Proiectul Competitivitatea Agricol i Dezvoltarea ntreprinderilor

GHIDUL ANTREPRENORULUI AGRICOL PENTRU

GESTIONAREA RELAIILOR CU BNCILE

ACED

Ghid Practic

Expert Grup Consalting

Chiinu 2013

Cuprins
Introducere .................................................................................................................................................... 2
Activitatea instituiilor financiare.......................................................................................................... 3

I.

1.1.

Cadrul instituional ........................................................................................................................ 3

1.2.

Sursele n baza crora opereaz instituiile financiare ................................................................. 5

1.3.

Costul resurselor financiare ........................................................................................................... 6

1.4.

Riscurile aferente activitii bancare ............................................................................................. 7

1.5.

Percepii i realiti vizavi de activitatea instituiilor financiare ................................................... 8

Alegerea bncii corecte...................................................................................................................... 9

II.

2.1.

Serviciile prestate de ctre bnci i alte instituii financiare ......................................................... 9

2.2.

Criteriile de selectare a unei bnci ..............................................................................................11

2.3.

Una sau mai multe bnci? ...........................................................................................................12

Alegerea mprumutului corect .....................................................................................................14

III.
3.1.

Tipuri de credite ..........................................................................................................................14

3.2.

Creditul potrivit n diverse situaii ..............................................................................................15

3.3.

Soluii alternative creditrii .........................................................................................................17

Obinerea creditului .........................................................................................................................19

IV.
4.1.

Etapele obinerii unui credit ........................................................................................................19

4.2.

Factorii care influeneaz termenul de obinere a unui creditl ....................................................20

Documentele necesare pentru obinerea unui credit............................................................................22

V.

5.1.

Documente solicitate de bnci.....................................................................................................22

5.2.

Cerinele naintate de ctre bnci fa de documentele solicitate ................................................23

VI.

Planul de afaceri ..............................................................................................................................25

6.1.

Necesitatea unui plan de afaceri ..................................................................................................25

6.2.

Ce nseamn un plan de afaceri bun ............................................................................................26

6.3.

Care sunt aspectele importante la elaborarea unui plan de afaceri ..............................................26

6.4.

Greeli frecvente la ntocmirea unui plan de afaceri ...................................................................27

VII.

Luarea deciziei privind eliberarea creditului ...................................................................................28

7.1.

Factorii determinativi n luarea deciziei privind acordarea creditelor .........................................28

7.2.

Etapele lurii deciziei privind acordarea creditelor .....................................................................29

VIII.

Recomandri referitoare la conlucrarea cu banca ...........................................................................31

8.1.

Obinerea unui rspuns mai rapid din partea bncilor .................................................................31

8.2.

Alte recomandri .........................................................................................................................32

Glosar de termeni financiari ........................................................................................................................34

Anexa nr.1 Exemplificarea organizaiilor de microfinanare ......................................................................36
Anexa nr. 2 Lista documentelor solicitate de obicei de bnci.....................................................................38

Introducere
Prezentul ghid a fost elaborat n perioada octombrie-noiembrie 2012 de ctre compania Expert
Grup Consalting SRL la comanda Proiectului Competitivitatea Agricol i Dezvoltarea
ntreprinderilor (ACED).
Dezvoltarea agriculturii de valoare nalt are un potenial imens n Republica Moldova. Totui,
acest potenial poate fi exploatat doar n cazul cnd sectorul respectiv va beneficia de investiii
pe msura necesitilor. n acest context, prezenta lucrare menioneaz importana major pe care
o dein instituiile financiare n acest proces i nu n ultimul rnd avantajele, pe care le obin
antreprenorii n urma conlucrrii cu instituiile financiare.
Iniierea i dezvoltarea unei afaceri durabile nu este un lucru simplu. n opinia noastr, aceast
cltorie prin lumea businessului nu poate fi una plin de plceri i emoii pozitive doar.
Curajul este un element indispensabil unui om de afaceri de succes, dar acest curaj poate aduce
roade maxime doar atunci cnd deciziile se iau n cunotin de cauz, cu alte cuvinte cnd
antreprenorul respectiv este bine informat.
n acest sens, scopul principal al acestei lucrri a fost de a oferi informaia necesar
antreprenorilor, n special celor ce activeaz n sectorul agricol, vizavi de particularitile
activitii instituiilor financiare din Republica Moldova. Considerm c aceast informaie va
contribui la sporirea ncrederii fa de instituiile financiare, la stabilirea unei modaliti de
conlucrare mai eficiente cu acestea i, n final, la sporirea accesului la finane.
Ghidul descrie sistemului financiar din Republica Moldova, criteriile de alegere a unei bnci,
modalitile de evaluare a produsului creditar potrivit fiecrui caz n parte, etapele principale
necesare obinerii unui credit, precum i recomandri eseniale pentru elaborarea unui plan de
afaceri care s obin ncrederea finanatorilor.
La elaborarea acestui ghid s-a inut cont i de faptul, c o mare parte din auditoriu nu este
neaprat versat n domeniul economico-financiar. Astfel, materialul reflectat este scris de o
manier accesibil publicului larg, iar termenii mai puin comuni limbajului cotidian sunt
explicai ntr-un glosar separat.

I. Activitatea instituiilor financiare

1.1.

Cadrul instituional

Sistemul bancar al Republicii Moldova este compus din Banca Naional a Moldovei (Banca
Naional) i bncile comerciale. Activitile bancare sunt reglementate prin Legea Republicii
Moldova cu privire la Banca Naional a Moldovei i Legea instituiilor financiare.
Figura 1: Structura sistemului bancar n Republica Moldova

Banca Naional

Banc comerciala 1

Banc comercial 2

Banca comercial "n"

Banca Naional a Moldovei este banca central a Republicii Moldova. Obiectivul fundamental
al Bncii Naionale este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor, promovarea i meninerea
unui sistem financiar bazat pe principiile pieei, precum i sprijinirea politicii economice
generale a statului.
Banca Naional are urmtoarele atribuii de baz:
a) stabilete i implementeaz politica monetar i valutar n stat;
b) acioneaz ca bancher i agent fiscal al statului;
c) ntocmete analize economice i monetare i n baza lor adreseaz Guvernului propuneri,
aduce rezultatele analizelor la cunotina publicului;
d) liceniaz, supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare;
e) acord credite bncilor;
f) supravegheaz sistemul de pli n republic i faciliteaz funcionarea eficient a sistemului
de pli interbancare;
g) activeaz ca organ unic de emisiune a monedei naionale;
h) stabilete, prin consultri cu Guvernul, regimul cursului de schimb al monedei naionale;
i) pstreaz i gestioneaz rezervele valutare ale statului;
j) n numele Republicii Moldova i asum obligaii i execut tranzaciile rezultate din
participarea Republicii Moldova la activitatea instituiilor publice internaionale n domeniul
bancar, de credit i monetar n conformitate cu condiiile acordurilor internaionale;
3

k) ntocmete balana de pli a statului;

l) efectueaz reglementarea valutar pe teritoriul Republicii Moldova.
Banca Naional este o instituie de stat, mputernicit cu funcii de supraveghere i control, care
nu activeaz n mod direct cu agenii economici. Funciile de operatori comerciali pe piaa
financiar-monetar le ndeplinesc bncile comerciale.
La momentul de fa, n Republica Moldova dein licene i activeaz 14 bnci comerciale:
Tabel 1: Bncile comerciale din RM i unele caracteristici ale bncilor
Cota de pia
Cota de
Ponderea

Denumirea bncii
dup valoarea pia dup
capitalului
activelor, %
valoarea
strin, %
creditelor,
%
19,9
21,0
23,7
1 Moldova-Agroindbank
Victoriabank
16,7
16,5
60,1
2
13,2
13,6
3 Moldindconbank
12,5
10,1
16,4
4 Banca de Economii
7,9
9,2
100
5 Eximbank-Gruppo Veneto
Banca
6,8
8,1
6 Banca Sociala
6,4
5,5
96,7
7 Mobiasbanc-GSG
3,9
4,7
100
8 ProCredit Bank
3,5
3,0
24,6
9 Banca de Finane i Comer
3,4
3,2
10 Energbank
BCR
Chiinu
2,6
2,3
100
11
1,2
1,1
71,5
12 Comerbank
1,1
1,0
100
13 Unibank
0,9
0,7
64,2
14 Euro Credit Bank
Total
100
100
68,8
Sursa: site-ul Web oficial al BNM, www.bnm.md
Pe lng sistemul bancar n ar funcioneaz cu succes i alte organizaii financiare, printre
care:
1) Fonduri de investiii menite s investeasc i reinvesteasc mijloace atrase;
2) Companii de creditare i de microfinanare care crediteaz persoanele fizice,
antreprenorii individuali i ntreprinderi micro, mici i mijlocii;
3) Companii de leasing, prin intermediul crora antreprenorii pot obine n folosin
mijloacele de producie necesare.
4) Proiecte/fonduri speciale de finanare a micului business.
Anexa nr. 1 conine informaii referitor la unele companii de microfinanare care activeaz n
Republica Moldova. Totodat, ntreaga list a companiilor financiare o putei gsi accesnd
www.cnpf.md.
4

1.2.

Sursele n baza crora opereaz instituiile financiare

La baza strategiei de colectare a resurselor financiare a companiilor financiare i a bncilor

comerciale stau trei surse principale:
1) Capital propriu;
2) Capital atras prin sistemul de depozite bancare (valabil pentru bncile comerciale);
3) Capital atras sub form de credit sau grant (dac e cazul).
n acest sens, bncile comerciale profit de o gama mai larg de surse de finanare, dect alte
instituii financiare. Aceasta se datoreaz faptului, ca numai bncile comerciale au dreptul de a
atrage resurse financiare sub forma de depozit, i anume aceast surs este deseori principala
surs de finanare a activitii de creditare a bncilor.
n acelai timp, bncile comerciale, la fel ca i companiile financiare au posibilitatea de a atrage
resurse financiare sub form de credit de la Banca Naional i de la alte instituii financiare
(bnci comerciale i specializate, cum ar fi Banca European pentru Reconstrucie i
Dezvoltare), cu scopul de a suplini baza resurselor financiare, direcionate spre creditarea
agenilor economici din ara.
n figura de mai jos este reflectat dinamica sumei de mprumut extern pe tot sistemul bancar din
Republica Moldova:
Figura 2: Dinamica datoriei externe pe termen lung al sistemului bancar
450
400

360.54

350
300

278.23

267.61

2008

2009

386.27

293.44

250
200
150
100
50
0
2010

2011

2012

Suma, mln. USD

inem s menionam faptul c necesitatea instituiilor financiare de a recurge la mprumuturile

externe nu ntotdeauna este determinat de lipsa mijloacelor bneti pe piaa local. Mai degrab
problema const n de deficitul de resurse creditare pe termen lung. Practica internaional
demonstreaz c aceast problem este mai mult, sau mai puin rezolvat n rile n care
activeaz fonduri de pensie private, care sunt o surs sigur de creditare pe termen lung. n acest
context n Republica Moldova se recurge la resurse financiare provenite din fondurile donatoare
internaionale.
Printre cele mai active structuri instituii donatoare internaionale de finanare a afacerilor n
sectorul agricol, care activeaz pe teritoriul republicii sunt Fondul Internaional pentru
5

Dezvoltare Agricol (IFAD - www.ifad.md), Corporaia Provocrile Mileniului (MCC mca.gov.md), Banca Mondial, care i gestioneaz proiectele respective prin intermediul
Unitii Consolidate de Implementare a Proiectelor Agricole (UCIMPA - www.capmu.md). De
asemenea mai exista i o serie de fonduri private sau semi-private prin intermediul crora
capitalul strin este plasat n economia Republicii Moldova, inclusiv n sectorul agricol. Spre
exemplu, Oikocredit (unul din cei mai mari microfinanatori privai din lume) din mai 2005 pn
n octombrie 2011 a debursat n Republica Moldova 4,9 mil. EUR sub form de credite,
agricultura i producia bunurilor de consum fiind domeniile prioritare pentru finanare.
Aici atragem o atenie deosebit la faptul, c de regul structurile donatoare acord sprijin
financiar companiilor locale prin intermediul bncilor comerciale, selectate prin concurs.
Astfel, solicitantul de credit (antreprenorul local) trebuie s fie pregtit de conlucrare cu banca,
reieind din cerinele existente pe piaa mprumuturilor bancare.
Este important faptul c pentru antreprenor procedura obinerii creditelor din fondurile
donatoare, la fel ca i cerinele naintate fa de solicitant sunt aceleai ca i pentru credite din
surse interne. El va prezenta documentele i informaia solicitate (vezi capitolele IV i V ale
ghidului), iar banca (reieind din condiii/criterii/facilitai specifice fiecrei structuri donatoare)
va selecta cea mai potrivit surs de finanare a proiectului examinat.

