Capitolul I.

GENERALITI
ASIGURARE INTERNAIONAL

PRIVIND

CONCEPTUL

DE

1.1 Apariia i evoluia asigurrilor pe plan internaional (Eu am modificat

punctul dat, profesoara mi-a spus ca mai trebuie sa introduc informatie cu
privire la aparitia asigurarii in RM.)
1.2 Principiile fundamentale ale asigurrii
1.3 Piaa internaional a asigurrilor ( La punctul dat trebuie sa ma refer la
generalitati, ceea ce ai inclus cu directive nu merge, trebuie sa ne referim la
general)

Capitolul I. GENERALITI PRIVIND CONCEPTUL DE

ASIGURARE INTERNAIONAL
1.1 Apariia i evoluia asigurrilor pe plan internaional
nc de la apariia omului, acesta a cutat sa previn apariia pericolelor i a evenimentelor
nedorite, astfel ca originile asigurrilor nu pot fi stabilite cu exactitate. Omul a cutat s se
protejeze pe el nsui, familia sa, apoi, pe msura ce a acumulat un patrimoniu (locuin a,
animale, bunuri gospodreti, etc.)sfera asigurrilor s-a lrgit i mai mult. Astfel, nc din
antichitate apar instituii menite a asigura protecia individului i a bunurilor sale.
Este vorba de instituii sociale de ajutorare natural a cioplitorilor n piatr din Egiptul
Antic, de asigurare a transportului n caravane, prin repartizarea costurilor datorate furturilor,
ntre toi comercianii care participau la transportul respectiv, organizarea de asociaii a cror
activitate const n a da ajutor membrilor si i familiilor acestora n caz de incendiu, boal sau
deces.
O forma de dispersie a riscurilor, dar nu i de protecie o reprezint cea practicat de
negustorii chinezi, care-i distribuiau marfa pe mai multe vase ce urmau s o transporte,
reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf s fie supus pierderii.
n Evul Mediu, odat cu dezvoltarea schimburilor comerciale, cu amplificarea acordrii de
mprumuturi, au aprut reguli principale care au stat la baza asigurrii moderne. Evolu ia
asigurrilor este strns legata de dezvoltarea comerului pe mare i a asigurrilor maritime, care
au influenat n mare msura toate celelalte tipuri de asigurri, n special pe cele de transport.
Primele polie de asigurare maritim sunt scrise n limba Italiana i reprezint modelul pe
baza crora s-au dezvoltat ulterior contractele de asigurri, inclusiv poliele Lloyds din Anglia.
Cel mai vechi contract de asigurare care a fost pstrat, a fost subscris in Genova n 1347, iar
prima companie de asigurri maritime dateaz din 1424, tot la Genova. ntr-o poli ncheiata n

1385, se acopereau urmtoarele categorii de riscuri: calamiti naturale, incendii, confiscarea

mrfii de ctre autoriti locale, etc.
Termenul de poli, care deservete astzi desemnrii contractului de asigurare, provine
de la cuvntul italian poliz, care nseamn certificat, atestare.
Termenul prima provine de la cuvntul prima care desemneaz suma pltita nainte,
mijlocind transferul riscului asiguratului asupra asiguratorului.
Secolul al IX-lea desemneaz nceputul asigurrilor moderne.
Din punct de vedere istoric, prima asigurare care a aprut sub forma modern este
asigurarea maritim. Dup aceasta s-au dezvoltat i alte categorii de asigurri. Au urmat
asigurrile de via, a cror baz a fost creat de ctre finanistul italian Tonti, care a creat
primele tontine n francez.
Tontinele sunt asociaii constituite pe o perioada de timp, n decursul creia, membrii
asociaiei vrsau la fondul comun o cotizaie anual, n funcie de vrsta. La expirarea termenului
pentru care a fost constituit asociaia, sumele rezultate din capitalizare cotizaiilor de-a lungul
perioadei, erau repartizate ntre membrii supravieuitori.
Aceasta forma de asigurare reprezint practic asigurrile de supravieuire din zilele noastre.
La Londra, dup marele incendiu din 1666, au fost create primele asigurri contra
incendiilor. Apoi, pe parcurs, au aprut progresiv i alte ramuri de asigurare: asigurri mpotriva
accidentelor, a mortalitii animalelor, a cilor de curs, mpotriva furtului i asigurri de
rspundere civil.
Timp ndelungat, reticentele de ordin moral, au ncetinit dezvoltarea anumitor tipuri de
asigurri. Este cazul asigurrilor de via, fa de care, anumii juriti considerau c era imoral
ncheierea de pacturi asupra vieii umane, de asemenea asigurarea de rspundere civila era
criticat, mult timp crezndu-se c, dac o persoan sau o ntreprindere se asigur mpotriva
consecinelor, greelilor sau neglijenelor, ar determina o conduit expus riscurilor i ar
multiplica pagubele n loc s le previn.
Factorii determinani care au condus la apariia asigurrilor sunt de natur economica si
social. Dintre factorii economici se pot enumera:
a) schimbarea condiiilor economice generale, trecerea de la societatea exclusiv agricol la
una efectiv diversificata (breasla), care au dus la creterea i adncirea raporturilor dintre oameni
i la creterea cauzelor generatoare de pagube. Importanta banilor n relaiile comerciale a
favorizat ideea compensaiei bneti a pagubelor;
b) dezvoltarea schimburilor comerciale, succesul marilor trguri, nmulirea expediiilor pe
mare, au artat necesitatea asigurrii mrfurilor i a navelor mpotriva riscurilor pe perioada
transportului.

Dintre factorii sociali amintim:

a) accentuarea procesului de urbanizare, concentrarea populaiei in orae si apariia noilor
tipuri de locuine care au ncurajat si apariia fenomenelor generatoare de pagube
b) organizarea breslelor, care a favorizat solidaritatea acestor grupuri, in care membrii i
acordau ajutor reciproc in caz de pagube.

