Plata   anticipata   a  creditelor 
 
 
 
Ionel   are   35   de   ani,   cu   un   salariu   mult   peste   media   salariilor   din   Romania.   A  muncit   timp   de   15 
ani   si   merita   din   plin   toti   banii   pe   care­i   castiga   acum.   Nu   s­a   multumit   niciodata   cu   putin   si 
mereu   a  cautat   sa   dea   si   mai   multa   valoare   la   locul   de   munca.   Implicarea   lui   nu   a  ramas 
neobservata,   ci   i­a   adus   mariri   de   salariu   aproape   in   fiecare   an.   Treptat,   a  ajuns   manager   la   o 
firma   importanta   din   oras   si   castiga   1500   de   euro   pe   luna.  
 
Si   sper   ca   povestea   lui   o  sa   te   ajute   sa   intelegi   ca   nu   conteaza   cati   bani   castigi,   ci   conteaza 
abilitatea   ta   sa   stii   sa   ii   gestionezi.   Sa   intelegi   de   ce   e  important   sa   platesti   anticipat   toate 
creditele   pe   care   le   ai,   si   de   ce   trebuie   sa   incepi   cu   cel   care   are   dobanda   cea   mai   mare. 
 
Pentru   ca   ascensiunea   lui   Ionel   nu   a  ramas   neobservata   nici   de   banci,   care   au   inceput   sa   il 
caute   cu   tot   felul   de   oferte   de   credite.   Pentru   ca   avea   un   venit   suficient   de   mare   si   stabil,   Ionel 
era   clientul   ideal   pentru   ei,   clientul   care   “isi   permite”   sa   plateasca    dobanzi   mari   prin   ratele 
lunare.  
 
Si   pentru   ca   ofertele   erau   convenabile,   Ionel   le­a   acceptat   pe   toate   si   s­a   folosit   de   ele   aproape 
de   fiecare   data   cand   a  avut   ocazia.   Pana   la   urma,   avea   acces   dintro­data   la   o  rezerva   mai   mare 
de   bani. 
 
Era   recunoscator   ca   poate   sa   acceseze   niste   bani   prin   care   sa   indeplineasca   visele   lui   si   ale 
familiei.   Alte   alternative   sa   le   indeplineasca   oricum   nu   avea,   pentru   ca   nu   reusea   cu   sotia   sa 
puna   la   o  parte   nimic   din   salarii.   Si   chiar   daca   ar   fi   reusit,   nu   era   suficient.. 
 
Asa   ca   prima   data   au   luat   un   credit   imobiliar   cu   un   avans   minim   de   5%.   In   sfarsit   puteau   sa   stea 
in   casa   lor   si   sa   faca   modificarile   pe   care   le   voiau   prin   casa.   Nu   mai   plateau   in   fiecare   luna 
chiria,   si   chiar   daca   aveau   rata   la   banca,   macar   casa   le   ramanea   lor... 
 
Pe   masura   ce   timpul   a  trecut,   Ionel   si­a   dat   seama   ca   are   nevoie   de   o  alta   masina.   Pana   la 
urma,   ce   impresie   lasa   un   manager   care   nu   conduce   o  masina   buna?   Asa   ca   a  gasit   o  oferta   de 
neratat:   o  masina   noua,   la   reducere:   15.500   de   euro   in   loc   de   19.000.  
 
Peste   ceva   timp,   a  fost   contactat   in   legatura   cu   o  oferta   de   la   Visa.   Picase   la   fix   cu   aniversarea 
casatoriei   parintilor   lui.   In   sfarsit,   putea   sa   ii   rasplateasca   pentru   tot   efortul   pe   care   ei   l­au 
investit   in   cresterea   lui.   Asa   ca   le­a   oferit   cel   mai   frumos   cadou   pe   care   ei   si­l   doreau:   o  calatorie 
in   turul   Europei. 
 
