Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
DEFINIŢIE
Dreptul bancar este ramura de drept ce cuprinde normele juridice care reglementeazǎ
activitǎţile, respectiv operaţiunile bancare şi comercianţii care sǎvârşesc aceste operaţiuni –
societǎţile comerciale bancare.
Dreptul bancar intrǎ în categoria ramurilor de drept privat bazându-ne pe caracterul
acestora, în sensul cǎ în materie bancarǎ ca şi în cea comercialǎ subiectele se aflǎ într-un raport
de egalitate( ca orice comerciant) cu precizarea cǎ acest raport dobândeşte valenţe specifice în
condiţiile în care banca centralǎ a statului exercitǎ asupra activitǎţilor bancare o activitate de
autorizare, reglementare şi supraveghere prudenţialǎ conform art.2 lit.b din Legea 312/ 2004
privind Statutul BNR.
3) cu dreptul administrativ
Chiar dacǎ activitatea comercialǎ are un caracter privat statul intervine pentru asigurarea bunei
desfǎşurǎri a acesteia. Astfel ia mǎsuri pentru crearea şi reglementarea unor instituţii necesare
desfǎşurǎrii activitǎţii comerciale şi implicit bancare cum ar fi: Bursele de valori, Camerele de
Comerţ şi industrie, Registrul Comerţului, Registrul bancar etc.
Implicarea Bǎncii Naţionale în domeniul autorizǎrii, reglementǎrii şi supravegherii
prudenţiale(ca bancǎ a statului) în calitate de instituţie publicǎ independentǎ cu atribuţii
administrative este un argument în plus cu privire la corelaţia cadrului legal al desfǎşurǎrii
activitǎţii bancare cu autoritǎţile administrative( Banca Naţionalǎ a renunţat la funcţiile sale
comerciale începând cu 1991 revenind iniţial autoritate administrativǎ autonomǎ, iar
actualmente instituţie publicǎ independentǎ).
4) cu dreptul financiar
Reglementǎrile financiar – fiscale au o importanţǎ deosebitǎ pentru desfǎşurarea activitǎţii
bancare. Respectarea lor este obligatorie pentru comercianţii bancari, în caz contrar fiind
posibilǎ aplicarea de sancţiuni. Pe de altǎ parte specificul obiectului de activitate al
comerciantului bancar a determinat legiuitorul sǎ adopte reglementǎri speciale cu caracter
financiar – bancar aplicabile exclusiv domeniului bancar: contituirea provizioanelor de risc,
reglementǎri privind limitarea riscului, constituirea rezervelor obligatorii.
5) cu dreptul penal
Rolul deosebit al comerciantului bancar in rândul comercianţilor a impus apariţia
reglementǎrilor cu caracter special şi în acest domeniu. Pe lângǎ cele cu caracter general:
sancţionarea faptelor privind constituirea şi funcţionarea societǎţilor comerciale, nerespectarea
dispoziţiilor privind Legea Registrului Comerţului, ale Legii concurenţei; vom întâlni şi norme
speciale referitoare la interzicerea atragerii de depozite si acordarea de credite, utilizarea
denumirii de bancǎ, desfǎşurarea de activitǎţi în România de cǎtre instituţii de credit strǎine
fǎrǎ autorizarea BNR, deschiderea de conturi bancare sub nume fictive, spǎlarea de bani etc.
Toate fiind infracţiuni speciale prevǎzute de Legea privind activitatea bancarǎ în capitolul I
secţiunea 3.
Prin intermediul monedei se face orice platǎ indiferent de calitatea de subiect de drept şi
indiferent de categoria de mǎrfuri, servicii sau lucrǎri executate( toate formele de moneda – de
la cea materialǎ panǎ la cea electronicǎ). Apariţia monedei a fost studiatǎ de-a lungul timpului
existând opinii diferite în funcţie de perioada studiatǎ, de gradul de informare al autorilor sau
poziţia în societate. Apariţia monedei e legatǎ în unanimitate de producţia de mǎrfuri apǎrutǎ în
perioada destrǎmǎrii comunei primitive. Dezvoltarea producţiei de mǎrfuri a determinat
necesitatea apariţiei schimbului prin intermediul cǎruia se puteau obţine mǎrfurile de care
oamenii aveau nevoie.
Dezvoltarea forţelor de producţie şi perfecţionarea schimbului au dus la separarea spontanǎ a
unei mǎrfi speciale cu caracter de echivalent general şi instrument de schimb.
