Tema 4.3.

Garantarea creditelor

Atunci cnd se solicit o garanie de regul, se disting trei pri implicate:

ordonatorul garaniei, care este debitorul principal: el este cel cruia partenerul de contract (de exemplu, n contractul de credit partenerul de contract este banca ce acord creditul) i solicit o garanie. n consecin, ordonatorul fie ofer o garanie din propriul su patrimoniu (sub form de gaj sau ipotec), fie solicit un ter garant s ofere o garanie n locul lui. De exemplu, prin avalul cambial, avalistul se angajeaz ca ter s plteasc cambia, n cazul n care debitorul nu o pltete. beneficiarul garaniei, este cel n favoarea cruia s-a constituit garania, n cazul nostru banca. Beneficiarul execut garania, respectiv ncaseaz banii care rezult din vnzarea bunului, dac debitorul principal nu i-a ndeplinit obligaia asumat de a rambursa mprumutul. garantul este debitorul secundar, care, n anumite cazuri, poate fi nsei debitorul principal, cnd garanteaz cu bunurile sale, sau poate fi un ter (o alt banc, o alt firm sau instituie), care garanteaz c, n cazul nendeplinirii obligaiilor debitorului principal, va ndeplini obligaia de plat sau de rambursare a sumei.

nainte de a accepta o garanie, indiferent de natura obligaiilor garantate sau instrumentul de garantare utilizat, banca trebuie s aib n vedere trei aspecte principale:

dreptul de proprietate; perfectarea contractului de garanie; valoarea garaniei.

Depozitul bancar ndeplinete cele mai multe din cerinele unei garanii:

este accesibil oricnd; se constituie sub forma unei sume fixe cunoscute de banc; n cazul n care depozitul este constituit n alt moned dect cea n care s-a acordat mprumutul, la stabilirea nivelului depozitului drept garanie, banca trebuie s aib n vedere riscurile rezultate din fluctuaiile fluxurilor de schimb a celor dou monede (moneda depozitului i moneda n care s-a dat mprumutul).

Ipoteca este una din forme de garantare cele mai utilizate.

Ea servete la garantarea obligailor debitorului faa de creditorul su, printr-un bun imobil din propriul su patrimoniu anume desemnat pe cale legal n acest scop.

Gajul

Bunuri mobile i imobile acceptate ca garanie; Cu deposedare i fr deposedare.

Gajul asupra creanelor i drepturilor necorporale

Adesea, debitorii dein nscrisuri care evideniaz dreptul lor de a ncasa o sum, documente care nu pot fi transmise prin gir. Astfel sunt, de exemplu, acreditivele documentare irevocabile deschise n favoarea lor. Utilizarea acestora drept gaj presupune transmiterea dreptului de ncasare prin cesiune.

Gajarea valorilor mobiliare

Att obligaiunile, ct i aciunile deinute de client pot fi gajate.

Garaniile personale

Fidejusunea sau cauiunea; Scrisoarea de garanie bancar; Cesiunea de creane.

Economist pe credite sau persoana responsabila de gaj verifica de la potenialul debitor urmtoarea informaie privind bunurile propuse de a fi gajate:

lista bunurilor propuse de a fi gajate; (preferenial proprietate privat); stabilirea debitorului gajist; izvorrea dreptului de proprietate a acestor bunuri (actele de proprietate, datele de identificare i paapoartele tehnice a bunurilor); adresa amplasrii sau depozitrii bunurilor; starea i condiiile de pstrare a acestor bunuri; drepturi reale ale terilor, grevri i existena sechestrului; interesul comercial pe care l prezint bunurile supuse investigaiei.

Contractul de gaj trebuie s conin n principal:

numele i prenumele (denumirea) prilor, domiciliul (sediul) prilor, acordul expres al debitorului gajist de a constitui gajul n favoarea Bncii, descrierea bunului gajat, scadena creanei garantate prin gaj i valoarea ei, evaluarea bunului gajat, tipul gajului, semnturile i tampila prilor, precum i alte clauze la convenirea prilor.

Executarea garaniei

n cazul nerambursrii creditului la banc se trece la executarea garaniei, este scoas la licitaie i vndut.