+ni.c.ivcv vin Tic.

i
Iv.vvcv vc iinc 1.ononi.c






Toic. v ^vnvcncnv 1^^vio

)I ov o.icc cncvc












To{c.o .oovonvo: vvcn:

1.v. )i.ocv /nvci 1onv /c_vnvv
(on.vninc..v (ovv

2

CAP I. PREZENTAREA ORGANIZATIEI

I. 1 SCUR1 IS1ORIC
Istoria BRD a nceput n 1923, odat cu nIiintarea prin lege a Societtii Nationale pentru
Credit Industrial ca institutie public. Statul detinea 20 din capitalul social si BNR 30.
Restul de 50 era detinut de persoane particulare, printre care si un grup de Iosti directori ai
Marmorosch Bank&Co, prima banc modern din Romnia. Scopul noii institutii era Iinantarea
primelor Iaze ale dezvoltrii sectorului industrial n Romnia. Dup cel de-al doilea rzboi
mondial, n baza Legii privind nationalizarea din 11 iunie 1948, Societatea National pentru
Credit Industrial a Iost nationalizat si redenumit Banca National pentru Investitii.
n 1957, dup reorganizarea sistemului Iinanciar, cnd s-a introdus o specializare rigid
pe sectoare, Bncii de Credit pentru Investitii i s-a oIerit o pozitie de monopol n Romnia n
domeniul asigurrilor Iinantarii pe termen mediu si lung al investitiilor din toate sectoarele
industriale, cu exceptia agriculturii si industriei alimentare, Iiind redenumit Banca de Investitii.
Nasterea Bncii Romne pentru Dezvoltare ca banc comercial intervine n 1990.
Preluarea activelor si pasivelor Bncii de Investitii constituie baza activittii, dar autorizarea
general pentru activittile bancare atribuit acestei entitti stimuleaz constituirea unei
importante retele de agentii pe ntreg teritoriul trii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea
prezentei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experienta n
domeniul creditului de investitii. AstIel, unittile sale se ndreapt n special, n aIara atragerii
depozitelor societtilor comerciale si persoanelor Iizice, ctre creditele pentru investitii destinate
societtilor comerciale. Apar si operatiunile de schimb la vedere. BRD a depus eIorturi speciale
pentru creearea unei retele de sucursale, agentii si reprezentante la nivel national si pentru
constituirea unei baze de depozite necesare pentru a pune capt dependentei de CEC si BNR n
ceea ce priveste Iinantarea.
BRD a Iost prima banc din Romnia care a oIerit servicii de Iactoring si IorIeting,
ncepnd cu anul 1994 si respectiv 1997.
n 1997, Guvernul a hotrt s privatizeze BRD si a numit o Comisie de Privatizare care
s supravegheze operatiunile de privatizare. Privatizarea urma s se desIsoare n dou etape, n
conIormitate cu strategia de privatizare aprobat prin Hotrrea Guvernamental nr. 428/1998,
modoIicat prin Hotrrea Guvernamental nr. 169/2000; astIel n prima etap (i) capitalul social
urma s Iie majorat, iar 51 din capital urma s Iie vndut prin negocieri directe cu investitori
strategici, (ii) aproximativ 5 din capitalul majorat urma s Iie vndut prin negocieri directe
ctre BERD si/sau IFC, si (iii) 10 din capitalul social existent urma s Iie vndut angajatilor,
conducerii si pensionarilor BRD; n a doua etap, capitalul social rmas detinut de FPS urma s
Iie vndut prin oIert public secundar pe pietele de capital interne si internationale.
n decembrie 1998 s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare de actiuni ('Contractul
de Cumprare de Actiuni) ntre Societe Generale si FPS prin care Societe Generale a Iost de
acord s subscrie pentru actiunile reprezentnd o majorare cu 20 a capitalului social al BRD si
3
s cumpere de la FPS acel numr de actiuni necesare ca Societe Generale s devin proprietarul a
51 din capitalul majorat al BRD.
nainte de Iinalizarea n martie 1999 a achizitiei de ctre Societe Generale, FPS vndu-se
aproximativ 8,33 din capitalul social al BNR conducerii, angajatilor si pensionarilor BRD cu
conditia ca actiunile astIel achizitionate s nu poat Ii vndute nainte de martie 2001.
In 2001, BRD este listat la Bursa de Valori Bucuresti, devenind n scurt timp una din
cele mai tranactionate societti.
In 2003, n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine
BRD- Groupe Societe Generale. Noua identitate a bncii consolideaz astIel pozitia sa, Icnd
mai vizibil identitatea Grupului mam.
Participatia Societe Generale n capitalul BRD a crescut n 2004 de la 51 la 58,32,
prin cumprarea pachetului rezidual de actiuni detinut de statul romn.

BRD Groupe Societe Generale este cea mai important banc privat si a doua banc
din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucuresti (peste 3,5 miliarde
t n aprilie 2005). Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari
grupuri bancare din zona euro.

Prin intermediul Iilialelor sale specializate - RD Sogelease, n domeniul leasing-ului
operational si Iinanciar, ALD Automotive, specializat n managementul Ilotelor de
autovehicule, RD / SG Corporate Finance, care acord servicii de consiliere n domeniul
privatizrilor, Iuziunilor si achizitiilor, RD Securities, una dintre primele societti de brokeraj
de piat romneasc, RD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaz mare parte din
activitatea de creditare a populatiei, BRD- Groupe Societe Generale este capabil s oIere o
gama complet de produse si servicii de nalt calitate, care sa raspund exigentelor clientilor si
persoane individuale si societti.
Conjugnd dinamism comercial, proximitate si calitatea serviciului, reteaua BRD
Groupe Societe Generale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei mrci
recunoscute si apreciate, BRD si desIsoar activitatea pe baza unei retele care numar peste
220 de agentii, rspandite n toate regiunile trii.
n 2004 banca a lansat un program intensiv de deschidere de noi unitti, care continu si
n prezent. Aceste unitti se integreaza usor n viata comunittii, Iiind situate in zonele
rezidentiale ale clientelei individuale, n universitti, n galerii comerciale, n institutii publice.
Pentru a retrage numerar, a obtine inIormatii cu privire la soldul conturilor de card sau pentru a
plati Iacturile teleIonice, reteaua de ATM-uri permite realizarea acestor operatiuni n deplin
sigurant.

4
I. FORMA SI S1UC1URA CAPI1ALULUI SI A ACJIOAARIA1ULUI
1. CapitaIuI sociaI
Capitalul social al BRD Societe Generale este de 696 901 518 RON constituit din 696
901 518 actiuni nominative ordinare, emise n Iorm dematerializat prin nscriere n cont, avnd
o valoare nominal de 1 RON Iiecare.

Istoricul evolutiei capitalului social este redat n tabelul urmtor:

Tabel nr. 1: Istoric evolu(ie capital social RD

Data
modiIi
crii
Data
AGA
Data de
reIerint
Data
nregi
strare
Tip operatie Numr
actiuni
initial
Numr
actiuni
Iinal
VN
initial
RON
VN
Iinal
RON
17.06.
2006
04.04.
2006
20.03.
2006
N/A Majorare
capital social
348,450,670 696,901,34
0
0.5000 0.5000
14.02.
2007
17.12.
2006
20.11.
2006
30.01.
2007
Majorare cap.
soc
Divizare
Consolidare
696,901,340 1,393,802,
680
0.5000 0.3000
01.08.
2009
29.04.
2009
22.04.
2009
01.06.
2009
Consolidare
actiuni
1,393,802,6
80
696,901,51
8
0.3000 1.0000
Sursa: www.bvb.ro

ConIorm datelor din tabel, la data de 17.06.2006, a avut loc o majorare de capital, n
conditiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998, prin acordarea unei actiuni gratuite pentru Iiecare
actiune detinut de actionarii nregistrati n Registrul Actionarilor la data de reIerint 20.03.2007.
La data de 14.02.2007 are loc divizarea Iiecrei actiuni de 5000 lei n 5 actiuni de 1000 de
lei si majorarea capitalului n conditiile art. 41 din Legea Bancar nr. 58/1998 si acordarea unei
actiuni gratuite pentru Iiecare actiune de 1000 de lei. Apoi se eIectueaz gruparea a trei actiuni de
1000 de lei n una de 3000 de lei.
O nou majorare a capitalului social s-a Icut la 01.08.2009 prin ncorporarea diIerentelor
aIerente disponibilittilor n devize si prin ncorporarea rezervelor din proIitul net.

ncepnd cu data de 15 martie 2009, actiunile BRD au Iost incluse n indicele regional
ROTX lansat de Bursa de Valori din Viena.
ncepnd cu 27 septembrie 2009, actiunile BRD Iac parte din indicele "New Europe Blue
Chip Index" (NTX) lansat de Erste Bank si Bursa de la Viena. Acest indice sintetizeaz evolutiile
pietelor bursiere din trile Europei Centrale si de Est, prin prisma celor mai importante 30
companii listate la bursele de valori nationale.
Aceasta este o recunoastere a rolului important jucat de BRD pe piata de capital din
Romnia, care acum capt important la nivel regional.

5





. Structura ac|ionariatuIui
La data de 31 decembrie 2009, structura actionariatului era urmtoarea :

Fig. nr.1 Structura ac(ionariatului RD Socit Gnrale

Sursa: www.brd.ro

I. 3 ORCAAIZARE IA1ERA
BRD este organizat ca banc universal si ca atare oIer o gam larg de servicii
bancare pentru clientii si reprezentnd societti comerciale si pentru clientii persoane Iizice.
n prezent, BRD este organizat n patru sectiuni principale: ,Mari Clienti Corporativi,
,Reteaua de Sucursale, ,Administratia Central si ,Mijloace si Resurse. Fiecare dintre aceste
sectiuni este Iormat din departamente, directii si servicii separate, cu sarcini speciIice.
Departamentele si directiile de baz pentru desIsurarea activittii sunt: Departamentul Credite si
Credite NeperIormante, Departamentul Comercial, Directia Mari Clienti Corporativi, Directia
Trezorerie, Directia Piete de Capital si Directia International. Celelalte directii si compartimente
ndeplinesc Iunctii administrative si servicii suport.
Organigrama grupului BRD-GSG Iasi este prezentat n Anexa nr. 1.







6



1. Conducerea BRD

Conducerea BRD este asigurat de Consiliul de Administratie si Comitetul de Directie.

Consiliul de Administra(ie
ConIorm Actului Constitutiv, Banca este administrat de ctre Consiliul de
Administratie, care este Iormat din 11 membri, persoane Iizice, alese de ctre Adunarea General
a Actionarilor pentru un mandat de patru ani, Iiind reeligibile. Din rndurile acestora, Consiliul
de Administratie alege Presedintele.
Consiliul de Administratie are obligatia de a convoca Adunarea General ori de cte ori
este nevoie, dar si la cererea actionarilor, reprezentnd a zecea parte din capitalul social si dac
cererea acestora cuprinde probleme ce intr n competenta acestuia.
Atributii ale Consiliului de Administratie:
- examinarea si nsusirea bilantului contabil, a contului de proIit si pierderi si a proiectului de
buget de venituri si cheltuieli pentru anul urmtor, precum si repartizarea proIitului, pe care
le prezint pentru aprobare Adunrii Generale;
- aprobarea planului anual de investitii, strategiei si politicii de dezvoltare a Bncii, creditelor
care depsesc 15 din Iondurile proprii ale Bncii, participrile cu capital la investitii
Iinanciare si bancare si a regulamentului propriu de Iunctionare.

Comitetul de Direc(ie
n conIormitate cu Actul Constitutiv, conducerea operational curent a BRD este
asigurat de Comitetul de Directie. Acesta se ntruneste cel putin o dat pe sptmn si duce la
ndeplinire hotrrile luate de Consiliul de Administratie. Comitetul de Directie este condus de
Directorul General, care ca si ceilalti membri ai Comitetului sunt numiti de ctre Consiliul de
Administratie dintre membrii acestuia. Comitetul de Directie ia deciziile n limitele
competentelor stabilite si raporteaz Consiliului de Administratie la Iiecare ntrunire a
Consiliului.
. Departamente i direc|ii:
Fiecare departament / directie este condus() de un director care raporteaz unui membru
al Comitetului de Directie, responsabil cu conducerea activittii.
a. Direc(ia Mari Clien(i Corporativi
Directia Mari Clienti Corporativi a Iost creat dup achizitionarea pachetului majoritar de
actiuni de ctre Societe Generale. Scopul su este acela de a oIeri servicii speciIice marilor
societti romnesti, societtilor multinationale precum si clientilor institutionali.
7
Directia asigur relatiile globale cu clientii mentionati, Iace recomandri cu privire la
expunerea maxim de credit Iat de client, stabileste conditii speciIice n Iunctie de natura
operatiilor si evalueaz proIitabilitatea Iat de acesti clienti. n plus, directia promoveaz servicii
specializate cum ar Ii: 1inanterea exporturilor, leasing cross border i 1inantarea proiectelor.
b. Departamentul Credite yi Credite Neperformante
Departamentul Credite si Credite NeperIormante administreaz si coordoneaz
operatiunile de credit din cadrul BRD. Departamentul Credite si Credite NeperIormante asigur
coordonarea activittilor celor trei directii Directia Credite, Directia Credite NeperIormante si
Directia Finantarea Creantelor si Administrarea Creditelor Internationale. n plus, departamentul
include un Compartiment de Analize si Sinteze, care rspunde de analiza permanent a calittii
portoIoliului de credite si a cerintelor privind constituirea provizioanelor. Anumite Iunctii sunt
ndeplinite la nivelul departamentului, dintre care cele mai importante sunt: participarea la
stabilirea politicii de credit a BRD si strategia cu privire la credite, analiza calittii portoIoliului
de credite si a expunerii BRD Iat de Iiecare sector economic, si prognozarea cerintelor de
provizioane pentru riscul de credit.
Directia Credite
Directia Credite este direct implicat n activitatea de creditare a BRD. n acest moment
Directia suIer un proces de reorganizare n dou servicii operationale un serviciu Front OIIice
si un serviciu Back OIIice. Front OIIice rspunde de relatia cu agentii economici, primeste
cererile de acordare de credite si documentatia aIerent si veriIic dac acestea corespund
cerintelor BRD. Back OIIice proceseaz cererile de credit si le trimite spre aprobare comitetului
de credit, monitorizeaz creditele deja acordate, controleaz si supervizeaz activittile de
creditare din cadrul retelei de sucursale, pune la punct noi produse de creditare pentru clienti
agenti economici si particip la elaborarea manualului de credite a BRD.
Directia Finantare Creante si Administrarea Creditelor Internationale
Aceast directie rspunde de activittile reIeritoare la Iactoring si IorIetare, precum si de
activitti reIeritoare la negocierea si administrarea creditelor internationale si a altor tipuri de
Iinantri pe termen lung contactate de BRD.
Structura intern a directiei cuprinde Serviciile Factoring, ForIetare si Administrare a
Creditelor Internationale si rspunde de Iacilittile de Iinantare pe termen mediu si lung ale
bncii si monitorizarea ndeplinirii obligatiilor bncii n cadrul acestor credite si de operatiile de
IorIetare si discounting. Serviciul Factoring elaboreaz politica bncii cu privire la operatiile de
Iactoring si rspunde de dezvoltarea relatiilor dintre BRD si partenerii de Iactoring externi,
precum si de ncheierea contractelor de Iactoring si monitorizarea executrii acestora.
Directia Credite NeperIormante
Directia Credite NeperIormante coordoneaz ntreaga activitate BRD cu privire la
recuperarea creditelor neperIormante. Directia stabileste si elaboreaz normele si politica BRD
cu privire la creditele neperIormante si monitorizeaz ntregul portoIoliu de credite
neperIormante ale bncii.
8
Directia analizeaz si supune spre aprobare modalittile de aprobare a creditelor
neperIormante din competenta sa, controleaz si supervizeaz la nivelul ntregii bnci modul de
gestionare a creditelor neperIormante si raporteaz periodic conducerii bncii evolutia
portoIoliului de credite neperIormante si evaluarea posibilittilor de recuperare.
c. Departamentul Comercial
Departamentul Comercial coordoneaz activitatea Directiei Servicii Bancare pentru
Populatie, Directia Carduri Bancare, Directia Marketing si Directia Dezvoltare Monetic si
Produse Noi.
Directia Servicii Bancare pentru populatie
Aceast directie este mprtit n trei servicii: Serviciul Depozite, Serviciul Credite si
Serviciul Dezvoltarea Produselor Noi. Directia organizeaz, coordoneaz si monitorizeaz
operatiile n lei si valut pentru persoane Iizice.
Directia Operatiuni Carduri Bancare
Directia Carduri a Iost recent nIiintat ca o directie autonom, care reIlect accentul pus
de Banc pe dezvoltarea operatiilor cu crti de credit si crti de debit. Aceast directie asigur
emiterea cardurilor (procesarea cererilor de emitere a cardurilor, Iabricarea si distribuirea
cardurilor si a PIN-urilor), gestionarea conturilor de carduri ale posesorilor (mentenanta,
procesare operatiuni, editarea extraselor de cont), procesarea contractelor ncheiate cu
comercianti acceptanti si monitorizarea operatiunilor comerciantilor, mentenanta comerciantilor
acceptanti, instalarea si operarea parcului de terminale electronice POS instalate la comercianti,
precum si agentiilor bncii, supravegherea si contabilizarea operatiunilor cu carduri si
monitorizarea Iraudelor. Directia cuprinde cinci compartimente: Emitere, Comercianti, ATM,
Contabilitate si Activitti Transversale (Logistic, Reglementare, Controlul Gestiunii).
Directia Dezvoltare Monetic si Produse Noi
Directia Dezvoltare Monetic si Produse Noi a preluat atributii speciIice reIeritoare la
elaborarea de noi produse card si servicii asociate, realizarea de studii de cost, volumetrie si
calitatea Iondului de comert, elaborarea de propuneri privind ntrirea securittii sistemului de
carduri, supravegherea corelrii noilor produse si servicii de card cu sistemul general al bncii.
Directia Marketing
Directia Marketing se ocup de dezvoltarea, promovarea, adaptarea si monitorizarea
politicii de produse a BRD att pentru clienti persoane Iizice ct si pentru societti comerciale.
Principalele sale activitti sunt studiile de marketing, administrarea produselor si promovarea
vnzrilor. Studiile de piat includ monitorizarea pietei si a concurentei, cu scopul de a prezenta
propuneri privind adaptarea protoIoliului de produse ale Bncii la nevoile clientilor si conditiile
de piat. Administrarea produselor include implementarea produselor noi, adaptarea produselor
respective la nevoile clientilor si, pe durata de viat a produselor, adaptarea n permanent a
acestei oIerte la conditiile existente pe piat. Directia include si o echip de promovare a
vnzrilor, care contribuie la crearea si pregtirea unei Iorte de vnzare a produselor BRD n
ntreaga retea de sucursale.
9
d. Direc(ia Trezorerie
Directia Trezorerie administreaz si coordoneaz activittile de trezorerie ale Bncii, att
n lei ct si n valut. Politica BRD este de a creste proIitul prin plasarea surplusului de lichiditti
si n acelasi timp de a minimiza riscurile prin evaluarea permanent a lichidittilor, a riscului de
curs valutar si a riscului privind rata dobnzii.
Directia Trezorerie cuprinde trei servicii: Serviciul trezorerie n Lei, Serviciul trezorerie
n Valut si Serviciul Arbritaj (Dealing Room).
Directia Trezorerie monitorizeaz lichidittile BRD si investeste surplusul pe piata
interbancar, n titluri de stat romnesti si alte instrumente Iinanciare pe piata international de
capital. Directia rspunde de stabilirea nivelului dobnzilor la depozite si credite, elaboreaz
studii de piat privind activitatea de trezorerie.
e. Direc(ia Pie(e de Capital
Directia Piete de Capital administreaz investitiile BRD pe termen lung, mediu si scurt n
actiuni cotate si necotate pe piata de capital. De asemenea, Directia Piete de Capital desIsoar
activitti de decontare a tranzactiilor cu valori mobiliare ale clientilor BRD si de
depozitare/custodie a activelor Iondurilor deschise de investitii si societtilor de investitii.
De asemenea, administreaz si coordoneaz activittile de distributie n retea a unittilor
de Iond pentru Ionduri deschise de investitii, a politelor de asigurare pentru societti de asigurare
si a dividendelor pentru societti cu actionariat numeros. Activittile de administrare si
gestionare a portoIoliului propriu sunt separate de cele eIectuate n contul clientilor.
Directia Piete de Capital este organizat n compartimente: Decontare,
Depozitare/Custodie, Sintez/Juridic, Procesare inIormatic si un serviciu Participatii cu trei
compartimente: Analiz, Gestiune, Plasamente pe termen scurt.
f. Direc(ia Interna(ional
Directia International coordoneaz, organizeaz si realizeaz activitatea valutar a
ntregii bnci, asigur desIsurarea activittii speciIice de bnci corespondente si de SWIFT.
Produsele si serviciile bancare n valut derulate de aceasta sunt: acreditivele si incasso de
import/export; analiza, emiterea si avizarea scrisorilor de garantie bancar, a contragarantiilor, a
scrisorilor de cesiune; avizarea eIectelor de comert; eIectuarea de transIeruri valutare (ordine de
plat, emise), operatiuni cu cecuri bancare si de cltorie.
Directia International are ca atributii si mantinerea si extinderea retelei de bnci
corespondente, semnarea acordurilor de deschidere de conturi NOSTRO/LORO, optimizarea
numrului de conturi NOSTRO, administrarea liniilor de lucru pe bnci corespondente.
Directia International administreaz peste 915 chei de autentiIicare SwiIt, care asigur
derularea rapid a tranzactiilor valutare n deplin securitate.
10
. Direc|ii i departamente suport
a. Direc(ia Contabilit(ii Generale
Directia Contabilittii Generale administreaz si supervizeaz evidentele contabile din
cadrul Centralei si sucursalelor. Aceast directie elaoreaz normele si standardele interne de
contabilitate, rspunde la eleborarea bilantului contabil, se ocup de operatiunile de decontare si
asigur respectarea n cadrul tranzactiilor valutare a reglementrilor BRD. Directia este mprtit
n compartimente si anume: Interbancare si Decontri Interbancare; Gestionarea Numerarului;
Financiar Contabilitate; Contabilitate General; Metodologie; Consultant Contabil si
Impozite; Decontare Valutar Interbancar Bncii Corespondente si Supravegherea Operatiunilor
Valutare.

b. Direc(ia Resurse Umane
Directia Resurse Umane rspunde la recrutarea, scolarizarea, evaluarea ssi promovarea
angajatilor BRD. Ea rspunde de asemenea de politica de remunerare a BRD si de bugetul pentru
salarii si prime.
Aceast directie elaboreaz, n colaborare cu celelalte directii din BRD, regulamentele
interne si contractul colectiv de munc. n cadrul acestei directii Iunctioneaz dou activitti:
resurse, care se ocup de administrarea resurselor umane, gestiune colectiv (politic salarial,
previziuni de personal) si gestiune individual a personalului (evaluri, promovri) si respectiv
Formare ProIesional si Recrutarea personalului, care rspunde de recrutarea si selectia
candidatilor, dezvoltarea si gestiunea pregtirii proIesionale.
c. Departamentul Sisteme Informatice
Acest departament nou nIiintat include Directia InIormatic si Directia Proiecte privind
Tehnologia InIormatiei si Monetic. Departamentul de subordoneaz direct Directorului General.
Departamentul Sisteme InIormatice elaboreaz strategia de achizitionare si utilizare a tehnologiei
inIormatiei n cadrul Centralei si a sucursalelor BRD. Stabileste, de asemenea programele de
pregtire a personalului n scopul utilizrii noilor sisteme inIormatice, rspunde de Iunctionarea
sistemului de operare central, Iunctionarea retelei de comunicare a datelor sucursalelor,
implementarea noilor sisteme, analiza si dezvoltarea noilor aplicatii si stabilirea planului de
rezerv si a programelor de redresare n caz de dezastru.
Rolul principal al acestui departament nou nIiintat este de a coordona implementarea
unui sistem inIormational integrat, care se concentreaz n prima Iaz pe rularea programului
iBank n ntreaga retea de sucursale a BRD.
d. Direc(ia de Sintez
Aceast directie rspunde n primul rnd de elaborarea si urmrirea bugetului,
monitorizeaz situatia Iinanciar si rezultatele Bncii. Directia elaboreaz programele de
activitate si bugetele pe termen mediu si lung, Iurnizeaz inIormatii conducerii BRD asupra
rezultatelor activittii Bncii si elaboreaz situatiile Iinanciare ale Bncii conIorm IAS.
11
e. Direc(ia de Investi(ii yi Administrare a Patrimoniului
Este structurat n dou servicii: Serviciul Investitii Reparatii si Dotri, Serviciul
Administrativ si dou compartimente: unul de Analiz Economic si unul pentru Centrele de
Pregtire si Formare ProIesional.
Prin Serviciul Investitii Reparatii si Dotri se eIectueaz: achizitiile de terenuri si
cldiri, contructia, modernizarea, repararea imobilelor Bncii, achizitia tuturor echipamentelor si
programele necesare bunei Iunctionari a Bncii.
Prin compartimentul de Analiz Economic se realizeaz: urmrirea elaborrii bugetului
activittii de investitii precum si a cheltuielilor generale eIectuate de Directia de Investitii si
Administrarea Patrimoniului.
Prin Serviciul Administrativ se realizeaz gestionarea cheltuielilor generale ale Bncii
legate de administrarea patrimoniului imobiliar, aprovizionarea cu materiale, paza imobilelor,
activittile de protocol si alte activitti speciIice.
Compartimentul de Centre de Pregtire si Formare ProIesional realizeaz administrarea
Centrelor n vederea utilizrii acestora pentru Formarea ProIesional a salariatiilor Bncii si
pentru petrecerea vacantelor acestora.
f. Direc(ia 1uridic yi Norme Interne
Directia Juridic si Norme Interne este organizat n cinci compartimente: Drept Bancar,
Coordonare Juridic, Contracte Fiscalitate, Norme Interne, Executori Bancari. Directia are
urmtoarele atributii principale: analiz juridic a documentelor pentru toate tipurile de
angajamente ale Bncii si operatiunile desIsurate de celelate directii; participarea la elaborarea
normelor si regulamentelor interne, a contractului colectiv de munc; monitorizeaz activitatea
consilierilor juridici si executri bancare din sucursale; reprezint Banca n Iata instantelor
judectoresti si a altor autoritti cu activitate jurisdictional.
g. Direc(ia Evaluare
Directia Evaluare are dou servicii, dintre care primul asigur gama serviciilor de
consultant economic si Iinanciar-bancar si, n special elaborarea planurilor de aIaceri, a
studiilor de Iezabilitate, analizelor Iinanciare, precum si evaluri ale societtilor n vederea
privatizrii, restructurrii, Iuziunii sau achizitionrii. De asemenea, acest serviciu Iurnizeaz
consultat Bncii si tertilor cu privire la oportunitatea si necesitatea investitiilor de portoIoliu.
Cel de-al doilea serviciu elaboreaz norme de evaluare, asigurnd aplicarea uniIorm si
consecvent a acestora, coordoneaz activittile speciIice desIsurate n cadrul retelei BRD si
avizeaz rapoartele de evaluare ale garantilor, considerate cu valori semniIicative pentru Banc,
elaborate la nivel teritorial. Totodat elaboreaz rapoarte de evaluare pentru propriettile
imobiliare ce urmeaz a Ii achizitionate de Banc si actualizeaz anual valoarea activelor
imobilizate de BRD.
. Departamentul Proiecte yi Organizare
Departamentul Proiecte si Oraganizare are rolul de a coordona eIorturile BRD de
restructurare organizatoric, mbunttirea comunicatiei si a sistemelor de gestiune a
12
inIormatiilor, precum si de identiIicare si supervizare a implementrii proiectelor necesare pentru
a mbuntti eIicienta operatiilor BRD, inclusiv de actualizare a sistemetor IT. Unul din cele mai
importante proiecte supervizate de aceast Directie este elaborarea noilor proceduri de derulare a
aplicatiei de soItware bancar iBank n toat reteaua de sucursale.
i. Direc(ia Administrrii Generale a Re(elei de Sucursale yi Agen(ii
Aceast directie coordoneaz activittile de zi cu zi a sucursalelor si agentiilor BRD, cu
scopul de a promova norme unitare de servicii si practici de lucru. Directia pune de asemenea la
dispozitia sucursalelor suport logistic, atunci cnd este necesar. Directia evalueaz perIormantele
Iiecrei sucursale si Iace recomandri de mbunttire a activittii sucursalelor.
. Direc(ia Controlului Central de Risc
Directia Control Central de Risc este o directie nou Iormat care raporteaz direct
Directorului General al Bncii. Rolul Directiei este de a asigura o inventariere de ansamblu a
riscurilor direct legate de activitatea bancar, indiIerent de natura acestora; de a contribui la
deIinirea strategiilor comerciale avute n vedere de Banc si care ar putea implica riscuri
semniIicative; de a deIini sau valida metodele si procedurile de analiz, evaluare, aprobare si
urmrire a riscurilor de credit si de piat (monetar si de capital) si de a asigura, naintea
angajrii Bncii ntr-o nou categorie de activitate, de existenta unui sistem de raportare a
riscurilor speciIice acelei activitti. Totodat, Directia Control Central de Risc particip activ la
procesul de validare, analiz si recomandare ce are loc la nivelul Comitetului de Credit si
Comitetului de Administrare a Activelor si Pasivelor. n acest sens, Directia Control Central de
Risc analizeaz toate dosarele de credit si propunerile de acordare a altor tipuri de Iacilitti
(scrisori de garantie/contragarantie, acreditive, etc.) aIlate n competenta de aprobare a
Comitetului de Credit al Centralei, Comitetul de Directie/Consiliul de Administratie si emite
recomandri privind aceste operatiuni Iinanciar bancare.
Inspec(ia General
Inspectia General este o directie nou Iormat prin uniIicarea Directiei de Control cu
Serviciul de Supraveghere Operatiuni Bancare si este subordonat Directorului General.
Inspectia General controleaz si supravegheaz operatiile Bncii att la sediul central ct si n
ntreaga retea de sucursale, monitorizeaz proiectia datelor din Sistemul IT, si rspunde de
prevenirea sau investigarea activittilor care cad sub incidenta legislatiilor penale ndreptate
mpotriva Bncii. n plus, Directia include si un compartiment autonom care rspunde de
ndeplinirea obligatiilor legale ale Bncii cu privire la prevenirea splrii banilor.
Secretariatul General
Secretariatul General desIsoar servicii de secretariat pentru adunrile generale ale
actionarilor si pentru diverse organe de conducere (cum ar Ii Consiliul de Administratie,
Comitetul de Directie), precum si pentru Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor si
Comitetul de Risc. Secretariatul General rspunde de asemenea de registrele cu semnturi
autorizate ale BRD si de reglementarea si monitorizarea circuitului de documente din cadrul
BRD. Secretariatul General este responsabil cu redactarea si tiprirea raportului anual al BRD.
De asemenea, Secretariatul General rspunde de asigurrile BRD, n conIormitate cu politica
13
Grupului Societe Generale. Secretariatul General coordoneaz, din partea BRD, toate activittile
legate de organizarea oIertei si va reprezenta BRD n relatia cu CNVM si BVB. n plus,
Secretariatul General are n sarcin si rezolvarea diverselor dosare trimise de ctre Directorul
General.
Serviciul Comunicare
Serviciul Comunicare rspunde de activittile de reclam si sponsorizare ale Bncii,
activittile destinate s Iac cunoscut Banca pe plan local si international si pentru alte astIel de
activitti publice.
I. 4 FUACJII, AC1IJI1JI SI OPERAJIUAI BAACARE PE
COMPAR1IMEA1E
Director grup:
O conduce si dinamizeaz zilnic echipa de conducere a Grupului;
O dinamizeaz si urmreste activitatea comercial;
O rspunde si administrez riscurile Grupului;
O initiaz si urmreste executia bugetar;
O urmreste si aplic sugestiile Directiilor de resort din Centrala Bncii privind situatia
material si imobiliar;
O coordoneaz elaborarea strategiei locale, asigurnd politicile pentru implementarea
acesteia la nivelul grupului;
O ia msuri de crestere a pozitiei de piat a grupului si a Iondului su de comert.
Director Financiar Contabil Logistic:
O asigur subdirect ndrumarea Directorului de Grup si n legtur cu conducerea
Departamentului Retea organizarea si gestiunea resurselor (umane, materiale, Iinanciare)
direct de bun Iunctionare a urmtoarelor servicii:
- organizare grup;
- gestiune resurse umane si salarizare;
- control de gestiune si contabilitate;
- administrativ, investitii proprii (imobile, materiale) si secretariat;
inIormatic si logistic.
O diminueaz si coordoneaz la nivelul tuturor unittilor si compartimentelor Grupului
urmtoarele activitti:
- control de gestiune;
- organizare si proceduri;
- securitate;
14
- relatii interumane;
O asigur logistica n ceea ce priveste implementarea unor noi tehnologii (sisteme
inIormatice, mesagerie, etc.) si a unor noi produse / servicii.
Director Comercial Clienji persoane juridice / persoane fizice:
O asigur subdirecta ndrumare a Directorului de Grup si n legtur cu conducerea
Departamentului. Retea, bun imagine a bncii pe piat cu preocupare special n ceea ce
priveste calitatea, rentabilitatea si gestiunea riscurilor;
O poate nlocui directorul de grup pe perioada absentei acestuia;
O elaboreaz si urmreste aplicarea planului de actiuni comerciale;
O la nivelul riscurilor / angajamentelor este membru al Comitetului de Credit al Grupului si
totodat responsabil de angajamentele n cadrul compartimentului su;
O gestioneaz portoIoliul marilor clienti corporativi si urmreste atragerea clientilor tint;
O urmreste punerea n practic a metodelor stabilite de ctre Directiile de resort din
Central (analiz, Iixarea obiectivelor, Iormarea personalului, urmrirea indicatorilor pe
baza tablourilor de bord).
Controlor general:
O realizeaz controlul ulterior care se exercit asupra tuturor activittilor derulate de unitti
si care este eIectuat de echipele de control n conIormitate cu planul de actiuni de control
aprobat si cu previziunile 'Normelor viznd organizarea si derularea controlului ulterior;
O poate participa la controlul eIectuat de Centrala Bncii sau la alte actiuni de contol
neincluse n planul anual, dar care sunt propuse de conducerea bncii;
O urmreste maniera de organizare si exercitarea controlului bancar preventiv, respect
normele bncii si a legislatiei;
O actioneaz n scopul prevenirii si eliminrii pierderilor, prejudiciilor si Iraudelor, a
minimizrii riscurilor activittii bancare precum si a cresterii veniturilor si diminurii
cheltuielilor;
O urmreste, plecnd de la murile stabilite, ameliorarea activittii de ansamblu a activittii
veriIicate;
O propune, de la constatrile Icute, ameliorrile, completrile si modiIicrile normelor
metodologice;
O organizeaz, programeaz si coordoneaz controlul unittilor grupului;
O elaboreaz planul anual cuprinznd actiunile de Control cu nominalizarea trimestrial a
unittilor si transmite acest plan Inspectiei Generale pentru a Ii avizat si coordonat;
O tine evidenta ntr-un registru special a actelor de control eIectuate de organele externe de
control;
O urmreste ndeplinirea la termenele prevzute a msurilor stabilite n actele de control;
15
O analizeaz realizarea bugetului de venituri si cheltuieli la unittile veriIicate.
Compartiment juridic:
O coordoneaz activitatea juridic n ceea ce priveste legalitatea garantilor propuse n
conIormitate cu normele de credit ale Bncii, prin veriIicarea actelor de proprietate ale
bunurilor propuse a Ii aduse ca garantii: veriIic legalitatea actelor contitutive ale
clientilor;
O avizeaz din punct de vedere juridic msurile propuse pentru recuperarea creditelor
neperIormante;
O coordoneaz reprezentarea n instant la toate nivelele si sustine interesele Grupului n
procesele n care Banca este parte;
O avizeaz toate contractele prin care Banca se angajeaz patrimonial;
O avizeaz documentele prezentate de unittile componente ale Grupului;
O veriIic actiunile eIectuate de executorii bancari pe teren dup agenda deplasrilor si
dup dosare
O coordoneaz modalitatea de eIectuare a controlului de ctre executorul bancar al
Grupului;
O asigur legtura perIormant cu Directia Juridic si Norme Interne pentru solutionarea
cererilor de transmitere a anumitor date si situatii privind activitatea Grupului;
O execut toate celelalte activitti de natur juridic.
Comitetul de Recuperare Credite Aeperformante:
O este organizat, Iunctioneaz si si exercit atributiile n cadrul competentei stabilite de
normele de recuperare a creditelor neperIormante aprobate de Consiliul de Administratie;
O asigur examinarea si aprobarea msurilor de recuperare a creditelor neperIormante la
nivelul Grupului.
Back-office - Recuperarea creditelor neperformante:
O supraveghez aplicarea normelor si procedurilor de lucru pentru recuperarea creditelor
neperIormante;
O analizeaz portoIoliul de credite neperIormante;
O eIectueaz analiza situatiei economico-Iinanciare a agentilor economici avnd credite
neprIormante si supune spre aprobare Comitetului de Recuperare a Creditelor
NeperIormante msurilor de recuperare n conIormitate cu normele Bncii la nivelul
competentelor aprobate;
O compartmentul este subordonat controlorului de credite;
O compartimentul are relatii Iunctionale Ioarte strnse cu: compartimentul juridic al
Grupului si cu compartimentul Analiz si urmrire credite;
16
O msurile de recuperare a creditelor neperIormante sunt decise n Iunctie de nivelul de
competent;
1rezorerie, Compensare:
O pregteste borderourile de centralizare pentru operatiunile n lei;
O eIectueaz operatiunile de back-oIIice inter si intra bancare;
O supravegheaz si coordoneaz organizarea activittii de trezorerie la nivelul Grupului
pentru aplicare unitar a strategiei de trzorerie la nivelul Bncii si a normelor aprobate;
O eIectueaz analiza resurselor si plasamentelor, propune msuri pentru echilibrarea
acestora;
Chiyeu caserie lei yi devize clienji persoane fizice:
O asigur serviciile de ghiseu (primire / predare documente, inIormatii depre cont etc.);
O asigur desIsuarea activittii de casierie;
O eIectueaz operatiuni de schimb valutar.
Creditare yi consiliere clientel persoane fizice
O ntocmeste dosarele de credit (pregtirea documentelor, a contractelor de creditare);
O supravegheaz angajamentele comerciale;
O pregteste statistici si rapoarte reIeritoare la activitatea de creditare;
O supravegheaz executarea contractelor de creditare;
O eIectueaz operatiuni contabile n legtur cu gestiunea conturilor de clienti.
Consilieri clientel:
O asigur dezvoltarea relatiilor ntre clienti si Banc;
O supravegheaz angajamente comerciale;
O asigur legtura dintre clienti si Banc, avnd si rol operational pentru anumite produse si
servicii.
Chiyeu casierie lei yi devize clienji persoane juridice:
O asigur serviciile de ghiseu (primire / predare documente, inIormatii despre cont etc);
O asigur desIsurarea activittii de casierie;
O eIectueaz operatiuni de schimb valutar.
Operajiuni yi transferuri n lei - persoane juridice yi fizice:
O eIectueaz operatiuni de ncasri si plti n lei;
O eIectueaz operatiuni cu cecuri n lei.
Operajiuni de transferuri n valut - persoane juridice yi fizice:
17
O eIectueaz operatiuni de ncasri si plti n valut;
O pregteste raportrile pentru operatiunile n valut ale compartimentului.


Analiz yi urmrire credite yi scrisori de garanjie bancar:
O rspunde la toate inteventiile privitoare la analiz (inclusiv pe teren, deci este necesar si
interventiile administrative asupra unui dosar de credit);
O emite/modiiIic/anuleaz scrisori de garantie bancar.

I. 5 CADRUL LECISLA1IJ CEAERAL SI SPECIFIC
ncile Comerciale
Bncile comerciale Iunctioneaz n prezent conIorm prevederilor Legii Societtilor
Comerciale nr. 31/1990 si republicat n 1998 si ale Legii Bancare nr 58/1998. ConIorm Legii
Bancare, bncile pot Ii nIiintate doar ca societti pe actiuni, autorizate de BNR, cu capital social
vrsat n ntregime n numerar. Nu sunt permise aporturile n natur, iar capitalul social trebuie s
Ii vrsat n ntregime la data subscrierii. Nivelul minim de capital este stabilit prin regulamentele
BNR-ului. Legea Bancar ntreste controlul asupra bncilor comerciale si instituie auditul
acestora la standardele internationale.
Romnia este nc o societate bazat n mare msur pe tranzactii n numerar. Fiind cea
de-a doua tar ca numr de locuitori din Europa Central si de Est dup Polonia, Romnia oIer
oportunitti din ce n ce mai mari pentru industria serviciilor Iinanciare.
Cu toate acestea, cresterea segmentului din PIB reprezentat de sectorul bancar a Iost
inIluentat Iavorabil de declinul sectoarelor industriale. Se anticipeaz c transIormarea
sistemului bancar mentionat mai sus, sustinut de procesul de privatizare si restructurarea, va
oIeri oportunitti reale, odat cu cresterea economic.
Bncile din sectorul de stat sunt reprezentate de CEC si Eximbank. CEC a Iost
reorganizat ca societate pe actiuni conIorm Legii nr 66/96, specializat n servicii bancare ctre
populatie. Al doilea nivel al bncilor n care statutul detine pachetul majoritar dar care sunt de
asemenea partial privatizate este reprezentat de Banca Agricol si BCR. Banca Agricol are
actionari privati (inclusiv 4SIF-uri), mai putin SIF Oltenia, care controleaz 40 din capitalul
total al bncii care se ridic la 109 miliarde lei. Majoritatea actionarilor Bncii Agricole este
Iormat din angajati, care primesc actiuni in locul premilor de sIrsit de an.
Datorit absentei tehnologiei inIormatiei si existentei mediului inIlationist, serviciile
bancare ctre populatie sunt nc n Iaza incipient, n special n sIera creditelor. Bncile au ezitat
s acorde credite persoanelor Iizice, preIernd s mprumute societtile comerciale.

Ministerul finan(elor
Ministerul Iinantelor este o institutie a administratiei publice centrale,care rspunde de
implementarea politicii Iinanciare de stat. Principalele sale responsabilitti includ administrarea
18
trezoreriei statului, bugetul de stat, impozitele, taxele, taxele vamale, gestionarea si controlul
Iinanciar, contabilitate, societtile de asigurri, reglementarea preturilor si gestionarea activelor
de stat, altele dect activele de care rspunde FPS.



anca Na(ional a Romniei
BNR este banca central si are ca atributii acordarea autorizatiilor, supravegherea si
reglementarea tuturor activittilor bancare n Romnia. BNR aplic si rspunde la politica
monetar, controlnd si protejnd valoarea monedei nationale. BNR este unica institutie
autorizat a statului pentru : (i) emiterea de nsemne monetare sub Iorm de bancnote si monede
si elaborarea politicii monetare, de credit, valutare si de plti ; (ii) stabilirea si aplicarea politicii
monetare si de credit n concordant cu politica economic si Iinanciar stabilit de Guvern ; (iii)
autorizarea si monitorizarea activittilor institutiilor bancare din Romnia ; (iV) reIinantarea
institutiilor bancare si Iurnizarea de lichiditti pentru sistemul bancar ; si (V) administrarea
rezervelor nationale valutare si mbunttirea balantei de plti.
Pentru nerespectarea reglementrilor sale, BNR poate aplica sanctiuni bncilor care
Iunctioneaz n Romnia si le poate obliga s ia msurile necesare de remediere a acestor
nclcri, inclusiv prin limitarea operatiunilor bancare si ridicarea autorizatiei de
Iunctionare.BNR are dreptul s supun bncile unui regim special de supraveghere si protectie n
vederea mentinerii sau redresrii situatiei Iinanciare.
De asemenea, BNR stabileste si monitorizeaz politica valutar n Romnia, n cooperare
cu alte institutii ale statului. n acest scop, BNR rspunde de implementarea tuturor legilor si
regulamentelor n ceea ce priveste controlul valutar, inclusiv, Ir a se limita, la a emite ordine si
circulare privind eIectuarea si controlul tranzactiilor valutare, autorizeaz transIerurile n
strintate si tranzactiile pe pietele valutare. Pe lng toate acestea, pentru monitorizarea
tranzactiilor valutare n Romnia, BNR rspunde de 1 (i) emite reglementri cu privire la
operatiunile cu active externe si aur, n vederea protejrii monedei nationale ; (ii) elaboreaz
balanta de plti si alte lucrri privind pozitia investitional international a Romniei ; (iii)
autorizeaz si revoc autorizatia si supravegheaz persoanele juridice autorizate s eIectueze
tranzactii valutare ; (iV) stabileste plaIoanele si alte limite privind detinerea de active externe si
operatiuni cu active externe pentru persoanele juridice si Iizice ; (V) pstreaz si administreaz
rezervele internationale ale statului ; si (Vi) stabileste plaIonul privind pozitia valutar net a
bncilor din Romnia precum si conditiile ndatorrii externe ale bncilor.
BNR este condus de un Consiliu de Administratie Iormat din nou membrii n Irunte cu
Guvernatorul. Din Consiliul de Adminstratie Iac parte Guvernatorul, trei vice guvernatori si alti
cinci administratori. Administratorii si Guvernatorul sunt numiti de ctre Parlamentul Romniei
la recomandarea Primului Ministru pe termen de opt ani, putnd Ii realesi. Consiliul de
Administratie decide msurile care trebuie aplicate n domeniile monetar, valutar, de credit si
plti. De asemenea, Consiliul de Administratie traseaz directiile principale n conducerea
operatiunilor si rspunderile ce revin personalului BNR.

AVA
19
AVAB a Iost nIiintat n 1998, n baza Ordonantei Guvernului 51/1998 privind anumite
msuri de pregtire a procesului de privatizare a bncilor, care a Iost modiIicat de mai multe ori.
AVAB este o agentie subordonat Guvernului, care are rolul de a ,curta bilantul contabil al
bncilor de stat n vederea privatizrii. Pentru a atinge obiectivul propus, AVAB preia de la bnci
activele neperIormate (n special credite) n schimbul crora se emit obligatiuni de stat.
Ulterior,AVAB ncearc recuperarea acestor credite, Iie prin executarea silit sau prin
reesalonarea datoriei prin negocieri cu debitorii. AVAB poate sub-contracta procedeurile de
recuperare a datoriilor sau le poate ndeplini direct, prin nIiintarea unei unitti speciale de agenti
executori. AVAB nu are nevoie de aprobarea instantei pentru a ncepe procedurile de executare
silit mpotriva debitorilor. Sumele recuperate de AVAB, n msura n care depsesc costurile de
Iunctionare AVAB, se constituie n venit la bugetul de stat. Pn la aceast dat, AVAB a preluat
portoIoliul de active neperIormate, cel Bancorex (reprezentnd o sum total nominal de
27.081,153 miliarde lei), n momentul n care Bancorex-ul a Iuzionat cu BCR, si o sum
nominal total de 6.209,79 miliarde lei reprezentnd credite neperIormante preluate de la Banca
Agricol. n 1999 AVAB a vrsat la bugetul de stat 298 miliarde lei din sumele recuperate, iar
suma recuperat n 2000 a Iost de peste 1.046 miliarde lei.

Legea ancar yi reglementrile NR
Potrivit Legii Bancare, o societate pe actiuni nIiintat cu scopul de a desIsura activitti
bancare sau o institutie Iinanciar care primeste depozite de la populatie sau oIer credite
populatiei, are nevoie de o autorizatie pentru a-si desIsura activittile.Bncile romnesti pot s
se angajeze ntr-o serie de activitti n limitele Legii Bancare, cum ar Ii contractarea de credite si
acceptarea de depozite, emiterea de garantii,depozitarea de valori mobiliare sau alte active,
precum si tranzactionarea n cont propriu sau n contul clientilor cu valut, sub rezerva
reglementrilor BNR sau altor organisme de reglementare.
n conIormitate cu Legea Bancar, BNR are dreptul si obligatia s adopte msuri de
prudent bancar privind stabilirea nivelului capitalului la bncile comune, msuri de
supraveghere bancar, de autorizari a nIiintrii si Iunctionrii noilor bnci,de Iixare a limitelor
de credit, msuri privind raportrile Iinanciare, administrarea si controlul resurselor valutare.
Regulamentele BNR prevd constituirea de ctre bnci a unui depozit minim de rezerve la BNR,
pentru care BNR plteste dobnda la o rat care poate Ii modiIicat Iar nici o notiIicare. n
prezent, rezervele minime obligatorii trebuie s Iie de 30 din totalul depozitelor n lei si 20
din totalul depozitelor n valut. n cazul n care o banc nu reuseste s mentin aceste rezerve
minime, BNR poate percepe o dobnd pentru suma lips din rezerva minim obligatorie, la o
rat de penalitate pe care BNR o stabileste la momentul respectiv. n general, bncile strine
autorizate de BNR si pot desIsura activittile n Romnia prin Iiliale,sucursale si alte sedii
secundare.

Cerin(e privind nivelul minim de solvabilitate yi provizioane pentru riscul de credit.
Bncile care Iunctioneaz n Romnia trebuie s mentin un anumit raport ntre capital si
rezerve si activele ponderate n Iunctie reglementrile adoptate de BNR. Aceste reglementri
stabilesc modalitatea de calcul a nivelului de solvabilitate a capitalului pentru bncile care
20
activeaz n Romnia. ConIorm reglementrilor BNR n vigoare , bncile trebuie s ating un
raport minim de solvabilitate de 12.
n plus, bncile trebuie s si limiteze riscul de credite prin clasiIicarea creditelor si
expunerii la credite, n concordant cu reglementrile BNR si, n baza acestor clasiIicri, s
stabileasc provizioane speciIice de risc. ConIorm acestor reglementri, creditele trebuie
clasiIicate de dou ori pe an, tinndu-se cont de perIormatele Iinanciare ale mprumutului si de
capacitatea sa de a-si plti datoria la scadent. Pe baza acestor clasiIicri, bncile trebuie s
stabileasc provizioane de la 0 la 100 din Iiecare sum creditat. Pentru dobnzile a cror
scadent a depsit 90 de Iile, bncile trebuie s constituie provizioane de 100 indiIerent de
valoarea garantiilor. O anumit parte din valoarea garantiilor poate Ii sczut din suma principal
a creditelor care cer constituirea de provizioane. n iulie 2000, BNR a adoptat un nou regulament
privitor la clasiIicarea riscului de credit si constituirea provizioanelor pentru riscurile de credit
care va intra n vigoare ncepnd cu octombrie 2000. n conIormitate cu noua reglementare,
clasiIicarea creditelor se Iace n conIormitate cu serviciile datoriei, colaborat n initierea de
proceduri judiciare. Pentru clientii la care banca a initiat proceduri de executare silit,
clasiIicarea creditului va Ii obligatoriu de ,pierdere, ca si n cazul obligatiilor de plat scadente
de mai mult de 90 de zile. Pentru clientii ncadrati la categoria ,pierdere, nu se deduc garantiile,
indiIerent de valoarea lor. Pentru celelalte categorii de clasiIicare, singurele garantii care se pot
lua n considerare la stabilirea provizioanelor sunt garantiile guvernamentale neconditionate,
depozitele colaterale si garantiile bancare acordate de bnci din tri din categoria A sau B sau de
bnci din Romnia, iar din cazul creditelor acordate persoanelor Iizice vor Ii luate n considerare
ipotecile asupra locuintelor. Potrivit noii reglementri, provizioanele se constituie si se
regularizeaz lunar.
n continuare, bncile trebuie s ajuste rezerve generale pn la 2 din suma total a
creditelor existente n sold la sIrsitul Iiecrui an.
Bncile din Romnia pot angaja tranzactii cu persoane Iizice sau juridice cu care se aIl
n ,relatii speciale (asa cum sunt deIinite de Normele BNR.Nr 8/1999), cu conditia ca aceste
tranzactii s Iie autorizate de ctre consiliile de administratie, iar valoarea total a creditelor ctre
asemenea persoane s nu depseasc 20 din Iondurile proprii ale bncii.

Raportri
Bncile din Romnia trebuie s raporteze regulat BNR rapoarte care trebuie s contin
urmtoarele inIormatii, Ir a se limita ns la acestea:
O Creditele care depsesc 10 sau mai mult din Iondurile proprii ale bncii (lunar);
O Orice participatie la capitalul unei persoane juridice, egal cu 20 sau mai mult din
Iondurile proprii ale bncii;
O Un raport anual privind situatiile Iinanciare auditate ;
O ClasiIicarea portoIoliului de credite si provizioanele corespunzatoare (lunar);
O mprumuturile acordate salariatilor BRD si Iamiliilor acestora, potrivit Normei BNR
Nr.8/1999;
O Creditele ctre debitori aIlati ntr-o relatie special cu banca, asa cum sunt deIiniti n
regulamentul aplicabil (lunar);
O Orice modiIicare n componenta Consiliului de Administratie;
21
O Schimbarea auditorilor;
O ModiIicri n reteaua de sucursale;
O ModiIicri ale regulamentelor interne.




Garanatarea depozitelor bancare
Ordonanta Guvernului nr.39/1996 a creat un Iond special (,Fondul de Garantare a
Depozitelor bancare), cu scopul de a asigura depozitele persoanelor Iizice constituite la bnci
nIiintate n Romnia.
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este administrat de un Consiliu de
Administratie alctuit din sapte membri. Trei dintre ei sunt numiti de ctre BNR, dintre care unul
trebuie s Iie viceguvernator al BNR. Doi membri sunt numiti de Asociatia Bancilor Din
Romnia, unul de ctre Ministrul Finantelor si unul de Ministrul de Justitie. Fiecare membru este
ales pentru o perioad de trei ani si el poate Ii reales.
Toate bncile care Iunctioneaz n Romnia trebuie s contribue la Fondul de Garantare a
Depozitelor Bancare cu o sum egal cu 0,8 din totalul depozitelor persoanelor Iizice existente
la 31 decembrie al Iiecrui an. Contributiile trebuie pltite pn cel trziu la 31 martie a anului
urmtor. Nivelul maxim de garantare a depozitelor se modiIic de dou ori pe an. Pentru
semestrul II 2000 nivelul maxim a Iost stabilit la 65,1 milioane lei (aproximativ 2,800USD pe
deponent). Dac Fondul nu dispune de suIiciente Ionduri pentru a satisIace toate cererile
deponentilor, Consiliul de Administratie al Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare poate
cere noi contributii bncilor, pn la suma maxim total de 1,6 din totalul disponibilittilor la
termen si la vedere ale persoanelor Iizice mentinute n bnci.

Impactul falimentului asupra accesului la activele bncii
BRD este o persoan juridic romn, nIiintat n conIormitate cu Legile n vigoare n
Romnia si toate activele sale sunt localizate n Romnia. Legislatia romn privind raporturile
de drept international privat conIer tribunalelor romnesti juridictia exclusiv asupra
procedurilor de Ialiment initiate sau mpotriva unei bnci romnesti, cum este BRD-ul. Prin
urmare, Legislatia romneasc nu recunoaste juridictiile unor instante din alte tri n ceea ce
priveste Ialimentul.

Limite privind investi(iile
Orice persoan Iizic sau juridic care doreste s achizitioneze 5 mai mult din capitalul
social al unei bnci romnesti are nevoie de aprobarea prealabil a BNR. Din acest punct de
vedere, aceste persoane Iizice sau juridice vor Iace subiectul unei analize serioase din partea
BNR-ului n legtur cu achizitia.
n plus, bncile romnesti nu pot s achizitioneze mai mult de 20 din capitalul social al
unei societti comerciale nebancare. Aprobarea BNR este necesar si n cazul Iuzionrii,
consolidrii sau diviziunii unei bnci romnesti, ca si n cazul reducerii sau majorrii capitalului
social.
22

Limite de creditare yi cerin(e privind licidit(ile
ConIorm reglementrii BNR, bncile care Iunctioneaz n Romnia trebuie s limiteze
suma creditelor acordate unui mprumut sau grup de mprumutati care au legturi din punct de
vedere economic la 20 din valoarea total a capitalului si rezervelor bncii respective. Bncile
au obligatia s se conIormeze lunar cerintelor BNR privind rezervele minime obligatorii.
Bncile trebuie s pstreze lichidittile n moneda national si n devize, n conIormitate
cu normele privind lichidittile si cerintelor prudentiale elaborate ale BNR. n general, aceste
norme prevd : (i) un nivel minim al activelor lichide, sau un portoIoliu de active lichide n
raport cu lichidele sau activele sau pasivele (ii) respectarea restrictiilor si conditiilor aplicabile n
cazul anumitor credite si investitii, depozite, garantii si obligatii si (iii) respectarea restrictiilor si
asigurarea conditiilor necesare corelrii scadentelor activelor si pasivelor unei bnci.

Regimul valutar
BNR stabileste si administreaz politica valutar a Romniei. n prezent, leul este total
convertibil pentru operatiuni de cont curent si partial convertibil pentru operatiuni de capital.
Rezidentii romni pot schimba o sum nelimitat de valut pe an de persoan. Persoanele
nerezedente nu au nevoie de aprobarea BNR-ului pentru a cumpra valuta n Romnia,cu
conditia s Iac dovada sursei legale a sumelor n lei.
Restrictiile se aplic numai pentru tranzactiile eIectuate de rezidenti, precum si pentru
tranzactiile n lei dintre rezidenti si nerezidenti. Cursul de schimb al leului se stabileste Iolosind
mecanismul oIertei si cererii pe piata valutar interbancar, unde BNR, precum si alte bnci
romnesti autorizate, actioneaz n calitate de dealeri. La sIrsitul Iiecrei zile de tranzactionare,
BNR public cursul reprezentnd media cotatiilor de cumprare si vnzare a valutelor strine
tranzactionate n ziua respectiv la un moment dat. BNR poate interveni pe piata care cumpr si
vinde valut, poate inIluenta cererea si oIerta pentru a pondera variatiile extreme ale cursului de
schimb si poate desIsura politici monetare si valutare.

I. ORCAAISME DE COA1ROL SI RECLEMEA1ARE
In scopul protejrii deponentilor si al asigurrii stabilittii si viabilitatii ntregului sistem
bancar, Banca National a Romniei asigur supravegherea bancilor, persoane juridice romne si
a sucursalelor institutii de credit strine, autorizate s desIsoare activitate pe teritoriul Romniei,
prin stabilirea unor norme si indicatori de prudent bancar, urmrirea respectrii acestora si a
altor cerinte prevzute de lege si de reglementrile aplicabile, impunerea msurilor necesare si
aplicarea de sanctiuni, n vederea prevenirii sau limitrii riscurilor speciIice activittii bancare.
Urmrirea respectrii cerintelor de natur prudential si a altor cerinte prevzute de
legislatia bancar se Iace de ctre Banca National a Romniei pe baza raportrilor Icute si
inspectiilor desIsurate la sediul bncilor, al sucursalelor si a altor sedii secundare ale acestora
din tar si din strinatate.
Inspectiile la sediul bncii se eIectueaz de catre personalul BNR, mputernicit in acest
sens, sau de ctre auditori independenti, numiti de BNR.
23
Bncile sunt obligate s permit personalului BNR si auditorilor Iinanciari, care
eIectueaz inspectia, s le permita examinarea operatiunilor si s Iurnizeze toate inIormatiile
legate de administrarea, controlul intern si operatiunile bncii, asa cum vor Ii solicitate de ctre
acestia.
In Romnia, exercitarea supravegherii prudentiale bancare se Iace de ctre BNR, pe baza
raportrilor de prudent bancar cerute de legile n vigoare si prin inspectiile la sediile bncilor,
ale sucursalelor si ale altor sedii secundare ale bncilor.
Potrivit legii, bncile sunt obligate s permit personalului Bancii Nationale mputernicit
pentru eIectuarea controlului examinarea evidentei conturilor si operatiunilor si s Iurnizeze
acestuia toate documentele si inIormatiile legate de administrarea, controlul intern si
operatiunilor bncilor.
Un rol deosebit n asigurarea supravegherii prudentiale revine auditorului independent.
Potrivit legii, Iiecare banc desemneaz un auditor independent dintre societtile de
expertiz contabil autorizate sa Iunctioneze n Romnia.
Auditorul independent are ca atributii principale :
O s acorde asistent bncii cu tinerea evidentei contabile, n conIormitate cu legislatia
contabil din Romnia si cu reglementrile Bncii Nationale a Romniei ;
O s intocmeasc un raport anual si s Iormuleze opinia sa, din care s rezulte dac
situatiile Iinanciare prezint o imagine Iidel a conditiei bncii ;
O s analizeze practicile si procedurile controlului intern si ale cenzorilor si, pe masur
ce le considera necorespunztoare, va Iace recomandri pentru remediere ;
O s inIormeze BNR cu privire la orice act Iraudulos al unui administrator sau angajat
cu important semniIicativ pentru banc.

Opinia auditorului constituie o conditionare pentru validarea bilantului contabil. Bilantul
contabil este dat publicittii numai cu opinia auditorului independent.
AsIel, prin conditionarea Iinal si, implicit, prin activitatea depus n cursul exercitiului,
auditorul independent actioneaz ca o institutie speciIic, n general si, de supraveghere
prudential, n special. AstIel, se poate spune c prin auditorul independent actioneaz o prim
Iilier de control neutru si obiectiv, n masur s sesizeze operativ situatiile nesatisIctoare, s
impiedice abuzurile ntr-o etapa incipient. Un avantaj deosebit n indeplinirea Iunctionalittii
sale il are auditorul independent prin continuarea lui n activitate. Exercitarea permanent d
posibilitatea cunoasterii n evolutie succesiv a activittii bncii sale sub toate laturile, s
sesizeze din timp segmentele si compartimentele n care s-au maniIestat abateri sau exist un
cmp mai deschis pentru acesta. In aceasta viziune, Iunctionarea auditorului independent are un
pregnant caracter preventiv.
In desIsurarea controlului su asupra bncilor, direct prin personalul abilitat sau prin alte
ci, prin sesizarile auditorului independent, de pild, BNR poate constata abateri de care sunt
responsabili administarorii, directorii executivi sau cenzorii.
Abaterile de la lege ce Iac obiectul constatrilor bncii vizeaz urmatoarele aspecte :
O inclcari ale prevederilor legilor bancare si ale reglementrilor si ordinelor emise de
BNR n aplicarea acestei legi ;
O nclcri ale conditiilor sau restrictiilor prevzute n autorizatia de Iunctionare ;
24
O eIectuarea de operatiuni Iictive si Ir acoperire real ;
O raportarea de date eronate, ntarzierea n raportare sau neraportarea ctre BNR a
indicatorilor de prudent bancar ;
O nerespectarea msurilor abilitate prin actele de control sau ca urmare a acestora ;
O periclitarea credibilittii si viabilittii bncii prin administrarea necorespunztoare a
Iondurilor ce i-au Iost incredintate ;
Sanctiunile ce pot Ii aplicabile bncilor :
O avertisment scris ;
O limitarea operatiunilor bncii ;
O amenda ntre 0.1 si 1 din capitalul social ;
O retragerea autorizatiei bncii.































25






CAP II. SISTEMUL INFORMATIONAL ANCAR

II.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMA]IONAL BANCAR
Sporirea proIitabilittii activittii bancare, corespunztor exigentelor ce decurg din
aplicarea n practic a cerintelor mecanismului economiei de piat, Iace necesar cunoasterea
amnuntit a proceselor si actiunilor economice, implicatiile lor de ordin Iinanciar, att n timpul
desIsurrii acestora, ct si ulterior, dup ce Ienomenele respective s-au produs.
Realizarea acestui deziderat presupune organizarea unui sistem inIormational bancar
potrivit standardelor actuale, tinnd seama de realizrile n acest domeniu pe plan international,
care s asigure un Ilux ct mai rapid si continuu de inIormatii.
Activitatea bancar, n general, dar mai ales organizarea controlului bancar si conducerea
bncilor se realizeaz n bune conditii avnd ca suport activitatea decizional. Deciziile sunt
cele care stau la baza activit(ii opera(ionale. Legtura ntre activitatea de decizie si cea
operational se realizeaz printr-un Ilux de inIormatii (vezi Iig. 1), n cadrul sistemului
inIormational bancar.













Fig. nr. 2 - Fluxul informa(ional - bancar prezentat n rela(ie ~feedback

Decizia, ca parte component a activittii de conducere si control, presupune emiterea
dispozitiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atributiilor bncilor,
avnd un important rol de autoreglare a acestora.
Sistemul informa(ional bancar este constituit din ansamblul mifloacelor i metodelor
prin care se reali:ea: colectarea, prelucrarea i transmiterea in1ormatiilor, repre:entand o
intrri iesiri









iesiri intrri

Activitatea de
decizie

SISTEMUL
INFORMATIONAL
BANCAR

Activitatea
opera(ional
26
premis a unei bune organi:ri, atat a activittii de conducere, coordonare i control, cat i a
celei operative.
Calitatea activittii bancare este inIluentat direct de organizarea si Iunctionarea
sistemului inIormational, de operativitatea, precizia si calitatea inIormatiilor culese, prelucrate si
transmise, precum si de Iundamentarea stiintiIic a deciziilor.
Organizarea sistemului inIormational bancar presupune, cu prioritate, o structurare
corespunztoare necesittilor curente si de perspectiv n ceea ce priveste prelucrarea automat a
datelor.
Datele care stau la baza sitemului inIormational bancar au ca suport, att evidenta
contabil, operativ si statistic proprie bncilor, ct si a agentilor economici n calitate de titluri
de conturi.
Sistemul inIormational bancar este supus unui proces continuu de mbunttire, de
perIectionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perIectionarea sistemului inIormational
bancar presupune ca volumul de inIormatii bancare s Iie redus la strictul necesar, utilitatea
Iiind principalul criteriu de selectie.
Complexitatea sistemului inIormational bancar impune ca la baza organizrii, Iunctionrii
si eIicientei sale s se situeze o serie de principii, cum ar Ii:
- conceperea i 1unctionarea sistemului in1ormational bancar in 1unctie de structura
organi:atoric a unittilor bancare (Iiliale, sucursale, centrale). Se va avea n vedere
reducerea volumului si Irecventei transmiterii inIormatiilor pe msura trecerii lor de la
verigile inIerioare la cele superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de
inIormatii la nivelul celor strict necesare si utile, Ir a aIecta calitatea deciziilor, duce la
sporirea eIicientei sistemului inIormational;
- ierarhi:area in1ormatiilor bancare dup important i gradul de operativitate. n cadrul
acestui principiu, unele inIormatii bancare se impun a Ii transmise mai rapid (Iax, telex),
altele mai putin rapid (letric). Se va urmri optimizarea evidentelor si a Iluxurilor de
inIormatii avnd drept criteriu accelerarea operatiunilor bancare. Cu ct se vor realiza mai
multe operatiuni bancare pe unitatea de timp, vom asista la o ampliIicare a activittii
bancare, se vor ncasa mai multe venituri din dobnzi si comisioane, va spori starea de
proIitabilitate a bncii, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulatie bneasc;
- concentrarea i centrali:area in1ormatiilor bancare, actiuni ce contribuie la nlturarea
paralelismelor, la asigurarea inIormrii operative si o ami bun Iundamentare a deciziilor;
- tipi:area documentelor bancare tinnd cont de Iorma si elementele pe care acestea le
contin. Se va avea n vedere uniIicarea codiIicrii operatiunilor, a documentelor n care
acestea se reIlect si totodat adaptarea documentatiei bancare la cerintele automatizrii
operatiunilor bancare;
- aprecierea mbunttirilor aduse sistemului inIormational bancar prin aplicarea n practic
a acestora cu cheltuieli cat mai reduse si ntr-o perioad de timp cat mai mic,
- conceperea, organi:area i 1unctionarea sistemului inIormational bancar astIel nct
activitatea bancar s devin mai eIicient, s sporeasc gradul de proIitabilitate. Aceste
aspecte pot Ii apreciate n mod direct, prin utilitatea si operativitatea inIormatiilor culese,
prelucrate si transmise, prin promptitudinea si calitatea deciziilor luate.

