PARLAMENTUL ROMNIEI

CAMERA DEPUTAILOR SENATUL

LEGE
pentru modificarea i completarea Legii nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare

Parlamentul Romniei adopt prezenta lege.

Art.I.- Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile ulterioare, se modific i se completeaz dup cum urmeaz: 1. Capitolul I va avea urmtorul cuprins: Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare. Definiii Art.1.- (1) Prezenta lege reglementeaz regimul juridic al creditului ipotecar pentru investiii imobiliare. (2) Creditul ipotecar pentru investiii imobiliare poate fi acordat exclusiv de ctre instituiile autorizate, cu respectarea condiiilor prezentei legi i a legilor speciale de constituire i funcionare a acestora. Art.2.- n nelesul prezentei legi, termenii i expresiile de mai jos au urmtoarele semnificaii: a) cesiune de creane ipotecare - operaiune de investiii financiare care poate avea ca obiect transferul de creane ipotecare individuale sau de portofolii de creane ipotecare;

2 b) creane ipotecare - drepturi de crean rezultnd din contracte de credit ipotecar pentru investiii imobiliare; c) credit ipotecar pentru investiii imobiliare - credit acordat cu ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: 1. este acordat n scopul efecturii de investiii imobiliare cu destinaie locativ sau cu alt destinaie dect cea locativ sau n scopul rambursrii unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior; 2. acordarea creditului este garantat cel puin cu ipoteca asupra imobilului care face obiectul investiiei imobiliare pentru finanarea creia se acord creditul, respectiv cu ipoteca asupra imobilului obiect al investiiei imobiliare pentru finanarea creia a fost anterior acordat un credit ipotecar pentru investiii imobiliare, a crui rambursare urmeaz a fi astfel finanat; d) creditor ipotecar - titularul creanelor ipotecare; e) imobil - construcia i/sau terenul pe care se afl sau urmeaz a se ridica o construcie, care fac obiectul unei investiii imobiliare; f) instituii autorizate bncile universale i bncile de credit ipotecar, Agenia Naional pentru Locuine, societile de credit ipotecar i orice alte entiti reglementate prin legi speciale s acorde credite ipotecare pentru investiii imobiliare; g) investiii imobiliare - investiii avnd ca obiect dobndirea dreptului de proprietate asupra unui imobil prin acte juridice cu titlu oneros, amenajarea unui imobil, viabilizarea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea acestuia dar fr a se limita la acestea. 2. Dup capitolul I se introduce capitolul I1 cu urmtorul cuprins: Garantarea creditului ipotecar pentru investiii imobiliare Art.3.- (1) Ipoteca constituit pentru garantarea creditului ipotecar pentru investiii imobiliare dureaz pn la rambursarea integral a tuturor sumelor datorate n temeiul respectivului contract, dispoziiile art.1785 i 1786 din Codul civil nefiind aplicabile.

3 (2) n cazul n care prile convin astfel, prin act n form autentic, ipoteca va putea fi transferat asupra unui alt imobil. Ipoteca asupra imobilului iniial nceteaz de drept la data nscrierii noii ipoteci. (3) n cazul prevzut la alin.(2), rangul ipotecii transferate asupra noului imobil va fi determinat de data nscrierii noii ipoteci n cartea funciar. (4) Dispoziiile prezentei legi rmn aplicabile ipotecii transferate n condiiile alin.(2), precum i creditului garantat cu aceast ipotec. Art.31.- (1) Prevederile art.1775 din Codul civil nu se aplic ipotecilor constituite pentru garantarea creditelor ipotecare pentru investiii imobiliare acordate n condiiile prezentei legi. (2) Ipoteca constituit n condiiile prezentei legi asupra unui bun viitor se ntabuleaz n cartea funciar dac n prealabil a fost notat autorizaia de construcie. (3) Rangul unei ipoteci asupra unei construcii viitoare va fi determinat de momentul nscrierii sale n cartea funciar. (4) Dac ipoteca se constituie doar asupra construciei, iar nu i asupra terenului aferent acesteia, n condiiile existenei unui drept de superficie legal constituit, obiectul ipotecii l constituie respectivul drept de superficie, respectiv dreptul de proprietate asupra construciei, precum i dreptul de folosin asupra terenului pe care se afl construcia. (5) Obiectul ipotecii cuprinde i servituile existente asupra imobilului ipotecat. Art.4.- Dispoziiile art.1722 din Codul civil se aplic numai n cazul n care formalitile de publicitate prevzute de lege au fost ndeplinite nainte de nscrierea ipotecii constituite n condiiile prezentei legi. Art.5.- (1) Pn la rambursarea integral a creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, imobilul ipotecat va putea fi nstrinat numai cu acordul prealabil scris al creditorului ipotecar. Acest acord va fi necesar n legtur cu fiecare nstrinare determinat. (2) Actele ncheiate cu nerespectarea dispoziiilor alin.(1) sunt lovite de nulitate absolut. (3) La nscrierea ipotecii aferente unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare, biroul de carte funciar are obligaia de a nota din oficiu interdicia de nstrinare prevzut la alin.(1).

