TEORII I POLITICI MONETARE

Legea privind procedura falimentului bncilor

Procedura falimentului se aplic acelei bnci devenite insolvabil, atunci cnd aceasta nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, pe o perioad de cel puin 30 de zile, sau cnd valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. Falimentul este declarat de ctre un tribunal care se sesizeaz n urma unei cereri introduse de ctre banca debitoare, de ctre creditori ai acesteia sau de ctre Banca Naional a Romniei (BNR). Procedura se declaneaz, de regul, dup ce BNR constat c msurile de supraveghere special nu au putut conduce la evitarea insolvabilitii. Potrivit prezentei legi, tribunalul desemneaz judectorul sindic, experii autorizai s-l ajute i, cu acordul BNR, lichidatorul.Dup parcurgerea tuturor etapelor legale, hotrrile tribunalului sunt definitive i executorii. Ele pot fi atacate cu recurs. Hotrrea tribunalului de ncepere a falimentului este comunicat Fondului de garantare a depozitelor din sistemul bancar, n vederea aplicrii reglementrilor privind plata depozitelor garantate. BNR va primi, de asemenea, o comunicare a hotrrii de ncepere a procedurii de faliment a bncii debitoare. Imediat sunt nchise conturile bncii respective, deschise la BNR i se deschide un nou cont cu meniunea banca n faliment. Organele de conducere i cenzorii bncii falimentare pot rspunde civil sau penal, dup caz, dac au contribuit la falimentul acesteia. Celelalte proceduri de derulare a operaiunilor de lichidare sunt prevzute de Legea nr.64/1995, care se aplic i n cazul falimentului bncilor . In prezent, in Romania functioneaza 35 de societati bancare autorizate, plus sapte sucursale ale unor banci straine. Din totalul de 35 de banci autorizate de BNR, 33 au fost cuprinse in sistemul BNR de evaluare si clasificare. Sint exceptate Banca de Investitii si Dezvoltare, care a fost autorizata, dar nu si-a inceput inca activitatea, si Banca Agricola, aflata in proces de privatizare. 1

TEORII I POLITICI MONETARE

BNR este rspunztoare pentru multe dintre falimentele bancare Sirul de falimente bancare sau cel al scandalurilor legate de fonduri mutuale a spulberat ncrederea romnilor n institutiile financiare. Acest fapt este resimtit de bncile care au supravietuit, prin efortul mare pe care trebuie s-l fac pentru a convinge publicul de siguranta economiilor ncredintate societtilor bancare respective sau a investitiei n titluri de participare. Dan Stelian Marin, vicepresedinte al Comisiei de buget-finante a Senatului Romniei, specialist n domeniul financiar-bancar, a fcut o analiz a situatiei sistemului bancar romnesc, a cauzelor care au dus la slbirea acestuia si precizeaz, fr drept de apel, responsabilitatea Bncii Nationale a Romniei. Chiar dac statisticile oficiale indic o crestere a economiilor populatiei n ultimii ani, realitatea este putin diferit. Fenomenul de tezaurizare n valut sau n aur s-a ntrit n perioada crahurilor, iar ritmul de crestere real a economiilor s-a redus considerabil. Tendinta este vizibil chiar n structura depozitelor bancare constituite de persoane fizice, n care ponderea depozitelor n valut este n crestere, evident, n detrimentul depozitelor n lei. Un rol negativ n toat aceast istorie l-a avut BNR, care, prin politica ei, a condus la dezagragarea sistemului bancar.

