Creditul intern – creditul acordat sectorului privat

Creditul este o relație bănească ce se stabilește între o persoană fizică sau juridică (creditor),
care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe datorie, și o altă persoană
fizică sau juridică (debitor), care primește împrumutul sau cumpără pe datorie, împrumutul acordat
(cu titlu rambursabil și condiționat de obicei de plata unei dobânzi). Cămătarul este o persoană care
dă împrumuturi bănești în schimbul unei camete (plata unei dobânzi exagerate). Deoarece în trecut
au fost și mulți cămătari evrei este poate în parte explicația antisemitismului care a apărut din păcate
în Europa. La împrumuturi, se poate împrumuta în afară de o sumă de bani și diferite obiecte.

Creditul, în general, reprezintă schimbul unei valori monetare viitoare, sau altfel spus,
primirea unor surse imediate, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, însoţită de plata
unei dobânzi. Operaţiunile de ereditare pot interveni într-o gamă amplă de plăţi intre indivizi sub
forma unor acorduri personale simple, pana Ia tranzactiile formalizate ce se efectueaza pe pietele
monetare sau financiare foarte dezvoltate si formulate in cadrul unor contacte complexe. O parte
importanta a relatiilor de credit priveste mobilizarea capitalurilor disponibile si a economiilor.

Partile implicate, tipul de instrumente utilizate si conditiile in care creditul este consimtit,
sunt extrem de diverse si in continua evolutie. Esentialul ramane acelasi peste tot: o valoare actuala
se transmite de catre un creditor (investitor sau imprumuta tor) unui debitor (imprumutat), care se
angajeaza sa-I ramburseze, dupa un timp in conditiile specificate in acordul de credit, in cadrul
caruia debitorul promite sa plateasca dobanda pentru a-I remunera pe creditor.

Operatiunile de creditare au Ia baza prudenta bancara, ca principiu fundamental ce

caracterizeaza intreaga activitate bancara, ceea ce presupune ca activitatea de creditare trebuie sa se
bazeze in primul rand pe analiza viabilitatii si realismul afacerilor in vederea identificarii si
evaluarii capacitatii de plata a clientilor. Aceasta se face prin analiza aspectelor financiare si
nefinanciare ale afacerilor, atat cele din perioadele expirate cat si cele prognozate.

Acordarea creditelor trebuie sa fie avantajoasa atat pentru banca cat si pentru clienti, care, pe
seama creditelor pot sa-si dezvolte afacerile, sa obtina profit si pe aceasta baza, sa ramburseze
imprumuturile si sa-si achite dobanzile.

Principalele trasaturi ale creditului sunt:

• schimbul în timp

• subiecţii raportului de creditare (debitor/creditor)

• promisiunea de rambursare

• riscurile probabile
 • scadenţa ( momentul rambursării)

• dobânda ( preţul creditului )

• tranzacţia

• consemnarea şi transferabilitatea.

Functiile creditului sunt:

• de transformare a economiilor in investitii

• de sustinere a investitiilor si a procesului cresterii economice

• de distribuire si redistribuire a resurselor banesti disponibile

• de emisiune monetara pentru banii de cont

• de desfasurare a schimburilor in relatiile economice internationale

• de control (prin politicile monetare si de credit)

• sporeste viteza de rotatie a monedei si contribuie la dimensionarea ei

• exercita o influenta benefica asupra consumului (cumpararea pe credit si in rate)

Evolutia creditului a cunoscut o tendinta oarecum inversa fata de evolutia monedei. Daca
banii au cunoscut un proces continuu de generalizare si universalizare, creditul s-a concretizat si s-a
diversificat din ce in ce mai mult. In prezent el se manifesta printr-o mare varietate de forme care se
clasifica astfel:

Tabel.1.1
Clasificare credite
1. Dupa destinatie - credit de productie
- credit de consum
2. Dupa subiectul care angajeaza imprumutul - credit public
- credit privat
3. Dupa spatiul geografic - credit intern
- credit extern
4. După durată - credit pe termen scurt
- credit pe termen mediu
- credit pe termen lung
5.După împrumutator - credit bancar
- credit comercial
- credit guvernamental
- credit financiar
Sursa: conceptul de credit. Funcţii...tipuri...
 Indiferent de tipul de credit la care se apeleaza, pe plan macroeconomic trebuie realizat un
control riguros al creditului. Acest lucru se realizeaza prin reglementari bancare specifice si vizeaza,
in principiu, dimensionarea optima a ofertei de fonduri disponibile, in virtutea realizarii unui scop
nedisimulat pentru orice tara, aceasta fiind cresterea economica.

Asigurarea creditelor interne protejeaza asiguratul impotriva riscurilor de neplata

prelungita de catre cumparator sau a insolvabilitatii acestuia pe perioada cuprinsa intre productie si
distributie, de regula, inainte de vanzarea finala catre consumator.