4 3. Capitolul II, cuprinznd articolele 6 i 7, se abrog. 4. Capitolul III va avea urmtorul cuprins: Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare i contractul de asigurare Seciunea 1 Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare - clauze obligatorii pentru protecia mprumutailor Art.8.- nainte de semnarea contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, instituia autorizat va pune la dispoziia mprumutatului o ofert scris care va cuprinde toate condiiile contractului i termenul de valabilitate a acesteia, care nu va fi mai mic de 10 zile de la momentul primirii ofertei de ctre potenialul debitor. Art.9.- Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare nu va putea fi modificat dect n scris de ctre pri, cu respectarea prevederilor prezentei legi. Art.10.- (1) Suma creditului acordat poate fi exprimat n contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare n lei sau n valut convertibil i va fi pus la dispoziia mprumutatului ealonat sau integral. (2) n cazul n care lucrrile pentru care s-a acordat creditul ipotecar pentru investiii imobiliare vor fi efectuate n regie proprie de ctre mprumutai, sumele de bani se vor disponibiliza acestora conform unui plan de finanare stabilit prin contract. Art.11.- Este interzis acordarea de credite ipotecare pentru investiii imobiliare condiionat de acceptarea de ctre client a altor servicii care nu au legtur cu operaiunea de creditare respectiv sau de vnzarea sau cumprarea de valori mobiliare emise de instituia autorizat care acord creditul. Art.12.- Clauzele de exigibilitate nainte de termen, precum i cazurile n care urmeaz a fi aplicabile aceste clauze, trebuie prevzute n contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare ntr-un articol distinct.

5 Art.13.- (1)mprumutaii au dreptul de a rambursa anticipat creditul primit, n condiiile stabilite de pri prin contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. (2) n caz de faliment, lichidare voluntar a creditorului ipotecar sau n alte cazuri de lichidare prevzute de lege, mprumutaii au dreptul de a rambursa anticipat creditul ipotecar primit pentru investiii imobiliare. Art.14.- n cazul n care prin contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare s-a stabilit ca rata dobnzii s fie variabil se vor aplica urmtoarele reguli: a) variaia ratei dobnzii trebuie s fie legat de fluctuaiile unui indice de referin menionat n contract; b) contractul poate s prevad c rata dobnzii nu variaz dect atunci cnd modificarea n sens cresctor sau descresctor nregistreaz, fa de rata iniial a dobnzii, o diferen minimal determinat; c) modificarea ratei dobnzii trebuie comunicat mprumutatului cel mai trziu la data aplicrii noii rate, cu excepia situaiei reglementate la lit.a). Art.15.- n sarcina mprumutatului vor fi puse numai cheltuielile aferente ntocmirii documentaiei de credit i constituirii ipotecii i altor garanii, dup caz. Seciunea a 2-a Contractele de asigurare obligatorii Art.16.- (1) n cazul ipotecrii unei construcii, mprumutatul va ncheia un contract de asigurare acoperind toate riscurile aferente acesteia. Contractul de asigurare va fi ncheiat i rennoit astfel nct s acopere ntreaga durat de valabilitate a creditului. (2) Drepturile asiguratului derivnd din contractul de asigurare prevzut la alin.(1) vor fi cesionate n favoarea creditorului ipotecar pe toat perioada de valabilitate a contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. (3) Opozabilitatea cesiunii fa de teri, cu excepia asigurtorului, se face prin nscrierea acesteia la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare, pe cheltuiala asiguratului.

