UL

ID
GH

N
TIO
NA

Tot ce trebuie s tii pentru a lua startul

cu #ncredere n afacerea ta
Ghidul StartUp Nation
- scurt pe doi -

1. De unde iei banii pentru afacerea ta 4

calcule oferta bncii pai de urmat sfaturi utile

2. Ce cheltuieli eligibile poi face 8

deconturile acceptate n grant costurile ce trebuie suportate din buzunar

3. Care sunt obligaiile tale 11

lista complet a angajamentelor ce trebuie respectate

4. Cu ce te mai poate ajuta o banc 13

rolul bncii n antreprenoriat pregtirea pentru noi finanri tipuri de
produse pentru susinerea afacerii studii de caz

22
5. Tips & tricks
sfaturi utile pentru cele mai ntlnite situaii din viaa unui antreprenor
Drag antreprenor,

i-am putea spune n mai multe feluri: curajos, vistor, persoan cu

iniiativ sau om de afaceri. Dar noi credem c eti, pur i simplu,
un om care are mult ncredere n el. Muli au idei i nzuine, n
zilele noastre, dar nc prea puini sunt aceia care i ndrznesc s
le pun n practic, n special dac vorbim de o idee de afacere.
Tu faci parte din acea categorie special a oamenilor activi, cu
multe idei, care nu se mulumesc cu puin. Care vor s creeze, s
construiasc, s mite lucrurile n jurul lor. Pentru ei, cei din jurul
lor, familie, prieteni i, nu n ultim instan, pentru Romnia.
Noi, la BCR, credem c trebuie s susinem, cu orice pre, ncrederea
n spiritul de iniiativ. Deoarece creativitatea este unul dintre
principalele izvoare de resurse ale romnilor.
Romnia chiar are nevoie de oameni cu ncredere n ei.
i noi suntem pregtii s-i susinem.

Mult succes mai departe!

Dana Demetrian, vicepreedinte BCR

3
CAPITOLUL 1
De unde iei banii pentru afacerea ta

Felicitri!
Ideea ta de afacere s-a transformat n plan, planul a fost aprobat, iar tu eti acceptat
n programul StartUp Nation 2017. Pentru ca business-ul tu s primeasc finanarea
nerambursabil n cadrul programului Start Up Nation, trebuie ca planul tu de
afacere s fie pus n practic. Din banii ti sau ai altcuiva.
n cadrul Programului StartUp Nation 2017 au fost acceptate trei bnci care pot
deschide conturi dedicate programului sau pot acorda credite de prefinanare: BCR,
Banca Transilvania i CEC. Doar aceste trei bnci pot efectua operaiuni de cont curent
i de creditare n cadrul programului StartUp Nation.

4
1. FINANARE PROPRIE
Este cazul ideal, cnd dispui de fondurile Suma rmas va constitui fondul de pornire a
necesare demarrii afacerii, urmnd ca pe afacerii. Rmne s calculezi dac aceti bani
msur ce realizezi investiiile considerate sunt suficieni pentru finanarea business-ului
eligibile pentru finanare s-i recuperezi banii. sau ai nevoie i de alte fonduri.
Pentru recuperarea banilor n cadrul schemei
de minimis, trebuie s pstrezi documentele
justificative pentru plile eligibile (ordine
de plat, bilete de ordin, cecuri mpreun cu
extrasele de cont aferente, facturi fiscale nsoite Important de luat n calcul!
de chitane sau bonuri fiscale etc.). Aa-numitul
ajutor de minimis reprezint o msur de sprijin Business-ul tu presupune i cheltuieli
acordat unei firme de ctre o instituie public. neeligibile la finanare (achiziia de materii
prime sau consumbabile, de exemplu), iar
De aceea, dac dispui de fonduri proprii pentru aceste cheltuieli trebuie s le supori din
finanarea afacerii, este de preferat ca o parte surse proprii.
a acestor bani s fie rezervai pentru cheltuieli
neprevzute/neeligibile.

PAI DE URMAT
Dac ai capital propriu cu care i poi susine investiiile din planul de afaceri i doreti doar un cont
pentru ncasarea finanrii prin banc, trebuie s i deschizi un cont curent i un cont pentru derularea
proiectului.

1 Banca i pune la dispoziie

documentele necesare deschiderii
4 Banca i deschide contul curent i
contul dedicat pentru proiect
contului curent i contului dedicat

2 Depui la banc documentele

necesare deschiderii contului
5 Primeti extrasul de cont

3 Atepi verificarea documentelor

Timp estimat
1-2 zile lucrtoare dup ce depui
documentaia complet la banc

5
2. ASUMARE ACTIV
n cazul n care nu dispui de banii necesari
demarrii afacerii, exist posibilitatea s
caui un furnizor de echipamente, care s
fie dispus s-i vnd utilajul respectiv,
urmnd s-i recupereze banii mai trziu.
Odat instalat i pus n funciune
echipamentul, furnizorul poate primi banii
direct de la stat, n contul banilor alocai
start up-ului pentru care a livrat produsul.
Avantajul pentru antreprenor este
evident, el scpnd astfel de problema
asigurrii finanrii pentru o bun parte
din business-ul su.

