Asigurri - Seminar 3 - Sisteme de acoperire n asigurrile de bunuri Suma asigurat (Sa) limita maxim pn la care asigurtorul rspunde fa de asigurat.

Paguba (Pg) sau dauna reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un bun asigurat
ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea.
Situaii:
S1. Pagub total,
S2. Pagub parial.
Variante:
Sa = Vmea , Vmea=Vr=Vn(valoarea din nou) - Uz (uzura)
!!! Uzura se cuantific printr-un coeficient de uzur.
Suma asigurat (Sa) la valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.
Sa < Vmea
Subasigurare
Suma asigurat sub valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat.
Sa > Vmea
Supraasigurare
Suma asigurat peste valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat-, caz n care
surplusul de asigurare rmne fr efect.
!!! A nu se uita: Dp nu poate depi: Pg, Vmea i Sa.
Premisa: Ct este mrimea despgubirii (Dp) ?
I. Pagub total: Pg = Vmea atunci Dp = min{Vmea,Sa}
V1:

Sa=Vmea
Pg=Vmea
Dp=Pg=Sa=Vmea

V2:

Sa<Vmea
Pg=Vmea
Dp=Sa

V3:

Sa>Vmea
Pg=Vmea
Dp=Pg=Vmea

II. Pagub parial: Pg < Vmea

1. Sistemul acoperirii proporionale
a. Dac Sa Vmea, atunci Dp = Pg
b. Dac Sa < Vmea, atunci Dp = Pg * Ga = Pg * Sa / Vmea
Ga (grad de acoperire prin asigurare) = Sa / Vmea
2. Sistemul acoperirii primului risc
Dp = Pg Sa
Sar=Sa-Dp(1) Unde: Sar= Suma asigurat rmas
3. Sistemul acoperirii limitate (cu franiz)
Franiza (F) - reprezint partea din valoarea pagubei dinainte stabilit pe care asigurtorul (A) nu o
despgubete, ea rmnnd n sarcina asiguratului (a).
Franiza poate fi determinat n mai multe feluri:
- mrime absolut (ex. 100 EUR)
- procent din Pg sau Sa (ex. 1% din Sa sau 10% din Pg)
- sistem mixt (procent din Sa sau Pg, dar minim o sum absolut)

Tipuri:
Deductibil:
a) Dac Pg < F, atunci Dp = 0.
b) Dac Pg > F, atunci Dp = Pg F Sa
!!! Valoarea ei se scade din orice pagub, A pltete diferena.
Obs: Pentru varianta de subasigurare intervine limitarea Dp la Sa.
Nedeductibil:
!!! Opereaz pentru pagubele pn la nivelul ei, Pg>F se achit integral.
a. Dac Pg < F, atunci Dp = 0.
b. Dac Pg > F, atunci Dp = Pg Sa
!!! Dup plata despgubirii se calculeaz Suma asigurat rmas (Sar=Sa-Dp).
Aplicaii:
I.
a)
b)
c)

Cunoscndu-se urmtoarele elemente, s se stabileasc despgubirea cuvenit n cazul:

Sistemul acoperirii proporionale
Sistemul acoperirii primului risc
Sistemul acoperirii limitate (deductibil i nedeductibil)
1.
Vr = 7500 lei
Sa = 5000 lei
Pg = 6050 lei
F = 5% din Pg

3.
Vr = 1500 lei
Sa = 2000 lei
Pg = 780 lei
F = 10% din Pg, dar minim 50 lei

2.
Vr = 7500 lei
Sa = 5000 lei
Pg = 3750 lei
F = 250 lei

4.
Vr = 3000 lei
Sa = 2200 lei
Pg = 2850 lei
F = 5% din Sa, dar minim 100

II.
Presupunem un bun asigurat la valoarea real de 9000 de euro. Asigurarea s-a ncheiat cu o
franiz mixt de 3% din suma asigurata, dar minimum 500 de euro.
S se determine despgubirea n ipotezea unei pagube de:
a) 3000 de euro,
b) 300 de euro.
Iar franiza este: a) deductibil,
b) nedeductibil.
Tem:
Pentru un autoturism cu o vechime de un an, presupunem c s-a ncheiat o asigurare Casco
pentru suma asigurat de 6000 de euro. n cazul unei pagube totale, tiind c valoarea unui autoturism
nou (Vn) este 7200 de euro, pentru un grad de uzur de 15% precizai ce despgubire i se cuvinte
asigurtorului n cazul producerii evenimentului asigurat? Care este despgubirea pentru o sum
asigurat de 6500 de euro.