UNIVERSITATEA ,,ANDREI SAGUNA” CONSTANTA

FACULTATEA DE STIINTE ECONOMICE

MASTER: MANAGEMENT FINANCIAR BANCAR

- PROIECT PRACTICA-
“STUDII DE MARKETING PRIVIND CONSUMATORUL DE
PRODUSE SI SERVICII LA SC RAIFFEISEN BANK SA”

INDRUMATOR: STUDENT:
Lector univ.drd.Cristian Vanghele

2012
1
CUPRINS:
CAPITOLUL I-DESCRIEREA ENTITATII ECONOMICE......pag 3
1.1. Informatii generale..................................................................pag 3
1.2. Emblema RaiffeisenBank…………………..…………………pag 3
1.3. Despre Raiffeisen Bank………………………………………..pag 4
1.4. Raiffeisen in Romania…………………………………………..pag 6
CAPITOLUL II-SITUATIA ECONOMICO-FINANCIARA PE ULTIMII
3 ANI………………………………………………………………….pag 6
CAPITOLUL III-MANAGEMENTUL CONSTITUIRII SI
ORGANIZARII ENTITATII…………………………………………pag 12
3.1.Organigrama………………………………………………….......pag 12
3.2. Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare.................pag 16
CAPITOLUL IV-STUDII DE MARKETING PRIVIND
CONSUMATORUL DE PRODUSE SI SERVICII BANCARE....pag 19
4.1. Creditele……………………………………………………….….pag 19
CONCLUZII SI PROPUNERI........................................................pag 23
BIBLIOGRAFIE..............................................................................pag 26

2
 I. DESCRIEREA ENTITATII ECONOMICE
1.1. Informatii generale

Raiffeisen Bank Romania este subsidiara Raiffeisen International

Bank-Holding AG care, la randul sau,este subsidiara integral consolidata a
Raiffeisen Zentralbank Österreich AG (RZB) cu sediul în Viena.RZB este
compania mama a Grupului RZB si entitatea principala a Grupului Bancar
Raiffeisen dinAustria, cel mai mare grup bancar al tarii din punct de vedere
al activelor totale, având cea mai vasta retea de distributie locala.
RZB si Raiffeisen International au confirmat în repetate randuri
reputatia de promotori in Europa Centrala si de Est, infiintând prima
subsidiara bancara în Ungaria inca din 1986, cu trei ani inainte de caderea
Cortinei de Fier. În cei peste 20 de ani de prezenta pe piata, au fost fondate
10 banci si cumparate alte 10. Reteaua astfel formata acopera regiunea cu
banci universale, care deservesc peste 13 milioane de clienti, pe 15 piete.
In februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise
Fund (RAEF), si-a exprimat interesul de a achizitiona pachetul majoritar de
actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la sfarsitul
lunii iulie 2002.

1.2. Emblema RaiffeisenBank

Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce

simbolizeaza aceasta emblema?
In vechime, calutii incrucisati completau varful unui acoperis de casa,
protejand ocupantii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a
transformat acest simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii
3
acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice, colaborand unul
cu celalalt.

1.3. Despre Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca,

oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara
persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de
distributie: unitati bancare (peste 550 in toata tara), retele de ATM si EPOS,
phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) si internet
banking (Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in
iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania:
Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB,
si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii
de stat Banca Agricola de catre grupul austriac.
Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti, din care
aprox. 100.000 IMM-uri, si peste 4.400 companii cu o cifra anuala de afaceri
ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare.
Banca detine diferite unitati specializate ca “agentii de retail” care
se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. De asemenea, Raiffeisen
Bank este prima banca de pe piata romaneasca care a lansat unitati destinate

