Banca pentru locuinte

v.3 / 10.10.2011

Obiectivele cursului
2

Definirea scopului sistemului de economisire-creditare Prezentarea sistemului de economisire creditare Diferentierea sistemului de economisire creditare de alte produse bancare Identificarea activitatilor posibil de finantat prin Banca pentru locuinte Definirea si caracterizarea produselor BCR Banca pentru locuinte Identificarea avantajelor si beneficiilor produselor BCR Banca pentru locuinte Identificarea clientilor potentiali Fluxul operational de vanzare

Scurt istoric al Bancii pentru locuinte

3

Prima forma de economisire colectiva s-a inregistrat in China in anul 200 i.Ch.; In 1775 s-a infiintat prima banca pentru locuinte, in Anglia, in orasul Birmingham; In secolul XIX sistemul s-a extins si in alte regiuni (chiar continente) Dupa Primul Razboi Mondial, Germania a dezvoltat sistemul BPL mai mult ca alte tari In anul 1930 s-a introdus un sistem echitabil de evaluare pentru credit si s-a rentunat la alocarea creditelor prin tragerea la sorti.

BCR Banca pentru locuinte

4

BCR Banca pentru Locuinte s-a infiintat in iulie 2008 Actionarii BCR BPL sunt:
- Banca Comerciala Romana S.A.- 80% capitalul social; - Bausparkasse der sterreichischen Sparkassen Aktiengesellschaft 20% din capitalul soc.

Clientii BCR BPL au depus in 2010 peste 260 milioane lei In prezent clientii BCR BPL sunt aproximativ 190.000. Valoarea totala a contractelor detinute de clientii BCR BPL depaseste 5,6 miliarde lei

Scopul sistemului
5

Scopul economisirii si creditarii in sistem colectiv este finantarea activitatilor din domeniul locativ. Bancile de locuinte nu finanteaza alte scopuri.

Detalii

Activitatile finantate prin Banca pentru locuinte

6

construirea unei locuinte; amenajarea spatiului locativ; reabilitarea locuintei; modernizarea locuintei; consolidarea casei; extinderea locuintei; cumpararea de terenuri in scop locativ; achzitionarea de locuinte; refinantarea de credite comerciale in scop locativ.

Functionarea generala a produselor BCR BPL

7

Principiu de functionare
8

stabileste necesarul fondurilor pentru investitia in domeniul locativ

calculeaza suma lunara pe care clientul o poate economisi

esarul pentru investitia in domeniul locativ se numeste suma contractata (SC)

S um a C ontractata (S C )

E conom ii personale + Prim a de stat (25% ) + + Dobanda B ancii P asul 1: EC ONOMIS IR E (40 sau 50% ) x SC

C redit

Pasul 2: C R E DITARE (60 sau 50% ) X SC

Prima de la stat
9

Subventie acordata pentru sprijinirea dezvoltarii si imbunatatirii domeniului locativ. Se acorda cetatenilor romani, domiciliati in Romania, titulari de contracte BPL Este garantata prin lege (OUG 99/2006, art. 288 317) Se acorda de catre stat si nu de catre institutiile bancare Se acorda anual, dar numai pe durata economisirii. Nivelul primei de stat este stabilit anual legislativ si poate suferi modificari. Valoarea este de 25% din soldul economisit, dar maxim 250 euro

Banca pentru locuinte (Bausparkasse)

10

Suma totala contractata

Economisire regulata
Dobanda Prima de la stat 25% Economii bancii

Credit cu dobanda fixa

Momentul repartizarii

+
Start

Final
Perioada de Creditare = creditul se ramburseaza

Perioada de Economisire = economiile se acumuleaza Perioada optima = 5 ani

Principiu de functionare

Produsele BCR BPL

11

1. Locuinta plus 2. Locuinta avantaj 3. Economii plus

Locuinta plus
12

Produsul permite clientului, printr-un efort financiar minim, pe termen mediu, sa isi imbunatateasca situatia locativa prin sporirea confortului.

Economii plus
13

Randament bun la economisire fara efort, cu o perioada extinsa de creditare! Se depun toti banii odata sau se economiseste putin cate putin cu acces la creditul ieftin!

Locuinta Avantaj
14

Pentru clientii care se grabesc acest produs este ideal. Creditul poate fi acordat foarte repede si in conditii avantajoase. Ca si plus, acest produs permite refinantarea creditelor luate cu dobanda prea mare de la alte banci.

