Asigurri de bunuri.

Asigurarea de bunuri permite unei perosoane s-i protejeze bunurile al cror propietar este precum i veniturile viitoare. Compenseaz cheltuielile financiare solicitate de repararea sau nlocuirea acelor bunuri care sunt distruse sau pierdute. n ipoteza n care o persoan este tnr i angajat de puin timp, cu siguran c nu are n patrimoniul su prea multe bunuri, iar n situaia n care o persoan este castorit, atunci va avea mai multe bunuri n proprietatea sa i deci va avea mai mult de pierdut n cazul unui incendiu, furt. Chiar dac, aceea persoan nu este considerat una bogat, va fi surprins s constate n urma unei analize detaliate de bunuri, faptul c are n proprietatea sa anumite bunuri a cror valoare, probabil, este inestmabil. Pentru a se putea realiza o inventariere personal a bunurilor se recomand parcuregerea urmattoarelor etape: Se alctuiete o list cu taote bunurile avute n proprietatea personal, cu menionarea datei la care au fost cumprate i respectiv a preurilor la care au fost cumprate; Se ataeaz chitanele cu care s-au cumprat aceste bunuri; Se fotografiaz sau nregistreaz pe pelicul video aceste bunuri i se noteaz data la care au fost fcute fotogragiile i filmele pentru inventarierea bunurilor; Se vor face fotografii pentru bunurile de mare valoare, cu surprinderea detaliilor; Se vor pune numere de inventar pe acele bunuri care ar putea fi furate; Documentele de inventar se pstreaz la banc sau ntr-un loc sigur, ferit de distrugeri i furt. Exist fenomene sau evenimente a cror producere poate s provoace pierderi materiale semnificative. Omul, este supus unor pericole multiple, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori sociali i socio-economici. Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care i ploi toreniale uragane, inundaii, alunnecri de teren, etc.1.
Dan Anghel Constantinescu, Marinic Dobrin Practica Asigurrilor, Colecia Naional, Bucureti 1999.
1

Mrimea pagubelor depinde att de puterea de distrugere a forelor naturii i de aciunea factorului uman(materiale folosite n construcii, dar i de elemente aleatorii (momentul producerii unui seism, al ruperii unui dig, etc.). Seisemle constutie unul dintre fenomenele cele mai de temut ale naturii, aual pe glob se produc 100 000 de cutremure, dintre care puine sunt resimite de populaie, i doar 100 din ele produc pagube2. Pagubitorii se dovedesc a fi i cderile de grindin nsoite de vijeli, care avariaz i distrug cldirile, de asemenea, i incendile au provocat i provoac importante pierderi materiale. n ara noastr, incendile constituie fenomene frecvente att n mediul urban, ct i n mediul rural. n general, se comite o greeala asupra tuturor bunurilor din proprietatea unei persoane, find evaluate la preul la care acestea au fost achiziionate, fr a se lua n calcul faptul c pentru o parte din ele, valoarea lor crete n timp.( exemplu: obiectele de art, manuscrise ale unor celebriti etc.), dar exist i posibilitatea ca valoarea acestora s scad n timp. Ceea mai folosit metod pentru a determina valoarea curent a unui bun material, const n scderea deprecierii estimate- procentul cu care a sczut valoarea iniial a bunuli respectiv datorit uzurii- din valoarea de nlocuire a bunului respectiv la costurile curente. Pentru a determina valoarea poliei de asigurare de care ai nevoie este necesar ntocmirea unui inventar detaliat al bunurilor aflate n proprietate personal. Un astfel de inventar este util companiei de asigurri al clientului, putndu-se anexa i chitanele cu care au fost cumprate bunurile, precum i un set de fotografii. Toate acestea sunt utile n cazul unei evaluri a distrugerilor maeriale produse de un incendiu, de o inundaie sau alte catastrofe naturale. n Romnia pot fi asigurate facultativ3: a) Bunurile aparinnd persoanelor fizice sau juridice cu domiciliul, sediul sau reedina n Romnia; b) Bunurile primite n folosin sau aflate n pstrare, reparare, prelucrare, curare, vopsire; c) Bunurile sau activitile care fac obiectul unor contracte de concesionare, nchiriere sau locaie de gestiune.

2 3

Idem 1. Dan Anghel Constantinescu, M. Dobrin- Practica asigurrilor , Bucureti 1999.

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, dar nu pot fi mai mari dect: Valoarea din nou a acestora, din care s-a sczut uzura, n cazul mijloacelor fixe i ale obiectelor de inventar; Preul de cost n cazul materiilor prime, materialelor, produselor finite, mrfurilor; Valorea de circulaie- n cazul obiectelor de muzeu sau de expoziie a lucrrilor de art pe sticl, din sticl ori plci de marmur; Asiguratul are obligaia s ntrein bunurule asigurate n condiii bune, care s-i permit prevenirea producerii evenimentelor asigurate. n caz contrar, asigurtorul poate s-i denunte asigurarea, dac din aceast cauz s-au produs pagube. Despagubirea nu poate depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei, asuma asigurat.4 Asigurtorul nu datoreaz despgubiri dac riscul asigurat a fost produs cu intenie sau dac pagubele au fost produse din culpa asiguratului, beneficiarului sau de ctre prepuii acestora.5 n cazul asigurrilor de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului asigurat s plteasc asiguratului/ beneficiarului desemnat, o despgubire. Prin contractul de asigurri, asiguratul este ndreptit s ncaseze indemnizaia de despgubiri doar dac a suferit o daunt, i dac a suferit o pierdere financiar. Contractul de asigurare are la baz principiul despgubirii, fiind un principiu fundamental al asigurrii. Asigurtorul este persoana juridic care se oblig s plteasc asiguratului o anumit sum de bani la producerea evenimentului prevzut n contractul de asigurare. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce are un interes patrimonial fa de bunul asigurat i care, prin intermediul contractului de asigurare, cedeaz riscul asigurtorului. Beneficiarul este tera persoan care n baza unui contract de asigurare, e ndreptit la ncasarea despgubirilor la producerea unui eveniment desemnat n poli ca risc asigurat. n cazul subasigurrii, despgubirea cuvenit se va reduce corespunztor raportului dintre suma prevzut n contrat i valoarea bunului, conform principiului rspunderii proporionale. n Romnia, asigurrile de bunuri dein un loc important n activitatea de asigurare, iar rata daunei se menine la un nivel sczut.