Lucrurile   mergeau   din   ce   in   ce   mai   bine.   Visurile   lui   prindeau   contur   si   desi   se   adunasera   mai 
multe   rate,   nu   se   resimteau   foarte   tare   in   stilul   lor   de   viata.   Incepuse   doar   sa   simta   lipsa   unei 
 

distractii,   a  unui   hobby   care   sa   il   deconecteze   de   la   munca.   Asa   ca   a  hotarat   sa   isi 
indeplineasca   unul   din   visurile   pe   care   le­a   avut   intotdeauna   ­  si­a   cumparat   o  motocicleta.  
 
Pentru   ca   era,   totusi,   un   hobby,   nu   a  vrut   sa   cheltuiasca   mai   mult   decat   un   salariu,   asa   ca   a 
facut   un   card   de   credit   Mastercard   care   sa   acopere   1700   de   euro,   suma   de   care   avea   nevoie. 
La   fiecare   2­3   saptamani   mergea   cu   prietenii   la   munte   cu   motocicletele   si   se   incarca   de   energie 
pentru   urmatoarea   perioada.   Nu   doar   ca   isi   indeplinise   visul,   dar   era   si   mai   productiv   decat 
inainte. 
 
La   un   moment   dat,   stand   de   vorba   cu   prietenii   lui,   a  primit   o  oportunitate   de   investitie   in   firma 
unuia   dintre   ei.   Investitia   nu   era   mica,   dar   castigul   era   de   zeci   de   mii   de   euro.   Neavand   bani 
acasa,   Ionel   a  apelat   tot   la   banca,   si   a  luat   un   credit   de   nevoi   personale   in   valoare   de   10.000   de 
euro. 
 
Dar   ce   parea   sa   fie   o  oportunitate   de   neratat   s­a   dovedit   a  fi   un   esec   total.   Din   pacate   pentru 
Ionel,   prietenul   sau   a  pierdut   toti   banii   si   si­a   declarat   afacerea   falimentara.  
 
Fara   niciun   venit   suplimentar   si   cu   un   salariu   de   1500   de   euro,   ratele   lunare   din   cele   5  credite 
acopereau   deja   o  buna   parte   a  veniturilor   din   familie.   Bucuria   pe   care   o  simtise   dupa   ce   a 
cheltuit   banii   primiti   din   credite,   s­a   schimbat   repede   in   dezamagire   si   in   certuri   cu   sotia. 
 
Ionel   stia   ca   lucrurile   nu   stau   ok,   si   ca   trebuia   sa   gaseasca   o  solutie   cat   mai   eficienta.  
 
A   inceput   sa   caute   solutii   legate   de   plata   creditelor,   a  citit   articole   si   a  decis   sa   cumpare   un   curs 
de   educatie   financiara.   Dupa   ce   a  parcus   acest   curs   financiar   a  inteles   ca   directia   in   care 
mergea   avea   ca   destinatie   esecul   financiar   si   ca   trebuia   sa   schimbe   ceva   cat   mai   repede.  
 
Primul   lucru   pe   care   l­a   inteles   a  fost   ca   daca   s­ar   fi   intamplat   ceva   cu   el,   sau   si­ar   fi   pierdut 
locul   de   munca   cu   salariul   foarte   bun,   ar   fi   putut   sa   piarda   tot:   si   masina,   si   casa,   absolut   tot   ce 
avea.   Pe   langa,   ar   fi   ramas   si   cu   ratele   la   credite   ani   de   zile. 
 
Si­a   facut   calculele   si   a  vazut   ca   numai   dobanda   pentru   toate   creditele   ramase   insuma   69.180 
euro. 
 
Asa   ca   a  luat   decizia   sa   plateasca   in   avans   creditele,   ca   sa   plateasca   mai   putini   bani   la 
dobanda.   In   momentul   in   care   s­a   hotarat,   situatia   lui   financiara   era   urmatoarea: 
 
1. Card   de   Credit   Visa:  
Sold   actual   credit:   3000   de   euro.   Perioada:   1  an.   cu   o  dobanda   anuala   de   19% 
Plata   lunara:   276   euro. 
 