1.3.

Costul resurselor financiare

Dup cum s-a menionat mai sus, instituiile financiare activeaz n baza resurselor proprii i
atrase, care includ depozitele bancare i creditele.
Mai jos este prezentat dinamica ratei medii la depozite n sistemul bancar al Republicii
Moldova n perioada anilor 2006-2011.
Figura 3: Rata medie % la depozite n sistemul bancar al RM, anii 2006-2011
30
18.09
25
14.66

15.13

20
11.93

Lei

15
7.56
9.64

10
5

7.49

Valut

7.61

6.01

3.42

5.17

3.67

0
2006

2007

2008

2009

2010

2011

Totodat cheltuielile instituiilor financiare nu se limiteaz la sumele pltite deintorilor de

depozite bancare i dobnzile aferente surselor externe atrase. Acestea includ att cheltuielile
administrative ale bncii, ct i posibilele pierderi. Tocmai din aceast cauz ratele dobnzii la
creditele oferite capt valorile existente.
6

Figura 4: Rata medie % la credite n sistemul bancar al RM, anii 2006-2011

35
30

20.96

20.31

18.18
18.85

16.25

25

14.48

20
Lei
15
11.06

10.88

12.02

Valut

12.51
9.91

10

8.98

5
0
2006

2007

2008

2009

2010

2011

Astfel, profitul comercial al bncii n mare parte este constituit din diferena dintre cheltuieli
(inclusiv sumele pltite deintorilor de depozite bancare/donatorilor externi) i sumele ncasate
din activitatea de creditare.

1.4.

Riscurile aferente activitii bancare

Din toate riscurile aferente activitii bancare o deosebit atenie vrem sa atragem asupra celor
financiare. Acestea sunt singurele riscuri care pot fi generate, gestionate, amplificate sau
eliminate de ctre managementul bancar. De aceea ele de multe ori reprezint obiectul unor
reglementari bancare care l privesc i pe antreprenor.
Formele sub care se manifest riscurile financiare sunt urmtoarele:
1. Riscul de credit.
Acesta reprezint probabilitatea ca creditul acordat i/sau dobnda aferent lui s nu fie
rambursate de ctre debitor (persoan fizic sau juridic) conform termenilor stabilii. Efectele
negative ale riscului dat provoac cele mai semnificative pierderi pentru instituii financiare.
Anume din acest motiv, acestea sunt att de precaute la examinarea fiecrei solicitri de credit.
Toate cerinele naintate solicitanilor de credit au drept scop evaluarea capacitii de plat a
debitorului. Cci evaluarea obiectiv a potenialului lui poate diminua riscul de credit.
2. Riscul ratei dobnzii.
Riscul ratei dobnzii ine de probabilitatea suportrii unor pierderi n rezultatul fluctuaiilor
ratelor dobnzii. De aceea instituiile financiare tind s stabileasc i s amplifice marja dobnzii
nete.
3. Riscul de lichiditate.
Caracterizeaz stabilitatea Bncii cci obiectivul administrrii riscului de lichiditate const n
meninerea unui nivel suficient de lichiditi pentru a compensa fluctuaiilor ateptate i
neateptate i pentru a acoperi necesitile de cretere ale instituiilor financiare.
4. Riscul de schimb valutar.
7

Riscul valutar reprezint probabilitatea suportrii unor pierderi n rezultatul evoluiei

nefavorabile a cursului valutar. Fiecare banc diminueaz riscul valutar prin stabilirea unor
limite strict determinate pentru fiecare component a riscului respectiv (spre exemplu n volumul
operaiilor de convertire a valutei).
5. Riscul insolvabilitii.
Reprezint riscul insuficienei capitalului. Riscul de insolvabilitate este strns legat de riscul de
creditare, ntruct falimentul unui client al bncii sau a mai multor c1ieni poate s afecteze
echilibrul acesteia, ea ajungnd la incapacitate de plat.
Totodat, ar fi cazul de menionat i riscurile comerciale. Generate de inadaptabilitatea bncii la
noile servicii si produse ca urmare a unui slab serviciu de marketing si lipsa de talent managerial
pentru noile piee, riscurile comerciale se manifesta sub urmtoarele forme:

Riscul de produs / serviciu (se manifest n evoluia nefavorabil a valorificrii unui

nou produs sau serviciu).

Riscul de piaa (ine de efectul dependenei de pia a bncii).

Riscul de imagine comercial sau riscul reputaional (riscul percepiei negative a unei
bnci de ctre clienii ei ca urmare a unei caliti generale proaste de deservire a
clienilor).

Bncile sunt supuse i riscurilor de mediu, asupra crora banca fie nu are control, fie are un
control limitat. Formele sub care se manifesta sunt urmtoarele:

Riscul operaional (produs ilegal fie de hoi, fie de angajaii bncii).

Riscul de ar (determinat de conjunctura economica la nivel National si regional).

Riscul competiional (determinat de similitudinea produselor si serviciilor oferite de

celelalte bnci sau instituii financiare).

inem s menionam c fiecare instituie financiar dispune de o strategie de identificare i

gestionare a riscurilor principale. ns i Banca Naionala a Moldovei, fiind organul principal de
gestionare pe piaa financiar a statului, impune bncilor comerciale un ir de restricii dure cu
privire la gestionarea riscurilor, prin mecanisme de creare a rezervelor i fondurilor speciale de
prevenire a riscurilor.

1.5.

Percepii i realiti vizavi de activitatea instituiilor financiare

innd cont de faptul c economia de pia n Republic Moldova este una foarte tnr, necesit
a fi menionat faptul c sistemul bancar n republic este unul bine dezvoltat, concurena pe piaa
serviciilor financiare fiind n cretere.
Pe lng sistemul bancar pe piaa financiar funcioneaz cteva zeci de companii financiare,
care acord diverse soluii de finanare a afacerii i a proiectelor investiionale.
8

Cu toate acestea, deseori antreprenorii din Moldova nu au o viziune clar i realist referitor la
funciile de baz a instituiilor financiare, scopurile lor i modelele de conlucrare posibile.
Deci, n primul rnd necesit a fi realizat faptul, c instituia financiar este una comercial, care
funcioneaz conform regulilor economiei de pia, unde fiecare agent economic tinde s obin
un profit din activitatea sa de baz.
Trebuie s nelegem, c instituia financiar poart un risc sporit, comparativ cu un alt agent
economic. Aceasta se ntmpl din motivul c instituiile financiare opereaz cu resurse
financiare atrase din exterior (investitori, deponeni, parteneri), pentru care poart o
responsabilitate deplin.
Instituia financiar n orice caz este cointeresat n dezvoltarea afacerii clienilor si, deoarece o
conlucrare durabil i fructuoas este i n favoarea instituiei, dar riscul de nendeplinire a
obligaiunilor poate afecta orice instituie financiar foarte stringent, provocndu-i pierderi
considerabile.
O conlucrare benefic cu o instituie financiar i ia nceputul de la o privire corect asupra
faptului, c aceast instituie este doar un partener n afacerea antreprenorului.
Orice ntreprindere care a dat dovad de eficien (managerial, tehnologic, de marketing)
ajunge la o etap n dezvoltarea sa, cnd creterea afacerii nu mai poate fi asigurat doar de
resursele financiare proprii. Astfel pentru a exploata la maxim potenialul afacerii, compania
ncearc s apeleze la parteneri din afar - bnci comerciale, fonduri de investiii etc. i daca la
momentul respectiv compania are o reputaie bun pe pia, altfel spus este privit ca o afacere
de succes, fiind un partener responsabil care dispune de o istorie creditar pozitiv, ansele de a
obine finanare extern din partea instituiilor financiare sunt considerabile.

II. Alegerea bncii corecte

2.1.

Serviciile prestate de ctre bnci i alte instituii financiare

n funcie de serviciile prestate bncile pot fi clasificate n dou categorii: universale i

specializate. Cele universale efectueaz toate operaiunile bancare i nu i limiteaz activitatea
n anumite sectoare, pe cnd cele specializate alturi de operaiunile bancare de baz dezvolt
preponderent operaiuni bancare de un anumit tip sau un anumit domeniu.
La etapa actual toate bncile din Republica Moldova sunt universale i cunoaterea serviciilor
oferite de ele devine o necesitate obiectiv. Cci de multe ori ntreprinztorul ncepe colaborarea
sa cu banca deschiznd contul curent al ntreprinderii, ca n scurt timp s devin un utilizator
activ i al altor servicii financiare.
Aadar, colabornd cu o banc universal, clientul poate beneficia de urmtoarele servicii:
deservirea contului curent (decontri, ncasri, proiecte salariale etc.);

obinerea de diferite credite (pentru iniierea / dezvoltarea afacerii, credite de consum 1 i

ipotecare2, cartele de credit3, factoring4, linii de credit5, overdrafturi6,
finanarea
7
tranzaciilor comerciale, obinerea garaniilor si cauiunilor etc.);
depunerea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.);
mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea instrumentelor pieei financiare
(cecuri8, cambii9 i certificate de depozit etc.); futures i opiuni financiare10; titluri de
valoare etc.;
cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
safeuri pentru pstrarea documentelor i a obiectelor de valoare;
leasing financiar11;
consultan financiar; etc.

n plus la etapa actual bncile tind s economiseasc att timpul ct i mijloacele financiare
proprii i ai clienilor si i pe larg implementeaz noile posibiliti tehnologice. Internet
banking-ul care permite efectuarea multor operaiuni bancare fr ca clientul s se deplaseze la
banc devine tot mai popular.
Aadar, spectrul larg de operaiuni efectuate de ctre bnci permite clienilor si s utilizeze
efectiv timpul i mijloacele financiare n activitatea sa.
Spre deosebire de bnci, alte instituii financiare specializate i limiteaz activitatea
preponderent ntr-un anumit sector:
organizaiile de microfinanare ofer doar microcredite (mprumuturi pentru antreprenorii
mici i mijlocii, inclusiv din sectorul agricol),
1

Creditele eliberate persoanelor fizice pentru nevoi personale.

