Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ASIGURARI SI REASIGURARI
- CURS ID -
TÂRGU JIU
2011
2
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Cuprins
CAPITOLUL I
REASIGURĂRILE - ÎNCEPUTURI, NECESITĂŢI ŞI FORME DE
MANIFESTARE.................................................................................................. 5
CAPITOLUL II
CONTRACTUL DE REASIGURARE…………………………………...…15
CAPITOLUL III
DERULAREA CONTRACTULUI DE REASIGURARE…………………23
Test de autoevaluare ……………………………………………………..
CAPITOLUL IV
FORME DE REASIGURARE……………………………………………….27
3
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL V
METODE DE REASIGURARE……………………………………………...58
CAPITOLUL VI
PIAŢA INTERNAŢIONALĂ A ASIGURĂRILOR ŞI
REASIGURĂRILOR………………………………………………………….79
6.1.Caracterizare generală…………………………………………………….79
6.2.Intermedierea în asigurări şi reasigurări…………………………………..79
Test de autoevaluare ……………………………………………………...96
BIBLIOGRAFIE …………………………………………….……………..97
4
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL I
REASIGURĂRILE - NECESITĂŢI, FUNCŢII
A. Necesitatea reasigurării
E
Asigurarea şi reasigurarea suferă schimbări Necesitatea
Reasigurări
apărând noi tipuri de contracte cunoscute sub numele
de reasigurări financiare.
Majoritatea contractelor de reasigurare se prezintă sub
formă tradiţională.
Creşterea totală a valorilor cuprinse în asigurare a condus la
creşterea răspunderii asigurătorilor ajungându-se în situaţia că o
singură societate de asigurare nu putea să acopere daunele. Fondul de
asigurare constituit de o singură societate de asigurare devine
insuficient pentru acoperirea unor daune mari ţiind necesară
cooperarea internaţională în domeniul asigurărilor.
Societăţile de reasigurare realizează dispersia riscurilor prin
mecanismul coasigurării respectiv al reasigurării.
Coasigurarea constă în participarea mai multor societăţi de
asigurare la asigurarea unui bun de valoare mare. Încheierea E
contractului de asigurare se realizează de un singur asigurat cu mai Coasigurarea
multi asiguratori care preiau fiecare o anumită cotă de risc suportabilă
în mod independent. La producerea daunei asiguratul tratează
probleme legate de constatarea daunei, stabilirea şi plata despăgubirii
cu una din societatile participante, care este societatea garantă şi care
acţionează în numele tuturor, la lichidarea daunei fiind necesară
aprobarea fiecăruia dintre coasiguratori, plasarea riscului necesitând
uneori un timp îndelungat iar decontarea daunelor este greoaie. Din
acest motiv, coasigurarea nu a avut o dezvoltare prea mare.
Reasigurarea este o formă de asigurare prin care o companie sau
o organizaţie de asigurări poate transfera acte la un alt asigurător E
(reasigurător) partial sau în întregime, obligaţiile sale de plata ce Reasigurarea
decurg din contractele de asigurare pe care le-a încheiat. Această
metodă permite unei companii de asigurări, numit reasigurat, cedent
sau asigurător direct să se protejeze împotriva riscului care depăşeşte
puterea sa financiară, în schimbul plăţii de către acesta a unei anumite
sume denumită, primă de reasigurare. La rândul său reasigurătorul
poate ceda o parte din reasigurările acceptate de el, operaţiunea fiind
5
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
6
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
7
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
B.Funcţionarea reasigurării
Funcţionarea
Reasigurări Reasigurarea se poate manifesta în mai multe ipostaze permiţând ca
riscurile asiguraţilor să fie distribuite cât mai larg între un număr
mare de asigurători şi reasigurători. În Marea Britanie, asigurarea
împotriva incendiului pentru o mare fabrică este coasigurată (împărţită
între câţiva asigurători sau coasigurători).
