REFERAT

Asigurri internaionale Tema: asigurri auto pe piaa romneasc

Elaborat de studentul grupei Fa 985,Costic

i!ai

C!isinu "##"

Introducere: Noile tehnologii isi spun cuvantul: $a o recenta con%erinta, specialistii au apreciat ca piata asigurarilor este intr&o continua de'(oltare si ca la aceasta contribuie, in mod e(ident, si te!nologiile utili'ate) Caracteristicile asigurarilor moderne si %actorii care le in%luentea'a au determinat companiile de asigurari sa adopte noi te!nologii care au rolul de a reduce costurile si de a creste e%icienta) Cele trei noi te!nologii care detin un rol ma*or atat in (an'area de asigurari, cat si in acti(itatea de gestionare a daunelor sunt: +istemele ,ideo, -nternetul si Tele%onul) +istemele (ideo pot %i %olosite pentru a e(alua daunele) E.emplu de e%icacitate: inregistrarea unui accident auto) /e e.emplu, o camera de (ederi plasata intr&un atelier auto poate a*uta specialistii unei companii de asigurari sa e(alue'e din propriile lor birouri daunele) Acest %apt conduce la scaderea costurilor de deplasare si centrali'ea'a, intr&o oarecare masura, acti(itatea de e(aluare a daunelor) Tele%onul o%era o securitate sporita, la costuri mici, un control al riscurilor mai e%icace) Cu toate acestea, el nu este un sistem care poate %unctiona independent, %iind ne(oie ca, in prealabil, termenii politelor ce (or %i inc!eiate prin tele%on sa a*unga la cunostinta publicului prin intermediul mass&media) Totodata, e necesar ca in spatele intregului sistem sa e.iste o ec!ipa de specialisti bine pregatiti care sa sustina acest suport) /e asemenea, prin tele%on, se pot re'ol(a probleme legate de managementul daunelor, a(anta*ul %iind acela de a castiga timp si de a e(ita birocratia, dar cu de'a(anta*ul de a nu putea e(alua in mod corect daunele)

"

Tele%onul repre'inta un instrument de lucru (ital in acest domeniu, in special pentru agentul de asigurari, pentru ca, de cele mai multe ori, primul contact pe care il are cu un potential client se reali'ea'a prin tele%on) C!eia succesului sau este sa cunoasca si sa %oloseasca cu abilitate arta con(ersatiei la tele%on) -nternetul detine cel mai mare potential ca modalitate de a (inde asigurari) Cu toate acestea, nu este %olosit inca pe scara larga, a(and in (edere aplicatiile utili'ate si accesul limitat si destul de costisitor al populatiei) E.ista, insa, speranta ca -nternetul (a detine, intr&un (iitor apropiat, cel mai important loc, %iind %olosit in continuare alaturi de celelalte %orme traditionale de (an'are a politelor de asigurare, prin %ilialele societatilor de asigurare sau prin sistemul bancassurance) Toate mi*loacele pre'inta o serie de a(anta*e si de'a(anta*e) Conclu'ia este ca societatile de asigurare ar trebui sa se interese'e si sa e(alue'e noile te!nologii, %ara a renunta insa la cele traditionale) +e pare ca (arianta optima consta in utili'area metodelor mai (ec!i si a te!nologiilor moderne)

DESPRE ASIGURARILE AUTO

De ce si cand avem nevoie de o asigurare auto? De ce avem nevoie de o asigurare auto? /etinerea si conducerea unui autoturism implica asumarea anumitor riscuri) Acestea apar cel mai %rec(ent in circulatie si pot consta in: & a(arierea autoturismului propriu0 & a(arierea unui alt auto(e!icul0 & a(arierea sau distrugerea unor bunuri0 & accidentarea noastra sau a altor persoane din autoturismul pe care il conducem0