Modalitatea de garantare a obligaiilor unui debitor fa de creditor prin punerea n gaj a proprietii imobiliare,
care const n dreptul creditorului de satisfacerea necesitilor sale bneti din costul imobilului pus n gaj
3
Instrument bancar de forma unei cartele magnetice prin care clienii au acces la sursele creditare n valoarea unei
anumite limite prestabilite
4
Mod de finanare pe termen scurt, conform cruia o instituie financiar (banc, grupuri intermediare etc.) se
oblig, pe baza unui contract, s preia, n schimbul unui comision (cot procentual din valoarea tranzaciei), toate
creanele antreprenorului, inclusiv riscul nencasrii la termen a creanelor
5
Mod de finanare conform cruia banca acord clientului dreptul de a obine credite succesiv dup nevoi intr-o
perioada convenit, pn la o limit prestabilit. Pentru sumele utilizate, debitorul pltete o dobnd calculat,
iar pentru sumele neutilizate se pltete un comision de angajament
6
Mod de finanare conform cruia banca acord deintorului de cont bancar dreptul de a utiliza resurse
financiare n sume mai mari dect sunt de facto n cont n limitele convenite. Banii sunt disponibili n cont
permanent i pot fi utilizai pentru perioade scurte de timp n funcie de nevoile deintorului
7
Ansamblu de mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unui bun al debitorului sau chiar al altei
persoane n scopul asigurrii executrii obligaiei asumate
8
Un nscris prin care o persoan numit trgtor d ordin unei bnci, la care are un disponibil bnesc, banca
numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o sum de bani altei persoane, numit beneficiar.
9
Efect comercial, un nscris prin care creditorul, numit trgtor, d ordin unei alte persoane, numit tras, s
plteasc o sum determinat la vedere sau la o anumita dat, unei tere persoane, numite beneficiar.
10
Contracte financiare a cror valoare are la baza preul unui activ suport. Acesta poate fi un instrument financiar
(aciune, obligaiune, valute, etc.), o marf (cereale, petrol, metale, etc.) .
11
Operaiune comercial prin care o parte denumit locator/finanator transmite pentru o perioad determinat
dreptul de folosin a unui lucru al crui proprietar este ctre alt parte, denumit utilizator, la solicitarea acesteia
din urma, contra unei pli periodice, denumit rata de leasing, iar la sfritul perioadei de leasing
locatorul/finanatorul se oblig s respecte dreptul de opiune al utilizatorului de a cumpra bunul, de a prelungi
contractul de leasing ori de a nceta raporturile contractuale.
2

10

apelnd la companiile de leasing antreprenorul poate obine un bun (imobil sau mai des
mijloc de transport) prin leasing,
companiile investiionale acord credite ipotecare, etc.

n pofida avantajelor instituiilor financiare nebancare (termenii mai mici de examinare i

acordare a creditelor, cerinele mai loiale fa de solicitanii de credit n ceea ce privete
indicatorii financiari i lista de documente), ele rmn a fi pentru antreprenor un partener
suplimentar, cauzal chiar. Cci dezavantajul lor de baz const n faptul c ele, fiind specializate
ntr-un singur domeniu, nu efectueaz toate operaiunile de care are nevoie agentul economic n
desfurarea activitii de antreprenor.

2.2.

Criteriile de selectare a unei bnci

La etapa actual n Republica Moldova activeaz 14 bnci i un numr relativ mare de

organizaii financiare nebancare. Fiecare din aceste instituii tinde s atrag un numr ct mai
mare de clieni, oferind diverse produse inclusiv credite pentru antreprenorii din sectorul agrar.
n aceste condiii este greu de determinat care instituie ar fi preferabil. Totui, sunt anumite
criterii care ar permite selectarea celei mai potrivite bnci (instituii financiare) reieind din
necesitile fiecruia.
Figura 5: Selectarea bncii potrivite dup criterii

Necesitile
proprii
Reeaua de
filiale i
reprezentane

Produsele
Creditare

Atitudinea
personalului

Banc

Serviciile
suplimentare

Primul pas ar fi determinarea propriilor necesiti i analiza comparativ a costurilor aferente

satisfacerii lor la diferite bnci: deschiderea, nchiderea i deservirea anual a conturilor curente,
costul transferurilor bneti, analiza evoluiei ratelor de schimb valutare (n cazul efecturii
regulate a tranzaciilor n valut), posibilitatea obinerii unor reduceri, mrimea comisioanelor
pentru extrageri de numerar etc.

11

Urmeaz compararea produselor creditare i condiiilor creditrii n diferite instituii

financiare: costul real al creditului (rata dobnzii12, comisioanele de acordare, comisioane legate
de rambursarea anticipat a creditului, amenzile .a.), cerine fa de asigurarea creditului (vor fi
cheltuieli suplimentare legate de evaluarea, asigurarea i nregistrarea gajului13), termenii de
examinare a cererii de credit, modul de eliberare (spre exemplu n trane14) i rambursare a
creditului (grafic flexibil). inem s menionm c unele bnci implementeaz finanri de
proiect destinate special agricultorilor. n aa caz dac antreprenorii din sectorul agrar care
corespund cerinelor impuse (n dependen de destinaia creditului, indicatorii economici .a.)
au posibilitatea s obin un credit la condiii foarte avantajoase.
Este important i reeaua de filiale i reprezentane ale bncii cci banca trebuie s fie
aproape de cas sau de locul unde-i desfoar activitatea agentul economic. Unele bnci au
oficii mobile preconizate n special pentru a primi i examina cererile de credit. Aceasta
simplific un pic situaia antreprenorului din sectorul agrar, ns ine doar de momentul de pn
la aprobarea creditului. Primirea i respectiv (ceea ce este mai important, cci este vorba de
vizite lunare) rambursarea resurselor creditare urmeaz s fie efectuate la oficiile tradiionale.
Conteaz mult i atitudinea personalului: dac lucrtorii bancari tiu s-i respecte clienii, cum
sunt tratai clienii de consilieri, dac pot miza pe un suport telefonic etc.
n plus ar fi cazul de a atrage atenia la aprecierile fcute instituiei financiare de ctre clienii
cureni. Uneori rudele/vecinii/prietenii pot sugera opinii mult mai valoroase.
Este binevenit efectuarea analizei comparative a serviciilor suplimentare oferite i costul
acestora. Oferirea serviciilor inovatoare care permit accesul conturilor de la distan n regim real
24 ore pe zi (prin calculator - internet banking sau telefon - mobile banking) va simplifica mult
viaa unui antreprenor. Chiar dac la moment antreprenorul nu are nevoie dect de un credit ar fi
cazul de a ine cont de acest punct, deoarece posibil peste o perioad el s-i revad viziunea.
Totodat, fiecare antreprenor are anumite ateptri specifice i aprecierile fcute reiese din
prioritile personale. De aceea, ar fi cazul de a ierarhiza criteriile descrise mai sus conform
valorilor i ateptrilor personale i de a selecta acea banc care ar satisface cele mai importane
i numeroase cerine.

2.3.

Una sau mai multe bnci?

Orice antreprenor, inclusiv cei din sectorul agrar este n drept s conlucreze cu mai multe
instituii financiare n acelai timp. Argumentul de baz n favoarea acestei poziii const n
posibilitatea de a utiliza o gam larg de servicii i produse financiare, flexibilitate n alegerea
condiiilor i preului colaborrii.
Totodat, colaborarea cu o singur banc ofer un ir de beneficii:
12

Cota procentuala ce se aplica de ctre bnci la creditele acordate i se ncaseaz de ctre acestea la datele
convenite prin contractele de credit sau la disponibilitile care sunt pstrate n conturi bancare.
13
Gaj - contract accesoriu, unilateral, real, prin care debitorul remite creditorului su un lucru mobil corporal sau
necorporal pentru garantarea obligaiei.
14
Eliberarea creditului n mai multe etape, valoarea creditului fiind eliberat nu integral, ci pe pri.

12

1. oferte speciale pentru clienii fideli. Este vorba de flexibilitate la examinarea posibilitii
eliberrii unui credit (ct ceea ce ine de asigurare, ct i de mrimea dobnzii ce poate aduce
i unele beneficii materiale), de produse bancare speciale pentru clienii fideli etc. Spre
exemplu overdraft-ul (asigurat doar prin cesiunea mijloacelor bneti din conturile curente)
se elibereaz de obicei antreprenorilor care au conturi curente deschise n banca respectiv i
activ lucreaz cu ele.
2. economisirea timpului i a resurselor materiale. Folosind serviciile unei singure bnci
putei raionaliza timpul folosit pentru a rezolva toate ntrebrile curente i a le reduce costul.
Cci fcnd un singur drum putei achita creditul, procura/vinde valut, efectua transferul
necesar, achita facturile ca persoan fizic etc.
3. ncrederea bncii. Transparena activitii ntreprinderii sporete ncrederea instituiilor
financiare. Cci, spre exemplu, urmrind fluxurile bneti din conturile ntreprinderii, Banca
poate aprecia amploarea i stabilitatea activitii companiei, ceea ce va influena pozitiv
decizia acordrii unui credit. n plus, fa de clienii n care Banca are ncredere se va
promova o politic loial (chiar n ceea ce ine de oferirea unor preuri mai avantajoase
pentru anumite servicii ale bncii). Totodat, loialitatea bncii v poate ajuta n unele situaii
imprevizibile dar banale: necesitatea urgent de a efectua un transfer n timpul pauzei de
mas a lucrtorilor sau chiar dup program, completarea unor documente ce ine de
competena contabilului ntreprinderii, ncasare (nencasarea) unor comisioane asupra crora
banca are dreptul dar nu i obligaia, .a.
4. facilitatea administrrii finanelor ntreprinderii. Este mai simplu s contabilizezi
operaiunile i s administrezi relaiile cu contragenii avnd cont curent ntr-o singur
banc.
Avantajele colaborrii cu o singur banc i cu mai multe bnci este prezentat mai jos:
Figura 6: Avantajele conlucrrii cu o singur banc
Conlucrarea cu
mai multe bnci

Conlucrarea cu o
singur banc

Aadar, v recomandm s alegei banca care cel mai mult se potrivete nevoilor dumneavoastr,
iar n cazul necesitii colaborrii cu mai multe instituii financiare, majoritatea operaiunilor s
fie efectuate prin banca selectat ca prioritar (de baz).
13

III. Alegerea mprumutului corect

3.1.

Tipuri de credite

Creditele acordate de ctre bnci i alte instituii financiare pot fi clasificate dup mai multe
criterii. V oferim acele din clasificri care pot fi utile antreprenorului din sectorul agrar.
n dependen de destinaia creditului se deosebesc: credite investiionale, pentru mijloace
circulante i de consum.
Creditele investiionale sunt oferite productorilor agricoli pentru procurarea mijloacelor fixe:
pmnt, imobil, utilaje, echipamente, mijloace de transport, animale de prsil .a.
Creditele pentru mijloace circulante finaneaz procurarea circulantelor necesare att pentru
pregtirea i prelucrarea solului ct i pentru recoltarea roadei (semine, ngrminte,
combustibil etc.); furajelor pentru creterea i ngrarea animalelor i psrilor .a.
Creditele de consum se ofer pentru procurarea unor bunuri de folosin personal.
Dup modalitatea de garantare a creditului pot fi fr gaj i cu gaj.
n cazul creditului fr gaj mprumutul va fi asigurat de fidejusiunea fondatorilor ntreprinderii,
soilor/soiilor acestora i a persoanelor tere fizice i juridice, cesiunea mijloacelor bneti n
conturile clientului.
Pentru credite cu gaj pot fi gajate urmtoarele bunuri: imobile, mobile, terenuri, utilaje, mijloace
de transport, echipamente, bunuri aflate n proprietate privat, depozite bancare n conturile
Bncii sau a altor Bnci, roada anului viitor, bunurile cumprate din contul mijloacelor creditare.
inem s menionm c modalitatea de garantare depinde de valoarea creditului oferit i riscurile
la care este expus beneficiarul.
Dup modul de rambursare a surselor creditare se disting credite rambursabile prin anuiti
constante, rate constante, integral la scaden i cu grafic flexibil.
n cazul creditului rambursabil prin anuiti constante debitorul va rambursa creditul i dobnda
n rate egale. Plile lunare vor fi identice, incluznd att soldul creditului, ct i dobnda
aferenta.
n situaia creditului rambursabil prin rate constante soldul creditului va fi achitat lunar n rate
egale,iar dobnda va fi calculat i achitat suplimentar. Astfel, plata lunara se va micora fiecare
lun.
Debitorul unui credit rambursabil integral la scaden va achita lunar doar dobnda aferent
creditului, iar soldul creditului va fi rambursat bncii la sfritul perioadei creditare (n una sau
mai multe rate).
Graficul de rambursare flexibil este destinat debitorilor cu o sezonalitate pronunat n
activitatea de ntreprinztor desfurat. El este elaborat n colaborare cu clientul i prevede pli
lunare diferite de la o lun la alta n dependen de posibilitile obiective ale antreprenorului.
Dup perioada de creditare, se deosebesc credite pe termen scurt, mediu i lung.
14

Credite pe termen scurt sunt acele credite a cror scaden nu depete un an. De obicei pe o
perioad de 12 luni sunt oferite creditele pentru suplinirea mijloacelor circulante sau cele de
consum.
Creditele pe termen mediu sunt acordate pe o perioad de la un an pn la 3-5 ani. Acestea sunt
preconizate pentru procurarea mijloacelor fixe sau pentru scopuri mixte (i fixe i circulante).
Creditele investiionale sunt acordate pe termen lung cu perioada de rambursare de peste 3-5
ani, uneori de 15- 20 de ani.
Creditele pot fi eliberate n valut diferit: n moned naional (MDL) sau n valut strin (de
obicei USD, EURO). Valuta creditului acordat depinde de preferinele solicitantului (cci rata
dobnzii la creditele eliberate n lei este mai mare).
Dar pentru a diminua riscurile valutare sunt luai n eviden i ali factori, n special valuta
tranzaciei preconizate din sursele creditare i valuta n care antreprenorul i obine veniturile.
Atunci cnd antreprenorul solicit un anumit tip de credit, el este obligat s argumenteze logic
necesitatea acestuia.