Economisirea
15

Credit cu dobanda fixa Prima de stat 25% Economii

Dobanda

+
Start

+
Final

Perioada de Economisire = economiile sunt acumulate

Perioada de rambursare = creditul este rambursat

Comisioanele percepute pentru faza de economisire BCR BPL

16

Comision de de deschidere de 1% din suma contractata!

se plateste o singura data, la incheierea contractului si din acel moment contractul devine net si functional

Comision de administrare anual de 28 lei;

se retine in prima zi a fiecarui an calendaristic pe toada perioada economisirii

BCR BPL mai percepe si alte comisioane pentru servicii suplimentare, solicitate de catre client! Toate comisioanele sunt afisate detaliat, direct pe formular.

Repere pentru economisire

17

Orice persoana fizica, rezidenta in Romania, indiferent de varsta poate detine contract Perioada minima de economisire: 18 luni (cerinta legala!); Clientul poate opta pentru depuneri regulate sau pentru o singura depunere, in functie de produsul ales; Pentru varianta in care clientul a ales sa faca depuneri lunare regulate (rate regulate de economisire), se pot alege produsele LOCUINTA PLUS si ECONOMII PLUS Pentru varianta in care clientul a ales sa faca o singura depunere (plata instant) produsul potrivit este Locuinta AVANTAJ.

Locuinta plus
18

Locuinta LocuintaPlus: Plus: Randament Randamentfoarte foartebun bunla laeconomisire economisire(2% (2%dobanda dobandap.a. p.a.+5 +5prime primede destat) stat) Rate Ratede deeconomisire economisirelunare lunaremici! mici! Oportunitatea Oportunitateaunui unuicredit creditin in55ani anicu cuoodobanda dobandafixa, fixa,garantata, garantata,de denumai numai5%! 5%!

Determinarea ratelor
19

Locuinta plus

Economii Plus
20

Economii EconomiiPlus: Plus: Cel Celmai maiprofitabil profitabilprodus produsde deeconomisire economisire(3% (3%dobanda dobandap.a.+ p.a.+55prime primede destat statanuale) anuale) crescut la economii! Randament Randament crescut la economii! Oportunitatea Oportunitateaunui unuicredit creditcu cuoodobanda dobandafixa, fixa,garantata, garantata,de denumai numai6%! 6%!

Determinarea ratelor
Economii plus
21

Locuinta Avantaj
22

Locuinta LocuintaAvantaj: Avantaj: Oportunitatea Oportunitateade deaaobtine obtineun uncredit creditcu cuoodobanda dobandafixa, fixa,mai mairapid rapidin inconditii conditii avantajoase avantajoase Posibilitate Posibilitatede derambursare rambursarepe petermen termenmai mai mare mare Dobanda fixa pe toata durata creditarii de 5% Dobanda fixa pe toata durata creditarii de 5%

Determinarea ratelor plata unica

Locuinta Avantaj
23

Determinarea ratelor regulate

Locuinta Avantaj
24

Avantajele ofertei BPL - Economisire

25

Randament foarte mare datorita primei de stat Prima de stat acordata in functie de depunerile anuale efective Prima de la stat = NEIMPOZABILA Zero risc valutar (produs in lei) Deducere fiscala anuala (acordata la impozitul pe venitul din salarii) Continuarea contractului si dupa repartizare (cu sau fara continuarea economisirii) Cesionarea contractului Flexibilitate: alegerea ritmului de plata (lunar, trimestrial, anual) plati suplimentare peste valoarea ratelor modificari contractuale (contra cost, in functie de politica bancii)

Avantajele ofertei BPL - Creditare

26

Dobanda la credit este foarte mica (5%; 6% in lei) Rate mici efort financiar redus pentru client vezi Locuinta Avantaj Dobanda la credit este fixa pe durata creditului, indiferent de fluctuatiile pietei Creditul = optiune si nu obligativitate Posibilitatea finantarii intermediare

Evaluare dupa finalizarea Economisirii

27

BCR BPL verifica daca urmatoarele conditii sunt indeplinite cumulativ a) soldul economisit trebuie sa fie cel putin egal cu suma minima de economisire, stabilita prin contract, in functie de varianta de produs aleasa; b) perioada de economisire trebuie sa fie de minim 18 luni; c) cifra de evaluare este mai mare, sau cel putin egala cu cifra de evaluaretinta fixata (0.6).

Cifra de evaluare trebuie sa fie de minim 0,6.

Valoarea ei se determina tinand cont de mai multi parametrii, insa depinde intr-o mare masura si de comportamentul clientului in perioada economisirii (regularitatea economisirii, valoarea sumelor economisite etc.).

