Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
2014
Cuprins
Capitolul 1. Introducere n serviciile bancare
Capitolul 2. Serviciile Bancare n Romnia
Capitolul 3. Serviciile Bancare n Austria
Capitolul 4. Studiu de caz. Studiu comparativ privind serviciile oferite de Grupul Bancar
Raiffeisen n Austria i Romnia
Concluzii
Bibliografie
facturile telefonice).
Giro-creditul bncii - o instruciune scris, dat de ctre pltitor bncii sale, pentru a
debita contul cu o anumit sum de bani, n favoarea unui partener. La rndul su
banca pltitorului remite instruciunea bncii beneficiarului, cernd ca respectivul cont
s fie creditat cu suma nscris.
3. Crile de plat (Cardul) ca moned electronic - este un instrument cu ajutorul
cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem
organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciant sau prestator.
Este un instrument de plat fr numerar.
4. Servicii privind transferurile bancare avnd ca suport moneda electronic
Debitor automat de numerar (Cash Dispenser Bancomat) - este un depozit
electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la retragerea numerarului
sub form de bancnote i monede metalice.
Automatul bancar sau ATM - este un depozit electromagnetic care permite
utilizatorului autorizat, retragerea de numerar, solicitarea de informaii privind situaia
contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoziii, acceptarea de
depozite.
Terminale la punctele de vnzare EFTPOS - implic transferul fondurilor din
contul unui client direct n contul vnztorului, simultan cu operaiunea de vnzare.
Debitarea va fi nregistrat n extrasul de cont al deintorului cardului, la 2-5 zile
dup efectuarea tranzaciei.
Banca la domiciliu (Telephone banking) - Semnific realizarea tranzaciilor bancare
prin telefon, modalitate ce a devenit posibil odat cu dezvoltarea sistemelor
informatice moderne.
Internet Banking (servicii bancare accesate prin internet) - Serviciu pus la
dispoziie de bnci pentu a oferi persoanelor fizice i juridice posibilitatea efecturii
diverselor operaiuni bancare de la un calculator, indiferent de localizarea acestuia.
Conturile valutare - ele pot fi deschise n folosul bncilor sau al unor clieni care
cltoresc n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul sau cnd clientul
anticipeaz o lung cltorie sau o angajare n ara respectiv.
Serviciile valutare i de cltorie
Poliele de asigurare de cltorie - sunt oferite de bnci pentru toate tipurile de
vacane i cltorii. Ele pot acoperi la un cost rezonabil cheltuielile medicale,
ntrzierile i urmrile acestora ntr-o cltorie, proprietile (bunurile) pierdute i
altele.
Pli privind derularea cheltuielilor guvernamentale - bncile pot efectua pli i
sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind
bugetul de venituri i cheltuieli, costurile, debitorii i fluxul de numerar (Cash-Flow).
Servicii pentru rezideni banca ofer persoanelor strine consultan privind
serviciile bancare .
Operaiuni cu devize, monede strine i metale preioase
Servicii de brokeraj :
serviciul de tranzacionare a aciunilor certificate
serviciul de tranzacie
serviciul de consultan.
Administrarea investiiilor - este oferit de ctre serviciile financiare subsidiare unor
bnci mai mari. Ea se acord clienilor nstrii, care doresc s investeasc direct pe
piaa aciunilor i care doresc s-i aib portofoliile administrate n numele i n contul
lor.
Planurile de participare personal (PEPs) - sunt destinate a permite clienilor s
investeasc n aciuni i s obin concesii fiscale.
Aranajamentele de pensii
Serviciile de custodie i de executor - sunt asigurate ori de banc ori prin intermediul
unei agenii a bncii.
- Pentru activitile comerciale ale Bncii Naionale a Romniei a fost creat Banca Comercial
Romn S.A.. Pentru meninerea circulaiei bnesti la nivel corespunztor, Banca Naional a
Romniei asigur, de asemenea, legtura dintre dimensiunile creditului i volumul masei
monetare n circulaie;
- Bncile (Banca Romn de Comer Exterior, Banca Agricol, Banca de Investiii) pe
- Banca Naional a Romniei a stabilit prin regulamentele sale , att nivelul minim de
lichiditate , modul de calcul al gradului de lichiditate al unei bnci comerciale, ct i
sistemul de provizionare;
- BNR a stabilit normele de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea ce
a permis o dezvoltare accelerat a creditrii persoanelor fizice, activitate aproape inexistent
pn n anul 2000.
Perioada 2000-2006
Prin legea nr. 200/2002 (organizarea i funcionarea cooperativelor de credit),
amendamentele aduse legilor 101/19998; 83/1998; 58/1998, noua lege bancar emis n
2003 i alte reglementri BNR s-a realizat o evoluie remarcabil a sistemului bancar
romnesc astfel:
emiterea noii legi bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate
instituiile de credit; reglementarea banilor electronici i a activitii legate de creditul
electronic; etc.);
l prezint;
-
Sectorul bancar din Romnia, din care fac parte 40 de bnci - la finele lunii decembrie
2012, finaneaz preponderent economia romneasc, asigurnd aproximativ 92% din totalul
finanrilor acordate de sistemul financiar romnesc. Sistemul bancar s-a dovedit a fi rezilient
pe perioada crizei, continund s acorde finanare economiei Romniei. Perspectivele de
cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul de intermediere
financiar i de bancarizare, de aproape 40% i respectiv 57%, fac din Romnia o destinaie
atractiv pentru investitorii n sistemul bancar.