Compania de asigurări A acceptă, în mod obişnuit, o parte mai mare
din asigurare decât doreşte să-şi menţină în contul propriu şi ulterior,
cedează o parte din risc către unul sau mai mulţi reasigurători.
8
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
9
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
10
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
11
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
13
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Test de autoevaluare
&
Timp estimat
1. Definiţi reasigurarea ? 30 min.
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
2. Definiţi Coasiguirarea ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
3. Care sunt trăsăturile reasigurări ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
4. Care este scopul principal al reasigurări ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
5. Care sunt cauzele fluctuaţiilor legate de mărimea pierderilor ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
6. Ce presupune conceptul legat de „utilizarea reasigurări” ?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………........................................
....................................................................................
7. Care sunt funcţii reasigurări?.
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………
14
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL II
CONTRACTUL DE REASIGURARE
2.1. Definirea contractului de reasigurare
2.2. Principiile care stau la baza contractului de asigurare
15
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
16
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
17
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
18
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
19
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
c) Principiul despăgubirii
F
Principiul Despăgubirea reprezintă suma de bani plătită de reasigurător
Despăgubiri reasiguratului său corespunzător pierderii suferite de acesta din urmă
în conformitate cu condiţiile contractului de reasigurare. În această
sumă nu se include nici un profit pentru reasigurat. Principiul
despăgubirii este parte integrantă a oricărui contract de reasigurare,
chiar dacă asigurarea originală nu este întotdeauna un contract de
despăgubire ex: asigurările de viaţă. Compania cedentă trebuie să
dovedească faptul că daunele pentru care cere despăgubiri de la
reasiguratori se încadrează în termenii contractelor de asigurare şi
reasigurare.
Reasigurătorul este răspunzător faţă de compania cedentă numai
pentru partea de daună pentru care este răspunzătoare faţă de asigurat,
în timp ce pentru plăţile “ex: graţia” făcute de asigurător asiguratului
său, el nu va primi nici o despăgubire.
Dimensiunile despăgubirii suportate de reasigurător depind de tipul
poliţei originale ex: în cazul poliţei evaluate pentru o avarie totală se
despăgubeşte valoarea asigurată iar pentru o avarie parţială se
despăgubeşte cota respectivă a daunei din valoarea asigurată în ceea
ce priveşte poliţele neevaluate, despăgubirea pentru avaria totală este
egală cu valoarea asigurabilă iar pentru valoarea parţiala cota
corespunzătoare din valoarea asigurabilă.
În practică se obişnuieşte ca reasigurătorul să despăgubească
compania cedentă cât mai repede şi numai după ce acesta a plătit
despăgubirea corespunzătoare asiguratului său.
Dacă răspunderea reasiguratului scade ca urmare a exercitării cu
succes a dreptului de subrogare, reasigurătorul are dreptul expres
exprimat de a revendica reducerea corespunzătoare a răspunderii sale.
20
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
E
În momentul încheierii contractului de reasigurare, este obligatorie
existenţa unui obiect.
Dacă în cazul asigurării directe obiectul îl constituie interesul Principiul
privind
financiar al deţinătorului poliţei privind proprietatea asigurată în obiectul
reasigurarea subiectului este răspunderea pe care asiguratorul a contractului
acceptat-o prin contractul de reasigurare. Toate contractele de de
reasigurare vor fi contracte de asigurare a răspunderii. Deoarece asigurare
răspunderea depinde de existenţa obiectului asigurării, validitatea
reasigurării depinde în mod egal de aceeaşi condiţie.
Tstde autoevaluare
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
21
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
22
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL III
DERULAREA CONTRACTULUI DE
REASIGURARE
23
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
24
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
25
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Test de autoevaluare
&
Timp estimat
30 min.
1. Ce este borderoul?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………
26
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL IV
FORME DE REASIGURARE
27
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
28
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
daune
Rd = ´ 100
prime
E
Calcul
Cunoaşterea ratei daunei este foarte importantă pentru rata
reasigurator, putând influenţa în mod decisiv acceptarea preluării daunei
riscurilor în reasigurare, deoarece, exprimă rezultatele tehnice ale
derulării contractului, gradul său de profitabilitate.