Acoperirea asiguratorului se limiteaza la acei clienti care depasesc un anumit nivel

determinant al datoriilor si a caror neplata prelungita va avea un impact mare asupra
disponibilitatilor banesti din contul asiguratului. Inainte de incheierea unei astfel de asigurari,
asiguratorul analizeaza activitatea financiara a beneficiarului si a clientilor acestuia, verifica
solvabilitatea si bonitatea financiara a clientilor, stabileste limite de credit pentru fiecare client. In
baza acestor analize asiguratorul poate exclude din asigurare anumiti clienti sau poate stabili
plafoane de credit.

Exista mai multe tipuri de polite de asigurare a creditelor interne:

• polita pentru o singura tranzactie;

• polita pe o durata determinata, incheiata pe baza cifrei de afaceri;

• polita pentru un numar de tranzactii;

• polita pentru unul sau mai multi cumparatori, de obicei are caracter anual;

• polita pentru cifra de afaceri de credit, de obicei are caracter anual;

• polita pentru mai multe conturi ale unui asigurat.

Creditul intern poate fi atât în valută cât şi în lei.

Creditul intern

Tabel nr. 1.2

Creditul acordat sectorului privat
Lei (milioane)
An Lună Total
Ianuarie 300.086,4
Februarie 298.480,0
Martie 297.114,8
Aprilie 292.781,9
 Mai 293.101,8
Iunie 298.804,6
2013
Iulie 294.052,9
August 295.355,7
Septembrie 298.185,5
Octombrie 297.265,5
Noiembrie 297.267,3
Decembrie 298.922,5
Total 3.561.418,9
Ianuarie 301.718,7
Februarie 302.550,4
Martie 299.788,0
Aprilie 297.993,1
Mai 295.698,3
2014 Iunie 295.883,9
Iulie 292.893,6
August 293.872,7
Septembrie 294.437,3
Octombrie 293.911,3
Noiembrie 296.078,5
Decembrie 296.710,8
Total 3.561.536,6
Ianuarie 297.132,6
Februarie 301.370,1
Martie 300.791,5
Aprilie 295.788,1
Mai 302.029,3
2015 Iunie 302.892,2
Iulie 297.862,9
August 300.524,2
Septembrie 302.041,5
Octombrie 298.859,1
Noiembrie 304.945,4
Decembrie 307.034,1
Total 3.611.271
Ianuarie 304.709,7
Februarie 304.807,7
 Martie 306.641,8
Aprilie 308.591,4
2016 Mai 308.790,3
Iunie 308.586,9
Iulie 307.977,3
August 302.110,1
Septembrie 305.732,7
Total 2.757.947,9
Sursa:

Credit intern acordat sectorului privat

Total lei/an

3611271 2757947,9

3561536,6

3561418,9
4000000
3500000
3000000 2016
2500000
2000000 2015
1500000
2014
1000000
500000
2013
0

2013 2014 2015 2016

Creditul intern

Tabel nr. 1.3

Creditul acordat sectorului privat
Valută
An Lună Total
Ianuarie 138.785,3
Februarie 138.334,6
Martie 139.796,4
Aprilie 136.282,1
 Mai 137.654,7
Iunie 139.865,9
2013
Iulie 137.554,9
August 137.763,2
Septembrie 137.347,4
Octombrie 134.865,4
Noiembrie 133.870,1
Decembrie 133.108,3
Total 1.645.228,3
Ianuarie 132.769,1
Februarie 132.194,0
Martie 129.735,6
Aprilie 129.483,5
Mai 127.084,2
2014 Iunie 124.941,2
Iulie 122.760,0
August 121.802,6
Septembrie 120.853,8
Octombrie 120.607,6
Noiembrie 120.064,5
Decembrie 119.064,1
Total 1.501.360,2
Ianuarie 118.681,5
Februarie 117.934,7
Martie 115.758,6
Aprilie 114.462,9
Mai 114.242,3
2015 Iunie 112.680,2
Iulie 109.039,7
August 108.526,1
Septembrie 106.643,0
Octombrie 105.696,3
Noiembrie 107.389,2
Decembrie 107.241,8
Total 1.338.296,3
Ianuarie 106.105,4
Februarie 103.922,2
 Martie 102.473,6
Aprilie 100.691,9
2016 Mai 100.292,5
Iunie 98.608,7
Iulie 96.592,9
August 95.008,9
Septembrie 94.947,4
Total 898.643,5
Sursa:

Credit intern acordat sectorului privat

Total valută/an

1645228,3
1800000 1501360,2
1600000 1338296,3 1338296,3

1400000
1200000
1000000
800000
600000
400000
200000
0

2013 2014 2015 2016