3. CREDIT BANCAR
Dac nu ai banii necesari demarrii afacerii
i nici nu gseti furnizori dispui s livreze
echipamente cu plata ulerioar, poi apela la
creditul bancar.
n cadrul Programului StartUp Nation 2017 au
fost acceptate trei bnci care pot acorda credite:
BCR, Banca Transilvania i CEC.

Important de tiut!
Nu uita s i asiguri echipamentele,
eseniale pentru afacerea ta. Prin programul
StartUp Naion, este chiar o obligaie
pe care i-ai asumat-o prin acordul de
finanare. n cazul n care sunt avariate,
costurile de inlocuire pot fi acoperite integral
prin polia de asigurare. Fie c vorbim
despre un incendiu, o inundaie, un furt
sau un alt risc acoperit de poli, vei avea
certitudinea c activitatea ta va putea
continua conform planurilor.

6
4. LA CE TREBUIE
S FII ATENT CND
CONTRACTEZI UN CREDIT
Dincolo de ofertele comerciale ale fiecrei bnci,
costul total de acordare a creditului este format
din urmtoarele elemente:

Dobnd fix
Comision de analiz dac este sum
fix sau procent din valoarea creditului
Comision de acordare
Comision de gestiune, calculat la valoarea
soldului sau valoarea sumei acordate
Important de tiut!
Comision de evaluare a garaniilor
Cnd analizezi ofertele bncilor, ine cont i de:
Comision de acordare a garaniilor Timpul de acordare a creditului
Documentele necesare aprobrii
Documentele necesare accesrii
Profesionalismul i atitudinea reprezentantului
bancar fa de afacerea i proiectul tau.

Oferta n procente din total credit

Comisioane/an

Banca Dobnd fix/an Total comisioane Analiza Acordare Gestiune

BCR 3,50% 1% 0,00% 1% 0,00%

Oferta n bani din total credit (200.000 RON)*

Banca Dobnd/6 luni Total comisioane TOTAL COST CREDIT

BCR 3.500 2.000 5.500

*Calculaie realizat n baza plafonului maxim alocat de stat, de 200.000 de lei, i perioada estimat de
finanare de 6 luni. Calculele pot suferi modificri odat cu modificarea perioadei de creditare. Cuantumul
comisioanelor de 1% din valoarea creditului este pltibil n trei rate, la care se adaug i una de graie. n
cazul n care i-ai trecut n planul de afaceri aprobat i cheltuielile financiare cu dobnda i comisioanele, i
vei putea recupera i aceste sume de la stat.
7
Firme eligibile pentru grant de
la stat

Firmele care au depus planuri de afaceri i

au fost selectate de Ministerul pentru Mediul
de Afaceri, Comer i Antreprenoriat ca fiind
acceptate prin primirea unor scrisori de
acceptare i semnarea acordurilor de finanare.

Firme eligibile pentru credit de

prefinanare de la banc

Toate firmele care au semnat acordurile de
finantare cu Ministerul pentru Mediul de Afaceri,
Comer i Antreprenoriat i care respect
criteriile de acordare de credit ale bncilor.
Cele mai importante criterii ale bncilor:
Firmele s nu aib restane la buget sau la
bnci
Firmele s nu activeze ntr-un sector exclus
de la finanare de ctre banci
Firmele s aib aport propriu (ex: comisioane
de acordare credit i constituire garanii,
cheltuieli neeligibile aferente proiectului
- nu sunt finanate din ajutorul financiar
nerambursabil).

8
Ai nevoie, n primul rnd,
de un cont curent

Indiferent de forma de finanare pe care o alegi, ai nevoie s-i deschizi un cont curent bancar pentru
a putea derula operaiunile financiare n cadrul programului StartUp Nation 2017.

Pachetul cont curent StartUp BCR include urmtoarele avantaje:

ZERO lei la deschiderea i administrarea lunar a contului;

pentru administrarea cardului de debit;

pentru administrarea serviciului de Internet Banking;

pentru tranzaciile efectuate prin Internet Banking - se vor plti doar

comisioanele TransFond/BNR;

pentru ncasrile prin ordine de plat n sistem intrabancar (transfer

BCR - BCR) i interbancar (transfer alte bnci din Romnia - BCR);

pentru serviciul BCR Alert Plus, prin care beneficiarul primete SMS
sau email pentru intrrile de bani i plile efectuate n/din contul
curent BCR.

23%REDUCERE
la Pachetul de semntur electronic

Important de luat n calcul!

Oferta de cont curent de la BCR, cu toate
beneficiile ataate, este valabil 12 luni de cnd
ai deschis contul, indiferent de data nfiinrii
companiei. n general, o firm ncepe s aib
activitate la 3-4 luni de la nfiinare.

9
CREDITUL BCR STARTUP NATION
Creditul BCR StartUp Nation se acord integral sau n trane pentru prefinanarea proiectelor aprobate
n cadrul Programului StartUp Nation 2017 (schema de minimis, aprobata prin Ordinul Ministrului
pentru Mediul de Afaceri, Comert si Antreprenoriat nr. 692/06.06.2017).

Suma creditului
Maximum 100% din valoarea alocaiei financiare nerambursabile (AFN), dar nu mai
mult de 200.000 RON, inclusiv TVA pentru nepltitori, acordat n vederea acoperirii
costurilor eligibile ale investiiei.

% Dobnzi i comisioane
Dobnd: 3,5% pe an (3.500 RON la valoarea maxim a creditului, 200.000 lei, pe
perioada estimat de implementare)
Comision unic: 1% din valoarea creditului (2.000 RON la valoarea maxim a creditului,
200.000 RON)
ZERO costuri verificare, certificare cheltuieli n teren

Durata maxim a creditului

? 18 luni - dar poate fi mai mic, n funcie de durata de implementare a proiectului, pe
care i-ai definit-o prin planul de afaceri.

Perioada de graie maxim

? 18 luni, cu posibilitatea de rambursare anticipat fr costuri suplimentare

Rambursare
Credit cu rambursare unic la scaden a ntregului sold
Dobnda se achit lunar
Principalul va fi achitat din AFN

10
Pai de urmat pentru accesarea
creditului
i deschizi un cont dedicat pentru proiect i
aplici pentru finanare (credit).
Banca verific eligibilitatea i gradul de risc
Banca aprob creditarea
Obinerea garaniei de la Fondul Naional de
Garantare a Creditelor pentru ntreprinderile
Mici i Mijlocii, dac este cazul (FNGCIMM).
Banca ntocmete documentaia contractual
complet i o semneaz cu beneficiarul
(antreprenorul)
Semnezi actul adiional la acordul de finanare
Organizezi licitaia i ntocmeti dosarul de
achiziie pentru alegerea furnizorului
Cu ajutorul furnizorului, pregteti toate
documentele conform proiectului, pentru
utilizarea creditului (documente care vor fi
verificate de ctre banc)
Depui n contul dedicat sumele aferente
cheltuielilor neeligibile sau aduci dovada
achitrii lor
Achii comisioanele aferente contractului de
credit
Poi trage creditul
Asigur-i afacerea!
Antreprenorii acceptai n programul StartUp
Nation au obligaia s-i asigure bunurile
achiziionate.
La BCR ai la dispoziie un pachet dedicat,
prin care i poi asigura echipamentele.
Chiar dac nu eti eligibil pentru pachetul
din campanie, facem tot posibilul s
gsim o variant de protecie optim la
un cost redus.
Opional, la BCR i punem la dispoziie
i posibilitatea de a proteja suplimentar
afacerea. Printre alte riscuri, ar fi indicat s
iei n considerare:
Asigurarea n cazul ntreruperii
activitii firmei
Asigurarea de raspundere civil, care
funcioneaz pe principii similare ca RCA-
ul auto
Asigurarea de accident (pentru angajai)
Asigurarea de sntate, care ofer
accesul la servicii medicale moderne.
Angajaii ti vor aprecia grija pe care o
ari pentru binele lor
11
Timp estimat
Cel mult 20 de zile lucrtoare, dar BCR a
implementat un flux care i va asigura
aprobarea, n medie, n 3-5 zile lucrtoare.
Pli efectuate din credit
Plile se fac din contul curent, pe baza
documentelor justificative prezentate de client
(facturi fiscale, contracte etc.), cu ncadrarea
sumei n valoarea tranei, conform contractului
de credit.

Ce garanii poi aduce Documente necesare pentru

Pn la 80% sau alte tipuri de garanii eliberarea tranelor la BCR
acceptate (de ex: imobiliare, depozite de Dup caz, sunt necesare documente justificative
colateral etc.) care s ateste sursele proprii necesare
Ipoteca mobiliar/imobiliar asupra implementrii integrale a proiectului.
bunurilor mobile/imobile achiziionate n
cadrul proiectului
Ipotec mobiliar asupra conturilor curente
deschise la BCR
Fideiusiune

? Important de tiut!

Cnd devin banii disponibili Nu se vor accepta la tragere din credit

sume care reprezint valori neincluse
Semnarea contractului de credit se face n cel n Acordul de finanare prezentat
mult 90 de zile de la data emiterii deciziei de bncii nainte de acordarea creditului.
aprobare, dar media este de 3-5 zile. Aceste sume vor fi suportate de client
din surse proprii.
Creditul se va pune la dispoziia mprumutatului
integral sau n trane, conform condiiilor
contractuale, pe msura efecturii cheltuielilor
aferente planului de afaceri aprobat.
Termenul de tragere se calculeaz de la data
ndeplinirii tuturor condiiilor precedente i nu
poate depi termenul limit de efectuare a
cheltuielilor menionat n Acordul de finanare.