4 5

http://www.scribd.com/doc/19379534/ASIGURAREA-DE-BUNURI Idem 4

n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil6, se nelege valoarea pecuniar a bunurilor, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Plata despgubirilor se face numai pe baz de acte care atest existena daunei, mrimea acestei mprejurri n care s-a produs, valabilitatea poliei, calitatea de asigurat sau beneficiar a persoanei care revendic despgubirea. Dac prin reparare, recondiionare sau restaurare valoarea bunului se mrete n comparaie cu valoarea acestuia la data producerii evenimentului asigurat, despgubirea acordat se va diminua corespunztor diferenei dintre cele dou valori. n ipoteza n care bunul asigurat este gajat sau ipotecat unei bnci, n vederea obinerii sau garantrii unui credit, asiguratul este delegat s ntineze societatea de asigurri pentru regularizarea eventualelor despgubiri. n caz de daun total, despagubirea se pltete bncii creditoare n limita sumei rmase pn la achitarea creditului. Dac n cazul unui furt, acesta e nsoit de alte daune, asiguratul este despgubit cu ntreaga valoare a acestei daune n msura n care nu depete suma asigurat, dar n situaia n care nainte s primeasc despgubirea, bunurile furate au fost gsite societatea de asigurri l despgubete numai pentru pagubele nregistrate ca urmare a furtului. Dac bunurule furte nu au fost gsite, despgubirile se acord numai cu condiia ca asiguratul s dea declaraie n care s arate c n cazul n care bunurile furate vor fi gsite, se oblig s restituie total sau parial, despgubirea primit7

1.1.Asigurarea pentru propietar. Dup denumire asigurarea s-ar referi la structura sau construcia locuinei, aceast form de asigurare foarte popular constituie, de fapt un pachet de asigurri care ofer protecie pentru o
Cerin de baz pentru existena unui contract de asigurare - Dan Anghel Constantinescu, M. Dobrin- Practica asigurrilor , Bucureti 1999.
6 7

Iulian Vcrel, Florian Bercea- Asigurri i reasigurri, Bucureti Ed. A II-a, Editura Expert.

mare varietate de pericole. Ofer o protecie financiar pentru cas i pentru structurile ataate, precum i pentru consturciile detaate (garaj, magazie) sau copacii i arbutii din imediata vecintate contra unei mari varieti de riscuri cum sunt: focul, furturile, tornadele, etc. Pagubele care s-ar putea produce datorit cutremurelor de pmnt i inundaiilor sunt excluse din categoria pericolelor acoperite prin aceast asigurare de locuin. Acest tip de asigurare nu ofer protecie, pentru pericolele ce pun n primejdie viaa animalelor de cas. Poliele propietarilor de locuine asigur o rambursare a cheltuielilor suplimentare de existen n cazul n care acetia sunt n situaia de a nu mai putea locui n cas datorit distrugerilor produse de ctre unul dintre riscurile acoperite prin asigurare. Datorit acestui fapt, pe perioada celor 2 luni, ct se repar i se reconstruiete casa, propietarul este nevoit s locuiasc n alt cas. Asigurarea pentru cas, furnizeaz acoperire pentru bunurile personale, n cazul n care ar fi deteriorate sau distruse de vreunul din riscurile considerate n polia de asigurare, sau n cazul n care ar fi furate. Propietarii care doresc s aib o acoperire complet pentru anumite bunuri personale, cum ar fi de exemplu coleciile de timbre, monede, bijuteriile sau blnuri, trebuie s cumpere polie de asigurare separate pentru aceste bunuri, la consturi adiionale fa de asigurarea de cas. Asigurarea la valorea de nlocuire. Un numr tot mai mare de polie de asigurare emise n SUA conin o clauz prin care compania de asigurri se angajeaz s plteasc o sum de egal cu costul total de nlocuire sau de reparare a casei i a bunurilor pe care le coninea, fr reduceri corespunztoare deprecierii. Asigurarea pentru chiria. Muli dintre chiriai cred, n mod eronat, c asigurarea casei facut de propietari conine i asigurarea bunurilor din cas care aparin chiriailor. Statisticile arat c muli dintre chiriai nu i fac propiile asigurri, tocmai datorit acestor convingeri greite.n caz de pagube produse de un incendiu, o inundaie, furt sau alte pericole, ei descoper c polia de asigurare pentru casa

nchiriat nu a inclus n mod obligatoriu i bunurile lor. Bunurile personale dintr-un imobil nchiriat se pot asigura numai cu ajutorul polielor de asigurare pentru chiriai. Asigurarea joac un rol important n protejarea bunurilor, att cele mobil ct i imobilele de care cineva poate dispune. Acest tip de asigurare compenseaz cheltuielile de reparare sau de nlocuire a acelor buniri, n situaia n care acesta este avariat, distrus sau pierdut.

UNIVERSITATEA TITU MAIORESCU- FACULTATEA DE DREPT

DREPTUL ASIGURRILOR
ASIGURAREA DE BUNURI

Lect. Univ. Dr. Manuela Tbra Ni Cristina Anamaria gr. 405.