Sunteți pe pagina 1din 35

"Universitatea Dunrea de Jos", Galai

Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor

Studiu privind Serviciile Bancare din


Romnia i Austria

2014

Cuprins
Capitolul 1. Introducere n serviciile bancare
Capitolul 2. Serviciile Bancare n Romnia
Capitolul 3. Serviciile Bancare n Austria
Capitolul 4. Studiu de caz. Studiu comparativ privind serviciile oferite de Grupul Bancar
Raiffeisen n Austria i Romnia
Concluzii
Bibliografie

Capitolul 1. Introducere n serviciile bancare


Economia de pia presupune existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea
disponibilitilor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfurarea unor activiti
economice eficiente.
Bncile sunt instituii financiare care realizeaz tranzacii cu bani i substitute ale
banilor i furnizeaz diferite tipuri de servicii financiare. Acestea accept depozite i acord
credite, facilitnd soluionarea problemei pieei, profitul provenind din diferena ntre
dobnda ncasat pentru creditele acordate i dobnda platit pentru depozitele constituite.
Totodat, sistemul bancar, dintr-o anumit ar, este definit ca totalitatea bncilor, de
toate tipurile, organizate n cadrul de reglementare i supraveghere a unei bnci centrale.
ntr-o economie de pia, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i

concentrare a economiilor societii i de canalizare a acestora, printr-un proces obiectiv i


imparial de alocare a creditului, ctre cele mai eficiente investiii. n ndeplinirea acestei
prime funcii, bncile, ca verigi de baz ale sistemului, urmresc modul n care debitorii
utilizeaz resursele mprumutate. Bncile asigur i faciliteaz efectuarea plilor, ofer
servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n implementarea
politicii monetare.
Prin activitatea de colectare de resurse financiare, concomitent cu plasarea lor pe pia
prin intermediul creditelor, a operaiunilor de scont i a altor operaiuni pe piaa financiar,
bncile ndeplinesc rolul de intermediari ntre deintorii de capitaluri i utilizatorii acestora.
n exercitarea acestei diversiti de operaii, bnciile acioneaz n numele lor, pe
contul lor propriu, depuntorii i mprumuttorii neavnd nici o legtur de drept ntre ei.
Bnciile gestioneaz depozitele i mijloacele de plat din economie; colectnd depozitele,
bnciile au responsabilitatea gestionrii eficiente a acestora cu maxim de randament, n
beneficiul propriu i al depuntorilor.
Bncile i au originea n trecutul ndeprtat. Exist dovezi ce atest practicarea, nc
din timpurile antichitii, a unor activiti care pot constitui primii pai n domeniul bancar.
Astfel templele din Babilon i Egiptul antic erau i loc de pstrare a banilor i tezaurelor.
Exist mrturii scrise privind activitatea de depuneri i mprumuturi efectuate de temple.
Detalii referitoare la depozite, rambursarea creditelor, la dobnda perceput exist n Codul
lui Hammurabi, rege al Babilonului n sec. XVIII .e.n. n secolul VI .e.n., oraele-stat ale
Greciei au nceput s emit monede proprii i astfel a aprut necesitatea schimbrii unei
monede cu alta, acestea putnd fi socotite primele schimburi valutare.
Izvoarele istoriei dovedesc c activitatea bancar n Imperiul Roman se desfura att
prin bnci de stat ct i private. Oficial bncile nu aveau voie s perceap dobnzi, dar aveau
permisiunea s ncaseze comisioane pentru serviciile acordate.
n timp, activitatea bancar a continuat s se dezvolte att prin diversificarea i
mbuntirea serviciilor oferite, ct i prin acoperirea nevoilor de fonduri ale unor noi
domenii de activitate.
n literatura economic exist 4 tipuri de bnci n rile ce au o economie de pia:
1. banca de emisiune cu rolul de a emite moned i de a asigura controlul asupra masei
monetare, de a acorda credite altor bnci prin operaii de resort i de a controla
ntreaga politic monetar a statului (la noi Banca Naional Romn);
2. banca de depuneri sau de depozit (acord credite pe timp scurt care genereaz
urmtoarele operaii scontate: avansuri n cont curent sau deschideri de credit pe care
titularul de cont l poate utiliza, operaii de burs, viramente, credite de gaj);
3. bnci de afaceri: acord credite pe timp lung ntreprinderilor i contribuie la
finanarea unor proiecte de investiii. Resursele lor constau n capital propriu i nu
folosesc depozitele care le-au fost ncredinate;
4. bnci specializate sau instituii financiare specializate:
casa de credit agricol;

credit financiar (credit ipotecar pe termen lung, acordat particularilor i colectivitilor


publice locale);
credit naional acordat comerului i industriei pentru modernizare i restructurare;
bnci populare n ajutorul ntreprinztorilor mici i mijlocii;
bnci de comer exterior.
Exist de asemenea bnci specializate cu competene internaionale (BIRD; BERD;
Banca Mondial, etc.).
Literatura de specialitate arat 4 funcii de baz ale activitii bancare. Ele nu se
identific cu enumerarea operaiunilor fcute de bnci.
1. Gestiunea sistemului de pli. Astfel prin creditele care le deschid bncile creeaz
moneda, (ban public), statul are misiunea s exercite un control sever asupra activitii
bncii. Prin politic monetar, statul intervine pentru a regla capacitatea de a crea
moned de ctre bnci. De aceea, statul intervine pentru a se asigura c bncile nu vor
deveni foarte slabe sau n stare s falimenteze i de aceea statul desfoar aceast
activitate de control sau supervizare a bncii.
2. Activitate de transfer. Aa cum orice ntreprindere transfer, combin factori de
producie obinnd bunuri i servicii, bncile realizeaz i ele operaii de transfer.
Aceasta cu deosebirea c, aa zisa materie prim, pe care ele o pun n oper, o
reprezint banii devenind o marf fungibil prin excelen. Astfel, mprumutnd i
plasnd fondurile pe care le colecteaz, bncile schimb durata de funcionare a
acestor fonduri, schimbnd lichidarea i eficiena lor, transformnd moneda n care
sunt exprimai, etc.
3. Mutualizarea (divizarea) riscurilor. Se sprijin pe evaluarea riscurilor de ctre
bnci (Consiliul de administrare a bncilor). Bancherul trebuie s fie prevztor cnd
mprumut sumele unor debitori s nu pun aceste sume n pericol. ntruct banca d
cu mprumut pe cont propriu, ea este cea care suport costul. Acest cost se
repercuteaz asupra debitorilor prin intermediul preului creditului. Bancherul sau
consiliul de administraie sunt liberi s acopere sau nu cererea de credite a clienilor
si.
4. Banca intervine pe diviziunea pieei monetare exercitnd o funcie de arbitraj.
Aceast funcie vizeaz realizarea echilibrului pieelor internaionale, vizeaz
ajustarea diferitelor rate ale dobnzilor, ale altor instrumente negociabile. Astfel,
aceste genuri de activiti se exercit att n cadrul economiei naionale ct i pe scar
internaional.
n concluzie, sistemul bancar ndeplinete funcia de atragere i concentrare de resurse
bneti a persoanelor fizice i juridice i de canalizare a acestora printr-un proces reglementat
de alocare ctre activiti utile i profitabile.

