DUMITRU ELENA ANDREEA - AAMM

Studiul de caz nr.1

Costurile conturilor bancare. Cum alegem un cont bancar?
Alegerea celui mai potrivit cont bancar se poate dovedi o sarcin dificil, ntruct n
ofertele lor, bncile nu public informaii standard despre cele mai uzuale operaiuni
i comisioane aferente unui cont, acestea regsindu-se de obicei n cadrul unei lungi
liste ce cuprinde toate tarifele bancare. Iar comisioanele uzuale difer destul de
mult de la o banc la alta.
De aceea, atunci cnd ne pregtim s alegem un cont la o anumit banc, este bine
s avem n vedere nu doar taxele de deschidere sau administrare a unui cont, care
sunt modice i irelevante, ci i comisioanele pe care le pltim frecvent, pe care
banca le percepe atunci cnd primim bani n cont sau cnd efectum diverse pli
sau transferm banii n contul altor persoane, acestea fiind cele care determin
costul real al unui cont.
De asemenea, vom descoperi c multe bnci au introdus pachete de produse i
servicii. Accesarea unui astfel de pachet (ce include cont curent, card de debit,
internet banking, .a.) poate avea un cost total mai mic dect achiziionarea
separat a produselor.
Metodologia de analiz
Pentru comparaia costurilor unui cont bancar luai n calcul urmtoarelor servicii
bancare:
1. deschiderea i administrarea unui cont current
2. comisionul de retragere a banilor de la ghieu
3. comisioanele pentru ncasarea banilor n cont
4. comisioanele aferente emiterii, utilizrii i ntreinerii cardurilor
5. comisioanele aferente plilor i transferurilor cu un ordin de plat la ghieu, att
ntre conturile aceleiai bnci (ncasari si transferuri intrabancare), ct i ntre
conturile a dou bnci (comisioane interbancare)
6. costurile serviciilor de internet banking.
Pentru uniformizare, presupuneti ca primiti salariul in cont (12 incasari pe an) ,
achitati cu OP trei furnizori pe luna (36 plati pe an) pr support hartie / electronic,
retrageti numerar la ghiseu/ cu cardul la ATM aprox de 2 ori pe luna.
Calculati costul anual al serviciilor bancare de care beneficiati.

Descriei rezultatele mai jos:

1. Pentru banca aleas de mine i anume Banca Transilvania, deschiderea/administrarea

unui cont curent este zero pentru toate persoanele fizice.
2. Comisionul de retragere de la ghieu este de 0.4% din suma pentru lei, iar pt euro este de
0.5%.
3. n funcie de suma ncasat, banca percepe urmatoarele comisioane:
Pentru ncasri intrabancare (ncasare de la alt persoan care are cont deschis tot la
BT), comisionul perceput este n funcie de suma ncasat i ncepe de la 2.7 lei i

ajunge pana la 8 lei.

Pentru ncasri interbancare (clientul unei alte bnci trimite ctre un client al Bncii

Transilvania) comisioanele sunt ntre 3lei i 18 lei, n funcie de sum.

4. Pentru clienii persoane fizice, cardul de debit visa electron( cel mai des utilizat i cerut)
comisionul de deschidere i de ntreinere este zero. La utilizare se perecepe un comision
de 0.30 bani la interogarea soldului la bancomat.
5. Pli i ncasri interbancare: ntre 0 i 50 RON se percepe un comision de 2,7 RON; ntre
50,01 i 1000 RON comisionul este de 4,2 RON; ntre 1000,01 i 49999,99 RON
comisionul este de 6 RON; iar pentru sume mai mari de 50000 RON comisionul este de
18 RON.
Pli i ncasri intrabancare: ntre 0 si 50 RON comisionul este de 1,5 RON; 50,01 i
1000 RON comisionul este de 3 RON; ntre 1000,01 i 49999,99 RON comisionul este de
4 RON; iar pentru sume mai mari de 50000 RON comisionul este de 8 RON.
6. Internet banking cu logare doar de pe calculator - 1 leu pe lun
Mobile banking - 4 lei pe lun
Clientul poatre opta doar pt internet banking cu logare de pe calculator., dar nu poate avea
mobile banking separat de acesta. Costul total este de 5 lei pe lun pentru amandou
servicii.

S presupunem c angajatorul are o convenie cu banca, ceea ce se ntmpl in marea

majoritate a cazurilor. Ca angajat a ncasa salariul integral, neavnd comision de ncasare.
Pentru un salariu de 1000 lei pe luna 12000 pe an
Lunar fac trei pli: factura la gaze de 100 lei, ctre CitiBank, rata provident de 50 lei i ctre
Enel tot o factur de 80 lei.
Comisionul este de 2.7 lei la fiecare X 3 = 8 .1 lei lunar x 12 = 97.2lei pe an.
Din moment ce comisionul de retragere de la bancomat este 0, a retrage numai de la
ATM pentru a nu plti comisionul de retreagere de la casierie de 0.4 % din sum.
Pentru un client persoan fizic care deine cont i card de debit i ncaseaz salariul la
BT (existnd o convenie de salariu semnat ntre angajator i banc) costul anual al serviciilor
este de 97.2 lei, reprezentnd comision transfer bani ctre furnizori prin ordin de plat la ghieu.