1.2 Principiile fundamentale ale asigurrii

Vorbind despre principiile fundamentale ale asigurrii, vom porni de la delimitarea
general a termenului de principiu. La momentul actual, termenul principiu provine din
latinescul principium, care are nelesul de nceput.1 Conceptul de principiu, n general,
desemneaz o idee giratorie, ce se caracterizeaz printr-o for juridic obligatorie i prioritar,
exprimat fie direct, prin una sau printr-un ansamblu coerent de norme juridice, fie indirect, din
ansamblul reglementrilor juridice dintr-un domeniu anume. Fora obligatorie a principiului se
extinde asupra tuturor celor care au tangen cu domeniul de activitate n care este instituit. De
aceea, nu intereseaz dac cei obligai au sau nu calitate de autoriti (statale sau nestatale) sau se
prezint drept persoane fizice sau juridice. Este relevant faptul c orice principiu, fie prevzut
expres de lege, fie derivnd dintr-un ansamblu de norme juridice, trebuie s fie n strict
conformitate cu Constituia.
Dicionarul explicativ al limbii romne definete principiul ca un element fundamental,
idee, lege de baz, pe care se ntemeiaz o teorie tiin ific, un sistem politic, juridic, o norm de
conduit.2 O noiune mai ampl a termenului principiu ne-o ofer dicionarul francez Larousse,
conform cruia principiul este o propoziie fundamental, lege, regul care definete un fenomen
ntr-un domeniu de studiu, o idee de baz, ipotez care servete drept temei al unui raionament,
mod de aciune.3
La tratarea noiunii de principiu n sens filosofic vom porni de la explicaiile ce se cuprind
n diversele dicionare filosofice. Deci conceptului de principiu i-au fost atribuite mai multe
sensuri: izvor primordial, substan sau cauz primar, temei, fundament toate aceste trsturi
semnific n esen, caracterul su determinant fa de alte reguli, legi, norme, valen ele sale de
criteriu primordial n funcie de care sunt conturate i apreciate, fie anumite comportamente
sociale, cadrul instituional de organizare social-politic a unei societi, fie rezultatele obinute
n tiinele naturii sau tiinele sociale.4

1 Platon M., Administraia Public. Curs Universitar. Chiinu 2007, pag 414
2 Dicionar Explicativ al Limbii Romne, Bucureti 1995, pag 322
3 Grand Larousse Universel, Paris 1993, pag 386
4 Dicionar de filosofie, ed. Politic, Bucureti 1978, pag 556

n filosofia francez conceptului de principiu i se atribuie sensul de ceea ce servete drept

origine primar a unei operaii deductive, drept condiie necesar, care nu poate fi aplicat n
discuie nici ntr-un domeniu, att n particular ct i n general.
Dicionarele filosofice ruse trateaz noiune de principiu n mai multe sensuri: n sens
subiectiv regul fundamental, temei; n sens obiectiv nceput, punct iniial, ceea ce este
primar; cunotin teoretic, care nu se demonstreaz i nici nu necesit demonstrare; norm
etic fundamental care poate fi o maxim, care orienteaz voina, deoarece aceasta devine
diriguitoare sau obiectiv, adic legea n asemenea caz devenind obligatorie pentru fiecare fiin
raional.5
Termenul de principiu, n sens juridic, desemneaz reguli imperative elaborate sau
sancionate de puterea de stat, care ordoneaz i orienteaz ntregul sistem de norme generalobligatorii, pe care individul este dator s le aplice n activitatea sa; sau ideile generale ale
sistemului care, avnd caracterul de reguli fundamentale, exprim esen a normelor juridice i
orienteaz reglementarea relaiilor sociale n cadrul ramurilor dreptului.
Deci, principiile dreptului sunt ideile conductoare ale coninutului tuturor normelor
juridice, ce exprim comandamentele obiective ale societii n procesul de constituire i
realizare a dreptului.
n asigurri, activitatea companiilor de asigurri trebuie s fie ghidat de anumite principii,
i anume:6

Principiul despgubirii prezint cea mai mare important. El readuce asiguratul n situaia pe
care a avut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat fr intenia de a-l mbogi injust.
Conform acestui principiu contractul nu ofer despgubiri peste valoarea pierderilor suferite.
Raiunea acestui principiu deservete dou obiective asociate: mpiedic asiguratul s profite din
asigurare; reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.
Riscul subiectiv apare cnd o persoan provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz
valoarea daunelor produse. Contractele de asigurare conin n general explicaii privind modul n
care se determin despgubirea pltibil pentru asigurat dup producerea evenimentului asigurat.

Principiul interesului asigurabil. Interesul asigurabil reprezint expunerea la un risc sau

prejudiciu financiar. Existenta interesului asigurabil este absolute necesar pentru a obine o
asigurare legal-executorie. Dac persoana este expus unor posibile pierderi financiare se
consider c este suficient pentru a susine un interes asigurabil.

5 Craiovan Ioan Tratat elementar de Teorie General a Dreptului, ed.All,

Bucureti 2001, pag 363
6 Alexa C., Ciurel V., Sebe E., Mihescu A., Asigurri i reasigurri n
comerul internaional, Editura All, Bucureti, 1992, pag 67

Principiul subrogaiei. Acesta este principiul care are relevan atunci cnd asigurtorul este
obligat s plteasc o daun din culpa unei tere persoane.

Principiul bunei credine. La ncheierea contractului de asigurare, fiecare dintre pri trebuie s
se bucure de ncrederea celeilalte, altfel pot s existe interese neexprimate care s conduc la
ncetarea sau rezilierea contractului pe baza unor fapte ilicite.
Paralel cu principiile enunate, asigurrile ndeplinesc mai multe funcii, dup cum
urmeaz:7
1. Funcia de prevenire a daunelor. Prin mecanisme economice, asigurarea poate avea i
rolul de a preveni producerea evenimentului duntor prin impunerea asiguratului a unei
conduite preventive (de exemplu, n cazul asigurrii pentru incendiu, persoanele fizice sau
juridice care nu iau msuri de protecie sunt supuse unor tarife de prime mai mari).
2. Funcia de dezdunare. Funcia esenial a asigurrii este de dezdunare i rezid din
scopul asigurrii care este acela de despgubire a asigurailor, prin repararea bunurilor, repararea
unor prejudicii sau acordarea unor sume de bani.
3. Funcia financiar. Prin acumularea sumelor de bani pltite ca prime i prin intervalul
de timp dintre momentul ncasrii primelor i plata indemnizaiilor, societile de asigurare ajung
s dein temporar valori importante. Ele au datoria s le plaseze pe pia a de capital n scopul
obinerii de venituri suplimentare. Astfel, se pot constitui depozite la bnci sau efectua operaiuni
mobiliare.
4. Funcia de control are o pondere mai mic, constnd n depistarea de ctre stat prin
intermediul asigurrilor a unor cauze generatoare de prejudicii.

