SPECIFICUL CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Decebal Manole BOGDAN

ef birou control i verificri daune
S.C. "ASIGURAREA ROMNESC - ASIROM" S.A.

1. Specificitatea contractului de asigurare. Cadrul general.

Asigurarea pentru a putea fi operanional trebuie s primeasc un aspect juridic.
Aceast form o confer contractul de asigurare, care constituie "legea prilor"
precum si legea propriu-zis care eman de la puterea legislativ. Prevederile
contractului de asigurare au fost legiferate prin Codul Comercial 1. n anul 1995,
dipoziiile referitoare la contractul de asigurare i despre asigurarea contra
daunelor au fost abrogate prin legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind
asigurrile i reasigurrile n Romnia. Potrivit dispozitiilor cap.II din Legea nr. 136
din 1995 n articolul nr. 9 se stipuleaz:
Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta ia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment,
obligndu-se ca, la producerea evenimentului s plteasc asiguratului sau unei
terte persoane, denumite beneficiar o despgubire sau suma asigurat n limitele
cuvenite " .
Specificitatea mecanismului de asigurare i complexitatea clauzelor pe care
fiecare parte dorete s le impun determin existena unui contract de asigurare de o
complexitate mai mare. Caracteristicile principale ale contractului comercial folosit
n asigurri sunt2:
(1). Contract consensual, se ncheie valabil prin consimmntul ambelor
pri.
Contractul este valabil din momentul n care asigurtorul i asiguratul i-au
exprimat acordul de voint cu privire la continut.
(2). Contract sinalagmatic, datorit faptului c prile contractante i asum
obligaii reciproce i interdependente. Astfel, asiguratul se oblig s fac declaraii de
risc exacte, n atenia asigurtorului att la ncheierea contractului, ct i la
producerea sinistrului; totodat asiguratul se oblig s plteasc primele de asigurare
datorate. La rndul su asigurtorul se oblig s acopere riscul asiguratului, n cazul
producerii acestuia, acordnd indemnizaia cuvenit. De menionat este faptul c
asigurtorul o s-i duc la ndeplinire obligaiile pe care le are numai n cazul n
care asiguratul i-a onorat obligaiile contractuale. n caz contrar, asiguratul decade
din drepturi, cnd contractul rmne valabil pentru o sum asigurat mai mic.

Titlul XIII, cap I i II

L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri Comerciale Editura Dimitrie Cantemir, Trgu Mures 1996

(3). Contract aleatoriu, este determinat de aspectul prin care la ncheierea

acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor ce vor rezulta
pentru ele din contract. Aceasta se datoreaz faptului c obligaiile ce revin
asigurtorului i asiguratului depind de un eveniment viitor si incert. Evenimentul
comport pentru fiecare dintre pri, o sans de cstig sau un risc de pierdere.
Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare. n condiiile n care
evenimentul aleator pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar
momentul producerii lui ar fi cunoscut de ctre prti , asigurarea nu ar mai avea sens,
riscul respectiv putnd s fie acoperit cu certitudine de ctre asigurtor .
(4). Contract cu titlu oneros, prin care fiecare parte urmreste s obtin un
folos, o contraprestatie n schimbul obligatiei ce-si asum. Contractul de asigurare
presupune, astfel, o obligatie pentru amndou prtile. Obligatie care este necesar a
fi bazat pe o moralitate si sinceritate bilateral sintetizate ntr-un interes comun.
Asiguratul beneficiaz de protectia pe care i-o ofera asigurtorul. Asigurtorul preia
asupra sa riscul asigurat - dar nu n mod gratuit - n schimbul unei pli sub forma
primei de asigurare sau a cotizaiei, dup caz.
(5). Contract succesiv, se esaloneaz n timp. Asigurtorul se angajeaz s
acopere un anumit risc o perioad foarte lung de timp (exemplu, n cazul de
asigurare a contractului de deces pe o perioada nelimitat) cu plata anual sau
subanual a primei sau o perioad scurta de timp (pe timpul duratei unui zbor aerian
ntre dou puncte geografice) cu plata integral a primei la ncheierea contractului .
(6). Contract de adeziune, este redactat i imprimat de asigurtor, iar
aiguratul nu poate dect sa adere sau nu la condiiile impuse. Pentru asigurrile care
prezint o important deosebit, mai ales la asigurrile de bunuri de valori mari,
asigurtorul elaboreaz un proiect de contract (o ofert) pe care o negociaz cu
viitorul asigurat dar n limitele unor condiii impuse de actuari.
Actuariatul este definit3 prin totalitatea operaiunilor i normelor financiare pe
baza croroa, folosindu-se teoria probabilitilor i a statisticii matematicii, se
efectueaz diferite calcule fianciare, mai ales n domeniul asigurrilor. Acuariatul, ca
metod tiinific, fundamenteaz stabilirea primelor de asigurare n vederea
realizrii echilibrului dintre venituri i cheltuieli, echilibru reclamat de principiul
echialenei obligaiilor asiguraiilor cu cele ale asigurtorului i face posibil
nfptuirea practic a funciilor i rolului asigurrilor.
Actuarul4, este persoana care analizeaz datele statistice i elementele luate n
calcul la prima de asigurare, fiind expert n evaluarea consecinelor financiare ale
unor elemente incerte i viitoare. Actuarii rspund cerinelor lansrii unui nou
produs de asigurare pe pia, justificnd eficiena acestuia i impactul pe pia.
n cazul n care unele formulri din politele de asigurare nu sunt clare iar unele
prevederi importante se pierd printre rnduri, se poate ajunge la contestarea lor de
3

Gh.Bistriceanu, Fl. Bercea, E.I. Macovei Dicionar de asigurri, Editura tiinific,

Bucureti, 1991, pag.12.
4
Tudor, M. Moldovan, Introducere actuarial n asigurrile generale, Editura Finnmedia,
Bucureti 1999, pag.2,3.
2

ctre asigurati, acestia adresndu-se instantelor judectoresti sub pretextul c si-au

dat adeziunea la conditiile contractuale n necunostint de cauz , ca au fost indusi n
eroare de formulrile lipsite de precizie etc.
(7). Contract de bun credint, presupune ca executarea acestuia s se fac cu
bun credint de ctre prti. Aceasta se bazeaz pe faptul ca asigurtorul prin
obligatia pe care o are de a acoperi riscul contra unei prime trebuie s fie informat
corect de ctre asigurat asupra cauzelor care au generat evenimentul deoarece pot
exista cazuri n care aceste informatii nu pot fi verificate. n cazul n care se
descoper c informatiile au fost eronate, reaua credint a asiguratului se va
sanctiona ntr-o manier foarte sever. Legea, alturi de contract, constituie o alta
form juridic de realizare a asigurrii.
Asigurarea ex contractului are la baz principiul voluntariatului, adic se ncheie
din proprie initiativ .
Asigurarea ex lege are la baz principiul obligativitii acionnd n mod
automat, fr consimmntul prealabil al asigurailor i fr ncheierea unui contract
ntre pri din momentul n care bunurile cuprinse n asigurare au intrat n gospodaria
unei persoane fizice sau n patrimoniul unei persoane juridice

2. Emiterea unui contract de asigurare

Legea nu se limiteaz s impun existena unui contract scris, ci impune
numeroase elemente celor care ncheie contracte sau, dimpotriv, interzic altele, tot
cu scopul protejrii asigurailor de reaua credin sau abuzurile datorate puterii
economice a asiguratorilor.
2.1. Documentele contractuale
Un contract este valabil ncheiat de ndat ce prile contractante s-au pus de
acord asupra obiectului i a modalitilor sale. Un contract de asigurare ncheiat
verbal ar putea angaja asiguratorul i asiguratul, dar proba angajamentelor respective
ar fi greu de stabilit. De aceea legislatorul cere peste tot ca aceste contracte de
asigurare s se fac n scris i din acelai motiv, la ora electronicii i a idealului de a
nu folosi hrtia (zero hrtie), asiguratorii sunt obligai s produc, s mnuiasc i
s claseze n arhive importante volume de hrtii.

