Drept privat i proiecte personale

DREPTURILE CONSUMATORILOR DE CREDITE 2011

Cristian Gnj 2011

Materialul reprezint un sumar al legislaiei publicate n Monitorul Oficial al Romniei i poate conine opinii personale ale autorului. Aceast brour este adresat publicului n scopul exclusiv al informrii i nu constituie consultaie juridic sau sfat juridic profesional n nelesul legii. Cristian Gnj i declin n mod expres responsabilitatea cu privire la orice aciune sau inaciune ntemeiat sau derivat din lectura acestei prezentri.

repturile de care beneficiaz consumatorii de credite n Romnia sunt reglementate de

urmtoarele acte normative aplicabile: Ordonan de urgen nr. 50 din 2010 privind contractele de credit pentru consumatori Art. 11, 12, 13 alin (2), 18 i 19 din Legea nr. 190 din 1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare Ordonana nr. 21 din 1992 privind protecia consumatorului Legea nr. 193 din 2000 privind clauzele abuzive ncheiate ntre comerciani i consumatori

Prin consumatori se neleg persoanele fizice care acioneaz n scopuri care se afl n afara activitii lor comerciale sau profesionale. Aadar, legislaia de protecie a consumatorilor nu se aplic persoanelor juridice i nici persoanelor fizice atunci cnd acestea acioneaz n scopul activitii comerciale sau profesionale. Creditorii n faa crora sunt protejai consumatorii de credite sunt persoanele juridice, inclusiv sucursalele instituiilor de credit i ale instituiilor financiare nebancare din strintate, care desfoar activitate pe teritoriul Romniei i care acord sau se angajeaz s acorde credite n exerciiul activitii sale comerciale ori profesionale. Legislaia nu se aplic astfel la creditele obinute de la persoane fizice sau de la persoane juridice care nu sunt instituii de credit i nu se angajeaz s acorde credite n exerciiul activitii lor comerciale. Dobnda reprezint beneficiul creditorului de a pune la dispoziie o sum de bani debitorului su, cuantificat sub forma unui procent din suma mprumutat, n vreme ce comisionul este un cost adiacent activitii de creditare, separat de dobnd. n afar de aceste dou elemente, debitorul mai poate plti i alte taxe de genul onorariilor pentru nscrierea garaniilor sau a radierii acestora, precum i taxele notariale sau de consultan independent. Toate aceste elemente se regsesc n dobnda anual efectiv (DAE) care reprezint costul total al creditrii.

1. Contractele de credit pentru consumatori

Contractele de credit pentru consumatori sunt reglementate de Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 50 din 9 iunie 2010, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I nr. 389 din 11 iunie 2010. Adoptarea acestui act normativ asigur ndeplinirea obligaiei Romniei de transpunere n dreptul intern a Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European, obligaie care incumb fiecrui stat membru al Uniunii Europene n scopul armonizrii legislaiei privind creditele de consum n interiorul Uniunii. Aplicabilitatea Ordonanei la creditele n derulare. O.U.G. 50 / 2010 a fost modificat la sfritul anului 2010 de ctre Parlamentul Romniei prin Legea nr. 288 din 28/12/2010 care precizeaz n mod expres faptul c acest act normatov nu se aplic contractelor n curs de derulare la data intrrii n vigoare Ordonanei de Urgen, stabilind n virtutea dispoziiilor art. 115 alin (8) din Constituia Romniei urmtoarele reguli cu privire la efectele juridice produse n perioada scurs ntre adoptarea Ordonanei de Urgen i intrarea n vigoare a Legii de modificare i aprobare a acesteia: 1) Actele adiionale ncheiate i semnate pn la data intrrii n vigoare a Legii n vederea asigurrii conformitii contractelor cu prevederile Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 50/2010 i produc efectele n conformitate cu termenii contractuali agreai ntre pri. 2) Actele adiionale nesemnate de ctre consumatori, considerate acceptate tacit pn la data intrrii n vigoare a prezentei legi, i vor produce efectele n conformitate cu termenii n care au fost formulate, cu excepia cazului n care consumatorul sau creditorul notific cealalt parte n sens contrar, n termen de 60 de zile de la data intrrii n vigoare a prezentei legi. Legea nr. 288 din 2010 specific i anumite excepii de la regula inaplicabilitii la contractele n derulare, astfel nct menionm faptul c urmtoarele dispoziii se aplic i la creditele n derulare conform urmtoarelor categorii: I. Toate creditele pentru consumatori aflate n derulare: n cazul n care debitorul solicit refinanarea creditului la aceeai banc, n msura n care acesta s-a dovedit bun-platnic, banca va examina cererea i, n funcie de situaia financiar a

