Sunteți pe pagina 1din 71

CREDITUL

Oleg STRATULAT prof.univ.dr.

CUPRINS
1. Necesitatea i apariia creditului.

2. Conceptul i funciile creditului.


3. Trsturile i elementele creditului.

4. Formele i varietile creditului.


5. Creditul bancar contemporan. 6. Creditul bancar n Republica Moldova. 7. Rolul creditului n economie.

BIBLIOGRAFIE

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei: nr. 548-XIII din 21.07.95. n: Monitorul Oficial al R. Moldova. 1995, nr.56-57, art. 624.

Legea instituiilor financiare: nr. 550-XIII din 21.07.95. n: Monitorul Oficial al R. Moldova. 1996, nr.1, art. 2.
BASNO, C.; DARDAC, N.; FLORICEL, C. Moned, credit, bnci. Bucureti : Editura Didactic i Pedagogic, 2003, p.157. KIRIESCU, Costin, DOBRESCU Emilian. Moneda mica enciclopedie. Bucureti: Ed. tiinific i Enciclopedic, 1998, p.67. MANOLESCU, Gh. Moned i credit. Bucureti: Editura Fundaiei "Romnia de Mine", 2003, p.77-99. TURLIUC, V.; BOARIU, A.; STOICA, O. Moned i credit. Bucureti : Editura Economic, 2005, .63-65, 124. , . .; , . .; , . . . . : . - 2-e . : -, 2003, c. 155. , . . . . . - 2-e . : , 2004, c.153-181.

1. NECESITATEA I APARIIA CREDITULUI

Abordnd aspectul apariiei creditului vom meniona c originile acestuia se regsesc n mprumutul banal, care a aprut la primele trepte a evoluiei omenirii. Anumite nevoi cotidiene temporare ale individului, cum ar fi o unealt de vnat sau pescuit, o blan sau un vas, l-au impus pe acesta s apeleze la unul din congenerii si, care la acel moment nu folosea bunul respectiv.

FENOMENUL MPRUMUTRII

Fenomenul mprumutrii n esen reprezint

aciunea de a da cuiva sau a lua de la cineva un bun care urmeaz a fi restituit.


Impuls

al extinderii i diversificrii mprumutrii a servit apariia banilor i ndeosebi a monedei propriu-zise.

FORMELE ISTORICE ALE CREDITULUI

CREDIT JUVENIL

Prim form istoric a creditului este denumit de unii autori credit juvenil. mprumutul respectiv a avut caracter de ntrajutorare ntre indivizi sau grupuri de indivizi aflai n imediat vecintate. El se acorda ntre persoane cunoscute i se restituia, de regul, n aceiai cantitate i materie cu bunul mprumutat.

CREDIT CMTRESC

Cmtria n esen este activitatea de mprumutare a banilor cu camt. Aceasta a fost o ndeletnicire a tezaurizatorilor de profesie n toate sistemele economice predecesoare celei de pia dezvoltat, avnd impact resimit asupra evoluiei economice. Aa, cmtria a intensificat procesul de descompunere a ornduirii gentilice, genernd sclavia, deoarece ca gaj serveau nu numai averea mprumutatului, dar i el nsui, precum i membrii familiei lui.

CREDIT COMERCIAL
Impuls extinderii i diversificrii mprumutrii a servit apariia banilor i ndeosebi a monedei propriuzise. Pe msur ce banii se manifesta tot mai mult n raporturile economice ca mijloc de plat, a avut loc decalarea n timp a actului de vnzare de cel de cumprare. Aceasta nsemna c mrfurile se vindeau cu amnarea achitrii, cea ce nseamn transmiterea bunurilor n folosin fr drept de proprietate. n esen financiar, aceasta nseamn mprumutarea valorii n form substanial-material pn la rambursarea ei n form de bani. n aa mod apare cea de a treia form istoric a creditului, cunoscut cu denumirea de credit comercial.