2.1.1. Oferta de asigurare.

Potrivit legislaiei5 privind protecia consumatorului beneficiarii serviciilor au

dreptul de a fi informati complet, corect si precis asupra caracteristicilor esentiale ale
produselor si serviciilor, astfel nct decizia pe care o adopt n legtur cu acestea s
corespunda cit mai bine nevoilor lor. n acest context nainte de ncheierea
contractului, asiguratorul este obligat s informeze complet pe eventualul su client
asupra preurilor i garaniilor contractului avut n vedere.
Legea francez, spre exemplu, prevede, c asiguratorul trebuie s nmneze
fiecrui client potenial o fi indicnd preul detaliat al garaniilor cerute i fie un
exemplar din proiectul de contract, fie o informare preciznd garaniile, excluderile
i obligaiile asiguratului.
Din motive practice, informarea nu este cerut pentru asigurrile pe o perioad
scurt (de exemplu asigurarea bagajelor n cltorie) sau, dimpotriv, pentru riscurile
profesionale cele mai importante (marile riscuri din Dreptul European al
asigurrilor) ale cror garanii i tarife fac obiectul unei negocieri minuioase ntre
asiguratori i clienii lor.
2.1.2. Declaraia de asigurare
Este un document scris prin care viitorul subscriitor, zis solicitant, cere
asiguratorului s garanteze riscul ale crui caracteristici sunt precizate. Majoritatea
propunerilor conin un chestionar stabilit dinainte de asigurator. Rspunsurile la
ntrebrile sale trebuie s fie redactate cu cea mai mare grij i cea mai mare cinste
cci n funcie de aceste rspunsuri riscul va putea fi evaluat i tarifat de asigurator.
Rspunsuri inexacte la ntrebrile propunerii ar putea antrena nulitatea contractului n
caz de rea credin a solicitantului sau sanciuni ca aplicarea regulii proporionale de
prime de asigurare (n caz de daun, asiguratorul nu ar plti dect n proporia
existent ntre prima pltit de asigurat i cea pe care ar fi trebuit s-o plteasc dac
propunerea ar fi fost corect completat) sau de capitaluri (acelai principiu n
proporie de capitalul asigurat i de valorile supuse efectiv riscului). Propunerea
poate fi completat cu documente anexe ca fotografii, certificate medicale, planuri
ale riscurilor sau facturi.
Dac legea este sever pentru solicitantul care rspunde inexact la ntrebrile
asiguratorului, jurisprudena, n general, nu-l oblig s rspund n mod voluntar la
ntrebri care nu figureaz n chestionarul redactat de asigurator. Acesta trebuie, deci,
s aib cea mai mare grij n redactarea chestionarului care trebuie s conin toate
informaiile utile la aprecierea riscului.n plus, ntrebrile trebuie s fie suficient de
precise pentru ca rspunsurile s nu fie ambigue.
Declaraia trebuie s fie completat, semnat i datat de solicitant. Coninutul
su l va angaja cnd contractul de asigurare va fi stabilit, dar nainte de acest
moment propunerea nu oblig nici asiguratorul nici solicitantul s accepte semnarea
contractului. Lipsete ntr-adevar un element indispensabil acordului prilor i deci
ncheierii contractului, preul. n plus, asiguratorul i pstreaz tot timpul libertatea
5

Ordonana nr.21 din 21 august 1992 privind protecia consumatorului (republicat), publicat
n Monitorul Oficial, partea I, nr. 65 din 14 martie 2004.
4

de acceptare i datoria de a alege riscurile care sunt acoperite de compania mutual

de asigurare pe care el o gestioneaz n contul asigurailor.
2.1.3. Condiiile generale
Un contract de asigurare poate fi negociat n toate clauzele sale i s fac
obiectul unei redactri adaptate integral scopului su, sub rezerva, bineneles, a
interdiciilor i meniunilor obligatorii de ordin public stabilite de legislaie. n
asemenea cazuri, complexitatea garaniilor, mrimea valorilor n joc, caracterul unic
al proiectului, competena profesional a factorilor de decizie, a prilor n contract i
a intermediarilor lor, i suma de pltit justific o redactare special a unui contract de
asigurare n ntregime pe msur . Dar, n imensa majoritate a cazurilor, redactarea
integral a unui contract pentru fiecare asigurat ar antrena costuri prohibitive i
riscuri de greeli prejudiciabile att asiguratului ct i asiguratorului. Din motive
evidente de securitate i economie, asiguratorii tipresc n avans, pentru fiecare
categorie de riscuri, documente contractuale numite Condiii generale.
Subscriitorii vor dispune astfel de Condiii generale asigurri de autovehicule
CASCO, Condiii generale pentru Transport - CARGO , Condiii generale n
caz de incendiu etc.
Aceste documente precizeaz condiiile valabile pentru toate contractele din
aceeai categorie de asigurare, cu respectarea, evident, a cerinelor legale. Ele
trebuie, n special, s defineasc: riscurile acoperite; excluderile; obligaiile prilor;
dispoziiile referitoare la daune; regulile de competen i de prescripie n caz de
litigiu.
Pentru a uura lectura Condiiilor generale, asiguratorii se strduiesc s adopte
un limbaj simplu, ceea ce nu este ntotdeauna uor innd seama de cerinele legale i
de caracterul juridic al contractului nsui. Condiiile generale sunt adesea completate
de o tabl de materii i un lexic al definiiilor utile. Mult timp, din spirit de
economie, asiguratorii s-au strduit s comprime textele complexe ale Condiiilor
generale scriindu-le cu caractere foarte mici pe o singur foaie simpl sau dubl, ceea
ce fcea lectura deosebit de plictisitoare i de confuz pentru asiguratul non-jurist. n
zilele noastre, s-a luat hotrrea s fie fcute sub form de cri mici sau brouri
colorate care sunt cu siguran mai atractive.
Condiiile generale sunt n mod normal redactate i tiprite de fiecare
companie de asigurri pe propria-i rspundere. Pe numeroase piee, totui, Condiiile
generale pot s fie ori impuse de Puterile Publice care interzic ndeprtarea de un
text-tip regulamentar, ori redactate pentru profitul comun al membrilor si de ctre o
asociaie profesional care le va tipri i difuza tuturor asiguratorilor membri ai
organizaiei.
n multe ri, cum este i cazul Romniei, textul Condiiilor generale trebuie
s fie controlat i aprobat de Autoritile de supraveghere a asigurrilor nainte de
difuzarea sa pe pia. n acest caz, data autorizrii figureaz n contract. n alte ri i
acesta este sistemul care tinde astzi s prevaleze, companiile de asigurare trebuie s
prezinte Autoritilor Condiiile generale pe care le utilizeaz, pentru un control de
5

legalitate a posteriori. Documentele vor fi modificate n cazul n care Autoritile ar

avea observaii de fcut.
2.1.4. Condiiile speciale
Este vorba despre un document imprimat nainte sau dactilografiat care
servete drept anex la Condiiile generale ale unor contracte pentru a le adapta la
caracteristicile unor subcategorii de riscuri. De exemplu, ca anex la Condiiile
generale pentru Incendiu, pot exista Condiii speciale pentru instituiile de
nvmnt, spitaliceti, imobilele foarte nalte, etc.Ca anex la Condiiile generale
Multi riscuri pentru Comerciani i Productori, pot exista Condiii speciale pentru
Proprietari de Hoteluri i Restaurante, Bijutieri, Pompe de benzin i Ateliere de
reparaii auto, etc.
Condiiile speciale pot s se abat de la lege n anumite puncte ale Condiiilor
generale pentru a le adapta la grupa de riscuri creia le sunt destinate. Ele nu pot
totui s se abat de la clauzele de ordin public impuse de lege.
2.1.5.Condiiile particulare
Dac Condiiile speciale nu se gsesc n toate contractele, nu este acelai lucru
pentru Condiiile particulare care constituie singurul document semnat de comun
acord de asigurator i asigurat i care sunt dovada existenei contractului de
asigurare.
Condiiile particulare sunt n parte tiprite anterior i completate cu meniunile
indispensabile personalizrii garaniilor, pe calculator, prin dactilografiere sau chiar
cu mna :
-numele i domiciliul asiguratului i, dac e cazul, ale intermediarului;
-definiia lucrului sau a persoanei asigurate;
-natura riscurilor garantate;
-data de aplicare i durata contractului;
-suma total a garaniilor i francizelor eventuale ca i bazele de indexare,
dac e cazul;
-cuantumul primei i data plii;
-obligaiile particulare eventual impuse asiguratului (msuri de prevenire,
declaraii periodice etc )
Condiiile particulare sunt stabilite n attea exemplare ci semnatari, adic
cel puin dou (pentru asigurat i asigurator ), trei dac este un intermediar.
Condiiile particulare pot conine clauze care se abat de la Condiiile speciale
i de la Condiiile generale n afar de clauzele de ordin public impuse de lege. n caz
de contradicie, Condiiile particulare prevaleaz asupra Condiiilor generale i
speciale.
Condiiile particulare trebuie s precizeze fr ambiguitate ce documente au
fost nmnate asiguratului pentru a constitui ansamblul contractului: nota informativ
6

