L U C R U L I N D I VI D U AL

D I S C I P L I N A: M O N E D Ă Ș I C R E D I T

T E M A: C AR D U L – I N S T R U M E N T D E P L AT Ă
MODERN

Coordonator științific: Gîrlea Mihai, dr., conf, univ

Autor: Ulinici Diana, FB2002
 CUPRINS

• 1.CE ESTE CARDUL...........................................................................................

• 2.ISTORIA CARDURILOR BANCARE............................................................
• 3.ELEMENTELE DE IDENTIFICARE ALE UNUI CARD BANCAR..........
• 4.CE POȚI FACE CU UN CARD BANCAR......................................................
• 5.TIPURI DE CARDURI......................................................................................
• 6.CARE ESTE DIFERENȚA DINTRE CARDUL DE DEBIT ȘI CARDUL
DE CREDIT...........................................................................................................
• 7.TIPURI DE CARDURI IN RAPORT CU CALITATEA EMITENTULUI
• 8.FUNCȚIILE CARDULUI..................................................................................
• 9. AVANTAJELE UTILIZĂRII CARDULUI CA METODĂ DE PLATĂ........
 1. CE ESTE CARDUL ?
• Cardul este un instrument de plată bazat pe electronică, ca alternativă la
instrumentele ,,clasice’’ de plată, numerarul și cecul, iar deținătorul lui
are dreptul de acces la o procedură de autorizare și plată cu
card. ,,Cardul facilitează legătura financiară intrinsecă între
comercianți și consumatori fiind astfel o simplă cheie de acces într-un
cont bancar’’
• Cardul bancar este un instrument modern de plată, netransmisibil, sub
forma unei cartele dreptunghiulare din plastic.
 2 . IS TO R IA
C A R D U R IL O R ❖ Povestea cardurilor bancare a început în anul 1949
când omul de afaceri, Frank McNamara luase cina
BANCARE la un restaurant din New York și şi-a dat seama că
îşi uitase acasă portofelul. În anul 1950, Frank
McNamara a înființat compania de carduri de
credit, Diner’s Club. În spatele acestei afaceri, a
stat ideea “semnezi acum, plătești mai târziu”.
Peste 27 de restaurante s-au înrolat în acest club și
peste 200 de clienți au acceptat să devină membri.
• Cardul cu bandă magnetică a fost utilizat prima oară la începutul aniilor
60, atunci când Autoritatea de Tranzit de la Londra a instalat această
bandă magnetică pentru a putea introduce informațiile cu privire la contul
deținătorului. Din acel moment, utilizarea cardurilor bancare a devenit din
ce în ce mai populară, totul datorită securității sporite și a comodității
oferite. Dacă până în anul 1966, clienții puteau folosi prin intermediul
cardului bancar doar propriile economii, din acel an băncile comerciale au
creat primele carduri de credit. Ideea din spatele acestor carduri de credit
fiind de percepe dobândă pe banii folosiți.
 3. CARE SUNT ELEMENTELE
D E ID E N T IF IC A R E A L E U N U I
CARD BANCAR?

➢ Pe fața unui card bancar sunt următoarele:

• Sigla băncii emitente;
• CIP-ul/elementul auriu;
• Hologramă;
• Numărul cardului (format din 16 cifre);
• Sigla procesatorului de plăți (MasterCard,
Visa);
• Data de emitere/expirare a cardului
• Numele și prenumele titularului.
➢ Iar pe verso, elementele de identificare
sunt următoarele:
• Bandă magnetică;
• Bandă cu spațiu dedicat pentru
semnătura titularului;
• Codul de securitate (format din 7 cifre –
primele 4 cifre (CVV2/CVC2) sunt
folosite pentru securitatea tranzacțiilor
făcute la distanță, spre exemplu: e-mail,
fax; ultimele 3 cifre (CVV1/CVC1) sunt
folosite pentru securitatea tranzacțiilor
online;
• Date de contact pentru urgențe (telefon,
e-mail, etc.).
 4 . CE POȚI
FACE CU UN
CARD • Poți retrage numerar de la ATM-uri;
BANCAR? • Poți efectua plăți la comercianți, inclusiv la cei online;
• Poți plăți facturi;
• Poți plăti rata pentru credit;
• Poți efectua transferuri între carduri;
 5 . TIPURI DE CARDURI
a) Carduri cu bandă magnetică -
asigură pe trei piste distincte inscriptarea și securizarea
unor informații despre utilizatorul cardului, emitentul
acestuia, precum și algoritmul unic de codare/decodare
a datelor de verificare a validității acestui instrument
de plată.
b) Carduri cu microprocesor (chip) -
cunoscute sub numele de cărți inteligente cu memorie
sau cu circuite integrate, includ în substanța lor o capsu
lă operculată în care sunt poziționate dispozitivele elect
ronice.
În memoria cardului sunt structurate informațiile
în patru zone de stocare:

1. Nonconfidențiale

2. Confidențiale

3. Inaccesibile

4. Înregistrările
6 . T IP U R I D E C A R D U R I ÎN R A P O RT C U S U R S A
D E A C O P E R IR E A C H E LT U IE L IL O R

a) Cardurile de debit asigură utilizatorului achiziționarea de bunuri sau ser

vicii, sau retrageri de numerar fără prezența efectivă a însemnelor monetare.
Condiția esențială de funcționare a acestui tip
de card o reprezintă prerezervarea unor fonduri într-
un cont de card și efectuarea de cheltuieli în limita soldului disponibil.
b) Cardurile de credit asigură utilizatorului achiziționarea de bunuri și ser
vicii sau retrageri de numerar, iar plățile se efectuează dintr-
un credit sau o linie de credit acordate pe numele posesorului de card. Funcț
ionarea sistemului cardurilor de credit se sprijină pe două entități specifice:
centrele de autorizare și cele de prelucrare.
 • Principala diferență dintre cardurile de credit
și cele de debit o reprezintă proveniența fond
6.CARE ESTE urilor. În cazul cardului de debit, fondurile ap
arțin titularului, în cele mai multe cazuri, ali
DIFERENȚA mentarea fiind făcută de către angajator. Aces
DINTRE t tip de card îți permite să faci tranzacții în li
mita banilor disponibili în cont. În schimb, î
CARDUL DE n momentul în care vrei să accesezi uncredit
DEB IT ȘI bancar, banca îți va pune la dispoziție un card
de credit, aceasta fiind modalitatea în care v
CARDUL DE ei putea accesa suma creditată.
CREDIT? Cu alte cuvinte, cardul de debit este cardul pe
ntru banii pe care îi deții, în timp ce cardul de
credit este cardul pentru banii de care
ai nevoie.
• Pe lângă aceste două principale tipuri de
carduri de debit și de credit , corespunză-
tor acestui criteriu mai există și :

1) Carduri de retragere a numerarului

2) Carduri de garantare a cecurilor
3) Carduri multifuncționale sau derivate
4) Carduri pentru transferul electronic de
fonduri la punctele de vânzare.
 7 .TIPURI DE CARDURI IN RAPORT
CU CALITATEA EM ITENTULUI

a) Carduri emise de bănci

Dezvoltarea fără precedent a sectorului bancar mondial, creşterea încrederii

în utilizarea instrumentelor bancare pentru fructificarea oricăror surse de
venit, precum şi nevoia stringentă de fluentizare a actelor de comerţ, au
generat preocupări multiple pentru identificarea şi lansarea pe piaţa de
consum a unor instrumente de plată atractive, utile, facil de obţinut, sigure
şi profitabile.
b) Carduri emise de societăți non-bancare

Luând exemplul cardurilor bancare, societăţi non-bancare, precum lanţuri de

magazine, cluburi private etc. au lansat propriile carduri care, pe lângă
recunoaşerea calităţii de membru, asigură posibilitatea efectuării de cheltuieli
în timp real fără a mai fi pusă problema dimensiunii la un moment dat a
disponibilităţilor proprii. O remarcă trebuie făcută insă. Orice model de
decontare prezentat a putut fi implementat însă într-un context concurenţial
„educat”
 + Funcția de retragere a fondurilor : Cea mai si
mplă modalitate de utilizare a cardului este retra
gerea de numerar,
fie ea de la distribuitoare automate bancare, fie
de la ghișee automate de bancă, fie de
la ghișeele obișnuite ale băncilor.
8.FUNCȚIILE
CARDULUI + Funcția de plată : Cardul oferă titularului posi
bilitatea de a stinge obligația de plată prin decla
nsarea unui mecanism care
va conduce la debitarea contului său bancar și
la creditarea corespunzătoare a contului bancar
al furnizorului. Debitarea poate fi efectuată ime
diat sau după un termen convenit de bancă.
+ Funcția de credit : Unele carduri bancare, denumite ,,carduri de credit permanent’’, o
feră titularului o veritabilă deschidere de credit, cu un cuantum determinat, pe care apoi
titularul il reconstituie pe măsură ce operează rambursări.

+ Funcția de garanție : Funcția de credit poate îmbrăca uneori aspectul de garanție a pl

ăților în beneficiul furnizorilor. Ea poate fi dată titularului de card ca o garanție de solva
bilitate și desigur furnizorilor care sunt asigurați că vor
fi plătiți de către emitentul cardului dacă facturile nu vor
fi onorate de titularul cardului. Practic, emitentul garantează, în limita unui plafon bine
determinat, beneficiarului unui cec emis de titularul cardului că acest cec va
fi plătit. Dacă la prezentarea cecului spre încasare nu va
exista în contul titularului acoperirea suficientă, emitentul se obligă, solidar cu titularul,
să plătească cecul.
9. Care sunt avantajele utilizării cardului
bancar ca modalitate de plată?
+ Ai acces 24/24;

+ Siguranță sporită;

+ Costuri reduse;

+ Evidența plăților.

+ Utilizarea atât din țară, cât și în străinătate (fără necesitatea de

a schimba banii în valută);
S FAT U R I U T IL E P R IV IN D U T IL IZA R E A C A R D U L U I
BANCAR:
• Pentru eficiența costurilor, plătește direct cu cardul la comercianți;
• În majoritatea cazurilor, pentru a evita comisioanele, retrage bani de la ATM-
urile băncii care a emis cardul;
• Nu oferi niciodată informații despre cardul bancar prin intermediul telefonului.
• Menține confidențialitatea codului PIN;
• Nu tasta codul PIN pe site-urile comercianților;
• Distruge/Ascunde plicul cu codul PIN;
• Asigură-te că în timpul tranzacțiilor efectuate cu folosirea codului PIN,
nu îl dezvălui voluntar sau involuntar
• Nu împrumuta cardul prietenilor;