4
exclusiv acordarii de credite imobiliare - „Raiffeisen Bank – Casa Ta”.
Raiffeisen Exclusive, marca pentru serviciile de private banking destinata
clientilor bancari de top, ofera pachete de produse pentru o gama larga de
investitii, in spatii dedicate in marile orase ale tarii, adaugand o nota
personala serviciilor de calitate pe care le ofera, fiecare client avand
bancherul sau personal. Pentru segmentul corporatist, banca are
reprezentanti în toate centrele regionale corporatiste, oferind clientilor
marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora
în orice zona a tarii.
De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata
cardurilor – a lansat primul card de credit co-branded si ofera clientilor sai
toata gama de carduri: de debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice,
in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau
Mastercard.
Activitatea Raiffeisen Bank a fost recunoscuta de prestigioase
publicatii de-a lungul anilor: Piata Financiara – “Banca Anului” (2007) si
“Premiul de Excelenta” (2008) pentru calitatea portofoliului corporativ al
bancii, Business Press – “Banca anului” pentru activitatea corporate din
2005 si 2007, dar si pentru cele mai bune investitii din sistemul bancar in
2008, Tribuna Economica – “Cea mai buna banca” (2006), Camera de
Comert si Industrie a Romaniei - “Premiul de Excelenta in Afaceri” pentru
cele mai diversificate produse si servicii bancare destinate intreprinderilor
mici si mijlocii din 2007, Global Finance – „Cea mai buna banca din
Romania (2004 si 2005).
Societate pe actiuni avand un capital social de 1.196,259 mil. lei,
integral varsat.

5
 Administratia centrala: Piata Charles de Gaulle nr. 15, Sector 1, Cod
011857, Bucuresti
Numar de ordine in registrul Comertului: J40/44/1991
Numar de inregistrare in Registrul Bancar: RB-PJR-40-
009/18.02/1999
Cod unic de inregistrare: 361820
Cod de inregistrare fiscala: RO361820
Societate administrata in sistem dualist

1.4. Raiffeisen in Romania

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani,
ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si
incredere.
Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva
intre banca si clienti, raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor
clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii.
Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raiffeisen
Leasing, Raiffeisen Capital & Investment, Raiffeisen Asset Management,
Raiffeisen Investment Romania, Raiffeisen Banca pentru Locuinte,
Raiffeisen Bank.

CAPITOLUL II-SITUATIA ECONOMICO-FINANCIARA PE

ULTIMII 3 ANI

6
 Analiza potenţialului material implică abordarea celor două categorii
de active, fixe şi circulante prin prisma volumului, structurii, dinamicii şi
eficienţei lor.
Eficienţa mijloacelor fixe poate fi determinată în principal prin
indicatorii:
-cifra de afaceri la 1000 de lei mijloace fixe
-profit la 1000 de lei mijloace fixe.
Nivelul acestora în intervalul de timp realizat este:

Mijloace fixe

Nr. INDICATORI Realizări

2008
2010 2009
crt.
1. Cifra de afaceri la 1000 994,85 909,88 1003,41
lei MF
2. Profitul la 1000 lei MF - 70,4 25,41

Primul indicator a avut o evoluţie pozitivă, înregistrând valori peste

900 lei CA la 1000 lei MF. Cel de-al doilea indicator a înregistrat valori
foarte mici, precum şi o evoluţie negativă, scăzând de la 70,4 lei în anul
2009 la 25,41 lei în anul 2010.

Utilizarea eficientă a mijloacelor fixe

Nr. INDICATOR U.M. Realizări

2008 2009 2008/2009 20010 2010/2009
crt.
1. Mijloace fixe Mil 64211 169501 169731
(MF) lei
2. Număr Nr. 2463 2348 95,3 2191 93,3
salariaţi (Ns)
3. Grad de a) 26070,2 72198,5 276,9 77467,4 107,3

7
 înzestrare Mii
lei
tehnică:
sal
4. Productivitatea b) 25935,9 65684 253,3 77731,6 118,3
muncii Mii
lei
sal

În anul 2009 înzestrarea tehnică a devansat dinamică productivităţii

muncii (276,9>253,3). Situaţia ar putea fi apreciată că fiind normală
deoarece efectele investiţiilor (în special în tehnică de calcul) realizate în
anul 2009 se vor regăsi în bună măsură în anii următori.