TEORII I POLITICI MONETARE

Efecte nedorite : principalul obiectiv, anuntat oficial, al Bncii Nationale a Romniei (BNR) este ca prin mecanisme specifice economiei nominale s stopeze inflatia. Mai mult sau mai putin corelate cu politica Ministerului Finantelor, demersurile BNR au condus la efecte nedorite, care las impresia de multe ori c s-a dorit chiar acest lucru. Aducnd n fat motive legate de necesitatea sterilizrii excesului de lichiditate din economie, BNR a purces la aspirarea banilor de pe piat, fapt ce a condus la obstructionarea activittii bancare, consider Dan Stelian Marin, vicepresedinte al Comisiei senatoriale de buget-finante. O parte important din lichiditti a fost absorbit de pe piat n conditiile n care volumul arieratelor, pe scurt a datoriilor, depsea cu mult masa monetar, dup cum reiese din chiar raportul BNR pe 1999. Practic, peste 80% dintre societtile comerciale sunt n ncetare de plti. Dan Stelian Marin afirm c autoritatea bancar a reusit s atrag de la bncile comerciale resurse financiare ce depsesc sumele plasate de bnci n economia real cu 10.000 de miliarde lei. Deci banii au fost scosi din economie si pusi spre pstrare n trezorerie. Aspirarea banilor s-a produs prin dou mecanisme aflate la ndemna bncii centrale. Pe de o parte, a fost majorat succesiv nivelul rezervelor minime obligatorii ale bncilor comerciale pn la 30% din resursele atrase de bncile comerciale de la populatie si persoane juridice, iar, pe de alt parte, BNR a participat activ pe piata interbancar, cumprnd masiv bani. Ce s-a urmrit de fapt? Aceast politic, la care s-a adugat campania titlurilor de stat nceput de Ministerul Finantelor pentru a obtine resursele necesare acoperirii golurilor de la buget, a condus la cresterea si mentinerea la un nivel ridicat a dobnzilor. n primul rnd, bncile erau obligate s-si blocheze aproape o treime din bani contra unei dobnzi derizorii, pe care o stabileste unilateral autoritatea bancar. Pentru a-si acoperi pierderile, societtile bancare au fost silite s majoreze dobnzile active, adic acele dobnzi percepute la credite. n al doilea rnd, interventia BNR pe piata interbancar a ridicat nivelul dobnzilor cu efecte vizibile n pretul creditelor. Una peste alta, politica BNR nu a fost deloc una care s favorizeze activitatea bncilor romnesti, a explicat vicepresedintele Comisiei buget-finante a Senatului. n schimb, tot mai multe firme intrau n faliment pentru c nu mai aveau acces la credite, iar bncile au trebuit s renunte la menirea lor, aceea de a credita economia, orientndu-se spre operatiuni speculative. Fie ctre piata interbancar, unde se ntlneau cu omniprezenta banc central, fie ctre piata titlurilor de stat care ntretineau, prin dobnzile oferite, cercul vicios. n aceste conditii se pune ntrebarea fireasc: Ce urmreae fapt BNR? 3

TEORII I POLITICI MONETARE

Dobnzi : bncile aflate n situatii financiare precare fceau eforturi disperate pentru a obtine bani, influentnd astfel ratele dobnzilor. Criza de lichiditti prin care treceau le-a fcut s se ndrepte, n conditiile refuzului BNR de a le credita, ctre bncile comerciale, de unde obtineau mprumuturi la o dobnd ce depsea posibilittile de supravietuire. Elocvent n acest sens este cazul BANCOREX, societate bancar care se mprumuta de pe piata interbancar cu dobnzi ce atinseser un nivel mediu de 265%, potrivit aceluiasi raport al BNR pe 1999. ARB cere limitarea accesului bncilor la rezerva minim obligatorie : fondul de garantare a depozitelor din sistemul bancar, care este menit s asigure despgubirea populatiei n cazul unui faliment bancar, a ajuns s se confrunte cu probleme dificile. Asociatia Romn a Bncilor (ARB) a propus recent Bncii Nationale a Romniei (BNR), s limiteze accesul bncilor la rezervele minime obligatorii constituite la BNR n limita unui plafon care s acopere rezervele reprezentnd depozitele populatiei. Radu Gratian Ghetea, presedintele ARB, afirm c o astfel de msur ar putea permite, n cazul n care o banc d faliment, ca Fondul de garantare al depozitelor din sistemul bancar s nu se mai afle ntr-o situatie critic, determinat de lipsa de resurse. Mihai Bogza, viceguvernator BNR: Sistemul trebuie curtat de bncile neperformante Oficialul BNR pledeaz pentru o consolidare a sistemului bancar pe dou dimensiuni - cantitativ si calitativ -, sustinnd ideea concentrrii - fuziunea unor bnci n vederea ntririi pozitiei lor pe piat. Viceguvernatorul bncii centrale afirm c sistemul bancar autohton se confrunt cu o criz de capital. Totalul activelor detinute de cele 40 de bnci si sucursale ale bncilor strine ce si desfsoar activitatea n Romnia se cifreaz la 10 miliarde de dolari, a artat Mihai Bogza n cadrul Forumului Bancar Romn organizat de publicatia Piata Financiar. Fiecare dintre primele 100 de bnci din Europa dispune de active a cror valoare depseste cu mult totalul valorii activelor bancare din Romnia. Reforma trebuie nceput prin curtarea sistemului de bnci neperformante. n 1999 creditele neperformante reprezentau 253% fat de capitalul bancar, recunoaste viceguvernatorul BNR. Dan Pazara, presedinte AVAB: Bncile de stat au fost sectuite de bani De la nfiintare si pn n prezent, Agentia de Valorificare a Activelor Bancare a preluat credite neperformante n valoare de 40.982,8 miliarde de lei, echivalentul a 2,49 miliarde de dolari. Portreii trebuie s treac pe la 3.557 de datornici. Dintre acestia, 2.142 provin de la Banca Agricol. AVAB mai are de luptat cu 957 datornici la defuncta BANCOREX si cu 458 de debitori la BCR. Pn acum au fost 4