27
n concluzie, eIicienta sistemului inIormational bancar este reIlectat de calitatea
activittii unittilor bancare, de starea de proIitabilitate, de modul n care sunt receptate si
apreciate produsele bancare de ctre titularii de conturi.
Urmare a reIormei activittii bancare si adaptarea sistemului bancar la standardele
economiei de piat, unittile bancare sunt preocupate n introducerea, extinderea si
perIectionarea tehnicii electronice de calcul.
Prelucrarea automat a datelor n domeniul operatiunilor bancare presupune culegerea si
transpunerea acestora din documentele tipizate n suportii tehnici de inIormatii (hard disk, Iloopy
disk etc.), n vederea stocrii, pstrrii si transmiterii inIormatiilor bancare necesare prelucrrii
lor pentru buna desIsurare a activittii bancare.
n prezent, majoritatea unittilor bancare din tara noastr realizeaz prelucrarea
electronic a inIormatiilor utiliznd programe inIormatice si retele proprii de calculatoare. Mai
mult, unittile bancare operative din structura organizatoric a Iiecrei bnci (agentii, Iiliale,
sucursale) au posibilitatea s-si transmit inIormatiile reciproc, n legtur cu operatiunile
privind decontrile intrabancare sau preluarea soldurilor unor conturi, Iolosindu-se de
echipamentele electronice de teletransmisie si teleprelucrare.
Documentele prezentate de ctre titularii de conturi la ghiseu sunt veriIicate de ctre
reIerenti sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire si a
corectitudinii nscrierii datelor (de ex. simbolul conturilor, codul Iiscal, suma n ciIre si litere
etc.). Dup aceast operatiune, documentele primite de la clienti sunt sortate n mai multe mape,
Iunctie de natura operatiunii pe care o implic. De pild, sunt separate documentele dup cum
evidentiaz operatiuni de cas, de decontri, rambursri de credite, plti ctre bugetul statului. La
rndul lor, documentele de decontare se mpart pe bnci, Iunctie locul unde au deschise conturi
persoanele crora li se adreseaz sumele nscrise n instrumentul de plat.
Datele din documente sunt apoi introduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor
n vederea prelucrrii lor si obtinerii documentelor bancare speciIice, cum ar Ii: note contabile,
extrase de cont, jurnale operative.
n vederea veriIicrii prelurii corecte a datelor din documente n memoriile
computerelor, opereaz, prin program 'numrul de control, introducnd separat urmtoarele
elemente:
- simbolul operatiunii;
- numrul documentului (de regul, ultimele trei ciIre);
- simbolul contului debitor;
- codul bncii pltitorului;
- simbolul contului creditor;
- codul bncii beneIiciarului;
- suma.
De regul, documentele de banc primite de la clienti se mpart n opt mape, astIel:
O primele dou mape cuprind documentele de cas, separat pentru ncasri si separat pentru
plti;
O urmtoarele patru mape contin documentele pe baza crora au loc operatiunile intra si
interbancare, separat cele initiate ctre celelalte bnci Iat de cele primite de la bncile
28
corespondente. La rndul lor, cele dou categorii de documente se mpart iarsi n dou
grupe, dup cum se opereaz o ncasare sau o plat;
O ultimele dou mape grupeaz documentele privind conturile proprii, de asemenea, separat
pentru ncasri si separat pentru plti. Prin aceste documente se eIectueaz operatiuni numai
ntre conturi deschise la aceeasi banc.
Pe baza datelor preluate si prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de
lucrri bancare speciIice, n mod curent (zilnic) sau la anumite intervale (periodic).
Zilnic, la nivelul unittilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de
banc:
O balanta de veriIicare cu trei serii de egalitti, cumulat de la nceputul anului pn n ziua
precedent;
O situatia soldurilor debitoare si creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi;
O situatia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi;
O conturile personale si extrasele de cont care au avut operatiuni n ziua respectiv.
Periodic, de regul, lunar, trimestrial si anual, pe baza datelor preluate din documentele
primare, prelucrate si pstrate n memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri
bancare, cum ar Ii:
- lista dobnzilor si notelor contabile de nregistrare a lor;
- situatia centralizatoare a creditelor bancare;
- situatia ncasrii veniturilor ctre bugetul statului;
- situatia statistic a decontrilor;
- situatia veniturilor si cheltuielilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului
de rezultate si a bilantului contabil.
Calitatea acestor lucrri si operativitatea cu care se realizeaz depinde direct de
eIicacitatea programelor cu care se opereaz n reteaua de calculatoare ale Iiecrei bnci n parte.

II.2 SIS1EMUL IAFORMAJIOAAL AL B.R.D. CSC

Sistemul inIormational cuprinde ntreaga retea de echipamente electronice si subansamble
existent ntr-o unitate bancar, menite a Iacilita:
o calitate mai bun a serviciilor prestate ;
eIicient sporit la locul de munc ;
cuprinderea si stocarea unei game variate de inIormatii ;
introducerea de noi servicii menite s vin n ntmpinarea cerintelor clientilor;

Sistemul inIormational bancar, n cazul Bncii Romne pentru Dezvoltare Groupe
Societe Generale este un sistem de ultim generatie, implementat de ctre concernul Irancez.
Acesta din urm a reusit ca n numai ctiva ani de la preluarea Bncii Romne pentru Dezvoltare
s pun la punct un sistem inIormatic care a nlocuit vechile programe ce presupuneau un grad
ridicat de risc si o descentralizare excesiv.
29
Sistemul inIormatic dezvoltat la nivel national se bazeaz pe dou programe de ultim
generatie a cror identitate nu este Icut publicittii din motive de securitate si conIidentialitate.
Prin introducerea acestor programe s-a urmrit dirijarea inIormatiilor ctre surs ntr-un
context de maxim conIidentialitate.
De asemeni, s-a urmrit mrirea gradului de sigurant a retelei, utilizatorii din teritoriu
(cei care urmresc serverele din reteaua teritorial) Iiind exclusi de la luarea deciziilor pe cont
propriu n ceea ce priveste dirijarea sau modiIicarea inIormatiilor.
Practic s-a avut n vedere o rearanjare ierarhic a posibilittilor de acces la Iluxurile de
inIormatii ce tranziteaz reteaua. AstIel, s-a mers pe o redistribuire n ordine descresctoare a
dreptului de acces la parole si inIormatii. Cu alte cuvinte, inIormatiile pleac de la central n
teritoriu avnd loc o aranjare ierarhic a posibilittilor de acces la acestea.
SimpliIicnd algoritmul, putem remarca c administratorul de retea din cadrul sucursalei
are acces limitat la serverele centrale (de mentionat c centrala Bncii Romne pentru
Dezvoltare-Groupe Societe Generale are montate n Iiecare sucursal din teritoriu cte dou sau
trei servere). Acestea sunt parolate, iar administratorii de retea din cadrul sucursalei trebuie s
cear dreptul de acces teleIonic de la central si sunt monitorizati pe tot timpul accesului pe
reteaua principal.

Iat mai jos structura organizatoric (inIormational) la BRD-GSG:


Dup cum se poate observa, inIormatiile pornesc de la central ctre nivelul inIerior
(sucursale, agentii) care pe baza unor norme riguros stabilite, purced la Iolosirea acestora .
CENTRALA
SUCURSAL
(JUDETEAN)
SUCURSAL
(JUDETEAN)
SUCURSAL
(JUDETEAN)

30
Programele implementate de ctre grupul Irancez au cutat s individualizeze Iiecare
sucursal si agentie n parte, prin prisma Iaptului c administratorii de retele din Iiecare sucursal
nu au acces la serverele centralei.

AstIel, n cadrul unui departament de inIormatic din cadrul unei sucursale BRD-GSG se
gsesc pe lng server-ul intern (care cumuleaz bazele de date din interiorul sucursalei
respective ) si alte dou sau trei servere care leag sucursala de central, dar la aceste servere
administratorul respectivei sucursale nu are acces, Iiind parolate. Acesta se ocup numai cu
ntretinerea si supravegherea lor.
O alt noutate care a Iost semnalat n sistemul inIormational bancar BRD-GSG este
renuntarea de ctre sucursale la administrarea conturilor clientilor cu ajutorul sistemului de
gestiune a bazelor de date Fox Pro, acesta Iiind nlocuit cu sistemul UNIX si cu cteva derivate
de sistem de tip Exchange.
Investitiile inIormatice constituie una din priorittile principale ale BRD-GSG.

InIormatizarea va permite bncii s-si dezvolte produsele, s-si mreasc marjele din
exploatare si s Iac Iat presiunilor concurentei. O alt noutate n cadrul sistemului
inIormational este introducerea serviciilor 'ocalis si In1ocard, destinate posesorilor de carduri
emise de BRD.(Anexa nr. 2)
























31




Dezvoltarea inIrastructurii de comunicare si de prelucrare a datelor, nceput n 1999, a
continuat n 2000, prin continuarea unor ample proiecte inIormatice precum iBank, BanK Trade,
prin dezvoltri n domeniul moneticii, mbunttirea ecranelor bancomatelor, plata Iacturilor si
extinderea retelei de bancomate). Investitiile inIormatice ale BRD-GSG, n 2000, ating 9,42
milioane USD. Banca a deschis, de asemenea, un site Internet: www.brd.ro.

Asa cum am mentionat la nceput, unul dintre avantajele sistemului inIormational este
acela c permite introducerea de noi servicii menite s vin n ntmpinarea cerintelor clientilor.

Pentru acest lucru grupul BRD-GSG a pus la dispozitia clientilor si persoane uridice
un nou serviciu bancar din gama produselor Electronic Banking, serviciul MULTIX, un serviciu
ce permite derularea operatiunilor bancare cu un grad ridicat de operativitate si comoditate.
Acest serviciu se adreseaz tuturor persoanelor juridice clienti BRD-GSG si n special clientilor
care au nevoie s eIectueze un numr mare de operatiuni de plat si clientilor cu mai multe
conturi deschise la unitti diIerite.
MULTIX este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite n orice
moment consultarea soldului contului, eIectuarea unei game diverse de operatiuni Ir a mai Ii
nevoie deplasarea la sediile unittilor BRD. Este o solutie complet de administrare a conturilor
compus dintr-o legtur teleIonic cu banca, o aplicatie inIormatic si un pachet de servicii de
asistent tehnic.

Cu ajutorul acestui serviciu clientii BRD-GSG pot realiza urmtoarele operatiuni:
Administrarea cotidian a conturilor;
Legtura permanent cu banca 24 ore / 24, 7 zile / 7;
Obtinerea de inIormatii legate de conturile deschise la BRD-GSG;
EIectuarea de plti n lei si n valut de la propriul sediu n conditii de maxim
securitate si conIidentialitate.

Obtinerea de date cu privire la conturi
Clientii dispun de ansamblul de inIormatii necesare derulrii activittii contabile si
bancare consultnd de la propriul sediu situatia soldurilor, tranzactiilor, extraselor pentru toate
conturile deschise la BRD- GSG.
Obtinerea de date cu privire la evolutiile pietei valutare
Operatiunile de schimb valutar pot Ii optimizate utilizndu-se inIormatiile reIeritoare la
cursurile de schimb practicate de BNR si BRD GSG ce pot Ii receptionate prin serviciul de
Electronic Banking.

Transmitere de ordine de plat n lei
32
Clientii pot eIectua direct operatiunile de plat aprute n relatiile de aIaceri realiznd
transIeruri n sistem inter si intrabancar Ir deplasarea la sediul bncii, beneIiciind totodat si de
o reducere a comisioanelor aIerente acestor operatiuni.

Transmitere de ordine de plat n valut
Prin utilizarea serviciul Multix se Iaciliteaz derularea relatiilor comerciale
internationale eIectunduse transIeruri n valut ctre partenerii externi n conditii de maxim
securitate.

Plata direct a salariilor colaboratorilor prin Multix
Prin intermediul unui singur ordin de plat transmis prin Multix conturile de card ale
colaboratorilor vor Ii alimentate cu sumele aIerente drepturilor salariale. n termen de 5 zile
lucrtoare de la eIectuarea operatiunii clientii au obligatia de a depune la banc documentele
justiIicative ce nsotesc plata, n varianta original.

Avantae:
Cu Multix exist posibilitatea comunicrii cu banca 24ore/24, 7zile/7, beneIiciind
de avantajele unui transIer permanent de date, derulat n ambele sensuri. Multix oIer acces
permanent la produsele si serviciile bncii Ir a Ii necesar deplasarea la una din unittile
bncii.
Un soIt perIormant, instalat pe calculatorul clientului, care d posibilitatea
elaborrii de instructiuni care parametrizeaz operatiunile bancare pe care acesta doreste s le
eIectueze: obtinere de inIormatii reIeritoare la conturi, eIectuarea de plti n lei si n valut, plata
direct a salariilor colaboratorilor n conturile de card.
Administrare electronic a operatiunilor curente si un sistem de baze de date care
pune la dispozitie inIormatii structurate.
Echipa de specialisti a bncii se aIl n permanent la dispozitia clientilor pentru
a-i sprijini din punct de vedere tehnic n utilizarea serviciului Multix. Instalarea soItului si
instruirea personalului sunt realizate, n mod gratuit, de ctre personalul bncii.
Reducere cu 10 a comisioanelor pentru operatiunile de plti n lei Iat de
comisioanele aIerente aceluiasi tip de operatiuni realizate pe suport hrtie.
Multix simpliIic operatiunile administrative legate de evidenta contabil a
oricrei Iirme permitnd transIerul datelor receptionate de la banc n propriul sistem de
gestiune.
Conditii sporite de securitate a operatiunilor prin utilizarea semnturii electronice.

Noi func(ionalit(i pentru serviciul Electronic anking ~Multix
BRD Groupe Societe Generale oIer clientilor si, persoane juridice patru noi
Iunctionalitti ale serviciului de cash management Multix. AstIel, abonatii Multix pot beneIicia
de un nou modul pentru transmiterea de ordine de plat multiple (o debitare si mai multe
creditri), de Iacilitatea DPEPrint (listare si gestiune de Iormulare de Dispozitie de Plat
Extern), de modulul e-Vama (conIirmarea electronic a pltilor externe) precum si de aplicatia
FOREX (schimburi valutare).
33
Noile Iunctionalitti aduc o serie de avantaje legate de conIortul relatiei cu banca, o mai
bun gestiune Iondurilor proprii, precum si eliminarea deplasrilor la unittile bncii sau la
sediiile diversilor Iurnizori.
Prin modulul de plti multiple, clientii Multix, pot introduce ntr-un singur ordin de plat
mai multe ordine de transIer simple, realiznd att plata salariilor angajatilor indiIerent de natura
contului de salarii (contul curent sau cont de card) sau de banca la care acestea sunt domiciliate,
ct si stingerea obligatiilor Iat de parteneri, intr-un mod simplu si la costuri reduse. De
asemenea, noile Iunctionalitti permit gestiunea (arhivarea, selectia, etc.) si tiprirea Iormularelor
de Dispozitie de Plat Extern, exportul / importul datelor in / din Iormat Multix, pentru ordine
de plat simple si multiple.
Modulul FOREX oIer clientilor posibiliatea de a prelua cursuri de schimb actualizate si
de a eIectua operatiuni de schimb RON valut sau valut-valut, la cursul de schimb standard
sau negociate, la vedere sau la termen. Nu in ultimul rand, clientii au de acum la dispozitie
modulul 'e-VAMA, care permite eIectuarea de plti n Iavoarea birourilor vamale, reducnd
att costurile legate de vmuire, ct si timpul aIerent acestor operatiuni.

Structurat pe patru module, puse n bloc, la dispozitia clientului, serviciul Multix are
urmtoarele Iunctii:
Modulul de baz (Cas Management)
Administrarea general a programului:
- selectarea parametrilor ;
- selectarea optiunilor disponibile ;
- crearea si gestiunea limitelor de competent ;
- acordarea drepturilor de acces la anumite module n Iunctie de alegerile clientului;
- organizarea bazelor de date ;
Vizualizarea yi tiprirea datelor primite de la banc (baze de date disponibile:
conturi, extrase de cont, solduri, tranzactii). Pentru limitarea volumului de date aIisate
sau tiprite se pot impune criterii de selectie cum ar Ii: data, suma, numr cont, valuta
contului, banca.
Planning - permite eIectuarea unor estimri privitoare la situatia ordinelor de plat.
Operatiunile bancare pe care le eIectueaz clientii prin acest serviciu se deruleaz n
conditii de maxim sigurant, securitatea sistemului Iiind realizat pe dou nivele:
1. La nivelul clientului :
restrictionarea accesului la diverse Iunctii si meniuri din program prin
deIinirea de utilizatori, grupuri de utilizatori, grupuri de conturi si acordarea de
drepturi de acces acestora sau pe acestea;
la emiterea ordinului de plat este necesar minim o aprobare pentru
executarea acestuia. Pentru ridicarea nivelului de securitate al operatiunii se poate
opta pentru dou aprobri pentru executarea ordinului de plat;
instalarea semnturii electronice;
2. La nivelul legturii clientului cu banca :
34
se Ioloseste un sistem de inscriptare cu schimbarea cheilor publice (cheia se aIl n
posesia unei persoane autorizate si este protejat cu una sau dou parole de comunicatie).

ncepnd din 2006, BRD pune la dispozitia clientilor persoane Iizice, pesoane juridice
sau juridice autorizate, un nou serviciu de Internet Banking, denumit RD-NET.

RD-NET este un canal de distributie care oIer utilizatorilor posibilitatea accesrii de la
distant a conturilor deschise la BRD, prin intermediul internetului, 24 de ore din 24, 7 zile din 7.
Accesul se realizeaz prin conectarea la site-ul tranzactional BRD-NET la adresa www.brd-
net.ro pe baz de Cod de utilizator si parol.
Func(ionalit(i/caracteristici:
tastarea adresei www.brd-net.ro ntr-un browser deschide pagina de acces a site-
ului unde se aIl la dispozitia utilizatorului meniurile de acces la Iunctionalittile
site-ului ;
Func(ionalit(i CONSULTATIVE accesibile pentru toate tipurile de utilizatori
autorizati :
- Conturi : consultarea soldurilor conturilor si a extraselor de cont ce
contin operatiuni cu un istoric de 45 de zile ;
- Depozite : consultarea soldurilor conturilor de depozit ;
- Mesae : aIisare mesaje comerciale.
Func(ionalit(i TRANZACTIONALE accesibile numai utilizatorilor deIiniti
de client la ncheierea contractului :
4 Transferuri ntre conturi : transIeruri ntre conturile proprii pe care
clientul le-a selectat n contrctul ncheiat cu banca ;
4 Transferuri ctre beneficiari : plti ctre beneIiciarii pe care clientul i-a
deIinit n momentul subscrierii ; se reIer att la operatiuni interbancare ct
si la operatiuni intrabancare ;
4 Conversie valutar ntre conturi apartinnd clientului ;
4 Constituire depozite : prin transIer din contul curent ;
4 Istoric transferuri ;
4 eneficiari : lista beneIiciarilor ctre care se pot Iace plti ;
4 Validare : oIer posibilitatea clientilor persoane juridice de a separa
momentul introducerii ordinului de momentul semnrii acestuia n vederea
transmiterii ctre banc.
Condi(ii de execu(ie a transferurilor :
4 transIerurile vor Ii executate n limita disponibilului existent n contul
clientului ;
4 toate transIerurile, att cele debitoare ct si cele creditoare sunt predeIinite
de ctre client n momentul aderrii la BRD-NET ;
Alte func(ionalit(i :
4 Servicii :
` lista utilizatorilor abilitati ai serviciului n cadrul unui contract BRD-
NET ;
35
` lista unittilor BRD ;
` link ctre site-ul institutional ;
* contract ctre BRD-NET ;
* contract constituire depozit ;
4 Parola : schimbare parol / acces semntur electronic on-line, Ir a Ii
necesar prezentarea la banc ;
4 Pagin de ntmpinare : acces pe prima pagin securizat a site-ului ;
4 Sfryit sesiune : ncheierea sesiunii de lucru a clientului ;
Conturile la care se refer serviciul RD-NET sunt :
Conturi curente - SV - Iunctionalitti consultative si tranzactionale ;
Conturi de card - CC - Iunctionalitti consultative si tranzactionale ;
Conturi de depozit - TD - Iunctionalitti consultative ;
Linii de credit - LC - Iunctionalitti consultative ;
Conturi colaterale SA - Iunctionalitti consultative
si trebuie s Iie deschise la BRD si s apartin clientului n calitate de titular.

Avantae pentru banc :
Consilierii de clientel sunt degrevati de operatiunile cotidiene transIeruri, plti,
inIormatii despre sold etc. si se pot concentra n activittile comerciale (legate de
vnzare) ;
Are loc reducerea costurilor bncii prin automatizarea operatiunilor bancare ;
Se dezvolt portoIoliul de clienti prin utilizarea instrumentelor interactive, care
Iaciliteaz procesul de comunicare cu banca ;
Se promoveaz imaginea BRD prin lansarea pe piata romneasc a unui serviciu
cu un nalt grad de tehnicitate, perIect adaptat nevoilor clientilor ;
Se creeaz o nou legtur de comunicare cu un segment de clienti exigenti si mai
putin disponibili din punct de vedere al mobilittii si timpului.

ncheierea contractului de aderare la BRD-NET se realizeaz la unitatea BRD care
gestioneaz unul din conturile de card sau curente apartinnd clientului. nregistrarea clientilor se
realizeaz prin intermediul aplicatiei de gestiune a abonamentelor BRD-NET pe baza Cererii de
Aderare depuse de client.

Consilierii de clientel trebuie s propun sistematic serviciul BRD-NET n momentul
prezentrii clientului la banc pentru :
deschiderea de conturi curente, depozite.... ;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a eIectua operatiuni de transIer sau
pentru a-si recupera extrasul de cont ;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a eIectua operatiuni de plat a
utilittilor ;
prezentarea clientului la unitatea BRD pentru a ridica un card nou sau unul
rennoit.

36




II.3 CIRCUI1UL DOCUMEA1ELOR
1. Documenta(ia contabil bancar

BRD-GSG, n activitatea de executie, pentru eIectuarea operatiunilor proprii si ale
clientilor si, opereaz cu o documentatie contabil speciIic. AstIel, totalitatea documentelor pe
baza crora BRD eIectueaz nregistrri n evidenta contabil, Iormeaz documenta(ia
contabil bancar.
Avndu-se n vedere necesitatea nregistrrii zilnice a unui volum important de operatiuni
bancare si a exercitrii, cu acest prilej a unui control bancar adecvat, documentele bancare sunt
tipizate, uniIormizate si standardizate. n cadrul activittii de organizare, Iunctionare si
perIectionare a sistemului inIormational bancar, exist n permanent o preocupare pentru
simpliIicarea si rationalizarea documentelor bancare. Se au n vedere, cu prioritate, urmtoarele
msuri:
4 eliminarea paralelismelor;
4 lrgirea perioadelor de ntocmire si raportare a inIormatiilor;
4 reducerea numrului de exemplare;
4 renuntarea la unele elemente inutile si mentinerea pe documente a datelor si semnturilor
absolut necesare.
Toate aceste msuri constituie un important Iactor de sporire a operativittii si de crestere a
randamentului activittii n sectorul bancar.
Pentru ca documentele bancare sa Iie acceptate de personalul bncii, ele trebuie sa Iie, n
primul rnd, tipizate si s ndeplineasc anumite conditii n ceea ce priveste modul de ntocmire a
lor. Din acest punct de vedere, se urmreste ca documentele bancare s ndeplineasc
urmtoarele conditii:
s contin elemente necesare identiIicrii lor: denumire, numr si data ntocmirii;
sa Iie nscrise date despre titularii de conturi: denumirea lor, bncile la care au deschise
conturi si numrul conturilor n care urmeaz s se opereze nregistrrile;
s aib nscris corect suma n ciIre si n litere;
s Iie mentionat scopul pltii;
s Iie autorizate prin semnturi si stampil de ctre titularii de conturi.

2. Organizarea circuitului documentelor bancare

Circuitul documentelor bancare presupune organizarea Iluxului inIormational la nivelul
ntregului sistem bancar, al Iiecrei bnci n parte, precum si al tuturor unittilor subordonate lor.
n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se ntelege miscarea
lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghiseu de ctre
37
titularii de conturi (documentele externe), n scopul eIecturii si nregistrrii operatiilor n
conturile analitice si sintetice si pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau
expedierea acestora clientilor bncii.
Miscarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine
precizat, ce presupune parcurgerea mai multor faze, astIel:
primirea documentelor la ghiseu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii si
eIectuarea asupra lor a controlului bancar operativ-curent, urmrindu-se ndeplinirea
conditiilor de Iorm, ct si modul n care s-a respectat cadrul normativ si disciplina
bancar privind continutul operatiunilor solicitate.
contabilizarea documentelor, operatiune realizat Iie prin transpunerea nregistrrilor n
note contabile, Iie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor n acre
urmeaz s se eIectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea
automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice;
nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidenta contabil analitic si
sintetic;
conIruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic pentru
a se urmri exactitatea operatiunilor eIectuate. n acest scop se Ioloseste ca instrument
de evidentiere, balanta de veriIicare zilnic;
clasarea si pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

Schematic, circuitul documentelor pe Iaze, se prezint astIel:




FAZELE
CIRCUITULUI
DOCUMENTELOR
ANCARE
1 Primirea documentelor la giyeu
ntocmirea documentelor interne
Controlul documentelor
2 Contabilizarea documentelor
3 nregistrarea n eviden(a contabil
4 Verificarea nregistrrilor
5 Clasarea documentelor
Pstrarea yi arivarea
Expedierea documentelor
Fig.nr. 3 Circuitul documentelor bancare

Documentele bancare se claseaz si se pstreaz separat n Iunctie de natura operatiilor pe
care le reIlect.
ocumentele de cas se pstreaz la serviciul tezaur si casierie, n dosare, pe zile, clasate
n urmtoarea ordine:
- documente de ncasri n numerar;
- documente de plti n numerar;
- documente privind conturile n aIara bilantului reIeritoare la casa de circulatie
si Iondul de rezerv de semne monetare al Bncii Nationale.
38
Spre deosebire de acestea, documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea
simbolurilor conturilor sintetice debitoare si principalele instrumente de plat:
- ordinul de plat;
- cecul;
- cambia;
- biletul la ordin.
Acest mod de structurare a documentelor de decontare dup instrumentele de decontare
Iolosite st la baza ntocmirii situatiei statistice a pltilor Ir numerar.
Fiecare dosar al zilei este nsotit de un document de arhivare ('banda de arhivare),
semnatde ctre cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective.
Banda de arhivare este al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit.

ocumentele privind operatiunile proprii ale BR se clasiIic anual, ntr-un dosar
separat.
Documentele de cas pe timp de 1 an si documentele de decontare, pe timp de 1 lun, de
la 15 ale lunii n curs la 15 ale lunii urmtoare, se pstreaz n arhiva curent a bncii. n Iunctie
de durata de pstrare, stabilit prin nomenclatorul termenelor de pstrare a materialelor de arhiv,
documentele bancare sunt depuse la arhiva general.
Circuitul documentelor bancare trebuie astIel organizat, nct n activitatea bancar s se
asigure o continu ritmicitate. n vederea primirii, prelucrrii si nregistrrii cu operativitate a
documentelor bancare, precum si a repartizrii, pe ct posibil, uniIorm a eIorturilor personalului
bncii pe tot parcursul zilei operative, se ntocmeste 'gra1icul de pre:entare a titlurilor de
conturi la ghieu. n graIic, sunt cuprinsi, de regul, titularii de conturi cu sediul n aceeasi
localitate cu banca. Se realizeaz astIel, o programare pe ore, n Iunctie de volumul operatiunilor
bancare ale titlurilor de conturi, de distanta Iat de banc si necesitatea asigurrii unei activitti
permanente pe ntreaga zi operativ, msuri cu implicatii directe asupra calittii lucrrilor
eIectuate.
Realizarea unei activitti bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor s se
desIsoare respectnd o serie de principii (reguli), bine determinate, si anume:
- ncasrile n numerar eIectuate de ctre BRD, n baza Ioilor de vrsmnt cu chitant
sau a ordinelor de ncasare, n cazul operatiunilor proprii, presupun primirea mai nti a sumelor
de ctre casierii ncasatori si numai dup conIirmarea acestor operatiuni are loc nregistrarea
sumelor n conturile depuntorilor. Respectarea acestui principiu Iace posibil evitarea riscului
de a nregistra n conturi sume nedepuse, solicitndu-se apoi anulri de operatii;
- pltile n numerar, eIectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plat, se evidentiaz mai
nti n conturile titularilor, n limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor si
numai dup aceea se elibereaz numerarul de ctre casieria bncii. Acest principiu rezult din
Iaptul c, n aceste conditii, se creeaz posibilitatea nlturrii eventualelor cazuri n care
eIectuarea unor plti s Iie Icut Ir existenta capacittii de plat;
- virarea sumelor din unele conturi n altele se va evidentia, cu prioritate, n debitul
contului pltitorului si numai dup aceea n creditul contului beneIiciarului. AstIel, toate pltile
vor Ii Icute n limita disponibilittilor evidentiate n conturi sau a nivelului creditelor aprobate,
respectndu-se disciplina monetar si de credit;
39
- toate documentele bancare, att cele de ncasri si plti prin conturi, ct si cele
reIeritoare la operatiile de numerar se nregistreaz mai nti n evidenta analitic si numai dup
aceea n evidenta sintetic. Se creeaz posibilitatea ca documentele ce nu pot Ii operate n
evidenta analitic s nu Iie operate nici n cea sintetic, evitndu-se prin aceasta operatiunile de
corectare prin anulare.
- operatiunile privind activitatea de creditare (modiIicarea necesarului, acordri de noi
credite, rambursarea creditelor) s Iie eIectuate cu operativitate, pn cel mai trziu la nceputul
zilei operative. Se creeaz astIel posibilitatea ca grupele operative s eIectueze eventualele
deblocri de conturi n primele ore ale programului de ghiseu, aspect Ioarte important n
conditiile activizrii lichidittilor;
- conIruntarea operatiunilor de cas de ctre grupele operative cu evidenta din cadrul
serviciului tezaur si casierie trebuie s se realizeze zilnic, cel trziu pn la sIrsitul programului
de lucru;
- evidenta contabil analitic se puncteaz cu evidenta sintetic n aceeasi zi cu eIectuarea
operatiilor bancare, iar ntocmirea balantei de veriIicare ca principal instrument de lucru n
realizarea acestei conIruntri ntre cele dou Iorme de evident, se ntocmeste zilnic, cel mai
trziu n dimineata zilei urmtoare;
- toate documentele circul n interiorul unittilor bancare numai prin personalul propriu.
Se elimin astIel posibilitatea substituirii documentelor prezentate initial la ghiseu si vizate de
personalul bncii, cu altele care pot, n mod intentionat, s genereze operatiuni Irauduloase.
Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este speciIic unittilor
bancare, contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor bnesti, att sub Iorma
numerarului, ct si a monedei scripturale, si implicit la sporirea vitezei de rotatie a capitalurilor.
De asemenea, o bun organizare a circuitului documentelor Iaciliteaz prelucrarea automat a
inIormatiilor bancare si, totodat, contribuie la o mai bun organizare a controlului bancar intern.


















40





CAP III. PLANUL DE MARKETING


III.1 PROCEDURI PEA1RU DESCHIDEREA COA1URILOR BAACARE

Oricare ar Ii instrumentele de decontare Iolosite de cre o institutie bancar, operatiunile
de viramente se deruleaz exclusiv prin intermediul conturilor. Ca atare, se impun unele precizri
n ceea ce priveste problematica conturilor deschise la bnci, inclusiv la Banca Romn de
Dezvoltare-Groupe Societe Generale.
Categoriile de conturi sau subconturi ce se pot deschide agentilor economici si
persoanelor Iizice, precum si modul de Iunctionare al acestora, sunt prevzute n normele
metodologice privind eIectuarea pltilor pe baza instrumentelor de plat ntre agentii economici,
normele de creditare - Iinantare, normele privind executarea de cas a bugetului de stat, precum
si alte norme ale bncilor.
Pentru eIectuarea pltilor si ncasrilor, toti agentii economici, indiIerent de natura
capitalului (de stat, majoritar de stat, mixt sau privat), institutii sau alte organizatii sunt obligati
s-si deschid conturi la bnci, unde si pstreaz disponibilittile.
n vederea deschiderii conturilor n lei la Banca Romn de Dezvoltare-Groupe Societe
Generale, agentii economici vor prezenta bncii urmtoarele documente:
cererea de deschidere a contului ;
actul de constituire sau nIiintare, dup caz ;
autorizatia eliberat de primrie - pentru asociatii Iamiliale si persoane Iizice
independente care exercit acte de comert ;
dovada legalittii constituirii (nIiintrii) eliberat de ctre organele ierarhic superioare;
Primrii, etc., pentru titularii de cont nesupusi nregistrrii la Directia General a
Finantelor Publice ;
actul de constituire autentiIicat de ctre un notar public, pentru societtile agricole
organizate conIorm Legii nr.36/1991 ;
statutul asociatiei sau Iundatiei constituite n baza Legii nr.21/1994;
autorizatia de Iunctionare eliberat de Ministerul Comertului si Industriilor, care trebuie
s cuprind mentiunea nregistrrii la Camera de Comert si Industrie valabil maxim un
an pentru Reprezentantele comerciale ale Iirmelor strine; ;
actele constitutive ale societtii mam traduse n limba romn si legalizat traducerea la
notariat, certiIicatul de nmatriculare al societtii mam tradus si legalizat, scrisoare de
bonitate Iinanciar-bancar tradus si legalizat, hotrrea societtii mam de deschidere a
41
Iilialei sau sucursalei, tradus si legalizat, necesare pentru Iiliale si sucursale deschise n
Romnia de personale juridice de nationalitate strin ;
contractul de societate si statutul ;
certiIicatul de nmatriculare eliberat de OIiciul Registrului Comertului pentru agentii
economici, organizatii cooperatiste si persoane Iizice care exercit n mod obisnuit acte
de comert ;
sentinta judectoreasc din circumscriptia n care si are sediul societatea, privind
ncheierea de nscriere a societtilor agricole n registrul rezervat anume acestor societti
viza de nscriere a societtii la Directia General a Finantelor Publice judetene ;
actul care conIirm dreptul conductorului (administratorului) sau reprezentantului
societtilor si a conductorului compartimentului Iinanciar-contabil (unde este cazul) de a
dispune de cont. n cazul primriilor se va prezenta conIirmarea scris a organului
ierarhic superior sau extras din procesul verbal al alegerii conductorului sau primarului,
cnd conductorul este ales, actul de numire a seIului compartimentului Iinanciar-
contabil. Pentru societtile agricole organizate conIorm Legii nr. 36/1991, extrasul din
procesul verbal privind alegerea conductorului. La asociatiile si Iundatiile constituite n
baza Legii nr. 21/1994 hotrrea adunrii generale de numire a administratorilor ;
Iisele cu specimenele de semntur si amprenta stampilei unittii ;
contractul pentru contul de disponibilitti ;

III.2 COA1URILE DE DISPOAIBILI1JI BAES1I
1. Documenta(ia pentru desciderea conturilor de disponibilit(i

Pentru deschiderea conturilor de disponibilitti bnesti, n care se Iac operatiuni de
ncasri si plti, clientii prezint la banc o cerere dup caz. Persoanele juridice completeaz si
depun n banc odat cu cererea de deschidere a contului si o declaratie.

Cererea va Ii nsotit, dup caz, de urmtoarele documente, n copii xeroxate:
hotrrea de nIiintare a regiilor autonome si societtilor comerciale si agricole cu capital
integral de stat sau mixt, dat de guvern pentru unittile de interes national si de organele
locale ale administratiei de stat pentru unittile locale;
hotrrea judectoreasc de nIiintare a societtilor;
certiIicatul de nmatriculare n registrul comertului sau registrul societtilor agricole dup
caz;
extras din hotrrea organului competent care a mputernicit persoanele autorizate s
dispun de cont;
Iis cu specimenele de semnturi ale persoanelor mputernicite s dispun de cont si
amprenta stampilei.