Servicii oferite de bnci


1. Servicii privind transferurile n numerar
Operaiunile cu numerar genereaz importante costuri pentru o banc legate de emiterea,
colectarea, depozitarea, asigurarea securitii. Pe plan internaional se manifest tendine de
nlocuire a operaiunilor cu numerar prin alte instrumente de plat.

2. Servicii privind transferurile avnd ca suport hrtia


Cecurile - acestea sunt instruciuni scrise ctre o banc de a plti, din contul celui care
ordon plata, o anumit sum de bani, unei persoane specificate.
Cambia - este un instrument de plat ce exprim obligaia asumat de un debitor de a
plti la scaden o sum de bani determinat n favoarea unui beneficiar.
Trata bancar - este folosit pentru tranzacii ce implic sume mari de bani ca de
exemplu plata unei case sau a unei maini. Ea este folosit de vnztor n cazul cnd
vrea s evite riscul unui cec ce nu poate fi onorat. n momentul emiterii tratei, contul
cumprtorului este imediat debitat cu valoarea descris pe trat plus taxa ce o
incumb.
Biletul la ordin - instrumentul prin care emitentul se angajeaz s plteasc la un
anumit termen o sum de bani n favoarea beneficiarului sau celui care-l deine.
Ordinul de plat - este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia,
unei societi bancare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani.
Polia bancherului sau CEC certificat - este un document nsoitor al cecului, n
cazul n care beneficiarul nu mai dorete s aib sigurana c, la prezentare, acesta va fi
n mod sigur onorat.
Ordinul permanent - este o mputernicire dat de un client bncii sale de a plti, cu
regularitate, o sum determinat din contul su unui beneficiar specificat, la anumite
date, pentru un termen limitat (prima de asigurare, rate de mprumut).
Debitarea direct - se aseamn cu ordinul de plat, dar nu banca pltitorului are
iniiativa plii, ci beneficiarul urmrete datoria scadenei i informeaz banca asupra
sumei ce trebuie pltit. Debitarea direct este indicat pentru plile cu caracter de
regularitate a caror sum nu este cunoscut dinainte (consumul de curent de gaz,

facturile telefonice).

Giro-creditul bncii - o instruciune scris, dat de ctre pltitor bncii sale, pentru a
debita contul cu o anumit sum de bani, n favoarea unui partener. La rndul su
banca pltitorului remite instruciunea bncii beneficiarului, cernd ca respectivul cont
s fie creditat cu suma nscris.
3. Crile de plat (Cardul) ca moned electronic - este un instrument cu ajutorul
cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baz un sistem
organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciant sau prestator.
Este un instrument de plat fr numerar.
4. Servicii privind transferurile bancare avnd ca suport moneda electronic
Debitor automat de numerar (Cash Dispenser Bancomat) - este un depozit
electromagnetic care permite unui utilizator de card accesul la retragerea numerarului
sub form de bancnote i monede metalice.
Automatul bancar sau ATM - este un depozit electromagnetic care permite
utilizatorului autorizat, retragerea de numerar, solicitarea de informaii privind situaia
contului personal, transferul de fonduri, formarea de dispoziii, acceptarea de
depozite.
Terminale la punctele de vnzare EFTPOS - implic transferul fondurilor din
contul unui client direct n contul vnztorului, simultan cu operaiunea de vnzare.
Debitarea va fi nregistrat n extrasul de cont al deintorului cardului, la 2-5 zile
dup efectuarea tranzaciei.
Banca la domiciliu (Telephone banking) - Semnific realizarea tranzaciilor bancare
prin telefon, modalitate ce a devenit posibil odat cu dezvoltarea sistemelor
informatice moderne.
Internet Banking (servicii bancare accesate prin internet) - Serviciu pus la
dispoziie de bnci pentu a oferi persoanelor fizice i juridice posibilitatea efecturii
diverselor operaiuni bancare de la un calculator, indiferent de localizarea acestuia.

Sistemul videotext - un sistem video cu transmisie telefonic.


5. Servicii privind transferurile internaionale de fonduri

Debitarea reciproc de conturi n valut se realizeaz prin :


Transferul letric - const n transmiterea fizic a nscrisului printr-un anumit
mijloc de transport de la o banc la alta. Documentul se numete i ordin de
plat internaional.
Transferul telegrafic - Acest tip de transfer este cunoscut ca TT. Este mai
rapid dect transferul prin pot, dar mai scump.
Transferul prin sistemul SWIFT - constituie o tehnic computerizat de
transmitere a mesajelor.
Transferul prin sistemul ECU - de compensaie i de strngere a obligaiilor
de plat.
Operaiunile de pli i compensri bancare internaionale - privind crile de
plat i cecurile de cltorie.
6. Alte Servicii oferite de bnci
Serviciile valutare sunt oferite de bnci pentru c majoritatea cltorilor au nevoie
de unele sume mici n valuta rii n care sosesc pentru acopenirea unor cheltuieli
imediate (nainte de a ajunge la o banc).
Cecurile de cltorie - sunt un mijloc popular de a transfera fonduri n strintate i
care prezint un grad de securitate mai ridicat dect banii lichizi.
Eurocecurile i cardurile eurocec - permit unui cltor s ncaseze valoarea lor sau s
achiziioneze bunuri/servicii cnd apare simbolul alb i albastru al Uniunii Europene.

Conturile valutare - ele pot fi deschise n folosul bncilor sau al unor clieni care
cltoresc n mod frecvent n ara valutei n care se deschide contul sau cnd clientul
anticipeaz o lung cltorie sau o angajare n ara respectiv.
Serviciile valutare i de cltorie
Poliele de asigurare de cltorie - sunt oferite de bnci pentru toate tipurile de
vacane i cltorii. Ele pot acoperi la un cost rezonabil cheltuielile medicale,
ntrzierile i urmrile acestora ntr-o cltorie, proprietile (bunurile) pierdute i
altele.
Pli privind derularea cheltuielilor guvernamentale - bncile pot efectua pli i

n numele guvernului, n special cele privind finanarea unor proiecte de investiii de


