INTRODUCERE

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, abreviată recent ca AORCA, a devenit

o temă actuală odată cu ceșterea progresului tehnologic și punerea în funcțiune a
aoutoehicolelor în diferite scopuri(bussines,serviciu,familie până şi crearea unui mediu uşor
pentru societatea din ziua de azi). Printre aceste progrese se evidenţiază desigur şi ţara
noastră, Republica Moldova.
Pe lănga miile de avantaje create de marea evoluţie , mai există şi câteva dezavantaje,
puţine, însa cu o importanţă primordială. O mare parte din populația Republicii Moldova nu
sunt conștienți de importanța acestei teme. Astfel, scopul acestei lucrări este de a pune în
evidenţă şi de a oglindi anumite aspecte relevante ale tipului de asiguarare obligatorie de
răspundere civilă auto în pofida faptului schimbării mentalității populației referitoare la
acest subiect şi determinarea unui punct de vedere preţios.
Obiectivele proiectului :
- informarea tuturor categoriilor de persoane, ce dețin autovehicole pe teritoriul Republicii
Moldova, despre importanţa şi necesitatea acestui tip de asigurare;
- formarea unei baze informaţionale în domeniul asigurărilor obligatorii de răspundere civilă
pentru pagube produse de autovehicule;
- analiza acestui tip de asigurarea la nivel mondial;
-demonstrarea unor cazuri reale ce ţin de asigurarea obligatorie de raspundere civilă auto;
- determinarea progresului în ultimii ani în viziunea acestui domeniu;
- efectuarea analizei indicatorilor statistici pe plan internaţional.
Capitolul I al lucrării este un capitol teoretic și va conține informații referitare la
necesitatea și importanța asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto precum și criteriul
de clasificare acestui tip de asigurări. Valoarea primordială a AORCA către Republica
Moldova.
Capitolul II al lucrări este unul practic și va conține metoda clasică de contractare a
asigurării de răspundere civilă auto (AORCA) .Tot aici vom determina indicatorii principali
către anii (2016-2017) ce reflectă mai multe aspecte ale acestui tip de asigurare, în special
gradul de dezvoltare în componenţa Republicii Moldova
Capitolul III .În acest capitol relevăm analiza pe scară mondială ale asigurării de
răspundere civilă auto (AORCA) .La fel va conține și un studiu de caz cu privire la AORCA
precum şi câteva aspecte privind riscurile neacoperite de asigurarea auto RCA.

3
 CAPITOLUL I
CONSIDERAȚII TEORETICE GENERALE ȘI INTRODUCTIVE ASUPRA
ASIGURĂRII OBLIGATORIE DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO.

1.1 Necesitatea asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto (AORCA)

Pe langa asigurarile de bunuri si de persoane, asigurarile de raspundere civila constituie o alta

ramura deosebit de importanta si de mare actualitate a asigurarilor. Asigurarile de raspundere
civila se caracterizeaza prin aceea ca acopera prejudiciul produs de asigurat – persoană fizica sau
juridica – unor terte persoane. Prin raspundere civila se intelege obligatia juridica potrivit careia
persoana care a provocat o paguba altei persoane trebuie sa repare prejudiciul pe care victima l-a
suferit.

In asigurarile de raspundere civila, societatea de asigurari se obliga sa plateasca o despagubire

(suma asigurata) pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in baza legii, fata de terte
persoane pagubite (afectate) si pentru cheltuielile facute de asigurat in procesul civil. Prin
contractul de asigurare se poate cuprinde in asigurare si raspunderea civila a altor persoane decat
a celei care a incheiat contractul. Riscul pe care il acopera raspunderea civila este constituit din
pericolul la care este expus patrimoniul asiguratului, din cauza producerii unor prejudicii tertelor,
din culpa proprie sau din culpa altor persoane pentru care acesta are obligatia sa raspunda
potrivit legii. In aceste asigurari, pe langa asigurator si asigurat mai intervine si a treia persoana,
si anume tertul pagubit. Se poate spune ca asigurarea de raspundere civila apara de fapt pe
asigurat de plata stricaciunilor, dar totodata asigura si celui pagubit echivalentul financiar al
bunurilor pagubite.

Asigurarile de raspundere civila permit, pe de o parte, ca persoana pagubita (afectata) sa

primeasca despagubirea sau suma asigurata cuvenita, iar pe de alta parte, ca asiguratul, in
schimbul primei de asigurare platita, sa nu mai fie urmarit pe cale judiciara pentru prejudiciul
produs (ca patrimoniul asiguratului sa ramana neatins). Acest gen de asigurare protejeaza
victimele accidentelor de circulatie, repara operativ prejudiciile suferite de acestea prin avarierea
sau distrugerea bunurilor, prin vatamare corporala sau decesul unor persoane prin accidente de
circulatie, evita o serie de litigii intre autorii accidentelor si persoanele accidentate (urmasii lor).