sau proiectul de contract, Condiiile generale preciznd bine referinele, Condiiile

speciale i eventualele anexe.
2.1.6. Clauzele- tip
Contractele de asigurare conin uneori clauze anexe Condiiilor generale sau
speciale i care sunt destinate s limiteze sau s modifice, chiar s exclud ,anumite
garanii. Aceste clauze pot fi proprii unui contract precis i constituie atunci anexe la
Condiiile particulare. Dar ele sunt adesea inserate n toate contractele, cel puin n
acelea acoperind anumite categorii de riscuri. Aceast inserie poate s depind doar
de voina asiguratorului care a hotrt s-i modifice politica de subscriere.
Ateptnd s fie imprimat un nou stoc de Condiii generale, o clauz modificatoare a
textului vechi este inserat n toate contractele, inclusiv n portofoliu cnd este
posibil.
n alte cazuri, clauza rezult dintr-un acord de pia sau din sugestia unui
organism profesionist.
n sfrit, n anumite cazuri, Administraia Public poate face obligatorie
introducerea uneia sau alteia din clauze ntr-o ntreag categorie de contracte. De
exemplu subvenionarea primelor la asigurrile agricole potivit legii 6. n Frana, o
clauz-tip de bonus-malus a devenit obligatorie pentru contractele de asigurare auto;
protecia anumitor contracte a fost extins obligatoriu la catastrofele naturale,apoi la
atentate. Ateptnd ca noi Condiii generale cu dispoziiile legale s fie puse la punct
i tiprite, clauze tip au fost inserate n contracte.
Clauzele i anexele care se adaug celorlalte documente contractuale complic
lectura i nelegerea unui contract de asigurare, cu att mai mult cu ct anumite
clauze pot anula complet sau modifica profund unele dispoziii din Condiiile
generale.
Pentru claritatea Conveniilor i pentru o mai mare ncredere ntre asiguratori
i clieni, este util s se limiteze folosirea unor clauze anexe numai la cazurile
inevitabile care ar trebui s fie ntotdeauna excepionale.Se pare totui c, din acest
punct de vedere, anumite piee au obinuine greu de modificat. Asiguratorii englezi,
de exemplu, emit, n unele cazuri, contracte att de voluminoase i complexe pe care
doar specialitii ramurilor n discuie le pot nelege cu adevrat.
2.1.7. Certificatele de garanie provizorii
Aceste certificate, numite i Note de garanie sau, n societile mutuale,
buletine de adeziune provizorie, sunt un document care constat c o garanie
provizorie este acordat de asigurator cu efect imediat i pentru o durat limitat.
Certificatul provizoriu de garanie permite imediat garantarea unui risc ateptnd s
poat fi redactat contractul definitiv sau completat studiul riscului.
6

Lege nr. 381 din 13 iunie 2002 privind acordarea despgubirilor n caz de calamiti naturale
n agricultur
(M.Of. Nr. 442 din: 06/24/2002)
7

El este emis cu condiia vrsrii unui acont din prima definitiv i pentru o
durat scurt nedepind o lun sau dou. Pentru a evita orice contestaie asupra
nceputului garaniei, asiguratorul poate utiliza un aparat autorizat care dateaz
(imprim data i ora ).
Dac certificatul de garanie provizoriu este eliberat n momentul cnd prile
erau de acord asupra tuturor elementelor contractului i n ateptarea documentelor
definitive, el angajeaz asiguratorul ca i asiguratul care nu poate refuza s semneze
un contract legalizat cnd va fi redactat.
Dimpotriv, dac certificatul de garanie provizoriu a fost amnat ateptnd
studiul complet al riscului, i mai ales al stabilirii tarifului su, el nu constituie dect
un acord temporar i nu angajeaz prile dincolo de data fixat.
2.1.8. Actele adiionale
Un act adiional este un document semnat de cele dou pri care indic
modificri aduse contractului iniial.
Cnd un contract este stabilit pentru o durat lung sau cnd este nnoit prin
tacit reconducie (n aceleai condiii anterioare ) timp de mai muli ani, poate
deveni necesar, la iniiativa asiguratului sau a asiguratorului, s se modifice anumite
dispoziii, de exemplu:
o schimbare de adres a asiguratului sau a riscului asigurat;
o schimbare de main;
o mrire a primei ca urmare a unei agravri a riscului sau a unei
schimbri de tarif;
o cretere a unor garanii.
Se emite de asemenea un act adiional cnd contractul este reziliat naintea
scadenei prevzut iniial.
Majoritatea legislaiilor oblig asiguratorul s rspund ntr-un termen scurt
cererilor asigurailor care doresc s-i modifice contractul prin act adiional. n
Frana, absena rspunsului n cele zece zile de la primirea unei scrisori recomandate
antreneaz acceptarea de ctre asigurator a modificrii cerute.
Invers, asiguratul are obligaia s declare imediat asiguratorului orice agravare
a riscului susceptibil s modifice aprecierea asiguratorului i deci, tarifarea ( de
exemplu, utilizarea unor produse periculoase ntr-un spaiu comercial, refacerea cu
paie a unui acoperi cu igl ).

2.1.9. Certificatele de asigurri

Aceste certificate constituie un document care permite asiguratului s justifice,
la un control, c este n regul cu legislaia cu privire la obligaiile de asigurare.
Aplicaia cea mai uzual a acestui caz este asigurarea auto unde, pentru a nu trebui s
circule cu contractul su adesea voluminos, automobilistul primete un certificat, de
un format i cu coninut reglementate de Autoriti, pe care poate s-l pstreze cu
celelalte documente ale mainii (titlul de proprietate al mainii, vinieta fiscal,
certificatul de control tehnic etc ). n Romnia se emite certificat de asigurare la
asigurarea cruului pentru mrfuri transportate. Un alt certificat cu popularitate att
n Romnia ct i n rile din Uniunea European este certificatul de asigurare ce
servete n acelai timp de carte verde i permite deci tuturor automobilitilor
asigurai s circule n toate statele semnatare ale Conveniei Inter Bureaux.
n afar de certificatul de asigurare, automobilistul trebuie, n numeroase ri,
s-i pun, pe parbriz, o viniet autocolant (Italia, Frana) atestnd datele de
valabilitate a contractului de asigurare n curs i considerat a permite un control mai
eficace de ctre poliie al respectrii obligaiei de asigurare i a diminua numrul
neasigurailor.
Emiterea unui certificat de asigurare nseamn prezumie de angajament al
asiguratorului dar nu-l mpiedic pe acesta s pun n valoare, eventual, n raporturile
sale cu asiguratul, nulitatea sau rezilierea contractului (de exemplu, n caz de neplat
a primelor de asigurare sau de fraud la subscriere).
2.1.10. Avizele de scaden
Este vorba despre documentul prin care asiguratorul i informeaz asiguratul
asupra viitoarei expirri a perioadei de garanie corespunznd ultimei prime pltite.
Dac contractul a fost subscris cu o clauz de tacit reconducie, asiguratorul indic
noua sum de bani de pltit pentru o nou perioad de garanie ( n general un an n
asigurri n caz de Daune ). Dac, aa cum se obinuiete, capitalurile asigurate i
prima de asigurare sunt indexate, avizul de scaden va indica noua valoare a
indicelui i se va ine seama de el pentru valoarea noii prime de pltit.
Mult timp, asiguratorii au trimis asigurailor lor o chitan dup fiecare plat.
Astzi marea majoritate a plilor se fac prin micare bancar (cec, virament,
prelevare automat, Titlu Universal de Plat ), ceea ce scutete s se trimit o
chitan , extrasul de la banc fiind o dovad. Chitanele sau recipisele nu mai sunt
eliberate dect pentru cazurile excepionale de plat direct n numerar
asiguratorului.
2.2.Obligaiile asiguratului
Observaii preliminare
Noiunea de asigurat, folosit n limbajul comun, acoper n realitate trei
noiuni distincte:

-cea de persoan care subscrie sau contractant care se oblig s ndeplineasc

obligaiile rezultate din semntura sa pe contract (n principal s-i plteasc prima
de asigurare );
-cea de asigurat care este persoana supus riscului;
-cea de beneficiar care este persoana care ncaseaz prestaiile asiguratorului.
Drepturile i obligaiile asociate acestor trei caliti difer. Distincia este
indispensabil cnd aceste caliti corespund la trei persoane diferite. Acest lucru se
ntmpl frecvent n asigurarea de via, n caz de deces.
Subscriind un contract de asigurare, asiguratul, mai precis persoana care
subscrie, se preocup, evident, nainte de toate, de angajamentele pe care le ia
asiguratorul fa de el. Nu trebuie totui pierdut din vedere c contractul de asigurare
este un contract sinalagmatic care implic consimmntul celor dou pri i conine
obligaii pentru fiecare din ele.
Obligaiile pe care trebuie s le respecte asiguratul pot fi regrupate n trei
teme.
2.2.1.Declaraia caracteristicilor riscului
Contractul de asigurare este un contract de bun-credin. Asiguratul este
obligat s declare complet i corect toate caracteristicile riscului susceptibile s
influeneze asupra asiguratorului i deci asupra stabilirii tarifului.Aceast declaraie
trebuie fcut n momentul subscrierii contractului i, pe durata contractului, pentru
orice modificare a riscului.
n practic, asiguratul este obligat s rspund n modul cel mai cinstit posibil
la chestionarul prezentat de asigurator n momentul subscrierii. Jurisprudena
majoritii rilor apreciaz c nu se poate reproa asiguratului, mai ales dac e vorba
de un particular, c nu a declarat o caracteristic a riscului care nu fcea obiectul unei
ntrebri din chestionar. Asiguratorul este cocontractantul profesionist. El deci, i nu
asiguratul, trebuie s tie de ce informaii are nevoie pentru a accepta i a tarifa riscul
propus.
Dar asiguratului i se cere o declaraie imediat dac una sau alta dintre
caracteristicile riscului a fost modificat n contract, de exemplu n funcie de
categoriile de contracte: schimbarea adresei asiguratului, modificarea folosinei unui
spaiu comercial sau a unui spaiu alturat, schimbarea nmatriculrii unui vehicul,
schimbarea activitii profesionale, creterea capitalului asigurat sau a valorilor
supuse riscului, etc
Sanciunile n caz de declaraii inexacte la subscriere sau de omisiuni de
declarare a unor modificri posterioare riscului sunt mari pentru asigurat. Dac
reaua sa credin poate fi dovedit (de exemplu , nedeclararea unei stri patologice
preexistente i cunoscute de persoana care propune subscrierea unei asigurri de
Via sau Sntate), contractul poate fi anulat n toate efectele sale i starea de
10

neasigurare constatat (n-a fost niciodat contract valabil ntre pri). n majoritatea
cazurilor, asiguratorul are dreptul s pstreze sumele primite, cu titlu de compensaie
pentru tentativa de fraud al crei obiect a fost.
Dac omisiunea asiguratului n declaraia de asigurare la incheierea
contractului de asigurare este sesizat de asigurator nainte de pagub (n cursul unei
inspecii, de exemplu ), asiguratorul poate alege ntre dou opiuni:
-fie s rezilieze contractul;
-fie s mreasc prima de asigurare la suma unde, dup tariful su, ar fi trebuit
s fie dac caracteristicile reale ale riscului ar fi fost cunoscute de el de la nceput. n
acest caz, asiguratorul poate rezilia contractul dac asiguratul nu accept noua rat a
primei.
n asigurarea de bunuri, o caracteristic deosebit de important a riscului, care
trebuie s fac obiectul unei atenii speciale, din partea persoanei care a propus
contractul, n declaraia sa, este valoarea sa. La aplicarea principiului cu caracter de
indemnizare, asiguratorul nu va plti niciodat mai mult dect valoarea bunului
asigurat, estimat chiar nainte de daun, chiar dac valoarea sa declarat i asigurat
este superioar. n acest caz, este vorba de supraasigurare i asiguratul a pltit
prime n pierdere.
Dac, din contr, bunul asigurat este subevaluat n declaraie, este subasigurare. n acest caz, totul se petrece ca i cum asiguratul ar fi vrut s rmn
propriul su asigurator pentru o parte a riscului, cci asiguratorul va sanciona subasigurarea aplicnd regula proporional de capitaluri.Dac dauna este total,
asiguratorul nu va plti dect suma asigurat care a servit drept baz de calcul al
primei.Surplusul din dauna rmas neacoperit este n sarcina asiguratului.
n faa acestui neajuns, asiguratorii au pus la punct formule moderne care
ncearc s evite litigiile cu asiguraii:
-asigurarea la primul risc care oblig asiguratorul la suma asigurat oricare ar
fi valoarea supus riscului;
-asigurarea fr valoare declarat care este folosit, de exemplu, pentru Riscuri
multiple n Locuine n care angajamentul asiguratorului este egal cu valoarea
reconstruciei imobilului distrus aa cum va fi constatat dup daun;
-asigurarea cu valoare acceptat, folosit pentru asigurarea obiectelor de art
sau de valoare i propus industriailor pentru asigurarea cldirilor, mainilor i
echipamentelor lor, care stabilesc valorile asigurate de comun acord ntre asigurat i
asigurator dup intervenia unui expert, ceea ce interzice asiguratorului s pun n
discuie valorile supuse riscului dup apariia unei daune.
2.2.2. Plata primei de asigurare
Subscriind un contract, asiguratul (persoana care subscrie) se oblig s
plteasc prima cerut de asigurator n schimbul angajamentului su.

11

nelepciunea pentru asigurator const evident n a-l face pe asigurat s-i

plteasc prima n momentul subscrierii contractului i inaintea intrrii n vigoare a
garaniei. Este sigur, n acest fel, c asiguratul i va aduce contribuia la
reciprocitatea riscurilor pe care are sarcina s le gestioneze.
Dar, din raiuni multiple, multe contracte de asigurare sunt vndute fr plata
anticipat a primelor: faciliti de plat acordate asigurailor, amnri de transmitere
a primelor ntre intermediari i asigurator, comoditi reciproce de gestionare pentru
asigurator i asigurat aduse de prelungirea prin tacit reconducie, etc. Primele fixate
de asigurator n momentul emiterii i prelungirii contractelor nu sunt deci prime
efectiv ncasate.
Dispoziii contractuale i, foarte adesea legale, precizeaz sanciunile
aplicabile dac asiguratul nu se achit de obligaia sa de plat a primelor. Sanciunea
este dreptul pentru asigurator de a rezilia contractul n formele i timpul
regulamentare, fr a-i pierde dreptul de a urmri n justiie ncasarea primelor
corespunznd perioadei n care garaniile au fost efectiv n vigoare chiar dac n-a
aprut nici o calamitate. Rezilierea contractului oblig s se respecte proceduri fixate
de legi care implic una sau mai multe somaii succesive i o perioad de suspendare
a garaniilor n timpul creia contractul va putea fi repus n aplicare de ctre asigurat
dac i va achita n ntregime prima datorat. n Frana, de exemplu, legea d
asiguratorului dreptul de a-i trimite, cel mai devreme dup zece zile de la scaden,
subscriitorului care nu i-a pltit prima o scrisoare recomandat de somaie pentru a
plti; garania este automat suspendat dup 30 de zile de la trimiterea scrisorii de
somaie dac ntre timp nu s-a fcut plata; contractul este reziliat dup 40 de zile de
la trimiterea scrisorii de somaie dac tot nu s-a pltit prima i dac scrisoarea de
somaie l-a prevenit pe asigurat asupra acestei decizii a asiguratorului.
n asigurarea de Via, sanciunea neplii primelor poate s nu fie rezilierea
contractului, ci n funcie de tipul de asigurare, o reducere a capitalurilor garantate. n
formulele de capitalizare sau de economisire, sumele pltite sunt libere i
angajamentele asiguratorului n funcie de primele liber pltite de asigurat: nu exist
deci nici o sanciune n caz de neplat a unor prime.
2.2.3. Avizarea daunelor
Asiguratul se oblig s declare pagubele n termenul fixat contractual sau legal
i s apere interesele asiguratorului, adic s limiteze n msura posibilului
consecinele evenimentului duntor i s protejeze posibilitile de recurs ale
asiguratorului mpotriva terilor eventual responsabili.
Declararea daunei asiguratorului trebuie s fie fcut de ndat ce asiguratul a
avut cunotin de ea sau mcar ntr-un anumit termen..Timpul prevzut este foarte
scurt: n Frana el merge de la cinci zile pentru asigurrile de lucruri pn la 48 de
12