& accidentarea unor persoane dintr&un (e!icul implicat in accidentul de circulatie sau a unui pieton) & autoturismul propriu poate %i a(ariat sau distrus si pe timpul stationarii in gara*, in paracare, de catre %orte naturale sau poate %i obiectul unui %urt) Toate aceste e(enimente ne a%ectea'a bugetul si este posibil sa a*ungem in situatia de a nu putea %olosi autoturismul un timp indelungat din cau'a costurilor ridicate ale unei reparatii, %ara a mai (orbi de inlocuirea acestuia) Cei a%lati in asemenea situatii nedorite isi (or da seama ca o asigurare auto ar %i %ost sal(atoare) Cand avem nevoie de o asigurare auto? Cel mai potri(it moment pentru ac!i'itionarea unei ast%el de polite este cel al cumpararii autoturismului nou sau second&!and, alt%el spus inainte de %olosirea acestuia in circulatie) Mic dictionar de asigurari: actionari semnificativi & actionarii care, singuri ori prin intermediul sau in legatura cu alte persoane, detin cel putin 52 din totalul drepturilor de (ot in adunarea generala a actionarilor0 activitatea de asigurare & acti(itatea e.ercitata in sau din Romania, care desemnea'a, in principal, o%erirea, intermedierea, negocierea, inc!eierea de contracte de asigurare si reasigurare, incasarea de prime, lic!idarea de daune, acti(itatea de regres si de recuperare, precum si in(estirea sau %ructi%icarea %ondurilor proprii si atrase prin acti(itatea des%asurata0 agent de asigurare & persoana %i'ica sau *uridica abilitata, in ba'a autori'arii unui asigurator, sa negocie'e sau sa inc!eie in numele si in contul asiguratorului contracte de asigurare cu tertii, con%orm conditiilor stipulate in contractul de mandat inc!eiat, %ara sa aiba calitatea de asigurator sau de bro3er de asigurare0 asigurare & operatiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitatii, un %ond de asigurare, prin contributia unui numar de asigurati, e.pusi la producerea anumitor riscuri, si ii indemni'ea'a pe cei care su%era un pre*udiciu pe seama
4

%ondului alcatuit din primele incasate, precum si pe seama celorlalte (enituri re'ultate ca urmare a acti(itatii des%asurate0 asigurat & persoana care are un contract de asigurare inc!eiat cu asiguratorul0 asigurator & persoana *uridica romana sau straina ori societatea mutuala autori'ata in conditiile legii sa e.ercite acti(itati de asigurare0 broker de asigurare & persoana *uridica romana sau straina, autori'ata in conditiile legii, care, pentru clientii sai, negocia'a sau inc!eie contracte de asigurare si acorda alte ser(icii in legatura cu protectia impotri(a riscurilor sau cu regulari'area daunelor0 catastrofa & un e(eniment sau o serie de e(enimente care pro(oaca pagube substantiale intr&o perioada scurta de timp0 coasigurare & operatiunea prin care doi sau mai multi asiguratori subscriu acelasi risc, %iecare asumandu&si o cota&parte din acesta0 fond de rezerva liber varsat & totalul sumelor cu care membrii societatii mutuale au contribuit la %ondurile acesteia0 pericol & acest termen se re%era la cau'ele posibile ale pierderilor in asigurarile de bunuri, cum ar %i incendiul, %urtuna, cutremurele, etc)0 persoane semnificative & administratorii si directorul general0 portofoliu de asigurari & totalitatea sau o parte din contractele de asigurari inc!eiate de un asigurator0 prime brute subscrise & primele incasate si de incasat, inclusi( primele de reasigurare incasate si de incasat, a%erente tuturor contractelor de asigurare si contractelor de reasigurare, care intra in (igoare in perioada de re%erinta, inainte de deducerea oricaror sume din acestea0 prime nete subscrise & primele brute subscrise din care se deduc sumele platite si de platit drept prime de reasigurare0 prime brute incasate & totalul primelor incasate, inclusi( primele de reasigurare incasate in perioada de re%erinta, inainte de deducerea oricaror sume din acestea0 prime nete incasate & primele brute incasate din care se deduc sumele platite drept prime de reasigurare0
5

reasigurare & operatiunea de asigurare a unui asigurator de catre alt asigurator, primul %iind reasigurat, iar al doilea, reasigurator0 retinere proprie & partea din risc care ramane in sarcina asiguratorului dupa deducerea reasigurarii0 risc & orice situatie ce deri(a din acti(itatea unei persoane sau a unei organi'atii si care poate determina pierderi, daune materiale, (atamari corporale, raspundere ci(ila, etc)0 risc asigurat & %enomenul 5e(enimentul6 sau un grup de %enomene, care, odata produse, il obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului 5sau bene%iciarului asigurarii6 despagubirea sau suma asigurata0 societate mutuala de asigurari & persoana *uridica ci(ila ai carei asociati sunt deopotri(a asigurati si asiguratori)

