CAP. AL IV-LEA: ASIGURARI DE PERSOANE 4.1.

Asigurri de via practicate de societatea de asigurare ASIROM

Societatea ofer potenialilor asigurai urmtoarele tipuri de polie de asigurare, i anume: - asigurarea mixt de via ( tarif I ); - asigurarea facultativ mixt de via i suplimentar de accidente (tarif I a); - asigurarea facultativ familial mixt de via (tarif I b); - asigurarea facultativ mixt de via cu pensie pentru urmai (tarif I c); - asigurarea facultativ de accidente (tarif II); - asigurarea facultativ familial de accidente (tarif II a); - asigurarea facultativ de accidente" Turist" (tarif II b); - asigurarea facultativ complex a elevilor i studenilor (tarif II c); - asigurarea facultativ pentru cazuri de accidente ale cltorilor transportai de ctre ntreprinderi particulare cu autovehicule proprii (tarif II g); - asigurarea facultativ de economie si invaliditate permanent din accident (tarif III); - asigurarea facultativ viager de deces cu prim unic (tarif IV); - asigurarea facultativ cu termen fix (tarif V); - asigurarea facultativ de pensie (renta) pe timp limitat (tarif V a); - asigurarea managerilor pentru cazurile de accident (tarif VI); - asigurarea facultativ a titularilor de contracte de Credit sau mprumut (tarif VIII); 1 - asigurarea mixt reevaluabil - valut forte (tarif X).

Poliele oferite sunt n general mixte, combinnd n coninutul lor economisirea pe termen lung i protecia mpotriva unor riscuri aa cum accidentele, bolile infecioase acute, decesul, decesul din accident, invaliditatea permanent. Din multitudinea de asigurri practicate, vom prezenta tehnica de asigurare pentru cele mai semnificative i cu ponderea cea mai mare n portofoliul societii, precum i particularitile unor polie derivate din cele de baza.

4.1.1. Asigurarea mixt de via ( tarif 1 )

Polia se adreseaz persoanelor care doresc, pe de o parte s i pun la adpost familia n cazul decesului lor, s primeasc o sum de bani dac vor suferi un accident n urma cruia ar rmne cu o invaliditate permanent iar pe de alt parte, s realizeze o economisire pe termen lung i cu un scop bine determinat. n calitate de subieci de asigurare pot s apar persoane n vrst de la 16 la 65 de ani, dar care nu vor avea mai mult de 75 de ani la expirarea asigurrii. Suma asigurat are o valoare minim de cel puin 500.000 de lei, putnd crete cu fraciuni de cte 100.000 de lei, pn la 10.000.000 de lei, fr examinare medical.

Primele de asigurare sunt stabilite de societatea de asigurare conform unor cote tarifare stabilite n promile, care in seama de vrsta asiguratului la ncheierea contractului de asigurare (fiind cresctoare n raport cu vrsta) i de durata asigurrii (sunt descresctoare n raport cu aceasta). In baza cotelor tarifare nscrise n tabelele tarifare ale fiecrei societi, prima se stabilete dup

unde: Paa Prima de asigurare anual; Ct/1000 cota tarifar stabilit n promile; Sa suma asigurat pentru care se solicit ncheierea asigurrii. Odat, determinat prima anual, ea rmne nemodificat pe ntreaga perioad de valabilitate a contractului, chiar dac vrsta asiguratului crete i cu ea crete i incidena riscurilor specifice. Prima de asigurare se poate plti anticipat, anual sau / i n rate sub-anuale-semestriale, trimestriale sau lunare - caz n care, prima anual se divide la numrul de subperioade dintr-un an, fr a se aplica alti coeficienti de majorare dai de ncasarea subperiodic a acesteia.
4

n cazul neplii la scaden a unei rate de prim asiguratul dispune de un termen de psuire de dou luni de zile, din partea asigurtorului. Exist situaii n care asiguratul este scutit de plata primelor de asigurare. Astfel, dac acesta a suferit o invaliditate permanent, ca urmare a unui accident de peste 50%, atunci societatea ASIROM l va scuti de plata primelor de asigurare ncepnd cu urmtoarea prim scadent aferent lunii n care asiguratul a beneficIat de suma asigurat, cuvenit n urma invaliditii permanente.

Plata sumelor asigurate Societatea de asigurri va plti suma asigurat pentru care s-a ncheiat polia n urmtoarele situaii: a) la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi n viat; b) n cazul n care asiguratul sufer un accident care i produce invaliditate permanent, acesta va primi suma asigurat total sau parial n funcie de natura invaliditii permanente: total sau parial; Suma asigurat cuvenit pentru accidentul suferit se stabilete n funcie de gradul de invaliditate permanent dobndit i confirmat de medicul desemnat de societatea de asigurare. c) n cazul decesului asiguratului, suma asigurat va fi primit de beneficiarul contractului; d) n cazul amortizrii asigurrii.

Suma asigurat cuvenit asiguratului sau beneficiarului contractului se majoreaz cu cote de excedent, stabilite att n funcie de durata de timp ct s-au pltit primele de asigurare, socotit n ani ntregi, ct i de durata de asigurare prevzut n contract, dup formula: Sam = Sa *(1+Ce) unde: Sa suma asigurat majorat cu excedentele; Sam suma asigurat nscris n poli; Ce = cota procentual de excedent stabilit de societate. n cazul decesului asiguratului din alte cauze dect accident sau boal infecioas acut, societatea de asigurare pltete suma asigurat beneficiarului nscris n poli n proporii diferite determinate de cauzele decesului i de perioada de timp care a trecut de la data ncheierii asigurrii astfel: a) n primele 6 luni de la nceputul asigurrii, societatea de asigurare va restitui primele de asigurare ncasate, mai puin cheltuielile suportate de ctre societate; b) n perioada de la 6 luni la un an, societatea de asigurare va plti 50% din suma asigurat; c) n anul al doilea de asigurare, societatea de asigurare va plti 75% din suma asigurat; d) ncepnd cu cel de-al treilea an se pltete integral suma asigurat.
7

Dac decesul asiguratului survine n urma unui accident sau boal infecioas acut societatea va plti suma asigurat, n cazul n care decesul are loc n primii doi ani de asigurare sau va plti suma asigurat majorat cu cote de excedent cuvenite n unna plii primelor de asigurare, n situaia n care decesul survine dup al doilea an de asigurare. n cazul n care asiguratul a ncetat s plteasc primele de asigurare scadente timp de 6 luni de zile, atunci contractul va rmne n vigoare pentru o sum asigurat redus n urmtoarele situaii: a) pentru poliele ncheiate pe o durat de asigurare mai mic de 10 ani, inclusiv, numai n cazul n care primele s-au pltit cel puin 6 luni de zile; b) pentru poliele ncheiate pe o durat de asigurare mai mare de 10 ani, numai dac primele s-au pltit cel puin un an de zile de la data ncheierii asigurrii. n celelalte cazuri contractele de asigurare se reziliaz fr ca asiguratorul s fie obligat s restituie primele de asigurare ncasate.

Suma asigurat redus se pltete la expirarea contractului sau n caz de deces al asiguratului, fiind calculat conform relaiei:

unde: Sar suma asigurat redus cuvenit asiguratului; Sa'r suma redus corespunztoare timpului ct s-au pltit primele de asigurare; Sa suma asigurat nscris n poli. Societatea de asigurare poate acorda, la cererea asiguratului, un mprumut garantat cu polia de asigurare dac acesta ntrunete urmtoarele condiii: a) n cazul contractului ncheiat cu o durat de pn la 10 ani: 1) primele s se fi pltit pentru cel puin 6 luni; 2) de la data nceperii asigurrii s fi trecut cel puin 1 an de zile; b) n cazul contractului cu o durat de asigurare mai mare de 10 ani: 1) primele s se fi pltit cel puin 1 an de zile; 2) de la data nceperii asigurrii s fi trecut cel puin 1 an de zile;
9

mprumutul acordat de asigurator nu poate depi 75% din rezerva matematic acumulat pn n momentul depunerii cererii de ctre asigurat. Societatea de asigurare stabilete dobnda perceput pentru mprumutul acordat, precum i modul de rambursare al acestuia. Rambursarea poate fi fcut ntr-o singur tran mpreun cu dobnda la o dat fix sau n rate subanuale. Exist dou situaii n care asiguratorul nu acord mprumutul solicitat de asigurat: a) n cazul contractelor rmase n vigoare pentru o sum asigurat redus; b) n cazul polielor scutite de plata primelor de asigurare, ca urmare a unei invaliditi permanente mai mari de 50%. Conform clauzelor contractuale, asiguratorul are dreptul de a reine mprumutul nerambursat i dobnda corespunztoare atunci cnd pltete suma asigurat ca urmare a expirrii contractului de asigurare sau a decesului asiguratului, precum i n cazul n care asiguratul solicit rascumpararea poliei de asigurare.

10

4.1.1.1. Asigurarea facultativ mixt de via i suplimentar de accidente (tarif I a)

Aceast poli ofer o suplimentare a asigurrii de accidente (de risc) care poate provoca pierderea sau limitarea capacitii de munc a asiguratului. n cazul producerii unui accident care are ca i consecin invaliditatea permanent parial sau total a asiguratului, atunci acesta va primi din partea asiguratorului de 6 ori suma asigurat. Dac invaliditatea permanent produs din accident este mai mare de 50% atunci asiguratorul acord scutirea de plat a primelor de asigurare, dar asigurarea suplimentar de accidente se desfiineaz. Pn la expirarea duratei de asigurare polia va rmne n vigoare numai pentru drepturile corespunztoare asigurrii facultative mixte de via.

11

4.1.1.2. Asigurarea facultativ familial mixt de via

n calitate de subieci de asigurare pot s apar membrii unei familii care au vrste ntre 5 i 65 de ani, dar care nu vor depi vrsta de 75 de ani la expirarea asigurrii. Persoana care semneaz declaraia de asigurare devine asiguratul principal i trebuie s fie n vrst de cel puin 16 ani. Asiguratul principal are obligaia s plteasc primele de asigurare i poate cere oricnd rezilierea sau transformarea poliei. Singurul drept al celorlali asigurai este de a cere ieirea din asigurare, nefiind necesar acordul asiguratului principal sau al celorlali asigurai.

12

Dac primele de asigurare sunt pltite la zi, atunci ASIROM va plti suma asigurat n urmtoarele situaii: a) la expirarea poliei, dac asiguratul principal va fi n via; b) n caz de amortizare a poliei; c) n cazul apariiei unei invaliditi permanente pariale sau totale ca urmare a unui accident la oricare asigurat; d) n cazul decesului oricrui asigurat. Asiguratorul va majora suma de plat cuvenit asiguratului cu 25% n cazul unei invaliditi permanente pariale ca urmare a unui accident. n cazul decesului asiguratului principal, asiguratorul pltete suma asigurat beneficiarului sau motenitorilor legali, iar contractul se reziliaz. n cazul decesului unui alt asigurat, suma asigurat se va plti asiguratului principal, iar contractul va rmne n vigoare cu o prim de asigurare micorat corespunztor.

13

4.1.1.3. Asigurarea facultativ mixt de via cu pensie pentru urmai (tarif I c)

Asigurarea se adreseaz persoanelor care sunt interesate s asigure un sprijin familiilor n cazul decesului lor. n calitate de subieci de asigurare pot s apar persoane cu vrste ntre 16 i 50 de ani, fr a avea ns peste 60 de ani la data expirrii asigurrii. Motivaia reducerii vrstei maxime pe care o poate avea asiguratul la ncheierea poliei este legat de creterea riscului de deces odat cu naintarea n vrst, precum i de modul n care asiguratorul pltete suma asigurat n cazul decesului asiguratului, astfel: - 50% din suma asigurat se pltete la data decesului asiguratului; - 10% din suma asigurat se pltete anual beneficiarului nscris n poli, ncepnd cu primul an de la data decesului asiguratului i pn la expirarea asigurrii; - 50% din suma asigurat se pltete la expirarea asigurrii mpreun cu pensia aferent ultimului an sau fraciunii de an rmase. Asiguratorul va restitui primele de asigurare ncasate diminuate cu cheltuielile suportate de societate dac decesul asiguratului survine din alte cauze dect accident sau boal infecioas acut, n primii 2 ani de asigurare.
14

4.1.2. Asigurrile de accidente

Tipurile de polie de acest gen oferite de societatea de asigurare ASIROM sunt: - asigurarea facultativ de accidente (tarif II); - asigurarea facultativ familial de accidente (tarif II a); - asigurarea facultativ de accidente Turist (tarif II b); - asigurarea facultativ complex a elevilor i studenilor (tarif II c); - asigurarea facultativ pentru cazuri de accidente ale cltorilor transportai de ctre ntreprinderi particulare cu autovehicule proprii (tarif II g); Contractele de asigurare facultativ de accidente se ncheie conform condiiilor generale i speciale de asigurare stabilite de societate, care au urmtoarele prevederi comune: Subiectul asigurrii poate fi orice persoan n vrst de cel puin 16 ani, n momentul ncheierii poliei. Durata minim a asigurrii este de 3 luni de zile, sau un multiplu, dar fr a depi 2 ani de zile. 15

Riscurile asigurate prin contract sunt invaliditatea permanent i decesul survenite n urma unui accident. Pentru asigurarea acestor riscuri societatea a stabilit limitele extreme ale sumei asigurate i anume: a) suma asigurat minim este de 4.000.000 de lei pentru ambele riscuri; b) suma asigurat maxim este de 40.000.000 de lei pentru invaliditate permanent, iar pentru decesul asiguratului din accident este de 20.000.000 de lei. Plata sumei asigurate, n caz de invaliditate permanent, se face ctre asiguratul accidentat, iar n caz de deces al asiguratului, ctre beneficiarul asigurrii sau ctre motenitorii legali ai asiguratului decedat, independent de plile anterioare pentru invaliditate permanent. Dac asiguratul a suferit o invaliditate permanent parial atunci asiguratorul va plti suma asigurat corespunztoare gradului de invaliditate permanent dobndit, dar majorat cu 25%.

16

Denumirea meseriei, profesiei sau profilul societii l.Toate meseriile, profesiile sau orice profil al societii cu excepia celor prevzute la punctele 2 i 3 2. a) profilul societii A) construcii montaj (salariaii implicai direct n activitatea productiv); B) depozite, laboratoare i societi care produc ori folosesc substane asfixiante, explozive, inflamabile, toxice, reactivi; C) miniere sau geologice (n subteran), exploatare, metrou; D) institute de fizic atomic, centrale atomo-electrice, E) funiculare; b) meserii i profesii ca: F) artiti de circ i clrei; G) artificieri i muncitori carte execut lucrri de dinamitare i pucare electric; H) conductori auto-moto, ai brcilor cu motor (amatori i profesioniti), mecanizatori agricoli, macaragii; I) muncitori carte execut instalri i ntreineri de reele electrice n transporturile de mrfuri i instalatori de antene radio i televizor; J) personal tehnic de televiziune; K) militari artileriti, grniceri, marinari, pompieri, tanchiti, geniti; L) scafandrii i personal n navigaia submarin; M) tinichigii i alte categorii care lucreaz pe acoperiuri; 3. aeronautic civil, militar (personal navigant i nenavigant care particip)a zboruri aeriene) i sportiv, cascadori, piloi de ncercare i cei care particip la concursuri auto-moto sau cu brci de motor, cosmonaui, sportivi legitimai

Categoria tarifar 1

Prima pentru 10.000 lei sum asigurat (lei)/3 luni 10

II

12

III

20

Tabel cu tarife pentru asigurarea de accidente

17

Asiguratorul pltete suma asigurat numai dac accidentul s-a produs dup 24 de ore de la expirarea zilei n care asiguratul a achitat prima de asigurare, n caz contrar acesta va restitui prima de asigurare ncasat. Primele de asigurare se stabilesc n funcie de categoria tarifar prevzut n tariful de prime. nscrierea ntr-o categorie tarifar este determinat de profesia asiguratului i de profilul societii unde lucreaz acesta. Exist trei categorii tarifare n care meseriile, profesiile i profilul societii comerciale se ncadreaz. n situaia n care profesia asiguratului este ncadrat ntr-o categorie tarifar diferit de aceea corespunztoare profilului societii sau asiguratul lucreaz la mai multe societi, atunci asigurtorul va calcula prima de asigurare dup categoria tarifar cu prima cea mai mare. De exemplu, dac asiguratul este de profesie inginer, profesie ncadrat n categoria tarifar I, dar lucreaz la o societate de construcii-montaj (participnd direct la activitatea de producie) ncadrat n categoria tarifar II, atunci prima de asigurare se stabilete pentru categoria tarifar II. Primele de asigurare se stabilesc de asigurtor pentru o durat de asigurare de 3 luni, putndu-se majora proporional pentru durate mai mari care s reprezinte multiplu de 3 luni. n cazul polielor derivate din asigurarea facultativ de accidente (tarif II) sunt valabile aceste prevederi, dar asiguratorul a stabilit i alte condiii speciale de asigurare.
18

4.1.2.1. Asigurarea facultativ familial de accidente

Contractele de asigurare familial de accidente se ncheie cu persoane care au mplinit vrsta de 16 ani. Persoana care semneaz declaraia de asigurare devine asiguratul principal i are obligaia s plteasc primele de asigurare. Asiguratul principal poate decide cuprinderea n asigurare a membrilor familiei sale (soul/soia i copiii, indiferent de numrul lor, dac au vrste ntre 5 i 16 ani) fr a mai plti o prim de asigurare suplimentar. Durata minim a asigurrii este de 3 luni de zile, sau un multiplu, dar fr a depi 2 ani de zile. Suma asigurat este fix, n cuantum de 8.000.000 de lei pentru asigurarea riscului de invaliditate permanent total i de 4.000.000 de lei pentru riscul de deces din accident pentru fiecare persoan cuprins n asigurare. Polia se poate ncheia i pentru sume asigurate mai mari reprezentnd multipIii ai sumei fixe. Asiguratorul ofer i protecia bunurilor casnice i gospodreti ale asiguratului pentru o sum asigurat de 1.000.000 de lei fr a plti un adaos de prim.
19

Suma asigurat se pltete n caz de deces din accident al oricrui asigurat sau n caz de invaliditate permanent total dar numai dac accidentul s-a produs n timpul valabilitii poliei. Rspunderea ASIROM ncepe n 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a achitat prima i s-a emis polia. Dac asiguratul dobndete o invaliditate permanent partial ca urmare a unui accident atunci acesta va primi suma asigurat, corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit de medicul desemnat de societatea de asigurare, care se va majora cu 25%. Asiguratorul pltete dublul sumei asigurate n cazul decesului asiguratului principal sau n situaia decesului simultan al tuturor celor cuprini n asigurare. Pentru aceeai perioad de asigurare se pot ncheia cel mult trei contracte de asigurare familial de accidente de ctre membrii unei familii.

20

4.1.2.2. Asigurarea facultativ complex a elevilor si studenilor (tarif 2 c)

n calitate de subieci pot s apar numai elevii i studenii care frecventeaz cursurile de zi ale unei instituii de nvmnt. Riscurile asigurate sunt accidentele suferite precum i pagubele nregistrate la bunurile casnice i gospodreti luate de elevul sau studentul asigurat n afara domiciliului su, precum i rspunderea civil legal ca urmare a avarierii, distrugerii bunurilor din fapta culpabil a asiguratului. Durata asigurrii este de 6 luni sau 1 an de la data nceperii rspunderii ASIROM, adic, dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a achitat i s-a emis polia. Particularitatea acestei polie const n faptul c sumele asigurate sunt fixe, fiind n cuantum de: - 1.000.000 lei pentru asigurarea bunurilor casnice; - 4.800.000 lei pentru invaliditate permanent din accident; - 2.800.000 lei pentru decesul asiguratului din accident; - 1.000.000 lei pentru rspundere civil legal; Din aceast cauz i primele de asigurare sunt fixe, dar difereniate n funcie de durata asigurrii. Astfel, prima de asigurare este de 20.000 lei pentru 1 an de zile 21 de asigurare i 10.000 lei pentru 6 luni de asigurare.

Asiguratul primete suma asigurat sau despgubirea numai dac evenimentele asigurate s-au produs n timpul valabilitii poliei (inclusiv n timpul vacanei coIare) i dac aceste evenimente se refer la urmtoarele aspecte: - pagubele produse prin avarierea sau distrugerea bunurilor casnice i gospodreti, furt prin efracie; - apariia unei invaliditi permanente sau a decesului din cauza unui accident n orice localitate; - sumele pe care asiguratul, iar n cazul cnd este minor, printele sau alt persoan care este rspunztoare pentru faptele minorului, sunt obligate s le plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuielile de judecat pentru prejudiciile produse din fapta culpabil a asiguratului, de care rspunde conform legii.

22

4.1.3. Asigurarea facultativ, de economie i invaliditate permanent din accident (tarif III)
Polia se adreseaz unor categorii speciale de asigurai cum sunt persoanele singure care nu sunt interesate n asigurarea pentru cazul de deces, persoanele care din cauza strii sntii nu pot ncheia asigurri care includ i riscul de deces, ct i pentru acelea care au o vrst intre 65 i 70 de ani neputnd fi cuprinse n celelalte forme de asigurare de via. n calitate de subieci pot s apar persoane care au mplinit 16 ani, ele putnd s opteze pentru durate de asigurare de la 5 la 10 ani. Suma asigurat se pltete n urmtoarele cazuri : a) n cazul producerii unei invaliditi permanente totale sau pariale din accident; b) la expirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, indiferent de plile fcute anterior pentru cazurile de invaliditate permanent;

23

ncepnd cu anul al doilea de asigurare, ASIROM pltete asiguratului cote de excedent calculate n funcie de timpul ct s-au pltit primele de asigurare, socotit n ani ntregi. Primele de asigurare sunt stabilite de societatea de asigurare conform unor cote tarifare n promile, care in seama numai de durata asigurrii dup formula: Paa =Ctl5000*Sa/5000 unde: Paa = prima de asigurare anual; Ctl5000 = cota tarifar stabilit n promile; Sa = suma asigurat pentru care se solicit ncheierea asigurrii;

24

4.1.4. Asigurarea managerilor (tarif III)

Polia se adreseaz persoanelor care vor s se asigure mpotriva unor evenimente ce pot avea consecine neplcute pentru sntatea i integritatea corporal, evenimente care se produc ca urmarea executrii obligatiilor de serviciu, inclusiv n cazul deplasrilor efectuate n interes de serviciu. n calitate de subieci pot s apar persoane care au vrste ntre 24 i 65 de ani, dar fr a avea mai mult de 70 de ani la expirarea poliei. Durata asigurrii este de 4 - 5 ani cu o sum asigurat minima de 5 milioane i o sum maxim de 50 milioane, fr aviz medical. Riscurile asigurate sunt: - invaliditate permanent i deces din accident (n caz de deces al asiguratului, societatea va plti de dou ori suma asigurat); - decesul din alte cauze dect accidentul. n cazul decesului produs dup al doilea an de asigurare, suma de plat se majoreaz cu cote de excedent n funcie de timpul ct s-au pltit primele, socotit n ani ntregi, cel mult pn la data decesului.
25

- asigurarea incapacitii temporare de munca a managerilor ca urmare a unui accident produs n timpul executrii obligaiilor de serviciu; - asigurarea pierderilor de venituri ale societii comerciale produse ca urmare a erorii involuntare de management. Suma asigurat se pltete: a) asiguratului sau beneficiarilor nscrii n poli, la expirarea asigurrii; b) asiguratului n caz de invaliditate permanent ca urmare a unui accident sau n caz de incapacitate temporar de munc; c) societii comerciale la care este angajat asiguratul ca manager, n cazul nregistrrii unor pierderi datorate erorilor involuntare de management.

26

4.1.5. Asigurarea facultativ a titularilor de contracte de credit sau mprumut

Asigurarea se ncheie la cererea titularilor contractelor de credit sau mprumut, care sunt persoane fizice, de cetenie romn n vrst de la 18 la 60 de ani, dar care la expirarea asigurrii nu trebuie s depeasc vrsta de 65 de ani. Suma asigurat se stabilete la nivelul valorii iniiale totale a creditului sau mprumutului, care reprezint valoarea creditului acordat i a dobnzilot calculate iniial de creditor pentru perioada de restituire a creditului. Contractele pentru sume asigurate de peste 50 milioane de lei se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de asigurtor. Pe parcursul derulrii contractului de asigurare, n funcie de evoluia creditului, suma asigurat poate fi majorat sau micorat, la cerere, concomitent cu recalcularea primelor de asigurare. Riscurile asigurate sunt decesul i, suplimentar, la cererea asiguratului, invaliditate a permanent total sau parial i invaliditatea temporar cauzate de un accident.
27

Pe durata asigurrii, drepturile cuvenite din asigurare sunt cesionate de asigurat n favoarea creditorului. Sumele cuvenite din asigurare se pltesc astfel: a) creditorului, dac mprumutul nu a fost achitat n ntregime, n limita sumelor nerambursate, n vederea acoperirii datoriilor rmase nerecuperate de ctre acesta, iar dac, dup acoperirea acestor datorii rmn diferene de plat, ele se vor achita conform prevederilor de la litera b; b) dac nu mai sunt rate de mprumut neachitate, sumele se vor plti: - asiguratului, n caz de invaliditate permanent sau temporar; - beneficiarilor desemnai de asigurat sau n lipsa unei asemenea desemnri, motenitorilor si legali, n caz de deces al asiguratului.

28

Asiguratorul nu va plti suma asigurat dac evenimentele asigurate au fost prilejuite: a) cu intenie, de ctre asigurat; b) de comiterea sau ncercarea de comitere cu intenie de ctre asigurat, de ctre creditor ori de ctre beneficiar a unor fapte penale; c) de operaiuni militare n timp de rzboi (declarat sau nu), de invazie sau actul de ostilitate a unui duman strin; d) de rzboi civil, revoluie, rebeliune i altele asimilate; e) de explozie, de aciunea unor substane explozive, toxice, radioactive, corozive, nucleare poluante ori de contaminare; f) de urmrile afeciunilor psihice, consecinele consumului de alcool sau narcotice ale persoanei asigurate.

29

Pentru ncasarea sumei cuvenite n baza contractului de asigurare, asiguratul va prezenta societii de asigurare o cerere, mpreun cu urmtoarele acte: polia de asigurare, actele de identitate, procesul - verbal ntocmit de poliie sau alte organe competente, din care s rezulte data, locul i mprejurrile accidentului, certificatul de deces, dovada scris eliberat de creditor n care s se menioneze valoarea creditului rmas neachitat sau s se ateste achitarea integral a acestuia, alte acte necesare, dup caz, pentru soluionarea cererilor de plat. Primele de asigurare se pltesc anual, anticipat, iar cuantumul acestora se stabilete n raport cu suma asigurat, cu riscurile acoperite prin asigurare i cu vrsta asiguratului la nceputul fiecrui an de asigurare. La cerere, primele pot fi pltite i n rate, anticipate, semestriale, trimestriale sau lunare.

30

Tariful de prime este difereniat pe 3 categorii tarifare n funcie de profesia asiguratului sau de profilul ntreprinderii unde acesta i desfoar activitatea, precum i de modul de plat a primelor. Dac persoana care se asigur ia parte direct la procesul de producie, dar prin felul profesiei face parte dintr-o alt categorie tarifar dect cea corespunztoare societii la care lucreaz, se ncadreaz n categoria tarifar cu prima cea mai mare. Dac persoana care se asigur lucreaz simultan n profesii care se ncadreaz n categorii tarifare diferite, prima de asigurare se stabilete dup categoria tarifar cu prima cea mai mare. n cazul n care se constat prime pltite n plus sau n minus se acioneaz n dou moduri: a) pentru primele pltite n plus, diferena dintre primele pltite i cele cuvenite, cu acordul asiguratului, se trece n contul celor urmtoare sau se restituie asiguratului; b) se constat c din culpa asiguratului polia a fost emis cu o prim mai mic dect cea tarifar, suma asigurat se reduce corespunztor raportului dintre prima pltit i cea cuvenit.
31

4.1.6. Asigurarea mixt de via reevaluabil - valut forte

Acest produs ofer protecie persoanelor fizice pentru riscul de accident, boal infecioas acut, deces i, suplimentar, numai la cererea asiguratului, pentru riscul de deces din accident i invaliditate permanent. Polia de asigurare este valabil att pe teritoriul Romniei, ct i n afara granielor rii, 24 de ore din 24 de ore. Persoanele cuprinse n asigurare trebuie s aib o vrst ntre 16 i 65 de ani, fr a depi ns la expirarea contractului de asigurare vrsta de 75 de ani. Asiguraii au posibilitatea de a alege att durata de asigurare a poliei, care poate fi cuprins ntre 5 i 20 de ani, ct i modalitatea de plat a primelor (anual sau n rate subanuale).

32

Contractul de asigurare se poate ncheia pentru o sum asigurat cuprins ntre 1000 i 5000 de uniti valutare (USD sau ). Dac asiguratul dorete ca suma asigurat s fie mai mare de 5000 de unitti valutare este necesar avizul favorabil al medicului desemnat de asigurator. n cazul asigurrii suplimentare pentru riscul de deces din accident i invaliditate permanent din accident, suma asigurat se stabilete la libera opiune a asiguratului, putnd fi egal sau de cel mult 4 ori mai mare dect suma asigurat pentru asigurarea mixt reevaluabil. Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de mai muli factori cum sunt: - tariful de prime, calculat difereniat pentru asiguraii de sex masculin sau feminin, precum i pentru asigurarea de baz i pentru asigurarea suplimentar; - suma asigurat; - vrsta asiguratului; - durata de asigurare.

33

n vederea meninerii valorii poliei de asigurare, att suma asigurat, ct i primele calculate n uniti valutare se vor transforma i se vor plti n lei, la cursul de schimb valabil n momentul efecturii plii. Societatea de asigurri va plti suma asigurat pentru care s-a ncheiat polia n urmtoarele situaii: a) la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi n via; b) n cazul n care asiguratul sufer un accident care i produce invaliditate permanent, acesta va primi suma asigurat total sau parial n funcie de natura invaliditii permanente: total sau parial; Suma asigurat cuvenit pentru accidentul suferit se stabilete n funcie de gradul de invaliditate permanent dobndit i confirmat de medicul desemnat de societatea de asigurare. c) n cazul decesului asiguratului, suma asigurat va fi primit de beneficiarul contractului. Sumele asigurate cuvenite asiguratului sau beneficiarului asigurrii se evalueaz la cursul de schimb valutar, comunicat de Banca Naional a Romniei, la data efecturii plii.
34

4.2. Asigurri de via practicate de societatea Unita S.A.

4.2.1. Asigurarea mixt de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a sumei asigurate
Este recunoscut, datorit prestaiilor oferite i atractivitii, prin prisma primelor de asigurare, drept unul dintre cele mai competitive produse de pe piaa romneasc de asigurri. Asigurarea este destinat persoanelor n vrst de la o zi la 59 ani, perioada de asigurare fiind cuprins ntre minim 6 ani i maxim 35 ani, astfel nct la expirarea duratei de asigurare persoana asigurat s nu fi depit 65 ani. Asigurarea se poate ncheia pentru o sum asigurat minim de 400.000 lei, mergnd pn la 10.000.000 lei, fr examinare medical la ncheierea asigurrii, iar peste 10.000.000 lei, cu examinare medical. Protecia prin asigurare ncepe n ziua n care asiguratul a achitat ntia rat de prim i asiguratorul a confirmat n scris sau prin nmnarea contractului de asigurare c a acceptat declaraia de asigurare pe care asiguratul a ntocmit-o.
35

n baza acestei polie societatea "Unita" garanteaz urmtoarele drepturi: a) la expirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, pltete suma asigurat mpreun cu excedentele acumulate; b) n cursul duratei asigurrii, n cazul decesului asiguratului pltete beneficiarului suma asigurat ncepnd cu cel de al doilea an de asigurare, iar dac decesul a survenit datorit unei boli infecioase acute, pltete suma asigurat chiar din primul an de asigurare. La expirarea perioadei de asigurare, asiguratul poate opta fie pentru sumei asigurate, fie pentru plata unei pensii lunare viagere, chiar dac aceste pli periodice cumulate depesc la un moment dat suma asigurat cuvenit la terminarea asigurrii. n cazul cnd decesul intervine n primii cinci ani de la expirarea asigurrii, pensia va fi pltit n perioada rmas, motenitorilor legali pn la ncheierea celor cinci ani. n principiu, obligaiile asiguratorului de a presta serviciile de asigurare rmn n vigoare indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat, chiar i atunci cnd persoana asigurat i-a gsit moartea n timpul unor tulburri interne. n cazul decesului produs ca urmare a unor evenimente de rzboi, obligaia asiguratorului se rezum la plata sumei de rscumprare calculat pentru data decesului.
36

n caz de sinucidere a persoanei asigurate naintea unui termen de 3 ani, socotit de la data achitrii primei rate de prim, se acord suma asigurat numai dac se dovedete c fapta s-a comis ntr-o stare de dereglare a funciilor mintale, care exclude libera determinare a voinei. Dac se dovedete c decesul s-a produs din propria voin a asiguratului atunci se pltete doar suma de rscumprare. Dac sinuciderea sa produs dup scurgerea termenului de 3 ani, indiferent de cauze, se pltete suma asigurat. Odat cu ncheierea unei asigurri de via, n schimbul plii unei prime de asigurare modice de 0,12% din suma asigurat, asiguratul poate opta i pentru contractarea unei asigurri suplimentare de deces din accidente, n cadrul aceluiai contract. Aceasta este o asigurare suplimentar la asigurarea de via, care este principal, i ea nu d dreptul la cote de excedente. Persoanele care au o invaliditate mai mare de 60% nu sunt cuprinse n asigurarea suplimentar de deces. Durata asigurrii, precum i suma asigurat sunt aceleai cu cele de la asigurarea principal. Constituie accidente infeciile i urmrile imediate ale efortului fizic excesiv i subit, iar sinuciderea, urmrile bolilor profesionale, bolile transmise prin atacul animalelor, malaria, otrvirile, infarctul miocardic nu sunt considerate accidente. Conform acestei asigurri, dac decesul apare ca urmare a unui accident n primul an de asigurare se pltete suma asigurat, iar dac el survine ncepnd cu al doilea an de asigurare, se pltete dublul sumei asigurate. 37

Primele de asigurare sunt stabilite n promile la 1.000 lei sum asigurat. n calculul lor se ine seama de vrsta asiguratului la intrarea n asigurare, de durata asigurrii i de cheltuielile efectuate de societatea de asigurri pentru contractarea, ncasarea i administrarea polielor. Odat calculate, primele de asigurare se nscriu n tabelele tarifare de prim, care constituie "instrumentarul de lucru" pentru orice agent sau consultant de asigurare. Prima total de plat se stabilete plecnd de la formula:

Paa = prima de asigurare anual; Ct = cota tarifar pentru 1000 de uniti monetare sum asigurat; Sa = suma pentru care se ncheie asigurarea, stabilit la cererea asiguratului, dar n limita unor plafoane minime i maxime stabilite de asigurtor. Pentru acei asigurai care practic meserii cu un grad sporit de periculozitate, riscul de deces este mai mare, astfel acetia vor trebui s plteasc un adaos la prima obinuit, tarifat n tabele, numit spor de periculozitate (Sp), cu valori ntre 0,2% i 2% din suma asigurat, n funcie de incidena de risc.
38

Primele de asigurare sunt anuale i se pltesc la nceputul fiecrui an de asigurare, dar ele pot fi pltite i lunar sau trimestrial, dup caz. n astfel de situaii, n determinarea primei subperiodice care cade n sarcina asiguratului se aplic urmtoarele formule:

i, respectiv

Pal ,Pat = prima de asigurare lunar, respectiv trimestrial; 1,05; 1,03 = coeficieni de majorare datorai de ritmicitatea mai mare a ncasrii

39

Dac prima se ncaseaz n regim cherabil (prin grija societtii, de la domiciliul asiguratului) se percepe un comision de 10% la prima calculat ca mai sus. n aceste condiii formulele pot fi rescrise astfel:

Pentru acei asigurai care au posipiliti de plat anticipat a primelor asigurare, societatea Unita acord bonificaii de 5% anual, la plata primelor datorate, ncepnd cu al doilea an. Baza de calcul pentru acordarea bonificaiei la prima anual datorat pentru un anume an n de asigurare este prima calculat pentru anul anterior (n-1). Se formeaz n acest fel o serie geometric, dup a crei formul se poate deduce obligaia total de plat n cazul achitrii cu anticipaie a primei pe un numr de ani.

40

Dac notm cu P1 prima de asigurare datorat pentru primul an i cunoatem bonificaia de 5% (b = 0,05), obinem:

Suma total de plat a primelor achitate n regim anticipat se obine nsumnd primele de mai sus.

n final se obine:

41

Este de subliniat, ns, c dei reducerea de prim este semnificativ, n condiiile unei economii marcate de crize i incertitudini, caracterizate printr-o accentuat eroziune monetar, aa cum este n prezent economia romneasc, plata anticipat a primei de asigurare nu este atractiv pentru asigurat. Avantajul important al poliei luate n analiz este c primele nete datorate de asigurat se constituie n rezerve de prim i se capitalizeaz astfel nct, la expirarea asigurrii, asiguraii vor primi excedente la suma asigurat. Pentru sumele primite n contul contractului se acord o dobnd anual garantat de 3,5%. n condiii normale de derulare a afacerilor societii, primele de asigurare se investesc aducnd beneficii (excedente) importante. Ele se repartizeaz n proporie majoritar (90%) asigurailor n funcie de valoarea fiecrui contract de asigurare. Sursele de obinere a excedentelor, ca diferene ntre dobnda garantat i cea realizat efectiv, le constituie investiiile societii n domeniul imobiliar i economiile de cheltuieli.

42

Pe lng acest avantaj, pentru a proteja sumele din asigurare mpotriva inflaiei, societatea Unita ofer posibilitatea majorrii att a primelor, ct i a sumelor asigurate n funcie de procentul de cretere a inflaiei stabilit la finele fiecrui an, pe baza datelor statistice oficiale. Acest procedeu se numete adaptare dinamic i el ofer asiguratului posibilitatea meninerii aceleiai puteri de cumprare a sumei asigurate pe care aceasta o avea la ncheierea asigurrii. Adaptarea dinamic se aplic ncepnd cu cel de-al doilea an de asigurare, dac asiguratul consimte la modificarea primei. Ea se aplic fr examinare medical, iar n ultimii trei ani adaptarea dinamic se practic numai la cererea contractantului asigurrii. Dac n timpul duratei de asigurare contractantul asigurrii nu mai achit primele de asigurare, polia se reziliaz i el va primi o sum de rscumprare calculat n funcie de valoarea primelor acumulate pn momentul plii acestora.

43

La expirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, el poate opta fie pentru ncasarea sumei asigurate cuvenite ntr-o singur tran, fie pentru plata unei pensii lunare viagere. Din asigurarea mixt de via deriv alte dou variante de asigurri de via, i anume: 1. Asigurarea de via cu protecie extins, care este doar o asigurare de deces, prin urmare numai de risc. Suma asigurat se pltete doar n caz de deces i accidente n perioada de valabilitate a contractului. 2. Asigurarea de via cu protecie simpl, care este asemntoare cu cea de mai sus, cu deosebirea c suma asigurat se pltete numai n caz de deces.

44

4.2.2. Asigurarea de pensie viager cu acumulare de capital

n baza asigurrii de mai sus, orice persoan are posibilitatea asigurrii la btrnee a unui venit sigur i stabil, beneficiind de pensie pe toat durata vieii. Pot fi cuprinse n asigurare persoane n vrst de la 18 ani la 65 ani, vrsta calculat ca diferen ntre anul calendaristic i anul de natere al persoanei asigurate. O asigurare de pensie se poate ncheia pe o durat a plii primelor cuprins ntre 6 i 47 ani, iar valoarea minim a pensiei nu poate s coboare sub valoarea minim stabilit n planul de afaceri al societii. Vrsta minim de la care se acord pensia este de 55 ani.

45

Dup intrarea n vigoare a contractului de asigurare, Unita garanteaz urmtoarele drepturi: a) n caz de supravieuire a persoanei asigurate, la data convenit pentru nceperea plii pensiilor, se achit pensia lunar viager stabilit prin contract, chiar dac suma pensiilor achitate depete suma acumulat la data nceperii plii pensiei. La opiunea asiguratului se poate efectua plata integral a sumei acumulate la data convenit pentru nceperea plii pensiei. b) n caz de deces al persoanei asigurate, n primii 5 ani de la data nceperii plii pensiei, pensia va fi pltit n continuare, pn la expirarea celor cinci ani, beneficiarului nscris n contractul asigurare. c) n cazul ncetrii plii primelor din orice motiv nainte de data convenit pentru nceperea plii pensiei, societatea achit suma de rscumprare la data nceperii plii primelor.

46

Contractele de asigurare particip la excedentele anuale realizate de societate, att pe parcursul plii primelor, ct i pe ntreaga durat n care se pltete pensia, fiind deci contracte cu acumulare de capital. Contractul intr n vigoare n ziua n care s-a achitat ntia rat de prim, dar nu mai devreme de data nscris n contract. Primele de asigurare se pltesc n rate anuale dar, la cerere, pot fi pltite i n rate trimestriale, majorate n acest caz cu 5%. Primele de asigurare pot fi pltite i cu anticipaie pe ntreaga durat a asigurrii sau pe anumite perioade, ani ntregi, din durata asigurrii. Primele de asigurare se calculeaz conform tarifelor la 100.000 lei pensie lunar asigurat. Pentru persoanele care au vrsta de 55 de ani mplinii sau mai mult, exist posibilitatea de a ncheia un contract de asigurare cu plata unei prime unice. n funcie de prima pltit se calculeaz pensia lunar, iar dup 30 de zile ncepe plata pensiei. Dac primele de asigurare vor fi ncasate prin agenii de asigurare ai societii, atunci ele se majoreaz cu 10%.
47

Asiguratul poate solicita rezilierea contractului, caz n care el va primi suma de rscumprare care reprezint primele pltite diminuate cu cheltuielile corespunztoare, doar dac primele de asigurare au fost pltite cel puin 3 ani de zile. n locul rezilierii se poate cere scutirea total sau parial de obligaia achitrii primelor, caz n care pensia se va calcula n funcie de suma de rscumprare cuvenit la data solicitrii transformrii contractului ntr-o asigurare fr plata primelor. Cu trei luni naintea datei de nceperea plii pensiei, asiguratul primete o comunicare scris n care i se aduce la cunotin cuantumul sumei acumulate, iar opiunea pe care o va face asiguratul va fi definitiv. Eventualul deces al asiguratului trebuie comunicat n termen de 10 zile de la data producerii sale.

48

La aceste asigurri se practic i adaptarea dinamic, conform creia att primele, ct i pensia se vor mri n fiecare an, conform conveniei ncheiate ntre asigurat i societate, innd seama de rata inflaiei. n ultimii 3 ani de asigurare nu se mai procedeaz la mrirea primelor i a pensiei dect la cererea contractantului asigurrii. n cazul asigurrii de pensie nu se poate vorbi despre o expirare a contractului n adevratul sens al cuvntului, deoarece dup ncheierea perioadei de plat a primelor, relaia dintre asigurator i asigurat nu nceteaz, ci continu prin plata pensiei viagere. Persoana care a contractat o asigurare individual de pensie, are o tripl calitate: de contractant, de persoan asigurat i de beneficiar al drepturilor ce decurg din contractul de asigurare. El poate stabili prin contractul de asigurare o persoan care s beneficieze de acesta n cazul decesului lui, sau poate desemna mai multe persoane n aceast calitate. n cazul n care nu au fost desemnai nici un fel de benefieiari,atunci prestaiile cuvenite vor reveni motenitorilor legali. Asiguratul poate revoca dreptul de beneficiar al asigurrii n caz de deces, oricnd pe parcursul derulrii contractului, precum i n primii 5 ani de la data plii pensiei.
49

4.3. Produse de asigurare oferite de societatea Nederlanden Asigurri de Via Romnia

4.3.1. REGAL -Asigurare mixt de via
Asigurarea mixt de via reprezint produsul clasic de asigurare care acoper att riscul de deces, ct i riscul supravieuirii asiguratului, permind plata sumei asigurate printr-un singur contract. Astfel, n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contractul de asigurare. Asiguratului i se ofer posibilitatea de a-i mri suma asigurat aferent riscului de deces prin aderarea la clauza temporar flexibil. Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 16 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 60 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma iniiala asigurat este nelimitat.
50

Protecia automat mpotriva inflaiei - AIP - se aplic n general pentru fiecare produs de asigurare, exceptnd ultimii 3 ani ai perioadei asigurate, pentru care nu se mai acord aceast facilitate. AIP se acord numai polielor cu o plat ealonat a primelor, nu i celor cu o plat unic. Asigurarea mixt de via este un produs de asigurare complex, care ofer o dubl protecie. Aceasta este o asigurare pe durat limitat, care prevede i constituirea unui fond de economii disponibil asiguratului (beneficiarului asigurrii) n caz de supravieuire. Pe durata de valabilitate a asigurrii, asiguratul are acces la acest fond de economii prin intermediul valorii de rscumprare. Avnd n vedere c asiguratul intr n posesia sumei asigurate att n caz de deces, ct i n caz de supravieuire, prima aferent unui astfel produs va fi mai mare dect n cazul unei asigurri de via ncheiate fie pentru deces, fie pentru supravieuire.

51

4.3.2. PHOENIX - Asigurarea mixt redus

Acest tip de asigurare permite asiguratului s ncaseze suma asigurat la expirarea termenului de asigurare, dac este n via. n situaia survenirii decesului asiguratului n perioada de valabilitate a contractului, beeneficiarului i se va rambursa suma primelor deja pltite, aferente doar asigurrii de baz, inclusiv valoarea primelor "scutite", n cazul n care asiguratul ader la clauza de scutire de plata primelor. Datorit faptului c primele vor fi restituite beneficiarului n momentul n care survine decesul asiguratului, acest produs va avea mereu beneficiu de deces n cretere, indiferent de valoarea asigurat stabilit n caz de deces, prin clauza temporar flexibil.

52

Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 16 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 60 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat. Protecia automat mpotriva inflaiei ncepe cu al doilea an de asigurare, pn naintea expirrii cu trei ani a duratei de asigurare. Pentru ultimii trei ani, adaptarea dinamic la inflaie a drepturilor cuvenite nu se mai practic. AIP se acord numai polielor cu o plat ealonat a primelor, nu i celor cu o plat unic. n cazul polielor cu plata unic a primei, rezilierea contractului se poate produce oricnd n decursul perioadei asigurate. Asigurarea prezentat acord asiguratului participare la profit.

53

4.3.3. PRUDENT- Asigurarea de via pe o durat limitat

ncheierea asigurrii de via pe o durat limitat oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului survine n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la aniversarea poliei, asiguratul este n via, asiguratorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat. n cazul acestui tip de asigurare nu se vor aloca valori de rscumprare sau mriri ale sumelor asigurate ca urmare a participrii la profit. Prin urmare, asigurarea de via pe o durat limitat nu este o asigurare de capitalizare (de economisire), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 16 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 60 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat.
54

Protecia automat mpotriva inflaiei - AIP - se aplic n general pentru fiecare produs de asigurare, exceptnd ultimii 3 ani ai perioadei asigurate pentru care nu se mai acord aceast facilitate. AIP se practic numai asupra polielor cu o plat ealonat a primelor, nu i asupra celor cu plat unic. Protecia automat mpotriva inflaiei se aplic i n cazul acestui produs, exceptnd ns ultimii 3 ani ai asigurrii. Ratele de prim iniiale sunt mai mici pentru acest tip de asigurare, deoarece perioada asigurat este mai scurt dect n cazul asigurrii de via. Cu toate acestea, prima asociat acestei asigurri crete n funcie de durata perioadei asigurate i de vrsta asiguratului.

55

Asigurarea de via pe o durat limitat este recomandat persoanelor cu venituri mai mici, dar cu o nevoie de protecie mare, care se va obine prin asigurare. Dac nivelul venitului curent nu permite clientului achiziionarea unei asigurri de via, dar este inerent necesitatea unei protecii fianciare, atunci clientul poate opta pentru o astfel de asigurare. Asigurarea de via pe o durat limitat se poate dovedi util i persoanelor care au investit muli bani ntr-o nou afacere, aflat n stadiu incipient. Decesul intervenit ntr-o astfel de situaie ar provoca o pierdere materiaI important pentru familie, care s-ar gsi n imposibilitatea de a face fa plilor restante. De asemenea, n cazul n care este necesar garantarea unor ipoteci sau mprumuturi, aderarea la o astfel de asigurare poate fi o msur suplimentar de protecie.

56

4.3.4. MARATON - Asigurarea de via pe o durat nedeterminat a riscului de deces

Acestprodus ofer protecie mpotriva riscului de deces, la orice dat ar surveni acesta, pn la vrsta de 95 de ani, cu condiia ca asiguratul s fi achitat primele aferente, pn la data pensionrii (62 de ani pentru brbai i 57 de ani pentru femei), sau pn la vrsta de 95 de ani. Dac asiguratul va supravieui vrstei de 95 de ani, asigurarea de via pe o durat nedeterminat se transform ntr-o asigurare mixt. O astfel de asigurare este, de fapt, o asigurare temporar de via pe o durat determinat (95 - x ani), (x fiind vrsta curent a persoanei asigurate), cu plata primelor pe o durat de 62 (57) - x ani. Suma asigurat n cazul acestui produs rmne stabilit, n general, la un nivel constant de-a lungul perioadei asigurate. Aceasta, desigur, se va ntmpla n cazul n care este refuzat acceptarea protectiei automate a inflaiei.
57

Asigurarea este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 16 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 60 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat. Protecia automat mpotriva inflaiei -AIP- se aplic acestui produs, exceptnd ultimii 3 ani ai asigurrii. Aceast facilitate se acord numai polielor cu o plat ealonat a primelor, nu i celor cu o plat unic. n cazul polielor cu plata ealonat a primelor se acord valoarea de rscumprare ncepnd cu al doilea an de asigurare. n cazul polielor cu plata unic a primei, rezilierea contractului se poate produce oricnd n decursul perioadei asigurate. i acest produs ofer participare la profit.

58

4.3.5. ACADEMICA- Asigurare tip rent pentru studii

Acest produs asigur acumularea unor fonduri bneti necesare continurii studiilor copiilor. Asiguratul, in cazul poliei ACADEMICA, este printele (tutorele), iar beneficiarul, copilul. Primele vor fi pltite pn la data de maturitate specificat n poli, dup care va debuta automat vrsmntul rentelor. Plata acestor rente, respectiv a sumei asigurate, se va face timp de 4, respectiv 5 ani, n funcie de opiunea asiguratului. Beneficiarul poate opta, de asemenea, n acest moment, pentru obinerea imediat a unei sume forfetare. Dac beneficiarul va deceda pe durata perioadei de plat a primelor, valabilitatea poliei va continua, aceasta funcionnd mai departe ca o asigurare mixt, n care noul beneficiar va fi asiguratul. Dac beneficiarul va deceda pe durata perioadei de plat a rentelor, asiguratul are posibilitatea de a alege intre continuarea ncasrii rentelor sau transformarea restului de pli ntr-o sum forfetar. Dac asiguratul va deceda pe durata perioadei de plat a primelor, societatea va proceda la exonerarea lui de plata primelor viitoare.
59

Aceast asigurare este adresat persoanelor cu vrste cuprinse ntre 16 ani i 65 de ani, durata asigurrii fiind de 5 pn la 60 de ani. Prima de asigurare se achit ealonat, n rate anuale sau subanuale, sau anticipat, sub forma unor prime unice. Suma iniial asigurat este nelimitat. Protecia automat mpotriva inflaiei -AIP- se aplic i n cazul acestui produs de asigurare, exceptndu-se ns, ultimii 3 ani ai asigurrii. n cazul polielor cu plata ealonat a primelor se acord valoarea de rscumprare ncepnd cu al doilea an de asigurare. n cazul polielor cu plata unic a primei, rezilierea contractului se poate produce oricnd n decursul perioadei asigurate. i acest produs ofer participare la profit.

60

4.3.6. DEBUT
Acest tip de asigurare este special conceput pentru cei care doresc s asigure un nceput de via fiului sau fiicei lor, un debut n ntemeierea propriei lor familii. n cadrul acestui tip de asigurare, asiguratul va fi unul din prini, iar beneficiarul va fi copilul, ceea ce nseamp c printele va plti primele, iar fiul sau fiica va beneficia de suma asigurat. Suma asigurat va fi pltit n funcie de vrsta copilului, n intervalul cuprins ntre 20 i 25 de ani, odat cu producerea evenimentului asigurat: de exemplu, cstoria. n cazul n care acest fericit eveniment ntrzie, copilul va intra n posesia sumei asigurate la expirarea contractului, n momentul n care va mplini 25 de ani. Asigurarea este conceput i pentru situaia n care copilul se hotrte s-i ntemeieze propria familie mai devreme de 20 de ani, plata sumei asigurate efectundu-se n acest caz, chiar la mplinirea acestei vrste. Plata primelor se poate face lunar, trimestrial, semestrial sau anual n funcie de opiunea asiguratului. Perioada de plat a primelor este de minimum 5 ani i maximum 20 de ani, ncepnd din momentul ncheierii contractului pn n anul n care copilul beneficiar al poliei mplinete vrsta de 20 de ani.
61

4.3.7. Clauze suplimentare

Societatea Nederlanden d posibilitatea aderrii asigurailor la clauze care sunt valabile pentru oricare din asigurrile de baz prezentate pn acum. Vrsta de intrare este aceeai cu cea specificat n asigurarea de baz. Pentru toate aceste clauze, durata de plat a primelor trebuie s fie identic cu durata de valabilitate a acestora. De asemenea, modul de plat al primelor de asigurare trebuie s coincid cu modul de plat al primelor aferente asigurrii de baz. Pentru nici una din clauzele urmtoare nu se acord valori de rscumprare sau participare la profit.

62

1. Clauza de scutire de plat a primelor (WOP)

Aceast clauz permite ncetarea plii primelor dac asiguratul devine incapabil s continue plata lor, ca urmare a dobndirii unei invaliditi, urmare a unui accident survenit dup intrarea n vigoare a contractului de asigurare. Pentru aceast clauz, perioada de asigurare trebuie s fie egal cu cea corespunztoare plii primelor. Rata de prim aferent acestei clauze reprezint 5% din prima total de asigurare (ex.: prima de baz plus primele aferente celorlalte clauze suplimentare).

63

2. Clauza temporar flexibil (FTR)

Aceast clauz permite mrirea sumei corespunztoare beneficiului n caz de deces, att asigurailor care au optat pentru plata primelor ealonate, ct i celor care au pltit o prim unic. Suma minim asigurat este precizat n normativele societii. Nu exist o sum asigurat maxim. Perioada de asigurare poate fi mai scurt sau egal cu cea corespunztoare poliei de baz. Suma asigurat va fi pltit beneficiarului dac asiguratul va deceda n timpul perioadei de valabilitate a clauzei. Aceast clauz poate fi ataat tuturor produselor, mai puin "Asigurrii de via pe o durat limitat" (PRUDENT).

64

3. Clauza de cretere garantat a sumei asigurate (GIO)

La fiecare a treia aniversare a contractului, asiguraii cu plata ealonat a primelor, care ader la aceast clauz pot s-i sporeasc att prima aferent asigurrii de baz, ct i cea corespunztoare celorlalte clauze suplimentare cu 30%, cu condiia ca perioada rmas pn la expirarea asigurrii s fie de cel puin 3 ani. Acest lucru se poate face fr un control medical prealabil. Suplimentul de prim va fi folosit pentru obinerea unei sume asigurate adiionale, care are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. Perioada de asigurare i cea corespunztoare plii primelor pentru clauza GIO trebuie s fie egal cu perioada corespunztoare plii asigurrii de baz. Durata iniial trebuie s fie egal cu durata poliei de baz. Rata de prim aferent acestei clauze reprezint 1,5% din prima aferent asigurrii de baz. Aceast clauz nu este disponibil i n cazul contractelor cu o plat unic a primelor de asigurare.
65

4. Asigurarea suplimentar de deces prin accident (ADR)

Suma asigurat aferent acestei clauze va fi pltit, dac decesul asiguratului va surveni ca urmare a unui accident ntmplat pe perioada de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie s intervin nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului. Suma iniial asigurat, aferent acestei clauze, nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz, durata de valabilitate a clauzei fiind egal cu cea a poliei de baz. Rata de prim aferent acestei clauze este de 0,15 lei pentru fiecare 1000 lei sum asigurat.

66

5. Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent din accident (PADR)

Dac un accident are ca urmare o invaliditate permanent (definit n condiiile poliei), asigurtului i se va achita o sum forfetar, n funcie de gradul de invaliditate. Suma iniial asigurat aferent acestei clauze nu poate depi suma asigurat poliei de baz; durata de valabilitate a clauzei trebuie s fie egal cu cea a poliei de baz. Rata de prim aferent acestei clauze este de 0,25 lei pentru fiecare 1000 lei sum asigurat.

67

6. Asigurarea suplimentar de invaliditate permanent i deces din accident (AD)

Suma asigurat pentru aceast clauz reprezint nsumarea sumelor asigurate pentru clauzele ADR i PADR. Aceast clauz nu poate fi achiziionat mpreun cu clauza de asigurare suplimentar de deces prin accident sau cu clauza de asigurare suplimentar de invaliditate permanent de accident, deoarece ea le include deja, pe acestea dou. Suma asigurat va fi pltit dac asiguratul decedeaz ca urmare a unui accident survenit pe perioada de valabilitate a clauzei. Decesul trebuie s intervin nu mai trziu de un an de la data producerii accidentului.

68

Dac un accident provoac o invaliditate permanent (definit n condiiile poliei), asiguratului i se va achita o sum forfetar, n funcie de procentul de invaliditate asociat pierderii suferite (aceste procente se regsesc n condiiile speciale ntocmite pentru aceast clauz). Dac asiguratul decedeaz ca urmare a unui accident, pentru care a ncasat deja suma forfetar aferent incapacitii permanente, el va fi despgubit doar cu diferena dintre suma asigurat i suma forfetar deja rambursat. Beneficiul total obinut nu poate depi ns, 200% din suma asigurat aferent pentru urmrile de invaliditate permanent ce decurg din acelai accident. Suma iniial asigurat acestei clauze nu poate depi suma asigurat aferent asigurrii de baz; durata de valabilitate a clauzei este egal cu cea a poliei de baz. Rata de prim aferent acestei clauze este de 0,35 lei pentru fiecare 1000 lei sum asigurat.

69

Plata primelor
Pentru fiecare produs se poate opta pentru plata ealonat a primelor. Ratele primelor lunare vor fi calculate pentru fiecare produs n parte, pentru toate combinaiile de vrst i perioada de asigurare. Valoarea primei, att n cazul polielor cu plata ealonat ct i al celor cu plat unic, se calculeaz innd seama de parametrii tehnici ai asigurrii (durat de asigurare, vrst, suma asigurat, beneficii suplimentare, etc.), se tabeleaz i se nscrie n tarifele de asigurare. Primele de asigurare se supun adaptrii dinamice, n funcie de rata inflaiei.

70

Valori de rscumprare
Toate produsele, mai puin "Asigurarea de via pe o durat limitat, vor beneficia de valori de rscumprare, calculate n conformitate cu tabelul de mai jos:

71

Dac valoarea de rscumprare este mai mare sau egal cu o anumit sum, specificat n normativele societii, ea poate fi utilizat pentru transformarea contractului ntr-un contract liber de plata primelor. Aces lucru se va face automat, dac asiguratul nceteaz plata primelor, dar nu are pretenia de a obine valoarea de rscumprare. Noua sum asigurat va avea la baz o rat de prim calculat pornind de la valoarea de rscumprare. Aceast rat va fi n funcie de vrsta curent a asiguratului i perioada de asigurare rmas. Dac valoarea de rscumprare este mai mic dect valoarea menionat n normativele asiguratorului, contractul va fi reziliat. Asiguratul va intra n posesia valorii de rscumprare cuvenite, doar dac aceasta este superioar unei limite, definit, de asemenea, n norme. Nu se acord valoarea de rscumprare pentru asigurarea de via pe durat limitat. Beneficiul de rscumprare este calculat pornind de Ia valoarea de rscumprare de la sfritul perioadei de graie, minus orice eventual mprumut acordat. Prin mprumut se nelege valoarea primelor nepltite n decursul perioadei de graie. n cazul "Asigurrii mixte reduse valoarea de rscumprare se va determina aplicnd procentul specificat mai sus, minimului dintre beneficiul de deces (ex. valoarea primelor deja pltite) i rezerva de poli.
72

Participarea la profit
Pentru fiecare produs, cu excepia "Asigurrii de via pe o durat limitat", asiguratul este ndreptit ca la fiecare aniversare a contractului s primeasc o cot parte din excedentul de dobnd realizat din capitalizarea rezervei matematice. Valoarea aferent participrii la profit este folosit ca o prim unic pentru a mri suma asigurat. Aceast valoare se bazeaz pe rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. Deoarece participarea la profit nu se aplic i clauzelor suplimentare, sumele asigurate corespunztoare acestora nu se vor mri.

73

Protecia automat mpotriva inflaiei (AIP)

La fiecare aniversare a poliei, n cazul n care perioada rmas pn la expirarea contractului este de cel puin trei ani, asiguraii care au optat pentru o plat ealonat a primelor au posibilitatea de a-i mri suma asigurat, fr a fi supui unui control medical prealabil. Aceasta se poate face prin mrirea tuturor primelor cu rata inflaiei din Romnia. Suplimentul de prim va fi folosit pentru achiziionarea unei sume asigurate adiionale care are la baz rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioadei rmase pn la expirarea asigurrii. Pentru toate celelalte clauze suplimentare, prima va fi, de asemenea, mrit cu rata inflaiei i va fi utilizat pentru calcularea noilor sume asigurate corespunztoare acestora. Aceast prim se bazeaz pe rata de prim aferent vrstei curente a asiguratului i perioada rmas pn la expirarea asigurrii. Aceast facilitate nu este disponibil i n cazul contractelor cu o plat unic a primelor de asigurare.
74