ASIGURRI I REASIGURRI

Note de curs
Autori: Stanislav Fotescu
Anatol ugulschi
Chiinu 2!
3
"e#a $% Esen&a econo#ic' rolul i (unc&iile asigurrii )n econo#ia
*e +ia&
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via,
integritatea corporal a omului i bunurile lui.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a accidentelor.
!ipuri de fonduri de asigurare.
". #sigurrile categorie economic$ funciile, rolul i importana lor n activitatea
economic.
$% ,-iectul *e stu*iu' #eto*ele' structura i sco+ul cursului
#ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o
fascinan. %entru muli oameni, c&iar i ntreprin'tori, asigurrile constituie o
problem comple( pe care nu o pot e(plica n totalitate sau pe care o neleg doar
parial. )i totui, asigurrile sunt o realitate economic social care nsoete i
marc&ea' istoria de'voltrii omenirii.
#ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului
mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia
unor mi*loace de e(isten n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc
n urma bolilor sau btr+neii. ,e'voltarea societii a nsemnat o continu
strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. -n organi'area i
aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea
altor activiti, oamenii s.au aflat ntr.o lupt continu cu unele fenomene ale
naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. ,ei au obinut
mari succese n lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor
calamiti ale naturii, precum$ furtunile, uraganele, cutremurele de pm+nt,
alunecrile de teren, grindin, ng&eurile etc. -mpotriva acestor fenomene tiina
nu a gsit deocamdat mi*loace te&nice suficiente de lupt, deci ele aduc n
continuare societii mari pre*udicii. -n aceast situaie, omului i.a rmas calea

solidari'rii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale

accidentelor, i anume calea asigurrii i reasigurrii.
,e'voltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea
economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. /conomistul engle' #dam
0mit& observ, ca asigurrile constituie o te&nic foarte eficient de a pulveri'a
pierderile individuale pe o arie c+t mai larg, fac+ndu.le mai usor de suportat, prin
acoperirea lor de ctre un numr c+t mai mare de persoane.
#ctualmente, la ba'a asigurrilor st formarea i utili'area fondului de
asigurare. -n procesul de formare i utili'are a acestuia ntre participanii la
asigurare se stabilesc anumite relaii economice. #stfel, la prima etap, flu(urile
bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la persoanele fi'ice i *uridice
asigurate ctre companiile de asigurare. 1a etapa urmtoare, flu(urile bneti sub
form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare,
constituit la dispo'iia companiilor speciali'ate, ctre asiguraii care au fost
afectai de fenomenele asigurate. ,e aici re'ult, c asigurrile repre'int un
sistem de relaii menite s prote*e'e interesele personale i2sau patrimoniale ale
asigurailor prin formarea de fonduri bneti din contul primelor de asigurare
pltite de asigurat, n sc&imbul crora asigurtorul i asum obligaia c la
producerea riscului asigurat s.i plteasc asiguratului suma de asigurare sau
despgubirea de asigurare.
1a cursul respectiv se studia' semnificaia terminologiei, clasificarea,
ba'ele *uridice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile
constituirii pieei asigurrilor, principiile organi'atorice de nfiinare a sistemului
societilor de asigurare, probleme privind reglementarea de ctre stat a activitii
desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de constituire a relaiilor de
pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 3asigurrile de persoane, de bunuri,
asigurarea de rspundere a riscurilor economice e(terne i din activitatea de
antreprenoriat4, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor
n 5epublica 6oldova.
"
2% For&ele *istructive ale naturii i acci*entele . +ericole +er#anente +entru
via&a' integritatea cor+oral a o#ului i -unurile lui
Forele naturii, de'voltarea tiinei i te&nicii i activitatea omului sunt
principalele cau'e generatoare de pagube n economie.
%utem grupa aceste cau'e generatoare de pagube n dou mari categorii$
independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
legate de comportarea oamenilor, acestea av+nd un caracter subiectiv.
,in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi
controlate i evitate de om 3cutremure de pm+nt, secet, alunecri de teren,
uragane, furtuni, grindin, deces etc.4
,in cea de.a doua categorie fac parte acele nsuiri 3caliti sau defecte4,
comportamente ale omului 3negli*en, neatenie, grab, etc.4 care pot avea ca
urmare accidente, incendii, e(plo'ii etc.
7alamitile naturale care au o larg arie de rsp+ndire pe glob i care aduc
cele mai mari pagube sunt$
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic,
fie primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii 'pe'ii sau
a g&eii.
Seceta afectea' puternic activitatea economic i, prin aceasta,
periclitea' nsi viaa oamenilor.
Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut
fenomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la
suprafaa pm+ntului, precum i modificri profunde ale structurii subsolului
i ale regimului de scurgere a apelor. #nual, pe ntregul glob se produc mii
de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai
puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor
perturbant al activitii economice. /le pot fi provocate din cau'e
independente de voina oamenilor, fie din negli*en sau aciuni criminale8
9
incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup procesul de producie, afectea'
circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. !" #$
,e'voltarea tiinei i te&nicii, dei face posibil creterea rapid a
produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau
totalmente mi*loacele de producie i bunurile de consum, poate afecta capacitatea
de munc i c&iar viaa oamenilor 3de e(emplu$ folosirea energiei atomice n
scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma unor accidente,
de'voltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea4.
-ndeplinirea ntr.un mod necorespun'tor a atribuiilor ce.i revin n
activitatea economic sau comportarea sa necorespun'toare a omului n societate,
de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. #ici se includ
pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc,
pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mi*loace de transport etc.
/% For#e *e +rotec&ie a oa#enilor i -unurilor )#+otriva ac&iunii (or&elor
*istructive ale naturii i a acci*entelor
-n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare
de pagube care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s.
au obinuit s le nt+mpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor
economice i sociale. %entru nt+mpinarea acestor evenimente potenaile i n
general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai
multe ci. 7ele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor
mpotriva riscurilor sunt$
Evitarea sau +revenirea riscului% 0electarea msurilor capabile s fac
imposibil producerea riscului 3de e(emplu$ renunarea la cultivarea, n
anumite 'one, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la grindin i
cultivarea altor plante, mai re'istente n 'onele respective, evitarea
practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite
boli profesionale etc.8
:
0i#itarea +agu-elor +rovocate *e riscurile +ro*use% ,up producerea
evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi nc&eiat,
persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea
pagubelor produse de riscurile asigurate 3de e(emplu$ la stingerea i
locali'area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care
au suferit accidente ori s.au mbolnvit, pier'+ndu.i capacitatea de
munc48
For#area unor (on*uri *e re1erv n vederea acoperirii, pe seama
resurselor proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre
unitatea economic a unui fond de re'erv, pe care s.l foloseasc pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau de accidente
3autofinanarea48
"recerea riscului asu+ra altei +ersoane se poate reali'a n condiiile n
care persoana fi'ic sau *uridic ameninat de un risc oaricare 3sau de un
comple( de riscuri4 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei
persoane 3de regul o companie speciali'at n asigurri4, iar aceasta din
urm se anga*a' sa suporte paguba provocat de riscul 3comple(ul de
riscuri4 respectiv.
#legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor
indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei fi'ice sau *uridice
interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul financiar pe care l reclam
soluia considerat n raport cu mrimea pagubei la care se poate atepta n urma
producerii riscului.
;ltima modalitate se aplic atunci c+nd celelalte msuri nu pot fi luate n
considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea
economic a persoanei fi'ice sau *uridice interesate, de economicitatea soluiilor
etc.
2% "i+uri *e (on*uri *e asigurare
0ocietatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti
de care are nevoie n ca' de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
<
%rin constituirea fondului de asigurare se reali'ea' interesele colective i cele
personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i
sociale ale activitii cotidiene. /(periena public a elaborat trei forme
organi'atorice principale de constituire a fondului de asigurare$
a4 fonduri de re'erv constituite n mod individual8
b4 fonduri de re'erv i2sau de asigurare constituite n mod centrali'at8
c4 fonduri de asigurare propriu.'is, constituite la dispo'iia unor societi
comerciale sau a unor organi'aii mutuale de asigurare prin plata primelor de
asigurare.
a3 7onstituirea fondurilor de re'erv n mod individual are la ba'
autoasigurarea. #ctualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care
se constituie de ctre agenii economici cu diverse forme organi'aional.*uridice
pentru asigurarea activitii lor n ca' de producere a unor evenimente
nefavorabile. 7oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garantea' stabilitatea
financiar a activitii de producere. ,e regul, ntreprinderile constituie un
asemenea fond n mrime de 1"= din capitalul social. >radul de compensare a
pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar
ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. -n aceste condiii, se pune
problema mrimii acestor re'erve materiale i bneti, astfel nc+t s se cree'e
posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor. !eoretic vorbind,
aceste re'erve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al
ntreprinderii. 7onstituirea practic a unor astfel de re'erve, la acest nivel, este ns
imposibil, dar i ineficient pentru societate. /ste de notat i faptul c, pe de o
parte, constituirea fondului de re'erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt
parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de lic&iditate, pentru a putea fi
folosite de ndat ce apare nevoia reparrii pre*udiciului pentru care a fost
constituit 3sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori
etc.4
-3 Fond de re'erv i2sau de asigurare centrali'at, se consider n literatura de
specialitate, fondul constituit pe cale bugetar. #cesta se constituie din contul
?
mi*loacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta recuperarea daunei,
lic&idarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care
constituie o situaie e(tremal, cau'+nd astfel destrugeri i victime umane de
proporii foarte mari. #cest fond se constituie at+t sub form material 3materiale,
combustibil, produse alimentare4, c+t i sub form bneasc, re'erve financiare
publice. %rerogativa gestionrii fondului centrali'at i aparine guvernului.
0pecialitii consider c pe viitor acestei metode de formare a fondului de re'erv i
se va reduce din importan, . urmare a faptului c, pe msura ce ponderea
proprietii de stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele
prev'ute la partea de c&eltuieli a bugetului de stat, cu aceast destinaie, vor
scdea. -n plus, aceast form pre'int i unele de'avanta*e. #stfel, constituirea
fondului de re'erv i2sau de asigurare fac+ndu.se pe seama veniturilor bugetului
de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a
unitilor economice. 0e creea' impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor
viitoare i incerte nu cost nimic.
c3 # treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat
acoperirii pagubelor produse de calamiti i accidente se reali'ea' prin
intermediul unor organi'aii speciali'ate 3societi de asigurare.reasigurare,
broc&eri n asigurri, organi'aii de asigurare mutuale etc4. #cest form se
caracteri'ea' prin faptul c fondul se constituie n mod descentrali'at, pe seama
contribuiei persoanelor fi'ice i *uridice asigurate 3prime sau coti'aii4, dar se
utili'ea' n mod centrali'at pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai,
adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti'ea'
asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul. 7rearea fondului de asigurare
propriu.'is se ba'ea' pe principiul mutualitii. 6utualitatea const n accea c
fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp at+t calitatea de asigurat,
c+t i cea de asigurtor. !oi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de
asigurare, din care se compensea' daunele suferite de asigurai i se pltesc
sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.
1@
4% Asigurrile . categorie econo#ic: (unc&iile' rolul i i#+ortan&a lor )n
activitatea econo#ic
,ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c
asigurrile capt o de'voltare tot mai larg n r+ndul celorlalte activiti
desfurate n sistemul economic.
Amportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n
urmtoarele$
prin mi*loacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de
risc i aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor,
asigurarea contribuie la desfurarea fr ntrerupere a procesului de
producie8
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare
contribuie la de'voltarea creditului i la finanarea unor proiecte
economice8
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i
combatere a unor evenimente generatoare de pagube, contribuind
astfel la meninerea integritii proprietii de stat, private i mi(te8
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor
*uridice de comer internaional, precum i a mi*loacelor cu care
acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii
unor eventuale pagube sau se pot reali'a importante economii n
valut8
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asigurri se contribuie la e(tinderea relaiilor
comerciale internaionale.
/lemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le
ndeplinesc n cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii %uncia de repartiie se manifest, n
primul r+nd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo'iia
11
organi'aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare 3contribuiei4, suportate de
persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n asigurare.
-n al doilea r+nd, aceast funcie se manifest n procesul de diri*are a
fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume$ plata indemni'aiilor
de asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c&eltuielilor
administrative i gospodreti ale organi'aiei de asigurare i constituirea unor
fonduri de re'erv. 1a fel, prin intermediul funciei de repartiie impo'itele
datorate de organi'aiile de asigurare sunt diri*ate la bugetul de stat, iar
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor
sociale de stat.
&uncia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul
n care se ncasea' primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de
asigurare, cum se efectuea' plile cu titlul de indemni'aie de asigurare,
c&eltuielile de prevenire a riscurilor, c&eltuielile administrative i gospodreti etc,
cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt ndeplinite integral
i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Func&ia *e co#+ensare a +agu-elor repre'int principala funcie a
asigurrilor i pre'int interes at+t pentru asigurat, c+t i pentru economia unei ri$
pentru asigurat, asigurarea d o mar* de siguran cu privire la protecia
bunurilor i a vieii, iar'
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent+mpina
pagubele, dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s reali'e'e,
ntr.un termen relativ re'onabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea
activitii productive sau reali'area capacitii de munc a persoanelor
vtmate.
Func&ia *e +revenire a +ro*ucerii +agu-elor este a doua funcie ca
importan i se reali'ea' pe dou ci$
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor8
12
prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s.i constr+ng pe
asiguratori s promove'e aciuni de prevenire a evenimentelor i s.i
cointerese'e n meninerea n bun stare a bunurilor asigurate.
Func&ia (inanciar re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una
dintre p+rg&iile sistemului financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe
parcursul e(erciiului financiar i scadena la nceputul anului de referin.
%lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot
parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
,iferena dintre ncasri i pli poate fi utili'at ca surs general de
creditare n economie, fiind constituit n depo'ite sau n disponibiliti curente la
bnci.
#sigurarea nu este numai o categorie economico.financiar, dar i un institut
de drept, deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. -n
normele de drept statul sub form de drepturi i obligaii *uridice prevede pentru
membrii societii o comportare cuvenit. Bormele de drept care reglementea'
asigurarea, de asemenea, stimulea' o comportare cuvenit a subiecilor asigurrii,
aceasta ating+ndu.se pe calea stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
5ntre-ri *e veri(icare
1. Bumii factorii care au contribuit la de'voltarea relaiilor de asigurareC
2. ,efinii ce repre'int asigurrileC
3. 7um pot fi grupate cau'ele ce generea' pagubeC
. 7are sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii
forelor distructiveC
". /(plicai n ce const Dtrecerea riscului asupra altei persoaneEC
9. /numerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurareC
:. #nali'ai de'avanta*ale fondurilor individuale i centrali'ateC
<. -n ce const principiul mutualitiiC
?. 7are sunt funciile asigurrilorC
1@. -n ce const funcia financiarC
13
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
7ele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva
riscurilor sunt$
a4
b4
c4
d4
"estul nr% 2
#sigurarea, cea mai eficient form a prevederii, are la ba' principiul(
1. subrogaiei8
2. interesului asigurabil8
3. rspunderii limitate8
. mutualitii.
"estul nr% /
#sigurrile ndeplinesc urmtoarele funcii$
1. de distribuire8
2. de repartiie8
3. de acumulare8
. de control8
"estul nr% 2
%e lng funcia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 funcii
specifice asigurrilor
"estul nr% 4
Funcia de repartiie ca fiind una dintre principalele funcii a asigurrilor$
1. se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a fondului de asigurare, la
dispo'iia organi'aiei de asigurare, pe seama primei de asigurare, suportate de
persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n asigurare8
2. ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncasea'
primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de asigurare, cum se
1
electuea' plile cu titlul de indemni'aie de asigurare, c&eltuielile de
prevenire a riscurilor, c&eltuielile administrative i gospodreti8
3. re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una din prg&ile sistemului
financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e(erciiului
financiar i scadena la nceputul anuui de referin.
"estul nr% !
0ursele de formare a fondului de asigurare propriu.'is sunt$
1. Ampo'itele i ta(ele8
2. %rimele de asigurare8
3. Feniturile individuale8
"estul nr% 6
#sigurrile repre'int GGGGGGGGGGGGGGGGGGGGG
"estul nr% 7
Fondul centrali'at de asigurare este$
1. un fond reflectat la capitolul c&eltuieli n bugetul de stat8
2. un fond gestionat de ctre organul public de supraveg&ere a asigurrilor8
3. un fond constituit de ctre asociaia naional a asigurtorilor.
"estul nr% 8
7aracteri'ai fondul de asigurare propriu.'is i n ce const principiul mutualitii
"estul nr% $
#spectul economic al asigurrilor const n urmtoarele$
a4
b4
c4
d4
e4

1"
"e#a 2% Conce+tul *e asigurare
1. /voluia conceptului de asigurare.
2. #sigurarea sub aspect *uridic i economic.
3. #lte abordri economice i financiare ale asigurrii.
$% Evolu&ia conce+tului *e asigurare
7omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru
nelegerea faptului c n faa unor pericole doar Dunirea face putereE, i c pentru a
le face fa este necesar constituirea unui fond comun a crui utili'are s aib loc
pe ba'a principiului Dtoi pentru unul i unul pentru toiE. #sigurarea este una
dintre cele mai vec&i invenii ale omenirii. Adeea ei se pierde n ad+ncul secolelor.
,up prerea savanilor, primele forme de asigurare se nt+lnesc cu dou milenii
naintea erei noastre n legile lui Hammurabi, care prevedea nc&eierea unor
nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din
ei s suporte, colabor+nd, n drum pierderile de pe urma atacurilor t+l&reti,
*afurilor, furturilor etc.
7e se nelege prin asigurareC #ceast ntrebare a atras atenia multor
cercettori. %roblemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale
economitilor i *uritilot din diferite ri. #proape fiecare savant, care s.a ocupat
de problemele asigurrii, tindea s formule'e definiie a noiunii proprie de
asigurare.
%entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi'ea' asigurarea,
n anul 1?9@, la 1u(emburg, a fost convocat primul congres al ;niunii
internaionale a legislaiei cu privire la asigurare 3#A,#4.
,ificultatea const n de'vluirea esenei acestei categorii economice, care
la prima vedere este simpl i clar, ntr.o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu
va fi prea ngust i va cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu
va fi prea larg, ca s nu cuprind n sfera sa elemente strine.
/(aminarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de
F. I. 5ai&er, deoarece ea a fost prima, i ntr.o oarecare msur a fost pus la ba'a
celorlalte definiii, care au aprut mai t+r'iu.
19
#sigurarea, susine 5ai&er, poate fi formulat ca o form de organi'are a
unui fond bnesc centrali'at din contul unor mi*loace descentrali'ate$ din alocaiile
fcute de participanii la acest fond. ,in punctul de vedere al autorului, importana
acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put+nd fi aplicat pentru toate
tipurile de asigurare, indiferent de trsturile ei specifice, i c&iar asupra asigurrii
sociale.
Opiniile e(puse mai t+r'iu de ctre economiti i ali specialiti au
demonstrat c aceast definiie a nt+lnit un ir de observaii, n acelai rnd critice,
din cau' c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de ba' i rolul social.
economic al activitii economice, care poart denumirea de asigurare, i de
asemenea nu s.a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.
O alt definiie a conceptului este formulat de F. F. Ioniin. 7onform
acesteia asigurarea repre'int una dintre metodele de formare a unui fond bnesc
pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a pierderilor n economia
naional, produse din cau'a calamitilor naturale sau accidentelor i, de
asemenea, pentru plata sumelor corespun'toare n legtur cu survenirea unor
anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt definiie este dat de savantul din fosta 5.,.>. >. Jadera, care se
deosebete de celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul
de clas al asigurrii i se menionea' formele 3principiile4 de creare a fondului de
asigurare.
#sigurarea scrie Jadera este o form organi'at de creare de ctre
colectivele de persoane sau diferite grupe ale re'ervelor financiare care se ba'ea'
pe principii benevole sau obligatorii i care se afl n m+inile clasei dominante n
aceast perioad de timp, i n m+inile repre'entanilor, create pentru acoperirea
necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n re'ultatul unor evenimente
nt+mpltoare.
;nii autori, formul+nd definiia conceptului de asigurare, evidenia'
caracterul volitiv n aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de
asigurare. ,in punctul lor de vedere, asigurarea repre'int nite relaii economice
1:
concrete, care se formea' sub influena nemi*locit a unor cerine obiective de
de'voltare a mi*loacelor de producie care iau natere ntre diferite categorii de
persoane i colective i care se e(prim prin aciuni volitive concrete ale
persoanelor n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare,
n scopul folosirii acestor surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor
pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. 7u toate c aceast definiie este
foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, n esen, atinge
numai asigurarea de bunuri.
O deosebit importan pentru de'voltarea teoriei economice a asigurrii o are
definiia propus de 1. #. 6otilov$ D#sigurarea de stat repre'int o totalitate de
relaii economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din
venitul naional n interesele ntririi economiei produciei obteti i bunstrii
salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a fondului de asigurare din
contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i organi'aii i, de asemenea,
de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor
participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor naturale,
accidentelor, etc. i acordarea a*utorului suplimentar cetenilor 3membrilor
familiilor lor4, n ca'ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea
acestoraE.
O definiie asemntoare cu cea a lui 1. #. 6otilov o nt+lnim la *uritii din
5om+nia Fcrel Aulian i Jercea Florin$ D#sigurarea e(prim relaii de
distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul
constituirii i utili'rii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a
activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, prote*rii
persoanelor fi'ice mpotriva anumitor evenimente care le.ar putea afecta viaa ori
integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor fi'ice i *uridice fa de teriE.
,efiniia noiunea de asigurare formulat n 1egea Federaiei 5use cu privire
la asigurri din 2: noiembrie 1??2, articolul 2, sun astfel$ D%rin asigurare se
elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor
1<
fi'ice i *uridice n ca'ul producerii unor evenimente 3ca'urilor asigurate4 din
contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare 3primele de asigurare4
efectuate de eleE.
2% Asigurarea su- as+ect 9uri*ic i econo#ic
7onceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere$ *uridic,
economic i financiar.
)in punct de *edere +uridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete
o form *uridic, fapt ce re'ult dintr.un contract ca lege a prilor i din legea
propriu.'is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de
organi'are a asigurrilor constituie i'voarele de drepturi i obligaii n materie de
asigurri.
)in punct de *edere economic asigurarea implic constituirea, n condiii
specifice, a fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden c+teva
aspecte$
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc8
fondul de asigurare se constituie descentrali'at, la nivelul fiecrei
societi de asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate8
constituirea i utili'area fondului de asigurare implic relaii economice
ntre pri prin flu(urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor
i apoi plata despgubirilor aferente.
)in punct de *edere %inanciar se poate aprecia c asigurarea se constituie
ntr.un intermediar financiar ntre persoanele fi'ice asigurate care pltesc ealonat
primele de asigurare i persoanele fi'ice sau *uridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.
:re#isele asigurrii
#cestea re'id din caracterul evenimentului asigurat$
Caracterul aleator al eveni#entelor la care se re(er asigurarea. #tfel,
evenimentul trebuie s fie nt+mpltor, reali'area lui s nu depind de voina
prilor implicate n asigurare. -n acest scop, pentru a fi asigurabil,
evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrev'ute, dar
1?
totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu
pagube i sub aspectul locali'rii i al duratei8
Caracterul evalua-il al eveni#entelor. #stfel, pentru a fi asigurat,
evenimentul trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg
dup legitile evenimentelor nt+mpltoare, ncadr+ndu.se n legile de
calcul a probabilitilor.
%osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca'uri care
se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. #ceasta face
posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmea' a fi pltite.
;utualitatea reflect constituirea i utili'area fondului de asigurare dup
principiul Dunul pentru toi i toi pentru unulE.
&ondul de asigurare constituit e(clusiv sub form bneasc prin contribuia
unui numr mare de persoane fi'ice i *uridice . este utili'at n scopul nlturrii
urmrilor generate de producerea evenimentelor asigurate.
E<tensia nu#eric a asigura&ilor reflect o cerin n derularea procesului
de asigurare. Bumrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru
necesitile vi'+nd calculul primelor de asigurare, evaluarea i dispersia
riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de
asigurare i utili'area lui eficient.
Echi*istan&a asigura&ilor (a& *e risc e necesar. 6ai precis, se impune
identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit
form de asigurare i despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o
anumit categorie de riscuri.
;utualitatea (on*ului *e asigurare are un rol deosebit de important. ,in
acest motiv, nu intr n sfera asigurrilor re'ervele centrali'ate ale societii
sau ale agenilor economici, c&iar dac acestea ar avea ca destinaie
acoperirea calamitilor la nivel de referin. -n consecin, conceptul de
autoasigurare ve&iculat n teoria economic nu are relevan pentru a e(plica
conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba' premisa obligatorie a
mutualitii.
2@
%romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective$
Condiii su,iecti*e(
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a
identifica, a preveni i a prent+mpina evenimentele, riscurile generatoare de
pagube. #cesta se afl n corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de
de'voltare, cu nivelul de cultur i civili'aie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare
ale persoanelor fi'ice i *uridice de a suporta plata primelor de asigurare. 7u alte
cuvinte, suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru
asigurare, l poate bloca sau l poate am+na.
Condiiile o,iecti*e se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru
a intra n sfera asigurrilor$
1. s fie sporadice8
2. s aib o anumit regularitate8
3. s aib e(tensie teritorial8
. s se produc n viitor.
=eli#itrile conce+tuale ale asigurrii
-n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate
ca$
asigurri sociale8
asigurri comerciale.
Asigurrile sociale se refer la persoane, av+nd menirea de a crea
unelere'erve bneti centrali'ate, destinate proteciei, sub diferite forme, a
membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt reali'ate de firme prin societi speciali'ate i
pe principii economice. #sigurrile comerciale pot fi$ de bunuri, persoane sau
rspundere civil. %romovarea lor implic societile de asigurare n calitate de
asigurator i persoana fi'ic sau *uridic n calitate de asigurat, aflate n raporturi
oneroase vi'+nd$ plata unor prime de asigurare, preluarea proteciei mpotriva
anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile asigurate.
21
/% Alte a-or*ri econo#ice i (inanciare ale asigurrii
-n rile de'voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei
naionale pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de
intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului
intern brut, ofer locuri de munc, particip la oferta de capital de mprumut pe
piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie la refacerea
bunurilor distruse sau avariate.
;nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor$
calitatea de ramur prestatoare de servicii8
de intermediar financiar8
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de ser*icii se relev prin faptul c
societatea de asigurare, n sc&imbul primelor de asigurare ncasate, ofer
asiguratului un produs necorporal specific, i anume$ preluarea rspunderii pentru
riscurile asigurate, securitatea pentru ca'urile convenite prin contractul de
asigurare.
Asigurarea ca intermediar %inanciar re'id n faptul c, mai ales n
asigurrile de via, societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de
asigurare, ci i instrumentele de economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca acti*itatea %inanciar const n aceea c, n perioada derulrii
contractului de asigurare, asigurarea e influenat at+t de mrimea absolut
nominal a sumei acumulate, c+t i de mrimea real a acesteia. #stfel, contractul
de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurator i ac&i'iionat de
asigurat.
5ntre-ri *e veri(icare
1. 7e se nelege prin asigurareC
2. 7are formulare a conceptului de asigurare este mai corectC
3. #nali'ai conceptul de asigurare din punct de vedere *uridic
. 7are este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economiceC
". 5olul asigurrilor n sistemul economicC
22
9. 7are este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comercialeC
:. 7e repre'int asigurarea de statC
<. /numerai i anali'ai premisele asigurrii
?. %rin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de serviciiC
1@.7e reflect e(tensia numeric a asigurailorC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
Fondul de autoasigurare este un fond costituit$
a4 din veniturile agentului economic8
b4 din profitul brut al agentului economic8
c4 din profitul net al agentului economic, el fiind ca un supliment al
capitalului social.
"estul nr% 2
7aracterul economic al activitii de asigurare se manifest prin$
a4 efectuarea decontrilor cu agenii economici
b4 acordarea a*utoarelor logistice persoanelor sinistrate8
c4 ncasarea primelor de asigurare i acordarea sumelor asigurate i a
despgubirilor de asigurare membrilor comunitii de risc.
"estul nr% /
%otrivit 1egii cu privire la activitatea asigurrilor, e(ist urmtoarele domenii
de asigurare$
a4 asigurri de bunuri8
b4 asigurri sociale8
c4 asigurari de rspundere civil8
d4 asigurari de persoane.
"estul nr% 2
Fondul de asigurare propriu.'is este un fond$
a4 constituit de ctre societile comerciale de asigurare din primele de
asigurare ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asigurate8
b4 constituit de ctre toi agenii economici din profitul net8
23
c4 constituit n bugetul de stat la capitolul c&eltuieli
"estul nr% 4
7are sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubiriiC
a4 principiul rspunderii limitate,
b4 principiul mutualitii8
c4 principiul primului risc8
d4 principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns(
1. aKbKc8
2. aKbKd8
3. aKcKd8
"estul nr% !
7are dintre urmtoarele trsturi nu este specific domeniului asigurrilor$
a4 acoper n ntregime pagubele produse de riscuri8
b4 ramur prestatoare de servicii8
c4 se ba'ea' pe principiul mutualitii8
d4 calitatea de intermediar financiar.
"estul nr% 6
7aracteri'ai asigurarea ca activitate financiar
"estul nr% 7
,in punct de vedere *uridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s
capete o form *uridic, fapt ce re'ult dintr.un contract ca lege a prilor i din
legea propriu.'is emis de puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i
legea de organi'are a asigurrilor constituie i'voarele de drepturi i obligaii n
materie de asigurri. (ade*rat sau %als$
"estul nr% 8
7a condiie subiectiv, caracteri'ai interesul pentru asigurare
"estul nr% $
7e implic asigurarea din punct de vedere economic
2
"e#a /% Ele#entele tehnice i clasi(icarea asigurrilor
1. /lementele te&nice ale asigurrilor ce e(prim condiiile generale ale
asigurrilor.
2. Ja'ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
$% Ele#entele tehnice ale asigurrilor ce e<+ri# con*i&iile generale ale
asigurrilor
7oninutul comple( i formele n care se perfectea' asigurrile sunt foarte
variate. 7u toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fi'ice sau *uridice, ntre care se nasc raporturi *uridice pe temeiuri legale
sau contractuale. #ceti subieci sunt$
asiguratorul este persoana *uridic 3societatea de asigurri4 care, n
sc&imbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea$
de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n
viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru pre*udiciul de care
asiguratul rspunde, n ba'a legii, fa de alte persoane8
asiguratul poate fi$
persoana fi'ic sau *uridic care, n sc&imbul primei de asigurare, pltite
asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, sau
persoana fi'ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n
viaa sa, precum i
persoana fi'ic sau *uridic care se asigur pentru pre*uduciul pe care l poate
produce unor tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fi'ic sau *uridic care poate nc&eia
asigurarea, fr a obine prin aceasta calitatea de asigurat 3de e(emplu$ un agent
economic poate s nc&eie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la
locul de munc4.
2"
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase'e suma
asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi repre'entat de$
,unuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre
asigurtor n favoarea asiguratului, n ca'ul n care, datorit unor calamiti,
accidente, se produc pagube, pre*udicii bunurilor asigurate8
persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c
asigurtorul garantea' persoanei fi'ice ca asigurat sau unei tere persoane ca
beneficiar n asigurare plata sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de
care s.a perfectat asigurarea8
rspunderea ci*il asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire
pe care asiguratul le.ar putea avea fa de o ter persoan fi'ic sau *uridic, creia
asiguratul i.a produs un pre*udiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul
elementelor generale ale asigurrilor. 5iscul are semnificaii multiple$ pericol sau
prime*die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea afecta
bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
5iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea put+nd aciona cu
caracter accidental 3for ma*or, incendiu etc.4 sau cu caracter permanent 3e(.$
u'ura4. 5iscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. 5iscurile mai pot fi
provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigura-il este (eno#enul' eveni#entul sau un gru+ *e (eno#ene
sau eveni#ente care' o*at +ro*us' *atorit e(ectelor sale' o-lig +e
asigurtor s +lteasc asiguratului *es+gu-irea sau su#a asigurat%
Boiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri$
. risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. 7u c+t o mai mare frecven are acest eveniment, cu at+t mai mare
este pericolul de producere a pagubei i cu att mai necesar apare asigurarea.
29
. un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de
unele fenomene imprevi'ibile 3grindin, incendiu, seism etc.4.
-n ca'ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul
neprev'ut, dar posibil de reali'at, care, odat produs, conduce la pierderea total
sau parial a capacitii de munc a asiguratului.
Feno#enul care a (ost *e9a +ro*us se numete ca- asigurat sau sinistru.
. riscul asigurat mai poate fi nt+lnit i n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asigurtor prin nc&eierea unei asigurri.
-n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci
numai acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii$
producerea fenomenelor, pentru care se nc&eie asigurarea, s fie
posibil, cu o anumit regularitate n producere i un grad de dispersie
teritorial c+t mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta
interesul pentru asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespun'toare8
fenomenul trebuie s aib, n toate ca'urile, caracter nt+mpltor8
nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic.
/(istena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t
mai ndelungat permite stabilirea, cu un grad de preci'ie sporit, a
rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de asigurare8
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a
beneficiarului asigurrii.
;n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
.*aluarea /n *ederea asigurrii repre'int operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. #ceast valoare este
necesar s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice e(agerare, ntr.un sens sau n altul, poate avea consecine negative
pentru asigurat. #stfel, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asigurailor
2:
pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n ca' de pagub,
acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s.i poat acoperi ntreaga pierdere.
Faloarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de
v+n'are.cumprare practicat pentru acel bun pe pia, n momentul nc&eierii
asigurrii.
Faloarea n asigurare este un element pe care l nt+lnim numai n asigurrile
de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din
valoarea asigurrii pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n ca'ul
producerii fenomenului pentru care s.a nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat este
limita ma(im a rspunderii asigurtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asigurat.
-n asigurrile obligatorii, asiguratul nu.i poate stabili suma asigurat,
aceasta fiind prev'ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt+nd denumirea de
norm de asigurare. 1a cele facultative, aceasta se stabilete n funcie de
propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul s fie de acord. 1a asigurrile
de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea dintre asigurtor
i asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca
acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii indemni'aiilor n ca'ul
producerii riscului asigurat.
0ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re'erve sau
fonduri prev'ute prin dispo'iiile legale.
Faloarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota.
prim, stabilit la 1@@ u.m. sum asigurat 3sau 1@@@ u.m.4.
Durata asigurrii perioada de timp c+t e(ist raportul de asigurare ntre
asigurat i asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. ,urata
asigurrii este specific asigurrilor facultative$ la asigurrile de bunri, contractele
de asigurri durea' ntre c+teva luni i un an8 la asigurrile de via durata este
2<
mai e(tins 3".3@ ani4. ,urata asigurrii e(ercit o influen deosebit asupra
mrimii primei de asigurare.
Paguba sau dauna repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un
bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s.a nc&eiat
asigurarea. #ceasta nu poate fi dec+t mai mic sau cel mult egal cu valoarea
bunului asigurat. #stfel, paguba poate fi$
. total bunul a fost distrus n ntregime8
. parial pierderea este mai mic dec+t valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat
s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat.
,espgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu
valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asigurtorului care a
fost aplicat la acoperirea pagubei.
-n practica curent se utili'ea' trei principii *ala,ile la acordarea
despgu,irii(
+rinci+iul rs+un*erii +ro+or&ionale despgubirea este stabilit n
aceeai proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de
valoarea bunului asigurat. -n ca'ul n care suma asigurat este egal cu
valoarea real a bunului asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba
suferit de bunul respectiv.
E<e#+lu:
Faloarea construciei . 3@@@@ lei8
0uma asigurat . 2@@@@ lei8
%aguba . 1"@@@ lei.
,espgubirea L 2@@@@M1"@@@23@@@@L 1@@@@ lei8
+rinci+iul +ri#ului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pagubei totale este mai redus 3de e(emplu$ la asigurarea
cldirilor4. Faloarea sumei asigurate este considerat ca repre'ent+nd
ma(imum de pagub previ'ibil pentru bunul respectiv. 1a acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai
2?
influenea' nivelul despgubirii, aceasta depin'+nd numai de valoarea
pagubei i a sumei asigurate.
%rincipiul primului risc este mai avanta*os pentru asigurat dec+t principiul
rspunderii proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr.o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.
E<e#+lu:
Faloarea construciei . 3@@@@ lei8
0uma asigurat . 2@@@@ lei8
%aguba A . 1"@@@ lei8
,espgubirea A . 1"@@@ lei8
%aguba AA . 2"@@@ lei8
,espgubirea AA . 2@@@@ lei8
+rinci+iul rs+un*erii li#itate >clau1a cu (ranchi13 se
caracteri'ea' prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit. #stfel, o parte din pagub va
cdea n rspunderea asiguratului, numit %ranc0i-. #ceasta poate fi$
. atins sau si#+l asiguratorul acoper n ntregime paguba, p+n la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dec+t franc&i'a8
E<e#+lu:
0uma asigurat . 1@@@@ lei8
Frani'a . 3@@@ lei8
%aguba A . "@@@ lei8
%aguba AA . 1@@@ lei8
,espgubirea A . "@@@ lei8
,espgubirea AA . @ lei8
. *e*ucti-il sau a-solut . aceasta se scade, n toate ca'urile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. #sigurtorul asigur numai
partea din pagub care depeete franc&i'a.
E<e#+lu: 3,up datele din e(emplul precedent4
,espgubirea A . 2@@@ lei8
3@
,espgubirea AA . @ lei.
Andiferent de tipul de franc&i', nu se acord despgubire dac valoarea
pagubei se ncadrea' n limitele franc&i'ei.
2% ?a1ele generale i +rinci+iile *e clasi(icare a asigurrilor
#sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup
mai multe criterii, dintre care menionm$ domeniul 3ramura4 la care se refer,
forma *uridic de reali'are a asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de
cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i
asigurat.
,up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel$ asigurri de
bunuri, asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
#sigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparin+nd
persoanelor fi'ice sau *uridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale
sau accidentelor. #sigurrile de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale,
cum sunt$ mi*loacele de producie fi(e i circulante, culturile agricole i rodul
viilor, animalele domestice, autove&iculele, navele maritime i fluviale,
aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri
aparin+nd populaiei.
#sigurrile de persoane au ca obiect persoana fi'ic n sine, ele nc&eindu.se
pentru diminuarea consecinelor negative cau'ate de calamiti naturale, accidente,
boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor
evenimente n viaa persoanelor 3deces, mplinirea unei anumite v+rste, pierderea
capacitii de munc etc.4.
%rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a
plti despgubirea pentru pre*udiciul adus de asigurat unor tere persoane. /ste
vorba de pre*udiciul ce poate fi cau'at prin producerea unor accidente concreti'ate
n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n
alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
,up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii
31
de asigurri$ asigurri de via, asigurri de persoane, altele dec+t cele de via8
asigurri de autove&icule8 asigurri maritime i de transport8 asigurri de aviaie8
asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri8 asigurri de rspundere civil8
asigurri de credite i garanii8 asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate
i asigurri agricole.
,up forma *uridic de reali'are, asigurrile de bunuri, persoane i
rspundere civil se grupea' n asigurri prin efectul legii 3obligatorii4 i asigurri
facultative 3contractuale4.
#sigurrile prin efectul legii i'vorsc din interesul economic i social al
ntregii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii
procesului de producie i prote*area victimelor unor accidente. 7u alte cuvinte,
asigurarea prin efectul legii se introduce atunci c+nd bunurile unui mare numr de
persoane fi'ice sau *uridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nc+t fiecare
deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai devreme sau
mai t+r'iu, la producerea riscurilor respective. ,eci, pentru ca agenii economici
sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse
de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante 3cldiri i alte
mi*loace fi(e, animale, culturi agricole etc.4 se instituie asigurarea acestora prin
efectul legii.
-n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor,
drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. #ceasta nseamn c asigurarea
ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile
respective sau al persoanelor fi'ice ori *uridice ce intr sub incidena legii. 0pre
e(emplu, asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie
aproape n toate rile din /uropa.
#sigurrile facultative iau natere pe ba'a contractului de asigurare nc&eiat
ntre asigurtor i asigurat. #sigurtorul este obligat s accepte asigurarea
facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele
normative n vigoare. %entru ca asigurtorul s accepte asigurarea propus, este
necesar ca persoana fi'ic sau *uridic ce solicit nc&eierea acesteia s declare n
32
scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mpre*urrile
eseniale privind natura i sfera riscului. ,e asemenea, este necesar ca persoana
care solicit nc&eierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i
s respecte toate obligaiile ce.i revin pe perioada valabilitii contractului de
asigurare. %entru potenialii asigurai, nc&eierea asigurrii facultative depinde de
voina lor, ei fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
)up riscul cuprins /n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel$
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, e(plo'iei, micrilor seismice etc.
Junurile asigurate contra acestor fenomene sunt$ cldirile, construciile,
utila*ele i instalaiile, mi*loacele de transport, mobilierul i obiectele de u'
casnic etc.8
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor,
prbuirii sau alunecrii de teren etc. -mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de
obicei culturile agricole i rodul viilor8
asigurri pentru boli, epi'ootii i accidente care se practic n ca'ul animalelor8
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice 3rsturnri, ciocniri, cderi,
derapri etc.4, la care sunt supuse mi*loacele de transport i ncrcturile aflate
pe acestea, n timpul staionrii i al mersului8
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca$ deces, boli,
accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii
de munc8
asigurri pentru ca'urile de rspundere civil care se refer la pre*udicii cau'ate
terelor persoane prin accidente de autove&icule, prin e(ercitarea unei anumite
activiti etc.
)up s%era de cuprindere /n pro%il teritorial, asigurrile pot fi grupate n
asigurri interne i asigurri e(terne.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile
contractante domicilia' n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil
care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot
produce pe acelai teritoriu.
33
Asigurrile e1terne au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane,
rspundere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se
nc&eie contractul de asigurare. -n ca'ul acestor asigurri, una din prile
contractante ori beneficiarul asigurrii domicilia' n alt ar sau obiectul
asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei
alte ri.
)up %elul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile
pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
0pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se
stabilesc n mod nemi*locit ntre asigurai 3diferite persoane fi'ice sau *uridice4 i
asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n ba'a legii. 0pre
deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de
fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitatea de
reasigurat 3cedent4, iar cealalt de reasigurtor. 5easigurarea are la ba' contractul
de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea' unui reasigurtor o
parte din rspunderile pe care i le.a asumat prin contractul de asigurare i o parte
din primele de asigurare ncasate. -n acest fel, reasigurtorul 3reasigurtorii4 i
asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce
bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de
reasigurare.
5ntre-ri *e veri(icare
1. 7are este subiectul i obiectul asigurrilorC
2. 7are sunt condiiile ca un risc s fie asigurabilC
3. 7are este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul nc&eierii
contractului i suma asiguratC
. 7e repre'int prima de asigurareC
". 7are este obligaia asigurtorului c+nd riscul asigurat produce o pagub totalC
9. 7e repre'int franc&i'a i cine o stabileteC
:. 7are sunt principiile de calcul al despgubiriiC
<. ,in ce motiv este necesar clasificarea asigurrilorC
3
?. ,up care criterii pot fi clasificate asigurrileC
1@.7e repre'int asigurrile indirecteC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
,up domeniul la care se refer, asigurrile se clasific n$
a4 asigurri obligatorii8
b4 asigurri de bunuri8
c4 asigurri interne8
d4 asigurri de persoane8
e4 asigurri directe8
f4 asigurri de rspundere civil.
Alegei *arianta corect(
1. aKcKdKf8
2. bKdKf8
3. aKbKcKd8
. bKdKe.
"estul nr% 2
7are sunt principalele elemente te&nice ale asigurriiC
a4 frani'a8
b4 suma asigurat8
c4 interesul asigurat8
d4 despgubirea8
e4 paguba8
f4 prima de asigurare.
Variante de rspuns(
1. bKdKeKf8
2. bKdKaKf8
3. aKbKcKdKeKf8
. aKcKdKeKf.
3"
"estul nr% /
7are sunt cele trei principii folosite la acordarea despgubiriiC
a4 principiul rspunderii limitate,
b4 principiul mutualitii8
c4 principiul primului risc8
d4 principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns(
1. aKbKc8
2. aKbKd8
3. aKcKd8
"estul nr% 2
/sena economic a primei de asigurare se manifest prin faptul c$ (alegei
*arianta corect$
a4 ea poate fi determinat ca o e(primare bneasc a obligaiunilor de
asigurare, care sunt prev'ute i confirmate prin nc&eierea unui contract de
asigurare dintre prile contractante8
b4 ea repre'int prin sine o parte a venitului naional, care se detaea' de ctre
asigurat cu scopul de a prote*a interesele sale de influena duntoare a
evenimentelor nefavorabile8
c4 este o plat periodic a asiguratului.
"estul nr% 4
7aracteri'ai semnificaia principiului rspunderii limitate 3clau' cu frani'a4
"estul nr% !
/valuarea n vederea asigurrii repre'int$ (alegei *arianta corect$
a4 repre'int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n vederea
cuprinderii lor n asigurare8
b4 nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic. /(istena
unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t mai ndelungat,
permite stabilirea, cu un grad de preci'ie sporit,a rspunderii asiguratorului i,
implicit, a primei de asigurare8
39
c4 repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea
"estul nr% 6
,up felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat asigurrile
pot fi$
a4 asigurri interne8
b4 asigurri directe8
c4 asigurri e(terne8
d4 asigurri indirecte8
e4 asigurri adiacente.
"estul nr% 7
0criei esena frani'ei simple
"estul nr% 8
Frani'a simpl sau atins . se scade, n toate ca'urile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. #siguratorul asigur numai partea din pagub care depeete
franc&i'a. 3ade*rat sau %als$
"estul nr% $
Fenomenul care a fost de*a produs se numete risc asigurat 3ade*rat sau %als$
:ro-le# re1olvat
:ro-le#
/valuarea bunurilor asiguratului 3"@ @@@ lei
0uma de asigurare a acestor bunuri 2@@ @@@ lei
%aguba n urma ca'ului de asigurare 1@@ @@@ lei.
)e calculat suma despgu,irii(
a4 dup principiul rspunderii proporionale8
b4 dup principiul primului risc.
RE@,0AARE
1. ,espgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n aceeai proporie n
care se afl suma de asigurare fa de valoarea bunului asigurat.
0
desp
L 2@@ @@@ M 1@@ @@@ 2 3"@ @@@ L ":12.<9 lei
3:
2. ,espgubirea este egal cu paguba, dar nu poate depi mrimea sumei de
asigurare.
0
desp
L 1@@ @@@ lei
:ro-le#e nere1olvate
:ro-le#a nr% $
7ostul obiectului asigurat constituie 2"9@@ lei, suma asigurat 22@@ lei,
dauna cau'at asiguratului de determinarea obiectului 3<2@ lei. /ste necesar ca s
fie efectuat determinarea despgubirii de asigurare dup sistemul proporional.
:ro-le#a nr% 2
;tila*ele au fost asigurate dup sistemul proporional la o sum de <",@ mii
lei. 7ostul efectiv este de ?@,@ mii lei. /ste necesar ca s fie determinat valoarea
daunei, dac despgubirea de asigurare este de 2",3 mii lei.
:ro-le#a nr% /
,auna cau'at asiguratului de pierdere obiectului este de ?9?@ lei, suma
asigurat 12,@ mii lei, ceea ce constituie 9@ la sut din costul efectiv a obiectului
asigurat. /ste necesar ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup
sistemul proporional.
:ro-le#a nr% 2
7ostul obiectului 2",@ mii lei, suma asigurat i dauna constituie
corespun'tor 9@ 'ile i @ la sut din costul efectiv a obiectului asigurat. 0e cere
ca s fie determinat despgubirea de asigurare dup sistemul proporional.
:ro-le#a nr% 4
Obiectul este evoluat n sum de 1<,2 mii lei i este asigurat n proporie de
<@ la sut din costul efectiv. /ste necesar ca s fie determinat despgubirea de
asigurare dup sistemul proporional, dac dauna asiguratului este de 9,2 mii lei.
:ro-le#a nr%!
Obiectul este asigurat dup sistemul primului risc la o sum de 9"@@ lei,
costul efectiv este de <?@@ lei dauna suportat de ctre asigurat n legtur cu
deteriorarea obiectului este de 293@ lei. /ste necesar ca s fie stabilit cuantumul
despgubirii de asigurare.
3<
"e#a 2% Contractul *e asigurare
1. ,efiniia i caracterele *uridice ale contractului de asigurare.
2. /lementele contractului de asigurare.
3. 7ondiiile de validitate a contractului de asigurare.
. /fectele contractului de asigurare.
.1. ,repturile i obligaiile prilor p+n la ivirea evenimentului asigurat.
.2. ,repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
". -ncetarea contractului de asigurare.
$% =e(ini&ia i caracterele 9uri*ice ale contractului *e asigurare
$ Contractul *e asigurare este actul *uridic prin care asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblig+ndu.se,
la producerea acestuia, sa plteasc asiguratului sau unei tere persoane o
despgubire sau suma asigurat. ,in definiia contractului de asigurare se pot
desprinde caracterele *uridice ale acestuia. /l este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu e(ecutare succesiv, aleatoriu i de ade'iune.
314 /ste un contract +ersonal' deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o
proprietate, un bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu
proprietatea. -n ca'ul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul
proprietar nu este asigurat n ba'a aceluiai contract dec+t dac asigurtorul
accept acest lucru.
324 /ste un contract concesual . se nc&eie prin consimm+ntul prilor. -n
contractul de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. 7aracterul
consensual re'ult din faptul, c se formea' solo consensu, prin simplul acord de
voin al prilor, fr s fie necesar vre.o form special de manifestare a voinei
lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad *aliditatem, ci
numai ad pro,ationem. 7a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea
contractului dar va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi e(istena i
3?
coninutul acestuia. -n practic, polia sau certificatul de asigurare, precum i
decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
334 /ste un contract sinalag#atic . prile contractante i asum obligaii
reciproce i interdependente 3asiguratul . declaraii de risc e(acte, ac&itarea primei
de asigurare n termenele indicate la nc&eierea contractului8 asigurtorul . plata
sumei despgubirilor, dac asiguratul i.a ndeplinit obligaiunile sale48
34 /ste un contract unic pentru intreaga sa durat. ;nicitatea contractului
de asigurare se menine c&iar dac asiguratul pierde contractul8 n acest ca' se
eliberea' copia 3dublicat4. ,eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare
nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, c&iar i atunci cnd ar
suferi o mprire pe termene periodice 3aceast divi'are interesea' numai modul
de plat al primei4. -n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul
poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar,
de regul un risc politic. -n acest ca' se cotea' i se aplic o prim suplimentar
fa de prima de ba'.
3"4 /ste un contract cu titlu oneros . fiecare parte urmrete s obin un
folos 3 nu este gratuit4, o contraprestaie n sc&imbul obligaiei ce.i asum. ,eci,
caracterul oneros al contractului de asigurare este reflectat n avanta*ul bnesc
care.l urmrete asiguratul drept re'ultat al survenirii riscului asigurat i prima de
asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
394 /ste un contract este cu e<ecutare succesiva . se ealonea' n timp.
#sigurtorul se oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp
3asigurrile pe via4, plata se efectuea' lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri .
anual ntreag8
3:4 aleatoriu, la nc&eierea lui prile nu cunosc e(istena sau ntinderea
e(act a avanta*elor patrimoniale, ce vor re'ulta pentru ele din contract. Obligaiile
asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. #cest
eveniment, identific+ndu.se ca fiind avanta*os, comport pentru fiecare dintre pri
o ans de c+tig sau un risc de pierdere8
@
3<4 /ste un contract *e a*e1iune . este elaborat i redactat de asigurtor, la
el a aderat asiguratul8
3?4 /ste un contract *e -un cre*in& . presupune c e(ecutarea acestuia s
se fac cu bun credin de ctre pri.
/(ist 3 tipuri de contracte de asigurare$
a4 de ba'8
b4 suplimentar8
c4 special.
3a4 /ste nc&eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. -n acest
contract sunt indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul
3locurile4 aflrii acestor bunuri etc.
3b4 0unt ca'uri c+nd n timpul valabilitii contractului de asigurare
asiguratul a mai procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare.
-n acest ca', pe bunurile procurate, suplimentar se ntocmete contractul de
asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest contract se termin o dat cu cel de
ba', indiferent de 'iua nceperii lui.
3c4 0e nc&eie n ca'ul asigurrii unor bunuri de e(cepie. Fiecare 0#s are o
list cu obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de ba'. 3bani n numerar,
obiecte de aur, pietre scumpe, materiale e(plo'ive, flori de cas, obiecte de cult
etc.4, ci numai pe unul special.
2% Ele#entele contractului *e asigurare
7ontractul de asigurare pre'int ca elemente principale urmtoarele$
Anteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de
asigurare$ paguba i despgubirea de asigurare.
1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil repre'int un principiu de
ba' al asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei
credine.
-n acest conte(t interesul asigurrii pre'int particulariti, n funcie de
formele concrete ale asigurrii$ de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
1
%rin interesul asigurrii /n ca-ul asigurrilor de ,unuri se nelege
suma efectiv, evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n ca' de
deteriorare a bunului asigurat.
5e'ult c n asigurarea de bunuri funcionea' dou principii care domin
aceste asigurri i anume$
. necesitatea e(istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul
asigurat8
. indemni'are, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai
mare dec+t paguba suferit.
-n asigurarea de rspundere ci*il legea nu menionea' e(pres necesitatea
interesului asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii
patrimoniului asiguratului 3i2sau al altei persoane cuprinse n asigurare4 ca urmare
a anga*rii rspunderii lor civile fa de tere persoane pgubite prin fapte ilicite.
-n ca-ul asigurrilor de persoane interesul asigurat 3daun evaluabil n
bani4 nu pre'int importan, ntruc+t indemni'aia de asigurare este datorat
independent de e(istena unor daune. ,e aceea, asiguratul sau terul beneficiar
3inclusiv motenitorii asiguratului4 nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a
putea e(ercita contra asigurtorului drepturile i'vor+te din contract n urma ca'ului
asigurat. 7a urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan$ deces,
invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v+rste.
-n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat
urmtoarele aspecte$
. n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul
viilor sau produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. #ceasta deoarece o
daun se poate produce at+t asupra unor bunuri materiale, c+t i n privarea lor de a
produce c+tiguri8
. n ca'ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i
beneficiul separate la mrfurile asigurate, de p+n la 1@=, n lipsa unei convenii
contrare.
2
2. %rin o-iectul asigurrii se nelege ceea ce s.a asigurat$ anumite bunuri,
despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter
persoan 3patrimonial din care ar urma s se plteasc4 sau un atribut al persoanei
3viaa, capacitatea de munc etc.4, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale
e(puse pericolului. #stfel, n asigurrile de bunuri asigurtorul garantea'
asiguratului plata unor despgubiri, n ca'ul n care anumite calamiti sau
accidente ar produce pagube bunului respectiv8 n asigurrile de persoane se
garantea' plata unor sume dinainte stabilite, n ca'ul n care n viaa asiguratului
ar interveni un anumit eveniment 3supravieuire, invaliditate, deces etc.48 iar n
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de
despgubire pe care asiguratul le.ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a
faptului c i.a pricinuit acestuia un pre*udiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu o,iectul contractului
3raportului4 de asigurare. ,e e(emplu, viaa i sntatea pot forma obiectul
asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu formea' obiectul contractului
3raportului4 de asigurare8 acesta const din obligaiile prilor privind plata primei
de asigurare i a indemni'aiei de asigurare, prima i indemni'aia de asigurare
constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 3obiectul indirect al
contractului4.
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de
asigurare. ,ac riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de
propria sa substan, ntruc+t riscul repre'int nsui cau'a asigurrii.
-n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind
fenomenul sau evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este
obligat prin lege sau contract s ac&ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii
despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n ca'ul persoanelor. 5iscul
asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente 3fenomene4 viitoare, posibile i
nesigure 3incerte4, gradul de probabilitate al ivirii unei prime*dii, precum i
rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma
asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. -n
3
domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, ca'
nt+lnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite v+rste. ,e regul, aceste
evenimente sunt ntmpltoare 3sau termenul de supravieuire este nedeterminat4,
incerte i imprevi'ibile. Bu se poate cunoate dinainte dac un astfel de eveniment
va surveni ntr.adevr ntr.un anumit loc, dac el va produce sau nu pagube
anumitor persoane, iar n ca'ul n care s.ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul,
ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v.or fi provocate. 1a
asigurrile de persoane, riscul asigurat este evenimentul 3evenimentele4
imprevi'ibil, viitor i posibil s se produc i care poate avea ca efect pierderea
parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite v+rste, decesul.
%rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 3proporia4 rspunderii
preluate de asigurtor prin nc&eierea asigurrii respective.
Fenomenul 3evenimentul4 asigurat care a fost de*a produs, poart
denumirea de ca- asigurat sau sinistru. 5e'ult c, spre deosebire de risc, care este
un eveniment ce se poate ivi, ca'ul asigurat este un eveniment care s.a produs.
Boiunea de ca' asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemni'aia de
asigurare 3despgubire sau sum asigurat4.
3. Su#a asigurat . este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul
i asum rspunderea n ca'ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care
s.a nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat repre'int limita ma(im a rspunderii
asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la ba'a calculrii primei
de asigurare.
-n ca'ul asigurrilor de ,unuri, suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea real a bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. 0upraasigurarea
nu este admis deoarece poate tre'i interesul asiguratului la producerea ca'ului
asigurat. -n sc&imb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a bunului
3subasigurare4. -n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n
contract.