ctre stat.
ncasarea taxelor i amenzilor persoanele care trebuie s plteasc taxe sau
amenzi pot folosi sistemul bancar, pentru sumele datorate diferitelor instituii sau
chiar statului.
Consemnarea de depozite La bnci se pot constitui sume n depozit, cu rol de
garanie, care sunt pstrate pe perioada soluionrii unor diferende judiciare sau a altor
cauze.
Casete pentru pstrarea valorilor - Clienii unei bnci pot folosi, seifurile pentru
pstrarea unor valori. Serviciul se numete casete pentru pstrarea valorilor, bncile
percepnd n schimb un comision. n baza acestui serviciu, clienii i pot lsa spre
pstrare articole de valoare, cutii nchise, testamente sau alte documente importante.
Banca emite o chitan pentru bunurile lsate n pstrare, asumndu-i, astfel,
rspunderea asupra acestora.
Seifurile - implic folosirea unor spaii special amenajate care aparin bncii. Clientului
i se pune la dispoziie un seif, accesul la seif fiind sub un dublu control, banca
pstrnd o cheie i clientul alta. Clientul depoziteaz, singur bunurile, n seiful su,
accesul la seif avnd loc oricnd n timpul orelor de program al bncii, timp n care
clientul poate retrage sau depune orice obiecte sau documente.
Depuneri pentru o noapte - facilitate oferit acelor clieni care doresc s depoziteze
fonduri n timpul cnd banca este nchis.
Unit Trust - este un serviciu bancar ce se refer la operaiuni de investiii, de
plasamente, care permite unui investitor (client al bncii) s investeasc ntr-un
portofoliu de aciuni, micornd marja de risc a investiiei.
Achiziionarea i vnzarea aciunilor - La cererea clienilor, bncile pot oferi
servicii de vnzare i cumprare de hrtii de valoare (aciuni, obligaiuni). Cnd un
client dorete s fac astfel de afaceri, el va solicita bncii cursul pe pia al hrtiilor
de valoare pe care dorete s le cumpere sau, dup caz, s le vnd. Banca obine
aceste informaii de la un broker, care i va comunica ultimul curs nregistrat pe pia.
n baza informaiei primite, clientul este cel care decide. Tranzacia este executat de
ctre banc, portivit ordinului clientului, iar executarea acesteia trebuie confirmat n
scris. Pentru acest serviciu, banca primete un comision de la broker i nu de la client.
Serviciul de consultan n afaceri - banca se comport ca analist financiar i

sftuiete clientul cum s-i amelioreze problemele financiare, cum sunt cele privind
bugetul de venituri i cheltuieli, costurile, debitorii i fluxul de numerar (Cash-Flow).
Servicii pentru rezideni banca ofer persoanelor strine consultan privind
serviciile bancare .
Operaiuni cu devize, monede strine i metale preioase
Servicii de brokeraj :
serviciul de tranzacionare a aciunilor certificate
serviciul de tranzacie
serviciul de consultan.
Administrarea investiiilor - este oferit de ctre serviciile financiare subsidiare unor
bnci mai mari. Ea se acord clienilor nstrii, care doresc s investeasc direct pe
piaa aciunilor i care doresc s-i aib portofoliile administrate n numele i n contul
lor.
Planurile de participare personal (PEPs) - sunt destinate a permite clienilor s
investeasc n aciuni i s obin concesii fiscale.
Aranajamentele de pensii
Serviciile de custodie i de executor - sunt asigurate ori de banc ori prin intermediul
unei agenii a bncii.

Capitolul 2. Serviciile Bancare n Romnia


2.1. Apariia activitilor bancare
Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei dateaz
din anul 167 e.n. Este vorba despre un document ce reprezint un contract privind nfiinarea
unei bnci. Ea putea acorda mprumuturi n numerar i percepea dobnd.
Desigur exist o enorm diferen ntre operaiunile limitate, efectuate de bancheri la
nceputurile activitii bancare i gama complex de servicii care pot fi oferite de o banc
modern.
Virgil Madgearu n ,,Cursul de economie politic menioneaz c n sec. XII, zarafii
genovezi nu se ocupau numai cu schimbul monedelor, ci primeau de la persoane particulare
depozite de bani pentru pstrare i acordau la rndul lor mprumuturi sub denumirea "cambii
monetare". n principate, bncile iau natere n a doua jumtate a sec. XIX. n 1857 ia fiin
la Iai Banca Naional a Moldovei, iar n 1866 la Bucureti, Banca Romniei. n 1880 a luat
fiin Banca Naional a Romniei ca societate pe aciuni cu capital iniial de 30 milioane lei
aur, din care circa 10 milioane erau ale statului.
n perioada interbelic au funcionat n Romnia numeroase bnci comerciale, printre
care Banca Romneasc, Banca Comercial Romn, Banca de Credit, Banca Maramure,
unele bnci agricole, precum Banca Agricol, Creditul funciar rural i altele.
n perioada 1990-2006, n Romnia, sistemul monetar-financiar este puternic dominat
de sectorul bancar, acesta reprezentnd cel mai important intermediar financiar. n aceast
perioad, sistemul bancar romnesc se caracterizeaz printr-un nivel sczut de monetizare i
intermediere financiar. Poziia dominant a sectorului bancar n cadrul sistemului monetar
financiar din Romnia se explic printr-o serie de factori cum ar fi: insuficienta dezvoltare a
pieelor de capital, motenirea economiei cu planificare central n care bncile erau cele care
contabilizau activitatea ntreprinderilor economice fr independen financiar, etc.
nainte de anul 1990, structura sistemului bancar romnesc era similar cu cel din
celelalte economii centralizate. BNR combina funciile unei bnci centrale cu unele din
funciile unei bnci comerciale. n ciuda denumirii, banca central nu este o banc n sensul
bncii comerciale, ci o instituie guvernamental, care nu se preocup de maximizarea
profitului, ci de anumite scopuri pentru ntreaga economie. Existau patru bnci specializate:

Banca Romn de Comer Exterior pentru operaiunile de comer exterior;

Banca de Investiii pentru operaiunile privind finanarea pe termen lung a


economiei;

Banca Agricol pentru operaiunile din domeniul agriculturii i industriei alimentare;

Casa de Economii i Consemnaiuni pentru preluarea resurselor disponibile ale


populaiei.

Acestea aveau conturi deschise la BNR i primeau, la nevoie, credite pentru


suplimentarea resurselor (excepie fcea CEC care redepunea banii populaiei la BNR,
activitatea de creditare fiind redus). ncepnd cu anul 1991 are loc metamorfoza sistemului
bancar romnesc. La baza transformrilor st introducerea unui sistem organizat pe dou
niveluri:
Nivelul I - Banca Naional a Romniei
Nivelul II - Bncile comerciale i cooperativele de credit.
Pe structura fostei bnci centrale i din structurile instituiilor financiare specializate
s-au format reele incipiente preluate de instituiile care exist n prezent.
Dup sursa BNR, la sfritul anului 1990 funcionau 12 bnci dintre care 7 erau bnci
persoane juridice romne iar 5, sucursale ale bncilor strine; n 1995 existau 31 bnci dintre
care 24 erau societi bancare - persoane juridice romne, iar 7 erau sucursale sau
reprezentane ale bncilor strine; n 1998 existau 45 bnci dintre care 36 erau societi
bancare - persoane juridice romne, iar 9 erau sucursale sau reprezentane ale bncilor
strine; n 2004 , 40 de instituii de credit , respectiv 39 de instituii care formeaz sistemul
bancar romnesc 37 bnci cu capital integral sau majoritar privat , din care 7 sucursale de
bnci strine i 2 bnci cu capital de stat, precum i Creditcoop.
La sfritul anului 2006 n Romnia funcionau un numr de 38 bnci - persoane
juridice romne i sucursale ale bncilor strine n Romnia. Dezvoltarea cantitativ a
sistemului bancar romnesc este o caracteristic a acestei perioade de tranziie, dar sistemul
bancar se caracterizeaz printr-un grad relativ de concentrare i segmentare. Liberalizarea a
multiplicat numrul celor ce intervin pe pia , ct i dispersia lor geografic, cea ce
presupune o multiplicare a riscurilor.
n ndeplinirea funciei de atragere i concentrare a economiilor societii i de
canalizare a acestora, bncile, ca verigi de baz ale sistemului, urmresc modul n care
debitorii utilizeaz resursele mprumutate. Bnciile asigur i faciliteaz efectuarea plilor,
ofer servicii de gestionare a riscului i reprezint principalul canal de transmisie n
implementarea politicii monetare.
n vederea realizrii obiectivelor finale, banca central urmrete stabilitatea valorii

