Conf. dr.

Carmen Angelescu

 New York-ul nu este opera oamenilor, ci a

asigurtorilor; fr asigurri, n-ar exista

zgrie-nori, deoarece nici un muncitor n-ar
accepta s lucreze la o asemenea nlime,
riscnd s fac un plonjon mortal i s-i
lase familia n mizerie; fr asigurri, nici
un capitalist nu ar investi milioane pentru
a construi astfel de cldiri, pe care un
singur
muc
de
igar
le-ar
putea
transforma n scrum; fr asigurri, nimeni
nu ar circula cu automobilul pe strzi.

Chiar

cu un Ford, un bun ofer este

contient de faptul c n fiecare clip risc
s dea peste un pieton."
Henri FORD
2

Definiie:
Asigurarea este un mijloc de a
acoperi o parte a riscurilor cu care
se
confrunt
persoanele
sau
firmele n activitatea lor de zi cu zi
sau n cea de afaceri, acoperind
consecinele financiare ale unor
evenimente nedorite.

Mod de aciune:
Asigurarea

compenseaz
financiar
efectele
unui
eveniment
nefavorabil.
Fondurile pentru compensarea financiar a
asiguratului sunt create de asigurtor, din
primele
pltite
de
persoanele
sau
organizaiile care au cumprat asigurri.

n cazul n care deintorul poliei va suferi

un prejudiciu, asigurtorul accept riscul

unor despgubiri semnificativ de mari, n
schimbul primelor ncasate.
4

 Privit

prin prisma modului de

aciune, asigurarea reprezint o
metod de transfer al riscului, iar
asigurtorii sunt aceia care i
asum riscul.

Rolul fundamental al asigurrilor:

Protejarea bunurilor i
persoanelor
mpotriva
diferitelor riscuri

Funciuni socio-economice:
Prevenirea pagubelor, prin finanarea
unor
activiti
de
prevenire
a
producerii riscurilor i chiar a unor
programe
educaionale
pentru
asigurai;
Contribuia

intern brut;

la

crearea

produsului

Participarea n calitate de ofertant pe

piaa capitalului de mprumut;

 Realizarea

de
plasamente
de
resurse n investiii sau pe piaa
nscrisurilor de valoare;

Reducerea

costurilor statului, n
special a celor legate de protecia
social
Dezvoltarea industriei asigurrilor
prezint astfel, conotaii economice
complexe, care implic nu doar
persoanele asigurate ci i ntreaga
societate.
8

Scurt istoric
al asigurrilor
nceputurile asigurrilor i au originea n cele

mai vechi timpuri.

- n China antic
Exist date potrivit crora negustorii chinezi i

ncrcau marfa pe mai multe vase pentru a fi

transportat pe fluviile
periculoase
ale
Chinei, cu scopul de a reduce riscul ca
ntreaga marf s fie distrus n timpul
9
transportului fluvial.

- n Imperiul babilonian
n jurul anului 3000 nainte de Hristos, n

timpul Babilonului s-a practicat un anumit fel

de mprumuturi maritime, care l exonerau pe
mprumutat de a le restitui dac marfa sau
nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii.
- n Grecia antic
Grecii au preluat experiena babilonienilor i
fenicienilor i au nceput s emit unele hrtii
de valoare.
- n Italia de Nord
n evoluia asigurrilor i a reasigurrilor un
rol important l-au avut negustorii italieni din
Italia de Nord de la nceputul mileniului al
doilea.

10

- n rile de Jos
n anul 1310, Ducele de Flandra a decis

nfiinarea Camerei de Asigurri de la

Bruges pentru asigurri mpotriva riscurilor
maritime.

- n Marea Britanie
La

Londra,
Parlamentul
a
elaborat
reglementri privind asigurrile, emind n
anul 1601 Legea privind poliele de
asigurare folosite ntre negustori.

Dezvoltarea asigurrilor este foarte strns

legat de extinderea transporturilor pe mare

i cu deosebire a asigurrilor maritime, care
au influenat toate celelalte asigurri.
11

 Concomitent cu asigurrile maritime, de

transport, a reasigurrilor de toate felurile,

au luat fiin asigurri de persoane,
ndeosebi cele de via. Mai trziu s-au
instituit i reasigurrile de via.
Concomitent cu asigurrile i reasigurrile

de via s-au practicat nc din secolul al

XIX-lea i asigurrile i reasigurrile de
persoane mpotriva accidentelor.

12

Istoricul asigurrilor n ara

noastr
Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri,

persoane i rspundere civil, desfurat n ara

noastr, se ntinde pe o perioad de peste 120 de
ani.

Prima etap
a nceput n anul 1871, cnd s-a nfiinat prima
societate de asigurri i s-a ncheiat n anul 1948,
cnd s-a introdus sistemul economiei planificate.
dezvoltarea asigurrilor n aceast etap s-a fcut

n condiiile specifice economiei de pia,

atingnd performanele cele mai nalte n
perioada interbelic.
13

 dup primul rzboi mondial se remarc o

ptrundere masiv a capitalului strin n

activitatea de asigurare din Romnia.
Cea mai intens activitate de asigurare

din perioada capitalismului n ara noastr

s-a nregistrat n deceniul al patrulea al
sec XX, cnd s-au practicat toate
formele de asigurri cunoscute i
toate ramurile acestora.

14

Etapa a doua
ncepe n anul 1948, cnd, n urma actului

de naionalizare a principalelor mijloace de

producie, societile de asigurare din ara
noastr au fost naionalizate i trecute n
proprietatea statului.

n anul 1953, prin ADAS,

se constituie
monopolul statului n domeniul asigurrilor
de bunuri, persoane i rspundere civil.

