http://www.trustedreviews.

com/laptops/review/2006/09/01/Dell -Latitude-D420-HSDPA-Notebook/p1 Universitatea Petre Andrei din Iai Master n Management Economico-Financiar European

Politici i strategii financiar bancare internaionale

- 5 iunie 2010 -

ACCESS BANK banc orientat spre client

Retrospectiv asupra sistemului bancar romnesc

Sistemul bancar romnesc a ntmpinat probleme n anul 2009 care s-a constituit un an dificil din toate punctele de vedere: economia a sczut cu 7,2%, numrul omerilor a crescut cu 75%, cererea de credite a fost extreme de mic, iar restanele la credite aproape c s-au triplat.1 Asta n condiiile n care evoluia costurilor pentru toate tipurile de credite a fost n cea mai mare parte a anului una descresctoare, meninut pn n acest moment, dar completat de o serie de msuri de asigurare mpotriva riscului de credit. Aceast evoluie este oarecum fireasc la declanare crizei, cu sau fr o problem de lichiditate. Bncile au fost nevoite s-i regndeasc strategiile att n privina produselor, ct i n privina planurilor de viitor. Au aprut dobnzile fixe pe toat perioada de creditare, iar dobnda a cptat n majoritatea cazurilor o formul bazat pe folosirea indecelui de referin plus marja bncii datorit cadrului legislativ, respective a OUG 174-2008 pentru modificarea i completarea unor acte normative privind protecia consumatorilor. n cazul depozitelor s-a nregistrat aproape aceeai evoluie a dobnzilor ca i n cazul creditelor, ns ceva mai agresiv. Dac pn la sfritul primului trimestru dobnzile se aflau n plin ascensiune ncepnd cu luna aprilie acestea au intrat ntr-o descenden meninut pn n prezent. Aceast evoluie similar a depozitelor n raport cu produsele de creditare se explic prin circumstanele economice n care au fost fcute modificrile. Astfel n prima parte a anului, lipsite de activitatea de creditare i n unele cazuri de sprijinul bncilor mam, instituiile financiare au avut nevoie rapid de lichiditile necesare continurii
1

http://khris.ro/index.php/03/2010/cum-a-afectat-criza-economica-profiturile-bancilor-din-romania/

activitii, lichiditi atrase de la populaie prin practicarea unor dobnzi atractive i prin lansarea unor tipuri de produse de economisire care s se muleze pe cerinele pieei (depozite cu diferite scadente atipice, conturile de economii care permit retrageri n orice moment, etc.). Odat regndite strategiile, atrase lichiditile (dar i pe fondul unei cereri n cretere pentru produse de economisire) dobnzile au nceput i continuat s scad. n 2010 perspectiva de rating a sistemului bancar romnesc rmne negativ, iar pentru o mbuntire este nevoie de mbuntirea mediului operaional, cumulat cu o cretere economic sustenabil, stabilizarea deteriorrii portofoliului de credit i inversarea tendinei de majorare a restanelor. Totodat legea insolvenei persoanelor fizice care a trecut de Senatul Romniei ar puteas avea efecte semnificative asupra sistemului bancar. Presupunnd, n mod conservator, c doar creditele neperformante de la finele lunii decembrie 2009 vor fi astfel devalorizate, estimm c sistemul bancar va avea nevoie de capital suplimentar de 10%. Deoarece creditele de consum constituie 36% din soldul total de mprumuturi al bncilor romneti, cifra ar fi mult mai ridicat dac persoane care nu se afl ntr-o situaie financiar ntr-adevr dificil vor ncerca s profite de noua lege", se arat ntr-o analiz Moody's.2 Totodat, una din msurile anti-criz pe care guvernul a gndit-o este reintroducerea impozitului de 16% pe dobnzile la depozitele bancare (n lei i n valut). Aceast forma de economisire devine mai degrab pguboas pentru persoanele fizice, dar i pentru bnci care trebuie s gseasc soluii prin care msura de impozitare a dobnzii pe depozit s nu afecteze clienii. Astfel, la o dobnda medie de 5,5%, ct ofer n prezent bncile, o persoan fizic alege s depun iniial 1.000 lei i apoi, lunar, timp de un an, cte 300 lei, va avea un cstig total dup impozitare i plata comisioanelor de doar 80 lei, potrivit calculatorului www.conso.ro. Cu alte cuvinte, randamentul obtinut dup un an este de 1,8%, n conditiile n care, n cel mai bun caz, inflaia anual va fi de 3,5%, adica dubl. Bncile sunt nevoite s-i regndeasc strategiile i politicile pentru a menine i dezvolta portofoliul de clieni prin oferirea de produse si servicii competitive.

