Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Curs Id Asigurari 2010 2011
Curs Id Asigurari 2010 2011
Manuela Tabaras
Dreptul asigurarilor
Curs pentru nvmnt la distan
BUCURETI
TEMA I
Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial,
comunitar si national
1.Evoluia istoric a asigurrilor mondiale, a contractului de asigurare
2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la
asigurri i contractul de asigurare
2.1.Studiul asupra antichitii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la
revoluia din decembrie 1989
2.1. Perioada modern
2.2.
Monolulul economiei centralizate
2.3. Asigurrile n Romnia dup revoluia decembrist din 1989
3. Piata europeana a asigurarilor
3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor
3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire
3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor
3.1.3. libera circulatia a capitalurilor
3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare
si transpunerea lor n legislaia naional
3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu
asigurarilor
4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia
create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i trsuri, iar mai apoi
privitor la rspundere proprietarilor de fabrici fa de prepui.
O dat cu secolul al XX-lea, asigurrile au cunoscut o dezvoltare crescend, amplificat i
de progresul economic, de dezolarea rapid a societii, de creterile demografice i exodul
rural, de creterea nivelului de trai i a speranei de via, de frecvena raporturilor
comerciale, economice, de industrializare, dar i de contientizarea avantajelor evidente ale
asigurrii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai
diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradiionale, obinuite, pn la cel mai
avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de
societi de asigurare flexibile i invocatoare, asigurri mai puin obinuite, ce urmresc
protejarea picioarelor fotbalitilor, a vocilor cntreilor etc. Astfel, individul a realizat c a
ctigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen, dar
a pierdut n egal msur din siguran, securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau
susinut, prin asigurri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ.
2.Evolutia istoric a a asigurrilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la
asigurri i contractul de asigurare
2.2.
2.3.
11 A fost nfiinat n anul 1897 la Brila de ctre ptura comercianilor locali i din Galai, avnd capital mixt:
romnesc i prin participarea bncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la
Bucureti schimbndu-i i numele n Generala Societate Romn de Asigurri Generale. Urmele acesteia mai
pot fi gsite pe zidurile unor cldiri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439 )- sursa
http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari.
12 Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv
ulterior, Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei
rurale, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se
nfiineaz Casa de ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administraia
central a ministerului de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a
sergenilor de ora, sub autoritatea ministerului de interne, de ctre eful biroului Casei sergenilor de ora .
Potrivit art. 2. Scopul acestei Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor
inferiore i jandarmilor rurali n funciune i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condiiuni, lor i
urmailor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora,
se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3. Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei
din reinerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor sub-oficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca
sunt pltii de Stat, fie ca sunt platii de jude, i din cele-alte venituri prevedute de legea asupra nfiinarei acestei
Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28
iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i judeelor, M. Of. Nr. 279/18
martie 1915.
13 Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind
reglementarea contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu
ntruct reglementa problematica att administrativ-organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a
asigurrilor: necesitatea autorizrii societilor de asigurare, stabilirea cadrului legal ntuntrul cruia aceste
societi i pot desfura operaiunile, clarificarea i implementarea condiiilor de constituire, reglementarea
14 A fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 69 din 24/03/1937 privind convertirea n lei a prestaiunilor
din unele contracte de asigurare, fiind abrogate mai trziu prin Decretul privind declararea ca abrogate a unor
acte normative nr. 691 din 28/12/1973 la 14/01/1974, publicat n Buletinul Oficial nr. 7 din 14/01/1974, decret ce
a devenit Legea nr. 22/1974.
15 Potrivit Art. 3. Prin efectul punerii n vigoare a Codului Comercial Carol al II-lea (Codul Comercial din
23.08.1940, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 194 din 23/08/1940, ce cuprinde dispoziiile din material
asigurrilor n titlul XIII intitulat Despre contractul de asigurare) i a legii de fa, se abrog: 1. legea nr. XVII
din 1881 (legea falimentului) n vigoare n Transilvania, cu modificrile ulterioare;
2. legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 10 Aprilie 1931, cu modificrile ulterioare. Se menin
totui n vigoare dispoziiunile art. 1-18 inclusiv, din legea pentru modificarea i completarea unor dispoziiuni din
legea pentru nfiinarea unui registru al comerului din 15 Decemvrie 1938;
3. articolele 49-97 inclusiv din legea Nr. 216 pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de
asigurare i reglementarea contractului de asigurare din 7 Iulie 1930 cu modificrile ulterioare.
2.4.
19 Decretul privind unele asigurri i nfiinarea Administraiei Asigurrilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost
publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952.
Aceste dou liberti analizate anterior nu pot fi cercetate dect n contextul directivelor
referitoare la circulaia capitalurilor i a dispoziiilor legislaiei primare (art. 67-73 din
Tratatul de la Roma devenite art. 56-60 prin Tratatul constitutiv) care permit oricrei
persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spaiul
comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele
membre, instituindu-se obligaia statelor membre de a nltura restriciile i discriminrile
existente cu privire la circulaia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i
rile tere.
Trebuie reinut, totodat, c se pot stabili de ctre statele membre msuri fiscale raportate la
rezidena contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investiiei n capitalurilor cu
condiia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o
restricie la aceasta libertate. Jurisprudena CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a
reinut n 1992 justeea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de
asigurare din contribuiile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de
asigurare ncheiate cu asigurtori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva
sistemul fiscal belgian constituind o sarcin, iar pe de alt parte urmare lipsei posibilitii
de control al companiilor nerezidente n Belgia.25
3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare
si transpunerea lor n legislaia naional
n domeniul asigurrilor, au fost adoptate trei generaii de directive n 1973, 1988 i 19911992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de rspundere civile i alte asigurri de
daune numite alte asigurri dect cele de via, iar altele se refereau la asigurrile de
via.
n prezent, n ceea ce privete domeniul asigurrii Uniunea dispune de cca. 30 de
directive,26 ns alturi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i
modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar
i jurispruden comunitar extrem de important pentru inovaia adus de dreptul
comunitar acestui domeniu al asigurrilor.
Tema: studiu comparativ evolutiv: prima generaii de directive din 11 mai 1960 privind
libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 1973 27 prin
directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libertii de constituire
pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva
88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigurri de via
nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8
noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10
noiembrie 199228
De reinut, de asemenea, c exist o serie de activiti de asigurare ce nu se pot sprijini pe
directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigurrile
sociale obligatorii i asigurrile sociale complementare, justificat prin natura juridic
diferit a acestor operaiuni bazate pe repartiia i sprijinirea prin solidaritate colectiv.
Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societile de asigurri
comunitare. De asemenea, sunt excluse incidenei directivelor organizaiile care nu au
personalitate juridic, bazate pe mutualitate fr determinarea unei prime i nici a unui
mod de calcul i de ncasare a rezervei tehnice.
Dac despre excluderi am tot amintit trebuie s nu evitm a ne referi la extinderi ale
aplicrii directivelor i ele se refer la rile Spaiului Economic European (Islanda,
Liechtenstein i Norvegia) dar i la Confederaia Elveian care dei nemembre ale UE se
bucur de toate prerogativele unui stat membru n ceea ce privesc operaiunile de asigurri
n spaiul european, fiind asimilate statelor membre cu o singura condiie, aceea a
transpunerii n legislaia intern a normelor comunitare referitoare la acest tip de
activitate.29
n domeniul asigurrilor, pentru transpunerea n ordinea juridic a celor trei liberti i n
vederea coordonarea dispoziiilor legislaiei naionale cu aquis-ul comunitar legislaia
romn din domeniul asigurrilor a suferit modificri fundamentale n ideea declarat n
expunerile de motive a implementrii normelor comunitare i adaptrii legislaiei naionale
la legislaia celorlalte state membre n vederea integrrii n UE, modificri care au cimentat
extinderea pieei comune a asigurrilor europene spre Europa de Est prin instituii i
reglementri juridice comune, despre care vom mai vorbi.
