Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei

Argumente pentru conversia creditelor
din franci elveieni n lei
Argumentele prezentate mai jos reprezint strict opinia SCA Piperea i Asociaii i nu pot fi impuse n cazuri
concrete.
Decizia iniierii unor procese i a utilizrii argumentelor SCA Piperea i Asociaii n faa instanelor de judecat
sau n faa unor autoriti v aparine, iar SCA Piperea i Asociaii nu v garanteaz obinerea rezultatului
propus. Neatingerea scopului propus nu creeaz n sarcina SCA Piperea i Asociaii vreo responsabilitate.
Argumentele prezentate mai jos referitoare la conversia creditelor din franci elveieni sunt o creaie a SCA
Piperea i Asociaii i constituie obiect al dreptului de autor, n conformitate cu dispoziiile Legii nr. 8/1996.
Este interzis reproducerea integral sau parial a materialului prezentat fr indicarea sursei sau fr acordul
SCA Piperea i Asociaii.
Cuprins
1. Conjunctura ncheierii contractelor de credit analizate n perioada
relevant (2006-2008) .................................................................................................. 3
1.1. Conjunctura economic ........................................................................................ 3
1.2. Gradul de informare a consumatorilor fa de politicile de promovare
a produselor bancare ............................................................................................. 4
1.3. Publicitatea i promovarea agresiv a produselor de creditare n CHF ................ 5
2. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii
abuzurilor instituiilor de creditare fa de particulari. Riscul valutar
n contractele de credit n CHF .................................................................................. 7
2.1. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii
abuzurilor instituiilor de creditare fa de particulari........................................... 7
2.2. Riscul valutar n contractele de credit n CHF .................................................... 10
3. Obligaiile legale ale bncilor n faza pre-contractual ......................................... 14
3.1. Obligaia de informare. Termenul de reflecie .................................................... 15
3.2. Obligaia de consiliere i avertizare a mprumutatului ....................................... 20
3.3. Sanciunea nerespectrii obligaiilor precontractuale de informare,
consiliere i avertizare ........................................................................................ 21
4. Creditul n CHF este un produs bancar defectuos (toxic).
Bncile au apelat la practici comerciale neltoare............................................... 22
4.1. Bncile au vndut produse financiare defectuoase (toxice) i trebuie
obligate la nlocuirea produsului defectuos ........................................................ 22
4.2. Prta a apelat la practici comerciale neltoare n vederea determinrii
consumatorilor s achiziioneze serviciile bancare n valut CHF...................... 25
5. Caracterul abuziv al clauzelor privind obligaia de rambursare
a creditului n CHF ................................................................................................... 27
5.1. Incidena art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000................................................. 27
5.2. Incidena alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000 ...................................... 32
6. Efectul nclcrii obligaiilor legale artate este constatarea nulitii
absolute a clauzelor contractuale prin care se instituie n sarcina
consumatorilor obligaia restituirii n CHF a creditului i de a
suporta riscul valutar raportat la aceast moned................................................. 33
Legislaie relevant ......................................................................................................... 36
Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei
Preambul
nclcarea flagrant a drepturilor consumatorilor prin punerea pe pia n perioada 20062008 a unor produse de creditare toxice trebuie s aib ca efect constatarea caracterului
abuziv al clauzelor privind impunerea riscului valutar n sarcina consumatorilor prin
contractarea creditelor n franci elveieni (CHF) n necunotin de cauz, fr a beneficia
de o informare prealabil corespunztoare din partea bncilor.
n realitate, aceste produse de creditare nu ar fi trebuit comercializate (fiind periculoase,
toxice) sau, cel puin, ar fi trebuit s fie prezentate ntr-o manier transparent, adecvat,
care s asigure informarea asupra avantajelor i mai ales a dezavantajelor i a riscurilor
pe care le implic.
Bncile care au acordat credite n franci elveieni au nclcat dispoziii legale imperative,
care se refer la obligaia de a pune pe pia produse sigure, de a informa consumatorii
corect i complet asupra avantajelor i dezavantajelor acestora, de a nu insera clauze
abuzive n contracte.
Toate aceste nclcri au avut drept efect ncheierea unor contracte de credit prejudiciabile, pe care consumatorii nu le-ar fi ncheiat dac bncile i-ar fi respectat obligaiile legale i i-ar fi avertizat n mod corespunztor asupra riscului valutar asumat raportat
la moneda CHF.
Prezenta argumentaie propune eliminarea acestui risc valutar din sarcina mprumutailor
prin nghearea cursului LEU/CHF la momentul semnrii contractelor de credit, ca o
consecin a constatrii caracterului abuziv, respectiv a caracterului toxic al serviciilor
defectuoase, dup analiza tuturor obligaiilor nclcate de bnci la acordarea creditelor.
nghearea cursului valutar la momentul ncheierii contractelor de credit este singura
reparaie posibil de care consumatorii pot beneficia pentru contractarea acestor produse
financiare toxice.
Aceast msur a ngherii cursului valutar se poate pune n practic prin nlocuirea
obligaiei de restituire a creditului acordat n CHF cu obligaia de restituire a acestuia
n lei, conversiunea urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit n parte.
Vom arta, de asemenea, preocuparea statelor europene pentru respectarea drepturilor
consumatorilor i pentru promovarea unor politici de creditare sntoase.
Dezvoltarea argumentelor
1. Conjunctura ncheierii contractelor de credit analizate n perioada relevant
(2006-2008)
1.1. Conjunctura economic
Prezenta argumentaie se refer la analiza unui portofoliu de credite n CHF acordate
consumatorilor n perioada 2006-2008.
Perioada relevant este caracterizat de o cretere a consumului, o cretere fr
precedent a pieei imobiliare, cretere susinut i ncurajat de activitatea de creditare
practicat mai mult sau mai puin responsabil de instituiile de creditare.
Piperea & Asociaii
1.2. Gradul de informare a consumatorilor fa de politicile de promovare a produselor bancare

n prezenta analiz trebuie avut n vedere att comportamentul bncilor, ct i
comportamentul consumatorilor, raportat la aceast perioad de referin 2006-2008,
ntruct n cei 6-8 ani care au trecut, profilul participanilor la raportul juridic de creditare
a suferit modificri importante.
Obiectul cauzei l constituie analiza comportamentului bncilor fa de consumatorii
din 2006-2008, la nivelul informaiilor i cunotinelor de atunci i fa de legislaia
aplicabil la momentul respectiv.
Consumatorul a dobndit n perioada scurs de la momentul ncheierii conveniei de
credit pn n prezent un bagaj important de informaii cu privire la propriile drepturi i la
modul n care se poate proteja n raport de profesioniti i a identificat modaliti prin
care poate pretinde respectarea acestor drepturi.
Spre deosebire de consumatorul de atunci, cel de astzi este mai informat, mai suspicios, mai puin ncreztor n instituiile de credit, tie s cear explicaii, tie c se poate
plnge i cum se poate plnge de abuzuri.
n perioada contractrii creditelor, nivelul de informare era foarte jos, preul
imobilelor cretea semnificativ de la o zi la alta, consumatorul avea ncredere total n
instituiile de credit, consumatorul era ncurajat frenetic s se mprumute, iar instituiile
de credit manifestau lejeritate maxim (ba chiar agresivitate) n acordarea creditelor i n
dobndirea unei cote de pia ct mai mare. n acest context, merit amintit o practic
aproape neverosimil n prezent: credit doar cu buletinul).
Lupta dintre bnci pentru pia i clientel, n aceast perioad de boom economic, a
dus la identificarea unor soluii inedite de prezentare a creditelor, soluii pe care noi le
calificm ca fiind lipsite de transparen i de onestitate.
Transparena total (impus sub sanciuni grave de legislaia european) i informarea
complet a consumatorilor, precum i acordarea unui timp suficient de reflecie nainte de
ncheierea contractelor de credit constituie obligaii prevzute de legislaia naional n
vigoare la momentul artat, care au fost ignorate de bnci, ntruct veneau n contradicie
cu politicile de marketing, promovare i vnzare a produselor de creditare.
Din analiza obligaiilor/drepturilor consacrate legal ale celor dou pri ale raportului
juridic, raportat la circumstanele faptice ale ncheierii conveniilor de credit, putem
observa cum consumatorii erau dezinformai i influenai s aleag un produs de
creditare.
Produsele de creditare erau prezentate, fiecare, n cele mai atrgtoare maniere.
Produsul credit n CHF era, ns, prezentat ntr-o manier cert neltoare, nfrumuseat, n aa fel nct consumatorul s opteze pentru acest produs, n detrimentul
creditelor n lei sau n euro.
Mai mult, creditul n CHF era monetizat ca singur opiune n cazul n care ratingul
clientului l descalifica pentru credite n lei sau euro, pentru care se stabiliser limite de
ndatorare n raport de veniturile lunare ale clientului.
Printr-o manipulare grosolan a regulilor i a statisticii, banca fcea ca acei clieni care nu
se calificau pentru credite n lei sau n euro s se califice, totui, pentru creditul n CHF.
Dac a existat o alegere a creditului n CHF, atunci o astfel de alegere nu poate fi
imputat clientului, ci bncii.
La aprecierea caracterului toxic al acestor produse i a caracterului abuziv al clauzelor
din astfel de contracte nu trebuie luat n considerare raiunea economic sau
oportunitatea pentru care banca a pus n vnzare produsul de creditare ce face obiectul
acestei cauze, ci trebuie analizat dac, raportat la perioada 2006-2008, comportamentul
bncii a fost unul onest fa de clienii si, dac produsele sale de creditare au fost
transparente, dac clienii au luat decizia de a se mprumuta n cunotin de cauz
i cu o real posibilitate (raportat att la informaiile disponibile, ct i la perioada
de reflecie) de a aprecia impactul economic imediat al contractrii creditului i
previzionarea acestui impact pe parcursul duratei creditului.
1.3. Publicitatea i promovarea agresiv a produselor de creditare n CHF
Produsele de creditare n CHF destinate persoanelor fizice au beneficiat de o campanie furibund de promovare n perioada 2006-2008, acestea fcnd parte din strategia
activ de vnzare a bncilor, existnd nenumrate exemple n acest sens.
Relevana campaniilor publicitare derulate de instituiile bancare n perioada
vizat este covritoare, ntruct privete modul defectuos n acestea i-au ndeplinit
obligaia de informare precontractual.
Consumatorii au fost indui n eroare n mod deliberat de campaniile publicitare
derulate de majoritatea instituiilor bancare din perioada 2006-2008, de aceast eroare n
care s-au aflat toi consumatorii beneficiind inclusiv instituiile de credit care nu au
marketat acest produs de creditare, dar pe care l aveau n ofert.
Cu alte cuvinte, trebuie reinut faptul c juctorii de pe piaa bancar au format un cartel, o
nelegere profund ilicit, prin care au convenit s-i foloseasc n comun resursele pentru a
induce n contiina consumatorilor beneficiile i avantajele creditelor n CHF dovedite
ulterior adevrate produse toxice, astfel nct numrul consumatorilor de credite n franci
elveieni s creasc exponenial.
Contractarea acestui produs de creditare era prezentat ca fiind preferabil
creditelor n alte monede pentru c, aparent, avea costuri mai mici dect creditele n
alte monede, suma acordat era mai mare, iar CHF era promovat ca fiind o moned
foarte stabil.
Consumatorii care adresau bncilor o cerere de creditare erau direcionai ctre acest
produs prin prezentarea acestor avantaje care, n urmtorii ani, s-au dovedit a fi, fr
excepie, neltoare.
Alegerea acestui tip de credit fcut de consumatori pe baza informaiilor primite de
la banc ntr-o manier neltoare a fost una prejudiciabil, ntruct n scurt timp,
avantajele s-au transformat n dezavantaje, iar creditele n CHF au devenit ruintoare.
Astfel:
(i) chiar dac dobnda era mai mic raportat la alte produse de creditare, creditele n
CHF aveau costuri ascunse sau variabile n funcie de voina bncii;
Piperea & Asociaii
(ii) suma mai mare acordat nsemna o pondere mai mare a ratei raportat la veniturile
mprumutailor, rezultnd un grad mai mare de ndatorare;
(iii) CHF a pornit de la un curs de 1.9 - 2.2 LEI/CHF n 2006, a depit nc din 2010
nivelul de 3 LEI/CHF, ajungnd n prezent la aproximativ 4.5 lei, ceea ce a afectat grav
veniturile mprumutailor, ntr-un mod imprevizibil i n pofida informaiilor privind aazisa stabilitate a CHF pe care acetia le primiser de la banc n momentul contractrii
creditelor, informaii care au stat la baza deciziei de a contracta creditul respectiv.
Dei contiente de acest risc, bncile nu au avertizat consumatorii cu privire la riscul
valutar asumat, cu toate c aveau aceast obligaie legal; dimpotriv, produsul de
creditare n CHF a fost prezentat ca unul sigur, stabilitatea francului fiind motivul
determinant pentru care consumatorii au luat decizia de contracta.
Prin urmare, clauzele care instituie obligaia de a restitui creditul n moneda
contractat (CHF) sunt abuzive, ntruct plaseaz n sarcina consumatorului
ntreg riscul valutar, fr o informare corespunztoare.
Acordarea produsului de creditare n CHF reprezint o practic comercial incorect,
a crei sancionare se impune.
Aceast realitate anume c persoanele care au contractat credite n CHF au fost
nelate este confirmat inclusiv prin expunerea de motive a propunerii legislative
intitulate Lege privind amnarea executrii silite a persoanelor fizice care au accesat
credite n franci elveieni, prin care, sub semntura a 11 deputai i senatori (PSD, PNL
PDL, PPDD, UDMR), se reine:
mprumutul n CHF (franci elveieni), acordat n anii trecui cetenilor, a fost destul
de neltor pentru clieni, dovad fiind retragerea acestui tip de credit de pe pia i
dublarea cursului de schimb.
mi pun ntrebarea ci oameni mai trebuie s moar din cauza acestor credite
neltoare? Pn cnd mai poate fi prelungit aceast situaie care extermin oameni,
destine i viitorul copiilor lor?
Bncile care au acordat aceste credite n franci elveieni ar fi putut evita nocivitatea
acestora dac ar fi acordat mprumuturi pe termen scurt. Comoditatea i dorina de
ctig le-a determinat s acorde credite pe termen lung i s transfere riscul 100% pe
spatele clientului.
Bncile au dus o politic intens de promovare a creditelor n franci elveieni n
perioada 2006-2008, fr s avertizeze clienii de riscurile pe care le implic, dei materialele
publicitare promiteau clienilor asisten adaptat nevoilor tale, pe care i-o ofer
Consultanii notri specializai n mprumuturi pentru locuine, dobnzi foarte atractive (...).
Aceast politic de promovare s-a realizat prin sugestii referitoare la dobnda
favorabil a creditelor n CHF (cu pn la 2 puncte procentuale mai mic), prin denaturarea informaiei referitoare la moneda de acordare (sau chiar prin omiterea acesteia)
i prin absena oricrei informaii referitoare la instabilitatea CHF, dei era cert pentru
Banc, un profesionist al afacerilor, c rata dobnzii aferente creditelor indexate n
CHF era mai redus i n considerarea evoluiei viitoare a acestei monede.
n cele mai multe campanii de acest tip, creditele n CHF au fost prezentate ca o
opiune mai bun, favorabil mprumutatului, prin utilizarea sintagmelor mprumutul
pentru locuin. O dobnd senzaional! De la 4,85%, n acest ora exist un loc menit
s fie cminul tu, intimitate, cldura familiei tale (...) unde s i vezi copiii jucnduse i crescnd.
Alte campanii publicitare, unele din acestea chiar interzise de CNA pentru omiterea
unor informaii obligatorii, accentuau caracterul promoional al dobnzii avantajoase
3,99% dobnda pe an. Promoie!, Promoie valabil pn la data de 1 iunie 2008,
asociind aceste condiii excepionale cu fotografii prezentnd imobile de vis 1.
Aceast campanie de promovare a fost ncurajat prin declaraii de pres ale reprezentanilor bncilor: Evoluia stabil din ultimii ani a francului elveian ne permite
aplicarea unei dobnzi inferioare prin compararea cu credite similare acordate n valute
tradiionale, rezultnd de aici un beneficiu pentru clienii care aleg de la Piraeus Bank
aceast variant de creditare declaraie a dlui Ctlin Prvu, Director General Retail
Banking i Operaiuni Piraeus Bank 2.
n concluzie, climatul general era n sensul ca cea mai bun alegere la momentul
respectiv era contractarea unui credit n CHF.
Materialele publicitare nu au respectat exigenele art. 5 din Legea nr. 148/2000
privind publicitatea, publicitatea trebuie s fie decent, corect i s fie elaborat n
spiritul responsabilitii sociale (s.ns.), fiind o form de publicitate neltoare i subliminal [art. 4 lit. b) i d) din Lege, n forma n vigoare la momentul emiterii materialelor
publicitare].
Acest tip de publicitate era interzis expres de art. 6 din acest act normativ, fiind de
natur s atrag rspunderea bncii, conform art. 22 din Lege.
2. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii abuzurilor
instituiilor de creditare fa de particulari. Riscul valutar n contractele de credit
n CHF
2.1. Promovarea politicilor sntoase n domeniul creditrii i prevenirii abuzurilor
instituiilor de creditare fa de particulari
Avnd n vedere impactul larg i potenial vtmtor al politicilor de creditare
utilizate de instituiile autorizate, statele europene au manifestat un interes deosebit
pentru reglementarea i monitorizarea comportamentului n pia al instituiilor bancare.
Unde legea nu era suficient de explicit, s-au emis de ctre organisme abilitate
reglementri, ndrumri, ghiduri adiionale, scopul lor fiind dezvoltarea unor politici de
creditare responsabil pentru protejarea, deopotriv, a fondurilor administrate de
instituiile de credit i a drepturilor consumatorilor mprumutai.
Decizia Consiliului Naional al Audiovizualului nr. 368/15.05.2008, prin care se interzicea

