Industria plilor, evoluie i tendine

Noi, bncile europene, mprtim viziunea comun c plile n spaiul euro sunt pli interne,
i n consecin lansm zona de pli unic n euro.(EPC)

1.1. Sisteme de pli definiie i aspecte teoretice

Transferul de fonduri reprezint actul economico-juridic de a transmite sau de a crea drepturi
asupra fondurilor bneti1.
Un sistem de pli reprezint un ansamblu de instrumente, proceduri bancare i reguli
care asigur transferul de fonduri ntre participanii la sistem (instituii de credit sau
instituii financiare). Sistemul se bazeaz pe un acord ntre participanii la sistem i
operatorul de sistem, iar transferul de fonduri este realizat prin intermediul unei
infrastructuri tehnice agreate2.
Dup o alt definiie: Sistemul de pli poate fi definit ca un set de aranjamente privind
descrcarea obligaiilor asumate de ctre agenii economici (inclusiv persoanele fizice) n urma
tranzaciilor economice cu bunuri (inclusiv active financiare) sau servicii 3. n sensul su mai
restrns, termenul de "sistem de pli" este uneori folosit ca un sinonim pentru "sistemul
de transfer de fonduri interbancare".
Sistemele de pli au dubl funcie: de intermediere a operaiunilor de pli, precum i de
garantare a operaiunilor de pli. Sistemele de pli sunt componente ale sistemelor
financiare. Elementele componente ale unui sistem de pli cuprind instituiile care
furnizeaz servicii de pli, diversele forme de creane transferate, metodele i mijloacele
de transfer, mesajele i canalele de comunicaie.
Un sistem de plat cuprinde trei elemente principale sau procese4:

Bogdan Cpraru, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practci, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2010
Raportul CPSS intitulat "Core Principles for Systemically Important Payment Systems", Banca
Reglementelor Internaionale, ianuarie 2001
3Bogdan Cpraru, Activitatea bancar - Sisteme, operaiuni i practici, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010, p.119.
4 RAPORT PRIVIND PIAA SERVICIILOR DE PLI PRIN CARDURI, Ordinul Preedintelui Consiliului
Concurenei nr. 402/22.02.2011,
http://www.consiliulconcurentei.ro/uploads/docs/items/id8327/raport_privind_piata_serviciilor_de_plati_pr
in_carduri-neconfidential.pdf
1
2

 instrumentele de plat, care reprezint un mijloc de a autoriza i de a trimite o plat

(mijloacele prin care pltitorul d autorizaia bncii pentru fondurile care urmeaz s fie
transferate sau a mijloacelor prin care beneficiarul plii d bncii sale instruciuni pentru
fondurile care urmeaz s fie colectate de la pltitor);
procesarea (inclusiv compensarea), care implic instruciunea de plat ce urmeaz a fi
schimbat ntre bncile (i conturile) n cauz;
un acord ntre bncile n cauz (de exemplu, banca pltitorului trebuie s compenseze
banca beneficiarului, fie bilateral, fie prin intermediul conturilor pe care cele dou bnci le
dein la un agent ter de decontare).
De asemenea, sistemele de plat se bazeaz pe instituiile care ofer conturi de pli,
instrumente

i servicii ctre

clieni (incluznd

consumatorii,

ntreprinderile i

administraiile publice), precum i pe organizaiile care desfoar activiti de servicii de