Cateva tipuri de asigurari auto fo osite in Ro!ania:

"# Asigurarea de avarii $i furt a autove%icu e or Ce se poate asigura? 7 auto(e!icule 8nmatriculate 8n Romnia ce apartin persoanelor %i'ice sau *uridice) Pentru ce riscuri se asigur: 7 ciocniri, lo(iri, rasturnari, 'grieri, caderi, inclusi( caderea pe auto(e!icul a unor corpuri0 7 incendiu, e.plo'ie, a%umare, patare, carboni'are si alte di(erse distrugeri ca urmare a incendiului0 7 inundatie, %urtuna, uragan, cutremur, prabusire sau alunecare de teren, actiunea apelor curgatoare si a obiectelor purtate de apa0 7 ploaie torentiala, grindina, trasnet, a(alansa de 'apada, greutatea stratului de 'apada sau de g!eata 7 %urtul auto(e!iculului sau al unor parti componente ale acestuia0

7 pagubele cau'ate auto(e!iculului sau partilor componente ale acestuia ca urmare a %urtului) Riscurile de mai sus sunt acoperite pe teritoriul Romniei) Acoperirea acestor riscuri se poate e.tinde si 8n a%ara teritoriului Romniei, %ie la cerere prin plata unei prime suplimentare, %ie automat la ac!i'itionarea documentului CARTE ,ER/E de la unul din repre'entanti) Ce despgubiri se primesc? 8n ca' de daune partiale: 7 costul reparatiilor, respecti( a 8nlocuirii pieselor a(ariate0 7 c!eltuielile e%ectuate 8n (ederea transportului auto(e!iculului a(ariat la cel mai apropiat atelier de reparatii ce poate e%ectua reparatia sau la locul de adapostire0 7 c!eltuielile e%ectuate 8n (ederea limitarii pagubelor0 8n ca' de dauna totala: 7 suma asigurata la care s&a %acut asigurarea si care este 8nscrisa 8n polita de asigurare, mai putin contra(aloarea pieselor ramase nea(ariate, re'ultate din de'a%ectarea auto(e!iculului care ramne 8n proprietatea Asiguratului) &# Asigurarea de accidente a conducatori or auto si a a tor persoane af ate 'n autove%icu e Ce se poate asigura? 7 conducatorul auto si persoanele din auto(e!iculul asigurat pentru a(arii si %urt) Pentru ce riscuri se asigur: 7 deces sau in(aliditate permanenta totala sau partiala produse ca urmare a circulatiei auto(e!iculului sau a accidentelor acestuia) Ce despgubiri se primesc? 7 suma asigurata din polita 8n ca' de in(aliditate totala sau deces0 7 o suma 8n limita gradului de in(aliditate stabilit de medic, 8n ca' de in(aliditate partiala0 contra(aloarea c!eltuielilor medicale e%ectuate 8n ca'ul ranirii unei persoane din auto(e!icul pentru:
:

7 spitali'are0 7 diagnosticare0 7 tratament c!irurgical si medicamentos0 7 transport (# Asigurarea de raspundere civi a pentru pagu)e produse terti or prin accidente de autove%icu e* cu va a)i itate 'n afara teritoriu ui Ro!+niei ,Carte -erde. Ce se poate asigura? 7 persoanele %i'ice si *uridice ce detin auto(e!icule 8nmatriculate 8n Romnia) Pentru ce riscuri se asigur: 7 pre*udiciile de care Asiguratul sau persoanele cuprinse 8n asigurare raspund %ata de terte persoane pagubite prin accidente de auto(e!icule care au loc pe teritoriul tarilor mentionate 8n documentul international de asigurare ;CARTE ,ER/E;) Ce despgubiri se primesc: 7 sumele datorate tertelor persoane pagubite ca urmare a (atamarii corporale sau a decesului, precum si a(arierii ori distrugerii unor bunuri printr&un accident produs de auto(e!iculul asigurat0 7 c!eltuielile %acute de asigurat 8n procesul ci(il, daca a %ost obligat la despagubire) /# Asigurarea de raspundere a transportatoru ui 'n ca itate de caraus* pentru !arfuri e transportate cu autove%icu e* nu!ai pe teritoriu Ro!+niei Ce se poate asigura? 7 societatile ce e%ectuea'a transporturi internationale de mar%uri cu auto(e!iculele mentionate e.pres 8n polita de asigurare)