spotul publicitar, pentru neinformarea complet a consumatorilor.
Analiza HotNews.ro Radiografia unei bule care a cuprins Romnia: mprumuturile n franci
elveieni. Cum s-a format, cine a ntreinut-o i de ce s-a stins, articol scris de dl Dan Popa.
Piperea & Asociaii
n dreptul francez a fost recunoscut expres existena unei obligaii de avertizare a

consumatorului asupra pericolului implicat de riscul valutar n ipoteza mprumuturilor
contractate n moned strin, aceasta fcnd obiectul unei Recomandri a Autoritii de
Control Prudenial din cadrul Banque de France 3.
Printre altele, Autoritatea reine existena unei obligaii a bncilor de a sensibiliza
consilierii aflai n contact cu clientela, prezentarea riscurilor aferente produsului de
creditare oferit n moned strin n toate materialele publicitare utilizate, explicaii
oferite Clientului nainte de ncheierea contractului (de exemplu: avertizri asupra unei
posibile evoluii a cursului, cu acordarea unei opiuni mprumutatului de a-i converti
creditul n moneda naional, conform unui mecanism descris cu claritate, n funcie de
evoluia cursului).
Recomandarea CERS i Regulamentul BNR nr. 17/2012 reprezint veritabile
materializri ale obligaiei de informare revenind profesionitilor n temeiul dreptului
comun (principiul bunei-credine, reglementat i de art. 970 C.civ. din 1864) i a actelor
normative din legislaia proteciei consumatorilor. Practic, se poate vorbi de confirmarea,
printr-un regulament BNR, a unei obligaii preexistente n sarcina bncilor, n temeiul
dreptului comun.
n plus, aceste obligaii puteau fi deduse i din Regulamente BNR anterioare
(Regulamentul BNR nr. 24/2011 i nr. 3/2007).
Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele
destinate persoanelor fizice face vorbire despre realizarea activitii de creditare n baza
reglementrilor interne, care trebuie s cuprind cel puin urmtoarele: procedura de
clasificare a clientelei-int pe categorii de risc de nerambursare [art. 4 lit. c)].
Or, la aprecierea riscului de nerambursare bncile au ignorat riscul valutar, component a riscului de nerambursare, prin neincluderea n reglementrile interne a unei
obligaii de informare a clienilor cu privire la efectele aprecierii monedei n care au
contractat creditul sau, dei au inclus-o, aceste obligaii legale nu au fost respectate.
Aceast obligaie general este reinut expres de redactorii Anteproiectului de
Cod european al contractelor (Codul Gandolfi), art. 7 al acestuia purtnd titlul Obligaia
de informare i fiind redactat astfel:
n cursul negocierilor, fiecare parte are obligaia de a o informa pe cealalt asupra
oricrei mprejurri de fapt i de drept despre care are sau trebuie s aib cunotin i
care i permite s i dea seama de validitatea contractului i de interesul n a-l ncheia. n
caz de omisiune a informrii (...) ea (debitorul obligaiei de informare) este inut s
restituie o sum sau s verse o indemnitate pe care judectorul o consider conform
echitii (...).
Dispoziii asemntoare pot fi ntlnite i n Proiectul Christian von Bar de Cod civil
european 4.
Recommandation sur la commercialisation auprs des particuliers de prts comportant un

risque de change 2012-R-01 du 6 avril 2012 (n special pagina 3) www.acp.banque-france.fr.
Principles, Definitions and Model Rules of European Private Law Draft Common Frame of
Reference (DCFR) Prepared by the Study Group on a European Civil Code and the Research
n Marea Britanie, The Office of Fair Trading 5 (OFT) a ntocmit Ghidul pentru
creditori Creditarea iresponsabil, care are ca principal obiectiv evidenierea practicilor
de creditare iresponsabil n domeniul contractelor de credit reglementate.
Acest ghid sintetizeaz principiile pe care creditorii ar trebui s le aib n vedere
pentru a acorda credite ntr-o manier responsabil.
Vorbind despre obligaiile creditorilor att n etapa precontractual, ct i n cea
postcontractual, OFT face o calificare, prin exemple, a practicilor iresponsabile pe care
autoritatea din Marea Britanie le sancioneaz, n funcie de gravitatea lor, cu retragerea
licenei de funcionare.
Ghidul prevede c informarea potenialilor debitori, n etapa precontractual,
trebuie s fie corespunztoare, dndu-i debitorului posibilitatea de a evalua dac contractul de credit este adaptat nevoilor lui i situaiei lui financiare.
Printre practicile de creditare iresponsabile se numr practicile i procedurile
nesatisfctoare: spre exemplu, eecul de a implementa proceduri care s le permit
debitorilor s aib acces la informaii adecvate, la orice explicaie prealabil, s poat
cere informaii suplimentare, echivaleaz cu absena transparenei n procedurile de
informare. Faptul c debitorul nu cere o anumit informaie nu elibereaz creditorul de
obligaia lui de informare.
Sunt practici de creditare iresponsabil: promovarea unei politici de creditare care ar
sugera c mprumutul este disponibil indiferent de circumstanele financiare ale
debitorului, oferirea unor sume fr s fie fcut n prealabil o analiz a capacitii de
rambursare a consumatorului, promovarea unui anumit tip de credit pentru un debitor
dei creditorul tie c n mod vdit nu este potrivit pentru capacitile sale financiare/
nevoile sale (dac acestea sunt cunoscute) sau c suma acordat depinde doar de valoarea
n echitate a proprietii cu care este garantat.
De asemenea, alte exemple de practici iresponsabile de creditare sunt promovarea
unui credit omind sau mascnd informaii despre riscurile cheie ale acestuia,
ncurajarea i incitarea neadecvate a debitorului s semneze un contract de credit
rapid sau s fac un mprumut mai mare dect ceea ce a cerut el, fr s-i lase timp
s studieze informaiile i explicaiile precontractuale.
Prin sentina pronunat n data de 4 iulie 2013 6, Tribunalul Comercial din
Zagreb sancioneaz nerespectarea obligaiei de informare revenind bncilor croate
care au acordat consumatorilor credite n franci elveieni fr s i avertizeze n mod
adecvat cu privire la riscurile creditului contractat i absena atenionrii c francul
elveian s-ar fi putut aprecia ducnd ratele la niveluri nesustenabile.
Prin aceast sentin s-a dispus denominarea mprumuturilor n Kuna (moneda
naional a Republicii Croate), la cursul de schimb de la momentul acordrii
creditelor.
5
6
Group on EC Private Law (Acquis Group) Based in part on a revised version of the Principles
of European Contract Law, p. 245-255, 260-267, 513, 617-628, 658-667, 684-689, 692-696.
OFT este autoritatea care se ocup cu acordarea i meninerea licenelor instituiilor de credit.
http://cadtm.org/HISTORICAL-VERDICT-AND-CITIZENS; http://www.udrugafranak.hr/index.php/
stavovi-udruge; Ziarul Financiar din 14 februarie 2014.
Piperea & Asociaii
10
n concret, aceast hotrre a constatat c bncile care au comercializat acest tip de

produs nu au avertizat clienii de riscul denominrii unui credit n franci elveieni i de
mprejurarea c Banca Central apr Kuna doar fa de EURO, n comparaie cu alte
valute cursul nefiind corectat.
Acest risc special trebuia atenuat prin avertizarea consumatorilor anterior contractrii
creditului, banca trebuind s cunoasc, prin diligene proprii unui profesionist din
domeniul bancar, c moneda CHF se va aprecia n raport cu alte valute (aspect reinut
n pct. 88, Concluziile avocatului general din 12 februarie 2014, cauza C-26/13).
n cuprinsul Concluziilor prezentate de avocatul general Niels Wahl la data de 12
februarie 2014 n cauza CJUE C-26/13 rpd Ksler, Hajnalka Kslern Rbai
mpotriva OTP Jelzlogbank Zrt, se reine c Diferena dintre preul de cumprare i
preul de vnzare ale unei valute (spread), care este n mare msur tributar numrului
i calitii intervenienilor pe o anumit pia, se poate dovedi considerabil.
Aceste ultime informaii, n general cunoscute bine de vnztorii sau de furnizorii din sectorul bancar i financiar i din mediile interesate, nu sunt, n schimb, n
mod necesar cunoscute de consumatorul mediu (pct. 88; s.ns.).
Avocatul general admite, n continuare, c nimic din contract nu ar permite s se
identifice n ce ar consta diferena exact dintre cursul de cumprare i cursul de vnzare
al monedei strine 7.
Alte state europene au lansat avertismente privind riscurile generate de mprumuturile n moned strin din 2001 (Austria), 2004 (Ungaria), respectiv 2007 (Letonia).
2.2. Riscul valutar n contractele de credit n CHF
Riscul cel mai mare implicat de creditele denominate n CHF era variaia cursului
valutar, aspect asupra cruia consumatorii nu au fost avertizai n niciun mod la
ncheierea contractelor deduse judecii.
Acest tip de credit era practicat pentru prima dat n Romnia, n aceast perioad, iar
moneda elveian a fost utilizat tocmai pentru a crea impresia de stabilitate, ceea ce a
constituit un abuz a crui sancionare se impune.
Impresia de stabilitate era indus prin diferena dobnzii practicate fa de creditele n
EURO sau USD (o diferen de peste 2 puncte procentuale).
n cazul creditelor pe care le acord, profesionistul este obligat s administreze
eficient riscul pe care activitatea sa l implic, s asigure, prin modul cum i organizeaz
activitatea, protecie mpotriva acestui risc, att din perspectiv proprie, ct i din
perspectiva consumatorului.
Punerea n pia a unor produse de creditare periculoase este n responsabilitatea
exclusiv a instituiei de credit.
http://curia.europa.eu/juris/document/document.jsf?text=&docid=147762&pageIndex=0&docl
ang=RO&mode=req&dir=&occ=first&part=1&cid=383210&utm_source=mandiner&utm_mediu
m=link&utm_campaign=mandiner_201402
11
Produsele/serviciile comercializate trebuie s fie sigure pentru consumator, iar