-n ca'ul asigurrii de rspundere ci*il, ntruc+t nu e(ist o valoare de

asigurare, suma asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca'ul asigurrii
obligatorii, prin &otr+re a >uvernului.
-n ca'ul asigurrilor de persoane' suma asigurat nu este limitat. Fiind
vorba de viaa i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie
ma(im de valoare. #stfel fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare
sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n
mod liber. -n ca'ul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter
ndemnitar, adic n sc&imbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s
acopere o pagub, ci s plteasc, la reali'area riscului, suma asigurat,
independent de orice idee de pre*udiciu, dat fiind faptul c at+t viaa, c+t i
sntatea omului nu sunt evaluabile n bani 3deci se e(clude orice raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat4.
:ri#a *e asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n
ba'a contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc&imbul garaniei pe
care acesta i.o acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a
fondurilor de re'erv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor
evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea c&eltuielilor legate de
administrarea asigurrilor. %rima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat
ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
7uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit,
de e(mplu, la 1@@@ lei sum asigurat pe cap de animal, &ectar, etc., precum i de
mrimea sumei asigurate. %rin urmare, prima de asigurare se calculea' prin
nmulirea cotaiei 3e(primat n procente4 a*ustat, n urma inspeciei de risc i a
negocierii, cu suma asigurat.
/(ist mai multe categorii de prime 3coti'aii de asigurare4 i anume$
a3 :ri#a +ur' denumit i prim de rsic sau prim te0nic, este destinat
constituirii fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i
sumele asigurate. /a se calculea' nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor
mediu.
"
0pre e(emplu, s presupunem c un asigurtor din 5om+nia asigur
mpotriva incendiului 2@@@ de case care cost n medie 2@@.@@@.@@@ lei. 0uma
asigurat va fi 2@@ mil. lei N 2@@@ L @@ miliarde lei. ,ac, potrivit statisticilor, n
fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va trebui s
plteasc 2@@ milioane lei pentru a.i onora anga*amentele. %rima pur necesar
pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 1@@.@@@ lei, aa
cum re'ult din urmtorul calcul$
Frecvena L 122@@@ L @,@"=
0uma asigurat$ 2@@ mil. lei
%rima pur L frecv. N suma asigurat L @,@"= N 2@@ mil. lei L 1@@ mii lei
#sigurtorul celor 2@@@ de case va ncasa 1@@.@@@ N 2@@@ L 2@@ mil. lei
ceea ce i permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
%rima pur poate fi e(primat n valoare absolut 31@@.@@@ lei n e(emplul
nostru4 sau n procente raportate la valoarea fiecrui risc 3de e(emplu @,@"=4.
#sigurtorul pltete n practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului
su. %entru a continua acelai e(emplu, asiguratul a crei cas nu valorea' dec+t
1@@ mil lei va plti @@ mil. lei N @,@"= L "@.@@@ lei, iar cel a crui cas valorea'
@@ mil. lei va trebui s plteasc @@ mil. lei N @,@"= L 2@@.@@@ lei.
-3 :ri#a net este egal cu prima pur la care se adaug c&eltuielile
necesare pentru nc&eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul
asigurtorului. #ceste c&eltuieli varia' n funcie de produse de asigurare i n
funcie de modurile de distribuie utili'ate.
c3 :ri#a total este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea
primei nete cu c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale. 7&eltuielile
accesorii, denumite suplimentul de coti-aie sau 2costul poliei sunt n ma*oritatea
rilor o mic sum forfetar a crei *ustificare era la nceput aceea c asiguratul
trebuia s plteasc costul material al nc&eierii contractului.
*3 Aala-ilitatea contractului *e asigurare: data, luna, anul nceperii i
e(pirrii asigurrii. ,urata trebuie s fie e(primat n luni 3ani4 ntregi. ,ata se
indic deplin.
9
/% Con*i&iile *e vali*itate al contractului *e asigurare
%otrivit 7odului civil, la nc&eierea contractului de asigurare este necesar
respectarea condiiilor de validitate a oricrui contract i anume$
legalitatea8
M capacitatea prilor contractante8
M consimmnt8
M obiect8
M cau'8
form.
a4 3egalitatea la nc&eierea contractului de asigurare presupune
respectarea condiiei, dup care se admite totul ceea ce nu se inter'ice. #stfel, spre
e(emplu, se consider nc&eiate cu nclcarea condiiei de asigurare acele
contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea pre*udiciului suportat la
*ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c&eltuieli la care poate fi supus persoana n
scopul eliberrii ostaticilor etc.
b4 Capacitatea de a /nc0eia contractul de asigurare o are$
av+nd calitatea de asigurat orice persoan fi'ic sau *uridic, care n
condiiile generale posed capacitate *uridic de a nc&eia contractul. /ste
logic faptul, ca dob+ndirea calitii de asigurat s.i aparin, spre
e(emplu, proprietarului unui imobil, dei acesta nu are mplinit vrsta
ma*oratului. #ceasta nicidecum nu trebuie de confundat cu dreptul de a
decide nc&eierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea de a e(pune
acordul la nc&eierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa
contracte doar la persoanele fi'ice ce dispun de capacitate de e(erciiu
complet 3#stfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
de lege incapabil. Ancapabili de a contracta sunt$ minorii, inter'iii
*udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le.a inter'is oricare
contractare. 6inorii ntre 1.1< ani au capacitate restrns i pot inc&eia
acte *uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii
tutelare4.
:
av+nd calitatea de asigurtor orice persoan *uridic constituit,
inclusiv i cu capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare
pe ba' de licen.
av+nd calitatea de ,ene%iciar de asigurare orice persoan ter, creia
asigurtorul i va despgubi ca'ul asigurat n ba'a contractului de
asigurare.
c4 7onsimm+ntul la nc&eierea contractului de asigurare este reali'at
atunci c+nd prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. ,in
categoria condiiilor eseniale ale contractului de asigurare fac parte$ tipul
asigurrii, obiectul asigurat, riscul i ca'ul asigurat, mrimea primei de asigurare,
termenul de ac&itare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau
plii de asigurare etc. 7aracteristic pentru reali'area consimm+ntului n
contractul de asigurare este faptul, c acesta este reali'at n form scris.
7onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau
surprins prin dol.3Fiolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s.a produs
contractul de asigurare se anulea'8 ,olul folosirea de mi*loace viclene de catre
una din pri.4
d4 4,iectul asigurrii l repre'int ceea ce s.a asigurat$ bunul trebuie sa fie
determinabil.
e4 Cau-a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce
const n obiectivul 3finalul4 urmrit. ,eci, cau'a n contractul de asigurare
repre'int scopul asigurrii posibilitii financiare a asiguratului n ca'ul survenirii
daunei la producerea ca'ului asigurat, i scopul asigurtorului de a primi o prim
de asigurare de la asigurat, iar la survenirea ca'ului asigurat de a ac&ita plata sau
despgubirea de asigurare. ;n contract de asigurare va fi considerat ca av+nd o
cau' ilicit atunci c+nd el s.a nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
reglementrilor legale ce supraveg&ea' activitatea de asigurare.
f4 &orma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opo'abilitate.
#stfel, nc&eierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea
<
plii primei de asigurare. !ododat nu se admite dovada nc&eierii contractului de
asigurare prin proba cu martori sau c&iar i prin nceput de nscris.
2% E(ectele contractului *e asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi
i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade$ pn la ivirea
evenimentului asigurat i dup producerea acestuia.
.1 ,repturile si obligaiile asiguratului$
a4 pn la producerea riscului asigurat
,repturile asiguratului$
dreptul de a modifica contractul
dreptul de a nc&eia asigurri suplimentare
dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului$
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor
care agravea'a riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform
dispo'iiilor legale n vigoare.
b4 dup producerea riscului asigurat
. dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt$
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea
bunurilor asigurate8
avi'area asigurtorului, in termenele preva'ute de condiiile de asigurare, cu
privire la producerea riscului asigurat
participarea la constatarea ca'ului asigurat produs i a pagubei re'ultate
furni'area de acte i date referitoare la riscul asigurat
.2 ,repturile si obligaiile asigurtorului
a4 p+n la producerea riscului asigurat$
?
dreptul de a verifica e(istena bunului asigurat i a modului n care acesta se
intreine
dreptul de a aplica sanciuni legale c+nd asiguratul a nclcat obligaiile
privind intreinerea, folosirea i pa'a bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului$
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac
asiguratul l.a pierdut pe cel original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma
asigurarea.
b4 dup producerea riscului asigurat
. asigurtorul ac&ita despgubirea sau suma asigurat
-n acest scop, asigurtorul va stabili cau'ele daunelor i mpre*urrile n care
acestea s.au produs pentru a determina obligaia sa de plat. %entru aceasta este
necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost ac&itate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea.
4% 5ncetarea contractului *e asigurare
6odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat
l constituie a9ungerea la ter#en, respectiv e(pirarea perioadei pentru care a fost
nc&eiat.
;n alt mod de ncetare a contractului, destul de u'ual, este +ro*ucerea
riscului asigurat. #ceast situaie o nt+lnim n asigurri de via i de accidente a
persoanelor, c+nd survine ca'ul asigurat. ,up plata sumei asigurate, obligaiile
asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce ec&ivalea' cu ncetarea automat a
contractului.
%entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea' numai dac, prin reali'area
riscului, bunul asigurat a fost distrus totalmente. ,ac distrugerea este parial,
"@
contractul poate continua s.i produc efectele pentru o sum asigurat redus.
0oluia este asemntoare n ca'ul asigurrilor de rspundere civil. ,ac suma
asigurat nu se epui'ea' prin ac&itarea despgubirii terului pre*udiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare p+n la suma contractat.
6odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt$
denunarea const n e(ercitarea contractului n mod unilateral, din cau'e
autori'ate de lege i anume$ dac asiguratul nu a comunicat n scris
modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n
considerare la nc&eierea asigurrii8 c+nd se constat nendeplinirea de ctre
asigurat a obligaiei de ntreinere corespun'toare a bunului sau neluarea
msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura
bunurilor asigurate.
re-ilierea repre'int desfacerea pentru viitor a contractului datorit
nee(ecutrii obligaiei uneia dintre pri, din cau'e care.i sunt imputabile.
nulitatea contractul de asigurare este nul atunci c+nd el a fost nc&eiat fr
respectarea condiiilor eseniale de valabilitate 3orice persoan poate
contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Ancapabili de a contracta,
conform prevederilor 7odului 7ivil 56, sunt$ minorii, inter'iii
*udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le.a inter'is oricare
contractare. 6inorii intre 1.1< ani au capacitate restrns i pot inc&eia acte
*uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare8
sau n ca'ul c+nd consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin
eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol8 sau n ca'ul c+nd cau'a
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s.a nc&eiat cu ncalcarea ordinii
publice sau a regulamentelor legale ce supraveg&ea'a activitatea de
asigurare4. -n principiu, regula principal care guvernea' nulitatea este c
Ocontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost nc&eiat, iar clau'a
lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilitE, cu alte cuvinte,
nulitatea contractului de asigurare operea' i pentru trecut, nu numai pentru
viitor aa cum este n ca'ul pentru denunare i re'iliere. /a readuce pe
"1
contractani la situaia *uridic avut la data nc&eierii asigurrii,
proced+ndu.se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
5ntre-ri *e veri(icare
1. ,efiniia contractului de asigurareC
2. Bumii caracterele *uridice ale contractului de asigurare.
3. /(plicai caracterul de ade'iune a contractului de asigurare.
. 7are sunt tipurile de contracte de asigurareC
". ,e se depinde interesul asigurriiC
9. 7are sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurareC
:. /numerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului
asigurat.
<. 7are sunt metodele neobinuite de ncetare a contractuluiC
?. /numerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului
asigurat.
1@. 1a e(pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are
obligaii fa de asigurat, dac nu s.a produs riscul asiguratC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
Ja'a contractului de asigurare este$
a4 legislaia n vigoare8
b4 polia de asigurare remis8
c4 prima de asigurare ncasat, dup care se remite polia de asigurare.
"estul nr% 2
Falabilitatea contractului de asigurare facultativ este$
a4 fr termen, acionea' tot timpul c+t e(ist bunul asigurat8
b4 indicat n polia de asigurare, dup e(pirarea acestor termene el este
nevalabil8
c4 nelimitat de nici un factor.
"estul nr% /
7are dintre urmtoarele aspecte *uridice aparin contractului de asigurareC
"2
a4 principiul despgubirii8
b4 caracterul sinalagmatic8
c4 de bun credin8
d4 caracterul de ade'iune8
e4 rspunderea proporional8
f4 caracterul oneros.
Varianta corect este(
1. aKdKeKf8
2. bKdKf8
3. bKcKdKe8
. cKdKbKf.
"estul nr% 2
7are sunt condiiile de validitate ale unui contract de asigurareC
a4 prile s aib capacitate de a contracta8
b4 cau'a contractului s fie ilicit8
c4 s aib un obiect determinant sau determinabil8
d4 persoanele care nc&eie contractul sunt puse sub interdicie8
e4 consimmntul prilor este dat prin eroare.
Alegei rspunsul corect(
1. bKdKe8
2. aKbKd8
3. aKcKe8
. aKc.
"estul nr% 4
7aracterul consensual al contractului de asigurare nseamn$
a4 obligativitatea nc&eierii n scris i cuprinderea anumitor elemente
prev'ute de lege8
b4 prile contractante i asum obligaii reciproce i interdependente8
c4 prile cunosc, nc de la nc&eierea lui, e(istena avanta*elor materiale i
bneti ce re'ult dup producerea evenimentului asigurat8
"3
d4 valabilitatea contractului ncepe din momentul n care prile i.au e(primat
acordul de voin cu privire la coninut.
"estul nr% !
5iscul repre'int nsui cau'a asigurrii. (ade*rat sau %als$
"estul nr% 6
-n ca'ul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc
valoarea real a bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. (ade*rat sau
%als$
"estul nr% 7
%rima total$
a4 este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea primei nete cu
c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale.
b4 este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n ca'ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care s.a
nc&eiat asigurarea.
c4 este considerat ca repre'ent+nd ma(imum de pagub previ'ibil pentru bunul
respectiv.
"estul nr% 8
Bumii elementele obligatorii ale contractului de asigurare$
"estul nr% $
7ontractul de asigurare este$
a4 actul *uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc asigurtorului prima de
asigurare, iar acesta se oblig s plteasc, la producerea riscului asigurat,
asiguratului sau unui ter 3beneficiarului asigurrii4 suma asigurat ori
despgubirea, n limitele i n termenele convenite.
b4 actul *uridic prin care prile previn un proces ce poate s nceap, termin un
proces nceput sau re'olv dificultile ce apar n procesul e(ecutrii unei &otrri
*udectoreti.
"
c4 actul *uridic prin care, dou sau mai multe persoane 3asociai, participani4 se
oblig reciproc s urmreasc n comun scopuri economice ori alte scopuri, fr a
constitui o persoan *uridic, mprind ntre ele foloasele i pierderile.
"e#a 4 % :rinci+iile *e -a1 ale asigurrilor generale
1. 7ondiiile pentru e(istena unui interes asigurabil pentru asigurarea
bunurilor.
2. %rincipiile proteciei asigurrilor proprietii.
3. 7ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.
$% Con*i&iile +entru e<isten&a unui interes asigura-il +entru asigurarea
-unurilor
O cerin de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare este
interesul asigurabil. ,ac pentru un contract de asigurare nu e(ist interes
asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere *uridic. O persoan are interes
asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cau'a o pierdere
financiar sau un pre*udiciu persoanei respective.
-n ca'ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea
pecuniar a bunului, e(pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut
de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
7ondiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil sunt$
-n ca'ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce
poate fi evaluat n bani8
Junul menionat s constituie obiectul asigurrii8
#siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat8
altfel spus, asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu
obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii
acestuia.
""
5egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e(iste
at+t n momentul nc&eierii asigurrii, c+t i n momentul producerii riscului
asigurat. ,e regul, interesul asigurabil decurge din statutul de proprietar al
persoanei care dorete s se asigure. -ns, n afara proprietarului bunului, mai e(ist
i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi$
%roprietate n comun$ o persoan care deine n comun cu una sau mai
multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau
cldirea respectiv la ntreaga valoare.
%roprietate ipotecat$ n ca'ul unui contract de ipotec, ambele pri au
interes asigurabil. ,e obicei, n astfel de ca'uri se nc&eie o asigurare
n numele ambelor pri.
%roprietate nc&iriat$ c&iriaul nu este obligat s nc&eie un contract de
asigurare, dar dac o face, el o nc&eie n numele i n folosul
proprietarului, neput+nd pretinde ncasarea despgubirii n urma
producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
#siguratul s fac parte din familia proprietarului$ persoanele din
familia proprietarului pot utili'a obiectul asigurrii, ceea ce determin
e(istena unui interes asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2% :rinci+iile +rotec&iei asigurrilor +ro+riet&ii
1a ba'a asigurrilor stau urmtoarele principii$
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se
asigur mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asigurare8
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin c+t mai
aproape de valoarea real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s
permit refacerea bunurilor avariate sau distruse8
- realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de
bunuri au la ba' date reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil8
"9
- asigurtorul +ltete *es+gu-irea i su#ele asigurate nu#ai +entru
-unurile' +ersoanele i riscurile cu+rinse )n asigurareB
- #utualitatea asigurrilor, care presupune e(istena unei comuniti de risc,
ceea ce nseamn c asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu
primele de asigurare pe care le pltesc, la constituirea fondului de asigurare cu
care se apr interesele lor comune. ,espgubirile i sumele asigurate se acord
numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a
producerii riscurilor asigurate8
- reali1area unei e(icien&e econo#icoCsociale ri*icate. %otrivit cerinelor
gestiunii economico.financiare, n domeniul asigurrilor, este necesar de a
reali'a i aprecia eficiena activitii de asigurare. #ctivitatea de asigurri
trebuie astfel organi'at, condus i reali'at nc+t s corestund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului de
reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a
avuiei naionale.
/% Con*i&iile generale i s+eciale ale asigurrii (acultative a -unurilor
7ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de
fiecare compania de asigurare ce are licena eliberat de 7amera de 1iceniere din
5epublica 6oldova de a presta aceste tipuri de asigurare. 7ondiiile generale de
asigurare determin coninutul de ba', precum i modul de nc&eiere i de
e(ecutare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor de bunuri,
e(puse la riscuri i pagube.
#sigurtorul garantea', n ba'a condiiilor generale, persoanelor
domiciliate pe teritoriul 5epublicii 6oldova i peste &otarele ei, protecie de
asigurare pentru ca'urile de deteriorare sau pierdere deplin 3distrugere a
bunurilor4, survenite n perioada de valabilitate a contractului de asigurare n urma
producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
-n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt
pre'entate de obicei$
. obiectul asigurrii8
":
. ca'urile de asigurare i tipurile de riscuri8
. locul de asigurare8
. suma de asigurare8
. modalitatea de nc&eiere a contractului de asigurare8
. termenele asigurrii8
. calculul i plata primei de asigurare8
. obligaiile prilor8
. modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. 0tabilirea mrimii i
plii despgubirii de asigurare.
4,iectul asigurrii repre'int totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n
asigurare de ctre asigurtori.
Bu pot fi cuprinse n asigurare n ba'a condiiilor generale bunurile$
$% #flate$
a4 n locuri declarate oficial 'one de calamitate natural8
b4 n stare avariat8
c4 n ncperile au(iliare i ane(e de u' colectiv 3coridoare comune,
oproane, usctorii etc.4.
Junurile, aflate n ncperile sus.menionate, pot fi cuprinse n asigurare
numai n ba'a unui contract separat, prin ac&itarea unei prime de asigurare
suplimentare.
2% 7ele e(puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u'ura de
peste 9@= fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data nc&eierii
contractului.
/% %lante decorative i de camer.
2. Jani n valut naional i strin, &+rtii de valoare, documente,
manuscrise, planuri, fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase
n stare de materie mineral, cu e(cepia coleciilor care pot fi asigurate n ba'a
unui contract special.
"<
4% 6aini.unelte, utila*, instrumente, motoare, motoare electrice i alte
bunuri utili'ate n confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n
activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
!% 6rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau
confecionate n scopul reali'rii lor ulterioare.
6% %roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n
gospodrie i destinat reali'rii, inclusiv prin intermediul organi'aiilor
speciali'ate.
7% !oate mi*loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe,
ia&turi.
Ca-urile de asigurare i tipurile de riscuri(
#sigurtorul se oblig, n ba'a contractului de asigurare, s compense'e,
n limitele sumei de asigurare, paguba cau'at prin deteriorarea, distrugerea
deplin sau pierderea bunurilor asigurate, n re'ultatul producerii urmtoarelor
tipuri de riscuri$
incen*iu
*eteriorare
inun*a&ie
ac&iuni ilegale ale ter&ilor
1a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi nc&eiat at+t pe
ntreg pac&etul de riscuri, c+t i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
3ocul de asigurare(
7onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre'int
teritoriul cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de
asigurare. Junurile se consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de
asigurare 3cu e(cepia contractelor de asigurare a bunurilor personale4. -n ca' de
scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare, protecia de asigurare se
suspend. -n ca' c asiguratul i sc&imb locul de trai, contractul de asigurare va
rm+ne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai tr'iu de 'iua permutrii propriu.'ise.
"?
Suma de asigurare(
0uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin
acordul prilor n limitele valorii reale a bunurilor. Faloarea real a bunurilor se
stabilete n ba'a valorii lor n stare nou estimate la data nc&eierii contractului, cu
reinerea u'urii.
-n ca'ul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de
asigurare, pe motivul ma*orrii ei, asigurtorul are dreptul s refu'e nc&eierea
contractului de asigurare, iar n ca'ul nc&eierii contractului pe o sum evident
ma*orat, despgubirea de asigurare se fi(ea' n limitele valorii reale a bunurilor.
-n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul
de a ma*ora suma de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea
contractului, ns n limitele valorii reale i cu condiia c n 'iua nc&eierii
contractului suplimentar de asigurare nu s.a produs riscul indicat n contract.
-n ba'a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia
pagubei reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare
obiect de asigurare n parte.
5odalitatea /nc0eierii contractului de asigurare. 6ermenele asigurrii
7ontractul de asigurare se nc&eie n ba'a cererii asiguratului depuse n scris,
n care este obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena
producerea riscului asigurat, aceasta av+nd o nsemntate esenial n stabilirea
gradului de risc pentru bunurile luate n asigurare. !inuirea sau comunicarea de
ctre asigurat a unor date i circumstane false despre bunurile asigurate i acord
asigurtorului dreptul de a anula contractul.
7ontractul de asigurare se consider nc&eiat dup perfectarea, semnarea de
ctre pri i ac&itarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
7onform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit
p+n la nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. 7alculul
primei de asigurare contractuale se efectuea' n conformitate cu ta(ele tarifare
9@
stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coeficientului de risc, n funcie de
tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
-n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul
primei de asigurare se efectuea' dup Formula 1$
:
a
D S
a
< "
t
E$ >$3
n care$ %
a
prima contractual de asigurare7
0
a
suma contractual de asigurare7
!
t
ta1a tari%ar /n 8 %a de suma asigurat.
-n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an,
calculul primei de asigurare se efectuea' dup Formula 2$
:
s
D :
a
< C >23
n care$ %
s
prima de asigurare a contractului pe termen scurt7
%
a
prima anual de asigurare (se determin prin &ormula !$7
7 coe%icientul care determin termenul de *ala,ilitate /n luni depline
(se sta,ilete dup 6a,elul !$' luna ne/mplinit consider/du"se ca deplin.
"a-elul $
Coe(icien&ii +entru contractele *e asigurare +e ter#en scurt
!ermenul de
valabilitate
a contractului,
luni
1 2 3 " 9 : < ? 1@ 11
7 @.2" @.3 @. @." @.9 @.: @.:" @.< @.<" @.? @.?"
-n ca' de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu ma*orarea sumei
de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea termenului de valabilitate,
prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
:
a
D >:
n
. :
v
3 < C >/3
n care$ %
a
prima de asigurare pe contractul reper%ectat7
%
n
prima de asigurare pe contractul nou /nc0eiat7
%
c
prima de asigurare pe contractul /nc0eiat anterior(/n *igoare$7
91
7 coe%icientul' corespun-tor numrului de luni rmase pn la
e1pirarea contractului de asigurare, totodat' luna ne/mplinit considerndu"se
ca deplin (se sta,ilete con%orm 6a,elului de mai sus$.
%rima de asigurare aferent contractului de asigurare, nc&eiat pe termen
scurt, trebuie pltit n mod unic, n numerar.
1a nc&eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i
se acord dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat
constituind "@= din suma total a primei de asigurare contractuale. 7elelalte "@=
din prima de asigurare trebuie pltite n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
,ac pn la e(pirarea termenului de luni de plat a primei de asigurare
se va produce ca'ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n
proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea
din ea a prii restante din prima de asigurare. -n ca' c asiguratul nu.i onorea'
obligaia de a ac&ita datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se
consider suspendat din 'iua ulterioara datei n care a e(pirat termenul de plat,
indiferent de soldul sumei datorate.
7ontractul de asigurare intr n vigoare$
a4 n ca'ul plii primei de asigurare 3primei cote din prima de asigurare4 n
numerar de la ora @@.@@ a 'ilei ulterioare datei de perfectare a lui8
b4 n ca' de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac&itrii primei
de asigurare p+n la e(pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior.
concomitent cu e(pirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup e(pirarea
termenului de valabilitate a acestui contract nu mai t+r'iu de 3@ de 'ile dup
e(pirarea termenului8
c4 n ca' de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu ma*orarea
sumei de asigurare i restabilire a contractelor suspendate . de la ora @@.@@ a 'ilei
ulterioare datei de ac&itare a primei suplimentare de asigurare sau de ac&itare a
datoriei precum i de plat a penalitii.
92
4,ligaiile prilor
%rintre obligaiunile de ba' ale asiguratului pot fi menionate$
. s informe'e asigurtorul despre sc&imbrile survenite, care au o
nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc i care difer de cele e(puse n
cererea de asigurareB
. s garante'e ntreinerea corespun'toare a bunurilor ce au fost asigurate8
. s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului c+nd a survenit
ca'ul de asigurare. 1a survenirea acestuia asiguratul e obligat$
. s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei8
. s depun o cerere scris vi'+nd plata despgubirii de asigurare8
. s furni'ese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba
produs, procesele.verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte
documente necesare pentru identificarea ca'ului de asigurare i stabilirii mrimii
pagubei.
1a r+ndul su, asigurtorul este obligat$
. s pstre'e n tain i s nu divulge informaiile parvenite la nc&eierea i
e(ecutarea contractului de asigurare8
. s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare8
. n limitele a 2 de ore dup primirea declaraiei vi'+nd producerea ca'ului
de asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre'entantul
su pentru cercetarea bunului deteriorat8
. s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de
asigurare i s garante'e plata ei la timp.
7ondiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe
fiecare grup de bunuri, unde se indic modul de nc&eiere i e(ecutare a
contractelor de asigurare pe fiecare grup n parte.
,eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a$
. bunurilor casnice8
. bunurilor personale8
93
. construciilor8
. apartamentelor8
. apartamentelor i caselor de locuit n ca' de reparaie8
. animalelor la preuri contractuale.
5odalitatea de /ntocmire a actelor de constatare a pagu,ei. )eterminarea
mrimii pagu,ei i plata despgu,iri de asigurare
%agub se consider:
- /n ca- de distrugere total sau rpire a ,unurilor despgubirea este egal cu
suma asigurat8
- /n ca- de deteriorare parial a ,unurilor despgubirea se calculea' diferit,
n dependen de pagub.
,ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de
utili'are dup destinaie, atunci pagub sunt considerate c&eltuielile pentru
reparaie, n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgu,irii de asigurare pe asigurrile ,unurilor
/tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de ac&itare a
despgubirii sunt aceleai i includ$
1. 0tabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor8
2. ,eterminarea cau'ei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins
n asigurare8
3. ,ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului8
. 0tabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate8
". 7alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
,espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete
asiguratului pentru refacerea bunului distrus de un risc asigurat. 7uantumul
despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi suma
asigurat. ,espgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care
i.a asumat.o asigurtorul i care poate fi$ rspundere proporional, rspundere
dup primul risc i rspundere limitat.
5ntre-ri *e veri(icare
9
1. 7are este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul
asigurabilC
2. %ot contracta asigurri de bunuri alte persoane dec+t proprietarul
bunuluiC
3. 7are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabilC
. 7ine elaborea' condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilorC
". /numerai elementele de ba' ale condiiilor de asigurare.
9. 7um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuriC
:. /(plicai procedura de ma*orare a sumei asigurate n perioada de
valabilitate a contractuli.
<. 7are sunt condiiile c+nd prima este ac&itat n rateC
?. 7are este durata ma(im de valabilitate a contractului de asigurare de
bunuriC
1@. ,e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuriC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
%rin valoarea bunurilor la data asigurrii se nelege$
a4 la materii prime i materiale preul de cost al acestora8
b4 la lucrrile de art sumele corespun'toare valorii de circulaie8
c4 la obiectele de inventar valoarea declarat de asigurat8
d4 la mi*loacele fi(e valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s.a sc'ut u'ura
n raport cu vec&imea, ntrebuinarea i starea lor de ntreinere8
e4 la obiectele de mu'eu valoarea acestora stabilit pe nou.
Alegei rspunsul corect(
1. b K e8
2. a K c K d8
3. a K b K d8
. a K d K e8
"estul nr% 2
7are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabilC
9"
1. asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani, bunul menionat s
constituie obiectul asigurrii, asiguratul s aib un interes patrimonial cu
privire la bunul asigurat8
2. nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun
asiguratului modificarea corespun'toare a contractului sau s.l denune, n
ca'ul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi nc&eiat contractul8
3. asiguratul poate agrava riscul asigurat8
. atunci c+nd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c
franc&i'a este prea mare.
"estul nr% /
7ontractul de asigurare de bunuri se re'ilia' automat n ca'urile n care$
1. producerea evenimentului este posibil8
2. pagubele au fost produse de operaiuni militare pe timp de r'boi8
3. asiguratul a dat rspunsuri ine(acte sau incomplete referitoare la sc&imbarea
mpre*urrilor eseniale privind riscul8
. evenimentul s.a produs nainte de a ncepe rspunderea asigurtorului, iar
asigurarea a rmas fr obiect.
"estul nr% 2
1a asigurarea lucrrilor de construcii.monta* i a rspunderii construcrotului,
se acord despgubiri pentru$
1. ,ispariia unor ec&ipamente, materiale, bunuri cau'ate direct de riscuri
asigurate8
2. confiscarea sau distrugerea de bunuri pe ba'a regulilor de carantin,
vamale, din ordinul guvernului sau oricrei autoriti publice8
3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu efectuarea unei inventarieri
periodice8
. distrugerea n ntregime fr resturi care se mai pot valorifica sau repara.
"estul nr% 4
7u ce condiie asiguratul poate modifica suma de asigurare la asigurarea de
bunuri
99
"estul nr% !
1ocul de asigurare repre'intGGGGGGGGGGGGGGGGGG
"estul nr% 6
1a asigurarea de bunuri cuantumul despgubirii de asigurare depinde de
mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat 3ade*rat sau %als4
"estul nr% 7
7are este cerina de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare de
bunuri
"estul nr% 8
-n ce const principiul integralitii asigurrilor de bunuri
"estul nr% $
Bumii tipurile de riscuri la asigurarea de bunuri
:ro-le#e re1olvate
:ro-le#a nr% $
7eteanul 6ovil a depus o cerere de asigurare a casei de locuit 3valoarea
@ @@@ lei, cota tarifar @,?=, durata 1 an48 bunurilor casnice 3valoarea 9@ @@@ lei,
cota tarifar 1,"=, durata 1 ani48 animalelor 3valoarea 3@@@ lei, cota 1,<=, durata 1
an48 mi*loace de transport 3valoarea 2@ @@@ lei, cota tarifar @,"=, durata 1 an4. ,e
calculat suma primei de asigurare.
5/PO1F#5/
1. 7alculm suma primei de asigurare pentru fiecare tip de asigurare.
a4 %
c.l.
L @ @@@ Q @.?= L 39@ lei
b4 %
b.c.
L 9@ @@@ Q 1."= L ?@@ lei prima de asigurare pentru 1 an
c4 %
anim
L 3 @@@ Q 1.<= L " lei
d4 %
tran
L 2@ @@@ Q @."= L 1@@ lei prima de asigurare pentru 1 an
2. 7alculm suma primelor de asigurare
% L 39@ K ?@@ K " K1@@ L 11 lei
:ro-le#a nr% 2
9:
-n re'ultatul inundaiei au fost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului
6oraru n valoare de @@ lei. 0a se calcule'e despgubirea de asigurare dac se
cunosc urmtoarele date$
. suma de asigurare "@@ lei8
. c&eltuielile pentru bunurile reparate 1@@ lei8
. u'ura bunurilor 1@=.
,a L 3@@ ( 1@=4 K1@@ L 3@@ . @4 K 1@@ L 9@ lei
,eci, despgubirea pltita domnului ,odon de ctre compania de asigurare
va fi 9@ lei.
:ro-le#a nr% /
,omnul #ndronic s.a adresat la compania de asigurare, care i.a asigurat
autove&iculul, cu declaraia de a.i plti despgubirea de asigurare n urma
accidentului rutier i a pre'entat toate documentele necesare. -n urma accidentului
autove&iculul a fost distrus parial. 0 se calcule'e despgubirea de asigurare
dac se cunosc urmtoarele date$
Faloarea real a autove&iculului la data producerii riscului asigurat 2@@@@
lei8
0uma de asigurare 1@@@@ lei8
7&eltuielile de reparaie 1@3" lei8
7&eltuielile de transportare 1@@ lei8
,eci, despgubirea de asigurare se va calcula dup urmtoarea metod$
1. 0e afl paguba total 31@3" K 1@@ 4 ce constituie 1@ " lei8
2. 0e calculea' rspunderea proporional a companiei pentru autove&icul
3 1@@@@ 2 2@@@@4 ( 1@@ L "@=.
3. 0uma despgubirii de asigurare este ec&ivalent cu "@= din suma pagubei
i constituie "22: lei 3 1@" ( "@=4.
:ro-le#e nere1olvate
:ro-le#a nr% $
0ocietatea pe aciuni /lectron s.a adresat cu o cerere de a i se asigura bunurile care
i aparin$
9<
=enu#irea -unurilor Aaloarea -unurilor
>lei3
Cldiri construcii 1 <@@ @@@
!arfa 9@ @@@
"#rtii de valoare 1@ @@@
!aterie prim <@ @@@
%rocentul asigurrii <@=, cota de prim tarifar 1 =. %rima de asigurare se
pltete n numerar.
,e calculat suma primei de asigurare.
:ro-le#a nr% 2
O persoan fi'ic i asigur apartamentul n care locuiete la dou societi
de asigurare, prin dou polie de incendiu. #partamentul valorea' "2".@@@ lei, dar
proprietarul l asigur pentru 3@@.@@@ lei la societatea de asigurare # i pentru
12".@@@ lei la societatea J. ,up trei luni de la nc&eierea asigurrii are loc un
cutremur care afectea' locuina asigurat, cuantumul pagubei fiind de 12@.@@@ lei.
0ocietatea # ofer o cot de prim anual de @,"=, iar societatea J ofer o cot de
prim anual de @,9"=, iar pentru asigurarea riscului de cutremur ambele societi
prevd o ma*orare a cotei de prim cu 1@=.
0 se determine$
a4 primele de asigurare pltite la cele dou societi de asigurare8
b4 despgubirile ce se cuvin asiguratului de la cele dou societi, tiind c n
acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale8
c4 sumele asigurate pentru care continu asigurarea.
:ro-le#a nr% /
;n imobil de locuit n valoare de 1"@.@@@ lei a fost asigurat facultativ pentru
suma de 9@.@@@ lei. Amobilul a fost afectat de un incendiu puternic, paguba
ridic+ndu.se la suma de 3@.@@@ lei.
0 se calcule'e indemni'aia de asigurare prin procedeul rspunderii
proporionale.
:ro-le#a nr% 2
9?
O persoan i asigur apartamentul n care locuiete la o societate de
asigurare printr.o poli de incendiu, iar apartamentul valorea' ?3.:"" lei, dar
proprietarul l asigur pentru suma de 3@?.@@@ lei. 0ocietatea ofer o cot anual
de prim de @,"=, iar pentru cuprinderea n asigurare a riscului de cutremur
prevede o ma*orare a cotei de prim cu 1@=. ,up patru luni de la nc&eierea
asigurrii are loc un cutremur care afectea' locuina asigurat, cuantumul pagubei
fiind de 1@".@@@ lei.
