REZUMAT

n teza de doctorat intitulat SISTEMUL ELECTRONIC DE PLI N PRACTICA

BNCILOR DIN ROMNIA PREZENT I PERSPECTIVE, sub atenta ndrumare a doamnei
prof. univ. dr. Elena Drgoescu, am abordat o tem de o deosebit actualitate pentru teoria i practica
plilor electronice, decontrilor i a transferurilor de fonduri, derulate ntr-un mediu pur electronic.
Pentru a dovedi efectiv un element de noutate n peisajul lucrrilor de specialitate, teza i propune
s trateze att din punct de vedere teoretic, ct i practic, fenomenul plilor i decontrilor on-line prin
intermediul Sistemului Electronic de Pli (SEP) implementat n Romnia i aflat ntr-o permanent
modernizare i perfecionare. Tema abordat este o tem mult prea ampl pentru a putea cupride toate
aspectele i nuanele, deoarece deschiderea actual a economiei romneti datorit aderrii la Uniunea
European i apropiatei adoptri a monedei unice europene ca moned naional, induce la nivelul
Sistemului Electronic de Pli provocri specifice legate att de unificarea sistemului romnesc de pli
cu cel european pe ansamblul su ct i de armonizare a instrumentelor de plat, cu instrumentele
sistemului Zona Unic de Pli n Euro SEPA dar, pe msura posibilitii, am ncercat tratarea
tuturor aspectelor relevante.
Un element de noutate este i modul de abordare al temei, de la general la particular. Nu am mai
regsit n nici o lucrare de cercetare, un studiu att extins asupra 1) Sistemului Electronic de Pli cu
cele trei componente ale sale, 2) instrumentelor de plat electronice i a celor tradiionale dar adaptate
plilor electronice, 3) serviciilor cu acces la distan de natura internet bankingului, care sunt
singurele canale de conectare on-line a clienilor bancari la sistemul electronic de pli, 4) perspectivei
Sistemului Electronic de Pli de conectare la sistemele europene SEPA i TARGET.
Domeniul de cercetare
Teza are ca domeniu de cercetare aspectele teoretice, metodologice i practice ale Sistemului
Electronic de Pli (SEP) actual, dar i de perspectiv, datorit necesitii migrrii lui viitoare la
Sistemul European de Pli, riscurile care se manifest n SEP, instrumentele de pli sub aspectul
transpunerii lor n instruciuni de plat, pentru a putea fi preluate, transmise i procesate automatizat sub
form de mesaje, de actualul sistem.
Obiectul cercetrii
Teza de doctorat reunete problematica procesului derulrii plilor, decontrilor i transferului de
fonduri n cadrul Sistemului Electronic de Pli prin intermediul instrumentelor de plat electronice,
riscurile specifice sistemului cu o semnificaie major n activitatea instituiilor de credit participante la
SEP, studiul eficienei i performanei sistemului bazat pe analiza cantitativ, structural dar i
comparativ, tratarea Sistemului Electronic de Pli de la general la particular, dar i pe toate nivelele
sale dispuse piramidal, fiind evideniate avantajele, dezavantajele, dar i posibiliti de mbuntire a
1

acestuia. Am abordat acest obiectiv printr-o relaie de cauzalitate logic:

1) obiective propuse - obiective ndeplinite; Datorit tematicii foarte ample, complexe dar i
dinamice, nu putem avea pretenia de a fi epuizat toate aspectele i toate obiectivele propuse pentru
surprinderea activitii Sistemului Electronic de Pli, de aceea considerm c studiile prezentate
constituie un punct de pornire pentru cercetri viitoare. Pe de alt parte, prezint totodat i anumite
limite avnd n vedere dificultatea realizrii unui studiu exhaustiv la nivelul Sistemului Electronic de
Pli, innd cont i de lipsa de transparen a instituiilor de credit, care, datorit unei politici de
confidenialitate prost nelese, nu ofer informaii. Pe de alt parte unele analize s-au efectuat doar pn
la nivelul anului 2009, deoarece pn la acest moment, nici BNR i nici BCE nu au furnizat toate datele
statistice aferente anului 2010. Referitor la implementarea i mecanismul SEP, cercetarea a fost limitat
la nivelul Romniei. Ar fi interesant o viziune mai ampl, asupra metodelor i tehnicilor folosite de alte
instituii de credit din afara Zonei Euro, care dein ca i noi, un sistem propriu, naional de pli.
Considerm c toate aceste limite prezentate mai sus pot fi transformate n perspective ale cercetrii.
2) avantaje dezavantaje; n principal ne-am axat pe evidenierea avantajelor, performanelor i
eficienei Sistemului Electronic de Pli dar, totodat, am ncercat surprinderea dezavantajelor i
limitelor acestuia, determinate practic, ncercnd de asemenea s trasm posibilitile de prevenire i de
nlturare a aspectelor negative identifiate precum i posibilitile de perfecionare a activitii tuturor
componentelor Sistemului Electronic de Pli.
3) realizri-perspective; n lucrarea de fa am supus ateniei Sistemul Electronic de Pli actual,
cu toate componentele sale, dar am avut n vedere i perspectivele acestuia n contextul introducerii i n
ara noastr a monedei euro ca moned naional. Este foarte important de avut n vedere momentul 1
ianuarie 2015, cnd Romnia va adopta moneda unic european, moment n care plile de mare
valoare i operaiunile de nregistrare i decontare de titluri de stat vor fi operate pe un sistem paneuropean, iar Transfond va mai opera doar sistemul de pli de mic valoare. Astfel, a fost necesar o
regndire n implementarea unui sistem de pli performant i n ara noastr, aa cum au fcut i
instituiile similare din alte state din regiune, dar i a eficientizrii i modernizrii instrumentelor de
plat, unele dintre ele fiind la fel de rudimentare ca n momentul n care au fost create.
Scopul tezei
Teza are ca scop dezvoltarea aspectelor teoretice, metodologice i practice privind Sistemul
Electronic de Pli i elementele sale componente, stabilirea locului Romniei n Europa dup nivelul de
tranzacionare cu instrumentele de plat, dup gradul de utilizare a serviciilor de e-banking, dup
performanele operaionale ale Sistemului Electronic de Pli pe ansamblul su n termeni comparativi
cu alte sisteme din Uniunea European i formularea propunerilor privind perfecionarea sistemului
electronic de pli i a instrumentelor acestuia.
Pentru elaborarea fundamentelor teoretice am pus accent pe opiniile specialitilor din acest
domeniu, att din ar ct i din strintate, pe care le-am abordat ntr-o manier constructiv atunci
2

cnd au coincis cu opiniile personale, respectiv n spirit critic n cazurile n care am considerat
neadecvat fundamentarea acestora. Astfel, aspectele practice s-au concretizat n comensurarea
realizrilor i perspectivelor Sistemului Electronic de Pli dar i a instrumentelor de plat circumscrise
practicii bancare romneti, bazndu-ne pe exemplificri concrete, pe abordri comparative, pe evoluii
i involuii, prin care am ncercat s ne susinem argumentele.
Transferul la latura practic a lucrrii, este realizat prin abordarea i explicarea modurilor de
operare sau a modalitilor general cunoscute i folosite att pentru sistemul electronic de pli i
ansamblul su, ct i a instrumentelor de plat pe baza cruia funcioneaz acesta.
n ideea de actualitate a coninutului lucrrii, au fost inserate sub diferite forme, investigarea i
ancheta, prin inserarea unor exemple efective ale practicii bancare recente identificate n activitatea
instituiilor de credit din Romnia.
Datorit caracterului pregnant tehnic al lucrrii, au fost inserate scheme, grafice, figuri, plane cu
imagini concludente, pentru nelegerea exact a unor aspecte sau termeni.
Lund n considerare caracterul transnaional al temei abordate, pe tot parcursul lucrrii au fost
folosii o serie de termeni de specialitate din limba englez, dar cu indicarea corespondentului lor n
limba romn. Familiarizarea cu aceti termeni internaionali, este impus de uzitarea unui pachet
terminologic la nivel global pentru desemnarea unui fenomen.
Scopul propus a determinat urmtoarele sarcini ale cercetrii: prezentarea cadrului teoretic al
Sistemului Electronic de Pli, al instrumentelor acestuia i a serviciilor de conectare electronic la
sistem; denotarea termenilor care au importan n tema abordat; concretizarea esenei i
particularitilor Sistemului Electronic de Pli; analiza dinamicii i dezvoltrii Sistemului Electronic de
Pi, inclusiv a instrumentelor de plat; evidenierea particularitilor celor trei componente ale SEP din
Romnia; evidenierea celor dou sisteme de pli implementate n rile U.E spre care va migra i ara
noastr odat cu trecerea la moneda unic european-euro; concretizarea esenei, tipologiei i metodelor
de identificare i de diminuare ale riscului specific manifestat n SEP; analiza i perfecionarea
instrumentelor de plat eletronic; gradul de utilizare a serviciului de electronic banking; nivelul de
securitate i de accesibilitate a serviciilor de e-banking.
Structura i coninutul tezei
Avnd n vedere metodologia cercetrii, teza se desfoar pe urmtoarea structur: introducere,
cinci capitole, concluzii, opinii i contribuii personale, referine bibliografice i Anexe.
innd cont de scopul i sarcinile cercetrii dar i de complexitatea temei studiate, pe parcursul
celor cinci capitole am evideniat att aspectele teoretice a conceptelor, sintagmelor i a coninutului
semantic al unor termeni de specialitate uzitai n acest domeniu abordat i supus cercetrii noastre, ct
i aspectele practice actuale i de perspectiv ale sistemului de pli din Romnia, raportnd situaia
Romniei la cea European.
n fiecare capitol, dup o scurt trecere n revist a aspectelor teoretice ce vor fi tratate n legtur
3