interne i externe a monedei naionale, concomitent cu punerea la dispoziia economiei


naionale a cantitii optime de moned necesar creterii economice. Totodat are i un rol
de meninere a ncrederii publicului n bnci.
2.2. Evoluia sistemului bancar din Romnia
Legislaia bancar adoptat iniial n 1991 a stimulat rolul bncilor comerciale n
economie, rol strns legat de calitatea lor de intermediar principal n relaia economiiinvestiii, relaie hotrtoare n creterea economic. Avnd n vedere rolul i importana pe
care le au bncile la buna funcionare a agenilor economici i a economiei n ansamblu, s-a
impus ca n perioada anilor ce au urmat definirii noilor reglementri a sistemului bancar
romnesc i pn n prezent s se creeze un sistem modern, capabil s ofere o gam larg de
produse i servicii bancare de un nivel calitativ superior care s satisfac exigenele att ale
tuturor categoriilor de ageni economici (clieni) din economia de pia, ct i a persoanelor
fizice (deponeni, beneficiari de credite sau alte produse/servicii bancare). Astfel, au avut loc
o serie de schimbri importante n activitatea bancar n perioada 1991-2006:
Perioada 1991-1996
Prin legea nr. 33/1991 ce reglementeaz activitatea bncilor comerciale, legea nr.
34/91 ce reglementeaz statutul Bncii Naionale a Romniei ca banc central, ct i prin
hotrri de guvern, s-a ajuns la urmtoarea organizare a sistemului bancar:
- BNR a fost reorganizat i i realizeaz, astfel, sarcinile sale fireti de Banc Central cu
urmtoarele funcii:
emisiune monetar,
asigurarea stabilitii monetare,
administrarea rezervelor valutare ale rii,
urmrirea executrii balanei de pli externe,
supravegherea activitilor bancare;

- Pentru activitile comerciale ale Bncii Naionale a Romniei a fost creat Banca Comercial
Romn S.A.. Pentru meninerea circulaiei bnesti la nivel corespunztor, Banca Naional a
Romniei asigur, de asemenea, legtura dintre dimensiunile creditului i volumul masei

monetare n circulaie;
- Bncile (Banca Romn de Comer Exterior, Banca Agricol, Banca de Investiii) pe

baza Hotrrii Guvernului au fost transformate n bnci comerciale, cu capital de stat i


autohton privat, aprobndu-li-se i noi statute de organizare i funcionare.
Perioada 1996-2000
Prin emiterea unui nou pachet de legi, respectiv legea nr. 83/1997 (privatizarea
bncilor) legea nr. 58/1998 (legea funcionrii bncilor comerciale), Legea nr. 83/1998
(lichidarea i reorganizarea bncilor) s-a continuat reforma sistemului bancar, cu
urmtoarele consecine pozitive:
- Au fost nfiinate bnci cu capital privat autohton i strin precum i sucursale ale unor
bnci strine. Bncile constituite aveau obligaia de a deschide conturi de corespondent la
Banca Naional i crearea de rezerve minime potrivit reglementrilor date de Banca
Naional a Romniei i alte conturi, precum i s se refinaneze de la aceasta, n condiiile
stabilite;

- Banca Naional a Romniei a stabilit prin regulamentele sale , att nivelul minim de
lichiditate , modul de calcul al gradului de lichiditate al unei bnci comerciale, ct i
sistemul de provizionare;
- BNR a stabilit normele de creditare ale persoanelor fizice la nceputul anului 2000 ceea ce
a permis o dezvoltare accelerat a creditrii persoanelor fizice, activitate aproape inexistent
pn n anul 2000.
Perioada 2000-2006
Prin legea nr. 200/2002 (organizarea i funcionarea cooperativelor de credit),
amendamentele aduse legilor 101/19998; 83/1998; 58/1998, noua lege bancar emis n
2003 i alte reglementri BNR s-a realizat o evoluie remarcabil a sistemului bancar
romnesc astfel:

alinierea sistemului bancar romnesc la directivele Uniunii Europene (asigurarea


unui sistem de raportare transparent intern i internaional.;

adoptarea reglementrilor Basel II;

creterea autoritii BNR ca organ de supraveghere al activitii bancare;

stabilirea clar a modului n care o banc poate fi declarat n faliment;

emiterea noii legi bancare n 2003 (asigurarea unui regim unitar pentru toate
instituiile de credit; reglementarea banilor electronici i a activitii legate de creditul
electronic; etc.);

reglementarea transferurilor de fonduri n afara rii i invers;

consfinirea independenei BNR ca instituie de reglementare n domeniul bancar;

stabilirea obiectivului principal al BNR : stabilitatea preurilor;

stabilirea sistemului de credit overdraft pentru bncile comerciale;

realizarea raportrilor contabile i n sistemul IAS;

creterea cerinelor privind indicatorul de adecvare a capitalului de la 8 la 12 procente


din activele ponderate cu riscul;

revizuirea sistemului de provizionare i clasificare a creditului n funcie de


performana financiar, serviciul datoriei i iniierea de proceduri judiciare;

stabilirea unui capital social minim de 32 milioane RON;

nfiinarea Biroului de Credit pentru monitorizarea riscului i rambursrii creditelor


persoanelor fizice.
Prin realizarea acestui sistem de organizare bancar s-a creat un potenial considerabil
de cretere i dezvoltare a activitii bancare, att n domeniul clienilor -persoane juridice,
ct i pe termen mediu i lung, n domeniul clienilor - persoane fizice.
Dezvoltarea operaiunilor, serviciilor i instrumentelor specific, va permite n timp
diversificarea activitii bancare. Aceasta va conduce la accentuarea concurenei, vechea
sectorizare fiind nlocuit de o real specializare bancar care va depinde de natura i
mrimea operaiunilor derulate, de categoria de clieni crora fiecare banc li se adreseaz i ,
nu n ultimul rnd, de calitatea serviciilor oferite clienilor. Bncile noi au posibilitatea
derulrii, inc de la nceput, a unei activiti bancare moderne, informatizate i atragerii celor
mai profitabile companii nou nfiinate, n calitate de clieni.
Sistemul bancar, transformnd resursele pe care mediul economic i le pune la
dispoziie, se constituie ca subsistem al macrosistemului economico-social.
2.3. Strategia BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital (Basel II )
Obiectivul principal al acordului Basel II (Directiva nr. 12 din 2000 a CE, revizuit i
actualizat) este acela de asigurare a unui cadru mai flexibil pentru stabilirea cerinelor de
capital, adecvat profilului de risc al instituiilor de credit, dar i crearea premiselor pentru
stabilitatea sistemului financiar.