A.D.A.S. era singura instituie de asigurare

din ara noastr, iar asigurrile de bunuri,

persoane i rspundere civil devin
asigurri de stat.
15

 n aceast perioad, monopolul statului

a
mpiedicat
dezvoltarea
i
diversificarea
asigurrilor,
accentul
punndu-se pe eficientizarea activitii
de asigurare i nu pe satisfacerea
cerinelor asigurailor.

16

Etapa a treia
Monopolul statului n domeniul asigurrilor

a durat pn n anul 1990, cnd prin H.G.

nr 1279 s-a desfiinat Administraia
Asigurrilor de Stat, activitatea acesteia
fiind preluat de 3 societi comerciale pe
aciuni:
Asigurarea Romneasc S.A.
Societatea de asigurare i reasigurare

ASTRA S.A.
Agenia CAROM
17

 n prezent au luat fiin numeroase societi

cu capital privat, fapt ce a condus la

diversificarea ofertei de asigurare.

18

Forele distructive ale naturii i

accidentele - pericole permanente
pentru viaa, integritatea corporal i
bunurile omului
Producerea unor fenomene sau evenimente
poate s provoace pierderi materiale, s
stnjeneasc activitatea economic, s pun n
pericol viaa sau integritatea corporal a
oamenilor.
Pericolele la care omul este supus sunt
generatoare de pagube, i de aceea, el trebuie s
le cunoasc pentru a se pune la adpost de
efectele lor, pentru a putea aciona mpotriva lor.
19

 Forele naturii declaneaz calamiti cu

efecte distructive puternice, printre care se
numr: seceta, ngheul, ploile toreniale,
uraganele, inundaiile, cutremurele de
pmnt, trsnetul, incendiile, prbuirile i
alunecrile de teren, avalanele de zpad
.a.
O multitudine de cauze naturale provoac

decese, boli i mbtrnire la oameni,

afecteaz evoluia plantelor ori pun n
pericol viaa animalelor.
20

Dezvoltarea tiinei i tehnicii face posibil

creterea rapid a produciei, uurarea muncii,
progresul social, dar n anumite mprejurri, ea poate
provoca accidente care s avarieze sau s distrug
complet anumite mijloace de producie, bunuri, ori s
afecteze capacitatea de munc i chiar vieile
oamenilor.

Omul, prin modul necorespunztor n care i

ndeplinete uneori atribuiile care-i revin n
activitatea economic, sau prin comportarea sa
reprobabil n societate, poate s provoace pierderi
semenilor si.

Anumii
factori
social-economici
pot,
de
asemenea, provoca fenomene cu efecte negative
asupra
desfurrii
nentrerupte
a
activitii
economice (crizele economice, omajul, inflaia,
21
conjunctura economic nefavorabil etc).

 Cunoaterea mprejurrilor, n care se pot

produce diverse fenomene care perturb

desfurarea normal a activitii economice
i provoac pagube, permite omului s ia
msurile de rigoare, pentru a evita apariia
unor asemenea fenomene, a le preveni, a
limita aciunea lor distructiv sau a se pune la
adpost de urmrile nefaste ale acestora.
n

practica
internaional
a
asigurrilor,
evenimentele care provoac pagube materiale sau
afecteaz viaa i integritatea corporal a
oamenilor sunt denumite generic "catastrofe
naturale", i "catastrofe tehnice".
22

n categoria catastrofelor naturale

se includ:
inundaiile;
furtunile;
seismele

(cutremurele de pmnt i
seismele submarine);
seceta
i incendiile provocate de
temperaturi
caniculare
i
care
transform vegetaia forestier n scrum;
frigul i ngheul;
alte catastrofe naturale, n care intr
cderile de grindin, avalanele
de
zpad .a.
23

n categoria catastrofelor tehnice sunt

incluse sinistrele care au o legtur
nemijlocit cu activitatea omului. Este
vorba de:
incendii i explozii;
accidente de aviaie;
accidente maritime, lacustre i fluviale;
accidente rutiere i feroviare;
accidente produse n mine i cariere;
prbuiri de cldiri i de lucrri de art;
alte sinistre.
24

 Pierderile datorate de producerea unor astfel

de fenomene pot avea urmri deosebite n

plan financiar.

Tabelele

urmtoare nfieaz cteva din

sinistrele majore produse n lume, n perioada
1987-2005, i pierderile provocate de acestea.
25

Sinistre majore produse n lume n

perioada 1987-2005
Nr.
crt.

Data producerii

ara

Tipul sinistrului

Victime

24.08.2005

USA, Bahamas, Golful Mexic

Uraganul Katrina

1326

23 .08 1992

USA, Bahamas

Uraganul Andrew

43

11.09. 2001

USA

Atacul terorist produs asupra

WTC, Pentagonului i altor
cldiri

Daune asigurate
(mil USD)
45.000
22. 274

2982
20. 716

4.

17.01.1994

USA

Cutremurul de pmnt
Northridge

61

18.450

5.

02.09.2004

USA, Caraibe, Barbados

Uraganul Ivan

124

11.684

6.

20.09.2005

USA, Golful Mexic, Cuba

Uraganul Rita

34

10.000

7.

16.10.2005

USA, Mexic, Jamaica, Haiti

Uraganul Wilma

35

10.000

8.

11.08.2004

USA, Cuba, Jamaica,

Uraganul Charley

24

8.272

9.

27.09 1991

Japonia

Taifunul Mireille

51

8.097

10.

25.01 1990

Frana,

Furtuna de zpad Daria

95

6.864

26

11.

25.12 1999

Frana, Elveia

Furtuna de zpad
Lothar

110

6.802

12.

15.09.1989

USA, Puerto Rico

Uraganul Hugo

71

6.610

13.

