Tipuri de credite

n economia de pia exist o mare varietate de forme ale creditului, care pot fi grupate dup anumite criterii: 1) n funcie de calitatea creditorului distingem: a) creditul comercial care prezint urmtoarele caracteristici: - prile implicate sunt agenii economici, care se mprumut reciproc; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut sub form de marf (vnzarea pe datorie a mrfurilor); - mbin interesul furnizorului de a asigura vnzara mrfurilor sale cu interesul beneficiarului, lipsit de capital, de a le procura, fr a le plti imediat, ci la o dat ulterioar; - permite beneficiarului ca, la rndul su, s poat acorda credit comercial partenerilor si de afaceri; astfel, pe ansamblu, apare un transfer reciproc de resurse, care avantajeaz pe fiecare ntreprinztor. Are, ns, i anumite limite, att n ceea ce priveie dimensiunile (volumul su este limitat la capitalul disponibil sub form de marf i este influenat de frecvena restituirii sumelor mprumutate), ct i beneficiarii posibili (de exemplu, o firm productoare de nclminte poate primi un credit comercial de la o firm productoare de utilaje industriale, dar n sens invers mai rar). b) creditul bancar care are urmtoarele caracteristici: - prile implicate n relaia de credit sunt, pe de o parte bncile, iar pe de alt parte agenii economici i populaia; - obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut n form bneasc; - poate contribui la sporirea capitalului real, cnd vizeaz proiecte de investiii sau poate servi doar la micarea capitalului, cnd vizeaz acoperirea unor nevoi curente: - nu exist limite n ceea ce privete posibilii beneficiari; - relaiile de credit ale agenilor economici cu banca sunt, de regul, reciproce, n sensul c acetia, avnd deschise conturi bancare, formeaz depozite, pe care banca le folosete pentru acordarea de credite. 2) n funcie de calitatea debitorului distingem: a) credite acordate particularilor (persoane fizice) care pot fi: credite de trezorerie, credite pentru locuine, credit personal, credit pentru consum. Creditul pentru locuine (creditul ipotecar) : Scopul acestui credit este de a facilita accesul populaiei la locuine, prin oferirea de resurse financiare (fonduri) i asisten tehnic necesar. n acest fel se vizeaz a se asigura locuine corespunztoare pentru ct mai multe persoane i a se sprijinii dezvoltarea comunitilor locale, prosperitatea populaiei, care s-a deovedit a fi ntotdeauna unul din filoanele de baz ale clientelei bancare. Mecansimul funcioneaz n felul urmtor:

- cumpartorii de locuine obin credit ipotecar de la o banc, obligndu-se s ramburseze creditul ealonat pe 10-20 de ani i s plteasc sistematic dobnda cuvenit bncii; - banca emite valori imobiliare pe seama creditelor ipotecare acordate, transfernd plile de la deintorii de case ctre investitorii care au cumprat respectivele valori mobiliare. Pentru serrviciile prestate banca i reine un comison de aproximativ 1.2%. - instituia guvernamental garanteaz investitorii ce au cumprat aceste titluri ipotecare c vor primi toate drepturile ce li se cuvin la termenele stabilite, chiar dac deintorii de case nu i onoreaz obligaiile. Creditul pentru consum este destinat procurrii de bunuri de folosin ndelungat de mare valoare, care se pltesc n rate (de exemplu, achiziionarea unei maini). b) credite acordate ntreprinztorilor (persoane juridice), la rndul lor, pot fi: - credite de exploatare pentru acoperirea cheltuielilor din activitatea curent i circulaia mrfurilor; - credite de mobilizare sau trezorerie obinute de la bnci n urma scontrii cambiilor, biletelor la ordin sau a altor efecte de comer; - credite de prefinanarea acordat n special celor ce produc mrfuri sezoniere sau pe stoc; - credite de echipament necesare pentru proiecte de investiii ce privesc rennoirea echipamentelor existente sau dobndirea de noi capaciti de producie; - credite de leasing acordate pentru operaiuni de leasing ce vizeaz procurarea unor utilaje, mijloace de transport sau echipamente industriale, dup caz, n care nu exist posibilitatea achitrii integrale a contravalorii acestora n momentul achiziiei lor. 3) n funcie calitatea ambilor participani la relaia de credit: a) credit privat prile implicate n relaia de credit sunt subiecte de drept privat (persoane fizice i persoane juridice), fr implicarea statului; b) credit public prile implicate n relaia de credit sunt subiecte de drept public, n care intervine statul, fie pentru a acorda credite persoanelor fizice i juridice, fie dimpotriv, pentru a se mprumuta de la acestea. 4) n funcie de destinaia creditului: a) credit de producie, care la rndul su, poate fi: - credit de investiii; - credit de circulaie reprezentnd un avans pentru mrfurile ce vor fi vndute; - credit de consum folosit pentru procurarea unor bunuri de folosin personal sau pentru satisfacerea unor nevoi immediate de trezorerie a persoanelor fizice. 5) Dup obiectul creditului exist: a) credit n bunuri sau n mrfuri; b) credit n bani (n numerar sau n cont); c) credit n credit, obiectul su find reprezentat de rspunderea pe care i-o asum o ter persoan pentru debitor c acesta din urm i va onora obligaiile de plat. 6) Dup modalitatea de garantare a creditului, avem:

a) credit real are o garanie real i poate fi: - creditul garantat cu bunuri imobile (cldiri sau terenuri), care sunt ipotecate de creditor, iar n caz de nerambursare acesta intr n posesia lor, recuperndu-i suma mprumutat prin valorificarea bunurilor ipotecate; - creditul garantat cu valori mobiliare (pe baz de gaj de bunuri sau de titluri), n caz de nerambursare debitorul fiind deposedat de gaj. b) creditul personal este legat de calitatea uman a debiorului, fiind garantat cu rspunderea moral a acestuia; poate fi: - credit individual (n alb) cnd este acordat fr nici o formalitate; - credit cu gaj individual o ter persoan garanteaz rambursarea cu rspunderea sa moral; - credit cu gaj colectiv mai multe persone garanteaz rambursarea cu rspunderea lor moral. 7) Din punctul de vedere al tehnicilor de acordare sunt posibile de delimitat: - credite acordate prin conturi separate de mprumut; - credit acordat prin cont curent, ce presupune existena unei linii de creditare; - credit de accepiune, prin care o persoan juridic, de regul banca, preia obligaia debitorului iniial de a rambursa la scaden mprumutul; - credit acordat sub form de avansuri n cont (contul este autorizat s aib sold debitor n limita unui plafon aprobat anterior); - credit acordat sub form de lichiditi (creditarea contului de baz al clientului se face cu suma total a creditului aprobat); - credit de pli (presupune achitarea direct din credit a plilor dispuse de client); - credit pentru cesiunea de creane (scontare, factoring). 8 ) Din punctul de vedere al ntinderii drepturilor creditorului, avem de a face cu: - credit denunabil cnd creditorul are dreptul s cear, fr avizarea prealabil a debitorului, rambursarea creditului nainte de scaden; - credit nedenunabil cnd creditorul poate cere rambursarea creditului numai la scadena acestuia, dinainte stabilit; - credit legat cnd creditorul condiioneaz acordarea mprumutului de folosirea acestuia numai n anumite scopuri convenite dinainte cu debitorul. 9) Dup modul de rambursare distingem: - credit amortizabil rambursarea se face n rate egale sau neegale, ce cuprind sau nu, dup caz, i dobnda; - credit neamortizbil specific cruia rambursarea se face integral la scaden; - credit rambursabil prin anuiti constante; - credit rambursabil prin rate constante; - credit rambursabil integral la scaden. 10) Dup perioada de creditare, avem:

- credit pe termen scurt a crui scaden nu depete un an; - credit pe termen mediu cu perioada de 3-5 ani; - credit pe termen lung cu perioada de peste 5 ani, uneori de 15- 20 de ani.

Diferenta dintre leasing si credit Diferenta dintre leasing si credit devine evidenta atunci cand vorbim de rapiditate, menajarea disponibilului banesc, serviciile conexe (prestatii vamale, inmatriculare si asigurare) si nu in ultimul rand de costurile totale ale cumpararii bunurilor finantate. O prima diferenta dintre leasing si credit o reprezinta timpul de analiza si aprobare a cererii de finantare. Daca in cazul creditului acest proces poate dura mai multe saptamani, in cazul leasingului cererea este solutionata in 48 de ore. Daca in cazul leasingului masina este inchiriata, fiind proprietatea societatii de leasing pana la incetarea contractului, in cazul creditului uzura morala este suportata de client, fiind proprietarul masinii. Prestatiile vamale, operatiunile de inmatriculare si asigurare cad in sarcina companiei de leasing. Ca urmare a protocoalelor existente intre aceste companii si cele de asigurari, costurile acestor operatiuni sunt mai scazute decat in cazul platii integrale sau prin credit. In cazul creditului, rambursarea imediata se poate face in momentul in care clientul are posibilitatile financiare necesare. Pentru leasing, rambursarea se poate face dupa minim 12 luni de la incheierea contractului. Printre diferentele dintre cele doua tipuri de finantari se numara si posibilitatea de a alege la sfarsitul perioadei de leasing daca masina intra in posesia Dvs., daca prelungiti perioada de leasing sau daca renuntati la contractul de leasing.