Tema 1. Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia. 1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. 2.

Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. 4 Tipuri de fonduri de asigurare. 5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic. 1 Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului. Activitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. Pentru muli oameni i chiar ntreprinztori, asigurrile constituie o problem complex pe care nu o pot exp lica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i marcheaz istoria dezvoltrii omenirii. Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n gsirea celor mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Dei oamenii au obinut mari succese n lupta cu forele naturii, dar sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, cum sunt: furtunele, uraganele, cutremurele de pmnt, alunecrile de teren, grindin, ngheuri etc. mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit nc mijloacele tehnice suficiente de lupt, de aceea ele aduc societii mari prejudicii. n aceast situaie, omului i -a rmas calea solidarizrii pentru suportarea n comun a efectelor calamitilor naturii i accidentelor, i anumite calea asigurrii i reasigurrii. Dezvoltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile constituie o tehnica foarte eficienta de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de persoane. Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti sub forma de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formare de fonduri bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare sau despgubirea de asigurare. La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de nfiinare a sistemei societilor de asigurare, problemele reglementrii de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile aplicrii lor n Republica Moldova. 2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i bunurile omului.

Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n economie. Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii: * independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv, * legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv. Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om ( cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.) Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc. Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt: Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei. Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa oamenilor. Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici. Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice. Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de voina oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile, ntrerup procesul de producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor. Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42) Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca accidente care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei). Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc. 3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a accidentelor. n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt: Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc. Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i capacitatea de munc).
4

Formarea unor fonduri de rezerv in vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente. (autofinantarea). Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului. Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de economicitatea solutiilor etc 4. Tipuri de fonduri de asigurare Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de asigurare: a) fonduri de rezerv constituite n mod individual; b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare. a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii a ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.) b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de
5

stat, cu aceast destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unile neajunsuri. Astfel, constituirea fondului de rezerv i/sau de asigurare facndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. Se creez impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic. c) A treia i cea mai important form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate ( societi de asigurare reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit fondul. Crearea fondului de asigurare propriu -zis se bazeaz pe principiul mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acela timp att calitate de asigurat, ct i de asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare, din care se compenseaz daunile suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare. 5. Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i importana n activitatea economic. Dac vorbim despre importana asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen tot mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic. Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele: prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la dezvoltarea creditului i finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mixte; prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut, prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri, se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale. Alte elemente care ne vorbesc despre importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n cadrul societii. Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama pri mei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin intermediul funciei de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat. Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor, ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale instituiei de asigurare ctre teri. Alte funcii specifice activitii de asigurare 1. Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
6

pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc pentru persoanele vtmate. 2. Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci: prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; prin formularea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate. 3. Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin. Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor. Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci. Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept car e reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni. ntrebri de verificare 1. Numii factorii care au contribuit la dezvoltarea relaiilor de asigurare? 2. Definii ce reprezint asigurrile? 3. Cum pot fi grupate cauzele ce genereaz pagube? 4. Care sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive? 5. Explicai n ce const trecerea riscului asupra altei persoane? 6. Enumerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare? 7. Analizai dezavantajale fondurilor individuale i centralizate? 8. n ce const principiul mutualitii? 9. Care sunt funciile asigurrilor? 10. In ce const funcia financiar?

Tema 2. Conceptul de asigurare. 1. Evoluia conceptului de asigurare. 2. Asigurarea sub aspect juridic i economic. 3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii. 1. Evoluia conceptului de asigurare. Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea faptului c n faa unor pericole doar unirea face putere, ca i pentru a le face fa este necesar constituirea unui fond comun al crui utilizare s aib loc pe baza principiului toi pentru unul i unul pentru toi. Asig urarea este una dintre cele mai vechi invenii a omenirii. Ideea ei se pierde n adncimea secolelor. Primele
7

forme de asigurare dup prerea savanilor, se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte colabornd unul din ei n drum de pe urma atacurilor tlhreti, jafurilor, furturilor etc. Ce se nelege prin asigurare? Aceast ntrebare a atras atenia multor cercettori. Dezvluirii problemelor asigurrii i sunt dedicate lucrrile multor economiti i juriti din diferite ri. Aproximativ fiecare savant, care s-a ocupat de problemele asigurrii tindea s formuleze noiunea proprie de asigurare. Pentru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane a asigurrii, n anul 1960, la Luxemburg a fost convocat primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la asigurarea (AIDA). Dificultatea const n dezvluirea esenei acestei categorii economice, care este la prima vedere simpl i clar, ntr-o astfel de noiune, care pe de o parte nu va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar pe de alt parte s nu fie prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine. Examinarea noiunilor de asigurare existente trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a fost prima, iar apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la baza celorlalte noiuni, care au aprut mai trziu. Asigurarea, dup prerea lui, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaiile fcute de participanii la acest fond. Din punct de vedere al autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea putnd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale. Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au artat c aceast noiune a ntlnit un ir de observaii i critic, din cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul social-economic al activitii economice care poart denumirea de asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre funciile asigurrii. Alt noiune este format de Koniin F. V., conform ei asigurarea reprezint una din metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor naturale sau accidentelor i de asemenea pentru plata sumelor corespunztoare n legtur cu survenirea unor evenimente anumite, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai. O alt noiune este format de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se deosebete de celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe elementul de clas a asigurrii i n ea se menioneaz formele (principiile) de creare a fondului de asigurare. Asigurarea scrie el este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe principii benevole sau obligatorii, i care se afl n minile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor, pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n rezultatul unor evenimente ntmpltoare. Unii autori, formulnd noiunea de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor, care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de persoane i colective, i care se exprim prin aciuni volitive concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul su n fondul de asigurare, pentru folosirea acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast noiune este foarte larg ea ns nu poart un caracter universal, deoarece n esena, atinge numai asigurarea de bunuri. O mare importan pentru dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus de L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organizaii, i de asemenea de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea lor. O noiune asemntoare cu cea a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice
8

mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri. Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele. 2. Asigurarea sub aspect juridic i economic. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar. Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. PREMISELE ASIGURRII Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat: 1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei; 2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trevuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite. 3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul pentru toi i toi pentru unul. Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate. 4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare. Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. 5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. 6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu intr n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare
9

vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii. Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective: Condiii subiective: 1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului. 2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna. Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera asigurrilor: 1. 2. 3. 4. s fie sporadice; s aib o anumit regularitate; s aib extensie teritorial; s se produc n viitor.

DELIMITRILE CONCEPTUALE ALE ASIGURRII n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca: asigurri sociale i asigurri comerciale. Asigurrile sociale se refer la persoane, avnd menirea crerii unor rezerve bneti centralizate afectate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii. Asigurrile comerciale sunt realizate de firme prin societi specializate i pe principii economice. Asigurrile comerciale pot fi: de bunuri, persoane sau rspundere civil. Promovarea lor implic societile de asigurare - n calitate de asigurator i persoana fizic sau juridic - n calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase viznd: plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate. 3. Alte abordri economice i financiare ale asigurrii. n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri de servic ii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea bunurilor distruse sau avariate. Unii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor: calitatea de ramur prestatoare de servicii; de intermediar financiar i de activitate financiar. Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii se relev prin faptul c societatea de asigurare, n schimbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal specific, i anume preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru cazurile convenite prin contractul de asigurare. Asigurarea ca intermediar financiar rezid n faptul c, mai ales n asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti. Asigurarea ca activitatea financiar const n aceea c, n perioada derulrii contractului de asigurare, asigurarea e influenat att de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i de mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i achiziionat de asigurat. Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
10

Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic, fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte: faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc; fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate; constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente. Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. ntrebri de verificare
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Ce se nelege prin asigurare? Care formulare a conceptului de asigurare este mai corect? Analizai conceptul de asigurarea din punct de vedere juridic? Care este legtura dintre asigurrile sociale i asigurri? Rolul asigurrilor n sistemul economic? Diferena dintre asigurri sociale i asigurri comerciale? Ce reprezint asigurarea de stat? Enumerai i nalizai premisele asigurrii Prin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii? Ce reflect extensia numeric a asigurailor?

11

Tema 3. Elementele tehnice si clasificarea asigurrilor. 1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile generale ale asigurrilor. 2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor. 1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile generale ale asigurrilor. Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune: 1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte persoane; b. asiguratul poate fi: - persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori - persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i - persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce unor tere persoane. c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc). d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare. 2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor asigurate; b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea; c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i -a produs un prejudiciu. 3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc. Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman. Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
3

- risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea. - un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul care a fost deja produs se numete caz asigurat sau sinistru. - Riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare; fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor; nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic. Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. Un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga pierdere. Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri. 3. Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n cazul producerii fenomenului pentru care s -a ncheiat asigurarea. Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat. 4. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat. Societatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri prevzute prin dispoziiile legale. Valoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m. sum asigurat (sau 1000 u.m.). 6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
4

5. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi: - total bunul a fost distrus n ntregime; - parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat. 7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei. n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv. EX. Valoarea construciei - 30000 lei; Suma asigurat - 20000 lei; Paguba - 15000 lei. Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei; principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La ac est principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate. Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare. EX. Valoarea construciei - 30000 lei; Suma asigurat - 20000 lei; Paguba I - 15000 lei; Despgubirea I - 15000 lei; Paguba II - 25000 lei; Despgubirea II - 20000 lei; principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi: - atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect franchiza; EX. Suma asigurat - 10000 lei; Franiza - 3000 lei; Paguba I - 5000 lei; Paguba II - 1000 lei; Despgubirea I - 5000 lei; Despgubirea II - 0 lei; deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza. EX. (Dup datele din ex. precedent) Despgubirea I - 2000 lei; Despgubirea II - 0 lei. Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele franchizei. 2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor. 5

Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil territorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudicial adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale). Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respective ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i late mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii. n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin a celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre exemplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate rile din Europa. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac acesta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.; asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;
6

asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule prin exercitarea unei anumite activiti etc. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare datntre dou societi de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cellat de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare. ntrebri cheie 1. Care este subiectul i obiectul asigurrilor? 2. Care sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil? 3. Ce dependen este dintre valoarea real a bunului la momentul ncheerii contractului i suma asigurat? 4. Prima de asigurare reprezint? 5. Care este obligaia asigurtorului cnd riscul asigurat produce o pagub total? 6. Ce reprezint franchiza i cine o stabilete? 7. Care sunt principiile de calcul a despgubirii? 8. Din ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor? 9. Dup ce criterii pot fi clasificate asigurrile? 10. Ce reprezint asigurrile indirecte?