1.2Clasificarea asigurărilor obligatorii de răspundere civilă auto (AORCA)

Această asigurare te ajută să acoperi paguba pe care ai produs-o altei persoane. Cea mai
cunoscută este asigurarea de răspundere civilă auto (RCA), singura asigurare obligatorie în acest

4
moment. Prin RCA se asigură autovehiculul lovit şi pasagerii din acesta.

Deci, chiar dacă ai încheiat o asigurare Casco (care protejează doar automobilul propriu) tot
trebuie să închei o asigurare RCA. Asigurarea RCA protejează, pe de o parte, persoana
păgubită, garantând plata sumei necesare acoperirii pagubelor suferite, dar protejează şi persoana
care a produs paguba, aceasta fiind scutită de la plata pierderilor suferite de celălalt.

Documentul semnat între o firmă de asigurare şi tine, prin care aceasta arată că a încheiat un
contract de asigurare se numeşte poliţă de asigurare. Suma plătită anual de asigurat se numeşte
primă de asigurare.

Poliţa de asigurare intră în vigoare în momentul semnării. În cazul în care cumperi o maşină
nouă, asigurarea poate fi încheiată la vânzător. Atunci când cumperi o maşină la mâna a doua,
poliţa încheiată de fostul proprietar îşi pierde valabilitatea odată cu semnarea actului de vânzare-
cumpărare.

Asigurarea RCA poate fi încheiată cu oricare dintre societăţile de asigurare special autorizate în
acest scop (pentru mai multe informaţii, citeşte site-ul Comisiei de Supraveghere a
Asigurărilor www.csa-isc.ro). Preţul diferă de la o societate la alta. Durata poate fi de 6 luni sau
1 an.In majoritatea tarilor din lume asigurarea de raspundere civila auto se practica sub forma
obligatorie sau contractuala. Prin asigurarile de raspundere civila pot fi compensate numai
prejudiciile produse de asigurat unor terte persoane, in anumite conditii care se cer a fi
indeplinite in mod cumulativ:

– savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite. De exemplu, producerea unui accident de catre
conducatorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulatie.

– producerea, existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat tertei persoane
accidentate sau afectarea unei persoane.

– trebuie sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului care a produs
accidentul si prejudiciul adus tertei persoane pagubite sau afectate.

– este necesar sa se poata constata culpa (vinovatia) asiguratului care a savarsit fapta ilicita ce a
condus la producerea accidentului.

5
Daca una din conditiile mentionate nu este indeplinita, inseamna ca, de fapt, nu sunt intrunite
toate elementele care definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi
compensate prin asigurarea de raspundere civila.

Datorita conditiilor deosebite care stau la baza lor, asigurarile de raspundere civila prezinta
anumite particularitati, cum sunt:

– obiectul asigurarilor de raspundere civila il constituie prejudiciile produse tertelor persoane de

catre asigurat, prin folosirea unor bunuri cum sunt: autovehicule, cladiri si diferite alte
constructii, exercitarea unei anumite activitati. Spre deosebire de asigurarile de bunuri si
persoane, unde eventuala vinovatie a asiguratilor duce, de regula, la decaderea din drepturi a
acestora, in cazul asigurarilor de raspundere civila, culpa asiguratului este una din conditiile de
baza care se cere a fi indeplinita pentru ca societatea de asigurari sa plateasca despagubirea.

– la asigurarile de raspundere civila suma asigurata ramane la acelasi nivel pe toata durata
asigurarii. La fiecare producere a riscului asigurat, despagubirea de asigurare (suma asigurata)
poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au
avut loc in perioada de valabilitate a asigurarii. Pot sa aparea in acest fel situatii, cand societatea
de asigurari plateste despagubiri (sume asigurate) al caror total – pe intreaga durata a asigurarii –
depaseste cu mult cuantumul sumei asigurate.

– un alt specific al asigurarilor de raspundere civila este acela ca, in unele cazuri, suma asigurata
pe care societatea de asigurari o plateste tertilor pagubiti nu are o limita dinainte stabilita.

Baza juridica a achitarii despagubirilor sau sumelor asigurate este tocmai raspunderea, pe care
asiguratul o are in calitatea de detinator al unor bunuri, a caror utilizare poate da nastere unor
accidente. Daca asiguratul insusi este vinovat de producerea accidentului (sau bunurile sale), el
nu are dreptul sa incaseze sume asigurate sau despagubiri de la societatea de asigurari in cadrul
asigurarilor de raspundere civila, ci numai in cadrul asigurarilor de persoane sau asigurarilor de
bunuri (daca le avea contractate). Asigurarile de raspundere civila sunt considerate de multi
experti in acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurari. Acest lucru
poate fi motivat prin faptul ca, prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de
obligatia achitarii unor despagubiri, cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate. Cuantumul
acestor despagubiri nu se cunoaste dinainte, dar se poate stabili pe baza calculelor de
probabilitate.

6
 Capitolul II

ANALIZA PROFUNDĂ ASUPRA ASIGURĂRII OBLIGATORIE DE

RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO.