Analiza eficienţei utilizării activelor circulante

Nr. INDICATOR U.M. Realizări

2008 2009 2010
crt.
1. Cifra de afaceri Mil 63880 154226 170310
lei
2. Stocuri Mil 9235 20446 19950
lei
3. Rotaţia stocurilor Nr. 6,92 7,54 8,53
rot
4. Durata unei rotaţii Zile 52 48 42

Pentru conducerea unei organizaţii, indicatorii rotaţiei stocurilor

prezintă o importantă deosebită, deoarece interesul acesteia este de a avea o
rotaţie a stocurilor cât mai rapidă posibil. Aşadar, se poate aprecia că la
Raiffeisen Bank avem o situaţie pozitivă, întrucât numărul de zile în care

8
stocurile realizează o rotaţie completă a scăzut de la 52 zile în anul 2008 la
42 zile în anul 2010.

Durata recuperării creanţelor

Nr. INDICATOR U.M. Realizări

2008 2009 2010
crt.
1. Creanţte Mil 6483 33139 33975
lei
2. Cifra de afaceri Mil 63880 154226 170310
lei
3. Durata recuperării Zile 37 78 73
creanţelor

Valorile ideale ale indicatorului se situează între 0 şi 30 zile. La

sucursală Raiffeisen valorile de recuperare a creanţelor sunt cu mult peste
cele considerate normale, ca urmarea a faptului că ritmul de creştere a
creanţelor depăşeşte ritmul de creştere a cifrei de afaceri.
Analiza structurală a cheltuielilor totale

Nr. CATEGORII DE Structura(%)

2008 2009 2010
crt. CHELTUIELI

1. Cheltuieli materiale - total 29,4 36,8 34,5

2. Lucrari si servicii executate de 13,6 9,1 9,7
terţi
3. Impozite, taxe si varsaminte 3,6 3,4 4,1
asimilate
4. Cheltuieli cu personalul - total 45,2 41 42,4
5. Cheltuieli cu amortizările şi 8,2 9,7 9,3
provizioanele

9
6. CHELTUIELI DE 100 90,1 100 91,8 100 90,6
EXPLOATARE - TOTAL
7. CHELTUIELI FINANCIARE 6,9 7,8 8,3
8. CHELTUIELI 3 0,4 1,1
EXCEPŢIONALE
9. TOTAL CHELTUIELI 100 100 100

Analiza structurală a cheltuielilor totale, conform evidenţei acestora în

contul de profit şi pierdere relevă următoarele:
-cheltuielile de exploatare au crescut ca pondere în totalul de cheltuieli
de la 90,1% în anul 2008 la 91,8% în anul 2009, înregistrând apoi o scădere
sensibilă în anul 2010 (90,6%).
-cheluielile excepţionale au o evoluţie fluctuantă, fiind cauzată de
plată unor penalităţi şi amenzi.
Indicatorii de rentabilitate

Nr. INDICATORI (%) Realizări

2008 2009 2010
crt.
1. Rata rentabilităţii costurilor - 8,3 2,4
(Rc=Profit brut/Chelt. totale*100)
2. Rata rentabilităţii veniturilor - 7,7 2,4
(Rv=Profit brut/Venituri
totale*100)
3. Rata rentabilităţii activelor totale - 5,3 1,9
(Ra= Profit brut/Active totale*100)
4. Rata rentabilităţii economice (Re= - 7 2,65
Profit brut/Capit permanent*100)
5. Rata rentabilităţii financiare - 7,4 2,74
(Rf=Profit brut/Capital
propiu*100)

10
 Examinarea informaţiilor de mai sus atestă o situaţie nefavorabilă din
punct de vedere economic pentru această "zonă" a analizei, în sensul că toate
ratele de rentabilitate înregistrează o scădere în intevalul de timp analizat.