La persoanele Iizice, semntura de pe cerere constituie si specimenul de semntur.
Deschiderea conturilor de disponibilitti bnesti se poate Iace si pentru subunitti, la
cererea unittii n subordinea creia se aIl subunitatea, nsotit de documentatia mentionat mai
42
sus si de certiIicatul de nmatriculare n Registrul Comertului din judetul n care si are sediul
subunitatea.
Persoanelor Iizice, banca le deschide conturi de disponibilitti bnesti, dac depunerea
initial n cont este de 10 RON.
Cererea de deschidere a conturilor de disponibilitti se prezint Bncii n 2 exemplare si
se nregistreaz n Registrul de intrri al bncii. Numrul dat se nscrie pe ambele exemplare ale
cererii.
2. Aprobarea yi desciderea conturilor de disponibilit(i

Documentele depuse de clienti pentru deschiderea conturilor la Banc se veriIic de ctre
compartimentul decontrii contabilitate, care urmreste ca:
cererea s Iie ntocmit cu toate mentiunile si datele prevzute de Iormular, inclusiv cu
codul Iiscal al clientului, cu exceptia persoanelor Iizice ( populatia);
la cererea de deschidere a contului, s Iie anexate toate documentele prevzute mai
nainte, dup caz, si acestea s Iie complete.
Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele mentionate mai
nainte, dup caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de
Iond, se restituie clientului la ghiseu pentru completare.
La solicitarea organelor de control, bncile sunt obligate s comunice existenta conturilor
deschise de contribuabili.
3. Opera(iunile n contul de disponibilit(i

Operatiunile de ncasare si plti, n si din conturile clientilor deschise la banc, la cererea
si la ordinul clientilor, care rspund de legalitatea si realitatea operatiunilor.
Conturile n lei, deschise persoanelor Iizice nerezidente, pot Ii alimentate numai cu sume
provenind din cumprri pe piata valutar sau din activitti legale realizate pe teritoriul
Romniei.
Hotrrile judectoresti se deconteaz de Banc pe baza avizului OIiciului Juridic al
unittii bncii.
n operatiunile de ncasri si plti, clientii Bncii pot utiliza ca Iorme si instrumente de
decontare, prin virament:
A. Cu rezervare prealabil a sumelor necesare eIecturii pltii:
cecul din carnet cu limit de sum;
acreditivul;
dispozitia de plat operat, n prealabil, n contul pltitorului;
ordinul de plat;
scrisoarea de garantie.
. Fr rezervare prealabil a sumelor necesare eIecturii pltii
dispozitia de plat;
dispozitia de ncasare.
Documentele emise de titularii de cont sau de terti asupra conturilor clientilor deschise la
banc trebuie s Iie ntocmite pe imprimatele tipizate n vigoare la acea dat si completate clar si
43
citet la masina de scris, de Iactura electronic si electromecanic sau, n lipsa acestora, cu
cerneal sau past (neagr sau albastr) cu toate elementele prevzute de Iormular. ReIerentul de
la ghiseul bncii veriIic ca documentele primite (toate exemplarele):
s Iie completate cu toate datele si elementele necesare eIecturii operatiunii n cont,
prevzute de Iormular;
s nu aib corecturi si stersturi;
numrul de cont n care se Iace operatiunea de ncasri sau plti s Iie corect indicat;
suma n ciIre s corespund cu aceea nscris n litere;
semnturile si stampila emitentului s corespund cu specimenele de semnturi existente
n banc.
Titularii de cont sunt singurii n msur s hotrasc pe propria rspundere, asupra
pltilor asumndu-si si riscurile ce decurg din eventualele plti neeIectuate la termen
(contraventii, penalitti contractuale, majorri pentru plata cu ntrziere a sumelor datorate,
sistarea livrrilor de ctre Iurnizor, etc.).
Documentele prezentate la plat de ctre pltitor nu se admit s Iie decontate partial;
pentru decontarea partial, n limita disponibilittilor extinse n cont, se ntocmesc noi
documente de plat la nivelul disponibilittilor.
Pltile se eIectueaz cronologic si n urmtoarea ordine: obligatiile de plat prin titlu
executoriu (impozite, taxe si alte vrsminte) datorate bugetului, contributii datorate Iondului
asigurrilor sociale, dobnzi, rate de credit si penalitti.
Blocarea disponibilului din cont se eIectueaz de ctre Banc Ir acceptul titularului de
cont, n cazul n care asupra contului sunt emise, potrivit legii, titluri executorii.
n conturile subunittilor deschise la Banc la cererea unittii din care subunittile Iac
parte se pot pstra disponibilitti limitate la operatiunile de ncasri si plti dispuse n mod expres
n cererea de deschidere a acestor conturi.
Pentru operatiunile n cont eIectuate de ctre banc prin telex, Iax, teleIon, etc., la cererea
titularului de cont, acesta achit bncii spezele bancare respective.
n scopul evitrii cresterii exagerate a volumului de operatiuni si documente, clientii pot
Iace prin banc operatiuni de ncasri si plti mrunte, cumulat.
Documentele primite spre decontare n cadrul programului de lucru la ghiseu se
nregistreaz n contul clientului n aceeasi zi dac sunt ndeplinite conditiile necesare n acest
scop (corectitudinea ntocmirii documentelor, existenta disponibilului n cont, etc.).

Modul de completare a Iormularelor de depunere/ridicare numerar sunt redate n Anexa
nr. 3.








44





4. nciderea conturilor de disponibilit(i

nchiderea conturilor de disponibilitti bnesti deschise la banc se eIectueaz dup cum
urmeaz:
a) la cererea scris a titularului de cont (Anexa nr.4);
b) n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii si actelor legale prezentate
de mostenitorii legali;
c) n caz de dizolvare sau Ialiment a societtilor comerciale si agricole, la cererea
scris a lichidatorilor numiti potrivit legii;
d) din initiativa bncii:dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului
(exclusiv contul persoanelor Iizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar de minimum 5.
mil. lei sau pentru nclcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului.

























45



III.3 COA1URILE DE DEPOZI1
1. Desciderea conturilor de depozite

Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate n baza
contractului de depozit, cuprinznd conditiile depozitului, completat si semnat de depuntor pe
Iormular anexa 1, care se depune la ghiseul bncii n 2 exemplare.
Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de
semntur al acestuia, care se va conIrunta cu semnturile de pe dispozitiile ulterioare ale
titularului cu privire la depozit.
Contractul de depozit, dup veriIicare, se semneaz de ctre directorul unittii si
conductorul compartimentului decontri contabilitate. n exercitarea acestei atributii,
directorul unittii si conductorul compartimentului decontri contabilitate, pot da
mputernicire expres controlorului de grup si administratorilor de cont.
Suma depozitului trebuie s Iie cel putin la valoarea minim stabilit de banc.
Depozitele pot Ii la vedere si la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au
termen Iixat si a cror durat trebuie s Iie egal cu cel mult o zi lucrtoare.
Dobnda se plteste lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele Iizice pot
constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se tine ntr-un
cont separat de disponibilitti la dispozitia titularului, la care se acord dobnda la vedere
practicat de banc.
2. nciderea conturilor de depozit

Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit
prin contractul de depozit.
n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a Iost desIiintat si nici nu s-a depus
n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelasi termen si n aceleasi
conditii ca ale celui initial, a crui sum va Ii egal cu:
a) depozitul initial pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor;
b) depozitul initial plus dobnda aIerent pentru depozitul cu plata dobnzii la
expirare.

III.4 COA1URILE DE CREDI1
1. Desciderea conturilor de credite

Deschiderea contului de credite care este conditionat de existenta, la aceeasi banc, a
contului de disponibilitti.
46
Pentru clientii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibilitti, pentru
activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este conditionat de
avizul prealabil al Ministerului Finantelor (Norme MF nr. 13780/5 aug 1994).
Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe Iiecare client, care st la
reIerentul de la ghiseul din compartimentul de decontri contabilitate care are n administrare
contul.
2. Opera(iunile n cont

Creditele aprobate se pun la dispozitia mprumutatului, prin eIectuarea de plti din contul
de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite si acceptate de mprumutat.
Creditele aprobate se pot pune la dispozitie si direct n contul de disponibilitti al
mprumutatului, dac aceast modalitate s-a convenit prin contractul de credite.
Derularea creditelor aprobate se poate Iace si prin cont curent deschis mprumutatului n
cazurile si n conditiile stabilite prin contractul de credite.
Creditele acordate se ramburseaz, din initiativa mprumutatului, la termenele si n
cuantumul, stabilite prin ,graIicul de rambursare, anex la contractul de credite.
n lipsa disponibilittilor n cont, creditele scadente se trec la restant prin debitarea
contului de credite restante si creditarea contului de credite curente.
La creditele acordate, banca ncaseaz dobnzi, si comisioane la nivelul si n conditiile
prevzute n contractul de credite, iar pentru eIectuarea operatiunilor n cont ncaseaz
comisioane.
3. nciderea contului de credite

Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru
rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibilitti bnesti.
n cazul lipsei de disponibilitti, contul de credite curente se nchide la scadent prin
debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea eIectiv a creditelor
restante.
Contul de credite curente poate Ii nchis si nainte de termenul Iinal stabilit prin
rambursarea creditului:
n cazul n care acest lucru s-a solicitat de ctre mprumutat si s-a convenit cu banca si
dac s-a asigurat rambursarea eIectiv a creditelor utilizate pn la aceast dat;
n cazul n care pentru nerespectarea contractului de credite, banca a hotrt sistarea
creditrii si retragerea creditelor utilizate;
n cazul n care s-a hotrt nchiderea contului de disponibilitti bnesti.

n aceste situatii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibilitti n
contul de disponibilitti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor Ii trecute la restante,
contul respectiv urmnd s Iie nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate.

47
III.5 OPER]IUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR,
PROVIZIOANELOR, CARDURILOR BANCARE
Bncile comerciale eIectueaz urmtoarele operatiuni:
Opera(iuni pasive - care constau n Iormarea capitalului propriu, atragerea depunerilor si
reescontul (reIinantarea);
Opera(iuni active operatiuni de creditare si de plasament care se deruleaz pe baza
depozitelor bancare constituite;
Opera(iuni comerciale yi de comision - constituie un grup special de operatiuni ale
bncilor comerciale care privesc tranzactiile de vnzare-cumprare de devize eIectuate cu
prilejul mijlocirii de plti internationale.
1. Opera(iuni pasive

Formarea capitalurilor proprii - bncile comerciale ca persoane juridice sunt societti
pe actiuni care si constituie capitalul prin trei modalitti :
- pe baza capitalului social
- pe baza Iondului de rezerv
- pe baza provizioanelor
Principala caracteristic a bncilor comerciale este c n cadrul resurselor proprii, capitalurile
proprii detin cea mai redusa pondere, implicit este putin semniIicativ capitalizarea proIitului
bancar ca modalitate de reciclare si valoriIicare a capitalurilor bnesti depuse.
Bncile comerciale si constituie Iondul de rezerv pentru acoperirea unor pierderi generate
n principal de insolvabilitatea unor debitori. De regul, rezervele proprii constituite sub Iorma
Iondului de rezerv, ating, la bncile comerciale o mrime egal cu capitalul social.
Aceasta dimensiune a Iondului de rezerv se justiIic prin varietatea riscurilor bancare.
Pentru mentinerea unui plaIon de lichiditti corelat cu o stare prudential, bncile recurg la
constituirea de provizioane care pot Ii reglementate si se constituie cnd sunt reglementate n
baza unor acte normative care urmresc multiplicarea capitalurilor proprii sau provozioane de
risc - pe baza lor putnd Ii acoperite pierderi bancare care pot Ii anticipate, necunoscndu-se ns
mrimea si momentul producerii acestor pierderi.

Atragerea depozitelor. Depozitele pot Ii la vedere si la termen.
epo:itele la vedere se caracterizeaz prin Ilexibilitate n sensul c depuntorii pot
dispune oricnd utilizarea lor sub Iorma pltilor sau retragerilor din cont, suma lor este relativ
constant pentru ca pltile din anumite conturi se constituie ca depozite n alte conturi, putndu-
se vorbi n acest sens de un volum minim a depozitelor la vedere.
epo:itele la termen sunt o conventie ntre deponent si banca reIeritor la sum, durat si
nivelul dobnzii boniIicate.
n Romnia instrumentele cele mai utilizate de bncile comerciale pentru constituirea
depozitelor la termen sunt certiIicatele de depozit.
Pentru sume mai mari bncile comerciale Iolosesc ca instrumente de depunere la termen
contul de depozit. Clauzele de retragere si nivelul dobnzii diIer n Iunctie de banc.
epo:itele in cont curent - parte integrant a depunerilor bancare deschise att
persoanelor juridice ct si persoanelor Iizice, prin intermediul contului curent se evidentiaz o
48
multitudine de ncasri si plti Iolosindu-se diIerite instrumente de decontare (cecuri, ordine de
plat, Ioi de vrsmnt). Toate operatiunile de cont curent au loc numai la solicitarea clientilor si
necesit un eIort deosebit din partea organului bancar ceea ce Iace ca bncile s boniIice n mod
diIerit soldurile de disponibilitti din aceste conturi (se acorda dobnzi mai mici ca la depozitele
pe termen).
2. Opera(iuni active

Operatiunile active ale bncilor comerciale sunt de dou categorii :
- creditarea agentilor economici
- creditarea persoanelor Iizice
Creditarea agen(ilor economici. Bncile comerciale si-au diversiIicat modalittile de
creditare. Distingem ca produse bancare: credite pentru constituirea de active Iixe acordate n
general pe termen scurt, credite pentru exploatare acordate pentru active curente (creditarea
creantelor, creditele de trezorerie).
Creditarea creantelor - distingem operatiuni speciIice :
- operatiuni cambiale
- mprumutul pe gaj de actiuni si eIecte publice
- operatiuni de report.
Bncile comerciale achizitioneaz eIecte publice cu obligatia rscumprrii in termen
scurt si cu acelasi pret. Vnzrile - cumprrile de titluri ale mprumuturilor de stat constituie un
procedeu clasic de inIluentare a politicii monetare si de credit.
Creditele de trezorerie - credite acordate pe termen scurt (sub un an) pentru necesitati
curente legate de ciclul de exploatare si comercializare. Aceste credite cunosc doua Iorme :
- avansul in cont curent - apare sub Iorma liniei de credit sau a plaIonului de creditare
- creditul pe termen mediu mobilizabil- este o reIinantare la termen scurt pentru necesitti de
export sau stocuri sezoniere in agricultura.
Creditarea gospodriilor familiale yi persoanelor fizice se utilizeaz Irecvent pentru
obiective de interes general de ordin social (constructia de locuinte), sustinerea prin credite a
nevoilor curente.

3. Opera(iuni comerciale yi de comision

Privesc tranzactii n devize pe pietele internationale. Bncile comerciale realizeaz
proIituri prin diIerenta ntre cursul de vnzare si cumprare a devizelor.
peratiuni de comision - bncile comerciale actioneaz n numele si n contul clientului
eIectund operatiuni de plti, acreditive, incasso, remiteri.
Remiteri sunt operatiuni de transIer la solicitarea clientilor a unor documente ,titluri,
sume ctre terti.
Acreditivul este operatiune de plata conditionata eIectuat de bncile comerciale n baza
documentelor de ncasare si expediere a mrIurilor, transIer de sum ca urmare a unei investiri
de ncredere pe care clientul a acorda bncilor comerciale.
49
Incasso presupune eIectuarea serviciului de ncasare de ctre o banc a diIeritelor creante
apartinnd clientilor si (cambii, Iacturi, hrtii de valoare).
Mandatul - operatiuni eIectuate n numele bncii dar n contul clientului. Se reIer la
administrarea de hrtii de valoare si chiar de patrimonii (executori testamentari, gestionarea
Iondului de tutela sau a diIeritelor Iundatii). Pentru operatiuni de mandat se percep comisioane
pentru acoperirea cheltuielilor ocazionate de prestrile de servicii i realizarea de proIit bancar.
































50


CAP IV. PLANUL DE AFACERI

IJ.1 AC1IJI1A1EA DE CREDI1ARE

Finantarea proiectelor industriale pe termen mediu si lung a Iost, din punct de vedere
istoric, cel mai important domeniu din cadrul activittilor de creditare BRD si cele ale
predecesorului su, Banca de Investitii. Strategia pe termen lung a BRD este de a sprijini reIorma
economic din Romnia prin extinderea portoIoliului de credite si la sectorul, privat,
diversiIicarea activittilor pentru sectoarele economice si mentinerea calittii portoIoliului de
credite.
Strategia de creditare a BRD este de a diversiIica riscul portoIoliului de credite prin
adoptarea unor limite de concentrare a creditelor care se conIormeaz sau sunt nc mai severe
dect cele prevzute de BNR. Politica BRD este de a cere aprobarea Comitetului de Directie
pentru credite ce depsesc 3.000.000 USD, si aprobarea Consiliului de Administratie pentru cele
care depsesc 15 din Iondurile proprii.
n acest moment BRD acord credite att societtilor comerciale ct si persoanelor Iizice.
Principalele servicii de credit puse la dispozitia agentilor economici sunt credite sezoniere, linii
generale de credit pentru capitalul circulant, credite pentru export si servicii de Iactoring. BRD
are de asemenea un portoIoliu de credite pentru investitii pe termen mediu si lung care va
continua s Iie la dispozitia agentilor economici n Iunctie de dezvoltarea economic din
Romnia. Majoritatea creditelor acordate agentilor economici sunt garantate cu active si cu
garantii ale unor terti. Creditele pentru investitii se acord pentru maximum 5 ani, cu exceptia
celor Iinantate prin linii de credit pentru reIinantare, care pn la aceast dat au Iost acordate pe
maxim 7 ani. Majoritatea creditelor acordate de BRD agentilor economici au o scadent mai
mic de un an. Creditele prin descoperire de cont sunt acordate pentru maxim o lun, pe baza
veniturilor viitoare ale societtii n cauz si ele nu necesit garantii. BRD acord linii generale de
credit de pn la un an clientilor solvabili pe baza proiectiilor privind Iluxul de numerar si a
relatiilor lor anterioare cu BRD n domeniul creditelor. Creditele sezoniere sunt acordate
societtilor din sectoare cu nevoi sezoniere, cum ar Ii agricultura, industria alimentar si
turismul.
Principalele credite acordate populatiei au ca scop achizitionarea de bunuri de consum,
achizitionarea de autoturisme, de credite personale pentru necesitti generale (inclusiv credite
pentru descoperire de cont prin crti de credit). BRD oIer de asemenea credite pentru
cumprarea de locuinte, dar n mod restrictiv, pn ce nivelul general al ratei dabnzilor se va
reduce, ceea ce va permite BRD s-si sporeasc numrul de angajamente capitale pe termen
lung.

51
IJ. CLASIFICAREA CREDI1ELOR

n conIormitate cu sistemul de clasiIicare a creditelor recomandat de Banca Mondial,
Normele BNR instituie 5 grupe speciIice privind riscul de credit: 'standard, n observatie,
substandard, 'indoielnic, 'pierdere. Manualul de creditare BRD stabileste o gril intern de
clasiIicare a creditelor pentru a evalua pozitia Iinanciar a clientilor, care ia n consideratie
situatia Iinanciar a acestora prin evaluarea urmtoarelor date n procente: lichiditatea,
solvabilitatea, gradul de indatorare, rentabilitatea i e1icienta costurilor. Clientii primesc numr
de puncte pe o scar de la 0 la 10 pentru Iiecare dintre criteriile Iinanciare, numrul maxim
posibil de puncte privind riscul de credit Iiind de pn la 50 de puncte si, n Iunctie de punctele
realizate, clientii sunt ncadrati n una din cele 5 grupe de risc dup cum urmeaz:

Nr. puncte ClasiIicare Descriere

41 50 A PerIormantele economice si Iinanciare ale debitorului sunt bune,
iar previziunile Iinanciare prevd c plata creditelor si a
dobnzilor se va Iace la scadent;
26 40 B Desi situatia economic si Iinanciar a debitorului este bun,
acesta ar putea s nu se mentin la acelasi nivel pe o perioad
lung de timp;
11 25 C Situatia economic si Iinanciar este satisIctoare dar are o
tendint spre nruttire;
1 10 D Situatia economic si Iinanciar este satisIctoare dar are o
tendint spre nruttire;
0 E PerIormantele Iinanciare arat pierderi si exist perspective clare
c nu pot Ii pltite nici ratele, nici dobnzile;

Clientii persoane Iizice sunt clasiIicati n aceleasi 5 categorii de risc de credit, pe baza
documentelor privind serviciul datoriei anterior. Normele BNR stabilesc de asemenea criterii
pentru serviciul datoriei, dup cum urmeaz:

Serviciul datoriei
Rata
Ratele si dobnzile sunt pltite la scadent sau cu o ntrziere maxim de 7 zile.....bun
Ratele si dobnzile sunt pltite cu o ntrziere de pn la 30 zile.............slab
Ratele si dobnzile sunt pltite cu o ntrziere de peste 30 zile ......necorespunztor

Pentru a stabili speciIicul creditului si nivelul corespunztor de provizioane, dup luarea
n considerare a tuturor colateralelor sau garantiilor, criteriile privind Iactorii de perIormant si
serviciul datorie sunt coroborate n urmtoarea matrice:

Serviciul datoriei

52
Categoria
clientului
potrivit
performan(ei





un

Slab

Necorespunztor
A...
B...
C...
D...
E...
Standard
n observatie
Substandard
ndoielnic
Pierdere
n observatie
Substandard
ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Substandard
ndoielnic
Pierdere
Pierdere
Pierdere

IJ.3 PROCEDURI DE ACORDARE A CREDI1ELOR

Procesul de obtinere a unui credit ncepe la nivel de sucursal. Formularul de cerere de
credit, care contine inIormatii despre tipul de credit solicitat, data scadentei, scopul solicitrii
creditului, obiectul de activitate al solicitantului si pozitia detinut pe piata se completeaz de
ctre solicitant si se nmneaz analistului de risc mpreun cu situatiile Iinanciare pe ultimii 3
ani, date despre bugetul curent, statisticile societtii (dac este cazul) precum si alte inIormatii
Iinanciare. Analiza si evaluarea creditelor comerciale se Iace de ctre analistii de risc si const
ntr-o evaluare a Iiecrui solicitant cu privire la: conducerea si structura actionariatului,
experienta si pozitia pe piat, perIormante tehnice, economice si Iinanciare, sectorul industrial n
care si desIsoar activitatea solicitantul, date despre conditiile n care au Iost returnate creditele
anterioare, scopul creditului, situatiile Iinanciare pe ultimii 3 ani, analiza Iluxului de numerar,
bugetul de venituri si cheltuieli, studiul de Iezabilitate sau programul de activitate n legtur cu
creditele pentru investitii, garantiile si, dac este relevant, bilantul de mediu sau autorizatiile de
constructii.

Analiza de credit
Monitorizarea permanent a mprumuturilor cade n sarcina analistilor de credit care au
primit cererea initial, chiar dac mprumutul a Iost aprobat de o sucursal zonal sau de ctre
central. Analistii de risc din cadrul sucursalelor rspund de monitorizarea regulat a pltilor la
mprumuturile individuale, n vederea identiIicrii pltilor restante si a cauzelor. Aceste analize
se eIectueaz lunar sau trimestrial, dup caz. Clientul trebuie s pun lunar la dispozitia
analistului de risc declaratiile Iinanciare. Creditele acordate clientilor sunt analizate Iie lunar, Iie
trimestrial, n Iunctie de tipul de credit si de serviciul datoriei si de situatia Iinanciar a
debitorului. Aceast analiz const n veriIicarea declaratiilor Iinanciare si vizite la sediul
clientilor.
La analiza calittii portoIoliului de credite, se realizeaz clasiIicarea clientilor beneIiciari
de credite prin coroborarea perIormantelor Iinanciare obtinute de acestia (categoriile A E) cu
serviciul datoriei Iat de banc ('bun, 'slab, 'necorespunztor'). n urma analizei, toate
53
plasamentele aIerente clientului se ncadreaz n una din cele 5 categorii ('standard, 'n
observatie, 'substandard, 'ndoielnic, 'pierderi).
n cazul creditelor acordate populatiei, clasiIicarea se Iace exclusiv pe baza serviciului
datoriei.
IV.4 CATEGORII DE CREDITE ACORDATE DE BRD

n practica bancar se disting dou momente de creditare:
angajamentul de a pune la dispozitie Ionduri si angajamente prin semntur, operatiuni
care se nregistreaz n contabilitatea bncii Iolosind conturi n aIara bilantului ;
punerea la dispozitia clientilor bncii Iondurile, operatiuni care se nregistreaz n
contabilitatea bncii Iolosind conturi de bilant ;

Categoriile de credite ce se acord de ctre Banca Romn pentru Dezvoltare sunt:
4 Credite pentru finan(area activit(ii curente(capital de lucru) ;
Linia de credit pentru aprovozionare, productie desIacere ;
Credite pentru nevoi temporare pentru aprovizionare, pe perioade limitate, peste
necesittile curente ;
Credite pentru Iinantarea activittilor sezoniere activitti cu caracter ciclic
(credite de campanie, de stocare de produse agroalimentare, industriale, petroliere
si servicii turistice, etc.) ;
Credite pentru export pentru Iinantarea necesittilor curente sau exceptionale ale
clientilor cu activitate de export, pe baza existentei contractelor de export sau
comenzilor Ierme ncheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul unor
comisionari ;
Credite pentru descoperire de cont pentru acoperirea decalajului intervenit n
Iluxul de lichiditti ;
PlaIon global de lucru se acord n limita unui nivel global de mprumut, Iunctie
de Irecventa solicitrilor anterioare ale aceluiasi tip de credit, de speciIicul
activittii curente si necesittile clientilor. Acest produs oIer posibilitatea
eIecturii a dou sau mai multe utilizri ale plaIonului, asigurnd o mai mare
operativitate n deservirea clientilor. PlaIonul de credit se poate acorda pentru
tipurile de credit de la litera b, d si e. ;
4 Credite pentru finan(area investi(iilor ;
Credite de investitii (constructii, modernizri, dezvoltri, utilaje, dotri, inclusiv
pentru achizitii comercializate n sistem leasing, etc.) ;
Credite pentru productie.
Banca poate acorda categoriile de credit mentionate mai sus, Iie n nume propriu Iie n
consortiu cu alte societti bancare (credite consortiale).

Durata de creditare

Creditele se acord pe durate diIerite de timp, Iunctie de :
54
natura lor ;
situatia Iinanciar a clientului ;
speciIicul activittii clientului ;

AstIel ntlnim :
credite pe termen scurt pn la 12 luni, creditele de la litera a-I ;
credite pe termen mediu ntre 1 si 5 ani :
- creditele de investitii de la lit.g ;
-creditele de la lit. a, c, d ;
-creditela de productie, lit. h ;
credite pe termen lung durata de creditare de peste 5 ani ;
-creditele de investitii, lit.g ;

Durata de creditare se stabileste prin contract si ncepe de la data punerii la dispozitie a
creditului pn la data stabilitit pentru rambursarea ultimei rate de credit. n aceast perioad se
cuprind :
perioada de utilizare a creditului (intervalul de timp n care creditul se utilizeaz (se
consum), respectiv de la data stabilit pentru punerea la dispozitie a creditului n contul
mprumutatului si pn la Iolosirea integral a creditului);
perioada de gra(ie care se acord pentru creditele de investitii (perioada cuprins ntre
data prevzut prin contract pentru prima tragere din credit si data prevzut pentru
rambursarea primei rate a creditului (conIorm contractului de credit). Perioada de gratie
nu va depsi maximum 12 luni, cu exceptia proiectelor de investitii complexe);
perioada de rambursare (perioada de timp n care creditul se ramburseaz, respectiv de
la data prevzut n contract pentru rambursarea primei rate a creditului pn la data
stabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate);
perioada de ntrziere (perioada de timp de la scadenta creditului (ratei) pn la
recuperarea eIectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit sau lichidarea judiciar a
debitorului);

1. Credite acordate persoanelor fizice yi persoanelor fizice autorizate
Aplica(ia de Scoring Transact

Prezentare general

n categoria creditelor analizate cu ajutorul aplicatiei de scoring TRANSACT se
ncadreaz:
Creditele Expreso pentru nevoi personale:
nenominalizate
nominalizate pentru plata unor tratamente medicale/interventii chirurgicale in tara si
strainatate;
Credite pentru cumprarea de bunuri de Iolosint indelungat;
55
Credite auto (cu exceptia Dacia/Renault/Nissan) si a altor autovehicole de de ocazie
comercializate prin reteaua SC. Automobile Dacia/Renault;
Credite pe card VISA CLASSIC(alocare initial de limit sau majorare limit
existent ;
Credite revolving cu perioada de gratie pe card- cardul de credit Master- card Vivere
(alocare initial de limit sau majorare imit existent).

eneficiarii creditelor

Similar tuturor creditelor de consum, beneIiciarii acestor credite sunt persoane Iizice
rezidente din punct de vedere al Regimului valutar, care ndeplineste separat sau cumulativ
urmtoarele conditii :
- domiciliaz pe raza teritoriala a judetului n care unitatea bncii si desIsoar
activitatea sau n localittile cele mai apropiate din judetele limitroIe;
- detin un contract de munc la o societate comercial care are sediul sau isi
desIasoar activitatea pe raza teritoriala a judetului n care unitatea bncii si desIsoar
activitatea.
Persoanele Iizice strine trebuie s indeplineasc cumulativ cele 2 conditii!

Co- mprumutat
Se pot prezenta maxim 3 co-mprumutati , sot-sotie , rude sau aIini(pana la gradul IV),
locuind la aceeasi adres(domiciliul stabil/domiciliul Ilotant) cu solicitantul creditulu
Veniturile sotului/sotiei mpreun vor Ii luate n considerare chiar dac nu au acelasi
domiciliu.
n cazul creditelor asigurarea pentru risc Iinanciar, copia certiIicatului de cstorie va Ii
transmis asiguratului n caz de daun, mpreun cu cellalte documente care constituie dosarul
cu dauna.
Veniturile co- mprumutatilor (exceptnd sotul/sotia mpreun) luate n calcul nu vor
depsi 50 din veniturile totale ale Iamiliei.

n cazul n care sotul/sotia nu participa cu venituri la dosarul de credit:

nu vor Ii introduse n Transact date despre acesta/aceasta;
sotul/sotia vor completa declaratia privind Creditele /Aranjamentele de
plata de alt natur decat cele decurgand din contracte de credit ~~ din cererea
de credit;
va semna cererea de credit.
Dac sotul/sotia nregistreaz credite in sold(la BRD sau la alte bnci). Suma lunar de
plat corespunde acestora va Ii adugat n cmpurile Transact de cheltuieli aIerente
mprumutatului.
n cazul n care sotul/sotia, care nu participa cu venituri nregistrile si ' aranjamente de
plat de alt natur decat creditele, acestea vor Ii sczute din veniturile titularului( similar
solicitantului creditului).
56

Procesarea cererilor de credit - n valuta creditului

- la unittile BRD/ Grupuri/ Central pentru toate tipurile de credit;
- la platIorma Tele- Marketing pentru:
a. credite pentru nevoi personale, auto, VCD si cardul de credit revolving Master Card
Vivere;
b. credite solicitate prin Internet.

n cazul creditelor pe card VISACLASSIC/Master Card VIVERE solicitrile de majorare
limit se trateaz ca o cerere nou, n care se solicit ntreaga valoare (limita existent majorare
solicitat).n cazul cererilor de majorare limit pe card VISA CLASSIC/Master Card VIVERE se
va completa n camp suma de reIinantat suma lunar plat aIerent limitei actuale.
Pentru cardul de credit VIVERE se pot eIectua majorarea de limit numai de 6 luni de la
emiterea cardului.
Exist posibilitatea reIinantrii creditelor de consum care nu nregistrez restante curente, n
sold, laBRD sau la alte bnci , respectiv :
soldul creditului/creditelor de consum n sold la BRD sau la alte bnci;
dobnzi calculate la zi;
comisionul de rambursare anticipat- numai n cazul creditelor de consum
contractate la alte bnci.Pentru creditele de consum n sold la BRD, crora li
se aplic optiunea de reIinantare, nu se va percepe acest commission.
Sistemul permite analiza unui credit de reIinantare Iie pentu credite de la alte bnci, Iie
pentru credite BRD.
Poate Ii reIinantat orice tip de credit de consum printr-un credit de nevoi
personale.Valoarea creditului de nevoi personale solicitat poate Ii mai mare sau egal dect
soldul creditului reIinantatdobnzicomisioane, dup caz, dac sunt ndeplinite conditiile de
acceptare.
Plata din creditul de reIinantare se va Iace:
O Obligatiuni prin virament pentru partea de sold de credit de reIinantat.Viramentul se va
eIectua n contul curent mentionat n extrasul de cont de la alt banc sau n contul
current de la BRD, concomitent cu eIectuarea rambursrii anticipate.
O n numerar sau virament , conIorm optiunilor clientului pentru partea care depseste
valoarea reIinantat.

Aprobarea creditelor

Creditele se aprob potrivit competentelor in vigoare. Ca particularitate, pentru creditele
cu decizie 'NeIinantat, pentru care sistemul de scoring nu ia o decizie categoric
(acceptare/reIuz), se va realiza o analiz manual a dosarului de credit, avndu-se n vedere
urmtoarele elemente:
O credibilitatea creditului;
O istoria relatiilor sale cu banca(dac exist);
57
O nivelul si perspectiva stabilirii veniturilor realizate ;
O eIectul eventualelor litigii cu tertii.
n msura n care exist inIormatiii pozitive legate de aceste elemente , pentru
deIinitivarea dosarului se va solicita acestor clienti prezentarea de giranti(min. 1, max.3)ale cror
venituri cumulate s acopere dublul sumei de plat din prima lun de rambursare(numai pentru
creditele clasice:nevoi personale, bunuri si auto).
Pentru creditele Visa Classic, ceditul revolving Master Card Vivere si Expresso Dublu cu
decizie neIinalizat, nu se vor solicita giranti.
Pentru toate tipurile de credite, se va completa/ntocmi: Iisa de veriIicare a dosarului de
credit Transact.
Hotrrea de aprobare/respingere se va ntocmi si semna potrivit competentelor n
vigoare, dar obligatii pentru toate creditele:
O Cu decizie ,NeIinalizat(RON/EUR);
O Cu decizie ,ReIuz(RON/EUR), dar acceptate prin procedura ,Fortare decizie.
Creditele avnd decizia TRANSACT ,reIuzat nu vor Ii acordate .Exceptie pot Iace
creditele tratate n paragraIul ,Iortare decizie.

For(area deciziei sistemului Transact

n anumite situatii exceptionale si numai cu argumente Iundamentate, se poate aplica
procedura special de Iortare a deciziei Transact, astIel:
acceptarea dosarelor cu decizie Transact ,ReIuzat;
reIuzarea dosarelor cu decizia Transact ,Acceptat.

Acceptarea dosarelor ,refuzate

n acest caz, procedura de decizie se va aplica numai dac motivul de reIuz este ,Aviz
deIavorabil`, ponderea dosarelor acceptate prin aceast modalitate nu va putea depsi 1 din
totalul cererilor procesate n unitatea respectiv n luna anterioar.
n toate cazurile se va solicita garantarea creditelor cu giranti, se va completa Fisa de
veriIicare si se va ntocmi Hotarrea de aprobare a creditului.
Pentru luarea decizie de Iortare, directorului unittii i se va prezenta dosarul de credit
complet, similar deciziei NeIinalizat.Dup luarea deciziei de Iortare a deciziei Transact, se
semneaz Hotarrea de aprobare a creditului si se acceseaz aplicatia Transact pentru Iinalizarea
dosarului.

