CUPRINS

1. Introducere...................................................................................................pag.3
2. Aspecte generale cu privire la procesul de creditarea bancar n Republica
Moldova........................................................................................................pag.4
3. Evoluia i tendinele creditului bancar autohton....................................pag.
4. Concluzii.......................................................................................................pag.
5. Bibliografie...................................................................................................pag.

INTRODUCERE

Economia de pia presupune n mod necesar existena unui sistem bancar care s asigure
mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor temporar n
desfurarea de activiti economice eficiente.
Prin activitatea desfurat de bnci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea
acestora spre unitile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea ndeplinesc un rol
important de intermediere bancar. n acest sens, creditul devine instrument activ n stimularea
dezvoltrii economiei, prin intermediul lui ncurajndu-se aciunea anumitor fenomene, n
funcie de obiectivele urmrite a se realiza.
Creditul este unul din motoarele principale ale ntregului angrenaj economico-social. El are o
importan deosebit n economie deoarece, prin nsi natura lui,contribuie la creterea vitezei
de rotaie a banilor, la multiplicarea monedei scripturale, la reluarea permanent a fondurilor.
Utilizarea raional a creditului sporete puterea productiva a capitalului i asigur creterea
produciei. Creditul permite disponibilizarea de fonduri lichide pentru investiii sau activiti
curente.
Scopul studiului este de a investiga creditului bancar n Republca Moldova, respectiv, de a
analiza dinamica creditrii bancare autohtone.
Obiective: - reprezentarea aspectelor generale a creditului bancar.
- reflectarea procesul de creditare bancar n Republica Moldova i rolul lui n
economia naional.
- ilustrarea evoluiei creditrii bancare n Republica Moldova.
Obiectul studiului este activitatea de creditare a sistemului bancar din Republica Moldova.

I. Aspecte generale cu privire la procesul de creditare bancar n

Republica Moldova
Activitatea de creditare bacar prezint importan att n rile dezvoltate, ct i n rile aflate
n tranziie la economia de pia, cum este cazul Republicii Moldova. Slaba dezvoltare a pieei de
capital a determinat utilizarea creditului bancar ca principal surs de finanare a economiei
autohtone i de stimulare a creterii economice. Sectorul bancar colecteaz resursele disponibile
n economia naional, redistribuind fondurile n sectoarele economice productive, care
nregistreaz deficit de resurse punnd n legtur pe cei care economisesc, cu investitorii.
Activitatea de creditare bancar reprezint operaiunea activ a bncilor comerciale de realizare
a echilibrului la nivel macroeconomic. Bncile crediteaz acele sfere ale economiei care necesit
mijloace bneti, contribuind la prosperarea economiei naionale.
Creditul bancar, respectiv activitatea de creditare bancar reprezint un motor al dezvoltrii
societii n Republica Moldova.Cea mai mare parte a creditului se deruleaz prin bnci
comerciale care au ca obiect de activitate colectarea de resurse i efectuarea de plasamente pe
destinaii i n anumite condiii.
Creditul bancar introduce n circulaie o cantitate suplimentar de bani,care reprezint
realmente principalul volum de mijloace de plat n circuitele economico-financiare. Creaia
monetar este strns legat de mecanismele de finanare a economiei, care permit agenilor
economici s dispun de resurse pentru consum i investiii peste nivelul veniturilor lor
imediate, pe baza anticiprilor viitoare. Intermedierea permite creaia monetar fr suport
material, specific bncilor care gestioneaz depozite la vedere, extins n ultimul timp i
instituiilor care administreaz plasamente pe termen scurt uor transformabile n moned,
cunoscut fiind realitatea dup care creditele fac depozitele. Aceast putere de a crea moned
poate fi restrns prin reglementri impuse bncilor sau prin politica bncii centrale.
Bncile comerciale acord credite sectorului real al economiei pentru acoperirea cheltuielilor
de producie, precum: combustibilul, energia, taxele etc, ce asigur finisarea produciei. De
asemenea, ele acord credite investiionale necesare relansrii tehnologice, achiziionrii de
tehnologii, mecanisme moderne, procurrii unor complexe industriale, mecanisme de fabricaie
moderne etc. n acest mod, bncile comerciale contribuie la sprijinirea i dezvoltarea durabil a
economiei naionale. Bncile comerciale contribuie n mod substanial i la susinerea nivelului
de trai al populaiei prin acordarea creditelor de consum, a creditelor pentru educaie i
nvmnt, pentru procurarea, reconstruirea i repararea imobilelor.
Creditul n economia de pia deine funcia de repartiie (distributiv) i de control, relaiile de
credit fcnd parte din relaiile financiare n sens larg, dar mai are i funcia de emisiune, de
mobilizare i redistribuire, prin credit ndrumndu-se un volum mai mare de resurse dect cel
mobilizat (creditul este purttor de dobnd).
Resursele mobilizate n economie prin credit se transform n capital de mprumut i se
ndreapta apoi spre satisfacerea anumitor nevoi de capital. Prin ndrumarea capitalului de
mprumut n vederea satisfacerii anumitor nevoi ale economiei se nregistreaz o redistribuire a
capitalului, redistribuire ce poate fi efectuat ntre ramuri, ntre indivizi, pe plan teritorial, ntre
sectoare (privat i public), pe plan naional i internaional.
Dar, pe ct de util i avantajos este creditul, pe att de primejdios devine el atunci cnd nu este
utilizat n conformitate cu principiile sale i cu cerinele echilibrului economico-financiar. Un
pericol, n acest sens, prezint aa-numita supracreditare, care duce la mari dezechilibre
economice, financiare i monetare, genernd, atunci cnd ia proporii, inflaia. De asemenea,
subcreditarea - utilizarea creditului n scopul finanrii unor activiti economice insuficient
fundamentate poate provoca dezechilibru structural n economia naional, disproporii ntre
ramurile i sectoarele ei de activitate.
3

Creditele bancare joac un rol important n derularea activitii agenilor economici n rile
cu economie n tranziie. n perspectiva depirii acestei perioade de ctre Republica Moldova,
rolul creditului bancar n acoperirea necesitilor financiare ale agenilor economici va fi
primordial, fiind necesare ns msuri ferme privind:
- capitalizarea bncilor (s-a stabilit deja majorarea capitalului propriu);
- micorarea nivelului dobnzii la credite;
- politic financiar judicioas (prioriti la creditare pentru agenii economici care
realizeaz export);
- susinerea programelor de restructurare si modernizare ale agenilor economici viabili prin
credite cu garanie guvernamental si dobnd bonificat;
- transformarea creditelor (bancare) n participaii la capitalul firmei.
Din punct de vedere al activitaii bancare, operaiunile de creditare reprezint componenta cea
mai important a operaiunilor de plasament, att ca volum de activitate, ct i ca participare a
acestei categorii de operaiuni la realizarea profitului bncii. Fiecare banc, pe baza strategiei ce
o promoveaz, stabilete periodic niveluri privind plafoanele de creditare pentru sucursale i
filiale, cu meniunea ca acestea pot diferi, chiar n cazul aceleiai bnci, de la sucursal la
sucursal sau de la filial la filial, n funcie de importana i volumul activitii desfurate.
Activitatea de creditare se bazeaz n primul rnd pe analiza viabilitii i realismul afacerilor
n vederea identificrii sau evalurii capacitii de plat a clienilor. Activitatea de creditare
trebuie s permit bncii obinerea de profit, iar eventualilor clieni s le ofere o variabil i
accesibil surs de finanare.