TEORII I POLITICI MONETARE

abordati numai 800 de debitori. Din totalul creantelor a fost identificat numai 22%. n aceste conditii, singurele metode prin care se pot acoperi golurile sunt esalonarea si vnzarea creantei. n primele zece luni ale anului 2000, AVAB a reusit s recupereze 85 de milioane de dolari. Emanuel Odobescu, presedinte Piraeus Bank: Statul ar trebui s preia bncile falite Sistemul actual este n criz, sunt de prere mai toti sefii de bnci din Romnia. Subiect de disput rmne ns modalitatea prin care se poate ajunge la consolidarea acestuia. Sistemul bancar autohton nu poate sustine dezvoltarea si cresterea economiei nationale, afirm Emanuel Odobescu. Bncile rezidente se confrunt cu riscuri derivate din caracteristicile pietei: de pild, sunt solicitate credite pe termen lung, dar majoritatea depozitelor sunt constituite pe termen scurt. Capitalul bancar reprezint numai 1,1 miliarde de lei, n conditiile n care produsul intern brut a fost n 1999 de 32 de miliarde de dolari. Colaborarea bncilor cu piata de capital este subminat de viciile pietelor bursiere. Capitalizarea BVB se cifra anul trecut la numai 0,3 miliarde de dolari, iar capitalizarea pietei RASDAQ - 0,99 miliarde de dolari. Activele consolidate n UE reprezint 250% din PIB. Asadar, capitalul bancar n Romnia ar trebui s se situeze undeva n jurul cifrei de 80 de miliarde de dolari. O problem acut o constituie sirul de falimente bancare. Presedintele Piraeus Bank afirm c, asemenea unor tri precum Ungaria, Turcia, Coreea sau Grecia, statul romn ar trebui s preia bncile falimentare, s le pun pe picioare si s le vnd. Nicolae Dnil, presedintele BCR: Colaborarea cu piata de capital este esential Consolidarea sistemului bancar nu se poate face dect printr-un management bancar performant si printr-o colaborare strns cu bursele de mrfuri si pietele bursiere, consider presedintele Bncii Comerciale Romne. O politic prudent si un portofoliu adecvat situatiei actuale pot feri o banc romneasc de neplceri. Bogdan Baltasar, presedintele BRD: Bncile rele nu trebuie salvate cu bani publici Bogdan Baltasar consider c nu este just ca hotiile s fie rscumprate din bani publici. Preluarea de ctre stat a bncilor falite nu poate dect s duneze sistemului. Pe piata bancar nu au ce cuta bncile nerentabile, spune presedintele BRD. Bogdan Baltasar a artat c bncile comerciale solide sunt silite s-si mreasc contributia la Fondul de Garantare pentru a fi pltite pagubele produse de bncile neperformante. Presedintele BRD a afirmat n acest sens c falimentele bancare au fost suportate mai ales de bncile comerciale. Falimentele bancare, dosare cu autori cunoscuti, dar nepedepsiti 5

TEORII I POLITICI MONETARE

Falimentele din ultimii zece ani ale bncilor au fost, n cea mai mare parte, rezultatele fraudelor directorilor si presedintilor acestora. Multi dintre ei, dup o perioad scurt de detentie, sunt astzi n libertate. Costurile de restructurare a sistemului bancar au fost suportate din bugetul de stat, mai exact din banii contribuabililor. Legea, ca de obicei, este ngduitoare cu cei mari si aspr cu cei mici. Mai toti artizanii falimentelor bancare din perioada postdecembrist au reusit s-si fac un drum spre prosperitatea personal lsnd n urm sute de mii de oameni cu economiile spulberate. Prima banc care a dat faliment a fost Credit Bank. Fraudele au distrus att institutia ca atare, ct si ncrederea cettenilor n sistemul bancar n general. Sumele depuse de oameni au fost recuperate dup multi ani de procese si tergiversri, din pcate fr ca cettenii s primeasc banii la valoarea din momentul constituirii depozitelor. Ct despre institutiile creditoare ale celor dou bnci, si astzi sunt pe rolul instantelor de judecat procese care par c nu se mai termin. Sever Muresan, principalul autor al fraudelor de la Dacia Felix, a fost arestat la sfrsitul lunii iunie 1999 n Ungaria, de unde a fost transferat ntr-o nchisoare din Geneva. n prezent el este judecat n Elvetia pentru afacerile derulate cu banii Bncii Dacia Felix, mai ales prin firma sa Corynsa, nfiintat n aceast tar. Justitia elvetian l-a acuzat c a deturnat n profitul su 42 de milioane de dolari. Muresan este protagonist alturi de Mircea Horia Hossu, fost vicepresedinte al BDF, si ntr-un proces derulat n Romnia. n procesul deschis de Banca Dacia Felix, proces nceput la Cluj si strmutat la Suceava, Muresan si Hossu sunt judecati pentru prejudicierea bncii cu peste 300 de milioane de dolari. Cu toate c n luna februarie 2000 Ministerul Romn de Justitie a demarat procedurile de extrdare, Sever Muresan continu s se afle sub arest n cantonul elvetian Geneva. Muresan si Hossu au fost arestati de Parchetul General n 1996 si au fost pusi n libertate dup cteva luni. Iele continu s fie ncurcate si n cazul Credit Bank. Multitudinea de dosare deschise n cazul Marcel Ivan - Credit Bank au rmas nesolutionate. Credit Bank a fost prima banc din Romnia pe care BNR a sustinut-o, intervenind n 1995, cnd presedintele bncii, Marcel Ivan, a fost arestat. O dat cu retragerea sprijinului BNR, banca a nceput s decad rapid, iar justitia si-a fcut de lucru cu interminabile procese ntre banc si numerosii si debitori sau cu deja celebrul proces purtat cu BNR. Marcel Ivan a fost cercetat pentru gestiune frauduloas si acuzat n mai multe dosare c a prejudiciat banca cu sume de ordinul milioanelor de dolari. 6