acestuia, poate acorda creditul de refinanare, respectndu-se toate condiiile noii oferte de creditare (noul art. 37 ind. 1) dreptul consumatorului de a se elibera n tot sau n parte de obligaiile sale care decurg dintr-un contract de credit; dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceast reducere constnd n dobnda i costurile aferente perioadei dintre data rambursrii anticipate i data prevzut pentru ncetarea contractului de credit; imposibilitatea condiionrii dreptului consumatorului de a rambursa anticipat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit numr de rate; regulile privind nesolicitarea comisionului de rambursare anticipat precum i limita acestuia (art. 66 69) II. Contractele de credit pe durat nedeterminat aflate n derulare: - toate drepturile din prima categorie - informaiile privind rata dobnzii aferente creditului; obligaiile aplicabile n cazul descoperitului pe cont precum i regulile privind contractele pe durat nedterminat, inclusiv furnizarea de informatii pe hartie sau alt suport durabil (art. 50 55, 56 (2) i 57 (1) ) - regulile privind cesiunea de drepturi

Legea de modificare i adoptare a Ordonanei de Urgen 50 / 2010 a pstrat regula nulitii de drept a clauzelor abuzive prin care creditorul ar ncerca s eludeze dispoziiile legale, invocnd apoi semntura debitorului. Eventualul drept al consumatorului de a renuna la beneficiul legii este interzis prin art. 80 alin (1), eliminnd astfel posibilitatea creditorilor de a introduce n textul contractelor clauze prin care debitorii renunau la orice interpretare contrar intereselor creditorului, susineau c au citit n ntregime i sunt de acord cu orice clauz sau c din punctul lor de vedere nicio clauz nu este abuziv ori acceptau pur i simplu clauze de renunare la drepturile prevzute de lege. Atitudinea paternalist a legiuitorului fa de consumatorii de credite este explicabil prin faptul c toate contractele de credit pentru consumatori sunt contracte de adeziune, clienii neavnd nicio posibilitate real i concret de negociere a clauzelor sau de eliminare a clauzelor abuzive. Menionm nc odat c Ordonana nu se aplic dect consumatorilor, adic persoanelor fizice care acioneaz n scopuri care se afl n afara activitilor lor comerciale sau profesionale.

n acelai spirit s afl i dispoziiile art. 40 care interzic clauzele potrivit crora creditorul putea modifica unilateral contractul, eliminnd posibilitatea derogrii prin convenie de la dispoziiile legii ori obligarea consumatorului s pstreze confidenialitatea sau posibilitatea declarrii scadenei anticipate sau rezilierii n cazul n care creditorul considera c i-ar fi fost afectat reputaia sau dac consumatorul nu i-a ndeplinti obligaiile fa de ali creditori sau impun consumatorului ncheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse n garanie cu o societate agreat de banc. Ordonana readuce n discuie obligativitatea contractului complet care s cuprind toate costurile i informaiile n privina crora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, fr a se face trimitere la condiiile generale de afaceri, la lista de tarife i comisioane sau la orice alt nscris. Toate aceste interdicii, modificri i stabiliri de cadru de creditare reprezint un rspuns al legiuitorului Uniunii Europene la practica bncilor fa de consumatori astfel nct acetia s fie protejai n faa comportamentului abuziv, mare parte dintre msuri fiind deja aplicabile n dreptul romnesc prin intermediul Ordonanei 21 din 1992 privind protecia consumatorilor. Noile dobnzi i comisioane. Potrivit practicii bancare exist dou modaliti de stabilire a dobnzii: variabil i fix. Pn acum, cea mai sigur modalitate de protecie pentru anumii consumatori era ncheierea unui contract de credit cu dobnd fix pe toat durata de creditare, chiar dac aceast dobnd fix era considerabil mai mare dect cea denumit variabil. Motivul pentru care erau mai atractive pentru clieni creditele cu dobnd fix era acela c dobnda variabil putea s fluctueze n funcie de ceea ce bncile denumeau dobanda de referinta sau dobnd prime rate a bncii et.c. i care era de regul afiat lunar la sediu. Aceasta dobnd era calculat n baza unor elemente stabilite intern de ctre banc, explicate prin termeni de genul costul fondurilor, alte cheltuieli aferente atragerii fondurilor, conditiile dominante ale pietei, politica Bancii de atragere a resurselor i altele asemenea. Orice contract presupune o ntlnire a cererii i ofertei n condiiile unei reprezentri adecvate i corecte a obligaiilor asumate de ctre ambele pri. Atunci cnd consumatorul avea reprezentarea unei dobnzi de 7 % de exemplu i ncheia contractul de credit cu scadenarul pe urmtorii 10 ani n fa, acesta nu realiza c dobnda la banii mprumutai putea s oscileze i s creasc oricnd n funcie de voina exclusiv a bncii creditoare.