6 (4) Opozabilitatea cesiunii fa de asigurtor se realizeaz prin notificarea acestuia prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin intermediul executorilor bancari sau judectoreti. (5) Despgubirile ncasate de ctre creditorul ipotecar vor duce la singerea creanei n urmtoarea ordine: dobnzile scadente i neachitate aferente capitalului mprumutat, suma ratelor de credit rmase de achitat, alte sume datorate de mprumutat creditorului ipotecar la data primirii despgubirii, n baza contractului de credit. (6) Primele de asigurare vor fi achitate de ctre mprumutat, urmnd ca acesta s prezinte creditorului ipotecar dovada plii acestora, la datele convenite n contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. Art.17.- n cazul n care prin creditul ipotecar pentru investiii imobiliare se finaneaz construcia, reabilitarea, consolidarea, extinderea unor imobile, creditorul ipotecar poate solicita mprumutatului s ncheie un contract de asigurare pentru riscul nefinalizrii investiiilor imobiliare pentru care s-a acordat creditul. Drepturile asiguratului derivnd din contractul de asigurare prevzut mai sus vor fi cesionate n favoarea creditorului ipotecar. Art.18.- Contractele de asigurare prevzute la art.16 i 17 se vor ncheia cu o societate de asigurri, iar mprumuttorul nu va avea dreptul s impun mprumutatului un anumit asigurtor. 5. Capitolul IV va avea urmtorul cuprins: Executarea creanelor instituiilor care acord credite ipotecare pentru investiii imobiliare Art.19.- (1) n cazul ntrzierii la plat, creditorul ipotecar va trimite mprumutatului, la ultima adres comunicat de acesta, o notificare prin scrisoare recomandat cu confirmare de primire sau prin executor judectoresc sau bancar, prevenindu-l asupra consecinelor nclcrii contractului de credit ipotecar pentru investiii imobiliare. (2) n cazul notificrii prin scrisoare recomandat, aceasta se consider primit la data potei, menionat pe confirmarea de primire.

7 Art.20.- n cazul n care, n termen de 30 de zile de la primirea notificrii prevzute la art.19, mprumutatul nu execut obligaiile asupra crora a fost notificat, contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare se consider reziliat de plin drept i ntreaga sum a creditului, cu dobnzile aferente la data operrii rezilierii, devine exigibil. Art.21.- Contractul de credit ipotecar pentru investiii imobiliare, precum i garaniile reale i personale subsecvente constituie titluri executorii, urmnd s fie nvestite cu formula executorie de ctre instana locului unde este situat imobilul. Art.22.- (1) Executarea silit a obligaiilor de plat ale mprumutailor se va face fr condiionarea de atribuire a unui alt spaiu de locuit. (2) n situaii excepionale motivate ca atare, instana de la locul executrii va putea acorda un termen de maximum 90 de zile, n care debitorul i va putea cuta o alt locuin. Aceast prevedere se aplic numai mprumutailor persoane fizice. Art.23.- Executarea creanelor ipotecare se va face de ctre executorii proprii ai instituiilor autorizate sau de ctre executorii judectoreti, dup caz, n condiiile legii. Art.231.- Art.19 i 20 din prezenta lege nu se aplic n cazul n care creana ipotecar devine exigibil potrivit art.12 n cazuri de exigibilitate nainte de termen provocate de alte cauze dect ntrzierea la plat. 6. Capitolul V va avea urmtorul cuprins: Cesiunea creanelor ipotecare Art.24.- (1) Creanele ipotecare, care fac parte din portofoliul unei instituii autorizate prin lege, pot fi cesionate unei alte instituii de acelai tip ori altor entiti autorizate i reglementate n acest sens prin legi speciale. (2) Cesionarul dobndete, pe lng dreptul de ipotec aferent creditului ipotecar pentru investiii imobiliare, drepturile decurgnd din contractul de asigurare pentru bunul care face obiectul acestei ipoteci, precum i celelalte garanii care nsoesc creana ipotecar transmis.