preocuparea autoritilor statului trebuie s fie n sensul unui control strict al respectrii
legislaiei i al utilizrii de practici corecte de ctre instituiile de credit.
Contractul de credit nu poate fi unul aleatoriu; un astfel de contract nu permite
mprumutatului aprecierea impactului economic al acestuia.
Art. 41 din Regulamentul BNR nr. 3/2007 impune instituiilor de credit, tot n scopul
diminurii riscului, s i organizeze activitatea de creditare astfel nct s asigure
separarea clar i efectiv a funciei de promovare i vnzare a produselor de creditare
de funcia de analiz a riscului de credit i monitorizare a expunerii.
n perioada relevant, n dispreul legii, bncile recompensau performana
salariailor n funcie de volumul creditelor acordate.
Scopul reglementrilor n domeniu i, n special, urmrirea prin organisme specializate, a respectrii de ctre profesioniti a acestor reglementri, este acela de a asigura un
climat de creditare sntos, care profit att activitii bancare, dar i societii n general,
inclusiv debitorilor.
Acordarea de credite n condiii de siguran este obligaia profesionistului i a
statului prin organismele sale de control, iar alegerea dintre produsele de creditare aflate
n piaa a unui credit pgubos nu poate fi n niciun caz imputat consumatorului.
Preocuparea pentru asigurarea unui climat sntos n domeniul creditrii persoanelor
fizice exist n numeroase state europene, aa cum am artat anterior.
n ara noastr, consacrarea unor obligaii la nivel legislativ este singura msur de
protecie a consumatorilor, n special, i a societii, n general.
Lipsete, ns, urmrirea modului n care aceste obligaii sunt ndeplinite de ctre
profesioniti i implementarea procedurilor eficiente i transparente de control.
Clauza valutar inclus n contractele de credit a prejudiciat i continu s
prejudicieze consumatorii romni care au contractat mprumuturi pentru c indexarea
sumei pe care o aveau de rambursat s-a fcut la rata de schimb leu-franc elveian, la un
curs valutar care a explodat.
Potrivit Recomandrii CERS/2011/1, mprumutaii care au contractat un mprumut
ipotecar n moned strin la un curs de schimb mai favorabil tind s aib rate mai mari
de nerambursare a datoriilor.
Acest lucru demonstreaz n continuare c unii dintre mprumutai nu sunt
contieni de riscurile pe care i le asum atunci cnd contracteaz un mprumut n
moned strin.
Riscurile de indexare a cursului valutar nu au fost discutate cu clienii, bncile
nclcndu-i obligaiile de informare care le reveneau potrivit dreptului comun i
potrivit legislaiei specifice din domeniul proteciei consumatorilor.
Evoluia ulterioar a cursului CHF a adus prejudicii imense debitorilor i a avantajat
bncile care obin un profit suplimentar consistent.
12
Piperea & Asociaii
De altfel, acest produs de creditare a fost calificat drept toxic n legislaia

francez 8, ntruct mprumutatul beneficiaz de o dobnd micorat pe durata primilor
ani de rambursare a creditului n contrapartida unui risc reportat asupra anuitilor
ulterioare (viitoare).
De asemenea, acest produs se caracterizeaz prin suportarea variaiei cursului de
schimb valutar exclusiv de ctre mprumutat, acesta avnd reprezentarea unui curs de
schimb foarte stabil la momentul acordrii creditului.
Stabilitatea proclamat de bnci a cursului leu-franc elveian nu s-a materializat,
existnd o apreciere de peste 100% 9 a acestei monede fa de moneda naional, n
condiiile n care francul elveian a fost prezentat ca o moned stabil.
ncurajarea consumatorilor n vederea contractrii de credite n aceast moned s-a
realizat, aa cum am artat anterior, prin politici de publicitate neltoare sau agresiv
din partea bncilor.
n Romnia aceasta problem a devenit una economic i social, numrul debitorilor
care au contractat astfel de mprumuturi fiind foarte mare.
Dup cum se arat n Recomandarea CERS/2011/1, ponderea ridicat a mprumuturilor n moned strin este justificat att de factori pe partea cererii, ct i de factori
pe partea ofertei, inclusiv, printre altele, de diferenialele de dobnd pozitive i de
accesul la finanarea acordat de bncile-mam: datorit disponibilitii mprumuturilor n moned strin i prin transferarea riscului valutar asupra mprumutailor,
instituiile au putut oferi produse de mprumut cu dobnzi semnificativ inferioare celor
bonificate la mprumuturile n moned naional 10.
Consecina: banca este ntotdeauna la adpost de suportarea riscului valutar, realiznd
profituri substaniale, pe cnd mprumutatul suport tot riscul devalorizrii monedei.
Consumatorii nu au fost informai despre volatilitatea cursului de schimb valutar i nu
aveau cum s anticipeze riscurile aferente unui contract de credit denominat n CHF.
Bncile ar fi trebuit s avertizeze consumatorii asupra riscurilor poteniale pentru
motivele prezentate mai sus, dar i pentru urmtoarele motive:
n primul rnd, contractele de credit denominate n CHF sunt diferite de contractele
de credit n EURO.
EURO i LEUL sunt puternic corelate din moment ce BNR protejeaz rata de schimb
valutar mpotriva EURO, pe ct de mult posibil, i pn n momentul de fa acest aspect
s-a dovedit a fi posibil, n timp ce francul elveian fluctueaz n mod deliberat pe piaa
bancar internaional.
Se poate observa c, n ultimii doi ani, Banca Naional Elveian a limitat ntr-o
oarecare msur francul n interesul economiei naionale, ns aceasta nu a mpiedicat o
dublare a cursului de schimb leu-franc elveian n perioada 2008-2010.
8
9
10
J.-L. Vasseur, Emprunts toxiques : les recours possibles devant le juge civil, Revue Lamy des
Collectivits territoriales, Collection LAMY Collectivits Territoriales Octobre 2012, Numro
83, p. 60.
Conform http://www.bnro.ro/Cursul-de-schimb-3544.aspx
Recomandarea CERS/2011/1, p. 11, pct. I.2. Factorii determinani ai creterii acordrii de
mprumuturi n moned strin.
13
De asemenea, este cunoscut c brokerii pariaz pe o anumit moned, cumprnd

acea moned la valori minime, urmnd s o vnd atunci cnd acea moned nregistreaz
valori ridicate. Aceast practic exist n toate rile lumii, cu excepia celor n care nu
exist valut.
n al doilea rnd, francul elveian este o moned puternic ns foarte instabil din
cauza fluctuailor de capital valutar pe timp de criz.
Fondul Monetar Internaional a avertizat 90 de ri s fug de capitalul n CHF,
ceea ce s-a ntmplat n Frana, care a interzis autoritilor locale s contracteze
credite n aceast moned, calificat drept un produs toxic i a limitat acordarea
acestui tip de credite persoanelor fizice.
Francul elveian reprezint o moned de refugiu pe timp de criz.
Profesionitii din sistemul financiar-bancar cunosc c, n perioadele de criz
financiar, criz de materii prime sau conflagraie, francul elveian se apreciaz brusc
ca efect al creterii ofertei de cumprare de moned i de tezaurizare n bncile
elveiene.
Francul elveian nu era i nu este nici n prezent o moned curent de schimb; clienii
bncilor nu au vzut nici mcar o singur bancnot n materialitatea ei nainte de a
beneficia de credit n franci elveieni, iar n prezent trebuie s se programeze la casele
de schimb valutar cu o sptmn nainte de data scadenei, n sperana c se va putea
aduna suma necesar plii ratei lunare.
mprumutaii nu aveau niciun interes special pentru a solicita un credit n franci
elveieni de vreme ce nu realizau venituri n aceast moned, nu utilizau aceast
moned i nu cunoteau aproape nimic despre ea, decizia de a contracta un credit n
franci elveieni fiind indus de banc, printr-o promovare insistent i prin nendeplinirea
obligaiei de informare doar n scopul de a atinge o anumit cot de pia 11.
Aceast mprejurare este recunoscut de CERS n cuprinsul Recomandrii precitate:
Bncile care acordau mprumuturi n franci elveieni i n yeni japonezi puteau
concura pentru o cot de pia oferind costuri asociate rambursrii datoriei mai sczute
dect bncile care acordau mprumuturi n euro (p. 13, pct. I.2.1.3. Presiunile
concureniale).
n final, victimele concurenei acerbe dintre bnci au fost consumatorii, bncile
avnd reprezentarea deplin a riscului suportat de acetia.
n al treilea rnd, la momentul oferirii de mprumuturi, francul elveian se afla la
pragul minim istoric nregistrat ceea ce nsemna c urmeaz o cretere n valoare a
acestei monede n comparaie cu alte monede.
n timp ce aceast mprejurare era total necunoscut consumatorilor, banca, n calitate
de profesionist, cunotea prea bine acest aspect, motiv pentru care a urmrit
contractarea creditelor n CHF.
11
Potrivit declaraiilor consilierului guvernatorului BNR, dl. Adrian Vasilescu, (...) au fost i
srituri peste cal. Au srit calul bncile interesate s vnd ct mai multe credite (...) din Ziarul
Financiar din 21 august 2013, p. 3.
Piperea & Asociaii
14
n al patrulea rnd, nu este logic i nici economic justificat ca un stat european s

ofere credite n orice alt moned strin n afar de euro, cu excepia situaiilor n
care consumatorul face dovada unor venituri constante n alt moned strin.
Acest fapt ar fi trebuit prevenit inclusiv de ctre Banca Naional, ns aceasta a
rmas pasiv prin neregularea pieei financiare, eund s protejeze securitatea financiar
i monetar a consumatorilor romni.
Transferarea integral a riscului ctre consumator i intenia evident a bncii de a se
ine la adpost de apariia oricrui risc care i poate diminua ctigul a fost condamnat
expressis verbis de I.C.C.J. prin decizia nr. 3913/13.11.2013.
3. Obligaiile legale ale bncilor n faza pre-contractual
Aspecte prealabile
nainte de a proceda la analiza obligaiilor bncilor din faza pre-contractual i a
modului cum acestea au fost ndeplinite, se impune precizarea pe scurt a premiselor
reglementrilor n materia proteciei consumatorilor, premise de la care trebuie s plece
orice analiz a comportamentului bncilor, a bunei-credine, a transparenei, a caracterului abuziv al clauzelor utilizate n contractele cu consumatorii.
Premisa incontestabil de la care se pornete n analiza prezentei cauze este aceea c
mprumutaii sunt total neacoperii fa de riscurile produselor financiare, n special fa
de riscurile contractrii creditelor n moneda strin.
Acetia pot fi atrai de ratele nominale mai sczute ale dobnzilor la mprumuturile n
moned strin comparativ cu cele la mprumuturile n moned naional, tinznd s subestimeze riscul deprecierii monedei naionale sau nenelegnd efectele unei astfel de deprecieri asupra costurilor asociate rambursrii datoriei i asupra sumei totale datorate 12.
Normele de protecie a consumatorilor au fost edictate pornind de la constatarea c
simplul particular (consumatorul), la momentul ncheierii contractului, se gsete ntr-o
situaie de tripl inferioritate fa de profesionist:
(i) tehnic, ntruct profesionitii cunosc bine produsele sau serviciile pe care le
comercializeaz, n timp ce consumatorii le cunosc prea puin sau deloc;
(ii) economic, pentru c profesionitii dispun n aceast privin de o for economic disproporionat fa de cea a consumatorilor;
(iii) juridic, deoarece consumatorii se gsesc privai de orice posibilitate de negociere i se vd constrni s adere la propunerile ce le sunt fcute 13.
Observnd aceast situaie inegal, legiuitorul a intervenit pentru a remedia acest
dezechilibru, prin reglementarea unor norme care contrabalanseaz raportul de putere,
reinstaurnd echilibrul contractual.
12
13
Recomandarea Comitetului European pentru Risc Sistemic din 21 septembrie 2011 privind
acordarea de mprumuturi n moned strin (CERS/2011/1, publicat n JO C 342 din
22 noiembrie 2011).
Gh. Stancu, Particularitile raporturilor contractuale n cadrul dreptului consumului, n Dreptul
nr. 2/2009, p. 28.
15
Tocmai de aceea, dreptul proteciei consumatorilor este n esena sa inegalitar, el