1.3 Piaa internaional a asigurrilor

La momentul actual, un loc important n cadrul crerii pieei europene unice a asigurrilor
n Uniunea European la nceputul sec XXI, a fost naintarea directivelor comunitare privind
falimentul societilor de asigurare. Astfel, la 15 februarie 2001, Parlamentul european a aprobat
forma final a Directivelor privind falimentul societilor de asigurare i a stabilit ca limit de
implementare n rile membre 1 Aprilie 2003.8 Respectivele Directive sunt o parte din punerea
n aplicare de ctre factorii de decizie din Uniunea European n domeniul asigurrilor a

7 Galiceanu I., Asigurrile n activitatea agenilor economici, Ed. Tribuna

Economic, Bucureti, 2004, pag 33
8 Libera circulaie a persoanelor i serviciilor. Implicaii pentru Romnia n
procesul de aderare, Bucureti 2004, pag 29

Programului de aciune privind libertatea oferirii de servicii financiare pe teritoriul statelor

membre ale Uniunii.
Din punct de vedere al jurisdiciei trebuie precizat c aceste Directive concep att situaia
propriu zis de faliment ct i aspectele privind reorganizarea. Aadar, Directivele stabilesc drept
principii majore c:9

att procedura de reorganizare ct i cea de faliment vor putea fi pornite numai de organele
competente din ara de nregistrare a societii respective;

legea aplicabil procedurii este legea statului de nregistrare a societii de asigurare respective;

ncepnd cu data limit de implementare se va aplica o singur procedur de lichidare sau de

reorganizare indiferent de legea aplicabil pe teritoriul rii unde firma are o filial sau o
sucursal.
Necesitatea adoptrii acestor Directive i unificarea procedurilor de faliment sau
reorganizare a unei societi de asigurare din spaiul Uniunii Europene a pornit de la problemele
practice de implementare a generaiei a III a de Directive din 1994. Principiul fundamental al
acestor Directive este de a se aplica o singur regul n sensul c legea aplicabil unei societi
de asigurare indiferent de teritoriile rilor (membre ale UE) unde i deschide sucursale sau
filiale n baza regulilor privind libertatea oferirii serviciilor, este legea locului unde aceasta s-a
nregistrat i este supravegheat ca i persoan juridic.10 Era aadar normal ca reglementrile
UE s aib n vedere i s i realizeze un singur pachet de reglementri att la constituirea
societii ct i n cazul procedurilor de faliment.
O alt important parte a reglementrii din Directivele UE la care ne referim privete
protecia deintorilor de polie de asigurare n procedura de lichidare a unei societi de
asigurare. n articolul 10 din aceste Directive stabilete reguli alternative de implementare pentru
dou proceduri de protecie a deintorilor de polie de asigurare de la societatea n reorganizare
sau n faliment. Aceste metode sunt oferite statelor membre pentru implementare potrivit
intereselor acestuia i a conceptului de protecia deintorilor de polie de asigurare.
1. Metoda I, n baza creia, deintorii de polie de asigurare sunt creditori privilegiai i au
prioritate absolut fa de ali creditori admii.
2. Metoda II, n baza creia deintorii de polie de asigurare la societatea n faliment au
prioritate fa de ali creditori dar nu i fa de salariai sau creditorii din taxele datorate de
societate.

9 Wyatt D., Dashwood A., European Community Law, 3rd ed., Sweet &
Maxwell, 2003, pag 201
10 Jacque Jean P., Droit institutionnel de lUnion Europenne, Dalloz, Paris,
2004, pag 99

Cele dou metode nu afecteaz dreptul deintorilor de polie de la societatea respectiv de a

se adresa i la Fondurile de protecie acolo unde acestea exist, n msura n care, din procedura
de faliment se obine numai un procent din valoarea total a preteniei.
Ar mai fi de menionat c Directivele se adreseaz numai domeniului asigurrilor directe nu
i reasigurrilor. Aceasta nseamn c deintorii de polie din reasigurri nu se bucur de acelai
rang ca i creditorii, deintori de polie din asigurrile directe.
Sumnd cele spuse mai sus, vom prezenta urmtoarea clasificare a Directivelor Uniunii
Europene n domeniul asigurrilor:11
1. Directivele UE, AORCA. Aici vom evidenia:

DECIZIA COMISIEI din 28 iulie 2003 privind aplicarea Directivei 72/166/CEE a Consiliului
privind controlul asigurrii de rspundere civil auto. 2003/564/CE. n sensul acestei directive,
ncepnd cu 1 august 2003, fiecare stat membru se va abine s controleze asigurrile de
rspundere civil ale vehiculelor care staioneaz, n mod obinuit, pe teritoriul unui alt stat
membru sau pe teritoriul Republicii Cehe, Croaiei, Ciprului, Ungariei, Islandei, Norvegiei,
Slovaciei, Sloveniei i al Elveiei, care fac obiectul Conveniei ntre birourile na ionale de
asigurri ale statelor membre ale Spaiului Economic European i ale altor state asociate
ncheiat la 30 mai 2002 i anexat la prezenta decizie;

DIRECTIVA CONSILIULUI din 19 decembrie 1972 de modificare a Directivei Consiliului

72/166/CEE din 24 aprilie 1972 privind apropierea legislaiilor statelor membre cu privire la
asigurarea de rspundere civil auto i introducerea obligaiei de asigurare a acestei
rspunderi. 72/430/CEE;