2. Compania cedentă are posibilitatea de a subscrie riscuri de
valori mai mari decât îi permite capacitatea sa financiară proprie
reţinând pe contul său numai cota pe care o poate suporta, iar diferenţa
o cedează în reasigurare umană sau mai multor reasiguratori.
3. Societatea cedentă nu are posibilitatea selecţiei riscurilor
subscrise în detrimentul reasiguratorului şi comisionul solicitat este
mai mare.
4. Faţă de toate celelalte tipuri de contracte, modul de
administrare este mai simplu şi cheltuielile administrative sunt mai
reduse.
5. Contractul se reînnoieşte automat de la o perioadă la alta
fiind un contract de tip continuu, rezilierea trebuie modificată în timp
util de obicei 3 sau 6 luni.
6. Este considerat a fi cel mai profitabil tip de contract
pentru ambii parteneri, motiv pentru carte este mult utilizat.
7. Contractul se pretează cel mai bine societăţilor cedent
mici sau celor ce încep subscrierea unei noi categorii de afaceri.
În contract trebuie să se specifice că reasiguratorul direct va
ceda în mod automat iar reasiguratorul va accepta o cotă agregată din
fiecare risc subscris ce cade sub incidenţa contractului. Exemplu – să
presupunem că un asigurator direct are 100 de poliţe de incendiu în
portofoliul său de riscuri din care:
- 10 poliţe a 300000 $ capital asigurat/poliţe
- 20 de poliţe a 200000 $ capital asigurat/poliţe
- 30 de poliţe a 150000 $ capital asigurat/poliţe
-40 de poliţe a 100000 $ capital asigurat/poliţe
Un reasigurator care acceptă să preia în sistemul cotă-parte a
cotei de 30 % din portofoliul asiguratului va avea în contract
următoarea configuraţie:
- 90000 $ pentru fiecare poliţă a 300 000 $
- 60 000 $ pentru fiecare poliţă a 200 000 $
- 45 000 $ pentru fiecare poliţă a 150 000 $
- 30 000 $ pentru fiecare poliţă a 100 000 $
29
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
30
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
31
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
32
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
sumă” sunt mai mari, forţa de muncă trebuie să fie foarte bine
pregătită şi comisionul perceput de compania cedentă este mai mare.
În vederea reducerii cheltuielilor şi a costurilor cantităţii de muncă
administrativă se obişnuieşte să se folosească înregistrarea poliţelor pe
borderouri în care apar sistematizate toate datele contractuale ale
acestora. Introducerea pe scară largă a sistemelor informatice de calcul
şi evidenţă contribuie substanţial la economia de timp şi de bani.
Companiile nou înfiinţate ce nu pot oferi un portofoliu echilibrat de
afaceri în vederea obţinerii unui contract „excedent de sumă” pentru
riscuri mari se practică reasigurării combinate „cotă-parte” şi
„excedent de sumă” deoarece includerea unor reasigurări facultative
pentru fiecare risc mare este dificilă şi costisitoare.
33
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Iniţierea unei
afaceri de La încheierea unui nou acord de reasigurare personală pentru
reasigurare evitarea oricăror suprapuneri cu contractul pe care îl înlocuieşte,
proporţională trebuie stabilită cu precizie data începerii răspunderii asumate de
reasigurător şi data terminării contractului.
La terminarea unui contract de reasigurare proporţională
răspunderea pentru portofoliul cedat poate dura până la data reânnoirii
anuale sau până la data expirării poliţei de asigurare directă, eventual
în condiţiile unei limite de 12 luni de la data terminării. În acest caz
deşi noul contract va intra în vigoare de la o anumită data trebuie
prevăzut modul de aplicare asupra poliţelor individuale încheiate de
asigurătorul direct prin intermediul clauzei de începere în care să se
menţioneze că acest contract va acţiona în legătură cu toate asigurările
ce privesc riscurile emise sau reânnoite sau după data specificată în
contract.