CREDIT BANCAR

n forma actual creditul bancar apare n urma nfiinrii primelor bnci italiene din sec. al XII lea. Argument n favoarea afirmaiei este Banca din Veneia, fondat n a. 1171 a fost recunoscut oficial ca banc de viramente abia n 1587 sub denumirea de Banco di Rialto. Creditul bancar a devenit o component central a mecanismelor economice odat cu dezvoltarea intensiv de la sfritul sec. al XVIII-lea nceputul sec. al XIX-lea a relaiilor capitaliste de producie.

APARIIA CREDITULUI BANCAR

n forma actual creditul bancar apare n urma nfiinrii primelor bnci italiene din sec. al XII lea. Argument n favoarea afirmaiei este Banca din Veneia, fondat n a. 1171 a fost recunoscut oficial ca banc de viramente abia n 1587 sub denumirea de Banco di Rialto.

NECESITATEA CREDITULUI
Necesitatea obiectiv a creditului este condiionat de particularitile circulaiei capitalului:
constituirea permanent a resurselor bneti temporar libere existena diferenei n durata ciclului de rotaie

Particularitile circulaiei capitalului

derularea circulaiei monetare

existena proprietii asupra capitalului

TEMELIA MATERIAL A EXISTENEI CREDITULUI

Existena mijloacelor bneti temporar libere provenite din diverse venituri ale diferitor proprietari, care formeaz resursele creditare, constituie temelia material a declanrii fenomenului de credit n urma solicitrii acestor fonduri pentru acoperirea deficitelor provizorii de ctre ceteni, subiecii economici i instituiile publice.

PROVINIENA MIJLOACELOR BNETI TEMPORAR LIBERE

ncasrile de la realizarea produciei

profitul Proveniena resurselor creditare

defalcrile de amortizare

salarii i alte drepturi de personal

veniturile publice

veniturile bneti ale populaiei

SURSELE DE FORMARE A RESURSELOR DE CREDIT

2. CONCEPTUL I FUNCIILE CREDITULUI


Cuvntul credit are origine latin i provine de la cuvntul kreditum care nsemna mprumut, datorie, i, totodat, poseda sensul ncredinez, cred. Latinescul credito nseamn a avea ncredere. Termenul credit este utilizat nu numai n limba italian, ci i n alte limbi romanice, n limbile anglofone, germanice, slave. Penetrarea cuvntului credit n terminologia economic are loc n perioad cnd mprumuturile de moned devin preponderente.

CONCEPII PRIVIND CREDITUL

CREDITUL CA NCREDERE

Conceptul plaseaz la baza noiunii ideea

ncrederii.
Creditul reprezint ncrederea pe care o

persoan (creditorul) o manifest fa de alt persoan (debitorul) prin mprumutarea banilor sau altor valori ce-i vor fi restituite la o anumit dat mpreun cu taxa denumit dobnd.

CREDITUL CA FORM SPECIFIC A RELAIILOR DE SCHIMB


Conceptul se sprijin pe ideea c creditul este o form particular a schimbului, care l caracterizeaz ca schimb separat n timp.
Anume aceast tratare are mai muli adepi: Creditul se consider ca un schimb care ncepe n prezent i se termin n viitor (DUMITRESCU, tefan). Creditul nseamn schimbarea unei prestaii actuale contra unei prestaii viitoare ntre doi subieci: creditorul, care transfer bunuri, servicii sau bani (prestaia actual) i debitorul, care-i asum obligaia de a plti bunurile sau a restitui banii la scaden (prestaie viitoare) (Dicionar economico-financiar i contabil). Creditul este un acord prin care forme ale valorii bunuri, servicii sau moned sunt cedate n schimbul unei promisiuni de plat viitoare. (Fitch, Thomas). Credit. Relaie bneasc ntre o persoan fizic sau jurudic numit creditor, care acord unei alte persoane, debitorul, un mprumut n bani sau care vinde mrfuri/servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabil n funcie de riscul pe care-l asum creditorul sau de reputaia debitorului. (KIRIESCU, Costin, DOBRESCU Emilian.)

