Sunteți pe pagina 1din 19

Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Bazele finanţelor personale


sau

cum să-ţi gestionezi inteligent banii

1
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Cuprins

Atenţionare
Ce înseamnă finanţele personale
Nu există finanţe personale fără surse de venit
Cheltuieli - de ce, pe ce, cît
Cum să-ţi creezi un fond de rezervă
Balanţa venituri-cheltuieli sau circuitul banilor
Secretul reuşitei financiare
La ce sînt bune investiţiile
Ce faci dacă ai ciştigat la loto?
Încheierea înseamna Începutul
Credite şi bibliografie
Bonus: fişier XLS pentru urmărirea veniturilor şi cheltuielilor

2
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

ATENŢIONARE

Această carte electronică are scop pur informativ. Conţinutul ei nu trebuie considerat a fi un
material pe baza căruia se pot lua decizii financiare. Pentru aceasta vă recomand să studiaţi
literatura de specialitate şi să consultaţi un specialist în domeniul financiar contabil.

Dreptul de copyright asupra textului acestei cărţi electronice aparţine în totalitate deţinătorului blogului Milionarul Mioritic. Reproducerea sa,
parţială sau în întregime, pe orice tip de suport se poate face numai cu acordul proprietarului.

3
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Ce înseamnă finanţele personale

Termenul vine din engleză, în original fiind personal finance. El defineşte totalitatea
cunoştinţelor necesare cetăţeanului de rînd pentru a putea să-şi administreze cu succes
banii.

De ce să te oboseşti învăţînd noţiunile de bază ale finanţelor personale?

Informaţia înseamnă putere.


Banii înseamnă putere.

Dacă vrei să ai putere asupra vieţii tale, învaţă să controlezi banii. Dacă nu o faci, banii te vor
controla pe tine.

Ca în orice domeniu al activităţii umane, abilităţile financiare pot fi moştenite (te naşti cu ele)
sau pot fi dobîndite (prin învăţare).
Din păcate, talentul financiar este mai puţin întîlnit la copii decît talentul muzical. Dar este
mult mai uşor să înveţi să-ţi gospodăreşti banii decît să înveţi să cînţi la un instrument
muzical.

În finanţele personale există o colecţie nu prea mare de termeni de specialitate şi cîteva reguli
de bază care trebuie urmate. Dacă le cunoşti şi le aplici, poţi să ai o situaţie financiară bună
şi, cu puţin noroc, să ajungi bogat. În schimb, în muzică îţi trebuie talent şi multă muncă
pentru a ajunge muzician.
Dacă te uiţi în jurul tău, vei vedea oameni cu o inteligenţă sau o cultură sub nivelul tău, dar
care se scaldă în bani. Ţi se pare o nedreptate. Această situaţie apare deoarece acele
persoane folosesc principiile de bază ale finanţelor personale, pe cînd tu nu le cunoşti sau nu
le aplici.

Ce crezi, merită să citeşti mai departe?

4
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Nu există finanţe personale fără surse de venit

Finanţele personale se ocupă cu administrarea banilor. Dacă nu faci bani, n-ai ce să


administrezi!

Aceasta este prima regulă de bază în finaţele personale: îţi trebuie o sursă de venit.

Nu există decît patru modalităţi de a face bani. Robert Kiyosaky, unul dintre cei mai de
succes autori de carti despre educaţia financiară personală, ne propune Cadranul banilor.
Conform acestuia, poţi face bani fiind:
1. angajat
2. liber profesionist
3. patron
4. investitor

Pe scurt, despre fiecare:

Angajat

Angajatul munceşte pentru o firmă vînzîndu-şi abilităţile (fizice sau intelectuale) contra unei
sume de bani.

Avantaje:
• ţi se spune ce trebuie să faci
• nu trebuie să te preocupe căutarea de persoane sau firme dispuse să plătească pentru
abilităţile tale (ai găsit, e vorba de firma care te-a angajat)
• primeşti concediu de odihnă plătit de angajator
• primeşti concediu medical plătit de angajator
• parte din contribuţiile la pensie şi asigurări sociale sînt suportate de angajator
• ai un orar fix de lucru

Dezavantaje:
• munca ta nu este retribuită corespunzător; patronul te plăteşte mai puţin decît
valorează serviciile tale (pentru că aşa realizează profitul)
• eşti obligat să vii zilnic la lucru, conform orarului
• de cele mai multe ori nu poţi să-ţi iei concediu cînd vrei tu
• ai şefi

5
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Liber profesionist

Este cunoscut în lumea anglo-saxonă sub denumirea de self employed (greu de tradus, ar
putea însemna cel-care-se-angajează-pe-sine).
Exemple: medici, avocaţi, notari, arhitecţi dacă lucrează într-un cabinet propriu.