plat, de compensare i de decontare (cum ar fi sistemele de transfer de fonduri
interbancare).
Exist, de asemenea, acorduri pe pia, cum ar fi cele referitoare la standarde, convenii i
contracte pentru producerea i utilizarea instrumentelor de plat i a diverselor servicii,
stabilirea preurilor, precum i aranjamente privind modalitile de consultare i
cooperare att cu pri din interiorul sistemului, ct i cu alte pri interesate.
Sistemele de pli joac un rol esenial n asigurarea stabilitii financiare i n meninerea
ncrederii publicului n moneda naional, iar Banca Naional a Romniei are atribuia
statutar de a promova funcionarea far perturbri a sistemelor de pli n Romnia. Date
fiind responsabilitile ce rezult din dubla sa ipostaz de autoritate monetar i
prudenial, Banca Naional a Romniei are un rol intrinsec n meninerea stabilitii
financiare. Astfel, principalul instrument prin care se realizeaz acest obiectiv, n afara
funciei de reglementare, autorizare i supraveghere a sistemelor de pli, const n
operarea unor sisteme de pli i de decontare proprii ale bncii centrale, n msur s
asigure toate condiiile pentru dezvoltarea la nivel naional a unor sisteme de pli i de
compensare eficiente i sntoase.
Monitorizarea sistemelor de pli
Monitorizarea sistemelor de pli este o funcie fundamental nou a unei bnci centrale
moderne. Aceast funcie presupune supravegherea funcionrii sigure i eficiente a
sistemelor de pli i a sistemelor de decontare a operaiunilor cu instrumente financiare
pentru asigurarea i meninerea stabilitii financiare. Atingerea acestor scopuri poate fi
2

realizat prin utilizarea unor proceduri actualizate de detectare, identificare i control, n

scopul minimizrii riscurilor care se pot manifesta n cadrul sistemelor, n special a
riscului sistemic.
Obiectivele principale ale Bncii Naionale a Romniei n domeniul monitorizrii
sistemelor sunt5:
a) Meninerea stabilitii financiare
Bncile centrale sunt interesate de funcionarea i operarea sigur i eficient a sistemelor
de pli care afecteaz stabilitatea sectorului financiar. Participanii au ncredere n
funcionarea i operarea eficient a sistemelor i, atunci cnd sunt parte a unei tranzacii,
anticipeaz fluxurile de fonduri. Orice defeciune aprut n cadrul fluxurilor de fonduri
cauzat de ineficiena sistemelor de pli naionale poate conduce la apariia i creterea
efectelor negative asupra participanilor la sisteme.
b) Asigurarea unui canal adecvat de transmitere a politicii monetare
Bncile centrale utilizeaz o gam larg de operaiuni de pia monetar pentru
implementarea propriilor politicii monetare. De exemplu, finalizarea swap-urilor sau a
tranzaciilor de vnzare/cumprare de instrumente financiare depinde de funcionarea i
operarea sigur i eficient a sistemelor de pli care asigur decontarea fondurilor.
c) Asigurarea eficienei sistemelor de pli
Bncile centrale depun eforturi pentru a preveni apariia oricrei defeciuni tehnice a
infrastructurilor utilizate de ctre sisteme i/sau disfuncionaliti organizaionale la
nivelul operatorului de sistem i/sau la nivelul participanilor i solicit principii i
proceduri eficace i transparente de conducere a sistemului.
d) Respectarea de ctre operatorii de sisteme de pli a cadrului legal
Asigurarea i respectarea unui cadru legal bine fundamentat n toate sistemele de drept
relevante pentru sistem reprezint o parte important a operrii sistemelor.
e) Meninerea ncrederii publicului n sistemele de pli, n instrumentele de plat i n
moneda naional
Sistemele de pli permit clienilor instituiilor de credit s transfere fonduri i/sau s
efectueze pli. Creterea siguranei i eficienei acestor sisteme de pli contribuie la
creterea ncrederii publicului n efectuarea plilor dispuse, n instrumentele de plat
folosite, n sistemele de pli i, implicit, n moneda naional, RON.
Activitatea de monitorizare acoper6:
5

www.bnro.ro, accesat decembrie 2014

Sistemele de pli i sistemele de decontare a operaiunilor cu instrumente

financiare;

Instrumentele de plat;

Operatorii de sisteme i participanii la sisteme;

Furnizorii de servicii de infrastructur utilizate de sistemele de pli.