3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu
asigurarilor
Tema:
Studiu asupra competentelor
Comitetului de asigurri-(Insurance Committee-IC)
Comitetului European de Asigurri (CEA)30
Asociaiei Internaional a Instituiilor de supraveghere a asigurrilor
28 Aceast directiv de via a fost readoptat cu modificri la data de 5
noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens Jerome Bonnard Droit des
assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .
29 A se vedea n acest sens Guy Levie op.cit.
30 Despre structura i competenele acestui comitet mai multe detalii n Marius
Drghici Asigurtorul-garant al plii, Ed. CH Beck, Bucureti, 2009, pag. 5051. Privitor la codificarea directivelor realizat de CEA din 1994 n Viviana
Onaca-Contractul de asigurare de bunuri, Teza de doctorat, Universitatea
Bucureti, nepublicat, Bucureti, 2001, p. 22.
32 Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor,
alunecrilor de teren sau inundaiilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc.
33 Comisia de Supraveghere a Asigurrilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigurrilor,
precum i norme prudeniale specifice, conform practicilor n asigurri, norme obligatorii ce constituie izvor al
rspunderii juridice administrative a asigurtorilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate
de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul despgubirilor, condiiile de plat, durata
asigurrii, facilitile i penalizrile aplicabile asigurailor, criteriile i condiiile pentru acordarea sau
retragerea autorizaiei, persoanele care au obligaia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de
gestionare a cazurilor de refuz al asigurtorului de a ncheia asigurarea obligatorie de rspundere civil auto,
dac este cazul, precum i alte informaii referitoare la acest tip de asigurare.
34 Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribuiilor ..... Comisia de Supraveghere a
Asigurrilor adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semntura preedintelui; ..... Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al preedintelui, iar actele individuale sunt
deciziile i avizele.
3.2.
3.3.
36 Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic, Bucureti, 1963, p.
289. n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul
Juridic, Bucureti, 2001, p. 475. O definiie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ
legislativ de definire a contractului de asigurare iniiat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen
potrivit creia asigurarea este un contract prin care asigurtorul se oblig, n schimbul unei remuneraii
denumit prim sau cotizaie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza
realizrii riscurilor asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des
assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24.
asigurrii i asigurtor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume
de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul
asigurrii sau pe terul pgubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz
de realizare a riscului asigurat.
Tema: indentificati funciile contractului de asigurare
Seciunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare
Orice ramur de drept, deci i dreptul asigurrilor,40 este cluzit de anumite principii,
linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu
rol esenial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei prilor din
acest raport, n spe al asigurtorului i a asiguratului n scopul respectrii intacte a
obiectivelor urmrite de pri la ncheierea contractului de asigurare.
2.1 principiul universalitii asigurrilor rezid din obiectul asigurrilor care este
nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil.
2.2. principiul mutualitii este un principiu fundamental care st la baza nsi a ideii de
asigurare, astfel, toi asiguraii aparinnd unei clase de asigurri sunt supui acelorai
riscuri, i toi acetia pe baza acelorai calcule actuare contribuie la creare fondurilor
comune unei clase de asigurri necesar achitrii sumelor asigurate acelorai contribueni
asigurai.
2.3. principiul echidistanei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor
aplicabile oricrei asigurri din cadrul unei clase/categorii de asigurri constnd n unitatea
normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de
asigurare la nivelul fiecrui asigurtor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei
i o ngrdire a concurenei ntre asigurtori.
2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul
trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.
Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat .
2.5. principiul despgubirii. Acest principiu al asigurrii rezult din chiar conceptul de
asigurare definit anterior i rezid din nsi finalitatea asigurrii: de acoperire a
prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial, deci de despgubire.
2.6. principiul informrii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei
credine i ncrederii reciproce se regsete n principiul informrii reciproce a asiguratului
i a asigurtorului pe parcursul derulrii contractului de asigurare.
Asigurtorul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informaiile furnizate
de asigurat prin chestionarul prealabil asigurrii, rspunsuri pe baza crora determin
cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare.
De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigurtor asupra schimbrii
mprejurrilor hotrtoare privitoare la risc.42
40 A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58.
41 Unii autori au numit acest principiu Principiul unittii n I. Sferdian, op. cit.,
p.17-18.
42 Art. 13 coroborat cu art. 19 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat.
Articolul a fost modificat prin art. I pct. 10 din O.U.G. nr. 61/2005. Alineatul (1) a fost modificat prin art. I
pct. 4 din Legea nr. 304/2007.
3.4.
3.5.
47 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil.
Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 481.
48 A se vedea C. Sttescu, C. Brsan-Teoria general a obligaiilor, Ed. Academiei,
Bucureti, 1981, p. 236 sau Ghe. Beleiu Drept civil romn, Editura Universul
Juridic, Bucureti, 2004, ediia a IX-a, p. 136.
49 Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare.
asigurrilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special
reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. Mai mult prin lege sunt
stabilite drepturile i obligaiile prilor, clauzele contractului de asigurare, condiiile de
fond i de form ale ncheierii acestuia, adeseori prin norme imperative, utilizate de
legiuitor pentru a proteja deopotriv pe asigurai i pe asigurtor prin clauze clare de natur
s stabileasc n mod limpede voina prilor la momentul ncheierii contractului, dar i
obligaiile acestora pe msura derulrii acestuia.
Contractul de asigurare - contract consensual
Contractul de asigurare este un contract consensual ce se ncheie n mod necesar i
suficient solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor. mprejurarea c potrivit
legii contractul de asigurare trebuie transpus n forma scris nu nseamn o abdicare de la
acest principiu, cerina formei scrise fiind impus din raiuni de ordin ad probationem55,
asigurarea nefiind un contract solemn ci un instrumentum probationis.
Contractul de asigurare - contract sinalagmatic
Potrivit definiiei date asigurtorul se angajeaz ca, n schimbul declaraiei de risc i a
primei de asigurare pltit de asigurat, s-l indemnizeze pe acesta direct sau pe beneficiarul
asigurrii pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului.
Prin urmare prile i asum obligaii reciproce i interdependente, iar nendeplinirea de
ctre una din pri a obligaiilor contractuale permite ridicarea de ctre cellalt contractant
a excepiei de neexecutare i poate conduce pn la modificarea asigurrii spre o sum
asigurat mai mic sau chiar la rezilierea contractului de asigurare.
Contractul de asigurare - contract cu titlu oneros
n contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc (n schimbul proteciei,
materializat, n cazul producerii evenimentului asigurat, prin despgubirea necesar
acoperii daunei produse sau suma asigurat), o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca,
la producerea riscului asigurat (n schimbul primelor de asigurare ncasate) s plteasc
asiguratului sau beneficiarului asigurrii suma asigurat, denumit indemnizaie.
Ambele pri urmresc interese patrimoniale, adic primirea unui echivalent56 n
schimbul prestaiei la care se oblig. Asigurtorul urmrete ncasarea primelor de
55 De precizat c n doctrin referitor la dreptul comerului internaional s-a
apreciat c raportul de asigurare a creditului ce trebuie evident ncheiat n forma
scris are prevzut aceast condiie nu doar ca element ad probationem, ci ca
cerin ad validitatem, n lipsa acestui nscris actul juridic invocat nebeneficiind
de efectele sale juridice pentru detalii O. Cpn, B. tefnescu Tratat de
drept al comerului internaional, Bucureti, Ed. Academiei, vol. I p. gen., 1985,
vol. II, p. spec., 1987, p. 207.
56 Utilizarea ghilimelelor vine din mprejurarea c trebuie reinut c prestaiile
reciproce nu trebuie s fie egale sau de aceeai natur, dimpotriv, ele fiind
rezultatul predominant al alea i numai n mic msur al negocierii contractuale
i ne referim aici la suma asigurat, adic la suma maxim n virtutea creia
asigurtorul a negociat i s-a obligat s despgubeasc.
asigurare, iar asiguratul urmrete obinerea unei despgubiri n cazul survenirii cazului
asigurat.