Tema 4. Contractul de asigurare. 1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare. 2. Elementele contractului de asigurare. 3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare. 4. Efectele contractului de asigurare. 4.1. Drepturile i obligaiile prilor pn la ivirea evenimentului asigurat. 4.2. Drepturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat. 5. ncetarea contractului de asigurare. 1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare. 1 Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig sa platesca o prima asiguratorului care prea asupra sa riscul asigurat, obligindu-se, la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiva, aleatoriu si de adeziune. (1) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigura persoana si nu proprietate. In cazul in care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat in baza aceluiasi contract decit daca asigurtorul accepta acest lucru. (2) contract concesual - se ncheie prin consemmntul prilor. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii a contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre -o form special de manifestare a voinei lor. Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem. Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare. (3) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit obligaiunile sale); (4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurarea se menine chiar dac asiguratul pierde contractul, in acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru nt reaga sa durat, chiar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz. (5) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului gratuit, care presupune o obligaie numai pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protecia pe care o ofer asigurtorul, care preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;

(6) contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag; (7) aliatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denumit aliant comport pentru fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere; (8) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul; (9) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri. Exist 3 tipuri de contract de asigurare: a) de baz; b) suplimentar; c) special. (A) este ncheiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bunuri etc. (B) Sunt cazuri cnd n timpul valabilitii contractului de asigurare, asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (C) se ncheie n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obiecte, care nu pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, materiale explozive, flori de caz, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special. 2. Elementele contractului de asigurare. Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele: Interesul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare: paguba i despgubirea de asigurare. 1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine. n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil. Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat. Rezult c n asigurarea de bunuri funcioneaz dou principii care domin aceste asigurri i anume: - necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - indemnizare, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dect paguba suferit. n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite. n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste. n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele aspecte: - n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. Aceasta deoarece o daun se poate produce att asupra unor bunuri materiale, ct i n privarea lor de a produce ctiguri;
9

- n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul separate la mrfurile asigurate, de pn la 10%, n lipsa unei convenii contrare. 2. Prin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale expuse pericolului. Astfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garanteaz asiguratului plata unor despgubiri, n cazul n care anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv; n asigurrile de persoane se garanteaz plata unor sume dinainte stabilite, n cazul n care n viaa asiguratului ar interveni un anumit eveniment (supravieuire, invaliditate, deces etc.); iar n asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu. Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului). Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsui cauza asigurrii. n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor. Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure (incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul. Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin ncheierea asigurrii respective. Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau sum asigurat). 3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract. n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului. n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
10

dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudici u, dat fiind faptul c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat). Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul. Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat. Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume: a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu. Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000 de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei. Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul: Frecvena = 1/2000 = 0,05% Suma asigurat: 200 mil. lei Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic. Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400 mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei. b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate. c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului. 3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt: * capacitatea de a contracta a parilor contractante; * consimmntul valabil al prii ce se oblig; * s existe un obiect determinat; * o cauz licit si moral. a) Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii
11

ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare. b) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reaizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.) c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil. d) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul) urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare. 4. Efectele contractului de asigurare. Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. 5.1 Drepturile si obligaiile asiguratului: a) pn la producerea riscului asigurat Drepturile asiguratului: Dreptul de a modifica contractul Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare Dreptul de rscumprare Obligaiile asiguratului: plata primei de asigurare obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul, obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare. b) dup producerea riscului asigurat * dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare Obligaiile asiguratului sunt: combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate. Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea riscului asigurat Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat 5.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului a) pn la producerea riscului asigurat dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind intreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate Obligaiile asigurtorului obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea. b) dup producerea riscului asigurat * asigurtorul achita despgubirea sau Suma asigurat In acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor si imprejurrilor n care acestea s-au produs pentru determinarea obligaiei sale de plat. Pentru aceasta este necesar s se verifice dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
12

dac primele de asigurare au fost achitate integral dac bunurile respective sunt cuprinse in asigurare dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. 5. ncetarea contractului de asigurare.

Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat. Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt: denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate. rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile. Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt: minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, i ar clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. ntrebri de verificare 1. Definiia contractului de asigurare? 2. Numii caracterele juridice ale contractului de asigurare? 3. Explicai caracterul de adeziune a contractului de asigurare? 4. Care sunt tipurile de contracte de asigurare? 5. De se depinde interesul asigurrii? 6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare? 7. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producere riscului asigurat? 8. Care sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului? 9. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat? 10. La expirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat, dac nu sa produs riscul asigurat.
13

Tema 5 . Principiile de baz a asigurrilor generale 1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor. 2. Principiile proteciei asigurrilor proprietii 3. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor. 1. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunutilor O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective. n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt: n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n bani; Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii; Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia. Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi: Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare. Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil, de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri. Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare. Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv. 2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii.
14

La baza asigurrilor stau urmtoarele principii: - universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelora prime de asigurare; - integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau distruse; - realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil; - asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i riscurile cuprinse n asigurare; - mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a producerii riscurilor asigurate; - realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor gestiunii economico-financiare este necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare. Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului reproduciei sociale, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale. 3.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor. Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare companie de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din R Moldova de a presta aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum i modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri, expuse la riscuri i pagube. Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliai pe teritoriul Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract. n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de obicei: - obiectul asigurrii; - cazurile de asigurare i tipurile de riscuri; - locul de asigurare; - suma de asigurare; - modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare; - termenele asigurrii; - calculul si plata primei de asigurare; - obligaiile prilor; - modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei.Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare. Obiectul asigurrii Obiectul asigurarii reprezinta totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse in asigurare de catre asiguratori. Nu pot fi cuprinse n asigurare n baza condiiilor generale bunurile: 1. Aflate: a) n locuri declarate oficial zone de calamitate natural; b) n stare avariat; c) n ncperile auxiliare i anexe de uz colectiv(coridoare comune, oproane, usctorii etc.). Bunurile, aflate n ncperile susmenionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n baza unui contract separat, prin achitarea unei prime de asigurare suplimentare. 2. Cele expuse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu uzura de peste 60% fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data ncheierii contractului.
15

3. Plante decorative i de camer. 4. Bani n valut naional i strin, hrtii de valoare, documente, manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie minerala, cu excepia coleciilor care pot fi asigurate n baza unui contract special. 5. Maini-unelte, utilaj, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utiliz ate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri. 6. Mrfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul realizrii lor ulterioare. 7. Producia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrire i destinat realizrii, inclusiv prin intermediul organizaiilor specializate. 8. Toate mijloacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, iahturi. Cazurile de asigurare i tipurile de riscuri Asigurtorul se oblig n baza contractului de asigurare s compenseze, n limitele sumei de asigurare, paguba cauzat prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n rezultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri: incendiu deteriorare inundaie aciuni ilegale ale terilor La solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pe ntreg pachetul de riscuri, ct i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte. Locul de asigurare Conform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare reprezint teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Bunurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare (cu excepia contractelor de asigurare a bunurilor personale). n caz de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se suspend. n caz c Asiguratul i schimb locul de trai, contractul de asigurare va rmne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta anticipat, ns nu mai trziu de ziua permutrii propriu-zis. Suma de asigurare Suma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Valoarea real a bunurilor se stabilete n baza valorii lor n stare nou estimate la data ncheierii contractului, cu reinerea uzurii. n cazul cnd prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul majorrii ei, asigurtorul are dreptul s refuze ncheierea contractului de asigurare, iar n cazul ncheierii contractului pe o sum evident majorat, despgubirea de asigurare se fixeaz n limitele valorii reale a bunurilor. n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratului are dreptul de a majora suma de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia, c n ziua ncheierii contractului suplimentar de asigurare nu s-a produs riscul indicat n contract. n baza contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n parte. Modalitatea ncheierii contractului de asigurare. Termenele asigurrii. Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii asiguratului depuse n scris, n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat, acesta avnd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. Tinuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul. Contractul de asigurare se consider ncheiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i achitarea primei de asigurare de ctre asigurat. Calculul i plata primei de asigurare
16

Conform condiiilor generale de asigurare prima de asigurare trebuie pltit pn la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul primei de asigurare contractuale se efectueaz n conformitate cu taxele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 1: Pa = Sa x Tt/100 (1) n care Pa prima contractual de asigurare; Sa suma contractual de asigurare; Tt taxa tarifar n % fa de suma asigurat; . n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de asigurare se efectueaz dup Formula 2: Ps = Pa x C (2) n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1) C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt. Termenul de valabilitate 1 2 3 4 5 6 7 a contractului, luni C 0.25 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.75

8 0.8

9 0.85

10 0.9

11 0.95

n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3: Pa = (Pn Pv) x C (3) n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat; Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat; Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare); C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare , totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus). Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar. La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asi guratului i se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare. Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigur are contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate. Contractul de asigurare intr n vigoare: a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de perfectare a lui; b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile. c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i stabilirea contractelor suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei de suplimentare de asigurare sau de achitare a datoriei precum i de plata penalitii. Obligaiile prilor Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona:
17

- informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare; - s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate; - s plteasc prima de asigurare. O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea cazului de asigurare asiguratul e obligat: - s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei; - s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare; - s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele -verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei. La rndul su asigurtorul este obligat : - s pstreze n tain i s nu divulge informaiile pervenite la ncheierea i executarea contractului de asigurare; - s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare; - n limitele a 24 de ore dup primirea declaraiei viznd producerea cazului de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, reprezentantul sau pentru cercetarea bunului deteriorat; - s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s garanteze plata ei la timp. Condiiile speciale de asigurare facultativ, de obicei, snt elaborate pe fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de ncheiere i executare a contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte. Deci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a: - bunurilor casnice; - bunurilor personale; - construciilor; - apartamentelor; - apartamentelor i caselor de locuit n caz de reparaie; - animalelor la preuri contractuale. Modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. Determinarea mrimii pagubei i plata despgubiri de asigurare Pagub se consider: - n caz de distrugere total sau rpire a bunurilor despgubirea este egal cu Suma asigurat; - n caz de deteriorare parial a bunurilor despgubirea se calcul diferit n dependen de pagub. Dac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utilizare dup destinaie, atunci pagub sunt considerate cheltuielile pentru reparaie, n limitele valorii lui la data producerii evenimentului asigurat. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile bunurilor . Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ: Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor; Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare; Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului; Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate; Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.

1. 2. 3. 4. 5.

Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pe ntru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i -a asumat-o asigurtorul i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.

ntrebri cheie
1. 2. 3. 4. Care este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabil? Pot contracta asigurri de bunuri alte persoane dect proprietarul bunului? Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil? Cine elaboreaz condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor?
18

5. 6. 7. 8. 9. 10.

Enumerai elementele de baz a condiiilor de asigurare? Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri? Explicai procedura de majorare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a contractuli? Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate? Care este durata maxim de valabilitate a contractului de asigurare de bunuri? De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri?

19

Tema 6. Asigurrile agricole. 1. Asigurarea recoltei culturilor agricole. 2. Formarea contractului de asigurare. 3. Efectele contractului de asigurare. 4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. 5. Asigurarea animalelor. 6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor. 1. Asigurarea recoltei culturilor agricole. n R.Moldova asigurrile din agricultur se realizeaz pe baze contractuale. Prin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n condiiile de asigurare. In baza condiiilor de asigurare facultativ a culturilor agricole de grindin i alte calamiti naturale de la o companie de asigurare din R.Moldova, asigurtorul ofer protecie pentru urmtoarele riscuri: nghearea culturilor de toamn i a plantaiilor multianuale; furtuni de praf ce afectez semnturile de sfecl de zahr, floarea soarelui i alte culturi; eroziune cauzat de ploaie torenial i inundaie oricrii culturi agricole, exceptnd plantaiile multianuale; foc la rdcini plantelor pioase i a altor culturi semnate.

Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i suprafaei de semnat. Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani inndu-se cont obligatoriu de influena condiiiilor climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei. Prima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de asigurare. Taxele primelor de asigurare pentru culturile agricole snt stabilite de asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. Prima de asigurare poate fi achitat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.(50% din suma calculat trebuie pltit n decurs de 10 zile dup ncheierea contractului, partea restant nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului.