Avanjaje:
• eşti retribuit conform abilităţilor tale
• îţi stabileşti preţul la care te vinzi

• îţi stabileşti orarul de lucru


• îţi stabileşti programarea şi durata concediilor

Dezavantaje:
• îţi plăteşti concediile
• îti plăteşti contribuţiile la pensie şi asigurări de sănătate
• cînd pleci în concediu pleacă şi sursa ta de venit
• cîştigurile tale sînt limitate (eşti o persoană şi poţi să munceşti cel mult 24 de ore din
24, 7 zile pe săptămînă; asta în cazul în care nu dormi, nu mănînci, etc.)
• trebuie să-ţi găseşti singur clienţii dispuşi să plătească pentru serviciile tale

Patron

Este ocupaţia care îţi permite să faci foarte mulţi bani. Bill Gates, patronul Microsoft, este la
ora actuală cel mai bogat om din lume.

Avantaje:
• posibilităţile de cîştig sînt limitate doar de abilităţile tale
• nu ai şef
• poţi să-ţi foloseşti la maximum calităţile de conducător şi imaginaţia creatoare
• un patron adevărat ştie sa delege, inclusiv conducerea firmei; poate să-şi ia vacanţă
cînd doreşte

6
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Dezavantaje:
• pornirea firmei necesită un efort deosebit
• îţi trebuie o serie de calităţi şi abilităţi care sînt puţin întîlnite şi se cultivă greu (de
conducere, de analiză şi sinteză, de motivare a oamenilor, de management, putere de
convingere, viziune, motivaţie deosebită, etc.)
• este o activitate care, dacă o laşi, îţi poate consuma tot timpul disponibil şi în plus
• este stresantă

Investitor
Este metoda de a face banii în care ai cel mai mare control asupra resurselor, a timpului tău
şi cea mai mare libertate de alegere. Warren Buffet, un investitor legendar, a fost (înainte să-
şi doneze mare parte din avere, începînd din anult 2006) pe locul doi în topul celor mai bogaţi
oameni din lume.

Avantaje:
• poţi să alegi din multele tipuri de investiţii pe cea care îţi place sau se potriveşte
personalităţii tale
• poţi dedica acestei activităţi atît timp cît doreşti
• investiţiile îţi permit să ai stilul de viaţă pe care îl doreşti
• nu necesită abilităţi extraordinare de conducere şi management

Dezavantaje:
• trebuie să ai o încredere deosebită în forţele tale; puterea investitorului vine din
capacitatea lui de a trece peste obstacole prin voinţă proprie mai mult decît prin abilităţi
intelectuale deosebite - intotdeauna poţi angaja un consultant care să te inveţe ce să
faci intr-o anumită situaţie.

Indiferent cum îţi faci banii, ei trebuie făcuţi. Nu există "cea mai bună metodă de a face bani"
ci metoda care ţi se potriveşte. Alege cu mintea, confirmă cu inima.

7
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Cheltuieli - de ce, pe ce, cît


Banii trebuie să circule. Acesta este un principiu foarte important, intrat în circuitul urban al
"lozincilor valabile" şi e cît se poate de adevărat.

Am citit în cartea "Tao al banilor" o comparaţie foarte plastică a banilor.


Banii sînt ca apa.
Dacă apa stă, se formează o baltă. Apa îşi pierde claritatea, începe să fie năpădită de plante
şi să miroase urît. Dacă o bei te poţi îmolnăvi.
Apa curgătoare este limpede, curată, răcoroasă, spală totul în calea ei, curge nestingherită,
pe calea minimei rezistenţe. Are o putere de neoprit, poate eroda stînca. Apa de izvor e bună
de băut, astîmptără setea şi te apară de boli (apa minerală).

Banii sînt o formă de stocare a energiei, ei sînt potenţialitate pură. Energia se stochează greu
şi are tendinţa să-şi piardă din putere prin înmagazinare.