Indicatori privind fondul de rulment

Nr. INDICATORI (%) Realizări

2008 2009 2010
crt.
1. Active circulante 16508 54737 55125
2. Datorii pe termen scurt 31227 54590 54600
3. Fond de rulment -14719 147 525
4. Stocuri 9235 10446 19950
5. Creanţe 6483 33139 33975
6. Nevoia de fond de rulment -15509 -1005 -675
7. TREZORERIA NETĂ (3-7) 790 1152 1200

Din datele prezentate rezultă că organizaţia a înregistrat un fond de

rulment pozitiv în anii 2009 şi 2010, ceea ce semnifică un excedent de
lichidităţi potenţiale sau marjă de siguranţă faţă de riscurile activităţii
viitoare.

Acoperirea parţială a activelor circulante

Nr. INDICATORI (%) Realizări

2008 2009 2010
crt.
Rata de finanţare a capit circulant - 0,27 0,95
Rata de acoperire a stocurilor - 0,72 2,6

Situaţia poate fi considerată sub nivelul normal din punct de vedere al

ambelor rate de eficienţă, care înregistrează valori cu mult sub 50%.

11
 CAPITOLUL III- MANAGEMENTUL CONSTITUIRII SI
ORGANIZARII ENTITATII

3.1. Organigrama

Unitatea Centrală este organizată în 5 Divizii şi un Departament

Special aflat în subordinea Preşedintelui; fiecare dintre cele cinci Divizii este
condusă de către un membru al Directoratului, astfel:
 Preşedintele – are în subordine directă urmatoarele compartimente:
o Control Financiar şi Contabilitate;
o Audit;
o Juridic şi Conformitate;
o Secretariat General;
o Resurse Umane;
o Relaţii Publice.
Atribuţiile acestui departament sunt strâns legate de atribuţiile
Preşedintelui; astfel, acest departament trebuie sa organizeze agenda de
lucru a întrunirilor Conducerii; efectuează actele de control financiar şi
contabil; stabileşte politica de personal pentru management; verifică
legalitatea, oportunitatea şi eficienţa operaţiunilor strategice ale băncii, ş.a.
 Divizia Corporate Banking, condusă de către Prim Vicepreşedinte,
cuprinde următoarele subdivizii:
o Clienţi Corporativi;
o Produse pentru Corporaţii şi Know-How Management;
o Instituţii financiare;

12
 o Sector Public;
o Dezvoltări Imobiliare Rezidenţiale.
Această Divizie stabileşte politica strategică a Băncii în ceea ce
priveşte relaţiile acesteia cu întreprinderile mari şi mijlocii, precum şi cu
entităţile publice, centrale sau locale; astfel, asigură servicii de consultanţă
financiară şi managerială companiilor partenere; asigură, impreună cu
Divizia Trezorie şi Pieţe de Capital, negocierea şi procesarea ofertelor de
creditare obligatară a entităţilor publice; totodată, efectuează operaţiuni de
cooperare cu alte instituţii financiare, publice sau private, naţionale sau
internaţionale.
 Divizia Retail Banking, condusă de un Vicepreşedinte, cuprinde
subdiviziile:
o Marketing şi Comunicare;
o Carduri;
o Credite Persoane Fizice;
o Management Pasive;
o IMM;
o Proiecte Speciale Retail;
o Vânzări şi distribuţie.
Această Divizie are rolul de a stabili şi consolida relaţiile Băncii cu
întreprinderile mici şi mijlocii, precum şi cu clienţii persoane fizice;
efectuează astfel operaţiuni de marketing şi promovare a produselor
financiare ale Băncii către aceste segmente ale pieţei. Asigură creditarea
eficientă a întreprinderilor mici şi mijlocii, asigurându-le totodată acestora şi
consultanţa necesară în domeniul financiar. În acelaşi timp, stabileşte
politica de emitere de carduri destinate persoanelor fizice, în colaborare cu
Divizia Operaţiuni şi IT, care asigură suportul logistic.
13
  Divizia Trezorerie şi Pieţe de Capital, condusă de un Vicepreşedinte,
cuprinde următoarele subdivizii:
o Trezorerie şi Arbitraj;
o Managementul Bilanţului şi Portofoliului;
o Servicii Titluri;
o Middle Office.
Această Divizie gestionează depozitele negociate, tranzacţiile de
schimb valutar, tranzacţiile cu titluri de stat, depozitele pe piaţa interbancară
şi serviciile aferente pieţei de capital. Totodată, asigură un management
strategic al bilanţului în scopul optimizării venitului net din dobânzi şi a
valorii de piaţă a capitalului propriu.
 Divizia Operaţiuni şi IT, condusă de asemeni de un Vicepreşedinte,
cuprinde subdiviziile:
o Operaţiuni;
o Organizare, Dezvoltare şi Management Procese;
o Informatică şi Comunicaţii;
o Logistică;
o Securitate Bancară.
Divizia OIT asigură dezvoltarea infrastructurii informatice a băncii,
precum şi asigurarea şi securizarea traficului de date care se desfăşoară între
filiale şi centrală, dezvoltarea şi diversificarea canalelor alternative de
distribuţie, precum şi punerea la dispoziţie a materialelor şi serviciilor
necesare desfăşurării unei bune activităţi bancare, respectarea cerinţelor de
securitate necesare tranzacţionării de fonduri, implementarea şi asigurarea
utilizării eficiente a tehnologiilor IT&C, în ceea ce priveşte transmiterea,
prelucrarea şi utilizarea informaţiilor ce se manipulează în Back Office, în