Majoritatea contractelor stabilesc răspunderea reasiguratorului
pentru riscurile cedate numai la data emiterii sau reânnoirii poliţelor
de asigurare directă. Această metodă este folosită în contractele
maritime şi de aviaţie care se încheie pe un an de subscriere. La alte
tipurii de contracte cum ar fi cele de incendiu uneori cele de accidente,
la terminarea lor părţile obişnuiesc să încheie întreruperea răspunderii
prin plata în întregime sau parţială a daunelor.
34
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Clauza operativă
E
Prin clauza operativă se stabilesc obligaţiile părţilor Clauza
contractante referitoare la cedarea / acceptarea părţii de risc, ea se va operativă
exprima prin următoarea menţiune: “reasiguratul va ceda iar
reasigurătorul va accepta prin reasigurare proporţia specificată în
document (numită de acum în colo cota reasigurătorului) a acelor
asigurări specificate în document”.
Această clauza delimitează net metoda facultativă de cea
contractuală de plasare a riscurilor în reasigurare. Desigur că pentru
fiecare tip de contract se specifică în termenii cei mai clari riscurile
reasigurate.
De exemplu la contractul cotă-parte riscurile reasigurate
constau în toate afacerile încheiate de cedenta iar la contractul
35
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
36
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
37
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Borderouri
38
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
39
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
40
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
41
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Plata daunelor
F Modalitatea de plată a daunelor se constituie ca o clauză aparte
Plata
daunelor a contractului. De regulă, la reasigurarea proporţională există două
posibilităţi distincte de plată în funcţie de dimensiunea daunei sumele
pentru daunele mici se achită în cadrul deconturilor trimestriale iar
daunele mari se plătesc separat.
Plata sumelor mici se face la intervale mai mari pentru a evita o
aglomeraţie de cecuri şi pentru a economisi o cantitate apreciabilă de
muncă. Întârzierea cu trei luni a achitării sumelor corespunzătoare
unor daune mari poate produce dezechilibre financiare considerabile
companiei cedente.
Înţelesul termenilor de “daună mică” şi daună mare” se explică
în contract.
Pentru daunele mici, clauza contractuală va cuprinde
următoarea menţiune: “reasiguratul va tine evidenţa tuturor daunelor
iar ele vor fii avizate reasiguratorului pe un borderou împreună cu sau
înainte de decontarea trimestrială. Reasiguratul va avea dreptul să
ceară plata imediată de la reasigurător corespunzător proporţiei sale
din fiecare daună egală cu /sau care depăşeşte suma specificată în
contract.
Pentru orice despăgubire corespunzătoare unei daune mari
(peste o sumă cuvenită) reasigurătorul este obligat să plătească partea
ce-i revine în 15 zile de la solicitare sau imediat, la cererea cedentei. O
asemenea clauză poate fi formulata astfel: cota reasigurătorului pentru
fiecare daună va fi debitată prin decontare dar când o sumă totală de
recuperat de la reasigurătorii săi pentru fiecare daună va depăşi suma
de plată (moneda de plată) pentru cota sa se va face pe termen de 15
zile de la comunicare.
La interval de 3 luni de la încheierea fiecarui an, compania
cedentă are obligaţia de a furniza reasigurătorului o listă cu toate
daunele în suspensie şi cu sumele corespunzătoare nivelului
răspunderii sale.
42
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
43
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
44
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
45
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
PR =
åU i
´ Pi
Ti
Daunele în suspensie
F Daunele ce au fost avizate provizoriu de compania cedentă dar
Daunele în
suspensie
sunt în plin proces iar mărimea lor nu a fost încă stabilită, poartă
denumirea de daună în suspensie. După determinarea lor ele vor fi
suportate de reasigurător în proporţia cuvenită prin contract.