Refuzarea dosarului ,acceptare

n cazuri exceptionale, cnd datorit unor circumstate cunoscute de unitatea bncii, creitul nu
poate Ii aprobat(societti angajatoare n curs de Ialiment, garantii la mai multi imprumutanti,
orice inIormtii colaterale care prezint un risc previzibil n rambursarea creditului),se
completeaz Fisa de veriIicare si se ntocmeste Hotrrea de respingere, care se vs semna de
directorul unittii BRD.
58

Punerea la dispozi(ie a creditelor

Creditele se acorda n moneda acestora, valoarea n sistemul de gestiune IBANK /
CARD400 / Evolan(BRD Finance) Iiind ntotdeauna identic cu valoarea creditelor analizate in
TRANSACT.
Comisioanele aIerente creditului, dobnzi si rate de credit se calculeaz n moneda
creditului aprobat.
Punerea la dispozitie a creditelor se realizeaz n contul titularului de la BRD, n moneda
creditului aprobat.n cazul creditului revolving VIVERE punerea la dispozitie a creditelor se
realizeaz numai prin card VIVERE.
Creditul De CONSUM

tributii i responsabilitti speci1ice ale personalului implicat in anali:a/acordarea creditelor

Atribu(ii:

inIormarea clientului asupra conditiilor de acordare a creditului;
primirea si veriIicarea documentelor din dosarul de credit;
veriIicarea girantilor n baza de risc;
veriIicarea solicitantului de credit, a sotului/sotiei acestuia, a comprumutatilor la Biroul
de Credit si, dup caz, la Centrala Riscurilor Bancare;
veriIicarea existentei declaratiilor privind angajamentele de plat si litigiile cu tertii,
completate de girant(i);
veriIicarea existentei creditelor n sold la B.R.D. Groupe Societe Generale S.A. ale
clientului, sotului/sotiei, a comprumutatilor si girantilor in sistemele proprii de gestiune;
veriIicarea ncadrrii n termenele de valabilitate ale documententelor n baza crora se
solicit creditul (ex: adeverint de venit, Iactur proIorma/aviz de plat, decizie
preacceptare etc.);
obtinerea datelor de la client si introducerea n aplicatia TRANSACT a inIormatiilor
Iurnizate verbal si din documentele prezentate de ctre solicitantul de credit, astIel ncat
toate cmpurile obligatorii ale aplicatiilor s Iie completate corect;
corectarea volumului angajamentelor la alte bnci (CRB) ale clientului/coimprumutatilor
cu cele din Declaratie;
editarea Iormularelor din aplicatia TRANSACT si veriIicarea concordantei acestora cu
documentele prezentate;
ntocmirea Finmex pentru ultimii doi ani ncheiati de activitate a societtii la care
solicitantul creditului detine actiuni, n cazul lurii n calcul a venitului obtinut din
dividente;
eIectuarea analizei suplimentare pentru creditele cu decizie NEFINALIZAT;
ntocmirea Iisei de veriIicare/analiza dosarului de credit si supunerea spre
aprobare/respingere a creditului solicitat;
59
inIormarea clientului privind aprobarea/respingerea creditului prin nmnarea scrisorilor
de raspuns speciIice;
urmrirea ntocmirii politei de asigurare, potrivit contractului de asigurare a riscului
Iinanciar si intructiunilor privin regulile de creditare a persoanelor Iizice, cu cesionarea n
Iavoarea unittii bncii a drepturilor din despgubire si ncasarea primei de asigurare
aIerente;
ntocmirea si semnarea, potrivit competentelor de aprobare si semnare, a documentelor
necesare acordrii creditelor;
ncasarea comisionului de gestionare a creditului si a comisionului de deschidere cont;
punerea la dispozitie a creditului n contul curent al solicitantului, cu respecatarea
ncadrrii n regula aport/giranti;
urmrirea ntocmirii corecte a OPH-ului pentru suma din contul curent al solicitantului,
reprezentnd contravaloarea bunului/creditului in contul Iurnizorului;
asigurarea transmiterii Avizului de garantie real mobiliar la Arhiva Electonic;
veriIicarea constituirii garantiilor n evidentele bncii.

Responsabilit(i:

cunoasterea si aplicarea corect a instructiunilor privind regulile de creditare a
persoanelor Iizice n corelatie cu toate instructiunile in vigoare;
solicitarea si existenta documentatiei necesare analizei/acordrii creditului;
urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justiIicative pentru veriIicarea
documentatiei creditului;
urmrirea conditiilor din contractul de credit;
urmrirea rambursrii creditului, cu respectarea prevederilor din Instructiunea 'Urmrire
si recuperare credite Clipri;
ncadrarea corect n competentele de aprobare si supunere spre aprobarea creditului,
potrivit competentelor, numai dup eIectuarea complet a analizei prevzute de
instructiunile privind reguli de creditare a persoanelor Iizice;
constituirea si asigurarea garantiilor potrivit conditiilor de aprobare cu respectarea
prevederilor instructiunilor in vigoare in ceea ce priveste procentul de doband cu
comisioanele;
veriIicarea corectitudinii si concordantei datelor nscrise n contractul de credit cu cele
mentionate n documentele de aprobare;
respectarea conditiilor de acordare a creditului potrivit aprobrii;
pstrarea conIidentialitatii datelor privind creditul solicitat de client;
promovarea unor relatii de bun colaborare cu clientii potentiali si existenti, bazat pe
proIesionalism si respect;
aducerea la cunostinta superiorilor a tuturor problemelor pe care le cunoaste, privind
inrutatirea situatiei economico - Iinanciare a clientului, care ar crea diIicultti n
rambursarea creditului sau plata dobnzilor la termen;
introducerea cu exactitate a datelor Iurnizate de client in aplicatie;
60
parcurgerea etapelor pentru nregistrarea in TRANSACT al statutului Iinal al dosarului,
conIorm instructiunilor speciIice;
recuperarea dosarului de credit din TRANSACT si prelucrarea in aplicatiile de gestiune;
veriIicarea nscrierii numrului de dosar TRANSACT n aplicatiile de gestiune.

Componenta dosarului de credit

Dosarul de credit contine urmtoarele documente:
cererea de credit generat de TRANSACT;
declaratia privind angajamentele de plat si litigiile cu tertii pentru girant/giranti, daca
este cazul;
acord de consultare a bazei de date a CRB pentru girant/giranti, pentru creditele auto;
rezultatul consultrii bazei de date a CRB (solicitant, sot/sotie chiar dac nu particip
cu venituri, co-imprumutanti si giranti);
raportul de credit interogare Birou de Credit (solicitant, sot/sotie chiar dac nu
particip cu venituri, co-imprumutanti si giranti);
actul de identitate pentru solicitantul creditului, inclusiv pentru sot/sotie, co-
imprumutanti si giranti, daca este cazul: BI, CI, CPI, exclus pasaport;
certiIicat de cstorie dac este cazul;
documente care s ateste veniturile nscrise n cererea de credit: solicitant, sot/sotie, co-
imprumutanti si giranti, dac este cazul);
extras de cont din care s rezulte soldul creditului/creditelor contactat(e) la alte bnci n
cazul reIinantrii creditelor de consum contractate la alte bnci;
documente pentru stabilirea nivelului creditului, n Iunctie de obiectul creditului;
Iisa de veriIicare TRANSACT;
hotrrea de aprobare/respingere, dup caz, pentru creditele:
4 cu decizia ' NeIinalizat (RON/EUR);
4 cu decizia 'ReIuzat (RON/EUR), dar acceptate prin procedura de 'Fortare
decizie
polita de asigurare: deces si invaliditate;
contractul de credit si graIicul de rambursare;
contractul de garantie reala mobiliar pentru creditele auto;
contractul de garantie reala mobiliara pe sume de bani viitoare - n cazul veniturilor
obtinute din chirii sau dividende;
dovada nscrierii Contractului de Garantie Real Mobiliar la Arhiva Electronic

Condi(ii de nceiere a contractului de credit

Contractul de credit se ntocmeste n trei exemplare, a crei destinatie este urmtoarea:
un exemplar, mpreun cu originalul politelor de asigurare se pstreaz ntr-un Iiset
special cu aceast destinatie la director;
un exemplar se pstreaz n dosarul clientului;
un exemplar se pred mprumutatului, care va semna de primire pe exemplarul bncii;
61
Contractul de credit se semneaz de ctre reprezentantii autorizati ai bncii. Fiecare Iil
din contractul de credit va Ii stampilat / semnat de mprumutat sot / sotie (chiar dac nu
particip cu venituri) / co-mprumutati / giranti respective banc.
In contractul de credit nu se admit modiIicri, stersturi, clauze contractuale care nu Iac
obiectul contractului respective, care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea
drepturilor bncii ce decurg din contract. Orice modiIicare ulterioar a clauzelor unui contract de
credit se va putea Iace numai n baza unui act aditional. Actul aditional se ncheie ncheie n trei
exemplare utiliznd aceleasi proceduri cu privire la modul de ntocmire, semnare si pstrare ca si
n cazul contractului de credit.
In cazul VCD, contractul de credit si cererea de credit reprezint un singur document:
Cerere de emitere / majorare limit card Visa Classic Contract de credit la care se ataseaz
conditii generale de utilizare a cardurilor pentru persoane Iizice;
In cazul creditului Revolving, contractul de emitere card de credit MasterCard Vivere se
listeaz direct din aplicatia TRANSACT.

Creditul EXPERT

1. Caracteristicile creditului:

- Obiectul creditului: Finantarea investitiilor pe teritoriul Romniei pentru achizitia de
echipamente si diverse dotri materiale necesare n activitatea proIesional;
- BeneIiciari: beneIiciarii creditului trebuie s ndeplineasc urmtoarele conditii:
S apartin Ordinului ProIesional speciIic proIesiilor de: avocati, notari,
medici, Iarmacisti, experti contabili sau contabili autorizati si care si desIsoar
activitatea n cadrul cabinetelor / birourilor individuale, grupate sau asociate,
societti civile proIesionale sau societti comerciale;
Sunt rezidenti si si desIsoar activitatea n Romnia;
Cererile clientilor care nu veriIic conditiile descrise, trebuie s se orienteze ctre alte
produse BRD existente.
Moneda creditului: creditul se acord n ROL / EUR / USD n Iunctie de optiunea
clientului;
Valoarea creditului: minim 1000 EUR sau echivalentul n ROL / USD la cursul de
schimb BNR din ziua analizei;
Durata creditului: minim 12 luni, maxim 60 luni. Regul: nu se acord perioad de
gratie;
Rata dobnzii: creditul se poate acorda, n Iunctie de optiunea clientului:
4 n ROL cu dobnd Iix de 22 pe an sau cu dobnd variabil, actualmente
de 26 pe an (conIorm Listei standard de tariIe si comisioane Lista de
dobnzi BRD);
4 n EUR, cu dobnd variabil, actualmente de 9,75 pe an;
4 n USD, cu dobnd variabil, actualmente de 9,75 pe an;
62
Taxa de dosar: oricare ar Ii valoarea creditului, se percepe un comision de ntocmire
dosar n procent de 3 din creditul acordat.
Termen de rspuns: Se impune ca Iinalizarea analizei si oIerirea unui rspuns la cererea
de credit s se Iac n intervalul de 24-28 de ore de la ntlnirea clientului solicitant.
Acest rspuns este deIinitive numai n cazul n care, dup veriIicarea documentelor puse
la dispozitie de ctre client, se constat concordant ntre acestea si inIormatiile transmise
cu ocazia primei ntlniri.

2. Reguli de acceptare yi garan(ii

Analiza solicitrii de credit: documentele necesare analizei de credit:
certiIicat de nregistrare Iiscal (dac este cazul);
autorizatia (licenta) de Iunctionare a activittii de proIesie (acordat de Ordinul
ProIesional);
actul de nIiintare a cabinetului / biroului individual sau contractul de asociere
pentru cabinetele grupate sau asociate;
actul de identitate al reprezentantului solicitantului de credit, al sotului / sotiei
acestuia, certiIicatul de cstorie;
declaratia anuala de venit pe anul precedent si pe anul n curs (estimativ) depus
la organele Iiscale;
declaratie special de venituri rezultate din activitti independente sau n asociere;
Registrul de ncasri si plti pe ultimele 6 luni;
Contractul de Iurnizare servicii medicale ncheiat cu CAS (dac este cazul);
ultimele sase balante de veriIicare sau ultimul bilant contabil (dac este cazul);
dovad sediu proIesional (comodat, chirie, proprietate);
Iactur proIorm sau deviz pentru dotrile materiale obiect al creditului;
documente justiIicative ale surselor suplimentare de venit (dac este cazul);
documente justiIicative ale aportului personal: extrase de cont, Iacturi;
extrasul de Carte Funciara si actul de proprietate a bunului imobil garantie (dac
este cazul);
lista la zi a datoriilor si creantelor (ntocmit de client);
Cererile de credit se primesc de ctre unittile BRD mpreun cu dosarul de credit
de la solicitantii care:
1. au domiciliul n raza teritorial a judetului n care unitatea bncii si desIsoar activitatea
sau n localittile apropiate din judetele limitroIe;
2. si desIsoar activitatea liber autorizat pe raza teritorial a judetului n care unittile
bncii si desIsoar activitatea
Unittile BRD vor proceda, n cazul analizei cererii de credit la:
O colectarea inIormatiilor reIeritoare la solicitantul de credit;
O eIectuarea comentariilor reIeritoare la solicitant si aIacerea acestuia;
O primirea documentelor care compun dosarul de credit.
Se veriIic respectarea conditiilor de acces si a regulilor de reIuz. BeneIiciarii trebuie s
justiIice c-si desIsoar activitatea de cel putin 12 luni nainte de a solicita creditul. Clientul
63
semneaz angajamentul prin care se oblig s deruleze prin contul deschis la BRD minim 50
din ciIra de aIaceri anual.

4Reguli de reIuz: cererea de credit va Ii respins n urmtoarele cazuri:
solicitantul este nregistrat n bazele de risc BRD, CIP sau CRB / Biroul de credite
cu incidente de plat;
creditul acordat este superior preocentului de 30 din ciIra de aIaceri anual;
gradul de ndatorare pe aIacere dup analiza cererii de credit (inclusiv ratele
creditului plus dobnda) este superior procentajului de 70;
gradul de ndatorare pe Iamilia reprezentantului solicitantului de credit (inclusiv
rata creditului plus dobnda) este superior procentului de 70;

Aport personal: BRD solicit clientului s asigure cu Ionduri proprii 20 din valoarea
investitiei pe care doreste s o realizeze. Aportul personal va Ii calculat n Iunctie de valoarea
Iacturii pro Iorm (deviz) pentru dotrile materiale obiect al creditului. Aportul personal
poate Ii constituit n numerar (n cont current sau de depozit) sau achitat direct vnztorului /
Iurnizorului;
Ca:uri particulare. Dac solicitantul de credit nu particip cu surse proprii de 20 la
Iinantarea investitiei si dac analiza aIacerii de Iinantat relev posibilitatea cresterii veniturilor
viitaore, clientul va putea:
4 Iie s constituie un depozit colateral la BRD, blocat pe perioada
contractrii creditului, de minim 20 din valoarea investitiei de Iinantat;
4 Iie s garanteze n totalitate creditul solicitat cu ipotec asupra unui bun
imobil.
Garantii:
Regula 1: Tipul garantiei solicitate este gaj asupra bunului obiect al Iinantrii. In
cazul aportului personal, garantiile vor Ii: deposit colateral constituit la BRD de
minim 20 din valoarea investitiei, plus gajul asupra bunului obiect al creditului sau
ipotec asupra unui imobil, n valoarea creditului acordat de banc;
Regula 2: BeneIiciarilor organizati sub Iorm de societti comerciale sau societti
civile proIesionale cu rspundere limitat li se va cere s Iurnizeze Bilete la Ordin n
alb, avalizate de ctre reprezentantii persoanei juridice n Iavoarea BRD.

Asigurri: Pentru bunurile asigurabile care garanteaz creditul si pentru bunurile care Iac
obiectul creditului, se va ncheia polit de asigurare la o societate agreat de BRD, cesionat n
Iavoarea bncii;

3. Gestionarea yi urmrirea creditului

O Competente de aprobare: Aprobarea creditului se Iace pe baza Procedurii de
analiz / aprobare a creditului EXPERT, conIorm competentelor de aprobare n
vigoare, prin ntocmirea si semnarea hotrrii de aprobare / respingere a
creditului;
64
O Inregistrare n sistem:
In Ibank se vor alege urmtoarele:
O scopul creditului: 29;
O tipul creditului (pentru creditele contractate de beneIiciarii Ir
personalitate juridic):
Credite Expert n ROL cu dobnd Iix: CL3W;
Credite Expert n ROL cu dobnd variabil: CL3X;
Credite Expert n EUR cu dobnd variabil: CL3Y;
Credite Expert n USD cu dobnd variabil: CL3Z;
tipul creditului (pentru creditele contractate de beneIiciarii cu personalitate
juridic):
Credite Expert n ROL cu dobnd Iix: BL2A;
Credite Expert n ROL cu dobnd variabil: BL2B;
Credite Expert n EUR cu dobnd variabil: BL2C;
Credite Expert n USD cu dobnd variabil: BL2D;
natura creditului: OI7;
preIerint dobnd: P;
preIerint comision: O;
1. Punerea de dispozitie a creditului:
Dup acordarea / respingerea cererii conIorm competentelor, dosarul de credit va Ii
gestionat de SeI Serviciu Clienti Clipri din cadrul sucursalei Grup BRD, acesta trimitnd
Consilierului de Clientel hotrrea de aprobare / respingere.
Creditul acordat este pus la dispozitia clientului ntr-o singur trans (integral),
respectndu-se toate conditiile stabilite si mentionate n contractul de credit cu garantie real
mobiliar / imobiliar constituirea si nregistrarea garantiilor, ncheirea si nregistrarea politelor
de asigurare si cesionarea acestora n Iavoarea BRD, semnarea contractului de credit. Clientul va
semna n acest scop cererea de nscriere a garantiei reale mobiliare n Arhiva Electronic a
Garantiilor Reale Mobiliare.
Pltile din credit se eIectueaz pe baza documentelor prezentate de client, n ROL /
EUR / USD si numai pentru destinatia aprobat.
O Rambursarea: Rambursara creditului se Iace de ctre client, n conIormitate cu
contractul de credit si cu graIicul de rambursare (anex la contractul de credit), pn la
rambursarea integral. Rambursarea creditului se Iace n ROL / EUR / USD (n Iunctie
de optiunea clientului pentru moneda creditului), la intervale lunare, n rate Iixes au
descresctoare.
Rambursarea creditului se Iace direct din contul curent al clientului solicitant.
Clientul va asigura rambursarea n contul de credit n EUR / USD prin depunere:
4 LEI n contul curent (LEI) pentru participare la licitatie valutar n cadrul
Bncii (cumprare EUR / USD) la cursul de vnzare al bncii si alimentarea
contului current n EUR / USD;
4 EUR / USD n contul curent (EUR / USD);
Caz particular: Rambursarea anticipat
65
Clientul poate rambursa n orice moment, n avans, total sau partial, capitalul rmas de
rambursat. In acest scop, clientul va inIorma banca de intentia sa de a eIectua o rambursare
anticipat printr-o scrisoare adresat bncii cu cel putin 5 zile calendaristice n avans.
Aprobarea rambursrii n avans este competenta directorului unittii de gestiune a
creditului, cu actualizarea graIicului de rambursare.
In ziua rambursrii, clientul va plti un comison de 3 din capitalul rambursat n avans.
Rambursarea anticipat are ca eIecte (la alegerea clientului): reducerea ratelor de
rambursat din noul graphic de rambursare aprobat, durata creditului rmnnd neschimbat sau
reducerea duratei creditului, ratele de rambursat rmnnd neschimbate.
O Urmrirea creditului: Consilierul de Clientel trebuie s veriIice respectarea destinatiei
creditului. Acesta se va realize prin solicitarea documentelor originale (Iacturi, chitante,
note de livrare etc.) care atest achizitionarea bunului utilizat n activitatea proIesional
a clientului.
Activitatea de urmrire a creditului si de recuperare a creditelor restante se Iace
similar cu cea din cazul creditelor imobiliare, conIorm 'Instructiunii de urmrire si
recuperare credite Clipri
O Supravegherea Iormalizat a procedurilor sensibile:
Supravegherea Iormalizat a procedurilor de lucru sensibile are ca obiect veriIicarea de
ctre organele ierarhice, a respectrii de ctre personalul de executie a documentelor normative
ale bncii, precum si aprecierea eIicientei securittii zilnice.
Controlul asupra procedurilor sensibile se realizeaz de ctre persoanele desemnate prin
decizii ale Directorului de Grup, pe Iiecare unitate subordonat. Pentru supravegherea
Iormalizat a activittii de acordare si gestionare credite pro1esii liberale, persoana responsabil
este SeIul Serviciului Clienti Clipri din cadrul grupului.

Componenta dosarului de credit:

Documente depuse de client:
acord de consultare a CRB pentru solicitantul de credit persoan Iizic autorizat
sau reprezentantul / reprezentantii acesteia;
copii dupa actele de identitate ale reprezentantului / reprezentantilor persoanei Iizice
autorizate, sot / sotie;
documente de nregistrare Iiscal si de autorizare a activittii;
declaratii de venit si decizie de impunere;
documente din care rezult obiectul creditului, valoarea si proprietarul acestuia;
documente care atest existenta aportului propriu;
documente justiIicative ale surselor suplimentare de venituri (dac este cazul);
act de proprietate asupra bunului imobil, garantia imobiliar a creditului (dac este
cazul);
extras CF asupra bunului imobil, garantia real imobiliar a creditului (dac este
cazul);
extras CF de nscriere a ipotecii asupra bunului imobil garantie (dac este cazul);
dovada sediului proIesional;
66
lista la zi a datoriilor si creantelor;
registrul de ncasri si plti pe ultimele 6 luni;
ultimele sase balante de veriIicare sau ultimul bilant contabil (dac este cazul);
Documente elaborate de banc:
- cererea de credit si Iormularul de analiz a creditului (se completeaz mpreun cu
clientul);
- cerere de consultare a bazei CIP pentru cecuri si bilete la ordin;
- hotrrea de aprobare a creditului;
- contractul de credit cu garantie real mobiliar / imobiliar, graIicul de rambursare;
- polita de asigurare pentru bunurile cu care se garanteaz creditul;
5. raport de evaluare a bunului ipotecat, ntocmit de Consilierul de clientel;
6. ordinal de plat cu suma si scadenta n alb, avalizat de reprezentantul persoanei
juridice (dac este cazul);
7. copii ale ordinului / ordinelor de plat pentru eIectuarea pltilor din credit;
8. notele contabile de ncasare a comisioanelor.
Creditul STUDENT PLUS

Rezumat:
Aceast instructiune prezint regulile de analiz, aprobare si acordare a creditului pentru plata
costurilor de scolarizare pentru studentii nscrisi n ciclul de studii post-universitare.
Cu perioad de gratie partial, acest produs prezint caracteristici inovatoare care rspund
asteptrilor pietei.

Actualizare
Introducerea n contractele de credit a clauzei reIeritoare la situatia n care ziua scadentei este
zi nelucrtoare.

O Context
Urmnd exemplul politicii de atragere si Iidelizare de clienti din rndul tinerilor
derulata de Societe Generale n Franta, incepnd cu anul 2003, BRD si-a anulat
eIorturile pentru a crea o oIerta de produse si servicii bancare dedicate studentilor si
care sa poata rspunde nevoilor lor Iinanciare.
In acest sens, pn in present, a Iost lansat pe piat un card bancar Visa Electron
Cardul 10 gratuit si un program de reduceri atasat acestui card.
Pentru mbunttirea oIertei dedicate studentilor trebuie s tinem seama si de
schimbrile constatate pe acest segment de piat si mai ales:
cresterea numrului de studenti care isi completeaz studiile superioare cu studii post-
universitare de specialitate ( studii aproIundate, master, doctorat) si costul din ce n ce
mai ridicat al acestor cursuri.
Cresterea numarului de studenti care ncep s lucreze nc din Iacultate.

67
Pentru a rspunde nevoilor de specializare ale studentilor, BRD pune la dispozitia
acestora un credit pentru studii post-universitare n Romnia Iara echivalent pe piat, Creditul
Student Plus.
BRD le permite studentilor s obtin un credit:
cu o durat maxim de 5 ani si o perioada de gratie pentru capital de maxim 2 ani.
care acoper n totalitate costurile de scolarizare aIerente studiilor post-universitare.

O Caracteristici

Obiect : Finantarea cheltuielilor de scolarizare aIerente cursurilor post-
universitare de specializare (studii aproIundate, master, doctorat) in Romnia, numai la
Iaculttile/universittile agreate de BRD.
eneficiari : Studentii rezidenti, titulari ai unei diplome de licent, cu vrste
cuprinse ntre 21 si 40 de ani, care ndeplinesc urmtoarele cerinte cumulative:
sunt titulari ai unei diplome de licenta de la una din institutiile de nvtmnt agreate de
ctre BRD
au Iost admisi n ciclul de studii post-universitare la una din institutiile de nvtmnt
agreate de catre BRD
Chiar dac are sau nu un loc de munc, solicitantul trebuie s prezinte documente de
atestare a statutului de student, o copie a diplomei de licent si un document din partea
universittii/Iaculttii la care est nscris, care atest admiterea lui n ciclul de studii post-
universitare si nivelul taxelor aIerente.
Co-mprumuta(ii: Sotul/Sotia, printii, rudele pn la gradul IV (inclusiv) si aIinii
studentului, care locuiesc la aceeasi adres si gospodresc mpreun cu acesta.
Perioada de creditare yi tip de rambursare: minim 2 ani, maxim 5 ani.
n Iunctie de durata studiilor, clientul poate beneIicia de o perioad de gratie, astIel:
durata studiilor _ 1 an de la data acordrii creditului ~ perioada de gratie max 1 an.
Durata studiilor ~ 1 an de la data acordrii creditului ~ perioada de gratie max 2 ani.

Rambursarea de ctre client a principalului si/sau a dobnzii se Iace astIel:
numai dobnda n perioada de gratie.
dobnda si principalul dup terminarea perioadei de gratie si pn la rambursarea
integral a creditului.

Caz particular:

Rambursare n avans:
Clientul poate rambursa , dup terminarea perioadei de gratie, n avans, total sau partial,
capitalul rmas de rambursat. n acest scop, clientul va notiIica BANCA privind intentia sa de a
eIectua o rambursare anticipat cu cel putin 7 zile calendaristice n avans.
Aprobarea rambursrii n avans este n competenta directorului unittii de gestiune a
creditului.
68
n ziua rambursrii, clientul va plti un commission de 3 din capitalul rambursat n
avans.
Rambursarea n avans, partial, nu poate interveni dect dup primele 12 scadente lunare,
nu inainte de expirarea perioadei de gratie, numai la o scadent prevzut in graIicul de
rambursare si numai dup plata ratei prevzute pentru scadent respectiv. Suma rambursat n
avans nu poate Ii mai mic dect echivalentul a minim 3 scadente ( rata creditului plus dobnda)
calculat conIorm graIicului de rambursare.
Functie de solicitarea clientului, rambursarea partial poate avea drept eIect:
reeducerea sumelor de rambursat din noul graphic de rambursare aprobat, perioada de
creditare rmnnd neschimbat;
reducerea perioadei de creditare, ratele de rambursat rmnnd neschimbate.

O Aprobarea creditelor

Creditele se aprob potrivit competentelor n vigoare. Tipurile de venituri si coeIicientii
de ajustare a acestora se regsesc n Instructiunea N2.I45 Credite Transact Persoane Fizice.
suplimentar pentru creditele cu valoare superioar echivalentului n RON a 4.000 Euro,
venitul lunar cumulate trebuie s Iie cel putin egal cu salariul minim pe economie.
n toate cazurile decizia de acordare sau de respingere a creditului se va concretize n
ntocmirea 'Hotrrii de aprobare/respingere

O Garan(ii yi Asigurri
Garantii: 1-3 giranti;
Asigurare: Incheierea unei polite de deces si invaliditate cesioante n Iavoarea BRD.

O Gestionarea yi urmrirea Creditului
nregistrarea n sistem : n Ibank se vor allege urmatoarele:
tipuri de credite:
3D pentru credite pe termen scurt, dobnda variabil
scopuri de credite:
21 pentru creditul cu dobnda variabil.
Punerea la dispozi(ia creditului
Creditul aprobat va Ii transIerat n contul institutiei de invtmnt la care clientul a Iost admis pe
baza unui ordin de plata emis si semnat de ctre acesta.
Caz particular
Punerea la dispozitia n transe (optime posibil numai n perioada de gratie).
La solicitarea titularului, creditul poate Ii pus la dsipozitie si n transe egale (2-4 transe), n
Iunctie de durata studiilor Iinantate si de perioada de gratie pentru care opteaza clientul.
AstIel, clientul poate opta pentru una din cele 3 variante de mai jos, dar numai dac a optat n
prealabil perioada de gratie:
plata integrala a studiilor la contractarea creditului;
plata studiilor n 2 transe anuale;
plata studiilor n maxim 4 transe semestriale.
69
Exemplu:
1. Dac durata studiilor post-universitare este de 1 an si se opteaz pentru o perioad de gratie
corespunztoare ( tot 1 an) clientul va avea posibilitatea de a alege intre urmtoarele variante:
- plata integrala la contractarea crditului;
- plata in 2 transe egale semestriale;
2. . Dac durata studiilor post-universitare este de 1 , respective 2 ani si se opteaza pentru o
perioad de gratie corespunztoare (2 ani), clientul va avea posibilitatea de a allege ntre
urmtoarele variante:
- plata integrala la contractarea crditului;
- plata in 2 transe egale anule;
- plata in 3,4 transe egale semestriale.
Datele la care transele vor Ii puse la dispozitia clientului sunt stabilite de comun accord
cu acesta, precizate n cererea de credit si vor Ii introduce n Ibank la setarea creditului.
n cazul n care costul studiilor post-universitare se modiIic dup momentul acordrii
creditului, suma creditat nu va putea Ii suplimentat, clientul urmrind s suporte diIerenta din
surse proprii.

Rambursarea creditului
Rambursarea creditului se eIectueaz de client conIorm prevederilor din contractul de
credit, pn la rambursarea integral, lunar, n sume constante.
Data rambursrii va Ii stabilit mpreun cu clientul.
Pentru rambursarea creditului, clientul poate alege una din urmtoarele optiuni:
rambursarea creditului, din contul su current
rambursarea creditului prin prelevarea automat a sumelor lunare de rambursat direct din
contul su de card de la BRD (dac clientul are un card la BRD).
Dobnda pentru creditul acordat se calculeaz si se ncaseaz lunar la soldul creditului,
clientul avnd obligatia asigurrii n contul current sau n contul de card (n Iunctie de optiunea
clientului) a sumelor necesare.
Urmrirea creditului se realizeaz pe toat perioada de derulare, pentru a se prentmpina
nerambursarea acestuia.

Parametrii creditului Student Plus

eneficiarul creditului: Student (presoan Iizic rezident), posesor al unei diplome de
licent de la o universitate din Romnia ageat de BRD.
Obiectul creditului: Taxe de scolarizare aIerente studiilor post-universitare (master,
studii aproIundate, doctorat) n Romnia.
Vrsta minima: 21 ani
Vrsta maxima: 40 ani (la semnarea contractului)
Moneda creditului: RON
Valoare credit minim: n RON 250 EUR
maxim: n RON 12.000 EUR
Credit de mare valoare: Echivalentul n RON a 50.000 EUR
70
Nivel maxim de finan(are: 100
Data rambursrii: minim 2 ani
maxim 5 ani.
n Iunctie de durata studiilor, clientul poate beneIicia de o perioad de gratie, astIel:
durata studiilor _ 1 an de la data acordrii creditului ~ perioada de gratie max 1 an.
Durata studiilor ~ 1 an de la data acordrii creditului ~ perioada de gratie max 2 ani.
Dobnda: Variabil, conIorm listei de dobnzi communicate periodic de DOP. 3 pp
pentru credite restante.
Taxa de dosar: Comision de constituire dosar : echivalentul n RON a 10 EUR.
Avans -
Tip de rambursare posibila: Sume constante.
Asigurare obligatorie: polita de deces si invadilitate
Risc financiar: nu
Co-mprumutati: max 3 (sotul) sotia, printii, rudele pn la gradul IV (inclusive) si aIinii
studentului.
Garan(ii: 1-3 giranti, ale caror venituri cumulate trebuie s acopere dublul sumei lunare
de plat.
Grad maxim de ndatorare credite de consum: rata la creditul solicitat rate credite
consum n sold alte obligatii Iinanciare (leasing, limite de credit, indiIerent de
creditor)_40 din veniturile nete ale Iamiliei.
Documente specifice din compozi(ia dosarului de credit: Documente care atest:
acceptarea beneIiciarului la institutia de nvtmnt superior agreat de ctre BRD
conditiile de nscriere si taxele aIerente, calitatea de student/absolvent al institutiei de
nvtmnt.
Punerea la dispozi(ie a creditului
1. n contul institutiei de nvtmnt superior din Romnia unde beneIiciarul a Iost
admis (pe baza de ordin de plat)
2. Creditul poate Ii eliberat ntr-osingur trans sau n perioada de gratie, n mai multe
transe egale anuale (maxim 2) sau semestriale maxim (4) la date stabilite n momentul
solicitrii creditului.
Rambursare n avans: Comision de rambursare n avans: 3 din suma rambursat n
avans.
Numai la una din scadentele stabilit n graIicul de rambursare si dup plata sumei
scadente la acea dat, pe baza unei notiIicri a Bncii cu cel putin 7 zile calendaristice n
avans, dar nu inainte de terminarea perioadei de garantie.
Modalit(i de rambursare anticipat:
Total
Partial: minim 3 scadente
Valabilitatea cererii de credit: 30 zile
Sistemul de acizi(ie utilizat: Manual.
71

Creditul 10

Permite Iinantarea cheltuielilor 'studentesti accesorii studiilor: calculator, cursuri
suplimentare, crti, distractie etc.
Se acord Ir justiIicarea destinatiei
Fr avans si Ir Iormalitti diIicile
Caracteristici:
O eneficiarii: studentii integralisti din ultimii 2 ani de studii universitare si absolventii
nscrisisi n programele post-universitare selectate de BRD
O Moneda: Lei
O Durata: minim: 24 lini (2 ani)
maxim: 60 de luni (5 ani)
O Perioada de gra(ie: n Iunctie de perioada rmas pn la Iinalizarea studiilor
1 an- pentru o durat a studiilor _ 1 an
2 ani- pentru o durat a studiilor ~ 1 an
O Valoarea creditului
Minim: echivalentul n LEI a 500 EUR
Maxim: echivalentul n LEI a 1.000 EUR
O Dobnda: variabil
O Avans: 0
O Rambursarea: lunar, n transe constante
n perioada de garantie numai dobnda
de la terminarea perioadei de gratie si pn la rambursarea integral dobnda si rata
creditului
O Garantarea: un girant, rud de gradul I cu titularul creditului
O Asigurarea: se ncheie o polit de deces si invadilitate pentru titularul creditului.
Polit se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga
perioad de creditare.
O Taxe yi comisioane - se va consulta lista de comisioane n vigoare la dat vnzrii
(disponibil pe Intranet)
comision de constituire dosar: 2, minim 500.000 Lei (se calculeaz si se incaseaz la
data acordrii creditului)
commission de rambursare anticipat: 3 (aplicat la suma rambursat n avans)
O Servicii suplimentare: serviciul gratuit de rambursare automat a ratelor de
credit din contul de Card, serviciul de asistent teleIonic (VOCALIS),
www.brd.ro- pentru simulare rata credit.
Func(ionare:
72
O Aplica(ia utilizat:
Prelucrarea dosarului si aprobarea creditului se realizeaz n Ibank. nregistrarea
n system se Iace astIel:
tip credit: 3C
scop credit:20
creditul se aprob conIorm competentelor pentru credite personae Iizice n vigoare.
O Reglemantri:
Termenul de valabilitate a cererii de credit: 30 de zile calendaristice.
Pentru rambursarea anticipat, clientul trebuie s inIormeze banca cu cel putin 7 zile
calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau partiale (de minim 3 rate).
n cazul n care girantul locuieste n alt oras dect clientul: i se permite acestuia semnarea
contractului de credit la cea mai apropiat unitate BRD, pentru evitarea deplasrii
girantului la unitatea la care s-a contractat creditul; se va stabili cu clientul si se not ape
dosar unitatea unde contractul de credit va Ii trimis spre semnare de ctre girant; dup
aprobarea creditului Ibank, contractul de credit si graIicul de rambursare vor Ii trimise
prin e-mail de operatorul Back OIIice ctre unitatea nscris pe dosar; dup semnarea
documentelor de ctre girant, acestea vor Ii semnate si de ctre client; n cazul schimbrii
domiciliului/locului de munc al titularului/girantului, banca trebuie anuntat n termen
de 5 zile calendaristice; veniturile lunare nete ale girantului trebuie s acopere rata linar
de rambursat.
O Con(inutul dosarului de credit
Documente furnizate de ctre titular:
cererea de credit (0)
declaratia privind angajamentele de plat/litigii existente (0)
actele de indentitate: BI,CI,CPI ( O si C)
certiIictul de cstorie (O si C)
document care atest acceptarea n unul din ultimii 2 ani de studii universitare sau ntr-un
program post-universitare selectat de BRd
document care atest promovarea tuturor examenelor cu nota de trecere de ctre titular
Documente furnizate de ctre so(/so(ie titular
actele de identitate: BI, CI, CPI (O si C)
Documnete furnizate de ctre girant
actele de identitate: BI, CI, CPI (O si C)
document care atest gradul I de rudenie cu titularul
declaratia privind angajamente de plat/ litigii existente (0)
declaratia privind luarea la cunostint a obligatiilor de plat ale imprumutatului
73
adeverinta de venit conIorm instructiunii Transact
Alte documente
Iis de variIicare Transact
hotrrea de aprobare/respingere credit (0) dup caz
polita de asigurare- deces si invadilitate
contractul de credit si graIicul de rambursare al creditului
O Documente de remis clientului
un exemplar al contarctului de credit
graIicul de rambursare al creditului (anexat la contract)
polita de asigurare deces si invadilitate
Memo Card
O Informarea clientului: n cazul modiIicrii dobnzii, noul nivel va Ii aIisat n
toate unittile bncii si, la cererea clientului, i se nmneaz graIicul de
rambursare actualizat.