Noua lege elimin nc odat aceast modalitate de calcul al dobnzilor la creditele acordate, impunnd la contractele cu dobnd variabil o modalitate de calcul de la care nu se poate deroga. De altfel, Ordonana nu aduce neaprat ceva nou n peisajul drepturilor consumatorilor, ntruct majoritatea elementelor de protecie ale acestora, inclusiv interdicia de a stabili dobnzile n funcie de voina exclusiv a creditorului erau i sunt reglementate de legislaia privind protecia consumatorilor, respectiv Ordonana nr. 21 din 21.08.1992. Aceast Ordonan era ns neclar cu privire la dobnda de referin ntruct pe de o parte interzicea n art. 9 ind. 3 pct. 1 stabilirea dobnzii n funcie de voina exclusiv a creditorului iar, pe de alt parte, permitea variaiunea dobnzii n funcie de dobnda de referin a furnizorului de servicii financiare, ca i cum cele de dou noiuni ar fi fost distincte iar dobnda de referin a furnizorului nu depindea exclusiv de voina acestuia. Noua modalitate de calcul are n vedere un element variabil, dar mai ndeprtat de voina exclusiv a bncii creditoare, sub forma unui indice de referin al dobnzilor medii practicate de bnci, indice calculat sub supravegherea Bncii Naionale sau a altor organisme financiare independente. Dobnda va fi compus astfel dintr-un indice de referin EURIBOR/ROBOR/LIBOR la o anumit perioad sau din rata dobnzii de referin a Bncii Naionale a Romniei, n funcie de valuta creditului, la care creditorul adaug o anumit marj fix pe toat perioada derulrii contractului. De exemplu, la un nivel ROBOR de 7,1 % la ase luni, banca i mai poate aduga un procent astfel nct s ajung la o dobnd convenabil, ns acest procent al bncii trebuie pstrat pe toat perioada de creditare, fluctund doar indicele ROBOR. Noua lege mai impune n anexele sale i formule matematice precise de calculare a dobnzilor anuale efective (costurile totale efective, inclusiv comisioane, taxe i orice alt tip de costuri) precum i faptul c pentru creditul acordat nu se pot percepe dect urmtoarele comisioane: 1. comision de analiz dosar, 2. comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (nu este posibil perceperea ambelor comisioane simultan) 3. compensaie n cazul rambursrii anticipate, 4. costuri aferente asigurrilor i, dup caz, dobnda penalizatoare, 5. alte costuri percepute de teri (ex. nscrieri n cartea funciar), precum i 6. un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor

Comisionul de analiz dosar i cel unic vor fi stabilite n sum fix, aceeai sum fiind perceput tuturor consumatorilor cu acelai tip de credit n cadrul aceleiai instituii de credit. Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea/nregistrarea/efectuarea de operaiuni de ctre creditor n scopul utilizrii/rambursrii creditului acordat consumatorului. n cazul n care acest comision se calculeaz ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului Orice alte comisioane percepute pn acum de ctre bnci nu mai pot fi ncasate ntruct legea interzice acest lucru, iar noile contracte de credit nu mai pot include alte comisioane dect cele 6 precizate anterior. Bncile din Romnia au perceput pn nu de mult mai multe comisioane nejustificate fa de activitatea de creditare, mascnd n acest fel inducerea n eroare a consumatorilor cu privire la costurile asociate creditului. Un astfel de exemplu este i comisionul de risc care era de fapt o nou dobnd peste cea promovat iniial mbrcat ntr-o hain denumit marj de risc explicat prin riscurile asumate de banc pe parcursul derulrii contractului de credit: dac debitorul nu i-ar mai plti ratele (dei banca are la dispoziie penalitatea i executarea silit), dac se depreciaz garania, dac fluctueaz cursul valutar, dac nu-i realizeaz targetul de profit, et.c. La acest comision se adugau de multe ori i alte comisioane, de genul: comisionul de rezerva minima obligatorie (transferarea ctre clieni a obligaiilor financiare ale bncii fa de sistemul BNR), comision de nregistrare pe cont de credit restant, comision de comunicare a adreselor de refinanare, comision de neutilizare credit, comision de depuneri n cont de moned metalic la casa de circulaie n valut, comision de acordare credit, comision de plat a ratei de ctre alt persoan dect debitorul, comision de retragere a sumelor din credit, comision de penalizare pentru lipsa rulaj, s.a.m.d. Rambursarea anticipat. Compensaia pentru rambursarea anticipat, denumit i comision de rambursare anticipat, poate fi perceput n condiiile noii legi numai atunci cnd rambursarea intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului este fix. O astfel de compensaie nu poate depi 1 % dac perioada rmas este mai mare de 1 an sau 0,5 % dac perioada rmas este mai mic de 1 an. Nicio compensaie de acest gen nu poate depi cuantumul dobnzii pe care ar fi pltit-o consumatorul dac ar fi continuat s plteasc la termen conform scadenarului.