2.1 Modul de încheiere a contractului de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto.

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto se realizează nemijlocit prin încheierea de

contract de asigurare între posesorul de autovehicul şi asigurătorul  licenţiat pentru
asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto care se perfectează pe suport de hîrtie și/sau prin
mijloace tehnice electronice în regim on-line, conform procedurii stabilite prin actele normative
ale autorităţii de supraveghere , conform legislatiei Republicii Moldova.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto dintre persoana fizică, cu
excepţia întreprinzătorului individual, şi asigurător se încheie în mod obligatoriu:
 cu indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie
contractul (număr limitat de utilizatori);
 sau fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se
încheie contractul (număr nelimitat de utilizatori).
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto între persoana juridică sau
întreprinzătorul individual şi asigurător se încheie fără indicarea persoanelor admise să utilizeze
autovehiculul pentru care se încheie contractul (număr nelimitat de utilizatori).
 În cazul înstrăinării autovehiculului, dobînditorul are opţiunea de a modifica contractul de
asigurare sau de a-l menţine dacă riscul său este asigurat în temeiul acestui contract.
Asiguratul este în drept să solicite modificarea contractului de asigurare în partea ce ţine de
numărul persoanelor admise să utilizeze autovehiculul. În acest caz, asigurătorul va ajusta prima
de asigurare în funcţie de factorul respectiv de risc. Modificările în contractul de asigurare au
efect din momentul operării acestora în sistemul informațional unic constituit de autoritatea de
supraveghere.
La încheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul va permite asigurătorului
să verifice starea tehnică a autovehiculului pentru care se solicită încheiere de contract de
asigurare obligatorie de răspundere civilă auto şi va expune în cerere istoricul daunelor.
Prestarea serviciilor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (internă şi externă) se
efectuează exclusiv în încăperile amenajate ale asigurătorilor sau intermediarilor de asigurare,
dotate cu aparate de casă şi tehnică de calcul, care să permită înregistrarea contractelor, ţinerea
evidenţei şi transmiterea informaţiei către baza de date centralizată a asigurătorului, a Biroului
Naţional al Asigurătorilor de Autovehicule şi a autorităţii de supraveghere.

7
  Termenul de acţiune a contractului de  asigurare :
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se încheie pe un termen de 12
luni. Asiguratul menţine valabilitatea asigurării plătind primele de asigurare pentru perioada de
asigurare corespunzătoare termenului de acţiune a contractului.
 Se permite încheierea contractelor de asigurare cu perioade de asigurare mai mici decît 12
luni pentru autovehicule speciale, echipate de uzina producătoare sau reutilate legal cu
dispozitive şi instalaţii pentru lucrări sezoniere agricole, de deszăpezire sau alte lucrări similare.
Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto externă poate fi încheiat pentru
perioade de asigurare mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.
Persoana care foloseşte pe teritoriul Republicii Moldova autovehicul înmatriculat în
străinătate, dar neasigurat, sau al cărui termen de asigurare expiră în timpul aflării pe teritoriul
Republicii Moldova încheie contract de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto la intrarea
autovehiculului pe teritoriul Republicii Moldova, la punctul de trecere a frontierei de stat, sau cel
tîrziu în ultima zi de valabilitate a documentului de asigurare, în oficiul autorizat al
asigurătorului. Contractul se încheie pe toată perioada aflării pe teritoriul Republicii Moldova,
dar pe un termen nu mai mic de 15 zile.
Răspunderea asigurătorului începe din momentul indicat în poliţa de asigurare RCA  şi/sau
în certificatul de asigurare „Carte Verde” şi încetează la ora 24.00 a ultimei zile de valabilitate
înscrise în poliţa de asigurare RCA  şi/sau în certificatul de asigurare „Carte Verde” sau anterior
acelei date, în momentul radierii din circulaţie a autovehiculului.
 Încetarea contractului de asigurare :
 Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto încetează:
-în cazul lichidării asiguratului persoană juridică sau al decesului asiguratului persoană fizică;
-în cazul emiterii unei hotărîri judecătoreşti definitive privind încetarea contractului;
-în alte cazuri prevăzute de legislaţie.
-în cazul radierii autovehiculului din registrul de stat;
 Contractul de asigurare nu încetează în cazul producerii riscului asigurat şi al plăţii
despăgubirii de asigurare.
    La încetarea contractului de asigurare, asigurătorul restituie asiguratului prima de asigurare
pentru zilele de pînă la expirarea contractului, fiind în drept să rețină din aceasta suma
cheltuielilor sale, dar nu mai mult de 20% din prima de asigurare calculată spre restituire. Prima
de asigurare calculată spre restituire reprezintă prima brută subscrisă de asigurător aferentă
perioadei neexpirate a contractului de asigurare și calculată proporțional cu această perioadă.