cu tema abordat, sunt analizate i clarificate problemele de ordin conceptual i terminologic incidente.
Finalizarea demersului introductiv este urmat de detalierea asupra obiectului practic al fiecrui element
tratat i pe msuri de perfecionare a acestuia. Ultimul capitol a fost rezervat exclisiv analizei dinamicii
cantitative a Sistemului Electronic de Pli i a eficienei acestuia.
n INTRODUCERE, este argumentat actualitatea temei de cercetare, necesitatea, importana i
gradul de studiere, n contextul economico-financiar actual. Este prezentat domeniul i obiectul
cercetrii, sunt formulate scopul i sarcinile cercetrii, precum i structura acesteia. Este redat
semnificaia teoretic i valoarea aplicativ a lucrrii. n continuare sunt prezentate suportul
metodologic i teoretico-tiinific al cercetrii, suportul informaional metodologia de cercetare utilizat
i elementele de noutate tiinific din domeniul temei abordate.
CAPITOLUL I FUNDAMENTE TEORETICE I PRACTICE PRIVIND SISTEMUL
ELECTRONIC DE PLI, este structurat pe dou pri principale.
Prima parte a acestui capitol servete denotrii termenilor i noiunilor utilizate n partea practic a
lucrrii, formularea unor opinii n definirea unor termeni i sintagme.
Sistemul electronic de pli a fost supus unei ample denotri att n practica ct i n literatura de
specialitate naional i internaional, fiind definit n diverse variante, unele mai complexe iar altele
mai sintetice, din punctul nostru de vedere, fiind reconsiderate permanent datorit pe de o parte evoluiei
monedei iar pe de alt parte dezvoltrii continue a tehnologiei de nregistrare i transmisie. Indiferent de
modul cum este definit, sistemul electronic de pli este o parte important a sistemului monetar-bancar
asigurnd circulaia banilor electronici i schimbul de active financiare. Sistemul electronic de pli
concentreaz toate tranzaciile de schimb din economie pentru descrcarea de obligaii i se constituie
ntr-un mecanism integrat, aflat sub supravegherea bncii centrale.
Prin gruparea i compararea denotrilor ntlnite n literarura de specialitate precum i n
reglementrile Bncii Naionale a Romniei i a Bncii Central Europene, am evideniat trsturile i
particularitile unui sistem electronic de pli, condiiile care au determinat trecerea plilor de la
sistemul clasic la cel electronic, elementele definitorii ale acestuia, respectiv plata electronic i
transferul electronic de fonduri, riscurile specifice la care este supus i posibiliti de diminuare,
avantajele dar i dezavantajele pe care le incumb acesta.
Fcnd o sintez a denotrilor ntlnite n literature de specialitate, rezult c sistemul electronic
de pli reprezint un ansamblu de practici i tehnici bancare, bazate pe norme comune, stabilite de
statul n care sistemul funcioneaz, i pe instrumente standardizate, care asigur deplasarea n mediu
exclusiv electronic a fluxurilor monetare, sub form de instruciuni transpuse n mesaje electronice,
plile realizndu-se n timp real fr prezena suportului de hrtie justificativ, asigurnd procesarea i
decontarea tuturor instrumentelor de plat n timp real.
Apariia banilor electronici, perfecionarea tehnicii informaticii i comunicaiei informaionale i
n activitatea bancar, precum i implementarea semnturii electronice, sunt principalele condiii care au
determinat trecerea plilor de la sistemul clasic la cel electronic, la care ne vom referi n continuare.
4

n accepiunea noastr, banii electronici reprezint valori monetare fr suport fizic, care se
manifest doar n mediu electronic, emise n schimbul primirii unor fonduri de valoare cel pui egal cu
valorile monetare emis, acceptate ca mijloc de plat i de alte entiti dect emitentul, reprezentnd
creane asupra instituiei care le-a emis.
Apariia i dezvoltarea SEP a fost o consecin a apariiei sistemelor informatice bancare. Dar
pentru efectuarea plilor electronice interbancare, care presupun conectarea n mediu electronic al unor
instituii de credit diferite, este necesar un sistem informatic bancar cu conectivitate global. Aceast
conectivitate global a fost posibil prin implementarea reelei de comunicaie interbancar
internaional pe suport electronic, SWIFT.
ntr-o abordare personal, e-semntura, n sistemul electronic de pli reprezint o mic cantitate
de date care asigur identificarea semnatarului, care pot fi citite prin intermediul unui program
informatic sau al altui procedeu similar, memorate pe un suport electronic sub forma unui cod
personal" i care se transmit o dat cu mesajele de plat n mediul electronic.
Prin inermediul Sistemului Electronic de Pli se deruleaz o multitudine de operaiuni bancare,
avnd ca finalitate stingerea unei obligaii de plat, sau doar un transfer de fonduri.
Plata i transferul de fonduri au mai multe abordri conceptuale. Astfel, din unele puncte de
vedere fiecare element este considerat ca o operaiune de sine stttoare, n timp ce din alte puncte de
vedere transferul de fonduri este asimilat plii. n accepiunea noastr nu se poate pune egalitate ntre
plat i transfer de fonduri deoarece plata are un scop economic, avnd ca efect stingerea unei obligaii
financiare, n timp ce transferul de fonduri are un coninut mai larg i fr un scop economic,
asimilndu-se mai mult viramentului. De exemplu transferul de bani ntre dou conturi ale aceluiai
titular, transferul de bani ctre o alt persoan n scop umanitar sau pentru studii, transferul de sume
ntre membrii unei familii, fr a implica o descrcare de obligaie, transferul de bani de ctre o
persoan care lucreaz n strintate ctre familia din ara de reedin etc. Transferul de fonduri este
doar o etap a plii trebuind s fie urmat obligatoriu de stingerea unei obligaii bneti care este de fapt
esena unei pli.
n cea de-a doua parte a lucrrii, am circumscris aportul personal asupra riscurilor care nsoesc
Sistemul Electronic de Pli. SEP, datorit particularitilor operaiilor pe care le proceseaz, i a
mediului electronic n care i desfoar activitatea, este expus unei varieti de riscuri, unele dintre ele
regsindu-se n ntreaga activitate de afaceri, dar altele fiind specifice acestui domeniu al plilor
electronice. Aceast cercetare am axat-o asupra riscurilor specifice, ncercnd s evideniez posibilitile
de diminuare a acestora i msuri ce se impun pentru evitarea unora dintre ele.
Riscurile afecteaz deopotriv att beneficiarii instrumentelor electronice de plat, care acceptnd
o plat amnat i asum riscul de nedecontare, precum i intermediarii plilor, instituiile de credit
participante la Sistemul Electronic de Pli, care se confrunt cu o multitudine de riscuri generate de
operaiunile lor curente de plat.
Studierea riscului n SEP a avut ca obiective analiza evoluiei noiunii de risc de la abordarea
5

tradiional, n care fenomenul este abordat sub aspect negativ, ca probabilitatea unei pierderi sau a
apariiei unor evenimente cu consecine negative asupra unei activiti, la cea contemporan conform
creia acest fenomen poate s aib i un aspect pozitiv. Analiza literaturii economice n problema
riscului i managementului riscului bancar demonstreaz, ns, absena, chiar i n prezent, a unei opinii
unice referitoare la definirea noiunii de risc i a principiilor unui management adecvat. Adiional,
problema unor riscuri bancare mai noi, cum este riscul operaional, reprezint o provocare att pentru
practicieni, ct i pentru teoreticieni. Acest domeniu de noutate este deosebit de vast i are profunde
implicaii asupra activitii bancare.
Identificarea i reducerea riscurilor este important deoarece stabilitatea financiar depinde i de
calitatea Sistemului Electronic de Pli de a fi eficient i sigur. SEP poate contribui la stabilitatea
financiar printre altele, prin sporirea securitii tranzaciilor (prin protecia mpotriva accesului
neautorizat i fraudei) i prin controlul corespunztor al riscurilor (n special al riscului de credit i de
lichiditate). Considerat deosebit de important pentru asigurarea continuitii i eficienei economiei reale
i a pieelor financiare, managementul riscurilor specifice SEP,constituie o component fundamental a
managementului n domeniu financiar-bancar, att pe plan intern, ct i internaional. n accepiunea
noastr, rolul managementului riscului bancar n SEP este de limitare i de meninere a unui nivel
acceptabil al riscurilor i nu de eliminare a acestora, cum consider unii specialiti n domeniu.
n calitate de intermediari ai plilor, participanii la SEP sunt supui riscului de credit i riscului
de lichidate. Particulariznd, riscul de credit n cadrul Sistemului Electronic de Pli, este generat de
relaia de nesimultaneitate sau de amnare a schimbului de fonduri ntre doi participani, n finalizarea
celor dou componente ale unei tranzaciei (ncasarea i plata). Din anul 2007, datorit obligativitii
constituirii pensiilor private, se poate vorbi de o reducere a riscului de credit deoarece instituiile de
credit se vor putea mprumuta mult mai facil fie de la o societate de asigurri fie de la o alt instituie de
credit, care nu aparine grupului din care face parte instituia de plat respective. Dei, n ultima
perioad, o parte din instituiile de credit romneti i-au transferta riscurile societilor de asigurri, o
alt parte din ele rmn n afara asigurrilor, datorit conduitei dar i a a debilitii perioadei de tranziie.
Datorit faptului c participanii la Sistemul electronic de Pli utilizeaz i lichiditile preluate
de la ali participani, pentru a putea face fa plilor iniiate de ei, exist riscul ca eecul unuia dintre
acetia n acoperirea poziiei sale debitoare s genereze o penurie de lichiditate pentru restul sistemului,
afectnd negativ poziia de lichiditate a participanilor creditori, aceasta fiind situaia n care se
manifest riscul de lichiditate. Actuala criz financiar global a demonstrat c nu este att de important
volumul de lichiditate din Sistemul Electronic de Pli, ct modul n care aceasta circul n cadrul
sistemului. BNR n calitatea sa de mprumuttor de ultim instan, poate extinde lista activelor
acceptate drept colateral n cazul restrngerii puternice a lichiditii n sistemul bancar, conducnd la
reducerea ctre zero a riscului de nedecontare a ordinelor de plat. Managementul riscului de lichiditate
rmne un proces complex datorit interconexiunilor cu alte riscuri aferente activitii bancare, putnd
antrena riscul sistemic. Apariia dificultilor la un participant i riscul nendeplinirii obligaiilor de ctre
6