3.2.

Creditul potrivit n diverse situaii

Obinerea creditului potrivit presupune contractarea unui credit condiiile cruia ar corespunde
maximal necesitilor antreprenorului din sectorul agrar. Ne referim la valoarea creditului,
termenul de rambursare a lui, valuta contractului, modul de primire i rambursare a surselor
creditare. Consilierii bncii evident urmeaz s vin cu soluii potrivite reieind din nevoile
individuale ale fiecrui client.
Totodat i antreprenorul trebuie s fie determinat n ceea ce privete condiiile principiale de
creditare i sursele de rambursare ale lui. Care este destinaia creditului? Care este valoarea
ntregului proiect ce urmeaz s fie finanat? Coraportul dintre surse proprii i creditare n
finanarea proiectului? Care ar fi valuta creditului? Care ar fi termenul i graficul optim de
rambursare a creditului? Din care surse va fi rambursat creditul? Veniturile antreprenorului vor fi
suficiente pentru a rambursa resursele creditare n termenii stabilii? Acestea sunt doar cteva
ntrebri la care urmeaz s rspund antreprenorul nainte de a solicita creditul de la banc.
Bncile tind s fie mai aproape de nevoile clienilor si, de aceea sunt elaborate un ir de produse
creditare specializate care ofer posibilitatea de a obine un credit la condiii avantajoase.

15

Figura 8: Tipuri de credit bancar

Credit
pentru
afacere

Linie de
credit

Antreprenor

Credit
ipotecar

Overdraft

n cazul n care antreprenorul dorete s procure un imobil comercial ar fi cazul de a contracta un

credit ipotecar perioada de rambursare a resurselor creditare va fi mai mare, iar dobnda
anual mai mic fa de credite obinuite pentru antreprenori. n plus, ca i n cazul unor
produse creditare preconizate pentru procurarea utilajului i / sau echipamentului, bunul material
procurat poate fi i unicul obiect de gaj.
Liniile de credit sunt foarte utile n cazul utilizrii pentru suplinirea mijloacelor circulante, n
special pentru afacerile cu caracter sezonier cum este i cazul business-ului agricol. Acestea
permit obinerea resurselor creditare succesiv dup nevoia antreprenorului intr-o perioada
convenit, pn la valoarea maxim prestabilit (limita liniei de credit). Debitorul urmeaz s
plteasc dobnda calculat pentru sumele utilizate efectiv.
n situaia apariiei regulate de deficit bugetar i / sau pentru a acoperi unele cheltuieli curente
este binevenit utilizarea overdraft-ului. Acesta ofer deintorului de cont bancar dreptul de a
utiliza resurse financiare n sume mai mari dect sunt de facto n cont n limitele convenite. Banii
sunt disponibili n cont permanent i pot fi utilizai pentru perioade scurte de timp n funcie de
nevoile acestuia. Spre exemplu, ntreprinderea are de efectuat careva pli urgente (plata pentru
arenda, cheltuieli de transport, etc.) ns veniturile din vnzri vor fi ncasate peste cteva zile.
Astfel, anume destinaia creditului este ntrebarea principial atunci cnd ne referim la produsele
creditare potrivite n diverse situaii.
Totodat, alegnd creditul potrivit, ar fi cazul de atras o deosebit atenie condiiilor creditului
solicitat.
Valoarea creditului solicitat trebuie s fie suficient pentru a realiza proiectul financiar
preconizat. Este inadmisibil att suprafinanarea ct i subfinanarea acestuia. n primul caz
antreprenorul nu va utiliza efectiv resursele creditare, n cel de-al doilea va fi nevoit s
gseasc mijloace bneti suplimentare.
16

Creditele n valuta strin sunt binevenite n cazul n care antreprenorul i ncaseaz veniturile
n acea valut. n caz contrar, ar fi de dorit evitarea creditelor valutare. Totodat, dorina
procurrii unor bunuri de peste hotarele Republicii Moldova impune necesitatea efecturii
tranzaciei n valuta acelui stat. n acest caz antreprenorului nu-i rmne dect s caute alte
mijloace de diminuare a riscului valutar.
Conteaz i termenul de rambursare a creditului. De menionat c termenul de rambursare a
creditului trebuie s fie corelat cu destinaia resurselor creditare i cu fluxul de numerar
prognozat. Cci de multe ori, creditele investiionale oferite pe termen scurt determin
incapacitatea de plat a debitorului, iar apoi i necesitatea refinanrii datoriei. Totodat,
creditele lungi mresc valoarea dobnzii totale, scad eficiena utilizrii banilor i duc la
reducerea profitabilitii.
De aceea tradiional pe termen scurt sunt eliberate creditele pentru suplinirea mijloacelor
circulante (materie prim, materiale), iar pe termen lung pentru procurarea mijloacelor fixe
(utilaj, transport, imobil).
Antreprenorul poate i trebuie s discute toate aceste aspecte cu consilierul bncii. Reieind din
necesitile individuale, acesta i va recomanda cel mai potrivit credit.

3.3.

Soluii alternative creditrii

Uneori din diferite motive, antreprenorii sunt nevoii s apeleze la soluii alternative creditrii
bancare. V propunem s examinm detaliat dou posibiliti: leasingul i factoring-ul.
Leasingul presupune transmiterea de ctre finanator (compania de leasing) utilizatorului
(antreprenorului) dreptului de folosin al unui bun pentru o perioad anumit de timp contra
unei pli periodice. Pe tot parcursul contractului compania de leasing rmne proprietarul
acestui bun, iar antreprenorul intr n posesia lui doar odat cu plata ntregii valori contractuale.
Unul din argumentele aduse de ctre companiile de leasing n favoarea acestei finanri const n
creterea capacitii de ndatorare a ntreprinderii, deoarece leasingul este o operaiune care nu
modific structura financiar a ntreprinderii. Totodat, creditorii (inclusiv bncile) in cont de
faptul c leasing-ul constituie o obligaie a firmei.
Printre avantajele reale ale leasingului putem meniona:
permite finanarea 100% a bunurilor pe care ntreprinderea dorete s le exploateze (pe
cnd Bncile de obicei cer ca investiiile sa fie finanate de antreprenor din surse proprii
n proporie de minim 20% din costul ntregului proiect),
ofer finanare flexibil: contractile de leasing au mai puine acorduri restrictive dect
contractele de credit (nu impun cerine de a menine unii indicatorii financiari ale
companiei n anumite limite, spre exemplu),
avantajele fiscale (deductibilitatea fiscal a amortizrii permite economisirea mijloacelor
financiare prin diminuarea impozitului pentru ntreprinderile care nchiriaz fa de cele
care posed bunul),
permite ntreprinderilor mici i mijlocii cu capacitate de ndatorare mic dar care sunt
rentabile s-i finaneze afacerea (deoarece bunul rmne n proprietatea companiei de
leasing pn la achitarea total a obligaiunilor de ctre antreprenor).
17

Totodat, dezavantajele leasing-ului se refer la:

cost comparativ cu creditul leasingul este mai costisitor.
un eventual faliment a companiei de leasing poate lipsi antreprenorul de bunul nchiriat,
deoarece acesta este proprietatea companiei de leasing.
Factoring-ul reprezint operaiunea prin care un antreprenor i vinde creanele (de regul cele
pe termen scurt) unei bnci sau altei instituii specializate, aceasta urmnd s ncaseze la
scaden suma respectiv de la cumprtorul ntreprinderii. Antreprenorul va plai dobnda
aferent perioadei cuprinse ntre momentul vnzrii creanei i momentul scadenei.
Avantajele factoring-ului:

creanele sunt pltite imediat de ctre o singura instituie i nu de un numr mare de

clieni mici in plus nu mai este nevoie de a duce evidenta contabila a creanelor;

in cazul in care creanele nu vor fi pltite de ctre clienii antreprenorului pierderile le

suporta banca (ori compania de factoring);

este unica sursa de finanare prin care finanrile cresc imediat cu vnzrile.

Dezavantajele factoring-ului:

banca (compania de factoring) achita 80-85 % din valoarea totala a creanei, 15-20%
ramase se deconteaz la scadenta;

costurile sunt mai mari comparativ cu creditele.

Este important s menionm, c n pofida tuturor dezavantajelor leasingului i factoring-ului,

aceste soluii alternative creditrii ofer antreprenorilor soluii pentru dezvoltarea afacerii n
anumite situaii:
1. ntreprinderile cu capacitate mic de ndatorare (spre exemplu, cei care presteaz servicii
i nu dispun de investiii semnificative n afacere) practic nu au anse s obin credite
bancare chiar daca sunt rentabile. Anume pentru ei o soluie ar fi leasingul.
2. ntreprinderile care ncaseaz venitul din vnzri cu 15-30 zile mai trziu dect livreaz
marfa cumprtorilor i pot majora viteza de rotaie a stocurilor (i respectiv profiturile
obinute) utiliznd factoring-ul.
Totodat, soluiile alternative creditrii nu se limiteaz la leasing i factoring.
La etapa actual bncile Republicii Moldova studiaz practicile internaionale n finanarea
lanurilor valorice agricole. Sperm c n timpul apropiat instituiile bancare vor gsi i
implementa soluii eficiente pentru a oferi fermierilor pachete de mprumuturi cu scopuri
multiple.

18

IV. Obinerea creditului

4.1.

Etapele obinerii unui credit

Indiferent de valoare creditului solicitat sau ali factori subiectivi antreprenorul urmeaz s
treac anumite etape pentru a obine resursele creditare dorite.
Figura 10: Etapele principale la obinerea creditului bancar

1-5 zile
Selectarea
instituiei
financiare

1 zi
Prima vizit
la instituia
selectat

1-7 zile
Pregtirea
setului de
documente

1-3 zile
Prezentarea
documentelor
i a informaiei
necesare

Semnarea
contractului
de credit
(timp de 1-7
zile din
momentul
cererii)

Iniial antreprenorul se va determina n ceea ce privete valoarea creditului solicitat, destinaia

lui, termenul, valuta, sursele de rambursare, asigurarea etc.
Apoi va fi selectat instituia financiar la care se va adresa solicitantul de credit. Criteriile de
selectare a bncii sunt descrise n ghidul dat in p. 2.2.
Urmeaz prima vizit la banc. Antreprenorul va face cunotin cu consilierul su, va afla
condiiile creditrii: produsul creditar potrivit, dobnda, termenul de acordare, modul de
acordare, modalitatea de rambursare, comisioanele aferente eliberrii/rambursrii resurselor
creditare, termenul de examinare a cererii de credit de ctre banc, existena unor condiii
speciale; lista documentelor necesare de prezentat cu indicaia momentului prezentrii (pn la
aprobare, dup aprobare dar pn la eliberare sau dup eliberare). Antreprenorul nu trebuie s
ezite s adreseze consilierului ntrebri suplimentare. Astfel, antreprenorul va avea posibilitatea
s evalueze n ce msur ceea ce i se ofer se conform cu ceea ce se necesit. Este obligaia lui
de a informa, consulta i ajuta clienii bncii (fie chiar doar poteniali). n finalul discuiei va fi
fixat data i ora urmtoarei ntlniri cu consilierul.
Urmtoarea etap const n pregtirea setului de documente i informaii necesare de ctre
antreprenor. Este cea mai important etap pentru antreprenor, deoarece rezultatul colaborrii cu
banca n mare parte depinde de eficiena materialelor prezentate. Important este s fie prezentat
ntregul set de documente solicitate. Dosarul de credit incomplet nu va fi examinat de banc.
19

A doua vizit la banc presupune acordarea consilierului documentelor i informaiei necesare

pentru efectuarea analizei economico-financiare a activitii ntreprinderii. Fermierul va
completa documentele oferite de banc (cererea de credit, chestionare i anchete la necesitate),
va prezenta documentele cerute anterior i va da explicaii i comentarii necesare.
De obicei se practic vizitarea locului unde antreprenorul i desfoar activitatea i n unele
situaii a domiciliului. n afar de vizitarea tuturor unitilor implicate n procesul de producie
i/sau de realizare a mrfii/prestarea serviciilor, consilierul este obligat s verifice starea i
funcionalitatea obiectelor propuse n gaj. n cazul ntreprinderilor mijlocii i mari va fi nevoie ca
reprezentantul bncii s contacteze cu contabilul i alte persoane responsabile.
Dup aprobarea creditului de Comitetul de credit banca pregtete contractele necesare i dup
semnarea contractelor de credit, gaj, fidejusiune, cesiune etc. antreprenorul primete resursele
creditare.
Odat cu primirea creditului, antreprenorul obine un ir de obligaii: utilizarea resurselor
conform destinaiei, rambursarea lui, prezentarea rapoartelor financiare trimestriale i anuale .a.
Important este s fie respectai termenii stabilii n contract.

4.2.

Factorii care influeneaz termenul de obinere a unui credit

Fiecare antreprenor adresndu-se la banc pentru a obine un credit dorete s fie deservit
eficient, adic calitativ i n scurt timp. Prin urmare, competitivitatea creditorului (fie banc, fie
alt instituie financiar) este afectat de faptul ct de repede sunt examinate, aprobate i
eliberate creditele. De aceea creditorii sunt cointeresai s prelucreze datele i s efectueze toate
operaiunile necesare n termen ct mai redus. De obicei creditele n dependen de valoare pot fi
aprobate n 1-7 zile i obinute n 1 30 zile.
Cadrul temporal al obinerii unui credit depinde de mai muli factori. Unii din ei nu depind doar
de banc ori instituie financiar.

20

Figura 11: Factorii care pot influena termenul de obinere a unui credit

Responsabilitatea
antreprenorului

Situaii
imprivizibile

Procedurile
interne
Cadrul
temporal

Perfectarea
actelor

Calificarea
consilierului

nti de toate ne referim la responsabilitatea i spiritul organizatoric al antreprenorului /

contabilului ntreprinderii (unii pregtesc documentele solicitate ntr-o zi, alii nu reuesc s o
fac nici ntr-o sptmn). De multe ori examinarea dosarului de credit este trgnat din
cauza lipsei unor documente sau informaiei incomplete. De aceea este important de prezentat
toate datele i documentele solicitate de consilier. Aceasta va economisi att timpul
antreprenorului ct i a angajailor bncii.
Ceea ce ine de instituia financiar la care se adreseaz solicitantul de credit cadrul temporar de
obinere a mprumutului n mare msur este determinat de procedurile interne. Pn a fi
aprobat dosarul de credit este examinat de mai muli specialiti din diferite subdiviziuni ale
bncii, fiecare fiind responsabil de anumite aspecte. Mai multe detalii privind structurile
implicate n acest proces putei afla n p. 7.2 al ghidului dat. Astfel, timpul necesar pentru
examinarea i aprobarea creditului depinde de complexitatea acestui factor i de nivelul de
comunicare dintre subdiviziunile bncii, dar de obicei variaz ntre 1-7 zile.
Totodat, cadrului temporal de obinere a unui credit este determinat i de nivelul de calificare
i volumul de munc al consilierului. Bineneles, specialistul cu experien i ndeplinete
funciile mai repede dect un stagiar. n plus, mai intervin i factori subiectivi, cum ar fi
concediile colegilor cnd obligaiile lor urmeaz s fie ndeplinite de ceilali colegi.
Pe lng cele menionate mai sus inem s amintim c va fi nevoie de timp i pentru a perfecta
unele acte speciale la diferite instituii de stat i private (OCT, APL, companii de asigurare etc.).
Urgentarea obinerii documentelor necesare nu ntotdeauna este posibil, iar dac este posibil
necesit cheltuieli materiale suplimentare. Astfel unele certificate / extrase n mod normal se pot
obine n 5-10 zile lucrtoare, ns procedura poate fi urgentat pn la o zi dar i preul va crete
respectiv.
21

Orice antreprenor, ndeosebi cel din sectorul agrar trebuie s in cont i de posibilitatea
intervenirii unor situaii imprevizibile. Cci uneori reinerea lucrrilor agricole cu o singur zi
poate submina poziiile ntregii afaceri.
De aceea solicitarea unui credit trebuie s fie efectuat cu anumite rezerve temporale. Nu este
cazul de lsat totul pentru ultimul moment. Important este ca creditul s fie aprobat de banc,
cci ridicarea resurselor bneti poate fi efectuat mai trziu.*
* Unele bnci permit primirea resurselor creditare timp de 30 zile din momentul aprobrii
creditului (sau din momentul efecturii analizei financiare a ntreprinderii).

V. Documentele necesare pentru obinerea unui credit

5.1.

Documente solicitate de bnci

Documentele solicitate de obicei de ctre bnci pot fi grupate dup mai multe criterii.
Conform informaiei reflectate, acestea pot fi clasificate n urmtoarele categorii:
Actele ce in de aspectul juridic al activitii ntreprinderii (documentele de constituire ale
ntreprinderii);
Documentele ce reflect situaia economico-financiar a antreprenorului (rapoartele
financiare anuale, contractele cu furnizorii, cumprtorii etc.);
Actele ce in de asigurarea creditului solicitat (documentele care justific dreptul de
proprietate asupra bunurilor propuse s fie gajate etc.).
Lista documentelor solicitate de obicei de ctre bnci este prezentat n anexa nr. 2. inem s
menionm c fiecare banc ori instituie financiar nainteaz cerine specifice fa de
documentele necesare de prezentat innd cont de valoarea creditului solicitat i situaia
individual a fiecrui solicitant de credit. De aceea, antreprenorul trebuie s se conduc de lista
documentelor solicitate de ctre banca la care acesta se adreseaz pentru a obine un mprumut.
Dup cum s-a menionat, n timpul primei vizite la banc consilierul va specifica care acte
urmeaz s fie prezentate.
n dependen de obligaia de a prezenta documentele solicitate, acestea pot fi clasificate n:
Obligatorii (actele de constituire);
Prezentate n cazul existenei (descifrrile unor conturi ale rapoartelor financiare);
Prezentate dup caz (planul de afaceri se prezint doar n cazul unor proiecte
investiionale).
n anexa nr. 2 sunt fcute specificrile respective.
Dup modul de obinere a documentelor solicitate de ctre banc distingem:
Documente oferite spre completare de nsi banc,
Documentele bncii includ formularele cererilor de credit, diferite chestionare i anchete.
Acestea se completeaz la banc n prezena i cu suportul persoanei responsabile de dosarul de
credit (consilier, expert creditar, economist etc.). Acestea vor conine ntrebri ce in de datele
personale ale antreprenorului i activitatea desfurat (volumul vnzrilor, cheltuielile
operaionale, denumirea i cota n procurarea/vnzarea principalilor furnizori i clieni, modul
22

de achitare cu furnizorii i cumprtorii (n avans, de facto ori dup realizare), cei mai importani
debitori i creditori ai ntreprinderii, strategia de dezvoltare a ntreprinderii, descrierea
proiectului finanat etc.).Este important ca aceste acte s fie completate corect, s conin date
reale i s corespund documentaiei economico-financiare ale ntreprinderii.
Documentele aferente activitii ntreprinderii de care dispune orice agent economic
Documentele ce in de activitatea ntreprinderii sunt pstrate la persoanele responsabile
(fondatori, directori, contabili .a.). Acestea includ documentele de constituire a ntreprinderii
(certificatele de constituire, statutele societii etc.) i actele aferente activitii economice a
ntreprinderii (licene, autorizaii, rapoarte financiare, facturi fiscale, contracte cu furnizorii i
cumprtorii etc.).
Documentele care se obin la diferite instituii la solicitarea antreprenorului.
Pentru a obine un credit antreprenorul va prezenta (dup caz) documentele care pot fi obinute la
diferite instituii la solicitarea antreprenorului.
Astfel, de exemplu S.R.L. i S.A. vor prezenta obligatoriu Extrasul privind conductorul i
fondatorii ntreprinderii. Acesta poate fi obinut n 1-5 zile din Registrul de stat al persoanelor
juridice.
n cazul gajrii bunurilor imobiliare va fi nevoie de prezentat Extrasul din Registrul bunurilor
imobile. Acesta poate fi obinut n 1-10 zile la OCT (oficiul cadastral teritorial).
Evaluarea imobilului gajat se efectueaz de ctre experi independeni. Procedura de evaluare
poate dura 2-5 zile. Este important ca antreprenorul s se adreseze companiilor de evaluare care
sunt partenerele bncii (fiind autorizate de ctre acestea la asemenea operaiuni) cci sunt
acceptate doar actele de evaluare perfectate de parteneri.
n cazul gajrii mijloacelor de transport va fi nevoie de prezentat Certificatul privind
nregistrarea restriciilor asupra mijloacelor de transport propuse n gaj. Acesta este oferit de
Direcia Principal de nregistrare a Transportului i Calificare a Conductorilor Auto n 1-5
zile.
Totodat, din cauza legislaiei imperfecte i a altor circumstane ce nu depind de fermieri de
multe ori este greu de demonstrat dreptul de proprietate asupra unor bunuri implicate n
activitatea de antreprenor. De aceea administraia public local (primria) poate oferi
certificate privind numrul de animale din stna de baz a ntreprinztorului din sectorul agrar
i/sau documente care ar confirma dreptul de proprietate sau arendarea loturilor de pmnt.
Obinerea acestor extrase i certificate presupune cheltuieli materiale suplimentare. De aceea ar
fi cazul ca antreprenorul din sectorul agrar s se consulte cu angajaii bncii pentru a vedea care
din ele este necesar de prezentat.

5.2.

Cerinele naintate de ctre bnci fa de documentele solicitate

Documentele prezentate de ctre solicitanii de credite reprezint sursa de baz care permite
cunoaterea situaiei economico-financiare a antreprenorilor din sectorul agricol. Ele reflect
credibilitatea debitorului, adic posibilitatea lui de a rambursa creditul, ceea ce constituie
principiul de baz al ntregului proces creditar.
23

De aceea bncile nainteaz un ir de cerine fa de documentele prezentate de ctre

antreprenori. De menionat, ns, c toate aceste cerine sunt realizabile.
Figura 12: Cerinele i criteriile naintate de ctre banc privitor la documentele
prezentate

Complexitate
a i relevana

Valabilitatea

Corectitudinea

Legalitatea

Documentele prezentate trebuie s se ncadreze n cadrul legal. Este inadmisibil orice ncercare
de falsificare intenionat a actelor prezentate.
Actele trebuie s fie ntocmite corect. Ar fi cazul de atras o deosebit atenie corectitudinii
completrii actelor de constituire a ntreprinderii. De multe ori organele administraiei publice
locale neintenionat admit erori atunci cnd transcriu numele de familie a fondatorului
ntreprinderii (diftong-urile ia, ea, prezena sau lipsa literei u la sfritul numelui etc.),
semnturile trebuie s coincid cu cele din actele de identitate etc.
Actele prezentate trebuie sa fie valabile. ndeosebi aceasta se refer la licene i autorizaii care
permit antreprenorului desfurarea activitii sale. Totodat, unele documente solicitate de
banc au termen de valabilitate redus. Aa de exemplu, Extrasul din registrul de stat al
persoanelor juridice privind conductorul i fondatorii ntreprinderii poate fi de vechime maxim
de 2 sptmni din momentul naintrii cererii spre examinare.
Dosarul de credit trebuie s fie complet, de aceea antreprenorul este obligat s prezinte bncii
toate documentele solicitate. Trgnarea prezentrii actelor inevitabil va duce la mrirea
cadrului temporal de examinare, aprobare i respectiv eliberare a creditului.
Totodat, actele prezentate trebuie s fie relevante. Este greit de a crede c prezentarea unui
pachet ct mai voluminos de documente va asigura decizia pozitiv a Bncii de a oferi creditul
solicitat. Documentele oferite bncii trebuie s fie relevante, adic s reflecte situaia economicofinanciar a ntreprinderii.
Actele solicitate de obicei se prezint n original iar lucrtorii bancari de sine stttor pregtesc
copiile lor necesare pentru completarea dosarului de credit.
24

Astfel, nainte de a pleca la banc pentru a solicita un credit, antreprenorului i se recomand s

colecteze n original documentele de baz care reflect activitatea ntreprinderii sale, s verifice
corectitudinea completrii lor i termenii de valabilitate.
n cazul n care sunt depistate erori n completarea documentelor, este necesar de a se adresa
organelor emitente. n baza cererii antreprenorului i actelor justificative prezentate, acestea
urmeaz s fac modificrile necesare. Este important ca antreprenorul s primeasc acte noi,
completate fr greeli i nu cele vechi n care modificrile ar fi fcute cu ajutorul unui simplu
corector.
n cazul depirii termenilor de valabilitate a unor acte recomandm ca prelungirea acestora s
fie un proces paralel adresrii dup credit, cci unele acte pot fi prezentate dup aprobarea
creditului, dar pn la primirea resurselor creditare. Consilierul bancar va specifica n care cazuri
aceasta ar fi posibil.
Aceste aciuni preventive vor permite antreprenorului s economiseasc timpul.

