Sunteți pe pagina 1din 22

Tema 8.

Asigurarea de rspundere civil


1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. 2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule. 3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. 4. Asigurarea de rspundere profesional. 5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. 6. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil. 1.Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoan fizic sau juridic unor tere persoane (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit). Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor: a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal; b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate. Printre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul

poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite; b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintrun raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s-au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cauze prevzute de lege. Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: 1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; 2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter; 3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite;
4.

Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de

fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti: Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc;

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate; n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii; La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Rezult c, practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constnd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule). 2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile, care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru

pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri. n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.1995, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast Hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n Anexele 1 i 2 din aceast Hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare i certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se

pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor (cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr.1, la Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28.12.1994. Aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule, autovehiculele care, potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliiei rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.). Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege. 3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit faptului c toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale.

Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare. Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri: greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale; materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; artificii ce se declaneaz prematur; gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate; materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente. Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare. n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act din 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.

n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces deosebit

privind

rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.

4.Asigurarea de rspundere profesional Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesiile care ofer consultan sau presteaz un serviciu specializat, cum ar fi: arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot (din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie) s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat. Doar cteva exemple privind aceste acoperiri: pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite; evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti;

contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului; avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani; brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului. De regul, despgubirile se acord pentru : (a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; (b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan); (c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora; (d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.; (e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti: ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil; efectuarea de analize economico-financiare, de control financiar-contabil; realizarea de evaluri patrimoniale;

ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic; efectuarea de expertize contabile; executarea de lucrri cu caracter fiscal; consultan economico-financiar i/sau contabil; prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale. (f) orice pierdere cauzat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare; (g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.). Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. Conform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia. Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat, cum ar fi: (a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;

(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale; (c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin; (d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului; (e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; (f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice; (g) rspundere civil legal, direct sau indirect, cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup caz; (h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i clienii acestuia; (i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare; (j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri. Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a de

include i, respectiv, de a exclude acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile sus-numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.). Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor. n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din oricare plat, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor exercitate de respectivele persoane. n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Cuantumul despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA, ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor decese. Din experiena

procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt: determinarea eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate. 5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i-a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu-i asiguratului. Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda. Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.

Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral. Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-financiar a activitii agenilor

Tema 11. Asigurri indirecte (reasigurarea)


1. Necesitatea i esena reasigurrilor. 2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor. 3. Formele de reasigurare 4. Metodele de reasigurare. 1. Necesitatea i esena reasigurrilor Experiena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti bazat pe aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. Contribuibuia fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciai. Aceast procedur bazat pe solidaritate i ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de asigurare mutual. Teoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor. Evident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i anume: de prevenire; de limitare; de acceptare; de transferare.

Figura nr.1

Omul i riscul

(Exemplu: Distrugerea unei case de un incendiu)

RISC

A preveni

A limita

A accepta

A transfera

Construcie solid

Stingtoare

A suporta pierderile

Asigurarea

Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri, stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. n realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor achitate. Astfel, dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistreaz profit. Dac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de capital: depozite bancare, achiziionarea de hrtii de valoare (aciuni sau obligaiuni ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. n acest caz asigurtorul poate ceda o parte din rspunderile asumate. Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt: a) Co-asigurarea; b) Reasigurarea; c) Retrocesiunea (retrocedarea). a) Co-asigurarea, reprezint o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. Acetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent. Participarea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i riscul. De exemplu: un obiectiv economic a fost evaluat la 10.000. lei. Riscul este preluat de un numr de trei asigurtori, n urmtoarele proporii: A1=50%, A2=30% i

A3=20% . Considernd prima de asigurare ca fiind de 400 lei, atunci contractele de asigurare vor arta astfel: CA1=5.000 lei Pa1=200 lei CA2=3.000 lei Pa2=120 lei CA3=2.000 lei Pa3=80 lei Schematic co-asigurarea arat astfel: Figura nr. 2 Co-asigurarea a unde CA contract de asigurare; Pa prim de asigurare.

A1

A2

A3

n cazul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai proporie. De exemplu: o daun de 3.000 mil lei va fi pltit de cei trei asigurtori astfel: A1 = 50% * 3.000 = 1.500 mil lei; A2 = 30% * 3.000 = 900 mil lei; A3 = 20% * 3.000 = 600 mil lei.. b) Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare, a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte. Aceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avantaj. Pe de o parte, asiguratul este pus la adpost de eventualele surprize, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract.

Figura nr. 3 Reasigurarea

Pa

Pr A C. R. O parte din despgubire Pr R

C. A. Desp.

R reasigurtor; R.- contract de reasigurare; Pr - prim de reasigurare.

Reasigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu. Reasiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i poate perturba echilibrul financiar. Astfel, reasiguratul i poate pstra o anumit flexibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.
c) Retrocesiunea (retrocedarea) este o divizare i mai mare a riscului, potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cedeze o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare. Reasigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.Figura nr. 4 Retrocesiunea

Pa

Pr C.R. C.R. A R O parte din despgubire

Pr

C.A. Desp.

O parte din despgubire

C.R- contract de retrocesiune Pr prim de retrocesiune R- retrocesionar

Retrocedarea sau retrocesiunea reprezint o nou reasigurare ncheiat de un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri. Prin aceast modalitate de dispersare a riscului se realizeaz o i mai bun acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert. Retrocedent, este o parte care n schimbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt societate de asigurri mai puternic. Retrocesionar este acea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate. Cu ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete.

Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze: Creterea capacitii de asigurare Omogenizarea riscurilor Stabilizarea financiar Creterea capacitii de asigurare - principalul motiv pentru care se apeleaz la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot trezi ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor. Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat. 2. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor n domeniul reasigurrilor se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt: Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs; Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs); Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte SAs sau SRAs; Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic;

Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate; Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su; Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului; Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care sau transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net; Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie); Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur; Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine: denumirea companiei cedente; caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare; suma asigurat; condiiile de asigurare; cota primei tarifare; reinerea proprie a companiei cedente n funcie de modul de repartizare a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea poate proporional i neproporional. Schematic clasificarea reasigurrilor poate fi reprezentat astfel: Schema nr. 1 Clasificarea reasigurrilor

Reasigurarea

proporional

neproporional

cot parte

excedent de sum

mixt

pe baz de pool

excedent de daun

acoperirea sinistrelor majore

oprire de daun

3. Formele de reasigurare Principalele contracte de reasigurare proporional sunt: a) contractul de reasigurare cot parte; b) contractul de reasigurare excedent de sum asigurat. a) Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. De exemplu, un asigurator ncheie patru contracte de asigurare pentru o societate comercial pentru urmtoarele riscuri: obiectivul A 450 mln.lei obiectivul B 800 mln.lei obiectivul C 180 mln.lei obiectivul D 260 mln.lei n urma negocierilor s-a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30% din fiecare risc subscris. Reinerea proprie se va calcula n felul urmtor: obiectivul A 135 mln.lei (450 mln.lei * 30%) obiectivul B 240 mln.lei obiectivul C 54 mln.lei obiectivul D 78 mln.lei Dac reinerea este de 30% atunci nseamn c reasigurarea va fi 70% din fiecare risc subscris.

obiectivul A 315 mln.lei (450 mln.lei * 70%) obiectivul B 560 mln.lei obiectivul C 126 mln.lei obiectivul D 182 mln.lei b) La contractul de reasigurare excedent de sum asigurat compania cedent (reasiguratul) cedeaz numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein n contul propriu. Reinerea se stabilete automat sub forma unor sume fixe numite plinul de conservare. Tot ceea ce depete aceast reinere numit excedent se cedeaz n reasigurare. Reasiguratul cedeaz numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie. Aceasta este forma ideal pentru reasigurat. Reasigurarea neproporional mbrac dou forme principale: a) contractul de reasigurare excedent de daun; b) contractul de reasigurare oprire de daun. n cazul contractului excedent de daun reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. Reasiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se creaz o zon de rspundere ce reprezint reinerea proprie denumit prioritate, franiz sau prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru care, n caz de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul. Caracteristic contractului oprire de daun este c reinerea reasiguratului se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de reasigurtor. Participarea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
Rd = D 100 Pr

unde: Rd rata daunei D mrimea daunelor produse

Pr prime de reasigurare Exemplu Reasiguratul se angajeaz s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de 50% din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena. Dac daunele se ridic pn la 50%, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele nregistreaz 80%, atunci reasiguratorul particip cu diferena 80% - 50% = 30% Not Reasigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu numai ca procent. 4. Metode de reasigurare n reasigurarea internaional exist dou metode de reasigurare i anume: a) metoda facultativ; b) metoda contractual. Metoda facultativ a ncheierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea n condiiile impuse de compania cedent. Aseast metod se practic n cazul plasrii unui risc singular, n cazul unor riscuri specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. innd cont de faptul c prile nu sunt obligate s contracteze reasigurarea, adic pe de o parte, compania cedent care selecteaz ce anume riscuri plaseaz reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit. Metoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la baz principiul non seleciei din partea prilor. Contractul ce se realizeaz ntre compania cedent i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a exista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu. Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c reasiguratul se oblig s cedeze toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte n ntregime. Acest tip de contracte se rennoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare este mic.

S-ar putea să vă placă și