Sunteți pe pagina 1din 70

ASIGURRI & PENSII

48

MAI

INSURANCE & PENSIONS

Anul IX - Numrul 3/2007

Interviu
Angela TONCESCU
Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor

Asigurrile de
sntate
Interese convergente

Profil de ar
Turcia

Brokeri de Asigurare
Reeaua teritorial,
ca opiune

Pensii
Interviu cu
Mircea OANCEA
Comisia de Supraveghere a
Sistemului de Pensii Private

on
i
s
er
V
.ro
h
s
m
i
gl
rim
p
En
x
w.
w
w

10 ani

DE CONSTRUCIE

Unde M Asigur?
BISTRIA-NSUD
MARAMURE
SLAJ

ASIGURRI & PENSII

Editorial

INSURANCE & PENSIONS

Publicaie editat de Media XPRIMM


Birouri: Str. Horei nr. 15 - 17, Sector 2,
021377 Bucureti, ROMNIA
Tel./Fax: 004 021 252 46 72; e-mail: editor@primm.ro
Revista Primm este membr B.R.A.T. din anul 2006 i membr
PIA din anul 2003

Presse Internationale des Assurances

PIA este o organizaie internaional fondat de ctre publicaiile


specializate n asigurri n anul 1954 la Paris. Membri PIA sunt cele
mai reprezentative publicaii de asigurri din Austria, Belgia, Bulgaria,
Cehia, Croaia, Elveia, Finlanda, Marea Britanie, Portugalia, Romnia,
Slovacia, Spania i Statele Unite ale Americii.

Director General
Sergiu COSTACHE

Director Executiv
Adriana PANCIU

Director Editorial
Daniela GHEU
Redactor ef
Alex ROCA
Editor Coordonator de Rubric
Alexandru CIUNCAN
Senior Editor
Mihaela CRCU
Editori
Costi BORODA, Vlad PANCIU, Alexandra SNDULESCU,
Mirabela Postolache, Andreea IONETE,
Liviu hulu, Oleg doronceanu
Consultani
Constantin NSTASE, Mihaela CIUNCAN,
Mihaela CHIOREAN, Irina GALAANU
Art Director
Cristian GACHE
Graphic Designeri
Claudiu BJAN, Alex SPINEANU
Foto
Cristian TNASE, Alex SPINEANU
ABONAMENTE
Daniela ALECU
BAZE DE DATE
Camelia ANGELESCU
Distribuie
Loredana MANOLACHE
Tel.: 004 021 252 46 72
Fax: 004 021 252 46 73

Departament IT
Octavian GRIGOR, Dorin PALADE
Evenimente
Georgiana OPREA
Responsabil de ediie: Alex ROCA

Potenialul
Cenureselor

Sergiu COSTACHE
Director General

Dei Capitala - o pia deja saturat -, va mai fi un timp principala vedet, se poate
previziona c viitorul dezvoltrii asigurrilor n Romnia va fi al harnicelorCenurese
din teritoriu.
Afirm aceasta i pentru c finalizarea, n luna aprilie, a primei mari etape a Progra
mului Naional Unde M Asigur? - vizitarea principalilor asigurtori i brokeri din
fiecare jude al Romniei -, mi-a permis s cunosc potenialul, dar i problemele din
teritoriu.
Potenial exist i va fi exploatat. El este dat de gradul nc mic de penetrare, de lipsa
de concuren pe piaa de retail (cu excepia asigurrii RCA) i de nevoia real de
protecie, pe care romnii, mai devreme sau mai trziu, o vor contientiza.
Pericole exist deopotriv, dar pot fi depite. Ele sunt generate de puterea sczut
de cumprare, netiina sau neinformarea potenialilor clieni, criza de personal,
schimbul de generaii, deficitul de formare profesional i evoluia economic
lent.
Toate acestea plesc ns n faa atuurilor provinciei: o rat sczut a daunei - dat de
o bun cunoatere a clienilor persoane juridice, o selecie mai bun a riscurilor asumate - dat de o mai bun cunoatere a realitilor, o eficien mai mare - dat de un
nivel mai ridicat de relaionare cu grupurile economice locale.
Dar, aa cum creterea pieei se va produce n provincie, dezvoltarea acesteia va fi n
retail, n relaia direct cu clienii persoane fizice, pe segmentul persoanelor juridice
piaa fiind deja mprit.
Aadar, cine ridic primul mnua ?

Prepress i tipar
MasterPrint Super Offset, Tel.: 004 021 223 04 00
Consultant juridic
MUAT & Asociaii
Tel.: 004 021 202 59 00; Fax: 004 021 223 39 57
Media XPRIMM a depus toate eforturile pentru a asigura acurateea
informaiilor cuprinse n revist. Redacia sau colaboratorii nu pot
fi considerai rspunztori pentru urmrile unor erori sau omisiuni,
pentru opiniile sau punctele de vedere formulate n articole sau
pentru consecinele aciunilor sau deciziilor luate de teri pe baza
coninutului articolelor.
Reproducerea coninutului acestei publicaii este permis numai cu
acordul scris al Media XPRIMM.

nchiderea ediiei: 7 mai, 2007

MAI 2007

Comitetul Consultativ Internaional


Violeta CIUREL, General Manager European & International Affairs, ING Group, Olanda n Kalin Dimitrov, Manager, www.insurance.
bg, Bulgaria n Bogdan Dumitrescu, Actuarial Analyst, CCR, Frana n Oleksandr Filonyuk, President of League of Insurance Organizations of Ukraine, Ucraina n Eva Kois, Legal and International Affairs, Austrian Insurers Association, Austria n Irina Merzlykova,
International Relations Manager, The Belarus Insurers Association, Editor in Insurance in Belarus, Belarus n Vladimir Pulchart,
Managing Director, Maxima Insurance Co., Cehia n Koralia Tsagaratou, Marketing Manager, Asfalistiki Agora Insurance Magazine,
Grecia n Erhan TUNAY, General Secretary, TSRSB - The Association of Insurance and Reinsurance Companies of Turkey, Turcia


ASIGURRI & PENSII

INSURANCE & PENSIONS

Anul IX - Numrul 3/2007 48

MAI 2007

Brokeri de Asigurare

Reeaua teritorial, ca opiune 18


Primele 50 de companii de brokeraj n
asigurri din Romnia dein o cot de
aproape 82% din piaa de brokeraj i sunt
reprezentate la nivel naional printr-o
reea de 139 de birouri locale, dispersate
n 22 dintre cele 41 de uniti teritoriale
ale Romniei. Alex ROCA v propune un
dialog pe aceast tem cu reprezentani ai
companiilor de brokeraj n asigurri.

Piaa Asigurrilor

10 ANI DE CONSTRUCIE

La 10 ani de la apariia primului raport al


autoritii de supraveghere despre piaa
romneasc a asigurrilor, piaa de profil a
consemnat o mrire de 10 ori a volumului
afacerilor. Cum, dar mai ales ct de greu a
fost parcurs acest drum aflai de la cele mai
autorizate voci ale pieei asigurrilor anului
2007, dintr-un articol semnat de Daniela
GHEU.

Puncte de vedere: CASCO extern


o dilem actuarial? 
19
n cadrul unei rubrici noi din cadrul seciunii
dedicate brokerilor de asigurare, Gheorghe
GRAD supune ateniei unul dintre cele mai
populare produse de asigurri din pia:
CASCO auto i abordeaz tema extinde
rii acoperirii produsului amintit n afara
granielor Romniei.

Profil de ar
TURCIA

Conferina Naional a Asigurrilor de Sntate

INTERESE CONVERGENTE

14

Asigurrile de sntate au cunoscut, n


2006, cea mai accelerat cretere din piaa
de profil, volumul subscrierilor pe acest
segment majorndu-se cu 208%. Totui,
lipsa unui cadru legislativ adecvat, n special n ceea ce privete normele de aplicare,
a reprezentat o frn n calea dezvoltrii sistemului asigurrilor voluntare de sntate.
Vlad PANCIU i Andreea IONETE au sintetizat concluziile Conferinei Naionale a
Asigurrilor de Sntate.

Programul

Unde M Asigur?

BISTRIA-NSUD
MARAMURE 
SLAJ


Andreea IONETE realizeaz o prezentare


detaliat a pieei de asigurri din Turcia, la
nivelul anului 2006 din punctul de vedere
al perspectivelor de evoluie pentru anul n
curs.

Profil de companie
HANNOVER Re

ASIGURRILE DE SNTATE

41
47
54

23

Cu sau fr brokeri 

35

Pentru a intermedia pensii facultative,


brokerii de asigurri au nevoie doar de avizul
CSSPP i de licenierea personalului propriu
ca ageni de marketing. Mecanismul, sim
plu n cazul Pilonului III, devine extrem de
complicat cnd este vorba de aplicarea sa
la pensiile obligatorii. Citii la pagina 35, un
articol semnat de Constantin NSTASE.

Cariere
Evenimente

Angela TONCESCU
Preedinte CSA

10

> mplinirea unui an de la numirea sa n funcie poate fi un


moment propice pentru a evalua schimbrile aduse de noul
Preedinte al Comisiei Asigurrilor.
Despre continuitate i schimbare,
realizrile sau dilemele prezentului ntr-un interviu semnat de
Daniela GHEU.

Pensii

Interviu cu Mircea
OANCEA

28

n contextul n care HANNOVER Re a obi


nut, n 2006, cele mai bune rezultate din
istoria companiei, Serguei ZAITSEV, Senior
Underwriter - Europa Central i de Est,
expune perspectivele privind activitatea
companiei n regiunea CEE, spaiul CIS i, n
particular, n Romnia.

Pensii

Interviu cu

40
61

Preedinte CSSPP

30

> Dup un parcurs nu lipsit de


ezitri, sistemul de pensii private
din Romnia a ajuns, n sfrit, la
momentul nceperii efective a
activitii. Daniela GHEU v propune un dialog cu Preedintele
CSSPP.

Pensia ntre vis i


realitate 

38

> Liviu HULU v prezint concluziile unui studiu al gigantului n asigurri, AXA, cu privire la
percepia i ateptrile cetenilor
fa de perioada de dup pensionare. O perioad n care ceasul
detepttor nu-i mai are rostul i
n care ne propunem s mplinim
toate visurile.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Piaa Asigurrilor

Daniela GHEU
Director Editorial

> n 1997 vedea lumina tiparului primul raport de pia publicat de autoritatea de supraveghe
re n asigurri, la acea vreme, Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare
(OSAAR). La 7 ani de la nlturarea monopolului de stat n asigurri prin desfiinarea ADAS i
preluarea activelor i pasivelor acestei societi de ctre trei noi companii de asigurri, ASIGU
RAREA ROMNEASC ASIROM, ASTRA i CAROM, i totodat de la nfiinarea celei dinti
companii romneti de asigurri cu capital integral privat, UNITA, primul Raport Anual OSAAR
a fcut publice datele financiare care caracterizau activitatea asigurtorilor romni.

Analiznd datele financiare, este evident c, cel puin n termeni cantitativi, cei 10 ani
parcuri de la acest moment au nsemnat pentru piaa asigurrilor o mrire de 10 ori a cifrei
de afaceri. Cum i ct de greu a fost parcurs acest drum am ncercat s aflm de la cele mai
autorizate voci ale pieei asigurrilor anului 2007.

10 ani
DE CONSTRUCIE


n rezumat, rezultatele anului 1997, consemnate
n acest document, se prezentau astfel: o pia format din
55 de companii de asigurare nregistrate, din care numai 44
active. Acionnd sub influena nefavorabil a unui cadru
legislativ complet depit1 i a mediu economic volatil, cu o
rat a inflaiei de 151%, cele 44 de companii de asigurri
active realizau venituri agregate din primele ncasate de
circa 0,12 miliarde lei, adic aproximativ 161 milioane ECU2.

Este lesne de observat c, cel puin n termeni
cantitativi, cei 10 ani parcuri de la acest moment au nsemnat pentru piaa asigurrilor o mrire de 10 ori a cifrei de
afaceri. Cum i ct de greu a fost parcurs acest drum am
ncercat s aflm de la cele mai autorizate voci ale pieei
asigurrilor anului 2007.

Interlocutorii notri, personaliti marcante ale
pieei romneti de asigurri, ne-au furnizat opinii nu numai
extrem de interesante, dar i foarte variate. Privit din un
ghiuri diferite, prin prisma experienei personale sau a ariei
de activitate specifice fiecrei companii, evoluia pieei de
asigurri din Romnia se contureaz, n cele ce urmeaz,
prin nsumarea celor mai relevante aspecte puse n eviden
de principalii ei actori.
1
2

Raport Anual 1997, OSAAR, Introducere.


ECU pn la 31 dec.1998, dup care moneda unic european a fost numit euro.

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Piaa Asigurrilor

De 10 ori, n 10 ani, i nu numai



Deceniul 1996 - 2006 va fi nscris n istoria viitoare a
asigurrilor din Romnia ca deceniul de formare i consolidare, apreciaz Karina ROU, CEO, AON Romnia. n toate
planurile: operare, reglementare, supraveghere au fost scrise
i rescrise, din ce n ce mai bine, regulile de baz. Dinamica,
chiar dac nu permanent spectaculoas, a fost mereu
cresctoare. Dar chiar i paii mici au cerut eforturi i investiii
mari din partea formatorilor de pia. n aceast perioad au
venit n Romnia nume mari din piaa internaional, s-au
polarizat echipe puternice de profesioniti autohtoni i s-au
structurat din ce n ce mai clar mecanismele concureniale. A
crescut transparena i responsabilitatea operatorilor i, implicit, ncrederea n utilitatea asigurrilor.

ncercarea de a defini sintetic aceast perioad
parcurs de asigurrile romneti nu este una uoar.
Preedintele ASIBAN, Dumitru Mugurel CERCEANU, ne-a
dat totui o posibil soluie: Constanta acestei perioade o
constituie schimbarea, dinamica n toate planurile, fr
excepie. ntr-adevr, poate c asigurrile reprezint unul
dintre domeniile care au suferit cele mai profunde
transformri. Fr pretenia unei analize exhaustive, vom
trece n revist, cu ajutorul specialitilor din pia, cele mai
importante tendine i transformri.

Dei sunt cele mai vizibile, evoluiile cantitative
nu sunt, neaprat, i cele mai importante. Pe scurt, foarte
pe scurt, sintetizeaz liderul ASIBAN, volumul primelor brute
subscrise n 2006 fa de primele ncasate (indicator de baz
la acea dat) n 1997, a crescut de circa 44 ori, asigurrile de
via de peste 140 ori, cele non-via de peste 35 ori, din care
cele auto de peste 91 ori; volumul daunelor pltite a crescut de
peste 37 de ori, cedrile n reasigurare de aproape 110 ori,
capitalul social de circa 200 ori. Spectaculoase n sine, cifrele
pun n eviden tendinele nregistrate de pia i sub ra
port calitativ, n parcursul ei ctre maturizare. nti de toate,
se cere ns o precizare: indicele de penetrare n asigurri este
deocamdat foarte sczut (Timo Van VOORDEN, CEO, INTER
AMERICAN), ceea ce pune n eviden dimensiunile nc
reduse ale acestei piee, comparativ cu pieele mature i
chiar cu alte piee relativ tinere, din rile Europei Centrale
i de Est. Prin urmare, exist un potenial nc puin exploa
tat sau, cu alte cuvinte, n comparaie cu media Uniunii Europene, exist un evident spaiu pentru dezvoltare (Mihai
TECU, Preedinte BCR Asigurri).

Angela TONCESCU
Preedinte CSA

> Putem vorbi despre o

pia aezat, puternic


concurenial, cu reguli de funcionare care, dei
perfectibile, acoper cele mai importante aspecte
care s permit exercitarea unei supravegheri pru
deniale eficiente.

Una dintre primele transformri majore semna
late de interlocutorii notri este prezena din ce n ce mai
substanial a asigurrilor de via n portofoliul pieei, reflectnd tendina de maturizare a acesteia. Piaa asigurrilor
de via a crescut aproape dublu fa de cea a asigurrilor
generale, subliniaz Florina VIZINTEANU, Preedinte BCR
Asigurri de Via. Dac este adevrat c, ntr-o anumit
msur, acest fenomen se poate explica prin explozia
nregistrat n ultimii 5 ani de creditele bancare i, implicit, de
asigurrile conexe (Fnel PLOPEANU, Preedinte OMNIASIG
Asigurri de Via), nu este mai puin adevrat c aceast
tendin are anse foarte mari de a se menine, pentru c
gradul de informare i interesul pentru asigurrile de via au
crescut simitor n ultimii ani, chiar dac nivelul de educaie al
populaiei este nc sczut n ceea ce privete aceste produse
(Florina VIZINTEANU). Mai mult, Timo Van VOORDEN
estimeaz c, n anii imediat urmtori, proporia segmentului non-via va scdea n favoarea asigurrilor de via, precum i a celor de sntate i a produselor de pensii, datorit
extinderii segmentului de mijloc al populaiei.

Actori noi pentru o scen nou


Dumitru Mugurel
CERCEANU
Preedinte ASIBAN

> Apreciez evoluia pieei asigurrilor

din Romnia ca fiind pozitiv, marcat


de o dinamic deosebit i nregistrnd
o dezvoltare durabil. Creterile nu sunt
n procente, ci n ori. Se poate afirma:
UN DECENIU CT ZECE
MAI 2007


Asemeni unei producii cinematografice n care
personalitatea puternic a unor actori de marc imprim
noi nuane scenariului original, parcursul asigurrilor
romneti din ultimul deceniu a fost puternic marcat de
prezena companiilor de top, care a contribuit substanial
la modificarea structurii i standardelor de calitate ale pieei
asigurrilor.

Potenialul ridicat a atras atenia marilor operatori
internaionali care nu au ratat ansa de a-i face intrarea pe
pia, fie prin operaiuni greenfield (de exemplu, Grupul
ING, GENERALI, AIG sau AVIVA), fie prin achiziionarea
participaiilor majoritare n cele mai interesante companii
locale (ALLIANZ, VIG, EUREKO, UNIQA). Mai mult, n dorina
specializrii companiilor de asigurare n subscrierea unor riscuri specifice, au avut loc transferuri de portofolii de asigurare.
De exemplu, astfel de transferuri au avut loc ntre companiile
aparinnd VIENNA Insurance Group: portofoliul de asigurri
de via al UNITA a fost transferat societii OMNIASIG Life, iar
portofoliul de asigurri generale al AGRAS a fost transferat
companiei UNITA, detaliaz Iulian DUMITRU, Preedinte
UNITA. Pe scurt, Romnia a devenit o pia interesant pen

Piaa Asigurrilor

Mihai TECU
Preedinte
BCR Asigurri

pentru asigurri i acoperind cele mai variate nevoi. n acest


moment, produsele de asigurare oferite de piaa romneasc
sunt comparabile, din punct de vedere calitativ, cu cele din
spaiul european, susine Florina VIZINTEANU. Ct despre
serviciile oferite, calitatea acestora a crescut i ea gradual,
proporional cu creterea competiiei, cu specializarea operatorilor pe diferite tipuri de riscuri, din nevoia de atragere i m
buntire a portofoliului de clieni, apreciaz Mihai TECU.

ar, ar, vrem ostai

> Concurena crescut, n condiiile integrrii n


Uniunea European, va genera o serie de provocri
precum nevoia crescut de capitalizare, elaborarea
i aplicarea unui proces adecvat de management
al riscului, recrutarea i specializarea personalului
pentru a oferi servicii ct mai complete clienilor
tru operatorii internaionali, iar acest lucru s-a oglindit printro prezen dinamic a acestora. Intrarea pe pia a unor
juctori puternici, cu experien, a fost de bun augur. S-a
produs astfel o infuzie de know-how, materializat n dezvoltarea de noi produse, complexe i personalizate, potrivit
nevoilor de asigurare, este concluzia formulat de Radu
MUSTEA, Director General ASTRA-UNIQA.

Fenomenul ptrunderii operatorilor internaionali
a fost favorizat i de impunerea unor cerine mai stricte cu
privire la indicatorii de stabilitate financiar, direcie n care
a i produs efecte importante. n perioada 1997 1999, din
cauza cadrului legislativ depit, numeroase societi s-au
lansat n domeniul asigurrilor, avantajate de cerinele de
capital reduse, care se situau mult sub limita minim a capitalului social la nivel mondial. Noile limite minime ale capitalului social (n.r., impuse de modificarea legislaiei), a rezer
velor tehnice, precum i alte prevederi n domeniu au forat
unele companii mai mici s fuzioneze, s caute investitori pentru o eventual preluare, pentru a se putea conforma cerinelor
legislative, respectiv pentru a putea ndeplini prima condiie
necesar, dar nu i suficient pentru a exista pe pia, observ
Mihai TECU. Cu aport din exterior sau nu, este evident c
toate companiile au nregistrat creteri substaniale de capital
social att pentru a se conforma cerinelor legislative, ct i
pentru consolidarea puterii financiare (Radu MUSTEA). Cu
toate acestea, comparativ cu pieele occidentale, piaa din
Romnia este subcapitalizat, apreciaz Fnel PLOPEANU.
Una dintre explicaiile acestei situaii rezid i n faptul c,
n majoritatea cazurilor, capitalul social al societilor de asi
gurare a fost majorat ca urmare a noilor impuneri legislative,
i mai puin proporional cu dezvoltarea afacerii (Mihai
TECU), ceea ce ntrete opinia exprimat de Florina VIZIN
TEANU, potrivit creia Comisia de Supraveghere a Asigurrilor
a avut un rol important n cristalizarea i consolidarea pieei.

Ne-a interesat, firesc, s aflm n ce msur calitatea serviciilor i produsele oferite de companiile romneti
de asigurri rspund nevoilor pieei. Produsele de asigurare
au devenit tot mai sofisticate, evolund practic n paralel cu
creterea gradului de informare, a interesului consumatorilor



n tot acest proces, resursele umane au reprezentat un capital esenial, n a crui cretere asigurtorii au
investit poate tot att de mult ct i n creterea capitalului
social. Companiile de asigurare au contientizat necesitatea
instruirii i perfecionrii capitalului uman, aa nct s-au
creat departamente de training care pregtesc o for de vnzare competitiv i puternic. Cu toate acestea, resursele
umane ale companiilor de asigurare se afl mult sub nivelul
necesarului pieei, este de prere Radu MUSTEA. ntr-o
not optimist, Timo Van VOORDEN afirm chiar c profesionalismul n domeniul asigurrilor a crescut n raport cu alte
ri din Europa Central i de Est. De altfel, experiena crete
direct proporional cu evoluia pieei asigurrilor. n prezent
ns, piaa resurselor umane este supranclzit i piaa
asigurrilor se confrunt cu aceeai problem. Suntem n cu
tare de specialiti i investim mult n pachetul motivaional.

Criza de personal calificat pare s fie unul dintre
subiectele zilei i n asigurri, ca i n alte industrii. Poate
i pentru c, printre specializrile disponibile n nvmntul
universitar economic, asigurrile nu i-au gsit pn n
prezent un loc propriu, cu o program de studiu strict
individualizat i care s serveasc noile specialiti cerute
de industrie, absolvenii pregtii temeinic pentru acest
domeniu nu sunt deloc numeroi i, mai ales, nu sunt nc
tentai s se ndrepte ctre el. La noi n societate, peste 75%
dintre angajai au studii superioare, comenteaz Fnel PLOPEANU, dar se simte n continuare lipsa de personal specializat pe asigurri. Personal, consider c este o pia de ni
pentru fora de munc.

Karina ROU
CEO
AON Romnia

> n pieele ma
ture, brokerii de asigurri genereaz
peste 70% din volumul de prime. n
Romnia, piaa de brokeraj realizeaz
acum circa 20% din acest volum.
Diferena? Eu o numesc Potenial.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Piaa Asigurrilor

O breasl n afirmare

Nu se poate vorbi de dezvoltarea pieei asigu
rrilor ignornd formarea unei bresle al crei rol devine pe
an ce trece tot mai important: brokerii de asigurri. Cu att
mai mult cu ct, nainte de anul 2000, existena ei a fost
complet ignorat de legislaia romn n domeniu, iar n
ceea ce privete meseria de broker de asigurri, statutul
acesteia a fost clarificat abia n ultimii ani.

Dac brokerii nii numesc aceast perioad un
deceniu de definire i natere a unei profesii (Karina ROU),
considerndu-se nc la nceputul unui complex parcurs de
dezvoltare, este demn de remarcat c nu puini sunt asi
gurtorii care consider c piaa de brokeraj a cunoscut o
cretere semnificativ. Delimitarea clar ntre brokerii profe
sioniti i cei oportuniti (Timo Van VOORDEN), apariia unor
brokeri profesioniti i activi de reasigurare (Radu MUSTEA),
crearea UNSICAR, cu un impact pozitiv asupra eticii profesionale i deontologice a brokerilor de asigurri (Iulian DUMITRU),
sunt progresele pe care reprezentanii companiilor de
asigurri au inut s le remarce n mod special.

Ce spun chiar brokerii? Partea bun din evoluie o
reprezint apariia unor juctori de top pe pia care au impus
un ritm i o competiie corect, aducnd cu ei epoca modern
a asigurrilor. Legislaia a fcut i ea progrese, aducnd claritate i siguran. Piaa de brokeraj s-a dezvoltat plecnd de la
ideea de intermediere i reuind, la nivelul anului 2007, s se
impun i la capitolul consultan de risk management, este
de prere Ovidiu DEMETRESCU, Managing Director,
LONDON Brokers. Nu putem ns trece sub tcere un
fenomen a crui dezvoltare, favorizat sau chiar forat de
prevederile Legii nr. 32/2000, a cptat o amploare
nemantnit pe alte piee europene : apariia brokerilor in
house aparinnd bncilor sau societilor de creditare
nebancare i care au ajuns s domine grupul liderilor din piaa
de brokeraj (Mihai TECU). Ca urmare, aa cum apreciaz
Gheorghe GRAD, Director General SRBA, componenta brokeraj din piaa de asigurri a avut, din pcate, o dezvoltare
real foarte modest, n ciuda numrului foarte mare de
societi de brokeraj nfiinate pn n prezent. Spun dezvoltare real, deoarece brokeraj real este numai ceea ce
rmne dup eliminarea brokerajului efectuat de ctre
societile captive pe lng bnci i societi de leasing, i
acesta nu reprezint, n estimarea mea, mai mult de 10% din
total pia. Despre brokerajul real ne vorbete i Cristian
FUGACIU, Director General MARSH Romania: Brokerii de succes vor fi aceia care vor avea o abordare consultativ.
Consultana de risc va juca i joac deja un rol important, simpla ncheiere a unor polie de asigurare pentru clienii corporate, n afara unui program integrat de risk management, nu
este de dorit. Mai este nc de lucrat la pregtirea profesional
a brokerilor, pentru c lipsa specialitilor i a unei mentaliti
pro-client corespunztoare conduce uneori la servicii de slab
calitate.

Chiar dac aceast anomalie nu i-ar fi fcut
apariia, determinnd o ierarhie a pieei de brokeraj care
pune n valoare mai degrab activitatea de intermediere
dect pe cea propriu-zis de brokeraj, activitatea brokerilor
ar fi fost, oricum, dominat de serviciile ndreptate spre
clasele de asigurri auto, dat fiind structura de portofoliu a
pieei, n general. Diferena, deloc lipsit de importan, ar
fi constat n mprirea unei cote mult mai mari a portofoliului auto ctre societile independente, conferindu-le
acestora un plus de putere financiar ce ar fi putut folosi
consolidrii acelei zone de activitate denumit de respon
denii citai ca fiind cea de brokeraj real. n condiiile actuale ns, companiile independente se confrunt cu o situaie
cu totul original, n care, aa cum aprecia recent Antonio

MAI 2007

Radu MUSTEA
Director General
ASTRA-UNIQA

> Falimentul companiilor


GRUP AS i METROPOL a
reprezentat momentul decisiv
n contientizarea importan
ei aciunilor fiecreia dintre
companiile de asigurare pentru stabilitatea
financiar a pieei i pentru ctigarea ncrederii
publicului n ceea ce privete fenomenul asigurrilor
n Romnia de azi
SOUVANNASOUCK, Managing Partner ASIGEST, adevrata
concuren pentru un broker romn nu sunt ceilali brokeri,
dei numeroi, ci companiile de leasing i bncile. Nu cred c
altundeva n lume liderul unei piee de brokeraj este un broker
captiv. Legislaia permite ns companiilor de leasing s
impun clienilor lor brokerul captiv i, implicit, alegerea
asigurtorilor. Nu este de mirare c una dintre cele mai mari
dorine ale companiilor de brokeraj independente este ca
aceast concuren neloial s nu mai existe (Antonio SOUVANNASOUCK).

Btliile maturizrii

Cile dezvoltrii urmate de piaa asigurrilor n-au
traversat numai vlcele nflorite. Nu de puine ori maturizarea s-a dovedit un proces dificil i, pe alocuri, chiar dureros.
Au existat i victime. Important rmne ns c fiecare dificultate a generat, n final, soluii mai solide pentru viitor. Iat
care au fost, n opinia partenerilor notri de dialog, cele mai
dificile momente traversate de piaa asigurrilor din Romnia n deceniul la care ne referim.

Dificultile nceputului, generate n special de
mediul economic volatil, sunt menionate constant. Florina
VIZINTEANU este de prere c cea mai grea perioad a fost
cea a anilor 19972001, marcat de problemele din sistemul
financiar romnesc (scandalurile legate de Banca Popular
Romn, Banca Internaional a Religiilor, FNI), care au gene
rat nencrederea populaiei. De asemenea, ratele ridicate ale

Florina VIZINTEANU
Preedinte
BCR Asigurri de Via

> Deschiderea generat de


intrarea n UE i reformarea
sistemului de pensii vor angrena o dezvoltare mai
rapid a companiilor de brokeraj


Piaa Asigurrilor

Ovidiu DEMETRESCU
Managing Director
LONDON Brokers

> Dei legislaia este destul de


clar i ne ajut, n activitatea
de zi cu zi avem nc pro
bleme n ceea ce privete
mentalitatea clientului i
o competiie prost neleas i greit aplicat cu
reelele de vnzare ale societilor de asigurri
inflaiei, fluctuaia omajului i creterile constante ale
preurilor la produsele de baz au avut un impact negativ asupra pieei asigurrilor, n special asupra asigurrilor de via,
care implic angajamente pe termen lung. Totui, efectul
negativ a fost unul de moment, piaa de profil fcnd fa
problemelor. n plus, adaug n acelai sens Fnel PLOPEANU,
n acea perioad piaa asigurrilor nu era reglementat suficient.

Dac lipsa de reglementare a constituit o pro
blem, nici conformitatea cu prevederile Legii nr. 32/2000
nu a fost un proces lipsit de dificulti. Majoritatea societilor
au depus eforturi susinute pentru adaptarea normelor interne, sistemelor informatice de eviden, produselor etc. la
cerinele noii legislaii n domeniu, apreciaz Iulian DUMITRU
i, aa cum subliniaz Dumitru Mugurel CERCEANU, nsi
schimbarea caracterului acionariatului, prin trecerea inte
gral de la proprietatea de stat la cea privat, a constituit un
moment dificil.

Lipsit, n general, de evenimente dramatice de
notorietate, istoria recent a industriei asigurrilor a cunos
cut totui falimentul unor societi de asigurare, unele dintre
ele ocupnd, de-a lungul anilor, poziii onorabile n clasamentul primilor 10 operatori. Dar, n contextul unei piee tinere i
n formare, aa cum era i cea romneasc cu civa ani n
urm, experiene ca acestea reprezint i lecii de pe urma
crora se pot trage nvminte (Mihai TECU). Dintre aceste
lecii, cea oferit de falimentul GRUP AS i METROPOL a fost
una dintre cele mai dure, concretizndu-se n preluarea

Iulian DUMITRU
Director General
UNITA

> Tot mai multe companii


au neles c numai prin
creterea calitii serviciilor
i a stabilitii financiare
vor putea s-i menin clienii, lucru la care cu
siguran au contribuit i brokerii, care reprezint
clienii n relaia cu asigurtorii


obligaiilor de plat pentru Carte Verde de ctre celelalte companii de asigurare din pia. Acela a fost momentul decisiv n
contientizarea importanei aciunilor fiecreia dintre companiile de asigurare pentru stabilitatea financiar a pieei de
asigurri i pentru ctigarea ncrederii publicului n ceea ce
privete fenomenul asigurrilor n Romnia de azi, apreciaz
Radu MUSTEA.

