IAI 2010 Tema nr.

1 Sistemul informaional bancar

Scurt istoric a Bncii Comerciale Romane Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. Ea este o institutie speciala, ce poate fi considerata o banca noua pentru ca actul sau de nastere poarta data de 1decembrie 1990, dar in acelasi timp , prin activitatea pe care o desfasoara in cadrul Bancii Nationale din care se desprinde, este deopotriva o banca cu traditie in domeniul bancar. Inceputul a fost foarte dificil . In afara unui act de identitate , unei banci ii mai sunt necesare un sediu central , o retea de unitati , personal suficient, capital , clienti si o gama adecvata si tentanta de produse si servicii utile pentru acesti clienti.Conducerea Bancii Comerciale Romane a reusit sa aduca banca la parametrii deja cunoscuti si confirmati pe plan intern si international. In pofida greutatilor intampinate , B.C.R. , bine condusa , a devenit astazi una din cele mai puternice si prestigioase banci romanesti .In 1990 , B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de 5300 de angajati si 100 unitati in retea , cifre care se dubleaza in primii 5 ani de activitate .Evolutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a fortei financiare a bancii. . La un capital social subscris de 12 miliarde lei in 1990 , incep sa se adauge fondurile constituite , adica , capitalul total creste in primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei . La experienta acumulata se adauga o alta , noua , urmare a extinderii operatiunilor specifice tranzitiei si economiei de piata . Astfel, in acest interval de timp , banca s-a dezvoltat atat prin cresterea gamei de produse si servicii bancare pe care le-a oferit pana acum clientelei sale , cat si prin asimilarea rapida a unora noi , din care sunt de mentionat -extinderea -acordarea operatiuni exterior clientele contribuie in final la completarea imaginii despre banca . la creditarii de de pe termen credite schimb mediu si in lung pentru valuta valutar investitii; ; ; .

-deschiderea de conturi in valuta pentru persoane fizice si juridice si efectuarea de -derularea operatiunilor de decontare , in numele clientilor , a activitatilor de comert Interesul clientilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R. , evolutia acestei

Unul din elementele calitative , de marca, adaugat de banca il constituie activitatea internationala . Interdependenta dintre pietele interne si externe a facut necesara adaptarea sistemului de lucru al bancii la practicile bancare internationale . In prezent foarte multe societati comerciale isi deruleaza afacerile proprii de comert exterior prin reteaua B.C.R. , si apeleaza la intreaga gama de servicii specifice acestor operatiuni. Scurta si bogata istorie a Bancii Comerciale Romane recunoaste ca realizare deosebita pasii facuti in domeniul informatizarii . In 1990 , toate lucrarile bancii erau executate fara o tehnica de calcul adecvata , iar astazi banca utilizeaza cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii de calcul, care permite o mare flexibilitate si dinamica a operatiunilor efectuate. Prin aceasta s-a obtinut extinderea functionalitatii aplicatiilor informatice destinate operatiunilor valutare , banca dispunand in prezent de un sistem modern de realizare in timp real a tranzactiilor internationale care ofera facilitati de generare , transmitere si reconciliere a mesajelor SWIFT . Calitatea resurselor a reprezentat conditia esentiala a tuturor succeselor obtinute pana in prezent si , din acest punct de vedere , lucratorul de banca se va plasa mereu inaintea oricarui alt factor important care poate conditiona viitorul B.C.R. . Un aspect fundamental al oricarei economii de piata este ca diferite firme opereaza si concureaza pe aceeasi piata pentru aceiasi consumatori . In cazul bancilor , acest lucru asigura clientilor posibilitatea alegerii bancii cu care vor face afaceri . In cele din urma , supravietuiesc bancile care servesc cel mai bine necesitatile pietei si ale clientilor . Intr-o economie de piata si bancile , ca orice societate comerciala , isi realizeaza venitul in " arena pietei .

Structura Organizatoric a BCR

Organizarea BCR este subordonata specificului activitatii sale de banca ce efectueaza cele mai diversificate operatiuni si ofera clientilor sai o gama variata de produse si servicii bancare. Banca este structurata astfel incat sa mentina o relatie directa si eficienta cu piata si clientii, in masura sa serveasca piata aleasa si orientata catre servicii si clienti. Organizarea bancii asigura o buna functionare a celor 3 niveluri de competente distincte: Nivelul 1 : unde se iau deciziile strategice si politice; Nivelul 2 : unde se iau deciziile operative si se stabilesc oportunitatile; Nivelul 3 : unde se fac procesarea si celelalte operatiuni specifice zilnice. Directiile bancii sunt organizate pe criteriul asigurarii capacitatii de lucru necesare atat pentru activitatea operativa cat si pentru nevoile de management, ambele cerand sa fie satisfacute corespunzator. Sistemul organizatoric al bancii este astfel construit incat sa evite situatiile in care deciziile care se pot lua la nivelurile inferioare sau sunt impinse spre nivelurile superioare printr-o practica a conducatorilor de a corecta aceasta tendinta si sa incuraja derularea corecta a procesului decizional. Delegarea competentelor in luarea deciziilor este incurajata de conducerea bancii, asigurarea acestei cerinte stimulent in activitate. Organigrama bancii nglobeaza toate domeniile de activitate ale bancii (credit, trezorerie, comert exterior, activitate valutara, contabilitate, resurse umane,informatica, marketing, organizare, juridic, planificare si profitabilitate, control etc.). devenind si pentru personalul implicat un