Pentru ce riscuri se asigur: 7 pierderea totala sau partiala a mar%ii sau pentru a(arierea acesteia, care se produ&ce din momentul primirii mar%ii la transport si pna la predarea acesteia, precum si pentru depasirea termenului de li(rare) Ce despgubiri se primesc: <n ca' de paguba totala: 7 la bunuri a caror cantitate se e.prima 8n 3g), litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a %ost distrusa 8n 8ntregime0 7 la celelalte bunuri, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, (aloarea la aceeasi data a resturilor ce se mai pot 8ntrebuinta sau (alori%ica) <n ca' de paguba partiala: 7 la bunuri a caror cantitate se e.prima 8n 3g), litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a pierderii de calitate 5deprecierii6 a acelei parti din cantitatea totala care a ramas dupa paguba si care diminuea'a (aloarea bunurilor respecti(e) =radul de depreciere se stabileste 8n procente, pe ba'a e.aminarii bunurilor a(ariate0 7 la celelalte bunuri, costul reparatiilor partilor componente sau pieselor a(ariate, ori costul de 8nlocuire sau de reconditionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a resturilor ce se mai pot 8ntrebuinta sau (alori%ica) 0#Asigurarea de raspundere a transportatoru ui 'n ca itate de caraus* pentru !arfuri e transportate cu autove%icu e* nu!ai pe teritoriu Ro!+niei Ce se poate asigura? 7 societatile ce e%ectuea'a transporturi de mar%uri numai pe teritoriul Romniei, cu auto(e!iculele mentionate e.pres 8n polita de asigurare)

Pentru ce riscuri se asigur: 7 raspunderea transportatorului pentru pagubele produse mar%urilor transportate, care are la ba'a o culpa a transportatorului si>sau a conducatorului auto(e!iculului, inclusi( aceea care re'ulta din nerespectarea contractului de transport0 7 pagubele produse mar%urilor transportate ca urmare a unor de%ectiuni te!nice ale auto(e!iculului sau ca urmare a (ino(atiei persoanelor de la care a 8nc!iriat auto(e!iculul transportatorul) Ce despgubiri se primesc: <n ca' de paguba totala: 7 la bunuri a caror cantitate se e.prima 8n 3g), litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a partii din cantitatea totala care a %ost distrusa 8n 8ntregime0 7 la celelalte bunuri, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a bunurilor distruse, din care se scade, cu acordul Asiguratului, (aloarea la aceeasi data a resturilor ce se mai pot 8ntrebuinta sau (alori%ica) <n ca' de paguba partiala: 7 la bunuri a caror cantitate se e.prima 8n 3g), litri, bucati, metri lineari, patrati sau cubi, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a pierderii de calitate 5deprecierii6 a acelei parti din cantitatea totala care a ramas dupa paguba si care diminuea'a (aloarea bunurilor respecti(e) =radul de depreciere se stabileste 8n procente, pe ba'a e.aminarii bunurilor a(ariate0 7 la celelalte bunuri, costul reparatiilor partilor componente sau pieselor a(ariate, ori costul de 8nlocuire sau de reconditionare al acestora, din care se scade, cu acordul Asiguratului, (aloarea la data producerii e(enimentului asigurat a resturilor ce se mai pot 8ntrebuinta sau (alori%ica)