http://www.bankingnews.ro/brief/legea+falimentului+personal+ar+afecta+negativ+sistemul+bancar

Sondaj privind creditarea companiilor nefinanciare i a populaiei

Standardele i termenii de creditare nu au nregistrat modificri mari n primul trimestru al lui 2010, cu excepia acelora pentru creditele de consum acordate populaiei, care s-au nsprit. Cererea de credite noi din partea firmelor a sczut pentru al cincilea trimestru consecutiv, contrar ateptrilor instituiilor de credit. 1.. Sectorul companiilor nefinanciare - Standardele de creditare au continuat s se nspreasc tot mai puin, att n cazul corporaiilor, ct i pentru IMM-uri. Creditele acordate pe termen lung sunt considerate cu un grad mai ridicat de precauie. - Termenii creditrii avui n vedere de majoritatea instituiilor de credit n sensul restricionrii au fost cerinele privind colateralul i alte clauze contractuale. - Cererea de credite la nivel agregat s-a diminuat n continuare, mai pronunat pentru creditele acordate pe termen lung. Instituiile de credit anticipeaz o revenire a cererii de credite cu maturiti pe termen scurt trimestrul doi al lui 2010. - Riscurile asociate companiilor sunt n cretere pentru majoritatea sectoarelor de activitate. Instituiile de credit consider c microntreprinderile i ntreprinderile mici rmn cele mai riscante. 2. Sectorul populaiei - Standardele de creditare au nregistrat o evoluie difereniat dup tipul creditului. Bncile manifest n continuare pruden vizavi de creditele de consum, n timp ce pentru creditele de achiziie de locuine i terenuri i-au pstrat o politic relativ neschimbat. Instituiile de credit indic pentru perioada urmtoare o relaxare a standardelor de creditare pentru ambele categorii de credite. - Termenii creditrii au fost nsprii numai pentru creditele de consum, prin msuri de cretere a costului creditului i de diminuare a gradului maxim de ndatorare. Termenii pentru creditele pentru achiziia de locuine i terenuri se menin relativ neschimbai. - Cererea de credite pentru achiziia de locuine i terenuri a revenit din nou n teritoriul negativ, n timp ce pentru creditele de consum a continuat s creasc. Instituiile de credit anticipeaz o revigorare a cererii pentru ambele categorii de credite n trimestrul doi al anului 2010.

Descrierea organizaiei
AccessBank este o banc comercial cu acionariat strin, care se adreseaz att clienilor persoane fizice, ct i companiilor. AccessBank Romnia are propria strategie de a se adresa clientului, bazat pe cerinele unei piee n plin dezvoltare i tot mai competitiv. Calitatea deosebit a servicilor, produsele personalizate, viteza de reacie n toate relaiile de afaceri i beneficiile oferite de statutul de membru al Grupului AccessBank sunt principalele avantaje ale bncii. AccessBank Romnia se distinge printr-o abordare de marketing diferit, fiecrui client fiindu-i desemnat propriul bancher, care i asigur asisten bancar i i ofer soluii financiare personalizate: Relationship Manager pentru persoanele juridice i Personal Banker pentru persoanele fizice.

Previziuni i strategii privind evoluia viitoare a bncii

Datorit crizei economice, cererii sczute de credite pe de o parte i sporirea ngrijorrii pentru calitatea portofoliului de credite pe de alt parte activitatea de creditare n cursul anului 2009 a sczut n tot sectorul bancar. Creterea activitii de creditare este de ateptat s se revitalizeze parial n 2010 i mai puternic ncepnd cu sfritul anului 2011. Afacerile bancare rmn n continuare foarte dependente de capitalul strin dar se confirm potenialul pe termen lung al Romniei att n ceea ce privete economia ct i n ceea ce privete creterea activitii bancare. n acest context, conducerea bncii i va concentra atenia pe relansarea activitii de creditare i a atragerii n continuare de depozite, avndu-se n vedere: meninerea unui nivel adecvat de lichiditate n scopuri prudeniale, administrarea corespunztoare a riscului i solvabilitii capitalului care s conduc la meninerea stabilitii financiare folosind oportunitile oferite de pia generate de ncetinirea creterii economice, intele de cretere ale afacerilor sunt orientate spre acordarea de servicii de calitate a clienilor i de support al acestora n aceast perioad dificil, cu o strict monitorizare din punct de vedere al managementului riscului, profitabilitii i lichiditii. 5

Vor continua strategiile orientate ctre calitate, optimizarea proceselor i a gestionrii costurilor. Pe termen scurt activitatea de creditare a bncii va pune accentul pe creditul cu ipotec att pentru achiziie/construcie, ct i pentru nevoi personale, precum i pe creditul Prima Cas. Se va ncuraja cu precdere creditele de nevoi personale negarantate n lei pe msur ce dobnzile la lei scad pe pia, dar avnd n vedere riscul de credit i criteriile de prudenialitate. Se vor implementa i dezvolta programe de restructurare pentru a veni n sprijinul clienilor care ntmpin dificulti la rambursarea creditelor. Aceste programe vizeaz n special clienii care au avut un bun comportament de plat i care anun banca despre imposibilitatea de plat intervenit n urma unui eveniment care poate fi justificat corespunztor: diminuarea veniturilor, pierderea locului de munc. De asemenea, banca va introduce o perioad de graie flexibil de 3 luni (odat sau separat), n care clienii nu pltesc nici un fel de dobnd sau comision pentru creditele deja contractate. Banca va elimina costul comisionului de rambursare anticipat, iar msura are n vedere alinierea politicii de comisionare la prevederile Directivei 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului Uniunii Europene, care urmeaz s fie transpuse i n legislaia romneasc. n ceea ce privete depozitele care nu mai sunt atractive pentru clieni banca va promova conturile de economii, asimilate conturilor curente care nu sunt afectate de legea impozitrii de 16% a ctigurilor. Pe termen lung banca i va proteja portofoliul de clieni existeni i l va dezvolta selectiv n segmentele dedicate corporaiilor i sectorului public. Banca va lua toate msurile necesare pentru a asigura sustenabilitatea i creterea bncii n condiiile curente prin: pregtirea de strategii pentru crize de lichiditate i stabilirea unor msuri specifice, mpreun cu banca mam pentru a putea rezolva o posibil criz de lichiditate; monitorizarea zilnic a situaiei lichiditii i a dependenei prea mari a Bncii de anumite fonduri; prognoze pe termen scurt a poziiei nete a lichiditii; monitorizarea zilnic a intrrilor i ieirilor fluxurilor de numerar;

 examinarea termenelor i a condiiilor angajamentelor financiare i analiza implicaiilor obligaiilor luate i a riscurilor identificate precum: aproprierea datelor de maturitate sau implicaiile anumitor clauze care ar putea fi nclcate sau care pot fi nclcate n viitorul apropiat; administrarea strict a riscului de credit care presupune evaluarea riscurilor, deprecierea, colectarea, recuperarea debitelor, constituirea de garanii corespunztoare, monitorizarea i modelarea. Activitatea de cercetare-dezvoltare a bncii este direcionat n principal spre: mbunatatirea ofertei de produse i servicii ; mbuntirea sistemelor de administrare a riscurilor; mbuntirea sistemelor de control intern; mbuntirea sistemelor financiar-contabile; mbuntirea sistemului informational pentru conducerea bancii; mbuntirea sistemelor IT; identificarea i valorificarea ntregului potenial uman, tehnic, financiar, operaional i de pia care s asigure optimul de eficien la nivelul tuturor componentelor organizatorice i operaionale ale bncii; sporirea eficienei i productivitii; mbuntirea programelor de management i dezvoltare resurse umane; mbuntirea sistemului de luare a deciziilor.

Access Bank propune dou produse bancare noi

Pe lng produsele de creditare i economisire din portofoliul bncii (creditul ipotecar, creditul auto, creditul Prima Casa, card de credit, overdraft, creditul pentru IMM, etc.) i n condiiile prospectrii nevoilor pieei Access Bank propune dou produse noi, adaptate contextului actual: 1. Contul de economii Access Definire produs: Cont curent destinat economisirii scutit de impozitul de 16% pe dobnd Beneficiari: Produsul se adreseaza persoanelor fizice, rezidente si nerezidente.

Caracteristici: Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar Suma minim: nu exist Moneda: RON Maturitate: nu exist Dobnd: Contul de economii bonific o dobnd de 6,5% pe an, de la primul LEU. Dobnda este variabil i se calculeaz pentru soldul existent la finalul fiecrei zile i se vireaz n cont la finalul lunii. Comisioane: Comision de administrare franco; Transmitere extras de cont prin pot, pentru contul de economii 2 lei; Transmitere extras de cont prin e-mail, pentru contul de economii franco; Eliberarea, la ghiseul bancii, a extrasului de cont de economii aferent ultimei luni calendaristice incheiate franco; Eliberarea, la ghiseul bancii, a fiecarui extras de cont curent aferent lunilor anterioare ultimei luni calendaristice incheiate extrase retrospective franco; nchidere cont de economii franco. Faciliti: Flexibilitate ridicat ntruct se poate depune i retrage numerar sau efectua viramente bancare, att la ghieul bncii ct i prin Internet Banking, oricnd i orice sum n limita disponibilului din cont. Se ofer, fr tax de emitere, i un Card de Credit American Express (Green sau Gold) n condiiile n care clientul se ncadreaz Accesibilitate ridicat, banii fiind la dispoziia clienilor n orice moment datorit cardului de debit opional Visa Classic, ce are valabilitate internaional ataat contului de economii Access Nu este necesar o sum minim pentru deschiderea unui astfel de cont de economii i nici un sold maxim Se asigur protecie prin asigurarea de via oferit gratuit (deces prin accident) n limitele: minim 1.000 RON maxim 40.000 RON Serviciu Internet Banking gratuit Justificare: Produsul este menit s impulsioneze economisirea i pstrarea clienilor care doresc s-i retrag depozitele odat cu introducerea impozitului de

16% pe ctigurile obinute la dobnzile din depozite. Contul de economii are caracteristici asemntoare cu cel current, dar cu o dobnd mai mare pentru sumele din cont, comparabil cu cea de la depozite. ntruct unele bnci solicit depunerea unei sume minime pentru deschiderea unui astfel de cont ne-am gndit s venim n sprijinul clientului i s eliminm acest impediment, precum i inconvenientul de a pune clientul s depun i s atepte pn la trecerea termenului prestabilit. Dobnda de 6,5% este stabilit n funcie de cea de referin de pe piaa interbancar. 2. Creditul Inova Access Definire produs: Credit de nevoi personale destinat finanrii pe termen scurt, mediu a salariailor care realizeaz venituri eligibile cu caracter de permanen Beneficiari: Salariai, pensionari, liber profesioniti (medici, avocai, contabili, notari, executori judectoreti, arhiteci, etc.) care sunt ceteni romni rezideni, cu domiciliul sau locul de munc n judeul unde i are sediul sucursala bncii i au vrsta maxim 65 de ani la data acordrii creditului , dar nu mai mult de 70 de ani la data de sfrit a contractului de credit Caracteristici: Destinaia creditului o reprezint nevoile personale ale solicitantului i/sau ale familiei sale, sau preluarea creditelor de la Access Bank i/sau alte instituii financiare contractate de solicitant i/sau soia acestuia i dup caz, a comisioanelor, taxelor ce trebuiesc achitate n momentul rambursrii anticipate la alte instituii financiare Suma maxim: 30.000 RON Moneda: RON Perioada de creditare: minim 1 an, fr perioad de graie i maxim 5 ani, din care maxim 12 luni perioad de graie; maxim 48 luni perioad de rambursare n rate egale Perioada de tragere: maxim 30 de zile calendaristice ntr-o singur trana, iar n cazul prelurilor de credit prin virament bancar Dobnd: - 14,5% fix pe toata perioada de creditare sau

- 10,5% fix n primul an de creditare i variabil ncepnd din al doilea an de creditare, calculat conform formulei: indice ROBOR 6M valabil n prima zi lucrtoare a ficrui semestru calendaristic + marja fix de 7 % a bncii Comisioane: Comision de analiz a dosarului 0%; Comision de acordare 2,5% i 0% pe perioada promoiona; Comision de gestiune lunar 0,25% lunar calculat la soldul creditului; Comision de rambursare anticipat 0%; Comision de rescadenare/reealonare 0%; Garanii: Creditele vor fi garantate cu poli de asigurare. Asigurarea este valabil n ntreaga lume pentru riscul de deces i invaliditate permanent total, iar pentru omaj doar n Romnia. Riscurile acoperite sunt: decesul din boal sau accident, invaliditate permanent total ca urmare a unei boli sau accident, omaj involuntar. Faciliti: Serviciu Internet Banking gratuit Se ofer, fr tax de emitere, i un Card de Credit American Express (Green sau Gold) n condiiile n care clientul se ncadreaz Accesibilitate ridicat, banii fiind la dispoziia clienilor n orice moment datorit cardului de debit opional Visa Classic, ce are valabilitate internaional Comisionul de ridicare numerar n ziua acordrii creditului este 0% Poli de asigurare gratuit