Nici ultimii ani nu au fost lipsii de dificulti. Anul
trecut a fost unul dificil din dou motive. Unul, i cel mai important, a fost rata ridicat a daunelor pe segmentul dominant de asigurri auto, care a redus orice urm de profit pe
acest segment. Cellalt motiv a fost plasarea unor asigurtori
sub atenta supraveghere a CSA. O supraveghere strict nu este
un lucru ru, pentru c poate influena n bine nivelul de ncredere a populaiei n ceea privete domeniul asigurrilor, ns
dac se nregistreaz o serie de decizii cu caracter special pe
parcursul unui an de zile, imaginea pieei asigurrilor este, implicit, defavorizat, explic Timo Van VOORDEN.

Ct despre piaa de brokeraj, opinia exprimat de
Ovidiu DEMETRESCU reprezint o sintez gritoare: Nu a
existat, practic, un moment dificil. Fiecare pas n remodelare a
fost unul greu, ns de fiecare dat s-a atins rezultatul dorit. Cel
mai important lucru l reprezint faptul c s-a renunat la aplicarea unor tehnici hibride i s-a apelat foarte mult la experiena
pieei continentale i a celei londoneze n sfera serviciilor de
brokeraj, obinndu-se astfel calitate i continuitate.

Timo Van VOORDEN


CEO
INTERAMERICAN

>Intrarea
Romniei n UE va
aduce noi regle
mentri privind
procedurile de
control intern i solvabilitate, ceea ce
va duce la consolidarea companiilor
mari, n timp ce companiile mici vor
disprea

Ca toi antreprenorii de succes, asigurtorii ro
mni din generaia formatorilor de pia sunt esenialmente
optimiti. Privind n urm cu realism, nsumnd plusurile cu
minusurile, ei tiu c cel mai important este s-i asumi
greelile i leciile trecutului, folosindu-le pentru a construi
un viitor n al crui succes trebuie s-i pstrezi credina
netirbit. De aceea, vom ncheia sinteza noastr cu opinia
exprimat de Gheorghe GRAD: Cel mai dificil moment a fost
nsi crearea pieei de asigurri i acest deceniu a reuit cu
succes s fac acest lucru, deci greul a trecut. Am avut i falimente, am avut i majorri importante de capital, care au
forat nervii acionarilor, am avut i presiunea Uniunii Europene pentru crearea bazei de date CEDAM, am avut i preuri
impuse de CSA Acum, n sfrit, suntem liberi i avem o
pia n adevratul sens al cuvntului. Trebuie doar s o
gestionm cu grij, cu pruden, cu responsabilitate i cu res
pect deplin fa de asigurat, ntruct existena noastr, a tuturor operatorilor din aceast pia se datoreaz lor, asigurailor
notri.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

May 21st - 25th


Sinaia, ROMANIA

THE INTERNATIONAL INSURANCE - REINSURANCE FORUM


OFFICIAL PARTNERS

WITH THE OFFICIAL SUPPORT AND


PARTICIPATION OF

WITH THE OFFICIAL SUPPORT OF

MAIN PARTNERS

Principal Reinsurance
Broker Partner

GENERAL MEDIA PARTNER (RUSSIA)

General Media SuPporter (Russia & CIs)

Media partners

official publication

TV EXCLUSIVE Media partner

Media Partners (Romania)

Registration at www.fiar.ro
Contact person:
Georgiana OPREA, Event Coordinator
0040 722 529 885, 0040 788 409 217, 0040 21 252 46 72
e-mail: info@fiar.ro

Interviu

> mplinirea unui an de la numirea sa n funcie poate fi un moment propice pentru a evalua schimbrile aduse de noul
Preedinte al Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, att n ceea ce privete dezvoltarea instituional a arbitrului pieei de
asigurri, ct i n relaia cu operatorii. Despre continuitate i schimbare, realizrile sau dilemele prezentului i planurile de
viitor, ntr-un...

Interviu cu...

Angela TONCESCU

Preedinte, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor


PRIMM: A trecut aproape un an de la numirea dumnea
voastr la conducerea Comisiei de Supraveghere a Asigu
rrilor. Ce a nsemnat acest an pentru instituia pe care o
conducei?
Angela TONCESCU: Acest an a nsemnat un ritm susinut
de lucru i o perioad n care a fost necesar ca atenia
noastr s se ndrepte att spre eficientizarea organizrii i
procedurilor de lucru interne, ct i spre soluionarea, sub
constrngerea timpului, a tuturor problemelor din domeniul asigurrilor auto, tiut fiind faptul c nainte de
aderare acest capitol a fost semnalat cu stegule galben de
ctre Comisia European. Prin aciunile i msurile luate,
am depit acele momente cu succes.

n paralel, au fost iniiate o serie de aciuni menite
s contribuie la dezvoltarea pieei de asigurri i la creterea
ncrederii publicului n aceasta, aciuni care vizeaz mai
multe planuri, precum perfecionarea i completarea ca
drului de reglementare, ntrirea supravegherii prudeniale
pe care o exercitm asupra societilor i brokerilor de asi
gurare, elaborarea legislaiei care s permit nregistrarea
i verificarea agenilor de asigurare, creterea gradului de
calificare profesional a pieei i a personalului CSA.

Integrarea Romniei n Uniunea European a
adus totodat noi responsabiliti pentru Comisia de Supraveghere a Asigurrilor legate att de implicarea n ela
borarea legislaiei la nivel european, care ulterior va trebui
s fie preluat n legislaia naional, precum i de reprezentarea rii noastre, pe probleme de asigurri, n toate orga
nismele europene. n acest context, ne dorim ca autoritatea
noastr de supraveghere s devin o instituie cu un stan
dard ridicat de profesionalism i, totodat, un partener
credibil n spaiul european, acesta reprezentnd de altfel
i proiecia Strategiei CSA pentru perioada 2007 - 2011, pe
care am adoptat-o recent.

Suntem convini de faptul c, pentru a atinge
acest nivel, este nevoie ca relaiile de colaborare dintre
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i reprezentanii
industriei de asigurri s funcioneze n cei mai buni parametri, drept pentru care creterea calitii i a frecvenei

> Suntem convini c este nevoie ca relaiile de colaborare dintre


Comisia de Supraveghere a Asigurrilor i reprezentanii industriei
de asigurri s funcioneze n cei mai buni parametri, drept pentru
care creterea calitii i a frecvenei consultrilor cu acetia a
constituit i va continua s constituie un alt aspect deosebit de
important pentru noi
10

consultrilor cu acetia a constituit i va continua s constituie un alt aspect deosebit de important pentru noi. Sperm
c piaa percepe aceast cretere a transparenei i a dialogului i c apreciaz deja eforturile pe care conducerea
Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor le depune n acest
sens.
PRIMM: Cum apreciai evoluia pieei asigurrilor din
Romnia n ultimul deceniu, att ca volum de afaceri, ct i
din perspectiva gradului de maturizare i calitii produselor
i serviciilor?
A.T.: Consider c putem identifica cel puin trei etape de
dezvoltare a pieei, primele dou fiind clar delimitate de
intrarea n vigoare a Legii nr.32/2000 i nfiinarea Comisiei
de Supraveghere a Asigurrilor. n prima etap, s-a produs
crearea i dezvoltarea pieei concureniale, prin apariia pe
piaa romneasc a numeroase companii, multe de renume
pe plan european. A doua etap a nsemnat o consolidare
a pieei i perfecionarea cadrului de reglementare primar
i secundar, mai ales n contextul n care, din 2002, au nceput pregtirile, n domeniul asigurrilor, n vederea
aderrii Romniei la Uniunea European. A treia etap are
o dat recent de ncepere, n care suntem convini c va
trebui s demonstrm c suntem ntr-adevr europeni. n
tot acest timp, piaa de asigurri a crescut ca volum de afa
ceri, de cele mai multe ori n ritmuri superioare celor nre
gistrate de alte sectoare ale economiei naionale, fapt care
demonstreaz totodat c i ncrederea publicului n industria asigurrilor a urmat aceei tendin.
PRIMM: Care considerai c a fost cel mai dificil moment
traversat de piaa romneasc a asigurrilor n ultimul de
ceniu?
A.T.: Cred c momente oarecum mai dificile au fost parcurse n perioada cnd a avut loc reautorizarea societilor
de asigurare, adic n 2001, i ulterior cnd au fost parcurse
etapele de majorare a capitalului social minim cerut. Toate
aceste msuri au fcut ns parte din procesul de pregtire
pentru aderarea la Uniunea European i au fost menite s
diminueze impactul acestui moment. De altfel, realitatea
de astzi ne demonstreaz faptul c msurile luate au fost
oportune i, mai mult dect att, absolut necesare.
PRIMM: Cum ai caracteriza piaa romneasc de asigurri
n acest moment, din punct de vedere al maturitii,
potenialului, calitii operatorilor i a produselor...?
A.T.: Putem vorbi despre o pia aezat, puternic con
curenial, cu reguli de funcionare care, dei perfectibile,
acoper cele mai importante aspecte care s permit exerAnul IX - Numrul 3/2007 48

Interviu

> Trebuie contientizat faptul c,


dup 1 ianuarie 2007, Romnia
este n concuren direct cu piaa
asigurrilor din celelalte state
membre UE, din punct de vedere al
performanelor economice i
instituionale.

MAI 2007

11

Interviu

> Cred c rolul brokerilor va crete tot mai mult, mai ales n condiiile
deschiderii granielor pentru libera circulaie a serviciilor. Toate
companiile care au notificat intenia de a opera pe piaa romneasc
de asigurri vor avea nevoie de reprezentare pe teritoriul Romniei,
altfel nu vor avea succes, dac ntr-adevr vor s acceseze piaa
romneasc.
citarea unei supravegheri prudeniale eficiente. Dac m
gndesc ns la potenialul asigurabil i care este destul de
mare, apreciez c nu putem vorbi nc despre o pia
matur. n ceea ce privete calitatea operatorilor i a pro
duselor, putem spune c ntotdeauna este loc de mai bine,
i n acest sens se nscriu i msurile pe care Comisia de
Supraveghere a Asigurrilor le va lua n scopul creterii
gradului de calificare profesional i a gradului de protejare
a intereselor asigurailor.
PRIMM: Referindu-ne la perspectiva apropiat, care
considerai a fi principalele tendine care se vor dezvolta n
urmtorii ani n piaa asigurrilor? Schimbri cu privire la
modul de operare al asigurtorilor, noi intrri pe pia,
interaciunea cu alte piee financiare etc.
A.T.: Trebuie contientizat faptul c, dup 1 ianuarie 2007,
Romnia este n concuren direct cu piaa asigurrilor din
celelalte state membre UE, din punct de vedere al per
formanelor economice i instituionale. Potenialul asi
gurabil din Romnia va conduce la o cretere a activitii
asigurtorilor deja prezeni, dar i la atragerea interesului a
noi investitori. Trebuie avut n vedere faptul c, la fel ca n
orice sector al pieei financiare, activitatea trebuie s fie
bine gestionat i s poat fi susinut numai cu importante resurse financiare, astfel nct riscurile asumate, evident din ce n ce mai mari, s aib n contrapartid un
capital suficient.

De aceea, este foarte posibil s asistm n continuare la preluri de companii, la infuzii noi de capital i
schimbri n clasamentul societilor de asigurare, dar i al
brokerilor.

Interaciunea cu alte sectoare ale pieei financiare
va crete, n mod firesc, n msura n care va crete cererea
de produse din ce n ce mai sofisticate.
PRIMM: Cum apreciai nivelul de dezvoltare a activitii de
brokeraj n asigurri? Ce tendine credei c se vor mani
festa n viitor, n acest domeniu?
A.T.: Cred c rolul brokerilor va crete tot mai mult, mai ales
n condiiile deschiderii granielor pentru libera circulaie a
serviciilor. n numai patru luni, cte au trecut de la aderare,
cnd a avut loc aceast deschidere, Comisia de Suprave
ghere a Asigurrilor a primit 66 de notificri despre intenia
de a desfura activitate de asigurare pe teritoriul Romniei
din partea unor asigurtori provenind din 12 state membre
ale Uniunii Europene. Cele mai multe notificri au fost pri
mite de la societi din ri cu tradiie n asigurri, dar cu
piee relativ saturate, a putea spune, precum Marea
Britanie, Frana, Austria i Germania. Toate acestea vor avea
nevoie de reprezentare pe teritoriul Romniei, altfel nu vor
avea succes, dac ntr-adevr vor s acceseze piaa rom
neasc.
PRIMM: Racordarea la practicile i la legislaia european
n toate aspectele vieii economice din Romnia se va
rsfrnge i asupra dezvoltrii pieei asigurrilor. Credei
12

c n urmtorii ani vom asista la o scdere a ponderii


asigurrilor auto n favoarea altor clase de asigurri (de ex.,
asigurri property, de rspundere civil general i/sau
profesional, de sntate etc.)?
A.T.: Datele pe care le deinem ne confirm faptul c autovehiculele rmn cele mai de pre bunuri ale romnilor,
astfel c, din pcate, cel puin pe termen mediu, nu cred c
vom asista la o scdere consistent a ponderii asigurrilor
auto.

Sigur, ne ateptm la o dezvoltare a altor linii de
business, precum asigurrile de sntate, asigurrile de
via tradiionale i cele legate de fonduri de investiii, precum i asigurrile de pierderi financiare i cele de rspundere
civil general, dar este puin probabil ca ponderea acestora s devin att de mare nct s o devanseze pe cea a
asigurrilor auto.
PRIMM: Care sunt prioritile CSA n perioada urmtoare,
att din punct de vedere al supravegherii, ct i punct de
vedere al dezvoltrii instituionale?
A.T.: Aa cum se arat i n Strategia CSA pentru perioada
2007 - 2011, pe care am adoptat-o recent, obiectivul ge
neral const n consolidarea i dezvoltarea pieei asigurrilor
din Romnia, precum i n creterea rolului Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor pe plan naional i european, prin
valorificarea maxim a calitii Romniei de stat membru al
Uniunii Europene.

Pentru atingerea acestui deziderat, au fost stabilite o serie de obiective strategice, dintre care a vrea s
menionez prioritatea schimbrii filozofiei de suprave
ghere, ca o etap premergtoare absolut necesar imple
mentrii viitorului regim de solvabilitate Solvency II.

Prioritatea acestui obiectiv apare n contextul n
care, n data de 10 iulie a.c., Comisia European va adopta
textul Directivei cadru Solvency II i, potrivit calendarului
pe care i l-a propus, aplicarea efectiv a prevederilor acesteia se va face ncepnd cu anul 2012.

Avnd n vedere amplitudinea schimbrilor pe
care noul regim de solvabilitate le va impune n plan
legislativ, organizaional i profesional, el va putea fi aplicat
numai printr-o cooperare foarte bun ntre CSA i asigur
tori prin stabilirea unui calendar de aciuni pentru
nelegerea i asimilarea corect i unitar a tuturor mo
dificrilor necesare. CSA a iniiat deja o serie de aciuni i
programe de pregtire profesional, n acest sens, i ne-am
propus ca ele s continue pe parcursul urmtorilor ani.

Fiind stat membru al Uniunii Europene, vom avea,
totodat, obligaia de a continua transpunerea i implementarea legislaiei europene. Alte obiective vizeaz:
- dezvoltarea unui dialog sistematic cu autoritile i in
stituiile din Romnia ale cror aciuni pot avea incidene
asupra pieei asigurrilor, n vederea transferului practicilor
performante n implementarea politicilor comunitare;
- dezvoltarea instrumentelor de supraveghere prudenial
i control ale Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor;
- dezvoltarea i meninerea unui dialog activ ntre supraveghetor i reprezentanii pieei asigurrilor, n vederea
abordrii unitare a problemelor comune, inclusiv a noului
concept Solvency II;
- participarea activ i eficient la elaborarea i implementarea legislaiei Uniunii Europene;
- intensificarea cooperrii cu autoritile de supraveghere
similare din statele membre ale Uniunii Europene, precum
i cu alte instituii recunoscute pe plan mondial pentru
expertiza n domeniu i, nu n ultimul rnd, creterea
aciunilor i, implicit, a vizibilitii CSA n plan intern, ct i
internaional.