Pentru indeplinirea atribuiilor ce-i revin, Sucursala Al. I. Cuza Iai a Bancii Comerciale Romane, are in structura organizatorica, in functie de volumul, diversitatea si complexitatea activitatii urmatoarele compartimente de lucru: credite, produse si servicii bancare pentru persoane fizice, operatiuni valutare, informatica, contabilitate,tezaur si casierie,secretariat-administrativ,oficiul juridic. n exercitarea atributiilor si sarcinilor ce le revin , intre compartimentele de mai sus se stabilesc relatii functionale si de cooperare. Organigrama adoptata pentru unitatile teritoriale asigura o structura organizatorica mai bine pusa de acord cu atributiile si obiectivele bancii, precum si cu structura organizatorica a Centralei. Organigrama sucursalei se definete astfel pe urmtoarea structur:

COMITETDIRECTOR DIRECTOR COMITET

DIRECTOREXECUTIV EXECUTIV DIRECTOR

Credite Credite

Produsei iservicii serviciibancare bancarepentru pentrupersoane persoane Produse fizice fizice

Operaiivalutare valutare Operaii

Juridic Juridic

Contabilitate,conturi conturii iviramente, viramente, Contabilitate, informatic,secretariat-administrativ secretariat-administrativ informatic,

Tezaur-casierie Tezaur-casierie

Obiectul de Activitate

Pentru realizarea obiectului sau de activitate, potrivit autorizatiei date de Banca Nationala a Romaniei, Banca Comerciala Romana Sucursala Al. I. Cuza Iai, efectueaza operatiuni bancare si financiare in tara si strainatate, pentru contul propriu, al clientilor sai persoane fizice si juridice in numele unor institutii sau in colaborare cu acestea, precum si orice alte activitati permise de reglementarile legale in vigoare. Potrivit autorizatiei date de Banca Nationala a Romaniei, banca are urmatorul obiect de activitate: a. Acceptarea de depozite in lei si valuta de la persoane fizice si juridice, romane si straine b. Contractarea de credite in lei si valuta, operatiunile de factoring si scontarea efectelor de comert c. Emiterea si gestiunea instrumentelor de plata si de credit d. Plati si decontari e. Transferuri de valori f. Transferuri de fonduri g. Emiterea de garantii si asumarea de angajamente h. Tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu instrumente monetare negociabile i. Tranzactii in cont propriu sau in contul cu valuta j. Tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu metale pretioase si obiecte confectionate din acestea k. Tranzactii in cont propriu sau in contul clientilor cu titluri de stat l. Desfasurarea de activitati de depozitare pentru fonduri deschise de societati de investitii m. Inchirierea de casete de siguranta

n.Consultanta financiar bancara o. Banca va desfasura operatiunile enumerate mai sus in conditiile legii. p. Banca acorda credite prin negocieri cu solicitantul, in functie de bonitatea si solvabilitatea acestuia r. Banca este in drept sa solicite la acordarea creditelor garantii asiguratorii cum sunt: bunurile ce se procura din creditul acordat, gajul mobiliar inscrisuri si valori si alte efecte de comert, ipoteca constituita asupra bunurilor imobile aflate in proprietatea debitorului si garantiilor, scrisori de garantii bancare, cesiuni si alte active. Banca stabileste, potrivit dispozitiilor legale, modul de gajare, conditiile in care bunurile care constituie garantia creditului ramin in pastrarea clientului beneficiar de credite, precum si modalitatea in care se poate dispune de acesta. Creditele se acorda de banca pe baza contractului de imprumut care se incheie cu beneficiarul acestuia si in care se consemneaza clauzele referitoare la volum, obiect, garantii, termene de rambursare, dobinda. Contractul de credit are valoare de inscris autentic si constituie titlu executoriu. Depozitele constituite si creditele acordate sunt purtatoare de dobinzi din momentul constituirii si respectiv, al acordarii lor. Dobinda este negociabila . In realizarea obiectului de activitate, Sucursala Al. I. Cuza Iai a Bancii Comerciale Romane ii revin sarcini si atributii specifice fiecarui domeniu de activitate bancara. Activitatea de coordonare, indrumare si control este asigurat de Sucursala Judeean Iai.