DIRECTIVA PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI 2000/26/CE din 16 mai 2000

privind apropierea legislaiilor statelor membre referitoare la asigurarea de rspundere civil
auto i de modificare a Directivelor Consiliului 73/239/CEE i 88/357/CEE. Prezenta directiv
are ca obiect stabilirea unor dispoziii individuale aplicabile pr ilor vtmate care au dreptul la
indemnizare pentru orice prejudiciu rezultat n urma unor accidente produse ntr-un stat membru
diferit de statul de reziden al prii vtmate i provocate de circulaia unor vehicule asigurate
ntr-un stat membru i care staioneaz n mod obinuit n acest stat membru. Fr a aduce
atingere legislaiilor rilor tere n materie de rspundere civil i de drept internaional privat,
dispoziiile prezentei directive se aplic n egal msur prilor vtmate rezidente ntr-un stat
membru i avnd drept la indemnizaie pentru orice prejudiciu rezultat n urma accidentelor
produse ntr-o ar ter al crei birou naional de asigurare a aderat la sistemul cr ii verzi n

11 Miroian I., Directivele Uniunii Europene n asigurri, Bucureti 2004, pag

36

sensul art. 1 alin. (3) din Directiva 72/166/CEE, atunci cnd accidentele n cauz sunt provocate
de circulaia unor vehicule asigurate i care staioneaz n mod obinuit ntr-un stat membru.

DIRECTIVA CONSILIULUI din 8 noiembrie 1990 de modificare, n special n ceea ce privete

asigurarea de rspundere civil auto, a Directivelor 73/239/CEE i 88/357/CEE de coordonare
a dispoziiilor legale, de reglementare i administrative privind asigurarea direct, alta dect
asigurarea de via. 90/618/CEE.
2. Directivele UE, Asigurri de Via. Aici vom evidenia: DIRECTIVA PARLAMENTULUI
EUROPEAN I A CONSILIULUI 2002/83/CE din 5 noiembrie 2002 privind asigurarea direct
de via. Prezenta directiv se refer la iniierea i exercitarea activitii independente de
asigurare direct de ctre societi care sunt stabilite ntr-un stat membru sau care doresc s se
stabileasc acolo, sub forma activitilor:

asigurri de via, adic acea categorie de asigurri care include, n special, asigurarea de
supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea mixt, asigurarea de via cu restituirea primelor,
asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;

asigurri suplimentare efectuate de societile de asigurare de via, adic, n special, asigurarea

mpotriva vtmrilor corporale, inclusiv incapacitate de munc, asigurarea mpotriva decesului
rezultat n urma unui accident i asigurarea de invaliditate n caz de accident i boal, cnd aceste
diferite tipuri de asigurare sunt subscrise n plus fa de asigurrile de via;

tipul de asigurri existente n Irlanda i n Regatul Unit, cunoscut ca permanent health

insurance(asigurare de sntate pe termen lung care nu poate fi anulat).
3. Directivele UE, Asigurri non-Via.12 Aici vom analiza:

PRIMA DIRECTIV A CONSILIULUI din 24 iulie 1973 de coordonare a dispoziiilor legale, de

reglementare i administrative privind iniierea i exercitarea activitii de asigurare direct,
alta dect asigurarea de via. Prezenta directiv se refer la iniierea activitii independente de
asigurare direct practicate de societile de asigurare care sunt stabilite ntr-un stat membru sau
care doresc s se stabileasc, n clasele de asigurare definite n anexa prezentei directive, precum
i exercitarea acestei activiti.
Prezenta directiv nu se refer: asigurarea de via, care include n special asigurarea de
supravieuire, asigurarea de deces, asigurarea mixt, asigurarea de via cu restituirea primelor,
tontine, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere; asigurarea de rent; asigurrile
suplimentare practicate de societile de asigurare de via, adic asigurrile mpotriva
vtmrilor corporale, inclusiv incapacitatea de munc, asigurarea de deces n caz de accident i

12 Dobrin M., Asigurri i Reasigurri, Editura Fundaiei Romnia de Mine,

Bucureti, 2000, pag 105

de boal, asigurarea de invaliditate n caz de accident i de boal, cnd aceste asigurri sunt
subscrise suplimentar n asigurarea de via; asigurrile cuprinse ntr-un regim legal de securitate
social; asigurarea practicat n Irlanda i n Regatul Unit, denumit asigurare permanent de
sntate (asigurarea de sntate, pe termen lung, nereziliabil).

DIRECTIVA CONSILIULUI din 10 decembrie 1984 de modificare, n ceea ce privete n special

asistena turistic, a primei Directive (73/239/CEE) privind coordonarea dispoziiilor legale, de
reglementare i administrative referitoare la iniierea i exercitarea activitii de asigurare
direct, alta dect asigurarea de via. 84/641/CEE. Prezenta directiv se refer la iniierea
activitii independente de asigurare direct, inclusiv activitatea de asisten menionat n alin.
(2), practicat de societile care sunt stabilite pe teritoriul unui stat membru sau care doresc s
se stabileasc acolo, precum i exercitarea acestei activiti.
Activitatea de asisten privete asistena furnizat persoanelor aflate n dificultate n cursul
deplasrilor, absenelor de la domiciliu sau de la locul de reedin permanent. Aceast
activitate const, n schimbul plii prealabile a unei prime, n luarea angajamentului de a ajuta
imediat beneficiarul unui contract de asisten atunci cnd acesta se gsete n dificultate ca
urmare a unui eveniment ntmpltor, n cazul i n condiiile prevzute de contract.