8
 Contractul de asigurare se consideră nul în cazurile stabilite de legislaţia în vigoare.
Acţiunea contractului nu se răsfrînge asupra accidentelor de autovehicul produse de asigurat pînă
la încheierea lui.
 Primele de asigurare
Prima de asigurare de bază aferentă asigurării obligatorii de răspundere civilă auto interne şi
externe se stabileşte şi se actualizează cel puţin o dată pe an de către autoritatea de supraveghere
conform metodelor actuariale aprobate prin actele sale normative.
Prima de asigurare se calculează în funcţie de prima de asigurare de bază, la care se aplică
coeficienţii de rectificare stabiliţi potrivit actelor normative şi sistemul bonus-malus.
Primele de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de rectificare aferenţi asigurării
obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă se stabilesc de către asigurători în baza
calculelor efectuate în conformitate cu metodologia unică, aprobată de autoritatea de
supraveghere, care va stabili modul de calcul al primelor de asigurare de bază, tipurile de
coeficienţi de rectificare şi modul de calcul al acestora, cota minimă şi cota maximă a
cheltuielilor asigurătorului şi a marjei de profit, incluse în structura primei de asigurare, alte
aspect actuariale.
Prima de asigurare spre încasare de la asigurat se calculează prin aplicarea la prima de
asigurare de bază a coeficienţilor de rectificare şi a coeficientului bonus-malus.
    Pînă la punerea în aplicare, primele de asigurare de bază şi valoarea coeficienţilor de
rectificare aferenţi asigurării obligatorii de răspundere civilă auto internă şi externă, legalizate de
actuar, se prezintă de către asigurători spre examinare autorităţii de supraveghere. Modul de
prezentare, examinare, acceptare, respingere a primelor de asigurare de bază şi a coeficienţilor de
rectificare, cerinţele pentru prezentarea calculelor actuariale efectuate și a informaţiei statistice
aferente se stabilesc prin acte normative ale autorităţii de supraveghere.
 Reducerile şi majorările primelor de asigurare :
Asigurătorul poate oferi reduceri de pînă la 25% din primele de asigurare persoanelor fizice
pensionate şi persoanelor cu deficienţe locomotorii posesori de motocicluri şi de autoturisme
adaptate infirmităţii lor. Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri din prima de
asigurare dacă în contract sînt indicate ca fiind admise să conducă autovehiculul persoane care
nu sînt pensionate sau dacă contractul este încheiat fără indicarea persoanelor admise să utilizeze
autovehiculul (număr nelimitat de utilizatori).
La încheierea contractelor de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto internă cu
persoane juridice care activează în domeniul transportului internaţional de mărfuri şi pasageri,
încadraţi în sistemul TIR - CARNET şi INTER - BUS, asigurătorii pot acorda reduceri de pînă la

9
60% din prima de asigurare calculată conform art.11 alin.(2), exclusiv în situaţia în care
transportatorii internaţionali fac dovada deţinerii certificatului de asigurare „Carte Verde” valabil
pentru o perioadă de 12 luni.
La stabilirea primelor de asigurare pe care asiguratul urmează să le plătească, asigurătorul
aplică sistemul bonus-malus, conform procedurii stabilite de autoritatea de supraveghere, ce
prevede reduceri anuale de 5%, dar de cel mult 50% pe parcursul a 10 ani, a primelor de
asigurare obligatorie de răspundere civilă auto pentru utilizatorii care, în decursul a 10 ani, nu au
comis accidente de autovehicul, precum şi majorarea primei de asigurare pentru utilizatorii care
au comis accidente de autovehicul.
Pentru aplicarea sistemului bonus-malus, asigurătorii vor avea acces la informaţiile privind
istoricul daunelor asiguraţilor şi utilizatorilor de autovehicul din sistemul informaţional unic
constituit de autoritatea de supraveghere.
 Limitele răspunderii asigurătorului :
Despăgubirea de asigurare va fi stabilită şi achitată în limitele răspunderii asigurătorului.
Limitele răspunderii asigurătorului sînt:
 1 000 000 de lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de
numărul persoanelor păgubite într-un accident;
 1 000 000 de lei - pentru fiecare persoană păgubită în caz de vătămări
corporale sau deces, dar nu mai mult de 5 000 000 de lei, indiferent de
numărul persoanelor păgubite într-un accident.
Despăgubirile prevăzute de contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto se
plătesc indiferent de numărul cazurilor de accidente care au avut loc în termenul de asigurare.
    Dacă întinderea pagubelor cauzate în unul şi acelaşi accident mai multor persoane, inclusiv
cheltuielile suportate de ele în proces civil, depăşeşte limita stabilită, despăgubirile se acordă în
limita stabilită, pentru fiecare persoană păgubită, proporţional raportului dintre limita maximă şi
totalul prejudiciilor.
    În cazul în care întinderea prejudiciului depăşeşte limitele răspunderii stabilite la alin.(2),
păgubitul are dreptul, în conformitate cu legislaţia civilă în vigoare, să intenteze persoanei
răspunzătoare de producerea accidentului o acţiune de recuperare a sumei care depăşeşte aceste
limite.
2.2 Analiza principalilor indicatori .