Perioada în care se va efectua plata daunelor de către
reasigurător poate fi de ordinul lunilor şi mai frecvent al anilor.
Compania cedentă are dreptul de a-şi păstra rezervele tehnice
până la achitarea integrală a sumei corespunzătoare daunelor şi are
obligaţia de a credita reasigurătorul cu o rată scăzută a dobânzii.
Reasigurătorul plăteşte numai dacă daunele în fiecare întâmplare
depăşeşte o reţinere predeterminată.
Pentru înţelegerea contractului „excedent de daună” vom da un
exemplu.
Să presupunem că într-un contract X/L de incendiu compania
cedentă îşi fixează fransiza de 100.000$ pe care o poate suporta
singură în cazul producerii daunelor care se pot ridica la o sumă de
700.000$. Este greu de găsit un reasigurător care să accepte preluarea
riscului pentru zona de răspundere cuprinsă între 100.000$ şi
700.000$. În contract se stabileşte şi o limită superioară deasupra
căreia reasigurătorul (R1) nu va mai fi răspunzător intrând într-o zonă
46
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
care se va ceda printr-un alt contract X/L unui alt reasigurător R2 care,
la rândul său va răspunde între limitele respective.
Să presupunem că reasigurătorul R1 va răspunde pentru daunele
cuprinse între 100.000$ şi 500.000$. R2 va răspunde pentru cele
cuprinse între 500.000$ şi 700.000$, iar R3 pe cele ce depăşesc
700.000$.
Dacă se produc evenimentele reasigurate şi se înregistrează o
daună de 80.000$, ea va fi suportată în întregime de asigurător, dacă
dauna este de 250.000$, reasigurătorul va despăgubi compania
cedentă cu suma de 150.000$, dacă dauna este 600.000$ compania
cedentă suportă 100.000$, R1 despagubeşte suma corespunzătoare
întragului său excedent de daună de 400.000$. Pentru o pagubă de
1.000.000$ atunci asigurătorul va plăti 100.000$, R1 va suporta
400.000$, R2 va despăgubi în limita sumei de 200.000$, iar R3
diferenţa până la valoarea daunei 300.000$.
Zonele de răspundere pot fi egale sau inegale ca în exemplul
nostru.
In contract ele se vor scrie astfel : pentru R1 400.000$/100.000$
sau 400.000$ XL 100.000$, pentru R2 200.000$/500.000$ sau
200.000$ XL 500.000$ adică răspunderea peste totalul fransizei şi al
prejudiciului layer (zonă de răspundere).
Se poate afirma că reasigurătorii îşi limitează răspunderea la
fracţiuni de daune. În ultimele două cazuri se observă că reasigurătorii
R1 şi R2 vor plăti toată suma pentru care au subscris.
Acest lucru este cunoscut în limbajul de specialitate sub
denumirea de „burned layer”, adică plătit complet. Dacă compania
cedentă doreşte ca reasigurătorul să-şi prelungească protecţia asupra
ei, aceasta trebuie să plătească o nouă primă suplimentară de
reasigurare egală cu prima iniţială, acţiune denumită „reinstalare” ce
se poate regăsi în contract ca o clauză distinctă.
În contract se poate face una din menţiunile: LOD, dacă
perioada pentru care se reasigură riscurile este egală cu un an
calendaristic sau RAB dacă perioada corespunde unui an de la data
intrării în risc.
În funcţie de mărimea priorităţii contractele X/L sunt de două
tipuri:
a) contracte cu limită pentru prioritate „redusă” prin care atât
compania cedentă cât şi reasigurătorul acceptă riscuri şi daune
obişnuite ca mărime, a căror apariţie este relativ regulată şi protecţia
se extinde asupra expunerii zilnice a afacerii acoperite. Compania
cedentă îşi va fixa prioritatea la un nivel scăzut, astfel încât chiar şi
pentru daunele mici, pentru fiecare poliţă şi pentru fiecare risc vor fi
răspunzători şi reasigurătorii.