Daniela GHEU
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Piaa Asigurrilor

CONFERINA
NAIONAL
A ASIGURRILOR
DE SNTATE
Un eveniment

Cu Sprijinul Oficial al

Cu Sprijinul

Partener Oficial

Partener Principal

Parteneri

Eveniment Sprijinit de

Partener Media TV
Exclusiv

Parteneri Media

19 aprilie 2007
Palatul PARLAMENTULUI, Bucureti
14

> Asigurrile de sntate au cunoscut, n 2006, cea mai accelerat


cretere din piaa de profil, volumul subscrierilor pe acest segment
majorndu-se cu 208%.
Totui, lipsa unui cadru legislativ adecvat, n special n ceea ce privete
normele de aplicare, a reprezentat o frn n calea dezvoltrii sistemului
asigurrilor voluntare de sntate.

Asigurrile de Sntate

Interese
convergente

Asigurrile de sntate... Un
subiect destul de puin dezbtut n
Romnia, aflat pn n acest moment
ntr-o oarecare penumbr, a reuit, n
ultima perioad, s atrag atenia tuturor juctorilor de pe pia. Asigur
tori, brokeri, furnizori de servicii medicale - toi au observat un potenial
impresionant al acestui segment n
Romnia. n acest context, pe data de
19 aprilie a.c., s-a desfurat Conferina
Naional a Asigurrilor de Sntate,
un eveniment organizat de Media
XPRIMM, care a oferit reprezentanilor
companiilor implicate n acest domeniu, aflat n plin ascensiune, ocazia
de a pune n lumin principalele pro
bleme existente/viitoare, precum i
posibilele ci de rezolvare a acestora.

Estimrile specialitilor refe
ritoare la piaa asigurrilor private de
sntate s-au dovedit foarte optimiste,
prefigurnd o posibil cretere a subscrierilor pn n anul 2010, la nivelul
de 150 mil. euro, n condiiile n care, n
2006, aceasta s-a situat la doar 10 mil.
euro. Previziunile au fost ntrite de
afirmaiile lui Mircea IFRIM, Preedin
tele Comisiei pentru Sntate i Familie din Camera Deputailor: n domeniul
sntii, ne aflm pe drumul cel bun,
bugetul alocat sistemului de sntate
nregistrnd cea mai mare cretere.
Dac populaia nu va simi un plus n
urmtoarele luni, referitor la serviciile
medicale oferite, este vina noastr pentru c nu am reuit s gestionm eficient
fondurile existente.


Pachetul legislativ actual, dei
necesit unele mbuntiri, permite introducerea sistemului asigurrilor private de sntate, premisele fiind favorabile creterii estimate a acestui segment,
a adugat oficialul citat.

n interesul calitii

n primul rnd, sistemul sn
tii are nevoie att de o mutaie la
nivelul contiinei, ct i n ceea ce pri
vete puterea de cumprare. n ultimii
trei ani, puterea de cumprare a avut o
dinamic pozitiv, fie c este vorba de
angajatori, fie de angajai, a declarat
Sorin OPRESCU, Preedinte al Colegiului Medicilor din Bucureti i Vicepree
dintele Comisiei pentru Sntate din
Senat, cu ocazia Conferinei Naionale
a Asigurrilor de Sntate.

Noi depunem eforturi susi
nute s refacem acest sistem, pentru ca
populaia s beneficieze de servicii me
dicale de calitate. Este n interesul nostru, al tuturor, s producem decompre
siunea bugetului CAS, care s-a realizat
pn acum prin retragerea statului din
programele de sntate, de asisten de
urgen i din domeniul bolilor psihi
atrice i, de asemenea, s stabilim, n
sfrit, pachetul de baz pe care l pro
mitem de atta timp, a adugat Sorin
OPRESCU. Condiiile ca sistemul sanitar
s funcioneze corespunztor se constituie din corelarea aciunilor cu bugetul
CAS, descentralizare, reform, acorda
rea de ctre stat a ateniei necesare
planului naional de lucru, ct i din
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Piaa Asigurrilor

> Mircea IFRIM, Preedinte, Comisia pentru Sntate i Familie, Camera Deputailor; Sorin OPRESCU, Preedinte, Colegiul Medicilor din Bucureti, Vicepreedinte Comisia pentru Sntate din
Senat; Sorina NICULESCU, Director General, SIGNAL Iduna Services; Mircea OPRESCU, Health Departament Manager, INTERAMERICAN Romnia; Marius COVLESCU, Consilier, Direcia General de
Asisten Medical, Ministerul Sntii Publice; Vasile CEPOI, Directorul General al CNAS (Casa Naional a Asigurrilor de Sntate)
repartizarea integral a fondurilor n
sistem, a concluzionat Preedintele Colegiului Medicilor din Bucureti.

Se poate, dar nu va fi uor ...



n acelai timp, Sorina NICULESCU, Director General SIGNAL Iduna
Services, consider: Subscrierile pe segmentul asigurrilor de sntate au atins,
n 2006, 10 mil. euro, ceea ce nseamn
foarte mult dac ne raportm la valorile
infime din anii trecui... Totui, trebuie s
fim contieni c aceast producie n
seamn doar 0,60% din totalul pieei
asigurrilor i circa 0,75% din clasa
asigurrilor generale.

Pentru a putea s ajungem la
cele 50 mil. euro prime subscrise anuale
anticipate cu civa ani n urm sau la
cele 150 mil. euro pe care le anticipm
acum, pentru anul 2010, ar trebui ca
piaa asigurrilor de sntate s cu
noasc un ritm anual de cretere de
aproximativ 80-90%, ceea ce nu este imposibil, dar va fi destul de dificil, a
adugat Sorina NICULESCU.

Fiscalitatea reduce optimismul



Faptul c actualele condiii
de deductibilitate fiscal, stabilit n
limita a 200 euro, nu stimuleaz n

deajuns corporaiile s achiziioneze


asigurri de sntate pentru angajai,
ar putea cltina serios optimismul care
ncarc aceste prognoze.

Dac o companie achiziio
neaz un produs de asigurare voluntar
de sntate de 30 euro pe lun pentru
un angajat, cheltuiala anual per angajat se cifreaz la 360 euro. Avnd n vedere c asigurarea de sntate se nscrie
n categoria veniturilor, conform art.343
alin(1) din Legea nr. 95/2006, aceasta se
impoziteaz cu aproximativ 80%, ceea
ce mai adun o cheltuial anual per
angajat de 290 euro. Cheltuiala total
ajunge deci la 650 euro per angajat, din
care se deduce suma de 200 euro, avantajul net al companiei respective fiind de
doar 32 euro, adic 16% din cei 200 euro
dedui, a exemplificat Mircea OPRESCU, Health Departament Manager, INTERAMERICAN Romnia.

Oficialul a prezentat n cadrul
evenimentului dou soluii: Fie se re
nun la asimilarea primei de asigurare
de sntate venitului salarial, care nu se
mai impoziteaz i, n acest caz, se
menine limita de deductibilitate la 200
euro, fie continum s asimilm prima
venitului salarial, impozitnd-o, dar, n
acest caz, contribuiile trebuie s beneficieze de deductibilitate integral.

Dan CONSTANTINESCU
Membru n Consiliul CSA

> Este bine c exist


o lege; este mai pu
in bine c ea are
o serie de imper
feciuni - mai ales
cele referitoare la deductibilitate i la
legtura dintre asigurrile complemen
tare-suplimentare i cele substitutive
Gabriel IONESCU
Preedinte HR Club

> Piaa european de


specialitate crete, n
fiecare an, de dou -trei
ori mai repede dect
PIB-ul. Ne ateptm la
o situaie similar n Romnia
> Sergiu
COSTACHE,
Director General
Media XPRIMM,
a deschis
lucrrile
Conferinei
semnalnd
interesul cu care
este ateptat de
ctre public
dezvoltarea
pieei
asigurrilor
private de
sntate

MAI 2007

15

Piaa Asigurrilor
nocere (n.r., n primul rnd, nu face
ru), s nu distrugem ceea ce exist deja;
s nu schimbm ceea ce era bun, s nu
pierdem experiena acumulat, a punctat Marius COVLESCU. n legtur cu o
posibil modificare i completare a
legislaiei, acesta a declarat: Nu avem
pretenia c este o reglementare care nu
poate fi modificat. Mai mult, conside
rm c legislaia chiar trebuie revizuit
n anumite privine. De asemenea, cei
care vor lucra sub noile reglementri
normative vor veni cu propuneri, de care
noi, cu siguran, vom ine cont.
5 Mihai TECU,
Preedinte BCR Asigurri,
(centru), o companie
care i-a declarat hotrt
interesul pentru
domeniul asigurrilor
private de sntate


Potrivit unui studiu realizat
de MEDNET, asigurrile private de sn
tate ocup, cu 17,9% din voturi, poziia
a doua n topul beneficiilor extra-sa
lariale dorite de angajai, pe primul
loc, cu 19,1% din preferine, situnduse pensia privat.

Primum non nocere

Ruxandra STOIAN,
PricewaterhouseCoopers,
(stnga) i Marina
OELEA, MEDICOVER,
urmrind cu interes
dezbaterile 6

16


M bucur c s-a ajuns, n fe
bruarie 2007, la o form clar a legislaiei
asigurrilor voluntare de sntate care,
sigur c nu este cea mai bun sau
mulumitoare pentru toat lumea, dar,
n acest moment, ea mcar exist, a declarat Marius COVLESCU, Consilier,
Direcia General de Asisten Medi
cal, Ministerul Sntii Publice, n
cadrul Conferinei. Angrenajul care a
fost implicat n elaborarea legislaiei a
fost unul deosebit: au participat asigu
rtori, furnizori de servicii medicale,
asociaii de asigurai, parlamentari i
Casa Naional de Asigurri de Sntate,
a precizat reprezentantul Ministerului
Sntii.

Conform lui Marius COVLESCU, intenia ministerului este de a
susine debutul unui sistem de asigu
rri voluntare de sntate pentru a ncadra legislativ oferta deja existent,
precum i pentru a reorienta cteva
dintre serviciile din segmentul public
ctre cel privat. Noi am ncercat, n ela
borarea legislaiei, urmnd un binecunoscut principiu medical, primum non

Francezii , un model

n contextul posibilitii de
modificare a legislaiei specifice domeniului, Vasile CEPOI, Directorul Ge
neral al CNAS (Casa Naional de Asi
gurri de Sntate), propune un sistem
voluntar de asigurri de sntate care
s nu se bazeze pe riscul individual, ci
pe principiul mutualitii, sistemul fiind similar celui existent n Frana. Sistemul aflat n vigoare n Frana, care
deine o pondere de peste 20% din totalul cheltuielilor din sntate, cred c
ar fi bun i pentru Romnia, datorit
caracterului su social... Sistemul francez
asigur o protecie social i este mult
mai accesibil, contribuia fiind n funcie
de veniturile pe care le obine fiecare i
nu n funcie de riscul individual, a precizat Vasile CEPOI.

Referindu-se la legislaia ro
mneasc, oficialul CNAS a completat:
Totui, n acest moment, n Romnia,
legea permite acest tip de aciune doar
pentru sucursalele companiilor din celelalte state din Uniunea European; ea
nu prevede posibilitatea nfiinrii unei
astfel de societi n ara noastr.

S tragem concluziile!

n finalul Conferinei Naio
nale de Asigurri de Sntate, Dan
CONSTANTINESCU, Membru n Consi
liul CSA, a prezentat o analiz comparativ, puncte tari/puncte slabe din
sistemul privat al asigurrilor de

sntate din Romnia, schind,


totodat, posibilele concluzii ale dezbaterilor.

Este bine c exist o lege; este
mai puin bine c ea are o serie de im
perfeciuni - mai ales cele referitoare la
deductibilitatea i legtura dintre asi
gurrile complementare-suplimentare
i cele substitutive. Este bine c au aprut
i normele de aplicare ale legii; este mai
puin bine c aceste norme nu lmuresc
nc toate aspectele i introduc, sau cel
puin sugereaz, uneori, restricii suplimentare fa de lege. n acelai timp,
este bine c s-a prevzut definirea pachetului serviciilor medicale de baz;
este mai puin bine c nu s-a realizat
practic acest lucru. Este bine c s-au
prevzut deductibiliti fiscale - repre
zint un factor, dei nu singurul, de promovare a acestor produse, dar este mai
puin bine c acestea sunt mult reduse
fa de necesitile reale i sunt fiscalizate ca beneficii individuale pentru angajat, a completat oficialul citat.

Dei Dan CONSTANTINESCU
a remarcat susinerea asigurrilor vo
luntare de ctre autoritile prezente
la eveniment, a precizat c are totui
rezerve n ceea ce privete corectarea
efectiv a disfuncionalitilor ntr-un
interval de timp relativ redus.

Concluzionnd, interveniile
la nivel legislativ, n sensul sporirii
interesului corporaiilor pentru achizi
ionarea acestor produse, ar aduce
beneficii importante tuturor prilor:
clienilor - companii i angajai -, crora
le-ar furniza un grad de retenie mai
bun, respectiv un nivel de calitate a
serviciilor i de satisfacie sporit,
asigurtorilor, prin oportunitatea unei
profitabiliti superioare i, nu n ultimul rnd, statului, prin existena unei
concurene sntoase i transferarea
serviciilor pentru asigurai n sectorul
privat.
Vlad PANCIU
Andreea IONETE

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Brokeri de Asigurare

Reeaua teritorial,
ca opiune
> n urma analizei privind reprezentarea teritorial a primelor 50 de companii de brokeraj n asigurri

Alex ROCA
Redactor ef

din Romnia a reieit c acestea dein o cot de aproape 82% din piaa de brokeraj i sunt
reprezentate la nivel naional printr-o reea de 139 de birouri locale dispersate n 22 dintre cele
41 de uniti teritoriale ale Romniei. Practic, n 19 judee nu este prezent nici una dintre primele
50 de companii de intermediere n asigurri.

Cele mai multe reprezentane ale brokerilor de asigurri din TOP 50, n numr de 80, sunt
localizate n Bucureti. La nivelul anului 2005 n Bucureti s-au subscris 50,82% din totalul subscrierilor realizate n piaa asigurrilor. Peste 83% din primele brute subscrise n piaa asigurrilor
provin din cele 22 de judee (inclusiv municipiul Bucureti) n care sunt prezeni primii 50 de brokeri
din pia.