0 se determine prima de asigurare pltit societii.
:ro-le#a nr% 4
O persoan i asigur locuina n valoare de 9.@@@ lei, la dou societi de
asigurare. 1a societatea # imobilul este asigurat pentru suma de 2."@@ lei, iar la
societatea J pentru suma de 1.<@@ lei. -n urma producerii unui risc asigurat, se
nregistrea' o daun de "@@ lei.
7e despgubire ar trebui s primeasc asiguratul de la cele dou societi dac
se aplic principiul rspunderii proporionaleC
"e#a !% Asigurrile agricole
1. #sigurarea recoltei culturilor agricole.
2. -nc&eierea contractului de asigurare.
3. /fectele contractului de asigurare.
. 7onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii.
". #sigurarea animalelor.
9. 7onstatarea, evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor n asigurarea
animalelor.
$% Asigurarea recoltei culturilor agricole
-n 5epublica 6oldova asigurrile din agricultur se reali'ea' pe ba'e
contractuale. %rin contractul de asigurare, asigurtorul acord protecie de
asigurare contra distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cau'ate
de diferite calamiti naturale i a altor interese ale asiguratului indicate n
condiiile de asigurare.
:@
#sigurtorii despgubesc productorilor agricoli cu care a nc&eiat contracte de
asigurare, pentru daunele produse culturilor agricole de $
ng&euri tr'ii de primvar
grindin
efectele directe ale ploilor toreniale i ale furtunilor 3splarea solului din *urul
plantelor, de'golirea rdcinilor, mlirea produsa de uvoaie, deplasarea
plantelor cu sau fr pmntul din *urul lor, frngerea sau ruperea tulpinilor,
lstarilor, florilor, cderea fructelor, culcarea la pmnt a plantelor fr
redresare ulterioara4
incendiul provocat de descrcrile electrice 3trsnete4
prbuirile i alunecrile de terenuri cultivate
ng&euri timpurii de toamn.
)nghe&urile t)r1ii *e +ri#vara sunt fenomene de scdere a temperaturii
stratului de aer sub limita de re'istenta biologica a plantelor dup intrarea acestora
n perioada de vegetaie activ8 sunt considerate ng&euri tr'ii de primvara cele
care survin dup data medie calendaristica de nregistrare a ultimului ng&e.
grin*in este precipitaia care cade sub forma de granule de g&eata de
diferite forme i mrimi, singure sau mpreuna cu ploaie n averse repe'i, cu
caracter torenial, precedat i nsoit de vnt puternic i descrcri electrice .
tunete, fulgere, trsnete.
+loile toren&iale sunt precipitaii de scurt durat care dau o cantitate
mare de apa intr.un interval de timp mic i sunt insoite de fulgere i tunete8 ploile
toreniale au loc n perioada cald anului, n care temperatura aerului a inregistrat
valori mari, peste 2" 78 intensitatea ploilor toreniale este deosebit de mare 3".1@
litri2minut2mp4, iar durata invers proporional cu intensitatea 3".1@ minute, rareori
pn la 3@ minute4.
(urtun sau vi9elia este un fenomen meteorologic determinat de vite'e n
rafale mari ale vntului i de sc&imbri brute ale direciei acestuia8 vite'a vntului
la rafala poate depi 12.19 m2s sau c&iar 2@ m2s8 adeseori furtunile 3vi*eliile4 sunt
:1
nsoite de grindina i ploi toreniale cu aciuni mecanice asupra culturilor aflate n
plina vegetaie.
)nghe&urile ti#+urii *e toa#na repre'int scderea temperaturii aerului
de lng sol sub @7, nainte de nc&eierea normala a ciclului vegetativ sau de
a*ungere a culturilor la maturitatea de recoltare8 sunt considerate ng&euri timpurii
de toamna scderile de temperatura sub limita de re'istenta a plantelor care survin
naintea datei medii calendaristice de nregistrare a primului ng&e.
5oada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se
stabilete conform rodniciei ateptate, a costului unei uniti de producie i
suprafaei de semnat. 5odnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei
atestat n ultimii 3." ani in+ndu.se cont obligatoriu de influena condiiiilor
climaterice i de alt natur, care pot influena cantitatea roadei.
%rima de asigurare se calcul de asigurtor pe termenul de valabilitate a
asigurrii, reiind din suma de asigurare a contractului i mrimea tarifului de
asigurare. !a(ele primelor de asigurare pentru culturile agricole s+nt stabilite de
asigurtor pentru fiecare asigurat n funcie de gradul de risc. %rima de asigurare
poate fi ac&itat prin contul de decontare sau n numerar, unic sau n dou rate.
3"@= din suma calculat trebuie pltit n decurs de 1@ 'ile dup nc&eierea
contractului, partea restant nu mai t+r'iu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a
contractului.
E<e#+lu +entru calculul +ri#ei *e asigurare
%roblema >ospodria agricol D7ostetiE s.a adresat cu o cerere de a
asigura recolta culturilor agricole. ,e calculat prima de asigurare pe ba'a datelor$
,enumirea
culturilor
agricole
5ecolta de pe 1 &a %reul
1 cent.,
lei
0upraf
aa ce
va fi
nsem.
7ota de
prim
tarifar
=
2@@@ 2@@1 2@@2 2@@3
:2
$r#u 3" 3@ 2" @ <@ 1@@ 1.:
Porumb 9@ :" "" :@ 9@ 1"@ @.?
Sfecl de
%a&r
11@ 11" 1@" 12@ @ @@ 1.1
5/PO1F#5/
1. 7alculm recolta medie de pe 1 &a pentru ani$
>r+u L 33"K3@K2"K@4 2 L 32," c.
%orumb L 39@K:"K""K:@4 2 L 9" c.
0fecl de 'a&r L 311@K11"K1@"K12@4 2 L 112," c.
2. 7alculm costul recoltei de pe 1 &a.
>r+u L 32," M <@ L 29@@ lei
%orumb L 9" M 9@ L 3?@@ lei
0fecl de 'a&r L 112," M @ L "@@ lei
3. 7alculm costul recoltei de pe toat suprafaa nsem+nat$
>r+u L 29@@ M 1@@ L 29@@@@ lei
%orumb L 3?@@ M 1"@ L "<"@@@ lei
0fecl de 'a&r L "@@ M @@ L 1<@@@@@ lei
. 7alculm prima de asigurare pentru fiecare cultur agricol$
>r+u L 29@@@@ M 1,:= L 2@ lei
%orumb L "<"@@@ M @,?= L "29" lei
0fecl de 'a&r L 1<@@@@@ M 1,1= L 1?<@@ lei
". 7alculm suma total a primei de asigurare$
% L 2@ K "2 9" K 1?<@@ L 2?<" lei
2% 5ncheierea contractului *e asigurare
7ontractele de asigurare sunt nc&eiate n ba'a cererii depuse n scris de
ctre asigurat. 7ontractul se consider nc&eiat prin semnare i ncasarea primei de
asigurare . integral sau prima rata . i intrarea banilor n casieria sau contul
asigurtorului i dup efectuarea inspeciei de risc.
7ondiiile generale i speciale 3dup ca'4, cererea.c&estionar, raportul
inspeciei de risc, fia de calcul a primei, fiele te&nologice ale culturilor asigurate
:3
i planul de situaie sau sc&ia cu amplasarea culturilor fac parte integranta a
contractul de asigurare.
-n ca'ul n care, dup producerea unui eveniment asigurat pentru care s.au
acordat despgubiri, pe terenul n cau'a se seamn aceeai cultura sau alta,
aceasta se considera asigurat, numai dac se nc&eie un alt contract de asigurare
dimensionat la suprafaa respectiva.
-n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul poate solicita
introducerea unor culturi sau riscuri noi i atunci se nc&eie un act adiional la
contractul de ba'a, cu o nou sum asigurat i o prim ma*orat, reparti'at
corespun'tor pe termene de plat.
%erioada asigurat este anul agricol, iar contractul de asigurare poate fi
nc&eiat n tot cursul anului calendaristic, dar cu cel puin o luna naintea nceperii
recoltrii culturii respective.
'ermenele asigurrii
a4 de grindin$
. live'ile dup nflorirea deplin8
. via.de.vie dup nceputul nmuguririi8
. plantaii multianuale dup data de 1" aprilie8
. plantaiile altor culturi de c+mp dup rsrirea lor.
b4 de ng&e$
. dup rsrire, ns nu mai t+r'iu de 1 noiembrie.
/% E(ectele contractului *e asigurare
!. Rspunderea asigurtorului /ncepe(
la culturile nfiinate prin semnat$ pentru toate riscurile asigurate dup rsrirea
i nc&eierea culturilor i dup efectuarea inspeciei de risc8
la culturile rsdite, pentru toate riscurile asigurate, dup plantarea i prinderea
rsadurilor i dup efectuarea inspeciei de risc8
pentru riscurile asigurate$ ng&euri tr'ii de primvara, grindina, ploi toreniale,
furtuni, prbuiri sau alunecri de terenuri plantate, incendii provocate de cau'e
naturale, ng&euri timpurii de toamn . la rodul viilor, odat cu apariia
:
lstarilor i la rodul pomilor odat cu de'mugurirea i apariia butonilor florali
i, n toate ca'urile, dup efectuarea inspeciei de risc8
numai pentru riscul de grindin$ la rodul viilor i pomilor, dup legarea
definitiv a rodului, iar la &amei, dup nflorire i n toate ca'urile, dup
efectuarea inspeciei de risc8
pentru contractele nc&eiate n timpul vegetaiei, dup 3 'ile de la data la care
contractul a intrat n vigoare i dup efectuarea inspeciei de risc.
2. Rspunderea asigurtorului /ncetea-(
la culturile de cmp din momentul recoltrii, n cadrul perioadei optime
te&nologice de recoltare, specifice culturii i soiului8
la rodul viilor, pomilor i &ameiului odat cu culesul, la maturitatea
te&nologica8
odat cu plata despgubirii n ca'ul distrugerii totale a culturii de ctre riscuri
asigurate8
odat cu distrugerea culturii din orice alte cau'e, neasigurate.
-n toate ca'urile asigurtorul este eliberat de obligaia acordrii de
despgubiri dac asiguratul, nerespectnd perioada optim de recoltare a culturii, a
suferit daune i diminuri de recolta n urma producerii evenimentelor asigurate.
2% Constatarea' evaluarea +agu-elor i sta-ilirea *es+gu-irii
%lata despgubirii de asigurare se efectuia' dup constatarea pagubelor, n
marimea sumei de asigurare prev'ute n contract, pentru fiecare cultur n parte.
Calculul +agu-ei se e(ectuea1 )n (elul ur#tor:
1. la inceputul str+ngerii roadei de pe suprafaa vtmat, iar n unele ca'uri
asist+nd p+n la finisarea str+nsului, n ba'a documentelor de eviden
primar, asigurtorul, n comun cu repre'entantul asiguratului, stabilete
recolta global atestat pe suprafaa vtmat, prin nscrierea lor ntr.un act
special8
2. prin calcul se stabilete pierderea de recolt de pe suprafaa vtmat n
raport cu cea cuprins n asigurare8
:"
3. se stabilete recolta global i rodnicia medie de pe suprafaa culturii
agricole corespun'toare, rmas nevtmat de grindin8
. coeficientul raportului dintre rodnicia efectiv obinut i rodnicia luat n
asigurare se stabilete prin mprirea rodniciei efective obinute de pe
suprafaa nevtmat la rodnicia fi(at la nc&eierea contractului.
!otodat, dac acest coeficient e mai mic de o unitate nseamn c reducerea
recoltei a fost influenat at+t de grindin, c+t i de ali factori, care trebuie luai n
consideraie i pe suprafaa vtmat de grindin.
7alculul final a pagubei se efectuea' prin nmulirea valorii recoltei lipsa de
pe suprafaa vtmat cu costul nscris n asigurare i cu coeficientul corelaiei
dintre rodnicia efectiv obinut i cea luat n asigurare 3cu condiia c coeficientul
e mai mic de o unitate4.
%lata despgubirii de asigurare pentru pierderea de recolt din cau'a
grindinii se efectuea' dup strnsul roadei, n mrimea pagubei calculate minus
frani'a stabilit la nc&eierea contractului.
4% Asigurarea ani#alelor
#sigurtorul ofer protecie, n ba'a condiiilor generale de asigurare, pentru
urmtoarele grupe de animale sntoase, ce au certificat de sntate eliberat de
medicul veterinar de la circumscripia sanitar.veterinar teritorial8
- ntre 9 luni i < ani pentru bovine8
- peste 1 an pn la " ani pentru ovine i caprine, precum i miei ngrat8
- peste 9 luni pn la 3 ani porcine reproducie8
- porcine la ngrat peste 3@ Rg. >reutate, ns nu peste 1@ Rg.8
- cabaline de traciune n vrsta de peste 1 an pn la 1@ ani8
- cai de ras i de curse n vrst de peste 1,9 ani pn la ani inclusiv8
- cai de rsa 9 luni.: ani, animale de companie8
- stupi de albine8 psri de toate categoriile 3gini outoare, gini de
reproducie, pui de carne, etc.48
- strui8
:9
- peti n crescatorie.
Riscurile asigurate
1. Joli care duc la sacrificarea animalelor.
2. #ccidente provocate de meteori'area acut a animalelor din cau'a fura*elor
3umflarea4, numai cu asistena veterinar obligatorie.
3. #tacul animalelor slbatice.
. 1e'iuni interne provocate de ng&iirea unor obiecte.
". Anundaii din ploi toreniale.
9. Ancendiu provocat de descrcri electrice naturale 3trsnet4 sau de instalaii
electrice.
: 7alamiti naturale 3trsnet, cutremur de pmnt, furtun, avalane de 'pad4.
Suma asigurat
%entru a determina suma asigurat asigurtorul i asiguratul stabilesc valoarea
animalelor ce vor fi cuprinse n asigurare, n ba'a facturi, procese verbale de
ac&i'iie, preul real al animalului pe pia.
0uma asigurat nu trebuie s depeasc <@= din valoarea real a animalului
la momentul nc&eierii contractului. -n situaia n care asiguratul solicit n scris la
asigurtor ma*orarea sau diminuarea sumei iniiale asigurate indicate n contract,
iar aceasta accept, urmea' ca i prima de asigurare s fie ma*orat sau diminuat
n mod corespun'tor. Orice cerere cu acest coninut, depus de asigurat dup
producerea unei daune, nu va fi luat n consideraie.
#nimalele din aceeai gospodrie se primesc n asigurare numai pentru o
sum egal de fiecare animal din aceeai grup de vrst i ras.
Perioada de asigurare
7ontractul de asigurare se nc&eie pentru o perioad de un an8 la cererea
asiguratului perioada de asigurare poate fi de 9 luni. %erioada de asigurare pentru
asigurrile suplimentare trebuie s fie inclus n perioada de asigurare a
contractului iniial. #sigurarea poate fi nc&eiat oricnd n cursul anului. ,in
specia de animale e(istente n gospodrie se asigur toate animalele.
Prima de asigurare
::
%rima de asigurare se calculea' n ba'a tarifului de prime stabilit de
fiecare asigurtor n parte. %rima de asigurare se pltete integral la semnarea
contractului de asigurare sau n rate, la datele scadente preci'ate n poli astfel$
. @= din prima total la nc&eierea contractului8
. 3@= n termen de 2 luni de la data ac&itrii primei rate n ca'ul contractului
nc&eiat pe o perioad de un an i termen de o lun n ca'ul contractului nc&eiat pe
o perioad de 9 luni8
. 3@= n termen de 2 luni de la data ac&itrii celei de a doua rate n ca'ul
contractului nc&eiat pe o perioad de un an i n termen de o lun n ca'ul
contractului nc&eiat pe o perioad de 9 luni.
-n ca'ul n care un asigur, cu polia anual, nu nregistrea' timp de un an
pagube datorate efectului factorilor de risc asigurai, beneficia' pentru al AA.lea an
i urmtorii ani fr daune, de o reducere de cte 1@= pe an la prima de asigurare
complet aferent animalelor respective, reducerea ma(im fiind de 3@=, cu
condiia ca asiguratul s menin nentrerupte raporturile de asigurare societatea de
cu societatea de asigurri. -n ca'ul unui an cu daune, prima de asigurare va reveni
la 1@@=, fr nici o reducere.
Rspunderea asigurtorului (i asiguratului
Rspunderea asigurtorului(
- dac pierderea sau sacrificarea animalului a avut loc dup 1@ 'ile de la
e(pirarea 'ilei n care s.au pltit primele de asigurare i s.a ntocmit polia de
asigurare8
- rspunderea asigurtorului ncetea' la ora 2.@@ a ultimei 'ile din perioada
pentru care s.a nc&eiat asigurarea sau prin producerea evenimentului asigurat
care are ca urmare dauna total8
- asigurarea este valabil e(clusiv pentru animalele i riscurile specificate n
poli8
- n ca' de neplat la termenele scadente a primei de asigurare sau, dup ca', a
ratelor acesteia, contractul de asigurare este re'iliat8
:<
- n ca'urile n care, cu prile*ul unei inspecii de risc, se constat degradarea
condiiilor e(istente la data nc&eierii asigurrii, creterea nivelului de risc,
apariia unor riscuri suplimentare, nerespectarea de ctre asigurata regulilor
'oologice i sanitar.veterinare sau nerespectarea eventualelor recomdri ale
asigurtorului, aceasta are dreptul s denune unilateral contractul de asigurare
fr restituirea primelor ncasate.
Rspunderea asiguratului(
- s nu ntreprind i2 sau s nu permit aciuni care ar duce la ma*orarea riscului
asigurat.
- s ac&ite obligaiile de plat a primei de asigurare n cuantumul i datele
stabilite n contract.
- s ntrein animalele conform regulilor 'ooigienice i sanitar.veterinare de
ngri*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare, lund msurile necesare prevenirii
mbolnvirii lor, precum i limitarea pagubei n ca' de boal sau accedent.
- s permit repre'entanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia
consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar.veterinare de
ngre*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare a animalilor asigurate, precum i
felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la inspeciile de risc
anterioare.
- asiguraii sunt obligai s pun la dispo'iia asigurtorului toate actele i
evidenele necesare pentru verificarea e(istenei animalelor asigurate i valorii
acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i evaluarea
pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
-n ca'ul producerii evenimentului asigurat$
- s ntiine'e imediat repre'entantul asigurtorului care mpreun cu
circumscripia sanitar.veterinar din teritoriu va ntocmi procesul verbal de
constatare a pieirii animalelor8
:?
- n condiiile n care este vorba de incendiu, s anune imediat pompierii, iar
asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor8
!% Constatarea' evaluarea +agu-elor i sta-ilirea *es+gu-irilor )n asigurarea
ani#alelor
7onstatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre asigurtor, direct sau prin
mputernicii, mpreun cu asiguratul sau mputerniciii si, inclusiv prin e(peri,
dac prile convin n acest mod. -n urma cererii de despgubire 3anun de daun4
scrise de asigurat c a intervenit o daun produs de un risc asigurat, se va stabili
de comun acord timpul n care se va efectua constatarea.
5epre'entantul asigurtorului verific iniial dac$
. asigurarea era n vigoare la data producerii evenimentului asigurat8
- riscul produs este risc asigurat8
- anunul s.a fcut n termen8
#poi va completa procesul verbal de constatare a pagubei care va cuprinde$
. constatarea pagubei8
- cau'a pieirii animalelor8
- motivul sacrificrii de necesitate8
- evaluarea pagubei8
- stabilirea cuantumului despgubirilor, dup care se ntocmete 5eferatul de
plat, iar se va face n timp de 3@ 'ile de la primirea ultimului act de la asigurat.
1a stabilirea valorii a pagubei se ine va seama de$
- numrul de animale afectate de riscul asigurat
- suma asigurat pentru fiecare animal asigurat
- venitul obinut de la asigurat de la consumul sau reali'area produselor
animaliere.
0uma despgubirii se stabilete dup principiul primului risc 3despgubirea
de asigurare este egal cu paguba dar nu poate depi suma asigurat4.
5ntre-ri *e veri(icare
1. 7are sunt riscurile n cadrul asigurrilor agricoleC
<@
2. /(plicai procedura de contractare a asigurrilor agricole.
3. 7are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil n cadrul
asigurrilor agricoleC
. 7um se determin recolta medieC
". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurrile agricoleC
9. 7um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de animaleC
:. /numerai grupele de animale ce pot fi cuprinse n asigurare.
<. 7are sunt condiiile c+nd prima este ac&itat n rateC
?. 7are este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul
asigurrilor agricoleC
1@.,e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor animalelorC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
%rin valoarea cuprins n asigurare se nelege$
a4 preul de cost al recoltel la momentul contractrii asigurrii 8
b4 valoarea medie a recoltei pentru ultimii 3." ani8
c4 suma total a c&eltuielilor legate de recoltarea culturilor8
e4 costul recoltei la momentul producerii riscului asigurat.
"estul nr% 2
7are sunt condiiile ca asigurtorul s fie eliberat de la plata despgubirii$
a4 asiguratul s sufere o daun ce nu poate fi evaluat n bani8
b4 nainte de producerea evenimentului asigurat, asigurtorul s propun
asiguratului modificarea corespun'toare a contractului sau s.l denune,
n ca'ul n care, cunoscnd adevrata situaie, nu ar fi nc&eiat contractul8
c4 asiguratul poate agrava riscul asigurat8
d4 atunci c+nd asiguratul nu accept plata primei de asigurare pe motiv c
frani'a este prea mare.
"estul nr% /
,espgubirea de asigurare este$
<1
a4 suma de bani pe care asigurtorul este obligat s o plteasc cu scopul de
a compensa paguba produs de riscul asigurat
b4 suma de bani pe care o pltete asigurtorul pentru ca acesta s constituie
fondul de asigurare necesar plii ndemni'aiilor n ca'ul producerii
riscului asigurat.
"estul nr% 2
Bumii etapele de calculare a pagubei la asigurrile agricole
"estul nr% 4
0uma asigurat nu trebuie s depeasc <@= din valoarea real a animalului la
momentul nc&eierii contractului. (ade*rat sau %als$
"estul nr% !
!ermenele asigurrii la asigurrile agricole de grindin$
a4 live'ile dup nflorirea deplin8
b4 via.de.vie dup nceputul nmuguririi8
c4 plantaii multianuale dup data de 1" aprilie8
d4 plantaiile altor culturi de c+mp dup rsrirea lor.
e4 dup rsrire, ns nu mai t+r'iu de 1 noiembrie.
Alegei *arianta %als
"estul nr%6
%rima de asigurare se calculea' n ba'a tarifului de prime stabilit de fiecare
asigurtor n parte. (ade*rat sau %als$
"estul nr% 7
-n ca'ul producerii evenimentului asigurat, asiguratul este obligat$
a4 s ntiine'e imediat repre'entantul asigurtorului care mpreun cu
circumscripia sanitar.veterinar teritorial va ntocmi procesul verbal de
constatare a pieirii animalelor8
b4 n condiiile n care este vorba de incendiu, se anune imediat pompierii, iar
asiguratul va lua toate msurile pentru salvarea animalelor8
c4 s permit repre'entanilor asigurtorului s verifice, ori de cte ori acetia
consider necesar, modul n care sunt respectate regulile sanitar.veterinare
<2
de ngre*ire, &rnire, ntreinere i e(ploatare a animalilor asigurate,
precum i felul n care au fost ndeplinite recomandrile fcute la
inspeciile de risc anterioare.
d4 asiguraii sunt obligai s pun la dispo'iia asigurtorului toate actele i
evidenele necesare pentru verificarea e(istenei animalelor asigurate i
valorii acestora pentru constatarea producerii evenimentului asigurat i
evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea dreptului de despgubire.
Alegei *arianta %als
"estul nr% 8
7e elemente se iau n vedere la stabilirea valorii a pagubei la asigurarea agricol
"estul nr% $
-n ba'a crui principul se stabilete suma despgubirii la asiguarea agricol
"e#a 6 % Asigurri *e +ersoane
1. 5olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor
familiale.
2. 5iscurile n asigurrile de persoane.
3. 7ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane.
$ Rolul asigurrilor *e +ersoane la s+orirea i consoli*area -ugetelor
(a#iliale
#sigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de
economisire pe termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu
producerea unor evenitemte n viaa acestora. #ceste asigurri completea'
asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor
populaiei n ca' de pierdere a capacitii de munc, de btr+nee sau in ca' de
deces.
-n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mi*loc de atragere n circuitul
economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care
e(ercit o influen po'itiv asupra vite'ei de rotaie a banilor. #sigurrile de
<3
persoane pre'int importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia
naional. #stfel, re'erva matematic format n cadrul asigurrilor de via este
pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o dobnd anual.
,eoarece asigurrile de via sunt de lung durat, e(ist posibilitatea ca re'ervele
s fie utili'ate ca surs de creditare a economiei naionale.
>radul de de'voltare a asigurrilor de persoane este influenat at+t de unii
factori obiectivi 3de e(emplu nivelul de de'voltare a economiei naionale ce este
legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru
contractarea asigurrilor4, ct i de factori subiectivi, cum sunt 3modul de
reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat de companiile de
asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile4.
/lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi pre'entate
astfel$
. #sigurrile de via au un caracter facultativ8 se nc&eie cu persoane
cuprinse ntre anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate8
. %erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n
corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de
asigurare de peste 1@ ani8
. %ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de "@= nu sunt primite
n asigurare8
. %rintr.un contract de asigurare se asigur o persoan, dar e(ist i e(cepii
3asigurarea familial48
. %rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale
asigurailor i descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a
duratei plii primelor.
0pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici
sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes
asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n care i
determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de
protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. 7&iar i n rile cu tradiie
<
n asigurri, nc&eierea unei polie de asigurare este o deci'ie individual pe ba'e
voluntare, fcut din interes personal sau pentru a prote*a familia sau pe cei dragi.
/(ist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie nc&eiate, i acest lucru este
determinat de u'ane, politici de firm sau n funcie de situaie.
2% Riscurile )n asigurrile *e +ersoane
6a*oritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea
siguran financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin
securitatea.
0ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr.o mulime de
cau'e. ;nele familii pierd suportul financiar din cau'a c ntreintorul familiei a
decedat subit ntr.un accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i
bunurilor personale din cau'a incendiilor, inundaiilor, uraganelor, cutremurelor
de pm+nt sau altor fenomene de'astruoase. ;nele persoane devin invali'i din
cau'a afeciunilor cardiace, cancerului, 0A,# sau altor boli. -n sf+rit, alii se
ruinea' financiar, pentru c li se pretinde s.i onore'e obligaiile ctre tere
persoane pentru pagubele produse acestora.
5iscuri legate de persoan sunt riscurile care afectea' n mod direct
individul. /le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului
c+tigat, c&eltuieli suplimentare i diminuarea activelor financiare. /(ist trei
riscuri de ba' legate de persoan$
. risc de supravieuire8
. risc de deces8
. risc de pierdere a capacitii de munc.
1a asigurrile *e su+ravie&uire' asigurtorul se anga*ea' s plteasc
asiguratului, la e(pirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie
n via. -n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate,
acumulea' o sum de bani la dispo'iia asigurtorului, sum care devine e(igibil
la e(pirarea contractului. 0uma astfel economisit urmea' s fie folosit de
asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri$ s.i ac&i'iione'e
un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin
<"
ndelungat8 s se mute cu familia ntr.o alt regiune sau ar8 s efectue'e o
cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
%otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate
numai n ca'ul n care este n via la e(pirarea contractului. ,ac ns acesta a
decedat anterior e(pirrii termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se
consider eliberat de anga*amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o
obligaie fa de motenitorii asiguratului.
#sigurrile *e *eces prote*ea' asiguratul mpotriva riscului de deces.
#sigurtorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite
preferine. #stfel, ntr.o formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar
surveni acesta.
#sigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac&ite suma nscris n
contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a
contractului. ,ac la e(pirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul
este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. #adar, asigurarea de deces nu este
o asigurare de economisire 3capitali'are4, ci una de protecie mpotriva unui risc
determinat.
7ele dou asigurri de via . de supravieuire i de deces . acoper fiecare
n parte c+te un singur risc, cre+nd astfel impresia c una din pri este ntotdeauna
pedant. -n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se
pot produce niciodat simultan.
Asigurrile #i<te *e via&. %entru a face mai atractive raporturile sale cu
asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organi'atoric, asigurtorul ofer un
OprodusE, care acoper ambele riscuri printr.un singur contract, denumit asigurare
mi1t de *ia. %rin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr.un contract de
asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se
creea' numai impresia c asiguraii c+tig n ca'ul producerii oricrui risc$ n
ca'ul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei
asigurate, iar n ca' de supravieuire, asiguratul ncasea' personal suma asigurat
prev'ut n contract. /ste adevrat c asiguratul c+tig n ambele mpre*urri, dar
<9
acest avanta* l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic
cu suportarea primelor datorate at+t pentru riscul de deces, ct i pentru cel de
supravieuire.
/% Con*i&iile generale i +articularit&ile asigurrilor *e +ersoane
7ondiiile de asigurare stau la ba'a contractelor de asigurare, nglob+nd o
serie de prevederi, cu caracter *uridic, ntre care$ modul de nc&eiere a contractului
de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea
beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare,
acte i forme de plat, modaliti de e(ecutare a contractelor etc.
#sigurrile de via fiind facultative, au la ba' contracte de asigurare, prin
care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 3de a
ac&ita suma asigurat n ca'ul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la e(pirarea
asigurrii4 i ale asiguratului 3de a ac&ita la termen, n cuantumul stabilit, primele
de asigurare4.
7ondiiile de asigurare includ i prevederi re'ultate din aplicarea ba'elor
te&nice ale asigurrilor de via, respectiv dob+nda luat n calculul primelor de
asigurare i al re'ervelor matematice, precum i adaosul pentru c&eltuielile de
ac&i'iie i administraie a asigurrilor etc.
#ceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n
ba'ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali'area
ec&ilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vi'ea' buna lor funcionare.
-n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divi'ate n$
asigurri de via 3 adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i
deces48
asigurri de persoane, altele dec+t cele de via 3asigurri de accidente,
asigurri de sntate, etc4.
#adar, asigurrile de via repre'int o component a asigurrilor de
persoane, av+nd la ba' conceptul de protecie de risc.via.
$% Calculul +ri#elor i +rinci+iul echivalen&ei
-n asigurrile de via, la ba'a calculrii primelor stau$
<:
. indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re'ultai din !abela de
mortalitate8
. nivelul 3cota4 de dob+nd la care se poate fructifica re'erva matematic8
. principiul ec&ivalenei 3conform cruia totalul obligaiilor asiguratului
trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume
asigurate, plus c&eltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea
n calcul i a dob+n'ilor de fructificare a re'ervei de prim, n favoarea
asigurailor, n stabilirea primei nete8
. adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru
eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de
mortalitate$ coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare 3pentru
ca' de invaliditate permanent din accident de peste "@=4 dac este
prev'ut la forma respectiv de asigurare8 c&eltuieli cu ac&i'iionarea
asigurrilor i c&eltuieli de administrare a asiguratorului.
%lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a
ac&ita asiguratului suma asigurat n ca'ul decesului acestuia sau la e(pirarea
perioadei de asigurare n ca'ul supraveuirii asiguratului.
2% AFrsta *e cu+rin*ere )n asigurare
1a ma*oritatea formelor de asigurare, v+rsta de cuprindere n asigurare este
de la 19 la 9@ de ani. F+rsta sau intervalul de v+rst al persoanelor cuprinse n
asigurare varia' de la o societate de asigurri la alta. #cest fapt, reflectat n
condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare
prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, po'iia societii
pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
/% Cu+rin*erea selectiv )n asigurare' a +ersoanelor' *u+ starea snt&ii
i vFrst
7ondiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia
riscurilor. -n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. #poi,
n unele ca'uri, la asigurrile contractate pe ba'a e(aminrii medicale a
asigurailor, condiiile de asigurare stipulea' cerina asigurrii aa numitelor
<<
riscuri anormale. 3deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare
corespun'toare unei v+rste mai mari4. %entru estimarea unor asemenea riscuri
se calculea' un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific
v+rsta mrit ce va fi luat n seam cu oca'ia asigurrii.
2% ;o*i(icarea unor ele#ente )n cursul asigurrii
-n condiiile de asigurare se stipulea' posibilitatea modificrii unora din
elementele asigurrii, ntre care:
durata asigurriiB
durata plii primelor de asigurareB
suma asiguratB
forma de asigurare.
0e preci'ea' totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de
via la care se constituie re'erv de prime, cu e(cepia asigurrilor temporare de
deces, ntruc+t la aceste asigurri re'erva matematic este redus. /vident,
posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul
derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de
asigurare dar nu sunt e(cluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre
unele societi.
4% =re+tul la su#a asigurat re*us i la reactivarea asigurrii
7ondiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie re'erv de
prime, n ca'ul c+nd se ncetea' plata primelor dup ce acestea au fost ac&itate,
o perioad de timp preci'at ca limita minim 3de e(emplu cel puin 1 an, la
asigurrile mi(te care au fost contractate pe durata de " ani4 asiguratul are
dreptul la suma asigurat redus. 7uantumul sumei asigurate reduse este n
funcia de re'erva matematic acumulat p+n la ncetarea plii primelor.
,reptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de ba' 3deces i
supraveuire4, deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru ca'ul de invaliditate
permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mi(te.
<?
5eactivarea asigurrii, la care s.a ntrerupt plata primelor, este un drept al
asigurailor, prev'ut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora
asupra re'ervei matematice constituite. !otui, reactivarea asigurrii este
posibil doar cu respectarea anumitor condiii preci'ate de asigurtor cu privire
la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
!% ,-&inerea su#ei *e rscu#+rare
7ondiiile de asigurare preci'ea' dreptul asiguratului la obinerea sumei
de rscumprare n ca'ul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp
3limita minim la asigurrile mi(te fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate
pe perioada de " ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari4,
acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. ,reptul
asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumentea' prin faptul c primele
de asigurare au fost astfel dimensionate nc+t s includ i re'erva de prime.
-ntruc+t acesta sistea' plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor
suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s A se ac&ite
re'erva de prime corespun'toare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare.
#cest sum de rscumprare repre'int ?"= din re'erva de prime, cota care
crete cu c+te o unitate n fiecare din ultimii " ani ai asigurrii. 0uma respectiv
este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobn'ile aferente, ntruc+t
valoarea acesteia se determin n ba'a re'ervei acumulate minus c&eltuielile de
ac&i'iie. -n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt
consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i c&eltuielilor,
aportul dobn'ilor este nesemnificativ, iar re'erva matematic este prea mic,
pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se
impune.
6% =o-Fn*a la )#+ru#utul acortat )n asigurarea *e via&
7ondiiile de asigurare preci'ea' obligaia asiguratului de a plti dobnda
la acest mprumut, c&iar dac s.ar putea spune c Dse mprumut din banii siE.
Faptul se *ustific, ntruc+t mprumuturile se acord din re'erva matematic, ori
n acest ca' acesta nu mai aduce dob+n'i din partea instituiei de credit, unde era
?@
pstrat ca depo'it. ,eci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte
dob+nda la imprumut.
5ntre-ri *e veri(icare
1. 7are sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoaneC
2. 5olul asigurrilor de persoane n sistemul economicC
3. 7are sunt particularitile asigurrilor de persoaneC
. 7um se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de
persoaneC
". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de
persoaneC
9. /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea socialC
:. 7e tipuri de asigurri de persoane cunoateiC
<. /numerai modalitile de ac&itare a primei de asigurare.
?. 7are este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul
asigurrilor de viaC
1@. 7e documente trebuie s pre'inte beneficiarul sau motenitorul pentru
plata sumei de asigurareC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
,eintorul poliei de asigurare, care este aceeai persoan cu asiguratul, are un
contract de asigurare de via pe 3@ de ani i dorete s.l ntrerup dup 1" ani. /l
este ndreptit s primeasc$
14 suma asigurat i dividendele aferente8
24 valoarea de rscumprare i dividendele aferente8
34 suma asigurat redus i dividendele aferente8
4 suma asigurat.
"estul nr% 2
5eactivitatea poliei de asigurare nseamn$
?1
14 c polia de asigurare, anulat ca urmare a neplii primei de asigurare,
poate intra din nou n vigoare n doi ani de la anulare, cu condiia efecturii unei
noi e(aminri medicale8
24 c polia de asigurare anulat ca urmare a e(plicrii duratei de asigurare
poate intra din nou n vigoare n trei ani de la anulare8
34 c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din
nou n vigoare n trei ani de la anulare, cu o nou evaluare medical i cu plata
tuturor obligaiilor financiare8
4 c polia de asigurare anulat ca urmare a neplii primei poate intra din nou
n vigoare, imediat ce asiguratul i pltete prima restan.
"estul nr% /
Falabilitatea poliei de asigurare ncepe$
14 la data semnrii propunerii de asigurare8
24 la data acceptrii propunerii de asigurare de ctre societate8
34 la data livrrii poliei de asigurare ctre client8
4 la data efecturii evalurii medicale.
"restul nr% 2
7um sunt clasificate asigurrile de sntate$
14 asigurare dotal, de nupialitate, de natalitate8
24 asigurare de accidente, de boal, de sntate permanent8
34 asigurri la termen, tradiionale, cu uniti de investiii8
4 asigurri mi(te, de deces, asigurri de via cu component de economisire.
"estul nr% 4
-n legtur cu asigurrile de supravieuire, identificai varianta fals$
14 asigurarea de supravieuire este atractiv pentru asigurat i stimulea'
spiritul de economisire8
24 asigurtorul se anga*ea' s plteasc asiguratului la e(pirarea contractului
suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via8
34 n ca' de accident al asiguratului, societatea de asigurare nu are nici un fel
de obligaie fa de motenitorii acestuia8
?2
4 o form a asigurrilor de supravieuire este asigurarea de rent.
"estul nr% !
1a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete $
14 de ctre agenii de asigurare ai firmei8
24 pe ba'a informaiilor din certificatele medicale pre'entate de asigurat8
34 pe ba' de negociere8
4 n mod forfetar, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare.
"estul nr% 6
1a asigurrile de persoane, asiguratul poate s nc&eie$
14 doar o asigurare, n limita ma(im a valorii sale stabilit de agentul de
asigurare8
24 ma(imum dou asigurri$ una obligatorie i una facultativ8
34 un numr nedeterminat de asigurri de acelai fel, fr nici un fel de
restricie8
4 un numr nedeterminat de asigurri, dar p+n la valoarea sa stabilit de
agentul de asigurare.
"estul nr% 7
,ac la e(pirarea de supravieuire contractului asiguratul este n via, asigurtorul
este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. (ade*rat sau %als$
"estul nr% 8
7are este condiia de ba' la asigurrile de supravieuire
"estul nr%$
7are este modalitatea de ac&itare a primelor de asigurare
:ro-le# re1olvat
O persoan n vrst de 3< de ani nc&eie o asigurare de supravieuire pe :
ani, prin care, la sfritul asigurrii s primeasc o sum asigurat de 1@ mln.lei
7unoscnd numerele de comutaie ,
3<
2."?,<212<8 ,
"
1.21@,@@:@9 i
procentul dobn'ii de 1@=, prima net unic S
nu
este$
1. <1?@?",2"
2. ?1?@<",2"
?3
3. "?1<@<1,
. ?1?@<",2<
Re1olvare
( 3<
n :
0
a
1@ mln.lei
i 1@=
S
nu
L