Exemplu. Calculat prima de asigurare. Problema Gospodria agricol Costeti s-a adresat cu o cerere de a asigura recolta culturilor agricole. De calculat prima de asigurare pe baza datelor: Preul 1 Suprafa Cota de cent., lei a ce va prim fi tarifar nsem. % 80 100 1.7 60 150 0.9 40 400 1.1

Denumirea culturilor agricole Gru Porumb Sfecl de zahr

2000

Recolta de pe 1 ha 2001 2002 2003

35 60 110

30 75 115

25 55 105

40 70 120

REZOLVARE
20

1. Calculm recolta medie de pe 1 ha pentru 4 ani: Gru = (35+30+25+40) / 4 = 32,5 c. Porumb = (60+75+55+70) / 4 = 65 c. Sfecl de zahr = (110+115+105+120) / 4 = 112,5 c. 2. Calculm costul recoltei de pe 1 ha. Gru = 32,5 * 80 = 2600 lei Porumb = 65 * 60 = 3900 lei Sfecl de zahr = 112,5 * 40 = 4500 lei 3. Calculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsemnat: Gru = 2600 * 100 = 260000 lei Porumb = 3900 * 150 = 585000 lei Sfecl de zahr = 4500 * 400 = 1800000 lei 4. Calculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol: Gru = 260000 * 1,7% = 4420 lei Porumb = 585000 * 0,9% = 5265 lei Sfecl de zahr = 1800000 * 1,1% = 19800 lei 5. Calculm suma total a primei de asigurare: P = 4420 + 52 65 + 19800 = 29485 lei 2. Formarea contractului de asigurare. Contractele de asigurare sunt ncheiate de ctre asigurtor n baza cererii depuse n scris de asigurat. In baza cererii naintate, asigurtorulntocmete un Aviz- Decont de form stabilit n dou exemplare. Primul rmne la asigurtor, al doilea dup perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare i a termenilor de achitare se nmneaz asiguratului. Contractul de asigurare poate fi ncheiat pentru una sau un grup de culturi pe riscurile enumerate n ntrebarea 1. Pentru ncheierea contractelor de asigurare de grindin a roadei culturilor agricole o condiie obligatorie o constituie aplicarea franizei n mrime de 5% din suma asigurat. Termenele asigurrii a) de grindin: - livezile dup nflorirea deplin; - via-de-vie dup nceputul nmuguririi; - plantaii multianuale dup data de 15 aprilie; - plantaiile altor culturi de cmp dup rsrirea lor. b) de nghe: - dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noiembrie. 3. Efectele contractului de asigurare. Asiguratul este obligat: - a ntrinere n strict corespundene cu regulile agrotehnice toate culturile agricole transmise n asigurare. A ntreprinde toate msurile necesare i dependente de el pentru prentmpinarea distrugerii sau vtmrii culturilor agricole, obinerea cantitii posibile de recolt de pe suprafeele parial vtmate. - a informa n scris asigurtorul la survenirea riscului asigurat n decurs de trei zile de la data distrugerii culturilor agricole.

21

- a furniza asigurtorului datele necesare pentru constatarea corect a pagubei suportate. A acorda asigurtorului posibilitatea de a examina suprafeele vtmate. Asigurtorul este obligat: - dup receptare comunicatului, a efectua examinarea n termenii optimi, n comun ca asiguratul, a consecinelor riscului asigurat i a determina suma pagubei, cu participarea reprezentatului asiguratului. - n perioada de strngere a roadei culturilor agricole deteriorate a determina suma definitiv a pagubei, ntocmindu-se un act special n dou exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului.

4. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii. Plata despgubirii de asigurare se efectuiaz dup constatarea pagubelor, n marimea sumei de asigurare prevzute n contract, pentru fiecare cultur n parte. Calculul pagubei se efectueaz n felul urmtor: 1. la inceputul strngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele cazuri asistnd pn la finisarea strnsului, n baza documentelor de eviden primar, asigurtorul, n comun cu reprezentantul asiguratului, stabilete recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr-un act special; 2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n raport cu cea cuprins n asigurare; 3. se stabilete regolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii agricole corespunztoare, rmas nevtmat de grindin; 4. coeficientul raportuluidintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe suprafaa nevtmat la rodnicia fixat la ncheierea contractului. Totodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea recoltei a fost influenat att de grindin ct i de ali factori, care trebuie luai n consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin. Calculul final a pagubei se efectueaz prin nmulirea valorii recoltei lipsa de pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare (cu condiia c coeficientul e mai mic de o unitate). Plata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cauza grindinii se efectueaz dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus franiza stabilit la ncheierea contractului. 5. Asigurarea animalelor. Asigurtorul ofer protecie, n baza condiiilor generale de asigurare, pentru urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de medicul veterinar de la circumscripia sanitar veterinar teritorial; - ntre 6 luni i 8 ani pentru bovine; - peste 1 an pn la 5 ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat; - peste 6 luni pn la 3 ani porcine reproducie; - porcine la ngrat peste 30 kg. Greutate, ns nu peste 140 kg.; - cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 10 ani; - cai de ras i de curse n vrst de peste 1,6 ani pn la 4 ani inclusiv; - cai de rsa 6 luni-7 ani, animale de companie; - stupi de albine; psri de toate categoriile ( gini outoare, gini de reproducie, pui de carne, etc. );
22

- strui; - peti n crescatorie. Riscurile asigurate 1. Boli care duc la sacrificarea animalelor. 2. Accidente provocate de meteorizarea acut a animalelor din cauza furajelor (umflarea), numai cu asistena veterinar obligatorie. 3. Atacul animalelor slbatice. 4. Leziuni interne provocate de nghiirea unor obiecte. 5. Inundaii din ploi toreniale. 6. Incendiu provocat de descrcri electrice naturale (trsnet) sau de instalaii electrice. 7 Calamiti naturale (trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de zpad. Suma asigurat Pentru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n baza facturi, procese verbale de achiziie, preul real al animalului pe pia. Suma asigurat nu trebuie s depeasc 80% din valoarea real a animalului la momentul ncheierii contractului. n situaia n care asiguratul solicit n scris la asigurtor majorarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract, iar aceasta accept, urmeaz ca i prima de asigurare s fie majorat sau diminuat n mod corespunztor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie. Animalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras. Perioada de asigurare Contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad de un an; la cererea asi guratului perioada de asigurare poate fi de 6 luni. Perioada de asigurare pentru asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a contractului iniial. Asigurarea poate fi ncheiat oricnd n cursul anului. Din specia de animale existente n gospodrie se asigur toate animalele. Prima de asigurare Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifului de prime stabilit de fiecare asigurtor n parte. Prima de asigurare se pltete integral la semnarea contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente precizate n poli astfel: -40% din prima total la ncheierea contractului; -30% n termen de 2 luni de la data achitrii primei rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni; -30% n termen de 2 luni de la data achitrii celei de a doua rate n cazul contractului ncheiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n cazul contractului ncheiat pe o perioad de 6 luni. n cazul n cazul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistreaz timp de un an pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficiaz pentru a II-lea an i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 10% pe an la prima de asigurare complet aferent animalelor respective, reducerea maxim fiind de 30%, cu condiia ca asiguratul s menin raporturile de asigurare societatea de ne ntrerupt cu societatea de asigurri. n cazul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni la 100%, fr nici o reducere. Rspunderea asigurtorului i asiguratului Rspunderea asigurtorului: dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 10 zile de la expirarea zilei n care s au pltit primele de asigurare i s-a ntocmit polia de asigurare; rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24.00 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat care are ca urmare dauna total. asigurarea este valabil exclusiv pentru animalele i riscurile specificate n poli.
23

n caz de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup caz, a ratelor acesteia, contractul de asigurare este reziliat. n cazurile n care, cu prilejul unei inspecii de risc, se constat degradarea condiiilor existente la data ncheierii asigurrii, creterea nivelului de risc, apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor zoologice i sanitar-veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare fr restituirea primelor ncasate. Rspunderea asiguratului: s nu ntreprind i/ sau s nu permit aciuni care ar duce la majorarea riscului asigurat. s achite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele stabilite n contract. s ntrein animalele conform regulilor zooigienice i sanitar-veterinare de ngrijire, hrnire, ntreinere i exploatare, lund msurile necesare prevenirii mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n caz de boal sau accedent. s permit reprezentanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar-veterinare de ngrejire, hrnire, ntreinere i exploatare a animalilor asigurate, precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc anterioare. asiguraii sunt obligai s pun la dispoziia asigurtorului toate actele i evidenele necesare pentru verificarea existenei animalelor asigurate i valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire. n cazul producerii evenimentului asigurat: s ntiineze imediat reprezentantul asigurtorului care mpreun cu circumscripia sanitar-veterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de constatare a pieirii animalelor; n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor; 6. Constatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea animalelor.

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin experi, dac prile canvin n acest mod. n urma cererii de despgubire (anun de daun) scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili de comun acord timpul n care se va efectua constatarea. Reprezentantul asigurtorului verific iniial dac: - asigurarea are n vigoare la data producerii evenimentului asigurat; - riscul produs este risc asigurat; - anunul s-a fcut n termen; Apoi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde: - constatarea pagubei; - cauza pieirii animalelor; - motivul sacrificrii de necesitate; - evaluarea pagubei; - stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete Referatul de plat, iar se va face n timp de 30 zile de la primirea ultimului act de la Asigurat. La stabilirea valorii a pagubei se ine seama de: - numrul de animale afectate de riscul asigurat - suma asigurat pentru fiecare animal asigurat - venitul obinut de la asigurat de la consumul sau realizarea produselor animaliere. Suma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc ( Despgubirea de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat). ntrebri cheie
1. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricole?
24

2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Explicai procedura de contractare a asigurrilor agricole? Care sunt condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil n cadrul asigurrilor agricole? Cum se determin recolta medie? De ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurrile agricole? Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de animale? Enumerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n asigurare? Care sunt condiiile cnd prima este achitat n rate? Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor agricole? De ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor animalelor?

Tema 7 . Asigurri de persoane. 1. Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare. 2. Riscurile n asigurrile de persoane. 3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova. 1 Rolul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiare.
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces. In acela timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din disponibilitile bneti temprare ale populaiei care exercit o influien pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor. Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel, rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual. Deoarice asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele fie utilizate ca sursa de creditare a economiei naionale. Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile). Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel - Asigurrile de via au un caracter facultativ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate. - Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani - Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare - Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar exist i excepii ( asigurarea familial) - Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau n funcie de situaie.

2.Riscurile n asigurrile de persoane.

Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea. Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr -o mulime de cauze. Unele familii pierd suportul financiar din cauza, c ntreintorul familiei a decedat subit ntr -un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz financiar, pentru c li se pretinde s -i onoreze obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele produse acestora.
25

Riscurile legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan: risc de supraveuire; risc de deces; risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.

La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr -o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via de supravieuire i de deces acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs", care acoper ambele riscuri printr -un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire.

3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane n Republica Moldova.