Pozi(ionare:
O Segmental tint:
Studentii rezidenti, cu vrsat cuprins ntre 19-30 de ani, care ndeplinesc urmtoarele
conditii cumulative: sunt admisi n unul din ultimii 2 ani de studii superioare sau n
programele post-universitare la o universitate agreat de BRD, nu au restante (pn la
data analizei, au promovat toate examenle cu note de trecere)
BeneIiciarii/girantii nu se regsesc in baza de risc a bncii sau a altor institutii
specializate (CRB, Asigurri, Biroul de Credit).
O Avantaele clientului
Condi(ii accesibile:
Ir justiIicarea utilizrii creditului
Ir giranti n conditiile unei bonitti corespunztoare
Ir avans
n evaluarea capacittii de rambursare, se iau n calcul veniturile Iamiliei;
Economie de timp:
rspuns rapid la solicitarea de credit
usor de obtinut, Ir Iormalitti diIicile
punerea la dispozitie a creditului se Iace n contul titularului deschis la BRD, n aceeasi zi
sau cel trziu n ziua lucrtoare urmtoare de la prezentarea tuturor documenetelor
ratele aIerente creditului pot Ii achitate la orice unitate BRD sau se pot rambursa automat
din contul de card-serviciu oIerit gratuit
74
Termen flexbile:
Clientul beneIiciaz de un sistem Ilexibil de rambursare a creditului:
se acord pe o perioad de pn la 4 ani
poate alege modalitatea de rambursare: rate luare egale sau descresctoare
O Momente opportune vnzrii:
clientul solicit un card de credit, darn u este satisIcut de limita de creditare propus
clientul doreste o Iinantare, pe care nu este nevoit sa o justiIice
clientul solicit un credit de consum (ex: auto, bunuri de Iolosint indelungat, nevoi
nominalizate), darn u inedplineste toate conditiile necesare
clientul intentioneaz s lichideze un depozit la termen pentru Iinantarea unor proiecte
sau evenimente.
O Fraze de abordare:
Doriti o limit de creditare superioar celei acordate prin cardul de credit?
Va intereseaz o modalitate simpl si rapid de Iinantare a proiectelor n conditii
avantajoase?
Cu Expresso n Lei, v Iinantati diverse proiecte sau evenimente (aniversri, concedii,
etc), Ir a Ii nevoie s justiIicati utilizarea banilor.
Nu este nevoie s lichidati depozitul la termen, s renuntati la Stejar/SimIonia 1, prin
Expresso pentru nevoi personale n Lei, va Iinantati proiectele.
O Vnzare ncruciyat:
un card BRD cu Lei pentru rambursarea automat a ratelor de credit; cu recomandarea
domicilierii veniturilor la BRD, clientul Iiind eliberat de grija alimentrii lunare a
cardului
conIort
BRD-NET
2. Credite pentru persoane uridice

- Credite de trezorerie pentru Iinantarea stocurilor sau pentru acoperirea deIicitului de
lichiditti.
O Credit pentru descoperire de cont special adaptat nevoilor legate de acoperirea
lipsei de numerar, acordat pe un termen de pn la 30 de zile.
O Linia de credit destinat Iinantrii situatiei globale a trezoreriei persoanei
juridice, prin natura ei Iluctuant si uneori ineIicient pentru a acoperi nevoile
legate de desIsurarea activittii curente.
O Credit de trezorerie destinat Iinantrii operatiunilor precis identiIicate si
circuscrise n timp.
75
- Credit pentru export (Anexa nr. 8) este legat de activitatea de export, este n valut si
reprezint o modalitate de Iinantare a nevoilor rezultate din activitatea curent, care nu pot
Ii acoperite prin Iormulele obisnuite de mobilizare a creantelor.
- Credite pentru investi(ii (Anexa nr. 9) - credit acordat n completarea surselor proprii
pentru realizarea unor actiuni de investitii



CREDITE pentru DESCOPERIRE de CONT

Se acord pentru acoperirea decalajului intervenit n executia Iluxului de ncasri si plti
datorate ntrzierilor n ncasarea mrIurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor
prestate.
Obiectul si durata creditrii acoperirea decalajului intervenit n executia Iluxului de ncasri
si plti durata de acordare a creditului Iiind de 30 de zile.
BeneIiciarii de credite persoane juridice
Documentatia necesar cererea de credit, Iundamentarea necesarului de credit, borderou cu
ordine de vnzare n valut, mpreun cu ordinele respective.
Valoarea creditului se dimensioneaz pe baza analizei ncasrilor lunare din ultimele 3 luni;
nivelul maxim se stabileste n Iunctie de valoarea total a mrIurilor livrate, lucrrilor
executate sau serviciilor prestate; n cazul ordinelor de vnzare n valut, volumul creditului
va putea Ii pn la nivelul echivalentului n lei a valutei la cursul zilei operatiunii.
Dobnda indexabil, n Iunctie de costul resurselor.
Garantiile necesare cesionarea drepturilor bnesti ce sunt de ncasat de la terti.
Avantaje: - acoperirea lipsei temporare de numerar; - posibilitatea de a continua Ir
probleme activitatea curent.
Acest produs de creditare este disponibil n lei si se acord indiIerent de valoare, cu
destinatii precise,pe baz de contracte.
LINIA de CREDIT

Se acord pentru completarea necesarului de capital circulant, asigurnd mpreun cu
celelalte Ionduri proprii si atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor pentru aprovizionare,
producerea si transIormarea acesteia n mijloace bnesti prin ncasarea mrIurilor livrate,
lucrrilor executate, serviciilor prestate si derularea continu a activittii.
Obiectul creditului Iinantarea necesittilor curente ale Iluxului de aprovizionare,
productie si desIacere.
BeneIiciarii de credite persoane juridice.
Documentatia necesar acte si date juridice; - situatiile Iinanciar- contabile ( bilantul
contabil, contul de proIit si pierderi, situatia patrimonial, ultima balant de veriIicare); -
bugetul de venituri si cheltuieli pe perioada pe care se solicit creditul; - contractele cu
76
principalii Iurnizori; - Iluxul de ncasri si plti n lei si n valut previzionat pe perioada
creditrii; - alte documente n Iunctie de particularittile aIacerii persoanei juridice
beneIiciare.
Durata de acordare a creditului perioada ce creditare este de maxim un an; la expirarea
perioadei maxime, se ramburseaz sau se rennoiesc.
Valoarea creditului nivelul maxim nu va depsi, de regul, 60 din totalul creditelor
de exploatare medii lunare.
Dobnda este indexabil, n Iunctie de costul resurselor.
Garantiile necesare se stabilesc n Iunctie de natura creditului, de speciIicul activittii
clientului, precum si de perIormantele economico Iinanciare si se pot constitui din : -
cesionarea drepturilor din ncasri; - ipotec asupra bunurilor imobile proprietatea
beneIiciarului sau ale unui girant; - gaj asupra unor bunuri mobile; - scrisori de garantie /
contragarantie bancar.
Avantaje :- desIsurarea Ir ntrerupere a activittii curente; - stimularea productiei si
ncasarea productiei livrate; - experienta n domeniul stabilirii Iluxurilor de numerar; -
volumul creditului se stabileste n Iunctie de necesittile de Iinantare si de posibilittile
de rambursare.
Acest produs de creditare este disponibil n lei si n valut. Se acord indiIerent de valoare, cu
destinatii precise, pe baz de contracte.
CREDITE de TREZORERIE
1. Obiectul creditului - Iinantarea operatiunilor precis identiIicate si circumscrise n timp .
2. BeneIiciarii creditului persoane juridice.
3. Documentatia necesar: - cererea de credit; - bilantul contabil, contul de proIit si pierderi; -
bugetul de venituri si cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicit
creditul, ntocmit pe baza contractelor ncheiate sau a comenzilor primite; - ultima balant
de veriIicare; - situatia privind determinarea necesarului de credit.
4. Durata de acordare a creditului se acord pe o perioad de maxim 12 luni.
5. Valoarea creditului necesarul de stocuri de aprovizionat corectat cu stocurile existente
pentru desIsurarea activittii pe perioada de creditare.
. Dobnda indexabil, n Iunctie de costul resurselor.
. Garantii necesare- n Iunctie de perIormantele economico- Iinanciare.
8. Avantaje gestiunea optim a conturilor 'clienti ; - valoarea creditului este la nivelul
valoric al stocurilor de aprovizionat, tinnd cont de stocurile existente pentru realizarea
activittii; - rambursarea creditului se stabilette n Iunctie posibilittile concrete de
valoriIicare a stocurilor, ncasarea contravalorii mrIurilor , lucrrilor executate sau
seviciilor prestate.
Acest produs de creditare este disponibil n lei si n valut. Se acord indiIerent de valoare,
cu destinatii precise, pe baz de contracte.
CREDITE pentru EXPORT
Se acord pentru stimularea productiei pentru export si ncasarea productiei livrate.
Asigur mpreun cu celelalte Ionduri, acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, productie, si
77
desIacere aIerente productiei destinate exportului, precum si ncasarea contravalorii produselor
exportate si a cheltuielilor ocazionate de export.
1. Obiectivul creditului: - Iinantarea cheltuielilor de aprovizionare, productie si desIacere
pentru productia destinat exportului.
2. BeneIicarii creditului- persoane juridice
3. Documentatia necesar:
1. Cererea de credit;
2. Bilantul contabil, contul de proIit si pierderi ncheiate pe ultimii 3 ani;
3. Bugetul de venituri si cheltuieli pe perioada pe care se solicit creditul, ntocmit pe baza
contractelor ncheiate sau comenzilor primite;
4. Ultima balant de veriIicare;
5. Contractele si / sau comenzile Ierme conIirmate pentru productia de export care Iac
obiectul creditului solicitat;
. Fluxul de ncasri si plti n lei si valut previzionat pe perioada creditrii.
4. Durata de acordare a creditului este de maximum 12 luni n Iunctie de durata ciclului de
productie sau perioada de livrare a mrIurilor si data scadentei prevzut n contractul de
export.
5. Valoarea creditului:
1. Volumul creditului se dimensioneaz n limita a 70 din valoarea costurilor de productie
pentru produsele de export sau valoarea produselor livrate la export si cheltuielile ocazionate
de transport si desIacere.
. Garantiile necesare:
acreditiv de export irevocabil si neconditionat;
scrisoare de garantie bancar sau eIecte de comert avalizate de bnci;
garantii imobiliare;
gaj asupra materiilor prime si materilelor;
Iidejusiuni;
asigurarea riscului de neplat a creditului si dobnzii la o societate de asigurri agreat.
. Dobnd este indexabil, n Iunctie de costul resurselor.
8. Avantaje
Stimularea productiei la export si ncasarea productiei livrate;
Experient n domeniul creditelor comerciale;
Operativitate n acordarea creditelor.
Acest produs de creditare este disponibil n lei si n valut. Se acord indiIerent de valoare,
cu destinatii precise, pe baz de contracte.
CREDITE pentru INVESTITII

Se acord pentru:
realizarea de noi obiective sau capacitti de productie;
extinderea, modernizarea si retehnologizarea capacittilor existente;
procurarea de masini , utilaje, mijloace de transport sau alte mijloace Iixe;
cumprarea de alte active Iixe;
78
realizarea de investitii publice de interes local;
cumprarea de actiuni (lei).

Obiectivul creditului: Iinantarea de proiecte tinnd cont de particularittile structurii
Iinanciare, domeniul de activitate sau propriile exigente.
BeneIiciarii creditelor: persoane juridice;
Documentatia necesar:
1. acte si date juridice;
2. situatii Iinanciar- contabile (bilantul contabil, contul de proIit si pierderi, situatia
patrimonial, ultima balant de veriIicare);
3. bugetul de venituri si cheltuieli pentru perioada de creditare;
4. Iluxul de ncasri si plti pentru perioada de creditare;
5. studiul de Iezabilitate sau planul de aIaceri;
. graIicul de realizare a investitiei;
. oIerte pentru bunurile ce urmeaz a Ii achizitionate sau n cazul constructiilor, contractul;
8. alte documente n Iunctie de particularittile aIacerii.
Durata de acordare a creditului: este corelat cu dimensiunea si complexitatea
proiectului, volumul creditului, precum si capacitatea de a rambursa datoriile.
Valoarea creditului:
Se stabileste n Iunctie de amploarea proiectului de investitii pn la o limit de 60-70 din
valoarea acestuia;
Pentru cumprarea de actiuni, maxim 75 din valoarea contractului de vnzare cumprare.
Garantiile necesare: se stabilesc n Iunctie de natura creditului, speciIicul activittii si
categoria determinat de perIormantele economico- Iinanciare si se pot constitui din :
Ipotec asupra bunurilor imobile proprietatea beneIiciarului creditului sau a unui
girant;
Scrisori de garantie / contragarantie bancar;
Cesionarea drepturilor din ncasri.
Dobnda este indexabil, n Iunctie de costul resurselor.
Avantaje:
Dezvoltarea aIacerii;
Experienta BRD-GSG recunoscut n domeniul creditelor de investitii.
Acest produs de creditare este disponibil n lei si valut. Se acord indiIerent de valoare, cu
destinatii precise pe baz de contracte.

LEASING FINANCIAR

- Ce este leasingul 1inanciar ?
Este operatiunea care ndeplineste una din urmtoarele conditii:
BeneIiciile aIerente dreptului de proprietate sunt transIerate utilizatorului n momentul
semnrii contractului, cu exceptia dreptului de proprietate n sine;
79
La expirarea contractului de leasing, clientul va avea posibilitatea, n urma exercitrii
optiunii sale de cumprare, s devin proprietarul bunului nchiriat;
Utilizatorul opteaz pentru cumprarea bunului; valoarea de cumprare, numit valoare
rezidual, este n principiu de 20 pentru un echipament importat si 1 - 5 pentru
celelalte bunuri.
BRD Sogelease Iinanteaz, de regul, pn la 80 din valoarea echipamentului; clientul
plteste initial doar avansul de 20.de regul, pragul minim de interventie este de 20.000 USD.
Durata maxim a unui contract de leasing este de 5 ani, dar nu mai putin de 1 an.
Ratele de leasing sunt, n principiu, Iixe si egale, pltibile lunar sau trimestrial ( n Iunctie
de posibilitatea utilizatorului); la cerere, ratele pot include Iinantarea unor servicii suplimentare,
cum ar Ii asigurarea.
Garantii scrisoare de garantie bancar; n principiu, Ir garantii reale.
Asigurarea bunului Iinantat este obligatorie.
AVANTAJE:
Finantare rapid datorit Iormalittilor simple si o punere n Iunctiune rapid a
Iinantrii datorit absentei Irecvente a garantiilor suplimentare.
Un produs suplu: - achizitionarea Ir ntrziere a unui echipament perIormant
evitnd toate ntreruperile de activitate; / adaptarea baremurilor de rambursare la ritmul de
exploatare, prin plat lunar sau trimestrial a ratelor de leasing; / posibilitatea de cumprare a
echipamentului la sIrsitul contractului la un cost redus (valoarea rezidual) sau de continuare a
contractului prin Iixarea de noi conditii; / rapiditatea si Iacilittile n realizarea contractului de
achizitie a echipamentului.
O echip disponibil;
Finantare atractiv: - Iinantarea investitiei n principiu este asigurat n proportie
de 80 din pretul echipamentului; / Iinantarea acordat este n conditii de transparent total,
clientul Iiind n msur s-si comensureze exact nivelul cheltuielilor viitoare; / dobnda
negociabil rmne Iix pe toat perioada contractului; / rate adaptate n Iunctie de suma, tipul
echipamentului, durata leasingului si de Iluxul de ncasri si plti; / optimizarea trezoreriei
societtii datorit esalonrii si prelevrii TVA odat cu rata; / asigurarea echipamentului n
conditii preIerntiale, prin oIerta avantajoas a BRD Sogelease (optional) sau la o Societate de
Asigurri stabilit de comun acord ntre client si BRD Sogelease.
Servicii complementare adaptate, cum ar Ii : preluarea de ctre BRD Sogelease a
sarcinilor administrative legate de achizitie: vama, plata la Iurnizor si alte reglementri ctre
Iurnizor, v d posibilitatea de a v ocupa de activittile proprii comerciale si de productie.
PROGRAM INVESTPLUS

Sunt credite de investitii cu durata de minim 3 ani, maxim 10 ani Ir limit de valoare,
cu o structur Ilexibil de garantie acordate prin Conventia de garantie incheiat ntre BRD si
Fondul European de Investitii.
Segmentul tint:
IMM eligibile, categoria de perIormant A, B, C, care respect cumulative urmtoarele criterii:
Au mai putin de 100 de agajati;
80
Au ciIra de aIaceri anulat de maxim 40 MEUR sau total active bilantiere anuale sau mai
mici de 27 MEUR;
Sunt societti independente ( maxim 25 din capital sau drept de vot pot Ii detinute de ctre
o alt societate sau de ctre un grup de societti care nu indeplinesc criteriile de mai sus).


CARACTERISTICI:
Obiectul creditului: cuprinde proiecte de investitii precum:
Realizarea de noi obiective sau capacitti de productie;
Extinderea, modernizarea si retehnologizarea capacittilor
existente;
Procurarea de masini, utilaje, mijloace de transport sau alte
mijloace Iixe;
Cumparea de alte active.etc
Moneda: este RON, EUR si USD;
Valoare credit: nu exist limit minim sau maxim de valoare a
creditului;
Avansul: 25 conIorm reglementrilor normative n vigoare;
Durata: minim 3 ani-maxim 10 ani;
Garan(ii: se stabilesc respectnd conditiile de garantare ale creditelor de
investit, cu speciIicarea ca n structura acestora se include si garnatia
FEI. Structura garantiilor poate Ii:
- garantii proprii ale clientului : trebuie s acopere cel putin 70 din valoare
creditului si a dobnzii pe primul an.
- garantia FEI: este gratuit care acoper 50 din valoare creditului si a
dobnzii pe primul an;
. Termen de plat a ratelor de credit
ConIorm aprobarii/graIicului de rambursare stabilit;
Rambursarea n avans este permis numai dup 3 ani de la data acorddii creditului.
vantafe client .
O Finantare avantajoas ;
O Nivel redus al garantiilor proprii ;
O Doband atractiv;
O Consultant de specialitate oIerit de BRD.

Costuri ~ se va consulta lista de tariIe si comisioane,respectiv de dobnzi n vigoare la data
vnzrii(disponibile pe intranet).
oband variabil RON :TDB150pb
EUR/USD :TDB350pb

oband 1ix RON :n prezent 13-a se consulta Conditiile Credite Pj/Intranet.
Comisioane : conIorm listelor de comisioane standard.

81
ocumente vehiculate .
O cererea de credit ;
O dosar juridic ;
O dosar Iinanciar(documente Iinaciar contabile,bilant,balant) ;
O plan de aIaceri,studiu de Iezabilitate ;
O alte documente n Iunctie de particularittile aIacerii.
CREDIT SEZONIER

Segment tint
Clientii persoane juridice,a cror perIormant global se ncadreaz n categoriile A,B,C s i
au serviciul datoriei Standard.
Nu pot beneIicia de credite :
O clientii ai altor bnci care potrivit datelor existente la Centrala Riscurilor
Bancare,nregistreaz restante de tip B(rate restante ntre 7-30zile),C(rate restante peste
30zile) si X(contracte investite cu Iormul executorie)
O clientii pentru care,la data analizei creditului,banca a primit ordin de blocare prin proprire
a conturilor n lei si valut.
O clientii care potrivit perIormantelor Iinanciare se ncadreaz n categoriile D sau E si/sau
cei care au serviciul datoriei substandard,ndoielnic sau pierdere.

Caracteristici
biectul creditului :stocuri si activitti sezoniere
Moneda :RON,EUR,USD.
Valoarea creditului :Iunctie de planul de Iinantare,sezonier,corelat cu capacitatea de
achitare la scadent a serviciului datoriei Iat de banc si alti creditori.
Perioada de creditare :pn la 12luni.
Garantii :Se stabilesc tinnd seama de :valoarea creditului,situatia economico-Iinanciar a
clientului,durata de creditare,riscul aIacerii,respectndu-se ordinea de preIerent,Iunctie de
gradul de risc,stabilit conIorm Regulamentului Nr.5 si 7/2002.
Nivelul garantiilor :trebuie s acopere cel putin 100 valoarea creditului si a dobnzilor
aIerente perioadei de creditare.
Tipuri de garantii :
O pentru clientii din categoria A :una sau mai multe din garantiile prezentate n Norma de
operatiuni de credit si alte angajamente si a instructiunilor privind garantiile ;
O pentru clientii din categoria B :minim 50separat sau cumulativ,garantii
personale(exclusiv Iidejusiunea,scrisori de garantii emise de alte persoane dect
bncile/stat,scrisori angajament),asigurarea agreat de banc,diIerenta reprezentnd
celelalte Iorme de garantii ;
O pentru clientii din categoria C :100separat sau cumulativ,garantii reale(exclusiv
gajuri pe sume de bani si bunuri viitoare si cesiuni de garantii personale(exclusiv
Iidejusiunea,scrisori de garantie emise de alte persoane dect bncile,scrisori de
angajament,asigurarea riscului de neplat la o societate de asigurri agreat de banc.
82
Rambursare :programul de rambursare se stabileste n raport de valoriIicarea si ncasarea
stocurilor creditate.
Clauze speciale :
Oprezentarea lunar de ctre client a situatiei stocurilor existente si a produselor rezultate din
prelucrarea acestora si care sunt nc nevaloriIicate ;
Osunt prezentate n Norma de operatiuni de credit si alte angajamente n vigoare,la care se
adaug obligatii suplimentare pentru reducerea riscului si asigurarea surselor de
rambursare.
Derulare.Dup aprobarea creditelor potrivit competentelor banca mpreun cu clientul,va
proceda la ncheierea contractului de credit si respectiv a contractelor de garantie.
Avantaje client:
OIlexibilitatea n rambursare ;
OdesIsurarea activittilor Ir ntreruperi ;
Oanaliza rapid a dosarului de credit ;

Costuri ~ se va consulta lista de tariIe si comisioane,respectiv de dobnzi n vigoare la data
vnzrii(disponibile pe intranet)

Documente vehiculate :
O cererea de credit ;
O dosar juridic ;
O dosar Iinanciar(documente Iinaciar contabile) ;
O Iluxul de numerar ;
O plan de Iinatare sezonier ;
O alte documente n Iunctie de particularittile aIacerii .


Avantaje client
O acoperirea lipsei temporare de numerar ;
O posibilitatea de a continua Ira probleme activitatea curent ;
O consiliere avizat de un interlocutor de specialitate cu vast experient n activitatea de
creditare.
Costuri ~ se va consulta lista de tariIe si comisioane,respectiv de dobnzi n vigoare la
data vnzrii(disponibile pe intranet)

Documente vehiculate :
O Documentatia necesar analizei,aprobrii si acordrii creditului tip (a) este coeIicientul
cu standardele stabilite n Norma de operatiuni de credit si alte angajamente,la care se
adaug dup caz documentele care atest creantele de ncasat(Iacturile) si elementele
de risc pe debitor(CRB,CIP)
O Pentru creditele de tip(b) si (c) se ncheie un Acord-cadru.

83

Credite acordate IMM-lor din Fonduri EI cu Garan(ie FEI
(Finan(area Investi(iilor)

Segment (int
IMM eligibile,categorii de perIormant A si B,care respect cumulativ urmtoarele
criterii de eligibilitate:
Oau mai putin de 100angajati;
Oau ciIra de aIaceri anual de maxim 40MEUR sau total active bilantiere anuale mai mici de
27MEUR ;
Osunt soicietti independente (maxim 25 din capital sau drepturi de vot pot Ii detinute de
ctre o alt societate sau de ctre un grup de societti care nu ndeplinesc criteriile de mai
sus).
Caracteristici

Obiectul creditului
Proiecte de investitii precum :
Orealizarea de noi obiective sau capacitatea de productie ;
Oextinderea,modernizarea si retehnologizarea capacittilor existente.
Oprocurarea de masini,utilaje,mijloace de transport sau alte mijloace Iixe.
Ocumprri :de alte active Iixe productive.
Moneda :RON,EUR,USD.
Valoare proiect :minim 40.000EUR,maxim 1.000.000EUR.
Valoare credit :minim 20.000EUR,maxim 250.000EUR.
Avans :25conIorm reglementrilor n vigoare
Durat :minim 3ani-maxim 6ani.
Garantii :Se stabileste respectnd conditiile de garantare ale creditelor de investitii,cu
speciIicatia c n structura acestora se include si garantia FEI.
Structura garantiilor va Ii :
O Garantiile proprii ale clientului-obiectul Iinantat si alte garantii care s acopere cel
putin 70din valoarea creditului si a dobnzii din I an.
O Garantia FEI gratuit,care acoper 50din valoarea creditului si a dobnzii pe I
an.
Scrisoarea de garantie este atasat contractului de credit si trebuie sa reIlecte n evidenta
unittii BRD care acoird creditul.
Termenul de plat a ratelor de credite
ConIorm aprobrii graIicului de rambursare stabilit rambursarea n avans este permis
numai dup 3ani de la data acordrii creditului.
Clauze speciale :
O clauza de penalizare n caz de rambursare anticipat comision standard
Avantaje client
84
O Finatare avantajoas ;
O Nivel al garantiilor ;
O Dobnda atractiv ;
O Consultant de specialitate oIerit de BRD.
Costuri ~ se va consulta lista de tariIe si comisioane,respectiv de dobnzi n vigoare la
data vnzrii(disponibile pe intranet)
Dobnda variabil :
RON TDB100pb
EUR TDB175pb
USD TDB175pb
Dobnda Iix:RON 12.
Comisioane:conIorm listelor de comisioane standard.



CAP V. Analiza comparativa RD - anca Transilvania




BRD

PRODUSE OFERITE PERSOANELOR FIZICE

I. CREDITE

1. Credite de consum

1.1 Credite pentru nevoi personale

a) descoperit autorizat de cont : o rezerv de bani atasat cardului
clientilor BRD.
b) expresso : credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate
n lei sau n valut.
c) expresso non stop : credit de consum pentru nevoi personale
nenominalizate, rencrcabil, n lei sau n valut, cu garantie
imobiliar.
d) credit pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat
romnilor care lucreaz n strintate

1.2 Credite auto

a) credite pentru achizitionarea unui autoturism Dacia, Renault,
Nissan - cu ajutorul acestui credit clientii pot achizitiona un
autoturism nou sau de ocazie ;
b) credite pentru achizitionarea unui alt model de autovehicul :
permite achizitionarea oricrui tip de autoturism, nou sau de
ocazie, din productia intern sau din import.
85

2. Credite imobiliare

Aceste credite se adreseaz celor care doresc s-si cumpere sau s-si construiasc o cas,
s amenajeze sau s renoveze casa pe care o au sau s achizitioneze un teren.

Avantaje :

O dobnzi avantajoase;
O grad de ndatorare n Iunctie de proIilul de risc al clientului ;
O documentatie simpliIicat si timp redus de aprobare a creditului.

3. Leasing

II. PACHETE DE PRODUSE SI SERVICII

1. BRD CLASIC

OIer o gam complet de produse si servicii bancare la costuri reduse. Prin acest pachet
clientii beneIiciaz de un cont curent n lei sau n euro cu card la alegere atasat, acces gratuit la
consultarea contului prin internet sau teleIon si o gam divers de servicii extrabancare.

2. BRD SELECT

Pachetul select oIer toate serviciile de la pachetul clasic, mai multe beneIicii
extrabancare, si n plus un cont curent special cu o dobnd preIerential de 6 la PractiCont n
lei.

3. BRD PREMIUM

Pachetul premium este primul pachet dedicat clientilor VIP de pe piata bancar. Include o
gam divers de servicii bancare si extrabancare, precum si posibilitatea de a alege unul dintre
cardurile GOLD . OIer dobnda de 6,5 la PractiCont n lei.





III. MULTIPLAN

Multiplan este un program de economisire si creditare, n lei sau n euro, destinat
persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s obtin
Iinantarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la momentul potrivit.

Multiplan combin un produs de economisire progremat, un credit de nevoi personale si
/ sau un credit pentru locuint, toate aceste componente Iiind n aceeasi moned.

Multiplan are o palet vast de ntrebuintri datorit integrrii a trei produse ntr-unul
singur :
O un plan de economisire progremat remunerat cu o dobnd atractiv ;
O un credit pentru nevoi personale n conditii preIerentiale ;
O un credit ipotecar sau imobiliar n conditii standard la care se adaug un bonus din
partea bncii de pn la 3000 de euro sau 12000 de lei.
86

IV. SPECIAL PENTRU ROMNII DIN STRINTATE

1. Creditul habitat plus dedicat pentru romnii din strintate

Baza de acordare a creditelor o reprezint veniturile de salariile realizate n strintate de
ctre cettenii romni la care se pot aduga si veniturile membrilor Iamiliei. Perioada de creditare
este de pn la 30 de ani iar Iinantarea poate ajunge pn la 100 din valoarea investitiei care
urmeaz a se eIectua. Pentru creditele n euro, dobnda este indexabil n Iunctie de indicele
monetar EURIBOR la 3 ani.

V. OFERTA PENSIONARI

1. Cardul Maestro
2. Credit de nevoi personale n lei EXPRESSO
3. Depozitul 1000

VI. ECONOMII, PLASAMENTE

1. Produse de economisire

Economisirea nseamn valoriIicarea sumelor de care dispun clientii, n conditii de
sigurant si remunerare garantat. Pentru a economisi nu este nevoie de un capital substantial,
dar este important s se determine suma si durata de economisire, astIel nct clientii s aleag
produsele care li se potrivesc. Acestia pot opta pentru un produs de economisire programat, sau
pentru un produs cu depuneri libere.

2. Plasamente

Oportunitatea de plasamente apare n momentul n care clientii dispun de resurse
Iinanciare care pot Ii mobilizate, n general, pe termen mediu sau lung. Produsele de investitii si
plsament oIer posibilitatea obtinerii unui cstig potential important, care este ns n strns
legtur cu riscul pe care clientii sunt dispusi s si-l assume.

VII. OPERATIUNI CURENTE

Prin intermediul contului curent se pot eIectua o gam larg de operatiuni :
O transIeruri ntre conturi deschise la BRD ;
O plti de Iacturi de utilitti, cu ajutorul serviciilor de plat Iacturi ;
O constituire si lichidare de depozite ;
O operatiuni de schimb valutar ;
O depuneri si retrageri de numerar n Iunctie de necesitti ;
O transIeruri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate.

PERSOANE JURIDICE

I. OPERATIUNI CURENTE

1. Mijloace de plat

1.1 Cont curent

Prin intermediul contului curent se pot eIectua o gam larg de operatiuni :
87
O transIeruri ntre conturi deschise la BRD ;
O operatiuni de schimb valutar ;
O depuneri si retrageri de numerar n Iunctie de necesitti ;
O transIeruri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate.

1.2 Card business

Cardul business este un mijloc de plat practice si universal.



Avantaje :
O este un mijloc de plat comod : prin cardurile MasterCard pot si achizitionate orice
produse sau servicii din tar sau din strintate de la comerciantii acceptanti
MasterCard ;
O permite accesul n orice moment la banii din cont : prin retragere de numerar
24h/24h, 7 zile din 7 la orice bancomat BRD sau al altei bnci din tar sau din
strintate ;
O securitate : prin reducerea riscului de gestiune numerar ;
O acces permanent la o rezerv suplimentar de bani prin accesarea optional a DAC -
Descoperit Autorizat de Cont ;
O seviciile de asigurare n strintate prin utilizarea cardului ca instrument de plat a
cltoriei ;
O avantaje bancare extinse ;
O avantaje extrabancare extinse.