Banca Naional a Romniei monitorizeaz sistemele de pli care funcioneaz n

Romnia, indiferent dac acestea sunt operate sau nu de ctre banca central.
Pentru a elimina orice conflict de interese, Banca Naional a Romniei (fiind simultan
operator de sistem i autoritate de monitorizare a sistemelor pentru ReGIS i SaFIR) a
decis ca activitatea de monitorizare a sistemelor i activitatea de operare a sistemelor s fie
strict separate.
Principalele instrumente utilizate n activitatea de monitorizare sunt 7:

colectarea de date privind operatorii de sisteme, sistemele operate de acetia i

furnizorii de servicii de infrastructur;

inspecii on-site;

cooperarea/colaborarea

cu

autoriti

naionale

de

reglementare

i/sau

supraveghere;

cooperarea/colaborarea cu autoriti de monitorizare a sistemelor;

evaluarea sesizrilor formulate de consumatori;

evaluarea respectrii standardelor naionale/europene/internaionale de ctre

operatorii de sisteme;

inducerea de schimbri (de exemplu, prin recomandri, impunerea de ctre Banca

Naional a Romniei a unor msuri de remediere i termene de realizare a
acestora);

aplicarea de sanciuni dintr-o plaj larg, ncepnd cu publicarea (concluziilor)

raportului de monitorizare i terminnd cu retragerea autorizaiei acordate de ctre
Banca Naional a Romniei respectivului operator de sistem.

Industria de pli s-a dezvoltat, n consecin, cu mare vitez, adaptndu-se permanent la

cerinele clienilor, implementnd reglementrile emise de instituiile de supraveghere
prudenial i adoptnd cu rapiditate noile tehnologii avansate.
Scopul unor proiecte europene precum SEPA (Zona unic de pli n euro) este acela de a
facilita apariia unei piee competitive, intra-european, prin care plile transfrontaliere s
6
7

www.bnro.ro, accesat decembrie 2014

www.bnro.ro, accesat decembrie 2014

poat fi executate la fel de uor ca tranzaciile naionale8. De exemplu, prin asigurarea

interoperabilitii transfrontaliere pentru plile electronice, operaiunile cu carduri vor
nlocui tot mai mult numerarul i cecurile pentru toate tipurile de pli. Direct Debit
internaional i transferurile-credit de mic valoare vor fi mai rapide i mai ieftine,
conducnd la expansiunea economiei i la alte economii de scar pentru reelele de pli
din Europa. Acestea indic o cretere substanial a eficienei costurilor, mai ales pentru
transferurile cross-border.
Conform unui studiu al Comisiei Europene privind implementarea SEPA, beneficiile
poteniale ale SEPA pe pieele de pli ar putea depi 123 miliarde euro n urmtorii ase
ani. Alte 238 miliarde euro ar putea fi raportate drept beneficii, dac SEPA ar fi utilizat i
ca o platform pentru facturarea electronic.
Beneficiile aduse de implementarea SEPA pot fi rezumate astfel:

Consumatorii i corporaiile vor avea posibilitatea de a alege dintre mai muli

furnizori de servicii de pli din Europa, n funcie de cerinele proprii privind
calitatea serviciilor, coninutul acestora i costurile implicate;

Va exista posibilitatea de a se efectua pli n euro dintr-un cont unic bancar,

deschis la orice banc din Europa;

Gama de servicii va avea o calitate mbuntit, datorit posibilitii de a proiecta

i oferi servicii adiionale, destinate unor grupuri int de clieni;

Pentru toate categoriile de participani vor aprea noi oportuniti de afaceri i de

cretere a eficienei, prin integrarea ciclurilor comerciale i financiare.

O problem sesizat deopotriv de specialiti i de clieni este aceea c sistemele de plat

nu in pasul cu schimbrile din societatea digital, unde consumatorii se ateapt la
executarea i finalizarea imediat a tranzaciilor lor. De aceea, investiiile n infrastructur
efectuate de ctre bnci vizeaz satisfacerea nevoilor economiei digitale.
Rolul pe care l joac n aceast privin tehnologia informaiilor i comunicaiilor (TIC)
este, fr urm de ndoial, esenial. TIC a permis avntul fr precedent din industria
plilor, mai ales n ceea ce privete plile electronice, interoperabilitatea sistemelor i
diversificarea serviciilor ctre clieni.