14
relaţiile de trezorerie ale băncii şi în tranzacţiile pe care banca le efectuează
pe piaţa de capital.
 Divizia Risc, condusă de un Chief Risk Officer, cuprinde subdiviziile:
o Credit Risc – Corporaţii şi IMM;
o Consumer Risk;
o Grup Risc Control şi Managementul Portofoliului;
o Administrare, Control, Garanţii;
o Restructurare şi Recuperare Credite;
o Analiză financiară şi Rating.
Operaţiunile specifice acestei Divizii sunt cele privitoare la
managementul eficient al riscului bancar, având atribuţii privitoare la
verificarea activităţilor Băncii în ceea ce priveşte acordarea de credite,
gestiunea activelor, recuperarea creanţelor exigibile şi neonorate la scadenţă
de catre clienşii băncii; totodată, cooperează cu Divizia Trezorerie şi Pieţe de
Capital pentru minimizarea, în condiţii de eficienţă, a riscului bursier.
Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar
celorlalte bănci comerciale din România; astfel, se pot distinge două nivele:
 Unitatea Centrală;
 Sucursalele judeţene şi agenţiile locale;

3.2. Principalele funcţii, activităţi şi operaţiuni bancare

Raiffeisen Bank este o bancă universală ce oferă o gamă completă de

produse şi servicii financiar-bancare celor peste 2 milioane de clienţi ai săi
(corporate, IMM şi persoane fizice) prin intermediul unei reţele de
distribuţie cu acoperire naţională, alcătuită din 215 sucursale şi agenţii.

15
 În ceea ce priveşte diferite operaţiuni bancare care vizează activitatea
băncii locul care se realizează, acestea se împart : operaţii front - office
operaţii back - office. Front-office-ul grupează operaţiile care vizează
interacţiunea băncii cu clienţii : furnizare de informaţii privind serviciile pe
care le oferă etc. Back-office-ul grupează operaţiile pentru clienţii , dar
care funcţiile vitale ale : contabilitatea , administraţie, gestiunea de
calculul de dobânzi, depozitarea numerarului etc.

Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al

băncii îl constituie activitatea de intermediere monetară şi activităţile de
creditare. În acord cu legea bancară, obiectul de activitate al băncii include:

-atragere de depozite şi de alte fonduri rambursabile;