Justificare: Produsul este menit s impulsioneze activitate de creditare i s creasc credibilitatea populaiei fa de produsele bncii. Se ofer clienilor posibilitatea de a alege ntre dobnda fix i dobnda variabil, promoional pentru primul an de creditare, respectiv de 10,5%, ceea ce nseamn o micorare a marjei bncii cu un procent de 3,41% n condiiile n care indicele ROBOR la data de 01.06.2010 a fost de 7,093 la data de 01.06.2010. A doua variant este mai avantajoas n contextul actual, ntruct se remarc tendina indecelui de referin de a se menine n jurul pragului de 7%, dar totodat alegnd varianta de dobnd fix pe toat perioada de creditare, clienii se pun la adpostul creterilor uriae a
3

http://www.curs-euro.ro/cotatii-bancare/?indici=robor&perioada_indici=1m&interval_indici=6m&go=1

10

indecelui de referin, survenite datorit dezechilibrelor de pe pia. Totodat se ofer clienilor asigurare pentru deces, invaliditate sau omaj involuntar ce protejeaz clienii privind riscul de neplat a creditului, dar i banca. Un alt avantaj l reprezint eliminarea costurile privind rambursarea creditului n avans, una din principalele nemulumiri ale clienilor prin alinierea la standarde europene, precum i refinanarea creditelor cu un cost mare al creditrii.

Strategii de promovare a produselor bancare

Nici o instituie nu poate supravieui fr reclam. Este i cazul instituiilor financiare care i promoveaz produsele i serviciile, devenind printre cele mai dinamice domenii n campanile de comunicare i promovare. Cel mai utilizat canal de comunicare l reprezint televiziunea, urmnd presa scris, internetul i radiourile. n ceea ce privete strategiile de comunicare, bncile au preferat s se concentreze pe reclame pentru carduri sau oferte de credite, urmnd publicitatea corporatist. Access Bank nu se dezminte i va utiliza n promovarea celor dou produse reclama utiliznd toate canalele de comunicare. Access Bank va utiliza i canale de promovare proprii, prin intermediul site-ului de prezentare i a abordrii propriului portofoliu de clieni. Totodat va folosi i metode de promovare outdoor i indoor. Access Bank va ncepe distribuia de materiale publicitare (tip pliante, brouri, cataloage, flyere, reviste) pentru popularizarea produselor noi timp de 3 luni, pentru a avea un impact satisfactor n raport cu efortul depus. Access Bank va dispune de panouri pe mijloacele de transport, blocuri i n statiile de metrou cel puin pentru aceeai perioad. Toate mijoacele de publicitate vor evidenia caracteristicile produselor i, cel mai important, avantajele acestora, preul i costul. Access Bank se va ndrepta i spre colaborarea cu o firm de brokeraj pentru promovarea acestor produse. Motivul care st la baza acestei alegeri este avantajul acestora de a avea deja format clientela i vadul comercial necesare.

Concluzii

11

Access Bank este o banc care ofer servicii orientate spre client. Orientarea ctre clieni ofer o perspectiv dinspre exterior ctre interior i se concentreaz asupra nevoilor clienilor pe o pia bine conturat, reprezentnd o premis a succesului bncii. Preocuparea Access Bank trebuie s vizeze delimitarea clienilor constani, fr risc, i de a stabili bune relaii pe termen mediu i lung cu acetia, i nu doar pentru un moment. Banca va fi profitabil ntruct n 2010 se anticipeaz un raport credite/produse de economisire similar cu cel din 2009. Dobnda de referin BNR va continua s scad n 2010, ceea ce va impulsiona consumul. Access Bank trebuie s realizeze n aceast perioad turbulent un raport n ceea ce privete creditele acordate i numrul de conturi de economisire atrase, pentru a avea un venit suficient mai mare s restituie mprumuturile astfel atrase i dobnda aferent, pentru a-i acoperi costurile de a obine profit. Bibliografie 1. http://khris.ro/index.php/03/2010/cum-a-afectat-criza-economica-profiturilebancilor-din-romania/ 2. http://www.bankingnews.ro/brief/legea+falimentului+personal+ar+afecta+neg ativ+sistemul+bancar 3. www.conso.ro 4. www.bnro.ro 5. http://www.curs-euro.ro/cotatii-bancare/? indici=robor&perioada_indici=1m&interval_indici=6m&go=1

12