CREDITUL CA FORM PARTICULAR A RELAIILOR DE REDISTRIBUIRE


Acest concept, evident, se bazeaz pe ideea c prin intermediul creditului se produce redistribuirea valoric sau de bunuri. Economitii susintori ai opiniei, redau coninutul economic al creditului ca transfer de capital ntre persoane fizice i juridice.

Coninutul economic specific al creditului este transferul unei pri din produsul social de la unii participani la circuitul economic ctre ali participani la acest circuit, un transfer cu caracter temporar (TURLIUC, Vasile). Creditul reprezint o categorie economic, ce exprim relaii de repartiie a unei pri din PIB sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se distribuie disponibilitile din economie i se creeaz noi mijloace de plat, in scopul satisfacerii unor nevoi de capital i al realizrii unor obiective ale politicii economice (N. Dardac, T. Vascu) Creditul reprezint o relaie bneasc ntre o persoan fizic sau juridic numit creditor, care acord unei altei persoane, debitor, un mprumut n bani sau care vinde mrfuri/servicii pe datorie, n general cu o dobnd stabil n funcie de riscul pe care-l asum creditorul sau reputaia debitorului. (C. Kiriescu).

DEFINIREA CREDITULUI

Creditul, reprezint o relaie economic dintre o persoan fizic sau juridic, care acord mprumut sau vinde mrfuri i servicii pe datorie cu ncrederea n rambursarea acestuia sau achitarea cumprturilor la scaden (creditor), i o alt persoan fizic sau juridic, care primete mprumutul sau cumpr pe datorie cu condiia restituirii i plii unei dobnzi (debitor), manifestat ca o tranzacie realizat n baza unui contract.

ASPECTUL FUNCIONAL AL CREDITULUI

Creditul a aprut i exist pentru realizarea anumitor obiective care nu pot fi realizate pe alt cale sau cu alte mijloace.

n aa mod, creditul i exercit destinaia sa social prin funciile sale. Prin abordarea funciilor se relev coninutul i semnificaia creditului din aspect funcional.

FUNCIILE CREDITULUI

FUNCIILE CREDITULUI

Funcia de repartiie

Funcia creaie monetar

FUNCIA DE REPARTIIE
Pe parcursul activitilor economice are loc formarea latent a disponibilitilor de bunuri, n principal bneti, temporar libere la unii ceteni, ageni economici, instituii publice etc. Aceste mijloace, prin diferite mecanisme de creditare, se transmit n folosin temporar altor ceteni, ageni economici, instituii publice care resimt deficit de mijloacele respective. Unul din mecanismele de mobilizare a mijloacelor temporar libere n form bneasc este cel bancar. Bncile atrag n conturile curente i de depozit ale clienilor si, n anumite condiii, impuntoare rezerve bancare. Ulterior aceste mijloace sunt distribuite, n alte condiii, clienilor si, care solicit lichiditi. n aa mod, prin intermediul bncilor i a creditului bancar are loc redistribuirea valorii. Redistribuire valoric prin intermediul creditului se deosebete de redistribuirea realizat prin intermediul finanelor (impozite, cheltuieli publice, asigurri etc.). n cazul dat titularii de conturi curente i de depozit nu-i pierd dreptul de proprietate asupra disponibilitilor respective. n acelai timp, beneficiarii de credite nu intr n posesia cu titlu de proprietate a obiectului creditului. Ei au numai dreptul de a folosi temporar bunul respectiv pn la scaden, avnd obligaia de al returna n aceiai cantitate i calitate, suplimentar mai pltind i o anumit valoare n form de dobnd.

FUNCIA CREAIE MONETAR

Se manifest prin crearea de noi mijloace de plat n economie, prin aceasta influennd cantitatea de lichiditi aflat n circulaie. Aceast funcie, cu toat senzaia lsat, este valabil nu numai pentru creditele bancare, ci pentru toate formele creditului. Chiar i acordarea mprumutului n form substanialmaterial este de asemenea soluionarea unei probleme monetare.