26.08.2004

USA, Bahamas

Uraganul Frances

38

5.170

14.

15.10.1987

Frana, Marea
Britanie, Olanda

Furtuni i inundaii

22

5.157

15.

25.02.1990

Europa

Furtuna de zpad
Vivian

64

4.770

16.

13.09.2004

USA, Caraibe, Haiti

Uraganul Jeanne,
inundaii, alunecri
de teren

3.034

4.136

17.

27.12.1999

Frana, Spania,
Elveia

Furtuna de zpad
Martin

45

2.814

18.

06.08.2002

Marea Britanie,
Spania, Germania,
Austria

Inundaii

38

2.621

19.

26.12.2004

Indonezia, Tailanda

Cutremur, tsunami
n Oceanul Indian

280.000

2.068

20.

08.01.2005

Danemarca, Suedia,
Marea Britanie

Furtuna de zpad
Erwin

18

1.887
27

Pierderi asigurate datorate

catastrofelor naturale i tehnice n
perioada 1970-2005

28

Cele mai mari catastrofe naturale, dup

numrul victimelor, produse n perioada
1970-2005
Data producerii

Nr. crt

Numrul victimelor

Fenomenul

ara

300.000

14.11.1970.

Furtuni i inundaii

Bangladesh

280.000

26.12.2004

Tsunami n Oceanul
Indian

Indonezia, Tailanda

255.000

28.07.1976

Cutremur de pmnt
(M 7.5)

China

138.000

29.04.1991

Ciclonul tropical Gorky

Bangladesh

66.000

31.05.1970

Cutremur de pmnt,
alunecri de teren
(M 7.7)

Peru

50.000

21.06.1990

Cutremur de pmnt,
alunecri de teren
(M 7.7)

Iran

29

 De regul, se face distincie ntre:

daunele totale

nregistrate n urma unei

catastrofe
daunele protejate
(asigurare).

prin msuri speciale

30

CATASTROFE NATURALE
(calamiti)

Printre calamitile naturale cele mai pgubitoare i

mai de temut, avnd o larg arie de rspndire pe

glob, se numr: furtunile, inundaiile, seismele,
seceta, incendiile i accidentele.

Pagubele pricinuite de furtuni, cicloane, vijelii,

vrtejuri, sunt numeroase: dezrdcinri de pomi,

distrugeri de recolte, ruperi de instalaii, smulgeri de
acoperiuri, drmri de cldiri, moartea animalelor.

Regimul ploilor este diferit de la ar la ar i de la

o regiune la alta. Cauzele acestor diferene se

regsesc n poziia geografic i microclimatul local

31

Zonarea mediei celor mai mari cinci valori ale

intensitii pluviale (1961-2000)

32

Inundaiile
Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile

linitite de lung durat, cele czute pe terenuri

impermeabile ori n pant abrupt, topirea brusc
a zpezii ori a gheii, conduc, la revrsarea
rurilor.
Fisurarea digurilor, ruperea barajelor, blocarea
unor cursuri de ap de trunchiuri de copaci,
crengi, pietre i alte aluviuni provoac inundaii
extrem de pgubitoare.

33

Zonalitatea cantitilor maxime de

precipitaii
(mm) czute n ara noastr 24 de
ore

(1886-2000)

34

Seismele
Constituie unul dintre fenomenele cele mai

de temut ale naturii, deoarece ele pot

provoca imense pagube materiale, la
suprafaa pmntului, precum i modificri
profunde ale structurii subsolului, ale
fundului mrilor i ale regimului de scurgere
a apelor.

35

 Statisticile arat c:
se produc, n medie, aproximativ 80.000 de

cutremure pe lun;
se produc, n medie, aproximativ 2.600 pe zi;
se produc, n medie, aproximativ 2 pe minut,

deci, la aproximativ 30 de secunde se

produce un cutremur de pmnt.

36

 Anual, pe ntregul glob se produc circa

100 de mii de cutremure, dintre care

puine la numr sunt percepute de oameni
i, mai puine, provoac mari pierderi
materiale i umane (sub o sut).
Peste 90% dintre cutremurele nregistrate

de seismografe nu produc nici un fel de

pagube.

37

38

Seceta
Indiferent de forma pe care o mbrac afecteaz puternic activitatea economic
i, prin aceasta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor i a animalelor, pe ntinse zone
geografice.

39

 Pe un plan mai general, seceta influeneaz

negativ mrimea produsului intern brut,

echilibrul balanei comerciale i pe cel al
balanei de pli.

Pe glob exist ntinse zone frecvent afectate de

secet, printre care se numr:

Africa - cea mai mare parte a nordului continentului;

America de Nord - statele din centrul i vestul S.U.A;
America de Sud - partea de vest a Argentinei i

parial Peru i Brazilia;

Asia - importante regiuni din China, Mongolia, India,
Asia Mic .a.;
Europa - sudul continentului.

n ara noastr, sunt mai frecvent afectate de

secet: Dobrogea, estul Moldovei, Muntenia

i Oltenia.

40

Frecvena de producere a cantitilor de

precipitaii deficitare / an agricol (1961-2000)

41

 Grindina este un fenomen meteorologic ce nsoete

de multe ori ploile i n special furtunile.

Caracteristica acestui fenomen este c plou cu mici

particule de ghea de diferite dimensiuni i forme.

general, grindina produce stricciuni

diametrul particulelor este mai mare de 3 mm.

dac

n ara noastr, grindina este un fenomen care se

manifest frecvent n numeroase regiuni, distrugnd

culturi agricole, precum i multe alte bunuri.