A DOUA DIRECTIV A CONSILIULUI din 22 iunie 1988 de coordonare a dispoziiilor legale,

de reglementare i administrative privind asigurarea direct alta dect asigurarea de via, de
stabilire a dispoziiilor destinate s faciliteze exercitarea efectiv a libertii de a presta servicii
i de modificare a Directivei 73/239/CEE. 88/357/CEE. Prezenta directiv are drept obiect:
completarea primei Directive (73/239/CEE); stabilirea dispoziiilor speciale privind libertatea de
a presta servicii pentru societile i clasele de asigurri menionate n directiva men ionat
anterior.13

DIRECTIVA CONSILIULUI 92/49/CEE din 18 iunie 1992 de coordonare a dispoziiilor legale,

de reglementare i administrative privind asigurarea direct, alta dect asigurarea de via, i
de modificare a Directivelor 73/239/CEE i 88/357/CEE (a treia directiv privind asigurarea
general). Prezenta directiv reglementeaz asigurrile i societile menionate n art. 1 din
Directiva 73/239/CEE. Prezenta directiv nu reglementeaz asigurrile, operaiunile, societ ile
i instituiile care nu intr sub incidena Directivei 73/239/CEE, nici organismele men ionate n
art. 4 din directiva n cauz.14

13 Alexandru F., Asigurri de bunuri i persoane: Aspecte teoretice: Aplicaii

practice. Felicia Alexandru, Daniel Armeanu. Bucureti : Editura Economic,
2003, pag 108
14 Constantinescu D., Tratat de asigurri. Dan Anghel Constantinescu.
Bucureti : Editura Economic, 2004, pag 55

n sensul prezentei directive, o pia reglementat poate fi situat ntr-un stat membru sau
ntr-o ar ter. n cel de-al doilea caz, piaa trebuie recunoscut de ctre statul membru de
origine al societii i trebuie s ndeplineasc cerine comparabile. Orice instrument financiar
negociat trebuie s fie de o calitate comparabil cu cea a instrumentelor negociate pe pia a sau
pieele reglementate ale statului membru n cauz;
3. Directivele UE. Reasigurri. Aici vom evidenia DIRECTIVA CONSILIULUI din 25
februarie 1964 privind eliminarea restriciilor privind libertatea de stabilire i libertatea de a
presta servicii n domeniul reasigurrilor i al retrocedrilor. 64/225/CEE.
Statele membre elimin, n favoarea persoanelor fizice i a societilor desemnate n titlul I
al Programelor generale de eliminare a restriciilor privind libertatea de stabilire i libertatea de a
presta servicii, restriciile prevzute n titlul III al programelor de mai sus n ceea ce prive te
iniierea activitilor menionate la art. 2 i exercitarea acestora.
Dispoziiile prezentei directive se aplic: activitilor independente de reasigurare i
retrocedare cuprinse n fostul grup 630 al anexei I la programul general de eliminare a
restriciilor la libertatea de stabilire; activitilor de reasigurare i retrocedare desf urate de
persoanele fizice i societile prevzute la art. 1 care practic n acelai timp asigurarea direct,
pe de o parte, i reasigurarea i retrocedarea, pe de alt parte.
4. Directivele UE. Intermediere. Aici vom aminti:

DIRECTIVA CONSILIULUI din 13 decembrie 1976 privind msurile destinate s faciliteze

exercitarea efectiv a libertii de stabilire i a libertii de a presta servicii n cazul activit ilor
de agent i de broker de asigurri (fostul grup 630 CITI) i, n special, msuri tranzitorii
referitoare la aceste activiti. 77/92/CEE. Statele membre adopt msurile definite n prezenta
directiv n ceea ce privete stabilirea, pe teritoriile lor, a persoanelor fizice i societ ilor
menionate n titlul I al Programelor generale, precum i n ceea ce privete prestarea de servicii
de ctre aceste persoane i societi, numite n continuare beneficiari, n sectorul de activiti
independente prevzute la art. 2. Prezenta directiv se aplic, de asemenea, cet enilor statelor
membre care, n conformitate cu Regulamentul (CEE) nr. 1612/68 doresc s exercite, n calitate
de salariai, activitile prevzute n art. 2. Conform art 2, directiva se aplic urmtoarelor
activiti, n msura n care acestea aparin fostului grup 630 CITI din anexa III a Programului
general de eliminare a restriciilor privind libertatea de stabilire: a) activitatea profesional a
persoanelor care pun n legtur clienii i societile de asigurri sau de reasigurri, fr nici o
obligaie n alegerea acestora, n vederea acoperirii riscului de asigurat sau reasigurat, care
pregtesc ncheierea contractelor de asigurare i ajut eventual la gestionarea i executarea
acestora, mai ales n cazul daunelor; b) activitatea profesional a persoanelor nsrcinate, prin
efectul unuia sau mai multor contracte ori procuri, s prezinte, s propun, s pregteasc sau s

ncheie contracte de asigurare sau s ajute la gestionarea i executarea acestora, mai ales n cazul
daunelor, n numele i pe seama, sau numai pe seama uneia sau mai multor societ i de asigurri;
c) activitile persoanelor, altele dect cele prevzute la lit. (a) i (b), dar care acioneaz pe
seama acestora i care execut n special lucrri introductive, prezint contracte de asigurri sau
ncaseaz prime, fr ca aceste operaiuni s includ i luarea de angajamente fa de public sau
din partea acestuia.

DIRECTIVA PARLAMENTULUI EUROPEAN I A CONSILIULUI 2002/92/CE din 9 decembrie

2002 privind intermedierea de asigurri. Prezenta directiv stabilete norme privind accesul la
activitile de intermediere de asigurri i reasigurri i exercitarea acestora de ctre persoane
fizice i juridice stabilite sau care doresc s se stabileasc ntr-un stat membru.
Prezenta directiv nu se aplic persoanelor care ofer servicii de intermediere pentru
contracte de asigurare dac urmtoarele condiii sunt ndeplinite n totalitate:

a)
b)
c)
d)
e)

contractul de asigurare impune numai cunoaterea acoperirii oferite de asigurare;

contractul de asigurare nu este un contract de asigurare de via;
contractul de asigurare nu acoper nici un risc de rspundere civil;
principala activitate profesional a persoanei nu este intermedierea de asigurri;
asigurarea este complementar produsului sau serviciului oferit de orice prestator, dac
asigurarea respectiv ofer acoperire pentru:
riscul de defectare, pierdere sau avariere a bunurilor furnizate de prestatorul respectiv, sau
avarierea sau pierderea bagajelor sau alte riscuri legate de o cltorie a crei rezervare s-a
fcut la prestatorul respectiv, chiar dac asigurarea este o asigurare de via sau o
asigurare a riscului de rspundere civil, cu condiia ca acoperirea s fie auxiliar

asigurrii principale pentru riscurile asociate cltoriei;