Asigurătorii ce oferă polițe de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto (RCA) sunt
obligați, de peste un an, să țină cont, la stabilirea sumelor pe care trebuie să le plătească
deținătorii mașinilor aflate în circulație pentru acest tip de poliță, de niște tarife de referință.

10
 În acest sens, Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) a publicat recent o nouă listă ce
cuprinde tarifele de referință pentru asigurările RCA și care aduce o ușoară creștere a
tarifelor RCA pentru persoanele fizice și o scădere a tarifelor RCA pentru persoanele
juridice.

Atenție! Tarifele de referință nu reprezintă nici tarife minimale, nici maximale, ci doar

niște indicatori de referință pentru asigurătorii care oferă polițe RCA, dar și pentru cei
asigurați.

Valorile regăsite în această listă nu prezintă o creștere sau o scădere uniformă, ci tarifele de
referință au crescut pentru anumite categorii și au scăzut pentru altele. Mai exact, tariful
mediu RCA pentru persoanele fizice este de 790 de lei (creștere de 4% față de cel anterior), în
timp ce tariful de referință mediu pentru persoanele juridice este de 1.660 de lei (scădere de
5% față de cel anterior).

Pentru a vedea cum s-au modificat tarifele de referință în funcție de categoria din care face parte
vehiculul  și posesorul acestuia, prezentăm tarifele pentru cele mai întâlnite situații. Astfel, prima
de referinţă pentru o poliţă RCA încheiată pe un an de zile de persoanele cu vârsta între 31 şi 40
de ani, ce deţin un autoturism cu capacitatea cilindrică cuprinsă între 1.201 şi 1.400 cmc,
este 601 lei (anterior era 565 lei).Tariful de referință RCA pentru persoanele juridice ce dețin o
mașină cu capacitate cilindrică între 1.401 şi 1.600 cmc este acum de 1.056 de lei, față de 1.070
de lei, în trecut.

Pentru autovehiculele destinate transportului de marfă cu masa de peste 16 tone deținute de

persoanele juridice, tariful de referință este de 7.273 de lei (anterior era 7.801 lei).Ultima
categorie de vehicule pentru care prezentăm tariful de referință RCA este cea a autovehiculelor
destinate transportului de persoane cu o capacitate mai mare de 40 de locuri. Astfel, tariful de
referință pentru acestea este de 7.570 de lei. Anterior, valoarea tarifului de referință pentru aceste
vehicule era de 7.645 de lei.

11
 Cpitolul III. Practici internationale și cazuri reale a AORCA
3.1. Asigurărilor de răspundere civilă auto pe piața mondială
Asigurarea autovehiculelor determină, în general, cea mai de succes si desigur puternică
clasă de afaceri a asigurătorilor de răspundere civilă fiind privită în termenii primei de asigurare .
În majoritatea țărilor, asigurarea RCA este obligatorie pentru a proteja publicul. Studiile Băncii
Mondiale au demonstrat că în Africa, Asia Centrală și Europa primele de asigurare reprezintă cel
puțin 30% din toalul veniturilor din prime nete. Rezultatul asigurătorilor de răspundere civilă
este, așadar, susceptibil de a avea un impact puternic asupra rezultatelor globale.

12
 Clasament pe piața mondială asigurărilor obligatorii RCA din diferite state-2009 Anexa 1

Conform Raportului Mondial al Organizației Mondiale a Sănătății privind traficul rutier din
2004, facilitățile de sănătate și bugetele lor adesea scăzute sunt prea supraîncărcat în ceea ce
privește supraviețuitorii accidentelor rutiere.
În unele țări, industria asigurărilor își asumă responsabilitatea de a preveni rănile rutiere, iar
organizațiile finanțate de asigurări fac o contribuție valoroasă la siguranța rutieră. De exemplu,
Folksam în Suedia și Institutul de Asigurări pentru Siguranța Autostrăzilor din Statele Unite
furnizează informații obiective despre performanța accidentului de autoturisme noi și alte
probleme de siguranță. Datele sunt colectate de către grupuri precum Fondul asigurătorilor
finlandezi și de TRAMER, sistemul de colectare a datelor din Turcia, ambele investigând fiecare
accident fatal care apare la nivel național, realizează studii de siguranță și oferă informații
publicului.
Asigurarea auto are potențialul de a fi un instrument puternic în promovarea responsabilității
personale. Dacă este comunicat în mod eficient legătura dintre consecințele producerii unui
accident și economia de a plăti pentru aceste consecințe, atunci se va ajunge treptat treptat la o
conducere mai bună a autovehiculelor. Multe economii mai dezvoltate funcționează pe scară
largă cu bonus-malus, care are un efect dramatic de a face șoferul să se simtă responsabil pentru
propria conducere. În economiile în curs de dezvoltare, aceasta este rareori o opțiune practică la
nivel de individ, dar variațiile de prețuri pe tipuri de vehicule (și, probabil, pe locație) poate juca
un rol important în a aduce la suprafață principiul "utilizatorul plătește ". În mod similar,
compensația care reflectă comportamentul persoanei pot fi utilizate pentru a îmbunătăți
comportamentul - dacă sistemul plătește beneficii pe o bază fără vină, nu există niciun motiv
pentru a purta o centură de siguranță.