3. TRSTURILE I ELEMENTELE CREDITULUI

Relaiile de credit, fiind o parte component a relaiilor economice, posed un ir de trsturi autentice, care le evideniaz i le caracterizeaz, i un set de elemente inedite, care relev originalitatea acestora.

TRSTURILE CREDITULUI

credibilitatea
TRSTURILE CREDITULUI

rambursabilitatea

caracter pltibil

garantarea

destinaia

acordarea la scaden

consemnarea creditului

CREDIBILITATEA

Credibilitatea este suportul moral, elementul psihologic, fr de care creditul nu poate exista. ncrederea se refer att la calitile morale i profesionale ale mprumutatului, ct i la reputaia produselor i serviciilor furnizate de el, relaiile lui cu partenerii, situaiei sale patrimoniale i financiare.

RAMBURSABILITATEA

nseamn ntoarcerea mijloacelor bneti dup expirarea perioadei pentru care au fost mprumutate.

CARACTER PLTIBIL

Aceasta nseamn c pentru beneficierea de credit debitorul achit o plat, care mbrac forma de dobnd.
Dobnda este caracteristica definitorie a creditului i prezint interesul care st la baza oricrei operaii de credit.

GARANTAREA CREDITULUI

nseamn c orice credit trebuie garantat cu bunuri mobile i imobile, titluri de valoare etc. pentru diminuarea riscului insolvabilitii n rambursarea mprumutului. Riscul de nerambursare const n ntrzierea plii sau incapacitii de plat datorit deficienilor financiare ale mprumutatului survenite din cele mai diferite motive. Prevenirea riscului de nerambursare poate fi realizat prin garantarea mprumutului. Riscul de imobilizare survine n cazul n care banca (deintorul de depozite) nu poate satisface obligaiunile fa de titularii de depozite n urma aceleiai situaii deficiene financiare. Evitarea acestui risc este posibil prin instituirea sistemului de garantare a depozitelor.

DESTINAIA

Este caracteristica care oblig mprumutatul de a utiliza creditul n concordan cu scopul pentru care a fost acordat i, totodat, permite bncii de a urmri respectarea modului de utilizare.

ACORDAREA LA SCADEN

Principiul conform cruia creditul se acord pentru o perioad strict stabilit de subiecii tranzaciei i se ramburseaz la termenii prescrii n contractul de creditare.

CONSEMNAREA CREDITULUI

Presupune c toate operaiile de credit i garaniile s fie consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toate condiiile mprumutului. Acordurile de credit sunt consemnate prin nscrisuri, a cror form de prezentare este variat i implic multiple aspecte difereniate. nregistrarea tranzaciei de mprumut, fixarea operaiunii de mprumut se face n baza contractului de mprumut, care este, n esen, o interpretare juridic a mprumutului. Acesta este strict reglementat de legislaiile naionale n vigoare.

ELEMENTELE CREDITULUI

Subiecii creditului

Contractul de credit

Obiectul creditului

Responsabilitile subiecilor

Garania

Scadena

Dobnda

ELEMENTELE CREDITULUI

SUBIECII CREDITULUI Subiecii creditului sunt persoanele fizice sau juridice (inclusiv instituiile administraiei publice) care apar n una din cele dou ipostaze posibile: mprumuttor i mprumutat sau, n ali termeni, creditor i debitor.

Creditorul

este subiectul care dispune de mijloace temporar libere i, din diferite motive, poate s le acorde provizoriu pe un anumit termen n anumite condiii unei alte persoane.

Debitorul

este subiectul care are deficit provizoriu de mijloace i, n anumite condiii, se mprumut pe un anumit termen.

OBIECTUL CREDITULUI

Obiectul creditului l constituie o larg varietate de bunuri, inclusiv bani, care sunt n excedent provizoriu la creditor i, n acelai timp, sunt n deficit temporar la debitor.

GARANIA

Garania reprezint mijlocul legal prin care se asigur rambursarea creditului.

Garania real

are la baz gajul, care reprezint valorile materiale depuse n contul datoriei respective, prin a crei valorificare, n caz de nerambursare a creditului, se pot obine sumele necesare achitrii acestuia.

Garania personal

reprezint angajamentul luat de o ter persoan de a plti suma ajuns la scaden, n cazul incapacitii de plat a debitorului.

DOBNDA

Dobnda este forma pe care o mbrac plata achitat de debitor creditorului pentru folosirea provizorie a obiectului creditului.

SCADENA

Scadena indic termenul, data de rambursare a creditului i achitare a dobnzii

RESPONSABILITILE SUBIECILOR

reprezint totalitatea obligaiilor subiecilor creditului ce in de volumul creditului, mrimea dobnzii, scaden, etc. Nerespectarea legislaiei n vigoare i condiiilor contractuale atrage dup sine aplicarea unui ir de sanciuni cum ar fi amenzi, punerea sechestrului pe unele bunuri etc.

CONTRACTUL DE CREDIT

reprezint acordul scris al subiecilor creditului care prevede condiiile acordrii i rambursrii creditului, responsabilitile prilor contractuale i alte clauze.

4. FORMELE I VARIETILE CREDITULUI

Relaiile de credit, avnd esen comun, totui, n raport cu anumite criterii, sunt foarte diverse, genernd o gam larg de forme i varieti ale creditului.

FORMELE CREDITULUI

FORMELE CREDITULUI

Credit de consum

Credit comercial

Credit internaional

Credit acordat de instituiile financiare

Credit bugetar

Credit ipotecar

Credit public

Credit obligatar

CREDITUL COMERCIAL

Creditul comercial este forma cea mai veche a relaiilor creditare. n esen acesta apare n cazul n care furnizorul livreaz marfa cu condiia c achitarea ei va fi efectuat de cumprtor peste o anumit perioad de timp. n interpretare clasic creditul comercial presupune utilizarea cambiei comerciale.

CREDITUL ACORDAT DE INSTITUIILE FINANCIARE


instituiilor financiare este forma pe care o mbrac mprumutul n bani acordat de ctre instituiile financiare clienilor si. n cazul acestei forme de credit n rol de creditor neaprat apare instituia financiar respectiv: banca central, bncile i instituiile financiare nebancare din domeniul monedei i creditului.
Creditul
bncilor pe termen scurt, de regul pn la 3 luni, n principal, n scopul completrii resurselor de credit ale bncilor

Banca central acord credite

Bncile acord credite

clienilor si persoane fizice i juridice pentru cele mai variate scopuri pe diferite termene

Instituiile financiare nebancare ofer credite

persoanelor fizice i juridice pentru diferite scopuri, de regul, n sume relativ nesemnificative.

CREDITUL IPOTECAR
Creditul ipotecar este forma creditului acordat de diferii creditori (bnci, corporaii financiar-industriale, instituii de credit nebancare etc.) proprietarilor de imobil (loturi de pmnt, cldiri), care este depus n gaj. n funcie de natura gajului acesta poate fi rural sau urban. Creditul ipotecar rural are drept garanie a rambursrii proprietatea funciar, asupra terenurilor. Creditul ipotecar urban are ca garanie cldiri i edificii.

Menirea creditului ipotecar este susinerea acestor proprieti.

CREDITUL OBLIGATAR

Creditul obligatar exprim relaii ntre uniti economice i instituii n calitate de debitori, care emit obligaiuni, pe de o parte, iar, pe de alt parte, subscrisorii de obligaiuni, n calitate de creditori, care i avanseaz capitalul n scopul obinerii unei dobnzi.
Emitenii i genurile obligaiunilor:

APC obligaiuni de stat

APL

obligaiuni municipale

Societile comerciale

obligaiuni corporative

CREDITUL PUBLIC

Creditul public reprezint relaiile ntre persoana fizic sau juridic, care evolueaz n rol de creditor, pe de o parte, i administraia public de diferite nivele, n rol de debitor, pe de alta, prin care prima acord o sum de bani n form de mprumut, pe o perioad determinat, iar aceasta din urm se angajeaz s o ramburseze la termenul stabilit i s achite dobnda i alte costuri cuvenite.