12
CAPITOLUL 2
Ce cheltuieli eligibile poi face

Costurile eligibile ale investiiei sunt cheltuieli destinate implementrii proiectului,

care pot fi finanate din credit, conform Acordului de finanare semnat ntre
autoriti i antreprenor.

13
Important de tiut!
Orice cheltuial, factur, contract angajat
nainte de intrarea n vigoare a Acordului de
finanare nu este considerat eligibil i va fi
suportat de beneficiar.

Cheltuieli care pot fi

decontate (eligibile)
Echipamente tehnologice, inclusiv
echipamente IT
Achiziionarea de spaii de lucru
Mijloace de transport: autoturisme, autobuze,
microbuze, biciclete, mopede, motociclete,
kart-uri, ATV-uri, rulote cu sau fr motor,
autoutilitare i autovehicule cu destinaie
special
Achiziionarea de mobilier, aparatur birotic
Achiziionarea de instalaii/echipamente
specifice n scopul obinerii unei economii de
energie
Achiziionarea de instalaii de nclzire sau
climatizare
Salariile, utilitile (energie electric, gaze,
salubritate, abonament telefon i internet) i
cheltuielile aferente chiriilor pentru spaii de
lucru pentru o durat de cel mult 12 luni de la
data semnrii contractului de finanare
Realizarea unei pagini web pentru
prezentarea solicitantului, inclusiv promovare
online n valoare eligibil de maximum
8.000 lei
Active necorporale referitoare la brevete de
invenie, francize
Cursuri de dezvoltare a abilitilor
antreprenoriale pentru asociatul /
administratorul societii aplicante, n valoare
eligibil de maximum 3.000 lei
Taxa pe valoarea adugat (TVA)
nedeductibil pentru aplicanii nepltitori de
TVA
Consultan pentru ntocmirea documentaiei
n vederea obinerii finanrii n cadrul
prezentului program i implementarea
proiectului, n valoare eligibil de maximum
8.000 lei
Software necesar desfurrii activitii pentru
care se solicit finanare, inclusiv software
pentru comerul online
Cheltuieli financiare aferente creditelor
/ garaniilor obinute pentru creditele
contractate de beneficiari n vederea realizrii
planurilor de afaceri

14
Cheltuieli care nu pot fi
decontate (neeligibile)
Achiziia de materii prime i materiale
consumabile necesare n fluxul de producie
Achiziia de echipamente i utilaje la mna a
doua
Achiziia n sistem leasing a utilajelor i
echipamentelor
Comisioane, taxe i amenzi
Costurile asigurrii bunurilor achiziionate
Transportul, montajul, punerea n funciune a
echipamentelor
Instructajul personalului de exploatare
Asigurarea obligatorie,
dar neeligibil
Asigurarea echipamentelor
achiziionate n cadrul programului
StartUp Nation este obligatorie.
Costurile asigurrii nu sunt
considerate cheltuial eligibil, deci
trebuie s le supori din alte surse.
n plus, trebuie s fii contient c
pierderile financiare rezultate dintr-
un accident incendiu, calamitate
natural sau chiar furt nu pot fi
compensate dect prin asigurare.

Important de tiut!
Aceste cheltuieli trebuie suportate
integral de antreprenor din surse
proprii sau din credite bancare. Dei nu
sunt eligibile, trebuie s fie efectuate
de client, n caz contrar va pierde
grantul pentru cele eligibile.

15
CAPITOLUL 3
Care sunt obligaiile antreprenorului

Conform schemei de ajutor prevzut n Program, perioada de implementare

a proiectului este de maximum 12 luni, calculate de la data intrrii n vigoare a
Acordului de finanare i pn la depunerea ultimei cereri de rambursare/plat, dar
nu mai trziu de 29/09 a anului urmtor intrrii n vigoare a acordului de finanare.
n acest interval, beneficiarul este obligat s efectueze cheltuielile necesare
implementrii i s depun documentaia aferent cererii de plat / rambursare, la
sediul OTIMMC.
Cheltuielile eligibile pentru achiziionarea de echipamente / utilaje / etc. vor fi
certificate prin vizita la faa locului a reprezentanilor bncii, care vor verifica
dac bunurile achiziionate sunt noi i puse n funciune. Rezultatul verificrii va fi
consemnat ntr-un proces-verbal, contrasemnat de beneficiar.