42

INUNDAIILE DIN ROMNIA - 2005

31 victime;
540 animale mari i 18.300 psri;
101.369.197,3 RON pagube n silvicultur;
54.500 ha de culturi afectate, cu o valoare

a culturilor de cca 29.028.000 RON;

10.000 case uor avariate;
4.100 case avariate, care au necesitat
consolidare
3.900 case distruse (care au trebuit
reconstruite);

43

Evaluare global a pagubelor:

400 milioane euro inundaiile

din Banat, primvara 2005

672 milioane euro inundaiile

din Moldova, vara 2005

44

 Frigul, ngheul i furtunile de zpad

perturb adesea viaa economic i

provoac importante pagube materiale.

45

Forme de protecie a oamenilor i a

bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a
accidentelor
Pentru
combaterea
fenomenelor
aleatorii,
generatoare de pagube, care sunt numite riscuri,
omul are la ndemn mai multe posibiliti:
evitarea sau prevenirea riscului;
limitarea pagubelor provocate de riscurile produse;
crearea

de rezerve n vederea acoperirii, pe seama

resurselor proprii, a eventualelor pagube;

trecerea riscului asupra unei societi de asigurri.

46

Tipuri de fonduri de
asigurare
Societatea

omeneasc cunoate forme

variate de constituire a fondurilor bneti
de care are nevoie n caz de producere a
unor calamiti naturale sau accidente.

Acestea pot mbrca diferite forme:

47

 Fonduri

de
(autoprotecie);

autoasigurare

Fonduri centralizate de rezerv;

Fondurile de asigurare propriu-zise;
Fondul de protejare a asigurailor;
Fondul de protecie a victimelor strzii;
Fondul

naional pentru
productorilor agricoli

protejarea
48

ELEMENTE TEHNICE
ASIGURRILOR

ALE

n explicarea coninutului asigurrii, elementele

definitorii care stau la baza acestora au un

pronunat caracter tehnic. Ca elemente definitorii
au fost cuprinse:
asigurtorul;
asiguratul;
contractul de asigurare;
riscul asigurat;
evaluarea;
suma asigurat;
norma de asigurare;
prima de asigurare;
durata asigurrii;
paguba sau dauna;
despgubirea de asigurare.
49

 Riscul asigurat este reprezentat de un

fenomen sau grup de fenomene, care odat

produse, oblig pe asigurtor s plteasc
beneficiarului asigurrii despgubirea.

Pentru ca un fenomen s poat constitui un

risc asigurat, el trebuie s ndeplineasc o

serie de condiii:

Apariia fenomenului (evenimentului) asigurat s

fie posibil, deoarece dac un bun nu este

ameninat de nici un risc, asigurarea nu este
necesar.

Fenomenul trebuie s aib n toate cazurile de

apariie un caracter ntmpltor i deci, nici

asiguratul i nici asigurtorul nu pot cunoate
momentul de apariie i intensitatea producerii
50
riscului.

 S existe posibilitatea evidenierii statistice

a
rezultatelor
aciunii
productoare de pagube.

fenomenelor

Apariia i producerea unui fenomen s nu

depind de voina asigurtorului sau a

beneficiarului asigurrii.

51

 Suma

asigurat
reprezint
nivelul
despgubirii maxime acceptate de asigurtor
atunci cnd un eveniment asigurat se produce.

Norma de asigurare este elementul prin

care este determinat mrimea sumei
asigurate. Normele de asigurare sunt stabilite
prin lege sau de asigurtor, pe unitate sau
obiect asigurat (ha, animal, bucat etc.) i
sunt aplicabile numai n cazul asigurrii
de bunuri.

La culturile agricole norma de asigurare

este difereniat pe feluri de culturi.

52

 Prima de asigurare reprezint acea sum de

bani pe care asiguratul o achit asigurtorului,

care se oblig n schimbul prelurii riscului, s
acorde o ndemnizaie n condiiile producerii
unei pagube.

Ea st la baza constituirii fondului de asigurare

din care asigurtorul achit ndemnizaiile

(despgubirile) n cazul producerii pagubelor
aferente unui risc asigurat.

Societile de asigurare stabilesc volumul total

al primelor de asigurare, care urmeaz a fi

pltite de asigurai, la un nivel cel puin egal
cu volumul probabil al despgubirilor totale ce
urmeaz s fie achitate.
53

 Paguba sau dauna reprezint efectul

unui fenomen asigurat care a acionat
asupra obiectului asigurat i a produs o
pagub. Paguba poate fi:
egal valoric cu valoarea asigurat, atunci

cnd bunul asigurat

totalitate (total)

fost

distrus

mai mic atunci cnd un anumit eveniment

a acionat parial asupra bunului asigurat

(parial).

54

 Despgubirea de asigurare suma de

bani pe care asigurtorul este obligat s o

plteasc, cu scopul de compensa paguba
produs de riscul asigurat.
Despgubirea

nu poate depi suma

asigurat i este mai mic sau egal cu
valoarea pagubelor.

55

CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Metodologia sistemelor de asigurare clasific

asigurrile n funcie de particularitile pe

care le prezint. Acestea sunt:
domeniul la care se refer:
obiectul de activitate;
forma juridic de realizare;
riscurile cuprinse n asigurare;
sfera de cuprindere n profil teritorial;
felul raporturilor care se stabilesc ntre prile

contractante.
56

 1. Din punctul de vedere al domeniului

la care se refer, asigurrile se clasific

astfel:
asigurri de bunuri
asigurri de persoane
asigurri de rspundere civil.

57

 Din punctul de vedere al obiectului de

activitate, societile comerciale de

asigurare din ara noastr, prin contractul de
societate i statut, au structurat asigurrile
pe urmtoarele categorii:
asigurri de via;
asigurri de persoane, altele dect cele de via;
asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport;
asigurri de aviaie;
asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri;
asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii;
asigurri de pierderi financiare din riscurile
asigurate;
asigurri agricole.