VI. Planul de afaceri

6.1.

Necesitatea unui plan de afaceri

Planul de afaceri reprezint un document utilizat n planificarea strategiei i a activitilor unei

ntreprinderi. De menionat, c un plan de afaceri bine gndit va servi un instrument de gestiune
a business-ului i va reduce riscul unei afaceri defectuoase.
Antreprenorii ntocmesc planul de afaceri n mai multe situaii:
1) La demararea unei afaceri:
pentru a evalua obiectiv oportunitatea afacerii;
pentru a stabili un plan de aciune i un instrument de gestiune.
2) n cazul unor modificri majore n activitatea companiei (restructurare, schimbri n
domeniul de activitate, pia etc.):
pentru a defini strategia de dezvoltare a ntreprinderii.
3) Cu scopul atragerii fondurilor de finanare extern pentru efectuarea unor investiii
majore:
pentru a demonstra investitorului c plasarea banilor n afacerea respectiv este
una profitabil.
Totodat, planul de afaceri va fi solicitat de ctre bnci la depunerea cererii pentru a obine un
credit investiional. Acest document va servi una din sursele n baza crora vor fi evaluate
perspectivele dezvoltrii afacerii, fezabilitatea investiiei, capacitatea ntreprinderii de a rambursa
creditul solicitat n termenii solicitai etc.
Atragem atenia antreprenorilor asupra faptului c Banca va lua decizia privind eliberarea
creditului nu doar n baza planului de afaceri. ns coninutul acestui document reprezint o
important verig n ntregul lan al procesului creditar.
25

6.2.

Ce nseamn un plan de afaceri bun

Nu exist un format standard pentru un plan de afaceri. ns el trebuie sa fie simplu, specific,
realist i complet.
Exista cteva elemente care vor face ca un plan sa aib, foarte probabil, succes. Iat cteva
indicii pentru o bun implementare:
1) Este un plan simplu? Este uor de neles i de urmat? Comunic coninutul uor si
practic?
2) Este un plan specific? Obiectivele sale sunt concrete si msurabile? Include aciuni i
activiti, fiecare cu date specifice de completare, anumite persoane care s se ocupe de
acestea si anumite bugete?
3) Este un plan realist? Sunt obiectivele de vnzri, bugetul de cheltuieli si datele importante
realiste? Nimic nu mpiedic implementarea ca nite scopuri nerealiste.
4) Este planul complet? Include toate elementele necesare?
Cerinele naintate unui plan de afaceri variaz, depinznd de scopul urmrit. Astfel spre
exemplu, un plan de afaceri menit s atrag investitorii n mare parte va dovedi profitabilitatea
investiiei, iar unul pentru obinerea creditului capacitatea ntreprinderii de a rambursa
creditului n termenii stabilii.

6.3.

Care sunt aspectele importante la elaborarea unui plan de afaceri

De obicei elaborarea planului de afaceri se realizeaz n trei etape: colectarea i analiza datelor
iniiale, prognozarea rezultatelor financiare i ntocmirea propriu zis a planului de afaceri.
Colectarea i analiza datelor iniiale va include analiza datelor iniiale, evaluarea avantajelor i
dezavantajelor afacerii, determinarea strategiei i tacticii de evoluie a ntreprinderii.
Prognozarea rezultatelor financiare va determina strategia optimal a ntreprinderii n baza
analizei comparative a diferitor scenarii.
Informaia obinut n rezultatul studiilor i analizelor efectuate va fi reflectat n planul de
afaceri propriu-zis.
Dei nu exist un model standard i obligatoriu pentru orice plan de afaceri, totui sunt unele
componente care de regul sunt folosite la structurarea informaiei din planul de afaceri:
Foaia de titlu. Va include: denumirea ntreprinderii, logo-ul ei, denumirea documentului,
esena lui (destinatarul), datele de contact ale ntreprinderii, datele de contact ai autorului
planului de afaceri, data.
Coninutul planului de afaceri. Va reflecta denumirea capitolelor, subcapitolelor i
numrul paginii crora le corespunde.
Datele de baz. Acestea pot fi prezentate sub form de tabel: forma organizatoricojuridic, adresa juridic, valoarea investiiei necesare/creditului solicitat, coeficientul de
ndatorare etc.
Rezumatul planului de afaceri. Va include o prezentare succint a ideilor reflectate
detaliat n capitolele urmtoare ale planului de afaceri.
26

 Conceptul planului de afacerii. Se va descrie compania (istoricul fondrii i creterii

reelei de filiale i reprezentane, piaa, clienii, rezultatele financiare pentru ultimii doi
ani), proiectul finanat (scopul, strategia, investiiile necesare).
Analiza pieii. Vor fi analizate: sectorul, tendinele pieii, concurenii de baz i
avantajele ntreprinderii fa de acetia.
Analiza SWOT. Prin prisma factorilor interni (ce depind de managementul ntreprinderii)
i externi (care nu depind de respectivul) vor fi prezentate avantajele i dezavantajele
ntreprinderii fa de concurenii si, oportunitile n evoluia ei i piedicile care pot
interveni.
Strategia de marketing. Va descrie politica de pre, canalele de desfacere a produciei,
promovarea; va determina cele mai efective metode i tehnici de atragere i meninere a
clienilor de ctre ntreprindere.
Managementul i structura organizatoric. Va oferi date despre structura organizatoric a
ntreprinderii, conducerea, angajaii (inclusiv nivelul de calificare) i motivarea acestora.
Procesul de producie i furnizorii. Se va descrie ntregul proces de producie (fazele,
utilajul etc.) i furnizorii de baz (inclusiv metodele de achitare).
Previziunile financiare. Se vor prezenta date privind proiectul finanat: valoarea, sursele
de finanare, cheltuielile aferente proiectului, veniturile estimate etc.
Analiza riscurilor. Vor fi analizate riscurile aferente proiectului finanat i metodele de
minimizare.
Anexe. Vor include diagrame, schemele, prognozele, tabelele, fotografiile etc. necesare.
Astfel, va fi obinut o claritate n expunerea materialului, i vor fi reflectate principalele aspecte
a afacerii vizate.
Esena planului de afaceri este bazat pe informaia reflectat i analizat n planul elaborat. La
capitolul dat trebuie de menionat principala regul, de care deseori nu se ine cont la elaborarea
planului de afaceri: nu trebuie supraestimate prognozele ncasrilor din vnzri, i subestimate
riscurile de piaa (concurena, preferinele consumatorului, volumul pieei i a segmentului int,
etc.).

6.4.

Greeli frecvente la ntocmirea unui plan de afaceri

Mai jos gsii cele mai frecvente greeli comise la elaborarea si redactarea unui plan de afaceri:
planul este prea lung, prea tehnic sau prea detaliat;
datele financiare nu sunt n concordan cu restul planului;
lipsete partea de planificare a aciunilor propuse i de organizare a procesului;
misiunea i strategiile sunt focusate pe prezent n loc de viitor;
nu sunt identificai factorii cheie de succes;
nu exista focus pe consumator;
lipsa / insuficiena datelor despre pia;
inabilitatea de a identifica concurena si de a reaciona la aciunile sale;
lipsa unui plan de marketing;
subfinanare sau un tip nepotrivit de finanare;
planul nu rspunde cerinelor destinatarului;
subestimarea cheltuielilor i/sau supraestimarea veniturilor;
27

subestimarea timpului necesar lansrii noilor produse / servicii.

innd cont de recomandrile din subcapitolele precedente i evitnd erorile enumerate, vei
reui s ntocmii un plan de afaceri realist i deci convingtor!

VII. Luarea deciziei privind eliberarea creditului

7.1.

Factorii determinativi n luarea deciziei privind acordarea creditelor

Luarea deciziei de ctre bnci privind acordarea creditelor este un proces complex. Sunt luai n
consideraie un ir de factori care determin capacitatea de rambursare a resurselor creditare
oferite.
Figura 13: Factorii principali la luarea deciziei pentru a elibera un credit bancar

Capacitatea
de plat

Destinaia
resurselor
creditare

Portretul
psihologic

Asigurarea
creditului

Unul din cei mai importani factori ine de credibilitatea (capacitatea de plat) a ntreprinderii.
ntrebarea de baz la care urmeaz ca banca s obin rspunsul este dac clientul are
posibilitatea s ramburseze creditul solicitat. Rapoartele financiare, contractele cu furnizorii i
cumprtorii, rulajele unor conturi etc. ofer informaia necesar pentru a efectua analiza
economico-financiar a ntreprinderii. Compararea datelor istorice i analiza dinamicii
indicatorilor financiari permit anticiparea evoluiei ntreprinderii i prognozarea veniturilor din
care va fi rambursat creditul.
Se ine cont i de fezabilitatea destinaiei surselor creditare. Se analizeaz raionamentul
financiar al proiectului propus spre creditare, se compar coraportul contribuiei bncii i celei
proprii ale fermierului, sunt evideniate punctele tari i slabe ale proiectului vizat, sunt
determinate oportunitile i riscurile posibile, se anticipeaz perioada de rambursare a
investiiilor etc. Angajaii bncii analizeaz att de minuios proiectul finanat, deoarece anume
destinaia creditului determin n mare parte produsul creditar potrivit i condiiile oferirii
acestuia.
28

Conteaz mult i portretul psihologic al clientului. O alt ntrebare la care urmeaz s gseasc
rspuns banca este dac antreprenorul dorete s achite creditul. n acest sens cel mai
reprezentativ argument este istoria creditar. Clienii responsabili i punctuali sunt ntotdeauna
binevenii n bnci i alte instituii financiare. Antreprenorul i poate confirma istoria creditar
pozitiv la alte instituii financiare prezentnd graficul de achitare i cecurile.
Asigurarea creditului este alt factor care influeneaz decizia bncii privind acordarea
creditului. Obiectul asigurrii creditului servete drept surs secundar de rambursare a
mijloacelor creditare. De aceea este important ca fidejusorii s fie caracterizat prin capacitatea de
a rambursa creditul n caz de necesitate, iar gajul prin lichiditate.
Totodat, este eronat opinia precum c anume gajul reprezint factorul decisiv i precum c de
valoarea lui depinde mrimea creditului acordat. Banca nu-i pune drept scop s lipseasc
clienii si de obiectele gajate. Orice instituie financiar acord credite pentru a profita de pe
urma rambursrii lor n termenii stabilii.
n aceeai ordine de idei menionm c factorii care determin decizia bncii de a acorda creditul
in de capacitatea antreprenorului de a rambursa resursele creditare din veniturile operaionale
ale ntreprinderii i de raionalitatea investirii mijloacelor financiare n proiectul preconizat. Iar
gajarea bunurilor materiale presupune doar o asigurare suplimentar (dar nu i principal).

7.2.

Etapele lurii deciziei privind acordarea creditelor

Luarea deciziei privind acordarea creditelor decurge n mai multe etape.