0
a
M felul asigurrii
felul asigurrii
n
/
(
1
n 1
1 n
)
)
.
+
=

lei
)
)
)
)
nu nu
2" . ?1?@<" 1@@@@@@@ 1@@@@@@@
3<
"
3<
: 3<
= = =
+

,
3<
L 2"?,<212<
,
"
L 121@,@@:@9
:ro-le# nere1olvat
:ro-le#a $
7are este probabilitatea 3
n
%
(
4 unei persoane n vrst de 31 ani s supravieuieasc
pn la vrsta de :? de aniC
1. @,3:?1:@12
2. @,3:<1:@13
3. @,3:<1:@13
. @,2:?@:@12
". @,2:?1:@12
:ro-le#a 2
Folosind numerele de comutaie A
2"
L ?",1@3, A
"@
L <,1@<
,
s se determine care
este probabilitatea ca o persoan n vrst de 2" de ani s decede'e pn la
vrsta de :" de ani$
1. @,1129"3
2. @,12"911
3. @,11"913
?
. @,22921
". @,11"911"
"e#a 7% Asigurarea *e rs+un*ere civil
1. /sena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
2. #sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autove&icule.
3. #sigurarea de rspundere civil pentru pre*udicii provocate prin
desfurarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii
etc.
. #sigurarea de rspundere profesional.
". #sigurarea de rspundere n ca' de nerambursare n termenele stabilite a
creditelor acordate.
9. #lte tipuri de asigurare de rspundere civil.
$% Esen&a i *estina&ia asigurrilor *e rs+un*ere civil
#sigurrile de rspundere civil acoper pre*udiciul produs de asigurat
persoan fi'ic sau *uridic unor tere persoane 3n aceste asigurari, pe ling
asigurat i asigurtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pagubit4.
#sigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului
asigurrilor n general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o
repre'int.
#sigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale
specifice domeniului asigurrilor$
a. este o asigurare de indemni'are, n sensul c are drept obiectiv acoperirea
pagubei efective suferite de terul pgubit. #sigurarea de rspundere nu
mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de
respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o *ustific
legal8
?"
b. se nc&eie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului p+n
la nivelul sumei asigurate.
%rintre caracteristicile s+eci(ice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi
menionate$
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur *uridic direct ntre
asigurtor i terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul
poate aciona asigurtorul direct n *udecat pentru a obine de la acesta
compensarea daunelor suferite8
b. n asigurarea de rspundere civil funcionea' principiul invers al
subrogrii. #ceasta nseamn c asigurtorul, despgubindu.l pe ter dintr.
un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul
su, dac despgubirea a fost urmare a unei fapte ale crei efecte s.au
datorat culpei grave a asiguratului sau altor cau'e prev'ute de lege.
%entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile
de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere
persoane n anumite con*i&ii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ$
1. /ste necesar sv+rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite 3care contravine
prevederilor legale4. ,e e(emplu, producerea unui accident de ctre
conductorul unui autove&icul prin nerespectarea regulilor de circulaie8
2. !rebuie s se poat dovedi e(istena unui pre*udiciu, deci a unei pagube
produse de asigurat unui ter8
3. 0e impune s e(iste un raport de cau'alitate ntre fapta ilicit a asiguratului,
care a produs accidentul, i pre*udiciul adus terei persoane pgubite8
. /ste necesar s se poat constata culpa 3vinovia4 asiguratului care a sv+rit
fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
,ac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de
fapt, nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele
astfel re'ultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
%rin condiiile care stau la ba'a lor, asigurrile de rspundere civil pre'int
anumite particulariti$
?9
4,iectul asigurrilor de rspundere civil l repre'int tocmai pre*udiciul
produs unor tere persoane de ctre asigurat. /ste vorba de pre*udiciul
care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt$
autove&icule, cldiri i diferite alte construcii, e(ercitarea unei anumite
activiti etc8
0pre deosebire de situaia nt+lnit la asigurrile de bunuri i la cele de
persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului
duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n ca'ul asigurrilor
de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de ,a-
care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc
despgubirea cuvenit terilor pgubii. #a cum s.a artat ns mai
nainte, este necesar ca ntre pre*udiciul produs de asigurat terelor
persoane i fapta ilicit a acestuia s e(iste n toate ca'urile un raport de
cau'alitate8
-n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de
persoane, n calitate de ,ene%iciari pot aprea numai tere persoane
necunoscute /n momentul /nc0eierii asigurrii7
1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rm+ne la acelai
nivel pe toat durata asigurrii. 7u alte cuvinte, la fiecare producere a
riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul ma(im al
sumei asigurate, indiferent de numrul ca'urilor asigurate care au avut
loc n perioada de valabilitate a asigurrii.
5e'ult c, practic, pot aprea i situaii c+nd asigurtorul pltete
despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul
sumei asigurate. 0pecific pentru asigurrile de rspundere civil este, de asemenea,
faptul c n unele ca'uri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terelor
persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. #stfel, de e(emplu, pentru
pre*udicii const+nd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 3este vorba, de e(emplu, de
?:
asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin
accidente de autove&icule4.
2%Asigurarea +rin e(ectul legii *e rs+un*ere civil a *e&intorilor *e
autovehicule
7reterea ntr.un ritm accelerat a numrului de autove&icule de toate tipurile,
care circul pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru
pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes
general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv,
bunurile lor. -n aceste condiii, prote*area victimelor accidentelor de circulaie a
devenit o problem de ordin social foarte important. ,rept urmare, n numeroase
ri s.a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autove&icule, consider+ndu.se c prin implicaiile sale
deosebite o astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui
deintor de autove&icule.
-n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse
prin accidente de autove&icule sunt cuprinse cu unele e(cepii toate persoanele
fi'ice i *uridice deintoare de autove&icule supuse nmatriculrii i folosite pe
drumurile publice. ,e asemenea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr.o
anumit ar posesoare de autove&icule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte
ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul
acelei ri.
-n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din @3.@1.1??", prin
Hotr+rea >uvernului 5epublicii 6oldova nr. ?"9, din 2< decembrie 1??, D7u
privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autove&icule
i ve&icule electrice urbaneE. -n conformitate cu aceast Hotr+re, fiecare persoan
fi'ic sau *uridic, deintor de autove&icole, este obligat s.i asigure
rspunderea civil fa de persoanele tere. -n #ne(ele 1 i 2 din aceast Hotr+re
sunt indicate toate categoriile de mi*loace de transport asigurabile, tariful de
asigurare, care depinde de grupa i modelul mi*loacelor de transport. -n momentul
nc&eierii asigurrii, asiguratului i se eliberea' documentaia necesar
?<
3polia2contractul de asigurare i certificatul de asigurare4. #v+nd aceste
documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de
plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre societatea de
asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. %entru ca'urile c+nd
rspun'torii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare,
pentru pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se
pltete pgubiilor din Fondul de a*utorare a victimelor accidentelor rutiere,
fondat pe l+ng #genia Baional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor 3cot procentual din mrimea primelor ncasate4.
#ceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor cau'ate, dar care s
nu depeasc 2@@@ salarii minime stabilite pe republic la data producerii
evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
7ondiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n #ne(a nr.1, la
Hotr+rea >uvernului 5epublicii 6oldova nr. ?"9, din 2<.12.1??. #ceste condiii
stabilesc principiile de ba' ale asigurrii obligatorii de rspundere civil a
deintorilor de autove&icule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor
terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
5epublicii 6oldova.
,e aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autove&icule cu capacitate
cilindric a motorului de cel puin "@ cm
3
, inclusiv ve&iculele electrice urbane,
admise spre e(ploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere. Bu sunt supuse
asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule,
autove&iculele care, potrivit dispo'iiilor legale privind circulaia pe drumurile
publice din 5epublica 6oldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele
poliiei rutiere 3tractoare agricole, autocombine, e(cavatoare, instalaii de
compresoare etc.4.
#sigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectuea' de ctre
companiile de asigurare n ba'a licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
??
/% Asigurarea *e rs+un*ere civil +entru +re9u*icii +rovocate +rin
*es(urarea *e activit&i *e ctre unit&i co#erciale' in*ustriale' *e
construc&ii
#sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit
faptului c toi cei care v+nd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc
sau o consum. %rin utili'area ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire,
deces sau rnire, pierderi sau pre*udicii materiale.
#sigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate,
limitate ca sume pentru fiecare perioad de asigurare.
Aat c+teva e(emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri$
greeli n prepararea m+ncrii sau a preparatelor alimentare pentru
animale8
materiale necorespun'toare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea
iritaii sau alte reacii adverse8
artificii ce se declanea' prematur8
ga'e sau alte produse c&imice care se dega* sau se scurg din containerele
n care sunt depo'itate8
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau
ec&ipamente.
#bordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s
aib n vedere legislaia fiecrei ri. -n rile de'voltate, reglementrile sunt
puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i,
de cele mai multe ori, tribunalele acord c+tig de cau' consumatorilor, astfel
nc+t primele de asigurare au valori mari, corespun'toare limitelor rspunderii i
e(perienelor anterioare.
-n unele ri, cum ar fi 6area Jritanie, aceast rspundere e(ist c&iar dac
mrfurile se v+nd n alt ar. -n 0tatele ;nite ale #mericii, spre e(emplu, primele
de asigurare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae
datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. -n #nglia, !&e
7onsumer %rotection #ct din 1?<: prevede c dac un produs este defect,
1@@
rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului.
,ac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furni'orului. %entru a fi considerate necorespun'toare, mrfurile trebuie s fie sub
standardele n vigoare la momentul respectiv.
%ractica asigurrilor presupune i folosirea unor polie com,inate' prin care
se acoper, n seciuni separate, rspunderea anga*atorului, rspunderea public i
rspunderea productorului.
9n Statele :nite ale Americii a a*ut loc un proces deose,it pri*ind
rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otr*ire a apte persoane
care au consumat 6;lenol /n anul !<=' toate /n -ona oraului C0icago. Curtea a
tre,uit s decid cui i"a re*enit responsa,ilitatea pentru cele apte *iei(
productorului medicamentului .1tra Strengt0 6;lenol sau productorului
capsulelor' 5cNeil Consumer >roducts Inc. i 5cNeila, Inc.' aparinnd grupului
?o0nson @ ?o0nson. S"a conclu-ionat c am,ala+ul medicamentului' aa cum era
/n momentul cumprrii de ctre ,olna*i' putea permite accesul la medicament'
ducnd la crearea unor pro,leme consumatorilor. Capsulele *iciate au %ost
*ndute /n %lacoane de plastic7 ele %useser atinse de cianur de potasiu letal
dup e%ectuarea controlului de ctre 5cNeil' %iind apoi puse pe ra%turile
%armaciilor. )up producerea acelor decese' compania a decis am,alarea
medicamentului /ntr"un sistem cu tripl protecie i siguran %ormat din sigilii
multiple i atenionri pe am,ala+. Reclamanii au acu-at conducerea e1ecuti* a
lui 5cNeil de am,alarea necorespun-toare a medicamentului' dat %iind i cele
peste AA de reclamaii anterioare acestor ca-uri primite /ntr"un inter*al de B"#
ani' prin care se arta c ce*a nu este /n regul cu 6;lenol"ul7 acest lucru
tre,uia' /n mod normal' s duc la in*estigaii pentru identi%icarea imediat a
cau-elor i re-ol*area lor' pre*enind pierderea de *iei omeneti. ?o0nson @
?o0nson a*ea o asigurare de rspundere de peste =A milioane dolari /n momentul
otr*iri. )ei a cerut despgu,iri de la asigurtorul su la ni*elul asigurrii'
pentru retragerea de pe pia a /ntregii cantiti de 6;lenol e1istent' acesta nu a
pltit. 9n timpul procesului' a*ocatul lui 5cNeil a declarat c nu se consider
1@1
rspun-tor' pentru c %olosirea 6;lenol"ului nu a repre-entat cau-a pro1ima /n
determinarea morii. .l a mai a%irmat c moti*ul a %ost aciunea unor persoane
ru"*oitoare necunoscute care au trans%ormat 6;lenol"ul /n arme pentru crime la
/ntmplare. 6otui' nu s"a putut do*edi dac capsulele erau otr*ite cnd au %ost
controlate de 5cNeil. In*estigaiile au durat peste opt ani' dar ru%ctorul nu a
%ost identi%icat.
2%Asigurarea *e rs+un*ere +ro(esional
#sigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce
suport diverse pagube 3materiale, financiare etc.4 din vina anumitor profesioniti.
#ceast form de asigurare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile
practicrii anumitor profesii care pot produce altora pagube create din negli*en n
practicarea profesiei. #ici se ncadrea' profesiile care ofer consultan sau
prestea' un serviciu speciali'at, cum ar fi$ ar&itecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere 3inclusiv managerii4. %rin activitatea lor,
ei pot 3din eroare, greeal, negli*en, omitere sau orice culp proprie4 s aduc
pre*udicii persoanelor pentru care lucrea' sau altor teri. #sigurarea de rspundere
profesional garantea' plata acestor pretenii, evident dac ele se ncadrea' n
condiiile de asigurare prev'ute n contract.
-n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de de'voltare
remarcabil, acest tip de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor
locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau profesia respectiv.
#sigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru
preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de
asigurare8 ele se refer la orice rspundere civil n legtur direct cu activitatea
profesional a asiguratului, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data
emiterii poliei, activitate e(ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre
persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. #tunci c+nd polia se
nc&eie cu o persoan *uridic n calitate de asigurat, condiiile sale se e(tind
asupra directorilor i anga*ailor, n legtur cu activitatea menionat.
1@2
,oar c+teva e(emple privind aceste acoperiri$
pentru medici$ eroare n prescripia unui tratament, negli*en n consultaii,
intervenii c&irurgicale nereuite8
evaluatorii de active$ negli*ena n evaluarea unei proprieti8
contabili$ re'ultatele unui audit repre'int, de multe ori, ba'a pe care se
fundamentea' deci'ii pentru strategia afacerilor8 o eroare din negli*en poate
duce la ruinarea financiar a clientului8
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani8
broRerii de asigurri care negli*ea' emiterea unei polie pot fi rspun'tori
pentru o pierdere substanial n faa clientului.
,e regul, despgubirile se acord pentru $
3a4 daunele materiale din culpa proprie persoan fi'ic sau *uridic i din culpa
altor persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii,
vtmri corporale sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri8
3b4 c&eltuielile fcute de asigurat n procesul civil 3c&eltuieli de *udecat strict
necesare pentru buna desfurare a *ustiiei i ncuviinate de instan48
3c4 c&eltuielile de *udecat fcute de vtmat3ter4 pentru ndeplinirea formalitilor
legale n vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a
fost obligat prin &otr+re *udectoreasc la plata acestora8
3d4 despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorrii unor documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.8
3e4 preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul
perioadei de asigurare privind orice rspundere civil 3inclusiv rspunderea
pentru costurile i c&eltuielile reclamantului4 n direct legtur cu activitatea
desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei,
activitate e(ecutat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele
pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
0pre e(emplu, n ca'ul asigurrii de rspundere profesional a
contabililor, e(perilor contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai
pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti$
1@3
ntocmirea, supraveg&erea, certificarea sau controlul contabilitii sau a
bilanului contabil8
efectuarea de anali'e economico.financiare, de control financiar.contabil8
reali'area de evaluri patrimoniale8
ntocmirea unor lucrri de organi'are administrativ i informatic8
efectuarea de e(perti'e contabile8
e(ecutarea de lucrri cu caracter fiscal8
consultan economico.financiar i2sau contabil8
prestarea unor activiti de cen'orat la societi comerciale.
3f4 orice pierdere cau'at de vreo eroare, greeal, negli*en sau omitere a unui
partener, directori, anga*at al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de
e(perti' contabil i contabilitate i care este descoperit i avi'at
asigurtorului n perioada de asigurare8
3g4 orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor
i2sau suporturilor magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor
contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin efracie sau a
calamitilor, independente de asigurat 3incendiu, inundaii, cutremur, alunecri
de teren, cderi de obiecte etc.4.
%e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi
limita rspunderii civile conform contractului.
#sigurtorul va despgubi i toate celelalte c&eltuieli efectuate de ctre
asigurat cu consimm+ntul scris al asigurtorului, c&eltuieli legate de orice daun
avi'at i aprobat de asigurtor, cu condiia c n ca'ul n care costurile totale
depesc limita rspunderii civile 3sumei de asigurare 4 s se despgubeasc o
anumit proporie a acestora.
7onform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte
rspunderea, s negocie'e sau s efectue'e o plat sau c&eltuial fr acceptul scris
al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe c&eltuial sa, s preia i s
1@
conduc n orice moment n numele asiguratului re'olvarea oricrei cereri de
despgubire i s primeasc n orice moment spri*inul acestuia.
7a orice contract de asigurare, i n ca'ul asigurrii rspunderii profesionale
se enumer n mod e(pres situaiile i2sau ca'urile pentru care asigurtorul nu este
rspun'tor fa de asigurat, cum ar fi$
3a4 activiti desfurate de asigurat n afara unui contract nc&eiat cu clientul su8
3b4 cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale8
3c4 pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti,
pierderi comerciale sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v+n'ri,
cumprri, subscrieri sau a efecturii unor investiii n calitatea de mandatar,
agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun adus unei proprieti sau
orice c&eltuial de orice natur i cu orice consecin8
3d4 pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul
asigurrii, un membru din conducerea asiguratului8
3e4 preteniile referitoare la rspunderea asiguratului anga*at pentru pagube
produse &+rtiilor de valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor,
manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau
istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor8
3f4 preteniile referitoare la pagube provocate de r'boi, inva'ie, aciunea unui
duman e(tern, r'boi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare,
e(propriere, naionali'are, rec&i'iionare, sec&estrare, distrugere sau avariere
din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice8
3g4 rspundere civil legal, direct sau indirect, cau'at sau aprut ca urmare a$
radiaiilor ioni'ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de
aeronave i altele, dup ca'8
3&4 orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de e(perti'
contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba' un contract de orice natur
ntre asigurat i clienii acestuia8
1@"
3i4 orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale,
rspunderi comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de
manager, cu e(cepia ca'urilor normale de lic&idare sau di'olvare8
3*4 consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent,
care conduc la o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate
naintea nceperii pre'entei asigurri.
#t+t acoperirea prin asigurare, c+t i e(cluderile nu se regsesc n mod
identic la toate societile de asigurare, fiecare dintre ele av+nd libertatea de a
include i, respectiv, de a e(clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider
utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. -n afara unor
condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare
dintre profesiile sus.numite cuprinde condiiile specifice legate de fiecare activitate
n parte 3erori de proiectare n ca'ul ar&itecilor, erori de e(ecuie n ca'ul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n ca'ul medicilor,
pierderea oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cau'a unor recomandri
greite date de ctre consultani, etc.4.
7a n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii 3a
despgubirii ma(ime pe care o va suporta asigurtorul4 i primele aferente ce vor fi
pltite de asigurat.
#coperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a
asigurrii i primele tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. /ste o pia
restrictiv, dei e(ist sc&eme de acoperire pentru ma*oritatea profesiilor.
-n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sc'ute din oricare plat,
cum ar fi$ datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia
daunei8 sumele reinute de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun,
precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
#sigurtorul i declin orice rspundere n ca'ul n care au loc daune din
cau'a oricror persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea
asigurtorului asupra activitilor e(ercitate de respectivele persoane.
1@9
-n ca'ul n care asiguratul beneficia' de despgubiri din orice alte surse
pentru o daun ce se ncadrea' n condiiile pre'entei polie, asigurtorul este
rspun'tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din
aceste surse. 7uantumul despgubirilor, care include i c&eltuielile de *udecat, se
stabilete n limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
;n e(emplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere
profesional este cel legat de 0A,#. 1a congresul anual al #sociaiei #vocailor
pledani n 0;#, ce a avut loc la 0an ,iego, n iulie 1??@, s.a confirmat c, i n
secolul NNA, 0A,# va repre'enta una dintre cau'ele multor decese. ,in e(periena
procesual american n aceste ca'uri, se desprind mai multe situaii generate de
practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari
despgubiri. %rintre acestea sunt$ determinarea eronat sau negli*ent a nevoii de
transfu'ie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora8 prescrierea
unui tratament inadecvat cu recomandarea efecturii de transfu'ii8 negli*ena
manifestat la bncile de s+nge n testarea s+ngelui donat pentru efectuarea
ulterioar a unor transfu'ii. ;n alt tip de rspundere provine i n ca'ul n care
anga*atorii solicit la anga*are testul HAF, deoarece acest lucru apare ca o
discriminare n ba'a legislaiei americane privind persoanele &andicapate.
4% Asigurarea *e rs+un*ere )n ca1 *e nera#-ursare )n ter#enele sta-ilite a
cre*itelor acor*ate
#ceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a
creditelor. 0pre deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului
contractul de asigurare se nc&eie ntre compania de asigurare 3asigurtor4 i
agentul economic 3asigurat4 ce primesc mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de
banc, care i.a oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a
creditului respectiv, inclusiv i a dob+n'ii. -n asigurare se ia nu ntreaga rspundere
a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de regul, de la "@ la ?@ =. 5estul
rspunderii revenindu.i asiguratului.
1@:
7a eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n
termenul stabilit n contract, a creditului acordat mpreun cu dob+nda.
5spunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic
dac asiguratul 3posesorul creditului4 nu a ntors bncii.creditoare suma stabilit n
contractul de creditare la e(pirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii
acestuia.
%rimele de asigurare depind de$ perioada asigurrii 3folosirii creditului4,
gradul de risc 3solvabilitatea debitorului4 .a. 0uma de asigurare se determin
proporional procentului rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de
asigurare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a fi rambursat potrivit
contractului de creditare.
7ondiiile de ba' pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru
nerambursare a creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului
nerambursrii creditului. 5eieind din suma de asigurare i ta(ele tarifare stabilite,
asigurtorul determin primele de asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
,up ac&itarea bncii.creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i
revin, n limita sumei ac&itate, toate drepturile bncii reieind din contractul de
creditare.
0ituaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu
a*utorul metodelor de anali' economico.financiar a activitii agenilor
economici.
5ntre-ri *e veri(icare
1. 7are sunt condiiile pentru ca asigurtorul s ac&ite terului pgubit suma
despgubiriiC
2. 7ine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundereC
3. 7are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civilC
. 7e tipuri de asigurri de rspundere cunoateiC
". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de
rspundere civilC
1@<
9. /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere
civil.
:. -n ce const asigurarea profisionalC
<. 7are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de
autove&icole n 5epublica 6oldovaC
?. 7are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor
de rspundereC
1@. 7e tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere
civil a deintorilor de autove&icole din 5epublica 6oldovaC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
7are este obiectul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere civilC
1. bunurile pe care le are n proprietate asiguratul8.
2. vinonia asiguratului la producerea ca'ului asigurat8
3. pre*udiciul produs unor tere persoane8
. rspunderea civil a asigurtorului8
". despgubirea pe care o ac&it asigurtorul terului pgubit.
"estul nr% 2
#sigurarea de rspundere recuperea'$
1. numai pagubele directe cau'ate de evenimentul asigurat terei persoane8
2. toate pagubele suportate de teri, inclusiv pagubele ce in de activitatea
comercial8
3. toate pagubele cau'ate asiguratului n limita sumei asigurate care a fost
stabilit la momentul contractrii asigurrii.
"estul nr% /
1a care domeniu de asigurare se refer urmtoarea afirmaie, suma asigurat se
stabilete n dependen de situaia financiar a asigurailor.
1. asigurri de bunuri8
2. asigurri de persoane8
3. asigurri de rspundere civil.
1@?
"estul nr% 2
#sigurarea de rspundere civil profisional ofer proteciei.
1. pentru toate tipurile de profesii8
2. pentru profesii ce au un grad de risc ridicat8
3. pentru profesiile ce pot produce anumite pre*udiicii8
. nici un rspuns corect.
"estul nr% 4
7are din afirmaiile de mai *os este corect$
1. prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai pre*udiciile
produse de asigurat unor tere persoane, ca urmare a unui accident8
2. suma asigurat nu rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii8
3. vinovia asigurailor n producerea risculuui duce la decderea din drepturi
a acestora8
. persoanele care apar ca beneficiari ai asigurrii sunt persoane cunoscute de
asigurat n momentul nc&eierii contractului de asigurare.
"estul nr% !
%rin asigurarea autoturismelor 3asigurarea de avarii4 nu pot fi asigurate$
1. tractoare rutiere8
2. autocombine8
3. remorci trase de tractoare rutiere8
. autobu'e.
"estul nr% 6
-n cadrul asigurrilor de rspundere civil auto, societile de asigurri acord
despgubiri dac$
1. esre vorba de pretenii referitoare la reducerea valorii bunurilor dup
efectuarea reparaiilor8
2. paguba este urmare e(clusiv a culpei unei tere persoane8
3. producerea pagubei a re'ultat din vina conductorului autove&icului
asigurat8
11@
. paguba se datorea' e(clusiv culpei persoane pgubite.
"estul nr% 7
Bumii caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil
"estul nr% 8
1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat se modific pe toat durata
asigurrii 3adevrat sau fals4
"estul nr% $
-n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n
calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul
nc&eierii asigurrii. 3adevrat sau fals4
"e#a 8 % Asigurarea *e trans+ort terestru
1. #sigurarea autove&iculelor.
2. #sigurrile 7#5>O n cadrul transporturilor internaionale.
3. #sigurrile 7#07O.
. #sigurarea aeronavelor.
$% Asigurarea autovehiculelor
,ei la nceput asigurrile auto presupuneau acordarea proteciei numai
pentru vtmri corporale i pagube materiale produse terilor, trecerea timpului a
adus cu sine noi tipuri de protecie.
,e aceea, asigurrile auto actualmente nu se limitea' numai la asigurarea
mi*locului de transport. ,in punctul de vedere al utili'rii autove&iculelor,
asigurrile ce pot fi nc&eiate cuprind mai multe tipuri$
a4 #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului8
b4 #sigurarea rspunderii transportatorului8
c4 #sigurarea autove&iculelor8
d4 #sigurarea de rspundere civil8
e4 #sigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal
transportate n autove&icul etc.
111
%rin toate aceste asigurri se acoper o gam divers de riscuri. 7a i n
celelalte tipuri de asigurri, e(ist anumite practici comune tuturor asigurrilor, dar
fiecare dintre ele are anumite particulariti privind tipurile de riscuri cuprinse n
asigurare.
%entru asigurarea auto*e0iculelor este important a defini categoria de
autove&icule. %rin acest termen se nelege nu numai autove&iculele, ci i remorcile
trase de autove&icule asigurate.
-n practica internaional, clasificarea riscurilor asigurabile n asigurarea de
autove&icule ine seama de tipurile de ve&icule ce se asigur, datorit varietii
mari a acestora. 7lasele mari nt+lnite sunt urmtoarele$
a4 autove&icule proprietate privat8
b4 motociclete8
c4 autove&icule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor8
d4 ve&icule agricole i forestiere8
e4 autove&icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili'are8 ca
de e(emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo'ere, e(cavatoare,
ec&ipament pentru e(tracii i transport rutier, autove&icule speciale pentru