Prima formǎ de schimb a fost trocul; era un schimb direct ce nu necesita moneda. Se
schimbau bunuri contra bunuri, marfǎ contra marfǎ. Atragerea în sfera schimbului a unei
cantitǎţi tot mai mare de mǎrfuri a dus la separarea spontanǎ a monedei ca marfǎ cu care
producǎtorii îşi procurau cele necesare.
Ca proces îndelungat apariţia monedei este marcat de faptul cǎ rol de echivalent general nu l-a
îndeplinit aceeaşi marfǎ şi marfa nu a pǎstrat acest rol timp îndelungat, este cazul animalelor
care au rol de echivalent general pentru prima datǎ.
Condiţii pentru ca o marfǎ sǎ aibǎ rol de echivalent general:
1. sǎ fie general acceptatǎ;
2. sǎ fie relativ rarǎ;
3. sǎ nu fie consumabilǎ şi sǎ nu se altereze în timp;
4. sǎ fie divizibilǎ;
5. sǎ poatǎ fi tezaurizatǎ;
6. sǎ aibǎ valoare de întrebuinţare cât mai micǎ;
De la marfa iniţialǎ – animalele – s-au trecut la metale, apoi la metalele preţioase( aurul,
însǎ abia la sfârşitul secolului al IX – lea a cucerit rolul de instrument monetar universal).
Instrumentele monetare au circulat iniţial sub formǎ de lingouri şi apoi de monedǎ. Primele
monede de aur au fost bǎtute în Libia în timpul regelui Cresus, 560 – 565 î.e.n. Primele
monede au fost create în China sub forma bancnotelor de hârtie în secolul al X – lea e.n.
Primele bǎnci au fost înfiinţate în Europa: banca din Amsterdam 1609 şi cea din Hamburg
1619.
Denumirea de monedǎ provine de la numele zeiţei romane Moneta cǎreia i se închinase un
templu, iar statul roman instaleazǎ aici primele ateliere de batere a semnelor monetare.
Termenul de bani provine de la monedele de argint bǎtute de Bani sau conducǎtorii români sau
slavoni din Valahia.
Odata cu momentul in care statul a preluat puterea suverana, vorbim si de aparitia monedei. O
prima opinie, considera ca banii au aparut odata cu schimbul intr-un anumit tip de comunitate
umana. Moneda a fost o a 3 a marfa care mijlocea, intermedia schimbul. In comuna primitiva
nu se vorbeste de moneda. In economiile evoluate apare un etalon de valoar, un instrument de
evaluare a bunurilor, moneda etalon de schimb este prima forma de moneda. O alta opinie
considera ca e mijloc de diferentiere social. Se considera astfel ca aparitia e determinata de
cauze sociale si nu economice datorita diferentierii sociale a membrilor comunitatii. Indivizii
se diferentiau intre ei prin bratari, inele, cochilii, ca insemne ale rangului social, a.i. podoaba
reprezinta o insigna aristocrabila de la care s-a ajuns la moneda comerciala.
O alta opinie considera ca moneda are o origine religioasa, a.i. animalele aduse ca ofranda
divinitatii pentru a se putea primi ceva in schimb, reprezinta o prima operatiune comerciala.
Mai tarziu animalele au devenit un simbol si au fost reprezentate pe pamant, lemn, piatra,
metal, reproducerile fiind utilizate de preoti pentru achizitionarea de bunuri.
O alta ipoteza e cea potrivit careia omul pentru a supravietui si-a constituit rezerve, avere,
bunurile ce alcatuiesc averea devin instrument monetar pentru plata unor despagubiri sau
recompense, iar din avere se desprinde metalul pretios, deci bunurile din patrimoniu devin
mijloace de plata.
O alta ipoteza e cea social economica considerata cea mai complexa, conform careia monedele
au aparut datorita a 2 factori:
1. dezvoltarea productiei, muncii, a obiectului muncii si a mijloacelor de munca, precum si
odata cu aparitia diviziunii muncii, desprinderea mestesugurilor de agricultori.
2. schimbul- moneda aparand in procesul dezvoltarii productiei de marfuri ca marfa speciala.
TEORII PRIVIND APARIŢIA MONEDEI
Momentul apariţiei monedei este legat de perioada în care statul ca putere politicǎ suveranǎ
preia controlul şi confecţioneazǎ monede( secolul VIII – VII î.e.n.) dupǎ majoritatea opiniilor.
1. Prima teorie se referǎ la monedǎ ca mijlocitor al schimbului
La început moneda a funcţionat ca cea de-a treia marfǎ intercalatǎ în actul de schimb. Ea a fost
adoptatǎ prin consens general expres sau tacit de un anumit tip de comunitate umanǎ.