16
OBLIGAIILE PRINCIPALE ALE
BENEFICIARULUI DUP SEMNAREA
ACORDULUI DE FINANARE

1 Implementarea planului de afaceri

Pstrarea tuturor locurilor de

2 munc nou create, care au fost
asumate prin proiect, pentru o
perioad minim de 3 ani

3 Organizarea unei licitaii de

achiziie

4 ncheiereapolielor de
asigurarepentru bunurile
achiziionate

5 S nu nstrineze bunurile
achiziionate din fonduri eligibile
(ajutor nerambursabil)

6 S nu schimbe locul de
implementare a proiectului fr
acordul finanatorului

7 Desfurarea activitii finanate

prin intermediul proiectului

Important de tiut!
n situaia neefecturii cheltuielilor n perioada de implementare, sau n
cazul n care cheltuielile nu corespund cu elementele de cost aprobate
prin Acordul de finanare, sau bunurile achiziionate nu sunt noi i puse
n funciune, beneficiarul nu primete grantul pentru acestea.

17
CAPITOLUL 4
Cum te mai poate ajuta o banc

n business, mic(ro) nu nseamn altceva dect nceputul unei idei mari. Succesul
ncepe adesea de la o idee mzglit pe o foaie de hrtie. Pentru a o transforma n
afacere, este nevoie de calitile unui antreprenor i de bani investii.

18
1. DE CE ESTE NEVOIE DE O BANC?
Ce se ntmpl dac banii alocai prin Programul
StartUp Nation 2017 nu sunt de ajuns? Ce faci
dac limita ajutorului de minimis se dovedete
prea jos pentru pragul pe care l poate atinge
start up-ul tu? Cum te descurci dac potenialul
ideii tale este mai mare dect ajutorul de stat?
ntreprinztorul este prin definiie o persoan
cu iniiativ, care caut n permanen
oportunitatea de a mbunti, de a eficientiza
sau de a adapta afacerea realitilor economice
de moment.
De multe ori, pentru a realiza aceste lucruri,
antreprenorul apeleaz la ajutorul bncii. Banca
este singura instituie de ajuns de puternic i
destul de elastic astfel nct s vin prompt n
sprijinul antreprenorului.

ROLUL BNCII N VIAA UNUI ANTREPRENOR

Rolul bncilor comerciale este acela de a oferi o Pentru ndeplinirea acestui rol, banca pune la
gam larg de servicii bancare integrate i de a dispoziia fiecrui antreprenor profesioniti care
fi ndrumtor pentru client n nsuirea noiunilor ofer informaii clare i corecte despre utilizarea
financiar bancare cu scopul de a lua decizii serviciilor financiar bancare.
financiare inteligente pentru afacerea lui.

19
2. PREGTIREA NAINTE DE A MERGE LA
BANC PENTRU A OBINE FINANARE

CE TREBUIE S AI N VEDERE
CND SOLICII UN CREDIT?
E de preferat s faci creditul n valuta n care
ncasezi veniturile, altfel eti expus riscului
valutar sau finanarea este mai scump,
deoarece trebuie s ai n vedere i costurile
Ce garanii eti pregtit s pui (cash colateral,
legate de schimburile valutare.
active etc.)?
tim c tabelele cu multe cifre i grafice par Compar mai multe oferte de finanare, astfel
complicate, dar trebuie s fii atent la valoarea
nct s alegi cea mai bun soluie (oferte de
i tipul de dobnd, precum i la felul n care
la alte bnci, crowdfunding, business angels,
se calculeaz, ca s nu ai surprize neplcute
familie i prieteni).
mai trziu.
Ai grij s ai un istoric de creditare fr
Dobnda poate fi fix pe toat perioada incidente.
creditului sau variabil, n funcie de valoarea
unui indice (Robor, Euribor), adic valoarea n ce condiii poi rambursa creditul mai
ratei se va modifica n funcie de noul nivel al repede i care este costul rambursrii
indicelui. anticipate.
Asigur-te c eti informat cu privire la toate Ai grij s i plteti la timp ratele sau s pui
comisioanele ataate creditului, calculeaz la loc banii folosii de pe overdraft / linia de
costul total al creditului i asigur-te c l poi credit pentru a nu plti dobnzi, comisioane
plti. sau penaliti suplimentare.

3. TIPURI DE FINANARE

CREDITE PENTRU ACTIVITATEA

CURENT (PE TERMEN SCURT)
Creditele pentru activitatea curent pot fi soluia
pentru continuarea activitii atunci cnd
ntre ncasri i pli apar decalaje. Principalul
avantaj al unei linii de finanare pe termen scurt
este flexibilitatea. Fondurile sunt ntotdeauna
disponibile atunci cnd ai nevoie de ele, poi
efectua pli n orice valut i nu plteti
dobnd pe banii neutilizai.