Figura 14: Etapele principale de eliberare a creditului bancar

Perfectarea
dosarului de
credit

Examinarea
dosarului de
credit
Aprobarea
creditului

Iniial, este perfectat dosarul de credit. Aceasta presupune colectarea tuturor documentelor
necesare i analiza economico-financiar a ntreprinderii. Va fi analizat capacitatea de plat a
clientului, fezabilitatea destinaiei surselor creditare, portretul psihologic al clientului i
asigurarea creditului solicitat. Toate datele economico-financiare sunt analizate i sintetizate
astfel nct s permit prognozarea evoluiei ulterioare a ntreprinderii. Conform ultimelor
29

tendine procedura dat este simplificat prin implementarea scoring-ului. ns din pcate,
deocamdat, aceast nou tehnic creditar se aplic mai des n creditarea persoanelor fizice. De
aceea perfectarea dosarului de credit poate dura 1-5 zile.
Urmeaz ca dosarul de credit s fie examinat de personalul diferitor subdiviziuni ale bncii.
Diversitatea acestora depinde att de valoarea i termenii creditului solicitat, destinaia creditului
i genul de activitate practicat, ct i de structura organizatoric a bncii. Fiecare din
reprezentanii acestor subdiviziuni examineaz (maxim timp de o zi lucrtoare) anumite aspecte
ale dosarului de credit.
Subdiviziunea juridic verific complexitatea, corectitudinea i legitimitatea actelor prezentate.
n unele cazuri se permite corectarea documentelor, dup care urmeaz examinarea repetat a
lor.
Subdiviziunea gaj analizeaz dac asigurarea propus corespunde cerinelor bncii. Tot ea
examineaz obiectele propuse n gaj i efectueaz evaluarea lor. n cazul evalurii gajului de
ctre experi independeni (pentru imobil), aceast subdiviziune va aprecia obiectivitatea
evalurii efectuate.
Subdiviziunea risc management analizeaz riscurile aferente creditrii ntreprinderii analizate.
Subdiviziunea securitate apreciaz portretul psihologic al clientului, fiind eliminate persoanele
care trezesc anumite suspiciuni.
Subdiviziunea back office verific complexitatea dosarului de credit i respectarea tuturor
normelor interne ale bncii. Tot ea pregtete contractele i alte documente necesare.
Acestea sunt doar cteva verigi ale procesului lurii deciziei privind eliberarea creditului. Fiecare
subdiviziune are drept de veto, ceea ce nseamn c cererea de credit va fi respins n cazul n
care cel puin una din subdiviziuni va considera c anume refuzul de a acorda creditul este cea
mai potrivit soluie pentru cazul examinat.
Totodat, inem s menionam, c procesul examinrii dosarelor de credit de ctre aceste
subdiviziuni este organizat astfel nct s nu ia mult timp. Uneori aceast etap se parcurge ntr-o
singur zi!
Dup aceast analiz minuioas a dosarului de credit urmeaz examinarea lui la Comitetul de
credit. Acesta este organul bncii mputernicit s ia decizii privind acordarea creditului sau
refuzul solicitrii de credit.
Exist mai multe nivele ale comitetelor de credit, ele avnd o structur ierarhic. Competenele i
respectiv componena fiecrui comitet de credit depinde de mai muli factori:
valoarea creditului. Cu ct suma creditului solicitat este mai mare cu att nivelul
comitetului de credit este mai superior i viceversa.
genul de activitate practicat de ctre antreprenor i termenul preconizat de rambursare a
creditului. Odat cu manifestarea crizei economice unele bnci au nceput s practice
examinarea de ctre comitetele de credit superioare a dosarelor de credit ce in de
antreprenorii din ramurile dispuse unui risc mai mare i credite acordate pe termen lung.
sursele mijloacelor creditare. n cazul n care acestea provin din fonduri donatoare
componena comitetului de credit poate fi modificat.
30

decizia privind posibilitatea restructurrii creditelor curente de obicei este luat de

comitetul superior celui care a luat decizia privind aprobarea acestora.

Astfel, membri de Comitet pot fi persoanele autorizate n baza limitelor determinate care au
experien n domeniul creditrii. Este vorba de nsi consultani (de obicei sume mici), efii
diferitor subdiviziuni ale bncii (secii, departamente, direcii etc.), directorii de filiale i
reprezentane, consultani internaionali (n cazul acordrii creditului din fonduri donatoare),
pn chiar reprezentanii consiliului bncii i preedintele bncii.
edinele comitetului de credit de obicei sunt prestabilite din timp este o anumit zi pe
sptmn i ora fixat. ns creditele de sume mici i medii pot fi examinate imediat dup
perfectarea dosarului de credit.
Dosarul de credit este prezentat de ctre consilierul care l-a perfectat. Membrii comitetului de
credit examineaz informaia prezentat de ctre consilier, concluziile subdiviziunilor bncii i
condiiile de creditare propuse. Ei pot insista asupra modificrii condiiilor propuse, stipulrii
unor condiii speciale, asigurrii suplimentare etc.
Decizia final privind acordarea creditului sau refuzul este luat prin simpla majoritate de voturi
a persoanelor cu drept de vot prezente la edin. Totodat, unii membri au drept de veto. Aa de
exemplu n cazul acordrii creditului din fonduri donatoare, consultantul internaional de obicei
are dreptul de a refuza unilateral acordarea creditului solicitat.
Hotrrea final este fixat ntr-un protocol. n baza lui sunt perfectate contractele de credit, gaj,
cesiune, fidejusiune etc.

VIII. Recomandri referitoare la conlucrarea cu banca

8.1.

Obinerea unui rspuns mai rapid din partea bncilor

Comunicarea eficient ntre antreprenor i banc constituie elementul de baz care asigur
colaborarea productiv i de perspectiv. Trebuie s inem cont de faptul c fiecare banc (ori
instituie financiar), ca orice antreprenor, apreciaz clienii si. Fiecare angajat, conducndu-se
de normele interne ale bncii, tinde s deserveasc clienii efectiv adic calitativ i n termeni ct
mai redui.
Totodat, comunicarea i colaborarea eficient presupune participarea activ a ambelor pri.
Sunt un ir de factori care depind i de antreprenor. Solicitanii de credite pot contribui la
urgentarea deciziei privind acordarea creditului i ceea ce li se cere este uor de realizat.
n primul rnd este vorba de modul i termenii de prezentare a documentelor i informaiei
solicitate de ctre banc. Comitetele de credit examineaz doar dosarele de credit complete,
adic doar acele dosare n care sunt prezentate toate actele necesare i n care este efectuat
analiza economico-financiar a ntreprinderii (n baza informaiei obinute). Trgnarea
prezentrii documentelor i datelor necesare inevitabil duce la amnarea examinrii cererii de
credit a antreprenorului iresponsabil i / sau neorganizat.

31

n plus, ar fi cazul de verificat corectitudinea completrii documentelor i termenii lor de

valabilitate, cci corectarea acestor erori i / sau omiteri de ctre organele specializate va lua
timp suplimentar.
Un alt aspect a comunicrii eficiente ine de caracterul datelor prezentate. Este important de a
evita denaturarea ct de mic a situaiei reale a ntreprinderii, iar orice ncercare de escrocherie
este n genere inadmisibil. La etapa actual bncile dispun de mijloace (informaionale, tehnice,
etc.) suficiente pentru a depista fiecare ncercare de a duce banca n eroare. Iar n cazul n care
clientul pierde ncrederea bncii, este exclus orice colaborare. Cine ar da cu mprumutul banii
proprii unei persoane n care nu are ncredere?
Comunicarea eficien ntre antreprenor i banc este important nu doar la etapa examinrii i
aprobrii creditului solicitat, ci i dup eliberarea acestuia. Utilizarea resurselor creditare
conform destinaiei, rambursarea ratelor conform graficului stabilit, ndeplinirea condiiilor
speciale demonstreaz respectul fa de banc. Iar banca va respecta doar acei clieni care o
respect pe ea.
Totodat, n cazul n care apar greuti i / sau situaii imprevizibile antreprenorul se poate adresa
tot bncii dup ajutor. Pe lng consultana pe marginea soluiilor posibile care nu ar permite
nclcarea graficului de rambursare a creditului stabilit, angajaii instituiei financiare vor oferi
unele indicaii privind aplanarea greutilor ntreprinderii.
Aadar, colaborarea eficient ntre banc i antreprenor este posibil doar n cazul unei
comunicri deschise i transparente.

8.2.

Alte recomandri

Contractarea unui credit presupune obinerea unui ir de obligaii: utilizarea creditului conform
destinaiei, rambursarea resurselor creditare conform graficului stabilit, respectarea unor condiii
speciale impuse de ctre banc, meninerea obiectelor gajului n stare bun, prezentarea
trimestrial a rapoartelor financiare etc. n cazul nerespectrii condiiilor contractului, banca este
n drept s cear debitorului pn chiar rambursarea anticipat a ntregului credit.
De aceea antreprenorului i se cere o concentrare i responsabilitate maxim. ndeosebi aceasta se
refer la antreprenorii din sectorul agrar, cci ei (innd cont de specificul genului de activitate
practicat) sunt expui mai multor riscuri.
Astfel, respectarea cerinelor tehnologice de baz, rotaia culturilor, utilizarea sistemelor de
irigaie, cultivarea soiurilor noi de culturi rezistente la secet etc., ar permite diminuarea
riscurilor specifice aferente activitii desfurate.
Totodat, n condiiile dependenei de factorul climateric, variaia anual i practic imprevizibil
a preurilor la produsele agrare, riscul unor boli i/sau atacuri de duntori etc. este important de
a aprecia ct mai obiectiv i imparial capacitatea proprie de plat. Planificare fluxului de
mijloace bneti ar permite antreprenorului s anticipeze momentele n care apare deficitul
bugetar, iar analiza minuioas a veniturilor i cheltuielilor preconizate s aloce mijloace
necesare pentru a-l acoperi.

32

Totodat, deja dup primirea creditului, n cazul apariiei unor dificulti care ar putea influena
capacitatea de plat, v recomandm s anunai banca imediat. Aceasta va permite gsirea unor
soluii evitnd agravarea situaiei.

33

Glosar de termeni financiari

Banca - unitate economic funcional-instituional a crei funcie principal este de a colecta,
de a transfera i de a repartiza disponibilitile financiare. Rolul bncii este deci acela de a pune
in legtur, pe baze comerciale, unitile economice care se afl n cutare de fonduri cu cei care
caut plasamente. Principala funcie activ a bncii i a celorlalte instituii de credit const n
acordarea de mprumuturi solicitanilor care ntrunesc condiiile de bonitate financiar.