CREDITUL BUGETAR

Creditul bugetar exprim creditul acordat de ctre administraia public de diferite nivele din bugetul public respectiv agenilor economici, anumitor categorii de ceteni, administraiei publice de alte nivele.

CREDITUL INTERNAIONAL
Creditul internaional tradiional reprezenta creditul

acordat de guvernul unei ri guvernului altei ri.


n prezent aria acestei forme de credit s-a extins

nglobnd creditele acordate i de instituiile financiare internaionale i regionale, bncile din strintate i creditele atrase de pe pieele financiare internaionale de administraiile publice centrale i locale, organele acestora, Banca Central, bncile comerciale, companiile financiare, ntreprinderile industriale etc.

CREDITUL DE CONSUM

Credit de consum const n vnzarea cu plata n rate a unor bunuri de consum personal de valori mari i folosin ndelungat, cum sunt locuinele, articolele de uz casnic, autoturismele etc.

DIN PUNCT DE VEDERE AL OBIECTULUI

de producie de comer

servind nevoile activitilor industriale, de construcii, agricole, lucrri i servicii


nlesnind schimburile finalizarea operaiunilor vnzare-cumprare; i de

de consum

atunci cnd faciliteaz relaiile de vnzri cu plata n rate sau de vnzri pe credit (cu plata amnat) pentru bunuri

DUP MODUL DE GARANTARE

credit real
care se acord numai pe baza gajrii cu elemente patrimoniale mobiliare sau imobiliare

credit personal
ce se poate acorda fr gaj material, fr ipotec, numai pe baza ncrederii pe care creditorul o are n debitor

N FUNCIE DE DURATA ANGAJRII

credite pe termen scurt

pn la 12 luni, pentru complinirea de fonduri aferente activitii curente de producie sau de circulaie a mrfurilor pe o perioad de la unu pn la cinci ani acestea servind scopurilor investiionale n sfera creterii volumului activitii economice i a dezvoltrii sau modernizrii activelor fixe peste cinci ani, avnd ca obiect activitile de mbuntiri funciare, pentru silvicultur, pentru modernizare i retehnologizare n industrie, construcii i alte domenii

credite termen mediu

pe

credite pe termen lung

N FUNCIE DE CALITATEA DEBITORULUI

credite acordate persoanelor fizice credite acordate persoanelor juridice

DUP CALITATEA DEBITORULUI I A CREDITORULUI


credit privat
care este contractat ntre persoane fizice cu form de proprietate privat sau persoane fizice

credit public
care este atras de autoritile administraiei publice de la persoanele fizice i juridice

POTRIVIT FORMEI DE ACORDARE A CREDITULUI


-

mprumut simplu, efectuat prin transmiterea bunului sau transferul sumei respective direct pe contul debitorului; credit n cont descoperit (overdraft) presupune posibilitatea retragerii de ctre client din contul su a unor sume mai mari dect cea care dispune, diferena i fiind creditul acordat de banc (soldul debitor) la care se percepe dobnda calculat zilnic; scontul comercial (credit de mobilizare) al unei cambii care presupune c banca, n schimbul cambiei primite de la clientul su, s-i ofere suma dedus din valoarea nominal a cambiei pe perioada dintre data scontrii i data scadenei titlului; factoring-ul, care const n vnzarea de ctre agentul economic a facturilor emise (creane) unei bnci sau unei companii financiare specializate n acest tip de operaiuni, numit factor. Pe lng faptul c este o form de acordare a creditului, factoringul este, n acelai timp, o prestaie de serviciu a factorului, deoarece acesta garanteaz recuperarea creanelor, asumndu-i riscul nerecuperrii; leasing-ul este o modalitate de creditare a investiiilor prin care o banc sau o companie specializat dobndete un bun (mobiliar sai imobiliar) pe care l nchiriaz unui client, acesta din urm avnd posibilitatea s rscumpere bunul respectiv la expirarea termenului contractului la un pre convenit (valoarea rizidual). Chiria (redevena) pltit de chiria (locatar) include dou elemente: dobnda i cheltuiala cu amortizarea bunului; angajarea prin semntur (garania bancar) presupune c banca s intervin nu prin mprumuturi directe, ci acordnd garania sa n favoarea unui client. Astfel , banca poate emite scrisori de garanie prin care i asum anumite angajamente n favoarea clienilor si privind achitarea unei datorii ctre teri. Dac scrisoarea de garanie devine efectiv, adic clientul nu-i ndeplinete obligaiile garantate de banc, atunci ea se transform ntr-un credit propriu-zis acordat de banc clientului su.

N FUNCIE DE FERMITATEA SCADENEI

Denunabil

nseamn c creditorul i rezerv dreptul ca, naintea termenului de scaden, printr-un preaviz, s cear rambursarea creditului

Nedenunabil nseamn c creditorul nu i rezerv dreptul s cear restituirea anticipat a mprumutului acordat

DUP MODUL DE RAMBURSARE A CREDITELOR

amortizabile
la care se refer cele pe termen mediu i lung cu prevederea posibilitii rambursrii prin rate anuale, astfel determinate nct stingerea ntregului angajament s se fac n cadrul unui termen stabilit. Suma din credit care trebuie restituit periodic poart denumirea de amortizare sau amortisment. De regul amortizarea unui credit se realizeaz prin anuiti care includ i dobnzile aferente;

neamortizabile
la care se refer cele mici sau pe termen scurt ale cror condiii de rambursare prevd o achitare global sau plat ealonat, alt fel dect anual

5. CREDITUL BANCAR CONTEMPORAN


Creditul bancar are la originea denumirii sale pretextul c acesta este acordat de banc. Esena creditului bancar este analogic celei a creditului la general - un mprumut n bani acordat de banc cu ncrederea n rambursarea acestuia la scaden unei persoane fizice sau juridice cu condiia restituirii i plii unei dobnzi manifestat ca o tranzacie realizat n baza unui contract. Obiect al creditului bancar sunt banii acordai ntr-o anumit sum pentru o anumit perioad potrivit tehnologiei stabilite n vederea satisfacerii solicitrii de finanare a clientului. Prin intermediul creditului bancar se produce, pe de o parte, redistribuirea resurselor financiare n economie, iar pe de alt parte, are loc crearea mijloacelor de plat (creaia monetar).

ASPECTE ALE TRANZACIEI DE CREDITARE BANCAR


Acordarea de credit Riscul de nerambursare este subordonat intereselor proprii ale bncii i anume plasarea ct mai profitabil a banilor deinui n numele acionarilor. const n ntrzierea plii sau incapacitatea de plat din cauza conjuncturii economice, situaiei precare a sectorului din care face parte debitorul sau funcionarea necorespunztoare a mprumutatului

Constituirea de garanii mprumutaii poteniali


Tehnica acordrii Termenele de rambursare

conduce la diminuarea riscului rezultat din insolvabilitatea clientului


sunt persoanele fizice i juridice

include urmtoarele modaliti: sum unic, overdraft, linie de credit simpl, linie de credit rennoibil, linie de credit la vedere, linie de credit contocorent
pot fi: la vedere, overnight, termen scurt, mediu i lung se face la momentul angajrii creditului, cu plata n pri egale pe ntreaga perioad de angajare a creditului, plata n momentul rambursrii creditului Pot fi: n sum total, n pri egale, n pri disproporionale, progresiv, regresiv i sezonier

Achitarea dobnzilor
Modalitile de rambursare

NATURA RELAIILOR DINTRE BANC I CLIENT

Condiiile concrete de acordare a creditului bancar se negociaz de banc i solicitantul de credit i sunt reflectate n contractul (acordul) de credit.

