EVOLUTIA ACTIVITATII DE

CREDITARE IN
ROMANIA IN
CONDITIILE CRIZEI ACTUALE

CUPRINS

1.CONTABILITATEA BANCILOR.

2.ACTIVITATEA DE CREDITARE.
3.
COMPORTAMENTUL
DE
PLATA
AL
CONSUMATORILOR DE CREDITE SI INFLUENTA
SOMAJULUI SI SALARIUL MEDIU NET ASUPRA
ACTIVITATII BANCARE.
4.REGRESIA ECONOMETRICA.

1. CONTABILITATEA BANCILOR

Dupa incheierea celui de-al doilea Razboi Mondial,economia Romaniei se gasea

intro situatie critica,sectoarele vitale fiind distruse.In urma armistitiului din septembrie
1944 uriasele despagubiri ce ne-au fost impuse au secat practic resursele tarii
ingreunind tentativele de revigorare.
Aceasta situatie a impus masuri deosebite pentru redresare economica.

2. ACTIVITATEA DE CREDITARE
n ceea ce privete activitatea de creditare, dat fiind faptul c majoritatea
bncilor romneti au capital strin, ntr-o perioad scurt de timp dup
declanarea crizei financiar din SUA a fost nregistrat o schimbare de trend.
Pn n 2008 creterea economic s-a bazat pe consumul de mas ntreinut de
sprijinul bncilor prin condiii relaxate de creditare.
Dac pn n 2008 strategia instituiilor financiare a fost de a crete cota
de pia i de extindere a reelei regionale, n anii care au urmat un
comportamentul agresiv de creditare a fost nlocuit cu activiti de colectare i
s-a axat pe economii i depozite(3). De asemenea, menionm c procentul
creditelor restante i ndoielnice n totalul portofoliului de credite a crescut de la
22% (n 2007) la 32% anul urmtor.
n 2009 nu au existat semne de schimbri n economie, pe msur ce
nesiguran n sistemul bancar a crescut, fenomenul a fost nsoit de ncetinirea
creditrii i de micorarea ncrederii investitorilor n lichiditatea(4). Pe de alt
parte, conform graficului din figura 2, evoluia favorabil a veniturilor a fost
parial compensat de creterea provizioanelor pentru pierderi din credite.

3. Comportamentul

de plat al
consumatorilor de credite i influena
omajului si salariul mediu net asupra
activitatii
bancare

Printre principalele consecine ale recesiunii economice se numr

omajul. Din pcate, acest fenomen este foarte complex i efectele sale asupra vieii
economice i sociale ale populaiei sunt, uneori, practic imposibil de prevenit.
n acest sens, analiza noastr empiric pe plan regional asupra activitii
sectorului bancar ncearc s descopere i s explice corelaia dintre restanele
la credite i omaj n cazul ultimilor trei ani.
a) Descrierea modelului econometric
Variabilele utilizate n model:

NPL_LOA ca rat a restanelor la credite (acestea sunt calculate n

funcie de creditele care au cel puin o zi de ntrziere la plata ratelor

lunare);

RS_ descrie rata omajului;

SMN_ arat salariul net mediu lunar pe regiune.

Frecvena datelor utilizate n construirea modelului este lunar, perioada

analizat fiind cuprins ntre luna aprilie 2008 i decembrie 2010. Panelul a fost
construit utiliznd cele 41 de judee ale Romniei ns din cauza metodei
utilizate (EGLS) doar 40 de judee au fost relevante pentru obinerea
rezultatului de mai jos. Pentru realizarea simulrii econometrice au fost utilizate
1.240 de observaii.
Datele necesare modelului econometric au fost obinute din urmtoarele
surse:

Agenia Naional a ocuprii forei de munc (www.anofm.ro);

Banca Naional a Romniei (www.bnr.ro);
Institutul Naional de Statistic (www.insse.ro ).

Ecuaia rezultat este urmtoarea: NPL_LOA_= 0.735794 RS_

(-1)+0.000282 SMN_(-2)
Totodat, este important s menionm c toate datele au suferit
modificri, date fiind cerinele modelului econometric.
b) Interpretarea rezultatelor
Consumatorii de credite au un comportament specific, influenat de
situaia lor economic, mai precis influenat n primul rnd de salariul lor. Prin
urmare, n aceast perioad economic grea, cu reduceri salariale i creterea
omajului, activitatea bncilor romneti a fost deteriorat din cauza creditelor
neperformante i de ntrzieri la rambursarea ratelor.

4. Regresia econometric
Regresia econometrica arat c exist o determinare puternic ntre
variabilele alese i, prin urmare, o corelaie puternic ntre ele, determinat de
valoarea R ptrat (85,1%). De asemenea, coeficienii variabilelor explicative
obinui n acest model arat o modificare specific a variabilei dependente.
Aceast interpretare are o importan deosebit deoarece poate explica situaia
real de pe pia a creditelor neperformante.
n aceast chestiune, am obinut c rata omajului (notat aici RS_) are o
influen pozitiv asupra variabilei referitoare la restan ele creditelor. Am
analizat impactul ratei omajului de luna precedent, iar rezultatele arat c
oamenii care sunt n aceast situaie nu vor achita ratele la credit in timp util.
Aceast situaie poate arta de asemenea ca romnii nu au un comportament de
economisire pentru perioade dificile i c nu au resurse alternative de plat

pentru a-i achita ratele.

Aceeai influen pozitiv este, de asemenea, obinut n analiza relaiei
dintre salariul mediu net i restanele la credite, cu diferena c n acest caz
valoarea coeficientului este foarte mic. O explicaie ar putea fi faptul c
salariul net mediu este o variabil ce arat un echilibru ntre nivelurile de tri
din fiecare jude. Din aceast perspectiv ns, un jude poate nregistra un
numr sczut al populaiei cu salarii ridicate care ns nu deine credite, dar
influeneaz media n acest context.

CONCLUZII
Prin urmare, corelaia dintre salariul mediu i restane este redus,
deoarece oamenii cu salarii mari ar putea influena media pe jude mult mai
mult dect cei cu mprumuturi. n acest caz, o alt explicaie a rezultatului
poate fi legat de ritmul de cretere (costurile pentru creditele n derulare cresc
mai repede dect creterile salariale).

BIBLIOGRAFIE
Burda, M., Wyplosz, C. (2002). Macroeconomie. Perspectiva european, Editura All
Beck,
Bucureti
Dornbusch, R., Fischer, S. (1997). Macroeconomia, Editura Sedona, Timioara
Gheu, V. (2007). Declinul demografic i viitorul populaiei Romniei, Editura Alpha
MDN,
Buzu
Giarini, O., Malia, M. (2005). Dubla spiral a nvrii i a muncii, Editura
Comunicare.ro,

Bucureti
Vcrel, I. (2007). Finane publice, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti
Vcrel, I. (2001). Politici fiscale i bugetare n Romnia: 1990-2000, Editura Expert,
Bucureti