Cesiune - act prin care un creditor cedeaz altei persoane toate creanele sale, prezente i
viitoare. Spre exemplu, acordarea de credite, bazate pe cesionarea creanelor.
Comitet de credit organ mputernicit de a lua decizii privind eliberarea / refuzarea creditelor,
modificarea unor condiii ale contractelor de credit.
Comision - suma pltit unei persoane, fizice sau juridice (mandatar) pentru intermedierea unor
activiti bancare. Acesta se realizeaz pe baza unui contract, prin care o persoana se oblig s
ndeplineasc - n numele i n contul altei persoane - anumite acte juridice sau economice.
Comisionul se calculeaz n procente asupra valorii serviciilor prestate.
Credit relaie bneasc aprut n legtura cu acordarea de mprumuturi in bani unor persoane
(fizice sau juridice), cu condiia de a fi rambursate la un termen numit scaden i contra unor
pli (rata dobnzii, comisioane).
Creditor - persoana fizic sau juridic, titular a unui drept de crean, ndreptita s pretind
debitorului sau ndeplinirea obligaiei la care acesta s-a angajat, n sensul de a da, a face sau a nu
face ceva.
Debitor - persoan fizic sau juridic care datoreaz creditorului o anumit sum de bani, obligat
s efectueze n favoarea creditorului o prestaie care se refer la a da, a face sau a nu face ceva.
Factoring - contractul n virtutea cruia o persoana numit aderent, avnd calitatea de vnztor
de bunuri sau furnizor de servicii, cedeaz creanele avute fa de cumprtorii sau unei alte
persoane, numit factor, care la rndul ei i asum obligaia de a ncasa creanele respective,
subrogndu-se ntr-un atare scop n toate drepturile pe care partenerul lui contractual le are
mpotriva debitorilor si. Presupune o dubl vnzare. Metoda prin care o firm "vinde"
(transfer) debitele sale comerciale ctre o instituie financiar. Factoring-ul se utilizeaz pentru
sporirea fondurilor disponibile pe termen scurt sau pentru finanarea exportului.
Fidejusiune - contract prin care o persoan (fidejusor) se angajeaz n faa creditorului s
execute obligaia debitorului n cazul n care acesta nu ar executa-o el nsui n termen.
Fidejusiunea este un contract accesoriu, consensual, unilateral, cu titlu gratuit.
Gaj - orice bun mobil, depus de ctre debitor la dispoziia creditorului, prin care se garanteaz
plata la scaden a mprumutului primit, a unei obligaii asumate.
Instituie financiar nebancar - persoana juridic constituit cu scopul de a desfura, cu titlu
profesional, activiti de creditare i ale cror surse de finanare provin din resurse proprii sau
mprumutate de la instituii de credit, de la alte instituii financiare sau, dup caz, din alte surse
prevzute n legi speciale.
34

Ipotec garanie imobiliar care const ntr-un drept real, accesoriu al creditorului, constituit
asupra bunurilor imobile aparinnd debitorului sau ale altei persoane, care are obligaia unei
pli la scaden. Ipoteca nu l deposedeaz pe debitor de bunul ipotecat, ns confer creditorului
ipotecar, pentru creditul nepltit la scaden, dreptul de urmrire a imobilului n minile oricui sar afla, dreptul de a cere scoaterea imobilului n vnzare silit i dreptul de a fi pltit cu
preferin din preul astfel realizat.
Leasing operaie juridic prin care o persoan (finanator, cumprtor; locator - lesser -, de
regul o societate comercial specializat pe acest profil - societate de leasing) cumpr un bun
de la vnztorul lucrului (furnizor, productor) spre a-l nchiria ulterior altei persoane, numit
utilizator (locatar - lessee -, care n mod obinuit este tot o ntreprindere sau persoan fizic),
care la finele contractului de locaie are facultatea s exercite o opiune ntre trei posibiliti, i
anume: - de a continua raportul juridic de locaie, - de a rezilia contractul respectiv, ori - de a
cumpra bunul ce-i fusese nchiriat, pltind un pre convenabil astfel nct, cel puin n parte, s
se in seama de vrsmintele efectuate cu titlu de chirie, adic de amortizarea bunului pe o atare
cale, deci de valoarea lui rezidual.
Linie de credit - o nelegere dintre banc i client, potrivit creia banca acord clientului
dreptul de a obine credite succesiv dup nevoi ntr-o perioad convenita (n general 3-5 ani),
pn la un total prestabilit. Pentru sumele utilizate, debitorul pltete o dobnd calculat de
obicei n funcie de dobnda pieei din ziua utilizrii efective. Pentru sumele neutilizate se
pltete un comision de angajament (in general 0,5% sau 0,75%).
Overdraft Situaia n care un trgtor, un deintor de cont bancar are dreptul s emit cecuri,
pe seama contului su, n suma mai mare dect limita convenit i s plteasc dobnda aferent
la data scadenei cecului sau cecurilor emise peste limita convenita. n funcie de statutul
trgtorului, de credibilitatea sa, o banca poate lua msuri de siguran n plus sau poate s
mearg pe ncredere.
Plan de afaceri - document utilizat n planificarea strategiei i a activitilor unei firme. Este
necesar pentru uz intern i pentru a obine finanare pentru diverse proiecte. Nu exist un format
standard pentru un plan de afaceri.
Risc - msura a neconcordanei dintre diferite rezultate posibile, mai mult sau mai puin
favorabile sau nefavorabile, ntr-o aciune viitoare. Riscul este un pericol ce planeaz asupra
oricrei relaii contractuale i, n general, asupra oricrei operaii comerciale a crei executare se
prelungete n timp, susceptibil s genereze fortuit anumite inconveniene privind aducerea la
ndeplinire de ctre debitor a obligaiilor contractuale asumate fa de creditor i a cror apariie
determin inevitabil anumite pierderi pentru contractantul a crui prestaie nu se poate executa.

35

Anexa nr.1 Exemplificarea organizaiilor de microfinanare

Nr.

OMF

Corporaia de
Finanare Rural
S.A.

Microinvest S.R.L.

Prime Capital S.A

EasyCredit

IuteCredit

Invest-Credit SRL

Specializarea
finanrii

Ofer sau nu
mprumuturi
fermierilor

mprumuturi pentru
antreprenori din
regiunile rurale
mprumuturi pentru
ntreprinderi micro i
mici
mprumuturi
ipotecare
mprumuturi
personale i de
consum
mprumuturi
personale i de
consum
mprumuturi pentru
ntreprinderi micro i
mici

DA

36

Valoarea creditului,
MDL
min
max
30 000 2 000 000

Termen
max, luni
84

DA

1 600 000

48

DA

36 000

36 000 000

120

NU

500

30 000

36

NU

2 000

10 000

12

DA

200 000

60

Anexa nr. 2 Lista documentelor solicitate de obicei de bnci

Nr.

1
2

Cine prezint

Documentul

Cererea de Credit
Chestionare i sau anchete

Obligatoriu dup
caz

Documentele Bncii
S.A, S.R.L., G., .I.
S.A, S.R.L., G., .I.

Unde se obin

La Banc
de La Banc

Obligatoriu
n
dependen
valoarea creditului
Actele ce in de aspectul juridic al activitii ntreprinderii
Obligatoriu
Certificatul de nregistrare a ntreprinderii
S.A, S.R.L., G., .I.

Contractul de constituire sau decizia de fondare a ntreprinderii

S.A, S.R.L., G., .I.

Obligatoriu

La ntreprindere

Statutul societii, cu toate modificrile ulterioare

S.A, S.R.L.

Obligatoriu

La ntreprindere

Actele de identitate ale persoanelor autorizate (buletin, permis S.A, S.R.L., G., .I.
de edere al fondatorului / administratorului)

Obligatoriu

La
fondatorii
ntreprinderii

Licene de activitate / autorizaii, certificate de calitate

Extrasul din registrul de stat al persoanelor juridice privind S.R.L., G., .I.
conductorul i fondatorii ntreprinderii (cu vechimea nu mai
mare de 2 sptmni)

n cazul necesitii La ntreprindere

pentru
desfurarea
activitii
n
dependen
de Registrul de stat al
valoarea creditului
persoanelor juridice
(1-5) zile

Extrasul din Registrul Acionarilor privind componena S.A.

acionarilor i cotele deinute (cu vechimea nu mai mare de 2
sptmni)

S.A, S.R.L., G., .I.

38

Obligatoriu

La ntreprindere

Registrul
Acionarilor
zile)

(1-5

Proces-verbal al edinei adunrii fondatorilor / consiliului S.A, S.R.L.

privind solicitarea creditului

Decizia unicului fondator privind solicitarea creditului

Obligatoriu

La ntreprindere

n
dependen
valoarea creditului
Documentele ce reflect situaia economico-financiar a antreprenorului
Obligatoriu
Rapoartele financiare anuale (cu Anexe) pentru ultimii 2 ani S.A, S.R.L.
vizate de Departamentul Statistic i Sociologie

de La ntreprindere

de La ntreprindere

G., .I.

La ntreprindere

Raportul statistic trimestrial 5-C vizat de Departamentul S.A, S.R.L.

Statistic i Sociologie, pentru ultimul an i anul curent

n
dependen
valoarea creditului

Raportul financiar la data curent sau pentru ultimul trimestru G., .I.
de gestiune plus Raportul Financiar pentru aceiai perioad a
anului precedent (dac acesta exist), vizate cu amprenta
tampilei ntreprinderii i semnate de administrator i de
contabilul-ef a ntreprinderii

Dac exist

La ntreprindere

Declaraia pe venituri pentru ultimul an de gestiune vizat de G., .I.

Inspectoratul Fiscal de Stat

Dac exist

La ntreprindere

Descifrarea unor posturi din bilan (de obicei 221, 411, 511, S.A, S.R.L.
521, 224, 229, 413, 513, 524, 539, 712, 713, 714 (dup caz),
242,243) sau raportul de profit i pierderi la solicitarea bncii

La solicitarea Bncii

La ntreprindere

Certificate de la bnci unde sunt deschise conturi cu privire la S.A, S.R.L., G., .I.
existena/lipsa angajamentelor sub form de credit i datoriilor
aferente i serviciul datoriei

Dac exist

La Banc

Copiile contractelor de credit, gaj, fidejusiune, leasing sau alte S.A, S.R.L., G., .I.

Dac exist

La ntreprindere

39

angajamente asumate
8

Contractele/Invoce-urile cu cei mai mari: clieni (3-5), furnizori S.A, S.R.L., G., .I.
(3-5) i ali parteneri (de arend, de parteneriat, de mprumut
etc.)

Dac exist

La ntreprindere

Documentele care ar confirma utilizarea conform destinaiei a S.A, S.R.L., G., .I.
creditului solicitat contracte de achiziie. *

Dac exist

La ntreprindere

10

Planul de afaceri

Actele ce in de asigurarea creditului

Actele de identitate ale persoanelor fizice care urmeaz s S.A, S.R.L., G., .I.
devin fidejusori

S.A, S.R.L., G., .I.

Actele de constituire i ultimul raport financiar anual al S.A, S.R.L., G., .I.
persoanei juridice care urmeaz s devin fidejusor

Documentele care confirm dreptul de proprietate asupra S.A, S.R.L., G., .I.
bunurilor propuse s fie gajate:
n cazul imobilului - contractul de procurare / motenire /
donare etc.;
n cazul mijlocului de transport - certificatul de nmatriculare;
n cazul utilajelor i echipamentelor - contractul de procurare,
paaportul tehnic, invoce-uri, facturi, declaraii vamale, ordin
de plat, fie de eviden;
n cazul mijloacelor circulante - invoce-uri, facturi, declaraii
vamale, certificate de calitate, ordine de plat, fie de eviden,
documente primare de eviden intern;
40

La solicitarea bncii (n La ntreprindere

cazul
creditelor
investiionale)
Obligatoriu
pentru
fidejusor
persoan
fizic
Obligatoriu
pentru
fidejusor
persoan
juridic
Obligtoriu
pentru
bunurile propuse s fie
gajate

La Persoanele Fizice
- fidejusori
La
Persoanele
Juridice - fidejusori
La
proprietarii
acestor
bunuri
(ntreprinderea,
fondatorii,
persoanele tere)

n cazul bunurilor personale - paaportul tehnic cu garaniile.

Raportul privind evaluarea imobilului efectuat de expertul S.A, S.R.L., G., .I.
independent

Extrasul din Registrul bunurilor imobile (OCT) (cu vechimea S.A, S.R.L., G., .I.
nu mai mare de 2 sptmni)

Certificatul privind nregistrarea restriciilor asupra mijloacelor S.A, S.R.L., G., .I.
de transport propuse in gaj de la Direcia Principal nregistrare
a Transportului i Calificare a Conductorilor Auto

Polia de asigurare cesionat n favoarea bncii a bunurilor S.A, S.R.L., G., .I.
gajate

41

Obligatoriu n cazul Expert independent

gajrii imobilului
partenerul Bncii
(2-5 zile)
Obligatoriu n cazul Registrul bunurilor
gajrii imobilului
imobile (OCT) (1-10
zile)
Obligatoriu n cazul Direcia Principal
gajrii mijloacelor de nregistrare
a
transport
Transportului
i
Calificare
a
Conductorilor Auto
(1-5 zile)
La solicitarea Bncii
Companiile
de
Asigurare

Elaborarea acestui ghid a fost posibil datorit sprijinului acordat de poporul

american prin intermediul Ageniei Statelor Unite pentru Dezvoltare
Internaional (USAID) i Corporaiei Provocrile Mileniului (MCC).
Elaborarea coninutulului a fost gestionat de compania DAI i nu reflect
neaprat viziunile oficiale ale USAID, MCC, DAI sau ale Guvernului SUA.