Etapele de desfurare a strategiei BNR pentru implementarea Noului Acord de Capital:


Etapa 1 (mai-noiembrie 2005) privete iniierea dialogului i realizarea schimbului
de informaii cu sectorul bancar, n cadrul creia principalele activiti sunt:
realizarea unei evaluri generale cu privire la instrumentele de management al riscului i
cunoaterea poziiei instituiilor de credit n ceea ce privete opiunile naionale (adoptarea
abordrii standard sau a celei bazate pe modele interne);
informarea i stabilirea dialogului cu alte autoriti naionale (Ministerul Finanelor
Publice,Comisia Naional a Valorilor Mobiliare) i internaionale (autoriti de supraveghere
din alte state);
evaluarea necesitilor de formare profesional la nivelul sectorului bancar, inclusiv la
nivelul autoritii centrale.
Etapa a 2-a (decembrie 2005 mai 2006) n care se are n vedere dezvoltarea
mijloacelor pentru realizarea supravegherii sectorului bancar la standardele impuse de Noul
Acord de Capital.
n aceast etap, eforturile vor fi canalizate simultan n urmtoarele domenii:

transpunerea n cadrul legislativ naional a Directivelor europene;


activiti de supraveghere de la sediul bncii centrale (off-site) i misiuni la sediul instituiilor
de credit (on-site) pentru verificarea pregtirii implementrii Basel II;

asigurarea premiselor stabilitii financiare n perioada aplicrii Acordului Basel II.


Etapa a 3-a (iunie-octombrie 2006) - procesul de validare de ctre Banca
Naional a Romniei a modelelor interne de rating utilizate de instituiile de credit pentru
evaluarea clienilor i a portofoliului de credite existente.
Etapa a 4-a (ncepnd cu luna ianuarie 2007) procesul de verificare a aplicrii
prevederilor Noului Acord de Capital n sectorul bancar.
Implementarea n cadrul sistemului bancar romnesc a prevederilor acordului Basel II
va fi n avantajul consumatorilor, al mediului de afaceri i al economiei, genernd creterea
stabilitii financiare.
Principalele avantaje ale noilor cerine prudeniale aduse prin acordul Basel II pot fi
sintetizate astfel:
- Urmresc specificul activitii fiecrei instituii de credit i profilul de risc pe care aceasta

l prezint;
-

Conduce la dezvoltarea pieei ageniilor de rating;

- Asigur diversificarea metodelor privind evaluarea riscurilor i stabilirea cerinelor de


capital de la un nivel simplificat la un nivel sofisticat;
- Determin o reducere a cerinelor de capital n contextul evoluiei de la o abordare
simplificat la abordri avansate;
-

Presupune formarea resurselor umane n vederea utilizrii eficiente a procedurilor de

evaluare a ageniilor de rating, desfurarea procesului de supraveghere i validarea


modelelor interne ale instituiilor de credit;
-

Stimuleaz transparena i disciplina de pia.

Cele mai importante servicii oferite de bncile din Romnia sunt:


deschiderea de conturi bancare;
faciliti de mprumut (credite);
servicii privind transferarea fondurilor.
2.4. Categorii de clientel n Romnia
Categoriile de clientel a bncilor din Romnia sunt similare cu categoriile de
clientel ale bncilor internaionale.
Tipuri de clieni
Majoritatea bncilor din Romnia i mpart clientela n concordan cu strategia
bncii care stabilete segmentele de clientel prioritare n care banca acioneaz. Astfel pot fi
identificate urmtoarele categorii principale de clientel i segmentele aferente fiecrei
categorii:
A. Clieni persoane juridice
Clienti persoane juridice corporate (ageni economici de stat sau privai de
mrime medie sau mare care pot fi organizai sub diverse forme);
Clieni IMM (clienii sunt selectai n funcie de legislaie care stabilete 2
criterii de selecie numr de salariai mai mic sau egal cu 250 i cifra de
afaceri anual mai mic sau egal cu echivalentul a 8 milioane EURO);
Microntreprinderi criteriul stabilit de lege este de maxim 9 salariai per
agent economic.

B. Clieni persoane fizice


Fiecare banc i segmenteaz categoriile principale de clientel n funcie de
strategie, form de organizare, gradul de evoluie a managementului clientelei, ns n
literatura de specialitate distingem:
Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatur, notariate, e.t.c.);
Clieni private banking (clieni - persoane fizice cu depozite semnificative);

Clieni persoane fizice.


2.5. Criteriile segmentului de clientel
Astfel putem ntlni segmentri ce utilizeaz, n principal, urmtoarele criterii:
Criteriul Cifra de afaceri criteriul utilizat n subsegmentarea persoanelor juridice
datorit volumelor mari de activitate derulate cu aceti clieni (generatoare de venituri
semnificative din dobnzi i comisioane). n general clienii cu cifre de afaceri semnificative
(peste 50 milioane EURO anual) sunt tratai cu prioritate i n anumite cazuri au personal
bancar dedicat i o gestiune separat a relaiei banc - client, diferit de cea a clienilor
obinuii. Clienii corporate mari beneficiaz n general de tarife mai reduse fa de clienii
IMM sau a microntreprinderilor.
Criteriul Profit pe client criteriu utilizat foarte des de bncile internaionale n
segmentarea clienilor, att persoane juridice, ct i fizice. Din analizele efectuate de bncile
internaionale reiese c aproximativ o treime din clienii bncii sunt profitabili, iar
identificarea segmentelor de clieni ce pot deveni profitabili este un factor major de influen
pozitiv a profitabilitii bncii.
Criteriul Volum de depozite atrase criteriu utilizat n segmentarea ndeosebi a
persoanelor fizice. Depozitele persoanelor fizice reprezint o resurs important pentru
acordarea de credite, att pentru activitatea de corporate, ct i pentru activitatea de retail, iar
stabilitatea acestei resurse este foarte important pentru nivelul corespunztor al indicatorilor
de lichiditate i solvabilitate a bncilor. Clienii cu volum de resurse foarte ridicat sunt inclui
n categoria clienilor VIP (private banking) i beneficiaz de un tratament difereniat att din
punct de vedere al produselor i serviciilor bancare oferite ct i al tarifelor aplicate acestora
(reduse semnificativ fa de cele ale clienilor obinuii).
2.6. Indicatorii sistemului bancar romn