Apariţia acestei noi etape în evoluţia monedei s-a datorat dificultǎţilor în schimburile datorate
diversificǎrii mǎrfurilor. Istoria economicǎ reţine douǎ etape despǎrţite de momentul monedǎ:
a) economia primitivǎ
b) economia evoluatǎ caracterizatǎ prin apariţiei monedei – aici omenirea a avut nevoie de un
instrument de evaluare a bunurilor ce se numeşte etalon de valoare.
Moneda etalon e preexistentǎ monedei etalon de schimb.
4. Ipoteza patrimonialǎ
Instinctul de conservare a determinat omul sǎ-şi facǎ reserve, sǎ-şi constituie o avere. Bunurile
din avere devin instrumente monetare pentru plata unor despǎgubiri sau recompense. S-a fǎcut
o selecţie astfel încât nu toate bunurile au fost folosite ca instrumente de schimb sau evaluare ci
numai cele din metal preţios; astfel bunurile din patrimoniu devin unitate de cont şi mijloace de
platǎ.
5. Ipoteza social – economicǎ este cea mai completǎ, conform cǎreia apariţia
monedei a fost determinatǎ de doi factori:
1) producţia alcǎtuitǎ din muncǎ, obiectul muncii şi mijloacele de muncǎ, producţie
determinatǎ de diviziunea socialǎ a muncii: producţia de mǎrfuri fiind determinatǎ de
desprinderea de agricultori a meşteşugarilor şi a negustorilor de meşteşugari;
2) schimbul – moneda a apǎrut în procesul dezvoltǎrii producţiei de mǎrfuri ca marfǎ specialǎ
FUNCŢIILE BǍNCILOR
• pe plan financiar:
- participa la capitalalul social al unei societati comerciale
-acorda imrumuturi in favoarea societatilor comerciale la care participa ca asociat sau actionar.
- acorda credite bancare.
• pe plan tehnic:
- bancile au rol de consilier financiar al comerciantilor in cautare de resurse de finantare ori de
mijloace de investire a resurselor
-bancile acorda asistenta soc.com. in vederea majorarii capitalului societatii prin subscriptie publica
sau prin emisiune de obligatiuni
- bancile garanteaza subscrierea de actiuni si obligatiuni si pun la dispozitie o retea de sucursale.
BǍNCILE DE EMISIUNE
Au apǎrut în secolul al VII – VIII- lea când toate ţǎrile europene admit legitimitatea
dobânzii şi introduc banul de hârtie.
1. Prima bancǎ de emisiune a fost Banca Veneţiei( 1637) ce fǎcea depozite pe termen şi elibera
certificate de depozit.
2. Cea de-a doua bancǎ este cea de la Amsterdam( 1609) ce elibera certificate negociabile şi
percepea dobândǎ şi comision. Având neajunsuri în funcţionare un comeciant suedez fondeazǎ
la Stockholm în 1656 o nouǎ bancǎ ce elibera certificate de depozit, fǎrǎ dobândǎ, dar
certificatele puteau fi rǎscumpǎrate la valoarea nominalǎ în numerar.
Deci acestea au reprezentat adevǎrate bancnote şi sunt considerate primele bancnote de
circulaţie din lume.
3. Cea de-a treia bancǎ este Banca Angliei( 1694) sub formǎ de societate pe acţiuni constituitǎ
prin subscripţie publicǎ capitalul fiind împrumutat statului.
Se dezvoltǎ trei categorii de bǎnci:
a) bǎncile londoneze ca bǎnci de depozite;
b) bǎnci regionale sau provinciale care emit bilete de bancǎ numai în regiunea
lor;
c) bǎnci comerciale care efectueazǎ plǎţi între comercianţi
4. Banca SUA( 1791) are dreptul de a bate monedǎ şi de a emite bilete.
5. În Franţa dupǎ eşecul banilor de hârtie generalul Bonaparte fondeazǎ la 1800 Banca Franţei
sub formǎ de societate anonimǎ cu un capital de 30000 de franci vechi; aceasta a avut monopol
asupra emiterii biletelor de bancǎ.