47
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
48
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
49
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
să-şi creeze mai multe angajamente într-un număr mai mare de layere
cu mai mulţi reasigurători.
50
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
51
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
52
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
53
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
54
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
55
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Test de autoevaluare
&
Timp estimat
45 min.
1. Definiţi reasigurarea proporţională?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2.Care sunt tipurile de contracte de reasigurare proporţională?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Care sunt principalele caracteristici ale contractului de reasigurare „cotă-
parte”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
4. Enunţaţi principalele trăsături ale contractul „excedent de sumă”?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Clauze obligatorii în cazul contractului de reasigurare proporţională ?
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
6. Explicaţi contractul de reasigurare „surplus” ?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………....
........................................................................................................................
7. Ce presupune metoda daunelor întâmplate ?.
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
56
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
57
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL V
METODE DE REASIGURARE
5.1. Metode reasigurare
5.2. Pool-urile de asigurare
F
Metoda Obiectul reasigurării facultative îl constituie localizarea
Facultativă
riscurilor individuale între companiile de asigurări directe.
Semnificaţia termenului „facultativ” se referă la faptul că
reasigurătorul nu este obligat să accepte şi să încheie tranzacţia în
condiţiile propuse de compania cedentă. Ea se practică pentru plasarea
unui risc, rest de risc sau clasă de riscuri specifice sau, când metoda
contractuală nu oferă partenerilor condiţiile pe care le doresc pentru
reasigurarea respectivă. Utilizarea sa a cunoscut un declin în cele mai
multe ţări deoarece implică un nivel ridicat al costurilor de
administraţie.
58
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Definiţie, caracteristici
E
Definiţie,
Reasigurarea facultativă este cea mai veche metodă de Caracteristici
reasigurare în prezent folosindu-se pentru anumite riscuri individuale,
ex. incendiu, accidente, unele riscuri maritime. Ea reprezintă baza pe
care s-a constituit şi s-a dezvoltat reasigurarea contractuală.
Reasigurarea facultativă apare ca opţională sau implicând o
posibilitate de alegere „o facilitate sau putere de a acţiona conform
unei alegeri libere”. În reasigurarea facultativă compania cedentă şi
viitorul reasigurător sunt liberi să cedeze şi să accepte sau să respingă
oferta având astfel posibilitatea de decide liber încheierea tranzacţiei.
Ea respectă principiul „dublei selecţii” pe de o parte, selecţia pentru
compania cedentă care decide dacă reasigură sau nu un anumit risc, iar
pe de altă parte, selecţia pentru reasigurător care-şi rezervă dreptul de
a accepta sau de a refuza ce i se propune.
Se consideră că din aceste considerente reasigurarea facultativă
este coasigurare deghizată.
Reasigurarea facultativă se foloseşte în general pentru plasarea
unor riscuri individuale. Sunt şi alte circumstanţe în care este
preferată:
când reasigurarea solicitată nu este atrăgătoare pentru reasiguratori
printr-o reasigurare contractuală; când riscul cedat spre reasigurare
este în afara riscurilor incluse într-un contract pentru că riscul asigurat
este în afara limitelor geografice sau în afara clasei de riscuri şi pentru
59
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Reînnoirea
asigurării Datorită specificului riscurilor reasigurate, problematica
facultative
reînnoirii unei convenţii de reasigurare facultativă cere o abordare
individuală. Perioada de reasigurare coincide cu cea a asigurării
originale (în general, un an) iar reînnoirea acesteia din urmă duce la
reînoirea automată a reasigurării; reasigurătorul rămâne automat “în
risc”, începândcu data reînnoirii, dacă acesta este avizat de compania
cedentă. Scopul reînnorii automate este de a proteja compania
cedentă. Singura deosebire ce poate să apară se referă la data
reînceperii reasigurării care poate să fie ulterioară datei de începere a
asigurării originale.