20
Cnd s iei un credit Cnd s NU iei un credit
pe termen scurt pe termen scurt

n cazul existenei unui decalaj ntre pli i Dac vrei s investeti sau s-i extinzi
ncasri capacitatea de producie sau de stocare
Dac afacerea ta nregistreaz fluctuaii Dac se prefigureaz dificulti pe termen
sezoniere lung cu fluxul de numerar
Dac vrei s achiziionezi obiecte de inventar
sau stocuri
Pentru vrfuri de vnzri sau producie
prilejuite de srbtorile de Pate, srbtorile
de iarn, nceputul colii etc.

TIPURI DE PRODUSE PENTRU

FINANAREA ACTIVITII
CURENTE

A. Overdraftul (OVD)
Este un produs de creditare pe termen scurt
(pn la 12 luni), avnd ca scop principal
finanarea conjunctural a nevoii curente de
capital de lucru.
Practic, poate acoperi orice datorie curent
(pn la 1 an) a unei companii pli furnizori, Exemplu
pli bugetare, salarii, utiliti.
i-ai mplinit visul i ai deschis propria
Suma maxim pe care o poi mprumuta cofetarie. De Srbtori, primeti mai
depinde de dimensiunea business-ului, n multe comenzi de cozonac dect de
general acoperind cifra de afaceri pe 1-3 luni. obicei. Pentru a le putea onora, trebuie
s cumperi stafide, pentru care plteti,
Overdraftul funcioneaz n sistem revolving
n mod excepional, un avans de minim
(suma rambursat poate fi utilizat din nou),
70%.
permind trageri i rambursri multiple n
cadrul unui plafon stabilit. Dac eti client BCR i ai rulaje prin cont,
poi beneficia de OVD, care te ajut s
Dobnda se pltete numai pentru suma de bani
depeti situaiile neprevzute, inclusiv
utilizat.
s plteti furnizorul extern n avans.
Dup ce ai vndut cozonacii, poi
returna banii trai prin OVD (oricnd pe
perioada conveniei de finanare).

21
 C. Creditul pentru capital de lucru
Este un produs cu o scaden de obicei pn
la 3 ani, care rspunde nevoilor de finanare a
operaiunilor companiei.
Este destinat acoperirii deficitului de
disponibiliti temporare, cum ar fi constituirea
de stocuri, deschiderea unor noi puncte de lucru
sau alte necesiti rezultate din desfurarea
activitii specifice.
Valoarea creditului este stabilit pe baza
necesitilor financiare ale clientului i
posibilitilor de rambursare.
Spre deosebire de linia de credit sau de
overdraft, acest produs presupune rambursarea
n rate, conform unui grafic de rambursare.
Graficul de rambursare poate fi stabilit n funcie
de sezonalitatea afacerii.
Dobnda se pltete doar pentru soldul
creditului.

B. Linia de credit
Este destinat nevoilor de capital de lucru
i se acord pentru finanarea nevoilor
curente ale societii: plata furnizorilor, a
utilitilor, a salariilor sau achitarea datoriilor
ctre bugetul de stat, asigurndu-se, astfel,
continuitatea activitii curente.
Linia de credit poate fi utilizat i pentru Exemplu
refinanarea liniilor de credit de la alte bnci.
Eti proprietarul unei firme specializate
De regul, perioada maxim de acordare a n cultivarea cerealelor. Fiind un
liniei de credit este de 12 luni, cu posibilitate business sezonier, ncasrile scad n
de prelungire n anumite condiii. sezonul rece, ns pentru a beneficia
de reduceri consistente din partea
Linia de credit este revolving, adic orice
furnizorilor trebuie s cumperi cantiti
sum rambursat poate fi utilizat din nou,
mari de semine i ngrminte tocmai
att timp ct, n orice moment, valoarea
n aceast perioad, unii furnizori cernd
utilizat nu depete valoarea aprobat a
i plata n avans.
facilitii.
Cu ajutorul liniei de credit poi achita la
Linia de credit va fi rambursat integral
timp furnizorii, salariile sau impozitele,
ntr-una sau mai multe trane, pn la data
urmnd s rambursezi banii bncii
scadenei finale, cu excepia cazurilor n care
atunci cnd ncasezi de la clieni. n
se decide prelungirea valabilitii acesteia.
plus, poi refolosi sumele rambursate
Dobnda se pltete numai pentru suma de ori de cte ori este necesar, pe parcursul
bani utilizat. duratei creditului.

22
CREDITE PENTRU ACTIVITI DE
INVESTIII (PE TERMEN LUNG)
Investiiile apar mai devreme sau mai trziu
n procesul natural de dezvoltare a unei firme.
Finanarea investiiilor include produse de
finanare pe termen mediu i lung, acordate
de cele mai multe ori n completarea fondurilor
proprii, i care acoper ntreaga durat a
proiectului de investiie.
Rambursarea creditului este flexibil: graficul de
rambursare poate fi adaptat specificului sezonier
al afacerii tale. Mai mult, poi beneficia i de o
perioad de graie.
Cnd contractezi un credit de investiii, este
foarte important s corelezi durata de via
a echipamentului cu durata de rambursare a
creditului, astfel nct banii de rambursare s
provin din obiectul creditului.