ore pentru asigurrile n caz de furt i 24 de ore pentru asigurrile n caz de

Mortalitate a animalelor. Justificarea acestor perioade de declarare foarte scurte
impuse asiguratului este ocrotirea intereselor asiguratorului care trebuie,de ndat ce
e posibil, s constate daunele,s previn extinderea lor, s determine originea lor i s
apere recursul su eventual mpotriva terilor a cror responsabilitate ar putea fi pus
n discuie. Sanciunea nerespectrii termenelor impuse pentru declararea daunelor
este decderea din drepturi, adic asiguratorul poate s nu plteasc dauna
declarat tardiv, fr s fie puse n cauz celelalte dispoziii ale contractului care
rmne n vigoare normal. Pe majoritatea pieelor moderne, legea nu permite
asiguratorului s invoce decderea din drepturi dect dac dovedete c ntrzierea
declarrii pagubei i-a cauzat un prejudiciu.
Termenul nu curge evident dect din momentul n care asiguratul a avut
cunotin de daun. Apariia unui furt ntr-o locuin de vacan sau a unei pagube
susceptibil s antreneze responsabilitatea unui proprietar de ntreprindere poate s
nu fie cunoscut dect mult timp dup fapte. Nu se poate cere unui asigurat s
declare evenimente de care nu are cunotin.
Asiguratul trebuie s fac tot ce st n puterea sa pentru a limita consecinele
dezastrului. El trebuie evident s fac apel la pompieri n caz de incendiu i la poliie
n caz de furt,dar i s pun paznici la cldirile incendiate sau deschise pentru a evita
jafurile. El trebuie s fac inventarul complet i n cifre al pagubelor suferite, s
uureze munca experilor desemnai de asiguratori i s declare exact toate
circumstanele cunoscute de el, susceptibile s ajute la cercetarea cauzelor
dezastrului i la identificarea eventualilor responsabili.
Asiguratului i revine sarcina s fac dovada nu numai a realizrii pagubei,ci i
a valorii daunelor suferite.Acest lucru nu este ntotdeauna uor, mai ales n caz de
furt cci asiguratul nu dispune ntotdeauna de piese justificative ale preului, i chiar
de existena nsi a obiectelor furate.n incendiu, pot aprea greuti privind
valoarea i volumul stocurilor distruse.Cu ct contabilitatea asiguratului va fi mai
precis, cu att mai rare vor fi ntrzierile n plile unor daune.
Dup ce a fcut asiguratorului prima declaraie a daunei, asiguratul trebuie s
fie prompt n formularea cererii sale furniznd toate piesele justificative necesare i
rspunznd la toate ntrebrile asiguratorului. n cazurile importante, el poate fi ajutat
de un expert de asigurat care-l va ajuta s-i prezinte cererea de despgubire.
Intermediarul fiind mandatar al asiguratului se oblig i el, n majoritatea cazurilor,
s-l sftuiasc pe asigurat n caz de daun.
Un asigurat poate fi surprins de prescrierea drepturilor sale dac nu-i
formuleaz cererea n perioadele de timp contractuale sau legale. n raporturile ntre
asigurat i asigurator, prescripia este n general de doi ani.

13

Pentru a proteja asiguratul de reaua voin a unor servicii contencioase sau de

practicile dilatorii ale unor asiguratori, legea cere n multe ri ca asiguratorul s
rspund n cel mai scurt timp la cererile asigurailor i s fac o propunere
rezonabil de reglementare la cteva sptmni sau o lun dup ce elementele
necesare au fost furnizate de asigurat. Asemenea dispoziii nu exist uneori dect
pentru anumite ramuri (de exemplu, automobil sau construcii sau accidente de
munc). Ele dau noi drepturi asigurailor, permind o accelerare a plii
despgubirilor datorate dup daun i limiteaz recurgerea la tribunale.

2.3. Obligaiile asiguratorului

Cea mai important dintre aceste obligaii este evident de a reglementa rapid i
cinstit daunele cnd apar.Este obiectul nsui al contractului de asigurare, pentru care
asiguratul i-a pltit prima de asigurare. Dar i alte obligaii apas asupra
asiguratorului.

2.3.1. Emiterea contractului

O dat ce asiguratul i asiguratorul s-au pus de acord asupra condiiilor i
preului contractului, asiguratorului i revine sarcina s-i nmneze asiguratului un
document contractual complet i conform exigenelor legale i acordului prilor care
se deduce din cererea semnat de asigurat i din proiectul de contract sau din notia
informativ pe care i-a nmnat-o asiguratorul.
Dintre cei doi cocontractani, doar asiguratorul este un profesionist (cu unele
excepii). El trebuie deci s redacteze precis garaniile acoperite i excluderile. Orice
omisiune sau orice lips de claritate a textului va fi interpretat de jurispruden n
favoarea asiguratului conform dreptului general al contractelor.
Dac garania, sau una din garaniile contractului este o garanie obligatorie,
angajamentele asiguratorului trebuie cel puin s fie egale cu prescripiile legale i
condiiile contractului conforme cerinelor legii.
Unele excluderi pot fi impuse de lege: riscuri de rzboi, pagube provocate n
mod voit de asigurat. Altele, mai numeroase, sunt pur contractuale.
Fie c sunt legale sau contractuale, ele trebuie s fie precise i fr ambiguitate
i s nu goleasc contractul de orice efect real.Astfel, de exemplu, jurisprudena
francez tinde s considere ca nescris o clauz excluznd, ntr-un contract de
Rspundere Civil pentru Meteugari, toate pagubele aprute din responsabilitatea
14

contractual a meteugarului pentru a limita garania la responsabilitatea delictual.