1.3 Acceptare carduri

Accept card reprezint solutia complet si sigur de ncasare a veniturilor din vnzri prin
intermediul cardurilor.
BRD pune la dispozitia clientilor o solutie complet :
O un terminal electronic de plat adaptat nevoilor clientilor ;
O un imprinter manual ;
O o modalitate automatizat si securizat de ncasare a veniturilor din vnzri ;
O un pachet complet de servicii de asistent si service.


1.4 E-commerce

Acest serviciu se adreseaz celor care doresc s-si comercializeze produsele ti serviciile
direct prin Internet. Acum acestia au la dispozitie solutii complete de acceptare a cardurilor n
mediul on-line :
O un terminal electronic de plat adaptat nevoilor clientilor ;
O o modalitate automatizt si securizat de ncasare a veniturilor din vnzri ;
O compatibilitate cu standardele 3D-Secure recomandate de Visa si MasterCard -
VeriIied by Visa si MasterCard Secure Code ;
O reducerea riscurilor de Iraud si neplat a comenzilor ;

1.5 Plata salariilor n cont

Optnd pentru serviciul de plat a salariilor n conturi curente deschise la BRD,
utilizatorii acestuia au posibilitatea de a oIeri angajatilor companiei posibilitatea accesrii
salariului lunar prin intermediul cardurilor Maestro si Visa Clasic, atasate conturilor.
88

1.6 Plti programate

Prin utilizarea serviciului de plti programate, oIerit de BRD, clientii pot realiza
transIeruri periodice ntre conturile deschise la BRD, indiIerent de moneda contului, astIel :
O transIerul unei sume constante ;
O transIerul integral al soldului unui cont curent ;
O transIerul excedentului Iat de o anumit limit a soldului unui cont curent.

1.7 Simplis Facturi

Simplis Facturi pune la dispozitia clientilor modalitti variate de ncasare a Iacturilor
acestora :
O la giseele bncii dotate cu cititoare de cod de bare prin numerar sau ordin de plat
;
O prin reteaua de ATM - uri a bncii 24 din 24 ;
O prin POS-urile instalate de comerciantii acceptanti si (sau) la unittile bncii,
dotate cu cititoare de cod de bare ;
O prin serviciul Simplis Debit din contul curent ;
O prin Mobilis ;
O prin BRD-Net ;
O prin Vocalis.

2. Banca la distant

2.1 MultiX

Serviciul Electronic Banking oIer utilizatorilor acces la conturile lor deschise la BRD n
vederea eIecturii unei game diversiIicate de operatiuni.

2.2 BRDoIIice

Solutia tranzactional securizat de Internet Banking ce permite consultarea conturilor si
eIectuarea de tranzactii.

2.3 Vocalis

Apelnd Vocalis, clientii pot consulta soldul unui cont, pot eIectua transIeruri sau pot
primi inIormatii detaliate despre alte produse si servicii ale bncii.
3. Proiectul PAID07

PAID 07 este proiectul de implementare a compensrii electronice a instrumentelor de
debit interbancare n RON prin transpunerea n Iormat electronic a inIormatiilor relevante de pe
documentele pe suport hrtie prin intermediul sistemului electronic de plti cu decontare pe baz
net - SENT operat de TransFonD.


II. FINANTARE ACTIVITTI CURENTE

1. Nevoi de trezorerie

1.1 Credite de trezorerie

89
Sunt destinate Iinantrii operatiunilor clientilor precis identiIicate si circumscrise n timp
care nu pot Ii acoperite prin Iormule de mobilizare creante-client.

Credit pe contract
Avantaje :
O Ilexibilitate de rambursare corelat cu programul de ncasare a creantelor ;
O desIsurarea nentrerupt a activittii curente ;
O o analiz complet a dosarului de credit.

Credit sezonier : credit pe termen scurt - maxim 12 luni, destinat Iinantrii activittilor cu
caracter sezonier.

Descoperit de cont : destinat Iinantrii situatiei globale a trezoreriei clientilor care este
prin natura ei Iluctuant si uneori insuIicient pentru a acoperi singur nevoile legate de
desIsurarea activittii curente.

Descoperit de cont temporar-tehnic : special adaptat nevoilor legate de acoperirea lipsei
temporare de numerar generate de decalajului temporar / accidental intervenit ntre ncasri si
plti, ntrzieri n ncasarea mrIurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate, acest
credit este acordat pe un termen de pn la 30 de zile.
Cu ajutorul lui, clientii pot realiza acoperirea unor nevoi temporare de Ionduri, justiIicate
pe baza unor documente (Iacturi, ordine de plat n lei, ordine de cumprare-vnzare de valut,
mesaje SWIFT).





1.2 Garantii bancare

Scrisorile de garantie bancar pe care BRD le oIer relaxeaz situatia trezoreriei si a
cheltuielilor Iinanciare ale clientilor, permitndu-le s amne o plat, s evite imobilizarea unor
Ionduri sau s-si accelereze ncasrile.
Clientii pot alege ntre :
O scrisori de garantie bancar de bun plat ;
O scrisori de garantie bancar de bun plat a unui credit ;
O scrisori de garantie bancar de bun plat n Iavoarea Sogelease ;
O scrisori de garantie bancar de bun executie ;
O scrisori de garantie bancar de participare la licitatii ;
O scrisori de garantie bancar de returnare a avansului

1.3 Credit de export

Legate de operatiunile de export precis identiIicate si circumscrise n timp, creditele
pentru export n valut reprezint o modalitate de Iinantare a nevoilor rezultate din activitatea
curent, care nu pot Ii acoperite prin Iormulele obisnuite de mobilizare a creantelor.
Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - n Iunctie de durata ciclului de productie, de data
scadentei prevzut n contractul de export sau de durata de livrare a mrIurilor.
Creditul pentru export asigur mpreun cu celelalte Ionduri detinute de clienti resursele
necesare pentru acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, productie si desIacere a mrIurilor
destinate exportului si pentru ncasarea contravalorii produselor exportate

2. Finantarea creantelor din activitatea de export
90

2.1 Scontare acreditive

Scontarea acreditivelor este o operatiune de Iinantare pe termen scurt, prin care banca
plteste, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont si
comision de aranjament) a creantelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen.

Avantaje :
O exportul pe baz de credit devine tranzactie cash pentru c BRD Iinanteaz tranzactia n
proportie de 100 ;
O eliminarea operatiunilor legate de administrarea si ncasarea creantelor ;
O nu este necesar constituirea de garantii reale.



2.2 Scontare eIecte de comert avalizate

Scontarea este operatiunea de Iinantare pe termen scurt, prin care banca plateste, n
momentul primirii conIirmarii autentiIicarii avalului, valoarea net (valoarea nominal minus
scont si comision de aranjament) a creantelor rezultate din eIecte de comert n valut avalizate.

Avantaje :
O exportul pe baz de credit devine tranzactie cash pentru c BRD Iinanteaz tranzactia n
proportie de 100 ;
O gestionarea eIicient a trezoreriei prin mobilizarea creantelor din export ;
O eliminarea operatiunilor legate de administrarea si ncasarea creantelor ;
O nu este necesar constituirea de garantii reale.

2.3 Factoring export cu regres

n calitate de membru Factors Chain International ( FCI ), BRD poate apela la o retea
vast de societti de Iactoring corespondente din ntreaga lume si n baza colaborrii cu acestea
pune la dispozitia clientilor un pachet de servicii nglobat n produsul Iactoring de export

2.4 Factoring export Ir regres

3. Dezvoltarea vnzrilor

3.1 Finantare Iacturi

BRD - Groupe Societe Generale Iinanteaz clientii la cerere, n maxim 24 de ore, n
general 85 din contravaloarea Iacturilor n cadrul limitelor aprobate pentru Iiecare relatie
comercial, mai putin comisioanele cuvenite bncii. DiIerenta se restituie n momentul ncasrii
integrale a Iacturilor de catre banc.

3.2 Administrare creante

Solutia pe care o propune BRD presupune preluarea creantelor clientilor n
contabilitatea BRD - Groupe Societe Generale, urmrirea acestora pe Iiecare debitor si
realizarea, pentru acestia a unor raportri n care se reIlect creantele n sold, situatia periodic a
Iacturilor si modul de stingere al acestora.

Avantaje :
91
O economie n cheltuieli cu personalul ;
O reducerea cheltuielilor administrative ;
O reducerea timpului acordat acestor probleme.

3.3 Colectare creante

Apelnd la experienta personalului specializat al BRD utiliznd serviciul de colectare a
creantelor, clientii au la dispozitie o procedur prin care se urmreste ncasarea creantelor de la
debitori.

3.4 Preluarea riscului de neplat a debitorului

BRD - Groupe Societe Generale poate prelua pentru clienti n cadrul Contractului de
Iactoring, riscul de neplat a debitorilor (cu exceptia litigiilor comerciale), despgubindu-i
integral pentru creantele acoperite la risc, dup un anumit numr de zile de la data scadentei
Iacturilor.
n Ielul acesta, clientii si pun baza pe siguranta ncasrilor pentru Iacturile acoperite la
risc de neplat si nedisputate comercial.

III. FINANTAREA INVESTITIILOR

1. Credite pentru investitii

1.1 Finantri din surse BEI

BRD - Groupe Societe Generale are o experient ndelungat n Iinantarea IMM-urilor. n
baza unui parteneriat care continu traditia ultimilor ani, BRD oIer produse de Iinantare din
surse BEI, in conditii avantajoase, in cadrul Iacilitatii de credit "Imprumutul BEI pentru IMM-
uri".

1.2 Credite de investitii din surse BERD

n 2008, BRD-Groupe Societe Generale a semnat dou acorduri cu BERD, ce Iaciliteaz
acordarea de credite avantajoase, menite s sprijine aIacerea clientilor. Unul vizeaz cresterea
competitivittii IMM-urilor pe piata UE, iar cel de-al doilea este dedicat introducerii de msuri
care s conduc la sporirea eIicientei energetice a companiei. mprumuturile acordate prin aceste
linii de creditare oIerite de BERD beneIiciaz si de sprijinul Uniunii Europene care contribuie cu
Ionduri nerambursabile (granturi).

1.3 Creditul imobiliar investissimo

Creditul InvestissIMO este destinat societtilor n plin dezvoltare, care au nevoie de un
spatiu nou sau mai generos pentru desIsurarea activittii si doresc achizitia de bunuri imobiliare
(birouri, spatii comerciale sau de productie).
Caracteristicile produsului:
O pentru achizitia de imobile destinate activittii societatii comerciale
O Iinantarea poate ajunge pn la 100 din valoarea investitiei imobiliare
O durat: maxim 10 ani
O perioada de gratie de pn la 6 luni
O garantii: bunul procurat din credit, alte garantii reale stabilite de comun acord, n Iunctie
de aportul propriu



92
1.4 Creditul ipotecar investissimo plus

Creditul este destinat pentru constructia, extinderea, modernizarea, consolidarea unui
sediu, a unui spatiu comercial sau de productie sau pentru achizitia de terenuri n vederea
realizrii unui proiect imobiliar, necesar desIsurrii activittii proprii.
Caracteristicile produsului:
O Credit maxim 2.000.000 EUR (sau echivalent RON)
O Aportul propriu nu este obligatoriu
O Durat: maxim 10 ani
O Perioada de gratie: pn la 2 luni peste termenul prevzut n contractul de executie
O Garantii: ipoteca asupra bunului achizitionat prin credit si alte garantii reale acoperitoare
2. Leasing

IV. OFERTE SPECIALE : FINANTARE IMM

1. Pachetul master

A. Linie de credit :
O acoperirea necesittilor de capital de lucru n activitatea curent ;
O pan la 75.000 RON (de maxim 1,5 ori ciIra de aIaceri medie lunar) ;
O durat: 12 luni cu posibilitate de rennoire ;
O garantii Ilexibile.

B. Credit pe card business :
O pn la 20.000 RON (de maxim 1,5 ori ciIra de aIaceri medie lunar)
O durat: 12 luni cu posibilitate de rennoire
O garantii Ilexibile

C. Credit pentru dezvoltare :
O Iinantarea dotrilor cu echipamente, modernizri, capital de lucru pentru activitatea
curent
O maxim 75.000 RON
O durat: maxim 12 luni
O rambursare n transe lunare
O garantii Ilexibile

D. Credit de investitii :
O pentru achizitii de echipamente si/sau imobile
O maxim 75.000 RON
O durat: maxim 60 luni
O perioad de gratie: maxim 6 luni
O Iinantarea investitiei n procent de 100
O garantii: structur Ilexibil (bunul procurat din credit sau alte garantii stabilite de comun
acord)

E. Credit imobiliar investissimo :
O pentru achizitii de imobile destinate activittii proprii
O maxim 150.000 EUR (sau echivalent RON)
O durat: maxim 10 ani
O perioada de gratie: maxim 6 luni
O garantii: structur Ilexibil (bunul procurat din credit sau, n Iunctie de valoarea
avansului, eventual alte garantii reale stabilite de comun acord)
93


2. Simplis credit

A. Credite pe termen scurt :
O DAC Master ;
O DAC Business Plus ;
O Facilitti de credit pe termen scurt ;
O credit de dezvoltare.

B. Credite pe termen mediu si lung :
O credit de investitii ;
O credit de reIinantare ;
O credit imobiliar - investissimo ;
O credit ipotecar - investissIMOplus.


V. DEZVOLTARE INTERNATIONAL

1. Decontarea tranzactiilor internationale

1.1 Ordin de plat

Un mijloc de plat simplu si rapid pentru stingerea obligatiilor pe care le au clientii Iat
de partenerii acestora de aIaceri.
Fie c au un Ilux de aIaceri regulat sau doresc realizarea unei operatiuni punctuale, BRD
v propune o solutie comod de stingere a obligatiilor de plat ale clientilor.
Avantaje :
O un mijloc de plat universal ;
O o tariIare avantajoas ;
O eliminarea riscului de eroare prin utlizarea Iormatului de cont.

1.2 EIecte de comert

EIectele de comert (cecul, biletul la ordin si cambia) intervin n decontarea tranzactiilor,
att direct, ct si n cadrul mecanismului incassoului (cecuri/bilete la ordin/cambii) sau
acreditivului (cambii/trate).

1.3 Incasso documentar

Exportatorul initiaz operatiunea prin depunerea la banc a documentelor comerciale
si/sau a documentelor Iinanciare, nsotindu-le de instructiuni clare privind modul de eliberare a
documentelor ctre importator (contra acceptrii/pltii/altor conditii).
Importatorii, au posibilitatea de a veriIica documentele trimise de exportator, nainte de a
eIectua plata lor.

2. Securizarea tranzactiilor internationale

2.1 Acreditivul documentar

Pentru a se proteja contra diIeritelor tipuri de riscuri (comerciale, Iinanciare, politice)
care pot interveni ntr-o tranzactie comercial (de export/import), clientii bncii pot utiliza cel
94
mai sigur instrument de plat si garantare, care oIer o protectie echilibrat exportatorilor si
importatorilor: acreditivul documentar.
Ca importator, acreditivul le asigur primirea mrIurilor si/sau prestarea serviciilor n
conIormitate cu documentele solicitate n cadrul acreditivului.
Ca exportator, acestia au garantia c vor ncasa plata contravalorii mrIurilor livrate /
serviciilor prestate, dac prezint documente strict conIorme cu cerintele acreditivului.

2.2 Acreditiv stand-by

Este un instrument de protectie contra riscurilor potentiale ale comertului international,
care mbin avantajele unei scrisori de garantie bancar cu cele ale unui acreditiv documentar:
acreditivul stand-by.
Ca importator, acreditivul stand-by asigur restituirea avansului de ctre exportator, n
cazul nendeplinirii obligatiilor sale contractuale.
Ca exportator garantia c veti ncasa plata contravalorii mrIurilor livrate / serviciilor
prestate, dac importatorul nu plteste.

2.3 Garantii bancare internationale

Utiliznd o scrisoare de garantie bancar, clientii pot reduce riscurile legate de
tranzactiile internationale si v pot optimiza Iluxurile de trezorerie (prin amnarea unei plti,
obtinerea unui avans nainte de livrare, deblocarea unor Ionduri sau contractarea unui credit).

3. Finantarea exporturilor

3.1 Scontare acreditive export

Scontarea acreditivelor este o operatiune de Iinantare pe termen scurt, prin care banca
plteste, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont si
comision de aranjament) a creantelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen.

3.2 Scontare eIecte de comert avalizate

Scontarea este operatiunea de Iinantare pe termen scurt, prin banca v plateste, n
momentul primirii conIirmarii autentiIicarii avalului, valoarea net (valoarea nominal minus
scont si comision de aranjament) a creantelor rezultate din eIecte de comert n valut avalizate.

3.3 Factoring export cu regres


3.4 Factoring export Ir regres

4. Operatiuni de schimb valutar

Se adreseaz celor care dispun de sume n lei sau n valut si doresc s le schimbe n alte
valute.
Fie c persoana este sau nu client al bncii, aceasta poate Iolosi :
O casa de schimb valutar, care oIer cursuri de schimb avantajoase ;
O operatiunile de cont curent .

5. Cash management international

5.1 Sogecash international inIoswiIt

95
5.2 Sogecash international orders received

6. Parteneriate exporturi

Prin intermediul acordurilor de parteneriat semnate de BRD, aceasta oIer clientilor si
exportatori un acces preIerential la servicii specializate de :
O prospectare piete ;
O inIormare comercial ;


VI. PLASAMENTE

1. Depozitul 10 000

OIer o dobnd Iix avantajoas garantat pe ntreaga perioad de constituire, asigur un
cstig sigur si usor de determinat. n plus, beneIiciati de operatiuni aIerente gratuite.

2. Depozite la termen

Constituite pe o durat de la 30 zile la 3 ani, cu dobnzi pltibile la scadent, n Lei sau
valut (EUR, USD si GBP), depozitele la termen v oIer o solutie sigur si Ilexibil de
economisire.

3. CertiIicate de depozit

Instrumente de plasament care v protejeaz economiile impotriva inIlatiei, la un
randament Iix si Ioarte atractiv.

4. Diverso Europa Regional

Fond de investitii specializat n plasamente diversiIicate, ntr-un mix de actiuni,
obligatiuni si instrumente de piata monetar, ce oIer posibilitatea de a obtine un randament
potential atractiv, n conditiile asumrii unui risc mediu spre ridicat.

5. Actiuni Europa Regional

Fond de investitii specializat n plasamente preponderent n actiuni pe piete reglementate,
dar si n obligatiuni si instrumente monetare, ce oIer posibilitatea de a obtine perIormante pe
termen mediu si lung, n conditiile asumrii unui risc ridicat.

6.SimIonia

Fond comun de plasament monetar pe termen scurt, care v permite accesul permanent le
excedentele de trezorerie plasate.

7.Brad

Instrument de investitii pe termen mediu sau lung, nsotit de o component de protectie
Iinanciar (asigurare de viat), acest produs presupune existenta unor resurse Iinanciare
semniIicative, pentru a rspunde ct mai bine necesittilor de investitie si de valoriIicare a
disponibilittilor.

8. Stejar

96
Produs de economisire nsotit de o garantie suplimentar de asigurare n caz de deces,
conceput special pentru a rspunde obiectivelor de valoriIicare a economiilor pe termen mediu
sau lung.

9. Piata titlurilor de stat

Structurile noastre specializate v oIer acces la piata titlurilor de stat pentru a eIectua
tranzactii pe piata primar sau pe cea secundar.

10. Bursa

O alternativ eIicient la instrumentele bancare clasice de economisire, printr-o investitie
pe o piat dinamic, n instrumente cu un potential de proIit important.

11. Concerto

Fond de investitii diversiIicat, cu investitii preponderent n obligatiuni si instrumente cu
venit Iix, variant de plasament pe termen mediu, ce presupune acceptarea unui risc suplimentar
Iat de cel al pietelor monetare, dar corelat cu un cstig potential important

12. Fondul de garantare

VII. NTREPRINDEREA SI COLABORATORII

Avnd la baz plata salariilor n conturi curente BRD cu card atasat, conventia BeneIicii
Plus este solutia prin care BRD ajut clientii s:
O si simpliIice ntregul proces de gestiune a pltii drepturilor bnesti ctre angajatii
acestorra, cu toate avantajele ce decurg de aici (evitati riscurile legate de transportul si
manipularea de numerar, Iaceti economie de timp si bani etc.)
O oIere salariatilor un mijloc de plat Iidelizant, alturi de celelalte servicii de calitate la
care acestia au acces prin intermediul cardului

VIII. CONSULTANT SI ACTIVITTI SPECIALIZATE

Oportunittile legate de capitalul Iirmei au nevoie de o abordare personalizat si de
competenta celor mai buni specialisti n domeniu.
Echipele BRD stau la dispozitia clientilor pentru :
O a analiza oportunittile care corespund strategiei acestora de dezvoltare ;
O a-i asista n realizarea celei mai bune achizitii ;
O a gsi cea mai bun solutie de Iinantare a achizitiilor acestora.

IX. PACHETE BUSINESS

1. Pachetul BRD proIit

Gama complet de pachete proIit este destinat microntreprinderilor si ntreprinderilor
mici. Prin acest pachet, microntreprinderile au posibilitatea s-si gestioneze eIicient cheltuielile,
printr-un abonament lunar care presupune un eIort Iinanciar redus si permite o mai bun
gestionare a conturilor.

Prin utilizarea serviciului Internet Banking, a cardului business si a operatiunilor bancare
incluse n pachetul proIit, clientii cstig timp si Iac economii.

97
Pachetele proIit aduc solutii adaptate speciIicului aIacerii clientilor, att pentru
desIsurarea operatiunilor bancare curente, ct si pentru acoperirea necesarului de Iinantare.

X. FRANCIZA


BRD - GSG pune la dispozitie un pachet complex de servicii si produse bancare menite
s sustin clientii n derularea optim a operatiunilor aIacerii pe care oconduc:
O solutii de Iinantare Ilexibile pentru capitalul de lucru si investitii, conIorm cu ritmul
aIacerii acestora si care pot include perioade de gratie, asigurri, structur Ilexibil de
garantii ;
O conturi curente ;
O cash management ;
O o solutie perIormant de acceptare la plat a cardurilor (POS) ;
O gestiune a disponibilittilor din cont curent prin Internet Banking ;
O carduri bancare cu sau Ir disponibil n cont pentru pltile curente.



PERSOANE FIZICE AUTORIZATE

Acestea beneIiciaz de aceleasi produse si servicii oIerite persoanelor juridice.

SPECIAL TINERI

I. PRODUSE PENTRU COPII

II. PRODUSE PENTRU ADOLESCENTI

III. PRODUSE PENTRU STUDENTI

1. Pachetul student

Acesta include :
O un cont curent cu un card n lei la alegere Card BRD-Isic sau Card 10 ;
O o asigurare ConIort cu prim preIerential, pentru card, chei si documente ;
O acces nelimitat la conturile pentru consultare si viramente prin serviciul de
Internet - Banking - BRD - NET, oIerit gratuit n pachet ;
O serviciul de asistent teleIonic Vocalis.

2. Creditul 10

3. Cardul BRD-Isic

Cardul BRD - ISIC este, n primul rnd, un card de debit n lei, destinat exclusiv
studentilor la zi, pe cre poate Ii utilizat att n tar ct si n strintate.
Dar este totodat si o legitimatie international de student recunoscut n 120 tri din toat
lumea.

4. Cardul 10

Cardul 10 este un card de debit n lei, utilizabil att pe teritoriul Romniei ct si n
strintate, adaptat stilului de viat al clientului :
98
O clientul pote primi bursa si abonamentele direct pe card ;
O are acces oricnd la banii din cont pentru cumprturi sau retrageri de numerar oriunde n
lume ;
O beneIiciaz de o oIert special de comisioane gratuite

5. Creditul studentplus

Este destinat celor care au ntre 18 si 35 de ani si au Iost admisi ntr-un program
postuniversitar din Romnia sau din strintate, cu acest credit, taxele de scolarizare pot Ii
Iinantate pn la 100 .

6. Creditul work and travel

Este destinat celor care au ntre 18 si 29 de ani si sunt nscrisi n programul Work &
Travel si si-au gsit un loc de munc n SUA prin intermediul unei agentii partenere BRD.

7. BRD-Net

Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking pe care BRD l oIer clientii pot realiza
operatiuni bancare Ir a mai cheltui banii pe benzin pn la banc si Ir a mai pierde timpul
necesar deplasrii la banc sau ghiseele Iurnizorilor de utilitti. Simplu si practic BRD-NET ti
asigur o legtur permanent cu banca prin Internet.
Solutia pe care BRD o propune este complet mobil, accesul Iiind posibil de pe orice
calculator, Ir a Ii nevoit s realizezi instalarea unor programe suplimentare.

8. Mobilis

Folosind mobilis, clientii bncii pot s :
O receptioneze inIormatii privind soldul conturilor lor (suma disponibil si limita de
credit) ;
O Realizeze transIeruri ntre conturile mentionate n contractul ncheiat cu banca ;
O eIectueze plti de Iacturi ctre beneIiciarii indicati de banc (Ex: Orange) ;
O plteasc contravaloarea bunurilor achizitionate pe Internet din site-urile de e-
commerce ;
O rencarce conturi Orange Prepay ;
O receptioneze mesaje de atentionare care s te avertizeze cu privire la modiIicrile
care au loc n conturile lor ;
O receptioneze inIormatii utile despre produsele si serviciile lor si despre cursurile
valutare.


9. Vocalis

Prin intermediul unui simplu apel teleIonic, clientii pot s :
O obtin inIormatii complete despre oIerta de produse si servicii a BRD;
O Obtin inIormatii despre leul nou ;
O aIle detalii despre conturile personale deschise la BRD ;
O interogheze teleIonic soldurile conturilor lor curente, 24h din 24, 7 zile din 7 ;
O eIectueze viramente sau plti de Iacturi ;
O subscrie la serviciul Mobilis sau si vor putea modiIica proIilul de abonat Mobilis
/ BRD-NET ;
O aIle dac se ncadreaz n conditiile de acordare a creditului pe care si-l doresc ;
O obtin conIirmarea transIerurilor receptionate prin Western Union ;
99
O declare pierderea sau Iurtul cardului .

SPECIAL STRINI

I. CARDURI
II. BRD-NET
III. DEPOZIT PROGESSO
IV. INVESTITII BURSIERE


SPECIAL AGRICULTUR

I. OPERATIUNI CURENTE

1. Cont curent

Avantaje :
O transIeruri ntre conturile deschise la BRD ;
O transIeruri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate ;
O operatiuni de schimb valutar ;
O depunere si retragere de numerar n Iunctie de necesittile clientului.

2. Carduri Business

Avantaje :
O asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate; asigurare n caz de
accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport
public (avion, tren); asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene ;
O asistent n timpul voiajului: asistent medical, transport medical de urgent, repatriere
medical dup spitalizare sau tratament, asistent legal n cazul unui accident petrecut pe
durata deplasrii n strintate.

3. Banca la distant

Avantaje :
O solutii tranzactionale 100 securizate de Internet Banking ce v permit consultarea
conturilor si eIectuarea de tranzactii ;
O clientii au 2 optiuni de Internet Banking la alegere: pentru persoane Iizice sau pentru
persoane juridice ;

II. FINANTAREA ACTIVITTII CURENTE

1. Credit pentru Iinantarea campaniei agricole

Acest produs se adreseaz companiilor de depozitare si Iabricilor de prelucrare care au
ncheiate contracte de cumprare a recoltei de la productorii agricoli si productorilor agricoli
care au ncheiat un contract de valoriIicare a recoltei cu una din marile companii de depozitare
sau Iabrici de depozitare.

Pentru ca lipsa temporar de Ionduri s nu mai constituie o problem pentru activittile
curente, BRD oIer n conditii Ilexibile si avantajoase credite pentru Iinantarea culturilor
agricole.

100
2. Garantii bancare

Se adreseaz celor care doresc angajarea de contracte oportune pentru activittile proprii,
Ir a-si imobiliza resursele Iinanciare si celor care doresc s rspund la o cerere de oIert , s
asigure realizarea unei comenzi Ierme sau a unui contract, s expedieze diverse mrIuri, bunuri
de consum, precum si s presteze servicii.
Tipuri de scrisori :
O scrisori de garantie bancar de bun plat ;
O scrisori de garantie bancar de bun plat a unui credit ;
O scrisori de garntie bancar n Iavoarea Sogelease ;
O scrisori de garantie bancar de bun executie ;
O scrisori de garantie bancar de participare la licitatii ;
O scrisori de garantie bancar de returnare a avansului.



III. FINANTAREA INVESTITIILOR

1. Credit de investitii bazat pe vnzare lapte

Acest credit se sdreseaz societtilor colectoare de lapte care au ncheiat un contract de
cumprare lapte cu cresctorii de vite precum si cresctorilor de vaci de lapte care au ncheiat un
contract de livrare lapte cu una din marile societti colectoare.
BRD oIer o modalitate de Iinantare avantajoas, adaptat nevoilor clientului.

IV. PLASAMENTE

1. Fonduri de investitii
2. Depozite
3. CertiIicate de depozit
4. Titluri de stat
5. Actuini la burs
6. Produse de economisire n parteneriat cu AVIVA asigurri de
viat

FONDURI EUROPENE POST-ADERARE

I. PROGRAME OPERATIONALE

1. Program operational regional

Obiectiv strategic : sprijinirea unei dezvoltri economice, sociale, echilibrate teritorial si
durabile a regiunilor.
Axe prioritare : dezvoltarea durabil a oraselor ; mbunttirea inIrastructurii regionale si
locale de transport ; mbunttirea inIrastructurii sociale ; dezvoltarea mediului de aIaceri
regional si local ; dezvoltarea si promovarea turismului

2. Pos - cresterea competitivittii

Obiectiv strategic : cresterea productivittii ntreprinderilor romnesti pentru reducerea
decalajelor Iat de productivitatea medie la nivelul Uniunii Europene.
101
Axe prioritare : dezvoltarea unui sistem inovativ si eco-eIicient de productie ; cercetare,
dezvoltare tehnologic si inovare pentru competitivitate; tehnologia inIormatiei si
comunicatiilor ; cresterea eIicientei energetice si a sigurantei n aprovizionare
3. Pos-mediu

Obiectiv strategic : protectia si mbunttirea calittii mediul si a standardelor de viat.
Axe prioritare : extinderea si modernizarea sistemelor de ap si ap uzat; dezvoltarea
sistemelor de management integrat al deseurilor ; reducerea polurii ; sisteme adecvate de
management pentru protectia naturii ; inIrastructur adecvata pentru prevenirea riscurilor
naturale.

4. Pos - transport

Obiectiv strategic : promovarea unui sistem de transport durabil, care s permit
deplasarea rapid, eIicient si n conditii de sigurant a persoanelor si bunurilor.
Axe prioritare : dezvoltarea unui sistem de transport durabil si integrarea acestuia cu
retelele de transport ale UE ; dezvoltarea inIrastructurii nationale de transport ; cresterea
protectiei mediului si a snttii publice si sigurantei pasagerilor.

5. Pos - resurse umane

Obiectiv strategic : dezvoltarea capitalului uman si cresterea competitivittii acestuia,
prin conectarea educatiei si nvtrii pe tot parcursul vietii cu piata muncii.
Axe prioritare : educarea si Iormarea proIesional , nvtarea pe tot parcusul vietii,
corelat cu piata muncii ; cresterea adaptabilittii lucrtorilor si a ntreprinderilor ; modernizarea
serviciului public de ocupare ; promovarea msurilor active de ocupare ; promovarea incluziunii
sociale.

6. Dezvoltarea capacittii administrative

Obiectiv strategic : crearea unei administratii publice mai eIiciente si mai eIicace n
beneIiciul socio-economic al societtii romnesti.
Axe prioritare : mbunttirea managementului ciclului de politici publice ; mbunttirea
calittii si eIicientei serviciilor publice.

7. Po - asistent tehnic

Obiectiv strategic : sprijin pentru procesul de coordonare si implementare a
instrumentelor structurale, constituirea unui sistem Iiabil de management, monitorizare,
comunicare.
Axe prioritare : implementarea instrumentelor structurale si coordonarea
programelor ; dezvoltarea Sistemului InIormatic Unic de Management (SMIS) ; diseminarea
inIormatiei si promovarea instrumentelor structurale.

BANCA TRANSILVANIA

PRODUSE OFERITE PERSOANELOR FIZICE

I.CREDITE PENTRU PERSOANELE FIZICE

Banca Transilvania pune la dispozitia clientilor oIerta sa variat de credite pentru
persoane Iizice. Creditele se disting prin Ilexibilitate si dobnzi atractive, adresndu-se dorintelor
unui numr din ce n ce mai mare de clienti.

102
Banca Transilvania ncearc s anticipeze nevoile clientilor si s le vina n ntmpinare,
cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce isi doresc.

1. Prima cas

Avantaje :

O grad de ndatorare de pn la 60 ;
O Ilexibilitate n analiza dosarului ;
O costuri Ioarte avantajoase ;
O nu solicit asigurare de viat / deces ;
O evaluarea va Ii realizat gratuit de ctre un evaluator al BT.


2. Credit ipotecar n EURO

Avantaje :
O dobnd Iix, promotional, de la 8 / an pn la 1 ianuarie 2011 ; dup aceast dat
dobnda anual va Ii variabil : EURIBOR 6M 8 ;
O grad de ndatorare de pn la 60 , printre cele mai ridicate de pe piat ;
O nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie
2011 ;
O perioad lung de creditare pn la 30 de ani ;
O valoarea maxim a creditului 250 000 euro.


3. Credite de nevoi personale

Creditele pentru nevoi personale au Iost concepute pentru acoperirea nevoilor clientilor
de disponibilitti bnesti Ir a conditiona destinatia acestor bani. Aceste credite se acord rapid
si au o documentatie redus pentru aplicare

3.1 Credit de nevoi personale n euro

Avantaje :
O dobnd Iix promotional, de la 8,5 pe an pn la 1 ianuarie 2011 dup aceast dat
dobnda anual va Ii variabil : EURIBOR 6M 8 ;
O grad de ndatorare de pn la 65 , printre cele mai ridicate de pe piat ;
O nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie
2011 ;
O perioad lung de creditare pn la 30 de ani ;
O valoarea maxim a creditului 250 000 euro.

3.2 Credit de nevoi personale cu garantii

Banca Transilvania oIer OIerta BT si Solutia BT, dou produse Ilexibile si moderne
pentru obtinerea cruia nu este necesar precizarea destinatiei. Prin OIerta BT /Solutia BT
clientii pot s eIectueze cheltuieli diverse - de la plata taxelor pn la cumprarea unor piese de
mobilier, dar si achitarea unor lucrri dentare.

3.3 Creditul de nevoi curente Practic BT

103
Banca Transilvania oIer Practic BT, un produs Ilexibil si modern pentru obtinerea cruia
nu este necesar precizarea destinatiei. Prin Practic BT poti s eIectuezi cheltuieli diverse.

4. Credite imobiliare ipotecare

Se adreseaz celor care doresc s cumpe un teren, o casa sau un apartament precum si s
Iinanteze constructia sau modernizarea unei locuinte.

Banca Transilvania oIer creditul imobiliar, prin care clientii poti Iinanta 85 din
valoarea terenului/ imobilului/investitiei propuse, iar perioada de rambursare maxim este de 30
de ani.