PERIOADA MODERNǍ
În secolul al IX – lea dupǎ exemplul Angliei toate ţǎrile îşi fixeazǎ valoarea monedei în
metal preţios. Apar trei ipostaze ale mondei:
a) moneda metalicǎ
b) moneda fiduciarǎ – bancnotele
c) moneda scripticǎ – efectele de comerţ: warantele şi conosamentele
II. Evul Mediu. Religia creştinǎ interzicea dobânda, dar preoţii practicau dobânda sub altǎ
formǎ, percepând-o într-o marjǎ de 6 – 12% pe baza noţiunii de beneficiu nerealizat si
deaspagubiri. Rolul de bancher îl aveau mǎnǎstirile care pretind participarea la beneficii sau
despǎgubiri pentru a eluda preceptele religioase. În secolul al XII – lea are loc vânzarea pe
credit, iar împrumuturile încep sa fie garantate prin gaj. Dobânda era în perioada aceasta de 30
– 40%; se definitiveazǎ terminologia: bancǎ, bancrutǎ( Italia – Genova).
Bancǎ – masa scoasǎ în piaţǎ pe care zarafii( cǎmǎtarii) împrumutau banii.
Bancrutǎ = bancarotta – spargerea bǎncii, distrugerea mesei în caz de faliment al zarafului
respectiv.
III. Renaştere.
Aici apar bǎncile publice în Italia şi bǎncile private în Franţa, Germania şi Anglia. În anul 1532
apar bursele Anvers( Belgia) ce semnificǎ despǎrţirea activitǎţii bancare de cea bursierǎ.
Zarafii sunt în numǎr limitat deoarece vor fi autorizaţi, erau persoane care cunoşteau valoarea
monedelor aflate în circulaţie şi care s-au transformat în bancheri.
V. Ţǎrile Române
Prima bancǎ romaneascǎ a fost “Banca Albina” la Sibiu dupǎ modelul reuniunilor de credit
sǎseşti. O altǎ bancǎ ce a fost înfiinţatǎ în 1874 este Marmoroschr Blank. În 1919 se înfiinţeazǎ
CEC, în 1880 BNR, iar în 1920 se înfiinţeazǎ bǎncile populare. Prima lege bancarǎ a fost datǎ
pe 8 mai 1935, iar în 1948 rǎmân ca bǎnci: BNR, CEC, Banca de Investiţii, Banca pentru
Agriculturǎ( BAIA), Banca pentru Comerţ Exterior( BRCE).
FUNCŢII NOI
Izvoare:
1. Legea 31/1990 a Societǎţii Comerciale
2. Legea 26/1990
3. Legea 58/1998
4. Statutul BNR
5. Falimentul instituţiilor de credit
5. Normele BNR – Legea 10/2004 privind autorizarea bǎncilor
Actele constitutive ale societǎţii comerciale bancare:
Contractul de societate
Statutul societǎţii comerciale bancare
CONTRACTUL DE SOCIETATE
Se caracterizeazǎ prin:
1. Acţionarii societǎţii comerciale bancare şi acţionarii semnificativi ai societǎţii comerciale
bancare; aceştia sunt obligaţi sǎ acţioneze astfel încât sǎ asigure o gestiune prudentǎ şi
sǎnǎtoasǎ a bǎncii şi o supraveghere eficientǎ.
Sunt incompatibili:
– cei nominalizaţi pe lista anexǎ din OUG nr. 159/2001 privind prevenirea şi combaterea
utilizǎrii sistemului financiar bancar în scopul finanţǎrii actelor de terorism;
– cei care sunt incapabili şi cei condamnaţi penal pentru mǎrturie mincinoasǎ, delapidare,
spǎlare de bani, fals, evaziune fiscalǎ, etc.
– persoanele juridice care au acţionari sau administratori aflaţi pe listele de mai sus;
Acţionarii semnificativi sunt definiţi în Legea 27/2004 privind piaţa de capital. Ei sunt
persoane fizice, juridice sau grupul de persoane care acţioneazǎ în mod concentrat şi care
deţine direct sau indirect o participaţie de 10% din capitalul social al unei societǎţii comerciale
bancare sau chiar drept de vot ori o participaţie ce permite exercitarea unei influenţe
semnificative asupra luǎrii hotǎrârilor în Adunarea Generalǎ.
Acţionarii semnificativi trebuie sǎ obţinǎ ca şi acţionarii aprobarea prealabilǎ a BNR, sǎ
dispunǎ de o situaţie financiarǎ sǎ le permitǎ onorarea lor patrimonialǎ şi susţinerea financiarǎ
a bǎncii în cazul în care situaţia acesteia se deterioreazǎ, sǎ aibǎ o reputaţie de naturǎ a
desfǎşura o activitate în sistemul bancar, sǎ nu fi fǎcut obiectul unei anchete, sǎ se afle în
funcţiune de cel puţin 3 ani(persoana juridicǎ) şi sǎ fi inregistrat un activ net pozitiv pe ultimii
3 ani, sǎ nu fi fost condamnat pentru evaziune fiscalǎ.