58

 Din punctul de vedere al formei

juridice, se clasific n:
asigurri prin efectul legii - obligatorii
asigurri facultative - contractuale

59

 4.Dup riscurile cuprinse n asigurare,

se clasific astfel:

asigurarea mpotriva riscurilor determinate

de unele fenomene speciale

explozie, micri seismice)

(incendiu,

asigurarea mpotriva fenomenelor naturale

(grindin, furtun, ploi toreniale, inundaii,

trsnet), care sunt specifice asigurrii
culturilor agricole, rodul viilor i al pomilor;

asigurarea mpotriva bolilor, epizotiilor i

accidentelor, practicate n cazul animalelor;

60

 asigurarea mpotriva avariilor i a unor riscuri

specifice pentru mijloacele de transport;

asigurarea mpotriva evenimentelor ce pot

aprea n viaa oamenilor, cum ar fi: boli,

accidente, pierderea parial sau total a
capacitii de munc;
asigurarea pentru cazurile de rspundere

civil, care se refer la prejudicii cauzate

unor tere persoane, prin accidente de
munc, accidente de autovehicule etc.
61

 Dup sfera de cuprindere n profil

teritorial, asigurrile se grupeaz n:

asigurri interne, n care prile

contractante au domiciliul n aceeai ar, iar

riscurile se pot produce pe acelai teritoriu

asigurri externe, atunci cnd prile

contractante nu sunt n acelai teritoriu sau

obiectul (riscul asigurat) se va afla i se va
produce pe teritoriul altei ri.

62

 Dup

felul raporturilor care se

stabilesc ntre prile contractante
asigurrile se grupeaz n:
asigurri

directe
prevzute
prin
contractul de asigurare sau sub efectul
legii;

asigurri indirecte (reasigurri), care

se caracterizeaz prin raportul care exist

ntre dou societi de asigurare, din care
una are calitatea de reasigurat, iar cealalt
de reasigurator.
63

PIAA ASIGURRILOR
Ca

activitate
economico-financiar,
operaiunile
de
asigurare-reasigurare
se
realizeaz
ntr-un
cadru
numit
piaa
asigurrilor, care are urmtoarea componen:
ASIGURTORI (Ofertani)
Societi de asigurare
Societi de asigurare-reasigurare
Asociaii mutuale de asigurare

ASIGURAI (Cerere)

Ageni economici
Instituii publice
Organizaii fr scop lucrativ
Persoane fizice
64

 Mrimea pieei de asigurare se exprim

cu ajutorul mai multor indicatori, printre

care:
numrul
contractelor
ncheiate
n
perioada de referin,
numrul polielor active,
valoarea anual a primelor de asigurare,
cuantumul
sumelor
asigurate
n
perioada de referin
valoarea
total
a
angajamentelor
asumate de societile de asigurare la
un moment dat.
65

 n Romnia, ncepnd din anul 1991,

activitatea de asigurare se desfoar prin:

societi de asigurare
societi de asigurare-reasigurare
societi de reasigurare, n condiiile stabilite

de lege.

66

ASIGURRILE DE BUNURI
Contractul de asigurare de
bunuri
n asigurarea de bunuri, asigurtorul

se oblig ca, la producerea riscului

asigurat, s plteasc asiguratului o
despgubire.

Asigurri facultative de bunuri pot

ncheia persoanele fizice i cele

juridice cu domiciliul, sediul sau
reedina n Romnia.
67

 Bunurile

i riscurile care pot fi

asigurate, precum i situaiile n
care se acord despgubiri sunt
prevzute n condiiile speciale stabilite
pentru fiecare fel de asigurare.

68

 Bunurile

se asigur pentru
sumele declarate de asigurat
i care, la data asigurrii, nu
trebuie
s
depeasc
valoarea lor.

69

 De reinut:
asigurarea se ncheie pe o perioad de un an, iar

la cerere - i pe perioade mai scurte, n baza

declaraiei de asigurare semnate de asigurat;
asigurarea

se consider ncheiat prin plata

primelor de asigurare i emiterea de ctre
asigurtor a contractului de asigurare;

este valabil numai pentru bunurile i riscurile

specificate n contract, la adresele indicate n

acesta;
primele

de asigurare se stabilesc de
asigurtor i se achit anticipat i integral;

ctre
70

 rspunderea asigurtorului ncepe, de regul, dup 24 de

ore de la expirarea zilei n care s-au pltit acestuia

primele de asigurare i s-a ntocmit contractul de
asigurare;
rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei

zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea;

dac asiguratul a dat rspunsuri inexacte

asigurtorul
are dreptul, nainte de producerea evenimentului
asigurat,
s
propun
asiguratului
modificarea
corespunztoare a contractului sau s-l denune;

asiguratul este obligat s ntrein bunurile

asigurate n bune condiiuni i n conformitate

cu dispoziiile legale.
71

 Despgubirea datorat de asigurtor

nu poate depi valoarea bunului n

momentul
producerii
riscului
asigurat, cuantumul pagubei i nici
suma la care s-a fcut asigurarea,
dac nu s-a prevzut altfel n
condiiile de asigurare.