Despre dezvoltarea n teritoriu a pieei de brokeraj n asigurri ntr-un dialog cu: Bogdan
ANDRIESCU, Managing Partner EOS RISQ; Cristian FUGACIU, Country Manager MARSH Romnia;
tefan FLOREA, Director vnzri INK Broker; Gheorghe GRAD, Director General SRBA; Radu MANOLIU,
General Manager FINANS Broker i Ioan Mircea PETRIC, Preedinte EUROBROKERS Group.
PRIMM: Care este situaia prezenei n
teritoriu a companiei pe care o
reprezentai i care sunt inteniile
Dumneavoastr referitor la dezvolta
rea reelei teritoriale?
Bogdan ANDRIESCU: n prezent, avem
birou doar n Bucureti, cu toate c am
analizat variante de a deschide
reprezentane n alte judee din ar i
am ajuns la concluzia c nu este nc
momentul pentru un asemenea pas.
Ca dovad, unele companii de broke
raj prezente n teritoriu au renunat la
o parte din reprezentane. De altfel,
existena sucursalelor n provincie este
justificat, n principal, pentru companiile axate pe asigurri de via i asi
gurri auto. n fapt, asigurrile auto
domin net portofoliul companiilor
cu birouri teritoriale.
Cristian FUGACIU: MARSH Romnia
are n prezent birouri n Bucureti, ClujNapoca i Timioara i coordoneaz
activitatea din Republica Moldova,
care este nc la nceput. ntr-un ori-

18

Bogdan ANDRIESCU
Managing Partner EOS RISQ

> Decizia prezenei n teritoriu


este determinat n special de
structura portofoliului
zont de timp de 1 - 2 ani nu intenionm
s deschidem alte birouri n ar i consider c putem oferi servicii de calitate
foarte bun tuturor clienilor prin
reeaua existent. n funcie de evoluia
dispersiei n teritoriu a clienilor, dar i
de oportunitile de a ne extinde afacerile pe criterii de eficien, nu excludem ca pe termen mediu sau lung s
abordm i alte orae din ar.
tefan FLOREA: INK Broker are sediul
central n Bucureti unde mai deinem

i alte dou puncte de lucru. Pe parcursul acestui an avem n vedere des


chiderea unui nou punct de lucru n
Bucureti i a altor patru n ar, extinderea activitii n teritoriu fiind un
obiectiv principal pentru noi n 2007.
Pe termen mediu, intenionm s des
chidem puncte de lucru n toate
oraele n care este prezent i ROMSTAL Leasing, alturi de care compania
noastr face parte din grupul KBC
Lease Holding NV.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Brokeri de Asigurare
Gheorghe GRAD: Dezvoltarea terito
rial a SRBA numr n prezent 5
uniti, dintre care dou sunt situate
la Bucureti i cte una la Brila, BaiaMare i Suceava. Intenionm s des
chidem, n acest an, nc dou uniti,
la Brlad i la Galai, iar n cazul n care
va aprea o mare oportunitate de
afaceri sigur c o vom fructifica.
Radu MANOLIU: FINANS Broker func
ioneaz doar la sediul din Bucureti
i, cu toate acestea, prezena societii
se face simit n mai multe orae prin
intermediul reprezentanelor regio
nale ale anumitor parteneri de afaceri.
Lund n considerare evoluia volumului de activitate aferent provinciei
este posibil s nfiinm, n urmtorii 2
ani, reprezentane regionale n Braov,
Cluj-Napoca, Constana, Iai i Timi
oara.
Ioan Mircea PETRIC: Acum, suntem
prezeni n toate regiunile rii cu o
pondere mai mare n Ardeal (Cluj-Napoca, Arad, Oradea, Zalu, Satu-Mare,
Baia Mare, Alba Iulia, Deva, Timioara,
Trgu Mure, Bistria, Braov), dup
care Botoani, Iai, Suceava, Piatra
Neam, Bacu, Focani, Buzu, Ploieti,
Bucureti, Trgu Jiu, Craiova, Cons
tana i Tulcea, iar n acest moment ne
propunem s dezvoltm puncte de
reprezentare i n celelalte judee.
PRIMM: Care considerai c sunt prin
cipalii factori care au condus la actua
la configuraie a reprezentrii teritori
ale a brokerilor de asigurare?
Cristian FUGACIU: Factorii care in
flueneaz reprezentarea n teritoriu a
unui broker de asigurare in de nece
sitatea servisrii clienilor existeni,
dar i de dezvoltarea de noi afaceri. n
general, acolo unde se nregistreaz
venituri mari de ctre populaie, unde
se concentreaz investiiile sau unde
volumul poate asigura eficiena des
chiderii unui birou nou, n acele locuri
sunt prezeni i brokerii prin birouri
proprii. n mod natural, brokerii care au
ca target persoanele fizice trebuie s
aib mai multe birouri, comparativ cu
brokerii care au ca target persoanele
juridice, mai reduse ca numr, i care
pot oferi servicii acestora printr-un
numr restrns de birouri. n general,
brokerii cltoresc foarte mult pentru
a fi n contact cu clienii, prezena
fizic permanent, printr-un birou local, nefiind posibil ntotdeauna.
tefan FLOREA: Dezvoltarea econo
mic modest a IMM-urilor i numrul
redus al antreprenorilor autohtoni,
precum i faptul c multe sectoare de
activitate nu nregistreaz creteri
semnificative, au condus la o cerere

MAI 2007

8

Punct de vedere CU
Gheorghe GRAD

Director General SRBA

CASCO extern - o dilem actuarial?



n urm cu cteva luni am
aderat la UE i m ateptam ca i n domeniul nostru, al asigurrilor, s ne
europenizm, nu numai la capitolul
Legislaie, ci i la capitolul Produse de
asigurare. Vom supune dezbaterii, azi,
unul dintre cele mai populare produse
de pe piaa noastr, i anume asigurarea tip CASCO.

Pn mai anul trecut, toi
asigurtorii membri BAAR aveau acest
produs numai cu acoperiri interne
(adic pentru daunele produse pe
teritoriul Romniei) i extindeau aceste
acoperiri, n afara rii, la cererea asiguratului. Acest lucru se realiza prin plata
unei prime suplimentare sau gratuit,
dac asiguratul achiziiona polia Carte
Verde de la acelai asigurtor. Pn
aici, totul este n regul.

Numai c, de la 1 ianuarie
2007, urmare a unificrii celor 2 tipuri
de asigurri, respectiv Carte Verde i
RCA, extinderea riscurilor acoperite n
polia CASCO se face numai dac asi
guratul CASCO deine i asigurarea
RCA la acelai asigurtor. Unii vor
spune, probabil, c este vorba despre
politica de marketing a fiecrei companii, alii, c este o asigurare facul
tativ i fiecare o croiete cum crede el
de cuviin. Nu vom ncerca s schim
bm nici unuia raionamentul. Ne gn
dim doar la faptul c singurele maini
care pot avea aceeai scaden la cele
dou tipuri de asigurri sunt cele
achiziionate dup data de 1 ianuarie
2007. Probabilitatea ca soluia finan
ciar oferit de un asigurtor pentru
cele dou produse de asigurare, eventual cu riscuri suplimentare (accidente
cltorii, bagaje i efecte personale
etc.), s fie optim pentru asigurat,
este foarte mic. Ct despre corecta
informare a asiguratului n privina aco
peririi teritoriale a riscurilor, aproape
c nu mai ncape vorb.

Am analizat puin piaa acestui tip de asigurare i am ajuns la cteva concluzii cel puin curioase. Mai

nti, pe pia sunt trei categorii de


asigurri CASCO:
8 asigurri cu acoperire a riscurilor de
avarii i furt, att pe teritoriul Romniei,
ct i n afara acestuia (atenie totui,
exist ri excluse sau franize diferite,
n special pentru riscul de furt);
8 asigurri cu acoperire a riscului de
avarii n Romnia i n afara teritoriului
acesteia i furt doar pe teritoriul Rom
niei. n acest caz, acoperirea de furt n
afara teritoriului Romniei se face gratuit, numai dac asiguratul a ncheiat
asigurarea RCA la acelai asigurtor,
sau prin plata unei prime suplimentare
cuprins ntre 0,85% - 30% din prima
anual;
8 asigurri cu acoperirea riscurilor de
avarii i furt doar pe teritoriul Romniei.
Extinderea acestora n afara teritoriului
Romniei se face gratuit numai dac
asiguratul a ncheiat asigurarea RCA la
acelai asigurtor sau prin plata unei
prime suplimentare cuprins ntre 20
i 85% din prima anual?! Precizez c
exist un asigurtor care aplic pentru
acoperirea extern un tarif fix cuprins
ntre 80 i 320 euro/an, n funcie de
suma asigurat a autoturismului.

Am ncercat s analizm pe
ce baze actuariale au definit asigurtorii
de prim rang ai pieei de asigurri din
Romnia procentele de cotare a acestor riscuri n afara teritoriului Romniei
i nu prea am gsit mare lucru: siste
matizarea rutier, calitatea oselelor,
respectul fa de participanii la trafic,
numrul de accidente la 1000 de autovehicule, statistica furturilor?

Totodat, am ncercat s co
relm aceste prime solicitate de asigu
rtori cu acoperirea gratuit oferit n
cazul achiziionrii asigurrii RCA de la
acelai asigurtor: adic o asigurare
care costa ntre 80 i 150 euro/an i cu
o daunalitate de peste 65%/an - i tot
nu am neles.

Poate c nu este nimic de
neles i poate c ar trebui s
europenizm n sfrit produsul de
asigurare CASCO, nu credei?!
19

Brokeri de Asigurare
Cristian FUGACIU
Country Manager MARSH Romnia

> Cred c n anul 2012 nu va mai exista

nici un jude din Romnia n care un


broker din Top 50 s nu fie prezent
sczut pentru servicii i bunuri pentru consum personal. Totodat, companiile strine care dezvolt proiecte
de anvergur n diferite zone ale rii
obinuiesc s se asigure pe baza unor
programe internaionale i prefer s
trateze, i n Romnia, direct cu repre
zentanele marilor companii de brokeraj n asigurri, companii care au, n
general, sediile n Bucureti.
Gheorghe GRAD: Concentrarea i dezvoltarea economic local, n ansam
blul ei, a determinat, aa cum era i
firesc, dezvoltarea serviciilor conexe.
Desigur c toi brokerii importani care
au dorit dezvoltare teritorial au cutat
s fie prezeni n cele mai importante
orae din ar. Consider c se pot
obine rezultate bune i n oraele mai
puin dezvoltate, dar n care nu exist
concuren. Practic, dac lum o pia
mare i o mprim la 5 -10 competitori, s-ar putea ca rezultatul unitar s
fie mai slab dect dac eti singur pe o
pia mai mic. Desigur, exist i mirajul marii metropole unde este mai uor
s angajezi specialitii de care ai ne
voie.
Radu MANOLIU: Consider c gradul
redus de penetrare oficial a intermedierilor n teritoriu se datoreaz, cu
precdere, gradului ridicat de concentrare a afacerilor n Bucureti, dar i
resurselor limitate (financiare i logistice) cu care se confrunt majoritatea
brokerilor de asigurare.
Ioan Mircea PETRIC: Primul factor
care a condus la actuala configuraie a
reprezentrii teritoriale a brokerilor de
asigurare este dat de mentalitatea
zonei, iar factorul secundar este fora

Ioan Mircea PETRIC


Preedinte
EUROBROKERS Group

> Conteaz mult

mentalitatea
zonei i fora sa
economic
20

economic a zonei respective. Majoritatea companiilor de brokeraj n asigu


rri au n portofoliul lor, ntr-un procentaj ridicat, clieni persoane juridice.
EUROBROKERS este o companie de
brokeraj n asigurri axat pe retail
(peste 80% din clieni sunt persoane
fizice) i un portofoliu echilibrat ntre
asigurrile de via (peste 35%) i asi
gurri generale, din care aproape 40%
o reprezint asigurrile auto. Aa se
explic dezvoltarea noastr teritorial.
PRIMM: Cum credei c va evolua,
ntr-un orizont de timp de 3 - 5 ani,
prezena n teritoriu a brokerilor de
asigurare?
Bogdan ANDRIESCU: Este posibil ca
pe viitor s creasc reprezentarea n
teritoriu a brokerilor, dar n prezent
meninerea unor sucursale nu se
justific financiar. Aspectul cel mai important care trebuie luat n calcul aici
este, aa cum am mai spus, profilul
fiecrei companii de brokeraj n asigu
rri.
Cristian FUGACIU: Consider c, n
urmtorii 5 ani, va crete numrul biro
urilor deschise de brokerii care vor
rmne pe pia, dintre cei peste 400
existeni, ca urmare a dezvoltrii activi
tii de brokeraj, a creterii pieei, a
creterii profitabilitii brokerilor i a
creterii economice n general. De
asemenea, cred c n anul 2012 nu va
mai exista nici un jude din Romnia n
care un broker din Top 50 s nu fie
prezent.
tefan FLOREA: Integrarea Romniei
n UE va conduce la diversificarea ofertelor prin intrarea n pia a unor noi
societi de brokeraj n asigurri, iar
competiia va face ca piaa s se maturizeze. Un aspect important n evo
luia pieei de brokeraj n asigurri va fi
pregtirea forei de vnzare i des
chiderea de noi puncte de lucru n
judee, n contextul dezvoltrii segmentului IMM care va conduce la cre
terea cererii pe segmentul asigurrilor
de bunuri, dar i al asigurrilor de
rspundere civil. Un mare potenial l
reprezint i asigurrile agricole, ntru
ct constituie un segment pentru care

UE aloc fonduri nsemnate pentru


dezvoltare.
Gheorghe GRAD: Cred c n urm
toarea perioad vor avea loc restruc
turri att din punctul de vedere al
numrului de operatori din pia, dar
i al cotelor din pia pe care acetia le
dein. Cheltuielile comerciale ale acti
vitii sunt din ce n ce mai mari i
exist doar dou soluii de viitor: inves
tiia n personal calificat i dezvoltarea
teritorial a companiei pentru asigurarea unei poziii pe pia sau s te retragi din acest business. Prevd redu
cerea numrului de operatori din pia,
dar i o dezvoltare a prezenei n teritoriu a acestora, lucru care va constitui
un real beneficiu pentru asigurai i
pentru pia, n ansamblul ei.
Radu MANOLIU: ntr-un orizont de
timp de 3 5 ani vom asista la un
adevrat boom al penetrrii oficiale a
intermediarilor de asigurri n teritoriu
i, mai mult, consider c graniele Rom
niei nu vor mai reprezenta limita terito
rial a acestui gen de dezvoltare.
Ioan Mircea PETRIC: n urmtorii
cinci ani, prezena brokerilor de asigu
rare se va face simit mult mai bine n
teritoriu, n funcie i de noutile pe
care le va aduce legislaia n domeniu.
Ponderea asigurrilor intermediate de
companiile de brokeraj va crete spre
50% din nivelul pieei asigurrilor;
totodat, asigurrile vor ptrunde
masiv i n zonele mai puin dezvoltate
ale rii, prin dezvoltarea companiilor
de brokeraj locale i prin mbuntirea
receptivitii potenialilor clieni fa
de asigurri.

Concluzie

Profitul este miza existenei
oricrei companii, iar brokerii de asigu
rare nu fac excepie de la aceast regul.
Orice pas n teritoriu trebuie calculat
cu grij i, pn la urm, eficiena i
randamentul financiar al unei investiii
conduc la hotrrea de a fi sau a nu fi
pe piaa local. Nu e suficient s bifezi
pe hart prezena unui punct de lucru
dac funcionarea i productivitatea
acestuia nu este justificat din punct
de vedere al randamentului sau pre
zena n teritoriu nu e motivat de
raiuni de acoperire i servisare a
clienilor mari, existeni.

Rmne de vzut n ct timp
strategiile de dezvoltare ale compa
niilor de brokeraj vor fi implementate
i vor conduce la prezena a cel puin
unui broker din primii 50 n fiecare
jude din ar.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Profil de ar

> Suprafa: 780.580 km


> Lungimea granielor: 2.648 km
> ri vecine i lungimea granielor: Armenia - 268 km,
Azerbaidjan 9 km, Bulgaria 240 km, Georgia 252 km,
Grecia 206 km, Iran 499 km, Irak 352 km, Siria 822 km
> Capitala: Ankara
> Structura administrativ: 81 provincii
> Populaia: 70.413.958 (iulie 2006)
> Naionaliti: turci 80%, kurzi 20%
> Moneda: Lira turceasc (YTL)
> Rat de schimb: 1 euro = 1,84 YTL
> Produsul Intern Brut (PIB): 462,8 mld. euro (estimare 2006)
> PIB/locuitor: 6.570 euro (estimare 2006)
> Numr companii asigurare: 55, din care 2 de reasigurare, 21 de companii de asigurri de via i 32 de societi de
asigurri generale
> Prime brute subscrise (2006): 4,94 mld. euro
> Organismul de supraveghere i reglementare a industriei de asigurri: Sigortaclk Genel Mdrl (Directoratul
General pentru Asigurri, http://www.sigortacilik.gov.tr/)
Sursa: https://www.cia.gov/cia/publications/factbook/geos/tu.html

TURCIA
> n timp ce capitalul strin este nc interesat de piaa financiar din Turcia,
conceptul de bancassurance prinde rdcini, genernd avantaje de care att
sectorul bancar ct i industria de asigurri vor beneficia din plin. Pornind de
la acest peisaj optimist, vom ncerca o prezentare detaliat a pieei de
asigurri din Turcia, la nivelul anului 2006, al obiectivelor pentru acest an i al perspectivelor.
Andreea IONETE
Editor

Cadrul economic

Economia dinamic a Turciei reprezint un
amestec complex de industrie i comer moderne, alturi
de un sector agricol tradiional, care nc mai nglobeaz
peste 35% din populaia ocupat a rii. Sectorul privat a
avut o dinamic accelerat n ultima perioad, cu toate
c statul nc mai joac un rol principal n industrie, sectorul
bancar, transporturi i comunicaii. Cea mai bine dezvoltat
este industria textil, cu angajai reprezentnd peste o treime din populaia ocupat, iar industriile de automobile i
electronice au nceput s creasc n importan n cadrul
exporturilor.