aducnd limite legitime libertii comerului profesionistului, care este inut s se supun
unor serii de constrngeri.
Observm c, n primul rnd, sunt reglementate n sarcina instituiilor de credit
obligaii pozitive, de informare, avertizare i consiliere, obligaii care sunt plasate
anterior ncheierii contractului de credit.
Momentul ndeplinirii lor este esenial, deoarece numai aa i pot atinge scopul n
vederea cruia ele au fost reglementate, respectiv acordarea unui termen de reflecie, n
care impactul economic al produsului de creditare s poat fi analizat de consumator,
astfel nct decizia de a contracta s fie luat n cunotin de cauz.
Nerespectarea de ctre instituiile de credit a obligaiilor de informare, consiliere i
avertizare anterior ncheierii contractelor de credit cu reclamanii reprezint o nclcare a
legii i circumstaniaz svrirea unei fapte ilicite de natur a atrage nulitatea clauzelor
referitoare la obligaia mprumutatului la restituirea creditului n franci elveieni (CHF) la
paritatea leu-franc elveian de la data achitrii fiecrei rate, precum i a clauzelor viznd
suportarea riscului valutar de mprumutatul-consumator.
Comercializarea unui astfel de produs i introducerea n contract a unor astfel de
clauze, enumerate n petitul cererii de chemare n judecat, coroborate cu nerespectarea
obligaiilor precontractuale creeaz un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i
obligaiilor prilor n defavoarea consumatorului i constituie o nclcare a art. 4 alin. (1)
din Legea nr. 193/2000.
n plus, produsul de creditare n franci elveieni reprezint, prin natura sa, un contract
cuprinznd clauze pentru nelegerea crora sunt necesare cunotine de specialitate [art. 1
alin. (1) din Legea nr. 193/2000], respectiv capacitatea de a nelege i anticipa o evoluie
a cursului de schimb valutar n defavoarea consumatorului, aspect ignorat n mod
culpabil de instituiile de credit la momentul ncheierii contractelor de mprumut 14.
3.1. Obligaia precontractual de informare. Termenul de reflecie
n De officiis III, Marcus Tullius Cicero ne relateaz 15: un negutor local, cunoscnd
c locuitorii insulei Rodos trec printr-o foamete cumplit, i va comercializa aici fina la un
pre foarte ridicat, fr s i informeze cumprtorii c, n drum spre insul, a trecut pe
lng un convoi de nave ncrcate cu grne, care urmau s ajung n scurt timp pe insul.
n viziunea exprimat de Cicero n anul 44 .e.n., obligaia precontractual de informare era mai degrab o obligaie moral, dar care a evoluat n prezent spre o obligaie
general, juridic, incident cu precdere n contractele de adeziune dintre profesioniti i
consumatori.
14
15
S-a artat c s ceri majoritii clienilor persoane fizice s neleag ce-i cu riscul valutar, ce-i
cu riscul economic (...) e prea mult (...). Problema nu este la client, ci la banc, pentru c i-a
vndut un produs sofisticat i nu i-a calculat corect riscul la care se expune i cum se ncadreaz
n el, n funcie de evenimente. Dac bancherii ar fi luat n considerare riscul valutar pentru
client, nu pentru banc (...) atunci poate jumtate dintre clieni nu s-ar fi ncadrat n condiiile
de primire a unui credit Cristian Hostiuc, director editorial al Ziarului Financiar, n Ziarul
Financiar din 9 august 2013.
http://www.constitution.org/rom/de_officiis.htm#book3
16
Piperea & Asociaii
Instituirea unei obligaii precontractuale de informare are drept scop asigurarea unui
consimmnt valid, neviciat al prilor contractante, n special n ipoteza contractelor de
credit ncheiate ntre un profesionist i un consumator, care presupun, prin natura lor, o
informare corespunztoare, preventiv i, implicit, anterioar ncheierii contractului.
Protecia n amonte a consimmntului prezint cel puin dou caliti 16:
(i) evit vicierea ulterioar a acestuia;
(ii) evit apariia unui dezechilibru ntre drepturile i obligaiile prilor, fiind un
veritabil remediu al dezechilibrelor contractuale specifice includerii de clauze abuzive n
contractele de credit.
Respectarea de ctre profesionist a obligaiei de informare a consumatorilor faciliteaz acestora posibilitatea de a reflecta cu atenie nainte de ncheierea unui contract i
asigur respectarea deplin a art. 1 alin. (1) din Legea nr. 193/2000, respectiv nelegerea
deplin a produselor de creditare de ctre consumatori.
Prevederile referitoare la suportarea riscului valutar de ctre consumator nu au fost
inteligibile: ne punem ntrebri cu privire la evaluarea de ctre consumatorul respectiv a
consecinelor economice ale clauzei (pct. 86, Concluziile avocatului general din
12 februarie 2014, cauza rpd Ksler, C-26/13).
Un produs de creditare ntr-o moned volatil (franc elveian), implicnd riscuri semnificative, incontrolabile impunea respectarea de ctre Banc a acestei obligaii precontractuale de informare, precum i a obligaiilor de consiliere i avertizare.
Potrivit doctrinei 17, obligaia general precontractual de informare exist independent de o prevedere expres a legii. Temeiul juridic general al existenei obligaiei de
informare rezid n interpretarea extensiv a art. 970 alin. (1) C.civ. din 1864: Ele
(conveniile) trebuie executate cu bun-credin, acest text fiind unanim interpretat n
sensul n care se aplic i n perioada precontractual.
Exigena respectrii cerinelor bunei-credine este cuprins i n legislaia proteciei
consumatorilor, fiind unul dintre indiciile caracterului abuziv al unei clauze [art. 4
alin. (1) din Legea nr. 193/2000, art. 79 din Codul consumului].
n cadrul reglementrilor specifice referitoare la creditele destinate persoanelor fizice,
se regsesc texte exprese cu privire la obligaia bncii de informare a consumatorilor n
etapa precontractual.
Astfel, potrivit art. 6 din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de
credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice:
nainte de ncheierea contractului, creditorul are urmtoarele obligaii: a) s ofere
gratuit consumatorului, pe hrtie sau pe alt suport durabil, un grafic de rambursare i un
exemplar al proiectului contractului de credit, n momentul solicitrii de ctre
consumator a unei oferte de credit; b) s prezinte consumatorului informaiile
complete, corecte i precise privind contractul de credit avut n vedere.
16
17
V. Ptulea, Obligaia de informare n formarea contractelor, n Revista de Drept Comercial

nr. 6/1998, p. 75.
L. Pop, Tratat de drept civil. Obligaiile, Vol. II. Contractul, Ed. Universul Juridic, Bucureti,
2009, p. 281.
17
Potrivit art. 8 din Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii
imobiliare (creditul acordat pentru achiziia de imobile sau care refinaneaz un astfel de
credit):
nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare,
instituia autorizat va pune la dispoziie mprumutatului o ofert scris, care va
cuprinde toate condiiile contractului i termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi
mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de ctre potenialul debitor.
Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele
destinate persoanelor fizice impune bncii obligaia informrii fiecrui client n parte cu
privire la posibilitatea majorrii sumelor pe care le va datora n temeiul contractului de
credit, majorare determinat de:
(i) materializarea riscului valutar sau a celui de rat a dobnzii (n cazul n care
acestea se produc n defavoarea mprumutailor) sau
(ii) creterii costului creditului provenind din comisioane i alte cheltuieli privind
administrarea creditului prevzute n contract.
Directiva 2008/48/CE prevede obligaia general n sarcina creditorului de a-i indica
consumatorului, n etapa precontractual, anumite informaii.
Aceast informare a consumatorului, nc din etapa publicitii, are o importan esenial; aceasta contribuie la transparena contractului n sensul c permite consumatorului
s compare ofertele de creditare, iar pe de alt parte, permite consumatorului s aprecieze
ntinderea obligaiei sale, respectiv impactul economic al contractrii creditului.
Aadar, indiferent de destinaia sau tipul de credit (ipotecar sau de nevoi personale),
banca avea reglementri exprese cu privire la modul cum i la momentul cnd trebuia s
fac informarea clienilor.
n domeniul dreptului proteciei consumatorilor pot fi identificate mai multe acte
normative care consacr obligaia profesionistului de a informa consumatorul cu privire
la toate aspectele relevante ale contractului prefigurat de pri.
O.G. nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor cuprinde un capitol dedicat
Informrii i educrii consumatorilor.
Cele mai relevante texte de lege cuprinse n Ordonan sunt:
- art. 3 lit. b) de a fi informai complet, corect i precis asupra caracteristicilor eseniale ale produselor i serviciilor, astfel nct decizia pe care o adopt n legtur cu
acestea s corespund ct mai bine nevoilor lor (s.ns.);
- art. 18 Consumatorii au dreptul de a fi informai, n mod complet, corect i precis,
asupra caracteristicilor eseniale ale produselor i serviciilor oferite de ctre
operatorii economici (evoluia cursului de schimb este o astfel de caracteristic), astfel
nct s aib posibilitatea de a face o alegere raional, n conformitate cu interesele
lor, ntre produsele i serviciile oferite i s fie n msur s le utilizeze, potrivit
destinaiei acestora, n deplin securitate (s.ns.);
- art. 19 i art. 20 alin. (4) Vnztorii i prestatorii de servicii trebuie s informeze
consumatorii despre preul final al produsului sau despre tariful serviciului prestat
(...) (s.ns.).
18
Piperea & Asociaii
Aceste drepturi ale consumatorilor sunt reiterate n Legea nr. 296/2004 privind Codul
consumului [art. 27 lit. b), art. 45, art. 47].
Art. 48 din Codul consumului prevede obligaia profesionistului de a informa consumatorul despre riscurile la care sunt supui prin folosirea normal sau previzibil a
bunurilor (s.ns.), acest text fiind deopotriv aplicabil i serviciilor, ceea ce constituie
raiunea ntregii reglementri.
Riscurile la care sunt supui consumatorii nu vizeaz doar riscurile imediate, ci i pe
cele mediate, respectiv posibilitatea suportrii unui risc valutar care se poate dovedi
excesiv atunci cnd se afl exclusiv n sarcina mprumutatului.
n mod evident, dreptului consumatorilor i este corelativ obligaia de informare
aflat n sarcina profesionistului, adic a acelor instituii de credit care au pus la
dispoziia consumatorilor un produs de creditare riscant.
Trebuie subliniat c, n temeiul obligaiei avertizare, consumatorul trebuie avertizat cu
privire la msurile de precauie pe care trebuie s i le ia anterior contractrii unui
serviciu sau cumprrii unui produs riscant, fiind avute n vedere att riscurile previzibile,
ct i riscurile poteniale, excepionale 18.
Scopul acestei protecii vizeaz o mai bun informare a consumatorilor i asigurarea
respectrii principiului bunei-credine i a legislaiei speciale din materia proteciei
consumatorilor.
Obligaia de informare ce incumb profesionistului impune ca informarea
consumatorului s fie complet (art. 44, 45 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G.
nr. 21/1992), clar (art. 44, 47 din Codul consumului; art. 18, 19 din O.G. nr. 21/1992),
neechivoc, corect i actualizat.
Jurisprudena CJUE a reinut explicit, n sarcina profesionitilor, existena unei
obligaii precontractuale de informare n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa
dEstalvis de Catalunya:
44. trebuie amintit, de la bun nceput, c sistemul de protecie pus n aplicare prin
directiv (Directivei 93/13/CEE) se ntemeiaz pe ideea c un consumator se gsete
ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un furnizor n ceea ce privete
att puterea de negociere, ct i nivelul de informare.
45. Avnd n vedere o astfel de situaie de inferioritate, art. 6 alin. (1) din directiv
prevede c o clauz abuziv nu creeaz obligaii pentru consumator. Astfel cum reiese
din jurispruden, este vorba despre o dispoziie imperativ care urmrete s
substituie echilibrul formal pe care l instituie contractul ntre drepturile i obligaiile
cocontractanilor printr-un echilibru real, de natur s restabileasc egalitatea dintre
aceste pri.
Prin decizia nr. 4418/2012, I.C.C.J. reine n sarcina profesionistului o obligaie de
informare ntemeiat pe inferioritatea consumatorului n privina nivelului de informare:
18
P. Mistretta, L'obligation d'information dans la theorie contractuelle: applications et implications d'une jurisprudence evolutive, Petites affiches, 5 iunie 1998, no. 67, p. 4.
19
instana noteaz c potrivit Rezoluiei Parlamentului European din 18 noiembrie

2008, profesionistul are obligaia de a-l informa pe consumator n mod corect i
echidistant, reinnd c banca a lsat ca toate riscurile modificrii pieei financiare
s se transfere n sarcina clienilor fr ca ea s suporte parte din acestea.
S-a reinut existena, n sarcina profesionistului, a unei veritabile obligaii pozitive de
informare, n corelaie cu obligaia negativ de a nu nela 19.
Buna-credin, cooperarea i loialitatea se manifest n perioada precontractual prin
respectarea ntocmai, de ctre profesionist, a acestei obligaii de informare.
Aceste coordonate confer obligaiei de informare o dubl natur juridic moral i
juridic rezultat din nevoia de cooperare i din abordarea economic ce d coninut
obligaiei i pornete de la analiza microeconomic ce conduce la minimizarea costurilor
operaiunii juridice i la maximizarea utilizrii serviciului oferit 20.
Aceast soluie este motivat de constrngerile inerente societii de consum, consumatorii fiind considerai incapabili, orict de bine ar fi informai, s trag toate concluziile ce se impun din complexitatea tehnic a bunurilor i serviciilor care constituie
obiectul contractelor a cror ncheiere este propus sau din subtilitatea juridic sau
economic a clauzelor care alctuiesc cuprinsul conveniilor ce le sunt impuse.
n concret, obligaia de informare const n ndatorirea instituiilor de credit de a
aduce la cunotina consumatorilor un summum de date i informaii necesare n scopul
executrii ntocmai a contractului 21, n aa fel nct serviciul prestat s fie corespunztor
i potrivit ateptrilor noastre.
Intensitatea acestei obligaii variaz: aceasta poate fi mai pronunat n ipoteza unor
servicii sau produse de creditare implicnd un risc valutar, astfel cum este cazul creditelor
acordate n moneda franc elveian.
Coninutul obligaiei de informare este, de asemenea, variabil, incluznd elemente
legate de riscurile i contraindicaiile actuale ale serviciului sau produsului de creditare
oferit 22.
Astfel cum am demonstrat, n dreptul european exist o preocupare susinut n ceea
ce privete obligaiile de informare i avertizare ce revin instituiilor financiar-bancare cu
privire la riscul valutar aferent unui credit n valut sau indexat la cursul unei valute.
Obligaia de informare se refer la impactul pe care deprecierea sever a monedei de
acordare a creditului o poate avea asupra obligaiilor de plat periodice ale mprumutatului.
ndeplinirea acestei obligaii ar fi impus instituiilor de credit o conduit proactiv n
explicarea riscului valutar aferent ncheierii unui contract de credit ntr-o moned
19
20
21
22
J. Calais-Auloy, Linfluence du droit de la consommation sur le droit civil des contrats, RTD
nr. 2/1994, p. 242.
A. Alman, Negocierea i ncheierea contractelor, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2013, p. 237.
I.F. Popa, Dolul i obligaia de informare n contractele sinalagmatice, n Dreptul nr. 7/2002,
p. 71.
A. Alman, op. cit., p. 238.
20
Piperea & Asociaii
utilizat foarte rar i fr legtur cu moneda n care consumatorul i realiza, respectiv