participanii considerai critici, sau retragerea unilateral din tranzaciile angajate, se pot propaga
conform principiului dominoului, i asupra altora, declannd riscul sistemic.
n lucrrile de specialitate au fost identificate o serie de cauze care stau la baza riscului sistemic,
dintre care am ncercat s identificm cele specifice Sistemului Electronic de Pli.
Activitatea bancar, i, implicit, i a Sistemului Electronic de Pli, se poate confrunta cu
deficiene tehnice, cu erori de operare uman sau cu ameninri externe, care genereaz apariia riscului
operaional. n continuare am ncercat realizarea unui profil al riscului operaional care afecteaz
activitatea SEP Sunt identificate caracteristicile specifice ale acestei noi categorii de risc, tentativele de
definire ale acestuia, precum i metodele de gestionare a riscului la nivelul instituiei bancare. Acordul
BASEL II a adus ca noutate absolut, introducerea ca o condiie esenial, riscul operaional, n
calcularea cerinelor de capital.
Unul dintre dezideratele acestei lucrri a constat n analizarea capacitii Sistemului Electronic de
Pli de a face fa posibilitii apariiei unor riscuri n cadrul acestuia, sub efectul crizei financiare
internaionale actuale i impactul lor asupra instituiilor bancare participante la Sistemul Electronic de
Pli. Astfel, pe baza datelor furnizate de BNR n perioada octombrie 2008 decembrie 2010, s-a putut
constata existena unor tensiuni la nivelul resurselor care s-au manifestat temporar, avnd loc o
diminuare a acestora, dar nu i o cretere a riscului de credit i de lichiditate receptat la nivelul
participanilor, iar prin comportamentul comprehesiv al participanilor, este asigurat stabilitatea
sistemului, fiind evitat riscul sistemic i riscul operational. Concluziile studiului au demonstrate c
Sistemul Electronic de Pli are capacitatea de a absorbi ocuri de lichiditate de intensitate medie ce pot
fi generate de incidente operaionale, iar rezistena sistemului poate fi mbuntit prin aportul de
lichiditate adus de banca central.
Pe lng riscurile inerente activitii bancare, n Sistemul Electornic de Pli se manifest o serie
de riscuri particulare, datorate mediului electronic n care se deruleaz plile i transferurile de fonduri.
n opinia noastr, n orice sfer care are legtur cu banii, fie ei efectivi sau electronici, se dezvolt
automat i metode de fraudare, deci plata i frauda merg mn n mn.
n consecin, am prezentat cele mai uzitate procedee de fraudare a plilor prin carduri, prin
serviciul de internet banking dar i riscurile de splare a banilor i finanrii terorismului prin Sistemul
Electronic de Pli. Frauda cu cardul a devenit o industie n Romnia, Inspectoratul General al Poliiei
Romne prin brigada pentru Combaterea Crimei Organizate, a constatat c fraudele cu carduri cresc
exponenial, nregistrndu-se chiar i cazuri n care romnii sunt depistai comind astfel de fraude la
bancomate de pe teritoriul Uniunii Europene. Furturile de pe card, se datoreaz i faptului c legile n
domeniu sunt ambigue i contradictori, gruprile infracionale beneficiind din plin de divergenele
legislative. Am prezentat nivelul fraudelor att la nivelul Europei ct i la nivelul Romniei,cu carduri
VISA, constatnd c pe toat durata supus analizei nivelul fraudei nregistrat de piaa romneasc s-a
situat cu mult sub media european. Aceast diferen se explic printr-un grad de penetrare i utilizare
mai redus al cardurilor n Romnia, precum i printr-un comer electronic aflat nc la nceput.
7

Considerm c fraudele cu carduri vor spori n intensitate n Romnia, datorit nivelului

necorespunztor de implementare a tehnologiei EMV i a cardurilor cu cip dar i datorit msurilor de
securitate reduse luate de instituiile de credit, care prefer, deocamdat, s despgubasc pierderile,
aflate nc la un nivel redus, dect s investeasc n echipamente de securitate costisitoare.
Operaiunile bancare derulate on-line, prin intermediul serviciului de internet banking, datorit
gamei largi de operaii derulate prin internet, genereaz pe lng beneficii mari, i riscuri pe msur,
datorate n principal securitii sistemelor informatice. Riscul apare datorit necesitii dezvoltrii i
implementrii serviciilor bancare, ntr-un timp relativ scurt, sub presiunea concurenei acerbe din
sistemul bancar, fr ca instituiile de credit s aloce timpul necesar testrii acestora. n plus, frenezia n
adoptarea noului i implementarea tehnologiilor moderne nu este ntotdeauna dublat de cunotine i
experien de lucru cu tehnicile noi i a riscurilor aduse de utilizarea acestora. Dorina de a beneficia de
avantajul ofertei de servicii singulare i mult mai rapide a dus la creterea factorilor de risc legai de
securitate, securizarea aplicaiei, confidenialitii informaiilor ce se vehiculeaz pe medii accesibile
furnizorilor de servicii de conexiune electronic etc.
Instrumentele de plat pot genera riscul de decontare n Sistemul Electronic de Pli prin refuzarea
lor de a fi pltite de ctre instituiile de credit participante la SEP, datorit lipsei conformitii
formularului cu cerinele normative, ceea ce genereaz un refuz tehnic, fie datorit lipsei disponibilului
n contul pltitorului, ceea ce genereaz un incident de plat. Informaiile de risc bancar sunt gestionate
de ctre Centrala Incidentelor de Pli (CIP) iar purttoarele informaiei sunt cecul, cambia i biletul la
ordin. Refuzurile la plat pot genera riscul pierderii ncrederii n utilizarea acestor instrumente, iar
instituiile de credit ar putea renuna la acceptarea lor la decontare.
Un alt risc specific identificat este riscul splrii banilor prin SEP, generat de procesul prin care
infractorii i transfer banii murdari, n circuitul financiar, pe ci legale folosind Sistemul Electronic
de Pli n vederea plasrii lor n activiti legale.n opinia noastr Sistemul Electronic de Pli este pe
de o parte expus acestui risc deoarece concurena din sectorul bancar a determinat ca numeroase
instituii de credit s considere respectarea msurilor mpotriva splrii banilor ca incompatibile cu
bunul mers al afacerilor, atandu-i un grad de prioritate mic, implicnd resurse puine i personal mai
slab pregtit i renunnd la controalele prealabile pentru a evita depunerea disponibilitilor clienilor
lor la alte instituii concurente, dar i soluie pentru prevenirea i combaterea lui.
Unitile funcionale care administreaz SEP, trebuie s adopte msurile de prevenire i diminuare
a riscurilor operaionale n funcie de tipul de risc identificat, fie prin corectarea la timp a erorilor
constatate i prin introducerea unor tehnologii adecvate de procesare i asigurare a securitii
informaiilor, fie prin transferul riscului ctre alte domenii de activitate pentru evitarea ntreruperii sau
chiar distrugerii procesului de compensare i decontare.
n continuare, trecnd n revist obiectivele propuse de administratorii Sistemului Electronic de
Pli, am ncercat s surprindem n ce msur acestea au i fost ndeplinite la mplinirea a cinci ani de
funcionare, prin evidenierea avantajelor i dezavantajelor Sistemului Electronic de Pli.
8

Chiar dac BNR i Transfond n calitatea lor de administratori ai SEP, i-au respectat obiectivul
propus, reducnd permanent comisioanele, beneficiile nu se resimt i la nivelul clienilor bancari,
datorit instituiilor de credit care n loc s transfere reducerea costurilor mai departe clienilor, au
preferat s le transforme n profit propriu. Aa cum se prezint acum situaia, sistemul de pli este
eficient pentru instituiile de credit, poate chiar prea eficient din punct de vedere al costurilor, dar este
nc foarte departe de a fi eficient pentru clienii bancari, fr de care practic aceste instituii nu ar putea
supravieui. n concluzie, se impune supraveghere prudenial mai riguroas a instituiilor de credit din
Romnia, inclusiv administratorii acestora, pentru eliminarea dezavantajelor i prevenirea riscului
sistemic major ca urmare a proceselor de liberalizare, integrare i globalizare a sistemelor financiare.
CAPITOLUL 2, INSTRUMENTE DE PLAT I SERVICIUL E - BANKING DE
CONECTARE A UTILIZATORILOR LA SISTEMUL ELCTRONIC DE PLI, este structurat de
asemenea pe dou pri importante.
Astfel, prima parte se oprete asupra prezentrii ntr-o form complet a instrumentelor de plat
fr de care un sistem de pli nu poate exista, aplecndu-ne exclusiv asupra instrumentelor utilizate n
prezent n Sistemul Electronic de Pli din Romnia, instrumente care au fost create, adaptate i
dezvoltate n timp pentru a rspunde nevoilor utilizatorilor. n prima parte a acestui subcapitol am
explicat conotaia termenilor de instrument de plat, de instrument de plat electronic, am reliefat rolul
instrumentelor de plat n sistemul electronic de pli, am ncercat s lmurim anumite aspecte care
preau neclare privitor la sfera de cuprindere a instrumentelor de plat, n formularea opiniei noastre
bazndu-ne pe mai multe argumente.
Un alt obiectiv al cercetrii s-a axat pe prezentarea categoriilor de instrumente de plat n evoluia
lor, pornind de la cele create special pentru a fi utilizate n SEP i continund cu cele tradiionale dar
adaptate plilor electronice. Evoluia n domeniul instrumentelor de plat s-a manifestat prin trecerea de
la suportul hrtie, la suportul magnetic i electronic, pentru ca n prezent s se dezvolte din ce n ce mai
mult n practica plilor electronice din Romnia a unor instrumente electronice de plat cu acces la
distan, cum este cardul, care tinde s fie preferat n plile de retail, cu toate c, ordinul de plat se
menine nc pe locul unu n practica plilor entitilor economice.
Comparativ cu instrumentele de plat tradiionale, cardurile pot fi emise de instituii financiare
att bancare ct i nebancare. Cardurile nebancare, beneficiind n ultimul timp de o serie de avantaje
puse la dispoziie de IFN-urile emitente, cum ar fi perioada de graie, posibilitatea de a retrage bani de la
unele ATM-uri i lrgirea numrului de magazine n care se pot face pli cu respectivele instrumente,
au ajuns s concureze direct cardurile bancare de credit.
Din dorina de a surprinde ntr-un mod ct mai obiectiv eforturile Romniei n amplasarea POSlor pentru stimularea plilor directe cu cardul la comerciani, dar i a bancomatelor destinate n
principal retragerilor de numerar, am efectuat o analiz comparativ a rii noastre cu Uniunea
European. n urma analizei am constatat c Romnia se afl la mare distan de rile cu economii
mature din Europa, situndu-se pe ultimul loc ntre rile Europei ca numr de POS-uri i ATM-uri pe
9