Personalul i Managerii

Strategia BCR privind resursele umane n 2005-2006 a vizat mbuntirea aptitudinilor angajailor i o atitudine pro-activ a acestora pentru dezvoltarea operaiunilor Bncii, acordarea unei atenii sporite pentru mbogirea cunotinelor necesare desfurrii anumitor activiti, n paralel cu restructurarea si alocarea personalului corespunztor noii organigrame. n 2005, Banca a dezvoltat Proiectul de Optimizare a Activitii de Retail pentru a promova o cultur mai puternic a vnzrilor n cadrul reelei sale de uniti. Programul a presupus pregtirea extensiv a personalului, n special a celui din front-office, pregtire nceput n anul 2003 i constnd n cursuri de cultura vnzrilor i comportament. Cursurile includ tehnici de vnzri mpreun cu repetiii i simulri ale vnzrii produselor actuale ale bncii, personalul fiind att n postura clientului, ct i a forei de vnzare, pentru a cpta o imagine clar a ambelor laturi ale activitii de vnzri. ntre timp, personalul din back office a fost instruit n special n privina aspectelor tehnice ale produselor. Pregtirea a fost precedat de diverse testri. Concluzionnd, Banca ncearc s pregteasc o for de vnzri mai mare i temeinic instruit, care mpreun cu modernizarea suprafeei de vnzare a fiecrei sucursale vizeaz creterea activitii de retail a Bncii. Politica Bncii este aceea de a promova personalul existent n poziiile mai bine pltite i de conducere. Drept urmare, Banca ofer oportuniti de carier sporite, precum i un program de dezvoltare a carierei printr-un program de pregtire a potenialilor manageri, incluznd dublarea posturilor de conducere cu succesori poteniali, pentru a-i ajuta s i dezvolte carierele. Prioritatea Bncii este aceea de a pregti personalul cheie privind tehnicile manageriale, urmrindu-se crearea unui concept de pregtire n ntreaga reea. BCR a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membri neexecutivi cu

responsabiliti n domeniul supravegherii, administrrii i coordonrii activitilor Bncii i un Comitet Executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti crescute n domeniul managementului operaional al Bncii. Adunarea generala a actionarilor (AGA)

AGA este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilor; Toti actionarii pot participa la adunarile generale ale actionarilor, personal sau printr-un reprezentant. Actionarii persoane fizice pot fi reprezentati numai de alti actionari, in baza unui mandat. Administratorii si directorii executivi nu pot reprezenta pe actionari, chiar daca au calitatea de actionar.

AGA ordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:

o

Situatiile financiare anuale, considerand rapoartele prezentate de Administratori si Auditorul Financiar, Comitetul de Remunerare, Comitetul de Audit si Conformitate si de alte comitete ale Consiliului de Supraveghere; Alegerea si revocarea Administratorilor, Presedintelui si Vicepresedintelui Consiliului de Supraveghere, Presedintelui Executiv si a celorlalti membri ai Comitetului Executiv, prin vot secret; Stabilirea remuneratiei Administratorilor; Strategia si Planul de Afaceri, Tintele Financiare, Planul de Structurare a Institutiei si Procedurile de Mediu; Aprobarea Regulamentului AGA. Majorarea, reducerea sau reintregirea capitalului social; Schimbarea obiectului de activitate; Fuziunea sau divizarea Bancii; Lichidarea si dizolvarea Bancii; Modificarea Actului Constitutiv al Bancii.

o o

AGA extraordinara delibereaza si ia hotarari cu privire la:

o o o o o

Consiliul de Supraveghere

Supravegherea, administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de Supraveghere de catre AGA.

Este format din 7 membri (Administratori), numiti pe perioade de trei ani, dintre care trei sunt nominalizati de Autoritatea pentru valorificarea activelor Statului, unul de BERD, unul de IFC si doi de cele cinci societati de investitii financiare, care actioneaza impreuna pentru acest unic scop.

Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariati sau consultanti ai Bancii. Presedintele Consiliului de Supraveghere nu va accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lui in Banca.

Administratorii trebuie sa aiba competenta, experienta si integritatea cerute de legislatia si regulamentele aplicabile. Stabileste si mentine un Comitet de Audit si Conformitate si un Comitet de Remunerare. Se intruneste lunar. Atunci cand este necesar, pot fi convocate sedinte speciale. Competente si atributii:
o

Stabilirea competentelor Comitetului Executiv, altele decat cele precizate de actul Constitutiv; Urmarirea implementarii Planului de Afaceri si Strategiei, Planului de Structurare a Institutiei, Tintele Financiare si Procedurile de Mediu si analiza bugetului de venituri si cheltuieli, a investitiilor proprii si a reparatiilor capitale; Aprobarea principiilor directoare privind activitatea bancii, incluzand pe cele de credit, lichiditate, trezorerie si management al riscului; Aprobarea structurii organizatorice si a atributiilor Conducatorilor bancii; Aprobarea infiintarii in strainatate si in tara de sucursale, agentii sau reprezentante; Aprobarea de investitii de capital in societati comerciale, financiare si bancare si instrainarea de astfel de participatii, cu valori cuprinse intre 5% -15% inclusiv, din fondurile proprii ale Bancii; Aprobarea strategiilor pentru fiecare filiala si analizarea de rapoarte periodice de la aceste entitati;

o o

Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe a caror valoare depaseste 10% din fondurile proprii ale Bancii; Aprobarea structurii globale de remunerare si a Contractului Colectiv de Munca Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Consiliului de Supraveghere.