Sectorul bancar din Romnia, din care fac parte 40 de bnci - la finele lunii decembrie
2012, finaneaz preponderent economia romneasc, asigurnd aproximativ 92% din totalul
finanrilor acordate de sistemul financiar romnesc. Sistemul bancar s-a dovedit a fi rezilient
pe perioada crizei, continund s acorde finanare economiei Romniei. Perspectivele de
cretere econonomic generate de miza atragerii fondurilor europene, gradul de intermediere
financiar i de bancarizare, de aproape 40% i respectiv 57%, fac din Romnia o destinaie
atractiv pentru investitorii n sistemul bancar.
Activele sistemului bancar se ridicau la 83 miliarde de euro, ponderea n Produsul
Intern Brut fiind de 62%. Structura sectorului bancar romnesc (finele anului 2012) include
dou bnci cu capital integral sau majoritar de stat, trei instituii cu capital majoritar privat
autohton, 26 de bnci cu capital majoritar strin, opt sucursale ale unor bnci strine i o
organizaie cooperatist de credit.
Ponderea activelor instituiilor cu capital strin n totalul activelor sistemului bancar
romnesc a avansat de la 83% n decembrie 2011 la 89,8% la nivelul lunii decembrie 2012.
Din punct de vedere al originii acionarilor n funcie de active, bncile cu capital austriac
dein o cot de pia de 37,7%, urmate de bncile cu capital francez cu 13,6% i grecesc cu
12,2%.
Ponderea deinut de primele cinci bnci n volumul activelor a fost de 54,7%, n cel
al creditelor de 54,4 %, n cel al depozitelor de 54,9%, n cel al capitalurilor proprii de 52,8%
i n cel al titlurilor de stat de 56,3%, potrivit datelor Bncii Naionale a Romniei.
Creditele acordate de instituiile de credit se cifreaz la aproximativ 64 miliarde de
euro, soldul creditului neguvernamental fiind de 51 miliarde de euro la finele lunii decembrie
2012. Soldul depozitelor atrase de bnci este cifrat la 43 miliarde de euro.
Creterea omajului, reducerea semnificativ a salariilor i restrngerea sau ncetarea
activitii unor companii au contribuit la scderea continu a capacitii de rambursare a
creditelor cu consecine directe asupra calitii portofoliului de credite al bncilor ceea ce a
condus la o cretere a volumului provizioanelor pe care instituiile de credit au fost nevoite s
le constituie.
Pierderea raportat la nivelul sistemului bancar a fost

determinat de creterea

efortului de provizionare, n condiiile n care rata creditelor neperformante a ajuns la 18,2%,


i reducerii veniturilor nete din dobnzi. Gradul de acoperire a creditelor neperformante cu
provizioane IFRS i filtre prudeniale corespunztoare a fost de 86,3% la finele anului 2012.

Avnd n vedere anticipaiile privind diminuarea cheltuielilor privind provizioanele aferente


riscului de credit i procesul de restructurare prin care trec instituiile de credit, premisele
pentru anul 2013 vizeaz mbuntirea rezultatului la nivel de sector.
Angajamentul acionarilor instituiilor de credit a asigurat meninerea adecvrii
capitalului la niveluri confortabile. Sistemul bancar romnesc dispune n continuare de
rezerve consistente de capital, indicatorul de solvabilitate plasndu-se la 14,9%. Acest calcul
include efectele filtrelor prudeniale.
Raportul de solvabilitate este superior pragului prudenial de 10% recomandat de
Banca Naional Romniei (BNR) la nceputul perioadei la care s-au propagat efectele crizei
mondiale. Potrivit estimrilor BNR, nivelul actual de capitalizare permite implementarea
noilor cerine de capital conform Basel III, n condiiile n care, cu o pondere de 92% la 31
decembrie 2012, fondurile proprii de nivel 1 dein poziia dominant n totalul fondurilor
proprii aferente bncilor persoane juridice romne. n perioada de criz, sectorul bancar
romnesc nu a avut nevoie de sprijin din fonduri publice.
Bncile i-au schimbat orientarea de la expansiune rapid ctre o strategie
determinat de pruden procednd la adaptarea reelei i a numrului de angajai. Numrul
unitilor bancare era de aproximativ 5.700 la finele lunii decembrie 2012, n timp ce
numrul de angajai n sistem a fost ajustat la 61.700.

Numrul de sucursale la 100.000 locuitori

Numrul de sucursale la 1000 kmp =23,91


Gradul de intermediere financiar (active bancare/PIB)

Gradul de economisire i plasare a depozitelor n sistemul bancar (depozite


bancare/PIB)

Gradul de concentrare exprimat prin ponderea activelor primelor 5 bnci n total


active

Rentabilitatea activelor bancare

Rentabilitatea capitalurilor proprii bancare

Marja net din dobnzi

Capitolul 3. Serviciile Bancare n Austria


3.1. Introducere
Austria, oficial Republica Austria este situat n centrul Europei nvecinat la nord de
Germania i Republica Ceh, la est de Slovacia i Ungaria, la sud de Slovenia i Italia, i la
vest de Confederaia Elveian i Liechtenstein.
n prezent este populat de circa 8,49 milioane de locuitori, iar limba oficial este
limba german.
Austria a aderat la Uniunea European n anul 1995 , iar ulterior n 1999 a adoptat
Sistemul Monetar European avnd n prezent ca moneda naional, moneda unic european
EURO.
Avnd o economie deschis, Austria a beneficiat puternic de pe urma cderii cortinei
de fier i a celor dou valuri de extindere a Uniunii Europene, cel din 2004 i din 2007. A
devenit primul investitor strin n Slovenia, Croaia i Bulgaria i unul dintre cei mai
importani din Romnia, unde este reprezentat inclusiv prin bnci - Erste, Raiffeisen i
Volksbank.
3.2. Evoluia sistemului bancar austriac
n ceea ce privete sistemul bancar austriac, acesta este un sistem foarte stabil i bine
structurat. Acesta este dezvoltat pe dou nivele:
Nivelul I - constituit din banca central a Austriei,
Nivelul II - format din celelalte instituii de credit din ar.
Evoluia sistemului bancar din Austria este influenat de o serie de factori negativi i
pozitivi, dintre care menionm :
factorii pozitivi
Recuperarea ctigurilor din investiiile bancare;
mbuntirea normelor de creditare;
Rezultatele schimbului genereaz ctiguri;
factori negativi
Activele nelichide continu s scad n valoare, n special cele legate de imobiliare;
declinul n valoare fiind ncetinit de o relaxare a normelor contabile ;
Creterea rezervelor de pierdere n domeniul vnzrilor cu amnuntul , n special pentru

creditele de consum i carduri de credit;


Scderea profitabilitii n gestionarea activelor.
Toate mijloacele legale de contabilitate sunt angajate pentru a impulsiona rentabilitatea i
valoarea activelor.
Austria are un sistem bancar sofisticat i avansat din punct de vedere tehnic, multe dintre
bnci ofer servicii bancare on-line i prin telefon.
3.3. Structura bncilor austriece
Sistemul bancar austriac este caracterizat prin universalizarea serviciilor bancare
oferite clienilor, n cadrul cruia bncile din sistem pot oferi toate categoriile de servicii
bancare.
Bncile austriece sunt structurate astfel :
1. Bnci de economii (bnci ce nu pot avea proprietari) - se ocup cu colectarea
depozitelor de la populaie, acordarea de credite bancare sau linii de credit societilor
industriale, precum i firmelor de comer, i totodat finaneaz proiecte municipale i pentru
construcii imobiliare. Exemplu de bnci de economii: Bank Austria (creat n 1855 n urma
fuziunii dintre Landerbank i Zentralsparkasse)- aceasta a cumprat a doua banc ca mrime
a rii, Creditanstalt AG, iar din 2002 cele dou bnci au fuzionat i n prezent funcioneaz
sub denumirea de Bank Austria Creditanstalt, o alt banc de economii este Erste Bank der
Oesterreichischen Sparkassen AG ( ERSTE Bank).
2. Bnci constituite ca societi pe aciuni au rol principal n finanarea proiectelor
industriale i ofer servicii bancare corporaiilor i ntreprinderilor ce-i desfoar activitatea
n comer i industrie. Se poate vorbi si de alte activiti finanate de acest tip de bnci cum ar
fi finanarea comerului exterior pentru ntreprinderile austriece i afacerile internaionale.
Exemplu de bnci ce reprezint acest sector: Postsparkasse-PSK i Bank fur Arbeit und
Wirtschaft AG- BAWAG.
3. Bnci cooperative - acest sector este reprezentat de Raiffeisen i Volksbanken,
sunt organizate n cooperative, a cror membri dein active n aceste cooperative.
4. Bnci ipotecare de stat acestea au fost nfiinate de autoritile locale. Iniial au
fost realizate ca bnci specializate n emiterea de obligaiuni ipotecare i finanri ipotecare,
dar ulterior s-au dezvoltat i n prezent sunt bnci universale. Principala lor atribuie este s
ofere mprumuturi ipotecare i mprumuturi ctre autoritile locale (regionale i municipale).

