ELEMENTELE

CONTRACTULUI DE
ASIGURARE

Paguba i despgubirea de asigurare

Paguba sau dauna reprezint pierderea exprimat

valoric suferit de un bun asigurat ca urmare a producerii
unui risc asigurat.
ntruct paguba poate fi egal sau mai mic dect
valoarea bunului asigurat, se ntlnesc noiunile de
pagub total, n cazul n care bunul a fost distrus n
ntregime, i pagub parial, atunci cnd pierderea
intervenit este mai mic dect valoarea bunului.

Despgubirea de asigurare reprezint suma de bani pe

care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea
bunului distrus de un risc asigurat sau pentru
compensarea unui prejudiciu la asigurarea de rspundere
civil. n cazul asigurrilor de persoane nu se folosete
noiunea de despgubire de asigurare, ci de indemnizaie
de asigurare sau de plat a sumei asigurate.
Despgubirea de asigurare nu poate depi suma
asigurat i este mai mic sau cel mult egal cu valoarea
pagubei, n funcie de principiul de rspundere al
asigurtorului.

n practica asigurrilor de bunuri se utilizeaz trei

principii valabile la acordarea despgubirilor:
principiul rspunderii proporionale;
principiul primului risc;
principiul rspunderii limitate.
Principiului rspunderii proporionale const n
aceea c, despgubirea de asigurare reprezint aceeai
parte din pagub pe care o reprezint suma asigurat fa
de valoarea de asigurare.
Conform acestui principiu, despgubirea de asigurare se
calculeaz pe baza relaiei:

D reprezint despgubirea de asigurare;

P cuantumul pagubei;
S suma asigurat;
V valoarea real a bunului asigurat.
De exemplu, un bun n valoare de 500 RON a fost asigurat
pentru suma de 400 RON. Presupunem c bunul a fost distrus
parial n valoare de 300 RON. Conform acestui principiu,
despgubirea de asigurare este de 240 RON, calculat pe baza
relaiei de mai sus.
n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a
bunului asigurat, atunci despgubirea este egal cu paguba.
Principiul primului risc este mai des aplicat la bunurile la
care riscurile de producere a daunei totale sunt mai reduse
(cum ar fi asigurarea cldirilor). Potrivit acestui principiu,
asigurtorul suport dauna n ntregime n limitele sumei
asigurate, indiferent de valoarea real a bunului asigurat.

Astfel, nivelul despgubirii de asigurare calculat pe baza

acestui principiu, din exemplul anterior, este de 300 RON.
Dac paguba ar fi fost de 500 RON, atunci nivelul
despgubirii ar fi fost de 400 RON, valoarea sumei asigurate.
Principiul rspunderii limitate const n aceea c
despgubirea de asigurare se acord numai dac paguba
produs de riscul asigurat depete o anumit limit,
dinainte stabilit. Ca atare, conform acestui principiu, o parte
din pagub cade n sarcina asiguratului, iar mrimea relativ
a acesteia este menionat n contractul de asigurare.
Partea din valoarea pagubei ce cade n sarcina asiguratului
poart denumirea de franiz. Franiza poate fi: franiz
atins (sau simpl) i franiz deductibil (sau absolut).

n cazul franizei atinse sau simple, asigurtorul

acoper n ntregime paguba, dac aceasta este mai mare
dect limita stabilit n contract. Franiza deductibil
se scade (se deduce) din orice pagub, indiferent de
volumul pagubei (n limita sumei asigurate).

4.3. ncheierea contractului de asigurare

ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este
precedat de cteva etape pe baza crora se determin
clauzele i condiiile finale ale acestuia.

1. ntocmirea declaraiei sau cererii de asigurare

este o etap n care asiguratul i manifest dorina de a
ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare
pentru evaluarea riscului.
Prin acest document, asigurtorul l identific pe
asigurat, iar asiguratul i manifest voina de ncheiere
a contractului. Completarea cererii de asigurare cuprinde
informaii referitoare la obiectul i riscul asigurat.

Cererea de asigurare, denumit i cerere chestionar,

cuprinde date referitoare, n principal, la urmtoarele:
identificarea asiguratului: nume, domiciliu sau sediu legal;
obiectul de activitate (n cazul persoanelor juridice);
durata asigurrii solicitate;
date privind bunul asigurat;
suma asigurat pentru care opteaz;
franiza;
beneficiarul asigurrii;
condiiile de asigurare solicitate;
starea de sntate, vrsta, antecedente medicale, n cazul
asigurrilor de via;
mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum
i alte elemente specifice fiecrui tip de asigurare
solicitat.

Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la

evaluarea riscului pentru stabilirea corect a primei de
asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului permit
asigurtorului s-i fac o imagine asupra riscului i s
stabileasc prima aferent.
La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele
asigurri externe sau de bunuri, cererea de asigurare se
redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind
necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului.
La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu
contractul de asigurare.
Cererea de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce
efecte juridice specifice asigurrii dect dup acceptarea de
ctre asigurtor. Asumarea riscului de ctre asigurtor se face
o dat cu semnarea contractului de asigurare.

2. Evaluarea nivelului de risc

Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit

deoarece n funcie de acest element se apreciaz dac se
poate accepta protecia prin asigurare i dimensiunea
primei de asigurare aferente. Aceast operaiune poart
denumirea de subscriere (underwriting) i este specific
asigurrii.
Nivelul de risc se poate evalua n dou etape:
a) imediat dup primirea cererii de asigurare, pe baza
datelor consemnate de solicitantul asigurrii n vederea
prezentrii unei oferte de principiu, dac aceasta a fost
cerut;
b) dup efectuarea unei inspecii de risc de ctre
reprezentaii asigurtorului.

Evaluarea nivelului de risc are scopul de a stabili:

dac riscurile ce exist la asigurat i care urmeaz s fie
acoperite de asigurtor sunt n limitele acceptabile
prelurii de ctre acesta din urm;
coeficienii de ajustare a tarifului de prime specific
fiecrei forme de asigurare n parte, n vederea calculrii
primei de asigurare;
eventualele msuri obligatorii sau recomandri pentru
asigurat n legtur cu ncheierea poliei, n vederea
evitrii i diminurii riscurilor.

Inspecia de risc se poate efectua i pe parcursul

perioadei de asigurare, n scopul verificrii evoluiei n
timp a nivelului de risc.
Dat fiind c de multe ori asigurtorii preiau n asigurare
riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei,
nefiind posibil o evaluare la faa locului a riscului, buna
credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s
fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pe baza
informaiilor puse la dispoziie de asigurat i de aceea el
trebuie s fac declaraii complete i exacte. n caz
contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica,
de a denuna contractul sau de a refuza plata
indemnizaiei de asigurare.

3. Momentul ntocmirii contractului de asigurare

este considerat o dat cu plata primelor de asigurare i
emiterea documentului de asigurare i este valabil
exclusiv pentru bunurile i riscurile specificate n poli.
Contractul poate avea forma poliei de asigurare la
asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurri de
bunuri sau a certificatului de asigurare la asigurrile
de bunuri sau de rspundere civil. n practic,
denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel,
cel mai frecvent utilizat.
Exist dou momente distincte legate de contractul de
asigurare, i anume: cel al ncheierii propriu-zise a
contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei
perfectrii lui.

Un contract de asigurare poate fi perfectat cu intrarea n

vigoare a asigurrii la o dat ulterioar. De asemenea,
intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu
nceputul rspunderii asigurtorului.
n astfel de
situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata
primei, ci i de natura riscului.

4.4. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i

derularea contractului de asigurare

Un contract de asigurare are la baz anumite principii care

pot fi tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa,
i anume: interesul asigurabil, buna credin din partea
asiguratului, causa proxima, despgubirea din partea
asigurtorului, subrogarea asigurtorului n drepturile
asiguratului.
Principiul interesului asigurabil reprezint condiia de
baz a unui contract de asigurare, fiind i un element esenial
al contractului de asigurare, ntruct, n cazul n care nu
exist o relaie legal dintre asigurat i obiectul supus
asigurrii, contractul de asigurare este n imposibilitatea
aplicrii sale.

Principiul bunei credine poate fi definit ca o datorie

pozitiv de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor
faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar
dac subscriitorul sau asigurtorul ntreab sau nu.
Asiguratul poate examina condiiile de asigurare prevzute
pentru polia pentru care opteaz, n timp ce asigurtorul nu
poate cunoate i analiza toate aspectele materiale privind
obiectul i riscul propus spre asigurare. Numai cel ce solicit
asigurarea tie sau trebuie s tie toate datele relevante
despre risc, asigurtorul obinnd doar un raport pe baza
cruia va face evaluarea riscului. Din aceast cauz, se
consider c ncrederea i cinstea reprezint fundamentul
asigurrii.