Comitetele Comitetul de Remunerare:

Consiliului

de

Supraveghere

Verifica, raporteaza, avizeaza si asista Consiliul de Supraveghere in privinta salarizarii personalului Bancii Avizeaza si monitorizeaza remuneratia, bonusurile si beneficiile acordate membrilor Comitetului Executiv si Structura globala de remunerare a Bancii. Comitetul de Audit si Conformitate:

Verifica, raporteaza, avizeaza si asista Consiliul de Supraveghere in privinta competentei si performantelor contabililor si auditorilor interni ai Bancii, a certitudinii informatiilor financiare ale Bancii si a caracterului adecvat al principiilor directoare si mecanismelor de control financiar ale Bancii.

Comitetul Executiv

Asigura conducerea operativa a Bancii, precum si:

o

Coordonarea implementarii Tintelor Financiare, Strategiei si Planului de Afaceri, Planului de Structurare a Institutiei si Procedurilor de Mediu; Numirea Conducerii Executive a Bancii si urmarirea indeplinirii de aceasta a indatoririlor; Aprobarea achizitionarii sau instrainarii mijloacelor fixe cu o valoare mai mica de 10% din fondurile proprii ale Bancii; Aprobarea efectuarii sau renuntarii la orice investitii de capital cu o valoare mai mica de 5% din fondurile proprii ale Bancii;

Aprobarea normelor, procedurilor, instructiunilor si a cadrului operational pentru desfasurarea activitatii Bancii; Pregatirea si coordonarea implementarii strategiilor pentru fiecare filiala si analiza rapoartelor de la aceste entitati; Aprobarea de noi produse si servicii bancare in portofoliul Bancii; Alte responsabilitati care sunt in mod normal atributii ale Comitetului Executiv.

o o

Este alcatuit din 6 membri: Presedintele Executiv al Bancii si 5 Vicepresedinti Executivi. Membrii Comitetului Executiv sunt salariati ai Bancii Membrii Comitetului Executiv nu vor accepta nici un post, sarcina sau functie care ar intra in conflict cu responsabilitatile sau sarcinile functiei lor in Banca Comitetul Executiv pune la dispozitia Consiliului de Supraveghere toate materialele si documentele necesare pentru desfasurarea activitatii acestuia. Membrii Comitetului Executiv pot participa in calitate de invitati la sedintele Consiliului de Supraveghere.

Membrii Comitetului Executiv si directorii executivi nu pot conduce alte banci sau societati comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale, altfel decat cu autorizarea Consiliului de Supraveghere si ca reprezentanti ai Bancii.

Sistemul Informatic

Pentru informatizarea activitatii bancare in toate domeniile, la nivelul centralei i a sucursalelor judetene se efectuiaza lucrari de analiza, proiectare, implementare si intretinere a subsistemelor informatice, exploatare aplicatii pe calculator, service, telecomunicatii interbancare. Sistemul informatic este alctuit din aplicaii cumprate de la teri i aplicaii dezvoltate n departamentul de profil la nivel de central i sucursale. Aplicatii achizitionate : APPLIBANQUE Contabilitatea tranzactiilor cu strainatatea (la Centrala, sucursale judetene si sucursalele din Bucuresti); NOSTRO Legatura cu bancile corespondente SWIFT ALLIANCE Transmiterea tranzactiilor valutare intre BCR si banci corespondente REUTERS Dealing 2000 Interfata cu pietele valutare internationale; MULTICASH (E-BANK) Servicii electronice pentru clienti; ARKSYS Monitorizarea activitatii ATM; MONEYGRAM Transfer de fonduri persoane fizice. APPLIBANQUE este un pachet de programe realizat pentru calculatorul AS400 de catre firma franceza ABP. Este un pachet modular, iar banca a achizitionat modulele de contabilitate si tranzactii internationale. Acestea sunt folosite pentru introducerea si inregistrarea tranzactiilor cu strainatatea la centrala si sucursalele judetene si pentru contabilitatea valutara a bancii privind operatiunile externe. Pentru sustinerea software-ului Applibanque, banca a dezvoltat mai multe aplicatii de front-office pentru a raspunde diverselor cerinte. S-au creat facilitati

in zone ca schimbul valutar si calculul dobanzilor la depozite in valuta. Acestea se executa pe AS400 si comunica cu modulul de contabilitate din Applibanque. SWIFT acest software, prin care se transmit tranzactii valutare intre BCR si bancile corespondente sau alte banci din strainatate, a fost achizitionat de la SWIFT. Software-ul SWIFT se executa pe o gama larga de echipamente, iar banca a ales sisteme IBM RISC 6000. Banca lucreaza cu versiunea de Swift Alliance si realizeaza cateva sute de tranzactii pe zi. NOSTRO - pachetul Nostro achizitionat de la Data Management permite punerea in concordanta a conturilor Nostro (conturile bancii la bancile corespondente din strainatate) cu tranzactii contabile Applibanque si SWIFT. REUTERS sala de arbitraje este echipata cu sisteme Reuter Dealing 2000 si terminale Reuter care realizeaza interfata cu pietele valutare internationale. Aplicatii dezvoltate in BCR : - SIBCOR - Colectie de aplicatii care rezolva problemele contabile, statistice si de raportare ale unitatii bancare; este dezvoltata pe retele de PC. Principalele module sunt : Clienti Sibcorp - pentru introducere tranzactii si importuri tranzactii din alte sisteme; Sibcors pentru procesare, inchidere de zi si deschidere de zi; Sdevize pentru operatiuni in valuta; Dec pentru transferuri de fonduri intra si interbancare; Trans99 - pentru constituire date de consolidare zilnica; Depozite la termen; Credite - pentru derularea creditelor; Management risc pentru stabilirea serviciului datoriei, necesarul de provizionat, includerea influentei de regularizat in venituri sau cheltuieli; Centrala riscului bancar (CRB) pentru identificarea debitorilor si de raportare a riscurilor individuale; Centrala incidentelor de plati (CIP); Consolidare date pentru bilanturi, balanta de verificare, rezerva minima obligatorie, resurse si plasamente, tipuri de disponibilitati, profitabilitate, controlul