i realizeaz veniturile.
3.2. Obligaiile de consiliere i avertizare a consumatorului neavizat
Obligaiile de consiliere i avertizare ale mprumutatului la momentul acordrii creditului sunt reprezentate de ndatorirea instituiei de credit de a atrage atenia cocontractantului su asupra pericolelor i riscurilor unei operaiuni determinate.
Aceast obligaie este cu att mai conturat n materie de mprumut acordat unui
consumator neavizat atunci cnd se refer la explicarea riscurilor implicate de un credit n
franci elveieni, fiind reglementat expres de legislaia proteciei consumatorilor.
Un astfel de produs intr n sfera produselor considerate speculative obligaia de
informare cu privire la aceste produse este mai conturat, oblignd bncile s-i avertizeze clientul referitor la riscurile inerente ncheierii unui contract de acest tip.
Obligaia bncilor de consiliere se desprinde din principiul enunat mai sus, respectiv
executarea cu bun-credin a conveniilor, att n faza precontractual ct i pe parcursul
executrii propriu-zise a contractului [art. 970 alin. (1) C.civ. din 1864].
Aceste obligaii includ obligaia de informare, fiind mai complexe i viznd inclusiv
sftuirea, orientarea i ndrumarea potenialului contractant n legtur cu oportunitatea
ncheierii unui anumit contract 23.
Se apreciaz, prin urmare, c obiectul obligaiei de consiliere este mai profund dect
cel al informrii obinuite, ntruct debitorul nu se poate limita la enunarea unor
chestiuni de fapt, ci trebuie s evidenieze clientului oportunitatea, n plan tehnic i/sau
pecuniar, a ncheierii contractului preconizat.
Pentru o bun executare a datoriei de consiliere nu este suficient simpla atenionare a
cumprtorului asupra aspectelor de ordin tehnic ale unui echipament sau altul, ci este
necesar asigurarea c profanul (consumatorul) a achiziionat un bun corespunztor trebuinelor sale concrete 24.
De altfel, asumarea unei astfel de obligaii de ctre Banc este expres, acordarea unui
credit fiind precedat n toate cazurile de analiza dosarului i ndrumarea potenialului
client/mprumutat de un consilier de credit 25.
Consilierii de credite care au acionat n conformitate cu indicaiile i training-ul oferite
de bnci nu i-au respectat obligaiile de consiliere i avertizare a mprumutailor asupra
23
24
25
Fr. Terr, Ph. Simler, Yv. Lequette, Droit civil. Les obligations, Dalloz, 2005 apud L. Pop,
op. cit., p. 284.
M. Nolcan, Obligaia negocierii cu bun-credin a contractelor, Analele UVT nr. 1/2009,
p. 9-10.
Principalele atribuii ale unui consilier de credit sunt, cu titlu orientativ, urmtoarele: identificarea
de clieni noi pentru a le face cunoscut oferta de credite, informarea clienilor asupra produsului
de credit n concordan cu trainingul susinut i cu practicile interne de vnzare (explic
beneficiile i costurile), identificarea necesitilor financiare curente i viitoare ale clienilor si,
explic clienilor documentaia necesar pentru obinerea unui credit i le ofer acestora asisten
pentru completarea sa, are rolul de a informa clienii asupra deciziei luate de departamentul de
credite. A se vedea i http://www.wall-street.ro/articol/Careers/32998/Radiografia-unui-jobConsilier-credite.html.
21
riscurilor inerente unui produs de creditare volatil, ntr-o moned a crei evoluie defavorabil consumatorului ar fi trebuit s fie previzibil pentru un profesionist de acest tip.
Predictibilitatea cursului este explicabil prin mprejurarea c, la momentul contractrii creditelor, CHF se afla la un nivel minim istoric, fapt cunoscut i exploatat de bnci.
Aceast obligaie este consolidat n cazul statelor cu un regim de curs de schimb
flotant, fiind binecunoscut c fluctuaiile cursurilor de schimb, mai accentuate pe astfel de
piee, afecteaz imediat solvabilitatea mprumutailor.
Recomandarea CERS/2011/1 admite posibilitatea
ca unii mprumutai s nu fi fost contieni de riscurile pe care i le-au asumat
contractnd un mprumut n moned strin. Chiar i cei care au fost informai s-ar
putea s fi optat pentru poziii n moned strin neacoperite fa de riscuri, ntruct au
presupus c acestea erau implicit garantate de regimul valutar existent.
Prin urmare, CERS admite existena unei obligaii de consiliere i avertizare a mprumutatului, informarea asupra riscului de depreciere fiind insuficient.
n schimb, bncile s-au asigurat anterior ncheierii contractului de credit c potenialii
clieni i ndeplinesc obligaia precontractual de informare, solicitnd o situaie
patrimonial amnunit a acestora, detalii referitoare la solvabilitate, detalii privind
solvabilitatea angajatorului su, veniturile sale previzionate etc.
Ar fi injust i discriminatoriu ca obligaia de informare s fie unilateral,
exclusiv n sarcina subsemnailor, profesionistul fiind exonerat de astfel de obligaii.
Existena obligaiei de avertizare este recunoscut expres de Curtea de casaie
francez prin decizii recente 26.
Astfel, obligaia de avertizare presupune ca banca s atrag atenia clientului cu
privire la riscurile i pericolele unei operaiuni determinate, cum ar fi contractarea unui
credit.
n viziunea Curii, aceast obligaie intervine chiar dac mprumuturile nu conineau
elemente excesive sau imprudente la momentul acordrii.
Obligaia de informare se activeaz cu precdere n ipoteza consumatorilor, persoane
fizice neavizate cu privire la riscurile aferente unui produs speculativ i implicnd riscuri
importante.
Prin urmare, trebuie acceptat existena unei obligaii a bncilor de a orienta decizia
consumatorului spre un produs de creditare/serviciu sigur i nu spre un produs care s-a
dovedit, n final, a fi profitabil exclusiv pentru instituiile de credit.
3.3. Sanciunea nerespectrii obligaiilor precontractuale de informare, consiliere i
avertizare
n prealabil, este necesar s readucem n discuie concluzia extrem de tranant din
pct. 75 al deciziei pronunate la 30 aprilie 2014 n cauza CJUE C-26/13 (cauza Kasler).
26
Cass. Com., 11 decembrie 2007, no. 03-20.747, Bull. Civ. IV, no. 260 apud J.-L. Vasseur,
Emprunts toxiques: les recours possibles devant le juge civil, Collection Lamy, Octobre 2012.
22
Piperea & Asociaii
Astfel, se arat c art. 4 alin. (2) din Directiva 93/13/CEE trebuie interpretat n sensul c,
n ceea ce privete o clauz contractual precum cea n discuie n litigiul principal, cerina
potrivit creia o clauz contractual trebuie redactat n mod clar i inteligibil trebuie neleas
ca impunnd nu numai ca respectiva clauz s fie inteligibil pentru consumator din punct de
vedere gramatical, ci i ca ea s expun n mod transparent funcionarea concret a
mecanismului de schimb al monedei strine la care se refer clauza respectiv, precum i
relaia dintre acest mecanism i cel prevzut prin alte clauze referitoare la deblocarea
mprumutului, astfel nct acest consumator s poat s evalueze, pe baza unor criterii clare
i inteligibile, consecinele economice care rezult din aceasta n ceea ce l privete.
Aadar, nu este suficient ca acea clauz s fie clar, vizibil din punct de vedere
gramatical, ci i inteligibil n plan juridic i economic, adic apt s arate consecinele
asumrii obligaiilor i riscurilor generate de contract.
Or, tocmai nerespectarea acestei condiii a inteligibilitii economice este denunat
prin prezenta argumentaie, prin raportare la nerespectarea obligaiilor ce reveneau
bncilor n faza precontractual, dar i prin raportare la publicitatea agresiv cu privire la
un produs de creditare care prezenta riscuri majore de depreciere.
De altfel, decizia pronunat n cauza Kasler a fost deja aplicat de instanele din
Romnia.
Prin decizia civil nr. 230/R/2014 pronunat de Tribunalul Galai, Secia a II-a
civil, prin care a fost modificat sentina pronunat de Judectoria Galai, a fost admis
aciunea, banca prt fiind obligat s converteasc n RON creditul acordat reclamantei, la cursul de schimb de la momentul acordrii acestuia.
De asemenea, prin aceast hotrre irevocabil s-a reinut aplicabilitatea n
cauz a deciziei CJUE Kasler c. OTP (C-26/13).
Pentru nerespectarea obligaiei precontractuale generale de informare, obligaie
consacrat prin norme legale imperative, care ocrotesc un interes public, clauzele din
contract afectate de nendeplinirea acestei obligaii sunt lovite de nulitate absolut.
n situaia contractelor de credit acordate n franci elveieni, sanciunea nerespectrii
obligaiei de informare se impune a fi nulitatea clauzelor viznd restituirea creditului
n moneda acordrii la cursul de schimb valutar de la data achitrii fiecrei rate.
Rspunderea civil delictual a bncilor se va materializa prin suportarea riscului
valutar de ctre bnci, cu titlu de reparare n natur a prejudiciului suportat n urma
nerespectrii de ctre bnci a obligaiilor precontractuale de informare, consiliere i
avertizare i stabilirea obligaiei consumatorilor de a restitui creditul la cursul valutar de
la momentul acordrii.
4. Creditul n CHF este un produs financiar toxic (defectuos). Bncile au apelat la
practici comerciale neltoare
4.1. Bncile au vndut produse financiare defectuoase (toxice) i trebuie obligate la
nlocuirea produsului defectuos
Avnd n vedere riscul valutar al monedei CHF, care nu a fost administrat corespunztor de instituiile de credit i n absena oricrei informri, consilieri i avertizri cu
23
privire la acest risc, este evident c instituiile de credit au vndut un serviciu/produs

defectuos.
Mai mult, defectele produselor financiare contractate nu au fost aduse la cunotina
consumatorilor, ci, din contr, au fost ascunse cu viclenie.
Pentru acest motiv, se impune nlocuirea obligaiei consumatorilor de restituire a
creditului n CHF cu obligaia de restituire a sumei acordate n lei, conversiunea urmnd
a se face la data contractrii fiecrui credit.
Aceast soluie se impune n temeiul rspunderii bncilor pentru produsele i
serviciile defectuoase, rspundere care este reglementat, in extenso, n legislaia privind
protecia consumatorilor. Astfel:
Art. 25 din Codul consumului enumer obligaiile prestatorilor de servicii, la lit. b) a
acestui text de lege fiind menionat obligaia:
s presteze numai servicii care nu afecteaz viaa, sntatea sau securitatea
consumatorilor ori interesele economice ale acestora.
Art. 27 din Codul consumului enumer drepturile consumatorilor de servicii, la
lit. a) a acestui text de lege fiind reglementat dreptul:
de a fi protejai mpotriva riscului de a achiziiona un produs sau de a li se presta un
serviciu care ar putea s le prejudicieze viaa, sntatea sau securitatea ori s le
aduc atingere drepturilor i intereselor legitime.
n acelai sens sunt i prevederile art. 3 lit. a) i art. 7 lit. c) din O.G. nr. 21/1992.
Din cte se poate lesne observa, consumatorii sunt protejai prin lege mpotriva
riscului de a achiziiona un serviciu/produs care aduce atingere drepturilor i intereselor
lor legitime, protecie care nu a funcionat n cazul creditelor ce fac obiectul analizei.
Or, produsul achiziionat (creditul), n forma ce a fost propus, anume n franci elveieni
(CHF), aduce grave atingeri intereselor legitime ale consumatorilor, provocndu-le pierderi
semnificative fa de faptul c, dei la momentul contractrii creditul n CHF, acesta era
promovat ca fiind un produs extrem de sigur, cu un grad de apreciere fa de leu insignifiant, la acest moment consumatorii sunt n situaia n care trebuie s achite rate de dou ori
mai mari, fa de faptul c leul s-a depreciat n raport cu francul elveian cu peste 100%.
ntruct lipsa conformitii serviciilor/produselor financiare achiziionate prin semnarea contractelor de credit n CHF este evident, se impune repararea, respectiv nlocuirea produselor/serviciilor contractate.
n acest sens, lmuritoare sunt urmtoarele texte de lege:
Conform art. 17 din Codul consumului:
n cazul lipsei conformitii, astfel cum este prevzut n actele normative n domeniul
conformitii produselor, constatate de consumator, acesta are dreptul de a solicita
vnztorului, ca msur reparatorie, repararea sau nlocuirea produselor, n fiecare
caz fr plat, cu excepia cazului n care aceast solicitare este imposibil sau
disproporionat.
Piperea & Asociaii
24
Conform art. 12 din O.G. nr. 21/1992:
Consumatorii au dreptul de a pretinde vnztorilor sau prestatorilor de servicii