?#

1# Asigurarea de raspundere civi a o) igatorie pentru pagu)e produse terti or prin accidente de autove%icu e ,RCA. Ce se poate asigura? 7 persoanele %i'ice sau *uridice ce detin auto(e!icule 8nmatriculate 8n Romnia sau 8n strainatate) Pentru ce riscuri se asigur: 7 pre*udiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse 8n asigurare raspund, 8n ba'a legii, %ata de terte persoane pagubite prin accidente de auto(e!icule pe teritoriul Romniei, si anume: 7 deces sau (atamare corporala0 7 a(arii sau distrugeri ale unor bunuri 5inclusi( auto(e!icule6) Ce despgubiri se primesc: @entru asigurarile de raspundere ci(ila, despagubirile se platesc nemi*locit persoanelor %i'ice sau *uridice pagubite, 8n masura 8n care acestea nu au %ost despagubite de Asigurat) 7 sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si c!eltuieli de *udecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus0 7 c!eltuielile %acute de asigurat 8n procesul ci(il) 2ota: Despagu)irea acordata de Asigurator este i!itata de ege a o anu!ita va oare actua i3ata 'n fiecare an prin 4otar+re Guverna!enta a) @entru anul "##?, limitele au %ost urmatoarele: 7 pentru a(arii sau distrugeri materiale & limita despagubirii este de 1## milioane lei>e(eniment, dar nu mai putin de 9## mii lei0 7 pentru (atamari corporale & despagubiri pna la 4## milioane lei pe e(eniment, dar nu mai mult de 8# milioane lei pentru %iecare persoana)

??

5# Asigurarea de raspundere civi a pentru pagu)e produse terti or prin accidente de autove%icu e* e6cedent peste i!ite e raspunderii a asigurarea o) igatore Ce se poate asigura? 7 persoanele %i'ice sau *uridice ce detin auto(e!icule 8nmatriculate 8n Romnia) Pentru ce riscuri se asigur: 7 pre*udiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse 8n asigurare raspund, 8n ba'a legii, %ata de terte persoane pagubite prin accidente de auto(e!icule, si anume: 7 deces sau (atamare corporala0 7 a(arii sau distrugeri ale unor bunuri 5inclusi( auto(e!icule6) Ce despgubiri se primesc: @entru asigurarile de raspundere ci(ila, despagubirile se platesc nemi*locit persoanelor %i'ice sau *uridice pagubite, 8n masura 8n care acestea nu au %ost despagubite de Asigurat) 7 sumele care depasesc limitele stabilite de lege la raspunderea ci(ila obligatorie si pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si c!eltuieli de *udecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus0 7 c!eltuielile %acute de asigurat 8n procesul ci(il) 7nc%eiere: E%orturile depuse de Comisia de +upra(eg!ere a Asigurarilor 5C+A6 pentru reglementarea urgenta a pietei s&au suprapus si cu acti(itatea de autori'are a asiguratorilor si a bro3erilor de asigurare con%orm noilor pre(ederi legale, ceea ce a insemnat un (olum semni%icati( de munca pentru (eri%icarea tuturor conditiilor impuse prin norme, intr&o perioada de timp limitata) Ast%el, din punct de (edere structural, in anul "##" s&a produs o prima etapa de consolidare a pietei, prin restrangerea numarului de operatori autori'ati de Comisia de +upra(eg!ere a Asigurarilor de la :1 de asiguratori, cati e.istau la s%arsitul anului
?"

"##?, la 48 in pre'ent 5e.clu'and A/A+ +A6 si de la peste 8## de intermediari in asigurare la ??1 bro3eri de asigurare) $a momentul actual, piata asigurarilor tra(ersea'a cea de&a doua etapa de consolidare, care consta in selectia societatilor de asigurare care au capacitatea de a indeplini conditiile impuse prin norme) /e alt%el, acti(itatea de control a %ost demarata inca din ianuarie a)c), incepandu&se cu (eri%icarea primelor 4 societati de asigurare, datorita dimensiunilor %oarte mari ale porto%oliilor de asigurari detinute de acestea) Alterior, au %ost dispuse controale si la alte societati, in urma carora Consiliul Comisiei a decis, in ca'ul a 5 asiguratori, instituirea regimului de supra(eg!ere speciala) +ocietatile de asigurare atent monitori'ate de catre Comisie la momentul actual sunt: @etroas, etropol si =rup As) $a inceputul anului (iitor, piata asigurarilor (a trece prin cea de&a treia etapa de consolidare, respecti( de selectie a asiguratorilor in %unctie de mar*a de sol(abilitate pe care o au) Bibliogra%ie: 888#goog e#co! 888#"#asig#ro 888#at assi)asigurari#ro 888#asig#ro 888#genera i#ro

?1