zilnic al decontarilor intrabancare, informatii despre continutul tranzactiilor bancii, etc. - AS400 - Alte aplicatii de interfata la Applibanque pentru contracte dealing privind operatiuni la vedere, si la termen, operatiuni swap, operatiuni interbancare; carduri; acreditive, etc. Aceste aplicatii sunt interconectate si, deci, tranzactiile care se produc intr-un sistem provoaca modificari si in alte sisteme. Sistemul informatic al BCR a fost construit ca o colectie de aplicatii care rezolva problemele contabile ale unitatii si pe cele ale sistemului de raportare. In cadrul SIBCOR au fost grupate 4 subsisteme: - modulul de unitate; - consolidarea la nivelul Centralei; - transferuri intra si interbancare; - operatiuni valutare. Urmrind mbuntirea abilitilor sale n luarea deciziilor, Banca a contientizat nevoia de a dezvolta un sistem de informaii performant, unitar i sigur, capabil s furnizeze date corecte, n timp real, managementului de vrf al Bncii sau altor instituii. Astfel, SIBCOR2000 a fost dezvoltat pe baza unei arhitecturi centralizate proiectat pentru centralizarea controlului unui numr de funcii back-office fundamentale ale Bncii. Proiectul este n prezent n faza de execuie, programat s se finalizeze la sfritul lui iunie 2005, lansarea complet fiind planificat pentru sfritul lui martie 2006. Arhitectura SIBCOR2000 opereaz n timp real, i are baze de date centralizate, precum i posibiliti de acoperire a activitii de ansamblu a Bncii. SIBCOR 2000 este un sistem informatic bancar modern, bazat pe tehnologii moderne (sistem relational de gestiune a bazelor de date obiect Oracle, retea de calculatoare cu sistem de operare Windows 2000, si tehnologie Intranet-Web), al carui scop este sa asigure o gestiune integrata, rapida si eficienta a informatiilor din interiorul bancii, automatizand pe cat posibil toate activitatile care se preteaza la astfel de prelucrari.n present BCR se afla in faza finala de constructie a unui sistem IT imbunatatit, realizat de specialistii bancii impreuna cu cei ai firmelor Oracle, Ernst & Young, Microsoft si Softwin.

Tema nr.3 Deschiderea i funcionarea conturilor Cont curent n lei/valut Caracteristici: cont deschis de clientii din categoria microintreprinderilor, prin care se deruleaza operatiuni de ncasari si plati n numerar si prin virament si care evidentiaza disponibilitatile prin titularul de cont, numai n limita disponibilului clientului virament existent poate fi deschis cu sold zero si poate fi alimentat, atat prin depuneri de numerar, cat si banca efectueaza n conturile curente, deschise clientilor sai, operatiuni dispuse de sumele nregistrate n aceste conturi sunt purtatoare de dobanzi, dobanda practicata de banca fiind cea aferenta disponibilitatilor la vedere, care variaza n functie de dobanda pietei bancare la deschiderea contului curent sau ulterior, clientul poate opta pentru eliberarea unui card de debit din oferta de produse a bancii, n moneda contului respectiv, care va permite acestuia accesul la contul curent se pot deschide numai n valutele cotate de BNR si acceptate de BCR operatiunile prin virament derulate prin contul curent se fac pe baza documentelor specifice acestor operatiuni sau potrivit functionalitatii cardului Costuri: deschidere alimentarea conturilor de cont: catre titulari comision nu se zero comisioneaza

administrare cont curent: 7 lei (echivalent n valuta contului)/ cont curent/ luna retrageri de numerar:

 contul current in lei n ziua planificata n structura de cupiuri disponibila la unitatea BCR: 0,4% n ziua planificata n structura disponibila de bancnote, fara moneda metalica n proportie de cel putin 1%: 0,8% n aceeasi zi n structura de cupiuri disponibila la unitatea BCR: 1,0% n aceeasi zi n structura disponibila de bancnote, fara moneda metalica n proportie de cel putin 1%: 1,8% cont curent in valuta: 0,5% din suma retrasa, min. 2 EUR pentru sume mai mici de 100.000 EUR 1% din suma retrasa pentru sume peste 100.000 EUR plati prin virament, dispuse pentru operatiuni comerciale si necomerciale: plati in sistem intrabancar: 5 EUR plati in sistem interbancar: pana la 12 500 EUR, inclusiv: 25 EUR peste 12 500 EUR: 0,15%, min. 25 EUR, max 800 EUR Dobanda la disponibilitatile la vedere: 0,10% /an/cont curent in lei; 0.25%/cont curent valuta Documente: clientul poate solicita deschiderea unui singur cont curent n lei la o unitate teritoriala a bancii pentru deschiderea de conturi curente, clientul trebuie sa prezinte urmatoarele acte: cont curent in lei: cererea de deschidere de cont, fisa specimenelor de semnaturi n doua exemplare, delegatia pentru persoanele desemnate sa efectueze operatiuni