Condiiile de asigurare, stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc. Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare). Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc. Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare. Contracte de asigurare a vieii pot vi ncheeate cu cetenii Republicii Moldova n vrst de la 16 pn la 63 ani pe un termen de la 7 pn la 30 ani. Drept temei pentru ncheierea contractului de asigurare este cererea depus n scris de persoana fizic sau juridic. Dac pe parcursul termenului de asigurare se constat c la ncheierea
26

contractului de asigurare n cererea de asigurare s-a declarat inexact vrsta ori starea de invaliditate permanent a persoanei asigurate contractul de asigurare se consider nul, iar contractantului (persoan ei asigurate) i se restituie primele de asigurare diminuate cu cheltuielile gestionare. Suma de asigurare se stabilete prin acordul dintre Contractant i Companie. Mrimea minimal a sumei de asigurare e de 1000 lei, nefiind limitat mrimea ei maximal. Primele de asigurare se achit n rate unice, anuale sau trimestriale prin virament sau numerar. Prima unic se achit la ncheierea contractului, prima anual sau trimestrial - n prima lun a anului, trimestrului de asigurare. Mrimea primei de asigurare, la data ncheierii contractului, depinde de vrsta persoanei asigurate, de termenul i suma de asigurare. Contractul de asigurare intr n vigoare ncepnd cu a doua zi dup ncasarea primei unice sau a primei nti anuale sau trimestriale n contul Companiei. Dup ncasarea primei de asigurare n contul Companiei contractantului (persoanei asigurate) i se elibereaz n termen de 10 zile contractul de asigurare. n cazul neachitrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de asigurare se ntrerupe. Asiguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit primele pe cel puin 6 luni i s ncaseze suma de rscumprare n felul urmtor: dac contractul de asigurare se desface n perioada de dup 6 luni pn la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de valabilitate a contractului pn la suspendarea acestuia; dac contractul de asigurare se desface dup 3 ani de valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare n modul stabilite. Contractantul (persoana asigurat) are dreptul n decurs de 12 luni, din ziua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data ncheierii contractului, dac nu a fost pltit suma de rscumprare. n acest scop este suficient s plteasc n mod unic toate primele restituite, innd cont de restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar. Contractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua zi dup ncasarea primelor restante, innd cont de restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar pe perioada restant. Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei asigurate, care au condus n mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, cderea, alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, intoxicaia subit (exceptnd intoxicaia cu alcool sau droguri), asf ixierea din cauze subite, cazuri produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau osteomielit hematogen. La expirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de trei ani. n cazul cnd persoana asigurat, n decurs de trei ani de la ziua expirrii termenului de asigurare a decedat neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se pltete motenitorilor. n cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului(lor) . Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul(ii) trebuie s prezinte urmtoarele documente: cerere; contractul de asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de motenitor, eliberat de biroul de notariat. Plata sumei de asigurare se efectueaz n numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul prilor.

ntrebri cheie
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Care sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane? Rolul asigurrilor de persoane n sistemul economic? Care sunt particularitile asigurrilor de persoane? Cum se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de persoane? De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de persoane? Explicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea social? Ce tipuri de asigurri de persoane cunoatei? Enumerai modalitile de achitare a primei de asigurare? Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de via?

Tema 8. Asigurarea de rspundere civil. 1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil. 2. Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.
27

3. Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc. 4. Asigurarea de rspundere profesional. 5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate. 6. Alte tipuri de asigurare de rspundere civil. 1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau juridica unor tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul pagubit). Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint. Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor: a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o justific legal; b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei asigurate. Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona: a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite; b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s -au datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevzute de lege. Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: 1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie. 2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter. 3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i prejudiciul adus terei persoane pgubite. 4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti: - Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc. - Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s -a artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate. - n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. - La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
28

pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).

2.Asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule.

Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr -o anumit ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele 1 i 2, din aceast hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare, care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor. Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori de rspundere civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova. De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.). Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigura re n baza licenelor eliberate n modul stabilit de lege.

3 Asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii provocate prin desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
Asigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, n prezent , deoarece toi cei care vnd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. Prin utilizarea ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau prejudicii materiale. Asigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare . Iat cteva exemple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri: greeli n prepararea mncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale; materiale necorespunztoare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau alte reacii adverse; artificii ce se declaneaz prematur ; gaze sau alte produse chimice care se degaj sau se scurg din containerele n care sunt depozitate;
29

 materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau echipamente. Abordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n vedere legislaia fiecrei ri. n rile dezvoltate, reglementrile sunt puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord ctig de cauz consumatorilor, astfel nct primele de asigurare au valori mari, corespunztoare limitelor rspunderii i experienelor anterioare. n unele ri, cum ar fi Marea Britanie, aceast rspundere exist chiar dac mrfurile se vnd n alt ar. n Statele Unite ale Americii, spre exemplu, primele de asigurare sunt mult mai mari pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la momentul respectiv. Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate, rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului. n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago. Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc., aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ; acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80 milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol -ului nu a reprezentat cauza proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu a fost identificat.

4.Asigurarea de rspundere profesional.

Asigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse pagube (materiale, financiare etc.) din vina anumitor profesioniti. Aceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din neglijen n practicarea profesiei. Aici se ncadreaz profesile care ofer consultan sau presteaz un serviciu s pecializat, cum ar fi : arhitecii, constructorii, medicii, avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o activitate de mare rspundere (inclusiv managerii). Prin activitatea lor, ei pot din eroare, greeal, neglijen, omitere sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care lucreaz sau altor teri. Asigurarea de rspundere profesional garanteaz plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadreaz n condiiile de asigurare prevzute n contract. n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv. Asigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare; ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. Atunci cnd polia se ncheie cu o persoan juridic n calitate de asigurat, condiiile sale se extind asupra directorilor i angajailor, n legtur cu activitatea menionat. Doar cteva exemple privind aceste acoperiri: pentru medici: eroare n prescripia unui tratament, neglijen n consultaii, intervenii chirurgicale nereuite; evaluatorii de active: neglijena n evaluarea unei proprieti; contabili: rezultatele unui audit reprezint, de multe ori, baza pe care se fundamenteaz decizii pentru strategia afacerilor; o eroare din neglijen poate duce la ruinarea financiar a clientului;
30

 avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani; brokerii de asigurri care neglijeaz emiterea unei polie pot fi rspunztori pentru o pierdere substanial n faa clientului. Ca regul, despgubirile se acord pentru : (a) daunele materiale din culpa proprie persoan fizic sau juridic i din culpa altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri; (b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a justiiei i ncuviinate de instan); (c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora; (d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau calamiti etc.; (e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii; Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti: - ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil; - efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil; - realizarea de evaluri patrimoniale; - ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic; - efectuarea de expertize contabile; - executarea de lucrri cu caracter fiscal; - consultan economico-financiar i/sau contabil; - prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale. (f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i avizat asigurtorului n perioada de asigurare; (g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magne tice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.). Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform contractului. Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a acestora. Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment sprijinul acestuia. Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi: (a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su; (b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale; (c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice natur sau cu orice consecin; (d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea asiguratului; (e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor; (f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
31

(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz; (h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia; (i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare; (j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri. Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rsp underi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.). Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat. Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea profesiilor. n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei. Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respective lor persoane. n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare. Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SI DA. La congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s -a confirmat c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele handicapate.

5. Asigurarea de rspundere n caz de nerambursare n termenele stabilite a creditelor acordate.

Aceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. Spre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se ncheie ntre compania de asigurare (asigurtor) i agentul economic (asigurat) ce primesc mprumuturi de la banc. Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i -a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a dobnzii. n asi gurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la 50 la 90 %. Restul rspunderii revenindu -i asiguratului. Ca eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dobnda. Rspunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac asiguratul (posesorul creditului) nu a ntors bncii-creditoare suma stabilit n contractul de creditare la expirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia. Primele de asigurare depind de: perioada asigurrii (folosirii creditului), gradul de risc (solvabilitatea debitorului) .a. Suma de asigurare se determin proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stab ilit n
32

contractul de asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare. Condiiile de baz pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a creditului, la general, sunt analoge condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului. Reieind din suma de asigurare i taxele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral. Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare. Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz economico-financiar a activitii agenilor economici.

ntrebri cheie
Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma despgubirii? Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere? Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil? Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei? De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil? Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil? In ce const asigurarea profisional? Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole n R. Moldova? 9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere? 10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole din R. Moldova? 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

Tema 9 . Asigurarea de transport terestru.

1. 2. 3. 4. Asigurarea autovehiculelor. Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale. Asigurrile CASCO. Asigurarea aeronavelor.

1.Asigurarea autovehiculelor. Dei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a adus cu sine noi tipuri de protecie. De aceea, asigurrile auto actualmente nu se limiteaz numai la asigurarea mijlocului de transport. Din punct de vedere al utilizrii autovehiculelor, asigurrile ce pot fi ncheiate cuprind mai multe tipuri: a) Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului; b) Asigurarea rspunderii transportatorului; c) Asigurarea autovehiculelor; d) Asigurarea de rspundere civil; e) Asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal transportate n autovehicul etc. Prin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. Ca i n celelalte tipuri de asigurri, exist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n asigurare. Pentru asigurarea autovehiculelor este important de definit categoria de autovehicule. Prin acest termen se nelege nu numai autovehiculele, ci i remorcile trase de autovehicule asigurate. n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de autovehicule ine seama de tipurile de vehicule ce se asigur, datorit varietii mari a acestora. Clasele mari ntlnite sunt urmtoarele: a) autovehicule proprietate privat; b) motociclete; c) autovehicule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor; d) vehicule agricole i forestiere; e) autovehicule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utilizare; ca de exemplu macarale, tractoare, ambulane, buldozere, excavatoare, echipament pentru extracii i transport rutier, autovehicule speciale pentru transport autovehicule i altele.
33

Asigurarea autovehiculelor este cea mai frecvent utilizat n asigurrile non-via. Totui, pe ct este de uzual, pe att de puin este cunoscut n detaliu. Ea reprezint cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. a. Asigurarea de avarii a autovehiculelor Riscurile pentru care se ofer protecie sunt, ca i n orice alt tip de asigurare, diferite de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur politica de subscriere. Totui, exist anumite riscu ri, pe care le ntlnim la majoritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. Printre acestea se numr: - avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau izbirii cu late vehicule sau cu orice alte corpuri moblile sau immobile aflate n afara ori n inetriorul autovehiculului asigurat, rsturnrii, deraprii, zgrierii, cderii (cderea n prpastie, cderea n ap cu ocazia transbordrii, cderii pe autovehicul a unor corpuri cum ar fi: copaci, blocuri de ghea sau de zpad etc.); - incendiu, precum i pagubele produse din aceast cauz, cum ar fi: afumare, ptare, carbonizare sau alte distrugeri; - trsnet, explozie i pagubele produse cnd acestea au avut loc la distan de autovehiculul respectiv; - ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan, cutremur de pmnt; - prbuire sau alunecare de teren; - greutatea stratului de zpad sau de ghea; -avalane de zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul. b. Asigurarea autovehiculelor pentru riscuri speciale Asigurarea pentru riscul de furt la autovehicule reprezint o form de asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autovehicul i, de cele mai multe ori, al unor pri componente i accesorii. Riscurile acoperite n baza acestei condiii sunt: - nsuirea arbitrar a autovehiculului de ctre ter persoan; - furtul autovehiculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea acestora, prin efracie sau prin acte de violen; - pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt; - pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla autovehiculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin efracie al autovehiclulului al unor pri componente sua accesorii din dotarea acestora. 2.Asigurrile CARGO n cadrul transporturilor internaionale. Obiectul asigurrii: Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face facultativ pentru mrfurile (ncrcturile) transportate cu diverse tipuri de mijloace de transport ( pe cile ferate, cu vehicule). Pot fi ncheiate contracte de asigurare CARGO de ctre persoanele fizice i juridice cu reedina n Republica Moldova, precum i de ctre persoanele din strintate. Exist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea CARGO. Acestea pot fi grupate coform urmtoarelor principii: pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii: incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire sau alunecare de teren; pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mijlocului de transport: explozie, ciocniri, loviri sau izbiri cu alte mijloace de de transport sau cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mijlocului de transport, cderi, rsturnri, etc; pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, aezrii sau descrcrii ncrcturilor; toate cheltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii, precum i a mininizrii pagubei. Contractul de asigurare se perfecteaz n baza cererii (declaraiei) scrise de asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date: - denumirea asiguratului; - denumirea corect a ncrcturii (mrfii); - tipul ambalajului; - numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur; - numrul de locuri ntr-o unitate de transport; - greutatea total a ncrcturii; - tipul transportului; - denumirea deintorului mijlocului de transport; - felul de expediere (n vrac, n cisterne); - punctul de plecare;
34