6. CREDITUL BANCAR N REPUBLICA MOLDOVA

Creditul bancar i mecanismul acestuia n Republica Moldova este reglementat juridic de Codul civil, Legea Bncii Naionale a Moldovei, Legea instituiilor financiare, precum i de regulamentele BNM.

ABORDRI JURIDICE ALE CREDITULUI BANCAR


Codul Civil al Republicii Moldova, Cartea a treia Obligaiile, Titlul III

Categoriile de obligaii,Capitolul XXIV Contractele i operaiunile bancare, Seciunea a 3-a Creditul bancar, Art. 1236 Contractul de credit bancar consacr: (1) Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane (debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc dobnda i alte sume aferente prevzute de contract. (2) Contractul de credit bancar se ncheie n scris... Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95, captolul I Dispoziii generale, art. 3 Noiuni principale consacr: credit orice angajament de a acorda bani ca mprumut cu condiia rambursrii lor, plii dobnzii i altor pli aferente; orice prelungire a termenului de rambursare a datoriei; orice garanie emis, precum i orice angajament de a achiziiona o crean sau alte drepturi de a efectua o plat

CREDITUL BANCAR N PRACTICA FINANCIAR

n practica financiar autohton creditul bancar se manifest printr-o gam larg de mprumuturi oferite de Banca Naional a Moldovei i bnci.

Creditele BNM nglobeaz: creditele pentru recreditarea sectorului real al economiei creditele pentru meninerea lichiditii sistemului bancar creditele pentru protejarea integritii sectorului bancar creditele pentru construcia locuinelor, creditele overnight creditele Bncii Naionale a Moldovei pe termen lung (mai mare de 5 ani)

Creditele acordate de bnci sunt: Creditele pentru persoanele fizice Creditele pentru persoane juridice Creditele n moned naional Creditele n valut

CREDITELE ACORDATE DE BNM BNCILOR


Destinaia creditelor
Credite acordate pentru recreditarea sectorului real al economiei Credite acordate pentru meninerea lichiditii Credite acordate pentru protejarea integritii sectorului bancar Credite acordate pentru creditarea CCL

Sold la 31.12.2010
450,5

Credite acordate Credite achitate Sold la n anul 2011 n anul 2011 31.12.2011
7,2 457,7 0

12

4,5

7,5

507,9

135,3

372,6

18

4,1

13,9

Total

976,4

19,2

601,6

394

EVOLUIA CREDITELOR BANCARE n perioada a.a. 2008-2011


2008 Credite acordate de bnci sectorului neguvernamental , total n moneda naional: - fa de ntreprinderile de stat - fa de sectorul privat - fa de populaie - fa de alte instituii financiare n valut strin 25122,6 2009 23884,1 2010 26915,5 2011 30963,0

14779,9 246,8

13202,3 229,9

15528,8 395,9

17174,5 520,8

8887,0 4648,1 998,0

8302.3 3720,0 950,1

9573,2 4271,6 1288,1

10731,3 4779,2 1143,2

10342,7

10681,8

11386,6

13788,5

7. ROLUL CREDITULUI N ECONOMIE

Se manifest prin efectele produse n rezultatul exercitrii funciilor sale i utilizrii n diverse aciuni de ordin economic i financiar. Creditul, n ansamblul diversitii formelor sale, are un impact economic esenial, resimit n diverse aspecte.

IMPACTUL CREDITULUI ASUPRA ECONOMIEI

redistribuirea resurselor materiale n interesul dezvoltrii economiei reale i sectorului financiar asigurarea continuitii procesului de circulaie a capitalului crearea condiiilor pentru folosirea complet a mijloacelor temporar libere la necesitile reproducerii organizarea funcionrii eficiente a mijloacelor de circulaie i de plat contribuirea la organizarea managementului financiar eficient etc.