Creterea real a PIB a fost de 5% n intervalul
2005 - 2006, dei n ultimii ani acest indicator s-a situat numai peste 6%. Inflaia a sczut n 2005 la 7,7%, ns n 2006
a urcat la 9,8%. n pofida ctigurilor din perioada 2002 2006, datorate n mare msur reanimrii interesului investitorilor strini i nspririi politicii fiscale, economia turc

MAI 2007

este nc frnat de deficite mari de cont curent i de datorii. Promitoarea rat de cretere economic de 7% a
Turciei, a 16-a la nivelul economiilor mondiale, atrage
numeroi investitori.

Creterea investiiilor strine directe care, conform estimrilor, vor depi 20 mld. USD, va contribui cu
1-1,5% n rata anual de cretere a economiei Turciei. Exist
diferite motive pentru care investitorii strini prefer Turcia
altor economii de pia printre care se numr stabilitatea
economic i politic a statului, creterea nivelului de trai,
instituionalizarea i oportunitile existente pe pia.

Fuziunile i achiziiile din domeniul bancar i
tranzaciile cu imobiliare realizate de strini n ar vor
sprijini, de asemenea, consolidarea fluxurilor de investiii
directe. La momentul iunie 2006, n Turcia existau 160 de
investitori strini n sectorul financiar, dou treimi dintre
acetia venind din ri membre al Uniunii Europene,
primele pe aceast list fiind Germania, Marea Britanie i
Olanda.
23

Profil de ar
Prime brute subscrise din asigurri n anul 2006
Nr.
crt.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

ANUL
Compania

2006

ANADOLU Sigorta
AXA OYAK
Koc ALLIANZ
AK Sigorta
YAPI Kredi Sigorta
ERGOI svicre
GNE Sigorta
BAAK Sigorta
GARANTI Sigorta
ANADOLU Hayat Emeklilik
TOTAL TOP 10
TOTAL

mii. EUR
553.005,39
492.810,61
406.439,88
348.824,11
305.724,74
274.573,03
267.746,63
236.372,23
188.829,23
177.762,78
3.252.088,64
5.039.415,15

mii. EUR
453.191,00
416.784,00
349.159,00
283.358,00
257.745,00
0,00
245.161,00
205.585,00
164.411,00
191.209,00
2.566.603,00
4.288.877,00

35,46%

10,97%

2006
Total
asigurri

9,78%
8,07%

> Aya Sofia, lcaul sfintei


nelepciuni, vegheaz de secole
6,92% viaa plin de culoare a Istanbulului

3,53%
6,07%
3,75%
4,69% 5,31%5,45%

Industria asigurrilor

Dezvoltri n piaa de asigurri


Anul 2006 a fost unul remarcabil pentru industria
asigurrilor din Turcia, din mai multe perspective. Piaa de
profil a suferit modificri i dezvoltri semnificative, n special prin achiziia principalelor companii de ctre investitorii strini, introducerea unor noi produse de asigurare i
schimbrile legislative n domeniu.

La nivelul anului 2006, volumul de prime brute
subscrise a atins circa 5 mld. euro, acestea reprezentnd un
procent de 1,73% din PIB, n condiiile n care n rile dezvoltate din lume aceast pondere ajunge la o valoare medie de 9%. Pe de alt parte, producia de prime pe cap de
locuitor a nregistrat, n anul 2006, 68,4 euro, destul de
puin comparativ cu 2.380 euro, ct se produce, n medie,
n statele dezvoltate.

ncepnd cu anul anterior, Asociaia Companiilor
de Asigurare i Reasigurare din Turcia numr 55 de membri, dintre care 53 de companii de asigurare i 2 de rea
sigurare. 21 de societi activeaz pe clasa asigurrilor de
via, iar restul de 32, pe cea de non-via. Numrul persoanelor angajate n sectorul asigurrilor din Turcia a atins
13.550 de persoane, n cretere cu 550 n 2006, fa de anul
precedent.


Una dintre cele mai importante dezvoltri cunos
cute de piaa turceasc de asigurri a fost creterea
investiiilor strine directe. Aspectele pozitive ale eco
nomiei, reformele implementate n cadrul procesului de
armonizare cu standardele Uniunii Europene, populaia
predominant tnr precum i piaa de asigurri aflat nc
ntr-un stadiu incipient de dezvoltare au plasat Turcia ntr-o
poziie foarte bun n ochii investitorilor strini.

n 2006, BAAK Sigorta i BAAK Emeklilik au fost
achiziionate de GROUPAMA International din Frana, IHLAS Sigorta a fost preluat de germanii de la HDI International, ISVICRE Sigorta de ctre ERGO Group, divizia de
asigurri a gigantului MUNICH Re, iar SEKER Sigorta a intrat
sub administrarea grupului american LIBERTY Mutual. Ca
rezultat al acestor achiziii, pachetele majoritare de aciuni
ale acestor companii au fost transferate investitorilor strini.
La nceputul lui ianuarie a.c., a avut loc vnzarea pachetului
majoritar de aciuni al societilor RAY Sigorta i GARANTI
Sigorta.

Totodat, intrarea masiv de capital strin alturi
de schimbrile majore din celelalte domenii ale economiei
au adus mbuntiri notabile pieei de asigurri. Astfel,
turbulenele din sectorul bancar, n special conturarea profilului corporate, au schimbat perspectivele asupra
gestionrii relaiilor cu clienii i a managementului calitii,
realizndu-se convergena dintre acest domeniu i industria asigurrilor prin apariia parteneriatelor de tip banca
ssurance. Conceptul de bancassurance, cu o tradiie de
peste 15 ani n lume, promite fructificarea noilor canale de
distribuie, o diminuare a cheltuielilor operaionale, precum i apariia de oportuniti privind introducerea de infrastructuri tehnologice n segmentul asigurrilor. Sinergia
astfel format va sprijini, fr doar i poate, obiectivele de
profitabilitate i de productivitate ale companiilor strine
care au investit n sectorul financiar din Turcia. Din 34 de
bnci, 23 ofer produse de asigurare, fie n parteneriat cu o
companie de profil, fie prin propriile societi de asigurri.

Tot la capitolul dezvoltri, este de menionat c,
de la 1 iunie 2006, TARSIM (pool-ul de asigurri agricole),
stabilit pentru a acoperi riscurile care ameninau industria
agricol din Turcia, a nceput subscrierile, nc un fapt po
zitiv pentru piaa de profil, lund n considerare c rata de
asigurare n sectorul agricol atinge doar 1% la nivelul ntregii ri. Numai anul trecut, acest pool a adunat peste 18

> Bosforul, navigaie, comer i ... poezie


24

2005

Evoluie
nominal n Cot de pia
EUR
%
%
22,02
10,97
18,24
9,78
16,41
8,07
23,10
6,92
18,62
6,07
5,45
9,21
5,31
14,98
4,69
14,85
3,75
-7,03
3,53
64,54
100,00

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Profil de ar

25,61%

3,23%
4,37%
5,47%

Prime brute subscrise din asigurri non-via n anul 2006

12,81%

2006
Asigurri
non-via

11,41%
9,41%

> De la Ortaky la Beylerbeyi, pe


podul suspendat Bosfor

Nr.
crt.
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

8,06%

6,19%
7,08%
6,36%

companii membre.

Un alt aspect care a nregistrat evoluii de semnalat a fost rata de asigurare, care pe segmentul auto a
ajuns la 99%, ca urmare a lansrii TRAMER, un centru de
informare pentru companiile de asigurri privind poliele
obligatorii de asigurri auto i daunele nregistrate.

Odat cu diminuarea ratei inflaiei i a dobnzilor,
profiturile financiare ale companiilor din piaa de asigurri
au sczut, evideniind, nc o dat, importana realizrii
profitului tehnic. Totui, competiia strns din aceast industrie nu a fcut posibil obinerea de profit tehnic, ceea
ce a influenat creterea daunalitii i a degenerat ntr-o
adevrat problem, mai ales n cazul asigurrii CASCO.

Performane promitoare n 2006



Piaa de asigurri din Turcia a crescut, n 2006, cu
24% comparativ cu anul anterior, la un volum de prime
brute subscrise n valoare de 4,94 mld. euro, iar fa de
2004, n 2005 industria de profil a avut o dinamic de 16%.
Dac lum n considerare nivelul inflaiei i al creterii economice, putem caracteriza aceast evoluie ca fiind una cel
puin promitoare.

n clasamentul primelor 5 companii de asigurri,
conform primelor brute subscrise, se nscriu, n aceast or-

ANUL
Compania
ANADOLU Sigorta
AXA OYAK
Koc ALLIANZ
AK Sigorta
YAPI Kredi Sigorta
ERGO Isvicre
GNE Sigorta
BAAK Sigorta
GARANTI Sigorta
GENEL Sigorta
TOTAL TOP 10
TOTAL

2006

2005

mii. EUR
553.005,39
492.810,61
406.439,88
348.824,11
305.724,74
274.573,03
267.746,63
236.372,23
188.829,23
139.492,16
3.213.818,02
4.317.343,87

mii. EUR
453.191,00
416.784,00
349.159,00
283.358,00
257.745,00
245.161,00
205.585,00
164.411,00
35.484,00
2.410.878,00
4.317.343,87

Evoluie
nominal n Cot de pia
EUR
%
%
22,07
12,81
18,24
11,41
16,41
9,41
23,10
8,06
18,62
7,08
6,36
9,21
6,19
14,98
5,47
14,85
4,37
293,11
3,23
74,39
100,00

dine, ANADOLU Sigorta, AXA Oyak Sigorta, KOC ALLIANZ


Sigorta, AK Sigorta i YAPI Kredi Sigorta. Volumul de prime
subscrise de societile din Top 5 totalizeaz 2,11 mld. euro
i reprezint 42% din totalul anului 2006.

Asigurri generale


Pe segmentul asigurrilor generale, clasamentul
primelor cinci companii din pia, n funcie de volumul de
prime, se prezint astfel: ANADOLU Sigorta, AXA Oyak Si
gorta, Koc ALLIANZ Sigorta, AK Sigorta i YAPI Kredi Sigorta.
Primele brute subscrise de acestea au nregistrat 2,11 mld.
euro i reprezint 49% din producia total, care s-a ridicat,
n 2006, la 4,32 mld. euro, 32% din acest total nregistrn
du-se doar n ultimul trimestru al anului.

Asigurri de via


Pe aceast clas, primii cinci asigurtori din pia
sunt, n aceast ordine, ANADOLU Hayat Emeklilik, BAAK
Emeklilik, AVIVA Hayat Emeklilik, YAPI Kredi Emeklilik i GARANTI Hayat Emeklilik, cu un volum cumulat de prime subscrise de 451,3 mil. euro, reprezentnd 62% din totalul de
721,4 mil. euro nregistrat la nivelul asigurrilor de via.
Subscrierile din ultimul trimestru al lui 2006 reprezint 20%
din total, cu 147,7 mil. euro.

Industria de profil ateapt reglementrile la

Prime brute subscrise din asigurri de via n anul 2006


Nr.
crt.

11,10%
4,23%
4,52%
5,10%

> Pitoresc pe malurile Bosforului,


Anadolu Kavagi

6,18%
6,31%

2006
Asigurri de
via

7,12%

MAI 2007

8,08%

9,50%

24,60%
13,26%

1
2
3
4
5
6
7
8
9
10

ANUL
Compania
ANADOLU Hayat Emeklilik
BAAK Emeklilik
AVIVA Hayat Emeklilik
YAPI Kredi Emeklilik
GARANTI Hayat Emeklilik
Koc ALLIANZ Hayat Emeklilik
VAKIF Emeklilik
AXA OYAK Hayat
AK Emeklilik
AMERICAN Life
TOTAL TOP 10
TOTAL

2006

2005

mii. EUR
177.631,96
95.756,30
68.578,58
58.341,18
51.433,20
45.570,34
44.602,39
36.812,44
32.666,48
30.574,02
641.966,90
722.071,28

mii. EUR
191.209,00
60.949,00
86.225,00
64.219,00
29.990,00
48.984,00
41.134,00
62.146,00
30.072,00
34.524,00
649.452,00
681.491,44

Evoluie
nominal n Cot de pia
EUR
%
%
-7,10
24,60
57,11
13,26
-20,47
9,50
-9,15
8,08
71,50
7,12
-6,97
6,31
8,43
6,18
-40,76
5,10
8,63
4,52
-11,44
4,23
-1,15
88,90
100,00
25

Profil de ar
dezvoltarea asigurrilor de rspundere civil i profesional,
la fel ca n celelalte ri dezvoltate.

Ateptri i perspective

nivelul legislaiei privind sistemul de asigurri de sntate,


General Health Insurance. Aceste schimbri vor afecta, cu
siguran, toate segmentele pieei, ntr-o manier pozitiv,
prin introducerea de produse noi, creterea volumului de
prime i dezvoltarea unor noi canale de distribuie.

Nivelul mic de capitalizare reprezint o problem
n piaa de profil din Turcia, ns aceasta pare s i fi gsit
rezolvarea, n viitorul apropiat, cu ajutorul investiiilor
substaniale i al importului masiv de capital strin, soluii
ce promit o nvigorare a afacerilor dezvoltate n acest domeniu.

La nivelul pieei de asigurri, anul 2006 a consemnat o cretere de 17%, exclusiv clasa asigurrilor de via,
care a nregistrat o cretere de doar 2%. Asigurrile de
rspundere, o linie relativ nou n Turcia, au avut o evoluie
real de 54%, dei reprezint nc o mic parte din valoarea
total. Ca rezultat al creterii i stabilitii economice din
ultimii ani, o cretere de 34% au nregistrat asigurrile de
proprieti. Alte creteri nsemnate au fost consemnate de
asigurrile de via, cu 14%, cele de accidente, cu 13%, de
incendiu, 12%, precum i asigurrile maritime, cu o evoluie
de 11%.

Asigurrile auto dein cea mai mare pondere, cu
50,17%, restul de 50% distribuindu-se pe toate celelalte linii
de produse non-via. Pentru viitorul apropiat se anticipeaz


Pentru anul n curs, se ateapt noi fuziuni i
achiziii, pe msur ce investitorii strini i ocup locuri n
agenda pieei de asigurri din Turcia. Un exemplu recent
fiind VIENNA Insurance Group, care i-a anunat luna trecut
intrarea pe piaa asigurrilor din Turcia. n cadrul armonizrii
cu Uniunea European la nivel legislativ, noile reglementri
care vizeaz industria naional de profil vor intra n vigoare
de la jumtatea anului curent. Prevederile legale i modificarea cererii clienilor anticipeaz o cretere cantitativ i
calitativ a produselor i serviciilor oferite. De asemenea,
odat cu schimbrile programate pentru acest an, se
ateapt orientarea concurenei n sensul calitii.

Asociaia Companiilor de Asigurri i Reasigurri
din Turcia a contribuit la pregtirea condiiilor generale
pentru introducerea noilor produse de asigurare pe fondul
sistemului privind creditul ipotecar, care a intrat recent n
vigoare.

De asemenea, organismul i va asuma responsabilitatea pentru promovarea la nivel naional a utilizrii
extinse a rapoartelor de accident i, totodat, va ntocmi
studii n scopul liberalizrii tarifelor practicate la asigurrile
auto obligatorii.