punctul de destinaie; durata expedierii ncrcturii; termenul de asigurare; suma asigurat a ncrcturii; numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii. Asiguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el despre mprejurrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru stabilirea gradului de risc. Asigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n care marfa respectiv prsete depozitul sau locul de depozitare indicat n contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de ncheierea contractului de asigurare i dureaz pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii la destinaia indicat n contratul de asigurare. Suma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i agreat de asigurtor. Ea include: valoarea mrfii potrivit facturii originale sau potrivit valorii de pia la locul expedierii n momentul ncheierii contractului, cnd nu exist valoarea comercial; Suma asigurat: La asigurarea de tip CARGO suma poate fi format din: - valoarea bunurilor potrivit facturii; - costul transportului i costul asigurrii dac acestea nu sunt incluse n valoarea facturii; - cheltuielile i taxele vamale; - alte tipuri de cheltuieli legate cu transportarea mrfii. Prima de asigurare se determin prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim ce variaz n funcie de felul transportului. Rspunderea societii de asigurare: ncepe i nceteaz n mod difereniat i specific. Ea ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel: la bunurile transportate pe calea ferat din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea regulamentului de transport; la bunurile transportate cu vehicule din momentul ncrcrii bunurilor n vehicule. Rspunderea societii de asigurri nceteaz, de asemenea, n mod difereniat: la bunurile transportate pe cile ferate din momentul eliberrii bunurilor ctre destinatar; la bunurile transportate cu vehicule din momentul descrcrii acestora din vehicule la , destinaie. Societatea de asigurri are dreptul s verifice situaia real a bunurilor transportate i s efectueze, pe aceast baz, regularizarea primelor de asigurare n funcie de situaia real. La survenirea cazului de asigurare, asiguratul sau reprezentantul su este obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i pzirii ncrcturii deteriorate i n timp de 24 ore s ntiineze asigurtorul sau reprezentantul su despre cele ntmplate. Toate cheltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat. Cheltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmeaz a fi compensate, sunt achitate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de despgubire. Mrimea daunelor este determinat de ctre reprezentantul companiei de asigu rare cu participarea asiguratului. n caz de divergene, fiecare din pri poate pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o expertiz independent. Cheltuielile pentru efectuarea expertizei suplimentare le suport partea iniiatoare. La naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul mrfii este obligat s confirme documental: a) interesul su pentru bunurile asigurate; b) producerea cazului asigurat; c) mrimea preteniilor sale aferente pagubei. Documente de baz se consider: a) pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare, foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de ncrcturi; b) pentru demonstrarea producerii cazului asigurat, asiguratul trebuie s prezinte documente de confirmare, eliberate de organele competente;

35

c) pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de constatare a pagubelorproduse ncrcturii ntocmite de ctre comisarul de avarie, actele expertizei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform legislaiei rii unde s-a produs evenimentul asigurat; d) actele de achitare a cheltuielilor suportate, conturile eferente pagubei, iar n caz de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a cheltuielilor i primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar. Constatarea, evaluarea i stabilirea despgubirii: Are loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului asigurrii de bunuri. Constatarea pagubei are loc n urma sesizrii organelor de poliie i ntiinrii societii de asigurri cu privire la producerea pagubei asigurate. La opiunile de constatare particip: - inspectorul de daune al societii de asigurare; - cruul; - organele de poliie; - asiguraii sau reprezentanii lui; - martorii (dup caz). Cu aceast ocazie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei. Evaluarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor prejudiciate i de preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat. Despgubirea este, n principiu, cel mult egal cu paguba, cu condiia s nu depeasc suma asigurat. Plata despgubirii se efectueaz n cadrul unui termen precizat n contractul de asigurare, n principiu n termen de 30 de zile, n caz de furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra cazului asigurat. Dac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri se restituie societii de asigurri. 3. Asigurrile CASCO Asigurarea CASCO este cea mai frecvent utilizat n asigurrile non -via. Pe ct este de uzual, pe att de puin cunoscut n detaliu. Ea prezint cea mai rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative. n calitate de subieci ( contractani ) ai asigurii CASCO pot fi considerate : a) persoanele fizice , care au atins virst a de 18 ani in cazul asigurarii automobilelor, i vrsta de 16 ani n cazul asigurrii mijloacelor de transport moto ; b) orice persoan juridic ; c) persoane fizice i juridice, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova (ambasade, consulate, reprezentane, corespondeni, reprezentani ai organizaiilor internaionale, ntreprinderi mixte) ; d) persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n Republica Moldova, atunci cnd : - autovehiculul este proprietatea lor ; - autovehicolul este luat n arend n baza contractului de arend ; - dispun de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine a utiliza sau a gira autovehicolul dat. Validitatea asigurarrii ncheiate cu : a) persoane fizice se extinde numai asupra asiguratului, soului (soiei lui), sau persoanei care deine din partea asiguratului o procur vizat notarial, ns nu mai mult dect o persoan ; b) persoane juridice se extinde pentru orice persoan, care este angajat n serviciul asiguratului i conduce autovehicolul cu autorizarea n scris a acesuia. n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autovehiculele pentru transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri: autovehicule destinate transporturilor de persoane : autoturisme, autobuse, motociclete; autovehicule destinate transporturilor de bunuri : autocamioane, autofurgoane, autocisterne; autovehicule speciale: autovehicule pentru gospodria comunal ( stropitori, mturtori, gunoiere ); autovehicule pentru stingerea incendiilor; autosanitare; autocamioane, autovehicule pentru explorri geolofice, hidrotehnice; remorcicare sunt trase de un autovehicul din cele menionate mai sus; tractoare; maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate ( cu autotraciune ) combine, greidere. Nu pot fi obiecte ale asigurrii : a) autovehiculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului; b) autovehiculele cu deteriorriale geamurilor,cu avariei sau corozie evident a detaliilor caroseriei.
36

Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prevzute prin condiiile generale de asigurare. Conform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al asigurrii poate s fie i: a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor instalate care nu fac parte din completarea lui conform instruciei uzinei productoare.costul total al utilajului suplimentar i accesoriilor asigurate nu poate depi 20% din suma asigurat a autovehiculului. b) aspectul comercial al autoturismelor. Asigurarea pierderii aspectului comercial se efectueaz numai pentru autoturisme, autobuse i microbuse cu excepia mijloacelor de transcport de acest tip care sunt n expoatare de mai mult de 5 ani, caroseria crora a fost revopsit, a celor cu urme de accident, precum i a celor cu semne de distrugere coroziv. c) oferul i pasagerii contra accidentelor.

RISCURILE ACOPERITE PRIN ASIGURARE Riscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor: a) avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural trsnet, furtun, urgan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin,prbuire sau alunecare de teren,avalane de zpad, incendiu. Precum i a efectelor indirecte ale acestora. b) ciocniri, loviri sau izbiri cu alte vehicule sau cu alte corpuri mobile sau imobile aflate n afara sau n interiorul autovehoculului asigurat, cderi ( n prpastie, n ap,din cauza ruperii podului), cderea pe autovehicul a unor corpuri ca: copaci, blocuri de ghea, de zpad, bolovani, rsturnri. c) furtul autovehicolului, al unor pri componente ; pagube de orice fel produse autovehicolului ca urmare a furtului sau tentative de furt al autovehicolului, precum i n urma aciunelor premeditate ale altor persoane. oferul i pasagerul din autovehicol snt asigurai pentru caz de deces sau vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mprejurri legate de exploatarea autovehicolului. Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie pentru cazurile de devalorizarea a calitii autovehicolului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscului asigurate prin contractul de baz. Ultemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare. Toate riscurile descrise mai sus snt prevzute prin urmtoarele cinci variante de asigurare : Varianta I. (CASCO deplin) : Pentru toate riscurile prevzute la punctele a), b) i c), inclusiv spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol ; Varianta II. (CASCO parial) : Numai pentru riscurile prevzute la punctul b), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol ; Varianta III. (CASCO parial) : Pentru riscurile prevzute la punctele a) i b), inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor dir ecte sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol ; Varianta VI. (CASCO parial) : Pentru riscurile prevzute la punctul a) , inclusiv spargerea geamurilor, n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la punctul a), cu exceptia spargerea geamurilor, cauzat de pietre zburate de subroile altui autovehicol ; Varianta V. (asigurarea de tranzit) : Se aplic numai pentru persoane juridice, care practic vnzri de autovehicole n calitate de dealeri ai uzinelor productoare sau a caselor de comer. Se ncheie pentru perioada de mnare a autovehicolelor de la 3 pn la 30 zile. n practica societilor de asigurare , n cele mai multe ri, pentru stabilirea primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume: statistici privind accidentele de circulaie, furturi; tipul autovehiculului i marca; valoarea autovehiculului; riscurile asigurate; capacitatea cilindric; performanele tehnice; uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de schimb; costul reparaiilor; atracia pentru hoi;
37

vrsta i experiena conductotului auto; vechimea mainii; istoricul daunelor solicitantului; starea drumurior, sisteme de semnalizare rutier.