-contractare de credite, incluzând printre altele:
-credite de consum,
-credite ipotecare,
-finanţarea tranzacţiilor comerciale,
-operaţiuni de factoring, scontare, forfetare;
-servicii de transfer monetar;
-emitere şi administrare de mijloace de plată, cum ar fi: cărţi de credit,
cecuri de călătorie şi alte asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică;
-emitere de garanţii şi asumare de angajamente;
-tranzacţionare în cont propriu sau în contul clienţilor, în condiţiile
legii, cu:
-instrumente ale pieţei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la
ordin, certificate de depozit;
-valută;
-contracte futures;
-instrumente având la bază cursul de schimb şi rată dobânzii;
-valori mobiliare şi alte instrumente financiare;
-intermediere, în condiţiile legii, în ofertă de valori mobiliare şi alte
instrumente financiare, prin subscrierea şi plasamentul acestora ori prin
plasament şi prestarea de servicii aferente;
16
 -acordarea de consultanţă cu privire la structură capitalului, strategia
de afaceri şi alte aspecte legate de această, consultanţă şi prestare de servicii
cu privire la fuziuni şi achiziţii de societăţi comerciale;
-intermediere pe piaţă ;
-administrare de portofolii ale clienţilor ;
-păstrare custodie administrare de valori mobiliare alte instrumente
financiare;
-prestare de servicii privind furnizarea de date referinţe domeniul
creditării;
-depozitarea activelor fondurilor de investiţii societăţilor de investiţii;
-distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiţii acţiuni ale
societăţilor de investiţii;
-acţionarea operator arhivei electronice de garanţii reale mobiliare;
-operaţiuni cu metale pietre preţioase obiecte confecţionate din
acestea;
-operaţiuni mandat;
-servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte
asemenea servicii pentru terţi;
-participare la capitalul social altor entităţi;
-închirierea de bunuri mobile imobile ;
-servicii auxiliare conexe legate de activităţile desfăşurate, cum ar fi:
deţinerea administrarea de bunuri mobile imobile necesare desfăşurării
activităţii pentru salariaţi, efectuarea oricăror alte activităţi operaţiuni
necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat.

CAPITOLUL IV-STUDII DE MARKETING PRIVIND

CONSUMATORUL DE PRODUSE SI SERVICII BANCARE

4.1. Creditele
Raiifeisen Bank ofera urmatoarele tipuri de credite:
Flexicredit- creditul de nevoi personale.

17
 Caracteristici:
-Valuta: Lei sau Euro
-Valoare maxima: 10.000 de Euro (sau echivalent Lei)
-Perioada: intre 6 luni si 10 ani.
Avantaje:
-Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informatiilor declarate.
-Aprobarea creditului in 24 ore fix.
-Documentatie simplificata: fara carte de munca.
-Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite.
-Fara garantii.
-Poti beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii avantajoase.
Flexicredit Plus- creditul destinat nevoilor personale nenominalizate, care
iti respecta deciziile, iti sustine visele si iti ofera independenta de care ai
nevoie. Banii se acorda in numerar, fara sa fie necesara dovada cumpararii
unui anumit bun.
Avantajele centrelor Raiffeisen Bank Casa Ta:
-Consiliere specializata, oferita de expertii Raiffeisen Bank in centre
dedicate.
-O singura persoana te va consilia pe tot parcursul obtinerii creditului.
-Solutii de creditare adaptate planurilor tale.
-Rapiditate in finalizarea dosarelor si in acordarea creditelor.
-Ai posibilitatea de a stabili intalniri cu expertul Raiffeisen Bank chiar si in
afara orelor de program (cu programare).
Creditul Casa Ta- creditul imobiliar Casa Ta este specialitatea oferita de
Raiffeisen Bank pentru achizitia, renovarea sau construirea unei locuinte, dar
si pentru achizitia de terenuri.
Caracteristicile creditului Casa Ta:
18
-Valuta: LEI, EUR.
-Valoare: intre 5.000 si 200.000 de EUR (sau echivalentul in LEI).
-Perioada: intre 3 si 30 de ani.
-Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau
asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor
terti.
-Valoarea maxima finantata: pana la 65% din valoarea imobilelor aduse in
garantie.
-Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii.
Avantajele creditului Casa Ta
-Consiliere specializata in centre dedicate.
-Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii,
venituri din activitati independente, etc.).
-Documentatie simplificata: fara carte de munca.
- 0% comision de rambursare anticipata, in limita a 20% din soldul
creditului (la fiecare aniversare a creditului).
-Analiza gratuita a documentatiei de credit.
-Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului valabila 45 de zile.
-Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de vanzare-cumparare si
ipoteca.