Wilko Bolt, David Humphrey, Payment Network Scale Economies, SEPA, and Cash Replacement, Review
of Network Economics. Volume 6, Issue 4, ISSN (Online) 1446-9022, DOI: 10.2202/1446-9022.1129, December
2007
8

1.3. Legislaia privind plile la nivel naional i european

1.3.1. Legislaia din Romnia
Legislaia aplicabil n Romnia n domeniul plilor i decontrilor se afl ntr-o
permanent schimbare datorit evoluiei rapide a sistemului bancar i a aderrii Romniei
la Uniunea European. Dintre legile cele mai importante, sunt de menionat:
-

Ordonana de urgen a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plat;

Legea nr. 197/2010 pentru aprobarea OUG 113/2009;

Ordonana de urgen nr. 61/2010 (Monitorul Oficial, Partea I 446/1.iul.2010)pentru

modificarea OUG nr. 113/2009 privind serviciile de plat;

Ordonan de urgen nr. 42/2011 (Monitorul Oficial, Partea I 303/3.mai.2011)

pentru modificarea i completarea OUG nr. 113/2009 privind serviciile de plat i a
Legii nr. 93/2009 privind instituiile financiare ne-bancare;

OUG nr. 31/2012 pentru modificarea unor acte normative n domeniul serviciilor de
plat.

1.3.2. Legislaia n Uniunea European (UE)

Cadrul legal privind plile la nivel european este reprezentat n principal de Directiva
Serviciilor de Pli Directiva 2007/64/CE privind serviciile de plat. Directiva stabilete
un cadru legal unitar pentru susinerea iniiativei de creare a SEPA, care se bazeaz pe trei
piloni:

Dreptul de a furniza servicii de pli ctre populaie,

Cerine referitoare la transparen i informare,

Drepturile i obligaiile utilizatorilor i furnizorilor de servicii de pli.

Directiva incorporeaz ntr-un act unic recomandri ale Comisiei Europene, care vizeaz
plile electronice, precum i dispoziiile Directivei 97/5 privind transferurilecredit
transfrontaliere.
Directiva Serviciilor de Pli acoper toate tranzaciile de plat n euro, precum i cele
denominate ntr-o moned a unui stat membru al Uniunii Europene.
Prevederile sale urmresc:
6

armonizarea diferitelor cerine existente la nivel naional n statele membre,

aplicabile furnizorilor nebancari de servicii de plat,

stabilirea unor cerine prudeniale unitare i a unui regim de autorizare i

supraveghere pentru aceste entiti,

armonizarea unui set de reguli, aplicabile n egal msur furnizorilor, bancari i

ne-bancari, de servicii de plat.

Conformitatea cu SEPA nseamn respectarea att a manualelor de reguli, ct i a

Directivei Serviciilor de Pli, precum i a altor cerine legale, precum Regulamentul nr.
924/2009 privind plile transfrontaliere n euro, Regulamentul nr. 1781/2006 privind
informaiile despre pltitor ce nsoesc transferurile de fonduri, recomandrile FATF
asupra transferurilor electronice i altele. Aceste reglementri legale acoper ns i alte
domenii dect instrumentele i infrastructurile SEPA.
Proiectul SEPA i Directiva Serviciilor de Pli afecteaz n mod diferit instrumentele i
infrastructurile de pli din rile Uniunii Europene implicate n proiectul SEPA. Astfel, n
zona euro, toate produsele i instrumentele de pli naionale vor fi treptat nlocuite de
produse i instrumente SEPA. Acest proces a nceput deja, prin adoptarea instrumentelor
SEPA: SEPA Credit Transfer, lansat la data de 28 ianuarie 2008 i SEPA Direct Debit lansat
la 1 noiembrie 2009. Instrumentele de pli existente i practicile actuale la nivel naional
n fiecare ar a zonei euro vor continua s funcioneze n timpul perioadei de tranziie, n
paralel cu instrumentele SEPA.