Caracterul oneros la contractului de asigurare vine de altfel ca o consecin a caracterului
aleator al contractului ntruct toate contractele aleatorii sunt obligatoriu oneroase. 57
Contractul de asigurare - contract cu executare succesiv
Executarea contractului nu are loc printr-o singur prestaie. Asigurtorul se angajeaz s
acopere riscul pe un anumit interval de timp, perioada n care urmeaz ca prile s-i
execute constant obligaiile asumate, n sensul plii primelor de asigurare (dintr-o dat sau
ealonat), informrii asigurtorului asupra producerii cazului asigurat i respectrii
continue a celorlalte obligaii ce le revin prin contract, pn la expirarea acestuia.
Tema: Delimitarea contractului de asigurare de alte contracte
REGULI PARTICULARE
PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE
ASIGURARE
ncheierea contractului de asigurare
Prin ncheierea contractului de asigurare nelegem realizarea acordului de voin ntre
asigurtor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condiiile caracterului
adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale.
Acest proces este unul complex n domeniul asigurrilor tocmai datorit caracterului
aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezduna
asigurtorul.
Negocierea contractului de asigurare poate fi analizat din prisma celor 2 etape ce asigur
ncheierea contractului de asigurare: informarea reciproc a prilor i ntlnirea
concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de ctre contractani (sau cum
doctrina francez precizeaz: faza de informare i faza de consimmnt concretizate mai
apoi prin semnarea poliei).58
Etapa precontractual
Etapa precontractual sau faza informrii nu nate drepturi i nici obligaii pentru nici
una dintre pri n a ncheia raportului de asigurare previzionat, acestea putnd s-i
retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde
valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea prilor de a-i
57 n dreptul francez s-a pus n discuie caracterul oneros al contractului de asigurare n ipoteza operaiunilor
promoionale ale asigurtorilor ce ofer promoional polie de asigurare. n ipoteza scutirii titularului poliei
promoionale de asigurare de plata primelor urmare promoiei acordate mai vorbim de un contract oneros?
Rspunsurile au fost diverse, de la inexistena contractului n condiiile neplii primelor de asigurare de asigurat,
justificat prin anihilarea caracteristicilor asigurrii (caracterul aleator i oneros) la recunoaterea valabilitii unui
astfel de contract, i pe cale de consecin a caracterelor acestuia pornind de la ideea c plata primelor de
asigurare s-a realizat de facto prin proviziile acordate de ceilali asigurai ai asigurtorului liberator, provizii care
i-au permis acestuia s lanseze i s susin campania promoional. Pentru detalii Jean Bigot coord. Traite de
droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 55, 56.
63 Constantin Sttescu, Corneliu Brsan Drept civil. Teoria general a obligaiilor, Ed. All, Bucureti, Ed. III,
1995, p. 52., Ed. VIII, p. 58.
Astfel, dei la asigurarea de bunuri, n doctrin, s-a apreciat c raportul juridic de asigurare
ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,66 astfel c, asiguratul poate fi
orice persoan capabil s ncheie acest tip de act juridic, deci inclusiv minorul cu vrsta de
pn la 14 ani, lipsit de capacitate de exerciiu, 67avnd ns n vedere c scopul ncheierii
contractului de asigurare este nlocuirea bunului pierdut sau a valorii pierdute din acesta cu
o sum de bani este indubitabil c asigurarea de bunuri este un act juridic de
administrare care urmrete exploatarea n condiii optime a patrimoniului i nicidecum
salvarea bunului, pstrarea lui - operaiuni de esena actelor juridice de conservare, astfel c
acest contract poate fi ncheiat singur de minorul care are vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani,
cu capacitate de exerciiu restrns, fr a fi necesar ncuviinarea ocrotitorului legal. 68
ntruct, asigurarea nu reprezint o form natural de exploatare a patrimoniului, ci una
dat de finalitatea urmrit, protejarea patrimoniului, putem aprecia c, natura juridic de
act de administrare a contractului de asigurare de bunuri este dat de scopul lui, nu de
esena lui.
Referitor la asigurrile de persoane ntruct acestea nu au un caracter indemnitar69, fiind
mijloace financiare de economisire, de protecie financiar, ele au indubitabil natura
juridic a actelor juridice de dispoziie, contractantul asigurrii urmrind investirea unei
sume cu titlu de prim de asigurare ntr-un produs financiar reprezentat de asigurare n
scopul declarat, dar eventual, al obinerii unui ctig pentru sine sau pentru altul, aa nct
apreciem c asiguratul nu poate fi dect o persoan major cu deplin capacitate de
exerciiu.70
66 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil.
Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p. 481. A se vedea i
supra Capitolul II, Seciunea 4. Natura juridic a contractului de asigurare.
67 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410.
68 A se vedea C. Sttescu, C. Brsan- Teoria general a obligaiilor, Ed.
Academiei, Bucureti, 1981, p. 236.
69 Cu excepia asigurrilor de accidente corporale n care valoarea sumei
asigurate este dat de valoarea prejudiciului adus persoanei asigurate/
beneficiarului asigurrii.
70 n opinia legislativ anterioar anilor 90, dar i n doctrina de specialitate a
acelei perioade se permitea minorilor n vrst de 16 ani s ncheie asigurri de
persoane fr a fi necesar nici autorizaia prealabil a ocrotitorului legal. Pentru
mai multe detalii n D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 104-106. Exist i n
prezent adepi ai acestei teorii, pe care nu o mbrim sens n care a se
vedea Andy Puc op. cit., p. 76.
bnci este mai convenabil prezentarea unui certificat de asigurare dect a unei
polie, deoarece aceasta din urm poate deveni extrem de stufoas cnd are
ataate un numr de clauze. De regul, certificatul de asigurare trebuie s fie cel
puin pentru valoarea CIF a mrfurilor, s fie negociabil i transferabil (adic
purttorul s poat revendica daune n cazul unei avarii), s asigure marfa de la
punctul de plecare pn la destinaie, i s fie n aceeai valut ca i cambia. n
cazul utilizrii certificatului de asigurare n cadrul unui acreditiv, el trebuie s
corespund cerinelor enunate n acreditiv. Pe baza unui acord cu firma de
asigurare (open cover), unele firme pot completa singure aceste certificate, fr a
contacta de fiecare dat firma de asigurare.
79 Nota de acoperire reprezint documentul de asigurare emis de broker prin care
se confirm existena contractului de asigurare n termenii lui particulari. Ea are
rolul unei desocotiri a brokerului i totodat a unei garanii dat asiguratului ca
mandatul dat brokerului n liniile lui eseniale a fost ndeplinit, dar n acelai timp
nu reprezint o modalitate de impunere a unui anumit asigurtor. Ea poate fi
eliberat i anterior ncheierii poliei, caz n care, dac polia de asigurare nu se
mai ncheie brokerul va fi rspunztor datornd garanie asiguratului. n
concluzie emiterea acestei note nu l oblig pe asigurtor n a ncheia polia de
asigurare i n acelai timp nu-l transform pe broker n asigurat. Pentru mai
multe detalii n C. Benett-Dicionar de asigurri, p. 388-389.
81 n acest sens infra Capitolul VIII - ncetarea contractului de asigurare, Rezilierea contractului de asigurare.
Interesul Asigurat
Riscul este indisolubil legat de interesul asigurabil, ns trebuie reinut c dei dac exist
risc exist i interes asigurabil, nu neaprat orice risc d natere unui interes asigurabil.
Potrivit art. 25 din legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la
bunul asigurat..
Prezena unui interes asigurat este o condiie esenial pentru validitatea contractului de
asigurare, fiind o cerin imperativ a legii85 ca asiguratul s fie interesat de valoarea
ameninat cu pieirea prin producerea riscului, aceast valoare ce se urmrete a fi
nlocuit cu despgubirea printr-o subrogaie real cu titlu universal fiind una financiar,
de ordin economic sau chiar sentimental i nu juridic.