remedierea ori nlocuirea gratuit a produselor i serviciilor obinute, precum i
despgubiri pentru pierderile suferite ca urmare a deficienelor constatate [].
Conform art. 15 din O.G. nr. 21/1992:
Refacerea serviciului sau, n cazul n care acest lucru nu este posibil, restituirea
contravalorii serviciului prestat se face imediat dup constatarea nencadrrii
acestuia n condiiile prescrise sau declarate de prestatorul de servicii, dac aceast
situaie nu este imputabil consumatorului.
Textele de lege mai sus indicate stabilesc n mod clar obligaia pe care o au profesionitii n ipoteza n care au livrat sau au prestat produse, respectiv servicii defectuoase,
anume de a repara, a nlocui sau a reface produsele, respectiv serviciile prestate.
ntruct consumatorilor le-a fost provocat o pagub, n sensul art. 1 pct. 12 din O.G.
nr. 21/1992 prejudiciul creat consumatorului prin utilizarea unui produs periculos sau a
unui produs cu defecte (toxic), precum i cel creat de servicii necorespunztoare furnizate de prestator se impune aplicarea prevederilor art. 12 i 15 din O.G. nr. 21/1992,
respectiv a prevederilor art. 17 din Codul consumului, respectiv constatarea faptului c
bncile au furnizat prin intermediul contractelor de credit servicii defectuoase.
Or, consecina acestei constatri trebuie s fie constrngerea bncilor s nlocuiasc
obligaia de restituire a creditului acordat n CHF cu obligaia restituirii acestuia n
lei, conversia urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit.
Restituirea n LEU a sumei creditului, la cursul de schimb de la momentul contractrii
creditului este efectul obligaiei de a repara, a nlocui sau a reface produsele toxice
livrate prin eliminarea riscului valutar din sarcina mprumutailor, respectiv a ngherii
cursului valutar LEU/CHF la momentul semnrii contractului de credit.
Aceast concluzie este susinut i de argumentele expuse mai sus referitoare la
conjunctura ncheierii contractelor, caracteristica principal a creditului n CHF, respectiv
riscul valutar raportat la aceast moned, modalitatea de promovare a acestor produse
bancare i nclcarea obligaiilor de informare, consiliere i avertizare de ctre instituiile
de credit.
Este evident c, n situaia ndeplinirii corespunztoare de ctre bnci a obligaiilor
legale, consumatorii nu ar fi ncheiat aceste contracte de credit profund vtmtoare.
n acest sens, hotrrea CJUE pronunat n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa
DEstalvis de Catalunya, menioneaz n considerentele sale, la pct. 69, faptul c:
...instana naional trebuie s verifice n acest scop dac vnztorul sau furnizorul,
acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod
rezonabil ca acesta din urm s accepte o asemenea clauz n urma unei negocieri
individuale.
25
n aceste condiii, n sarcina instituiilor de credit trebuie impus repararea,

nlocuirea sau refacerea produselor toxice livrate prin nlocuirea obligaiei de
restituire a creditului acordat n CHF, cu obligaia restituirii acestuia n LEU, conversia urmnd a se face la data contractrii fiecrui credit.
4.2. Bncile au apelat la practici comerciale neltoare n vederea determinrii consumatorilor s achiziioneze serviciile bancare n valut CHF
n egal msur, faptele bncilor se circumscriu i prevederilor Legii nr. 363/2007
privind practicile comerciale neltoare.
Argumentul incidenei constatrii unor practici comerciale neltoare atunci cnd
se analizeaz caracterul abuziv al unor clauze reiese din hotrrea CJUE pronunat n
cauza C-453/10 (Jana Perenicova): constatarea caracterului neloial al unei practici
comerciale reprezint un element printre altele pe care instana competent poate s i
ntemeieze aprecierea n privina caracterului abuziv al clauzelor dintr-un contract,
conform art. 4 alin. (1) din Directiva 93/13/CEE.
Or, trebuie avute n vedere n acest sens dispoziiile cuprinse n art. 7 al Directivei
2005/29/CE privind practicile comerciale neloiale, conform crora o practic comercial
se consider neltoare n cazul n care, analiznd faptele i innd seama de toate
caracteristicile i circumstanele, precum i de limitele proprii mediului de comunicare
utilizat, omite o informaie esenial de care consumatorul mediu are nevoie n contextul respectiv pentru a lua o decizie comercial n cunotin de cauz i care, n
consecin, determin sau poate determina consumatorul mediu s ia o decizie
comercial pe care nu ar fi luat-o n alte mprejurri.
Potrivit aceleiai Directive, o practic comercial se consider omisiune neltoare
n cazul n care (...) un comerciant disimuleaz o informaie semnificativ (...) sau o
furnizeaz ntr-o manier neclar, neinteligibil, ambigu, nepotrivit (...).
n scopul definirii i identificrii practicilor comerciale neltoare, art. 6 din Legea
nr. 363/2007 stabilete c:
O practic comercial este considerat ca fiind aciune neltoare dac aceasta
conine informaii false sau, n orice situaie, inclusiv n prezentarea general, induce
n eroare sau este susceptibil s induc n eroare consumatorul mediu, astfel nct, n
ambele ipoteze, fie l determin, fie este susceptibil a-l determina pe consumator s ia
o decizie de tranzacionare pe care altfel nu ar fi luat-o, chiar dac informaiile sunt,
n fapt, corecte n raport cu unul sau mai multe dintre urmtoarele elemente:
b) principalele caracteristici ale produsului, cum ar fi: disponibilitatea, avantajele, riscurile, [], capacitatea de a corespunde scopului, utilizarea, cantitatea, specificaiile,
[];
d) preul sau modul de calcul al preului ori existena unui avantaj specific al
preului.
Hotrrea CJUE pronunat n Cauza C-453/10, Perenicova c. SOS finance spol,
arat la pct. 40:
n sfrit, astfel cum rezult din art. 6 alin. (1) din Directiva 2005/29/CE, o practic
comercial se consider neltoare n cazul n care conine informaii false i, n
consecin, este mincinoas sau, n orice alt fel, inclusiv prin prezentarea general,
26
Piperea & Asociaii
induce sau poate induce n eroare consumatorul mediu cu privire la unul sau mai
multe dintre elementele enumerate la acest art. 6 alin. (1) i, n oricare dintre situaii,
determin sau poate determina o decizie comercial pe care consumatorul nu ar fi
luat-o n alt situaie.
De vreme ce bncile au promovat creditarea n valuta CHF ca fiind un serviciu bancar
sigur din punctul de vedere al riscului valutar, aspect care s-a dovedit a fi neadevrat la
scurt timp dup ncheierea contractelor de credit, leul devalorizndu-se n raport cu CHF
cu peste 100% n numai 3 ani (2007-2010), considerm c sunt aplicabile prevederile mai
sus citate, n sensul c modalitatea n care bncile au promovat creditele n CHF este o
practic comercial neltoare.
Spre deosebire de consumatori, bncile au putut prevedea c evoluia CHF va fi n
sensul valorizrii acestei monede, deoarece banca este un profesionist al riscului.
Astfel, bncile au folosit n interes propriu informaii pe care le deineau i le puteau
interpreta exclusiv i au anticipat cu ajutorul acestora astfel evoluia viitoare a CHF,
pstrnd ns pentru ele aceste informaii, respectiv:
(i) CHF se afla n 2006-2007 la un minim istoric, evoluia n sensul valorizrii fiind
de ateptat;
(ii) Creditarea n CHF, urmat de obligarea mprumutailor de restituire a ratelor n
aceast moned era evident c va determina creterea cererii de CHF i, implicit,
valorizarea acesteia ntr-o anumit msur;
(iii) Criza economic de care era ameninat Europa, odat instalat n Statele Unite
prin falimentul celor 3 bnci n anul 2007; n anul 2007, indicele de risc de creditare
perceput n economia general (TED spread 27) a explodat;
(iv) CHF este o moned de refugiu n perioade de criz, ceea ce nsemn o apreciere
foarte previzibil n perioada urmtoare.
n aceste condiii, considerm c produsele de creditare n CHF nu ar fi trebuit s
existe pe pia, la momentul respectiv, iar dac totui ele au fost comercializate, ar fi
trebuit s fie prezentate ntr-o manier transparent, care s permit consumatorilor
aprecierea impactului economic al creditelor respective.
Cunoaterea de ctre consumatori a mprejurrilor amintite i a efectelor acestora
asupra cursului valutar era esenial la momentul anterior contractrii creditelor; n opinia
noastr, niciun consumator nu ar fi contractat n aceste mprejurri.
Instanele vor trebui s statueze c punerea pe pia a acestor produse de creditare,
caracterizate printr-un risc inadmisibil de mare de nerambursare, reprezint o practic
comercial incorect, prejudiciabil, utilizarea acestei politici de creditare fiind
iresponsabil.
De asemenea, instanele trebuie s stabileasc dac, acionnd n mod corect i echitabil
fa de consumator (fa de obligaiile legale artate pn acum), profesionistul se putea
atepta n mod rezonabil ca acesta s accepte o asemenea clauz 28.
27
28
Creterea acestui indice este un semnal c instituiile de credit cred c riscul de nerambursare a
creditelor interbancare este n cretere.
Hotrrea CJUE pronunat n cauza C-415/11, Mohamed Aziz c. Caixa DEstalvis de
Catalunya.
27
n mod evident, consumatorii nu ar fi contractat un credit care presupunea riscurile

amintite, previzibile n condiiile n care banca ar fi promovat produsele respective ntr-o
manier adecvat i transparent.
5. Caracterul abuziv al clauzelor care instituie obligaia mprumutailor de a restitui
n CHF suma creditului, respectiv suportarea riscului valutar de ctre consumatori
Aspecte prealabile
ntreaga argumentaie prezentat anterior duce la concluzia c sunt abuzive toate clauzele care mpreun stabilesc obligaia consumatorilor de a rambursa n CHF creditul acordat
i de a suporta riscul valutar pe care produsul respectiv bancar pus n pia l implic.
Aplicarea Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre
profesioniti i consumatori (care transpune prevederile Directivei 93/13/CEE) este
condiionat de stabilirea calitii de consumator, respectiv a calitii de profesionist.
n ceea ce privete calitatea de consumator, n accepiunea legislaiei privind protecia
consumatorilor, aceasta rezult din ncheierea i executarea contractelor de credit n scopuri
aflate n afara activitii comerciale, industriale sau de producie, artizanale sau liberale [fiind
ndeplinite, astfel cerinele impuse de art. 2 alin. (1) din Legea nr. 193/2000].
n ceea ce privete calitatea de profesionist a instituiilor de credit, aceasta rezult din
faptul c acestea acioneaz n cadrul activitii lor comerciale, industriale sau de
producie, artizanale ori liberale [art. 2 alin. (2) din Legea nr. 193/2000].
5.1. Cu privire la incidena art. 4 alin. (1) din Legea nr. 193/2000
n sensul prevederii legale menionate, o clauz inserat ntr-un contract ncheiat ntre
un profesionist i un consumator este calificat ca fiind abuziv dac ntrunete n mod
cumulativ urmtoarele condiii:
(i) clauza s nu fi fost negociat n mod direct cu consumatorul;
(ii) clauza s creeze un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile
prilor, n defavoarea consumatorului;
(iii) clauza s fie contrar cerinelor bunei-credine.
5.1.1. Cu privire la caracterul nenegociat al clauzelor atacate
Condiia este ndeplinit cnd contractele ncheiate sunt contracte de adeziune, n care
clauzele sunt preformulate i incluse, ntr-o redactare similar, n cvasitotalitatea contractelor, fiind impuse de ctre banc mprumutailor.
Potrivit art. 4 alin. (2) din Legea nr. 193/2000, o clauz contractual este considerat
ca nefiind negociat direct cu consumatorul dac aceasta a fost stabilit fr a da
consumatorului posibilitatea s influeneze natura ei.
Contractul preformulat a fost definit de Ordinul Autoritii Naionale pentru Protecia
Consumatorilor nr. 92/2007 ca fiind acel tip de contract redactat n ntregime sau aproape
n ntregime de ctre operatorul economic prestator de servicii, consumatorii neputnd
28
Piperea & Asociaii
modifica sau interveni asupra clauzelor contractuale, ci avnd doar posibilitatea de a le

accepta sau nu.
De altfel, utilizarea de modele de contracte pre-formulate este o msur obligatorie
pentru instituiile de credit, impus de Banca Naional a Romniei, modelele de
contracte fcnd parte din procedurile de creditare.
Prin urmare, utilizarea contractelor de adeziune n sine nu este o msur ilicit, ci
constituie doar premisa pentru verificarea celorlalte condiii ale clauzelor abuzive.
Tocmai pentru c instituia de credit utilizeaz acest gen de contracte, face ca
ndeplinirea celorlalte obligaii s fie esenial pentru formarea valabil a contractului.
Preocuparea legiuitorului este evident pentru reglementarea detaliat i n numeroase
acte normative a comportamentului corect al profesionistului fa de consumatori; n
aplicarea legii, este evident necesitatea monitorizrii comportamentului profesionitilor
de ctre organismele abilitate (inclusiv instanele de judecat) i sancionarea drastic n
cazul constatrii nclcrii legii de ctre profesioniti.
Jurisprudena constant a Curii de Justiie a Uniunii Europene pronunat n
interpretarea prevederilor Directivei 93/13/CEE n considerarea aceleiai situaii premis,
conform creia contractele ncheiate de consumatori sunt, de principiu, contracte de
adeziune n care consumatorii nu au posibilitatea real de a exercita vreo influen asupra
clauzelor coninute, stabilete c:
sistemul de protecie pus n aplicare prin Directiva 93/13/CEE se bazeaz pe ideea
c un consumator se gsete ntr-o situaie de inferioritate fa de un vnztor sau un
furnizor n ceea ce privete att puterea de negociere, ct i nivelul de informare,
situaie care l conduce la adeziunea la condiiile redactate n prealabil de vnztor
sau furnizor, fr a putea exercita o influen asupra coninutului acestora.
(Hotrrea din 14 iunie 2012, Banco Espaol de Crdito SA, C-618/10, dispozitiv,
nepublicat; Hotrrea din 27 iunie 2000, Ocano Grupo Editorial i Salvat Editores,
C-240/98-C-244/98, Rec., p. I-4941, pct. 25; Hotrrea din 26 octombrie 2006, Mostaza
Claro, C-168/05, Rec., p. I-10421, pct. 25, precum i Hotrrea din 6 octombrie 2009,
Asturcom Telecomunicaciones, C-40/08, Rep., p. I-9579, pct. 29)
5.1.2. Cu privire la existena dezechilibrului semnificativ ntre drepturile i obligaiile
prilor, n defavoarea consumatorului
Potrivit contractelor de credit, principala obligaie a bncii este aceea de a pune la
dispoziia mprumutatului suma mprumutat, iar principala obligaie a consumatorilor
este aceea de a achita ratele lunare n vederea rambursrii creditului.
De principiu, ntre aceste obligaii ar fi trebuit s existe o relaie de echilibru, dat de
situaia juridic normal n care ambele pri ar fi trebuit s se afle.
CJUE stabilete cteva criterii de determinare a dezechilibrului semnificativ, tratndu-l
mpreun cu condiia contrar bunei-credine, respectiv n Cauza C-415/11, Mohamed Aziz
c. Caixa DEstalvis de Catalunya, la pct. 69, pe care am citat-o i anterior, se arat c:
29
n ceea ce privete mprejurrile n care un asemenea dezechilibru este creat n