Creditul pentru bunuri de consum

Optiuni:
-Creditul Economic
-Creditul Pe Loc
Creditul Economic:
Caracteristici:
19
-Valuta: Lei.
-Valoare: intre 1 000 si 20.000 de Lei.
-Perioada: intre 18 luni si 60 de luni
-Rata dobanzii: incepand de la 16,5%
-Comision de acordare: 6,5%
-Comision lunar de administrare: 0.65%
Avantaje:
-Fara carte de munca.
-Fara avans, fara girant.
-Rata lunara scazuta.
-Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Creditul Pe Loc:
Caracteristici:
-Valuta: Lei
-Valoare: intre 300 si 10. 000 de Lei.
-Perioada: intre 6 luni si 60 de luni.
-Rata dobanzii: incepand de la 18%
-Comision de acordare: 7%
-Comision lunar de administrare: 0.7%
Avantaje:
-Creditul se acorda pe loc.
-Fara avans, fara girant.
-Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului.
Creditul Masina ta
Caracteristici:
Creditul Masina Ta este un credit pentru cumpararea de masini sau
moto-scutere noi.
20
-Valuta: Lei.
-Valoare: intre 2.000 si 75.000 de EUR (echivalentul in lei).
-Perioada: intre 6 luni si 7 ani.
-Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achizitionat
-Garantii: gaj pe masina si asigurare Full-CASCO cesionata in favoarea
bancii.
Avantaje:
Procedura eficienta si rapida de acordare a finantarii: in doar 48 de ore
esti mai aproape de masina dorita:
-Fara girant.
-Fara carte de munca
-Aprobare rapida, in maximum 48 de ore din momentul constituirii
dosarului.
-Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal.
-Plata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara
deplasarea la banca .
-Suport in obtinerea creditului la sediul dealerului auto
-Posibilitatea de rambursare anticipata a creditului, partiala sau integral.

CONCLUZII SI PROPUNERI

În condiţiile crizei financiare mondiale, care a atins si Europa, băncile

din România, deţinute în majoritate de grupuri financiare europene, si-au
schimbat rapid strategiile de afaceri, creditele fiind primele vizate. După ce

21
în ultima perioadă instituţiile financiare s-au concentrat pe atragerea de cât
mai multe resurse de la populaţie, acum sunt mai reticente în privinţa
acordării de împrumuturi, mai ales când vine vorba de cele în valută,
axându-si activitatea mai ales pe îmbogătirea gamei de produse si servicii
bancare, precum si pe diversificarea activitătii băncilor. În contextul aderării
României la Uniunea Europeană, restructurarea sistemului bancar este unul
din elementele esenţiale ale strategiei naţionale de integrare, deoarece
băncile româneşti trebuie, în cadrul unei pieţe financiare deschise, să fie
suficient de puternice pentru a susţine interesele capitalului autohton.
Evoluţia sistemului bancar intern a fost marcată de elemente cu o
deosebită semnificaţie, precum apariţia şi consolidarea unei comunităţi a
băncilor comerciale independente, constituirea şi întărirea treptată a
structurii şi activităţii de supraveghere a mediului bancar dezvoltat,
extinderea pe piaţa românească a activităţii instituţiilor bancare
internaţionale, formarea unei culturi bancare concomitent cu apariţia de noi
produse şi servicii bancare adaptate noilor cerinţe mai sofisticate ale
clientelei, intensificarea concurenţei pe piaţa bancară, formarea şi
dezvoltarea pieţelor financiare adiacente - de capital, de asigurări, de leasing
şi a fondurilor de investiţii - supravegheate de instituţii specifice.
O bancă poate fi considerată competitivă pe piaţă cînd exercită tot
spectrul de servicii bancare, îşi diversifică activitatea, implementează
tehnologii informaţionale moderne, respectă cerințele prudenţiale, stabilite
de către Banca Naţională a României în conformitate cu standardele
internaţionale aprobate de către comitetul de la Basel.