Interesul asigurabil constituie pe lng un elemente tehnic de valabilitate al contractului de
asigurare, un principiu esenial al asigurrii i un criteriu de distincie privitor la
caracterele contractului de asigurare, iar prin elementele eseniale care-l caracterizeaz el
nsui combate teoria caracterului caracterului personal86 al asigurrii de bunuri,
justificat de schimbarea titularului interesului asigurabil semnatar la poliei, prin
mprejurarea c, atunci cnd asiguratul proprietar al locuinei-bun asigurat o nstrineaz,
imobilul iniial asigurat nu mai beneficiaz de asigurarea anterioar.87
Obiectul asigurat
Obiectul asigurrii trebuie s existe, s fie licit i moral, s fie posibil i s fie
determinat/determinabil i privete ceea ce se asigur, mai exact valoarea ce se asigur
(patrimonial sau nepatrimonial, corporal sau incorporal, determinat sau determinabil
uneori chiar nedeterminat, proprietate public sau privat etc.) tiut fiind c nu toate
aceste se pot bucura de luarea lor n garanie de asigurtor.
Bunuri excluse de la asigurare
De la regula potrivit creia orice bun poate face obiect al asigurrii, trebuie reinut ns c
exist i excepii constnd n riscuri pe care asigurtorul refuz s le garanteze, ele
neputnd face obiectul nici unei negocieri. Dac legislaia francez cere ca aceste excluderi
s fie prevzute n mod expres n poli, prin enumerare, n legislaia romn nu sunt
prevzute condiiile de form privind riscurile excluse la asigurare.
Totui, doctrina a apreciat c, nu pot face ns obiect al contractului de asigurare:
bunurile care sunt degradate i nu mai prezint importan economic;
bunurile care nu prezint un grad de risc, deci nu exist un element alea, sau, dimpotriv,
prezint un grad de risc prea mare (de ex. opere de art expuse necorespunztor, n spaii
neprotejate, fr sisteme de alarm etc.);
85 Art. 25 din Legea nr. 136/1995 potrivit cu care asiguratul trebuie s aib un
interes cu privire la bunul asigurat.
86 V. Ciurel-op. cit., p. 178;
87 Pentru mai multe argumente a se vedea supra: Capitolul II, Caracterele generale ale contractului de
asigurare i impactul acestora asupra obligaiilor i rspunderii asigurtorului.
bunurile care se afl n afara cadrului legislativ, neputnd face obiect al asigurrii (bunurile
de contraband sau provenite din infraciuni etc.).
Suma asigurat
Asigurarea nu-i ofer creditorului asigurat o acoperire total mpotriva pagubelor pricinuite
n ipoteza survenirii riscului asigurat, adic a sinistrului. Pierderile inevitabile, normale, nu
constituie un risc asigurabil, suma asigurat i riscul propriu pe care asiguratul trebuie la
rndul su s-l preia-independent de franiza (denumit i risc rezidual)-au ca scop
interesarea asiguratului n prevenirea sinistrului.
Astfel, suma asigurat va aprea ca suma maxim n limita creia asigurtorul va
indemniza pe asigurat la ivirea cazului asigurat.88
Determinarea contractual a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primei,
cuantumul sumei asigurate influennd n mod corespunztor cuantumul primei de
asigurare i este imperativ cerut de legiuitor a fi stipulat n contractul de asigurare.
Prima de asigurare89
ntruct, fundamentul care domin contractul de asigurare este caracterul oneros, prima de
asigurare devine astfel un element esenial ce se constituie n contraprestaia
angajamentului asumat de asigurtor i care depinde de importanta riscului i de
probabilitatea de realizare.90
Prima de asigurare este totodat un element tehnic de valabilitate al contractului de
asigurare, invocat ca element imperativ al contractului de asigurare de prevederile art. 10
alin 3 lit. e din Legea nr. 136/1995 i constituie deopotriv una din principalele obligaii
88 Potrivit CA Timioara, Secia comercial, decizia civil nr. 145 din 29 mai 2007: n ipoteza n care prin
producerea riscului asigurat persoana prejudiciat sufer i o alt pagub dect avarierea autovehiculului,
aceasta este ndreptit la acordarea de ctre asigurtorul RCA a despgubirilor att pentru paguba efectiv
(dauna total a autoturismului), ct i pentru beneficiul nerealizat (lipsa de folosin a autoturismului). Condiia
ce se impune a fi ndeplinit const n demonstrarea beneficiului nerealizat prin producerea accidentului, n
spe imposibilitatea de valorificare a autoturismului avariat, prin nchirierea acestuia. Pentru detalii n M.
Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 58-59.
89 Denumirea primei de asigurare vine din latinescul primum, adic mai nti, sau
n primul rnd. n ipoteza societilor mutuale vorbim de cotizaia pe care asociaii
o pltesc pentru a acoperi nivelul sinistrelor ntr-un an i pentru costul gestiunii,
societile mutuale practicnd o asigurare primar redus la o singur
mutualizare, fr a urmri obinerea de beneficii prin ncrcarea cotizaiei, spre
deosebire de societile de asigurri ce fac comer cu aceast mutualizare
urmrind obinerea de beneficii.
90 n acelai sens Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura
L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 607.
96 Pornindu-se de la dispoziiile art. art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 care dispune c Despgubirile nu pot
depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut
asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n contractul de asigurare, I.C.C.J., secia comercial, decizia nr. 818 din
2 martie 2004 a decis c Norma cuprins n art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile n Romnia care dispune c despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii
riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n
contractul de asigurare, are un caracter dispozitiv.Menionm c aceast hotrre a fost pronunat anterior
modificrilor aduse art. 27 alin. (2) prin art. I pct. 11 din O.U.G. nr. 61/2005, n urma crora dispoziiile art. 27 alin. 2
au dobndit caracter imperativ, prile nemaiavnd posibilitatea de a asigura bunul la o valoare superioar valorii
reale a acestuia. Potrivit art. 2231 alin. 1 din Noul C.civ., despgubirea se stabilete n funcie de starea bunului din
momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate depi valoarea bunului din momentul producerii riscului
asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea .
Sistemul acoperirii limitate, reprezint chiar sistemul franizei artat mai sus, fiind de
reinut ca acest sistem poate fi combinat att cu sistemul acoperirii proporionale, ct i
cum cel al primului risc.
Sistemul primului risc presupune c asiguratul va primi o indemnizaiei egal cu valoarea
daunei, fr a putea depi suma asigurat sau valoare bunului. n aceast ipotez este
lipsit de relevan procentul dintre suma asigurat i valoarea bunului, indemnizaia fiind
exclusiv raportat la mrimea pagubei i suma asigurat.
Perioada de asigurare
Din punct de vedere al duratei lor, contractele de asigurare au fost mprite n doctrin n
dou categorii: contracte de asigurare cu durat determinat sau fix i contracte de
asigurare cu durat nedeterminat.
Perioada de asigurare reprezint un element esenial al contractului de asigurare i aceasta
nu trebuie confundat cu durata contractului, cuprins ntre momentul semnrii contractului
i ncetrii lui. Astfel, este posibil ca polia de asigurare s fie semnat i emis astzi, s
intre n vigoare mine, iar acoperirea oferit de asigurtor s aib loc la 24 de ore de la
plata primei de asigurare, cum este posibil, n exemplul dat, ca i prima de asigurare s fie
achitat i totui debutul perioadei asigurate s fie ulterior. Aadar, apreciem c durata
contractului este mai mult un reper fa de care se apreciaz obligaia asigurtorului de a
plti indemnizaia de asigurare.
Asiguratul trebuie s cunoasc intervalul de timp n are beneficiaz de protecie n
schimbul primelor de asigurare pltite, iar asigurtorul trebuie s cunoasc ct timp a
acordat protecie prin asigurarea respectiv i de aceea, potrivit art. 10 din Legea nr
136/1995 n contract se va stipula n mod obligatoriu momentul nceperii i cel al ncetrii
rspunderii asigurtorului.
TEMA: analizati importanta acestui element tehnic al asigurrii din perspectiva limitelor
rspunderii asiguratorului.
Interpretarea contractului
Aflarea nerostitului97 din rostirea legiuitorului, cum spunea Haidegger, este o operaiune
extrem de util contractului de asigurare aleatoriu datorit particularitilor sale care
ngemneaz att normele clasice privitoare la contracte, ct i specificitile prevederilor
particulare relative exclusiv la raportul de asigurare i care va avea la baza n principiu
regulile specifice i generale de interpretare reglementate de Codul civil n art. 977-art.
985.