contradicie cu cerina de bun-credin, este important s se constate c, avnd n
vedere al aisprezecelea considerent al directivei (93/13/CEE, n.n.) i astfel cum a
subliniat, n esen, avocatul general la punctul 74 din concluzii, instana naional
trebuie s verifice n acest scop dac vnztorul sau furnizorul, acionnd n mod
corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod rezonabil ca acesta din
urm s accepte o asemenea clauz n urma unei negocieri individuale.
Art. 3 alin. (1) din Directiva 93/13/CEE trebuie interpretat n sensul c: noiunea
dezechilibru semnificativ n detrimentul consumatorului trebuie apreciat prin
intermediul unei analize a normelor naionale aplicabile n lipsa unui acord ntre pri,
pentru a evalua dac i, eventual, n ce msur contractul l plaseaz pe consumator
ntr-o situaie juridic mai puin favorabil n raport cu cea prevzut de dreptul
naional n vigoare.
De asemenea, este relevant n acest scop s se procedeze la o examinare a situaiei juridice n care se gsete consumatorul menionat avnd n vedere mijloacele de care dispune,
potrivit reglementrii naionale, pentru a face s nceteze utilizarea clauzelor abuzive.
Concluzia Curii este n sensul c, pentru a ti dac dezechilibrul este creat n
contradicie cu cerina de bun-credin, este important s se verifice dac vnztorul sau furnizorul, acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se
putea atepta n mod rezonabil ca acesta din urm s accepte clauza n discuie n
urma unei negocieri individuale.
Aadar, condiia dezechilibrului semnificativ contrar principiului bunei-credine, se
apreciaz n funcie de plasarea consumatorului de ctre profesionist ntr-o situaie
juridic inferioar dect cea prevzut n legislaia intern i nu prin compararea efectiv
a contra-prestaiilor prilor rezultnd din clauzele contractuale analizate.
Prin nclcarea de ctre bnci a obligaiilor legale menionate mai sus, acest dezechilibru este incontestabil, poziia juridic a consumatorului, garantat de legea romn,
fiind una n care decizia de a contracta este documentat cu toate caracteristicile i
riscurile contractului n care se pregtete s intre.
Modul n care profesionistul a acionat l-a pus pe consumator n postura de a contracta
un produs de creditare prejudiciabil, fr a cunoate riscurile asociate acestuia.
n plus fa de cele artate, considerm ca dezechilibrul semnificativ ntre drepturile i
obligaiile prilor n defavoarea consumatorilor a fost indus prin raportarea sumei de
restituit la o moned francul elveian, CHF care:
(i) era necunoscut consumatorilor la momentul ncheierii contractelor de credit,
acetia neavnd niciun fel de informaii cu privire la stabilitatea acestei monede, evoluia
sa anterioar, accesibilitatea ei din perspectiva obinerii n vederea achitrii ratelor lunare;
(ii) nu era utilizat ca instrument de plat sau ca element de referin n contractele
ncheiate pe teritoriul Romniei. Este un fapt notoriu c pe teritoriul Romniei singurele
valute utilizate pentru efectuarea de pli (alternativ cu leul, atunci cnd legea o permite)
sunt EURO i USD;
De altfel, n cazul acelora dintre consumatorii care au ncheiat contractul de credit n
vederea achiziionrii unui imobil, preul contractului de vnzare cumprare era stabilit n
30
Piperea & Asociaii
euro, iar nu n CHF; i atunci, i acum, aceast moned CHF se calific n categoria
monedelor exotice.
(iii) consumatorilor le-a fost prezentat drept cea mai stabil moned, la adpost de
fluctuaii, garania stabilitii fiindu-le indus prin referinele fcute de banc la emitentul
acesteia statul elveian (asociat de consumatori, neinstruii n domeniul economicofinanciar, cu un simbol al stabilitii n domeniul menionat). De altfel, este notorie,
aparenta ncredere de care se bucur, n percepia colectiv comun, sistemul financiar i
bancar elveian;
(iv) consumatorilor le-a fost prezentat drept element care, la acelai rating, le
permite s se mprumute mai mult dect s-ar fi calificat n cazul n care moneda
creditului ar fi fost leul, euro sau dolarul;
n raport de posibilitatea de a obine, la aceleai venituri i la acelai rating, un credit
de o valoare mai mare, este evident lipsa vreunei opiuni alternative cu privire la
moneda creditului, moneda CHF fiind prezentat ca unica opiune pentru a obine suma
solicitat;
(v) se gsea pe piaa din Romnia ntr-o cantitate insuficient, fapt ce a condus
inevitabil la o explozie a cursului ca urmare a numrului mare de contracte de credit
ncheiate n aceast moned.
n contractele ncheiate de subiecte de drept din Romnia cu parteneri strini nu este
uzual plata preului n CHF, ci n EURO sau USD. Chiar i n aceste cazuri, moneda
CHF este considerat una exotic.
Spre deosebire de euro i dolar, monede prezente n cantiti suficiente pe piaa
romneasc n calitate de contraprestaie a exportului de mrfuri i servicii, francul
elveian era i este puin prezent pe piaa romneasc.
n condiiile menionate, acordarea de credite n CHF:
(i) pe de-o parte, nu a condus la o infuzie de CHF pe pia (n concret banca virnd,
prin conversie valutar, lei sau euro n funcie de moneda n care era stabilit preul contractelor de vnzare-cumprare pentru plata crora se ncheiaser contractele de credit);
(ii) pe de alt parte, a condus la o cretere exploziv a cererii de CHF pentru
rambursarea ratelor de credit, cerere nesustenabil n condiiile absenei acestei monede
de pe pia.
Singura consecin a fenomenului descris a fost aceea a creterii explozive a cursului
de schimb de la aproximativ 1 CHF = 1,8-2 lei de la momentul ncheierii contractelor de
credit la 1 CHF = 4.5 lei n prezent, deci o mai mult de o dublare a cursului de schimb.
Ca atare, punerea n pia a produselor de creditare n CHF n mprejurrile economice artate n finalul pct. 4.2, fcea evoluia cursului valutar previzibil din perspectiva bncii i, n acelai timp, imposibil de anticipat de ctre consumatori, pe baza
nivelului de cunoatere i de nelegere.
n final, dovada cea mai clar a existenei unui dezechilibru semnificativ ntre
drepturile i obligaiile prilor din contractele de credit n CHF este dat de faptul c
numai consumatorii sunt obligai s suporte riscul valutar.
Caracterul semnificativ al acestui dezechilibru este dat de mprejurarea c deprecierea
leului fa de francul elveian a fost una extrem de ridicat, de peste 100%.
31
n raport cu toate aceste aspecte, apreciem ca evident i semnificativ dezechilibrul

creat prin obligarea consumatorilor la rambursarea n CHF a creditului i la suportarea de
ctre acetia a unui risc valutar uria i previzibil pentru un profesionist, asumat n
necunotin de cauz de reclamani i care, materializat, a dus la dublarea cuantumului
ratelor n mai puin de 3 ani de la semnarea unor contracte de credit ncheiate pe o
perioad de peste 20 de ani.
5.1.3. Cu privire la reaua-credin a bncii
Conceptul de bun-credin n sensul Directivei 93/13/CEE i, implicit, al Legii
nr. 193/2000 beneficiaz de o accepiune special, explicitat de jurisprudena Curii de
Justiie a Uniunii Europene.
Potrivit acesteia, este important de verificat dac vnztorul sau furnizorul,
acionnd n mod corect i echitabil fa de consumator, se putea atepta n mod rezonabil
ca acesta din urm s accepte o asemenea clauz n urma unei negocieri individuale 29.
Aa cum am artat, dezechilibrul i principiul bunei-credine sunt tratate mpreun de
acquis-ul comunitar.
n raport cu aceast cerin, este evident faptul c instituiile de credit nu se puteau
atepta n mod rezonabil, n cazul unei negocieri individuale, bazate pe informarea
corect i complet i pe consultarea i avertizarea consumatorilor de ctre banc
asupra implicaiilor reale ale acordrii creditului n CHF, ca acei consumatori s
accepte o clauz care s determine o dublare a costurilor creditului ntr-un termen scurt
dup contractarea creditelor.
n susinerea celor de mai sus stau toate indiciile pe care bncile le aveau i care
duceau la concluzia c CHF se va aprecia consistent n perioada imediat urmtoare.
Aceste indicii nu puteau fi ignorate de ctre bnci, iar acestea erau n msur i erau
obligate s prevad creterea exploziv a cursului.
n executarea obligaiei de administrare eficient a riscului creditelor puse n pia,
bncile nu ar fi trebuit s comercializeze produsul respectiv (fiind toxic 30), fie s
avertizeze consumatorii n mod adecvat i responsabil asupra riscurilor i s acorde acest
tip de credit n mod selectiv, nu unei mari mase de consumatori.
n loc de administrarea corespunztoare a riscului, bncile au profitat de perioada
premergtoare valorizrii CHF, exploatnd pentru ele i ntr-un mod total iresponsabil
29
30
Hotrrea din 14 martie 2013, Cauza C-415/11, Mohamed Aziz, considerentul 69, nepublicat.
Cum a pus n eviden foarte clar Curtea de Conturi n mai mute rapoarte, n ceea ce privete
mprumuturile n chestiune, calificate de obicei ca mprumuturi structurate, mprumutatul beneficiaz de o rat a dobnzii micorat n primii ani de amortizare a mprumutului, n
contrapondere cu un risc reportat asupra anuitilor viitoare (revista Lamy, Colectiviti
teritoriale nr. 83, octombrie 2012, mprumuturi toxice, autor av. Jean Louis Vasseur); sunt
uneori mprumuturi mai puin complexe, nestructurate, dar ale cror caracteristici le fac
periculoase pentru mprumutai: de exemplu, mprumuturile contractate n franci elveieni, n
cazul crora rambursarea capitalului i plata dobnzilor se face n franci elveieni (revista
Sptmna Juridic nr. 3/14.01.2013, Recursul mpotriva mprumuturilor toxice. Ce sunt
mprumuturile toxice).
32
Piperea & Asociaii
oportunitatea acordrii creditelor ntr-o moned ce avea s i aduc profit uria numai din
variaia cursului valutar.
Graficele evoluiei cursului susin argumentaia noastr raportat la perioada 20072014, cnd leul s-a depreciat mai puternic n raport cu CHF dect n raport cu euro sau
USD.
O asemenea evoluie diferit este cauzat n mod evident de caracteristicile acestei
monede raportat la conjunctura economic prezentata, favorizat i de creterea presiunii
pe CHF n Romania, prin creterea cererii de moned.
Astfel cum rezult din graficele menionate, n perioada 2007-2014, cursul EUR-leu a
crescut cu 30%, cursul USD-leu a crescut cu 40%, iar cursul CHF-leu a crescut cu 100%.
Din aceleai grafice, rezult faptul c, n perioada anterioar anului 2007, cursul CHFleu a avut o tendin descendent susinut, ajungnd la un minim istoric, ceea ce, pentru
un observator avizat, aa cum era banca, indic o apreciere ulterioar a acestuia.
Altfel spus, prin acordarea creditului n CHF, ntregul risc valutar a fost transferat de
ctre banc asupra consumatorilor, n raport cu nivelul sczut al cursului la momentul
acordrii creditelor singura tendin realist a cursului CHF-leu fiind una ascendent.
Neexecutarea obligaiilor artate mai sus a fcut imposibil nelegerea la acel
moment de ctre consumatori a riscurilor pe care un credit n CHF le prezenta pentru
consumatori, element ce evideniaz reaua-credin cu care a acionat banca la momentul
la care a impus acordarea creditului n CHF.
Date rezultate din evoluia cursului CHF-leu:
a) Evoluia descresctoare a cursului CHF-leu n perioada anterioar ncheierii
contractelor de credit 2000-2007 (de la 1 CHF = 2.5 lei la 1 CHF = 1,9 lei)
b) Evoluia ascendent a cursului CHF-leu n perioada ulterioar ncheierii contractelor de credit 2007-2014 (de la 1 CHF = 1,9 lei la 1 CHF = 3,7 lei)
CRETEREA CURSULUI CU 100% (DUBLAREA CURSULUI)
c) Evoluia ascendent a cursului EUR-leu n perioada ulterioar ncheierii
contractelor de credit 2007-2014 (de la 1 EUR = 3,3 lei la 1 EUR = 4,4 lei)
CRETEREA CURSULUI CU NC 30%
d) Evoluia ascendent a cursului USD-leu n perioada ulterioar ncheierii
contractelor de credit 2007-2014 (de la 1 USD = 2,4 lei la 1 USD = 3,4 lei)
CRETEREA CURSULUI CU 40%
5.2. Cu privire la incidena alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000
Potrivit alin. (1) lit. b) din Anexa Legii nr. 193/2000, sunt considerate clauze abuzive
acele prevederi contractuale care () oblig consumatorul s se supun unor condiii
contractuale despre care nu a avut posibilitatea real s ia cunotin la data semnrii
contractului.
Astfel cum am artat, instituiile de credit nu i-au ndeplinit obligaia legal de
administrare a riscului i nici cea de informare n perioada anterioar ncheierii
contractului.
Ca atare, consumatorii au fost privai de posibilitatea de a cunoate riscurile pe care
produsul contractat (credit n CHF) le presupunea.
33
n absena acestor informaii i a cunotinelor de specialitate n domeniul financiar