f) valoarea primei anuale nu depete 500 EUR, iar durata total a contractului de asigurare,
inclusiv toate rennoirile, nu este mai mare de cinci ani.
Prezenta directiv nu se aplic serviciilor de intermediere de asigurri i reasigurri furnizate
pentru riscuri i angajamente situate n afara Comunitii. Prezenta directiv nu afecteaz
legislaia unui stat membru referitoare la activitatea de intermediere de asigurri desfurat de
intermediari de asigurri i reasigurri stabilii ntr-o ar ter i care lucreaz pe teritoriul
acesteia n baza principiului libertii de a presta servicii, cu condi ia garantrii unui tratament
egal pentru toate persoanele care desfoar sau care sunt autorizate s desfoare activiti de
intermediere de asigurri pe piaa respectiv.
Prezenta directiv nu reglementeaz activitile de intermediere de asigurri desfurate n
tere ri sau activitile societilor de asigurare sau reasigurare din cadrul Comunitii, aa cum
sunt ele definite n prima Directiv a Consiliului 73/239/CEE din 24 iulie 1973 privind
coordonarea dispoziiilor legale, de reglementare

i administrative referitoare la accesul la

activitatea de asigurare direct, alta dect asigurarea de via, i exercitarea acestei activit i i n

prima Directiv a Consiliului 79/267/CEE din 5 martie 1979 privind coordonarea dispozi iilor
legale, de reglementare i administrative referitoare la accesul la activitatea de asigurri directe
de via i exercitarea acesteia, realizate prin intermediul intermediarilor de asigurri n tere ri.
Ct despre Republica Moldova, vom meniona c concomitent cu dezvoltarea n general a
economiei naionale, piaa asigurrilor din Republica Moldova a nregistrat i ea un ir de
schimbri ireversibile, cptnd treptat un aspect de pia concurenial. Toate evenimentele
desfurate pe arena economic a rii au influenat dezvoltarea acestui instrument specific
economic infrastructural. Cel mai important indicator al dezvoltrii industriei asigurrilor rmne
a fi volumul total al ncasrilor de prime de asigurare (inclusiv primele primite n reasigurare),
care ncepnd cu anul 2000 este n continu ascensiune. Astfel n anul 2005 ncasrile de prime
de asigurare au crescut comparativ cu anul 2003 cu circa 30 %, suma fiind egal cu 413,4 mln.
lei.
La sectorul asigurrilor rmne a fi destul de concentrat, astfel nct n
anul 2007 cota primelor 10 companii de asigurri a constituit 621,21 mln. fa de
724,19 total pia, aproximativ 85,77% din volumul total al primelor de
asigurri ncasate. An de an volumul primelor de asigurare ncasate creste cu
aproximativ 25-30 %, fapt ce contribuie la dezvoltarea acestui instrument al
infrastructurii pieei economice.15 La fel vom meniona c n Republica
Moldova se practic urmtoarele tipuri de asigurri, i anume CASCO,
AORCA, Carte Verde, Asig.Med.Hotare, Asig. Riscuri financiare i Asig.
Rspunderii Profesionale.16 n continuare, sub form de table vom prezenta
topul companiilor pentru anul 2013, ce au prestat aceste tipuri de asigurri:

15 Poloz I., Serviciile de asigurare instrument managerial al infrastructurii

pieei, Rev. Studii economice, an.I, nr.1-2, ULIM, Chiinu, 2012, pag 176
16 Dubenco N., Analiza pieei de asigurare n Republica Moldova pentru anul
2009, Chiinu 2010, pag 3-4

Analiznd piaa pe tipuri de asigurri, se observ o concentrare

accentuat a pieei peste 70% din ncasri sunt deinute de 4-5 companii,
care i cedeaz locurile de la un tip la altul. Doar compania Moldasig este
prezent n toate topurile, clasndu-se pe primul loc la Casco i Carte Verde
iar locul doi la celelalte. ASITO dei deine ntietatea la AORCA, Asigurri
medicale peste hotare i asigurri de rspundere profesional, locul doi la
Casco i Cartea Verde nu i-a gsit loc n clasamentul asigurrilor de riscuri
financiare. Piaa asigurrilor riscurilor financiare este deinut n proporie de
99% doar de patru companii, primul loc deinndu-l-l Asterra Grup cu 54,1%.
n continuare vom meniona c conform datelor statistice, la moment pe
piaa local de asigurri activeaz 24 de asigurtori, din care 22 de companii
sau 92% sunt specializate pe segmentul de asigurri generale (de accidente,
bunuri, auto, etc.) i numai 2 companii liceniate (Grawe Carat Asigurri
S.A. i Sigur-Asigur S.A.), desfoar activiti simultane/combinate de
asigurri generale i de via. Compania Asito S.A. nu deine licen pentru
desfurarea activitii n categoria asigurare de via, ns continu s
administreze contractele pe asigurrile de via contractate pn la data
intrrii n vigoare a Legii cu privire la asigurri, n condiiile n care legislaia
nu interzice aceste activiti. Companiile de asigurri generale practic toate
formele de asigurare. Poliele unit-linked nu sunt populare, astfel c
produsele asigurtorilor de via sunt de natur clasic, cu participare la
investiie.
Din datele statistice, se observ o cretere anual cu peste 13 companii
de brokeraj. Dac n anul 2008 pe piaa intern activau 32 brokeri, atunci la
sfritul lunii septembrie, anul 2010, activau 59 companii. Totui, comparnd
nivelul de dezvoltare i importanta participanilor la piaa de asigurri n
economia local cu situaia din alte ri europene, se poate observa c nc
sunt necesare mbuntiri, n special, n ceea ce privete dezvoltarea i altor
canale de vnzri, cum ar fi spre exemplu bancassurance. Apariia acestor

participani, ar putea contribui la dezvoltarea, n special, a asigurrilor de

via.
Structura primelor de asigurare subscrise prin intermediul participanilor pie ei de
asigurri, anul 201317

