ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR

n cazul operaiunilor de asigurri exist elemente tehnice specifice care intervin in

activitatea curenta din acest domeniu, prevzute, n principal, de Legea nr.32/2000. Aceste
elemente tehnice sunt reprezentate de:
Asigurtorul este o persoan juridic romn sau strin specializat sau o societate
mutual, parte n contractul de asigurare, care preia riscurile asigurabile ce ar putea aprea pe
parcursul unei perioade de timp, acordnd eventual despgubiri in schimbul unei prime de
asigurare pltit de asigurat.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, particular, grup de particulari, instituie, care
n schimbul primei de asigurare achitate asigurtorului i asigur bunurile sale mpotriva unor
calamiti ale naturii sau accidente sau chiar persoana sa mpotriva unor evenimente legate de
persoana fizic sau legate de persoana juridic, n cazul n care pagubele ating i tere persoane.
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i asigurtor n
cazul asigurrilor facultative. Prin intermediul lui se stabilesc obligaiile i drepturile celor doi
parteneri i toate condiiile n care trebuie s se desfoare operaiunea.

Beneficiarul asigurrii reprezint persoana sau instituia care are dreptul de a ncasa
despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie neaprat parte la contractul de asigurare.
O persoan sau instituie poate deveni beneficiarul unei asigurri nu numai n urma adugrii
unei clauze n contractul de asigurare ci i prin puterea legii, a declaraiei asiguratului sau prin
testamentul acestuia. n situaia aceasta apare chiar i o distincie ntre asigurat i beneficiarul
asigurrii prin aceea c asiguratul, fiind acela care a ncheiat contractul de asigurare, pe parcursul
derulri contractului, prin voina sa sau a legii, a transferat interesul su asigurabil unei alte
persoane ce devine astfel beneficiarul asigurrii.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care are posibilitate i dreptul
de a ncheia o asigurare fr a obine obligatoriu, prin aceasta, calitatea de asigurat. Astfel, de
exemplu, un agent economic poate ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care sunt
transportai la i de la locul de munc cu autovehicule aparinnd acestuia.n acest caz, calitatea
de asigurai o au salariaii pentru care a fost ncheiat asigurarea, iar agentul economic este
contractantul asigurrii.
Totodat, contractantul asigurrii poate fi n acelai timp i beneficiarul acesteia.Acesta
situaie este posibil la asigurarea mixt de via.n cazul asigurrilor de bunuri, asiguratul se
suprapune cu contractantul i beneficiarul asigurrii, iar la asigurrile de rspundere civil
asiguratul se suprapune numai cu contractantul asigurat, deoarece despgubirea de asigurare este
ncasat n toate cazurile de terul pgubit sau vtmat.

Brokerul de asigurare este o persoan juridic romn sau strin care reprezint
asiguraii n faa societilor de asigurare, negociaz i ncheie contracte de asigurare n numele
clienilor lui. n aria lui de desfurare sunt incluse i serviciile legate de protecia mpotriva

riscurilor ce amenin patrimoniul sau activitatea clientului, fiind considerat mai mult dect un
simplu intermediar ntre asigurat i asigurtor. Datorit abilitilor sale deine i calitatea de
specialist n gestionarea riscurilor i dreptul de a acorda asisten n negocierea i urmrirea
plilor cu titlu de indemnizaie. Pe lng statutul de negociatori ai contractelor de asigurare dein
i statutul de consilieri pe probleme de riscuri asigurabile, spre deosebire de agenii de asigurri
care prezint, negociaz, ncheie i execut contractele de asigurare numai pentru societile de
asigurare. Se poate remarca astfel independena brokerilor de asigurri de societile de asigurri.
Activitatea brokerilor de asigurri este reglementat n baza prevederilor capitolului 7
articolului 36 din Legea 32/2000. Conform art.36 din lege, brokerul de asigurare trebuie s
achite, la depunerea cererii de autorizare o tax de autorizare al crei cuantum se va actualiza
periodic, prin decizie a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, n funcie de indicele preurilor
comunicat de Comisia Naional pentru Statistic.
Riscul asigurat este un eveniment viitor, posibil dar incert la care poate fi supus bunul pe
tot timpul asigurrii, eveniment ce nu se produce din voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii i care l oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea
sau suma asigurat.

Evaluarea reprezint o procedur esenial n procesul ncheierii asigurrii prin

intermediul creia se stabilete valoarea bunurilor ce vor fi asigurate, valoare ce trebuie
cunoscut cu exactitate pentru a evita sub- sau supraevalurile.Astfel, supraevaluarea
bunurilor conduce la slabirea preocuprii asigurailor pentru pstrarea i ntreinerea cu grij a
acestora. Subevaluarea bunurilor nu permite, n caz de pagub, acordarea unei depgubiri cu
care asiguratul s poat compensa n ntregime pierderea suferit.
Suma asigurat reprezint limita de sum pn la care asigurtorul se angajeaz s-l
despgubeasc pe asigurat, n caz de ivire a daunei, la producerea evenimentului
asigurat.Stabilirea limitei maxime a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primelor de
asigurare, n principiu, prin aplicarea unui procent la suma asigurat. n general, n cadrul
oricrui tip de asigurare, suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de
asigurare a bunului dar n nici un caz mai mare dect valoarea real a acestuia. O depire a
valorii reale a bunului ar determina apariia supraasigurrii captnd, astfel, interesul asiguratului
n producerea riscului asigurat.
Norma de asigurare constituie suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect
asigurat, ea fiind nlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri prin efectul legii. Produsul dintre
norma de asigurare i numrul unitilor asigurate dintr-un anumit tip de bun asigurat reprezint
suma asigurat pentru bunul respectiv.
Suma asigurat = norma de asigurare * numr de uniti (u.m)
Prima de asigurare este suma de bani privit ca obligaie a asiguratului, care se pltete
anticipat asigurtorului pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii
indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.Din primele de asigurare ncasate,
asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau sumelor asigurate,
i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind contituirea i
administrarea fondului de asigurare.

Prima de asigurare = suma asigurat * cota de prim (u.m.)

La asigurrile de via cotele de prim se stabilesc n funcie de durata contractului i de
vrsta asiguratului, n timp ce la asigurrile de bunuri ele depind de ramura de asigurare, de
natura bunurilor, de specificul i frecvena producerii riscurilor, de comportamentul asigurailor
sau de trecutul istoric al domeniului i bunurilor considerate pentru asigurare,etc.
Prima de asigurare se mai numete prim tarifar sau brut a crei structur cuprinde
prima pur sau net destinat formrii fondului necesar plii indemnizaiilor i suplimentul
de prim destinat acoperirii cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de
administrare i nu n ultimul rnd realizrii unui anumit profit asigurtorului.
Mrimea suplimentului de prim se poate determina n funcie de nivelul mediu
nregistrat de cheltuielile pentru constituirea i administrare fondului de asigurare, pentru fiecare
categorie de bunuri n parte, n ultimii 3-5 ani. Volumul acestor cheltuieli depinde de calitatea i
cantitatea activitatii desfurate de ctre societile de asigurri, precum i de forma de realizare
juridic a asigurrii.
Prima brut = Prima net + Suplimentul de prim (u.m.)
Plata primelor se face la sediul asigurtorului sau al mputerniciilor si, n lipsa unei clauze
nscrise n contractul de asigurare, stabilit ntre pri. Dovada plilor primelor revine
asiguratului i se face prin polia de asigurare sau chitan, dispoziia de plat sau prin decontul
de prim, factur fiscal emis de societatea de asigurare.

Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de

asigurare ntre asigurai i asigurtori conform contractului de asigurare.n cazul asigurrilor de
bunuri, durata asigurrii poate fi un an sau sau chiar mai puin, trei sau sae luni. La asigurrile
de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de asigurare putndu-se
ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot fi ntlnite i asigurri facultative ncheiate pe
termen nedeterminat.Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii facultative este foarte important,
deoarece ea influeneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar
rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.

Paguba sau dauna const n pierderea exprimat valoric care apare pentru un bun
asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Paguba
nu poate fi dect mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat.

Indemnizaia de asigurare constituie valoarea despgubirii echivalent unei sume de

bani cu limite maxime expres prevzute n polia de asigurare. Mai exact, poate fi cel mult egal
cu paguba pe care asigurtorul o achit asiguratului sau beneficiarului la survenirea riscului
asigurat.
n practica asigurrilor de bunuri se ntlnesc trei principii ale despgubirii i anume.
a) Principiul rspunderii proporionale aplicabil atunci cnd despgubirea de asigurare
raportat la pagub este egal cu suma asigurat raportat la valoarea bunului asigurat.
Notnd cu:
- DA despgubirea de asigurare;
- PA paguba;
- SA suma asigurat;
- VBA valoarea bunului asigurat;

se evideniaz relaia urmtoare care permite aflarea unuia dintre cele patru elemente care ne
intereseaz cunoscnd pe celelalte trei:
DA
SA
PA * SA
SA

, iar DA =
, sau DA = PA *
PA VBA
VBA
VBA

Prin urmare, n cazul acoperirii pagubei conform acestui principiu, mrimea

despgubirii de asigurare este influenat att de nivelul pagubei, ct i de raportul dintre suma
asigurat i valoarea bunului asigurat.Cu ct mrimea sumei asigurate este mai apropiat de
valuarea bunului asigurat, cu att nivelul despgubirii de asigurare este mai apropiat de
cuantumul pagubei.n cadrul acestui sistem de acoperire, despaubirea este egal cu paguba
numai atunci cnd suma asigurat este egal cu valoarea bunului asigurat.Despgubirea de
asigurare se stabilete conform acestui principiu n cazul asigurrii animalelor i culturilor
agricole, al asigurrii mrfurilor n transportul internaional.
b) Principiul primului risc n cadrul cruia despgubirea este egal cu paguba fr ns a
putea depi mrimea sumei asigurate.Partea din pagub care depaete suma asigurat este
suportat n ntregime de asigurat.Acest principiu este mai des aplicat n SUA, cu precdere la
bunurile la care riscul de producere a pagubei totale este mai redus.
c) Principiul rspunderii limitate este utilizat numai dac paguba produs de riscul
asigurat depete o anumit valoare prestabilit.n acest caz o parte din paguba cade n sarcina
asiguratului, iar mrimea relativ a acesteia (uneori cea absolut) este stipulat n contractul de
asigurare.Dac prin contractul de asigurare s-a realizat o supraasigurare, indemnizaia n nici un
caz nu va depi valoarea real a bunurilor asigurate.
Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcina asiguratului poart
denumirea de franiz. Ea poate fi: atins i deductibil.
n cazul franizei atinse, asigurtorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei
asigurate, dac aceasta este mai mare dect franiza.
Franiza deductibil se scade n toate cazurile din pagub, indiferent ct este volumul
acesteia din urm. Mai exact, despgubirea se acord numai pentru partea de pagub care
depete franiza.
Prin stabilirea franizei, se evit cheltuielile privind evaluarea, constatarea pagubelor i
stabilirea despgubirilor de asigurare la pagubele de un volum mai redus, care nu prezint o
importan economic deosebit.Totodat, existena franizei l determin pe asigurat s
manifeste mai mult grij pentru prevenirea pagubelor.