Aceste bnci sunt autorizate s colecteze depozite i s acorde mprumuturi pe termen scurt.
n mod convenional, aceste instituii erau create i funcionau sub autoritatea guvernului. n
ultimii ani, aspectul acestui sector s-a modificat considerabil.
5. Bnci specializate - exist 91 de bnci cu activiti specializate, acestea fiind
societi subsidiare instituiilor de credit sau de asigurri ce nu au dreptul s presteze i alte
servicii bancare n afara celor pentru care au fost nfiinate.
n urm strategiilor instituiilor financiare de privatizare i de consolidare sectorul
bancar austriac a suferit numeroase modificri. Consolidarea micilor instituii cum sunt
cooperativele i bncile de economii a fcut ca sistemul bancar austriac s devin unul din
cele mai competitive sisteme de pe piaa european. n prezent austriecii domin autoritar
sistemul bancar, fiind cei mai puternici investitori strini n sistemul bancar autohton, trei din
primele patru bnci din Romnia avnd capital austriac: BCR, Raiffeisen i Volksbank.
3.4. Categorii de clientel n Austria
Categoriile de clientel a bncilor din Austria sunt:
Clieni persoane juridice
Clienti persoane juridice corporate (ageni economici de stat sau privai,
companii private locale sau internaionale, instituii publice i financiare, etc);
Clieni IMM;

Microntreprinderi.
Clieni persoane fizice
Persoane fizice autorizate (cabinete medicale, case de avocatur, notariate, e.t.c.);
Clieni private banking (clieni - persoane fizice cu depozite semnificative);

Clieni persoane fizice.

3.5. Indicatorii sistemului bancar austriac


Sistemul bancar austriac conine n total 4180 sucursale bancare si 842 de bnci
(2010). Numrul de angajai n sistemul bancar : 80.923 angajai, gradul de diversificare este

reprezentat de cele 51 de bnci cu capital social privat, 55 de bnci de economii, 11 instituii


de

credit

ipotecar

de

stat,

619

de

instituii

cooperative

de

credit

(Raiffeisenbank,Volksbanken), i 4 asociaii de credit.

Numrul de sucursale la 100.000 de locuitori

Numrul de sucursale la 1000 kmp = 49,84


Gradul de intermediere financiar (active bancare/PIB)

Gradul de economisire i plasare a depozitelor n sistemul bancar (depozite


bancare/PIB)

Gradul de concentrare exprimat prin ponderea activelor primelor cinci bnci n


total active

Rentabilitatea activelor bancare

Rentabilitatea capitalurilor proprii bancare

Marja net din dobnzi

Capitolul 4. Studiu de caz. Studiu comparativ privind serviciile oferite de


Grupul Bancar Raiffeisen n Austria i Romnia
4.1. Raiffeisen Bank Austria
Evoluia Raiffeisen Bank International
Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) a fost fondat n 1927 ca
Genossenschaftliche Zentralbank. n 1987, Raiffeisen a nfiinat prima sa banc
subsidiar n Europa Central i de Est. De atunci au fost fondate i alte subsidiare proprii.
Din anul 2000 ncoace, expansiunea Raiffeisen n rile ECE a fost obinut mai ales prin
cumprarea unor bnci existente, ce au functionat apoi sub coordonarea unui holding care din
2003 i-a desfurat activitatea sub numele de Raiffeisen International. n aprilie
2005, Raiffeisen International a fost listat la burs cu scopul de a-i finana eficient
dezvoltarea ulterioar. Raiffeisen Bank International (RBI) de astzi a aprut n 2010, ca
urmare a fuziunii Raiffeisen International cu principalele arii de afaceri ale Raiffeisen
Zentralbank sterreich AG.
RBI a fost listat la Bursa de Valori din Viena din data de 25 aprilie 2005 (pn la data
de 12 octombrie 2010 ca Raiffeisen International). RZB, care funcioneaz ca instituie
central a Grupului Bancar Raiffeisen (RBG), a rmas principalul acionar dup fuziune, la
31 decembrie 2013 aceasta deinnd aproximativ 78,5% din aciuni. Restul de
21,5% erau aciuni liber tranzacionabile. Datorit creterii de capital la nceputul anului
2014, aciunile liber tranzacionabile au crescut semnificativ pn la aproximativ 39,3%, dup
ce RZB a renunat la drepturile sale de subscriere n valoare de 750 milioane . La finalul
perioadei editoriale, RZB deinea 60,7% din aciunile RBI.
Astzi, Raiffeisen Bank International este unul dintre grupurile bancare de top din
Europa Central i de Est i Rusia prin intermediul subsidiarei Raiffeisen International Bank
Holding AG ,deinnd bnci subsidiare, companii de leasing i dou reprezentane n 18 piee
din regiune, avnd o reea de peste 3.000 de uniti bancare.
Raiffeisen Bank este o banc universal, care ofer o gam complet de produse i
servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor medii i mari
prin multiple canale de distribuie: uniti bancare, reele de ATM i EPOS, phone-banking
(Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) i internet banking (Raiffeisen Online).
Prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproape de client, fr ca acesta s fac cel mai
mic efort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare.
MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul
valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare.

Raiffeisen Zentralbank sterreich AG, este acionarul principal al reelei de bnci din
Europa Central i de Est, care coordoneaz activitile i politicile financiare ale ntregului
grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele
grupului la nivel naional i internaional.
Serviciile bancare oferite sunt completate de:
- cele financiare ca banc de investitii;
- serviciile de consultan privind privatizrile;
- gestionri de proiecte n domeniul imobiliar;
- leasing;
- servicii comerciale.
Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n
formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Centrala i de Est au ajutat RZBAustria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune.
Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la
economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ
activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n
pieele n formare din aceast regiune.
RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i
Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa
Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din
Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova,
New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh.
Scopul lor este de a fi cel mai important furnizor de soluii financiare pentru clieni
exigeni din Europa Central i de Est i n Austria. Atingerea acestui obiectiv, va permite s
se asigure o durat de valoare pentru acionari i angajai. n scopul de a realiza aceast
viziune, aciunile lor sunt orientate n funcie de urmtoarele principii:
- Performan - calea spre performan st n spatele tuturor aciunilor lor.
- Inovare - abordrile tradiionale sunt ntotdeauna verificate i sunt dezvoltate noi
soluii pentru client.
- Clientul centrat - toate aciunile lor sunt centrate pe client. Se strduiesc s-i
ndeplineasc obiectivele i dorinele , n cea mai mare msur posibil.
- Munca de echip interaciune armonioas a personalului i a diferitelor domenii
de afaceri este cheia succesului lor.
- Trust - aciunile lor sunt ntotdeauna de ncredere, corecte i cinstite.