Judectorii consider c aceast responsabilitate contractual este esenialul
responsabilitii sale, ceea ce a vrut el s asigure subscriind acest contract, i c
excluderea denatureaz total obiectul responsabilitii i nu poate fi deci validat.
n general, legislatorii impun ca clauzele prevznd excluderi de garanie sau
obligaii pentru asigurat s fie tiprite cu caractere vizibile n contracte pentru a
atrage clar atenia asigurailor.
Pe durata contractului dac asiguratul declar o modificare a riscului dndu-i
dreptul la o reducere a primei de asigurare sau din contr obligndu-l s plteasc un
supliment de prim, sau dac cere o mrire sau o reducere a garaniei, asiguratorul
trebuie s rspund asiguratului n termenele fixate de contract sau de lege.
Asiguratorul nu este niciodat obligat s accepte o cretere a riscurilor i are dreptul
s rezilieze contractul dac i se declar o agravare a caracteristicilor riscului.
2.3.2. Luarea n sarcin a daunelor
Este obligaia principal a asiguratorului, cea care justific subscrierea
contractului de asigurare i plata primei de asigurare de ctre asigurat. Organismele
de cotare (ca societatea american Best) evalueaz de altfel companiile de asigurri
dup capacitatea lor de a face fa angajamentelor n caz de daun, mai ales
capacitate financiar comparnd fondurile proprii i proviziile lor tehnice cu cifra lor
de afaceri, dar i capacitate pe planul gestiunii administrative n a organiza rapid
diferitele etape ale lichidrii dosarelor spre mulumirea asigurailor.
Marile companii de asigurri primesc n fiecare an sute de mii,chiar milioane
de declaraii ale unor evenimente asigurate. Acestea trebuie s fie nregistrate i
comparate cu garaniile n vigoare din contractul asiguratului.Ele trebuie de
asemenea s fac obiectul, chiar de la nregistrarea lor, unei evaluri pentru a estima
costul lor total probabil pentru companie i deci pentru a constitui n pasivul
bilanului suma de pltit corespunztoare pentru daun. Trebuie de asemenea s se
confirme imediat asiguratului primirea declaraiei sale i s i se adreseze lista
documentelor justificative necesare pentru a putea proceda la plat, sau s i se dea
eventual motivele pentru care dauna nu poate fi luat n sarcin de asigurator. n
cazurile importante, trebuie s se ia msurile conservatorii imediate destinate s evite
extinderea daunelor i s se cear ajutorul experilor pentru a cerceta cauzele
evenimentului asigurat i a evalua, cel mai exact posibil, cuantumul daunelor.
Gestionarea pagubelor variaz mult de la o ramur la alta. n asigurrile de
via, cererile se reglementeaz n principal pe baza dosarelor i prin schimb de
coresponden. n asigurrile de lucruri, mai ales n Incendiu, n Transporturi, n caz
de Grindin dar i n Automobile, o bun gestionare a dezastrelor cere o prezen
activ a asiguratorului sau a reprezentanilor si, experii de asiguratori, pe teren.Ca
15

rspundere civil o gestionare activ a dosarelor printr-o cutare a terilor, victime

ale dezastrelor sau ale ndreptiilor lor permite cel mai adesea s se limiteze costul
final al pagubelor, s se accelereze reglementrile, s se evite recursurile n faa
tribunalelor i s se acioneze n interesul neles bine al tuturor prilor n cauz,
teri, asigurat i asigurator, pentru a reduce consecinele duntoare ale
evenimentului care a produs paguba.
Asiguratorul trebuie deci s fie organizat pentru a face fa zilnic unui aflux de
cereri. Dar n anumite cazuri, trebuie s se organizeze gestionri de criz cnd un
eveniment catastrofal (inundaie, cutremur de pmnt, uragane )multiplic n mod
excepional declaraiile de calamiti. Asiguratorii trebuie s poat, n asemenea
cazuri, s trimit pe loc ntririle necesare n personal i n experi pentru a face fa
imediat angajamentelor lor. Este la fel n cazul apariiei unui accident cu un numr
mare de victime: cderea unui avion mare, naufragiul unei nave de pasageri, accident
de tren, incendiul unei sli de spectacol sau cderea tribunei unui stadion. Un caz
particular al prevederii cu care trebuie organizat gestionarea dezastrelor este cel al
asistenei.Pentru a-i respecta angajamentele,cel care asigur asistena trebuie s
dispun n permanen, adic 24 de ore din 24 i apte zile din apte, de un platou
tehnic, cu personal disponibil pentru a rspunde apelurilor celor mai diverse ale
asigurailor i venind din locurile cele mai variate. Celui care asigur asistena i
trebuie de asemenea o reea de corespondeni, capabili s examineze peste tot, unde
este necesar, cererile asiguratului: medici, juriti, organizatori de cltorii, mecanici
auto, dar i pentru asistena la domiciliu lctui, ngrijitori de bolnavi, cadre
didactice, ajutoare de menajer, instalatori de ap, etc.
Concurena ntre asiguratori pe pieele respective are loc adesea asupra
preurilor, uneori asupra sfaturilor sau imaginii, dar fundamental i pe termen lung
asupra capacitii de a gestiona i de a reglementa repede i bine dezastrele. Printre
toate serviciile unei societi de asigurare, serviciul Dezastrelor sau Reglementrilor
trateaz esenialul meseriei de asigurator i pe eficacitatea lui se bazeaz cu siguran
reputaia acestei meserii. Acest serviciu trebuie s recruteze elementele cele mai
capabile din personalul asiguratorului i s fac obiectul intregii atenii a Conducerii.
2.4. Lupta contra fraudei
Asiguratorul este garant al gestionrii asigurrii mutuale.El are datoria de a
pstra echilibrul acestei societi de asigurri mutuale refuznd s ia n sarcin
pagubele celor care nu fac parte din ea (neasigurare, riscuri excluse din garaniile
contractuale,contracte suspendate sau reziliate pentru neplat, etc ) i avnd grija
permanent s reacioneze mpotriva tentativelor de fraud la asigurare: pagube
anterioare intrrii n vigoare a contractului, supraevaluare a daunelor, daune voit
provocate de asigurat sau de un complice, sau de beneficiar (ramura asigurare de
Via). De la accidentul de automobil (neacoperit )declarat ca furt (acoperit de
16

contract) la naufragiul voluntar al unui cargou ntreg dup descrcarea clandestin a

ncrcturii asigurate, de la ajutorul fraudulos al unui particular n aprecierea unui
obiect furat la crima comis n scopul primirii unui capital pentru Deces, gama
fraudelor la asigurare este vast, imaginaia delincvenilor ocazionali sau
profesioniti fertil i lupta mpotriva falselor pagube este anevoioas, evident.
Pentru a fi eficace, aceasta cere o experien a responsabililor serviciilor de dezastre,
dar mai ales o colaborare permanent a asiguratorilor ntre ei i cu serviciile de
poliie naionale i internaionale. Fraudele cele mai importante, mai ales n domeniul
Maritim sau n asigurri de persoane, profit de complexitile dreptului internaional
i de costul anchetelor, chiar de imposibilitatea juridic de a le urgenta i de a obine
decizii ale justiiei executorii n anumite ri pentru resortisanii altor ri.
Lupta contra fraudei cere deci o vigilen i o perseveren permanente. Dac
nu este posibil s se tie exact totalul pe ramuri i ri, se evalueaz costul fraudelor
la asigurare la o gril de la 3 la 6 % din totalul pagubelor. Este vorba de un cuantum
semnificativ care ridic n aceeai msur costul asigurrii pentru ansamblul
asigurailor. Lupta contra fraudei nu trebuie, totui, s ntrzie sau s complice
reglementarea imensei majoriti a declaraiilor de pagube care vin de la unii
asigurai cinstii i care nu fac dect s cear aplicarea contractului lor. Nimic nu-l
exaspereaz mai mult pe asigurat i nimic nu duneaz mai mult imaginii asigurrii
dect o atitudine sistematic bnuitoare fa de el din partea asiguratorului de ndat
ce prezint o cerere de ndeplinire a unei obligaii. Asiguratul i-a pltit primele,
adesea muli ani, pentru a fi protejat n caz de daun. El nu admite s fie bnuit de
necinste cnd apare o daun. Aceast daun, de altfel, dac este important i dac
atinge o fiin drag sau obiecte crora asiguratul le atribuie un pre sentimental,
poate s fie dureroas pentru asigurat i s-i rveasc viaa. O datorie omeneasc
cere asiguratorului s nu amplifice dificultile materiale sau emotive cauzate
asiguratului de pagub, ci dimpotriv s fac tot ce se poate pentru a-l ncuraja,
pentru a reduce formalitile la minimum necesar, i s-i plteasc obligaiile cel
mai rapid posibil. Mai ales asiguratorul va avea grij, chiar dac nu este ntotdeauna
obligat de lege sau de clauzele contractului, s plteasc un acont din plata definitiv
a daunei de fiecare dat cnd costul final poate fi n mod rezonabil estimat dar cnd
calculul definitiv cere timp (consolidarea unor rni, adunarea unor documente de
ctre asigurat, nmnarea unor raporturi definitive de ctre experi etc).
2.3.1. Prevenirea
Din ce n ce mai mult, se conteaz pe asigurator nu numai pentru a plti
pagubele cnd apar, ci i pentru a le preveni. Prevenirea dezastrelor l intereseaz pe
asigurator pentru c reduce suma despgubirilor pe care va trebui s-o plteasc. Ea
intereseaz mult asiguraii din dublu motiv: reducnd costul total al daunelor,ea
trebuie s se exprime printr-o reducere a tarifelor asiguratorilor i deci a
contribuiilor cerute asigurailor pentru a alimenta societatea de asigurri mutuale;
dar mai ales apariia unei daune provoac ntotdeauna asiguratului nenumrate
17