1.5. O.U.G. nr. 113/2009 privind serviciile de plat

Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 113 privind serviciile de pli vine n
implementarea Directivei Serviciilor de Pli (2007/EU/64) DSP (rom.)/ PSD (eng.) i a
intrat n vigoare la 1 noiembrie 2009. Ordonana solicit prestatorilor de servicii de plat
(inclusiv instituiilor de credit) s adere la un set standard de reglementri privind
tranzaciile (de ex, plile prin conturi), tranzaciile cu carduri, ct i anumite tranzacii
cash. Scopul acestei directive este s sprijine crearea unei zone unice de pli n UE, care va
duce la creterea competiiei i va proteja consumatorii datorit unui cadru legal comun
bazat pe transparen i drepturi i obligaii comune ale participanilor.
Se supun prevederilor Ordonanei plile efectuate cu carduri de credit/debit, transferurile
de credit (ordinele de plat), debite directe, remiteri de bani i depuneri/ retrageri numerar
7

dintr-un anumit cont. OUG nu reglementeaz tranzaciile cu cecuri i biletele la ordin

(instrumente de debit) 9.
Se supun acestei Ordonane plile efectuate n EUR sau n alte valute UE, n care att
pltitorul ct i beneficiarul sunt domiciliai n UE, mai exact n: Austria, Belgia, Bulgaria,
Cipru, Cehia, Danemarca, Germania, Estonia, Grecia, Spania, Finlanda, Frana, Ungaria,
Irlanda, Islanda, Italia, Lituania, Liechtenstein, Luxemburg, Letonia, Malta, Olanda,
Norvegia, Polonia, Portugalia, Romnia, Suedia, Slovenia, Slovacia, Marea Britanie.
Aceasta nseamn c plile n alte valute sau n afara rilor UE/ Spaiului Economic
European nu se supun prevederilor Directivei.
Ordonana prevede diferite nivele de protecie pentru utilizatorii serviciilor de pli, n
funcie de tipul acestora, dac sunt consumatori (PF) sau non-consumatori sau comerciani
(PJ).
Principalele teme ale Ordonanei se refer la:
1.

Transparena condiiilor i a cerinelor n materie de informare (titlul III);

2.

Prestarea i utilizarea serviciilor de plat: termenul de execuie, data valutei,

transmiterea integral a sumelor i comisionarea (titlul IV).

Transparena condiiilor i a cerinelor n materie de informare (titlul III al OUG 113)
n ceea ce privete prevederile privind transparena, banca trebuie s asigure un nalt nivel
de transparent ctre client, att nainte, ct i dup executarea tranzaciilor. Banca trebuie
s informeze clienii asupra termenului maxim de executare a tranzaciilor i s furnizeze
detalii privind comisioanele aplicabile. Prin aceast ordonan sunt stabilite drepturile
consumatorilor de a primi anumite informaii cu o anumit frecven. n toate situaiile,
banca trebuie s poat face dovada c a respectat cerinele de informare prevzute n titlul
III. Exist totui o abordare diferit a principiilor de transparen aplicate consumatorilor
(PF) fa de cele aplicate non-consumatorilor (PJ).
Prestarea i utilizarea serviciilor de plat includ prevederi privind termenul de execuie,
data valutei, transmiterea integral a sumelor i comisionarea (titlul IV al OUG). Conform
acestui titlu, o banc trebuie s garanteze clientului anumite condiii de executare a
plilor, n special n ceea ce privete comisionarea i termenul de execuie. Modul n care

Ordonana de urgen nr. 113/2009 privind serviciile de plat,

http://lege5.ro/Gratuit/gezdqnzrgi/ordonanta-de-urgenta-nr-113-2009-privind-serviciile-de-plata
9

bncile decid s implementeze prevederile titlului IV se regsesc att n Condiiile

Generale de Afaceri, ct i n Manualul de pli, documente disponibile clienilor.

