CREDITAREA PENTRU PERSOANELE FIZICE

CREDITE DE CONSUM
Sunt destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror
principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de
venituri : dividende, chirii, etc. Bancile acorda mai multe tipuri de credite de consum,
cele mai des intalnite fiind:
 credite pentru nevoi persoanle - cu si fara ipoteca
 credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata
 credite auto
 credite de vacanta
 credite pentru studii
 credite pentru efectuarea unor tratamente medical
CREDITE IMOBILIARE/IPOTECARE
Creditele imobiliare/ipotecare destinate persoanelor fizice pot fi folosite pentru:
 cumpararea sau constructia unei locuinte (incluzand creditele tip-punte)
 modernizarea sau extinderea unui imobil
 achizitie de teren(uri)
 refinantarea unor imprumuturi similare
CARDURI DE CREDIT
Sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorul cardului dispune de fondurile
bancii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care ii permit efectuarea de
operatiuni (plati la comercianti si retrageri de numerar) in limita unui plafon stabilit in
prealabil impreuna cu banca emitenta.
Ce trebuie sa cunoasteti in plus despre cardurile de credit:
 daca pot fi utilizate doar in Romania sau si international
 taxa lunara/taxa anuala de administrare
 ce parte din limita de credit poate fi folosita in numerar (pentru cardurile de
credit)
 taxele percepute la retragerea de la ATM-uri in tara si in strainatate.
Rata dobanzii este costul principal al creditului. Ea se aplica la soldul creditului
(partea nerambursata din capitalul imprumutat initial), fiind calculata la perioade de timp
clar stipulate in contractul de credit. Din pacate, inca exista institutii financiar nebancare
(firme de leasing, credite de consum in magazin) care anunta o anumita rata a dobanzii,
dar o aplica la suma initial imprumutata, nu la soldul creditului. Acest calcul mareste
artificial dobanda de plata, rata reala a dobanzii fiind mult mai mare decat cea
comunicata clientilor.
Comisionul de analiza este destul de des intalnit. Atentie la pragurile minime stabilite
in valoare absoluta (de exemplu: comisionul este de 0,3% din suma creditului, dar minim
50 EUR)! Acest comision minim, raportat la valoarea unui credit foarte mic, poate
reprezenta un procent semnificativ.
Comisionul de acordare este un procent din suma acordata care variaza de la banca la
banca. Atentie si in cazul stabilirii de catre banca a unor valori minime ale comisionului!
Primele de plata aferente asigurarilor solicitate de banca pot fi asigurari de viata,
asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipamentelor sau a
stocului, in cazul persoanelor juridice.
In cazul liniilor de credit, atentie la comisioanele de tragere din linie sau de transferuri
in linia de credit, costuri care pot schimba semnificativ pretul total al produsului!
Creditele cu dobanda 0, care prin luarea in calcul a comisioanelor de
administrare/acordare, calculate de multe ori la limita aprobata si nu la soldul creditelor,
ajung la un cost total ridicat comparativ cu produse similare ca functionalitate.
Rata dobanzii fixa - nivelul procentual al dobanzii si rata lunara vor ramane aceleasi pe
toata durata derularii creditului si puteti sa aveti o estimare clara a costurilor creditului
dumneavoastra.
Rata dobanzii variabila - rata lunara a dobanzii este calculata in functie de o dobanda de
referinta (ex.BUBOR sau EURIBOR) la care se adauga o marja fixa stipulata clar in
contracte. Acest tip de dobanda ofera posibilitatea ca in momentul in care dobanzile pe
piata interbancara scad, rata lunara sa se ajusteze.De asemenea, trebuie avut in vedere ca,
in cazul in care dobanzile cresc, atunci rata lunara va creste si ea. Aceasta este o
modalitate transparenta de calcul a dobanzii, factorii care conduc la modificarea dobanzii
fiind usor de identificat.
Rata dobanzii revizuibila - rata lunara a dobanzii poate fi modificata de catre banca in
functie de o serie de factori care nu sunt usor de verificat (de exemplu, se declara in
contract a fi influentata de evolutia costurilor de refinantare, politica BNR, nivelul
dobanzilor pe piata sau efectiv este stipulat: "conform normelor interne"), iar banca nu
este obligata sa faca aceste modificari. Banca are obligatia sa notifice clientul privitor la
noua dobanda, uneori doar prin intermediul avizierelor din sediile proprii.
Varianta combinata - atunci cand rata dobanzii este fixa pentru 1, 3, 5 ani, iar dupa
aceasta perioada este variabila. Acest tip de abordare este din ce in ce mai frecvent in
ultima vreme, in special la creditele imobiliare/ipotecare. De multe ori clientul ia decizia
pe baza dobanzii comunicate, valabila in primul an de derulare a creditului, fara se stie
nivelul dobanzii in urmatorii 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (in functie de durata totala
a creditului), ramasi pana la terminarea creditului.
Conditii suplimentare care mai apar in momentul in care se foloseste un credit
1. taxa care se plateste o singura data la deschiderea contului curent
2. comisionul lunar / anual pentru administrarea contului curent
3. comisioanele de retragere numerar si plati prin virament
4. soldul minim al contului permanent necesar
5. comisionul de depunere numerar/ incasare prin virament (rambursare credit)
6. comisionul de eliberare extras de cont
 Modalitatile de returnare a unui credit sunt urmatoarele:
 In fiecare luna, clientul ramburseaza o parte egala din capitalul imprumutat
("principal") si dobanda aferenta respectivei perioade. In acest caz, rata unui credit este
diferita in fiecare luna din moment ce rata dobanzii este aplicata sumei ramase de platit
din credit, a carei valoare scade lunar.
 Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferita din
principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.
 Plan de rambursare flexibil / iregular (sezonier) - cand clientul are un venit
sezonier, un plan de plati poate fi acceptat cu rate mai mari in lunile "bune" si mai mici in
perioadele mai slabe.
 
 Overdraft (descoperit de cont) - posibilitatea clientului de a retrage numerar sau
de a realiza plati pana la o anumita limita, care depaseste soldul (nivelul din prezent) al
disponibilului sau din contul curent. Avantajul este: clientul poate folosi acesti bani cand
este necesar, fiind returnati prin alimentarea contului (nu exista o rata lunara fixa), iar
dobanda care trebuie platita este aplicata numai pentru suma de bani care a fost utilizata
si pentru zilele cand aceste fonduri au fost folosite.
 Linie de credit - un tip de credit care presupune rezervarea de catre banca a unei
sume pentru o perioada determinata de timp. Clientul poate folosi aceasta suma (linie de
credit) prin retrageri de numerar sau plati si poate acoperi suma utilizata ori de cate ori
doreste pe parcursul perioadei si in limita aprobata. Dobanda se aplica sumelor utilizate,
iar diferentei de suma i se aplica de multe ori un comision, numit comision de
neutilizare.
 Principalul creditului - Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului
acordat, capitalul imprumutat initial.
 Rata lunara a creditului - Aceasta este suma pe care clientul trebuie sa o depuna
in contul curent propriu, lunar, pentru plata regulata a creditului. Rata lunara include o
parte din principal si dobanda scadenta pentru luan respectiva.
 Plan de rambursare (scadentar de plata) - Planul de plati contine descrierea
datelor (zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand
returneaza un credit.
 Scadenta (maturitatea) ratei - acesta este termenul in care rata scadenta pentru
fiecare luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in
contractul de credit
 Scadenta creditului - Aceasta este data la care creditul a fost achitat in intregime
 Perioada de gratie - este perioada (in luni de obicei) de la inceputul creditului, in
care debitorul va plati doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si
aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul
este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz
debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective.