3.3.

Asigurarea complex
3.3.1. Obiectul asigurrii i riscurile acoperite
a)Asigurarea bunurilor Prin polia complex sunt asigurate bunuri cum ar fi: mobilier i obiecte casnice, obiecte de buctrie, vesel, frigidere, congelatoare, aparate de uz casnic, aparate audio-video sau fotografice, cri, mbrcminte, covoare, tablouri, obiecte, de art, unelte i instrumente ale meseriailor precum i produse agricole, viticole sau alimentele aflate n locuine sau anexele acestora. Bunurile care fac obiectul asigurrii pot fi proprietatea asiguratului, dar i a altor persoane fizice care locuiesc n mod statornic cu asiguratul. Se acord protecie prin asigurare i bunurilor aparinnd asiguratului, bunuri care au fost mutate temporar, ca urmare a unei ameninri brute sau mutarea a fost dispus de organele n drept, n urma unui accident sau a unei calamiti. Sunt acordate despgubiri pentru cazurile de distrugere total sau parial a bunurilor, cauzate de: incendiu, explozie, trsnet, cderi de corpuri, furtuna, grindin, inundaie, cutremur, infiltrarea apei provenite de la un apartament nvecinat, ap de conduct. Polia de asigurare ofer posibilitatea despgubirii i n cazul furtului prin efracie sau a lhriei; pentru pagubele cauzate bunurilor cu ocazia msurilor de salvare n timpul producerii daunei precum i pentru cheltuielile fcute cu msurile de salvare a bunurilor asigurate.
1

b)Asigurarea de accidente In asigurare sunt cuprini asiguratul precum i persoanele care locuiesc n mod statornic mpreun cu asiguratul. Asigurarea acoper consecinele unor evenimente cu caracter ntmpltor, fr voina asiguratului cum ar fi: explozia, arsurile, trsnetul, aciunea curentului electric, lovirea, cderea, intoxicaia, asfixierea subit, atacul din partea altei persoane sau animal etc. Sunt acordate despgubiri pentru cazurile n care, n urma producerii evenimentului asigurat, se constat decesul sau invaliditatea permanent total sau parial. Limita rspunderii asiguratoruIui variaz n funcie de suma asigurat a bunurilor, putnd fi cuprins, de regul, ntre 2.000.000 lei i 10.000.000 lei pentru invaliditate permanent totala i, respectiv 1.000.000 lei i 5.000.000 lei pentru invaliditate permanenta pariala, n cazul decesului sumele fiind orientative ele variind de la o societate de asigurare la alta.

c) Asigurarea de rspundere civil n baza acestei asigurri se acord despagubiri pentru sumele pe care asiguratul sau persoanele care se afl n ntreinerea acestuia, sunt obligate s le plteasc, cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat, pentru prejudiciile de care rspund n faa legii, fa de tere persoane aflate la domiciliul asiguratului. Limita rspunderii este dat de suma asigurat a bunurilor, ea variind ntre 1.000.000 lei - 10.000.000 lei pentru fiecare an de asigurare.

3.3.2. Modul de incheiere a asigurrii

Asigurarea se ncheie, n baza declaraiei de asigurare completat de ctre solicitant, pentru o perioad de un an. La cerere, se poate ncheia i pe o perioad de timp mai mic, de cel puin 3 luni. Asigurarea este considerat ncheiat odat cu perfectarea contractului de asigurare i plata primelor.

3.3.3. Suma asigurat

Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat, acestea neputnd depi valoarea lor apreciat pe baza preului de vnzare practicat de societile comerciale, mai puin uzura. Exist dou posibiliti de ncheiere a asigurrii complexe i anume: 1. global, pentru toate bunurile din aceeai locuin la o sum asigurat propus de asigurat i agreat de asigurator; 2. separat pentru unele bunuri, n acest caz, pentru bunurile respective, ntocmindu-se un inventar ce se anexeaz la declaraia de asigurare. Suma asigurat pentru asigurrile de persoane - pentru accidente i deces precum i suma asigurat pentu rspunderea civil a asiguratului fa de teri se stabilesc n limitele maxime stabilite pe eveniment asigurat prin normativele fiecrei societi care practic asigurarea complex, sau, n unele cazuri, poate fi egal cu suma asigurat la bunuri.
4

3.3.4. Prima de asigurare

Prima este unic pentru toate felurile de bunuri aflate n locuin i este cuprins ntre 0,4% -0,65%, n funcie de cotaiile de prim practicate de societile de asigurare. Cotaia de prim se aplic doar asupra sumei asigurate a bunurilor astfel nct, asigurarea de accidente i respectiv, de rspundere civil apar ca fiind bonusuri acordate asiguratului.Primele de asigurare se achit anticipat i integral dar, se poate conveni ca plata s se fac i n rate. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 5 zile, socotite de la ora 24 a zilei n care s-a ncheiat asigurarea, respectiv n care s-au pltit primele de asigurare. n caz de daun produs dup ncheierea asigurrii, ns naintea trecerii a 5 zile, primele de asigurare se restituie. Rspunderea asigurtorului nceteaz la orele 24 ale ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Asiguraii care au asigurri n curs, pot ncheia asigurri suplimentare, pentru majorarea sumelor asigurate iniial ori pentru asigurarea altor bunuri dect cele asigurate iniial, dar care fac parte din aceeai grup tarifar ca acestea din urm. n cazul mutrii bunurilor asigurate, asigurarea continu fr nici o modificare i n locul n care au fost mutate, dac acestea ndeplinesc condiiile de asigurare i asiguratorul a fost anunat n scris.
5

3.4. Asigurarea autocasco a autovehiculelor

3.4.1. Obiectul
La polia autocasco obiectul asigurrii l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia, deinute de persoane fizice sau juridice, inclusiv remorcile tractate de acestea. Sunt cuprinse n asigurare i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare cu care autovehiculele sunt dotate n producia de serie, echipamentele auxiliare, dotri fcute ulterior) n condiiile plii unor prime adiacente primei de baz.

3.4.2. Cuprinderea n asigurare

Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romniei ct i n strintate mpotriva urmtoarelor riscuri: incendiu, calamiti naturale, cutremur de pmnt, alunecri de teren, inundaii, coliziuni cu animale, pagube produse n timpul staionrii, ct i pagubele cauzate de implicarea autovehiculului asigurat n accidente de circulaie, furt, etc. Riscul de furt se include n poli n mod difereniat de la un asigurator la altul (riscul de furt este tarifat ca atare n tariful global la unele societi, la altele riscul de furt este asigurat separat cu tarif specificat pe risc).
6

Se mai acord despgubiri i pentru: - cheltuieli de transport ale autovehiculelor la atelierul de reparaii; - cheltuieli efectuate legat de msurile de reducere i limitare a pagubelor; - pagube produse autovehiculului prilejuite de msurile de salvare a bunului asigurat sau/i construciei n care se afl n timpul producerii evenimentului asigurat. In general, sunt exceptate de la despgubiri i indemnizare urmtoarele pagube i cheltuieli: - pagube produse autovehiculului cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor; - pagube produse prin influena temperaturii asupra motorului; - cheltuielile fcute pentru transformarea autovehiculului n comparaie cu starea sa n momentul ncheierii poliei; - pagube provocate cu intenie de asigurat; - neluarea msurilor de limitare a pagubelor; - svrirea accidentului de ctre o persoan fr permis de conducere; - conducerea autovehiculului n stare de ebrietate; - producerea unor pagube i cheltuieli legate de obiectul asigurat n timpul comiterii unei infraciuni; - pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile, etc.; - pagube produse de 'explozii atomice, radiaii sau infestri radioactive. 7

3.4.3. Suma asigurat

Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, sume ce nu rebuie s depeasc valoarea lor real de la data asigurrii: Sa Vr unde, Sa este suma asigurat i Vr este valoarea real. Valoarea real se stabilete astfel: Vr = Vn Uz , unde, Vn este valoarea de nou (pentru autovehiculele de producie romneasc preul facturii, iar pentru cele strine valoarea lor n valut din cataloagele de specialitate, transformat apoi n lei la cursurile oficiale) i Uz este uzura autovehiculului. Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n functie de anumite criterii (stare de ntreinere, capacitatea cilindric, vechime n ani, kilometri parcuri, provenien, etc.) i care, difer de la o societate de asigurri la alta. Uz = Vn x p % uz , caz n care, relaia doi devine: Vr = Vn - Vn x p% uz sau Vr = Vn x (1 - p%uz) unde p%uz este procentul de uzur; dac este dat n valori subunitare el devine coeficient de uzur
8

3.4.4. Prima de asigurare

Preul asigurrii este reprezentat de valoarea primei de asigurare ce va pltit integral sau n rate, n funcie de normativele societii de asigurare. Prima de asigurare se stabilete astfel: Pa = Sa x Ct% , unde Ct% este cota procentual de prim stabilit conform anexelor la condiiile generale ale societii de asigurri respective. Majoritatea asiguratorilor procedeaz n momentul ncheierii poliei la selecia subiecilor asigurrii ct i a riscurilor cuprinse n asigurare: acordnd diferite avantaje ori dimpotriv, penaliznd pe aceia dintre asigurai care, prin comportamentul lor genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz. Procedura, de altfel preluat din practica internaional, este cunoscut sub numele de clauza "bonus-mallus" i const n urmtoarele:

a) Clauza "bonus" se refer la reducerea primei de asigurare pentru contractele de

asigurri cu durata de un an, care se rennoiesc consecutiv n anii urmtori. Reducerea opereaz ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare i continu pn n cel de-al aselea an i urmtorii, avnd urmtoarea configuraie:
Anul consecutiv de asigurare Anul II Anul III Anul IV Anul V Anul VI i urmtorii Reducerea procentual a primei de baz 15% 25% 35% 40% 45%

Pentru mainile de provenien strin clauza "bonus" opereaz pn la o reducere de 40% dup care, din al cincilea an i urmtorii, se pstreaz la acest nivel, dac asiguraii nu produc avarii i nu solicit despgubiri. b) Partea "mallus" a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare (de regul cu 10%) celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat despgubiri de asigurare.
10

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune. Cuantumul pagubei (P), consemnat n devizul de reparaii, este egal cu costul reparaiilor (Kr) prilor avariate (piese nlocuite, materiale auxiliare i manopera aferent). La devizul de reparaii astfel ntocmit, se calculeaz i TVA-ul aferent n cot de 22%. Relaia de calcul a pagubelor este: P = Kr = (m+M) + (m+M) x 22% , unde, m reprezint valoarea pieselor nlocuite i a materialelor auxiliare, iar M manopera conform devizului. Despgubirea va trebui s acopere paguba astfel determinat dar s nu depeasc suma asigurat i valoarea real. D < Sa < Vr sau D = Sa = Vr Din despgubire se scad: - franiza (dac asigurarea a fost ncheiat cu franiz); - ratele restante de prim i scadente la termenul de plat urmtor datei la care se face plata despgubirii, fr a depi anul de asigurare.
11

Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat mai mic dect valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real. Despgubirile se pltesc n lei sau n valut, n funcie de modul de plat al primei de asigurare. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit drept despgubire, ea putndu-se rentregi pentru perioada rmas pn la expirarea asigurrii printr-o prim suplimentar. Pas = Sa x Ct% x t/T, unde, Pas reprezint sporul de prim aferent rentregirii sumei asigurate, Sa suma asigurat pentru care se cere rentregirea valorii reale, Ct% cota tarifar de prim, t - numrul de luni ntregi rmase n asigurare (fraciunile de luni se rotunjesc la luni ntregi) iar T semnific perioada de asigurare (12 luni). Asiguraii au obligaia s comunice n scris asiguratorului modificarea circumstanelor de risc iniiale de ndat ce ele apar i s acioneze n scopul ntreinerii n bune condiii a obiectului asigurat, pentru prevenirea producerii evenimentelor asigurate.
12

3.5. Asigurarea global

Pentru ntreprinderile care au n obiectul de activitate transport de marf sau transport de persoane n trafic internaional, societile de asigurare ofer polie de asigurare complexe care includ: asigurarea autovehicuIelor pentru cazurile de avarie i furt, asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate in afara teritoriului Romniei i asigurarea transportatorului n calitate de cru pentru mrfurile transportate, respectiv pentru accidente i deces din accidente a cltorilor pe timpul transportului, dac obiectul de activitate al cruului este transportul de persoane. Din acest motiv, asigurarea de fa poart numele de asigurarea global.

13

3.5.1. Asigurarea autovehiculelor pentru cazurile de avarii i furt

n asigurare sunt cuprinse toate autovehiculele din parcul societilor comerciale de transporturi auto care efectueaz transporturi internaionale de mrfuri sau de persoane. Riscurile asigurate. Asiguratorul acord despgubiri pentru pagubele produse prin avarierea sau distrugerea autovehiculelor avariate asigurate provocate de urmtoarele riscuri: Ciocniri, loviri sau izbiri cu alte autovehicule sau corpuri mobile sau imobile, cderi, derapri sau rsturnri; Incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, grindin, inundaie, furtun, uragan, micri seismice, prbuiri sau alunecri de teren, avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul; Furtul autovehiculului sau al unor pri componente ale acestuia; Pagubele de orice fel produse autovehiculului, ca urmare a furtului sau tentativei de furt a autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia; Pagubele produse ncperii - proprietate a asiguratului - n care se afl autovehiculul, ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt asupra 14 autovehiculului sau prilor (pieselor) componente.

Asiguratorul despgubete att pagubele produse de riscurile menionate, denumite pagube-avarii, ct i unele cheltuieli asociate producerii evenimentului asigurat, denumite pagube-cheltuieli. In aceast categorie a despgubirilor sunt incluse: Cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai apropiat de locul accidentului sau la locul cel mai apropiat de adpostire a autovehiculului avariat; Pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile luate n timpul producerii evenimentului asigurat pentru salvarea autovehiculului asigurat sau a construciei n care se afl acesta; Cheltuielile efectuate n vederea limitrii pagubelor produse din cauze cuprinse n asigurare.

15

Fac excepie de la acordarea despgubirii urmtoarele situaii: Pagubele produse autovehiculului, unor pri componente sau piese ale acestuia prin ntrebuinare, funcionare sau uzare, ori datorate unor defecte de fabricaie. n legtur cu aceast situaie de nedespgubire este de menionat, totui, ipoteza n care datorit defectrii din orice cauze a unor piese sau componente ale autovehiculului se produc pagube (exemplu, explozia unui pneu n timpul mersului care determin rsturnarea autovehicului). ntr-o astfel de situaie, asiguratorul va acorda despgubirile produse cu ocazia accidentului autovehiculului, n limita pagubelor suferite, din care ns, se vor deduce (nu se vor indemniza) pagubele aferente piesei sau componentei defecte, cauzatoare a accidentului. Pagubele produse prin influena temperaturii asupra motorului autovehiculului sau ca urmare a insuficientei gresri sau ungeri; Pagubele indirecte (exemplu reducerea valorii autovehiculului dup reparaii, n comparaie cu starea sa dinainte); Pagubele produse ca urmare direct a trepidaiilor autovehiculului n timpul mersului i cele produse prin aciunea acizilor sau a altor substane chimice; Pagubele produse prilor componente (pieselor) de rezerv i echipamentului suplimentar dac acesta nu era n dotarea autovehiculului prin fabricaia n serie; Pagubele produse autovehiculului de riscurile de rzboi i evenimente asimilate.
16

n fine, trebuie adugat referitor la indemnizarea riscurilor asigurate, c n ce privete furtul ca eveniment asigurat, acesta se despgubete de catre asigurator n urmtoarele conditii: Dac este confirmat de ctre organele poliiei i dac s-a fcut reclamaie despre furt sau tentativa de furt de ctre asigurat; Dac la comiterea furtului sau tentativei de furt nu au luat parte persoane din serviciul asiguratului. Nu sunt cuprinse n asigurarea pentru furt prile componente, piesele i bunurile care nu fac parte din dotarea autovehiculului aa cum a ieit el de pe poarta fabricii care l-a produs.

17

Suma asigurat se stabilete pentru fiecare autovehicul cuprins n asigurare n funcie de valoarea sa real (valoarea de nou din care se scade uzura aferent vechimii i strii de ntreinere). Prima de asigurare anual se stabilete n sum forfetar anual la valoarea asigurat i se poate achita fie anticipat, fie n rate trimestriale. Evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor. Producerea evenimentului asigurat, cauzator de pagube creeaz obligaia prilor contractante de evaluare a pagubelor i respectiv desdunare.

18

Pentru executarea lucrrilor de constatare i evaluare a pagubelor asiguratul ntocmete un document specific i anume procesul verbal de constatare a pagubelor, devizul de reparaii i dac este cazul, documentaia privind expertiza tehnic. La ntocmirea procesului verbal mai particip, dup caz, conductorul autovehiculului i reprezentantul companiei de asigurri. Operaiunile de evaluare a pagubelor produse de riscurile asigurate, precum i stabilirea i plata despgubirii se fac de ctre societatea de asigurri. Despgubirea pentru pagubele produse, inclusiv cheltuielile efectuate de asigurat n contul companiei de asigurri, nu poate depi suma la care s-a fcut asigurarea, adic: D + Ch a (A) Sa , unde: D - despgubirea pentru pagubele-avarii Ch a(A) - cheltuielile fcute de asigurat n contul asiguratorului. n caz de daun, cuantumul pagubei (P) este egal cu costul reparaiilor prilor componente sau pieselor avariate ori cu costul de nlocuire al acestora (kr ()), din care se scade valoarea eventualelor deeuri sau resturi recuperabile (R r), adic: P = k r () R r
19

Indemnizarea pagubelor suferite de asigurat n cazul producerii riscului de furt se efectueaz numai dup trecerea unui numr de 60 de zile de la data ntiinrii asupra furtului, ctre asigurtor. Dac naintea plii despgubirii, inclusiv nuntrul celor 60 de zile de mai sus, autovehiculul, respectiv prile componente sau piesele acestuia au fost gsite, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului. Asiguratorul pltete n valut despgubirile reprezentnd costul reparaiilor efectuate n strintate, costul pieselor procurate din strintate necesare nlocuirii celor avariate sau distruse, dac acestea nu se pot procura din Romnia cu plata n lei sau au fost absolut necesare pentru aducerea autovehiculelor n tar, precum i cheltuielile ocazionate n strintate cu constatarea i evaluarea pagubelor, n cazul ivirii evenimentului asigurat. Asigurtorul pltete n lei despgubirile reprezentnd costul reparaiilor efectuate n Romnia precum i despgubirile cuvenite n cazurile cnd autovehiculul este complet distrus (pagub total) sau cnd valoarea reparaiilor ce trebuie efectuate depete valoarea real a autovehiculului.
20

Obligaiile asiguratului. n scopul reducerii incidenei de risc, asiguratul are obligatia s ntretin auto vehiculele asigurate i eventualele instalaii speciale de pe ele n bune condiii; asiguratorul are dreptul s verifice modul n care sunt ntreinute autovehiculele asigurate. n cazul producerii riscului, asiguratul are urmtoarele obligaii: S ntiineze organele poliiei sau organele de cercetare potrivit practicii din ara respectiv, cele mal apropiate de locul producerii accidentului, i, dac este cazul, corespondenii din strintate ai asiguratorului, cernd ntocmirea de acte cu privire la circumstanele producerii evenimentului asigurat i la pagubele produse; S ia, pe seama asiguratorului i n cadrul sumei asigurate, msurile ce se impun pentru limitarea pagubelor; S ia msuri pentru salvarea bunurilor asigurate; pentru paza bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrilor ulterioare; S pun la dispoziia asiguratorului toate documentele i evidenele necesare pentru stabilirea valorii reale a bunurilor asigurate, pentru constatarea i evaluarea pagubelor i pentru calculul despgubirii de primit;
21

n cazul producerii riscului de furt sau tentativ de furt, asiguratul este obligat: S ntiineze imediat, n scris, organele poliiei sau alte organe de cercetare n raza crora s-a produs evenimentul sau i are reedina asiguratul; S ofere organelor abilitate s fac cercetri, orice informaii care ar putea duce la gsirea autovehiculului sau a prilor(pieselor) furate; S comunice imediat asiguratorului gsirea autovehiculului sau prilor componente ori pieselor acestuia, care au fost furate; S conserve toate urmele producerii evenimentului asigurat care s dea apoi dreptul de regres asigurtorului. Dreptul de regres reprezint dreptul asiguratorului de a se ntoarce mpotriva celor vinovai de producerea evenimentului asigurat, dup ce el a pItit despgubirea datorat asiguratului.

22

3.5.2. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei

n asigurarea respectiv este cuprins ntregul parc al asiguratului transportator. Asiguratorul acoper numai pagube produse terilor prin accidente de autovehicule n afara Romniei. n asigurarea de fa nu se stabilesc sume asigurate, la producerea pagubelor, despgubirile calculndu-se i acordndu-se n conformitate cu legislaia de rspundere civil din ara n care s-a produs evenimentul asigurat. Pentru a dovedi existena asigurrii, societatea de asigurri va elibera asiguratului pentru fiecare autovehicul cuprins n asigurare documentul internaional Cartea Verde n care sunt inserai corespondenii din strintate ai asiguratorului care garanteaz n contul lor, plata eventualelor despgubiri civile, ca urmare a accidentelor produse de autovehiculele asigurate. Prima de asigurare anual este stabilit n sum forfetar pentru fiecare autovehicul asigurat i se poate achita anticipat i integral sau ealonat, n rate trimestriale.
23

Protecia prin asigurare. Asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de desdunare pentru prejudiciul cauzat unor tere persoane pgubite, printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a avarierii unor bunuri ori a vtmrii corporale sau decesului. Societatea de asigurare indemnizeaz i cheltuielile de judecat i / sau cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, dac a fost obligat la desdunare. n aceste cheltuieli sunt cuprinse: onorariile avocailor, cheltuielile de expertiz i alte cheltuieli dovedite cu acte. Fac excepie de la acordarea indemnizaiei de asigurare urmtoarele sume: Amenzile de orice fel i cheltuielile penale care cad n sarcina asiguratului; Sumele pe care asiguratul le datoreaz drept despgubire conductorului autovehiculului care a produs accidentul; Sumele pe care conductorul autovehiculului care a produs accidentul le datoreaz asiguratului; Cheltuielile fcute de asigurat n procesul penal; Pagubele produse terilor ca urmare a faptului c evenimentul asigurat s-a datorat operaiunilor militare n timp de rzboi.
24

Evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii. Operaiunile viznd constatarea circumstanelor n care s-au produs evenimentele asigurate, evaluarea pagubelor i plata despgubirii se efectueaz prin corespondenii din strintate ai asiguratorului, respectiv prin Biroul Asigurrilor de Autovehicule, menionat n Cartea Verde, din ara n care s-a produs accidentul. Evident, sumele indemnizate urmeaz a fi recuperate n cadrul relaiilor de corespondent de la societatea asiguratoare. Sumele datorate se stabilesc prin nelegere cu persoartele pgubite, n conformitate cu legislaia de rspundere civil din ara n care a avut loc accidentul auto. Despgubirile se acord terilor pgubii ca urmare a vtmrii corporale sau decesului persoanelor sau ca urmare a avarierii bunurilor acestora, aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul. De asemenea se acord despgubiri i pentru pagubele produse ca urmare a vtmrii sau decesului persoanelor transportate n autovehiculul asigurat care a produs accidentul. Despgubirile reprezentnd indemnizaiile de asigurare cuvenite terilor pgubii inclusiv cheltuielile ocazionate n strintate cu constatarea, evaluarea i stabilirea pagubelor n cazul producerii evenimentului asigurat se achit n valut.
25

Obligaiile asiguratului. La producerea evenimentului asigurat, obligatiile asiguratului vizeaz: ntiinarea imediat a organelor poliiei sau a altor organe de cercetare, cele mai apropiate de locul accidentului i solicitarea ntocmirii de acte privitoare la circumstanele producerii riscului i la pagubele provocate; ntiinarea imediat a Biroului Asigurrilor de Autovehicule, din ara n care s-a produs accidentul, menionat n Cartea Verde; Luarea de msuri pe seama asiguratorului, care s aib drept scop limitarea pagubelor; Comunicarea n scris a preteniilor formulate de cei pgubii i depunerea la asigurator a tuturor actelor primite n legtur cu accidentul; Aprarea n proces - dac e cazul - innd seama de indicaiile asiguratorului. Dac din cauza nendeplinirii acestor obligaii, asiguratorul nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea real a pagubei, acesta are dreptul s refuze plata despgubirii.
26

3.5.3. Asigurarea rspunderii cruului pentru mrfurile transportate

n conformitate cu Convenia referitoare la contractul de transport internaional de mrfuri pe osele (CMR), asigurarea acoper rspunderea cruului (transportatorului) pentru pagubele la mrfurile transportate. Ea este valabil pe teritoriul Romniei i n afara acestuia ct i pe parcursul terestru i maritim al transportului. Rspunderea societii de asigurare pentru mrfurile transportate, n cazul producerii pagubelor se ridic la valoarea mrfurilor transportate, dar maximum 100.000 USD sau echivalentul n lei la cursul oficial, de fiecare transport pentru toate categoriile de mrfuri i pentru un autovehicul, inclusiv remorca. Dac valoarea mrfurilor de fiecare transport pentru un autovehicul depete aceast limit maxim, asiguratul poate ncheia o asigurare suplimentar.

27

Prima de asigurare anual se stabilete ca o sum forfetar pentru fiecare autovehicul inclusiv remorca. Ea se poate plti anticipat i integral sau ealonat n rate trimestriale. Rspunderea asiguratorului ncepe din momentul n care mrfurile s-au ncrcat n vederea expedierii n mijlocul de transport i nceteaz n momentul n care s-a ncheiat operaia de descrcare a mrfurilor la destinaie. Dac valoarea mrfurilor transportate n unul i acelai mijloc de transport depete valoarea maxim de asigurare de 100.000 USD i nu s-a ncheiat o asigurare suplimentar pentru suma ce depete 100.000 USD, iar mrfurile transportate au suferit avarii ca urmare a unui risc cuprins n asigurare, n calculul despgubirii de primit se va aplica principiul rspunderii proporionale. Potrivit acestui principiu, despgubirea se va calcula n proporia n care se gsete suma asigurat fa de valoarea real a mrfurilor transportate la care s-a produs paguba. Despgubirile se pltesc n valut pentru pagubele produse la mrfurile transportate, dac ele sunt datorate unor beneficiari externi, precum i cheltuielile ocazionate n strintate cu constatarea i evaluarea pagubelor n cazul producerii evenimentului asigurat. Despgubirile cuvenite pentru pagubele produse la mrfurile transportate, cuvenite unor beneficiari din Romnia se pltesc n lei. 28

Acordarea proteciei prin asigurare. Conform prevederilor CMR, cruul rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii, urmare a unui accident de transport din momentul primirii mrfii la transport i pn la predarea acesteia, precum i pentru depirea termenului de livrare. Transportatorul este scutit de rspundere atunci cnd pierderea sau avarierea mrfii este consecina unui risc special, legat indisolubil de urmtoarele fapte: Utilizarea autovehiculelor descoperite i fr prelat, dac acest mod de utilizare a fost convenit n mod expres n contract; Lipsa ambalajului (defeciunea lui) pentru mrfurile expuse prin natura lor la stricciuni sau vtmri, atunci cnd nu sunt ambalate corespunztor; ncrcarea nesatisfctoare a coletelor; Transportul animalelor vii. n afara cazurilor menionate, prin asigurare nu se acoper pagubele indirecte (exemplu scderea preurilor mrfurilor), pagubele produse de riscul de rzboi i asimilate acestuia precum i cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii, recondiionri sau restaurri nereuite. n cazul producerii evenimentului asigurat care determin avarii pariale sau totale la marfa transportat asiguratorul indemnizeaz n cadrul sumei asigurate i taxele de transport, taxele vamale i alte cheltuieli n legtur cu transportul mrfii total sau parial, dup cum pierderea este 29 total sau parial.

Evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor. n cazul ivirii evenimentului asigurat, societatea de asigurri are sarcina constatrii i evalurii pagubelor precum i a stabilirii despgubirilor cuvenite. Despgubirile datorate se stabilesc pe baza procesului verbal de constatare a pagubelor produse, ntocmit de asigurator i ele nu pot depi suma la care s-a fcut asigurarea, cuantumul pagubelor i nici valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de felul acesteia i anume dac este total sau parial. Prin pagub total se inelege o cantitate dintr-o marf distrus n ntregime, caz n care cuantumul pagubei este valoarea cantitii de marf distrus n ntregime. Prin pagub parial se nelege deprecierea calitativ la o anumit marf, depreciere care diminueaz valoarea bunului rmas. Cuantumul pagubei n aceast situaie este valoarea pierderii de calitate a prii de marf distrus de evenimentul asigurat. Gradul de depreciere se stabilete n procente pe baza examinrii bunurilor avariate sau distruse.
30

Obligaiile asiguratului. n conformitate cu condiiile generale de asigurare, asiguratul este obligat s pstreze astfel bunurile asigurate nct s reduc incidena de risc. La producerea evenimentului asigurat el are urmtoarele obligaii: S ntiineze de ndat organele poliiei sau alte organe abilitate s fac cercetarea i, dup caz corespondenii din strintate al asiguratorului, solicitnd producerea de acte care s ateste cauzele i mprejurrile producerii riscului i pagubele produse; S ia, pe seama asiguratorului, n cadrul sumei asigurate m suri pentru limitarea pagubelor; S ntiineze imediat asiguratorul despre producerea evenimentului asigurat; S pun la dispoziia societii de asigurri toate actele i evidenele necesare pentru constatarea i evaluarea pagubelor i plata despgubirilor. n cazul nendeplinirii obligaiilor menionate de ctre asigurat, asiguratorul poate refuza plata despgubirii dac datorit acestui motiv nu s-a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i mrimea pagubei.
31

3.6. Asigurarea creditelor de export

3.6.1. Riscurile exporturilor pe credit
n cazul desfurrii opetaiilor de cooperare economic ntre state, creditul devine un instrument care favorizeaz schimburile comerciale internaionale i extinderea cooperrii economice i financiare ntre state. Dar, practicarea exportului prin mijlocirea creditului antreneaz multiple riscuri pentru exportator, ca i pentru banca finanatoare. Riscurile exportului vizeaz: nencasarea contravalorii mrfurilor livrate pe credit sau ncasarea cu ntrziere, refuzul cumprtorului strin de a prelua marfa ajuns la destinaie, denunarea sau ntreruperea contractului ntre pri pe timpul desfurrii procesului de fabricaie, avarierea sau distrugerea mrfii n timpul fabricaiei sau transportului .a.

32

n funcie de natura lor, riscurile pot fi grupate. Riscul comercial const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului care-l pune pe acesta n imposibilitatea de a-i onora la scaden plata sumei datorate exportatorului. Riscul de for major se manifest sub forma producerii unor calamiti naturale sau a altor cauze de for major, cum ar fi inundaiile, micrile seismice, incendiile, exploziile, erupiile vulcanice, etc., care pun importatorul n imposibilitate de plat. Riscul politic mbrac forma unor evenimente independente de situaia financiar a cumprtorului, dar care-l pun, totui, pe acesta n imposibilitatea de a-i onora angajamentele asumate fa de partenerul extern. Din aceast categorie fac parte: - rzboiul, revoluia, revolta, rzboiul civil i altele asimilate; - msurile luate de organismele internaionale sau tere ri mpotriva rii importatorului, care l pun pe acesta din urm n imposibilitatea de a-i respecta obligaiile de plat fa de furnizor. Cazul tipic l constituie embargoul impus de Consiliul de Securitate mpotriva unei ri; - msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului - guvern, banca central, autoriti vamale - avnd ca efect contingentarea importurilor, limitarea transferului valutar, refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse, rechiziionarea sau sechestrarea mrfii, .a.; - tot risc politic este considerat i neplata la termen a sumelor datorate de importatorii publici. Riscul valutar apare n situaia n care, n relaia de cooperare internaional ntre parteneri, se utilizeaz dou monede: una n care este libelat contractul i alta, moneda rii cumprtorului extern, n care se efectueaz plata furniturii. Fluctuaia temporal a raportului dintre cele dou monede, n intervalul de timp de la semnarea contractului i pn la achitarea contravalorii mrfurilor poate determina pierderi pentru exportator i ctig pentru importator sau invers.
33

Privite prin prisma momentului cnd survin, riscurile acopetite prin asigurarea creditelor de export se refer fie la perioada premergtoare semnrii contractului ntre pri, fie la perioada ulterioar acesteia. Din aceast perspectiv, trebuie artat c ptrunderea pe o pia nou reclam din partea vnztorului cheltuieli de prospectare nsemnate, fr a exista certitudinea perfectrii unui contract. Pentru unele ri exist uzana ca o parte nsemnat din cheltuielile de prospectare s rmn pe contul statului. Dar, chiar i aa, rmne n sarcina exportatorului o parte din aceste cheltuieli care, n cazul insuccesului operaiunii de prospectare a pieei (neperfectarea unui contract de cooperare) vor antrena o pierdere pentru furnizori. Pentru a se pune la adpost de astfel de pierderi, unii asiguratori de credite la export practic o asigurare a cheltuielilor de prospectare. Tot n perioada premergtoare ncheierii contractului extern, n dorina de a ptrunde pe o anumit pia unii exportatori lanseaz oferte ferme privind condiiile de pre, prin care se oblig s pstreze neschimbat preul pe toat durata de valabilitate a contractului. Dac este vorba de furnituri cu ciclu lung de fabricaie se poate ntmpla ca, datorit conjuncturilor nefavorabile, n loc de profit, exportatorul s obin pierdere. n plus, pentru susinerea ofertei ferme furnizorul trebuie s depun o cauiune (garanie) n favoarea cumprtorului. n aceste circumstane, pentru protejarea mpotriva pierderilor pe care le incumb lansarea de oferte ferme cu perioade mari de valabilitate se practic asigurarea ofertei ferme.
34

n ce privete perioada ulterioar ncheierii contractului de export se pot distinge i n acest caz dou etape distincte, cu riscuri specifice, astfel: - perioada de prelivrare, din momentul perfectrii contractului de export i pn n momentul livrrii bunurilor, prestrii serviciilor sau executrii lucrrilor care fac obiectul contractului; - perioada de postlivrare, din momentul livrrii furniturilor pn la ncasarea contravalorii lor de la cumprtorul extern sau pn la rambursarea creditului de export.

35

n prima perioad a contractului exist posibilitatea ntreruperii contractului la furnizor, pentru motive care-i scap de sub control. Dac bunurile au caracter de unicat, neputnd fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului genereaz pierderi pentru exportator. Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator n aceast faz a execuiei contractului de export poart denumirea de risc de fabricaie. Tot n decursul perioadei de fabricaie - mai ales dac aceasta este lung - pentru furnizor subzist riscul majorrii costurilor de fabricaie a furniturilor, care ntr-un context inflaionist puternic, poate determina pierderi n loc de profit. Riscurile specifice acestei etape pot fi protejate de ctre asigurtorii de credite la export printr-o poli de garantare a riscurilor economice. Dup livrarea furniturilor ctre partenerul de contract de export, pentru vnztor (exportator) apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre cumprtorul extern. Tot n aceast faz a derulrii contractului de export mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii, i riscul schimbului valutar.
36

Att mpotriva riscului comercial de neplat, ct i mpotriva riscului schimbului valutar, exportatorul poate s ncheie o asigurare care s-i ofere protecie n astfel de cazuri. Pentru a veni n sprijinul participanilor la actele de comer internaional i a contracara riscurile menionate asociate exportului, mai ales a celui pe credit, au luat fiin organisme specializate n asigurarea operaiunilor de importexport. Indiferent de formele organizatorice i de statutele lor juridice (departamente ale administraiei de stat ca n Marea Britanie sau Japonia, instituii publice ca n Belgia sau Statele Unite, ori societi de asigurare cu statut juridic de drept privat ca n Frana, Austria, Germania, Olanda sau Romnia) organismele specializate n asigurarea creditelor de export ncheie aproximativ aceleai tipuri de asigurare, folosesc polie asemntoare, acoperiri de grad apropiat, cu prime difereniate .a.m.d. De exemplu, majoritatea organismelor amintite protejeaz creanele unui exportator mpotriva riscului de schimb valutar prin ncheierea unei polie prin care asiguratorul garanteaz obinerea unui curs de schimb, care este stabilit aprioric n momentul semnrii poliei. n momentul ncasrii creanei, asiguratorul determin pierderea sau beneficiul rezultat n urma schimbului valutar prin compararea sumei obinute din vnzarea valutei cu suma garantat de contractul de asigurare. 37

Dac n urma vnzrii valutei ncasate de la debitor asiguratul a suferit o pierdere, atunci el va fi indemnizat n limitele contractului de asigurare. n cazul n care valuta ncasat de la debitor a fost vndut la un curs de schimb mai mare dect cursul garantat, atunci ctigul rezultat din fluctuarea cursului va reveni asiguratorului, n aceleai limite ale contractului de asigurare. De regul, aceast form de asigurare a creditelor de export se ncheie prin stabilirea unei franize deductibile, a crei mrime variaz n funcie de factori cum sunt incidena riscului, ara de destinaie a exporturilor, etc. Deci, asiguratorul stabilete suma de indemnizat sau de recuperat de la asigurat conform relaiei de calcul: I/R = P/B f unde, I/R = suma de indemnizat sau de recuperat de ctre asigurator P/B = pierderea sau beneficiul rezultat din schimbul valutar f = franiza n cazul n care contractul de asigurare protejeaz mai multe creane ale aceluiai debitor mpotriva riscului de schimb valutar atunci cnd se va stabili suma pe care trebuie s o indemnizeze sau s o recupereze asiguratorul, judecata de valoare se va face, n general, n mod cumulat pe contract, cu respectarea principiului conform cruia asiguratul nu trebuie s primeasc o indemnizaie mai mare dect valoarea real a pagubei.
38

mprirea pierderilor/ctigurilor ntre pri n cazul riscului valutar se face potrivit schemei:

f = franiza, adic partea de pagub rezultat din riscul valutar suportat ntotdeauna de asigurat; p = ctigul egal n valoare absolut cu franiza i care, n cazul realizrii lui, rmne de asemenea asiguratului; I = indemnizaia de asigurare primit de la asigurator, calculat dup formula artat, n cazul n care pierderea produs de riscul valutar ntrece franiza; R = partea de ctig realizat n urma schimbului valutar i care depete 39 partea de ctig cuvenit asiguratului (p)

3.6.2. Asigurarea creditelor de export prin EXIMBANK

Asigurarea creditelor externe practicat de EXIMBANK reprezint o particularizare a activitii de asigurare, aprut pe piaa romneasc recent, pe fondul schimbrilor ce au avut loc dup anul 1989. n continuare prezentm caracteristicile definitorii ale acestei activiti, aa cum este ea derulat n ara noastr. Asigurarea exportului pe credit se ncheie pentru protejarea drepturilor bneti ale asiguratului, drepturi provenite din livrarea mrfurilor sau din prestarea unor servicii la export cumprtorului, n cazul n care plata acestora se face dup livrarea sau prestarea efectiv. Principalele tipuri de polie practicate de EXIMBANK sunt: - Polia specific reprezint o asigurare emis pentru o singur tranzacie. - Polia general reprezint asigurarea prin care se acoper ntreaga cifr de afaceri a exportatorului. - Polia global reprezint asigurarea prin care se protejeaz totalitatea creanelor asupra debitorilor dintr-o anumit ar sau zon geografic.

40

Neplata prelungit reprezint situaia n care debitorul sau garantul su nu a pltit o sum asigurat n termen de 6 luni de la scadena stabilit iniial n contract, n afara cazului n care debitorul sau garantul acestuia nu i-a putut ndeplini obligaiile ca urmare a unor cauze cum sunt fora major, dificulti n transferul banilor, insuficiena devizelor sau alte cauze politice. Nu va fi considerat neplat prelungit situaia n care, datorit imposibilitii de comunicare dintre Romnia i orice alt tar, nu se poate stabili dac debitorul sau garantul su i-au ndeplinit obligaiile. Prin insolvabilitate se nelege situaia n care debitorul extern se afl: n faliment sau s-a luat msura de executare silit asupra proprietii sale, care nu a condus la obinerea fondurilor necesare plii integrale a sumelor neachitate exportatorului; executarea unei msuri judectoreti de omologare a concordatului ncheiat ntre debitor i creditorii si; concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial asupra plilor datorate de debitor.

41

n accepiunea EXIMBANK, riscul politic este reprezentat de una din situaiile urmtoare: - dificulti i ntrzieri (mai mari de 180 de zile) n transferul banilor din ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului sau de guvernul unei tere ri prin intermediul creia plata trebuia efectuat; - orice aciuni guvernamentale n ara cumprtorului ce mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n plata banilor; - rzboi, rzboi civil i alte evenimente asimilate, n afara Romniei, ce mpiedic desfurarea contractului de export n cazul n care paguba nu este asigurabil n sectorul riscului comercial; - retragerea sau nerennoirea licenei de export sau impunerea unor restricii la export dup data nceperii riscului; - toate riscurile privind cumprtorii publici (entiti care nu pot fi declarate n stare de faliment); - toate pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal sau judiciar din ara n cauz.
42

Asiguratul romn primete protecie mpotriva acestor riscuri ntr-o anumit proporie, denumit limit de credit. Aceasta reprezint limita sumelor neachitate de un debitor i asigurate de EXIMBANK la un moment dat i este stabilit n momentul ncheierii poliei de asigurare pe baza informaiilor referitoare la performanele financiare ale clientului asiguratului, a informaiilor istorice despre relaiile comerciale ale asiguratului cu acesta. Livrrile care depesc limita de credit acordat de asigurator sunt excluse de la asigurare, rmnnd pe contul propriu al asiguratului. Aceast limit de credit poate fi modificat n schimbul unei majorri a primei de asigurare, dac se modific i condiiile iniiale ale contractului de asigurare.

43

Pentru protejarea riscurilor prezentate, asiguratul pltete asiguratorului o prim de asigurare, a crei mrime depinde de mai muli factori cum sunt: - incidena riscului, respectiv probabilitatea de producere a riscului asigurat; - ara de destinaie a exporturilor; un departament de specialitate din cadrul bncii (Direcia de Analiz i Risc) elaboreaz clasamente de risc politic pentru fiecare ar, lund n considerare informaii de natur economic, politic, social. rile membre G.E.C.D. sunt excluse din categoria rilor care prezint risc politic; - sectorul de activitate; se are n vedere faptul c exist bunuri a cror probabilitate de fructificare este mai ridicat dect a altora; - modalitatea de plat; n funcie de modalitatea de plat stipulat n contractul de vnzarecumprare extern, cota procentual de prim aplicat poate varia, n plus sau minus cu pn la 50% fa de prima de baz, inndu-se cont de sigurana la plat oferit de diferitele modaliti de plat (de exemplu, n cazul utilizrii acreditivului documentar se aplic o reducere de 50% a primei); - tipul poliei; ntruct polia de asigurare poate acoperi durate de timp diferite (numai perioada de prelivrare, sau perioada de prelivrare i cea de postlivrare) valoarea primei este modificat corespunztor; - numrul de clieni; ntruct riscul producerii evenimentului asigurat este direct proporional cu numrul de tranzacii ncheiate, prima de asigurare se modific corespunztor; - cifra de afaceri estimat; de aceast sum este legat mrimea pierderii care ar putea avea loc, i de aceea n cazul unei cifre de afaceri mai ridicate, prima de asigurare este i ea majorat; - gradul de acoperire; n mod frecvent, EXIMBANK asigur un procent de 85% din limita de credit, procent care poate crete pn la 100% (n cazul tranzaciilor pe termen mediu i lung).
44