Interpretarea contractului de asigurare devine util i necesar n momentul apariiei unui
litigiu ntre asigurat i asigurtor cu ocazia executrii contractului. De reinut c este
interzis interpretarea clauzelor clare i precise, interdicie ce exist nc din dreptul roman
In claris non fit interpretatio.
Interpretarea restrictiv a contractului de asigurare reprezint regul prioritar de
analizarea a condiiilor i clauzelor contractului de asigurare ntruct normele specifice din
97 Nerostitul poate consta n insuficiena informaiilor, n lacunaritatea lor, n
echivocitatea clauzelor, n excesul de informaii, n discordana,
contradictorialitatea clauzelor, echivocul dat de succesiunea documentaiilor pre
i contractuale, discrepana ntre interesul termenilor literari i celor tehnici
economici sau juridici etc.
acest domeniu sunt de strict interpretare i aplicare, iar o interpretare extensiv ar putea n
mod serios perturba echilibrul contractual, dar i financiar al asigurtorului care pe baza
unor calcule matematice actuare specifice i-a asumat ntr-o anumit limit, maniera riscul,
implicit riscul contractual.
Dac, totui, cu toate msurile protective luate de asigurtor cu ocazia redactrii poliei de
asigurare, se nasc ambiguiti, clauzele neclare al contractului vor fi analizate potrivit
inteniei comune a prilor.98
Interpretarea logico-raional a contractului de asigurare presupune recurgerea la
argumente de ordin logic, raional, inductive sau deductive, de lmurire a clauzelor
disputate de pri.
Astfel excepiile prevzute de pri n contract sunt de strict interpretare i nu pot fi
extinse altor situaii, iar prin excepii trebuie s nelegem acelea referitoare la normele de
fond, ct i la termenele negociate de pri.
Interpretarea gramatical a contractului de asigurare presupune lmurirea sensului unor
dispoziii contractuale pe baza regulilor gramaticale, mai exact, pe morfologia i sintaxa
frazei, pe semnele de punctuaie i n parte pe semantica tehnic a termenilor uzitai, astfel
nct, n ipoteza unei contradicii ntre termenii explicii definii n poli i cei implicii,
s prevaleze cei explicii, iar n ipoteza folosirii unor termeni susceptibili de nelesuri
diferite n limbajul literar i n cel juridic, s prevaleze limbajul juridic dat fiindc suntem
n analizarea unui act juridic.
Interpretarea sistematic a contractului de asigurare presupune lmurirea unor termeni,
clauze contractuale n raport de ntregul contract i de clauzele compacte ale acestuia, dnd
fiecreia din clauzele aparent neclare nelesul care rezult n mod firesc din analiza
ntregului contract.
n concluzie legiuitorul a manifestat un interes sporit desluirii voinei reale a prilor
impunnd ca redactarea poliei s se fac n termeni clari, concii, neechivoci, definii
chiar contractual, iar alturi de acest imperativ legislativ, asigurtorul, profesionist
redactor al textului juridic, este pozitiv stimulat n redactarea unor contracte clare prin
sanciunea auditului interpretativ judectoresc favorabil asiguratului, astfel c n ultimii
ani, grija pentru redactarea eficient a poliei de asigurare a sporit, spre beneficiul tuturor
prilor i chiar a terilor interesai.
98 Principiul este ntlnit n toate legislaiile moderne. Astfel, legea elveian, d
prevalen n ordinea de interpretare inteniei comune a prilor i doar mai apoi
se determin dorina probabil prin analizarea tuturor circumstanelor care au
condus la ncheierea contractului. n Elveia, Italia i Germania condiiile neclare
sunt interpretate, ca i n dreptul nostru, mpotriva asigurtorului, profesionist i
redactor al actului juridic controversat. La fel se ntmpl i n dreptul canadian i
american. Codul civil italian d prevalen normelor speciale, n raport de cele
generale, ntocmai ca n dreptul romn. n dreptul Regatului unit contractul de
asigurare este interpretat n sensul c termenii echivoci, clauzele neclare trebuie
s primeasc accepiunea comun a scopului urmrit la ncheierea contractului,
iar clauzele de excludere de la garantie interpretate restrictiv i mpotriva
asigurtorului. Marie Helene Laleville L interprtation des contracts d
assurance terrestre, Ed. L.G.D.J., Paris, 1996, p. 10-12.
101 A se vedea supra nota Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare.
din Lege, alin. 2, indemnizaia se mparte celorlali beneficiari sau va reveni nsui
contractantului n lips de stipulaie contrar.
n ceea ce privesc legatarii acestora le va reveni cota din indemnizaia de asigurarea
corespunztoare cotei din succesiunii la care sunt ndreptii prin testament.
Ceea ce trebuie reinut este c beneficiarul are poziia juridic a unui ter beneficiar al
unei stipulaii pentru altul dispus prin contractul de asigurare avnd astfel o aciune
direct mpotriva societii de asigurare.
Totodat, trebuie reinut c asigurtorul va putea opune beneficiarului (ilor) toate aprrile,
excepiile pe care le putea invoca fa de subscriitor, ns acetia au beneficiul de a nu fi
inui de datoriile defunctului, care nu pot urmri indemnizaia de asigurare/despgubire.106
Dac n comerul maritim britanic107 n asigurrile de bunuri ce circul de pe o pia pe
alta, de la o persoan la alta, interesul asigurabil poate s aparin asiguratului abia ulterior
ncheierii poliei de asigurare, n asigurrile noastre naionale regula e dat de prezena
sine qua non a interesului asigurabil la data ncheierii contractului de asigurare, dar i la
momentul producerii sinistrului, chiar dac expeditorul este titularul poliei, iar interesul
asigurabil este al destinatarului proprietar al mrfii. Cu toate acestea, n asigurrile cargo
maritime asigurarea n cont presupune c titularul semnatar al contractului de asigurare
stipuleaz n interesul viitorului proprietar care nu este determinat la momentul ncheierii
poliei de asigurare.
Terul pgubit dei nu este parte n contractul de asigurare i nici beneficiar desemnat al
contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea
de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau
moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi
dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare.
Astfel terul, dei nu este parte n contract, se va ndrepta cu o aciune direct mpotriva
asigurtorului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n msura n care polia
de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezdunare se va ndrepta, pentru diferen
mpotriva asiguratului vinovat.
n aceeai situaie se gsesc motenitorii terului pgubit care, dei nefiind parte n
contractul de asigurare, beneficiaz n ipoteza producerii sinistrului de plata despgubirilor
convenite prin poli (cheltuieli de spitalizare, deces, nmormntare, pomeni etc.) raportate
la valoarea daunei, dar numai prin succesiunea autorului lor pgubit.
Alte categorii de asigurai
Alturi de asiguratul subscriitor al poliei de asigurare, conform clauzelor negociate n
polia de asigurare, pot fi inclui, avnd calitate de coasigurai i alte persoane cum ar fi:
membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospodresc mpreun cu
asiguratul subscriitor, prepuii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar
106 Art. 38 din Legea nr. 136/1995, alin 2: Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc indemnizaia
de asigurare cuvenit beneficiarului sau motenitorului legal, dup caz. Totodat doctrina i practica au artat c
suma asigurat, pentru identitate de raiune, nu este supus nici reduciunii-ca liberalitate ce depete cotitatea
disponibil, nici raportului-ca donaie indirect.
107 Seciunea 6 din Marine Insurance Act din 1906. Pentru mai multe detalii n V.
Ciurel, op. cit., pag. 182-185.
Asigurarile de bunuri
Asigurarile de raspundere civila
Asigurarile de credite, financiare etc
Asigurarile de persoane
ntrebri, exerciii
Bibliografie
3.1.
Asigurarile de bunuri
n asigurarea de bunuri, asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s
plteasc asiguratului, beneficiarului desemnat al asigurrii sau altor persoane n drept o
despgubire.
Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.
Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu
dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat. Asigurtorul are dreptul
s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut. Despgubirile ce se pltesc de
asigurtor se stabilesc n funcie de starea bunului din momentul producerii riscului
asigurat.
Despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea.
n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia asiguratul rmne
propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete
de ctre asigurtor. n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum
asigurat, inferioar valorii bunului, despgubirea cuvenit se reduce corespunztor
raportului dintre suma prevzut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel
prin contract.
n cazul existenei mai multor asigurri ncheiate pentru acelai bun, fiecare asigurtor este
obligat la plat, proporional cu suma asigurat i pn la concurena acesteia, fr ca
asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin
direct a riscului. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru acelai
bun la asigurtori diferii, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul
executrii acestuia.
Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este
nstrinat, contractul de asigurare se reziliaz.
3.2.
Asigurarile de persoane
Acestea se refer la categoria asigurrilor de via, iar din categoria asigurrilor generale,
la asigurrile de accidente i boal i la asigurrile de sntate prin care asigurtorul se
oblig ca, la producerea riscului asigurat, definit conform condiiilor contractului de
asigurare, s plteasc o indemnizaie de asigurare.
Asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat
contractul de asigurare se poate ncheia potrivit contractului de asigurare. n acest caz,
persoana care a ncheiat contractul de asigurare are calitatea de contractant al asigurrii.
Un asigurat care a ncheiat un contract de asigurare de via individual trebuie s aib la
dispoziie o perioad de 20 de zile de la data semnrii contractului de ctre asigurtor, n
intervalul creia poate s denune acel contract. Aceste prevederi nu se aplic contractelor
de acest tip cu o durat de 6 luni sau mai mic.
TEMA IV
EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE
4.1.
4.2.
4.3.
4.4.
4.5.
4.6.
4.7.
n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul prilor, denunat sau
reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de
asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile.
Modificarea clauzelor referitoare la beneficiarul asigurrii
O opiune a asiguratului n toat aceast etap pendente rezid din posibilitatea acestuia de
a cere asigurtorului oricnd, pn la ivirea cazului asigurat, modificarea clauzelor
referitoare la beneficiarul asigurrii (nlturarea beneficiarului, modificarea numrului
acestora, nlocuirea beneficiarului(lor) cu altul(alii), schimbarea cotelor ce le revin din
despgubire/indemnizaie etc.).
Denunarea unilateral a contractului de ctre asigurat
Cum am mai artat de regul plata primei de asigurare are loc odat cu emiterea de
asigurtor a poliei de asigurare cu titlu de anticipaie reprezentnd o sum egal cu prima
rat de asigurare, incluznd i taxa poliei, ns n scopul desfiinrii valabile a unui
contract deja perfectat, legea a prevzut n dispoziiile art. 31 din Legea 136/1995
posibilitatea asiguratului care a ncheiat un contract de asigurare de via individual s
denune unilateral acel contract n termen de 20 de zile de la data semnrii contractului.
Art. 9 din O.G. 85/2004 protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la
distan privind serviciile financiare114 prevede c, fr a fi necesar a justifica vreun motiv,
asiguratul poate denuna printr-o notificare contractul deja ncheiat n termen de 14 zile
calendaristice de la data ncheierii contractului, fr plata vreunei daune-interese
asigurtorului (n cazul asigurrilor de via termenul fiind prorogat de legiuitor la 20 de
zile).
ncheierea de asigurri suplimentare
Fr a fi un efect propriu-zis al ncheierii contractului de asigurare, ulterior acestui
moment, asiguratul are posibilitatea de a ncheia noi contracte de asigurare, cu ali
asigurtori, privitor la aceiai valoare ce necesit ocrotire i chiar la acelai risc-contracte
care vor dobndi calitatea de contracte de asigurare suplimentare.
Pentru respectarea literei i spiritului legii se cere ca, n ipoteza asigurrilor de bunuri,
asiguratul s-l ntiineze pe asigurtor i de asemenea, s evite supraasigurarea, ntruct
valoarea despgubirii nu va putea niciodat depi valoarea bunului total degradat sau
valoarea pagubei indiferent de numrul i valoarea polielor de asigurare ncheiate, situaie
diametral opus asigurrii de viaa unde este permis ncheierea unui numr indefinit de
raporturi de asigurare de acelai tip i natur cu diveri asigurtori, valoarea despgubirii
datorate asiguratului capitalizndu-se de la toi aceti asigurtori.
Corelativ posibilitilor prilor de a modifica contractul iniial, de a-l adapta noilor
nevoi sau realiti, sau de a decide ncetarea acestuia, sau chiar denunarea sau rezilierea
lor, le corespund drepturi i obligaii corelative nscute din executarea contractului de
asigurare ce compun efectele obligaiilor asumate de pri la ncheierea poliei de
asigurare.
Astfel, n aceasta etap contractual, asigurtorului i revin cele mai puine obligaii i
ele constau n principal n obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul de asigurare,
114 Republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 365 din 13/05/2008, modificat ulterior prin O.U.G. nr. 65/2009
publicat n M.OF. nr. 412 din 17/06/2009 i Legea nr. 334/2009 publicat n M. OF. nr. 778 din 13/11/2009.
117
C.S.J., secia comercial, decizia nr. 1443 din 7 martie 2003 Prin semnarea procesului-verbal de constatare
i sancionare contravenional prin care se consemneaz nclcarea dispoziiilor legale privind circulaia pe
4.9.
118
C.S.J., secia comercial, decizia nr. 6761 din 21 noiembrie 2001-Dreptul asigurtorului de a formula aciune
n regres nu poate fi exercitat dect de la data achitrii despgubirii.
119
Unii doctrinari critic aceste origini sugernd ca surs a subrogrii dreptul englez
i cel italian care l-au invocat urmrind gestionarea principiului echitii.
120
Dispoziiile referitoare la subrogaia asigurtorului n drepturile asiguratului au existat i n reglementrile
anterioare, regsindu-le n prevederile art. 462 C. com, art. 73 din Decretul nr. 471/1971, iar n prezent potrivit art. 22
modificat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 304/2007 n limitele indemnizaiei pltite, asigurtorul este subrogat
n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigurrii contra celor rspunztori de producerea pagubei, cu
excepia asigurrilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigurtorului de rspundere civil, n limitele
obligaiei acestuia. n acest sens a se vedea Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1822 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud.
Sector 3, s. civ. nr. 1845 din 1 martie 2005, nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1812 din 1 martie 2005,
nepublicat, Jud. Sector 3, s. civ. nr 1595 din 23 februarie 2005, nepublicat (prin care instana a dispus c, n lipsa
procesului-verbal de constatare i sancionare contravenional prin care se consemneaz nclcarea dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice, nu s-a fcut dovada ndepliniri condiiilor rspunderii civile delictuale,
i pe cale de consecin imposibilitatea exercitrii drepturilor pretinsei persoane pgubite prin producerea accidentului
auto mpotriva celui pretins rspunztor de producerea pagubei, are consecine directe asupra imposibilitii
exercitrii subrogaiunii), Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1534 din 21 februarie 2005, nepublicat,C.A.B., dec. com. nr.
1052 din 16 decembrie 2004, nepublicat.
Astfel, n ipoteza n care asiguratul a fost despgubit de asigurtor, numai acesta din urm
va avea o aciune mpotriva terului. Asigurtorul i exercit dreptul de regres n nume
propriu124, ca titular al creanei i nu ca reprezentant al asiguratului. 125
n acelai sens s-a opinat i n practica judiciar, apreciindu-se c n materia asigurrilor
de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemnizaia de asigurare lund
locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare cruia drepturile creditorilor cu garanii
reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemnizaie, cu condiia
ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru
readucerea bunului n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera. 126
Dac indemnizaia de asigurare acoper dauna numai n parte, asiguratul, pentru rest, va
avea aciune mpotriva terei persoane rspunztoare de prejudiciile cauzate, putnd cere
diferena ntre despgubirea primit de la asigurtor i valoarea real a pagubei. 127
Asiguratul ce a beneficiat de suma asigurat aferent asigurrii de bunuri va putea totui s
se ndrepte cu o aciune mpotriva terului autor al prejudiciului pentru beneficiul
nerealizat, ce nu este cuprins n asigurare, dar este supus reparrii potrivit dreptului comun.
