1.

Scurta prezentare a bancii respective de la momentul infiintari pana in prezent

2. Tipuri de Credite acordate de aceea banca persoanleor fizice
3. Studiu de caz propriu zis o persoana care solicita un anumit tip de credit
4. Conditii concerete de acordare
5. Cum clasifica banca respectiva debitorul respectiv in functie de criterii
6. Ce comisioane suplimentare solicita banca la acel credit
7. Anexa contractul de credit contractul de garantie si desfasuratorul creditului cu ratele
scadente si dobanzile aferentte
Managemntul bancar obiective functii si instrumente
Managemntul bnacar s a afirmat ca o stiinta a activelor si pasivelor bancare ea aa apraut in
statele unite 1960 ca si stiinta managemntului general si aceasta stiinta opereaza cu aceleasi
concepte si instrumente specifice numai ca ele sunt adaptate sectorului bancar care opereaza cu o
marfa speciala si anume cu moneda. In sectorul bancar riscurile sunt inerente tocmai datorita
specificiatii obiectului de activitate al sectorului bancar
Functiile managemntului bancar deriva de altfel din functiile monedei si ale bancilor. Pt
exercitarea unui manahemnt bancar performant trebuie indeplinite mai multe conditi:
- Sa existe o piata monetra nerestrictionata
- Piata formata sa acopere o multitudine de scadente
- Sa existe instrumente finaciare adecvate de acoperire a riscurilor
Obiectivul de baza al managemntului bancar este acela de maximizare al profitului banci cu
minimizarea profitului asumat Cum insa proditul si riscul se afla intr o relatie directa atunci acest
obiectiv se imparte pe 2 sub oboiective adiacente :
- Maximizarea proditului in conditiile mentinerii riscurilor asumate
- Mentinerea profitului obtinut de banca in conditiile minimizari conditiilor asumate
Atingerea acsetui obiectiv al managementului banccar presupune un management adecvat al
activelor si pasivelor bancare pt ca activele si pasivele trebuie optimizate si fiecare in parte dar si
corelat
Corelarea activelor cu paisvele bancare se face atat pe grupe de scadenta cat si pe venituri
Instrumentele managementului bancar
Instrumenetele managementului bancar sunt cele prin care se evaluaeza relatia banci cu mediul
sau intern si respectiv mediul sau extern
Mediul iintern grupeaza acele variabile pe care banca le poate influenta adica aflate sub controlul
banci (rata dobanzi produsle si servicile pe care le promoveazainfrastrcutura dde care dispune
calitatea echipei manageriale etc )
Mediul extern grupeaza variabilele care nu se afla sub controlul conducerii bancii respectiv raata
inflatiei pe aceea piata obiectivele politici monetare fazaele ciclului economic sau reglemntarile
existente in domeniul bancar sau monetar
Instrumentele de managemnt bancar permit conducerii banci sa aiba o imagine cat mai clara
asupra elementelor ce favorizeaza banca dar si asupra elementellor care influenteaza negativ
activitatea bancii si care ameninta activitatea banciii astfel ele permit formularea unei imagini de
anassamblu cat mai exacta asupra situatiei bancii fara a ignora problemele dintre instrumentele
managemntului bnacar avem
- Analiza swot
- Indicatorii de profitabilitate si rentabilitate
- Controlul de gestiune la nivelul centrelor de profit si cost
Analiza swot
Este un instrument de managemt deosebit de important care permite evidentieera suub forma
unei matrici cu 4 cadrane a punctelor trai vs puncte slabe si a oportunitatilor vs amenintari
Punctele tari se refera la acele elemnete care constituie avantaje ale banci si grupeaza
elemente din mediu intern pecare banca lepoate controla :
- Prezinta o gama larga de produsel si servici bancare