Există două extreme. Ambele trebuie evitate. Nu stocaţi banii. De asemenea, nu lăsaţi banii
să curgă liberi. Se risipesc într-o clipă.

Banii se cheltuie pe diferite


lucruri, de la cele de strictă
necesitate la cele destinate
sufletului şi minţii.

Cheltuielile sînt:
1. pentru trup, ca nevoi de
supravieţuire (cazare,
masă), de perpetuare a
speciei (sex), sănătate
2. pentru minte - tot ce e
legat de cultură: cărţi,
filme, muzică...
3. pentru suflet - legat de
nevoile noastre
psihologice: dragoste (familie), prieteni, nevoia de securitate, de apreciere, de respect
din partea altora, de respect de sine, încredere de sine...

Această înşiruire nu respectă ordinea priorităţilor. Abraham Maslow ne propune piramida


nevoilor (imaginea din pagina anterioară), cele puse la bază fiind cele mai puternice (au
prioritate mai mare -cum sînt hrana, apa, sexul etc.) iar cele din vîrful piramidei sînt lăsate la
urmă pe scala necesităţilor.

8
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

De-a lungul timpului am întîlnit o mulţime de oameni şi am observat un lucru foarte interesant:
de multe ori această structurare piramidală nu este respectată. Sînt oameni care îşi plăteau
cu greu întreţinerea dar aveau ultimul tip de celular. Pentru ei recunoaşterea celorlaţi şi
nevoia de a se simţi importanţi era mai mare decît nevoia unui adăpost!

Am făcut această scurtă descriere a nevoilor umane pentru a vă arăta că şi cheltuielile trebuie
împărţite în mai multe categorii, în funcţie de importanţa lor:
1. cheltuieli de primă importanţă: cele legate de casă - întreţinere (apă, căldură, curent,
etc.), chirie/rată la casă, mîncare, sănătate (medicamente, tratamente medicale), rate
la creditele luate şi ultima, dar printre cele mai importante, bani pentru fondul de
rezervă
2. cheltuieli de importanţă secundara: îmbrăcăminte, rechizite pentru copii, concedii,
comunicaţii, televiziune, internet, transport
3. celelalte cheltuieli (restul, care nu se încadrează în primele două)

Întotdeauna alocaţi bani pentru categoria numărul 1 apoi, dacă mai rămîn bani, alocaţi pentru
categoria numărul 2 şi, în final, dacă mai rămîn bani, pentru categoria numărul 3. Dacă nu
respectaţi această ordine de priorităţi veţi avea de suferit, mai devreme sau mai tîrziu.

9
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Cum să-ţi creezi un fond de rezervă

Fondul de rezervă este deosebit de important. El conţine bani folosiţi EXCLUSIV în situaţiile
de criză.

Aceşti bani NU TREBUIE FOLOSIŢI PENTRU:


• orice cheltuieli din categoriile 2 sau 3 , explicate în capitolul anterior
• orice cheltuieli din categoria 1 dacă mai există bani sau pot fi împrumutaţi de la
prieteni, rude, etc.

Banii din fondul de rezervă sînt bani pentru situaţiile speciale, cînd nu mai există alte resurse
sau soluţii de acoperire a nevoilor financiare stringente ale familiei.
Care este valoarea minimă a fondului de rezervă?

Autorii de literatură financiară personală sînt aproape unanimi în a considera că fondul de


rezervă trebuie să acopere cheltuielile individuale sau ale familiei pe cel puţin şase luni. Cu
alte cuvinte, dacă nu veţi avea nici o sursă de venit timp de şase luni, aceşti bani trebuie să
vă asigure supravieţuirea.

Cum se ţin aceşti bani

Trebuie să ţineţi seama de două reguli importante:


1. banii trebuie depozitaţi în aşa fel încît sa nu fie erodaţi de inflaţie
2. banii trebuie să fie disponibili pentru folosinţă în cel mult 48 de ore, dar în aşa fel încît
să nu încalce regula 1

NU ŢINEŢI BANII ÎN CASĂ, "LA SALTEA".


Acest mod tradiţional de stocare a rezervelor, folosit pe vremea comunistilor, s-a perpetuat
din inerţie după 1989 şi reprezintă una din cele mai des întînite greşeli de gestionare a
banilor.