De reinut natura personal a subrogrii asigurtorului n drepturile asiguratului, ce se
exercit de primul n aceleai condiii n care nsui asiguratul le-ar fi putut exercita, ns
limitat de cuantumul indemnizaiei pltite. De aici i consecina faptului c terul acionat
se poate opune asigurtorului cu toate aprrile, excepiile opozabile asiguratului (art. 23
din lege). Astfel, n limita indemnizaiei pltite, asigurtorul beneficiaz de toate
drepturile asiguratului mpotriva terului, dup cum i terul acionat poate opune
asigurtorului toate aprrile opozabile asiguratului.128
Potrivit alin. 2 al art. 22 din Lege asiguratul rspunde de prejudiciile aduse asigurtorului
prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului de regres i ndestularea. Asigurtorul va
putea renuna ns n tot sau n parte la exercitarea dreptului la regres reglementat de lege.
124
V. Stoica, Mecanismul funcionrii subrogaiei asigurtorului n drepturile
asiguratului, RRC nr.11/2001, p.30.
125
T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; n
materia asigurrilor de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli,
indemnizaia de asigurare lund locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare
cruia drepturile creditorilor cu garanii reale asupra bunului se transfer asupra
sumei oferite cu titlu de indemnizaie, cu condiia ca aceast sum s nu fie
utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru readucerea bunului
n starea anterioar, situaie n care subrogarea real nu va opera.
126
T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331;
127
T.S., s.civ., dec nr. 1156/1975, n RRD nr. 12/1975, p. 46. n acelai sens
RRD nr. 1/1984, p. 58.
128
M. Drghici, op. cit., p. 227.
130
Din punct de vedere procedural, dac natura litigiului este una de drept comercial
atunci va trebui ndeplinit cerina imperativ a procedurii prealabile a
concilierii, reglementate de dispoziiile art. 720' C. proc. civ. n aceeai ipotez
dobnda legal se stabilete diferit n materie comercial, legea distinge- n
art. 3 din O.G. nr. 9/2000, privind nivelul dobnzii legale pentru obligaii bneti,
cu modificrile ulterioare- c atunci cnd debitorul este comerciant, dobnda legal
se raporteaz la nivelul dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romniei.
131
CA Oradea, decizia nr.227 din 08 martie 1999, ibidem, p.167-168.
139
Prin aceasta se poate explica i cuantumul substanial al primei de asigurare
CASCO, inclusive i n prezent, n raport de valoarea poliei RCA, dei diferenele
s-au mai redus.
140
I. Sferdian,op. cit., p. 66.
141
CA Braov, dec. nr.109/R din 3 martie 2005, n M. Tbra, M. Constantin, op. cit., p. 92-93.
142
ntruct practica nu este unanim n a aprecia dac asigurtorul RCA i persoana
culpabil pot rspunde solidar pentru prejudiciul ivit n patrimoniul asiguratului, la
data de 05.10.2009 a fost promovat un recurs n interesul legii. ns, prin decizia
sinistrului s fie pltit proprietarului ca persoan n mod indubitabil pgubit prin daunele
produse nemictorului de sinistru).
Desemnarea unui ter ca beneficiar al asigurrii, nu schimb caracterul oneros al
contractului principal ntrunul gratuit, ntruct prin convenia accesorie nici asiguratul nici
asigurtorul nu obin un avantaj gratuit, ci doar terul necontractant, liberalitatea viznd
exclusiv raportul dintre contractantul asigurrii i beneficiar. Astfel, n raportul de baz, n
schimbul contraprestaiilor lor, fiecare dintre contractani au parte de beneficii, asiguratul
de protecie n ipoteza survenirii cazului asigurat, asigurtorul n valoarea primelor de
asigurare ncasate.
n doctrin s-a apreciat c, n ipoteza asigurrii de persoane, interesul asigurat nu are
relevan, iar beneficiarul asigurrii sau contractantul nu trebuie s dovedeasc vreun
interes pentru a putea ncasa suma asigurat convenit contractual n ipoteza survenienei
cazului asigurat.
Caracterul direct i nemijlocit al transferului dreptului la indemnizaie/despgubire n
patrimoniul beneficiarului ter de contract nate totodat, dreptul de a aciona pe
promitentul asigurtor cu o aciune n daune interese pentru acoperirea eventualelor daune
n ipoteza neexecutrii, alturi firesc de obligarea acestuia la plat n ipoteza producerii
sinistrului, situaii n care asigurtorul are ns dreptul a invoca contra argumentelor
beneficiarului toate excepiile i aprrile derivate din contractul de asigurare, pe care le-ar
fi putut invoca stipulantului nsui pentru a-i justifica conduita contractual, deci i
neexecutarea.
Seciunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la motenitorii asiguratului
Efectele contractului de asigurare asupra motenitorilor legali se ntind, n lips de
stipulaie contrar, potrivit regulilor devoluiunii legale succesorale, astfel c succesibilii
vor fi ndreptii la ncasarea indemnizaiei de asigurare n aceleai condiii ca i
asiguratul decujus, fiind inui la achitarea pasivului succesoral, reprezentnd prima de
asigurare restant.
n ceea ce privesc legatarii, acestora la va reveni cota din indemnizaia de asigurarea
corespunztoare cotei din succesiune la care sunt ndreptii prin testament.
Seciunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de terii pgubii
Terul pgubit, dei nu este parte n contractul de asigurare, i nici beneficiar desemnat al
contractului de asigurare, este un beneficiar real al poliei de asigurare pentru c asigurarea
de rspundere civil este o instituie special dedicat prin lege terilor pgubii material sau
moral prin svrirea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi
dezdunai tocmai i prioritar pe baza poliei de asigurare.
Astfel terul, dei nu este parte n contract, se va ndrepta cu o aciune direct mpotriva
asigurtorului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n msura n care polia
de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezdunare se va ndrepta, pentru diferen
mpotriva asiguratului vinovat.
Seciunea 8. Fora obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea
contractual
specifice ale acestuia, astfel c n aceast perioad, n cazul apariiei unei daune, asiguratul
nu va avea dreptul la solicitarea despgubirii.
TEMA V
NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Seciunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual
Seciunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare
Seciunea 3. Denunarea unilateral a contractului de asigurare
Seciunea 4. Rezilierea contractului de asigurare
4.1. Rezilierea prevzut de art. 14 din Legea nr. 136/1995
4.2. Rezilierea prevzut de art. 17 din Legea nr. 136/1995
4.3. Rezilierea prevzut de art. 30 din Legea nr. 136/1995
4.4. Rezilierea prevzut de art. 36 din Legea nr. 136/1995
Seciunea 5. Decesul asiguratului - situaie special de ncetare a contractului de
asigurare
Seciunea 6. Pierderea calitii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a
contractului de asigurare
NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE
Seciunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual
mplinirea termenului de ncetare a contractului de asigurare reprezint modalitatea
comun de ncetare ex nunc a rspunderii asigurtorului corolar al ncetrii proteciei de
asigurare oferit de polia de asigurare.
Dac reglementrile anterioare Legii 136/1995 prevedeau rennoirea de drept a poliei n
condiiile tcerii prilor sau a absenei denunului uni-, bilateral, noua reglementare nu
mai prevede o astfel de posibilitate, care de altfel interfera ntr-o oarecare msur cu
principiul libertii contractuale.
Seciunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare
n ipoteza daunei totale producerea sinistrului conduce la distrugerea total a bunului
asigurat, astfel nct, ntruct obiectul asigurrii nu mai exista, pe cale de consecin
rmnnd fr obiect i polia de asigurare nceteaz.
Momentul ncetrii contractului n acest caz l apreciem de la data pieirii bunului,
independent de faptul c abia ulterior acestui moment, asiguratorul urmnd procedurile de
constatare a pagubei va indemniza pe asigurat.
O apreciere contrar149, n sensul c polia de asigurare nceteaz la data indemnizrii ar
presupune recunoaterea valabilitii unei asigurri fr risc, ntruct obiectul supus
riscului disprnd, se elimina i posibilitatea ca aspra lui s parvin riscul iniial asigurat.