bancar, consumatorii nu puteau cunoate faptul c o moned ce fusese prezentat ca fiind
cea mai stabil putea evolua intr-o perioada de 2-3 ani ctre dublarea cursului.
6. Efectul nclcrii obligaiilor legale artate este constatarea nulitii absolute a
clauzelor contractuale prin care se instituie n sarcina consumatorilor obligaia restituirii n CHF a creditului i de a suporta riscul valutar raportat la aceast moned
n conformitate cu prevederile art. 6 din Legea nr. 193/2000, consecina calificrii ca
abuzive a clauzelor contractuale atacate const n lipsirea acestora de efecte n raport cu
consumatorii.
n concret, ntruct art. 6 are un efect chirurgical, lipsirea de efecte juridice privete
numai componenta acestor clauze cu privire la care se stabilete caracterul abuziv, deci
numai acea parte a clauzei prin care s-a instituit obligaia de rambursare n CHF,
respectiv clauzele care menioneaz riscul valutar, n mod necorespunztor.
ntruct raportarea la CHF a jucat rolul unei clauze asigurtorii mpotriva riscurilor
valutare (calificat ca abuziv prin modalitatea de impunere de ctre banc a etalonului
CHF instabil, necunoscut de ctre pri anterior ncheierii contractului i fr vreo
legtur cu raiunea pentru care consumatorii au ncheiat contractele de credit, n
condiiile n care consumatorii nu aveau nevoie de CHF, ci de lei sau de euro dup caz),
prin nlturarea fa de consumatori a acestei raportri la CHF, contractele de credit
urmeaz s produc efecte n continuare fr a mai conine vreo asemenea clauz
valutar, cu dubla consecin a: (i) denominrii plilor n lei, iar nu n CHF; (ii) fixrii
(ngherii) cursului leu-CHF la nivelurile din momentul contractrii.
Lipsirea de efecte a acestor clauze, prevzut expres de art. 6 din Legea nr. 193/2000
[prin care se transpune art. 6 alin. (1) din Directiva 93/13/CEE], se traduce n dreptul
nostru prin sanciunea nulitii absolute, deoarece dispoziiile legale nclcate au
caracterul de norme de interes public; potrivit jurisprudenei CJUE instana este obligat
s analizeze din oficiu caracterul abuziv al clauzelor contractuale din contractele
ncheiate de profesioniti cu consumatorii 31.
n cauza C-472/11 Banif Plus Bank c. Csaba Csipai, Hotrrea Austurcom
Telecomunicaciones, pct. 59, Curtea a reinut n considerente c:
n ceea ce privete obligaia de a garanta efectivitatea proteciei prevzute de
directiv (93/13/CEE, n.n.) n ceea ce privete sanciunea aplicabil n cazul unei
clauze abuzive, Curtea a apreciat deja c instana naional trebuie s stabileasc
toate consecinele care decurg, potrivit dreptului naional, din constatarea
caracterului abuziv al clauzei n discuie pentru a asigura c respectiva clauza nu
creeaz obligaii pentru consumator.
31
C-453/10, Jana Perenicova, Vladislav Perenic c. SOS financ spol s.r.o., pct. 28; Hotrrea
Mostaza Claro, pct. 36; Austurcom Telecomunicaciones, pct. 30. A se vedea, de asemenea,
http://www.forumuljudecatorilor.ro/wp-content/uploads/Art-10-forumul-judecatorilor-nr-3-2009.
pdf, unde se precizeaz c judectorul naional este garant al respectrii drepturilor consumatorului prin prghia pus la ndemna sa i anume posibilitatea de a pune n discuie caracterul
abuziv al unei clauze, de a constata nulitatea absolut a acesteia i de a dispune nlturarea unei
astfel de clauze din contract.
34
Piperea & Asociaii
Menionm c rspunderea bncilor este una de natur delictual, constnd n

nclcarea unor obligaii legale imperative anterioare ncheierii contractelor de credit, iar
reparaia prejudiciului cauzat consumatorilor prin aceste nclcri se poate obine numai
prin lipsirea total de efecte a clauzelor prin care se instituie n sarcina consumatorilor
obligaia restituirii n CHF a creditului i de a suporta riscul valutar raportat la aceast
moned.
Momentul la care se stabilete cursul pentru efectuarea conversiei nu poate fi altul
dect momentul ncheierii contractului de credit, ntruct acela a fost momentul la care
suma ce putea fi creditat a fost stabilit (prin raportare la cursul de schimb CHF-leu de
la acea dat).
Soluia ngherii cursului la momentul contractrii se justific pe considerentul ca
acela era singurul curs pe care l putea percepe i accepta contient consumatorul.
Ulterioara cretere a cursului depete, n mod evident, posibilitatea real a
consumatorului de a lua cunotin de ea la momentul ncheierii contractului [ceea ce
face aplicabile dispoziiile alin. (1) lit. b) din anexa la Legea nr. 193/2000, care stabilesc
o prezumie absolut de caracter abuziv al unei clauze care oblig consumatorul s se
supun unor clauze contractuale de natura a-i mri obligaiile dar de care nu a avut cum
s ia cunotin la momentul contractrii].
Dorim s ncheiem aceast argumentaie ntr-o not istoric, prin redarea unei spee
din 1920 (Lascr Catargiu c. Banca Bercovici, 1920, Tribunalul Ilfov Anexa 8) 32:
Lascr Catargiu avea deschis la Banca Bercovici un cont, nc din anul 1912. Contul,
potrivit contractului, trebuia inut n franci belgieni. Francul belgian avea la acea dat
1912 aceeai valoare cu leul.
n executarea contractului, Banca Bercovici a pltit din contul respectiv suma de
180.000 lei ctre Banca Romn de Credit, primind n schimb 250 de aciuni depuse de
Lascr Catargiu la aceast din urm banc.
n anul 1919, cnd Lascr Catargiu a dat ordin Bncii Bercovici s vnd aciunile pe
care le deinea cu titlu de gaj, banca a refuzat vnzarea, solicitnd-i lui Lascr Catargiu s
plteasc pentru aciunile respective franci belgieni, iar nu lei. n anul 1919, dup primul
rzboi mondial, francul belgian valora, n raport de leu, de apte ori mai mult dect n
anul 1912.
Prin sentina din 11 mai 1920, Tribunalul Ilfov, Secia I comercial, a admis aciunea
formulat de Lascr Catargiu i a dispus nghearea cursului la momentul ncheierii
contractului, adic, la nivelul lui 1912.
Unul dintre considerente reine c dac n urm au intervenit evenimente cu totul
excepionale care schimb situaia de pn atunci, fcnd ca echilibrul s se rup prin
crearea de avantaje excesive de o parte i pierderi ruintoare de cealalt parte i dac
acele evenimente nu puteau fi prevzute cnd conveniunea a fost ncheiat, e just ca
prile s fie exonerate de obligaiile lor.
32
P. Voicule, Teoria impreviziunii, 1934, p. 48-50, citate din Curierul Judiciar nr. 40/1926, apud
C.E. Zama, Teoria impreviziunii. Studiu de doctrin i jurispruden, Ed. Hamangiu,
Bucureti, 2006, p. 231-232.
35
Totodat, s-a reinut c n contractele sinalagmatice prile, n urmrirea interesului

lor, i creeaz reciproc avantaje i dezavantaje, iar calculul ce prile i fac atunci cnd
contracteaz este bazat pe mprejurri cunoscute sau previzibile i de aici se deduce c
prile trebuie considerate c ncheind actul au admis clauza tacit rebus sic stantibus.
Tribunalul Ilfov a fcut aplicarea clauzei tacite rebus sic stantibus, stabilind c
reclamantul Lascr Catargiu poate face plata n lei i nu n franci belgieni.
n considerentele sentinei s-a mai reinut i c nu putea bnui nici reclamantul o
astfel de pierdere dus pn la ruin, nici prta nu putea ntrevedea un asemenea
ctig fantastic.
De remarcat c, n anii de dup primul rzboi mondial, inflaia atingea cote astronomice (5000%).
n Romnia de astzi inflaia nu a fost niciodat mai mare de 5% dup 2009 i, totui,
francul elveian i-a dublat valoarea. i nu a existat vreun rzboi.
Piperea & Asociaii
36
Legislaie relevant
O.U.G. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (publicat n M.Of.
nr. 389 din 11 iunie 2010, cu modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia
cu consumatorii i armonizarea reglementrilor cu legislaia european privind protecia
consumatorilor (publicat n M.Of. nr. 899 din 28 decembrie 2007, cu modificrile i
completrile ulterioare)
Ordinul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor nr. 92/2007 pentru
aprobarea Normei privind unele msuri de informare a consumatorilor, persoane fizice, de
ctre operatorii economici prestatori de servicii n cadrul contractelor preformulate folosite
de ctre acetia (publicat n M.Of. nr. 128 din 21 februarie 2007)
Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice (publicat iniial n M.Of. nr. 611 din 6 iulie 2004, republicat ulterior n M.Of. nr. 319 din 23 aprilie 2008, cu modificrile i completrile ulterioare, i
abrogat prin O.U.G. nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori)
Legea nr. 296/2004 privind Codul consumului (publicat iniial n M.Of. nr. 593 din
1 iulie 2004 i republicat ulterior n M.Of. nr. 224 din 24 martie 2008, cu modificrile i
completrile ulterioare)
Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre profesioniti i
consumatori (publicat iniial n M.Of. nr. 560 din 10 noiembrie 2000 i republicat
ulterior n M.Of. nr. 1014 din 20 decembrie 2006, M.Of. nr. 305 din 18 aprilie 2008,
M.Of. nr. 543 din 3 august 2012, cu modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 148/2000 privind publicitatea (publicat n M.Of. nr. 359 din 2 august 2000, cu
modificrile i completrile ulterioare)
Legea nr. 190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare (publicat n
M.Of. nr. 611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile i completrile ulterioare)
O.G. nr. 21/1992 privind protecia consumatorilor (publicat iniial n M.Of. nr. 212 din
28 august 1992 i republicat ulterior n M.Of. nr. 75 din 23 martie 1994, M.Of. nr. 208
din 28 martie 2007, cu modificrile i completrile ulterioare)
Regulamentul BNR nr. 17/2012 privind unele condiii de creditare (publicat n M.Of.
nr. 855 din 18 decembrie 2012)
Regulamentul BNR nr. 24/2011 privind creditele destinate persoanelor fizice (publicat n
M.Of. nr. 767 din 31 octombrie 2011)
Regulamentul BNR nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate
persoanelor fizice (publicat n M.Of. nr. 177 din 14 martie 2007)
Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23 aprilie 2008
privind contractele de credit pentru consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a
Consiliului (publicat n JO L 133 din 22 mai 2008)
Directiva 2005/29/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 11 mai 2005 privind
practicile comerciale neloiale ale ntreprinderilor de pe piaa intern fa de consumatori i
de modificare a Directivei 84/450/CEE a Consiliului, a Directivelor 97/7/CE, 98/27/CE i
2002/65/CE ale Parlamentului European i ale Consiliului i a Regulamentului (CE)
nr. 2006/2004 al Parlamentului European i al Consiliului (Directiva privind practicile
comerciale neloiale) (publicat n JO L 149 din 11 iunie 2005)
Directiva 93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii (publicat n JO L 95 din 21 aprilie 1993)

Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Argumente Pentru Conversia Creditelor Din Franci Elvetieni in Lei

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Argumente pentru conversia creditelor

din franci elveieni n lei

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Piperea & Asociaii

1.2. Gradul de informare a consumatorilor fa de politicile de promovare a produselor bancare

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Decizia Consiliului Naional al Audiovizualului nr. 368/15.05.2008, prin care se interzicea

Piperea & Asociaii

n dreptul francez a fost recunoscut expres existena unei obligaii de avertizare a

Recommandation sur la commercialisation auprs des particuliers de prts comportant un

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Piperea & Asociaii

n concret, aceast hotrre a constatat c bncile care au comercializat acest tip de

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Produsele/serviciile comercializate trebuie s fie sigure pentru consumator, iar

Piperea & Asociaii

De altfel, acest produs de creditare a fost calificat drept toxic n legislaia

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

De asemenea, este cunoscut c brokerii pariaz pe o anumit moned, cumprnd

Piperea & Asociaii

n al patrulea rnd, nu este logic i nici economic justificat ca un stat european s

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Tocmai de aceea, dreptul proteciei consumatorilor este n esena sa inegalitar, el

Piperea & Asociaii

V. Ptulea, Obligaia de informare n formarea contractelor, n Revista de Drept Comercial

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

instana noteaz c potrivit Rezoluiei Parlamentului European din 18 noiembrie

Piperea & Asociaii

utilizat foarte rar i fr legtur cu moneda n care consumatorul i realiza, respectiv

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

privire la acest risc, este evident c instituiile de credit au vndut un serviciu/produs

Piperea & Asociaii

Consumatorii au dreptul de a pretinde vnztorilor sau prestatorilor de servicii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

n aceste condiii, n sarcina instituiilor de credit trebuie impus repararea,

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

n mod evident, consumatorii nu ar fi contractat un credit care presupunea riscurile

Piperea & Asociaii

modifica sau interveni asupra clauzelor contractuale, ci avnd doar posibilitatea de a le

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

n ceea ce privete mprejurrile n care un asemenea dezechilibru este creat n

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

n raport cu toate aceste aspecte, apreciem ca evident i semnificativ dezechilibrul

Piperea & Asociaii

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

n absena acestor informaii i a cunotinelor de specialitate n domeniul financiar

Piperea & Asociaii

Menionm c rspunderea bncilor este una de natur delictual, constnd n

Argumente pentru conversia creditelor din franci elveieni n lei

Totodat, s-a reinut c n contractele sinalagmatice prile, n urmrirea interesului

Piperea & Asociaii

S-ar putea să vă placă și