bancare, la care se vor anexa, n original si n copie, actele de nfiintare a societatii si certificat constatator cont curent in valuta: formularul Informatii initiere relatii de afaceri, formularul Cerere deschidere de cont, formularul Reguli de autorizare, delegatia persoanelore desemnate sa efectueze operatiuni bancare, daca este cazul, la care se vor anexa, n original si n copie, actele de nfiintare a societatii si certificat constatator, precum si formularele Cerere de produse bancare pe cont/subcont", n cazul n care clientul solicita produse bancare care sa functioneze pe contul curent pot solicita deschiderea de cont curent numai persoanele desemnate de catre persoana juridica suplimentar, sa o reprezinte data de n persoana relatiile juridica straina cu unei banca persoane n cazul persoanelor juridice straine, rezidente si nerezidente, se prezinta bancii mputernicirea fizice/juridice, care sa o reprezinte n Romania, tradusa si legalizata de un notar public pe baza documentatiei complete prezentata, se ntocmeste Conventia-cadru, n doua exemplare: un exemplar se va nmana clientului, iar al doilea exemplar este pastrat la dosarul nstiinta banca, juridic asupra al modificarilor acestuia aparute dosarul juridic al clientului se va actualiza n permanenta, clientul avand obligatia de a clientii pot dispune operatiuni de alimentare a contului curent n lei, cu numerar si prin virament, de eliberare de sume n numerar la cererea si n favoarea lor, de plati prin virament, n limita soldului disponibil

conturile curente n lei pot fi nchise: functionarea daca daca la cererea conturilor titularul titularul a a titularului mentionate produs produs incidente incidente n majore majore de cont conventia-cadru de de plati plati

daca titularul de cont nu mai ndeplineste conditiile cu privire la deschiderea si

n situatia n care n decurs de 6 luni,

 contul curent in lei nu prezinta alta miscare decat operatiuni reprezentand dobanda bonificata la disponibilitatile existente, iar soldul contului curent este mai mic decat limita minima stabilita de banca contul curent in valuta ndeplineste cumulativ urmatoarele conditii: nu a nregistrat alta miscare decat cea generata de contabilizarea dobanzilor si comisioanelor, nu are atasate alte produse/servicii/operatiuni bancare n derulare, inclusiv tranzactii nefinalizate sau alte sume blocate si nu are sold la data analizei Comisioanele practicate sunt cele cuprinse n Tariful de speze si comisioane n vigoare, nivelul acestora putand fi modificat n functie de politica bancii. Avantaje: nu banca deschiderea se percepe lunar bonifica contului comision dobanda curent la la vedere nu de n se numerar de contul comisioneaza n cont disponibilitati

depuneri

clientii pot efectua operatiuni bancare n contul curent utilizand produsul MultiCash BCR/ e-BCR+/Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR posibilitatea atasarii de contul curent a unui card de debit

TEMA NR.2 OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR

In activitatea de creditare, banca va respecta prevederile Legii privind activitatea bancara, normele, instructiunile si regulamentele emise de BNR, precum si statutul propriu si reglementarile interne ale bancii. In cazul in care o prevedere a prezentelor norme este modificata/ completata/ abrogata de o dispozitie legala, se vor aplica prevederile acesteia din urma. Principii si reguli generale de creditare

Operatiunile de aprobare si acordare a creditelor au la baza prudenta bancara ca principiu fundamental ce caracterizeaza intreaga activitate a bancii. Activitatea de creditare a persoanelor fizice si a persoanelor fizice autorizate se bazeaza, in primul rand, pe identificarea si evaluarea capacitatii de plata a solicitantilor, ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor.Pornind de la capacitatea de plata a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat si perioada de creditare. Banca va analiza si verifica, iar solicitantii de credite vor pune la dispozitie, toate documentele si actele din care sa rezulte identitatea acestora, natura activitatilor desfasurate, sursele de venit, precum si orice alte documente si date care sa permita evaluarea situatiei financiare a clientului. Banca va tine seama la analiza documentatiilor de credite de influenta asupra mediului a proiectelor solicitate a fi finantate, respectiv daca acestea au efecte semnificative prin natura, dimensiunea sau amplasarea lor asupra: fiintelor umane, faunei si florei; solului, apei, aerului, climei si peisajului; bunurilor materiale si patrimoniului cultural. In acest sens, se vor respecta reglementarile interne specifice in domeniul mediului. La acordarea creditelor, banca urmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scadenta. In acest scop, banca cere ca imprumutatii sa prezinte garantii care sa acopere datoria maxima formata din credite si dobanzile aferente.