- Prezinta o clientela segmentata
- Are o retea teritoriala bine pusa la punct
- Prezinta conditi de pret competitive
- Are o echipa de conducere profesionista si performanta
- Beneficiaza de o logistica foarte bine pusa la punct
Iar punctele slabe reprezinta lipsa acestor puncte tari
Oportunitatile si amenitarile grupeza elemete din mediul exterior pe care banca nu le poate
controla dar care pot afecta negativ actvitatea bancii astfel la oportnitai putem avea :
- Apariatia unei noi categori de clienti (aparitia imm urilor in romania in ani *90)
- Aparitia de produse siservici noi pe piata ce pot fi preluate de banca
- O politica monetara favoarabile actvitatii bancilor
- Reglementari bancare favorabile activitatii bancilor
- Stabilitate macroeceonomica
- incheierea de acorduri si parteneriate interne si exeterne
- Fazele de cerstere economica
Amenintari pot fi :
- Amenintari care vin din partea concurentei infiintarea de noi banci
- Fazele de recesiune economica
- Inflatie mare
- Instabilitate econmica
- Atacuri informatice asupra bancilor
- Reglementari bancare nefavorabile sau o politica monetra nefavoabila a activitaii bnacare
Analiza swot la o banca la alegere pe o pagina scriem despre banca si facem schema
Controlul de gestiune se realizeaza la nivelul fiecarui centru de profit sau ch din cadrul
banci . Unele din aceste centre inregistreaza atat venituri cat si ch iar unele din acestea prin
natura lor inregistreaza doar ch acsetea se accopera la nivelul bancii din profitul realizat in
cadrul centrelor de prodit analiza aceasta realizata la nivelul fiecarui centru din cadrul bancii
permite observarea rezultatelor pe fiecare centru in parte rezultatae in functie de care banca
ppoate sa stabileasca contributia fiecaruia din aceste centre la obtienrea profitului total al
banci saau la inregistrarea de pierderi prin stabilirea exacta a contributiei fiecaruia din centre
banca poate decide daca renunta sau nu la unele din acsete centre care genereaza pierderi
tinand insa cont de faptul ca unele centre de costuri sunt indispensabile continuarii activitatii
bancii si deci ele trebuie mentinute.
Un alt instrumnet al managemntului bancar o reprezinta indicatoriide performanta a
activiitatii bnacare indicatori care prezonta in mod corelat evolutia aactivelor si pasivelor
bancare dar si a elemntelor din contul de profit si pierdere acesti indicatori se vor studia insa
separat
Functiile managemntului bancar
Acsetea se stabilesc in concordanta cu functiile bancilor si anume de mobilizare a resurselor
tempoarare din ec si de realiare de plasamente in baza acestora si gestionarea instrumentelor
de plata fara numerar in economie
Functiile managemntului bancar au fost definte prima oara de henry fairol
Functile managemntului bancar sunt
1. Functia de previziune si planificare
2. -II- organizare
3. Monitorizare
4. Control
Pt desfasurarea unui managemnt bancar performant implentarea primelor 2 functii este de o
importanta deosebita
1. Functia de precizune si planificare
Desfasurarea activitati bancare se realizeaza porniind de la prevziune adica de la prospectarea
pietei pe care va actiona banca pt a vedea cum poate ea sa raspunda nevoilor clientilor pe
aceea piata. Dupa identificarea nevoilor clientilor bancari banca isi realizeaza o planificcare a
intregii activitati poarnid de la activitatea curenta de zii cu zi pana la activitatea pe termen
mediu si lung. Activitatea de planificare seste specifica tuturor nivelelor de decizie din cadrul
banci si vizeaza activitatea curenta Planurile acsetea operationael pe termen sucurt st
inglobate apoi in prgrame manageriale pe termen mediu.