Plata ulterioar a indemnizaiei reprezint doar unul din efectele contractului de asigurare
i este totodat urmarea unei ci procedurale fireti, antamate de regula contractual de
transformare i evaluare a dreptului eventual ntr-un drept cert, lichid i exigibil, pur i
simplu, care nu se poate derula n mod natural dect ulterior producerii riscului asigurat.
149
C. Iliescu, op.cit., p. 90.
2010
www.bursaasigurarilor.ro/politeonline/
efectele sale fireti atunci cnd nu a fost respectat o condiie de fond la momentul
ncheierii sale. n aceste condiii contractul de asigurare poate fi declarat nul atunci cnd a
fost nclcat una dintre condiiile de valabilitate ale contractului (dezbtute n comentarea
art.10), poate fi denunat unilateral cu respectarea condiiei impuse de art.20 1 a notificrii
celeilalte pri cu cel puin 20 de zile anterior denunrii, sau poate fi reziliat n ipotezele
prevzute de art.14, art.17, art.30 din Legea 136/1995.
Rezilierea reprezint o cale de desfiinare a unui contract (cu executare succesiv) urmare
a neexecutrii culpabile a obligaiilor contractuale de ctre debitor. Aadar contractul
devine ineficient, iar efectele acestei sanciuni se aplic pentru viitor- ex nunc, astfel c ce
s-a executat rmne bun executat, prile nu pot cere repunerea n situaia anterioar, cu
restituirea prestaiilor deja efectuate.
ntruct rezilierea are efecte ex nunc primele pltite pn la momentul rezilierii
asigurtorului rmnnd ctigate acestuia. Dac ns au fost achitate sume de bani cu titlu
de prim i pentru o perioad ulterioar momentului rezilierii acestea trebuie restituite.
Dreptul asiguratului la restituirea primei curge de la momentul rezilierii i se prescrie n
termen de 2 ani de la data la care acesta a luat cunotin de reziliere.
Legiuitorul precizeaz de asemenea n art. 21 din lege c n cazul n care contractul de
asigurare este reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform
contractului de asigurare sau n baza unei hotrri judectoreti definitive i irevocabile.
Legea 136/1995 dispune n art.14, art.17 i art.30 asupra rezilierii contractului de asigurare
ca urmare a dispariiei pe parcursul derulrii acestuia a unuia dintre elementele sale
eseniale.
4.1. Rezilierea prevzut de art. 14 din Legea nr. 136/1995
Potrivit art. 14 din Lege dac, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul
asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care,
dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit
imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau
contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndreptit
s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. 152
Aadar, spre deosebire de dreptul comun, cauza de reziliere nu este determinat de
atitudinea culpabil a vreunei pri ci de imposibilitatea producerii riscului element
esenial al contractului, indiferent de motive i pe cale de consecin de dispariia
caracterului aleator esenial pentru contractul de asigurare.
O alt deosebire fa de dreptul comun const n aceea c acest tip de reziliere intervine de
drept, ca un remediu legal mpotriva unui contract fr finalitatea urmrit iniial i nu ca o
sanciune cu rol reparator al prejudiciului cauzat prin neexecutare sau executare culpabil,
152
Noul Cod civil cuprinde o prevedere similar n art. 2.205, potrivit cu care Contractul de asigurare se desfiineaz
de drept n cazul n care, nainte ca obligaia asigurtorului s nceap a produce efecte, riscul asigurat s-a produs
ori producerea acestuia a devenit imposibil, precum i dac, dup ce obligaia menionat a nceput s produc
efecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil. Atunci cnd asiguratul sau contractantul asigurrii a
pltit, fie i parial, prima de asigurare, acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a
contractului de asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat conform celor de mai sus (n.n.) se
restituie asiguratului sau contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datoreaz
despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii.
multiple care pot conduce la dispariia riscului sau la imposibilitatea producerii lui, acestea
trebuie raportate la forma asigurrii care se ncheie: de bunuri, de persoane, de rspundere
civil. Spre exemplu, n cazul asigurrii de bunuri, acesta poate fi distrus sau poate disprea
din cauze care nu se ncadreaz n clasa riscurilor prevzute n contractul de asigurare. n
acest sens s-a pronunat i practica, apreciindu-se c ntruct prile au convenit
contractual ca asigurtorul s acorde despgubiri asiguratului n eventualitatea furtului
autoturismului su, preteniile persoanei asigurate formulate mpotriva societii de
asigurare avnd ca obiect contravaloarea autoturismului sustras sunt n afara clauzelor
contractuale, n condiiile n care dispariia autovehiculului i deci producerea riscului a
avut loc urmare svririi infraciunii de tlhrie i nu de furt 155. Menionm c, n ceea
ce privete distrugerea bunului, rezilierea opereaz, pe de o parte, dac distrugerea nsi
nu este prevzut n contract printre riscurile asigurate, pe de alt parte, dac aceasta este
total sau valoarea reparaiilor ar depi valoarea nsi a bunului. Dac distrugerea este
ns parial, iar bunul continu s aib o valoare economic, contractul de asigurare i
poate produce n continuare efectele prin reducerea corespunztoare a sumei asigurate,
urmnd a fi asigurat acea parte din bun care nu a fost afectat de evenimentul survenit.
n ceea ce privete aceast modalitate de ncetare a contractului de asigurare ori de cte ori
nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a
devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului,
producerea riscului asigurat a devenit imposibil, apreciem c rezilierea produce i efectele
specifice ale unui pact comisoriu de gradul IV, avnd n vedere c intervine de drept,
simpla declaraie a asigurtorului n acest sens fiind suficient, fr intervenia instanei i
fr a fi necesar punerea n ntrziere.
Sub aspectul restituirii primelor de asigurare n ipoteza instituit de art.14, n eventualitatea
n care asiguratul sau contractantul asigurrii a pltit toat prima sau o parte din aceasta,
acesta este ndreptit s o recupereze proporional cu perioada neexpirat a contractului de
asigurare. Diferena dintre prima pltit i cea calculat se restituie asiguratului sau
contractantului asigurrii numai n cazurile n care nu s-au pltit ori nu se datoreaz
despgubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigurrii. n aceste
condiii, momentul care intereseaz pentru restituirea sumelor este cel n care riscul a
devenit imposibil i nu momentul n care aceast imposibilitate a fost constatat. Astfel,
pentru prima ipotez, cnd asigurtorul nu a nceput a-i executa obligaia i riscul s-a
produs sau a devenit imposibil producerea sa, asiguratul este ndreptit la recuperarea
integral a primei. ns, pentru primele pltite pentru a doua ipotez prevzut de art.14
cnd ulterior nceperii obligaiei asigurtorului producerea riscului a devenit imposibil,
asiguratul este ndreptit a-i recupera prima de asigurare n raport de perioada ulterioar
cauzei de reziliere, fr a afecta prestaiile executate pn n acel moment n care a
beneficiat de asigurare. Avnd n vedere c este un drept de crean, restituirea
proporional a acestor prime poate fi solicitat de ctre asigurat sau de contractantul
asigurrii n termenul de prescripie de 2 ani ncepnd de la data de la care
155
CA Bucureti, s.com., dec. nr.587/22 noiembrie 2006, n M. Tbra, M. Constantin, op.cit., p.65.
158
A se vedea, n completare, V. Neme, op.cit., p.244.
159
Sanciunea suspendrii este incident, de regul, n cazul asigurrii facultative
de rspundere civil (CASCO) i mai puin n cazul asigurrii obligatorii (RCA),
unde de regul, se aplic rezilierea contractului.
160
Pentru detalii privind suspendarea contractului de asigurare a se vedea supra
Capitolul V Efectele contractului de asigurare.
161
Legislaia francez prevede suspendarea contractului de asigurare pe o durat
de 30 de zile, termen ce curge de la data punerii n ntrziere a asiguratului cu
privire la neplata la termen a primelor de asigurare, iar n situaia n care nici
urmare acestei suspendri asiguratul nu achit primele restante, asigurtorul are
dreptul de a rezilia contractul n termen de 10 zile de la expirarea termenului de
30 de zile artat mai sus.
162
Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008.
163
A se vedea, pentru detalii, V. Neme, op. cit., p.284-285.