Repartizarea contractului
28

Repartizarea inseamna finalizarea obligatiilor contractuale Soldul acumulat la repartizare trebuie sa fie cel minim asumat Soldul va fi format din:
- Economii - Dobanzi - Prima de la stat

Conditiile cumulate pentru a considera un contract la repartizare sunt:

Soldul minim sa fie acumulat (40%, 45% sau 50%) Perioada de economisire de min 18 luni Declaratia scrisa a clientului privind repartizarea

29

Exercitu 1

Creditarea
30

Credit cu dobanda fixa Prima de stat 25% Economii

Dobanda

+
Start

+
Final

Perioada de Economisire = economiile sunt acumulate

Perioada de rambursare = creditul este rambursat

Tipuri de credite BCR BPL

31

1. Credit locativ (Bauspar) 2. Credit Anticipat 3. Credit Intermediar

Creditul Anticipat
32

Creditul este de tip punte Clientul a economisit o parte din suma, conform variantei de contract, dar nu a economisit inca soldul minim. Rambursarea se realizeaza integral la data repartizarii, prin acordarea creditului locativ, iar diferenta se acopera din suma economisita Creditul Anticipat se poate acorda pentru contracte cu valoare de minim 15.000 lei Rata dobanzii este fixa pe toata perioada creditului anticipat si difera doar ca valoare in functie de tipul garantiilor astfel:

Tip credit Credite cu garantii ipotecare: Credite fara garantii ipotecare (cu girant) Credite fara garantii ipotecare (co-debitor)

Dobanda anuala 8,7% 12,05% 12,80%

Creditul Anticipat - schema

33

Suma contractata = Valoarea contractului

Credit Bauspar

40% - 50%
12 rate (>= 3 sau 12 luni Perioada pana la repartizare de la semnare ECDL)
Repartizare

50% -60%

100%

Creditul Intermediar
34

Creditul este de tip punte Clientul acumuleaza suma minima (40%, 45%, sau 50%) mai devreme de 5 ani (60 luni) suma devenind gaj. Rambursarea creditului este compusa din: dobanda si comisionul lunar de administrare Rata dobanzii este fixa pe toata perioada creditului intermediar si difera doar ca valoare in functie de tipul garantiilor astfel:

Tip credit Credite cu garantii ipotecare: Credite fara garantii ipotecare (cu girant) Credite fara garantii ipotecare (co-debitor)

Dobanda anuala 8,2% 11,15% 12,05%

Soldul minim fiind deja acumulat, nu mai este necesara continuarea economisirii !

Creditul Intermediar - schema

35

Suma contractata = Valoarea contractului

Sold minim Perioada pana economisit la repartizare

Credit Bauspar

40% - 50%

Repartizare

50% -60%

Utilizarea creditelor - 1/2

36

cumpararea unei locuinte; constructia unei locuinte si lucrari de extindere; modernizarea, reabilitarea locuintei proprii; cumpararea unui teren intravilan; lucrari de modernizare a locuintei angajate de chirias; lucrari de viabilizare a terenului intravilan; cumpararea unui spatiu locativ cu destinatie preponderent locativa;

Utilizarea creditelor - 2/2

37

constructia unui spatiu locativ cu destinatie preponderent locativa;

modernizarea, extinderea unui spatiu cu destinatie preponderent locativa; refinantare unui credit ipotecar/imobiliar; plata unui avans pentru credit ipotecar/imobiliar; plata unui avans contract de leasing imobiliar; refinantarea unui contract de leasing imobiliar

Utilizarea sumelor - Documente justificative

38

Tip activitate n domeniul locativ *)

Acte si documente doveditoare **)

- construirea de locuine noi sau -documente care atest forma juridic de activitile prevzute n art. 290 lit. a) pct. deinere a terenului destinat construciei 7 din O.U.G. nr. 99/2006 - autorizaie de construire - proiect de execuie, deviz estimativ, contracte ncheiate cu societi specializate sau persoane fizice autorizate - extinderea, modernizarea, reabilitarea, consolidarea de locuine i viabilizarea de terenuri - act de proprietate (deinere) imobil/teren - autorizaie de construire -proiect de execuie, deviz estimativ, contracte ncheiate cu societi specializate sau persoane fizice autorizate -contract de vnzare-cumprare -contract de vnzare-cumprare

- cumprarea unei locuine - cumprarea de terenuri intravilane

Modalitati de plata
39

In numerar in orice unitate BCR la casierie Prin virament bancar: - Ordin de plata programat: Standing Order - Ordin de plata pe suport de hartie - Ordin de plata electronic Transfer prin cont Good.bee