13
 Atâta timp cât nu este în puterea asigurătorilor să schimbe starea drumurilor, podurilor și
standardizarea metodelor, atât în stabilirea istoricului și în evaluarea revendicărilor, are un
anumit impact benefic atât pentru asigurător, cât și pentru asigurat. Bazele de date permit
urmărirea mai precisă a cazurilor de fraudă, simplificând în același timp evaluarea cererilor
de despăgubire iminente de către companiile de asigurări. În lipsa unui asigurător de ultimă
instanță, adică atunci când societățile de asigurare sunt obligate să subscrie, acest factor este
deosebit de important, deoarece ar putea, de asemenea, să se stabilizeze dezvoltarea primelor
și a ratelor. O dezvoltare mai previzibilă, la rândul său, ar fi în avantajul asiguratului.

3.2 Studiu de caz

De ce plătesc tinerii sub 25 de ani RCA mai scump decât restul

ECONOMICA.NET a intrat în posesia indicatorilor care arată frecvența daunei la una dintre cele
mai importante companii care vând asigurări RCA. Numărul accidentelor provocate de tineri este
de până la trei ori mai mare decât media.Informaţiile publicate de ECONOMICA.net pot fi
preluate de alte publicaţii online doar în limita a 500 de caractere şi cu citarea sursei cu link
activ. Orice abatere de la această regulă constituie o încălcare a Legii 8/1996 privind dreptul de
autor. http://www.economica.net/exclusiv-studiu-de-caz-de-ce-platesc-tinerii-sub-25-de-ani-un-
rca-mai-scump-decat-restul_97274.html#ixzz5ZJqZFVcT

În 2012, ultimul an relevant statistic, 16,3% dintre șoferii cu vârsta între 18 și 24 de ani asigurați
de Omniasig au fost implicați în cel puțin un accident, arată datele companiei furnizate
exclusiv ECONOMICA.NET. Procentul este de trei ori mai mare decât media de 5,3% din anul
respectiv și de aproape patru ori mai mare decât frecvența daunei pentru categoria de vârsta 45-
65 de ani. În 2013 și 2014, același indicator arată o diferență considerabilă între categoria
tinerilor sub 24 de ani și restul asiguraților însă acești indicatori nu sunt relevanți în condițiile în
care asigurarea RCA are efecte pe termen lung." Impactul final al daunelor aferente unui an de
subscriere se poate vedea chiar și la câțiva ani distanță (RCA-ul este un produs de asigurare cu
tail foarte mare), de aceea frecvțele prezentate acum pentru ultimii ani de subscriere (iîn special
2013 și 2014) se vor putea modifica în funcție de evoluția dosarelor de daune (avizări noi, dar și
a dosarelor închise prin plata sau prescriere/respingeri", arată cei de la Omniasig. Compania
deținută de VIG, a aplicat în ultimii ai un sistem de selecție care să permită orientarea către zone
cu daunalitate redusă.

14
Vârsta este un criteriu important

"Actuarii noştri (specialiştii care calculează primele de asigurare în funcţie de riscurile asumate -
n.r.) au purtat deja discuţii cu cei de la ASF în ce priveşte modalităţile de calcul a preţurilor
pentru RCA. Sarcina Autorităţii este să analizeze piaţa în ansamblul ei. La noi toată lumea se
sperie de segmentul tinerilor pentru că au fost şi sunt multe daune. Şi atunci, nimeni nu doreşte
să fie cel mai ieftin în zona asta. S-a intrat într-un cerc vicios. Toţi vor să fie departe de zona asta
şi atunci te protejezi prin preţ. Ne gândim să repoziţionăm tot sistemul", spune Mihai Tecău,
preşedintele Omniasig, . Potrivit lui, mediatizata problemă a RCA-ului pentru tineri nu poate fi
rezolvată doar din modificarea reglementărilor ci este nevoie de o schimbare totală de viziune
atât din partea companiilor de asigurare cât şi în ceea ce priveşte mentalitatea şoferilor din
România.