5. Credit auto

Pentru achizitia unui autoturism nou, sau second hand Banca Transilvania oIer creditul
auto Formula BT, Iar avans si cu perioada maxim de rambursare de 10 ani.


6. Diverse credite

6.1 Creditul turistic

6.2 Creditul pentru studii

II. DEPOZITE

1. Depozite n EURO

1.1 Depozit la termen, cu acumulare, n euro

Este un produs care oIer mult Ilexibilitate, acces permanent la banii economisiti, dar si
o dobnd Ioarte avantajoas pentru economiile n euro.




1.2 Depozit n euro pe 77 de zile cu o dobnd de 4

Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diIerit Iat
depozitele clasice.

1.3 Contul curent MRIT n euro

Avantaje :
O accesibilitate permanent la banii din cont ;
O posibilitatea retragerii de numerar ;
O nu se plteste impozit pe venit ;
O dobnda se boniIic lunar si se capitalizeaz n contul curent MRIT
O dobnda creste progresiv n Iunctie de sumele economisite ;
O sunt permise alimentrile pe toate canalele ( depunere, numerar, ncasare, BT 24 ) ;
O retragerile sunt permise doar n numerar si prin transIer ctre cont curent.


104
2. Depozite n lei

2.1 Depozitul ACTIV

Este un produs de economisire cu competent investitional n lei pe care banca l pune la
dispozitia celor interesati.

2.2 Economii la vedere

Un produs de economisire special care preia beneIiciile unui cont curent si beneIiciile
unui cont de deposit.

2.3 Depozitul anotimpuri

Este destinat persoanelor Iizice si juridice, n vederea IructiIicrii economiilor bnesti pe
termen de 45 de zile.

2.4 Depozitul 111 zile

Acest produs este oIerit persoanelor Iizice si juridice, n vederea IructiIicrii economiilor
bnesti pe termen de 111 zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de
constituire diIerit Iat de depozitele clasice.

2.5 Depozitul 210 zile

Acest produs este oIerit persoanelor Iizice si juridice, n vederea IructiIicrii economiilor
bnesti pe termen de 210 zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de
constituire diIerit Iat de depozitele clasice.

2.6 Depozitul Kid Cont

Este un depozit de acumulare si cu capitalizarea anual a dobnzii, constituit n numele
minorilor cu vrsta cuprins ntre o zi si 17 ani Ir o zi, pe o perioad de minim un an si maxim
17 ani, n Iunctie de vrsta minorului.
2.7 Alte tipuri de depozite

a. Depozitul de tip revolving
b. Depozitul ESCROW
c. Depozitul colateral

III. CARDURI

1. Carduri de credit

1.1 MasterCard Fort

Poate Ii utilizat att n tar ct si n strintate oriunde apare aIisat sigla Mastercard,
pentru retrageri de numerar si plti la comercianti. Datorit tehnologiei cip incorporate, cardul
conIer o sigurant sporit a tranzactiilor eIectuate.
Cardul este emis pe o perioad de 2 ani .

1.2 MasterCard Forte pentru medici

105
Divizia pentru medici Cardul Mastercard Forte - Divizia pentru Medici este un mijloc de
plat Ilexibil si eIicient, gratie liniei de credit oIerite, care poate s ajung pn la 5.000 EUR.

1.3 Visa Gold

Visa Gold este un card de credit cu cont n lei, care poate Ii Iolosit n tar si n strintate,
oriunde apare aIisat sigla Visa, att pentru a retrage numerar ct si pentru a Iace cumprturi
direct de la comercianti.
Cu acest tip de card de credit se pot eIectua tranzactii on-line, oII-line si pe Internet.
Cardul are o perioad de gratie de maxim 55 de zile.Cardul este emis pe o perioad de 2
ani.


1.4 Visa Platinum



Visa Platinum este un card de credit cu cont n lei, care poate Ii Iolosit n tar si n
strintate, oriunde apare aIisat sigla Visa, att pentru a retrage numerar ct si pentru a Iace
cumprturi direct de la comercianti.


2. Carduri de debit

2.1 Visa Electron

Banca Transilvania oIer Visa Electron, un card de debit cu cont n lei si utilizare
international destinat persoanelor Iizice.
Cardul poate Ii utilizat atat pe teritoriul Romaniei ct si n aIara trii, oriunde apare
aIisat sigla Visa/Visa Electron att pentru retrageri de numerar ct si pentru plti la comercianti.

2.2 MasterCard Mondo

Mastercard Mondo este un card de debit cu cont n lei, cu utilizare international destinat
persoanelor Iizice.
Cardul se poate tilize att n tar ct si n strintate oriunde apare aIisat sigla
Mastercard, pentru retrageri de numerar si pentru plti la comercianti
Cardul poate Ii Iolosit si pentru ncasarea salariilor. ntruct este legat direct la contul
curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virati n cont.


2.3 MasterCard Direct

3. Carduri Co-branded

Asocierile de branduri conduc, la diverse tipuri de beneIicii acordate detintorilor acestor
carduri.
Cardurile co-branded se adreseaz persoanelor de diIerite vrste si proIesii.

3.1 Euro 26

Visa Electron Euro 26 este un card de debit cu cont n lei si utilizare international emis
sub sigla Visa Electron , n regim co-branded. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu vrste ntre
15 si 25 de ani , n special studentilor.
106

3.2 Banca Transilvania - CentroIarm

Cardul de credit co-branded Visa Banca Transilvania - CentroIarm este un mijloc de
plat Ilexibil si eIicient, gratie liniei de credit pe care o oIera. Limita maxim a creditului acordat
este de 5.000 EURO (echivalent n Lei), n Iunctie de scoring si gradul de ndatorare.

3.3 Ambient Banca Transilvania
Visa Ambient Banca Transilvania este cardul de credit care in intampinarea oIeri un
mijloc modern, Ilexibil si eIicient de plat a produselor n magazinele Ambient. Cardul st la
dispozitia clientilor ori de cate ori acestia au nevoie de el, Ir s Iie nevoie s apeleze de Iiecare
dat la un alt mijloc de creditare.


IV. CONTUL CURENT

Cu Contul Curent de la Banca Transilvania clientii pot avea oricnd acces la banii lor cu
cele mai mici costuri de pe piat.Contul curent se poate deschide n lei, EURO, USD sau orice
alt valut.
Cu ajutorul contului curent se poate gestiona mai usor timpul, prin administrarea optim a
banilor. AstIel, clientii pot realiza diverse tipuri de tranzactii interbancare ( transIeruri, plti sau
ncasri) n lei sau n valut.
Acestia Iace oricnd depuneri si retrageri de numerar, plti la comercianti sau catre Iurnizorii de
utilitati, sau iti poti primi chiar salariul. Si asta pentru ca accesul la banii din cont se Iace Ir
restrictii de termen sau de sum, putandu-i-se atasa oricnd un card. Cardul de debit Visa
Electron de la Banca Transilvania se emite gratuit si nu presupune niciun comision la retragerea
de la bancomat sau la plata la comercianti.

V. PRODUSE DE TREZORERIE

Banca Transilvania, prin Directia Trezorerie, pune la dispozitie servicii personalizate
asigurand accesul Iacil la piata monetar, valutar sau de capital. O parte nsemnat din succesul
acestor operatiuni depinde de inIormatia prompt pus la dipozitia clientilor, de asistenta de
specialitate si de viteza de tranzactionare.


1. Operatiuni de schimb valutar ( FOREX )

Banca Transilvania eIectueaz operatiuni de schimb valutar - cumprare/vnzare - att
din valut n moneda national, ct si dintr-o valut n alt valut (conversii valutare).
Valutele ce pot Ii tranzactionate sunt : EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF,
SEK, JPY, PLN, CZK, NOK.

2. Operatiuni la termen ( Iorward ) cu livrare

Banca Transilvania realizeaz n numele clientilor operatiuni la termen cu livrare ce
presupun vnzarea/cumparrea de valut la o dat viitoare (scadenta/data de decontare/data
valut), mai mare de 2 zile bancare; n momentul ncheierii ei Iiind stabilite prin negociere ntre
parteneri (banca si client), suma, cursul (rata de schimb) si data de decontare.
Acest tip de operatiune se adreseaz n special acelor clienti care desIsoar activitti de
import/export. Expuse riscului valutar sunt si Iirmele ale cror produse desi comercializate pe
piata intern au preturile exprimate n valut.
Operatiunile la termen se initiaz n 2 scopuri si anume:
107
n scopul acoperirii, protejrii n Iata riscului valutar atunci cnd evolutia cursului valutar
este neIavorabil;
n scopul obtinerii unui proIit dac evolutia cursului corespunde prognozelor.

3. Operatiuni cu titluri de stat

Banca Transilvania este dealer primar pe piata titlurilor de stat - obligatiuni, certiIicate de
trezorerie, bonuri de tezaur emise n Iorm dematerializat de Ministerul de Finante n numele
Guvernului Romniei.

4. Depozite negociate

Banca Transilvania, prin Directia Trezorerie, pune la dispozitie servicii personalizate
asigurand accesul Iacil la piata monetar, valutar sau de capital. Cu o echip dedicat si rapid
de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portoIoliul su de clienti companii
multiple tipuri de operatiuni, de la depozite negociate pn la derivative.


VI. DEBIT DIRECT

Banca Transilvania oIer posibilitatea achitrii Iacturilor direct din contul
curent.Operatiunea se desIsoara automat Ir a mai Ii nevoie de niciun drum la banc.

VII. BT24

BT24 este solutia de Internet Banking a Bncii Transilvania. BT 24 asigur acces rapid si
sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oIerind, n acelasi timp si posibilitatea
de a realiza o gam vast de operatiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 ore din 24,
putnd Ii accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet (cu conditia
ndeplinirii cerintelor tehnice minime).


PRODUSE OFERITE CLIENTILOR IMM


ntreprinderile mici si mijlocii reprezint o prioritate strategic pentru Banca
Transilvania, aceasta dezvoltnd o relatie direct cu acestea , prin intermediul unei echipe
proIesioniste de specialisti IMM. Rezultatul acestei relatii directe sunt produsele construite n
conIormitate cu nevoile ntreprinderilor mici si mijlocii, produse standardizate, rapide si
curajoase.

I. CREDITE IMM

Banca Transilvania propune solutii de Iinantare, menite s vin n ntmpinarea Iirmelor
care doresc acces rapid si simpliIicat la suport Iinanciar, rspunznd, totodat, nevoilor de capital
de lucru, acoperirii vrIurilor de plti pe termen scurt, demarrii unei noi aIaceri si programelor
investitionale pe care le au
n vedere.

1. Credite cu analiza simpliIicat

a) pentru activitatea curent si investitii pn la 100 000 de euro
b) credit pentru Iirmele din mediul rural

108
2. Credite rapide

a) creditul gata garantat
b) creditul 1 or capital de lucru
c) dobnd 0
d) scontare 100

3. Scrisori de garantie bancar

a) scrisori pentru licitatii ;
b) scrisori de retur avans si de bun executie.

4. Credite rapide pentru investitii

a) investitii Ir garantii suplimentare ;
b) proprietti imobiliare pe Iirm.

Credite pentru Iirme nou nIiintate

5. Credite rapide din surse BERD

II. ABONAMENT BANCAR

Cu noul Abonament Bancar, clientii Bncii Transilvania pot beneIicia de pn la 50
reducere la comisioanele din operatiuni.
Operatiuni incluse n abonamentul bancar :

a) plti si ncasri interbancare n lei si n orice alt valut ;
b) plti si ncasri intrabancare n lei si n orice alt valut ;
c) ridicri si depuneri de numerar n lei si orice alt valut prin casieriile Bncii
Transilvania;
d) taxa lunar de gestiune a contului curent.

Pentru operatiunile in valuta nu se iau in calculul abonamentului comisioanele bancilor
corespondente.


III. DEPOZITE

Avantajele acestor depozite sunt urmtoarele :

O comisioane 0 de constituire si desIiintare ;
O gestiune gratuit a costurilor ;
O Ilexibilitate ;
O boniIicare substantial ;
O acces rapid, procedur simpl de contractare.

1. Depozite n lei

2. Depozite n valut

IV. CARDURI BUSINESS IMM

109
Banca Transilvania propune unul dintre business cardurile sale destinate persoanelor
juridice si persoanelor Iizice autorizate, gndite astIel nct s rspund nevoilor companiei din
Iiecare etap a dezvoltrii sale.

1. Visa Business Electron - debit card de baz

2. Visa Business Silver / Visa Business Gold

3. Visa Business Silver - Business Credit Card / Visa Business Gold - Business
Credit Card

V. POS si E - COMMERCE

Acest produs reprezint solutie sigur, rapid, eIicient, modern si Ioarte usor de pus in
practic, n vederea acceptrii cardurilor bancare ca mijloc de plat n locatiile clientilor de
vnzare bunuri si servicii, prin instalarea unui POS (Electronic Founds TransIer Points oI Sale).

VI. CLUBUL NTREPRINZTORULUI ROMN

Banca Transilvania crede n spiritul antreprenorial romnesc, avnd un rol natural n
sprijinirea clasei antreprenorilor romni. Asa s-a nscut Clubul ntreprinzatorului Romn, o
initiativ a Bncii Transilvania, prin intermediul cruia se oIer suport si acces la consultant
segmentului de aIaceri.


VII. OPERATIUNI BANCARE

Specialistii Bncii Transilvania pun la dispozitia clientilor o experient bogat si de
calitate oIerind, n Iunctie de nevoile acestora cele mai sigure si accesibile produse de trezorerie,
Scrisori pentru licitatii bancare, Voice si Fax Teller, Internet Banking prin BT24 si BT Ultra.

VIII. BANCASSURANCE

Banca Transilvania vine cu o solutie rapid, convenabil si conIortabil pentru clienti. La
semnarea contractului de credit angajatul Bncii Transilvania va sta la dispozitia clientilor
pentru incheierea asigurrii pentru imobilul pe care acestia doresc sa l aduc n garantie.

IX. FONDURI STRUCTURALE

Banca Transilvania sustine companiile n dezvoltarea proiectelor Iinantabile din Ionduri
europene oIerind inIormatii, servicii de consultant si solutii de Iinantare.


PRODUSE OFERITE CLIENTILOR CORPORATIVI

I. CONTUL DE BUSINESS

n cadrul acestui produs nevoile aIacerii clientilor au un mod de tratament aparte. Un
pachet de servicii ce reIlect implicarea de peste 12 ani n parteneriate de succes cu toti clientii
bncii. Acum acest pachet este demn de clasa business

II. CREDITE

1. Credit pentru capital de lucru
110

Creditele pentru capital de lucru Iinanteaza desIasurarea activitatii curente a companiei.
Forma cea mai cuprinzatoare, mai putin restrictiva si mai Iacila sub aspectul derularii este
Iinantarea prin linie de credit.

2. Credite pentru investitii

n ultimii 10 ani Banca Transilvania a Iinantat mii de proiecte de investitii ncununate de
succes.
Creditul se adreseaz tuturor categoriilor de persoane juridice si este disponibil in lei sau
valuta.
Valoarea creditului va Ii corelat cu valoarea proiectului de investitii si n principiu se va
situa la nivelul de 80-85 din valoarea proiectului, diIerenta constituind-o aportul propriu al
companiei. De regula, aportul Iirmei se va concretiza cel trziu odata cu vrsarea mprumutului.
Pentru Iirme noi sau Ir o activitate relevant contributia solicitat este de minim 30 din
valoarea proiectului.

3. Credit pentru nevoi temporare

CNT rezolv necesittile temporare de lichiditti ale clientilor. Produsul e asemntor
scontrilor de instrumente de plat, Iiind garantat cu creantele care decurg din astIel de
documente (cec barat, bilet la ordin, Iactura acceptat la plat si nscris cu contul BT).
Cuantumul creditului se ridic pn la un procent de 80 din valoarea nscris n documentul de
ncasat.
Creditul e disponibil in RON si poate avea un termen maxim de rambursare de 60 zile.

4. Proprietti imobiliare pe Iirm

Creditul Proprietti imobiliare pe Iirm este un produs destinat achizitionrii de
proprietti imobiliare: locuinte de serviciu, sedii de birouri (inclusiv cabinete medicale,
notariale), spatii comerciale, terenuri intravilane.
Finantare nu presupune avans si poate ajunge la 100 din valoarea evaluat a imobilului
achizitionat.
Creditul se acord pe o perioad de pn la 15 ani, cu gratie de pn la 1 an, iar suma
creditului poate ajunge pn la 250.000 EUR


5. PlaIon rapid de rezerv

6. Scontare 100

Clientii bncii au posibilitatea de a transIorma n bani, nainte de scadent, biletele la
ordin sau cecurile primite de la clientii lor.
Clientii au acum posibilitatea de a primi 100 din valoarea documentelor pe care doresc
s le sconteze. BeneIiciaz de aceast Iacilitate pe o perioad de 60 de zile, iar rambursarea se
realizeaz n ziua ncasrii documentelor.

7. Oportunitatea FX

Acest produs se adreseaz n principal companiilor perIormante din punct de vedere
Iinanciar care deruleaz o parte important din aIacere prin conturile deschise la Banca
Transilvania.
Valoarea plaIonului de schimb se situeaz ntre 50.000 EUR si 500.000 EUR.

111
8. Creditul Energie EIicient

Creditul este destinat tuturor agentilor economici care doresc s Iac investitii pentru
reducerea consumului de energie, respectiv cu scopul eIicientizrii productiei si a consumului de
energie electric. Proiectul ideal Iinantat din acest credit va Ii o retea/inIrastructur de energie
deja existent si n Iolosint, care , prin investitiile demarate, va Ii modiIicat si mbunttit
printr-un proces de eIicientizare a productiei/distributiei/consumului de energie.

III. BUSINESS BANKING

Lunar banca opereaz peste jumatate de milion de plati si incasari in lei si zeci de mii de
transIeruri externe. Cu orarul bancar cel mai extins, pune la dispozitia clientilor o retea de peste
500 de unitati, oriunde in tara.
Banca Transilvania ocup locul 1 in Romania la volumul de tranzactii eIectuate cu
cardurile emise sub sigla MasterCard si pe locul 3 la cardurile Visa.

1. Operatiuni curente

Sistemul inIormatic on-line permite eIectuarea operatiunilor bancare ale Iirmei clientilor
la oricare unitate a Bncii Transilvania s-ar aIla.

1.1 Plti si ncasri n lei

Plti si ncasri intrabancare : transIerurile cu ordine de plat ntre dou conturi deschise
la Banca Transilvania au loc n timp real.
Plti si ncasri interbancare: sistemul transparent de procesare permite urmarirea unei
plati eIectuate: in ce stare este, ora la care a Iost transmisa si procesata la TransIond, reIuzului
platii de catre banca beneIiciarului,etc.

1.2 Plti si ncasri n valute

Banca Transilvania eIectueaz pltile valutare cu data de valuta T1, a doua zi lucrtoare
datei eIecturii platii, Ir a percepe tax de urgent.
Pentru ca aceasta are aproape 600 de bnci corespondente din peste 70 de tri, pltile se
pot eIectua direct la bncile beneIiciarilor, nsemnnd comisioane reduse si rapiditate.

1.3 Schimburi valutare

Cu o echip dedicat si rapid de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz
pentru portoIoliul su de clienti companii multiple tipuri de operatiuni, de la Iorex pn la
derivative. EIectueaz operatiuni de schimb valutar - cumprare/vnzare - att din valut n
moneda national, ct si dintr-o valut n alt valut (conversii valutare).

1.3 Plata salariilor pe contul de card

Angajatii clientilor vor avea acces la salariile virate n conturile lor prin intermediul
cardurilor de salarii emise la Banca Transilvania. n momentul emiterii cardului Iiecrui angajat i
se va deschide un cont curent la BT, de unde poate eIectua orice operatiuni






112
1.4 Ridicri si depuneri de numerar

Clientii Bncii Transilvania pot eIectua ridicri sau depuneri de numerar la orice locatie a
bncii, indiIerent de sucursala sau agentia la care contul a Iost deschis.

1.6 Cecuri bancare si bilete la ordin

Emitere cecuri bancare se realizeaz n baza completrii de catre client a unei simple
Cereri de EMITERE FILE CEC, purtnd semnatura si stampila persoanei/lor autorizate din Iirm
si cu drept de semntur n banc.
Banca ia decizia de emitere n baza istoricului relatiei cu solicitantul si a analizei bonittii
acestuia.

2. OP Ir comision

Doar la clasa business, timp de 6 luni, pentru orice Ordin de Plat n lei eIectuat n plus
clientii beneIiciaz de o plat gratuit.
Pentru a proIita de beneIiciile acestui pachet, numrul pltilor eIectuate din contul
deschis la Banca Transilvania trebuie s Iie mai mare dect media ultimelor 6 luni, dar nu mai
mic de cinci plti.

3. Contul partener

Clientii bncii pot s aleag doi parteneri de aIaceri preIerati, unul intern, cruia i platesc
n lei si un al doilea cruia i pltesc n valut.
Timp de un an, toate pltile ctre acesti parteneri eIectuate prin sistemul electronic de
plti BT Ultra, se eIectueaz gratuit indiIerent de banca la care acestia au cont.

4. Operatiuni documentare

4.1 Prosuse destinate importatorilor

Acreditivul documentar : cel mai sigur mijloc de plat
Scrisori de garantie : reduc riscurile legate de tranzactiile internetionale si asigur
protectia mpotriva riscului de pierdere a avansului.
Acreditivul stand-by : instrument de protectie contra riscurilor comerciale internationale.
Incasso-ul documentar : modalitate de plat prin care documentele comerciale / Iinanciare
aIerente exportului sunt remise pe canal bancar de exportator bncii importatorului si eliberate
importatorului doar contra pltii sau acceptrii pltii la scadent.

4.2 Produse destinate exportatorilor

Acreditivul documentar: clientii pot avea siguranta c vor primi integral si exact la
termenul stabilit contravaloarea mrIurilor vndute.
Scrisori de Garantie: reduce riscul legat de nencasarea exportului.
Acreditivul stand-by: mbin conditiile unei scrisori de garantie bancar cu cele ale unui
acreditiv documentar
Incasso-ul documentar: modaliatate de plat prin care documentele comerciale/ Iinanciare
aIerente exportului sunt remise pe canal bancar de exportator bncii importatorului si eliberate
importatorului doar contra pltii sau acceptului pltii la scadent.

4.3 Ordinul de plat documentar

113
Este instrumentul de plat prin care banca beneIiciarului crediteaz contul acestuia doar
contra prezentrii documentelor cerute de banca emitent.

5. BT Ultra
Este un sistem de tranzactii electronic cu conexiune dial-up(modem) sau pe internet. BT
ULTRA este disponibil 24 ore din 24, economisind timpul aIectat deplasrilor la banc si
ntocmirii documentelor de plat pe suport hrtie la decontarile n lei.

6. Direct Debit

Avnd un numar att de mare de clienti, persoane Iizice si persoane juridice, si un sistem
IT on-line si centralizat, Banca Transilvania propune utilizarea serviciului de Direct Debit pentru
colectarea automat a debitelor.
Debit direct intrabancar : acest produs este oIerit de banc n vederea colectrii directe a
debitelor.
Debit direct interbancar : prin acest serviciu, clientii bncii si pot plti automat toate
Iacturile ctre Iurnizori, indiIerent n care banc au acestia conturile deschise, cu conditia ca
respectivul Iurnizor s agreeze acest mod de plat.

7. CIP On-Line

Serviciul CIP On Line vine in ntmpinarea nevoii clientilor de a accesa rapid inIormatii
privind istoricul incidentelor de plat cu instrumentele de debit a partenerilor de aIaceri - cec-uri,
bilete la ordin, cambii - si le oIer posibilitatea de consultarea on line la Centrala Incidentelor de
Plti a acestora.




8. Subconturi personalizate

Aceast structur presupune Iolosirea unor subconturi atasate contului curent principal n
scopul diIerentierii operatiunilor bancare pe tipuri de activitti.
Subconturile pot Ii denumite sugestiv astIel nct s permit o indentiIicare Iacil a
Iiecruia.Subconturile personalizate pot Ii Iolosite pentru plti, ridicri, ncasri, depuneri
numerar, constituire depozite asemenea unui cont curent principal.

9. Trezo direct

Acest produs se adreseaz n mod direct clientilor Bncii Transilvania care au conturi
deschise la Trezoreria Statului. TREZO DIRECT si propune s Iluidizeze Iluxurile Iinanciare
privind ncasrile si pltile n relatia Iirmei cu Trezoreria Statului. Clientii economisesc astIel
timpul aIectat deplasrilor la trezorerie pentru eliberarea extraselor de cont sau pentru eIectuarea
de plti ctre alti clienti care au cont deschis n trezorerie.

IV. TREZORERIE

1. Depozite la termene Ilexibile

Banca Transilvania, prin Directia Trezorerie, pune la dispozitie servicii personalizate
asigurand accesul Iacil la piata monetar, valutar sau de capital. Cu o echip dedicat si rapid
de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portoIoliul su de clienti companii
multiple tipuri de operatiuni, de la depozite negociate pn la derivative.

114


2. Contul de economii corporate

Contul de Economii Corporate Iunctioneaz ca un cont curent, dar are cstigurile unui
depozit clasic.
AstIel, n acest Cont de economii se pot Iace alimentri si plti peste o sum minim de
100.000 lei, iar suma maxim pentru care se primeste boniIicatie special este de 25.000.000 lei.
Clientii beneIiciaz n acelasi timp de posibilitatea de a-si Iolosi disponibilittile din
banc n Iunctie de Iluxul aIacerii, dar si de o dobnd variabil situat la un nivel ridicat -
utilizat de obicei pentru depozitele clasice care i conditioneaz cu termene de asteptare.
Mai mult, randamentul pe care l propune acum este mai ridicat dect n cazul unui
depozit over-night.




3. Schimburi valutare

Ratele de schimb se pot negocia, n Iunctie de suma tranzactionat cu un membru al
echipei de Corporate Dealers.
Valutele ce pot Ii tranzactionate sunt EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK,
JPY, PLN, CZK, NOK.
Aceste operatiuni se pot eIectua zilnic ntre orele 9.00-17.00, de luni pn
vineri.Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de ctre trezoreria bncii, ele putnd Ii modiIicate
ori de cate ori Iluctuatiile pietei o impun.
Cerinte necesare desIasurarii operatiunilor:
clientul trebuie s detin n cont contravaloarea valutei (leilor)
tranzactonati la data initierii operatiunii;
existenta unui ordin de tranzactionare semnat de ctre client si acceptat de
banc

4. Negociere FX

Negogiere FX : curs valutar negociat ncepnd de la 2000 EUR,
posibilitatea de a beneIicia de un tratament personalizat si acces la cursuri negociate si pentru
schimburi valutare de valori mici.
AstIel, dac luna precedent clientul a realizat schimburi valutare n sum total de peste
25.000 EUR, luna urmtoare poate negocia cursul pentru tranzactii mai mari de 2000 EUR.

5. Operatiuni la termen

Banca Transilvania realizeaz n numele clientilor operatiuni la termen cu livrare ce
presupun vnzarea/cumprarea de valut la o dat viitoare (scadenta/data de decontare/data
valuta), mai mare de 2 zile bancare; n momentul ncheierii ei Iiind stabilite prin negociere ntre
parteneri (banca si client), suma, cursul (rata de schimb) si data de decontare.
Acest tip de operatiune se adreseaz n special acelor clienti care desIsoar activitti de
import/export. Expuse riscului valutar sunt si Iirmele ale cror produse desi comercializate pe
piata intern au preturile exprimate n valut.
Operatiunile la termen se initiaz n 2 scopuri si anume:
n scopul acoperirii, protejarii n Iata riscului valutar atunci cnd
evolutia cursului valutar este neIavorabil;
n scopul obtinerii unui proIit dac evolutia cursului corespunde
prognozelor.
115

6. Titluri de stat

Banca Transilvania este dealer primar pe piata titlurilor de stat - obligatiuni, certiIicate de
trezoreri, bonuri de tezaur emise n Iorm dematerializat de Ministerul de Finante in numele
Guvernului Romaniei n moneda national si/sau valut.

V. CARDURI BUSINESS

Banca Transilvania propune unul dintre business cardurile sale destinate persoanelor
juridice si persoanelor Iizice autorizate, gndite astIel nct s raspund nevoilor companiei din
Iiecare etap a dezvoltrii sale:

1. Visa Business Electron
2. Visa Business Silver - Visa Business Gold
3. Visa Business Silver - Business Credit Card - Visa Business
Gold - Business Credit Card

VI. CLUBUL NTREPRINZTORULUI ROMN

Banca Transilvania crede n spiritul antreprenorial romnesc, avnd un rol natural n
sprijinirea clasei antreprenorilor romni. Asa s-a nascut Clubul ntreprinzatorului Roman, o
initiativa a Bncii Transilvania, prin intermediul cruia se oIer suport si acces la consultanta
segmentului de aIaceri.

VII. POS si E-COMMERCE

POS : Banca Transilvania propune o solutie sigur, rapid, eIicient, modern si Ioarte
usor de pus n practic, n vederea acceptrii cardurilor bancare ca mijloc de plat n locatiile de
vanzare bunuri si servicii, prin instalarea unui POS (Electronic Founds TransIer Points oI Sale).
E-COMMERCE (comertul electronic securizat) reprezint un sistem de eIectuare a
tranzactiilor de plat cu card pe site-ul comerciantului, Ir a Ii necesar prezenta simultan si n
acelasi loc a cardului, posesorului de card si a comerciantului. Din punct de vedere al securittii
acestui tip de tranzactii, serviciul e-commerce permite, n mod similar mediului Iizic,
autentiIicarea identittii clientilor, cumprtori cu cardul pe internet, prin utilizarea standardului
de securitate 3Dsecure, standard agreat la nivel mondial de Visa si Mastercard.


VIII. BANCASSURANCE

Banca Transilvania vine cu o solutie rapid, convenabil si conIortabil pentru clienti. La
semnarea contractului de credit angajatul Bncii Transilvania va sta la dispozitia clientilor
pentru ncheierea asigurrii pentru imobilul pe care doresc sa l aduc n garantie.











116




DIVIZIA PENTRU MEDICI

I. PACHETUL REZIDENT

Acest pachet aste destinat n exclusivitate medicilor rezidenti cu statut de persoan Iizic
autorizat sau persoan juridic.

II. PACHETUL SPECIALIST

Este destinat medicilor specialisti cu Iorma de desIsurare a activittii ca persoan Iizic
autorizat sau n cadrul unui CMI sau SRL.

III. PACHETUL PRAXIS

Este destinat cabinetelor si clinicilor medicale, ale cror nevoi de Iinantare exced suma de
250 000 EUR sau echivalent n lei.

IV. PACHETUL TEHNICIENI DENTARI

Banca Transilvania prin Divizia pentru Medici sustine initiativa de privatizare a
sectorului medical, punnd la dispozitia tehnicienilor dentari un pachet Iormat din cinci produse
de creditare destinat exclusiv acestora.

V. ABONAMENT BANCAR PENTRU MEDICI

Eete primul abonament bancar din Romnia, cu ajutorul cruia costurile operatiunilor
lunare poate Ii redus pn la jumtate. Dac valoarea comisioanelor dintr-o lun depseste
valoarea abonamentului, se va returna diIerenta, care poate Ii maxim dublul valorii
abonamentului.

VI. CARD DE CREDIT PENTRU MEDICI

Divizia pentru Medici a Bncii Transilvania a creat primul card de credit destinat n
exclusivitate medicilor : cardul de credit MasterCard Forte - Divizia pentru medici.



VII. CREDITUL PENTRU PACIENTI

Este un produs destinat pacientilor clinicilor si cabinetelor medicale private care au
contul deschis la Banca Transilvania.







117







ILIOGRAFIE:

documente interne Iurnizate de BRD-GSG
www.brd.ro
www.brd-net.ro
www.bvb.ro
























118
CUPRINS

CAP I. PREZENTAREA ORGANIZATIEI ................................................................................ 2
I. 1 SCURT ISTORIC ....................................................................................................... 2
I. 2 FORMA SI STUCTURA CAPITALULUI SI A ACTIONARIATULUI .................... 4
1. Capitalul social ................................................................................................................ 4
2. Structura actionariatului ................................................................................................... 5
I. 3 ORGANIZARE INTERN ........................................................................................ 5
1. Conducerea BRD ............................................................................................................ 6
2. Departamente si directii: .................................................................................................. 6
3. Directii si departamente suport ...................................................................................... 10
I. 4 FUNCTII, ACTIVITTI SI OPERATIUNI BANCARE PE COMPARTIMENTE ... 13
I. 5 CADRUL LEGISLATIV GENERAL SI SPECIFIC ................................................. 17
I. 6 ORGANISME DE CONTROL SI REGLEMENTARE ............................................. 22
CAP II. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR ................................................................ 25
II.1. SPECIFICITATEA SISTEMULUI INFORMATIONAL BANCAR .............................. 25
II.2 SISTEMUL INFORMATIONAL AL B.R.D. GSG ......................................................... 28
II.3 CIRCUITUL DOCUMENTELOR .................................................................................. 36
1. Documentatia contabil bancar .................................................................................... 36
2. Organizarea circuitului documentelor bancare ............................................................... 36
CAP III. PLANUL DE MARKETING ...................................................................................... 40
III.1 PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE ....................... 40
III.2 CONTURILE DE DISPONIBILITTI BNESTI ........................................................ 41
1. Documentatia pentru deschiderea conturilor de disponibilitti.................................... 41
2. Aprobarea si deschiderea conturilor de disponibilitti ................................................ 42
3. Operatiunile n contul de disponibilitti ..................................................................... 42
4. nchiderea conturilor de disponibilitti ....................................................................... 44
III.3 CONTURILE DE DEPOZIT ......................................................................................... 45
1. Deschiderea conturilor de depozite ............................................................................ 45
2. nchiderea conturilor de depozit ................................................................................. 45
III.4 CONTURILE DE CREDIT ........................................................................................... 45
1. Deschiderea conturilor de credite ............................................................................... 45
2. Operatiunile n cont ................................................................................................... 46
3. nchiderea contului de credite .................................................................................... 46
III.5 OPERTIUNI PRIN CONTURI AFERENTE CECURILOR, PROVIZIOANELOR,
CARDURILOR BANCARE ................................................................................................. 47
1. Operatiuni pasive ....................................................................................................... 47
2. Operatiuni active ....................................................................................................... 48
. Operatiuni comerciale si de comision......................................................................... 48
CAP IV. PLANUL DE AFACERI ............................................................................................ 50
IV.1 ACTIVITATEA DE CREDITARE ............................................................................... 50
IV.2 CLASIFICAREA CREDITELOR ................................................................................. 51
IV.3 PROCEDURI DE ACORDARE A CREDITELOR ....................................................... 52
IV.4 CATEGORII DE CREDITE ACORDATE DE BRD ..................................................... 53
1. Credite acordate persoanelor Iizice si persoanelor Iizice autorizate ................................ 54
2. Credite pentru persoane juridice .................................................................................... 74
CAP V. Analiza comparativa BRD Banca Transilvania ......................................................... 84
BIBLIOGRAFIE: .................................................................................................................... 117