Piaa asigurrilor din Republica Moldova este, dup volum, cea mai mic
din regiunea Europei Centrale i de Est. De altfel, avnd n vedere numrul
sczut de locuitori (3,56 milioane), precum i dimensiunile reduse ale rii,
piaa de asigurri nu se va ridica niciodat la mrimea statelor europene cu
tradiie n domeniul economic per ansamblu.
n ciuda condiiilor social-economice dificile, n perioada anilor 2000
primele 9 luni ale anului 2013, industria asigurrilor a nregistrat o tendin
de cretere, cu excepia anului 2011, afectat de criza financiar mondial.
Sectorul asigurrilor tinde s devin unul competitiv, dei nu a atins cote
performante. Este i firesc, ntruct asigurrile n spaiul nostru nu cunosc
tradiii remarcabile n sensul celora din rile europene.
Potrivit datelor oficiale, dup creteri permanente anuale, pn n anul
2010, cnd a fost atins momentul maxim de prime brute subscrise (837.2
mil. lei echivalentul a circa 54,4 mil. euro), piaa de asigurri a raportat o
uoar diminuare a volumului de afaceri n anul 2011 cu 2,5%, pentru ca n

17 European Insurance in Figures, CEA Statistics N42, November 2014

primele 9 luni ale anului 2012, raporturile companiilor de asigurri s indice

din nou o cretere cu circa 14,6%, fa de perioada similar a anului
precedent. Ajustnd evoluiile nregistrate la valoarea inflaiei, constatm o
nivelare a tendinei de cretere. Astfel, n primele 9 luni ale anului 2012,
puterea de cumprare a primelor brute subscrise (ritmul de dinamic n
termeni reali) a crescut cu numai 9,7%, dac comparm cu creterea
nominal de 14,6%.
n ceea ce privete structura pieei asigurrilor, n contextul separrii
companiilor de profil n funcie de sectorul de activitate (asigurri de via
sau generale), de remarcat este ascensiunea continu dup anul 2005 a
sectorului de asigurri de via, ritmul de dinamic al cruia, cu mici
excepii, n perioada anilor 2005-2012 prevaleaz comparativ cu sectorul de
asigurri generale sau non-via. Totui, creterea numrului investitorilor
strini, consolidarea pieei de asigurri, sporirea numrului de intermediari
specializai n vnzarea polielor de via nu au fcut nc din asigurrile de
via, per ansamblu, un produs solicitat de ctre cetenii Republicii
Moldova. Printre principalele probleme care au condus la un astfel de rezultat
modest sunt, n primul rnd, nivelul de trai sczut al populaiei, deoarece
aceste asigurri sunt considerate scumpe i necesit existena siguranei
privind disponibilitatea veniturilor suficiente pe termen lung (10-20 ani), iar
n al doilea rnd, conform opiniei unor experi din domeniu, ar putea fi
ncrederea redus a potenialilor asigurai n asigurrile de via.
Efectele crizei economice se resimt n special n afacerile sectorului
asigurrilor de via, unde dependena de veniturile populaiei este una
semnificativ. Astfel, raportat la primele nou luni ale anului 2012, s-a
consemnat o ncetinire a creterii PBS pe acest sector (3,9%), comparativ cu
dinamica asigurrilor generale. Aceast situaie nu poate s influeneze n
mare msur dinamica total a pieei, deoarece ponderea asigurrilor de
via este destul de redus comparativ cu statele europene i media
mondial, reprezentnd o pondere de circa 6,2% (n anul 2012) din totalul
industriei asigurrilor.
Principalii indicatori ai pieelor de asigurri18

18 World insurance in 2012. Sigma, no 2/2013, CPNF

Prin urmare, influenta preponderent asupra creterii primelor brute

subscrise pe totalul pieei este deinut de ritmul de modificare al
asigurrilor generale. Dup cum am menionat, n sectorul asigurrilor de
via dispun de licena doar 2 companii, GRAWE Asigurri de via liderul
sectorului via i Sigur-Asigur, n timp ce unele continu s administreze
poliele contractate anterior (ASITO, Astera Grup), fr a deine licen.
ntruct legea cu privire la asigurri a modificat modalitatea de liceniere a
activitii de asigurri, stabilind cerine privind licenierea separat pentru
activiti de asigurare de via i asigurri generale, iar nainte de adoptarea
acesteia ntreprinderile de asigurri au putut ncheia contracte de asigurri
de via i asigurri generale, pentru a nu se prejudicia interesele clienilor
care au ncheiat contracte de asigurri de via, s-a permis cu titlu de
excepie existena acestor contracte de asigurri de via i dup intrarea n
vigoare a legii cu privire la asigurri.

CAPITOLUL II. CONTRACTUL COMERCIAL DE

ASIGURARE INTERNAIONAL
2.1 Natura juridica a contractului comercial de asigurare
Abordnd n cadrul paragrafului dat natura juridic a contractului comercial de
asigurare, vom spune c el poate fi raportat la categoria contractelor de adeziune. Esena
contractelor de adeziune rezid n faptul c clauzele acestora snt stabilite de ctre una
dintre pri n blanchete speciale sau n alte forme standard i pot fi acceptate de cealalt
parte prin adeziune la contractul propus n ansamblu. O atare definiie este oferit de
legislatorul rus n art.428 alin.1 al CC al Federaiei Ruse n vigoare. 19 Legislatorul Republicii
Moldova, la rndul su, menioneaz contractele de adeziune, 20 cu toate c nu ofer o
definiie exact a acestui tip de contracte i nu dezvluie, din pcate, particularitile
distinctive ale acestuia.
Contractele de adeziune, dup natura lor, se raport la acele construcii contractuale, a
cror reglementare juridic nu se bazeaz pe protecia lor, ci pe atitudinea rezervat a
legislatorului fa de ele. innd cont de eventualele consecine negative ale utilizrii
contractelor de adeziune, legislatorul i propune, n exclusivitate, scopul de a ngrdi
interesele persoanelor care au fost impuse de circumstane s ncheie contractul n baza
completrii blanchetei propuse, aplicnd n acest scop normele imperative n exclusivitate.
Bineneles c la ncheierea contractului de asigurare asigurtorul este n drept s aplice
formele standard ale contractului (poliei de asigurare), elaborate de el sau de asocia ia
asigurtorilor pentru anumite tipuri de asigurri. La ncheierea contractului, prile pot ns
conveni asupra modificrii sau excluderii unor anumite clauze ale Regulilor sau asupra
completrii contractului cu anumite clauze suplimentare.
De menionat c un contact de asigurare, fr ndoial, din totdeauna a fost i este un
contract oneros. Aceast particularitate a lui este unul dintre indiciile constitutive, exprimare
destui de clar n definiiile legale ale contractelor de asigurare de bunuri i de persoane. n
legtur cu faptul c oricrui contract de asigurare i se aplic regulile actului juridic bilateral,