Tinerii șoferi români sunt unici

"Nu ştiu dacă la noi s-au armonizat toţi indicatorii: vârstă, experienţă, maşină, preţul asigurării.
În alte ţări, inclusiv în Polonia, de exemplu, cu care ne place să ne comparăm, sunt armonizate.
Un tânăr ştie că nu îşi poate lua un anumit tip de maşină pentru că îl costă şi asigurarea mai mult
şi întreţinerea maşinii. La noi nu gândeşte nimeni aşa", arată Mihai Tecău, președintele
Omniasig. Preşedintele ASF, Mişu Negriţoiu, a arătat recent că va cere tuturor asigurătorilor să
prezinte şi să explice modalităţile prin care calculează preţurile RCA şi că instituţia pe care o
conduce va încerca să determine companiile să reducă diferenţele majore care apar între
diversele categorii de clienţi. Negriţoiu a subliniat că, în România, şoferii cu vârste sub 27 de ani
plătesc pentru o poliţă RCA de până la trei ori mai mult decât alte categorii, în timp ce, în ţările
cu tradiţie din Europa, diferenţa nu depăşeşte un raport de 1 la 1,5. Avem o problemă mare în
România cu şoferii tineri. Cu felul de a conduce al acestei categorii de şoferi

Preşedintele companiei deţinută de austriecii de la VIG a arătat că asigurătorii nu au motive să

"amendeze" cu orice preţ şoferii tineri însă nivelul ridicat al daunalităţii înregistrat pe acest
segment de vârstă nu poate fi ignorat. "Peste tot în lume, vârsta este un factor pe care societăţíle
de asigurare îl iau în calcul. Dacă ne uităm în rapoartele Poliţiei se vede că avem o problemă
mare în România pe segmentul şoferilor tineri în ceea ce priveşte frecvenţa daunelor şi chiar
felul de a conduce al acestei categorii de şoferi. Dauna medie este semnificativ mai mare la
tineri. Nimeni nu are ceva cu această categorie de vârstă. Idealul meu este să găsesc preţul corect
pentru că vreau să şi vând, nu am motive să cresc preţul în orice condiţii însă este singurul
element pe care îl pot folosi ca şi contraparte la creşterea daunalităţii. ", explică Tecău. Pe de altă

15
parte, apreciază şeful Omniasig, există încă pe piaţă societăţi de asigurare a căror strategie este
defazată. "Sunt unele societăţi care ar trebui să revadă pe de-a întregul modalităţile în care
calculează preţurile. Sunt nişte poluri de RCA unde se vine după după o perioadă de dumping şi
situaţia aceasta nu mai poate fi prelungită. Sunt încă poliţe de asigurare care se vând cu un
comision de 30%. Există în piaţă. Dacă ai 90% RCA în portofoliu, mă gândesc că nu ai ce face
decât să vinzi RCA în continuare pentru că, dacă vrei să vinzi CASCO de mâine nu te ia nimeni
în seamă. Şi atunci faci cumva şi rulezi bani pe RCA.", explică Tecău. Omniasig, deşi şi-a redus
substanţial portofoliul de RCA până la 30% din total, era, după primele 9 luni ale anului trecut,
între primele cinci companii pe acest segment cu vânzări de 181 de milioane de lei, potrivit
datelor colectate de XPrimm.

CONCLUZIE
Analizând riguros şi subiectiv informația prezentată cu privire la Asigurarea obligatorie de
răspundere civilă auto putem determina că AORCA este foarte importantă și necesară deorece se
reflectă în mod direct asupra situației financiae și stării psihologice a conducătorului a orcărui tip
de auvehicol. AORCA este în folosul atăt a asiguratului cât și în folosul persoanei terțe, datorită
faptului că ambele părţi trebuie să cunoască caracteristicile și aspectele semnificateive a acestui
tip de asigurare .
RCA reprezinta o asigurare obligatorie pentru orice proprietar de autovehicul. Importanta RCA-
ului apare in cazul in care asiguratul este implicat intr-un accident rutier in urma caruia au loc
vatamari corporale sau pagube materiale produse din vina acestuia. Atunci, persoana pagubita
primeste imediat despagubiri din partea companiei de asigurari a celui ce a produs accidentul.
In ceea ce priveste suma ce va fi oferita in cazul despagubirilor, aceasta va fi hotarata doar
de Comisia de Supraveghere a Asigurarilor dupa o buna analiza a fiecarui caz in parte. In mare,
in cazul unui accident in urma caruia sunt doar pagube materiale, suma oferita drept despagubire
poate ajunge cu mult peste 150.000 EUR, iar pentru accidentele in urma carora au loc vatamari
corporale sau decese, despagubirea poate ajunge chiar si pana la 1.000.000 EUR.

Daca nu aveti incheiata o asigurare RCA, atunci riscati amenzi, dar si retinerea certificatului de
inmatriculare a automobilului. Veti fi obligat sa incheiati asigurarea, in caz contrar nu vi se va
permite sa reintrati in posesia certificatului de inmatriculare.
Nu va grabiti sa faceti o alegere imediata a unei companii de asigurari RCA; este important sa

16
analizati si sa comparati mai multe firme de asigurare intre ele. Pentru a descoperi unde sunt
preturile cele mai bune, care companii sunt de incredere si care nu sunt legate de comentarii si
experiente neplacute, realizati o cautare pe internet si veti afla unde anume este mai bine sa
mergeti. Unele companii de asigurari nu au platit despagubirile promise, folosindu-se de diferite
motive care au prelungit termenul de oferire a despagubirilor. Astfel, se poate intampla ca unii
soferi sa se loveasca de refuzul asiguratorului sub diverse pretexte. De aceea se recomanda
analizarea cu rabdare a fiecarei oferte de pe piata si alegerea aceleia care se potriveste cel mai
bine nevoilor personale, tinand cont totodata de siguranta pe care aceasta v-o poate oferi.