72

 Dup fiecare pagub:

suma asigurat se micoreaz, cu ncepere

de la data producerii evenimentului

asigurat, pentru restul perioadei asigurrii,
cu suma cuvenit drept despgubire;

asigurarea continu pentru suma rmas,

prima de asigurare pentru aceast perioad

rmnnd neschimbat.

la cererea asiguratului, suma rmas poate

fi
completat
printr-o
asigurare
suplimentar contra plii diferenei de
prim corespunztoare.
73

Asigurarea cldirilor, a altor construcii i

coninutului acestora pentru cazurile
produse de incendiu si alte calamiti

n aceast asigurare sunt cuprinse urmtoarele

bunuri:
cldirile i alte construcii care servesc drept

locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete,

depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe,
cluburi, muzee, expoziii, dependine etc.
mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele,
inventarul gospodresc i alte mijloace fixe;
obiectele de inventar;
mrfurile, materiile prime i auxiliare.
74

Riscuri cuprinse n asigurare

Asigurtorul acord despgubiri n caz de pagube produse
de urmtoarele riscuri (calamiti tehnice i
naturale):
incendiu;
trsnet;
explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu au
fost urmate de incendiu);
ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale
acestea);
grindin;
inundaie;
furtun;
uragan;
cutremur de pmnt;
prbuire sau alunecare de teren;
greutatea stratului de zpad sau de ghea;
avalane de zpad;
cderea pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri.
75

Sumele asigurate se stabilesc, n funcie

de cererea asiguratului, dup cum urmeaz:
separat

pentru fiecare cldire

construcie (depozite, ateliere etc.);

sau

alt

pentru mijloacele fixe (altele dect cldiri i alte

construcii) i elemente materiale ale mijloacelor

circulante:
global pentru toate bunurile din aceeai grup
prevzut n tariful de prime;
separat pentru fiecare bun sau pentru unele
bunuri din aceeai grup prevzute n tariful de
prime.
76

 Primele datorate de asigurai la asigurarea

facultativ a cldirilor, pentru pagubele

produse de incendiu i alte calamiti, sunt
difereniate:
pe tipuri de localitii, adic municipii i
orae, inclusiv localitile componente ale
acestora, i respectiv comune;
pe grupuri de bunuri, adic n funcie de
felul bunurilor cuprinse n grup, spre
exemplu: locuine, birouri, dependine,
cldiri n curs de construcie .a.; magazine
i depozite de mrfuri, materiale i altele
asemntoare.
77

Asigurarea complex a
gospodriilor persoanelor
fizice
Societile de asigurri folosesc mai

multe polie, pe care le adapteaz

continuu la exigenele clienilor lor.
Astfel,

ele emit polie de asigurare

avnd sfere de cuprindere diferite.

78

 Pentru a-i face ct mai atractive

produsele oferite pe piaa asigurrilor,

unele societi includ, ntr-o singur
poli:
O asigurare de bunuri i una de

rspundere civil
O asigurare de bunuri, o a doua

asigurare de persoane i o a treia de

rspundere civil.
79

 O asemenea tripl combinaie de asigurri

este ntlnit sub denumirea de asigurare

complex a gospodriilor persoanelor
fizice, ea incluznd, ntr-o singur poli:
o asigurare de bunuri;
o asigurare de persoane, alta dect
de via;
o asigurare de rspundere civil
legal, pentru unul i acelai asigurat,
precum i pentru persoanele cu care
locuiete mpreun.
80

Asigurarea culturilor
agricole
Obiectul asigurrii
Societile specializate n asigurri agricole
ncheie contracte de asigurare, cu persoane
fizice, asociaii agricole i societi comerciale
agricole pentru:
culturi agricole;
rodul viilor;
rodul pomilor;
rodul hameiului.
81

Riscul asigurat
Asigurarea acoper urmtoarele riscuri:
la culturile agricole - grindina, ngheul trziu de
primvar i/sau ngheul timpuriu de toamn,
efectele directe ale ploilor toreniale, prbuirile sau
alunecrile de terenuri cultivate, incendiul provocat
de descrcri electrice, precum i efectul furtunii pe
terenurile nisipoase;
la rodul viei, al pomilor i al hameiului - fenomenele

de mai sus, precum i furtuna.

82

Durata asigurrii
Unele societi prefer contractele anuale, n timp

ce altele las la latitudinea asiguratului

posibilitatea de a opta, fie pentru contracte
anuale, fie pentru contracte multianuale (nu mai
mici de trei ani).

Suma asigurat
La asigurarea obinuit se stabilete ca urmare a

cererii asiguratului, pn la nivelul cheltuielilor de

producie specifice culturii asigurate, n limitele
agreate de asigurtor i care sunt difereniate, n
funcie de grupa tarifar n care se ncadreaz
fiecare cultur.
La asigurarea paual a terenului arabil, suma
asigurat este fix pe hectar.
83

 Prima tarifar este stabilit de asigurtor, pe

grupe tarifare i pe categorii de judee, n funcie de:
specificul culturii:
gradul de sensibilitate al acesteia la factorii de risc
asigurai;
evoluia daunelor provocate de respectivii factori n
zona respectiv;
felul asigurrii.

La asigurarea paual a terenului arabil, prima tarifar

este stabilit pe zone (indiferent de culturile agricole), n

sume fixe pe hectarul de teren arabil cuprins n asigurare.

84

 Despgubirea se stabilete n funcie de starea

culturilor n momentul produceri riscului asigurat, precum
i de valoarea pagubei probabile;

Determinarea daunelor i evaluarea pagubelor constau n:

Stabilirea suprafeei afectate i a procentului de dunare a

acesteia;

Stabilirea

pe baza documentelor financiar-contabile

justificative a cheltuielilor realizate efectiv pn la data
producerii daunei;

ncheierea unui act de decont referitor la cuantumul

despgubirii.

Despgubirea

nu poate depi valoarea produciei

probabile, cuantumul pagubei i nici suma asigurat.