TEORII I POLITICI MONETARE

Cea mai rsuntoare prbusire bancar din istoria postdecembrist a Romniei este fr ndoial cel al BANCOREX. Banca Mileniului Trei nici mcar nu a mai apucat s treac n anul 2000. Fosta Banc Romn de Comert Exterior beneficia de un capital social care i permitea s fie n topul celor mai mari bnci din Romnia. Avnd numeroase sucursale n tar si n strintate, BANCOREX avea un personal bine calificat n comertul exterior si se bucura de ncredere pe plan international. n perioada postdecembrist, banca a asigurat prin creditul extern de care beneficia marea majoritate a importurilor de petrol ale Romniei, ntr-o perioad cnd nu existau institutii de stat sau private capabile s fac acest lucru. Rzvan Temesan este considerat de ctre justitie principalul autor al colapsului BANCOREX. Din cele 13 dosare ntocmite de Parchet, numai unul mai este pe rol la ora actual. Dosare precum S.AN.CA.,BANCOREX-Temesan-PunescuDinulescu-BANKCOOP, Valeologia, Temesan-Agroholding au fost nchise prin retragerea acuzatiilor. Rzvan Temesan a fost arestat n 1997, dar pus n libertate la scurt timp de ctre Tribunalul Bucuresti. O a doua retinere are loc n primvara lui 1999, cnd a fost emis un mandat de arestare pentru 30 de zile, fiind acuzat c a aprobat abuziv un acreditiv de 5,5 milioane dolari pentru firma Agroholding din Bucuresti. Banii erau destinati unui import de motorin din Franta. Dac ar fi fost gsit vinovat, ar fi primit o condamnare la nchisoare pe o perioad de 5 pn la 15 ani. Banca de credit cooperatist - BANKCOOP a fost la rndul ei o tint pentru cei care trebuiau s-i protejeze interesele. Avnd ca obiect principal de activitate sustinerea sectorului cooperatist si a ntreprinderilor mici si mijlocii, BANKCOOP a reprezentat o sperant pentru revitalizarea acestor domenii. Alexandru Dinulescu, principalul autor al tunurilor date la BANKCOOP, a reusit s fug din tar n primvara anului 1998, la ora actual fiind dat n urmrire prin Interpol. Se presupune c si-a deschis o afacere bnoas mpreun cu fiul su n Statele Unite. De numele lui Dinulescu sunt legate dosare precum Dragodan-Safi, afacerea combinelor John Deere, n urma creia BANKCOOP a fost prejudiciat cu 47 de milioane de mrci germane, afacerea blindatelor, soldat cu o fraud de 2,8 miliarde de lei, si multe altele. Neatins de minile celor pusi pe cptuial nu a scpat nici Banca Columna. De altfel, crearea ei pare s fi fost menit unor operatiuni de splare a banilor. Practic, banca a fost nfiintat de persoane care se ascundeau n spatele unei csute postale din Elvetia. Implicat n aparent n procesul investitional din tara noastr, cu plasamente atractive si beneficiind de o reclam agresiv, Banca Columna era doar un castel de nisip. A fost de ajuns un control al BNR pentru ca adevrul s ias la iveal. Nici la aceast or organele de anchet si justitia nu au reusit s dea de captul 7

TEORII I POLITICI MONETARE

afacerii. Conform datelor prezentate de BNR in iunie 2000 din totalul activelor bancare din Romania, 93,92% sint concentrate in banci sigure. Dintre cele 33 de banci clasificate de BNR, 20 au poziti financiara foarte buna si buna.