Dacă ţineţi banii în casă:


• îi expuneţi furtului din apartamente (o infracţiune tot mai întîlnită)
• banii îşi pierd valoarea datorită ratei inflaţiei

Metodele indicate de menţinere a fondului de rezervă :

10
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

• cea mai mare parte (60%) în certificate de depozit sau titluri de stat şi o parte într-un
cont ataşat contului curent, de unde puteţi să-i luaţi în orice moment fără a fi penalizaţi
de bancă
• într-o valută care se apreciază în comparaţie cu leul (mai greu de găsit în ultima
vreme, cînd leul a crescut în raport cu principalele valute)

Metoda mea de a stoca fondul de rezervă

Fondul meu de rezervă acoperă nevoile familiei pe mai mult de şase luni.
Eu ţin o parte din bani la bancă într-un cont unde pot avea acces la ei în orice moment, fără a
fi penalizat de bancă (prin pierderea dobînzii), restul sînt investiţi pe piaţa Forex (piaţa
valutară inernaţională).

Am optat pentru această variantă deoarece în ultimii ani am cîştigat constant la bursă, la un
procent care a depăşit cu mult orice dobîndă bancară sau orice tip de certificat de depozit
(modalităţile cele mai sigure de a stoca banii). Nu recomand această metodă de stocare a
fondului de rezervă decît dacă puteţi să duplicaţi rezultatele mele.

11
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Balanţa venituri-cheltuieli sau circuitul banilor

Cum am arătat într-un capitol anterior, banii trebuie să curgă. Nu liberi, pentru că se risipesc.
Pentru a putea să-i ţii în frîu, trebuie să ai evidenţa lor clară. Aceasta se realizează printr-un
registru de venituri şi cheltuieli.

Nu trebuie să vă sperie denumirea pompoasă. Acest registru poate fi un simplu caiet. Sau
poate fi un fişier de calcul tabelar, în format excel sau orice alt format.

Registrul de venituri şi cheltuieli are o importanţa deosebită. Cunoaşte cîţi bani intră în casă şi
cîţi ies, în fiecare lună, şi vei putea să-ţi controlezi finanţele personale.

Registrul va avea două seţiuni importante:

Veniturile
Trebuie inregistrate toate veniturile familiei. Absolut toate. Nu contează provenienţa lor.
Pentru a putea face o analiză amănunţită, puteţi specifica provenienţa separata a banilor.

Cheltuielile
Toate cheltuielile vor fi trecute în această secţiune a registrului.

La început o să vi se pară greu, o corvoadă. După prima lună o să devină obişnuinţă.

Cel mai uşor este pentru cei care primesc salarul pe un card, de credit sau de debit. Dacă veţi
cheltui banii de pe card numai la POS-uri (la comercianţii care au cititoare de carduri), e
suficient să cereţi un extras detaliat al contului, la sfîrşitul lunii pentru a avea evidenţa clară a
cheltuielilor. În plus, orice cheltuială pe care o faceţi cu bani scoşi de la bancomat trebuie
înregistrată separat, în registrul de cheltuieli.

Dacă nu folosiţi un card, cea mai simplă metodă este să cereţi şi să adunaţi bonurile de casă
de la fiecare magazin. Dacă veţi cumpăra într-un loc unde nu vi se furnizează un bon de casă
(de exemplu la piaţă), folosiţi bonurile de casă existente (care trebuie strînse în portmoneu,
alături de bani) pentru a scrie pe ele aceste cheltuieli ocazionale.

La sfîrşitul zilei, cînd ajungeţi acasă, fiecare membru al familiei trebuie să depună, într-un loc
special amenajat, bonurile adunate. Dacă sînteţi conştiincioşi, în fiecare seară puteţi completa
registrul cu cheltuielile acelei zile. Dacă vreţi, puteţi completa registrul o data la căteva zile.

Cum se foloseşte registrul de venituri şi cheltuieli?

12
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Vă recomand folosirea unui program de calcul tabelar. Pe lîngă această carte electronică
aveţi un model de registru de venituri şi cheltuieli, derivat din cel pe care îl folosesc eu. Sînteţi
liber să-l modificaţi şi să-l adaptaţi nevoilor voastre!

Există programe special dedicate menţinerii evidenţei finanţelor personale. Puteţi să folosiţi
un asemena program, puteţi folosi un registru, nu contează.