Faptele materiale care trebuie prezentate asigurtorului

influeneaz mrimea primei de asigurare, acceptarea sau
respingerea riscului, stabilirea termenilor sau condiiilor de
asigurare. Astfel de fapte materiale pot fi:
- fapte care dovedesc c riscul propus este mai mare datorit
unor factori individuali n comparaie cu clasa sau natura
obinuit a riscului;
- fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea
estimat;
- pierderi i solicitri anterioare de despgubiri n baza altor
polie;
- respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigurtori;
- fapte ce restricioneaz dreptul de subrogare, etc.
Asiguratul are obligaia de a oferi aceste informaii din
momentul negocierilor i se termin o dat cu ncheierea
contractului.

Causa proxima reprezint cauza activ, efectiv, care

pune n micare declanarea unui flux de evenimente care
determin o pierdere, fr intervenia unei fore care a
nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou
i independent.
O cauz activ i efectiv presupune existena unei
legturi directe ntre cauz i efect. n multe situaii, pot
exista mai multe cauze care, combinate, duc la producerea
unui prejudiciu. De aceea, se vorbete de flux de
evenimente, rareori existnd un singur obiect izolat,
cauzator de pagub. Asigurtorul rspunde pentru
daunele produse de riscurile care sunt acoperite prin
contract i nu pentru cele neacoperite. Deci, pentru a fi
despgubit, pierderea trebuie s rezulte dintr-un risc
asigurat sau trebuie s fie rezultatul unui flux de
evenimente ca urmare a unui risc asigurat.

Natura riscurilor este foarte important de cunoscut n

legtur cu causa proxima. Daunele se pot produce ca
urmare a trei categorii de evenimente:
- riscuri asigurate, menionate expres n poli;
- riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul
contractului ca fiind excluse, fie drept cauz, fie drept efect
al riscurilor asigurate;
- riscuri neasigurate sau alte riscuri menionate n poli.

Pagubele se pot produce i ca urmare a unor cauze

indirecte. Termenii poliei exclud (de exemplu riscul de
deces cauzat n mod direct sau indirect de rzboi) sau
includ (daune provocate de ploi toreniale, inclusiv
efectele indirecte ale acestora) un anumit pericol cauzat
direct sau indirect de un alt eveniment.

Conform principiului despgubirii, asiguratul este

repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de
producerea pierderii. Acest lucru este n deplin
concordan cu conceptul de baz al asigurrii, i
anume, compensarea pierderilor suferite, i nu
obinerea unui profit.
Indemnizarea reprezint deci compensarea financiar
exact a pierderii suferite. Principiul nu se aplic
asigurrilor de persoane, deoarece acestea nu presupun
compensarea financiar, ntruct viaa, sntatea i
integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani. Poliele de
asigurare cuprind clauze care s clarifice modul de
determinare a despgubirii pltibile asiguratului dup
producerea evenimentului asigurat.

Rezult c principiul despgubirii servete dou obiective

asociate:
mpiedic asiguraii s profite din asigurare;
Reduce riscul subiectiv (sau moral) prin ndeprtarea
interesului pentru profit.
Riscul subiectiv sau moral apare atunci cnd asiguratul
provoac n mod intenionat o pagub sau exagereaz
valoarea pagubelor produse.

Principiul
subrogaiei.
Ca
regul
general,
asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori
de producerea pagubei, n limita despgubirii pltite.
Acest principiu se aplic numai n contractele de
indemnizare (de bunuri i rspundere civil), cnd
asigurtorul este obligat s despgubeasc o daun
produs din culpa unei tere persoane.
De exemplu, n urma unui accident dintre dou
autovehicule, ambele autovehicule sunt avariate. oferul
care conducea regulamentar ncaseaz despgubirea de
la asigurtorul su pentru polia facultativ auto-casco,
iar asigurtorul se subrog n drepturile asiguratului i
recupereaz sumele pltite de la cel vinovat (sau de la
asigurtorul de rspundere civil al persoanei vinovate).

Explicaia subrogrii este dubl, i anume: n primul

rnd, este necesar meninerea unui echilibru financiar
ntre primele ncasate i despgubirile acordate, iar n al
doilea rnd, cel care a pricinuit n mod ilegal o pagub
trebuie s fie obligat s o repare.
Pentru a genera subrogarea, trebuie ndeplinite dou
condiii:
- plata indemnizaiei de ctre asigurtor;
- existena unei aciuni de rspundere aparinnd
asiguratului contra terilor responsabili, autori ai
sinistrului.
Deci, procesul de recuperare de la persoana vinovat (sau
de la asigurtorul acesteia) a sumelor pltite este
denumit subrogaie.