2. Card   de   Credit   Mastercard:  
Sold   actual   credit:   1500   de   euro.   Perioada:   1  an.   cu   o  dobanda   anuala   de   15% 
 

Plata   lunara:   135   euro. 
 
3. Credit   nevoi   personale: 
Sold   actual   credit:   9000   de   euro.   Perioada:   5  ani.    cu   o  dobanda   anuala   de   11% 
Plata   lunara:   196   euro. 
 
4. Leasing   masina: 
Sold   actual   credit:   14000   de   euro.   Perioada:   7  ani.   cu   o  dobanda   anuala   de   8% 
Plata   lunara:   218   euro. 
 
5. Credit   imobiliar: 
Sold   actual   credit:   55000   de   euro.   Perioada:   35   ani.   cu   o  dobanda   anuala   de   5% 
Plata   lunara:   278   euro. 
 
Deci   lunar   ajunsese   sa   plateasca   1103   euro   numai   pe   rate.  N   u   e  de   mirare   ca   din   salariul   de 
1500   de   euro,   nu   mai   reusea   sa   treaca   de   la   o  luna   la   alta. 
 
Ionel   stia   din   cursul   financiar   ca   trebuie   sa   plateasca   prima   data   creditul   cu   cea   mai   mare 
dobanda   anuala.   Nu   suma   cea   mai   mica   sau   cea   mai   mare,   nu   suma   care   are   cea   mai   mica   sau 
mare   rata   lunara,   ci   rata   care   are  d   obanda   anuala   cea   mai   mare. 
 
Asa   ca   Ionel   a  decis   sa   cauta   un   al   doilea   job,   cu  u  n   salariu   de   300   de   euro ,  bani   pe   care   sa   ii 
foloseasca  e   xclusiv   pentru   plata   anticipata . 
 
Primul   credit   platit   a  fost   cel   de   pe   cardul   Visa.   Cu   cei  3  00   de   euro/luna   extra   investiti,   in   6  luni 
Ionel   a  reusit   sa   inchida   creditul.  
 
Incepand   cu   a  7­a   luna,   a  continuat   sa   adauge   suma   pe   care   o  platea   pentru   creditul   inchis 
celor   300   de   euro.   Asa   ca   suma   pe   care   a  alocat­o   pentru   urmatorul   credit   a  fost:   300   +  276   = 
576   euro . 
 
Creditul   ramas   de   plata   pentru   cardul   Mastercard   era   de   777,94   euro.   Pentru   ca   ii   mai 
ramasesera   bani   din   cei   300   de   euro   din   luna   a  6a,   si­a   permis   sa   il   plateasca   integral   pe   acesta 
in   luna   a  7­a.  
 
In   consecinta,  d   in   luna   a  8­a   avea   la   dispozitie   711   euro   pe   care   putea   sa   ii   foloseasca   in 
continuare   sa   isi   ramburseze   anticipat   datoriile   (salariul   de   300   de   euro,   plus   sumele   pentru 
ratele   anterioare).   Asa   ca   a  continuat   cu   creditul   de   nevoi   personale. 
 
Dupa   un   an   si   5  luni   de   la   prima   rata   platita   anticipat   pentru   cardul   Visa,   a  reusit   sa   inchida   de 
tot   creditul   de   nevoi   personale.  
Astfel,  i n   a  18­a   luna,   avea   907   euro   pe   care   i­a   investit   in   continuare   exclusiv   in   restituirea 
creditelor   ramase   (711   +  196   ­  ratele   de   la   creditul   nevoi   personale). 
 

 
Pentru   ca   intre   timp,   a  inchis   cateva   credite,  o   fertele   au   inceput   din   nou   sa   curga   din   partea 
bancilor.   Dar   de   data   asta,  n   u   le­a   mai   acceptat .  Deja   avea   o  suma   consistenta   lunara   din   care 
sa   plateasca,   si   era   ferm   convins   ca   soarta   lui   financiara   incepe   sa   se   schimba   in   bine. 
 