Exemplu

Cnd s iei un credit de investiii Pasiunea ta pentru design vestimentar

Cnd destinaia creditului te ajut s-i
dezvoli afacerea sau s i mbunteti
activitatea
Cnd obiectul finanat prin credit va genera
suficiente ncasri pentru rambursarea
creditului i a dobnzilor
Cnd s NU iei un credit de
investiii
Cnd fluxul de cash viitor nu asigur
rambursarea creditului
te-a condus ctre o afacere de success.
n plus, ai o mulime de idei pentru a
continua s o dezvoli. Anul acesta,
doreti s investeti n extinderea
croitoriei i echiparea acesteia cu o linie
tehnologic mai performant.
Dac vrei s cumperi un echipament
nou utiliznd un credit de investiii,
perioada de graie i ofer un rgaz
la plata ratelor, timp necesar aducerii
i instalrii echipamentului, instruirii
echipei care l va manevra i punerii sale
n funciune.
Cnd echipamentul va ncepe s
produc, i va plti singur ratele la
banc.

Cnd destinaia creditului nu poate produce

valoare adugata business-ului tu

23
4. CUM ALEGI BANCA
PENTRU UN CREDIT
Cnd vrei s iei un credit de la
banc pentru dezvoltarea afacerii,
este bine s cntreti atent
cteva criterii importante.
A. Dobnda creditului
n cazul creditelor acordate companiilor,
dobnda la credit variaz de la client la client.
Foarte rar bncile anun dinainte dobnzile la
mprumuturile pentru companii.
Dac vezi astfel de oferte, cel mai probabil este
vorba despre credite mici, pe care bncile le
abordeaz la fel ca pe cele acordate persoanelor
fizice.
Dobnzile la creditele pentru companii sunt
variabile, legate de unul dintre indicatorii de
referin (Robor, la lei, sau Euribor, la euro), la
care se adaug marja bncii.
Marja difer de la client la client i depinde de
riscul asociat creditului. Suma mprumutat,
soliditatea financiar a companiei i durata
creditului sunt factorii care cntresc cel mai
greu n stabilirea marjei la credit.
C. Graficul de rambursare
Poi obine de la banc un calendar flexibil de
rambursare. De exemplu, o afacere de turism
sau agricultur are ncasri sezoniere, astfel
nct concentrarea rambursrilor n aceste
perioade ar fi mult mai avantajoas.
24
B. Comisioane
De obicei, bncile percep comisioane pentru
analiza / acordarea creditului, pentru
administrare i pentru rambursare anticipat.
Comisionul de acordare se datoreaz dup
aprobarea creditului, avnd o valoare cuprins
ntre 0,5% i 2% din suma mprumutat, n
funcie de banc i de condiiile negociate cu
clientul.
Unele bnci percep i comisioane lunare pentru
administrarea creditului, calculate ca procent.
Comisioanele de rambursare anticipat
reprezint o alt surs de cost pe care trebuie
s-o iei n calcul. Unele bnci nu le practic deloc,
altele cer ntre 1% i 2% din suma rambursat
nainte de termen.
Bncile ofer i perioade de graie: pentru
creditele de investiii, de exemplu, s nu fii
nevoit s faci pli nainte s dai n folosin
echipamentul respectiv.
5. DOCUMENTE SOLICITATE DE BANC PENTRU
DOSARUL DE CREDIT
Documentele solicitate n cadrul dosarului de
credit sunt mprite n dou categorii.
1. Documente legale, privind
acionarii sau managementul
(dac eti deja client
documentele se afl la dosarul
de deschidere de cont):
Act constitutiv actualizat
Certificatul de nregistrare
Certificatul constatator de la RECOM n termen
de valabilitate
Informaii privind companiile din grup (dac
e cazul)
Dovezi privind nregistrarea garaniilor (dac
e cazul)
2. Documente necesare analizei
financiare:
Ultimele dou situaii financiare depuse
la instituiile statului i balanele aferente
acestora
Cea mai recent balan lunar
Situaia detaliat a clienilor i furnizorilor
Situaia mijloacelor fixe
Cererea de credit completat
Raport de evaluare (n cazul garaniilor
imobiliare)
n cazul unui credit pentru investiii, documente
care s justifice suma solicitat de la banc
(facturi proform, ante-contracte etc.)
Acord consultare baze de date

6. CUM EVALUEAZ
BNCILE SOLICITRILE
DE CREDIT?
Criterii eliminatorii:
Restane la buget sau la bnci
nregistrarea unor incidente majore de plat
Deschiderea procedurilor de insolven
Imposibilitatea de a prezenta situaiile
financiare Dac firma nu nregistreaz profit operaional
(nainte de amortizri, provizioane i impozite)
Instabilitatea acionariatului
este un minus pentru ansele de a primi un
Sectoare excluse de la finanare de ctre bnci etc. credit.
Primul criteriu verificat de banc este capacitatea Alti indicatori cheie la care bncile se uit sunt
firmei de a genera ncasri din care s acopere gradul de ndatorare, rata profitului operaional
cheltuielile curente. i rentabilitatea activelor.