Perspectivele bancherilor pentru orizontul 2015 arată radical diferit faţă

de scenariul de creştere rapidă, centrată pe retail, la care subscriau cu toţii în
2004. Acum numitorul comun sunt aşteptările pentru o reglementare mai

22
dură a industriei bancare, prin care ar trebui să se evite derapaje de tipul
celor care au condus la criza financiară din 2008. Cu siguranţă însă regulile
mai stricte vor însemna ritmuri mai lente de creştere. Pe de altă parte,
consolidarea relaţiei client-bancă şi îmbunătăţirea calităţii serviciilor oferite
rămân încă obiective de bifat.
Ca o concluzie a celor de mai sus putem spune că este suficient de clar
că definirea stabilităţii financiare nu se poate face cu ajutorul unui indicator
sau un instrument matematic/econometric, ci aceasta presupune un analiza
unui set de indicatori pe un orizont de timp rezonabil, ţinând totdeauna cont
de contextul economic în care entităţile îşi desfăşoara activitatea. Astfel
putem spune că stabilitatea financiară trebuie definită nu ca atingerea unor
praguri de siguranţă ci mai degrabă ca depăşirea unor praguri critice,
generatoare de riscuri sistemice.

PROPUNERI

În evaluarea eficienţei activității bancare investiționale propunem

aplicarea unui sistem de indicatori, care să cuprindă un set de indicatori
individuali ce caracterizează rentabilitatea, calitatea valorilor mobiliare,
suficienţa capitalului şi lichiditatea.

Ca linii viitoare de dezvoltare propun:

-referitor la modelul macro-prudenţial propus, urmărirea în timp a
distribuţiei indicatorului
-introducerea mai multor variabile macro care exprimă starea agregată
a economiei la diferite momente de timp;

23
 -dezvoltarea cadrului macro-prudenţial şi a promovării stabilităţii
financiare
-instrumente de politică macro-prudenţială să urmărească a fi stabilite
în raport cu deviaţia raportului Credit/PIB de la evoluţia pe termen lung;
-analiza oportunităţii folosirii unei „provizionări dinamice.
Urmînd tendinţele actuale de pe pieţele bancare şi în corespundere cu
analizele şi concluziile formulate în acordurile de la Basel, este oportună
calcularea rentabilităţii financiare considerînd influenţa riscurilor. În
acest scop este indicată aplicarea indicatorului RAROC.
Se impune stimularea apariţiei noilor instrumente financiare
investiționale atractive pentru bănci –a obligaţiunilor corporative şi
instrumentelor pieţei monetare. Organele de reglementare trebuie să
creeze toate condiţiile şi să omită toate obstacolele în emisiunea şi
circulaţia acestor instrumente. Aceste instrumente vor permite băncilor să
atragă excesul lichidităţii de pe piaţă şi să-l direcţioneze în economia
naţională.

BIBLIOGRAFIE

1. Constantinescu L-A, “Managementul performant al băncilor

cooperatiste intr-o Romăine modernă, Europeană”, Ed. Lux Libris, 2009
[Constantinescu, 2009]
2. Constantinescu L-A, “Operaţiuni si instituţii de credit”, Ed.Lux Libris,
2009 [Constantinescu, 2009]
24
3. Manolescu G., Sîrbea Diaconescu A., „Mangement Bancar”, Ed.
Fundaţiei România de mâine, Bucureşti 2001 [Manolescu, 2001]
4. Vanghele Cristian-Note de curs

5. www.raiffeisenbank.ro

Legislaţie
 Normele nr.8 privind limitarea riscului de credit al băncilor MOf nr. 245 /
1 iunie 1999
 Legea bancară nr. 58 / 1998, Mof., nr. 121 / 1998 [Legea, 1998]
 Regulamentul nr.1 privind organizarea şi funcţionarea la BNR a Centralei
Riscurilor Bancare, MOf nr. 614 / 1999

25