cap de locuitor. Cu toate acestea, Romnia a fcut un salt important fa de nivelul anului 2005,
nregistrnd o tendin de cretere mult mai pronunat. Slaba dotare cu terminale a Romniei fa de
celelalte ri trebuie pus pe seama introducerii de dat relativ recent a cardului n practica plilor din
ara noastr.
Romnia se situeaz nc sub media european, att ca numr de carduri raportat la numr de
locuitori, ct i ca numr i valoare medie a tranzaciilor prin carduri, dar gradul de dezvoltare n
Romnia rmne deschis i n viitor. n Romnia, utilizarea cardului de debit a luat amploare n
momentul n care tot mai muli angajatori au luat decizia virrii salariilor pe card. Sub aspectul
dezvoltrii pieei cardurilor n ansamblul ei, tranzaciile cu carduri de credit dei nu au ajuns din urm
cardurile de debit, au luat avnt att ca volum ct i ca valoare. Dac n Europa dezvoltarea pieei
cardurilor este aproximativ egal att pe segmentul cardurilor de credit ct i pe ce al cardurilor de debit,
n Romnia, este de remarcat faptul c tranzaciile cu carduri de credit au nregistrat cel mai mare
procent de cretere n perioada 2005-2009. Putem aprecia c n Romnia, ntr-un context economic
dificil, creditarea pe card a continuat s fie preferat att de emiteni, ct i de consumatori, crora le-a
facilitat accesul rapid la fonduri. n plus, din ce n ce mai muli consumatori ncep s neleag valoarea
cardului de credit ca instrument de administrare a cheltuielilor, pe lng beneficiul perioadei de graie.
Evoluia pozitiv a cardurilor de credit este vizibil i n creterea ponderii plilor la POS, pe care
segmentul cardurilor de credit a impulsionat-o.
Al doilea instrument supus ateniei n prezenta lucrare este debitul direct. Banca Central
European ncadreaz debitul direct n sfera instrumentelor de plat, dar noi am ncercat s demonstrm
c debitul direct se pliaz mai bine pe caracteristicile unui produs bancar. Pe baza analizei efectuate
asupra utilizrii debitului direct n Romnia fa de rile europene, reiese clar c, ntr-o perioad n care
se pune accent pe operativitate, corectitudine i responsabilitate n efectuarea plilor, paradoxal, n ara
noastr, utilizarea acestui instrument a nceput s scad vertiginos din momentul n care s-a trecut la
procesarea electronic. Dac instituiile de credit romneti nu se prea grbesc s promoveze acest
produs, la nivel european ns, exist un interes tot mai mare pentru a grbi lansarea serviciilor de direct
debit intracomunitar.
n Romnia, trecerea la Sistemul Electronic de Pli, a permis preluarea unor instrumente
specifice, neutilizate anterior n piaa romneasc, respectiv cardul i debitul direct, dar, n acelai timp,
a impus dematerializarea i preluarea n format electronic a instrumentelor tradiionale: ordinul de plat,
cecul, biletul la ordin i cambia. n prezenta lucrare nu am luat n sudiu acest ultim instrument, deoarece
nu este folosit aproape deloc n plile internaionale. Motivul, considerm noi, se datoreaz lipsei
promovrii acestui instrument de ctre instituiile de credit, care a condus la diluarea cunoaterii
importanei acestuia ca instrument de credit comercial.
Un aspect care ridic semne de ntrebare pentru nespecialiti, i pe care am ncercat s l lmurim
n paginile acestui capitol, este, calitatea de instrumente de credit a biletului la ordin, cambiei, i cecului,
din punct de vedere financiar - monetar, dar din punct de vedere bancar, au fost incluse n categoria
10

instrumentelor de debit. Bazndu-ne pe normele BNR, dar i pe raiuni proprii, am concluzionat c

biletul la ordin, cambia, i cecul, mijlocind plata pe credit, au calitate de instrumente de credit din punct
de vedere al coninutului economic materializat n dreptul deintorului la o sum de bani, reprezentnd
mrfuri vndute pe credit comercial. n acelai timp, dat fiind poziia instituiilor de credit de
intermediari ai pllor, acestea sunt i instrumente de debit datorit naturii iniiativei plii, ordinul de
plat fiind dat de beneficiar (deoarece el este deintorului titlului), care cere prin prezentarea
instrumentului instituiei de credit, debitarea contului pltitorului.
n Romnia, toate instrumentele de plat pe suport hrtie care au fost utilizate n sistemul
tradiional de pli, au fost modernizate i transpuse n format electronic pentru a putea fi procesate de
actualul sistem electronic de pli. Dei sistemul european de pli SEPA menine ca instrumente de
plat doar cardul, debitul direct i transfer creditul (ordinul de plat), i multe ri au optat pentru
abandonarea cecului n efectuarea plilor, n Romnia au fost preluate n SEP toate instrumentele
tradiionale.
Dar pentru a rspunde cerinelor plilor electronice, am prezentat msurile care au fost necesare a
fi adoptate, pentru ca un instrument de plat tradiional s poat fi folosit n Sistemul Electronic de Pli.
n acest sens, am prezentat modificrile de form, de fond dar i legislative aduse instrumentelor de
plat tradiionale, mecanismul tehnic al utilizrii instrumentelor de plat n cadrul SEP, ne-am permis
sugerarea anumitor direcii de dezvoltare a instrumentelor de plat pe care le-am considerat oportune, i
nu n ultimul rnd am analizat gradul de utilizare al fiecrui instrument de plat n Romnia comparativ
cu nivelul european. O bun stpnire a mecanismului de derulare a tranzaciilor cu instrumente de
plat, reprezint un garant pentru adoptarea pe scar mai larg a utilizrii acestora n Romnia.
Trebuie specificat c la noi n ar instrumentele tradiionale de plat nu a fost nlocuite cu
adevrat cu instrumente electronice. n accepiunea noastr, un instrument electronic n adevratul sens
al cuvntului, presupune inclusiv emiterea lui de ctre debitor sub forma unui mesaj electronic, semnat
electronic i transmis prin pot electronic sau prin reeaua web bncii emitentului. Comparativ cu
practica internaional, n Romnia deocamdat cecurile i biletele la ordin, nu pot emise n format
electronic de ctre trgtor i nici nu pot fi transmise pe cale elctronic bncii acestuia. n practica din
Romnia, acestea sunt transpuse n format electronic doar n momentul n care intr n circuitul
interbancar spre ncasare. Ordinul de plat poate fi emis n format electronic numai n cazul n care
ordonatorul plii dispune de un serviciu de electronic banking. n lipsa acestui serviciu, ordinul de plat
se emite tot n format pe hrtie. Din acest considerent, considerm necesar interconectarea global n
mediu electronic i a entitilor nebancare, care s dea posibilitatea emiterii instrumentului sub form de
instruciune de plat i transmiterii acesteia n mediu on line, precum i extinderea utilizrii semnturii
electronice i la nivelul clienilor bancari.
Pentru a circumscrie unuia din obiectivele centrale ale capitolului, acela de a reliefa gradul de
utilizare a instrumentelor de plat n practica din Romnia, am apelat la abordri comparative cu nivelul
european. n urma acestui demers, am putut stabili locul Romniei n palmaresul european pentru
11

fiecare instrument de plat n parte. Dei la prima vedere pare o poziie nesemnificativ, la nivelul
tuturor instrumentelor de plat, acest loc trebuie apreciat din prisma datei relativ recente de
implementare n Romnia a instrumentelor de plat electronice, tiut fiind faptul c Romnia era o ar a
numerarului. Utilizarea cardului are o experien de doar 15 ani n ara noastr fa de 50 ani n practica
internaional, iar biletul la ordin a fost reintrodus n circuitul bancar doar dup anul 1990.
Un alt obiectiv urmrit n acest capitol l-a reprezentat explicitarea mecanismului complex al
derulrii plilor prin intermediul instrumentelor de plat n general i particularizarea acestui mecanism
pe fiecare instrument de plat de plat utilizat n practica din Romnia. n plus, am ncercat s
explicitm i s evideniem importana trecerii la instrumentele de plat electronice, i rolul acestora n
reducerea complexitii mecanismelor i circuitelor tradiionale.
A doua parte a capitolului a fost concentrat asupra serviciului de Electronic banking, singura
modalitate, pn n prezent, n practica din Romnia, de conectare a clienilor bancari la Sistemul
Electronic de Pli.
Paragraful E-banking serviciu de conectare a utilizatorilor la sistemul electronic de pli,
cuprinde informaii referitoare la serviciile de conectare de la distan, la Sistemul Electronic de Pli, de
natura e-bankingului, dar acordnd o atenie mai important internet bankingului, deoarece este cel mai
utilizat n practica din Romnia. n aceast parte am reliefat prile bune dar i prile mai puin bune ale
acestor servicii, locul ocupat de Romnia n Uniunea European dup numrul de utilizatori de internet
banking, dup numrul de tranzacii ir dup valoarea acestora, avantajele i importana practic a
acestui serviciu, dar i dezavantajele descoperite n urma aprofundrii studiului.
Prezentarea acestor servicii este justificat deoarece permite realizarea decontrilor, integral n
mediu electronic. Am considerat util abordarea serviciilor circumscrise e-bankingului, deoarece
reprezint singura modalitate din Romnia care permite, ca i etapa de iniiere a plilor de ctre
persoanele fizice i juridice s se realizeze n mediu electronic. Astfel, dac utiliznd un instrument de
plat, decontarea devine electronic doar n momentul n care intr n circuitul bancar, clientul bancar
nebeneficiind de serviciile Sistemului Electronic de Pli, n cazul acestor servicii acesta poate ordona o
plat on line prin intermediul serviciilor E-banking, pe baza instrumentelor de plat cu acces la distan.
Dup clarificarea conceptului de E-banking pe baza principalelor idei corelative, referitoare la
coninutul acestuia, am prezentat componentele acestui serviciu, din punctul nostru de vedere, deoarece
nu exist o delimitare unitar i precis n toate lucrrile de specialitate. Astfel, bazndu-ne pe practica
bancar din Romnia, dar i pe definiiile date de BNR n ceea ce privete internet bankingul, home
bankingul i mobil bankingul, n viziunea proprie, consider c toate aceste trei servicii sunt
componentele termenului generic de e-banking, i nu elemente distincte de acesta cum am ntlnit n
unele lucrri din literatura intern i internaional.
Un alt aspect care trebuie menionat este faptul c n Ordinul MCTI nr. 389/2007, cele trei
componente ale e-bankingului sunt prezentate ca instrumente de plat cu acces la distan, de tipul
aplicaiilor internet-banking, home-banking sau mobile-banking. Oferind i alte servicii bancare pe
12