25
7. RAMBURSAREA
CREDITULUI
Rambursarea este modalitatea prin care
compania debitoare restituie sumele
mprumutate ctre instituia financiar.
n majoritatea cazurilor, rambursarea nseamn
plata lunar a unei rate (principalul plus
dobnda).
Exist i situaii n care rambursarea are alt
periodicitate, n cazul companiilor a cror
activitate este sezonier agricultur, de
exemplu i atunci graficul de rambursare
urmrete aceast sezonalitate.

Tipuri de rambursare:
Anuitate (valoarea constant de rambursare
lunar, care presupune rata de capital, plus
dobnda, plus orice alt cost): rate egale
Rate capital egale (compania pltete o
sum de bani constant, la care se adaug
dobnda, plus alte costuri dac este cazul,
n funcie de contract): rate descresctoare
Rambursare anticipat (presupune nchiderea
parial sau total a creditului nainte de
termenul stabilit prin contract).
Rambursarea anticipat se poate face
din dou surse: din surse proprii ale
mprumutatului sau de la o alt instituie
financiar (preluare/refinanare).
n general, rambursarea anticipat
atrage un comision care poate ajunge
pn la 2% din suma rmas de restituit.

26
CAPITOLUL 5
Tips & Tricks
1. Nu privi cei 200.000 de lei nerambursabili
ca pe un scop, ci ca pe un mijloc. Chiar dac
ai proiectul aprobat, nu nseamn c aceti
bani te ateapt ntr-un cont deschis pe
numele tu. Trebuie s pui n practic ideea
de business pentru a te putea folosi de
aceti bani.
2. Indiferent de ideea de afacere, este sigur
c proiectul conine i cheltuieli neeligibile,
a cror finanare nu este acoperit de
Programul StartUp Nation. Anticipeaz-le,
ca s fii pregtit din timp s le acoperi din
alte surse.
3. Orice cheltuial care nu este trecut n
Acordul de finanare semnat la nceputul
proiectului nu este considerat eligibil.
Cum dezvoltarea afacerii va presupune
mai mult ca sigur astfel de cheltuieli, ne
ntoarcem la punctul 2: fii pregtit s le
acoperi din alte surse!
4. Asigurarea echipamentelor noi cumprate
pentru desfurarea activitii este
obligatorie, dar nu i eligibil. i dac n-ar
fi obligatoriu, tot e bine s le asiguri, pentru
c nu exist alt soluie mpotriva unui
accident nefericit.
5. Caut de la nceput furnizori serioi, cu
background solid, cu care s poi dezvolta
o relaie de afaceri pe termen lung. n
felul acesta te i asiguri c nu te trezeti
cu surprize cnd ai nevoie mai mare de
produsul furnizorului.
6. Acelai lucru este valabil i la alegerea bncii
pentru prefinanare n cadrul Programului
StartUp Nation. Ia n calcul c relaia cu
banca nu se termin odat cu tragerea
sumelor nerambursabile, ci este de dorit s
se prelungeasc la nesfrit, pe msur ce
afacerea devine din ce n ce mai solid.
7. Pentru un start-up care urmrete
dezvoltarea unui proiect ce promoveaz
inovaia i noutatea n tehnologie este
esenial s lucreze cu parteneri care
respect aceste criterii. Din aceast
perspectiv, n zona bancar este important
ca antreprenorul s aib la dispoziie online
banking flexibil, prietenos i inovativ, s
poat relaiona pe canale electronice,
s gseasc parteneri disponibili pentru
interaciune la distan etc.
8. Banca nu este o puculi cu bani, banca
este partener, avnd acelai interes ca i
antreprenorul ca afacerea s se dezvolte.
De aceea, n alegerea bncii trebuie s iei n
considerare nu numai costurile sczute ale
finanrii (importante i ele), ci i calitatea
serviciilor.
9. Media de vrst a antreprenorilor acceptai
n Programul StartUp Nation 2017 este de
36 de ani. Aflat la nceput de drum n lumea
business-ului, ai nevoie de un partener
care s i ofere mai mult dect bani, s i
ofere consultan, ndrumare n afaceri.
Acest ghid este doar un pas pe care banca-
partener l face ctre tine, antreprenorule.
10. Ca antreprenor i va fi mult mai uor s
decizi cum vrei s arate afacerea ta peste
5 sau 10 ani, dac ai un model care te
inspir. Pentru asta, noi i oferim cursuri de
educaie financiar, care s te ajute s devii
un antreprenor cu ncredere n el.
27