necazuri, greuti, perturbri de tot felul,chiar dureri sau infirmiti,care nu vor fi

niciodat compensate n ntregime de prestaiile asiguratorului. Dac un ef de
ntreprindere este fericit s constate c societatea sa va putea supravieui dup
incendiul din uzina sa graie bunei adaptri la nevoile sale a garaniilor pentru
Incendiu i Pierderi de Exploatare din contractele sale de asigurare i graie
rapiditii cu care asiguratorul i-a onorat angajamentele, ceea ce a permis o rapid
redemarare a produciei, acelai ef de ntreprindere ar fi preferat evident s se
menajeze de toate neplcerile inerente unei situaii de criz nesuportnd o pagub.
De altfel sarcina principal a responsabililor de asigurri n marile ntreprinderi
moderne, numite acum Risk Managers sau gestionari ai riscurilor, este de a veghea
ca ntreprinderea s fie bine asigurat, dar mai ales s reduc frecvena dezastrelor i
s ia msuri pentru a le preveni.
Ceea ce este valabil pentru ntreprinderi este adevrat i pentru particulari.
Asiguratorii, specialiti ai pagubelor, sunt deci din ce n ce mai angajai s intervin
n domeniul prevenirii. Ei o fac adesea n mod colectiv prin organismele lor
profesioniste: omologare de produse sau sisteme de securitate(alarme anti furt,
detectoare de incendiu,seifuri), participare la efortul naional de securitate rutier,
acorduri cu constructorii de automobile pentru a ameliora protecia automobilelor
mpotriva furtului, acorduri cu specialitii n construcii de locuine pentru a
mbunti sigurana, instruirea populaiei pentru o igien mai bun, pentru
prevenirea bolilor i detectarea precoce a celor mai frecvente boli. Dar aciuni de
prevenire importante sunt de asemenea desfurate individual de unii asiguratori,
mai ales pe plan tarifar reducnd primele de asigurare ale asigurailor care aplic
riguros msurile de prevenire convenite dup inspecia riscurilor, impunnd prin
contract anumite amenajri ale spaiilor asigurate sau ale modurilor de
producie,ncurajnd anumite moduri de via prudente (reduceri pentru nefumtori
la asigurarea de Via ).
2.3.2. Trimiterea avizelor de scaden
Dac este sarcina asigurailor s-i plteasc primele, revine asiguratorului s
precizeze suma de pltit ca i detaliile i modurile de plat cu ocazia emiterii
contractului i a fiecrei rennoiri periodice dac exist. Contractele de asigurri
pentru daune sunt n general subscrise pentru un an cu tacit reconducie.
Asiguratorul trebuie s-i previn clientul asupra datei de expirare a perioadei de
garanie n curs i trebuie s precizeze cuantumul primei datorate, dup aplicarea
clauzei de indexare eventuale, pentru o nou garanie anual.
Asiguratorul are obligaia de a supraveghea ncasrile i trebuie, n caz de
neplat, s ia iniiativa, n formele impuse de lege i contract, procedurilor succesive
de somaie a asiguratului, apoi de suspendare i de reziliere a contractului de
asigurare a crui prim rmne nepltit. n absena acestor formaliti, garaniile
rmn n vigoare cu excepia dispoziiei legale a contrario (cf.mai jos).
18

2.4. DURATA CONTRACTULUI DE ASIGURARE

n principiu, durata de valabilitate a unui contract de asigurare este fixat de
pri de comun acord, ca i circumstanele care dau dreptul prilor s rezilieze.
Totui, n scopul protejrii asigurailor,legislatorul a intervenit adesea pentru a
limita libertatea contractual a prilor i a impune formaliti i norme n materie.
2.4.1. Contractele temporare
Este situaia cea mai simpl n ce privete durata contractului.Acesta este
semnat pe o durat legat de natura garaniei: asigurare n cltorie pe durata unui
transport de material sau de mrfuri, asigurarea unui antier pn la recepia lucrrii
eventual prelungit cu o perioad de meninere de un an sau doi. n asigurarea de
Via, asigurrile temporare pot fi de durat destul de mare, de exemplu, pentru toat
durata unui mprumut ipotecar sau pn ce asiguratul atinge vrsta pensiei. n
asigurarea n caz de dezastre, asiguratorii de pe anumite piee au cutat mult timp si atrag clientela propunndu-le s subscrie asigurri cu o durat de zece ani.
Aceste practici nu mai sunt recunoscute n mod legal astzi, cci legislatorul a
intervenit adesea pentru a da asiguratului un drept de reziliere cel puin o dat pe an
la data aniversar a contractului i, pe de alt parte, asguratorul nsui, n faa
incertitudinilor evoluiei ratei daunelor, are oroare s se angajeze pe o lung perioad
fr s aib dreptul s-i adapteze garaniile i tarifele. Numai dac riscul este n
esen temporar, formula folosit n mod obinuit pe durata contractelor n asigurarea
n caz de dezastre este contractul de un an rennoibil prin tacit reconducie (cf. mai
jos ).
n anumite ri, de exemplu n Brazilia, legea stipuleaz c nu exist garanii
dac prima contractului nu a fost pltit de asigurat direct asiguratorului nainte de a
deveni aplicabil contractul (sau, pentru anumite ramuri, peste treizeci de zile de la
emiterea contractului).Aceast legislaie are drept scop s interzic asiguratorilor s
acorde un rgaz de plat clienilor lor i s evite arieratele de prime, rapid
devalorizate ntr-o ar cu inflaie ridicat. Ea are drept consecin c, toate
contractele pentru caz de dezastre trebuie s fie n ntregime reemise n fiecare an,
cci ele nu pot legal s fie amnate prin tacit reconducie. Aceasta antreneaz o
anumit greutate de gestionare, dar permite o reexaminare anual a condiiilor tuturor
contractelor, incluznd i capitalurile garantate, ceea ce este foarte util cnd inflaia
este ridicat.
Formula contractului cu durat ferm de un an este cea mai uzitat pe o
important pia ca Anglia i pe pieele influenate de uzanele sale.

19

2.4.2. Rennoirea prin tacit reconducie

Este formula cel mai frecvent ntlnit pentru asigurrile n caz de
dezastre.Contractul este subscris pentru un an i, la data aniversar, este automat
rennoit pentru nc o perioad de un an dac nici una dintre pri nu i-a manifestat,
nainte, celeilalte pri intenia de a nu-l rennoi. Este o formul practic care evit
riscul unei discontinuiti a garaniei ntre cele dou perioade anuale de garanie
pentru c acelai contract continu automat fr lips de continuitate de garanie ntre
prima perioad i cea nou. Este de asemenea o formul economic pentru c
asiguratorul nu este obligat s emit noi documente contractuale, ci doar un aviz de
scaden preciznd totalul primei de pltit pentru noua perioad de garanie. i este
o formul care las libertate total asiguratorului ca i asiguratului s renune la
contract, la fiecare dat aniversar cu condiia s se respecte anumite forme i
anumite termene sub controlul legii. n general, prile trebuie s informeze cealalt
parte despre voina lor de a nu rennoi contractul prin trimiterea unei scrisori
recomandate cel puin cu o lun nainte de data aniversar. Acest termen este uneori
mai mare, mai ales n privina asiguratorului, pentru a-i da timp asiguratului s-i
gseasc un nou asigurator.
2.4.3. Rezilierea unui contract de asigurare
Dispoziii legale i contractuale minuioase precizeaz circumstanele n care
prile pot pune capt contractului n mod anticipat i formele care trebuie respectate.
Foarte n general, contractul poate fi reziliat de asigurat:
-n caz de modificare a tarifului primei de ctre asigurator;
-n caz de reziliere de ctre asigurator a unui alt contract;
-n caz de dispariie a unor consecine agravante, n cazul n care asiguratorul
nu consimte s reduc prima.
Contractul poate fi reziliat de asigurator sau de asigurat n caz de schimbare
de domiciliu, de situaie sau regim matrimonial, de profesie, de plecare n pensie sau
de ncetare a activitii, dac aceast schimbare modific riscul asigurat.
Contractul poate fi reziliat de asigurator:
-n caz de neplat a primelor;
-n caz de agravare a riscului;
-n caz de omisiune sau de inexactitate n declararea riscului la subscriere sau
n cursul contractului.
n multe state printre care Frana, asiguratorii de Daune insist mult pe dreptul
lor de a rezilia contractul de asigurare dup dezastru, vznd n aceasta un mijloc
20

