Cardul de credit avantaje, dezavantaje si

capcane
Cu siguranta cardul de credit este unul dintre cele mai la moda si
mai utilizate produse bancare (desi vanzarile acestui produs au
fost destul de reduse in ultima perioada, peste 1.000.000 de
romani au un card de credit in buzunar). Limita de creditare de pe
cardurile de credit are avantajul ca ofera o adevarata plasa de
siguranta pentru cumparaturi sau cheltuieli neprevazute, pentru
calatorii sau excursii sau chiar pentru mici investitii pe termen
scurt.
Utilizat rational costul cardului de credit este mult mai mic decat
al altor surse de finantare individuale prin credit; pe de alta parte,
daca este folosit necorespuzator, cardul de credit scoate la iveala
dobanzi exorbitante si comisione foarte mari.
Cateva dintre caracteristicile acestor produse, pe care Contzilla.ro
recomanda sa le luati in seama in permanenta sunt:

Avantaje:
1) Cardul de credit este prin excelenta un card de
cumparaturi este aproape o regula cardurile de credite
ofera comision 0 la plata cumparaturilor in magazin (si
comisioane mari pentru retragerile de numerar de la ATM).
2) Mai mult, in multe banci au introdus programe de fidelizare
prin care ofera clientilor discounturi in cazul in care platesc cu
cardurile de credit in anumite magazine sau lanturi de magazine
de regula discounturile nu depasesc 5% insa reprezinta beneficii
care pot sa duca la economii importante.
3) Ratele fara dobanda la cumparaturile in anumite
magazine partenere reprezinta un alt beneficiu extrem de
important (similar discounturile oferite de aceleasi magazine). Un
aspect foarte important de mentionat este ca NICIODATA
discountul la cumparaturile efectuate intr-un magazine nu se
cumuleaza la o cumparatura in rate.
4) Perioada de gratie. Un alt specific al cardurilor de credit este
ca acestea ofera o perioada de gratie (de regula variaza in 30 si
55 de zile), perioada de gratie in care cei care utilizeaza fondurile
nu platesc dobanda.

O capcana frecventa pe care bancile o intind clientilor este

limitarea perioadei de gratie doar asupra banilor cheltuiti la
cumparaturi in magazine, caz in care clientul plateste dobanda
din prima zi pentru banii retrasi cash de la ATM. Acest aspect
trebuie lamurit inca de la inceput in relatia cu banca intrucat
este mult mai convenabil pentru utilizator sa aleaga un card de
credit care ofera perioada de gratie atat pentru cumparaturi, cat
si pentru retragerile de la ATM.
5) Campaniile de cash-back. Bancile isi doresc cu orice pret ca
dvs. sa utilizati cardul la plata cumparaturilor si cat mai putin la
retragerea de numerar. Acest lucru se intampla pentru ca fiecare
banca percepe un comision substantial de la comerciantii prin
intermediul carora se efectueaza tranzactia. Din acest motiv,
unele banci (si doar pe perioade limitate) implementeaza
campanii de cash-back astfel, banca va returna clientilor un
procent din fiecare suma platita la cumparaturi la comercianti (de
regula, procentul este de 1%).
Este important de stiut ca acest avantaj se cumuleaza cu celelalte
avantaje, cum sunt perioada de gratie si discounturile in retele
de magazine.
6) Metoda excelenta de asigurarea a unor sume de rezerva sau
pentru cumparaturi de valorii mici si medii asta in conditiile in
care limita de credit acordata de banci este de trei pana la cinci
venituri medii lunare (limita pusa la dispozitie de banca fara nici
un fel de garantii materiale).

Dezavantaje ale cardurilor de credit:

1) Comisionul de retragere de la ATM
Toate bancile percep comisioane mari pentru retragerile de
numerar de la ATM (inclusiv de la ATM-urile proprii). De cele mai
multe ori comisioanele sunt de cel putin 1% + o suma minima
(indiferent de valoarea retragerii).
In cele mai multe cazuri se dovedeste ca acest comision de
retragere este cel mai important cost al clientului de credit card.
2) Comisionul de emitere al cardului si taxa anuala de
gestiune cont card aceste doua comisioane sunt de asemenea
percepute de toate bancile si nu sunt deloc mici; in cele mai
multe cazuri doar comisionul anual depaseste 10 EUR.
3) Dobanda perceputa in cazul in care clientul nu returneaza banii
inauntrul perioadei de gratie.

Este important de mentionat ca perioada de gratie este acordata

doar in cazul clientilor care ramburseaza integral sumele in cadrul
acestei perioade; in cazul in care clientii nu ramburseaza sumele,
banca va percepe o dobanda. Atentie majoritatea bancilor au
niveluri foarte foarte ridicate ale acestor dobanzi.
O capcana frecventa pe care putin clienti o stiu este ca in cazul
unor rambursari partiale, se achita dobanda pentru toata suma
(nu doar pentru diferenta neacoperita).
4) Comisionul de conversie valutara este un comision de 1 2%
(in functie de politica fiecarei banci) si se aplica in cazul
cumparaturilor in alta moneda decat moneda cardului sau in cazul
retragerilor la ATM in alta moneda. De exemplu, in cazul in care
un client cumpara cu cardul in alta tara, acest comision se aplica
imediat. Atentie comisionul se aplica si in cazul comerciantilor
care vand pe Internet si au preturile afisate in alta valuta decat
valuta cardului (implicit LEU).
In concluzie, cardurile de credit sunt o alternativa recomandata
pentru fiecare dintre noi, alternativa care nu ne va aduce costuri
suplimentare legate de comisioane sau dobanzi cu conditia sa
respectam o serie de reguli de disciplina financiara si sa alegem
bine, inca de la inceput banca potrivita de la care sa luam cardul
de credit.