Figura 1.4. rile europene care au implementat PSD

Sursa: EPC website (http://www.europeanpaymentscouncil.eu)

1.6. Zona Unic de Pli n Euro (SEPA)

Zona unic de pli n euro Single Euro Payments Area SEPA este o zon geografic n
care nu vor mai exista diferene ntre plile interne i transfrontaliere n euro, n care clienii vor fi
capabili s efectueze i s primeasc pli n euro n interiorul spaiului european, la fel de sigur,
rapid i eficient ca n contextul naional, folosind un cont unic i un set de instrumente
standardizate, pentru operaiuni de transfer de credit, debitare direct, pli cu carduri, alte
instrumente prin care un client s poat face pli n euro din contul propriu ctre orice alt
destinaie din zona SEPA10.

10

http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm/about-sepa/sepa-vision-and-goals/

SEPA reprezint spaiul european n care cetenii, companiile, administraiile publice i

ali participani la activitatea economic vor putea transmite i primi pli transfrontaliere
n moneda euro la fel de uor, rapid i sigur cum se efectueaz n prezent plile n cadrul
teritoriului naional.
SEPA este un proiect de consolidare i definitivare a Pieei Comune i presupune
uniformizarea pieei plilor fr numerar la nivel european. Scopul nfiinrii SEPA este
acela de a crea o economie european mai competitiv i mai transparent, de a realiza o
integrare european mai puternic, prin asigurarea unei piee competitive de pli de mic
valoare n euro, care s aduc o mai bun calitate a serviciilor, produse mai eficiente i
alternative mai ieftine de efectuare a plilor11.
Fundamentele SEPA se regsesc n obiectivele stabilite de Agenda Lisabona, menit s
transforme, pn n 2010, Uniunea Europeana n cea mai dinamic i competitiv economie
din lume bazat pe cunoatere12 i s pregteasc tranziia ctre o economie informatizat.
Premisele realizrii SEPA sunt lansarea monedei euro n anul 1999, punerea n circulaie a
monedei unice n rile din zona euro n anul 2002, precum i lansarea sistemului de pli
de mare valoare n euro TARGET la 1 ianuarie 1999, urmat de lansarea TARGET2 la 19
noiembrie 2007.
SEPA este un proiect de armonizare, standardizare i restructurare major, cu impact
asupra pieelor de pli naionale i reprezint un proces continuu, ce i propune s
unifice ntr-o singur pia intern toate pieele de pli de mic valoare n euro, n trecut
extrem de fragmentate.

http://www.europeanpaymentscouncil.eu/index.cfm/about-sepa/sepa-vision-and-goals/
Strategia de la Lisabona,
http://europa.eu/legislation_summaries/employment_and_social_policy/eu2020/growth_and_jobs/index_ro.
htm
11
12

10

SEPA va deveni realitate atunci cnd persoanele fizice i corporaiile vor putea efectua
pli n euro fr numerar, dintr-un cont unic deschis la o instituie ce a aderat la SEPA,
folosind un singur set de instrumente de plat, n aceleai condiii de eficien i siguran
n care se deruleaz n prezent plile la nivel naional. Urmtoarea etap va fi dezvoltarea
serviciilor cu valoare adugat n vederea acoperirii viitoarelor cerine specifice ale
clienilor, stimulrii unei zone de pli electronice fr suport hrtie, cu procesarea
automat integrat end-to-end (E2E STP) a tuturor instruciunilor de plat conforme cu
cerinele SEPA.
1.6.1. Componentele SEPA
Componentele SEPA sunt urmtoarele:

moneda unic euro,

un set unic de instrumente de plat n euro,

infrastructuri de procesare eficiente pentru plile n euro,

standarde tehnice comune,

practici comune,

un cadru legal armonizat,

dezvoltarea continu de noi servicii oferite consumatorilor.

11

Figura 1.5. Harta eterogenitii sistemelor de pli din Europa, nainte i dup SEPA
(Sursa: EPC website, http://www.europeanpaymentscouncil.eu)
Proiectul definete reguli specifice, practici i standarde aa numitele scheme SEPA
pentru operaiunile de transfer credit i debitare direct. Acestea vor fi adoptate i
introduse de toate prile implicate n lanul tranzaciei de pli. Infrastructurile pentru
compensarea i decontarea plilor trebuie, de asemenea, s se adapteze noilor cerine.
Pentru plile cu carduri s-a definit un cadru european care va trebui s fie adoptat de
toate schemele de carduri SEPA i de bncile care emit carduri. Cadrul de lucru pentru
SEPA Cards susine introducerea cardurilor cu chip si PIN n zona euro pentru a permite
securizarea autorizrii tranzaciilor cu carduri, fiind proiectat pentru a asigura cea mai
larg acceptan posibil a cardurilor la POS-uri i ATM-uri n interiorul SEPA.