transport autove&icule i altele.
#sigurarea autove&iculelor este cea mai frecvent utili'at n asigurrile non.
via. !otui, pe c+t este de u'ual, pe at+t de puin este cunoscut n detaliu. /a
repre'int cea mai rsp+ndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri
facultative.
a. Asigurarea de a*arii a auto*e0iculelor
7a i n orice alt tip de asigurare, riscurile pentru care se ofer protecie sunt
diferit de la o societate la alta, dat fiind faptul c fiecare i stabilete singur
politica de subscriere. !otui, e(ist anumite riscuri, pe care le nt+lnim la
ma*oritatea societilor de asigurri, pentru care se acord protecie. %rintre acestea
se numr$
. avarii acidentale produse ca urmare a ciocnirii, lovirii sau i'birii cu alte
ve&icule sau cu orice alte corpuri moblile sau imobile aflate n afara ori n
112
inetriorul autove&iculului asigurat, rsturnrii, deraprii, 'g+rierii, cderii 3cderea
n prpastie, cderea n ap cu oca'ia transbordrii, cderii pe autove&icul a unor
corpuri, cum ar fi$ copaci, blocuri de g&ea sau de 'pad etc.48
. incendiu, precum i pagubele produse din aceast cau', cum ar fi$ afumare,
ptare, carboni'are sau alte distrugeri8
. trsnet, e(plo'ie i pagubele produse c+nd acestea au avut loc la distan de
autove&iculul respectiv8
. ploaie torenial, grindin, inundaie, ap rmas pe sol, furtun, uragan,
cutremur de pm+nt8
. prbuire sau alunecare de teren8
. greutatea stratului de 'pad sau de g&ea8
.avalane de 'pad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl
autove&iculul.
,. Asigurarea auto*e0iculelor pentru riscuri speciale
#sigurarea pentru riscul de furt la autove&icule repre'int o form de
asigurare special care acoper riscul de furt al ntregului autove&icul i, de cele
mai multe ori, al unor pri componente i accesorii.
5iscurile acoperite n ba'a acestei condiii sunt$
. nsuirea arbitrar a autove&iculului de ctre ter persoan8
. furtul autove&iculului i al unor pri componente i accesorii din dotarea
acestora, prin efracie sau prin acte de violen8
. pagubele produse autove&iculului ca urmare a furtului sau a tentativei de
furt8
. pagubele produse ncperii, propietatea asiguratului, n care se afla
autove&iculul ca urmare a furtului prin efracie sau a tentativei de furt prin
efracie al autove&iclulului al unor pri componente sua accesorii din
dotarea acestora.
2%Asigurrile CARG, )n ca*rul trans+orturilor interna&ionale
Obiectul asigur)rii: #sigurarea mrfurilor pe timpul transportului se face
facultativ pentru mrfurile 3ncrcturile4 transportate cu diverse tipuri de mi*loace
113
de transport 3 pe cile ferate, cu ve&icule4. %ot fi nc&eiate contracte de asigurare
7#5>O de ctre persoanele fi'ice i *uridice cu reedina n 5epublica 6oldova,
precum i de ctre persoanele din strintate.
/(ist un ir de riscuri care sunt acoperite prin asigurarea 7#5>O. #cestea pot
fi grupate coform urmtoarelor principii$
pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de
ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a aciunii forelor naturii$
incendiului, fulger, inundaie, curemur de pmnt, ploaie, grindin, prbuire
sau alunecare de teren8
pagubele provenite prin detereorarea sau distrugerea complet a volumului de
ncrctur sau numai a unei pri ca urmare a accidentelor ale mi*locului de
transport$ e(plo'ie, ciocniri, loviri sau i'biri cu alte mi*loace de de transport sau
cu orice alte bunuri mobile sau impbile aflate n afara mi*locului de transport,
cderi, rsturnri, etc8
pagubele provenite din accidente in timpul ncrcrii, ae'rii sau descrcrii
ncrcturilor8
toate c&eltuielile necesare i oprtune efectuate n vederea salvrii ncrcturii,
precum i a minini'rii pagubei.
7ontractul de asigurare se perfectea' n ba'a cererii 3declaraiei4 scrise de
asigurat, care trebuie s conin urmtoarele date$
. denumirea asiguratului8
. denumirea corect a ncrcturii 3mrfii48
. tipul ambala*ului8
. numrul de locuri al ntreg volumului de ncrctur8
. numrul de locuri ntr.o unitate de transport8
. greutatea total a ncrcturii8
. tipul transportului8
. denumirea deintorului mi*locului de transport8
. felul de e(pediere 3n vrac, n cisterne48
. punctul de plecare8
11
. punctul de destinaie8
. durata e(pedierii ncrcturii8
. termenul de asigurare8
. suma asigurat a ncrcturii8
. numrul i data foii de nsoire a nsoire a ncrcturii.
#siguratul este obligat s indice n cerere i alte informaii cunoscute de el
despre mpre*urrile transportrii, care au o importan semnificativ pentru
stabilirea gradului de risc.
#sigurarea intr n vigoare la data solicitat de asigurat sau la momentul n
care marfa respectiv prsete depo'itul sau locul de depo'itare indicat n
contractul de asigurare cu scopul transportrii, dar nu nainte de nc&eierea
contractului de asigurare i durea' pe perioada transportrii pn la sosirea mrfii
la destinaia indicat n contratul de asigurare.
0uma asigurat este valoarea mrfii inclus n contractul de asigurare i
agreat de asigurtor. /a include$ valoarea mrfii potrivit facturii originale sau
potrivit valorii de pia la locul e(pedierii n momentul nc&eierii contractului, cnd
nu e(ist valoarea comercial8
Suma asigurat):
1a asigurarea de tip 7#5>O, suma poate fi formatT din$
- valoarea bunurilor potrivit facturii8
- costul transportului i costul asigurTrii dacT acestea nu sunt incluse
n valoarea facturii8
- c&eltuielile i ta(ele vamale8
- alte tipuri de c&eltuieli legate cu transportarea mrfii.
%rima de asigurare se determinT prin nmulirea sumei asigurate cu cota de
prim ce varia' n funcie de felul transportului.
Rspunderea societii de asigurare:
-ncepe i ncetea'T n mod difereniat i specific. /a ncepe dupT intrarea n
vigoare a asigurTrii astfel$
11"
la ,unurile transportate pe cale %art din momentul primirii bunurilor
de cTtre transportator, cu respectarea regulamentului de transport8
la ,unurile transportate cu *e0icule din momentul ncTrcTrii
bunurilor n ve&icule.
5Tspunderea societTii de asigurTri ncetea'T, de asemenea, n mod
difereniat$
la ,unurile transportate cale %erat din momentul eliberTrii bunurilor
cTtre destinatar8
la ,unurile transportate cu *e0icule din momentul descTrcTrii
acestora din ve&icule la,
destinaie.
0ocietatea de asigurTri are dreptul sT verifice situaia realT a bunurilor
transportate i sT efectue'e, pe aceastT ba'T, regulari'area primelor de asigurare n
funcie de situaia realT.
1a survenirea ca'ului de asigurare, asiguratul sau repre'entantul su este
obligat s ntreprind toate msurile posibile n vederea salvrii i p'irii
ncrcturii deteriorate i n timp de 2 ore s ntiine'e asigurtorul sau
repre'entantul su despre cele ntmplate.
!oate c&eltuielile necesare pentru salvarea i pstrarea ncrcturii, precum i
pentru prentmpinarea deteriorrii ei ulterioare sunt efectuate de ctre asigurat.
7&eltuielile, care conform condiiilor de asigurare, urmea' a fi compensate, sunt
ac&itate asiguratului de ctre compania de asigurare la decontarea sumei de
despgubire.
6rimea daunelor este determinat de ctre repre'entantul companiei de
asigurare cu participarea asiguratului. -n ca' de divergene, fiecare din pri poate
pretinde ca determinarea pagubei s fie efectuat de ctre o e(perti'
independent. 7&eltuielile pentru efectuarea e(perti'ei suplimentare le suport
partea iniiatoare.
1a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul
mrfii este obligat s confirme documental$
119
a4 interesul su pentru bunurile asigurate8
b4 producerea ca'ului asigurat8
c4 mrimea preteniilor sale aferente pagubei.
)ocumente de ,a- se consider(
a4 pentru confirmarea interesului n asigurarea ncrcturii bonurile de livrare,
foile de nsoire i alte documente de transpotare, facturile i conturile, dac din
prevederile acestor documente reiese c asiguratul este n drept s dispun de
ncrcturi8
b4 pentru demonstrarea producerii ca'ului asigurat, asiguratul trebuie s pre'inte
documente de confirmare, eliberate de organele competente8
c4 pentru dovedirea mrimii preteniilor de despgubire procesul verbal de
constatare a pagubelor produse ncrcturii ntocmit de ctre comisarul de avarie,
actele e(perti'ei de estimare a pagubei, alte documente, ntocmite conform
legislaiei rii unde s.a produs evenimentul asigurat8
d4 actele de ac&itare a c&eltuielilor suportate, conturile aferente pagubei, iar n ca'
de naintare a preteniilor de despgubire i de rambursare a c&eltuielilor i
primelor pentru avaria general calculul confirmat documentar.
Constatarea evaluarea (i stabilirea desp)gubirii
#re loc, n mod specific, dar cu ncadrarea n coordonatele mecanismului
asigurTrii de bunuri.
7onstatarea pagubei are loc n urma sesi'Trii organelor de poliie i
ntiinTrii societTii de asigurTri cu privire la producerea pagubei asigurate.
1a opiunile de constatare participT$
- inspectorul de daune al societTii de asigurare8
- cTrTuul8
- organele de poliie8
- asiguraii sau repre'entanii lui8
- martorii 3dupT ca'4.
11:
7u aceastT oca'ie se ntocmete un proces verbal de constatare a pagubei.
/valuarea pagubei are loc n funcie de cantitatea bunurilor pre*udiciate i de
preurile de evaluare la data producerii evenimentului asigurat.
,espgubirea este, n principiu, cel mult egalT cu paguba, cu condiia s nu
depeascT suma asiguratT. %lata despgubirii se efectuea' n cadrul unui termen
preci'at n contractul de asigurare, n principiu n termen de 3@ de 'ile, n ca' de
furt sau de dispariie a bunurilor, de la data ntiinrii asupra ca'ului asigurat.
,ac, ulterior, bunurile sunt recuperate, atunci sumele pltite ca despgubiri
se restituie societii de asigurri.
/% Asigurrile CASC,
#sigurarea 7#07O este cea mai frecvent utili'at n asigurrile non.via.
%e ct este de u'ual, pe att de puin cunoscut n detaliu. /a pre'int cea mai
rspndit asigurare dintre toate categoriile de asigurri facultative.
-n calitate de subieci 3 contractani 4 ai asigurii 7#07O pot fi considerate$
a4 persoanele fi'ice, care au atins virst a de 1< ani in ca'ul asigurarii
automobilelor, i vrsta de 19 ani n ca'ul asigurrii mi*loacelor de
transport moto8
b4 orice persoan *uridic8
c4 persoane fi'ice i *uridice, care activea' pe teritoriul 5epublicii 6oldova
3ambasade, consulate, repre'entane, corespondeni, repre'entani ai
organi'aiilor internaionale, ntreprinderi mi(te48
d4 persoanele fr cetnie, care locuiesc permanent n 5epublica 6oldova,
atunci cnd$
. autove&iculul este proprietatea lor8
. autove&icolul este luat n arend n ba'a contractului de arend8
. dispun de o procur vi'at notarial cu dreptul de a deine a utili'a sau
a gira autove&icolul dat.
Faliditatea asigurarrii nc&eiate cu$
11<
a4 persoane fi'ice se e(tinde numai asupra asiguratului, soului 3soiei lui4, sau
persoanei care deine din partea asiguratului o procur vi'at notarial, ns
nu mai mult dect o persoan8
b4 persoane *uridice se e(tinde pentru orice persoan, care este anga*at n
serviciul asiguratului i conduce autove&icolul cu autori'area n scris a
acesuia.
-n calitate de obiecte ale asigurrii se consider autove&iculele pentru
transporturi terestre care pot fi grupate n urmtoarele tipuri$
autove&icule destinate transporturilor de persoane$ autoturisme,
autobu'e, motociclete8
autove&icule destinate transporturilor de bunuri$ autocamioane,
autofurgoane, autocisterne8
autove&icule speciale$
autove&icule pentru gospodria comunal 3stropitori, mturtori,
gunoiere48
autove&icule pentru stingerea incendiilor8
autosanitare8
autocamioane, autove&icule pentru e(plorri geologice, &idrote&nice8
remorci care sunt trase de un autove&icul dintre cele menionate mai
sus8
tractoare8
maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate 3cu
autotraciune4 combine, greidere.
*u pot fi obiecte ale asigurrii:
a4 autove&iculele la care lipsete numrul caroseriei i a motorului8
b4 autove&iculele cu deteriorri ale geamurilor, cu avariei sau coro'ie evident
a detaliilor caroseriei.
Obiectele asigurrii enumerate mai sus sunt prev'ute prin condiiile generale
de asigurare. 7onform condiiilor de asigurare special, n calitate de obiect al
asigurrii poate fi i$
11?
a4 utila*ul suplimentar i accesoriile autove&iculelor instalate care nu fac parte
din completarea lui conform instruciei u'inei productoare. 7ostul total al
utila*ului suplimentar i al accesoriilor asigurate nu poate depi 2@= din
suma asigurat a autove&iculului8
b4 aspectul comercial al autoturismelor. #sigurarea pierderii aspectului
comercial se efectuea' numai pentru autoturisme, autobu'e i microbu'e cu
e(cepia mi*loacelor de transport de acest tip care sunt n e(poatare de mai
mult de " ani, a cror caroserie a fost revopsit, a celor cu urme de accident,
precum i a celor cu semne de distrugere coro'iv8
c4 oferul i pasagerii contra accidentelor.
Riscurile acoperite prin asigurare
5iscurile supuse asigurrii sunt grupate n felul urmtor$
a4 avarieri sau distrugeri provocate de riscurile cu caracter natural$ trsnet,
furtun, uragan, cutremur de pmnt, inundaie, grindin, prbuire sau
alunecare de teren, avalane de 'pad, incendiu, precum i de efecte
indirecte ale acestora.
b4 ciocniri, loviri sau i'biri cu alte ve&icule sau cu alte corpuri mobile sau
imobile aflate n afara sau n interiorul autove&oculului asigurat, cderi 3n
prpastie, n ap, din cau'a ruperii podului4, cderea pe autove&icul a unor
corpuri ca$ copaci, blocuri de g&ea, de 'pad, bolovani, rsturnri.
c4 furtul autove&icolului, al unor pri componente8 pagube de orice fel produse
autove&iculului ca urmare a furtului sau a tentativei de furt al
autove&iculului, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane.
)oferul i pasagerul din autove&icul snt asigurai pentru ca' de deces sau
vtmri corporale n urma accidentului rutier sau n alte mpre*urri legate de
e(ploatarea autove&icolului.
#sigurarea pierderii aspectului comercial se nc&eie pentru ca'urile de
devalori'are a calitii autove&icolului comparativ cu starea nou, ca urmare a
survenirii riscului asigurate prin contractul de ba'.
;ltemele dou snt stipulate de condiiile speciale de asigurare.
12@
!oate riscurile descrise mai sus snt prev'ute prin urmtoarele cinci variante
de asigurare$
Varianta I. 37#07O deplin4$
%entru toate riscurile prev'ute la punctele a4, b4 i c4, inclusiv spargerea
geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icol8
Varianta II. 37#07O parial4$
Bumai pentru riscurile prev'ute la punctul b4, cu e(ceptia spargerea
geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icul8
Varianta III. 37#07O parial4$
%entru riscurile prev'ute la punctele a4 i b4, inclusiv spargerea geamurilor,
n urma aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev'ute la punctul a4, cu
e(ceptia spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui
autove&icul8
Varianta IV. 37#07O parial4$
%entru riscurile prev'ute la punctul a4 inclusiv spargerea geamurilor, n urma
aciunelor directe sau indirecte ale riscurilor prev'ute la punctul a4, cu e(ceptia
spargerea geamurilor, cau'at de pietre 'burate de subroile altui autove&icul8
Varianta V. 3asigurarea de tran'it4$
0e aplic numai pentru persoane *uridice, care practic vn'ri de
autove&icule n calitate de dealeri ai u'inelor productoare sau ai caselor de
comer. 0e nc&eie pentru perioada de mnare a autove&iculelor de la 3 pn la 3@
de 'ile.
-n practica societilor de asigurare, din cele mai multe ri, pentru stabilirea
primelor de asigurare se au n vedere mai muli factori, i anume$
statistici privind accidentele de circulaie, furturi8
tipul autove&iculului i marca8
valoarea autove&iculului8
riscurile asigurate8
capacitatea cilindric8
performanele te&nice8
121
uurina reparaiilor, disponibilitatea i accesibilitatea pieselor de
sc&imb8
costul reparaiilor8
atracia pentru &oi8
vrsta i e(periena conductotului auto8
vec&imea mainii8
istoricul daunelor solicitantului8
starea drumurior, sistemele de semnali'are rutier.
>enerarea unui proces de despgubire presupune e(istena dosarului de
daune pentru ca'ul producerii riscului asigurat. %entru ca la ca'ul asigurat s fie
desc&is un dosar de daune, este necesar ca s fie naintat de ctre asigurat cererea
de despgubire pentru paguba produs.
,osarul de daune va conine, dup necesitate$
avi' cu privire la producerea accidentului rutier8
avi' cu privire la despgubire8
confirmarea valabilitii contractului de asigurare 3polia de asigurare48
avi'ul poliiei rutiere 3altor organe competente48
proces.verbal de constatare a pagubelor8
devi'ul costului reparaiei8
proces.verbal privind estimarea costului autove&iculului
alte acte necesare.
/valuarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii se fac de ctre
asigurator n ba'a procesului.verbal de e(aminare i constatare a pagubelor aduse
autove&iculului avariat.
-n acest act se indic persoana care a efectuat constatarea, care este
avarierea, lista defectelor constate care urmea' a fi lic&idate prin lucrri de
reparaie. %entru ca'ul urmrit acesta este doar parbri'ul din fa. Bumai dect se
indic data e(aminrii.
122
7uantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau al
pieselor avariate ori cu costul nlocuirii acestora, inlclu'nd c&eltuielile pentru
materiale aferente reparaiilor necesare ca urmare a pagubelor produse. #cestea
sunt la preurile i tarifele practicate de ctre societatea de asigurare sau de ctre
unitile de specialitate din 6olodva. 0e mai includ c&eltuieli de transport al
autove&iculului la atelierul de reparii, c&eltuieliel fcute n vederea limitrii
pagubelor.
,ac costul reparaiei inclusiv c&eltuielile pentru materiale depesc
valoarea nou a prilor componente, se ia n consideraie valoarea nou a acestora.
0e consider c a fost necesar revopsirea integral a autove&iculului cnd prile
avariate din cau'e cuprnse n asigurare repre'int cel puun "@= din suprafaa
total e(terioar a autove&iculului respectiv.
-n ca' de pierdere total sau de furt al autove&iculului, despgubirea se
acord la nivelul sumei asigurate stabilite prin contract. #utove&iculul deteriorat
rmne la dispo'iia asiguratorului n ba'a unei cereri scrise din partea acestuia.
,evi'ul estimativ de reparaie a autove&iculului avariat este un alt act care
se include n dosarul de daune. #cesta cuprinde cteva mari compartimente$ A
costul manoperei, AA lucrri de vopsire, AAA costul prilor componente, pieselor,
accesoriilor necesare a fi nlocuite, precum i al materialelor de vopsire i
e(pluatare i nsi calculul sumei despgubirii. 7onform condiiilor din e(emplu,
se poate face calculul n felul urmtor$
1. 7ostul manoperei pentru asc&imbul parbri'ului fa, inclusiv !F# "" lei8
2. 7ostul parbri'ului pentru 1 bucat inclusiv !F# este ?@ lei. 0e va considera
valoarea fr a deduce u'ura conform condiiilor din contract.
3. 7ostul reparaiei ??" lei8
. Bu se va deduce frani'a, deoarece nu a fost prev'ut n condiiile
contractului8
". ,in motivul c suma asigurat a fost mai mic dect valoarea efectiv a
autove&iculului, deapgubirea se va plti proporional procentului asigurrii 9<= i
va constitui 9:: lei.
123
-n polia de asigurare retras de la sigurat va fi indicat data ntocmirii dosarului
de daune.
,espgubirea pentru autove&iculul avariat se pltete de asigurtor n timp de o
lun dup primirea 3pre'entarea4 tuturor documentelor necesare pentru deci'ia n
cau'.
-n ca' de furt al autove&iculului sau cnd asupra producerii evenimentului
respectiv a fost intentat un dosar penal, deci'ia de acordare sau de refu' n
acordarea despgubirii este soluionat timp de 1" 'ile.
2% Asigurarea aeronavelor
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin+nd companiilor de transport
i asociaiilor sportive care se asigur pentru$
pierderea i avarierea navei8
rspunderea fa de pasagerii sau baga*ele acestora i pentru mrfurile
transportate8
rspunderea civil fa de teri.
Riscurile asigurate
-n ba'a contractului de asigurare se acord despgubiri pentru$
pierderea fi'ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea
navei n timpul 'borului, rulrii la sol i al staionrii la sol8
dispariia aeronavei8
avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare8
c&eltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor8
c&eltuielile de *udecat i arbitra* fcute de asigurat cu a*utorul
asigurtorului n scopul formulrii preteniei fa de teri.
Pierderea fi%ic direct nseamn distrugerea complet a aeronavei, fiind
imposibil repunerea ei n stare de funcionare.
Pierderea total constructiv repre'int avarierea grav a aeronavei, astfel nc+t
c&eltuielile implicate$ de operaiunile de salvare, de msurile de limitare a
12
pagubelor, de transport, de reparaii i repunere n stare de folosire, depesc :"=
din suma asigurat.
-n ba'a asigurrii aeronavelor pentru rspunderea legal fa de teri,
asiguratorul acord despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de despgubiri i c&eltuieli de *udecat, pentru$
vtmarea corporal sau decesul pasagerilor, ca urmare a accidentrii
acestora la bordul navei sau n cursul operaiilor de mbarcare 2
debarcare8
pierderea, avarierea sau distrugerea baga*elor i a bunurilor aflate asupra
pasagerilor8
pierderea, avarierea sau distrugerea mrfurilor transportate8
vtmarea corporal sau decesul persoanelor ori avarierea sau distrugerea
bunurilor din afara aeronavelor, cu condiia ca acestea s fi fost cau'ate,
n mod direct, de aeronav sau de obiectele desprinse sau c'ute din
aceasta.
Suma asigurat
#eronavele se asigur la sumele declarate de asigurat i agreate de asigurator
i aceste sume nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire a aeronavei la data
nc&eierii asigurrii.
5spunderile se asigur la sumele declarate de asigurat pentru pasageri,
pentru baga*e i pentru mrfuri, n limita prev'ut de legislaia naional, de
conveniile internaionale la care ara noastr este parte sau n acordurile nc&eiate
ntre asigurat i partenerii si e(terni.
Despgubiri
-n ca' de pierdere fi'ic direct sau dispariie, asiguratul este despgubit cu
suma asigurat.
-n ca' de pierdere total constructiv, despgubirile se acord astfel$
12"
dac aeronava poate fi reparat, despgubirea este repre'entat de
costurile necesare, din care se scade valoarea reperelor care pot fi
ntrebuinate sau valorificate8
dac aeronava nu poate fi reparat sau dac reparaia nu este *ustificat,
despgubirea este repre'entat de suma asigurat, din care se scade
valoarea reperelor care se pot valorifica.
Perioada asigurat
#sigurarea aeronavelor se poate nc&eia pentru$
o perioad determinat de timp8
pentru o cltorie determinat.
Rspunderile asiguratorului
-n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc&eiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asigurtorului ncepe i ncetea'a la date
precise stabilite n polia de asigurare.
1a asigurrile nc&eiate pentru o cltorie, rspunderea asiguratorului ncepe
n momentul nceperii reparaiilor de mbarcare a cltorilor sau de ncrcare a
mrfurilor sau n momentul pornirii motoarelor, n ca'ul unei cltorii fr
pasageri sau mrfuri i ncetea' n momentul nc&eierii operiilor de debarcare sau
descrcare a mrfurilor pe aeroportul de destinaie sau n momentul opririi
motoarelor, n ca'ul cltoriilor fr pasageri sau mrfuri.
Rspunderea ci*il a companiilor de na*igaie aerian este reglementat, pe plan
internaional, prin$
Con*enia de la Varo*ia (!<<$' completat cu >rotocolul de la Caga
(!<DD$ . aplicabil transportului de persoane, baga*e sau mrfuri8
Con*enia de la 6oE;o (!<FB$ . aplicabil infraciunilor penale sau
actelor care pot compromite securitatea aeronavelor, a persoanelor sau a
bunurilor aflate la aeronave8
Con*enia de la Roma (!<DB$ . aplicabil n ca'ul daunelor provocate
terilor n afara aeronavei.
129
5ntre-ri *e veri(icare
1. Bumii tipurile de autove&icule ce pot fi cuprinse n asigurare.
2. 7are este obiectul asigurrii 7#5>OC
3. 7um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor 7#5>OC
. /numerai datele pe care trebuie s cuprind declaraia de asigurare.
". ,in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor
7#5>OC
9. 7are sunt subiectul i obiectul asigurrii 7#07OC
:. 7are sunt variantele de asigurare 7#07OC
<. ,e ce depinde mrimea primei de asigurare la asigurarea 7#07OC
?. -n ce const asigurarea aeronavelorC
1@. ,e ce depinde mrimea sumei asigurate la asigurarea aeronavelorC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
7ine poate contracta asigurarea >#5>O.
1. %ersoanele ce au n proprietate mi*loace de transport8
2. Organele puterii de stat8
3. !oate persoanele ce doresc s transporte o anumit ncrctur.
"estul nr% 2
1a asigurarea de tip 7#5>O, rspunderea societii de asigurare, la bunurile
transportate pe calea ferat, ncepe dup intrarea n vigoare a asigurrii astfel$
1. din momentul ncrcrii bunurilor n ve&icule8
1. din momentul primirii bunurilor de ctre transportator, cu respectarea
regulamentului de transport.
2. dup 2 de ore de la nc&eierea contractului de asigurare.
"estul nr% /
-n asigurarea pentru pierderea sau avarierea aeronavei, la asigurarea nc&eiat
pentru o perioad de timp, rspunderea asiguratorului ncepe i ncetea' la date
precise n polia de asigurare. (ade*rat sau %als$
12:
"estul nr% 2
/ste ade*rat sau %als, c asigurarea aeronavelor se poate nc&eia pentru o
perioad determinat de timp i pentru o cltorie determinat.
"estul nr% 4
,in punct de vedere al utili'rii autove&iculelor, asigurrile ce pot fi nc&eiate
cuprind mai multe tipuri$
1. asigurarea autove&iculelor8
2. asigurarea de rspundere civil8
3. asigurarea pasagerilor, asigurarea de accidente a persoanelor legal
transportate n autove&icul etc.
. autove&icule proprietate privat8
". motociclete8
9. asigurarea mrfurilor pe timpul transportului8
:. asigurarea rspunderii transportatorului8
<. autove&icule comerciale pentru transportul mrfurilor i pasagerilor8
?. ve&icule agricole i forestiere8
1@.autove&icule speciale, construite sau adaptate pentru o anume utili'are8
ca de e(emplu macarale, tractoare, ambulane, buldo'ere, e(cavatoare,
ec&ipament pentru e(tracii i transport rutier, autove&icule speciale
pentru transport autove&icule i altele.
"estul nr% !
Obiectul asigurrii sunt navele aeriene aparin+nd companiilor de transport i
asociaiilor sportive care se asigur pentru$
1. dispariia aeronavei8
2. avarii pricinuite aeronavei de msurile de salvare8
3. c&eltuielile fcute pentru salvarea i conservarea aeronavelor8
. c&eltuielile de *udecat i arbitra* fcute de asigurat cu a*utorul
asiguratorului n scopul formulrii preteniei fa de teri8
". pierderea i avarierea navei8
12<
9. rspunderea fa de pasagerii sau baga*ele acestora i pentru mrfurile
transportate8
:. rspunderea civil fa de teri.
<. pierderea fi'ic direct sau pierderea total constructiv ori avarierea
navei n timpul 'borului, rulrii la sol i al staionrii la sol8
"estul nr%6
7nd are loc constatarea pagubei la asigurrile 7#5>O
"estul nr% 7
7are este asigurarea special la autove&icule
"estul nr% 8
7ontractul la asigurrile 7#07O este valabil n ca'urile$
a4
b4
"estul nr% $
1a naintarea cererii de compensare a pagubei, asiguratul sau beneficiarul
mrfii este obligat s confirme documental$
a4
b4
c4
"e#a $ Asigurarea riscurilor *in activitatea *e antre+renoriat
1. #sigurarea de fidelitate
2. #sigurarea creditelor de e(port
3. 6odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e(port
. #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
". #sigurarea riscurilor politice
$% Asigurarea *e (i*elitate
7uvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar
acoper riscurile unei organi'aii care s.ar putea gsi n situaia de a trebui s
12?
plteasc o sum de bani, fie n situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le
ncasa de obicei.
#sigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al NAN.lea
pentru a nlocui sistemul de cauiuni private.
%n la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern,
industrie, comer etc. li se cerea adesea s desemne'e o alt persoan care putea fi
garantul lor. #cest garant se anga*a s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi
aprut pierderi ca urmare a aciunii persoanei ce deinea respectiva funcie de
raspundere. Bu fiecare om cinstit putea s.i gseasc o cauiune, din cau'a
riscurilor evidente ale po'iiei lor. -n consecin, n 1<@ s.a format 0ocietatea de
>aranii Jritanic din /dinburg&.
5e'ult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a prote*a asiguratul
mpotriva unor daune ce ar putea re'ulta din ncrederea acordat unor persoane ce
administrea' o parte din activele unei societi. %olia de asigurare de fidelitate
prote*ea' o societate mpotriva daunelor determinate de acte frauduloase sau
necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au acionat singuri sau
mpreun cu alte persoane. #sigurtorul pltete numai dauna propriu.'is, nu i
daunele de consecin. 0unt e(cluse, de asemenea, din gospgubire costurile
asiguratului pentru stabilirea pierderii propriu.'ise.
>araniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru
anumite posturi, sau sunt generale pentru toi anga*aii unei societi. #ceast
ultim form este des folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar.bancare.
-n pre'ent, e(ist mai multe tipuri principale de cauiune$
14 >aranii comerciale. 0unt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor
fraude sau ale unor aciuni necinstite efectuate de anga*aii lor. %rin aceste polie de
asigurare se asigur rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare
ma(imal este fi(at n prealabil.
24 -n alte ca'uri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se anga*ea' s
plteasc o sum de bani dac o persoan nu reuete s se ac&ite n mod
corespun'tor de datoriile ce.i revin. ,e e(emplu, tur.operatorii i agenii de voia*
13@
ai #sociaiei #genilor de 7ltorie Jritanici trebuie s ac&i'iione'e o obligaiune
ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi utili'at pentru
a oferi spri*in clienilor dac tur.operatorul sau agentul lor i ncetea' activitatea
nainte sau n timpul e(cursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local repre'int ec&ivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu e(cepia
faptului c ele acoper att greelile anga*ailor, ct i aciunile necinstite ale
acestora.
34 -n anumite ca'uri, tribunalele mputernicesc o persoan s administre'e
afacerile financiare ale alteia 3de e(emplu, ale unui minor, ale unei persoane debile
mintal sau care a murit fr s desemne'e un e(ecutor testamentar4. ;nui astfel de
administrator i se cere adesea s ofere o garanie pentru buna e(ecutare a
ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor emite o obligaiune n tribunal
3de instan4 care ofer o astfel de garanie.
4 Obligaiunile 3garaniile4 guvernamentale sunt adesea considerate drept
cauiune pentru lic&idatorii desemnai s lic&ide'e companiile falimentare sau
pentru gestionarii de depo'ite care rspund de mrfurile destinate e(portului, i
care vor trebui s plteasc ta(a pe valoare adugat datorat pentru bunurile
e(portate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
"4 >aranii pentru licitaii care garantea' c debitorul, n ca'ul n care ctig
licitaia va semna contractul i va furni'a cauiunea de bun e(ecutare a
contractului. -n ca'ul n care nu se va nc&eia contractul sau nu se va aduce
cauiunea de bun e(ecutare, ctigtor este desemnat urmtorul la licitaie, iar
societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de debitul garantat
i valoarea licitat de persoana urmtoare.
94 >aranii de restituire a avansului, care se practic n ca'urile n care
creditorul prefinania' debitorul prin plata unui avans. 5ambursarea acestui avans
se garantea' printr.o cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea
lucrrilor e(ecutate, de obicei cu un procent lunar fi(.
-n practic se utili'ea' i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea
serviciilor de ntreinere, pentru vam etc.
131
7auiunea implic urmtoarele relaii$
5elaia debitor.creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a
bunurilor, fie prin lege 3de e(emplu, obligaia de a plti vama48
5elaia debitor.asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre
debitor ctre asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul
de recurs al asigurtorului fa de debitor8
5elaia asigurtor beneficiar.
?EGEFICIAR C,G"RAC" ASIGURA"
>cre*itor3 >*e-itor3
con&inutul +lata +ri#ei *re+t *e recurs
ASIGUR",R
>generator3