19 Codul Civil al Federaiei Ruse din 22 decembrie 1995. Publicat n C3

, 1996, nr.5
20 Codul Civil al Republicii Moldova nr.1107-XV din 6 iunie 2002.
Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.82-86/661 din 22 iunie 2002

ar fi mai corect dac prima de asigurare va fi examinat n calitate de tax achitat de ctre
asigurat asigurtorului pentru serviciul prestat.
Prima de asigurare stabilete cota de participare a fiecrui asigurat la formarea fondului
de asigurri al asigurtorului care servete n calitate de surs de achitare a sumelor asigurate.
Mrimea primei de asigurare trebuie s fie suficient pentru a acoperi revendicrile
presupuse, cheltuielile pentru gestiunea operaiilor de asigurri. Deoarece organizaia de
asigurri este o organizaie comercial, profitul poate fi inclus n preul serviciului. Mrimea
primei de asigurare depinde i de unii factori comerciali, cum ar fi ritmul infla iei din ar,
mrimea cotelor procentuale, nivelul concurenei. Pornind de la cele spuse, putem afirma cu
certitudine c asigurarea este, n principiu, un serviciu oneros. Aceasta nu nseamn c este
interzis a repara prejudiciul cu titlu gratuit, ci doar faptul c, n cazul survenirii evenimentelor
aleatorii, repararea gratuit a prejudiciului cauzat nu va fi considerat asigurare.
Contractul de asigurare este un contract consensual21 ncheiat n baza atingerii
nelegerii ntre prile acestuia asupra clauzelor eseniale i neeseniale sau complementare.
CC al Republicii Moldova n vigoare racordeaz intrarea n vigoare a contractului de
asigurare la momentul achitrii primei de asigurare sau a primei trane a acesteia. Aceast
norm este dispozitive. Prile pot s modifice momentul intrrii n vigoare a contractului de
asigurare i s-l stabileasc la propria dorin.
Spre exemplu, prile prevd deseori n contractul de asigurare c acesta intr n
vigoare la momentul semnrii lui. Este o prevedere absolut legitim, chiar dac ea poate
afecta stabilitatea financiar a asigurtorului, ns prile contractului i, n primul rnd,
asiguratul trebuie s in minte c dac n contractul de asigurare nu este stabilit momentul
intrrii lui n vigoare sau momentul cnd acesta este considerat ncheiat, atunci contractul de
asigurare se consider n vigoare numai dup achitarea primei de asigurare sau a primei
trane. Un contract de asigurare semnat de ambele pri nc nu constituie un contract valabil
din punct de vedere juridic, ci doar o declaraie de intenie.
Contractul de asigurare este un contract bilateral care cuprinde obligaia asigurtorului
n raport cu obligaia corelativ a asiguratului. Obligaia principal (obliga ia asigurtorului
fa de asigurat de a-i plti acestuia suma asigurat n cazul survenirii cazului asigurat) care
determin particularitile relaiilor juridice de asigurri n ansamblu i obligaia secundar a

21 Comentariul Codului Civil al Republicii Moldova. Volumul II. Editura

ARC. 2005-2006, art 1301

asiguratului de a plti prima de asigurare ce asigur executarea primei obliga ii. Unii autorii
menioneaz contractul de asigurare i ca un contract aleatoriu sau de risc.
ntr-adevr, contractul de asigurri poate fi raportat la contractele aleatorii, adic la
acele contracte n care apariia, modificarea sau ncetarea anumitor drepturi i obliga ii
depinde de survenirea unor circumstane (evenimente) obiectiv aleatorii pentru pr i.
Conform comentariilor la CC al Republicii Moldova, contractul de asigurare este un contract
aleatoriu, deoarece ntinderea i existena obligaiilor asigurtorului nu snt cunoscute n
momentul ncheierii contractului, pentru c depind de un eveniment viitor i nedeterminat.
Astfel, obligaia asigurtorului de a plti suma asigurat nu este executat imediat i nici pe
departe n toate contractele de asigurare, ci doar n cazul survenirii cazurilor asigurate.
Respectiv, asigurtorul n unele cazuri obine venit n temei neechivalent, iar n alte cazuri
trebuie s plteasc suma a crei mrime depete n mod considerabil remunera ia pe care a
primit-o. Aceasta i este esena caracterului riscant al asigurrii.
Considerm necesar a sublinia ns c afar de contractele de asigurare aleatorii, exist
i contracte de asigurare de economii. n baza acestor contracte asigurtorul, executndu-i
obligaia, n orice caz achit suma asigurat sau aa-numita sum de rscumprare"
asiguratului (beneficiarului).
De menionat c dreptul asiguratului de a cere de la asigurtor repararea pierderilor
(plata sumei asigurate) apare doar n momentul survenirii cazului asigurat. Astfel, contractul
de asigurare obine trsturile unui act juridic condiionat. Asemnarea se amplific graie
faptului c i condiia", i cazul asigurat", reprezint n egal msur, circumstan e despre
care nu se tie dac vor surveni sau nu. Totui, asigurarea nu este un act juridic condiionat. n
primul rnd, obligaia principal a asiguratului - achitarea primei de asigurare - nu depinde de
condiii sau termene; conform regulii generale, asiguratul trebuie s achite prima la
ncheierea contractului de asigurare, dac nu este stabilit achitarea n trane sau alte termene
de plat, n al doilea rnd, survenirea evenimentului prevzut de contract" nu este o pare
complementar a contractului de asigurare, ci o parte important, necesar (essetiale
negotii)". Prin urmare, se poate afirma c un contract de asigurare nu este act juridic
condiionat, ci doar are unele asemnri cu acesta.

2.2 Elementele contractului de asigurare internaional

2.3 Intermedierea n relaiile de asigurare comercial internaional