Stabilitatea economic a avut implicaii semnificative n ultimii doi ani pentru sectorul de asigurri, care
prezint nc un potenial de dezvoltare remarcabil, care
continu s atrag investitori strini. Ateptrile pentru
anul 2007 vizeaz creteri i mai rapide ale volumului de
prime subscrise, dezvoltarea asigurrilor de via i
sntate, precum i a parteneriatelor bancassurance i, nu
n ultimul rnd, o evoluie vizibil a numrului de persoane
asigurate 

Redacia mulumete doamnei Feride GK, SAGBIM i domnului Erhan TUNAY, Asociaia Companiilor de Asigurri i Reasigurri din Turcia, pentru sprijinul acordat la
realizarea acestui material

Read

NEWS

The Romanian Insurance Markets Newsletter


Thursdays, every two weeks

Mihaela CRCU
Editor In Chief
26

Free subscriptions at

www.fiar.ro
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Profil de companie

HANNOVER Re
> Pe fondul unei uoare instabiliti pe piaa de reasigurri european, cauzat de slbirea rezistenei preurilor,
HANNOVER Re a obinut, n 2006, cele mai bune rezultate din istoria companiei, a luat decizia de vnzare a subsidiarei
americane PRAETORIAN Financial Group i a hotrt c trebuie s se concentreze exclusiv pe activitile de baz, de
reasigurri, care le-au consacrat al patrulea loc n cadrul companiilor de profil la nivel mondial. Pornind de la aceste
premise, Serguei ZAITSEV, Senior Underwriter - Europa Central i de Est, HANNOVER Re, expune perspectivele
privind activitatea companiei n regiunea ECE, spaiul CSI i, n particular, n Romnia.
PRIMM: Care este strategia HANNOVER Re pe pieele de
asigurri din Europa Central i de Est i spaiul CSI?
Serguei ZAITSEV: Unul dintre obiectivele strategice ale
companiei este diversificarea optim a portofoliului.
Intenionm s dezvoltm afaceri n afara regiunilor unde
exist o concentrare mare a valorilor asigurate, precum SUA,
Japonia i Europa de Vest. Extinderea teritorial cores
punztoare este de o importan central pentru alocarea
resurselor disponibile n rile i pe liniile de afaceri vizate.

n acest sens, nu vom neglija nici o ar, cu sigu
ran, nici Romnia. n acelai timp, avem angajamente fa
de cedenii notri loiali, care merit calitatea serviciilor pe
care HANNOVER Re le-o ofer.
PRIMM: Care sunt, n opinia Dumneavoastr, principalele
oportuniti i ameninri pe pieele de asigurri din Eu
ropa de Est?
S.Z.: Pieele de asigurri din Europa de Est dein un important potenial de cretere. Gradul de penetrare a asigurrilor
n unele state din regiune este nc mult sub nivelul Europei
Occidentale, astfel nct cererea va crete continuu, n ace
lai timp cu sporirea veniturilor populaiei, cerere care va fi
acoperit de companiile de asigurri puternic capitalizate.
Din acest punct de vedere, capitalul nou intrat, alturi de
know-how-ul necesar, va veni, cu siguran, din partea investitorilor strini. Totui, rolul reasigurtorilor profesioniti
nu trebuie s fie subestimat... HANNOVER Re ar fi ncntat
s contribuie la aceast evoluie, prin furnizarea capacitii
de reasigurare att de rvnit n acest spaiu. Pn la acest
moment, am ntlnit destule oportuniti i nici o ameninare
privind dezvoltarea de afaceri pentru urmtorii ani n Europa Central i de Est i n statele CSI.
PRIMM: Cum privii evoluia Romniei n contextul aderrii
la Uniunea European?
S.Z.: Romnia a beneficiat, dintotdeauna, de existena unor
oameni dinamici, foarte bine educai. n prezent, cadrul legal solid i securitatea dat de comunitatea european va
oferi romnilor oportunitatea de a avea un nivel de trai mai
bun, ntr-o perioad mai scurt de timp.

O alt realitate sesizabil este c piaa local de
asigurri va crete, n continuare, ntr-un ritm i mai alert.
HANNOVER Re i dorete s ia parte la evoluia estimat,
prin dezvoltarea de afaceri profitabile n colaborare cu
asigurtorii din piaa romneasc.
28

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Profil de companie


cu un volum de prime brute subscrise n anul
2006 de aproape 10 mld. euro, HANNOVER Re este al pa
trulea reasigurtor la nivel mondial. Grupul activeaz pe
toate liniile de reasigurare, ntreinnd relaii de afaceri cu
peste 5.000 companii de asigurri din 150 de ri. Reeaua
global a HANNOVER Re numr peste 100 de subsidiare,
sucursale i puncte de lucru n 20 de ri. Ageniile de eva
luare relevante pentru industria de asigurri i-au acordat
reasigurtorului german ratinguri care atest o foarte bun
stabilitate financiar AA- cu meniunea Foarte Puternic
de la STANDARD&POORs i A cu perspectiva Excelent de
la A.M. Best.

Anul 2006 a stabilit un nou record pentru
HANNOVER Re, compania obinnd cele mai bune rezultate
din ntreaga ei istorie, datorate, cu precdere, daunalitii
sczute. Profitul net al grupului a atins 514,4 mil. euro comparativ cu 354,8 mil. euro, valoare consemnat n 2003, cel
mai bun an financiar de pn acum. De altfel, compania
obine de apte ani consecutiv rate anuale de cretere,
consecin a ajustrii modelelor de subscriere pentru o mai
bun gestiune a daunelor generate de sezonul uraganelor
din 2005 i, de asemenea, urmare a diminurii capacitii
pentru acoperirile legate de catastrofe naturale.

Wilhelm ZELLER, CEO, HANNOVER Re, susine
c, dei piaa de profil este, n momentul de fa, martora
unui proces de slbire a rezistenei preurilor, efectele acestor mprejurri nu se vor face simite n activitate dect dup
2008 - 2009.

Al patrulea reasigurtor mondial i-a rennoit
n jur de dou treimi din contractele pe linia de bunuri i
proprieti, n valoare de 2,64 mld. euro, reuind s obin
preuri proporionale cu riscurile preluate de la asigurtori,
i se ateapt ca, pe viitor, s utilizeze aceeai tactic. Cu
toate acestea, HANNOVER Re preconizeaz o diminuare
a primelor brute cu aproape 10% din cauza vnzrii subsidiarei din Statele Unite ale Americii, PRAETORIAN. Odat
ce va fi finalizat procedura de achiziie, prognozat pentru al doilea trimestru 2007, germanii se vor concentra n
mod exclusiv pe activitatea lor principal, de reasigurri,
redirecionndu-i resursele de care vor dispune n urma
> Sediul central al
acestei afaceri pentru principalele operaiuni pe care le companiei Hannover
desfoar, pe segmentele de bunuri i proprieti i pe
Re din Hanovra,
cele de via i sntate.
Germania

Un operator
global

PRIMM: Cum va contribui Romnia la portofoliul HANNO


VER Re?
S. Z.: Suntem mulumii de rezultatele operaiunilor noastre
n Romnia. Le furnizm cedenilor notri capacitate de
reasigurare pe toate liniile de afaceri, inclusiv proprieti,
catastrofe naturale, clasa auto, rspunderi civile i riscuri n
marin, aviaie i agricultur.

Ne ateptm totui la creterea cererii pe liniile de
bunuri i vom fi ncntai s sprijinim clienii care vin cu
soluii compatibile n acest sens. Ne-ar bucura, de asemenea, s fim de mai mare ajutor companiilor de profil de talie
mijlocie i s sprijinim juctori noi sau care activeaz n
pieele de ni cu know-how-ul necesar i cu abordri de
afaceri potrivite.
PRIMM: Care este opinia HANNOVER Re referitoare la pro
iectul de asigurri obligatorii pentru locuine?
S.Z.: n opinia noastr, catastrofele naturale fac parte din
cea mai periculoas categorie de riscuri la care este expus
Romnia. Din moment ce HANNOVER Re este unul dintre
principalii furnizori de reasigurare din regiune, proiectul
asigurrii obligatorii a locuinelor reprezint pentru noi o
oportunitate de afaceri n plus.

Cea mai mare dificultate va fi ntlnit ns n stabilirea unor rate adecvate de acoperire a catastrofelor naturale, dar vom beneficia de sprijinul centrului nostru de
competen n domeniul riscurilor catastrofale, localizat n
Insulele Bermuda.

Grupul nostru va furniza cedenilor capacitatea de
reasigurare adiional de care au nevoie pentru a-i proteja
clienii de pericole precum cutremure, inundaii i alunecri
de teren.
Andreea IONETE

Prime brute subscrise, pe regiuni


Sursa: Annual Report 2006,
HANNOVER Re

Africa (3%) America Latin (2%)


America de Nord
(37%)

Australia (4%)
Asia (6%)

Germania (15%)

2006

Restul Europei (33%)

MAI 2007

29

Pensii

> Dup un parcurs nu lipsit de ezitri, sistemul de pensii private din Romnia a ajuns, n sfrit, la momentul nceperii efective
a activitii. Despre condiiile acestui debut, dar i despre aspectele care mai trebuie lmurite, ntr-un ...

Interviu cu

Mircea OANCEA

Preedinte, Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private


PRIMM: Domnule Preedinte, v propunem, pentru nceput,
o recapitulare: ce mai este de fcut, din punct de vedere le
gislativ, pentru ca sistemul de pensii s fie complet func
ional?
Mircea OANCEA: n ceea ce privete etapa de debut, adic
autorizarea complet a operatorilor, schemelor i fondurilor
de pensii private, att cele facultative, ct i cele obligatorii,
sistemul este pe deplin funcional din punct de vedere le
gislativ. Regulile de baz dup care vor funciona aceste
entiti sunt, de asemenea, deja formulate. Pe de alt parte,
legislaia nu va fi niciodat complet, vor exista mereu
perfecionri, n funcie de evoluia pieei, de problematica
semnalat de operatori sau de noi, ca organism de supraveghere. Practica i va spune, cu siguran, cuvntul.

Mai sunt cteva aspecte de clarificat din punct de
vedere al colectrii pe Pilonul II. Lucrm la metodologia
privind aderarea la fondurile de pensii. Proiectul va fi analizat de un comitet interministerial, reunind reprezentani ai
Ministerului Economiei i Finanelor, Casei Naionale de
Pensii i ai Comisiei. n momentul de fa, CNPAS ine
evidena tuturor asigurailor publici i va fi, n continuare i
instituia de eviden pentru Pilonul II. Trebuie stabilit mo
dul n care se vor nregistra actele de aderare, cum se vor
prelucra i transmite aceste informaii, iar pe aceast
structur se va crea i registrul participanilor la fondurile
de pensii administrate privat.

n acelai context, trebuie s stabilim regula dup
care se va proceda n ceea ce privete vrstele limit de ade
rare, cea de 35 de ani, pn la care aderarea este obligatorie, sau cea de 45 de ani, pn la care aderarea este posibil
opional. n principiu, vom alege ntre dou variante posibile: aceea de a raporta data mplinirii vrstei respective la
data nceperii efective a perioadei de opiune sau aceea de
a lua n considerare numai anul naterii, astfel nct toi cei
care mplinesc, n anul 2007, 35 de ani, s cad sub incidena
obligativitii, n timp, tuturor celor care mplinesc 45 de
ani, s li se permit aderarea.

O alt problem interesant este legat de tinerii
care se angajeaz dup expirarea termenului legal de
opiune din 2007. Trebuie s hotrm dac acetia vor fi
obligai s opteze pentru un fond chiar n momentul
angajrii sau vor avea la dispoziie un minim rgaz pentru
a studia oferta i a se decide asupra unui operator. Cred c
cea din urm variant este cea mai indicat, dar acest lucru
se va hotr ulterior.

> Nu cred c n 2007 vom simi o cretere spectaculoas a


pensiilor facultative. Cel mai probabil, boom-ul acestui segment
va avea loc n 2008, odat cu includerea acestor beneficii n
bugetele marilor companii multinaionale
30

PRIMM: Una dintre atribuiile eseniale ale Comisiei este s


vegheze la funcionarea n condiii de siguran financiar
a pieei. Care este stadiul legislaiei n aceast privin?
Exist i pentru fondurile de pensii anumii indicatori de
evaluare care vor fi urmrii?
M.O.: Categoric c vor exista indicatori de solvabilitate i
stabilitate financiar, dar trebuie s subliniez c, n cazul
pensiilor private, avem de-a face cu o abordare diferit fa
de cea din asigurri. n cazul nostru, evaluarea se face distinct. Avem de-a face cu o departajare clar ntre fond i
compania care l administreaz, ele fiind entiti juridice
distincte. Fondul se evalueaz pe baza raportrii randamentului investiional la un randament mediu al pieei.
Dac timp de un an performana proprie este inferioar
acestei valori medii, la o diferen care depete constant
4%, fondul i pierde licena. Prin urmare, un fond nu-i
poate permite randamente semnificativ mai mici dect media pieei, ceea ce-l va fora pe administrator s fie n permanenta cutare a unui echilibru care s-i asigure, pe de o
parte, un randament suficient de bun, astfel nct s se
menin pe pia, pe de alt parte, un profil de risc accep
tabil.

n ceea ce privete analiza administratorilor, aici
suntem mai aproape de procedurile din asigurri. Acesta
este i motivul pentru care, la nivel european, se discut
deja despre adoptarea unui sistem asemntor modelului
Solvency II, din asigurri. Exist deja o activitate susinut
la nivelul Comitetului European pentru Asigurri i Pensii
Ocupaionale care va analiza problematica Solvency II cu
scopul de a gsi cile pentru a se adapta acest sistem creat
pentru sistemul bancar i de asigurri i n cazul pensiilor
private i a propune, pn la sfritul anului 2008, un pro
iect de directiv n acest sens. Trebuie spus ns c acest
proces nu va fi unul simplu, dat fiind c n domeniul pensiilor nu exist uniformitatea legislativ ntlnit, la nivel european, n asigurri, piaa de capital sau sistemul bancar.
Este vorba, n primul rnd, de diferena care exist ntre sistemele din Europa de Vest i cele din Est. S nu uitm c
nsi Directiva 41 se bazeaz pe o situaie de fapt din anul
2001, cnd Uniunea European avea 15 state membre. Extinderea UE a inclus n aceast problematic situaia rilor
din Centrul i Estul Europei, ri care au adoptat sisteme de
pensii cu caracteristici net diferite. n statele Vestice, sistemul este preponderent unul ocupaional, cu beneficii
definite, n care fondurile sunt constituite de angajator,
mpreun cu salariaii, i gestionate de angajator. n acest
context, evaluarea stabilitii financiare a acestor instituii
este n mare msur similar celei din industria asigurrilor.
n rile noii Europe se practic exclusiv sistemul contri
buiilor definite i exist aceast distincie ntre fond i administrator. n aceast situaie, dac este adevrat c nu se
poate garanta un nivel al beneficiilor, nu este mai puin
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Pensii
adevrat c se garanteaz, n orice situaie, existena unei
pensii. De aici i necesitatea fondurilor de garantare, entiti
rar ntlnite n pieele din Vest. Din punct de vedere al supravegherii, aceasta se traduce prin obiective i prioriti
diferite ale organismelor de supraveghere. n cazul nostru,
chiar n cazul nefericit n care administratorul falimenteaz,
fondul este preluat de un alt administrator dar, pentru
aceasta, trebuie s ne asigurm permanent c banii sunt n
fond i interesele participanilor la sistem sunt aprate. Evident, pn cnd setul de reguli de evaluare vor fi adoptate
la nivel european, va trebui s crem unul propriu, att pentru societi, ct i pentru fonduri.

Noi ne-am propus ca, pn la sfritul anului, s
avansm un set de indicatori pentru analiza solvabilitii i
riscului la nivelul companiilor de pensii, pentru c nu vrem
s avem administratori care dau faliment. Dorina noastr
este s avem administratori care s dein n permanen
resursele financiare pentru a-i acoperi obligaiile, iar n cazul n care acetia au optat pentru a garanta participanilor
la fond un anumit nivel minim al randamentului, s poat
completa, din resurse proprii, eventualul deficit de randament. Nivelul minim de 4 milioane al capitalului social nu
este o garanie suficient. Dimpotriv, aceast sum este un
minim necesar pentru nceputul activitii.