1.6.2. rile implicate n proiectul SEPA

rile implicate n proiectul SEPA sunt:

Statele membre ale Uniunii Europene:

Statele zonei euro: Austria, Belgia, Cipru, Estonia, Finlanda, Frana, Germania,
Grecia, Irlanda, Italia, Luxemburg, Malta, Olanda, Portugalia, Spania i Slovenia;

Statele zonei non-euro: Bulgaria, Republica Ceh, Danemarca, Letonia, Lituania,

Ungaria, Polonia, Romnia, Slovacia, Suedia i Marea Britanie;

Statele membre ale Spaiului Economic European (European Economic Area

EEA): Islanda, Liechtenstein, Norvegia;

Elveia i Monaco.

SEPA se va extinde i n urmtoarele teritorii, considerate parte a Uniunii Europene

(Art. 299 Tratatul de la Roma): Martinica, Guadalupe, Guiana Francez, Reunion,
Gibraltar, Azore, Madeira, Insulele Canare, Ceuta i Melilla i Insulele Aland.

1.6.3. Consiliul European al Plilor

Consiliul European al Plilor European Payments Council (EPC) este organismul de
decizie i coordonare al industriei bancare europene n domeniul plilor. nfiinat n iunie
2002, EPC a adoptat structura actual de conducere la jumtatea anului 2004.
12

Obiectivul su este sprijinirea i promovarea crerii zonei unice de pli n euro SEPA, o
pia european inter-operabil, deschis i armonizat a plilor interne, realizat prin
auto-reglementarea industriei plilor.
Conform documentului semnat n martie 2002 de cele trei asociaii ale sectorului de credit
European Association of Cooperative Banks (EACB), European Savings Bank Group
(ESBG), European Banking Federation (EBF) mpreun cu Euro Banking Association
(EBA) i 41 de bnci europene, viziunea EPC este13:
Noi, bncile europene i asociaiile sectorului de credit:

mprtim viziunea comun c plile n spaiul euro sunt pli interne,

ne unim forele s implementm aceast viziune n beneficiul clienilor, industriei

i bncilor, i n consecin

lansm zona de pli unic n euro.

EPC are rolul de a conduce i de a ntreine cadrul de lucru SEPA, de a dezvolta continuu
reguli de afaceri i standarde, de a comunica cu toate prile implicate, de a susine i
monitoriza progresul proiectului.
EPC numr n prezent 74 de membri: bnci i asociaii bancare din 32 de ri (27 ri din
Uniunea European, la care se adaug Norvegia, Islanda, Lichtenstein, Monaco i Elveia).
Peste 360 de specialiti reprezentnd instituii de credit de toate mrimile i din toate
sectoarele pieei europene sunt direct angajai n programul de lucru al EPC.
Participanii SEPA sunt instituiile de credit, bncile centrale naionale, infrastructurile de
pli i autoritile publice din fiecare ar implicat. Succesul proiectului depinde n mare
msur de cooperarea i dialogul dintre instituiile de credit, corporaii i administraiile
publice. Dialogul dintre comunitatea bancar pe de o parte, corporaii i comerciani pe de
alt parte este esenial. Guvernele i administraiile publice din zona euro trebuie s
sprijine SEPA prin promovarea i adoptarea rapid a schemelor SEPA. Proiectul este atent
monitorizat de Eurosystem i Banca Central European European Central Bank (ECB),
fiind considerat urmtorul pas logic n continuarea integrrii economice europene i a
introducerii Euro. SEPA va crete competiia european, va ncuraja integrarea i
consolidarea.
1.6.4. Oportuniti i beneficii SEPA