lng pli, internet-banking-ul nu poate fi redus la un simplu instrument de plat fr numerar, fiind
mai corect includerea acestuia n sfera serviciilor bancare.
Datorit faptului c n Romnia, la nivelul perioadei analizate internet banking-ul este cel mai
utilizat instrument de plat, n continuare ne-am concentrat atenia doar asupra acestuia.
Avnd la baz conceptele regsite n lucrrile de specialitate, am ncercat s formulm o definire a
internet-banking-lui. Dup clarificarea conceptelor, ne-am ndreptat atenia asupra uneia din cele mai
sensibile i mai delicate caracteristici asociate internet bankingului, i anume, securitatea tranzaciilor.
n acest sens am ncercat s determinm nivelul de securitate de care dispun instituiile de credit din
Romnia pentru platformele proprii de internet banking, iar pe de alt parte s stabilim care sunt cele
mai eficiente metode pentru prevenirea fraudelor on-nline n Romnia, fiecare instituie de credit i-a
adoptat msurile de securitate n mod unitar, pe baza unor criterii de siguran proprii. Pe baza
cercetrilor efectuate la instituiile de credit, am putut constata c: 1) aplicaiile unor bnci sunt sub
media celorlalte servicii din punct de vedere al siguranei autentificrii, 2) exist instituii de credit care
dispun de o mai bun securitate asupra datelor personale ale clienilor prin nlocuirea certificatelor
digitale cu certificatele Microsoft UCI recunoscute pe plan internaional ca cea mai sigur metod de
codificare a datelor transmise ntre serverul bncii i client, i de programe de validare a codurilor
IBAN, care permit verificarea corectitudinii codurilor IBAN ale beneficiarilor, indiferent de banca la
care au deschis contul, reducndu-se riscul ca o tranzacie s fie ordonat greit i s nu poat fi
procesat, 3) unele bnci confruntate cu atacuri repetate de phishing, au implementat cele mai
inovatoare soluii (CryptoCard) pentru securizarea accesului la serviciul.
Din dorina de a surprinde nivelul de utilizare al internet bankingului n Romnia, ne-am raportat
la Uniunea European. Concluzia care am formulat-o a fost c, ara noastr ocup penultimul loc dup
Bulgaria cu cea mai sczut rat de implementare a acestui serviciu. Cu toate acestea, aceste servicii de
plat care folosesc tehnologia la distan, mai ieftine i mai prompte, au nlocuit cu succes
instrumentele tradiionale mai costisitoare i mai puin rapide.
n practic, gama de faciliti i operaiuni pe care aceste servicii le pot efectua difer foarte mult.
majoritatea bncilor romneti ofer facilitile i operaiunile de baz dar exist totui, o serie de
operaiuni (considerate mai complexe) care nu sunt oferite chiar de toate serviciile de Internet Banking.
Pe ansamblu, instituiile de credit se implic tot mai puternic pe acest segment, oferind servicii tot mai
sofisticate. O bun stpnire a mecanismului plilor prin e-banking, va conduce la perspectiva adoptrii
pe scar larg, inclusiv n mediile rurale i n rndul personanelor cu vrste mai avansate dar i cu studii
medii, a acestor servicii mai puin familiare populaiei din Romnia.

CAPITOLUL 3, IMPLEMENTAREA SISTEMULUI ELECTRONIC DE PLI (SEP) N

ROMNIA - EFECT AL INTEGRRII RII N UNIUNEA EUROPEAN, se oprete asupra
prezentrii detaliate a aspectelor organizatorice, particularitilor i a funcionalitii celor trei
componente care constituie Sistemul Electronic de Pli din Romnia, respectiv sistemul de decontare
pe baz brut n timp real - ReGIS, sistemul de decontare pe baz net - SENT i sistemul de depozitare
13

i de decontare a titlurilor de stat - SaFIR, prin prezentarea specificului activitii de pli a fiecruia, a
importanei practice a acestora, a caracteristicilor proprii fiecrei componente i nu n ultimul rnd a
dinamicii plilor procesate i decontate de fiecare sistem. Tratarea dinamicii eficienei sistemului i a
performanelor sale am rezervat-o ultimului capitol de analiz.
Prin implementarea SEP, au fost urmrite o serie de obiective pentru asigurarea serviciilor de pli
sigure, eficiente, necesare creterii permanente a activitii derulate prin sistemele de pli i fluidizrii
plilor n moneda de cont, alinierea la standardele europene, dar i pentru a rspunde solicitrilor
clienilor. Prin studiul aprofundat att de ansamblu, ct i pe cele trei componente ale sistemului, am
ncercat s identificm dac toate obiectivele propuse de administratorii sistemului, au i fost duse la
ndeplinire. Concluziile la care am ajuns ne-au permis s opinm c toate obiectivele nu au rmas doar
la faza de proiect, ci au fost ndeplinite.
n prima parte, am prezentat succint componentele arhitecturale ale Sistemului Electronic de
Pli i rolul fiecreia n sistem. Demersul tiinific legat de prezentarea Sistemului Electronic de Pli sa axat i pe conturarea i prezentarea participanilor la sistem, constituit sub form piramidal cu mai
multe nivele. Fiecare nivel are rolul i atribuiile proprii, modul de implicare a fiecruia dintre cei cinci
participani fiind evideniat distict n acest capitol. Pe lng participanii direci, am identificat i
instituii complementare cu atribuii n SEP. ntre acestea, societatea TransFonD ocup un rol esenial,
datorit calitii sale de operator tehnic al sistemului i de administrator al sistemului SENT. Prin
studierea rolului societii n cadrul bunei funcionri a SEP, am trasat o serie de posibiliti de
perfecionare a activitii TransFonD n vederea mbuntirii Sistemului Electronic de Pli.
n scopul monitorizrii incidentelor de pli generate de refuzurile la plat a instrumentelor de
debit, i lurii de msuri de prevenire a acestora i de sancionare a celor care produc prejudicii
participanilor la sistemul de pli, un rol important l deine Centrala Incidentelor de Pli (CIP).
Sprijinirea indirect a activitii de supraveghere bancar prudenial este realizat n sistemul bancar
romnesc prin folosirea datelor din evidena CIP, tiut fiind faptul c frecvena i gravitatea incidentelor
de pli produse de ctre clienii unei instituii de credit poate genera att risc de deontare ct i risc
operaional, afectnd astfel, nu doar activitatea ru platnicilor i a partenerilor lor de afaceri, ci i a
instituiei de credit. Informaia furnizat de CIP este util pentru buna funcionare a SEP, oferind o
imagine complet asupra modului de funcionare a operaiunilor de pli.
Deosebit de important pentru tema noastr, este rolul Centralei Riscurilor Bancare, n inerea
evidenei fraudelor cu carduri, i a debitelor posesorilor de carduri bancare i nebancare. Orice posesor
al unui card de credit care nregistreaz o restan mai mare de 30 de zile pentru neachitarea ratelor sau
a dobnzilor corespunztoare, este preluat, la solicitarea instituiei emitente a cardului, n evidena CRB.
Informaiile privind onorarea serviciului datoriei nregistrate de CRB permit dezvoltarea n cadrul
Direciei Stabilitate Financiar a unor modele de evaluare a probabilitii de nerambursare a creditelor
acordate pe card precum i monitorizarea factorilor care pot mpieta asupra stabilitii financiare i
cuantificarea efectelor lor poteniale, cu repercursiuni asupra cererilor viitoare de credite ale debitorului.
14

Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, ndeplinete o multitudine de

funcii pentru a prentmpina i nltura infraciunile de splare a banilor i finanrii terorismului. n
aceast lucrare am ncercat s stabilim rolul acestei instituii n SEP, prin identificarea atribuiilor care
au aplicaie n prevenirea i combaterea actelor de splare a banilor i finanrii terorismului prin
Sistemul Electronic de Pli.
n parte a doua a lucrrii, ne-am concentrate asupra studierii fiecrei componente a Sistemului
Electronic de Pli. Ordinea abordrii celor trei componente ale SEP, respeciv ReGIS, SENT i SaFIR,
nu a fost stabilit dup importana acestora, deoarece fiecare sistem este vital n sfera operaiunilor
pentru care a fost creat, ci n ordinea cronologic a implementrii acestora.
n funcie de valoarea lor, plile pot fi lichidate n dou moduri: prin decontare pe baz brut a
plilor de mare valoare de peste 50.000 lei, operaie pentru care a fost creat sistemul ReGIS, precum i
prin decontare pe baz net a plilor de mic valoare, pe baza compensrii n cadrul sistemului SENT.
n cadrul acestei pri ni s-a prut oportun prezentarea conceptul de decontare pe baz brut n
timp real reflectat n legislaia romneasc, care urmeaz n fapt definiia european a unui sistem
RTGS, dar i a semnificaiei decontrii pe baz net prin participarea unei Case automate de
compensare (ACH).
Sintetiznd materialul prezentat n aceste subcapitole, putem afirma c sistemul ReGIS asigur
decontarea final a tuturor instruciunilor iniiate, inclusiv a celor procesate de sistemele SENT i
SaFIR, n timp ce sistemul SENT asigur compensarea plilor de mic valoare. Implementarea
sistemului SENT a avut un mare avantaj la nivelul economiei naionale, deoarece lipsa acestuia ar
impune i procesarea plilor de mic valoare tot prin ReGIS n condiii similare plilor urgente
(respectiv costuri mai crescute) conducnd astfel la ncrcarea excesiv, peste limitele maxime de
procesare a sistemului ReGIS, ceea ce ar influena negativ durata decontrii.
Sistemul SaFIR, dei proceseaz cel mai redus numr de tranzacii n cadrul SEP, este important
prin suportul pe care l acorda celorlalte dou sisteme electronice de pli ReGIS i SENT, prin
gestiunea garaniilor aferente decontrilor i prin posibilitatea constituirii de ctre cele dou sisteme a
garaniilor n timp real.
Studierea mecanismelor tehnice ale fiecrui sistem component al SEP, ne-a permis s identificm
o serie de posibiliti de perfecionare pentru o mai bun funcionare a acestora.
Dei n anul 2005, anul implementrii SEP, am fost ultima ar din Europa care am adoptat un
sistem electronic de pli, acesta a reprezentat de fapt un avantaj deoarece am putut folosi experiena
acumulat de celelate ri care implementaser deja un astfel de sistem i n plus, beneficiem de cel mai
modern sistem cu cele mai noi soluii i tehnologii (bazate pe XML) care reduc timpul de decontare al
plilor de mare valoare la cteva secunde iar al celor de mic valoare la cteva ore. Sistemele ReGIS i
SaFIR opereaz prin intermediul reelei SWIFT n timp ce SENT ruleaz pe reeaua existent n
proprietatea societii TransFonD, respectiv pe TFDnet, ambele variante beneficiind de tehnologie
Internet de ultim generaie.
15