Ordonana stabilete n beneficiul consumatorilor i un drept de retragere, separat de rambursarea anticipat, n termen de 14 zile, fr a invoca motive, cu plata dobnzii aferente tragerilor efectuate din credit. Cesiunea de drepturi. Cesiunea de crean reprezint acea operaiune prin care drepturile i obligaiile creditorului sunt vndute ctre o alt persoan, pstrndu-se exact aceleai condiii contractuale iniiale. Dreptul bncilor de a efectua cesiuni de crean a fost recunoscut nc odat printr-o decizie recent a naltei Curi de Casaie i Justiie, respectiv prin decizia nr. 2438 din 17 septembrie 2008: Art.11 alin.3 din Legea nr.58/1998 prevede c bncile pot efectua orice alte activiti ori operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat, fr a fi necesar includerea lor n autorizaia acordat, deci inclusiv operaiuni de recuperare a creanelor, care se pot concretiza i n contracte i n contracte de cesiune de crean prin care se urmrete ncasarea sau recuperarea unor creane neperformante. Pe de alt parte nu exist nicio prevedere legal sau reglementar care s instituie numai anumite modaliti de recuperare a creanelor sau care s exclud ncheierea unor contracte de cesiune de crean, astfel nct creditorul, indiferent c este sau nu o banc, poate recurge la orice modalitate legal de ncasare/recuperare a creanei sale. De altfel, dreptul bncilor de a efectua operaiuni de cesiune de crean este expres prevzut i reglementat n acte normative specifice domeniului bancar, respectiv n Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar i Legea nr.289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum, iar acestea se bazeaz pe dispoziiile generale ale Legii bancare nr.58/1998. Cesiunea trebuie notificat debitorului prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire.

2. Contractele de credit ipotecar pentru investiii imobiliare

n prezent, contractele de credit ipotecar pentru investiii imobiliare ncheiate cu consumatorii persoane fizice sunt guvernate n ntregime de dispoziiile Ordonanei de Urgen 50 / 2010 menionat n capitolul anterior, la care se adaug pentru persoanele fizice urmtoarele prevederi din cuprinsul Legii nr. 190 / 1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare: Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare poate fi acordat exclusiv de ctre instituiile autorizate, cu respectarea condiiilor prezentei legi i a legilor speciale de constituire i funcionare a acestora definiiile termenilor cesiune de creane ipotecare, creane ipotecare, credit ipotecare, investiii imobiliare, imobil i instituii autorizate (art. 2 lit. a) - g)) regulile privitoare la garantarea creditului ipotecar (art. 3 5) regulile privitoare la exprimarea sumei creditului i condiiile de utilizare (art. 10) interdicia acordrii de credite ipotecare condiionat de acceptarea altor servicii (art.11) inserarea ntr-un articol distinct a clauzelor de exigibilitate nainte de termen (art. 12) dreptul de rambursare anticipat n caz de faliment al creditorului (art. 13 alin 2) dispoziiile cu privire la executarea i cesiunea creanelor, cu excepia opozabilitii speciale n urma notificrii (art. 16 25, 27 28) sanciunile contravenionale aplicabile instituiilor autorizate

Restul dispoziiilor Legii 190 / 1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare se aplic exclusiv contractelor ncheiate cu persoane juridice. Soluia de nlocuire a dispoziiilor Legii 190 / 1999 cu dispoziiile O.U.G. 50 / 1999 pentru consumatorii de credite ipotecare sprijin consumatorii de credite ipotecare ntruct Ordonana de punere n aplicare a Directivei europene conine mai multe elemente de protecie a debitorilor dect Legea 190 / 1999.