85

Asigurarea animalelor
n ara noastr, protecia animalelor prin asigurare se

realizeaz pe baze contractuale.

sunt asigurate animalele aparinnd persoanelor fizice i

celor juridice, indiferent de forma de proprietate, cu

domiciliul, sediul sau rezidena n Romnia;

asigurtorul mai asigur animalele primite n folosin de

persoane juridice i care aparin altor persoane juridice;

animalele primite spre cretere sau ngrare de persoane

fizice i juridice, pe baz de contracte ncheiate cu

persoane juridice.

86

 Sumele de asigurare sunt propuse de asigurat, i

la stabilirea lor se ine seama de mai multe criterii
criterii.
Despgubirea de asigurare nu poate
depi suma la care s-a ncheiat asigurarea, nici cuantumul
pagubei i nici valoarea animalului din momentul
producerii riscului asigurat.

Despgubirile se acord n limita sumelor asigurate, innd

seama de rasa, sexul i vrsta animalului la data producerii

evenimentului asigurat.

Cuantumul pagubei - valoarea animalului ce

se despgubete, din care s-a sczut valoarea recuperrilor
(carne, piele, organe, coarne, pr, ln etc)

87

Valoarea animalului ce se despgubete

nseamn:
valoarea, la data producerii riscului asigurat, pe

piaa local, a unui animal sntos de aceeai specie,

ras, sex, vrst, stare de ntreinere i
productivitate, pentru toate animalele pierite;

valoarea stabilit n funcie de greutatea brut n

viu, i de preurile de contractare practicate.

Primele de asigurare anuale

Sunt stabilite de asigurtor, n procente fa de suma

asigurat, pe specii, rase i grupe de vrst de animale.

88

ASIGURRILE DE PERSOANE
Asigurrile de persoane au ca obiect
garantarea plii unei sume de bani de
ctre asigurtor, n cazul producerii unui
eveniment legat de persoana fizic a
asiguratului, i anume:
Vtmarea corporal;
mbolnvirea;
Decesul;
Supravieuirea acestuia.

89

 Caracteristici ale asigurrilor de

persoane
Suma asigurat se stabilete forfetar
de ctre asigurat, n funcie de nevoile
i de posibilitile sale.
Asiguratul

poate s ncheie mai

multe
contracte
de
asigurare
mpotriva aceluiai eveniment (complex
de evenimente) i pentru sume diferite,
fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru.
90

 La producerea riscului, asiguratul sau

beneficiarul asigurrii are dreptul

s ncaseze drepturile de asigurare
de la toi asigurtorii, deoarece aici
nu mai este vorba de daun ca la
bunuri.
Neavnd

caracter
reparator,
asigurarea de persoane nu sufer
restriciile la care este supus
asigurarea de bunuri.
91

Clasificarea asigurrilor de persoane

Asigurrile de persoane se pot clasifica
n funcie de:
riscul asigurat;
momentul achitrii primei;
momentul ncasrii sumei asigurate;
forma pe care acestea o mbrac.

92

 n funcie de riscul asigurat, asigurrile

de persoane pot fi:

asigurri de supravieuire;
asigurri de deces;
asigurri mixte de via;
asigurri de accidente;
asigurri de boal;
alte forme.

93

 Alte tipuri de asigurri de persoane

practicate, sunt:
Asigurrile de accidente
Asigurarea de boal
Asigurarea de sntate permanent
Asigurarea dotal
Asigurarea de nupialitate
Asigurarea de natalitate

94

 Formele concrete ale asigurrilor de via difer de

la o ar la alta i chiar de la o perioad la alta.

Asigurrile

de via se ncheie fie n

individual, fie n grup (asigurri colective).

mod

fiecare ar exist legi speciale care

reglementeaz modul de ncheiere i de executare
a contractului de asigurare, incrimineaz abaterile
de la prevederile legale i stabilesc sanciunile
aplicabile celor vinovai de nclcarea dispoziiilor
legale.

Aspectele concrete ale relaiilor dintre asigurtor i

asigurat i gsesc reflectarea n contractul de

asigurare.

95

 Societile de asigurri din ara noastr

practic urmtoarele tipuri de asigurri de

persoane:
asigurri mixte de via,
de accidente,
de economie i invaliditate

permanent din accident,

viagere de deces,
asigurare cu termen fix,
asigurare de rent pe timp limitat,
alte tipuri de asigurri individuale i
de grup.

96

ASIGURAREA DE RSPUNDERE
CIVIL
Reprezint o component important i de

actualitate a activitii de asigurare.

Prin acest tip de asigurare se acoper

prejudiciul produs de asigurat (care poate fi

persoan fizic sau juridic) unor tere
persoane.

97

 n ultimele trei decenii a crescut importana

care se acord acestui tip de asigurri, ca o

consecin direct a sporirii vertiginoase a
numrului autovehiculelor de diverse tipuri
aflate n circulaie, fapt ce a condus la o
cretere
nsemnat
a
numrului
persoanelor care cad victime ale acestora.

Prin asigurrile de rspundere civil sunt

acoperite
numai
acele
prejudicii,
produse
de
asigurat
unor
tere
persoane , care sunt urmarea unui
accident.

98

 Asigurrile de rspundere civil pot fi

grupate dup mai multe criterii:

dup modul de reglementare din punct

de vedre juridic

asigurri obligatorii
asigurri facultative

dup obiectul lor se pot grupa n:

asigurri izvorte din deinerea i utilizarea

mijloacelor de transport
asigurri de rspundere civil legal sau
general.