13

http://www.arb.ro/sepa-ro/sepa-obiective-componente-implicatii.html

13

Dei complexitatea proiectului i numrul mare de participani implicai genereaz multe

provocri, SEPA aduce importante beneficii.
Unul dintre ele este creterea eficienei, datorit armonizrii plilor implicate n aproape
fiecare tranzacie economic care se desfoar n societate. Eliminarea barierelor va
genera noi oportuniti pentru inovaie i competiie.
n viziunea Comisiei Europene, SEPA va crete competiia european, va ncuraja
integrarea i consolidarea. Sistemele de pli integrate vor sprijini dezvoltarea euro, prin
creterea ncrederii n aceast moned i ntrirea relaiilor economice n interiorul SEPA.
SEPA ncurajeaz nlocuirea treptat a tranzaciilor cu numerar cu cele electronice.
Obiectivul pe termen lung este stimularea unei zone de pli electronice fr suport hrtie,
cu procesarea automat integrat E2E STP a tuturor instruciunilor de plat conforme cu
cerinele SEPA, prin utilizarea instrumentelor SEPA exclusiv n format electronic, astfel
nct plile s poat fi asociate serviciilor cu valoare adugat att nainte, ct i dup
decontarea unei pli.
Pe lng prioritatea implementrii i migrrii la noile scheme SEPA, Directiva Serviciilor
de Pli a fost deja adoptat n legislaiile rilor din zona euro, ea fiind aplicabil i
instrumentelor i infrastructurilor naionale non-SEPA. n restul rilor din Uniunea
European, ncepnd cu 2008, bncile au nceput introducerea noilor scheme SEPA
pentru plile n euro. Directiva Serviciilor de Pli a fost deja adoptat i n legislaiile
rilor din zona non-euro, fiind aplicabil att pentru plile n euro, ct i pentru cele n
moneda naional.
n luna februarie 2012, Parlamentul i Consiliul European au aprobat Regulamentul (UE)
nr. 260/2012 de stabilire a cerinelor tehnice i comerciale aplicabile operaiunilor de
transfer de credit i de debitare direct n euro i de modificare a Regulamentului (CE) nr.
924/2009 Regulamentul SEPA. Acesta este obligatoriu pentru toate statele membre UE i
nu necesit adoptare n legislaia naional.
Regulamentul SEPA stabilete termene finale pentru migrarea la instrumentele de plat
SEPA. Aadar, proiectul SEPA proiect iniiat cu scopul de a crea o pia integrat pentru
serviciile de pli n euro i lansat ca un proiect de auto-reglementare a devenit un
proiect reglementat, cu termene clare pentru migrarea la instrumentele de plat SEPA 1
august 2014 pentru zona euro si 31 octombrie 2016 pentru zona non-euro.

1.6.5. Documentaie i standarde SEPA

14

Documentele elaborate pn n prezent pentru implementarea SEPA sunt:

Schemele de pli n euro, reprezentate prin manuale de reguli, ghiduri de
implementare, specificaii tehnice, documentaie de aderare:
- SEPA Credit Transfer SCT
- SEPA Core Direct Debit Core SDD
- SEPA Business-to-Business Direct Debit B2B SDD
Un format global de mesaje pentru plile n euro:
- ISO 20022 XML
Identificatoare unice pentru contul bancar i furnizorul de servicii de plat:
- International Bank Account Number (IBAN)
- Business Identifier Code (BIC)
Un cadru armonizat pentru infrastructurile de compensare i decontare la nivel
european:
- SEPA Clearing & Settlement Mechanisms CSM Framework
Un cadru armonizat pentru plile prin carduri:
- SEPA Cards Framework (SCF)
- SEPA Cards Standardization Volume
Un cadru armonizat pentru operaiuni cu numerar:
- Single Euro Cash Area SECA Framework
Servicii electronice adiionale bazate pe instrumentele SEPA standarde n curs de
elaborare i/sau implementare:
- e-payments
- m-payments
- e-invoicing.

15