Generarea unui proces de despgubire presupune existena dosrului de daune pentru cazul producerii riscului asigurat.Pentru ca la cazul asigurat s fie deschis un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea de despgubire pentru paguba produs. Dosarul de daune va conine dup necesitate: aviz cu privire la producerea accidentului rutier; aviz cu privire la despgubire; confirmarea valabilitii contractului de asigurare (polia de asigurare); avizul poliiei rutiere (altor organe competente); proces-verbal de constatare a pagubelor; devizul costului reparaiei; proces-verbal privind estimarea costului autovehiculului alte acte necesare. Evaluarea pagubei , precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre asigurator n baza procesului-verbal de examinare i constatare a pagubelor aduse autovehiculului avariat. n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este avarierea,lista defectelor constate care urmeaz a fi lichidate prin lucrri de reparaie. Pentru cazul urmrit acesta este doar parbrizul din fa. Numaidect se indic data examinrii. Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlcusiv cheltuielile pentru materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. Acestea sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre unitile de specialitate din Molodva. Se mai includ cheltuieli de transport al autovehiculului la atelierul de reparii, cheltuieliel fcute n vederea limitrii pagubelor. Dac costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale depete valoarea din nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea din nou a acestora. Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului cnd prile avariate din cauze cuprnse n asigurare reprezint cel puun 50% din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv. n caz de pierdere total sau de furt al autovehiculului, despgubirea se acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia asiguratorului n baza unei cereri scrise din partea acestuia. Devizul estimativ de reparaie a autovehiculului avariat este un alt act care se include n dosarul de daune. Acesta cuprinde cteva mari compartimente: I costul manoperei, II lucrri de vopsire, III costul prilor componente, pieselor, accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i a materialelor de vopsire i expluatare i nsi calculul sumei despgubirii.Conform condiiilor din exemplu, se poate face calculul n felul urmtor: 1. Costul manoperei pentru aschimbul parbrizului fa, inclusiv TVA 55 lei; 2. Costul parbrizului pentru 1 bucat inclusiv TVA este 940 lei. Se va considera valoarea fr a deduce uzura conform condiiilor idn contract. 3. Costul reparaiei 995 lei; 4. Nu se va deduce franiza, deoarece nu a fost prevzut n condiiile contractului; 5. Din motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a autovehiculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 68% i va constitui 677 lei. n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului de daune. Despgubirea pentru autovehiculul avariat se pltete de asigurator n timp de 1 lun dup primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentru decizia n cauz. n caz de furt al autovehiculului sau cnd asupra producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal, decizia de acordare sau refuz n acordarea despgubirii este soluionat timp de 15 zile. 4. Asigurarea aeronavelor. Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparinnd companiilor de transport i asociaiilor sportive care se asigur pentru: pierderea i avarierea navei; rspunderea fa de pasagerii sau bagajele acestora i pentru mrfurile transportate; rspunderea civil fa de teri.
38

Riscurile asigurate n baza contractului de asigurare se acord despgubiri pentru: pierderea fizic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea navei n timpul zborului, rulrii la sol i al staionrii la sol; dispariia aeronavei; avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare; cheltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor; cheltuielile de judecat i arbitraj fcute de asigurat cu ajutorul asiguratorului n scopul formulrii preteniei fa de teri. Pierderea fizic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind imposibil repunerea ei n stare de funcionare. Pierderea total constructiv reprezint avarierea grav a aeronavei, astfel nct cheltuielile implicate: de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc 75% din suma asigurat. n baza asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri, asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubiri i cheltuieli de judecat, pentru: vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare / debarcare; pierderea, avarierea sau distrugerea bagajelor i a bunurilor aflate asupra pasagerilor; pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate; vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cauzate, n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau czute din aceasta. Suma asigurat Aeronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator i care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data ncheierii asigurrii. Rspunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri, pentru bagaje i pentru mrfuri, n limita prevzut de legislaia de, n conveniile internaionale cu care ara noastr este parte sau n acordurile ncheiate ntre asigurat i partenerii si externi. Despgubiri n caz de pierdere fizic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu suma asigurat. n caz de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel: dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este reprezentat de costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi ntrebuinate sau valorificate; dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este justificat, despgubirea este reprezentat de suma asigurat, din care se scade valoarea reperelor care se pot valorifica. Perioada asigurat Asigurarea aeronavelor se poate ncheia pentru: o perioad determinat de timp; pentru o cltorie determinat. Raspunderile asiguratorului n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea ncheiat pentru o perioad de t imp, rspunderea asiguratorului ncepe i nceteaza la date precise n polia de asigurare. La asigurrile ncheiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n cazul unei cltorii fr pasageri sau mrfuri i nceteaz n momentul ncheierii operiilor de debarcare sau descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi motoarelor, n cazul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri. Rspunderea civil a companiilor de navigaie aerian este reglementat, pe plan internaional, prin: Convenia de la Varovia (1929), completat cu Protocolul de la Haga (1955) - aplicabil transportului de persoane, bagaje sau mrfuri; Convenia de la Tokyo (1963) - se aplic infraciunilor penale sau actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau bunurilor aflate la aeronave; Convenia de la Roma (1953) - aplicat n cazul daunelor provocate terilor n afara aeronavei.

ntrebri cheie
39

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

Numii tipurile de autovehicole ce pot fi cuprinse n asigurare? Care este obiectul asigurrii CARGO? Cum se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor CARGO? Enumerai ce date trebuie s cuprind declaraia de asigurare? Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor CARGO? Care este subiectul i obiectul asigurrii CASCO? Care sunt variantele de asigurare CASCO? De ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurarea CASCO? In ce const asigurarea aeronavelor? De ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea aeronavelor?

Tema 10 Asigurarea pecuniar 1. 2. 3. 4. 5. 6. Asigurarea de fidelitate Asigurarea creditelor de export Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri Asigurarea de indemnizare (garantare) a ipotecii Asigurarea riscurilor politice

1. Asigurarea de fidelitate
Cuvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile unei organizaii care s-ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei. Asigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost ntrodus n secolul XIX -lea pentru a nlocui sistemul de cauiuni private. Pn la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemneze o alt persoan care putea s fie garantul lor. Acest garant se angaja s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. Nu fiecare om cinstit putea s-i gseasc o cauiune, datorit riscurilor evidente ale poziiei lor. n consecin, n 18 40 s-a format Societatea de Garanii Britanic din Edinburgh. Rezult c scopul asigurrii de fidelitate este de a proteja asiguratul mpotriva unor daune ce ar putea rezulta din ncrederea acordat unor persoane ce administreaz o parte din activele unei societi. Polia de asigurare de fidelitate protejeaz o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. Asigurtorul pltete numai dauna propriu-zis nu i daunele de consecin. Sunt excluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu-zise. Garaniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite posturi , sau sunt generale pentru toi angajaii unei societi. Aceast ultim form este foarte folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar-bancare. n prezent exist mai multe tipuri principale de cauiune: 1) Garanii comerciale . Sunt oferite patronilor care ar putea fi victimele nor fraude sau a unor aciuni necinstite efectuate de angajaii lor. Prin aceste polie de asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a crei valoare maximal este fixat n prealabil. 2) n alte cazuri asigurtorii emit obligaiuni prin care angajeaz s plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se achite n mod corespunztor de datoriile ce-i revin. De exemplu tur-operatorii i agenii de voiaj ai Asociaiei Agenilor de Cltorie Britanici trebuie s achiziioneze o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utilizat pentru a oferi sprijin clienilor dac tur -operatorul sau agentul lor i nceteaz activitatea nainte sau n timpul excursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia local reprezint echivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu excepia faptului c ele acoper att greelile angajailor, ct i actele necinstite ale acestora. 3) n anumite cazuri, tribunalele mputernicesc o persoan s administreze afacerile financiare ale alteia (de exemplu, ale unui minor, al unei persoane debile mintal sau ale cuiva care a murit fr s desemneze un executor testamentar). Unui astfel de administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna executare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal (de instan) care ofer o astfel de garanie.
40

4) Obligaiunile (garaniile) guvernamentale sunt adesea societate drept cauiune pentru lichidatorii desemnai s lichideze companiile falimentare sau pentru gestionarii de depozite care rspund de mrfurile destinate exportului, i care vor trebui s plteasc taxa pe valoare adugat datorat pentru bunurile exportate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal. 5) Garanii pentru licitaii care garanteaz c debitorul, n cazul n care ctig licitaia va semna contractul i va furniza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu va semna contractul i va furn iza cauiunea de bun executare a contractului. n cazul n care nu se va ncheia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun executare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoare licitat de debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare. 6) Garanii de restituire a avansului, care se practic n cazurile n care creditorul prefinaniaz debitorul prin plata unui avans. Rambursarea acestui avans se garanteaz printr -o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor executate, de obicei cu un procent lunar fix. n practic se utilizeaz i alte garanii cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de ntreinere, pentru vam etc. Cauiunea implic urmtoarele relaii: Relaia debitor-creditor, stabilit fie prin contractul de livrare a bunurilor fie prin lege (exemplu, obligaia de a plti vama); Relaia debitor-asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar pe de alt parte prin dreptul de recurs al asigurtorului fa de debitor; Relaia asigurtor beneficiar.

BENEFICIAR (creditor)

CONTRACT

ASIGURAT (debitor)

coninutul

plata primei

drept de recurs

ASIGURTOR (generator)

Din schem rezult urmtoarele: - creditorul este beneficiarul cauiunii; - debitorul (asiguratul) este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n caz de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le-a achitat beneficiarului; - asigurtorul (garantor) este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm. n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur, s-i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s examineze solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este chemat la plat, dac va putea face fa preteniilor asigurtorului (regres). n evaluarea riscului la subscrierea unei cauiuni se face o analiz a bilanuluipe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i cheltuielilor i a situaiei surselor i utilizrii fondurilor de ctre asi gurat (debitor). Prima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata dobnzii pe piaa respectiv i n competiie cu spezele bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s-i rein o participare la risc, n general de 20-30% din suma asigurat. Aceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare specializate deoarece presupune o munc complex de evaluare a situaiilor i pentru a proteja ct mai bine asiguraii, printr-o administrare corect a rscurilor. n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le-au pltit asigurtorii de fidelitate au fost determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, falsificarea valutelor, furtul n timpul transportului, valorilor, necinstei angajailor etc.
41

2. Asigurarea creditelor de export Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor specifice exportului. Un contract de export poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni n strintate. Cnd prile contractante convin cu furniturile, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de export s nu se achite la livrare (executare sau prestare), ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial. Consinmnd la o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum, pe de o parte, riscurile exportului pe credit, iar pe de alt parte, efectele de trezorerie ale operaiunei de export cu plata la termen. ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de timp resursele financiare ale furnizorului, incorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le completeze apelnd la un credit bancar. Forme de asigurare anterioare ncheierii contractului Prosperarea pieii externe reclam cheltuieli importante din partea exportatorului potenial, fr s existe certitudinea c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil ncheierea de contracte de export. Chiar dac n unele ri, exist practica suportrii de ctre stat a unei pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi neglijat. Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organ specializat n astfel de asigurri. n cazul unor obiective importante viznd livrri de produse peste grani de valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de ascuite. Pentru a se plasa pe o poziie ct mai avantajoas n competiia la care particip unii ageni economici prezint oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice, reflectoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia poate s antreneze pentru agentul exportator n cazul adjudecrii comenzii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garanteze c ofertantul, n ipoteza adjudecrii tranzaciei va semna contractul extern n condiiile prevzute n oferta prezentat. n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea de ctre exportator, de oferte ferme pe perioade ndelungate de valabilitate. Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului Dup ncheierea contractului de export pot s intervin dou categorii de riscuri i anume: 1. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor comandate, nsoit de documentele legale; 2. altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii lor. 1) n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului (fabricarea bunurilor ce urmeaz a fi exportate, executarea unor lucrri de construcii-menaj, amenajri teritoriale, foraje de exploatare sau de explorare, lucrri agricole sau de forestiere, prestarea unor servicii etc.), pentru exportator exist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control. n msur n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, nt reruperea contractului genereaz pierderi pentru exportator. Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a delurrii contractului, poart denumirea de risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garanteze, n caz de necesitate, restituirea avansului achitat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul pierde dreptul asupra garaniei. n cazul lucrrilor de cooperare internaional (executarea de ctre exportator a unor obiective la cheie n strintate sau a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainelor i materialelor sale i care urmeaz s fie repatriate dup realizarea contractului), exist riscul c acele valori materiale aparinnd exportatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice. n sfrit n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie ale furniturii, nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii. Riscul majorrii preurilor interne poate fi protejat printr-o garanie a riscurilor economice. 2) Dup livrarea produselor (pierderea livrrilor executate sau prestarea serviciilor) ctre partenerul extern, pentru furnizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de ctre clientul extern. Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat care acioneaz din ordinul i pentru contul statului, poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc. Garantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul creditului -furnizor), fie bncii (n cazul credituluicumprtor).
42