8 Art.25.- (1) Cesiunea unei creane ipotecare, precum i a unui portofoliu de creane ipotecare devine opozabil fa de terii care nu au cunoscut-o pe alt cale, cu excepia debitorului cedat, prin nscrierea cesiunii la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. (2) n cazul cesiunii unui portofoliu de creane ipotecare, opozabilitatea se poate realiza i prin nscrierea la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare a unui aviz global de cesiune, prin care s se descrie creanele care intr n componena portofoliului cedat. Descrierea creanelor poate fi realizat, dup caz, prin utilizarea unei formule generice pentru ntregul portofoliu sau pentru o parte a acestuia, respectiv prin descrierea fiecrei creane n parte. (3) n cazul cesiunii unei creane ipotecare sau a unui portofoliu de creane ipotecare, opozabilitatea fa de teri a fiecrei transmiteri a dreptului de ipotec aferent unei creane cesionate se realizeaz prin nscrierea acestei transmiteri la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare, precum i prin notarea ei n cartea funciar a imobilului respectiv. Art.26.- (1) Cesiunea unei creane ipotecare, individual sau n cadrul unui portofoliu de creane ipotecare, devine opozabil debitorului cedat prin notificarea adresat acestuia de ctre una din prile contractului de cesiune. (2) Dac cedentul i cesionarul nu au convenit altfel, cesiunea se notific de ctre cedent debitorului cedat, n termen de 10 zile de la ncheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandat. (3) Notificarea va meniona instituia financiar care va ncasa de la debitor sumele pentru rambursarea creditului dup cesiune. Art.27.- n cazul n care cedentul i cesionarul nu convin altfel, rambursarea creditelor ipotecare pentru investiii imobiliare va fi efectuat ctre cedent, care acioneaz ca mandatar al cesionarului. Cedentul va transmite cesionarului sumele astfel obinute, iar cheltuielile generate de ncasarea i transmiterea sumelor vor fi suportate de cesionar n limita sumelor stabilite prin contractul de cesiune a creanelor ipotecare.

9 Art.28.- n cazul n care cedentul va continua s primeasc sumele rambursate i dac prile nu au convenit altfel, executarea ipotecilor i a celorlalte garanii va fi fcut de ctre acesta n numele i pe seama cesionarului, pe cheltuiala acestuia din urm. Art.281.- n cazurile prevzute la art.27 i 28, cedentul nu poate renuna la mandat. 7. Capitolul VI, cuprinznd articolele 29-32, se abrog. 8. Capitolul VII va avea urmtorul cuprins: Dispoziii finale Art.33.- Instituiile autorizate sunt supuse supravegherii prudeniale i controlului instituiilor abilitate prin lege. Art.34.- Prevederile prezentei legi se completeaz cu prevederile Legii nr.58/1998 privind activitatea bancar, republicat. Art.II.- Legea nr.190/1999 privind creditul ipotecar pentru investiii imobiliare, publicat n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.611 din 14 decembrie 1999, cu modificrile ulterioare, precum i cu modificrile i completrile aduse prin prezenta lege, se va republica n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, dndu-se textelor o nou numerotare.

10 Aceast lege a fost adoptat de Parlamentul Romniei, cu respectarea prevederilor articolului 75 i ale articolului 76 alineatul (2) din Constituia Romniei, republicat.

PREEDINTELE CAMEREI DEPUTAILOR Adrian Nstase

p.PREEDINTELE SENATULUI Teodor Melecanu

Bucureti, 1 martie 2006 Nr. 34