Tinand seama de aceste prevederi, specialistii bancii vor alege din paleta de garantii prevazuta de reglementarile specifice una sau mai multe garantii (mix-ul de garantii). Toate operatiunile de credit si de garantie, conform prevederilor Legii privind activitatea bancara, vor trebui consemnate in documente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toate conditiile respectivelor tranzactii. In conformitate cu prevederile Legii privind activitatea bancara, contractele de credit sau alte documente contractuale, precum si cele de garantii reale si personale incheiate in scopul garantarii creditului constituie titluri executorii. In conformitate cu Legea privind activitatea bancara, creditele acordate persoanelor aflate in relatii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai in conditiile stabilite de reglementarile Bancii Nationale a Romaniei. La creditele si garantiile bancare acordate, banca percepe dobanzi si comisioane ale caror niveluri de baza se aproba de catre organele de conducere ale bancii. Produsele tip credit, indiferent de suma sau durata de rambursare, respectiv de valabilitate, se acorda pentru destinatia stabilita prin documentele contractuale incheiate, respectarea bancii sa acesteia intrerupa fiind creditarea obligatorie si sa pentru retraga imprumutati. imprumutul acordat. Utilizarea creditului aprobat pentru o alta destinatie decat cea stabilita, da dreptul In vederea acoperirii eventualelor pierderi din credite si dobanzi, banca constituie rezerva generala pentru riscul de credit si provizioane specifice de risc pentru credite si dobanzi, potrivit conturi curente legii personale, si cat si regulamentelor pentru cele de BNR. imprumut. Toate operatiunile efectuate prin conturi se reflecta in extrasele de cont, atat pentru Banca poate administra alte surse de finantare decat cele proprii pe baza de acorduri/ conventii/ protocoale etc. incheiate cu finantatori interni sau externi, aplicand prezentele norme metodologice corelate cu eventualele particularitati stabilite prin acte bilaterale.

Operatiuni de creditare bancara a agentilor economici n cadrul Bncii Comerciale Romane Categorii de produse tip credit pentru persoane fizice Banca poate acorda clientilor sai urmatoarele categorii de credite: - Credite pentru cumpararea de vehicule (autoturisme, motociclete, motorete, barci cu motor, avioane, tractoare etc.) noi; - Credite pentru cumpararea de autoturisme rulate; - Credite in lei pentru bunuri de folosinta indelungata: aparatura electronica si electrocasnica, mobilier, produse IT, blanuri, materiale de constructii, biciclete etc. de la dealeri autorizati ai societatilor comerciale; - Credite pentru cumpararea de locuinte; - Creditul Ipotecar; - Credite pentru amenajari/modernizari si reparatii de locuinte; - Linii de credite; - Credite de trezorerie nenominalizate; - Credite nenominalizate in lei garantate cu garantii reale; - Credite pentru participarea la simpozioane si conferinte; - Credite pentru petrecerea de sejururi in tara si strainatate; - Credite pentru plata unor forme de scolarizare; - Credite pentru plata unor tratamente medicale. - Credite pentru plata unor forme de scolarizare Avantaje: - Completarea resurselor pentru plata taxelor de scolarizare n tara si strainatate, procurarea materialelor didactice, si acoperirea cheltuielilor de transport si ntretinere pentru persoanele care obtin burse de studii n strainatate; - Dobnzile sunt atractive; - Operativitate n acordarea creditului; - Polita de asigurare se poate ncheia la sediul bancii;

- Posibilitate de plata anticipata; - Rambursarea creditului poate fi efectuata: - la orice unitate BCR, din contul curent la sediul unitatii, - utiliznd serviciul e BCR, - din contul de card de debit de la orice ATM din reteaua BCR Caracteristici: - Beneficiari: persoane fizice n varsta de cel putin 18 ani care doresc sa-si continue studiile n tara sau strainatate sau sa asigure aceasta posibilitate pentru copii sau sot/sotie; - Destinatia: plata costului scolarizarii (taxe de studii), a cheltuielilor de ntretinere, iar pentru studiile desfasurate n strainatate, a cheltuielilor cu procurarea de material didactic si a cheltuielilor de transport; - Moneda de acordare: ROL; - Suma maxima: 10.000 echivalent EUR; - Avans: 0 - Termen: maximum 12 luni; - Modalitatea de punere la dispozitie a creditelor: - viramentul n contul institutiei de nvatamnt din tara sau strainatate; - la solicitarea clientului o parte din suma (pna la 25% din valoarea studiilor) poate fi acordata prin cec de calatorie, card sau cash pentru acoperirea cheltuielilor de transport si ntretinere. Dobnda: solicitantul poate opta pentru plata unui nivel de dobnda fix sau indexabil: - variabila: 23,9% pe an, - fixa: 21,9% pe an; pentru varianta de credite cu dobnda fixa rambursarea anticipata se comisioneaza. Garantii: - venitul lunar net cert realizat de catre solicitant mpreuna cu sotul/sotia sa;

- polita de asigurare de viata ncheiata cu o societate de asigurari agreata de banca, daca este cazul. TEMA NR.4 INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT

Banca BCR utilizeaz o serie de instrumente de plat care faciliteaz desfurarea operaiunilor din i cu ajutorul conturilor la bnci. Aceste instrumente de plat s-au modernizat de-a lungul timpului, trecnd treptat de la operaiunile desfurate direct la ghieele bncilor,prin utilizarea numerarului, la operaiuni care nu mai necesit prezena fizic a clienilor n unitatea bancar prin intermediul banilor de cont. n aceast privint, cele mai moderne instrumente de plat folosite de bnci sunt cardul i plile prin internet. BCR, cea mai mare banc comercial din sistemul bancar din Romnia, i-a dezvoltat n timp propriile tehnici i instrumente de plat, care o deosebesc de celelalte bnci din sistem. Cardul de plat a aprut pentru prima dat n Statele Unite ale Americii n anul 1914, fiind emis de compania Western Union n scopul ncurajrii cumprturilor i creterii fidelitii clienilor si. Deoarece acesta dateaz nc din anul 1914, nu se poate consider cel mai modern instrument de plat, ns este un instrument care se pstreaz i astzi, iar numrul de carduri valide la BCR era la nceputul anului 2009 de 2,4 milioane uniti, att carduri de credit ct i carduri de debit. n ceea ce privete plile pe internet, BCR a adoptat recent o serie de aplicaii, Alo 24 Banking i Click 24 Banking BCR, ce utilizeaz un dispozitiv de generare a unor coduri ce permit accesul la conturi i implicit la operaiunile bancare a dispozitivul Token Digipass. Reeaua Token Ring a fost conceput de suedezul Olof Soderblom. Prima reea Token Ring a fost utilizat la Banca Suedez n 1967 i interconecta 2500 de terminale i 500 de birouri. Reeaua devine din plin utilizat de aceast instituie la nceputul anilor 70, ea fiind dezvoltat de IBM n anii 70. Componenta Click 24 Banking BCR poate fi accesat direct de pe portalul BCR: www.bcr.ro. Click 24 Banking BCR este disponibil 24 de ore din 24, de la orice

calculator conectat la Internet. Token-ul este un dispozitiv ce permite identificarea dumneavoastr ca utilizator al canalelor Alo 24 Banking BCR i Click 24 Banking BCR i autorizarea tranzaciilor efectuate prin aceste canale alternative. Dispozitivul este nmnat de ctre consilier, clientului, odat cu semnarea cererii-contract de acces la serviciu, la unitatea teritorial de la care solicita achiziionarea Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR. Dispozitivul Token genereaz coduri unice, valabile la o singur utilizare, pe baza crora se realizeaz identificarea clientului i autorizarea tranzaciilor efectuate. Dispozitivul Token este securizat prin intermediul unui cod PIN ales de client la prima utilizare. Modelul Vasco Token oferit de banc este Digipass Pro 260, prezentat prin imaginea alturat. Codurile generate de dispozitivul Token sunt unice i sunt valabile doar pentru o singur utilizare. Valabilitatea codurilor este de 36 de secunde* din momentul generrii. De asemenea, dac n cursul termenului de valabilitate, dispozitivul Token este nchis i apoi redeschis, acelai cod unic OTP/DS va fi afiat pe ecran.. Codul PIN Este un cod de securitate, care ofer siguran n ceea ce privete accesul la dispozitivul Token. Dispozitivul Token primit de la banc n momentul achiziionrii serviciului nu are un cod PIN prestabilit. n momentul primirii, clientul seteaza codul PIN preferat prin introducerea combinaiei dorite (4 caractere numerice), apoi confirmarea, prin reintroducerea acestuia. Astfel, posibilitatea de utilizare ulterioar a acestui dispozitiv pentru generarea parolei de identificare i a codurilor de autorizare operaiuni este condiionat de cunoaterea codului PIN. Codul PIN setat este o informatie confidenial. PLATI FACTURI PRIN ATM Documente necesare pentru plati facturi servicii sau utilitati prin ATM BCR: - BI/CI - cardul BCR - copie dupa ultima factura de la fiecare furnizor de servicii sau utilitati

- conventie pentru efectuarea de plati prin intermediul ATM-urilor (se solicita formularul tip la orice unitate pentru a fi completat) serviciul va fi activ la ATM dupa personalizarea contului de card, conform celor solicitate de client - pentru cei care au deja incheiata o astfel de conventie, pentru adaugarea unui nou furnizor de servicii pe lista se va completa un formular tip la banca, respectiv cerere suplimentara pentru efectuarea de plati prin intermediul ATM-urilor Costuri: Comision 0 pentru efectuarea platilor din conturi deCosturi: Comision 0 pentru efectuarea platilor din conturi de card n lei. Comision de conversie valutara (2%), n cazul n care operatiunea de plata este efectuata dintr-un card cu cont n valuta. Avantaje: - posibilitatea platii att a propriilor facturi ct si a facturilor altor persoane; - posibilitatea efectuarii platilor de la orice ATM al BCR, din orice localitate, alta dect cea de resedinta, n orice zi, la orice ora; BCR are cea mai extinsa retea de ATM-uri din tara; - evitarea aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utilitati/ servicii.