Cauiunile depuse de ctre exportator n favoarea exportatorului, prin care garanteaz buna calitate a executrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n cazul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furnizor, pot fi valorificate n condiiile stabilite. n aceast faz a delurrii contractului de export, mai poate surveni, n afara riscului de neplat a furniturii,i riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la timp angajamentul asumat fa de furnizor (n cazul creditului-furnizor) sau fa de banc (n cazul creditului-cumprtor), asupra exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unor pierderi rezultate din diferena ntre cursul valutar existent la ncheierea contractului i copracticat la achitarea creditului. mpotriva riscului valutar exportatorul poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri. Pentru a se putea ncheia o poli de asigurare a creditelor de export asigurtorul trebuie s fac o analiz complex care s defineasc urmtorii termeni: - Riscul. Se asigur numai riscuri rezultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n strintate. Asigurarea urmrete s protejeze pe exportatori mpot riva pierderilor financiare rezultate din insolvabilitate partenerilor (debitorilor). Prin aceast asigurare nu se acord despgubiri n cazul insolvabilitatea debitorului s-ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale. Asigurarea creditelor pen tru export nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. De menionat c, n mod obinuit, se asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii externi. - Valabilitatea poliei de asigurare. Polia de asigurare intr n vigoare n cazul creanelor rezultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s-a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului extern, iar n cazul creanelor rezultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a nceput. Asigurarea expir la data achitrii complete a despgubirii cuvenite n cazul denunrii sau rezilierii contractului de asigurare, precum i n alte cazuri. - Prima de asigurare, se calculeaz potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s-a ncheiat contractul de asigurare. La asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat. - Suma asigurat , nu poate depi valoarea din factura extern, i n general ea se exprim n valuta n care s-a ncheiat contractul de vnzare-cumprare. Franiza reprezint partea cu care particip asiguratul la despgubiri n cazul producerii evenimen tului asigurat. n practic ea se situeaz ntre 10-15%, n funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face exportul, perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului. - Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de ncheierea contractului de vnzarecumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului; ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului; punerea la dispoziia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de solvabilitate a debitorului; luarea tuturor msurilor asigurtorii pentru micorarea pagubei i ncasarea creanei. - Constatarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirilor se face de ctre experi pe baza actelor i documentelor din care rezult insolvabilitatea debitorului. Pentru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad: plile pe care debitorul le-a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil; plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prevzut n contractul de livrare de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil; sumele rezultate din vnzarea bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele realizate prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea cheltuielilor aferente; franiza; primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului contra celor rspunztori de producerea pagubei. - Condiii de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente, potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii din cauze comerciale a acestuia din urm. n analiza riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se bazeaz, n general, pe trei situaii i anume: a) situaia veniturilor i a cheltuielilor (denumit i situaia beneficiilor i pierderilor); b) situaia surselor i utilizrii fondurilor; c) bilanul. Situaia veniturilor i cheltuielilor stabilete rezultatele activitii de producie concretizate n beneficii sau pierderi. Pentru efectuarea analizei se utilizeaz indicatori cum sunt: proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau rata de acoperire a dobnzii. Situaia surselor i utilizrii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate vor acoperi cheltuielile. Indicatorul utilizat n analiz este rata de acoperire a datoriilor, care se determin ca raport ntre beneficiu plus amortizarea i rata de rambursare a creditului plus dobnda.
43

Bilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale echilibrului ntre totalul mijloacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. Pentru analiza bilanului se folosesc urmtorii indicatori: - de lichiditate, cu ajutorul crora se msoar capacitatea unei societi de a-i onora obligaiunile la scaden; - de activitate, care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei; - de acoperire, ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. Aceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului; - de profitabilitate, msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat. Alturi de asigurarea creditelor de export se practic alte dou categorii de asigurri, i anume: as igurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii. 1. Asigurarea ratelor de credit. Acest tip de credit este specific unui numr redus de ramuri, de exemplu n ramura vnzrii automobilelor. Pe aceast cale se asigur preul ce urmeaz a se plti n rate pentru achiziionarea de bunuri, ntr-o perioad cuprins ntre 24-36 luni. n general se cere ca asiguratul s-i rein n coasigurare o sum de pn la 25% din valoarea bunului. La acest tip de asigurare, problemele de lichiditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la scaden i nu n caz de insolvabilitate. Ca garanie se folosete reinerea titlului de proprietate pn la achitare. 2. Asigurarea creditelor de investiii, servete deintorului poliei la asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung (n general pn la 60 de ani), respectiv asigur plata furniturilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. Acest tip de asigurare protejeaz nu numai exportul de bunuri, dar i exportul de capital, fie sub form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital. Promovarea unor exporturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct este greu de conceput. rile care sunt n perioada de tranziie la economia de pia urmresc realizarea unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a exporturilor i de dezvoltare a asigurrilor de credit pentru a le proteja. n Republica Moldova asemenea Amsuri nu se ntreprind, unde legislaia corespunztoare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea creditelor. 3. Modaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export. n multe situaii asigurarea clasic a creditelor pentru export nu ofer o protecie deplin furnizorilor angajai n exporturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor politice, rezultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter n easigurabil. Acelai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le prezint debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate. Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furnizorii (creditorii) naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz. Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept privat. Astfel, n Marea Britanie, departamentul pentru garantarea creditelor de export este o devizie a Ministerului Comerului. n Japonia de asigurarea creditului la export se ocup o devizie din cadrul Ministerului Comerului i Industriei. O organizaie departamental asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. Acestea sunt exemple de departamente ale administraiei de stat cu atribuii de asigurare. ntr-o serie de ri, cum ar fi, SUA, Belgia i Italia, de garantarea exporturilor se ocup anumite instituii publice. Alte ri au optat pentru organizarea de societi avnd statutul juridic de drept privat. Societatea de asigurare a Comerului Exterior din Frana are un capital care este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionalizate. Capitalul instituiilor similare din Austria i Spania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, n capitalul celor din Germania i din Olanda este integral privat. n ara noastr pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost nfiinat Banca de Export i Import (EximBank). n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la export, practica internaional cunoate soluii diferite. n aa ri cum ar fi: Germania, Belgia i Elveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. Astfel, societatea privat N.C.M. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen scu rt din contul su propriu, fr vre-o garanie din partea statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului. Instituia public de asigurare a creditelor la export din Belgia asigur toate riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile extraeuropene, precum i riscurile comerciale extraordinare generate de tranzaciile cu rile europene. n schimb, riscurile comerciale decurgnd din tranzacii curente realizate cu rile europene industrializate, rmn n sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri-reasigurri. n Germania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena statului i se realizeaz prin compania privat Hermes, care acioneaz ca mandatar al su.
44

n alte ri, ca de exemplu, n Marea Britanie, nu exist o veritabil colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s-a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor. n alte cazuri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom i specializat, care poate fi o agenie guvernamental (EximBank), ca n SUA sau o societate de drept privat (COFACE), ca n Frana. Indiferent de formele organizatorice i statutele lor juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor de export-import, ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate. Pe lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite standard, unele organisme de asigurare specializate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor nejustificate a cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de schimb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc. Indiferent de formele organizatorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe care le acord, organismele specializate urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n exportul mondial. Asigurarea creditelor la export are anumite limite, adic acord protecie cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s rezulte dintr -un risc cuprins n asigurare; ndemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice trectoare; o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmn n sarcina asiguratului; operaia de export-import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, ca i ale celei importatoare; asigurarea creditelor la export nu acoper pierderile recurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. 4. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri. Asigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri mai este cunoscut sub numele asigurarea pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierdere n consecin. Polia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furnizeaz. S presupunem pentru exemplificare, c a avut loc un incendiu ntr-un atelier de reparaii auto aparinnd societii comerciale X. Dac X a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi (care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii): a) pierderea profitului net suferit pe timpul ct X este incapabil s repare automobile deoarece atelierul de reparaii auto este inutilizabil; b) costurile fixe i costurile de regie pe care X trebuie s le plteasc n continuare dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt: chiria, salariile angajailor , apa etc. c) cheltuieli pe care X trebuie s le fac pentru a-i relua afacerea cum ar fi nchirierea unui alt atelier de reparaii. Toate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a pagubelor suferite. Pentru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s existe o alt asigurare n vigoare, spre exemplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n baza creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor.

5. Asigurarea de ndemnizare Asigurarea de garantare a ipotecii protejeaz mprumuturi, cum ar fi bncile sau societile de construcii, mpotriva sumei mprumutate, dobnzii sau cheltuielilor adiionale n cazul vnzrii forate (executrii silite) a proprietii ipotecate (asupra creia exist o ipotec). n mod normal, mprumuttorii insist asupra acestui gen de protecie, dac valoarea mprumutului 75% din valoarea proprietii ipotecate de cel ce obine mprumutul. n aceste condiii polia de asigurare i despgubete pe mprumuttori dac proprietatea ipotecat este vndut pentru mai puin dect valoarea capitalului mprumutat plus dobnda corespunztoare. Importana pentru mprumuttori a asigurrii de garantare a ipotecii a fost ilustrat clar cu ocazia crizei de pe piaa imobiliar britanic de la nceputul anilor 90, cnd creterea omajului combinat cu ratele foarte ridicate ale dobnzilor au cauzat, simultan, att o cretere a ratelor restante la piaa ipotecilor, ct i o scdere drastic a preurilor proprietilor.

ntrebri cheie
45

1 Care sunt particularitile asigurrilor pecuniare? 2 Ce relaii cuprinde cauiunea? 3 In ce const asigurarea creditelor de export? 4 Care sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de export? 5 Din ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de indemnizare?

Tema 11. Asigurri indirecte (reasigurarea). 1. 2. 3. 4. Necesitatea i esena reasigurrilor. Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor. Formele de reasigurare Metodele de reasigurare.

1 Necesitatea i esena reasigurrilor.

Motivaia apariiei reasigurrii o reprezint oferta propus de ctre reasigurtor, n calitate de companie specializat, asigurtorul direct, numit reasigurat sau companie cedent. Aceast ofert s -a datorat apariiei ntmpltoare a unor evenimente a cror dimensiune este foarte mare ca volum, sau apariia unor evenimente mici ca dimensiuni, dar cu frecven mare de apariie. Situaia poate dezechilibra din punct de vedere financiar compania cedent, putndu-se ajunge la situaia de faliment. Reasigurarea reprezint un acord de voin ntre o persoan juridic numit reasigurat (companie cedent) i o alt firm numit resigurtor prin care pltind o parte din prima de asigurare numit prim de reasigurare, compania cedent obine protecia reasigurtorului i este despgubit n cazul apariiei evenimentului asigurat, cu o sum echivalent cu mrimea daunei, nu mai mult dect valoarea sumei reasigurate( valoartea contrasctului de reasigurare ). Din aceast definiie am putut desprinde civa termeni specifici: - Reasiguratul sau compania cedent reprezint asigurtorul direct care cedeaz o parte din risc reasigurtorului, contractul de reasigurare avnd la baz contractul de asigurarre; - Reasigurtor este o societate specializat n prelucrarea riscului de la asigurtorul direct care ncaseaz prima de reasigurare i despgubete pe reasigurat n cazul apariiei evenimentului asi gurat; - Prim de reasigurare este parte din prima de asigurare pe care compania cedent o cedeaz reasiguratului. Dimensiunea primei de reasigurare depinde de partea de risc care este preluat de ctre reasigurtor i de raportul dintre cerere i ofert pe piaa de reasigurri n acest sens, dac cererea companiilor cedente este mare, iar oferta reasigurtorilor mic, astunci nivelul primei de asigurare i implicit i cel al primei de reasigurare vor crete.