3. Protecia consumatorilor i clauzele abuzive

Cele dou noiuni i gsesc reglementarea detaliat n cadrul Ordonanei nr. 21 din 21 august 1992 cu privire la protecia consumatorului i n Legea nr. 193 din 6 noiembrie 2000 privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori. Aceste dou instrumente legislative reprezentau temeiul general de protecie a consumatorilor de credite bancare, instrumente care i-au

pstrat valabilitatea n msura n care Ordonana nr. 50 / 2010 nu prevede condiii mai bune de protecie a consumatorilor de credite. Astfel, o parte dintre elementele precizate n cuprinsul Ordonanei 50 / 2010 se regseau i n legislaia comun de protecie a consumatorului, cu precdere n textul articolelor 9 ind. 1 9 ind. 3 din Ordonana 21 / 1992 care impuneau i continu s cear bncilor: informarea complet i corect nc din faza precontractual a tuturor condiiilor contractuale respectarea unor condiii de publicitate onest a produselor de creditare oferite regula contractului complet, fr trimiteri la condiiile generale de afaceri, lista de tarife i comisioane sau orice alt nscris interdicia majorrii comisioanelor, tarifelor, spezelor bancare sau a altor costuri pe parcursul derulrii creditului includerea formulelor de calcul a dobnzilor variabile n contractele de credit i interdicia stabilirii unilaterale a acesteia pe parcursul derulrii contractului de credit. proceduri de modificare prin act adiional al contractelor de credit i imposibilitatea acceptrii tacite de ctre consumator a noilor condiii propuse dac nu acesta nu rspunde oferirea unui document care s ateste lichidarea datoriilor la nchiderea creditului

Potrivit Ordonanei 21 / 1992, prin clauz abuziv se nelege o clauz contractual care nu a fost negociat direct cu consumatorul i care prin ea nsi sau mpreun cu alte prevederi din contract creeaz, n detrimentul consumatorului i contrar cerinelor bunei-credine, un dezechilibru semnificativ ntre drepturile i obligaiile prilor. Legea nr. 193 / 2000 vine n sprijinul elucidrii situaiilor contractuale care pot fi ncadrate n aceast categorie. Astfel, Legea amintit precizeaz n plus faptul c o clauz contractual va fi considerat ca nefiind negociat direct cu consumatorul dac aceasta a fost stabilit fr a da posibilitate consumatorului s influeneze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau condiiile generale de vnzare practicate de comerciani pe piaa produsului sau serviciului respectiv. Faptul c anumite aspecte ale clauzelor contractuale sau numai una dintre clauze a fost negociat direct cu consumatorul nu exclude aplicarea prevederilor prezentei legi pentru restul contractului, n cazul n care o evaluare global a contractului evideniaz c acesta a fost prestabilit unilateral de comerciant. Dac un comerciant pretinde c o clauz standard preformulat a fost negociat direct cu

consumatorul, este de datoria lui s prezinte probe n acest sens. n privina acestui din urm aspect considerm c furnizorul nu poate fi exonerat de rspunderea derivat dintr-o clauz declarat abuziv prin simplul fapt al introducerii n contract a unei alte clauze n care prile declar c au negociat contractul, dac aceast din urm clauz ncearc s acrediteze n mod fals ideea c prile nu au semnat un contract standard preformulat, ci unul negociat. Natura abuziv a unei clauze contractuale se evalueaz n funcie de: a) natura produselor sau a serviciilor care fac obiectul contractului la momentul ncheierii acestuia; b) toi factorii care au determinat ncheierea contractului; c) alte clauze ale contractului sau ale altor contracte de care acesta depinde. n fine, facem precizarea c acele clauze abuzive cuprinse n contract i constatate fie personal, fie prin intermediul organelor abilitate prin lege nu vor produce efecte asupra consumatorului, iar contractul se va derula n continuare, cu acordul consumatorului, numai dac dup eliminarea acestora mai poate continua. n msura n care contractul nu i mai poate produce efectele dup nlturarea clauzelor considerate abuzive, consumatorul este ndreptit s cear rezilierea contractului, n mod unilateral, putnd solicita, dup caz, i daune-interese.

UTILE:

INFO CONSUMATOR: 0800.080.999

Comisariatul Judeean pentru Protecia Consumatorilor Iai Adresa: str. Toma Cozma, nr. 11, Iai, cod 700554, Tel.: 0232/278.233 Fax: 0232/278.234 Email: reclamatii.iasi@opc.ro

Cristian Gnj

cabinet de avocat

Bd. Tutora No. 8, P2 Ap.1 - Iai Tel: + 4 0744 275 112 E-mail: office@ganj.ro http://www.ganj.ro membru al: Uniunea Nationala a Barourilor din Romania Baroul Iasi