Activele sistemului bancar se ridicau la 83 miliarde de euro, ponderea n Produsul
Intern Brut fiind de 62%. Structura sectorului bancar romnesc (finele anului 2012) include
dou bnci cu capital integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat
autohton, 26 de bnci cu capital majoritar strin, opt sucursale ale unor bnci strine i o
organizaie cooperatist de credit.
Ponderea activelor instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar
romnesc a avansat de la 83% n decembrie 2011 la 89,8% la nivelul lunii decembrie 2012.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 37,7%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,6% i grecesc cu
12,2%.
Ponderea deinut de primele cinci bnci n volumul activelor a fost de 54,7%, n cel
al creditelor de 54,4 %, n cel al depozitelor de 54,9%, n cel al capitalurilor proprii de 52,8%
i n cel al titlurilor de stat de 56,3%, potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei.
Creditele acordate de instituiile de credit se cifreaz la aproximativ 64 miliarde de
euro, soldul creditului neguvernamental fiind de 51 miliarde de euro la finele lunii decembrie
2012. Soldul depozitelor atrase de bnci este cifrat la 43 miliarde de euro.
Creterea omajului, reducerea semnificativ a salariilor i restrngerea sau ncetarea
activitii unor companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a
creditelor cu consecine directe asupra calitii portofoliului de credite al bncilor ceea ce a
condus la o cretere a volumului provizioanelor pe care instituiile de credit au fost nevoite s
le constituie.
Pierderea raportat la nivelul sistemului bancar a fost
determinat de creterea
Aceste bnci sunt autorizate s colecteze depozite i s acorde mprumuturi pe termen scurt.
n mod convenional, aceste instituii erau create i funcionau sub autoritatea guvernului. n
ultimii ani, aspectul acestui sector s-a modificat considerabil.
5. Bnci specializate - exist 91 de bnci cu activiti specializate, acestea fiind
societi subsidiare instituiilor de credit sau de asigurri ce nu au dreptul s presteze i alte
servicii bancare n afara celor pentru care au fost nfiinate.
n urm strategiilor instituiilor financiare de privatizare i de consolidare sectorul
bancar austriac a suferit numeroase modificri. Consolidarea micilor instituii cum sunt
cooperativele i bncile de economii a fcut ca sistemul bancar austriac s devin unul din
cele mai competitive sisteme de pe piaa european. n prezent austriecii domin autoritar
sistemul bancar, fiind cei mai puternici investitori strini n sistemul bancar autohton, trei din
primele patru bnci din Romnia avnd capital austriac: BCR, Raiffeisen i Volksbank.
3.4. Categorii de clientel n Austria
Categoriile de clientel a bncilor din Austria sunt:
Clieni persoane juridice
Clienti persoane juridice corporate (ageni economici de stat sau privai,
companii private locale sau internaionale, instituii publice i financiare, etc);
Clieni IMM;
Microntreprinderi.
Clieni persoane fizice
Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatur, notariate, e.t.c.);
Clieni private banking (clieni - persoane fizice cu depozite semnificative);
credit
ipotecar
de
stat,
619
de
instituii
cooperative
de
credit
Raiffeisen Zentralbank sterreich AG, este acionarul principal al reelei de bnci din
Europa Central i de Est, care coordoneaz activitile i politicile financiare ale ntregului
grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele
grupului la nivel naional i internaional.
Serviciile bancare oferite sunt completate de:
- cele financiare ca banc de investitii;
- serviciile de consultan privind privatizrile;
- gestionri de proiecte n domeniul imobiliar;
- leasing;
- servicii comerciale.
Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n
formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Centrala i de Est au ajutat RZBAustria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune.
Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la
economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ
activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n
pieele n formare din aceast regiune.
RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i
Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa
Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din
Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova,
New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh.
Scopul lor este de a fi cel mai important furnizor de soluii financiare pentru clieni
exigeni din Europa Central i de Est i n Austria. Atingerea acestui obiectiv, va permite s
se asigure o durat de valoare pentru acionari i angajai. n scopul de a realiza aceast
viziune, aciunile lor sunt orientate n funcie de urmtoarele principii:
- Performan - calea spre performan st n spatele tuturor aciunilor lor.
- Inovare - abordrile tradiionale sunt ntotdeauna verificate i sunt dezvoltate noi
soluii pentru client.
- Clientul centrat - toate aciunile lor sunt centrate pe client. Se strduiesc s-i
ndeplineasc obiectivele i dorinele , n cea mai mare msur posibil.
- Munca de echip interaciune armonioas a personalului i a diferitelor domenii
de afaceri este cheia succesului lor.
- Trust - aciunile lor sunt ntotdeauna de ncredere, corecte i cinstite.
Repere
Un obiectiv important al Grupului a rmas susinerea economiei: credite noi n
valoare de 1,2 miliarde EUR n 2013 din care peste o treime acordate clienilor
persoane fizice.
II.
Realizri
Integrarea portofoliului achiziionat de la Citibank Romnia s-a derulat n condiii
optime n a doua parte a anului.
n iulie 2013, Raiffeisen Bank a finalizat cu succes, prin Bursa de Valori Bucureti,
emisiunea de obligaiuni corporatiste negarantate n valoare de 225 milioane RON, cu
o maturitate de 3 ani i o rat a cuponului de 5,5%.
profitabilitatea, i-a conservat ctigul de cot de pia din 2013 i a trecut pe locul patru n
clasamentul bncilor din Romnia, cu o cot de 7,4%.