Programele manageriale stabilesc obiectivele pe termen mediu ale banci si resursele de care
banca dispune pt atinggerea acelor obiective stabilite prin programele manageriale banca isi
poate stabili obiective pe termen mediu obtineerea unei anumite cote de piata sau practicarea
unei anumite dobanzi la nivellul conducerii superioare a banci se stabilesc strategiile
banccare pe termmen lung
Strategiile bancare stabilesc obiectivul general al bancii si resursele ce pot fi utilizate de
banca pt atingerea acestuia. Strategiile bancare sau marile stratehii inglobeaza defapt
programele bancare
In etapa de planificare se realizeaza bugetarea activitatii banci in vederea atingerii
obiectivelor astfel se intocmeste bilantul previzionat si contul de profit si pierdere previzonat
acestea comparandu-se cu bilantul si contul de rezulatate efectiv obtinute in urma activitatii
de pe urma carora rezulta comparatii intre ce s a planificat si ce s a realizat efectiv
diferentele intere ce s a planificat si ce s a realizat sunt analizate de conducerea bancii pt a se
vedea care sunt cauzele care au generat asete diferente si cum pot fi ele remediate
2. Functia de organizare dupa ce se stabilesc obiectivele efective ale banci si resursle
disponibile pt atingerea acestora conducerea bancii trebuie sa stabileasca si cine se ocupa
sua are drept resopsabilitate atigerea acestora. Altfel spus trebuie stabilite persoanle si
departamentele care se ocupa de atingerea obiectivelor nivelul de responsabilitate ce
revine fiecaruia dintre cei implicati conditioneaza salarizarea acestora. In etepa de
organizare se intocmeste deci organigrama bancii
In banca autoritatea se manifesta in 2 moduri
- Ca autoritate de linie
- Ca autoritate de stat
Ex ale autoritati de linie sunt reprezentate de orice relatie de subordonare exsitenta intre
oameni si departamene din cadrul banci toate acsete relatii alcatuiesc o piaramida
ierarhica unde la baza avem nivele de executie iar la varf conducerea superioara a bancii
In cadrul piramidei ierarhice informatia trebuie sa circule atat de jos in sus adica de la
nivelul de executie catre conducerea banci dar si de sus in jos de la conducere catre
pesrosnalul de executie astfel incat fluxurile acestea informationale sa determine o
eficientizare a comunicari si functionarii bancii
Autoritatea de staf este insa reprezentata de unele departamente sau unii oameni care au
un rol consultativ in ccadrul banci asta nu inseamna ca autoritatea de staf o exclude pe
cea de linie pt ca si acele departamente raman subordonati sau subordoneaza pe altcineva
Pt o oraganizare cat mai performanat ceea ce conteaza defapt este factorul uman
Lucartorul bancar are un rol cheie in activitatea de organizare si in intreaga desfasurare a
activitatii banci astfel lucratorul bancar trebuie sa prezinte urmatoarele trasaturi atribute
- Trebuie sa manifeste profesionalism in raport cu clientii banci trebuie sa le ofere acestora
toate informatiile de care au nevoie pe relatia cu banca
- Trebuie sa manifeste prudenta in activitate adica sa isi ia masurile necesare de precautie
pt acoperirea rsicurilor
- Trebuie sa manifeste discretie fata de clienti si fata de activitatea acestora pt ca detine
informaii confindetiale despre activitatea lor pe ccare nu trebuie sa le divulge decat in
cazuri prevazute de lege el trebuind sa ofere informatiile necesare fara un amestec direct
in activitatea cliinetului
Organigrama care este rezutatul etapei de oragnizare bacara este flexibil in timp astfel
incat in masura in care conducerea banci decide extinderea sau restrangerea activiatii
bancare adica infiintarea sau desfintarea de noi unitati sau abordarea respectiv renuntarea
la unele activitati atunci si organigrama banci se mdofica reflectand acceste schimabari.
Dupa etapa de planificare si previziune respectiv ce a de oragnizare conducerea bancii
realizeaza monitorizarea pe parcurs aintegi activitati bancare iar la final se rrealizeaza
controlul activitatii si acesta fiind tot permanent pt a se vedea daca au fost respectate
 normele de prudenta bancara si regelmntarile bancare si pt a se compara rezultatele
obtinute cucele planificaet analizand diferentele inregistrate cauzele care au determinat
aceste diferente si pt a se adopta decizi in vederea eliminarii lor.