,in sc&em re'ult urmtoarele$
. creditorul este beneficiarul cauiunii8
. debitorul 3asiguratul4 este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea
obligaiilor din contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n
ca' de daun, trebuie s plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le.a
ac&itat beneficiarului8
. asigurtorul 3garant4 este partea care se altur debitorului n scopul
garantrii fa de beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor
acestuia din urm.
-n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi
n msur s.i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor,
n acest scop el trebuie s e(amine'e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar
dac cauiunea este c&emat la plat, s e(amine'e dac va putea face fa
preteniilor asigurtorului 3regres4. -n evaluarea riscului la subscrierea unei
132
cauiuni se face o anali' a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i
c&eltuielilor i a situaiei surselor i utili'rii fondurilor de ctre asigurat 3debitor4.
%rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este
proporional cu rata dobn'ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe'ele
bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar.
)i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s.i rein o participare
la risc, n general de 2@.3@= din suma asigurat.
#ceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare speciali'ate, deoarece
presupune o munc comple( de evaluare a situaiilor i pentru a prote*a ct mai
bine asiguraii, printr.o administrare corect a rscurilor.
-n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le.au pltit asigurtorii de
fidelitate au fost determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a
datelor, de falsificarea valutelor, de furtul n timpul transportului, valorilor de
necinstei anga*ailor etc.
2% Asigurarea cre*itelor *e e<+ort
#sigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici
mpotriva riscurilor specifice e(portului. ;n contract de e(port poate avea ca
obiect livrri de mrfuri sau prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau
brevete, n favoarea unor cumprtori sau beneficiari re'ideni n strintate.
7nd prile contractante convin cu furni'rile de bunuri, ca lucrrile sau
serviciile care fac obiectul contractului de e(port s nu se ac&ite la livrare
3e(ecutare sau prestare4, ci dup scurgerea unui interval de timp de la acesta,
furni'orul acord cumprtorului e(tern un credit comercial. 7onsinmnd la o
asemenea modalitate de plat, furni'orul i asum, pe de o parte, riscurile
e(portului pe credit, iar, pe de alt parte, efectele de tre'orerie ale operaiunei de
e(port cu plata la termen. -ntruct e(portul pe credit bloc&ea' o perioad de timp
resursele financiare ale furni'orului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta
se vede adesea obligat s i le complete'e apelnd la un credit bancar.
&orme de asigurare anterioare /nc0eierii contractului
133
%rosperarea pieei e(terne reclam c&eltuieli importante din partea
e(portatorului potenial, fr s e(iste certitudinea c aciunea sa va fi ncununat
cu succes, adic va face posibil nc&eierea de contracte de e(port. 7&iar dac n
unele ri, e(ist practica suportrii de ctre stat a unei pri din c&eltuielile de
prospectare, totui pentru c&eltuielile care rmn n sarcina agentului economic,
riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi negli*at. %entru
prote*area sa mpotriva unui asemenea risc, e(portatorul potenial poate nc&eia o
asigurare de prospectare la un organ speciali'at n astfel de asigurri.
-n ca'ul unor obiective importante vi'nd livrri de produse peste grani de
valori mari, concurena internaional capt forme deosebit de acute. %entru a se
plasa pe o po'iie ct mai avanta*oas n competiia la care particip unii ageni
economici pre'int oferte ferme valabile o anumit perioad de timp. 6odificarea
condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs valutar, condiii de
finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n
vedere la ntocmirea acesteia, poate s antrene'e pentru agentul e(portator n ca'ul
ad*udecrii comen'ii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator.
Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s.i
garante'e c ofertantul, n ipote'a ad*udecrii tran'aciei va semna contractul
e(tern n condiiile prev'ute n oferta pre'entat.
-n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le
incub remiterea de ctre e(portator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de
valabilitate.
&orme de asigurare posterioare /nc0eierii contractului
,up nc&eierea contractului de e(port pot s intervin dou categorii de
riscuri i anume$
1. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii
contractului de e(port i cel al livrrii la e(tern a produselor
comandate, nsoit de documentele legale8
2. altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la
ncasarea contravalorii lor.
13
14 -n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului 3fabricarea
bunurilor ce urmea' a fi e(portate, e(ecutarea unor lucrri de construcii.mena*,
amena*ri teritoriale, fora*e de e(ploatare sau de e(plorare, lucrri agricole sau
forestiere, prestarea unor servicii etc.4, pentru e(portator e(ist riscul ntreruperii
contractului din motive ce.i scap de sub control. -n msur n care bunurile,
lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup terminare
nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului generea'
pierderi pentru e(portator.
5iscul nregistrrii de pierderi pentru e(portator, n aceast fa' a delurrii
contractului, poart denumirea de risc de %a,ricaie. ,ac e(portatorul a depus o
cauiune n favoarea cumprtorului care s garante'e, n ca' de necesitate,
restituirea avansului ac&itat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate,
atunci e(portatorul pierde dreptul asupra garaniei.
-n ca'ul lucrrilor de cooperare internaional 3e(ecutrii de ctre e(portator a
unor obiective la c&eie n strintate sau a unor lucrri cu a*utorul ec&ipamentelor,
mainilor i materialelor sale i care urmea' s fie repatriate dup reali'area
contractului4, e(ist riscul c acele valori materiale aparinnd e(portatorului s nu
mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice.
-n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate
ntinde pe o perioad ndelungat de timp. -n condiii de inflaie creterea rapid a
preurilor interne ar putea s ridice ntr.att costurile de fabricaie ale furniturii,
nct contractul s nregistre'e pierderi n loc de beneficii. Riscul ma+orrii
preurilor interne poate %i prote+at printr"o garanie a riscurilor economice.
24 ,up livrarea produselor 3pierderea livrrilor e(ecutate sau prestarea
serviciilor4 ctre partenerul e(tern, pentru furni'or apare riscul de neplat la termen
a contravalorii acestora de ctre clientul e(tern.
0ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali'at care
acionea' din ordinul i pentru contul statului, poate s prote*e'e e(portatorul
mpotriva unui asemenea risc. >arantarea riscului de credit se acord de ctre
13"
asigurtorul creditului fie e(portatorului 3n ca'ul creditului.furni'or4, fie bncii 3n
ca'ul creditului.cumprtor4.
7auiunile depuse de ctre e(portator n favoarea e(portatorului, prin care
garantea' buna calitate a e(ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de
la cumprtor n ca'ul nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furni'or, pot
fi valorificate n condiiile stabilite.
-n aceast fa' a delurrii contractului de e(port, mai poate surveni, n afara
riscului de neplat a furniturii,i riscul sc0im,ului *alutar. 7&iar dac clientul
3debitorul4 e(tern i.a onorat la timp anga*amentul asumat fa de furni'or 3n
ca'ul creditului.furni'or4 sau fa de banc 3n ca'ul creditului.cumprtor4, asupra
e(portatorului poate s plane'e riscul nregistrrii unor pierderi re'ultate din
diferena dintre cursul valutar e(istent la nc&eierea contractului i copracticat la
ac&itarea creditului. -mpotriva riscului valutar e(portatorul poate s nc&eie o
asigurare care s.l prote*e'e n astfel de mpre*urri.
%entru a se putea nc&eia o poli de asigurare a creditelor de e(port
asigurtorul trebuie s fac o anali' comple( care s defineasc urmtorii
termeni$
Riscul+ 0e asigur numai riscuri re'ultate din livrarea de bunuri, prestarea de
servicii pe credit n strintate. #sigurarea urmrete s prote*e'e pe e(portatori
mpotriva pierderilor financiare re'ultate din insolvabilitate partenerilor
3debitorilor4. %rin aceast asigurare nu se acord despgubiri n ca'ul n care
insolvabilitatea debitorului s.ar datora riscurilor pltite sau calamitilor naturale.
#sigurarea creditelor pentru e(port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu, deoarece
obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea
sau distrugerea bunurilor vndute pe credit. ,e menionat c, n mod obinuit, se
asigur numai creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii e(terni.
,alabilitatea poliei de asigurare+ %olia de asigurare intr n vigoare n
ca'ul creanelor re'ultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului
de asigurare s.a fcut prima livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut
asupra cumprtorului e(tern, iar n ca'ul creanelor re'ultate din prestri de
139
servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de servicii, aceast prestare a
nceput. #sigurarea e(pir la data ac&itrii complete a despgubirii cuvenite n
ca'ul denunrii sau re'ilierii contractului de asigurare, precum i n alte ca'uri.
Prima de asigurare se calculea' potrivit tarifului asigurtorului n funcie
de ara cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n
valuta n care s.a nc&eiat contractul de asigurare. 1a asigurrile cu o durat mai
mare de un an, la cererea asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat
n rate simestriale sau anuale, pltite anticipat.
Suma asigurat nu poate depi valoarea din factura e(tern, i n general
ea se e(prim n valuta n care s.a nc&eiat contractul de vn'are.cumprare.
-ran(i%a repre'int partea cu care particip asiguratul la despgubiri n ca'ul
producerii evenimentului asigurat. -n practic ea se situea' ntre 1@.1"=, n
funcie de bonitatea i solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face e(portul,
perioada de timp etc., deci i evaluarea riscului.
Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de
nc&eierea contractului de vn'are.cumprare, asupra solvabilitii i bonitii
cumprtorului8 ntiinarea asigurtorului despre modificrile intervenite n
perioada asigurrii referitoare la starea de solvabilitate a cumprtorului8 punerea
la dispo'iia asigurtorului a actelor i documentelor cu privire la starea de
solvabilitate a debitorului8 luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru micorarea
pagubei i ncasarea creanei.
Constatarea pagubelor stabilirea (i plata despgubirilor se face de ctre
e(peri pe ba'a actelor i documentelor, din care re'ult insolvabilitatea
debitorului. %entru stabilirea despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se
scad$ plile pe care debitorul le.a efectuat pn la apariia insolvabilitii, inclusiv
cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este posibil8 plile n contul
datoriei, efectuate n alt mod dect cel prev'ut n contractul de livrare de bunuri
sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost
nc ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil8 sumele re'ultate din
vn'area bunurilor care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele reali'ate
13:
prin ncasarea unor cambii ori despgubiri de asigurri dup scderea c&eltuielilor
aferente8 frani'a8 primele de asigurare datorate pn la sfritul perioadei de
asigurare.
-n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile
asiguratului contra celor rspun'tori de producerea pagubei.
Condiii de plat a despgubirilor se refer la certificarea cu documente,
potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a
neplii de ctre el din cau'e comerciale a acestuia din urm.
-n anali'a riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se ba'ea', n
general, pe trei situaii i anume$
a4 situaia veniturilor i a c&eltuielilor 3denumit i situaia beneficiilor i
pierderilor48
b4 situaia surselor i utili'rii fondurilor8
c4 bilanul.
0ituaia veniturilor i c&eltuielilor stabilete re'ultatele activitii de producie
concreti'ate n beneficii sau pierderi. %entru efectuarea anali'ei se utili'ea'
indicatori cum sunt$ proporia beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau Orata
de acoperire a dobn'iiE.
0ituaia surselor i utili'rii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i
mprumutate vor acoperi c&eltuielile. Andicatorul utili'at n anali' este Orata de
acoperire a datoriilorE, care se determin ca raport ntre beneficiu plus amorti'area
i rata de rambursare a creditului plus dobnda.
Jilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale ec&ilibrului ntre totalul
mi*loacelor evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. %entru
anali'a bilanului se folosesc urmtorii indicatori$
. de lic0iditate' cu a*utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a.
i onora obligaiunile la scaden8
. de acti*itate' care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei8
13<
. de acoperire' ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar.
#ceti indicatori se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea
capitalului8
. de pro%ita,ilitate' msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate
ridicat.
#lturi de asigurarea creditelor de e(port se practic alte dou categorii de
asigurri, i anume$ asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.
$% Asigurarea ratelor *e cre*it% #cest tip de credit este specific unui numr
redus de ramuri, de e(emplu se aplic la vn'area automobilelor. %e aceast cale se
asigur preul ce urmea' a se plti n rate pentru ac&i'iionarea de bunuri, ntr.o
perioad cuprins ntre 2.39 luni. -n general se cere ca asiguratul s.i rein n
coasigurare o sum de pn la 2"= din valoarea bunului. 1a acest tip de asigurare,
problemele de lic&iditate sunt mai deosebite, deoarece dauna se pltete la
scaden, i nu n ca' de insolvabilitate. 7a garanie se folosete reinerea titlului
de proprietate pn la ac&itare.
2% Asigurarea cre*itelor *e investi&ii servete deintorului poliei la
asigurarea contului su de debitori pe termen mediu i lung 3n general, pn la 9@
de ani4, respectiv asigur plata furni'rilor de bunuri pentru investiii, de ctre
diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate. #cest tip de asigurare prote*ea'
nu numai e(portul de bunuri, dar i e(portul de capital, fie sub form de
mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.
%romovarea unor e(porturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la
punct, este greu de conceput. Urile aflate n perioada de tran'iie la economia de
pia urmresc reali'area unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de
promovare a e(porturilor i de de'voltare a asigurrilor de credit pentru a le
prote*a. -n 5epublica 6oldova asemenea msuri nu se ntreprind, aici legislaia
corespun'toare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i asigurarea
creditelor.
/% ;o*alit&i *e interven&ie a statului )n asigurarea cre*itelor *e
e<+ort
13?
-n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru e(port nu ofer o
protecie deplin furni'orilor anga*ai n e(porturi cu plata la termen sau bncilor
care acord credite cumprtorilor e(terni. #a este ca'ul riscurilor politice,
re'ultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au
caracter neasigurabil. #celai caracter, neasigurabil, poart i riscurile de neplat,
pe care le pre'int debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de
constrngere pentru a.i determina s.i respecte obligaiile asumate.
#colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin
furni'orii 3creditorii4 naionali, intervine statul, n completarea sau n locul
acestora, dup ca'. Anstituiile care acionea' din mputernicirea i pentru contul
statului mbrac diferite forme *uridice$ departamente ale administraiei de stat8
instituii publice8 societi de asigurare cu statut de drept privat.
#stfel, n 6area Jritanie, departamentul pentru garantarea creditelor de
e(port este o devi'ie a 6inisterului 7omerului. -n Vaponia, de asigurarea
creditului la e(port se ocup o devi'ie din cadrul 6inisterului 7omerului i
Andustriei. O organi'aie departamental asemntoare se ntlnete i n rile
scandinave. #cestea sunt e(emple de departamente ale administraiei de stat cu
atribuii de asigurare.
-ntr.o serie de ri, cum ar fi, 0;#, Jelgia i Atalia, de garantarea e(porturilor
se ocup anumite instituii publice.
#lte ri au optat pentru organi'area de societi avnd statutul *uridic de drept
privat. 0ocietatea de asigurare a 7omerului /(terior din Frana are un capital care
este deinut aproape integral de bnci sau de societi de asigurare naionali'ate.
7apitalul instituiilor similare din #ustria i 0pania este deinut att de sectorul
public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din >ermania i din Olanda este
integral privat.
-n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la e(port a fost
nfiinat Janca de /(port i Amport 3/(imJanR4.
-n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la
e(port, practica internaional cunoate soluii diferite. -n aa ri cum ar fi$
1@
>ermania, Jelgia i /lveia se atest o colaborare a statului cu sectorul privat.
#stfel, societatea privat B.7.6. din Olanda asigur riscurile comerciale pe termen
scurt din contul su propriu, fr vre.o garanie din partea statului, iar riscurile
comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul statului.
Anstituia public de asigurare a creditelor la e(port din Jelgia asigur toate
riscurile politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile e(traeuropene,
precum i riscurile comerciale e(traordinare generate de tran'aciile cu rile
europene. -n sc&imb, riscurile comerciale decurgnd din tran'acii curente reali'ate
cu rile europene industriali'ate, rmn n sarcina unei societi private, care le
asigur parial la instituia public de asigurri.reasigurri.
-n >ermania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de
competena statului i se reali'ea' prin compania privat Hermes, care acionea'
ca mandatar al su.
-n alte ri, ca de e(emplu, n 6area Jritanie, nu e(ist o veritabil
colaborare ntre autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul
s.a substituit totalmente sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i
gestiunea riscurilor.
-n alte ca'uri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un
organism autonom i speciali'at, care poate fi o agenie guvernamental
3/(imJanR4, ca n 0;# sau o societate de drept privat 37OF#7/4, ca n Frana.
Andiferent de formele organi'atorice i statutele lor *uridice, organismele
speciali'ate n asigurarea creditelor de e(port.import, nc&eie apro(imativ aceleai
genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare
difereniate.
%e lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate,
denumite standard, unele organisme de asigurare speciali'ate, practic i alte tipuri
de asigurare, cum ar fi, asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor ne*ustificate ale
cumprtorilor, asigurri pentru investiii directe n strintate, asigurri pentru
riscul de sc&imb valutar, asigurri pentru contractele de leasing etc.
11
Andiferent de formele organi'atorice, privind activitatea pe care o desfoar,
prin formele de asigurare pe care le nc&eie, prin facilitile pe care le acord,
organismele speciali'ate urmresc promovarea e(portului rilor lor, creterea
pierderii rilor lor n e(portul mondial.
#sigurarea creditelor la e(port are anumite limite, adic acord protecie
cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. #stfel, pierdere suficient
de asigurat trebuie s re'ulte dintr.un risc cuprins n asigurare8 indemni'aia
cuvenit asiguratului se ac&it acestuia la e(pirarea termenului de ateptare,
deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cau'e care nu in de
incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti te&nice trectoare8 o parte din
risc 3de ordinul ctorva procente4 rmn n sarcina asiguratului8 operaia de e(port.
import trebuie ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer e(terior ale
rii e(portatoare, precum i ale celei importatoare8 asigurarea creditelor la e(port
nu acoper pierderile recurgnd dintr.un litigiu e(istent ntre furni'or i cumprtor
sau ntre mprumuttor i mprumutat.
2% Asigurarea )#+otriva )ntreru+erii activit&ii *e a(aceri
#sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub
numele de asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de
profituri sau pierderea n consecin. %olia standard mpotriva incendiului, ofer
despgubiri pentru daunele aduse cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i
pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le furni'ea'.
0 presupunem, pentru e(emplificare, c a avut loc un incendiu ntr.un atelier
de reparaii auto aparinnd societii comerciale ONE. ,ac ONE a cumprat o
asigurare de ntrerupere, atunci afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi
3care sunt destul de diferite de daunele aduse proprietii4$
a4 pierderea profitului net suferit pe timpul ct ONE este incapabil s repare
automobile, deoarece atelierul de reparaii auto este inutili'abil8
b4 costurile fi(e i costurile de regie pe care ONE trebuie s le plteasc n
continuare, dei el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt$
c&iria, salariile anga*ailor, apa etc.
12
c4 c&eltuieli pe care ONE trebuie s le fac pentru a.i relua afacerea, cum ar fi
nc&irierea unui alt atelier de reparaii.
!oate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii
materiale a pagubelor suferite. %entru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s
e(iste o alt asigurare n vigoare, spre e(emplu, mpotriva incendiului, de inginerie
sau alt asigurare de proprietate, n ba'a creia s se plteasc sau s se admit
cererea de plat a despgubirilor.
4% Asigurarea riscurilor +olitice
#ceasta desemnea' acoperirea de care dispune o societate comercial dintr.o
ar pentru a.i susine activitatea de e(port, concreti'at n contracte de livrare i
pentru susinerea propriilor investiii n strintate.
5iscurile politice cuprind o gam variat de evenimente$
naionali'area investiiilor legat de e(pansiunea capitalului n rile n
curs de de'voltare8
dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului8
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea
obligaiilor contractuale8
r'boi, r'boi civil, revoluie, care impiedic reali'area obligaiilor
contractuale8
riscurile privind cumprtorii publici8
retragerea sau rennoirea licenelor de e(port sau impunerea unor
restricii la e(port8
pierderi re'ultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului
legal i *uridic din ara respectiv.
5ntre-ri *e veri(icare
1 7are sunt particularitile asigurrilor pecuniareC
2 7e relaii cuprinde cauiuneaC
3 An ce const asigurarea creditelor de e(portC
13
7are sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de
e(portC
" ,in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de
indemni'areC
9 7e repre'int garanii comercialeC
: 7aracteri'ai formele de asigurare anterioare nc&eierii contractuluiC
< 7e indicatori se utili'ea' pentru anali'a bilanuluiC
? -n ce const riscul de fabricaieC
1@ 7e stabilete situaia veniturilor i c&eltuielilorC
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
#sigurarea creditelor interne repre'int un instrument financiar care prote*ea'$
a4 beneficiarul de credit8
b4 creditorul8
c4 statul8
d4 partinerii de afaceri ai debitorului.
"estul nr% 2
5iscurile comerciale asigurate n ca'ul comerului e(tern se refer la$
a4 insolvabilitatea debitorului8
b4 riscurile legate de cumprtorii publici8
c4 retragerea licenei de e(port8
d4 imposibilitatea importatorului de a plti bunurile acceptate.
"estul nr% /
/ste adevrat sau fals c riscurile comerciale asigurate n ca'ul comerului e(tern
se refer la re'ultatele din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe credit n
strintate.
"estul nr% 2
1
,up nc&eierea contractului de e(port pot s intervin dou categorii de riscuri i
anume ....
"estul nr% 4
7ondiiile de plat ale despgubirilor, se refer la certificarea cu documente,
potrivit reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau neplii
din cau'e comerciale a acestuia din urm. 3adevrat sau fals4.
"estul nr% !
7auiunea implic urmtoarele relaii$
a4
b4
c4
"estul nr% 6
Frani'a repre'intGGGGGGGGGGGGGGGGG
"estul nr% 7
%rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este
proporional cu rata dobn'ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe'ele
bancare percepute pentru scrisorile de garanie bancar. (ade*rat sau %als$
"estul nr% 8
#sigurarea ratelor de credit este specific unui numr mare de ramuri (ade*rat
sau %als$
"estul nr% $
#sigurarea urmrete s prote*e'e pe e(portatori mpotriva$
a4 pierderilor financiare re'ultate din insolvabilitate partenerilor 3debitorilor4
b4 nu se acord despgubiri n ca'ul insolvabilitatea debitorului s.ar datora
riscurilor pltite sau calamitilor naturale.
"e#a $$% Asigurri in*irecte >reasigurarea3
1. Becesitatea i esena reasigurrilor.
1"
2. /lementele de ba' i clasificarea reasigurrilor.
3. Formele de reasigurare
. 6etodele de reasigurare.
$% Gecesitatea i esen&a reasigurrilor
/(periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba'at pe
aceleai interese, pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. 7ontribuibuia
fiecrui individ este mic, iar fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea
pierderilor suferite de cei pre*udiciai.
#ceast procedur ba'at pe solidaritate i a*utor reciproc constituie de fapt un
sistem de asigurare mutual. !eoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod
egal la acoperirea daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a
controla suma necesar nainte de apariiei evenimentului astfel nct s poat face
imediat fa obligaiunilor.
/vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice
ale acestuia i anume$
. de prevenire8
. de limitare8
. de acceptare8
. de transferare.