Reasigurarea poate să fie reziliată de oricare dintre părţi la orice
dată de reînnorie a contractului; partea care doreşte întreruperea
tranzacţiei de reasigurare trebuie să-I notifice celeilalte părţi acest
lucru cu 30 de zile înaintea termenului de reînnoire, aspect stipulat în
mod expres în poliţa de reasigurare, ce excepţia poliţelor emise de
“Fire offices Comunittee” care sunt supuse regulilor proprii ale
acestuia. În absenţa unei astfel de notificări, reasigurarea facultativă
66
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
68
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
69
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
E
Aranjamentele
Aranjamentele facultativ obligatorii-sau “open-covers” facultativ
obligatorii sau
„open-covers”
Metoda facultativ obligatorie sau “open covers” a apărut ca un
răspuns la creşterea continuă a dimensiunii riscurilor individuale care
afectează toate tipurile de asigurare. Concentrarea producţiei în unităţi
mari şi diversificarea metodelor de producţia au dus la apariţia unor
dificultăţi pentru companiile de asigurare în privinţa posibilităţii de
71
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
72
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
74
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
E
Această formă de reasigurare este caracteristică multor pieţe de
reasigurare. Ea se constituie prin participarea cu capital a mai multor
Pool-urile de
societăţi luând naştere o entitate de sine stătătoare care va avea ca asigurare
77
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Test de autoevaluare
&
Timp estimat
30 min.
1. Definiţi metoda facultativă?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
2. Principalele caracteristici ale metodei facultative?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
3. Plata daunelor în cazul asigurărilor facultative?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
4. Definiţi metoda contractuală?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
5. Ce trebuie să conţină textul unei convenţii „Open-Covers” ?
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………
6. Definiţi pool-urile de asigurare?
………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………....
........................................................................................................................
7. Care sunt principalele avantaje ale folosiri pool-urilor de asigurare?
………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………........................................
....................................................................................
78
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
CAPITOLUL VI
PIAŢA INTERNAŢIONALĂ A ASIGURĂRILOR ŞI
REASIGURĂRILOR
82
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Asigurători şi reasigurători
E
Asigurători şi
reasigurători
85
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
88
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
91
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
92
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
F - brokeri de asigurare.
Deosebiri Deosebirile dintre ei sunt sintetizate în tabelul de mai jos:
între
brookeri de Tabel
asigurare şi
Prezentarea agenţilor de asigurare şi a brokerilor de asigurări
agenţi de
asigurare Nr. Brokeri de asigurare
crt. Agenţi de asigurare
0 1 2
1 Reprezintă interesele Reprezintă interesele
asigurătorului asiguratului/reasiguratului
2 Vând poliţele de asigurare ale Cumpără asigurări /reasigurări
unuia sau mai multor pentru clientul său numit
asigurători principal
3 Persoane fizice care lucrează Persoane juridice
full-time sau part-time pentru independente, specializate în
asigurătorul pe care îl intermediere în asigurări
reprezintă pe baza unui
contract
4 Nu sunt profesionişti în Sunt experţi în asigurări
asigurări
5 Ca regulă, nu pot fi daţi în Pot fi daţi în judecată pentru
judecată pentru neglijenţă în neîndeplinirea sau îndeplinirea
exercitarea profesiei defectuoasă a sarcinilor lor
6 Remunerat de asigurător prin Remunerat de asigurător prin
salariu, comision sau o comision denumit brokeraj.
combinare a acestora Atribuţii privind găsirea
Uneori are atribuţii limitate protecţiei optime pentru
(numai completarea cereri de client,închirierea contractului
asigurare) fără dreptul de a de asigurare uneori şi
emite poliţa de asigurare administrarea daunei
94
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
95
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
Test de autoevaluare
&
Timp estimat
30 min.
96
Asigurări şi reasigurări – curs universitar ID
BIBLIOGRAFIE
97