Al   patrulea   credit   in   ordine   era   leasingul   pentru   masina,   pe   care   a  reusit   sa   il   inchida   dupa   2  ani 
si   4  luni   de   zile.   (Fata   de   cei   7  ani   cat   era   durata   initiala   a  creditului) 
 
Dupa   28   de   luni   de   la   prima   plata   anticipata,   Ionel   a  ramas   cu   ultimul   credit,   cel   imobiliar.   Cu   toti 
banii   pusi   deoparte,  s   i­a   permis   sa   plateasca   1125   de   euro   pe   luna ,  asa   ca   a  dat   turatia   la 
maxim.  
 
Dupa   5  ani   si   10   luni   Ionel   a  inchis   toate   creditele   si   a  inceput   sa   traiasca   victorios.   In   loc   sa 
platesca   creditele   pe   care   le­a   avut   pe   o  durata   de   35   de   ani,   a  scapat   de   povara   in   mai   putin   de 
6   ani.  
 
Bravo   Ionel!   :) 
 
 
Ce   putem   sa   invatam   noi   din   povestea   asta? 
 
1. Lasand   la   o  parte   stresul   pe   care   l­ar   fi   avut   Ionel   timp   de   35   de   ani,   pe   perioada 
creditului   pentru   casa,   haideti   sa   vedem   cu   cat   a  reusit   el   sa   reduca   dobanda   initiala   cu 
restituirea   anticipata:  
 
a. Credit   imobiliar:   50.346   euro. 
b. Leasing   masina:   2.389   euro. 
c. Credit   nevoi   personale:   1.787   euro. 
d. Credit   Mastercard:   25   euro. 
e. Credit   Visa:   161   euro. 
 
In   total,   e  o  dobanda   de   54.708   euro   pe   care   Ionel   nu   a  mai   platit­o   la   banci .  Deci   probabil 
ca   a  meritat   investitia   in   cursul   financiar,   care   l­a   ajutat   sa   ia   decizia   corecta   in   beneficiul   lui   si   a 
familiei.   :) 
 
2. Al   2­lea   lucru   important   pe   care   putem   sa­l   observam   e  ca   incepand   cu   o  suma   modica 
de   300   de   euro   /  luna   (in   comparatie   cu   salariul   de   1500   de   euro)   si   reinvestind   sumele 
“eliberate   sub   presiunea   ratelor”,   el   a  putut   sa   accelereze   plata   anticipata   a  creditelor.  
 
Daca   stim   sa   folosim   lucrul   acesta   in   beneficiul   nostru,   o  sa   insemne   foarte   mult   timp   si 
bani   economisiti. 
 
 
 

Pe   langa   asta,   mai   sunt   2  mentiuni   importante: 
 
1. In   lumea   reala   pentru   Ionel   ar   fi   fost   o  miscare   mult   mai   eficienta   daca   inainte   sa   inceapa 
plata   in   avans,   ar   fi   marit   creditul   pentru   nevoi   personale   si   sa   plateasca   din   start 
creditele   de   la   Visa   si   Mastercard,   ca   sa   elimine   de   la   inceput   creditele   cele   mai 
costisitoare 
 
2. Ionel   in   povestea   de   mai   sus   nu   trebuia   sa   aiba   2  job­uri   timp   de   5  ani   si   10   luni,   ci 
concentrand   ca   sa   livreze   mai   multe   valoare   ca   si   manager,   putea   sa   obtine   marirea   de 
salariu   cu   300   de   euro   intr­un   an,   maxim   2.   Dupa   care   putea   sa   renunte   de   tot   la   job­ul   al 
doilea.   Deci   cu   doar   2  ani   intr­o   situatie   mai   dificila,   putea   sa   isi   schimbe   soarta   vietii 
financiare.