Mai trebuie precizat c n comparaie cu alte ri, Romnia dispune de toate componentele unui
sistem electronic complet, respectiv de un sistem pentru decontarea plilor de mare valoare i/sau
urgente (ReGIS), de unul pentru compensarea plilor de mic valoare (SENT), i nu n ultimul rnd de
un sistem de decontare a titlurilor de stat (SaFIR).
Din cele prezentate n acest capitol, rezult c SEP a fost constituit ntr-un cadru adecvat n care
s poat fi derulate tranzaciile de pli electronice.

CAPITOLUL 4 PERSPECTIVA SISTEMULUI NAIONAL DE PLI DIN ROMNIA

N CONTEXTUL ADOPTRII MONEDEI UNICE EUROPENE (EURO), continu demersul
tiinific nceput n capitolul anterior. Astfel, dup prezentarea Sistemului Electronic de Pli actual,
utilizat n Romnia i a componentelor sale, realizat n capitolul 3, aceast parte a lucrrii se oprete
asupra prezentrii perspectivei Sistemului de pli din ara nostr, n contextul adoptrii monedei euro ca
moned naional. n esen, capitolul 4 cuprinde descrierea proiectelor n curs, derulate n Romnia,
avnd ca finalitate implementarea sistemului TARGET2 pentru decontrile pe baz brut de mare
valoare n euro i a sistemului SEPA pentru decontare pe baz net a plile de mic valoare, dar i
prezentarea stadiului actual al procesului de implementare a celor dou sisteme, implicaiile i
avantajele migrrii spre sistemele de pli europene, pentru sistemul bancar din Romnia.
Pentru nceput am evideniat necesitatea trecerii la un sistem unic de pli european, primul
factor fiind globalizarea economic, dar i eliminarea barierele juridice, vamale i monetare, ce protejau
sistemele economice naionale, dinamica fluxurilor transfrontaliere de capital, generat de
mondializarea afacerilor, necesitatea creerii unei economii europene mai competitive i aplicarea unui
tratament unitar plilor i ncasrilor n euro n interiorul spaiului european, n vederea diminurii
taxelor vamale, al renunrii la politica vamal i la restriciile de circulaie a mrfurilor, serviciilor,
tehnologiilor i capitalurilor, pe msura dezvoltrii schimburilor economice internaionale etc.
Subcapitolul 4.1 este dedicat sistemului TARGET2, abordat att din punct de vedere practic i
metodologic dar i sub aspectul performanelor operaionale pe care le-a nregistrat de la implementarea
sa i de care va beneficia i Romnia n momentul n care acesta va deveni sistemul naional de pli.
TARGET2 beneficiaz de o singur platform unic (n locul platformelor descentralizate), nlocuind
printr-un singur sistem toate sistemele naionale de pli cu decontare pe baz brut n timp real.
Pentru a oferi utilizatorilor o idee despre timpul real de prelucrare n TARGET, am considerat
util examinarea timpului necesar pentru a procesa o plat. Astfel, n anul 2010, 99.91% din pli au fost
procesate n mai puin de 5 minute. Acest lucru demonstreaz progresul fcut de migrarea la platforma
unic i performana ridicat oferit participanilor. Mai mult, am realizat un studiu comparativ privind
performanele i disponibilitatea sistemului de decontare pe baz brut din romnia cu sistemul
transeuropean corespondent. Acest studiu a demonstrat c sistemul romnesc se ridic la nivelul celui
european, Romnia fiind pregtit din punct de vedere tehnic i operaional la cerinele trecerii pe
platforma unic de pli.
Disponibilitatea sistemului TARGET2 s-a mbuntit continuu, pe toat durata analizat. Rata de
16

disponibilitate la TARGET este influenat de orice situaie n care participanii nu pot executa pli sau
orice ncetinire care afecteaz serviciile de decontare, genernd incidente de plat care blocheaz
procesarea plilor pe o durat de 10 de minute sau mai mult. Reducerea continu de la an, la an, a unor
astfel de incidente confirm progresele realizate, n ceea ce privete disponibilitatea tehnic. Scdere
constant a numrului de incidente n ultimii cinci ani este o dovad a eforturilor depuse de Eurosistem
pentru creterea fiabilitii sistemului TARGET.
Avantajele identificate de care vor beneficia utilizatorii romni ai acestui sistem, dar i clienii
acestora sunt multiple, ca de exemplu: accesul tuturor participanilor la aceiai gam de servicii, va
permite utilizarea unui comision unic pentru operaiunile naionale i transnaionale i va rspunde
noilor exigene impuse de utilizatori, se vor putea efectua toate tipurile de pli interbancare i toate
plile clienilor n euro ntre rile participante la UE, chiar dac acestea nu aparin nc spaiului euro.
Subcapitolul 4.2 cuprinde descrierea proiectului n curs pentru implementarea SEPA n Romnia,
coninnd o prezentare general a sistemului, etapele migrrii la sistem, reprezentarea comunitii
bancare romneti n Consiliul European al plilor, instituiile participante, migrarea la instrumentele
SEPA att din punct de vedere al transmiterii ct i al recepionrii de mesaje n format SEPA.
SEPA (Zona unic de pli n euro) reprezint un proiect al Uniunii Europene privind crearea unei
piee unice a plilor de mic valoare n euro care nu sunt urgente i n care nu vor mai exista diferene
ntre plile naionale i cele transfrontaliere, respectiv toate plile n euro din zona euro vor fi
considerate pli naionale. Scopul SEPA este reducerea timpilor de decontare, reducerea costurilor,
creterea serviciilor oferite consumatorilor i creterea competiiei n sectorul financiar. SEPA va
permite clienilor att persoane fizice ct i juridice, situai oriunde n Europa, efectuarea de pli n euro
fr numerar ctre orice beneficiar situat oriunde n zona euro, prin utilizarea unui singur cont bancar
deschis la o banc autorizat pe teritoriul uneia dintre cele 31 de ri SEPA: rile Uniunii Europene, ale
Zonei Economice Europene i Elveia i a unui singur set de instrumente de plat, n aceleai condiii de
baz, cu un nivel de rapiditate, siguran i uurin comparabil cu cel al plilor naionale, indiferent de
localizarea acestora. Astfel, toate plile de mic valoare n euro vor deveni locale".
Consiliul European al Plilor (EPC) a stabilit noi scheme de plat, respectiv schemele de transfer
credit i de debitare direct, precum i un cadru SEPA pentru plile prin card. Instrumentele naionale
actuale vor fi nlocuite treptat de instrumentele SEPA pe baza acestor cadre i scheme comune. Pentru
operaiunile de transfer credit i debitare direct, EPC a decis nlocuirea vechilor sisteme cu noile
scheme comune stabilite pentru plile n euro, pentru fiecare caz n parte. n schimb, pentru plile prin
carduri, s-a optat nu pentru nlocuire, ca n cazul operaiunilor de transfer credit i debitare direct, ci
pentru adaptarea vechilor practici, datorit diversitii foarte mari de scheme naionale de carduri dar i
a complexitii operaiunilor cu astfel de instrumente, pentru ca noile scheme i operatorii acestora s
aib posibilitatea de a se adapta practicilor operaionale, standardelor i proceselor tehnice aferente.
Dei pentru instituiile de credit, SEPA presupune costuri, eforturi i investitii nu trebuie neglijate
avantajele aderrii la SEPA pentru clienii acestora. Aceste avantaje constau n faptul c vor putea
17

transfera fonduri n euro ctre orice beneficiar din spaiul euro persoan sau companie, utiliznd aceleai
instrumente, companiile europene vor beneficia de reducerea procedurilor administrative i efectuarea
mai rapid a plilor i cel mai important, pltind acelai pre ca i pentru o plat local.
Accelerarea creterii economice din ultimii ani n Romnia a generat creterea volumului
tranzaciilor comerciale i implicit i de plat, att pe piaa intern ct i n relaiile internaionale. De
asemenea dezvoltarea plilor transfontaliere, creaz cadrul necesar implementrii SEPA datorit
faptului c procesarea manual devine imposibil i nerezonabil de costisitoare. Plile interne
interbancare n euro au n acest moment costuri mult mai mari dect cele n lei deoarece se realizeaz
prin intermediul unor structuri externe, n lipsa unei infrastructuri de compensare i decontare a plilor
n euro i a unui organism intern care s autorizeze plile n moneda european.
Din aceste considerente, unul din obiectivele acestui paragraf a fost de a identifica stadiul migrrii
la Zona Unic de Pli - SEPA n Romnia. Pe baza datelor furnizate de instituii reglementate, am
constatat c dei Romnia este o ar non-euro, exist un numr nsemna de innstituii de credit care
aplic schemele de transfer credit i debitare direct. Migrarea la SEPA n Romnia, dei este redus,
comparativ cu rile dezvoltate din UE, este totui notabil, depind nivelul de aderare al unui numr
important de ri din Zona Euro, care sunt obligate s utilizeze Schemele SEPA.
Studiul efectuat deopotriv n capitolele 3 i 4 ne-a dat posibilitatea s opinm c implementarea
Sistemului electronic de pli n Romnia, n anul 2005 cu cele trei componente ale sale, a venit n
ntmpinarea sistemului SEPA, fcnd mai uoar i mai facil trecerea la noile standarde prin
eliminarea unor etape premergtoare. Datorit faptului c n Romnia se folosec deja la nivel naional
codurile IBAN i BIC precum i mesajele XML pentru plile interne de mic valoare, iar formatul i
coninutul mesajului ordinului de plat utilizat n SENT este foarte asemntor mesajului SEPA Credit
Transfer, migrarea spre SEPA se va face mult mai uor dect n alte ri care nu au adoptat la scar
naional aceste standarde.
CAPITOLUL 5 ANALIZA DINAMICII I EFICIENEI SISTEMULUI ELECTRONIC DE
PLI DIN ROMNIA, este structurat pe trei pri, prima parte fiind circumcis unui studiu teoretic
privind analiza, n timp ce, n ultimele dou pri am urmrit s stabilim dinamica cantitativ i
structural a Sistemului Electronic de Pli, precum i eficiena acestuia, pentru a justifica i sub acest
aspect necesitatea implementrii lui n practica bancar din ara noastr.
Trebuie s precizm c fenomenele legate de Sistemul Electronic de Pli nu au fost analizate
exclusiv doar n acest capitol. Practic, analiza a fost efectuat pe tot cuprinsul lucrrii, fiecare capitol
cuprinznd i anumite analize ale elementelor prezentate n partea teoretic.
Astfel, n prima parte, pe baza unui bogat studiu bibliografic, am ncercat s reliefm denotaia
termenului de analiz, scopul acesteia i particularitile ei n Sistemul Electronic de Pli, pentru ca n
continuare s putem recurge la analiza efectiv a obiectivelor propuse.
n vederea atingerii acestui obiectiv s-au folosit urmtoarele metode de cercetare: metoda de
18