Odată introduse datele unei luni, fişierul excel are o secţiune de analiză. Acolo veţi afla, în
valoare reală şi în procente, care este structura veniturilor şi care este structura cheltuielilor.
Cu cît contribuie fiecare la veniturile familiei şi cîţi bani se duc în diversele segmente ale
cheltuielilor.

În afară de valoarea pur informativă, registru de venituri şi cheltuieli vă permite ajustarea


acestora în aşa fel încît, la sfîrşitul lunii, veniturile să depăşească cheltuielile. Despre acest
subiect veţi citi în capitolul următor.

13
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Secretul reuşitei financiare

Nu contează cîti bani faci ci cîţi bani cheltui.

Această propoziţie cu iz de principiu filosofic poate fi tradusă astfel:

Secretul finanţelor personale constă în diferenţa dintre venituri şi cheltuieli. Rezultatul


acestei operaţii matematice trebuie să fie pozitiv, lună de lună.

Da, lucrurile sînt chiar atît de simple.

Ca sa ajungi, lună de luna, cu rezultatul acestei scăderi la un număr pozitiv, ai doar două
posibilităţi:
1. trebuie să măreşti veniturile în aşa fel încît să depăşească cheltuielile.
2. trebuie să reduci cheltuielile în aşa fel încît să fie mai mici decît veniturile.

Aici intervine registrul de venituri şi cheltuieli. Cu ajutorul lui poţi să ştii cu exactitate care este
structura cheltuielilor lunare (la ce să te aştepţi).

În lunile în care veniturile sîntdepăşite de cheltuieli, trebuie să aplici cele două modalităţi de
acţiune prezentate mai sus.

În ce fel poţi să-ţi creşti veniturile şi/sau să-ţi reduci cheltuielile?


Pentru recomandri practice pe acest subiect te invit să citeşti Milionarul Mioritic.

14
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

La ce sînt bune investiţiile?


Investiţiile te pot ajuta să-ţi îmbunătăţeşti situaţia financiară şi să te îmbogăţeşti, dacă asta
doreşti. Personal, este metoda pe care o folosesc pentru a-mi asigura libertatea financiară.

Libertatea financiară este acea stare în care poţi realiza orice doreşti (din punctul tău de
vedere) fără să te gîndeşti la bani.

Libertatea financiara este percepută diferit de la om la om. Pentru unii înseamnă să aibe o
casă, o maşină şi două concedii pe an. Pentru alţii, de a deveni cel mai bogat om din lume.

Indiferent care sînt dorinţele şi visele tale, investiţiile sînt o modalitate de a le îndeplini.

Majoritatea oamenilor au o dorinţă (mai mult sau mai puţin) ascunsă: să aibe bani fără să
muncească.
Investiţiile pot îndeplini această dorinţă, pentru că banii sînt produşi de alţi bani, "pe pilot
automat". E nevoie de un simplu impuls, o acţiune iniţială, după care lucrurile se desfăşoară
aproape de la sine.

Mai jos vă prezint o listă (incompletă) de modalităţi de a investi banii:


• în proprietăţi imobiliare
• la bursă
• în drepturi de autor (drepturi asupra operelor de arta (cărţi, muzică), invenţii, mărci etc.)
• în diverse obiecte a căror valoare creşte cu trecerea anilor (obiecte de arta cu căutare,
manuscrise rare, obiecte de colecţie, etc.)

Puteţi obţine independenţa sau libertatea financiară numai în două moduri: sau deveniţi
patroni, sau deveniţi investitori.
Prima variantă este destul de complicată. A doua poate fi învăţată relativ uşor.
Dacă aveţi bani şi cumpăraţi un apartament, (altul decît casa în care staţi) şi îl închiriaţi,
sînteţi un investitor. Preţul apartamentului va creşte în timp iar chiria reprezintă un cîştig
rezidual (ce apare fără să trebuiască să munciţi). Banii fac alţi bani, aproape singuri.

Dacă sînteţi interesaţi să învăţaţi cum să faceţi investiţii imobiliare sau la bursă, puteţi
consulta cele două secţiuni special dedicate acestor subiecte, vizitînd Milionarul Mioritic.

15
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Ce faci dacă ai cîştigat la loto?


Sînt oameni care se trezesc într-o bună zi cu o mulţime de bani pe cap. Nu ridica din umeri,
poate să ţi se întîmple şi ţie.
Fie că e vorba de un cîştig la loto sau o moştenire de la o bunică generoasă, aceşti bani sînt
în pericol dacă nu ştii exact ce trebuie să faci cu ei.