esenial de selecie a portofoliului lor i de aprare a rezultatelor lor tehnice. Este o

prere contestabil pentru c eventualitatea apariiei unui dezastru este obiectul
nsui al contractului i nu ar trebui s fie o cauz de reziliere. Majoritatea
contractelor din rile anglo-saxone nu acord de altfel dreptul asiguratorului s
rezilieze dup dezastru ci numai la sfritul perioadei de garanie n curs. n Frana,
acest drept de reziliere dup dezastru rmne autorizat de lege dar ntr-un mod din ce
n ce mai restrictiv: de exemplu, asiguratorul nu mai are dreptul de a-i limita
garania la unii membri ai unui grup asigurat n caz de Boal printr-un contract
colectiv refuznd-o membrilor grupului care au declarat unele dezastre, oricare ar fi
importana acestora; el trebuie de asemenea s-i pstreze garania pentru membrii
unui grup de salariai care prsesc ntreprinderea chiar pentru motiv de pensionare
(legea Evin). n asigurarea Auto, asiguratorul nu mai are dreptul de a rezilia dup
dezastru dect contractele autorilor unor infraciuni deosebit de grave sau ale
persoanelor condamnate pentru conducere n stare de ebrietate.
Tot n general contractul prevede posibilitatea de a rezilia contractul de ctre
asigurator sau dobnditor n caz de transfer al proprietii bunului obiect al asigurrii
prin vnzare sau succesiune.n ceea ce privete transferul de proprietate al unui
automobil, contractul este cel mai adesea suspendat pe deplin ndreptit dup
vnzare cci asiguratorul nu poate s vad impunndu-i-se un nou asigurat care nu ar
rspunde normelor sale de selecie; apoi este datoria vnztorului mainii s rezilieze
contractul suspendat sau s transfere efectele asupra noului vehicul pe care l-ar fi
dobndit prin nlocuire.
n caz de lichidare, sau de punere n redresare judiciar a unei ntreprinderi,
contractele sale pot fi urmrite sau reziliate n funcie de decizia lichidatorului i
asiguratorului.
n sfrit legea prevede cazuri n care contractele sunt reziliate pe deplin
ndreptit, de exemplu:
-pierderea consimmntului asiguratorului;
-rechiziionarea bunului asigurat de ctre o autoritate politic sau militar;
-pierderea total a bunului asigurat rezultnd dintr-un eveniment negarantat.
Partea care ia iniiativa cererii de reziliere trebuie s poat dovedi remiterea
celeilalte pri i trebuie deci s respecte anumite formaliti: trimiterea prin scrisoare
recomandat cu confirmare de primire sau remitere n schimbul chitanei. Legile
impun un timp ntre primirea rezilierii i intrarea n vigoare a acesteia pentru a
permite asiguratului s caute un nou asigurator (de la zece zile la o lun ).
n mod general, partea de prim pltit nainte corespunznd perioadei de
garanie neparcurs trebuie restituit asiguratului. Asiguratorii au n mod firesc
tendina s caute s pstreze aceast parte de prim mai ales dac cererea de reziliere
eman de la asigurat sau dac ea are loc la iniiativa asiguratorului dup dezastru.

21

Dar legislatorii interzic din ce n ce mai des dispoziiile contractuale n acest sens, cu
excepia relei credine tipice a asiguratului.
n contractele de asigurare de Via, sfritul normal al contractului este fie
decesul asiguratului, fie ajungerea la scaden a contractelor dac asiguratul este n
via. Dac asiguratul dorete s pun capt prematur contractului su, poate s
acioneze pentru rscumprarea economiei realizate,ceea ce va fi cel mai adesea o
operaie defavorabil lui din cauza penalitilor fiscale impuse de stat i a
penalitilor contractuale impuse de asigurator. Legislatorii au intervenit adesea
pentru a interzice penalitile contractuale, din care unele erau altdat abuzive, sau
pentru a le limita la creterea unor cheltuieli generale determinat de cererea de
rscumprare. Ct despre asigurator, el nu poate pune capt prematur contractului de
asigurare nainte de termenul fixat n momentul subscrierii.
2.4.4. Suspendarea contractului
Efectele contractului pot uneori s fie suspendate de comun acord ntre pri
sau cu titlu de etap ntr-o procedur de reziliere (de exemplu pentru neplata primei ).
Suspendarea poate s nu aib ca obiect dect o parte a garaniilor: de exemplu un
automobilist plecnd n cltorie lsndu-i maina imobilizat n garaj va cere
asiguratorului suspendarea garaniei sale RCAuto, dar va menine garaniile pentru
Furt i Incendiu.
Rezilierea pune capt contractului. Suspendarea menine contractul n vigoare,
dar numai pentru anumite modaliti ale sale. El poate fi repus n totalitate n vigoare
la sfritul perioadei de suspendare.
Un caz particular de suspendare legal este observat n rile n care intrarea n
vigoare a garaniilor este suspendat la plata efectiv a primei
asiguratorului.Contractul exist de la semnarea sa, dar efectele sale sunt suspendate
la plata primei nainte de o anumit dat. n Brazilia, de exemplu, prima trebuie s fie
pltit cel mai trziu la o lun dup emiterea contractului; n acest caz contractul
intr retroactiv n vigoare de la data emiterii ( evenimentele asigurate aprute ntre
emitere i plat sunt n sarcina asiguratorului.); n ramura Automobil, totui ridicarea
suspendrii nu este retroactiv cci evenimentele asigurate nu sunt n sarcina
asiguratorului dect dac au aprut dup plata primei( datorat intotdeauna cel mai
trziu la o lun dup emitere).
2.4.5.Prescripia n materie de asigurare
Perioada de valabilitate a contractului determin datele limit n interiorul
crora riscurile sunt acoperite de asigurator i pagubele trebuie s apar pentru a fi
luate n sarcin.
22

Independent de aceast perioad, contractele de asigurare fixeaz, n

conformitate cu legea, o dat limit plecnd de la apariia unui eveniment sau de la
achiziia unui drept dup care prile n contract nu mai pot s se prevaleze legal de o
obligaie n sarcina celeilalte pri. Aceast prescripie oblig prile la o anumit
rigoare n gestionarea lor i s nu trateze cu neglijen dosarele lor. n privina
raporturilor contractuale ntre asigurator i asigurat, prescripia este cel mai adesea de
doi ani, adic un asigurat nu va mai putea s-i pun n valoare dreptul la o
despgubire pentru pagub dac cererea nu este fcut cel mai trziu la doi ani dup
acest eveniment; invers , asiguratorul pierde dreptul de a cere plata unei prime dac
nu a fcut-o n cei doi ani de la emiterea contractului sau de la subscrierea riscului.n
dreptul maritim prescripiile sunt deosebit de scurte: cel mai adesea un an, socotind
de la sosirea navei n portul de destinaie sau de la data dezastrului.
Pentru a ntrerupe prescripia, solicitantul trebuie s citeze cealalt parte n
justiie, sau s cear acordul su scris pentru a respinge prin convenie data
prescrierii, ceea ce va fi rareori acordat.
Prescripia obinuit de doi ani se aplic n raporturile ntre asigurat i
asigurator. Ea nu este aplicabil terilor care beneficiaz de o aciune direct
mpotriva asiguratorului i pot s se prevaleze de prescripii mult mai lungi. n rile
de drept roman ca Frana, prescripia n materie de aciuni n daune-interese este
uneori de treizeci de ani. De aceea asiguratorii ramurii Rspundere Civil pot fi pui
n discuie foarte trziu pentru contracte subscrise cu treizeci de ani mai nainte. De
unde importana n aceast ramur a proviziilor de precauie care sunt proviziile
pentru dezastre aprute dar nedeclarate (Incurred But Not Reported, IBNR).

23