analiz i sintez, inducia i deducia, abstracia tiinific, analogia, metoda analizei factoriale i
comparative, metodele statistico-matematice (clasificarea, analiza comparativ, analiza reprezentrilor
grafice). Sinteza rezultatelor obinute, concluziile principale ale cercetrii efectuate i opiniile naintate
ar putea contribui la perceperea corect a impactului implementrii Sistemului Electronic de Pli n
activitatea bancar din ara noastr. Concluzia studiului va confirma aadar ipoteza formulat, respectiv,
creterea eficienei plilor i decontrilor ca urmare a implementrii unui sistem de pli complet
automatizat i a adoptrii i adaptrii instrumentelor de plat electronice.
n partea a doua a lucrrii am ncercat s formulm aprecieri pertinente, pe baza datelor statistice
furnizate de organismele abilitate, sub aspectul dinamicii cantitative i structurale a Sistemului
Electronic de Pli i a instrumentelor de plat utilizate n practica din Romnia. De asemenea am
ncercat s demonstrm importana i impactul pozitiv privind decizia Romniei de a introduce cardurile
i serviciile de e-banking i la noi n ar, n scopul renunrii la numerar.
Analiza cantitativ a vizat aprecierea Sistemului Electronic de Pli sub aspectul dinamicii.
Pentru a putea realiza analiza dinamicii cantitative a SEP, am considerat necesar definirea noiunilor de
dinamic i analiz cantitativ. Pentru tema abordat am considerat mai reprezentativ termenul de
micare deoarece activitatea sistemului electronic de pli poate prezenta fie evoluie, fie involuie. Dac
am folosi numai termenul evoluie, n perioadele n care dinamica indicatorului analizat ar fi negativ,
noiunea ar fi incorect folosit.
Analiza dinamicii cantitative a sistemului, a vizat cercetarea laturii extensive a plilor electronice
procesate de acesta, precum i modificrile intervenite n mrimea acestora prin determinri
comensurative exprimate prin volum i valoare pe durata de la implementare pn la sfritul anului
2010. Pe baza acestei analize putem afirma c implementarea Sistemul Electronic de Pli i-a atins
scopul, acesta asigurnd procesarea unui volum tot mai ridicat de pli.
Sistemul electronic de pli i desfoar activitatea pe baza instrumentelor de plat pe care le
proceseaz. Analiza dinamicii cantitative a acestor instrumente este util pentru a putea previziona dac
este eficient sau nu pstrarea acestora i n viitor, dar totodat, pe baza acestor rezultate instituiile de
credit au posibilitatea orientrii ofertei de produse i servicii n funcie de caracteristicile utilizatorilor i
de potenialul de acceptare i utilizare.
Analiza dinamicii instrumentelor de plat asigur stabilirea performanelor acestora dar este foarte
util i pentru c ajut instituiile de credit s neleag preferinele clienilor. O bun cunoatere a
obiceiurilor de utilizare a instrumentelor de plat sprijin instituiile de credit n adoptarea i dezvoltarea
unor produse relevante pentru profilul diferitelor categorii de public. Pe baza acestor analize, bncile au
fost n stare s-i segmenteze portofoliile, existnd produse create special att n funcie de sex i vrst:
pentru femei, tineri, pensionari, ct i n funcie de interese i stil de via: carduri premium sau
contactless, comparativ cu 15 ani n urm, cnd bncile ofereau produse nedifereniate n raport cu
interesele i nevoile consumatorilor.
Analiza dinamicii cardurilor a vizat att studierea instrumentelor ct i a terminalelor prin care
19

se pot reliza tranzacii cu carduri. Concluziile analizei demonsteaz faptul c dei cardul este un
instrument de data recent n practica romneasc, chiar i n condiiile crizei economice a fost
instrumentul preferat al persoanelor fizice fiind i n prezent n plin proces de maturizare.
Al doilea instrument supus analizei este debitul direct, a crui introducere nu a avut impactul
scontat, preferina clienilor fiind ndreptat spre card. n Romnia activarea debitului direct este
gratuit, ns, bncile i stabilesc un nivel diferit al comisionului unei pli prin acest instrument, motiv
care poate justifica n opinia noastr involuia utilizrii acestui instrument.
n ceea ce privete ordinul de plat, analiza a demonstrat c, deocamdat, este cel mai utilizat
instrument de plat n Romnia, mai ales de ctre persoanele juridice. Motivele n opinia noastr, se
datoreaz constanei n utilizarea sa, comparativ cu cambia i biletul la ordin care au fost retrase din
practica bancar o lung perioad de timp i n al doilea rnd datorit faptului c toate plile pentru
Trezorerie implic acest instrument.
Analiza cantitativ a plilor electronice prin cecuri a urmrit, ca i n cazul celorlalte instrumente
de plat, dinamica numrului i valorii tranzaciilor realizate cu acest instrument. Datorit fraudelor i
lipsei unei culturi bancare n onorarea cecurilor, utilizarea acestor instrumente a nceput s scad de la
an la an. Gradul de utilizare al cecurilor a sczut mult dup anul 1999, situaie care nu s-a ameliorat nici
pn n prezent.
Att la nivel naional ct i european, biletul la ordin este cel mai puin utilizat instrument de
plat. Dup o lung perioad n care acest instrument nu a fost utilizat n Romnia, oamenii prefer
instrumentele cu care deja s-au obinuit ca de exemplu ordinul de plat, iar dac au de ales pentru un
instrument nou, prefer unul care le aduce o serie de avantaje, cum este de exemplu cardul.
Analiza cantitativ a serviciului de E-Banking a vizat dinamica numrului de utilizatori de
servicii electronice cu acces la distan, a numrului total de tranzacii derulat prin aplicaiile de ebanking, precum i valoarea total a acestor tranzacii, pe perioada 2005-2010. Att analiza cantiativ
ct i cea structural, au reliefat faptul c dintre cele trei servicii, respectiv internet banking, home
banking i mobile banking, preferinele utilizatorilor sunt ndreptate spre aplicaiile de internet banking.
Pentru analiza dinamicii cantitative a serviciului de internet banking, ne-am extins studiul att la nivel
macro asupra pieei internet bankingului din Romnia, ct i la nivel micro, respectiv asupra
principalelor instituii de credit emitente de astfel de aplicaii. Analiza a demonstrat c toate instituiile
au nregistrat o dezvoltare a acestui serviciu.
Analiza dinamicii structurale a SEP a urmrit descompunerea sistemului pe componentele sale i
compararea volumului i valorii tranzaciilor, procesate de fiecare component pentru a stabili o ierarhie
a acestora. Rezultatele analizei se subscriu particularitilor fiecrui sistem component. Astfel, sistemul
de decontare pe baz brut ReGIS proceseaz cea mai mare valoare a tranzaciilor, sistemul de
decontare pe baz net asigur procesarea a peste 90% din volumul plilor interbancare din economia
romneasc, n timp ce SaFIR, fiind un sistem de depozitare i decontare a titlurilor de stat deine ce-a
mai redus pondere, att ca volum ct i ca valoare a tranzaciilor.
20