Mecanismul reasigurrii

Pa Asigurat (persoan fizic sau juridic)

Asigur-

Pr
ReasiguC.R. Oparte din despgubire tor Retrocedent tor Reasigurtor

Pr
C.R. O parte din despgubire

C.A.
Desp.

Retrocesionar

Pa prim de asigurare; Pr prim de reasigurare;

C.A.- contractul de asigurare; C.R.- contractul de reasigurare;

46

Pr- prim de retrocedare;

C.R.-contractul de retrocedare;

- Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i reasigurtorul nu exist nici o legtur; - n cazul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar acesta la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul (reasigurtorii) si. - Se poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului direct mpotriva uneia sau mai multor daune sau acumulri de prejudicii rezultate din acelai everniment; - Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta nu le poate suporta. Cauzele apariiei reasigurrilor sunt: a) Dezvoltarea rapid a pieei asigurrilor directe; b) Revoluia industrial. n prezent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori. De exemplu, una era valoarea unui vas la mijlocul secolului trecut i alta este valoarea unui super tanc petrolier astzi. Una era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1900 i alta este valoarea unui zgrie nori coninnd birotica momentului de astzi. Concentrarea valorilor se refer, de exemplu, la un numr mare de petroliere ntr -o singur ar aparinnd mai multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia riscurile n asigurare direct, motiv pentru care apeleaz la reasigurare . n plus, dezvoltarea tehnologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de foraj marin, laboratoare spaiale etc. c. Apariia unor noi state pe mapamond Independena politic i economic a favorizat i apariia unei piee locale a asigurrilor. innd seama c aceste companii au o baz financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari (ex: riscul de inundaie sau cutremur n statele africane), asigurtorii direci apeleaz frecvent la cedarea riscurilor n reasigurare . d. Explozia demografic Acest eveniment colaborat cu expunerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale (uragane, incendii ), iar apariia riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. Exemple: China, India. e. Consecinele sociale omajul, inflaia, pauperizarea populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa naional a asigurrilor. Fr a cunoate cu precizie momentul apariiei reasigurrilor, se apreciaz c aceasta a aprut odat cu apariia primelor societi de asigurri. La nceput, reasigurarea se ncheia numai facultativ. Apoi, n secolul al XIX-lea, odat cu progresul industrial i comercial, asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. Iat de ce a devenit indispensabil introducerea contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit ramur. Mai trziu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. n urma creteriicererii de acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de reasigurri specializate, numite companii profesionale. Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare a rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte. Prin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate. n reasigurare intervin dou pri: reasiguratul i reasigurtorul. Relaiile de reasigurare au la baz un contract de reasigurare ncheiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se elibereaz, parial sau integral, de rspunderea ce i-a asumat-o iniial prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespunztor o parte din riscuri. La rndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o alt societate de asigurri -reasigurri, aceast operaiune fiind numit retrocesiune. Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze: Creterea capacitii de asigurare Omogenizarea riscurilor Stabilizarea financiar

47

Creterea capacitii de asigurare - Principalul motiv pentru care se apeleaz reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri. Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea rezultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot genera ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor. Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au ostabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.

Elementele de baz i clasificarea reasigurrilor.

n domeniul reasigurrilor (RAs) se utilizeaz un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de activitate. Ele sunt: Companie cedent (ceden) - compania care accept riscul de la asiguratul su i cedeaz o parte din acest risc n reasigurarea altor SAs i SRAs; Reasiguratorul - asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct (SAs sau SRAs); Retrocesiune - o nou reasigurare ncheiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uni alte SAs sau SRAs; Retrocedent - partea ce intervine n retrocesiune i care, n schimbul unei prime se reasigur, la rndul su, la o alt SAs mai puternic; Retrocesionar - partea care intervine n retrocesiune, i care n schimbul primelor ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate; Bordero - lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. Este transmis de ctre reasigurat reasiguratorului su; Recapitulaie - document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului; Tantiem- o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru ci s-au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. Se achit anual din suma beneficiului net; Excedent - suma riscului care se transmite n reasigurare (o parte din valoarea riscului, care depete reinerea proprie); Reinerea proprie - o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur; Slip - document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine: denumirea companiei cedente; caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare; suma asigurat; condiiile de asigurare; cota primei tarifare; reinerea proprie a companiei cedente Clasificarea reasigurrilor: - reasigurarea proporional; -- cota parte; -- executarea la suma asigurat; - reasigurarea neproporional; -- executarea la daun: pe baz de risc; pe baz de ntmplare; -- oprire de daun (stop loss). 3. Formele de reasigurare. Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme: a) proporional b) neproporional. a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a
48

asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc administrativ pe care o implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat de 2 tipuri de contracte de reasigurare: 1) cot-parte; 2) excedent de sum asigurat. (1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix din fiecare risc subscris. Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime ncasate de compania cedent minus comisionul, i va contribui cu acelai % la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe plan internaional, iar n RM 90% din

contractele de reasigurare se ncheie n aceast form.

(2) compania cedent se angajeaz s cedeze, iar reasiguratorul consimte s preia parte de risc ce excede capacitatea proprie a cedenei, respectiv suma maxim stabilit de compania cedent (denumit plin sau linie) pe care ea accept s i-o rein din fiecare risc subscris. Compania cedent reasigur numai acele sume pe care nu dorete s le rein pe contul su. Reieind din acest contract de asigurare, riscul 1 vor fi transmise n reasigurare numai 250, iar riscurile aflate sub linie (250 mii lei) nu se transmit n reasigurare. n reasigurare se transmite numrul de plinuri, care este egal cu valoarea reinut de compania cedent. Valoarea plinului = 1 plin= 250 mii lei, 500/250= 2 plinuri. n acest tip de reasigurare, reasiguratorul nu particip n mod proporional la acoperirea daunelor nregistrate n legtur cu toate riscurile incluse n contract. Ei acoper numai daunele ce depesc o anumit ceden pe contul su propriu. Rspunderea reasiguratorului apare numai dup ce dauna a depit nivelul prestabilit pn la care se afl reinerea reasiguratului. Aceast limit se poate exprima n form absolut ca o linie monetar, sau n form relativ, ca % din rata daunei. Rata daunei = Suma despgubirii pltit/Primele de asigurare ncasate. n funcie de modul de exprimare a limitei contractul de reasigurare neproporional poate fi: 1) excedent de daun; 2) excedent de rat a daunei (oprire a daunei). (1) reasigurarea n schimbul primei de reasigurare accept s plteasc companiei cedente toate daunele nregistrate, ca urmare a unui eveniment din categoria riscurilor incluse n contract, care depete o anumit limit monetar precis stabilit, denumitprioritate i care se afl exclusiv n rspunderea cedenei. Acest tip de contract a aprut mai trziu dect reasigurarea proporional, la sfritul secolului trecut ca o necesitate determinat de faptul c ofer o protecie mpotriva unor daune mari, ce implic cumuluri de reineri nete. Se ntlnete n mod frecvent la acoperiri pentru calamiti naturale i accidente: Rspunderea companiei cedente este n limita de la 0 la 250 mii lei; excedentul I - 250-500 mii lei; excedentul II - 500-750 mii lei; excedentul III - 750-1000 mii lei. Presupunem c riscul 4 s-a produs n sum de 800 mii lei. Plata despgubirilor se ncepe de la compania cedent care va achita toat rspunderea sa, excesul I, II vor fi achitate complect, iar din excesul III se vor achita 50 mii lei. (2) limitarea rspunderii reasigurtorului la un anumit nivel al ratei daunei, cednd n reasigurare cea ce depete pn la un anumit nivel procentual, determinat din volumul de prim. Prin acest contract reasiguratorul pltete dauna numai dac pierderea total a companiei cedente pentru 1 an depete o sum predeterminat i/sau % veniturilor din prim. Acest contract se utilizeaz pe larg n Germania, unde reasigurarea protejeaz companiile de asigurare, care practic asigurri a recoltei culturilor agricole contra grindinei. 4. Metode de reasigurare. n reasigurarea internaional se utilizeaz2 metode de baz: a) facultativ; b) contractual; Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate: c) acoperire deschis d) facultativ-obligatorie e) pool-urile de reasigurare. (a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studieze ace ste riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refuza; (b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6 luni). Reieind din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este obligat s le accepte.
49

ntrebri cheie
1 Esena economic a reasigurrilor? 2 Explicai procedura de reasigurare? 3 Cum pot fi clasificate reasigurrile? 4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare? 5 Cum se stabilete riinerea proprie?

BIBLIOGRAFIE
1. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul Oficial al RM Nr.1, august 1994, pag. 5 31. 2. Legea RM din 15 iunie 1993 Cu privire la asigurri (cu modificri), Monitorul Oficial al RM Nr. 12, decembrie 1993, art. 376, pag.121-139. 3. Hotrrea Parlamentului RM din 15 iunie 1993 Cu privire la punerea n aplicare a Legii Cu privire la asigurri, Monitorul Oficial al RM, Nr.12, decembrie 1993, atc.377, pag.140. 4. Hotrrea Guvernului Republicii Moldova Nr.956 din 28.12.1994 Cu privire la asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban. Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 284. 5. Condiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.1 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 285-295. 6. Prime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban / Anexa Nr.2 la Hotrrea Guvernului RM Nr.956 din 28.12.1994 / Monitorul Oficial al RM Nr.1, ianuarie 1995, atc.26, pag. 295-297. 7. Hotrrea Guvernului RM Nr.77 din 8.02.1996 Cu privire la aprobarea Regulamentului despre Serviciul de Stat pentru Supravegherea asigurrilor. 8. . .. . . , 1992. 9. I.Vcrel, F. Bercea. Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1993. 10. C. Alexa, V. Ciurel. Asigurri i reasigurri n comerul internaional, Bucureti, 1992. 11. L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg. Mure, 1997. 12. . .. , , , 1998. 13. .. , .. , .. . . , , 1997. 14. .. , .. . . , -, 1996. 15. Managementul afacerilor mici i mijlocii. Coord. dr. Rusu Costache. Logos, Chiinu, 1993. 16. / ..., . .. . , , , 1994. 17. / . .., , , 1995, .3 . 18. .., .. . , , -, 1994. 19. Bistrieanu Gh.D., Bercea F., Macovei E. Dicionar de asigurri, Chiinu, Logos, 1993. 20. .. . . , , 1993. 21. .., .. ( ). , , 1993. 22. .. - . , , 1994. 23. .. - . , , 1993. 24. .. . , , 1994. 25. .., .. . , , 1994.
50

26. - .. . , , 1994. 27. .. / , 2, 1995, .3841. 28. Instruciunile i regulamentele pe asigurrile de persoane i bunuri, de rspundere civil i riscuri financiare, elaborate de CAA ASITO. 29. Revistele: EVCOR, Finane, Finanele i pieele. 30. .. ... .. . , -, 1996.

51