CE SĂ NU FACI
• să-i cheltui pe toţi, dintr-o dată sau în etape
• sa-i investeşti în fonduri de investiţii
Ai cheltuit toţi banii. Pe ce?
Casa enormă pe care ai cumpărat-o va necesita o groază de bani pentru întreţinere, maşina
de lux va mînca o mulţime de bani pe benzină şi consumabile şi îşi va pierde valoarea în
cîţiva ani, concediile în locuri exotice şi petrecerile extravagante vor dispărea în fum.

Cît despre fondurile de investiţii, nu ai nici un control. Poţi cîştiga o mulţime de bani sau poţi
să-i pierzi aproape pe toţi. Întotdeauna în domeniul financiar am fugit de lucrurile pe care nu
pot să le anticipez sau să le controlez.

CE TREBUIE SĂ FACI?

Mai jos sînt cîteva recomandări:


1. pentru nevoile personale să nu cheltui mai mult de 10% din sumă
2. donează cît crezi de cuviinţă
3. reţine 10% în depozite bancare sau titluri de stat (bani pe care poţi să-i accesezi la
nevoie)
4. investeşte în imobiliare (recomandabil imobile care pot fi închiriate sau teren arabil
care poate fi exploatat prin arendare)
5. investeşte la bursă maxim 30%, NUMAI DACĂ AI EXPERIENŢĂ ŞI REZULTATE
CONSTANT POZITIVE
6. deschide o firmă într-un domeniu în care te pricepi şi ai avut succese profesionale

Primele trei poziţii sînt foarte importante. Dacă nu ai experienţă de nici un fel în domeniul
investiţiilor, mai bine cumpără titluri de stat. Depozitele bancare sînt garantate la ora
actuală(2008) pentru valori mai mici sau egale cu 15ooo de euro. Eventual creează mai multe
depozite de 15ooo de euro pînă cînd depui toată suma disponibilă.

Dintre toate variantele, numărul 4 rămîne cea mai avantajoasă. Valoarea imobilelor
(case,terenuri...) creşte în timp. În plus vei avea venituri reziduale sub formă de chirii sau
drepturi din arendarea terenului.

16
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Dacă nu te pricepi şi dispui de o sumă mare (începînd de la cîteva sute de mii de euro),
angajează un consultant. Preferabil o firmă veche, cu experienţă, din străinătate.

17
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Încheierea înseamna Începutul


Ai terminat de citit?
Mai citeşte o dată şi încă o dată pînă cănd ai reţinut toate informaţiile.

Fă-ţi un registru de venituri şi cheltuieli. Obişnuieşte-te să-l completezi, zi de zi. La sfîrşitul


lunii analizează datele. Dacă ai ieşit pe minus, caută metode de a creşte veniturile şi de a
reduce cheltuielile. Pentru aceasta caută articole pe internet, cumpără şi citeşte cărţi de
educaţie financiară.

Abonează-te la bloguri de educaţie financiară, inclusiv la Milionarul Mioritic. Ele sînt surse
gratuite de informaţii despre finanţe personale.

Lună de lună acordă importanţă fondului tău de rezervă. Învaţă cum se fac investiţiile
imobiliare şi la bursă. S-ar putea să apară bani, de undeva, care ar putea fi investiţi.

Iar dacă vrei să devii bogat, nu mai sta pe gînduri! Instruieşte-te şi apucă-te de investiţii.
Începe de la mic, creşte suma pe măsură ce cîştigi experienţă. Învaţă din greşeli, mergi mai
departe.
SUCCES!

18
Luca Dezmir Bazele finanţelor personale

Credite şi bibliografie
Ideea acestei cărţi în format electronic mă bîntuia de mult. Meritul de a mă scoate din inerţie îi
aparţine lui Petre Tudor Bîrlea. Discuţiile purtate cu el mi-au arătat că un asemena proiect
merită efortul de a fi realizat. Vă recomand blogul lui, motivational.ro, plin de articole
interesante.

Mai jos aveţi bibliografia folosită în scrierea acestei cărţi:

Cadranul banilor - Robert T. Kiyosaki


Ghidul investitorului - Robert T. Kiyosaki
Ierarhia lui Maslow - articol din Wikipedia

19