Analiza dinamicii structurale a instrumentelor de plat a vizat un studiu comparativ al celor cinci
instrumente asupra crora ne-am orientat atenia n tez. Rezultatele analizei ne-au confirmat prediciile,
pe primul loc situndu-se ordinul de plat, urmat de card, ultimul loc fiind ocupat de biletul la ordin.
n continuare am analizat dinamica numrului de utilizatori, volumului i valorii tranzaciilor
prin E-banking, n raport cu cele trei componente ale sale, concluziile la care am ajuns fiind aceleai cu
cele pe care le-am formulat n urma analizei cantitative a acestui serviciu.
Apariia noilor tehnologii privind informaia i transferul de informaii, a declanat i la noi n ar
necesitatea implementrii i dezvoltrii Sistemului Electronic de Pli precum i apariia pieelor virtuale
(comer electronic), crend de asemenea oportuniti pentru introducerea unor instrumente de plat noi
dar i pentru modernizarea celor existente. De altfel, introducerea sistemelor de pli on-line prin
internet sau a serviciilor bancare de tip e-banking, a generat simplificarea plilor i utilizarea pe scar
larg a instrumentelor de plat n detrimentul numerarului.
Ultima parte a lucrrii supune analizei, eficiena Sistemului Electronic de Pli, sub aspectul
performanelor operaionale, funcionale dar i a reducerii costurilor operaionale. Pornind de la definiia
eficienei unui sistem de pli, dat de ctre Banca Naional a Romniei, i totodat bazndu-ne pe
semnificaia eficienei ca fiind raportul dintre ansamblul efectelor favorabile, care se obin de pe urma
unei activiti economice, i totalul eforturilor economice pe care le implic acea activitate, am stabilit
trei indicatori de apreciere ai eficienei, specifici naturii activitii desfurate prin SEP i anume:
performana operaional, performana funcional i costurile pe tranzacie.
Pe baza analizei performanei operaionale a tranzaciilor n funcie de numrul i valoarea
medie a acestora, se observ c datorit automatizrii procesrii tranzaciilor, (avnd ca efect creterea
vitezei de procesare i reducerea timpului de decontare), raportat la activitatea desfurat de Sistemul
Electronic de Pli n aceeai unitate de timp, respectiv ziua de operare, au crescut att numrul ct i
valoarea medie a plilor procesate.
Nivelul de eficien a SEP este asigurat i de nivelul tot mai sczut al comisioanelor percepute
instituiilor de credit pentru procesarea plilor interbancare. Din analiza eficienei operaiunilor de plat
n funcie de comision, a rezultat faptul c, depunnd acelai efort de procesare a unei operaiuni de
plat, costurile operaionale sunt tot mai mici, datorit reducerii comisioanelor, permind instituiilor de
credit atragerea unui numr tot mai mai mare de operaiuni dinspre economia bazat pe tranzacii n
numerar, spre circuitele bancare electronice, acum mai sigure i mai moderne.
Performana funcional a SEP este asigurat de nivelul de disponibilitate a sistemului.
Disponibilitatea se refer la msura n care participanii pot utiliza sistemul fr incidente pe durata
programului de funcionare i se calculeaz lund n considerare cumularea perioadelor de
indisponibilitate a serviciilor componente sau durata ntreruperilor, i durata programat de funcionare.
Disponibilitatea ridicat asigur procesarea unui volum de pli estimat n paramentrii normali n special
n orele i zilele de vrf prin iniierea plilor de ctre participani pe tot parcursul zilei de operare, fr a
exista o concentrare semnificativ a plilor ntr-un anumit interval orar n special spre sfritul zilei.
21

Factorii care influeneaz disponibilitatea sunt: aplicaia informatic care deservete transferul de
fonduri, serviciile tehnice prestate de TransFonD, deoarece operarea tehnic a sistemului este
externalizat ctre aceast societate, precum i conexiunile clienilor la sistem care influeneaz
percepia acestora asupra serviciilor. Sistemul Electronic de Pli, prin prisma disponibilitii luat n
ansamblu, asigur un nivel nalt de calitate a serviciilor furnizate, funcionnd fr ntreruperi
semnificative pe perioada de operare. Rezultatele analizelor efectuate le-am prezentat mai n detaliu n
ultima parte a lucrrii cnd am elaborat concluziie, opiniile i aportul personal.
Ultimul segment al lucrrii CONCLUZII, OPINII I CONTRIBUII PERSONALE,
cuprinde sinteza rezultatelor obinute i prezint concluziile desprinse, opiniile care reprezint posibile
msuri, orientri i direcii n perfecionarea Sistemului Electronic de Pli, precum i perspectivele
cercetrii care alctuiesc obiectul tezei de doctorat.
Contribuia proprie n cadrul acestei lucrri const pe de o parte n stabilirea poziiei Romniei
ntre celelalte ri din Uniunea European dup gradul de utilizare a instrumentelor de plat, a
serviciului de internet banking i dup activitatea desfurat prin Sistemul Electronic de Pli, n
identificarea punctelor slabe i deficienelor datorate vrstei fragede a SEP din Romnia fa sistemele
utilizate de alte ri mai experimentate n plile electronice i n utilizarea instrumentelor moderne de
plat, a intereselor instituiilor de credit care nu sunt ntotdeauna n concordan cu cele ale clienilor lor,
precum i datorit necesitii adoptrii din mers, a noilor descoperiri tehnologice i informaionale. De
asemenea, am ncercat s trasm anumite direcii de aciune i posibiliti de mbuntire a funcionrii
Sistemului electronic de pli, a utilizrii instumentelor de plat i a srviciului de internet banking.
Pe baza unei vaste bibliografii naionale i internaionale, am putut identifica aspectul c riscul
este abordat n diferite moduri de cercettorii i practicienii din domeniul managementului riscului, care
au opinii diametral opuse n abordarea acestui fenomen: pozitiv-oportunitate sau ans i negativameninare. n opinia noastr, riscul este doar posibilitatea de a pierde, deoarece riscul exprim o
ameninare, o expunere la pierdere, o posibil nereuit cu final nesigur. Am ncercat s stabilim ce
msuri ar trebui ntreprinse pentru reducerea riscurilor n sistemul electronic de pli.
Pe baza datelor furnizate de BNR, am constatat c volumul i valoarea incidentelor de plat cu
cecuri i bilete la ordin sunt marcate de evoluia economiei naionale. De asemenea fraudele cu carduri
au la baz trei motive majore: lipsa unei legislaii corespunztore n domeniu, nivelul relativ redus al
implementrii standardelor EMV, precum i comportamentul instituiilor de credit care prefer s
despgubeasc clenii care sufer pierderi dect s implementeze cele mai noi tehnologii foarte
costisitoare.
Analiza Sistemului Electronic de Pli arat c Romnia a nregistrat progrese n domeniul plilor
prin carduri dar nu a reuit s antreneze suficient utilizarea biletului la ordin, cecului i debitului direct.
Pe toat durata analizat, structura plilor s-a meninut relativ asemntoare, ordinul de plat a fost i

22

rmne principalul instrument de plat utilizat n stingerea obligaiilor de plat, urmat de card iar la
polul opus, se afl biletul la ordin cu cele mai puine tranzacii.
n opinia noastr, introducerea utilizrii cardurilor bancare i a reelei internet la plata impozitelor
i taxelor va conduce la o cretere important a sectorul administraiei publice din Romnia.
Exist n continuare un potenial important de cretere n utilizarea e-bankingului, n condiiile n
care penetrarea internet bankingului i a mobile bankingului este nc la un nivel redus. Internet
bankingul este cel mai utilizat instrument de plat cu acces la distan, dar viitorul este i al mobile
bankingului.
Analiznd performanele Sistemului electronic de Pli pe ansamblul su n termeni comparativi
cu alte sisteme din Uniunea European, putem concluziona c Romnia mai are nc de recuperat,
deoarece n alte ri europene, plile electronice sunt modalitatea principal de plat.
Pe baza analizei efectuate, putem aprecia c SEP prin performanele sale, obinute de fiecare
component: ReGIS, SENT i SaFIR i-a demonstrat pe deplin eficiena, putnd procesa un volum tot
mai ridicat de pli de mare i de mic valoare, la costuri tot mai reduse i beneficiind de un nivel de
disponibilitate aproape de 100%.
n perioada luat n studiu, dinamica cantitativ a SEP s-a caracterizat att prin evoluie dar i prin
involuie datorit n special operaiunilor de politic monetar i valutar efectuate de BNR dar i sub
impactul crizei economice.
Reducerea n continuare a comisioanelor n SEP, va determina atragerea ntr-o proporie tot mai
mare a populaiei spre instituiile de credit, contribuind la reducerea utilizrii numerarului, scop urmrit
i de BNR, i implicit la dezvoltarea activitii de pli electronice n Romnia.
Pe tot parcursul lucrrii, pe baza deficienelor descoperite, am ncercat s determinm posibiliti
de mbuntire a instrumentelor de plat, a serviciului de internet banking, a activitii societii
TransFonD dar i a Sistemului Electronic de Pli, pentru o mai bun desfurare a plilor electronice.
Suportul metodologic i teoretico-tiinific al cercetrii
Elaborarea teoretic a tezei s-a bazat pe studierea materialului tiinific publicat de autori din
literatura naional i internaional. n calitate de surse directoare au fost folosite prevederile cuprinse
n normele i Regulamentele BNR, dar i pe acte normative emise de Parlamentul European i de Banca
Reglementelor internaionale care transpun n legislaia naional prevederile Directivelor Europene.
Metodologia cercetrii s-a bazat pe utilizarea urmtoarelor metode de cercetare tiinific: metoda
dialectic, metoda de analiz, metoda comparativ, metoda de ajustare a seriilor cronologice, metoda
analizei de regresie i corelaie, metode de modelare economic i de previziune, metode sociologice.
Suportul teoretico-tiintific este materializat n lucrrile economitilor att din Romnia ct i din
strintate privind teoria i practica bancar n general i a plilor i decontrilor n special n economia
de pia, problemele tranziiei sistemului monetar-financiar.
La elaborarea tezei, latura pur practic trateaz maniera de adaptare a legislaiei naionale n
23

domeniu la legislaia european dar i la realitile actuale, fiind utilizate documente oficiale ale
Guvernului Romniei, Bncii Naionale a Romniei, ale Bncii Central Europene, Comitetului Basel,
Institutului Bancar Romn, Societii TransFonD, materiale prezentate n cercetrile experilor
internaionali, ale Centrului de Elaborri Strategice, Comisiei Europene, Consiliului Europei, Centrului
European de Documentare etc.
Suportul informaional
Suportul informaional l constituie datele furnizate de Banca Naional a Romniei i de
societatea TransFond n Rapoartele anuale dar i pe site-ul propriu, precum i datele statistice ale Bncii
Central Europene i ale altor organisme financiare internaionale i companii de Consulting.
Metodologia de cercetare
Pentru a analiza problemele relevante cu care se confrunt instituiile de credit participante la SEP
i clienii acestora, au fost realizate interviuri de teren att cu specialiti bancari, lucrtori bancari dar i
cu utilizatori direct implicai. Interviurile au fost completate de surse bibliografice vaste, totaliznd 80
de referine bibliografice, precum i 65 de articole i studii de specialitate, pentru a oferi mai multe
detalii asupra provocrilor i oportunitilor n crearea unor sisteme eficiente de pli transfrontaliere.
Aprobarea lucrrii

Principalele aspecte ale prezentei cercetri, concluziile i propunerile incluse n tez precum i
rezultatele cercetrii expuse n tez au fost prezentate i aprobate sub forma a 9 lucrri tiinifice
susinute i publicate n volumele unor sesiuni tiinifice naionale i internaionale cotate CNCSIS
B+ I ISI, a18 lucrri tiinifice susinute i publicate n volumele unor sesiuni tiinifice naionale
i internaionale precum i a unei lucrri publicate ntr-o revist de specialitate cotat B+.

24