Emblema Raiffeisen este reprezentat de cluii ncruciai. n vechime, cluii


ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd oameni care locuiau n aceea
cas ferindu-i de pericole. Organizaia Raiffeisen a transformat acest simbol al proteciei n
propria marc, deoarece membrii se protejeaz reciproc de dificultile economice,
colabornd unul cu cellalt.
La 31 decembrie 2006, bilanul total consolidat a fost de 205 miliarde EUR, Grupul
Bancar Raiffeisen , din punctul de vedere al activelor totale, devenind cel mai puternic grup
financiar din ar. Grupul realizeaz aproape un sfert din activitatea bancar intern i
dispune de cea mai mare reea de distribuie din ar, cu aproximativ 22.000 de angajai.
RBG reprezint aproximativ un sfert din activitatea bancar din Austria i deine cea
mai vast reea de distribuie bancar a rii, cu peste 550 de bnci independente i 1.700
sucursale. La finalul anului 2009, bilanul consolidat al RBG a ajuns la 260 miliarde EUR.
Structura pe trei niveluri a RBG cuprinde bncile Raiffeisenbank pe plan local, bncile
regionale Raiffeisen la nivel de provincie i RZB ca instituie central. Bncile
Raiffeisenbank sunt instituii cooperative de credit private, care opereaz ca bnci de servicii
generale retail. Bncile Raiffeisen din fiecare provincie dein Banca Regional Raiffeisen
respectiv, care n totalitate dein aproximativ 88% din aciunile ordinare ale RZB. Principiul
comun pe care se bazeaz organizaia Raiffeisen reflect principiile i efortul reformatorului
social german Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888).
4.2. Raiffeisen Bank Romnia
Raiffeisen Bank este o banc universal ce ofer o gam complet de servicii i
produse financiar bancare celor peste 2 milioane de clieni ai si (corporaii, IMM i
persoane fizice) prin intermediul unei reele de distribuie cu acoperire naional.
Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l reprezint
activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar,
obiectul de activitate al bncii include:
Atragere de depozite i alte fonduri rambursabile
Contractare de credite ,incluznd printre altele
Credite de consum
Credite ipotecare
Credite de prefinanare

Finanarea comerului cu bunuri fungibile


Finanarea tranzaciilor comerciale
Operaiuni de factoring, scontare, forfetare.
Raiffeisen Bank este o banc de top pe piaa romneasc, oferind o gam complet de
produse i servicii de calitate superioar persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari,
prin multiple canale de distribuie: uniti bancare, reele de ATM i EPOS, phone-banking
(Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) i internet banking (Raiffeisen
Online).
Raiffeisen Bank are o reea de 528 agenii n toat ara care deservesc aproximativ 2
milioane clieni, dintre care 100.000 de IMM-uri i 6.800 corporaii mari i medii.
Raiffeisen Bank Romnia a rezultat prin fuziunea, ncheiata n iunie 2002, a celor
dou entiti deinute de Grupul Raiffeisen n Romnia: Raiffeisenbank (Romnia), nfiinat
n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB, i Banca Agricol Raiffeisen S.A., nfiinat n 2001,
dup preluarea bncii de stat Banca Agricol de ctre grupul austriac.
Raiffeisen Bank deine diferite uniti specializate ca agenii de retail care se adreseaz
persoanelor fizice i IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv
clienilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesional a
investiiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat i a unei echipe de specialiti
reprezentativi prin prisma calitii lor profesionale. Asigurm deasemenea cel mai nalt grad
de confidenialitate, produse special destinate i tratarea tuturor solicitrilor cu maxim
atenie, flexibilitate i prioritate.
Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deservete companii cu o cifr anual de
afaceri ce depaete 5 milioane EUR, entiti publice i instituii financiare. De asemenea,
banca are reprezentani n 8 centre regionale corporatiste, oferind clienilor marele avantaj de
a beneficia de soluii bancare adaptate cerinelor acestora n orice zon a rii.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un juctor important pe piaa cardurilor a lansat
primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip i ofer clienilor si toat
gama de carduri: de debit i de credit, pentru persoane fizice i juridice, n lei sau n valut,
cu utilizare naional sau internaional, de tip Visa sau Mastercard.
Raiffeisen Bank a fost apreciat i premiat n 2011 de prestigioase publicaii
pentru activitatea din timpul anilor 2010 i 2011:

Banca Anului 2011" (Piaa Financiar i Business Arena Magazin);


Cea mai dinamic banc n 2011 dintre bncile austriece care activeaz n Romnia
(Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence)
Cea mai verde banc din Romnia n 2011 (GreenWeee International)
Cel mai mare numr de clieni nou-nrolaiin serviciul de internet banking n 2010
(revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking)
Cel mai vndut card de credit n 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen
MasterCard Standard (Gala NOCASH")
Cel mai de succes program co-branded n 2010 pentru cardul de credit co-branded
Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH")
Cea mai bun dinamic a creditrii n 2010 (Gala Bancheri de Top).
Rezultate financiare ale grupului Raiffeisen n Romnia, n anul 2013
I.

Repere
Un obiectiv important al Grupului a rmas susinerea economiei: credite noi n
valoare de 1,2 miliarde EUR n 2013 din care peste o treime acordate clienilor
persoane fizice.

O mbuntire substanial a ratei credite/depozite evideniaz nc o dat ncrederea


ctigat n timp din partea clienilor. Aceasta a reprezentat premisa pentru o
consolidare a lichiditii ridicat i diversitatea surselor de finanare.

O rat de adecvare a capitalului de 17,3% demonstreaz soliditatea i poziionarea


prudent a elementelor de bilan.

Sursele de venit au rmas foarte bine diversificate; administrarea strict a costurilor a


contribuit la profitabilitatea ridicat, iar mediul economic nc dificil a fost bine
gestionat de un management al riscurilor prudent.

II.

Realizri
Integrarea portofoliului achiziionat de la Citibank Romnia s-a derulat n condiii
optime n a doua parte a anului.

n iulie 2013, Raiffeisen Bank a finalizat cu succes, prin Bursa de Valori Bucureti,
emisiunea de obligaiuni corporatiste negarantate n valoare de 225 milioane RON, cu
o maturitate de 3 ani i o rat a cuponului de 5,5%.

Portofoliul de clieni activi a crescut cu peste 100 mii, confirmnd strategia de


dezvoltare sustenabil a Grupului n Romnia.

Gradul de implicare a angajailor s-a mbuntit fa de anul precedent, ajungnd la


67% conform studiului anual desfurat prin intermediul Direciei Resurse Umane.
Dedicarea personalului este un factor esenial pentru reuit, iar o
cultur organizaional solid rmne un obiectiv important pentru Grup.
Raiffeisen Bank este una dintre puinele bnci care au traversat criza meninndu-i

profitabilitatea, i-a conservat ctigul de cot de pia din 2013 i a trecut pe locul patru n
clasamentul bncilor din Romnia, cu o cot de 7,4%.