99

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL

PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE
AUTOVEHICULE
n

numeroase ri s-a introdus asigurarea

obligatorie de rspundere civil pentru
pagubele produse prin accidente de autovehicule,
considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite,
o astfel de msur nu poate fi lsat la libera
apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.

n ara noastr, n acest tip de asigurare, sunt

cuprinse cu unele excepii toate persoanele

fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice.
10

 n afar de asigurarea de rspundere auto

obligatorie,
mai
este
cunoscut
asigurarea facultativ de acest gen.

Asigurarea facultativ apare sub forma

asigurrii de rspundere civil pentru

pagube produse prin accidente de
autovehicule, cu valabilitate numai n afara
teritoriului Romniei.

Poate

fi
ncheiat
doar
pentru
autovehiculele nmatriculate n Romnia,
aparinnd unor persoane fizice sau
juridice, care se deplaseaz n strintate.
10

 Asigurarea se poate ncheia la societi de

asigurri din Romnia care au n obiectul lor

de activitate i astfel de asigurri.

Asigurarea se ncheie fr stabilirea de

sume asigurate, iar asigurtorul acord

despgubiri peroanelor prejudiciate n
conformitate cu prevederile legislaiei de
rspundere civil din ara pe teritoriul
creia a avut loc accidentul.

Constatarea,

evaluarea
pagubelor,
stabilirea i plata despgubirilor se fac n
conformitate cu modul de lucru stabilit prin
convenia interbirouri Cartea verde.
10

REASIGURAREA:
NECESITI I FORME DE MANIFESTARE
O

societate de asigurare trebuie s

manifeste o preocupare constant ca
portofoliul su s corespund cerinelor
unei bune stabiliti financiare, adic s fie
omogen, diversificat i dispersat.

Pentru mprirea riscurilor ntre mai multe

societi de asigurri, se folosesc dou

soluii, i anume coasigurarea sau
reasigurarea.

10

 COASIGURAREA
Const n participarea

mai multor
asigurarea unui bun de valoare mare.

societi

la

Dat fiind valoarea ridicat a bunurilor oferite spre

asigurare, un asigurtor poate s nu accepte

ncheierea contractului pentru ntreaga valoare,
tratnd posibilitatea fracionrii valorii bunului
respectiv, cu asigurarea fiecrei pri la un alt
asigurtor.

Fiecare

societate de asigurri care particip la

asigurarea unei fraciuni din valoarea bunului n
cauz, reprezint un coasigurtor.

Fiecare coasigurtor rspunde fa de asigurat numai

n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract.

Sunt ntlnite n Marea Britanie, Frana i n alte ri.

10

 REASIGURAREA
Const n cedarea de ctre asigurtor, ctre

alte societi, a prii din riscul subscris care

depete reinerea sa proprie.
Reasigurarea a aprut n evul mediu ca o

msur de ndreptare a unor aciuni

imprudente ale unor asigurtori care ncheiau
asigurri de transport maritim, n zone
considerate extrem de riscante din cauza
pirailor i a condiiilor grele de navigaie
(furtuni, uragane, recife coraliere, stnci etc.).
10

 Reasigurarea

constituie un mijloc de
egalizare, prin divizare, a rspunderilor
ntre mai muli asigurtori, dispersai
pe arii geografice ct mai ntinse, de
meninere a unui echilibru ntre primele
ncasate i despgubirile datorate de
fiecare asigurtor n parte.

Reasigurarea

avantajeaz nu numai pe
asigurtor, dar i pe asigurat, deoarece, prin
cedarea unei pri din rspunderea iniial
asumat, asiguratul este pus la adpost de
surpriza neplcut ca, n caz de daun,
asigurtorul s nu poat face fa obligaiilor
de despgubire.
10

 Prin operaia de reasigurare, societatea de

asigurare care cedeaz devine reasigurat

sau cedent, iar aceea care primete, devine
reasigurtor.
SPRE DEOSEBIRE DE ASIGURARE,

REASIGURAREA SE POATE NCHEIA

NUMAI NTRE SOCIETI DE ASIGURRI.
Reasigurarea nu se poate ncheia pentru

o sum mai mare dect cea asigurat

prin contractul de asigurare.
10

 Contractul de reasigurare poate avea

caracter:
facultativ;
obligatoriu;
mixt.

n funcie de modul de repartizare a

riscurilor
ntre
asigurtor,
devenit
reasigurat, i reasigurtor, contractele de
reasigurare se pot clasifica n:
contracte proporionale;
contracte neproporionale.
10

REASIGURAREA PROPORIONAL
Contractele proporionale se caracterizeaz

prin aceea c rspunderile reasiguratului i

reasigurtorului se stabilesc sub forma unui
raport, a unei proporii fa de suma total
asigurat.

Reasigurarea

proporional
multe variante, i anume:

cunoate

mai

reasigurare cot-parte;
reasigurare excedent de sum asigurat;
reasigurare proporional mixt, adic cot i

excedent;
reasigurare proporional pe baz de pool de
reasigurare.

10

REASIGURAREA NEPROPORIONAL
Contractele

de
reasigurare
neproporional prezint o serie de
trsturi care le deosebesc de cele
proporionale:
Repartizarea rspunderii ntre reasigurat i

reasigurtor se face n funcie de volumul

probabil al daunei, i nu proporional cu suma
asigurat;

Rspunderea

reasiguratului este limitat,

pentru
fiecare
daun,
iar
n
sarcina
reasigurtorului cade partea de daun care
depete rspunderea reasiguratului.

11

 Contractele de reasigurare

neproporional cunosc trei variante:

contracte excedent de daun;
contracte oprire de daun;
contracte de acoperire a sinistrelor

majore.

11

REASIGURARE

PROPORIONAL

Cot-parte

Proporional

mixt

Excedent
de sum
asigurat

NEPROPORIONAL

Excedent
de
daun

Oprire de
daun

Pe baz de
pool

11