Autorizarea si organizarea bancilor comercciale
Capiitolul II
Infiindtarea si autorizare bancilor comerciale
Societatile bancare cu vapiatl romanesc sau strain si sucursalele bancilor din strainatate
care doresc sa activeze pe piata bancara din romania trebuiesa primeasca autoritate de
functionare de la BNR astfel societatile bancare depun o cerere de autorizare la diectia de
reglementare si supraveghere finaciara din cadrul BNR cererea de autorizare trebuie
insotita de o documentatie specifica in acest senns aceasta cuprinde :
- Mariema capitalului social varsat in lei sau in natura de catre actionarii bancii
- Structura actionariatului banci pt ca acctionarii semnificativ care detin peste 5% din
voturile totale exprimate trebuie sa fie autorizati de catre BNR
- Structura organelor de conducere a bancii
- Numele a cel putin doua persoane care asigura conducerea si orientarea bancii si datele
de indetificare a acestora ca si date despre experienta lor in poziti similare de conducere
- Gama de operatiuni pe care banca respectiva isi propune sa o deruleze
- Pt bancile deja existente pe piata care doresc sa isi deschida o noua unitate sunt depuse
bilatul si contul de rezultate pe ulimi 5 ani deja incheiati
- Pt bancile noua infiintate se depun bilantul previzonarr si contul de contul de rezultate
previzonat pt urmatorii trei ani
Directia de reglemntare din cadrul BNR analizeaza cererea depusa si documentaia bancii si poate
sa acorde autorizatia de functionare cu conditia infiintarii bancii in conitiile respective dupa
infiintarea bancii aceasta trebuie sa depuna la BNR urmatoarele documente doveditoae :
- Dovada varsarii capitalului social la o socitate depozitara de fonduri in marimea minima
prevazuta de lege legea bancara
- Structura adunari generale a actionarilor
- Structura organelor de conducere
- Numele presedintilor si vicepresedintilor banci care vor conduce activitattea bancara
- Date despre operatiunile pe care le deruleaza baca efectiv
- Dovada publicarii infiintarii banci in monitorul oficial
BNR analizeaza si aceste noi documente si poate acorda autorizatia definitiva de functionare
Pe parcursul activitati sale unei banci i se poate retrage activitatea de functionare in una din
urmatoarele situatii
- Daca nu si a mai desfasurat activitatea pt care a fost autorizata pe cel putin 6 luni
- Daca nu a mai atras depozit pe cel putin un an
- Daca nu isi mai demonstreaza necesitatea existentei pe acea piiata
- daca BNR considera conducerea bancii inadecvata pt gestionarea unei societai bancare
 - Daca calca in mod regulat normele de prudenta bancara si se constat acest lucru in urma
inspectie BNR
- Daca indicatorul de solvabilitate scadee sub jumatate din limita minima impsusa de
reglemntari
- In cazul unei sucusale a unei banci din stranatate daca i se retarge societatii mama
autorizatia de functionare in tara de origine sau daca aceea sucursala nu consituie rezerve
minime obligatorii in romania
BNR realizeaza pe tot parcursu activitatii bancilor pt a vedea daca societatea bancara respecta
noemle de prudenta bancara cerute. In cazul in care se constata incalcarea acestora bnr poate
decide intai instituirea supravgherii speciale a aceli banci si apoi trecerea la administrarea special
in cazul in care situatia nu se redreseaza. Retragrea autorizatie intrevine daca nici administarea
speciala nu da roade
daca BNR constataa incalcari repetate ale normelor de prudenta bancara se trece la
supravegherea speciala care presupune constituirea unei comisi din 5 7 membri reprezentanti ai
BNR dintre care un presedinte si un vice presedinte acestia vor orienta pe parcurs activitatea
bancii in cauza insa nu se subtituie conducerii banci astfel comisia rspectiva colaborreaza
permanet cu oragenele de conducere a ancii pt ca acestea sa adopte cele mai bune decizi cu
privire la administrarea banci In cazul in care se constat dupa 6 lunii ca activittatea banci nu sa
redresat si ca indicatorul de solvabilitate a scazut la mai putin de jumatate din minimul impus de
lege se trece de la supravegherea speciala la adminsitrarea speciala Adminstratorul special
inlocuieste conducerea banci si adopta conditiile necesare pt o cat mai buna recupreare a
creantelor banci respectiv pt protejarea creditorilor banci
Daca administrarea speciala nu are rezultatele sconate in termrne de 4 luni de la instituire bnr
poate resonge retragerea de autorizare a banci daca insa banca s a redresat atunci se inlatura
administrarea soeciala organele statutatare de conducere a banci isi reiau atributiile