In cazul in care dumneavoastra hotarati sa dati spre vanzare masina, trebuie sa fiti constient ca
asigurarea RCA incheiata din postura de proprietar inceteaza in momentul in care are loc
semnarea contractului de vanzare-cumparare. Transferul asigurarii RCA anterioare catre noul
proprietar al masinii nu este posibil. Politia rutiera nu va elibera un numar provizoriu masinii
decat in clipa in care noul proprietar vine cu dovada ca a incheiat o asigurare RCA.

BIBLIOGRAFIE

1. Legea Nr. 414 din 22.12.2006 cu privire la asigurarea obligatorie de răspundere

civilă pentru pagube produse de autovehicule.
WEBOGRAFIE
1. http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=311819
2. http://galas.md/component/content/category/40-servicii-content.html
3. http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=296970
4. http://lex.justice.md/document_rom.php?id=7C0C69B3:5BBF1D14
5. http://www.rasfoiesc.com/business/afaceri/asigurari/Necesitatea-si-rolul-asigurari48.php
6. http://www.cnpf.md/md/sisinform/
7. http://siteresources.worldbank.org/FINANCIALSECTOR/Resources/Primer16_Motor-
Third-Party-Liability-Insurance.pdf

17
 ANEXE

Anexa 1

Clasament pe piața mondială asigurărilor obligatorii RCA din diferite state-2009

Ponderea primelor de
Total prime de sigurare a AORCA în
Țara Prima de asigurare pentru asigurare de răpundere totalul primelor pentru
AORCA (mil $) civilă asigurarea de
(mil $) răspundere civilă (%)
Afganistan 14,93 134,38 11
Albania 50,28 70,74 71
Algeria 482,95 976,72 49
Bahrain 145,41 302,82 48
Bulgaria 74,37 1010,8 73
China 24527,34 42097,28 58
Croația 743,16 1148,11 65
Egipt 282,54 781,73 36
Iran 2478,36 3384,46 73
Iraq 9,81 19,61 50
Israel 2074,76 3278,21 63
Jordan 211,31 349,51 60
Khazahstan 140,91 619,44 23
Kenya 179,04 416,4 43
Kuwait 199,03 501,12 40
Lebanon 164,5 719,94 23
Libya 67,78 261,33 26
18
 Montenegro 52,42 66,82 78
Morocco 817,63 1432,48 57
Oman 262,75 513,54 51
Quatar 137,43 668,54 21
România 1835,32 2289,91 80
Rusia 7430,01 1427,8 53
Saudi Arabia 814,67 1684 48

Anexa 2

Caracteritica asigurărilor prin efectul legii în domeniul transportului auto în Republica Moldova

Anexa 3

Capitolul II
CONTRACTUL DE ASIGURARE OBLIGATORIE
DE RĂSPUNDERE CIVILĂ AUTO
    Articolul 8.  Modul de încheiere a contractului de
                        asigurare obligatorie de răspundere civilă  

19
                        auto
    (1) Asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto se realizează nemijlocit prin încheierea de
contract de asigurare între posesorul de autovehicul şi asigurătorul licenţiat pentru
asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto care se perfectează pe suport de hîrtie și/sau prin
mijloace tehnice electronice în regim on-line, conform procedurii stabilite prin actele normative
ale autorităţii de supraveghere.
    [Art.8 al.(1) modificat prin LP239 din 29.12.15, MO25-30/05.02.16 art.59; în vigoare
05.02.16]
    [Art.8 al.(1) modificat prin LP180 din 25.07.14, MO238-246/15.08.14 art.559]
    (2) Contractul de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto dintre persoana fizică, cu
excepţia întreprinzătorului individual, şi asigurător se încheie în mod obligatoriu:
    [Art.8 al.(2) modificat prin LP94 din 26.04.12, MO149-154/20.07.12 art.484]
    a) cu indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie contractul
(număr limitat de utilizatori); sau
    [Art.8 al.(2), lit.a) modificată prin LP94 din 26.04.12, MO149-154/20.07.12 art.484]
    b) fără indicarea persoanelor admise să utilizeze autovehiculul pentru care se încheie
contractul (număr nelimitat de utilizatori).
    [Art.8 al.(2), lit.b) modificată prin LP94 din 26.04.12, MO149-154/20.07.12 art.484]
      (21) Nu se consideră asigurat riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus în
contractul de asigurare încheiat în condiţiile alin. (2) lit. a).
    [Art.8 al.(21) introdus prin LP94 din 26.04.12, MO149-154/20.07.12 art.484]

20