-igura nr+. ,#ul i riscul
3/(emplu$ ,istrugerea unei case de un incendiu4






19
5A07
# preveni # limita # accepta # transfera
7onstrucie
solid
0tingtoare # suporta
pierderile
Asigurarea
Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea
de profituri, stabili'area primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. -n
realitate, pentru asigurtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i
volumul despgubirilor ac&itate. #stfel, dac balana nclin n favoarea primelor
fa de volumul despgubirilor pltite, atunci asigurtorii nregistrea' profit. ,ac
situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de
capital$ depo'ite bancare, ac&i'iionarea de &rtii de valoare 3aciuni sau obligaiuni
ale statului4, afeceri mobiliare sau imobiliare. -n acest ca' asigurtorul poate ceda o
parte din rspunderile asumate.
7ele mai utili'ate forme de cedare a riscului sunt$
a4 7o.asigurarea8
b4 5easigurarea8
c4 5etrocesiunea 3retrocedarea4.
a3 CoCasigurarea' repre'int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia,
datorit valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli
asigurtori. #cetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent.
%articiparea la decontarea daunelor se face n proporia n care a fost preluat i
riscul.
)e e1emplu( un o,iecti* economic a %ost e*aluat la !A.AAA. lei. Riscul este preluat
de un numr de trei asigurtori' /n urmtoarele proporii( A
!
GDA8' A

GBA8 i
A
B
GA8 . Consider/nd prima de asigurare ca %iind de #AA lei' atunci contractele
de asigurare *or arta ast%el(
CA
!
GD.AAA lei unde CA H contract de asigurare7
>a
!
GAA lei >a H prim de asigurare.
CA

GB.AAA lei
>a

G!A lei
CA
B
G.AAA lei
>a
B
G=A lei
0c&ematic co.asigurarea arat astfel$
1:
-igura nr+ / CoCasigurarea
-n ca'ul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n
aceeai proporie. )e e1emplu( o daun de B.AAA mil lei *a %i pltit de cei trei
asigurtori ast%el( A
!
G DA8 I B.AAA G !.DAA mil lei7
A

G BA8 I B.AAA G <AA mil lei7

A
B
G A8 I B.AAA G FAA mil lei..
-3 Reasigurarea constituie un mi*loc de egali'are, de divi'are, a
rspunderilor ntre mai muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai
ntinse, de meninerre a unui ec&ilibru ntre primele ncasate i despgubirile
datorate la fiecare asigurtor n parte.
#ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta*. %e de o parte,
asiguratul este pus la adpost de eventualele surpri'e, iar pe de alt parte,
asigurtorul cednd parte din risc poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din
contract.
-igura nr+ 0 Reasigurarea

%a %r 5 reasigurtor8
5.. contract de reasigurare8
7. #. 7. 5. %r %r . prim de reasigurare.
O parte din
,esp. despgubire
5easigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n
timp i spaiu.
5easiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia
fenomenului, i poate perturba ec&ilibrul financiar. #stfel, reasiguratul i poate
1<
a
A
/
A
0
A
.
a

A

R
pstra o anumit fle(ibilitate n subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere
clienilor si servicii mai bune.
c3 Retrocesiunea >retroce*area3 este o divi'are i mai mare a riscului,
potrivit cruia reasigurtorul poate i el s cede'e o parte din riscul pe care i la
asumat prin reasigurare. 5easigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care
preia riscul se numete retrocesionar.
-igura nr+ 1 Retrocesiunea
Pa Pr Pr2 C.RJ" contract de retro"
cesiune
7.#. 7.5. 7.5W. %rW prim de retro.
O parte din O parte din cesiune
,esp. despgubire despgubire 5W. retrocesionar

Retrocedarea sau retrocesiunea repre'int Oo nou reasigurare nc&eiat de
un reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin
contractul de reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri.
%rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali'ea' o i mai bun
acoperire a evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s
rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent' este o parte care n sc&imbul unei prime, se reasigur la rndul
su, la o alt societate de asigurri mai puternic.
Retrocesionar este Oacea parte care intervine n contractul de retrocedare i
care, n sc&imbul primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele
asigurateE. 7u ct numrul asigurtorilor, reasigurtorilor, retrocesionarilor este
mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete.
0ocietile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea
mari pentru capacitatea lor financiar. #stfel, reasigurarea are un rol important
din urmtoarele cau'e$
Creterea ca+acit&ii *e asigurare
1?
a
A

R

5W
,#ogeni1area riscurilor
Sta-ili1area (inanciar
Creterea ca+acit&ii *e asigurare C principalul motiv pentru care se
apelea' la reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. -n fiecare
domeniu de asigurare e(ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu
pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.
,#ogeni1area riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei
la nrutirea re'ultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad
de timp. Oscilaiile mari ale re'ultatelor obinute de un asigurtor pot distruge
imaginea companiei n faa publicului i pot tre'i ngri*orare n r+ndurile
asigurailor i acionarilor.
Sta-ili1area (inanciar . alt funcie important a reasigurrii este cea
financiar. 7ompaniile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un
grad de solvabilitate mai ridicat.
2% Ele#entele *e -a1 i clasi(icarea reasigurrilor
-n domeniul reasigurrilor se utili'ea' un ir de noiuni specifice numai
acestui domeniu de activitate. /le sunt$
Co#+anie ce*ent 3ceden4 . compania care accept riscul de la asiguratul su i
cedea' o parte din acest risc n reasigurarea altor 0#s i 05#s8
Reasiguratorul . asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct
30#s sau 05#s48
Retrocesiune . o nou reasigurare nc&eiat de un reasigurator, prin care transmite
o parte din rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte 0#s sau
05#s8
Retroce*ent . partea ce intervine n retrocesiune i care, n sc&imbul unei prime se
reasigur, la rndul su, la o alt 0#s mai puternic8
Retrocesionar . partea care intervine n retrocesiune, i care n sc&imbul primelor
ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asigurate8
?or*ero . lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. /ste transmis de ctre
reasigurat reasiguratorului su8
1"@
Reca+itula&ie . document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru,
n care se indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului8
"antie#. o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care
s.au transmis n reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. 0e ac&it anual
din suma beneficiului net8
E<ce*ent . suma riscului care se transmite n reasigurare 3o parte din valoarea
riscului, care depete reinerea proprie48
Re&inerea +ro+rie . o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul
rspunde singur8
Sli+ . document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine$
denumirea companiei cedente8
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare8
suma asigurat8
condiiile de asigurare8
cota primei tarifare8
reinerea proprie a companiei cedente
-n funcie de modul de reparti'are a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor,
reasigurarea poate proporional i neproporional. 0c&ematic clasificarea
reasigurrilor poate fi repre'entat astfel$
Sche#a nr% $ Clasi(icarea reasigurrilor
Reasigurarea
neproporional proporional
e(cedent
de daun
e(cedent
de sum
cot
parte
acoperirea
sinistrelor
ma*ore
mi(t pe ba'
de pool
oprire de
daun
1"1
/% For#ele *e reasigurare
%rincipalele contracte de reasigurare proporional sunt$
a4 contractul de reasigurare cot parte8
b4 contractul de reasigurare e(cedent de sum asigurat.
a4 7aracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea
reasiguratului i a reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote
procentuale din suma asigurat prev'ut n contractul de asigurare.
,e e(emplu, un asigurator nc&eie patru contracte de asigurare pentru o
societate comercial pentru urmtoarele riscuri$
obiectivul # "@ mln.lei
obiectivul J <@@ mln.lei
obiectivul 7 1<@ mln.lei
obiectivul , 29@ mln.lei
-n urma negocierilor s.a stabilit c reinerea companiei cedente este de 3@=
din fiecare risc subscris. 5einerea proprie se va calcula n felul urmtor$
obiectivul # 13" mln.lei 3"@ mln.lei M 3@=4
obiectivul J 2@ mln.lei
obiectivul 7 " mln.lei
obiectivul , :< mln.lei
,ac reinerea este de 3@= atunci nseamn c reasigurarea va fi :@= din
fiecare risc subscris.
obiectivul # 31" mln.lei 3"@ mln.lei M :@=4
obiectivul J "9@ mln.lei
obiectivul 7 129 mln.lei
obiectivul , 1<2 mln.lei
b4 1a contractul de reasigurare Oe(cedent de sum asiguratE compania
cedent 3reasiguratul4 cedea' numai acele sume pe care nu dorete sau
nu poate s le rein n contul propriu. 5einerea se stabilete automat
sub forma unor sume fi(e numite Oplinul de conservareE. !ot ceea ce
depete aceast reinere numit e(cedent se cedea' n reasigurare.
1"2
5easiguratul cedea' numai acele riscuri care au o frecven mai mare de
apariie. #ceasta este forma ideal pentru reasigurat.
5easigurarea neproporional mbrac dou forme principale$
a4 contractul de reasigurare Oe(cedent de daunE8
b4 contractul de reasigurare Ooprire de daunE.
-n ca'ul contractului Oe(cedent de daunE reasiguratul i reasigurtorul nu
au legtur cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci
doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asigurat.
5easiguratul stabilete o limit monetar n sum absolut, prin care se crea' o
'on de rspundere ce repre'int reinerea proprie denumit prioritate, frani' sau
prag. 5easigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru
care, n ca' de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul.
7aracteristic contractului Ooprire de daunE este c reinerea reasiguratului
se stabilete ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena
fiind suportat de reasigurtor. %articiparea reasigurtorului la acoperirea daunei
este dependent de rata daunei.
1@@ =
r
d
>
)
R

unde$
5
d
rata daunei
, mrimea daunelor produse
%
r
prime de reasigurare
E<e#+lu
5easiguratul se anga*ea' s acopere daunele produse n cursul anului pn
la nivel de "@= din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul
s suporte diferena.
,ac daunele se ridic pn la "@=, reasigurtorul nu intervine, dar dac
daunele nregistrea' <@=, atunci reasiguratorul particip cu diferena <@= . "@=
L 3@=
Not
1"3
5easigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime
absolut, nu numai ca procent.
2% ;eto*e *e reasigurare
-n reasigurarea internaional e(ist dou metode de reasigurare i anume$
a4 metoda facultativ8
b4 metoda contractual.
6etoda facultativ a nc&eierii unei reasigurri deriv din faptul c
reasigurtorul are posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refu'a afacerea n
condiiile impuse de compania cedent. #seast metod se practic n ca'ul
plasrii unui risc singular, n ca'ul unor riscuri specifice sau cnd metoda
contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. Uinnd cont de faptul c
prile nu sunt obligate s contracte'e reasigurarea, adic pe de o parte, compania
cedent care selectea' ce anume riscuri plasea' reasigurarea i pe de alt parte,
reasigurtorul, care va accepta sau nu oferta primit.
6etoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la ba' principiul
non seleciei din partea prilor. 7ontractul ce se reali'ea' ntre compania cedent
i reasigurtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, fr a e(ista posibilitatea
selectrii unuia sau unui grup de riscuri. !ot acest ansamblu de riscuri se numete
portofoliu.
,enumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul
c reasiguratul se oblig s cede'e toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se
oblig s le accepte n ntregime. #cest tip de contracte se rennoiesc automat. ,in
acest motiv costul de administrare este mic.
5ntre-ri *e veri(icare
1 /sena economic a reasigurrilorC
2 /(plicai procedura de reasigurareC
3 7um pot fi clasificate reasigurrileC
7are sunt principalele tipuri de contracte de reasigurareC
" 7um se stabilete riinerea proprieC
9 care sunt de'avanta*ele unei companii cedenteC
1"
: 7e putei spune despre contractul de reasigurare mi(tC
< %reci'ai particularitile contractelor de reasigurare proporionale i
neproporionaleC
? 7aracteri'ai consecinele sociale ca cau' a apariiei reasigurrilor C
1@ 7e nseamn OslipE C
"este +entru autoveri(icare
"estul nr% $
6etoda reasigurrii facultative are o serie de avanta*e pentru reasigurtor, cum ar
fi$
1. face posibile efectuarea controlului asupra anga*amentelor asumate i
evitarea riscului de cumul8
2. n ca'urile n care plasarea riscurilor se face cu dificultate, asigurtorul
poate s nu.i recupere'e c&eltuielile efectuate8
3. reasiguratul are libertatea s cede'e sau nu anumite riscuri n reasigurare, n
timp ce reasigurtorul este obligat s le accepte8
. reasigurtorul anali'ea' separat fiecare risc care necesit un plasament
facultativ.
"estul nr% 2
7are este de'avanta*ul pentru compania cedent n ca'ul reasigurrii e(cedent de
sumC
1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune,
nseamn c reasigurtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite8
2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane
e(perimentate, care s determine reinerea pentru fiecare risc, n funcie de
tipul, calitatea i e(punerea acestuia i care s calcule'e primele reinute i
primele cuvenite reasigurtorilor8
1""
3. reinnd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din
riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra afacerile mai
profitabile pe cont propriu, fr a le ceda reasigurtorilor8
. se pot obine comisioane mai mari i clau'e mai avanta*oase.
"estul nr% /
5easigurarea mi(t repre'int$
1. este un acord ntre un reasigurat i un reasigurtor, prin care reasigurtorul
accept s plteasc reasiguratului toate daunele care depesc o anumit
limit preci'at pentru fiecare risc n parte pe eveniment8
2. l prote*ea' pe reasigurat mpotriva pagubelor mai mult dec+t o anumit
valoare prestabilit, pentru o anumit clas de afaceri8
3. rspunderea reasiguratului este limitat, pentru fiecare daun, la un anumit
plafon 3nivel4, denumit prioritate, frani' sau prag, iar rspunderea
reasigurrilor vi'ea' partea de daun care depete prioritatea8
. este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da 3i nu
obligaia4, iar reasigurtorul este obligat s accepte 3fr a putea refu'a4 o
parte dintr.un anumit risc subscris de compania cedent.
"estul nr% 2
5eparti'area primelor ntre reasigurat i reasigurtor se face n felul urmtor$
1. n cadrul contractului de reasigurare se preci'ea' printr.o clau' special
c+t din prim se reine de fiecare din cele dou pri8
2. reparti'area se face automat, anual, conform &otrrilor 70#8
3. reparti'area se face prin negociere direct, ntre cele dou pri8
. reparti'area se face diferit n funcie de metoda de reasigurare
3proporional i neproporional4 care se utili'ea'.
"estul nr% 4
5easigurarea avanta*ea' nu numai pe reasigurtor, dar i pe asigurat pentru c$
1. reasigurarea se poate nc&eia numai ntre societile de asigurri8
1"9
2. dac asigurarea este nevalabil ori a fost lovit de nulitate, i reasigurarea
respectiv devine nevalabil8
3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asiguratul este ferit
ca n situaia producerii unei daune, asigurtorul s nu poat face fa
obligaiilor de despgubire8
. prin operaia de reasigurare, societatea de asigurri care cedea' devine
reasigurat sau cedent, iar cea care primete, reasigurtor.
"estul nr% !
%oolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasigurri care$
1. acoper o mare varietate de aran*amente organi'atorice, obiectivul lor
conin+nd n reducerea cererii pentru reasigurare oferite de pieele
convenionale de reasigurri8
2. sunt societi speciali'ate pe reasigurri i repre'int categoria principal
de reasigurtori pre'eni pe piaa internaional8
3. grupea' mai multe polie de asigurare dup criteriul naturii i dup
mrimea riscului preluat de asiguraii si8
. este un organism pur administrativ, care ofer consultan, informaii i alte
servicii.
"estul nr% 6
7are dintre cele enumerate mai *os repre'int una din funciile broRerului de
reasigurareC
1. primete c+te o parte din fiecare risc8
2. constituie o categorie aparte a cumprtorilor de reasigurri care au
cunoscut o de'voltare deosebit, str+ns legat de formarea marilor companii
industriale i comerciale8
3. obinerea automat a unor faciliti pentru riscurile de o anumit natur sau
pentru evenimente cu producere regulat8
1":
. acord asisten companiei cedente 3reasiguratului4 n elaborarea unui
program adecvat de reasigurri i pentru mbuntirea programului curent.
"estul nr% 7
-n ce const omogeni'area riscurilor
"estul nr% 8
5etrocesiune . partea ce intervine n reasigurare i care, n sc&imbul unei prime se
reasigur, la rndul su, la o alt 0#s mai puternic 3adevrat sau fals4
"estul nr% $
7au'ele apariiei reasigurrilor sunt$
a4
b4
:ro-le# re1olvat
0e nc&eie un contract de asigurare, care are ca obiect un transport de utila*
de construcii pentru e(port. 0uma asigurat este de 11@ mii euro, iar valoarea
mrfurilor trecute n factur este 12" mii euro. ,in suma astfel asigurat
asigurtorul reine 19"@@euro, iar restul l cedea' n reasigurare astfel$
. reasigurtorul # preia 2@= din suma asigurat8
. reasigurtorul J preia 3@= din suma asigurat8
. reasigurtorul 7 preia 3"= din suma asigurat8
%rima de asgigurare ncasat de reasigurator este ?"@@euro. -n timpul
transportului mrfurilor, ca urmare a unei e(plo'ii pe nav s.a nregistrat o pagub
egal cu @@@@ euro.
0e cere$
a4 s se stabileasc despgubirea la care are dreptul asiguratul8
b4 s se calcule'e partea de despgubire pe care o suport asigurtorul 3care
devine reasigurat4 i prile pe care le vor acoperi reasigurtorii8
c4 s se calcule'e partea din prima de asigurare care.i revine asiguratorului i
primele de reasigurare cuvenite reasiguratorilor.
Re1olvare
1"<
a4
= 1" 1@@
11@@@@
19"@@
=
din suma asigurat reinut de societatea de asigurare
euro ?3"@@ 19"@@ 11@@@@ =
e(cedent suma asigurat cedat asigurtorului
euro euro 3"2@@ @@@@
12"@@@
11@@@@
=
despgubirile la care are dreptul asiguratul
b4 3"2@@ X 1"= L "2<@ euro
3"2@@ X 2@= L :@@ euro
3"2@@ X 3@= L 1@"9@ euro
3"2@@ X 3"= L 1232@ euro
1@@= 3"2@@
c4 ?"@@ X 1"= L 12" euro
?"@@ X 2@= L 1?@@ euro
?"@@ X 3@= L 2<3@ euro
?"@@ X 3"= L 332" euro
1@@= ?"@@
Rs+unsuri corecte
"e#a H $











!estul Y Farianta corect
1 de numit
2
3 2,
de numit
" 1
9 2
: de numit
< 1
? de numit
1@ de numit
"e#a H 2






!estul Y Farianta corect
1 c
2 c
3 a,c,d.
a
" 3
9 a
: de numit
< #devrat
? de numit
1@ de numit
"e#a H /
















!estul Y Farianta corect
1 2
2 1
3 3
2
" de numit
9 a
: b,d
< de numit
? fals
1@ fals
%roblema Y Farianta corect
1"?
1 332." lei
2 29.:?mii lei
3 "<1lei
9mii lei
" :.:" mii lei
9 293@lei
"e#a H 2









!estul Y Farianta corect
1 a
2 b
3

" d
9 #devrat
: #devrat
< a


? de numit
1@ a
"e#a H 4

















!estul Y Farianta corect
1 3
2 1
3 2
1
" de numit
9 de numit
: #devrat
< de numit
? de numit
1@ de numit
%roblema Y rspuns corect
1 1<:2@
2
3 12@@@
19??,"
" 3"<,33
"e#a H !













!estul Y Farianta corect
1 b
2 a
3 a
de numit
" #devrat
9 c
: #devrat
< a, b
? de numit
1@ de numit
%roblema Y rspuns corect
1 ""3.9 lei
"e#a H 6






!estul Y Farianat corect
1 2
2 3
3 3
2
"
9
: 3
< fals
? de numit
1@ de numit
"e#a H 7


!estul Y Farianta corect
19@
1 3 2 1
191
3 2
3
" 1
9 3




: 3
< de numit
? adevrat
1@ adevrat
"e#a H 8











!estul Y Farianta corect
1 3
2 2
3 adevrat
adevrat
"
9 de numit
: de numit
< de numit
? de numit
1@ de numit
"e#a H $
!estul Y Farianta corect


1 a
2 a








3 da
da
" adevrat
9 de numit
: de numit
< adevrat
? fals
1@ a
"e#a H $$








!estul Y Farianta corect
1
2 2
3

" 3
9 1
:
< de numit
? fals
1@ de numit
192
?I?0I,GRAFIE
1. 7onstituia 5epublicii 6oldova, adoptat la 2? iulie 1??. 6onitorul
Oficial al 56 Br.1, august 1??, pag. ".31.
2. 1egea 56 din 1" iunie 1??3 D7u privire la asigurriE 3cu modificri4,
6onitorul Oficial al 56 Br.12, decembrie 1??3, art. 3:9, pag.121.13?.
3. Hotr+rea %arlamentului 56 din 1" iunie 1??3 D7u privire la punerea n
aplicare a 1egii D7u privire la asigurriEE, 6onitorul Oficial al 56, Br.12,
decembrie 1??3, atc.3::, pag.1@.
. Hotr+rea >uvernului 5epublicii 6oldova Br.?"9 din 2<.12.1?? D7u
privire la asigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de
autove&icule i a transportului electric urbanE. 6onitorul Oficial al 56 Br.1,
ianuarie 1??", atc.29, pag. 2<.
". 7ondiiile asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a
deintorilor de autove&icule i a transportului electric urban 2 #ne(a Br.1 la
Hotr+rea >uvernului 56 Br.?"9 din 2<.12.1?? 2 6onitorul Oficial al 56
Br.1, ianuarie 1??", atc.29, pag. 2<".2?".
9. %rime anuale ale asigurrilor prin efectul legii de rspundere civil a
deintorilor de autove&icule i a transportului electric urban 2 #ne(a Br.2 la
Hotr+rea >uvernului 56 Br.?"9 din 2<.12.1?? 2 6onitorul Oficial al 56
Br.1, ianuarie 1??", atc.29, pag. 2?".2?:.
:. Hotr+rea >uvernului 56 Br.:: din <.@2.1??9 D7u privire la aprobarea
5egulamentului despre 0erviciul de 0tat pentru 0upraveg&erea asigurrilorE.
<. Z[\]^_`_a bac_. deafghi j_b \ab]ikhh j\_lamm_\] n.o. paq[r]g].
shg]gm_`tq h fh\ua`_q g]veg_.i_gmvcw[]kh_ggtq kag[\. x_mi`], 1??2.
?. A.Fcrel, F. Jercea. D#sigurri i reasigurriE, Jucureti, 1??3.
1@. 7. #le(a, F. 7iurel. D#sigurri i reasigurri n comerul internaionalE,
Jucureti, 1??2.
11. 1. 7istelecan, 5. 7istelecan, D#sigurri comercialeE, !g. 6ure, 1??:.
193
12. ymg_`t m[\]^_`]ghz. deafghi {.{. |`_}bagi_, x_mi`], ~shg]gmt h
m[][hm[hi], 1??<.
13. .{. vf\_`hg], .{. Zv^_`, {.. a\ara[. {vbh[_\mi]z
baz[acwg_m[w ` m[\]^_`]ghh. x_mi`], ogl\].x, 1??:.
1. {.. a\ara[, p.Z. Z]qlvchg. xa[_bhi] lhg]gm_`__ ]g]ch}].
x_mi`], ogl\].x, 1??9.
1". 6anagementul afacerilor mici i mi*locii. 7oord. dr. 5usu 7ostac&e.
1ogos, 7&iinu, 1??3.
19. shg]gmt h i\abh[ 2 j_b _faq \ab]ikhh b..g., j\_l. {.. ]}]i].
~Z[\]^_`_a bac_, i][a\hgfv\, x ~o j\h h}b][acwm[`a
d\]cwmi__ |_mvb]\m[`agg__ dgh`a\mh[a[], 1??.
1:. shg]gmt 2 j_b \ab]ikhh j\_l. p_bh_g_`_q x.x., x_mi`], shg]gmt
h m[][hm[hi], 1??", c.3 ~Z[\]^_`]gha.
1<. {caghea`] .., {caghea`] .. ~Z[\]^_`]gha `]c[gt^ \hmi_`.
]gi_`mih^ h imj_\[gt^ i_rra\eamih^ i\abh[_`, x_mi`], ~om[.
ma\`hm, 1??.
1?. Jistrieanu >&.,., Jercea F., 6acovei /. D,icionar de asigurriE,
7&iinu, D1ogosE, 1??3.
2@. v\]`ca` .x. s_\rt h ra[_bt j\_`abaghz ja\am[\]^_`_egt^
_ja\]khq. ymg_`gta `hbt ja\am[\]^_`_egt^ b__`_\_`. x_mi`],
~oZ, 1??3.
21. v\]`ca` .x., Zaia\u o.|. Z[\]^_`]gha h ja\am[\]^_`]gha
3[a_\hz h j\]i[hi]4. x_mi`], Zy ~{on, 1??3.
22. v\]`ca` .x. Zc_`]\w.mj\`_eghi [a\rhg_` j_ m[\]^_`]gh h
ja\am[\]^_`]gh. x_mi`], Zy ~{on, 1??.
23. \]mg_`] o.{. Z[\]^_`ta l_gbt h lhg]gm_`_.i\abh[gta
_[g_aghz. x_mi`], Zy ~{on, 1??3.
2. ]]c_`mi]z .. xa[_bt hmehmcaghz []\hlgt^ m[]`_i h \a}a\`]
`}g_m_` j_ m[\]^_`]gh uh}gh. x_mi`], Zy o{Z, 1??.
19
2". ]rtghg] x.|., Z_cgka`] .. a\am[\]^_`]gha. x_mi`], {y
~oZ, 1??.
29. y\c]gi.x]chki]z n.{. c][auamj_m_fg_m[w m[\]^_`_q
_\]gh}]khh. x_mi`], Zy ~{on, 1??.
2:. ]^_` .. Z[\]^_`]gha i]i m]r_m[_z[acwg]z i_g_rheami]z
i][a_\hz 2 shg]gmt, Y2, 1??", m[\.3<.1.
2<. Anstruciunile i regulamentele pe asigurrile de persoane i bunuri, de
rspundere civil i riscuri financiare, elaborate de 7## D#0A!OE.
2?. 5evistele$ D/F7O5E, DFinaneE, DFinanele i pieeleE.
3@. n.o. _\ea`mi_q h i..g. .. v\fhg_q ~Z[\^_`]gha _[ { b_ .
x_mi`], osp{.x, 1??9.
19"