Doresc s accentuez c legea nu oblig administratorii la obinerea unui anumit randament. Este n totalitate la latitudinea acestora dac decid s promit, prin pros
pectul schemei de pensii, un randament minim garantat.
Pentru a ne asigura ns c aceast promisiune, dac ea
exist, va fi ndeplinit, administratorii trebuie s constituie
anumite provizioane tehnice. Astfel, am elaborat deja o
norm care s reglementeze provizionul schemelor de pensii. Prin acest act normativ se precizeaz modalitatea de
calcul, regula i termenul de revizuire a acestor provizioane,
care s fie adaptate la randamentul promis, precum i
modul de constituire i proveniena sumelor pentru constituirea lor, i anume din surse proprii ale administratorului i
nu din activele fondului. Provizioanele se vor constitui
ntr-un cont distinct i vor fi pstrate la depozitar.
PRIMM: O bun parte dintre operatorii deja autorizai pe
Pilonul III, sau care se consider foarte aproape de acest
moment, au declarat ca dat probabil a startului n cam
pania de marketing ziua de 1 mai. Considerai c este un
termen realist? Care apreciai c va fi structura pieei de
pensii private facultative n acel moment?
M.O.: Termenul este realist, dar nu cred c vor fi prea multe
companii care vor putea opera la aceast dat. Cred c n a
doua jumtate a anului 2007 se vor nregistra primele
contribuii, iar boom-ul acestui segment va avea loc n
2008. Acest lucru depinde i de nivelul de informare a mana
gerilor de resurse umane i de disponibilitatea acestora de
a promova acest tip de beneficiu. Oricum ar fi, eu nu cred c
n 2007 vom simi o cretere spectaculoas a pensiilor facul
tative. Dar, odat cu includerea acestor beneficii n bugetele
companiilor pentru 2008, se va nregistra i o cretere a
acestei piee.

n plus, pn la sfritul anului, vom avea cel puin
ase administratori pe pia. Doi sunt deja autorizai i patru
sunt n plin proces de autorizare. Este n proces de autorizare i prima societate de investiii care va veni cu un alt tip
de experien fa de cele din asigurri. Aceast prezen va
da culoare pieei i cred c va fi benefic prezena unui astfel de actor n pia.
PRIMM: V propun s relum i s ncercm s lmurim
poziia CSSPP n legtur cu un subiect care continu s
strneasc vii controverse: pensii private facultative vs.

MAI 2007

> Legislaia nu va fi niciodat


complet, vor exista mereu
perfecionri, n funcie de
evoluia pieei, de problematica
semnalat de operatori sau de noi,
ca organism de supraveghere.
Practica i va spune, cu siguran,
cuvntul...
31

Pensii
asigurri de via cu component de capitalizare. Dincolo
de faptul c n Romnia produsele de asigurare menionate
nu sunt incluse, n mod clar, n Pilonul III, care sunt
diferenele ntre cele dou tipuri de produse financiare care
determin Comisia s considere confuzia ntre ele ca pe un
potenial pericol pentru clieni?
M.O.: Din punct de vedere al structurii produselor, cele
dou tipuri sunt destinate acoperirii unor nevoi diferite.
Pensia privat este un produs clar de acumulare, pe cnd
asigurarea acoper, n principal, un risc, componenta de
acumulare fiind secundar. De aici rezult diferene majore
n ceea ce privete costurile. n cazul asigurrilor, costurile
sunt mai mari pentru c alocarea fondurilor se face, mai ales
n prima perioad a contractului, n principal pentru acoperirea riscului. Pe de alt parte, contribuiile la fondurile
de pensii sunt investite nc din prima zi. Din pcate, necu
noaterea acestor diferene creeaz o fals ateptare n
rndul clienilor, care vor ca ambele produse s aib acelai
rezultat. Ori, la sume egal investite, randamentul nu poate
fi acelai. Aceste produse au fost promovate drept pensii
att timp ct nu a existat o legislaie n acest sens, dar nu se
mai poate permite folosirea acestui termen, de pensie,
pentru c induce n eroare clienii. Am luat aceast decizie
pentru a nu afecta pensiile facultative i pentru a nu crea
confuzie n rndul populaiei.

n plus, exist diferenele majore din punct de
vedere legislativ, fiscal, al supravegherii, al organizrii care
au, de asemenea, importan. Modul de gestionare a riscurilor este distinct, colectarea este diferit pe scurt,
diferenele sunt substaniale, chiar dac, la prima privire,
produsele par comparabile.
PRIMM: Rmnnd n sfera Pilonului III, exist semnale
privind interesul unor entiti europene de a oferi pensii
private facultative n Romnia? Care sunt condiiile n care
ar putea opera acestea?

> Dorina noastr

este s avem
administratori care
s dein n
permanen
resursele financiare
pentru a-i acoperi
obligaiile
32

M.O.: Am avut un singur semnal, din partea AIG Polonia, cu


privire la vnzarea de pensii facultative, dat fiind c operatorul romn din grup, AIG Life, i-a exprimat dorina de a
activa doar pe Pilonul II. Oricum, nu cred c administratorii
strini vor fi prezeni la un nivel semnificativ. n plus, Pilonul
III ofer deductibiliti care nu sunt aplicabile pentru ope
ratori externi, dect n cazul n care se autorizeaz n Romnia.

n ceea ce privete Pilonul II, acesta nu intr sub
incidena pensiilor suplimentare ocupaionale, prin urmare
nici nu se supune Directivei cu privire la circulaia liber a
serviciilor financiare. n fapt, contribuiile la pensiile din Pilonul II se dreneaz din contribuiile la asigurrile sociale. n
aceast privin, interpretarea pe care noi o dm legii este
conform cu cea a Bncii Naionale a Romniei.

Este adevrat c a aprut ideea de pensii ocupa
ionale i n Romnia, n sensul n care anumii administratori vor crea fonduri destinate anumitor categorii profesionale. Dar legea permite i altor persoane s adere la
aceste fonduri. Au existat chiar presiuni pentru a modifica
legea n aa fel nct s se creeze fonduri cu circuit nchis,
dar acest lucru nu a fost posibil pentru c am fi creat astfel
un pilon de pensii ocupaionale, mai restrictiv dect cel actual. Cred c sistemul adoptat n Romnia are avantaje,
ntruct las angajatul s aleag. n acelai timp, pune mai
mult responsabilitate pe umerii contribuabilului i al
Comisiei de Supraveghere.

PRIMM: Exist numeroase voci care susin c sistemul de


pensii private este suprareglementat pentru c romnii
sunt pii. Considerai c ar trebui ca, dup atingerea unui
anumit nivel de maturizare a pieei, s se adopte reglemen
tri mai liberale?
M.O.: Exist aceast posibilitate, dar nu din punct de vedere
al autorizrii. Eu cred c i limitele impuse politicii investi
ionale sunt destul de permisive. Spre exemplu, 50% din
portofoliu n aciuni este mai mult dect permisiv, mai ales
c este vorba de pensii, iar 70% n titluri de stat este suficient. Din cte tiu eu, Irlanda are nite reguli mult mai res
trictive, iar dac lum n consideraie faptul c piaa din
Romnia este la nceput, atunci putem spune c regulile
sunt adaptate la realitile romneti.

S nu uitm c n Romnia a existat, n anii 962000, o problem legat de calculul activului n ceea ce
privete fondurile de investiii. Acesta este unul dintre motivele pentru care nu se admit, de exemplu, investiiile mobiliare care, dei n acest moment par extrem de rentabile,
au un caracter destul de volatil i pot antrena o doz mare
de subiectivism la evaluare. Se vor putea ns tranzaciona
obligaiuni ipotecare, care vor fi listate pe burs, similar
obligaiunilor municipale sau titlurilor de stat. De fapt, ntreaga filozofie care st la baza acestui sistem este aceea de
a avea reflectat n valoarea activului net, valoare dat zilnic de burs pentru valorile mobiliare tranzacionate.

Din acest motiv ne gndim chiar s impunem un
anumit tip de investiii chiar i pe pieele cotate. S nu
uitm c tot aciuni cotate sunt i cele de pe RASDAQ.
Totui, acest sistem alternativ are volum de tranzacionri
foarte redus, cu o lichiditate foarte sczut. Majoritatea
acestor titluri se tranzacioneaz ntr-o msur foarte mic,
ceea ce nu convine din punctul nostru de vedere pentru
lichiditatea necesar investiiilor fondurilor de pensii. Pe
scurt, nu putem pierde din vedere c piaa de capital
romneasc este ea nsi la nceput i are un grad de volatilitate ridicat.
PRIMM: Ai declarat recent c CSSPP va sprijini modificrile
legislative care ar putea conduce la mrirea volumului de
contribuii n sistem (ridicarea sau chiar eliminarea pragu
lui de 15% din Pilonul III, scurtarea perioadei n care pro
centul contribuiei din Pilonul II va crete). Exist un orizont
de timp predictibil pentru punerea n discuie a unor astfel
de msuri?
M.O.: Este greu de estimat cnd s-ar putea face aceste
modificri. Comisia poate promova aceste modificri dar, n
final, Guvernul este cel care trebuie s-i asume o astfel de
decizie. Personal, cred c acest 15% creeaz un handicap
pentru cel intrat mai trziu n sistem, n sensul n care i va
fi foarte greu s recupereze prin volum durata mai scurt
de contribuie. Totui, ca ntotdeauna, exist argumente
pro i contra. De exemplu, limita de 15% poate constitui un
mijloc de presiune pentru declararea veniturilor reale. De
asemenea, mrirea contribuiei n Pilonul II ar fi benefic
pentru randamentul sistemului i, din acest punct de vedere, voi susine o astfel de msur.

Totul depinde ns de buget, de modul n care
efortul bugetar cerut de o astfel de msur se va combina
cu efectele proiectatei reduceri a contribuiilor la asigurrile
sociale. Chiar dac exist un optimism general n legtur
cu evoluia economiei, nu tim cu adevrat ce o s se ntmple mine. Prin urmare, dei cred c aceste msuri ar fi n
interesul dezvoltrii sistemului de pensii private i le voi
susine, nu pot s fac estimri cu privire la un termen de
implementare.

Daniela GHEU
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Pensii

> Pentru a intermedia pensii facultative, brokerii de asigurri au nevoie doar de avizul CSSPP i de
licenierea personalului propriu ca ageni de marketing. Mecanismul, simplu n cazul Pilonului III, devine
extrem de complicat cnd este vorba de aplicarea sa la pensiile obligatorii.

Constantin NSTASE

Pilonul II de pensii private

cu sau fr brokeri?

Ce deosebiri exist ntre pensiile facultative i cele
obligatorii? O ntrebare ce ine de abc-ul literaturii sistemelor de pensii, dar care are, n pofida simplitii, logica ei. Un
posibil rspuns ar fi caracterul participrii, obligatoriu ntrun sistem, facultativ n cellalt. Un altul, garaniile oferite
participanilor, mai multe n cazul pensiilor obligatorii. Nu
n ultimul rnd, sunt diferite modalitile de colectare a
contribuiilor i sistemele informatice de eviden a parti
cipanilor.

n ceea ce privete canalele de distribuie ns,
ntre pensiile facultative i cele obligatorii nu exist diferene
notabile. Produsele ambelor sisteme urmeaz s fie vndute, conform legii, prin intermediul agenilor de marke
ting, fie c acetia sunt persoane fizice sau persoane juri
dice. Dac n ceea ce privete prima categorie de intermediari
singura dificultate este parcurgerea suporturilor de curs
pentru fiecare din cele dou tipuri de pensii, n cazul broke
rilor, problemele sunt de alt natur. Un broker de asigurri,
care obine avizul CSSPP s vnd pensii facultative, nu
poate vinde i pensii obligatorii, dei diferena dintre cele
dou business-uri este minor, aa cum am argumentat mai
sus. Dou reglementri au condus la apariia acestei situaii.
Prima, promovat de CSA, este OUG nr. 87/2006 care modi
fic Legea nr. 32/2000 i care prevede, printre altele, faptul
c brokerii de asigurri pot intermedia pe lng produse de
asigurri i cele ale fondurilor de pensii facultative. Cea de
a doua, emis de CSSPP, este Norma nr. 9/2007 care regle
menteaz marketingul pensiilor obligatorii. Conform acesteia, brokerul de pensii private nu poate fi dect o societate
nou nfiinat i autorizat de CSSPP, astfel c orice alt ca
tegorie de intermediari persoane juridice, cum ar fi brokerul
de asigurri, nu poate participa la acest business. Corelate,
cele dou reglementari nu in ns cont de realitile exis
tente n pia. Dac un administrator de fonduri de pensii
ateapt ca business-ul su s creasc n profitabilitate n
timp, pe msura acumulrii activelor n conturile partici
panilor, pentru brokeri interesul pentru pensiile obligatorii
scade imediat dup finalizarea repartiiei contribuabililor n
fondurile existente pe pia. Motivul e simplu. n anii ur
mtori formrii pieei, rata de aderare la fondurile de pensii
obligatorii este una mai degrab simbolic (circa 100.000 150.000 de noi adereni pe an sunt estimrile pentru Romnia). Cum veniturile brokerilor provin n mare parte din
comisioane, ntrebarea care se pune este dac nfiinarea
unei firme noi de brokeraj pentru un business care se

MAI 2007

anun profitabil doar pentru o perioad scurt de timp (4


luni) poate sau nu s fie rentabil? Rspunsul l vom avea n
lunile urmtoare, dar semnalele nu sunt deloc ncurajatoare.
Pn la nceputul lunii mai, o singur firm de brokeraj i
manifestase interesul pentru a nfiina o companie de intermediere a pensiilor obligatorii, dei startul sistemului
este programat pentru luna august. Nu este ns doar o
problem de timp, ci i de bani. nfiinarea unui broker de
pensii private presupune alocarea unui capital social de
25.000 RON, la care se adaug cheltuielile de constituire a
firmei, taxele de autorizare ca agent de marketing persoan
juridic, taxele de avizare a agenilor persoane fizice (an
gajaii brokerului), taxa lunar de funcionare (0,5% din
venitul brut), cheltuieli cu personalul, chirii, telefoane, impozite, asigurri etc. n cazul n care ar fi nevoie doar de un
aviz din partea CSSPP i nu de o ntreag procedur de cons
tituire a unei firme noi, brokerii ar fi scutii de cel puin
jumtate din cheltuielile de mai sus. Este vorba de capitalul
social, cheltuielile de constituire a firmei, cheltuielile cu autorizarea i cele legate de sediu i personalul angajat.

> Pentru brokeri,


interesul pentru
pensiile obligatorii
este maxim n
perioada repartiiei
iniiale a
contribuabililor n
fondurile existente pe
pia
35

Pensii
refer la activiti auxiliare ale caselor de asigurri i pensii,
fr a distinge tipul de pensii, facultative sau obligatorii.

> nfiinarea unui


broker de pensii
private presupune un
efort financiar
substanial, nsoit de
parcurgerea unei
proceduri complicate


Motivele pentru care cele dou organisme de supraveghere au decis c brokerii de asigurri trebuie s-i
nfiineze firme noi pentru a putea intra pe piaa pensiilor
obligatorii sunt cu siguran diferite. Pentru CSSPP, aceast
formul permite o supraveghere mai bun a licenierii
agenilor de marketing, angajai ai brokerilor, i elimin
neajunsurile legate de dubla reglementare (CSA-CSSPP).
Mai mult dect att, se poate spune c brokerii cresc cheltuielile de achiziie, iar una dintre prioritile unui sistem de
pensii cu participare obligatorie este tocmai reducerea
acestor cheltuieli. Pe de alt parte ns, intermediarii aduc
n sistem o valoare adugat. Astfel, reducerea formalitilor
de autorizare i implicit creterea numrului de brokeri
implicai n acest business ar putea conduce la o rat mai
mare de alocare a contribuabililor la sfritul perioadei legale de aderare a acestora la fonduri.

Mingea pare s nu fie aadar n terenul CSSPP, ci
mai degrab n cel al CSA. Ca s poat funciona pe piaa
pensiilor, brokerii de asigurri sunt nevoii s obin mai
nti avizul din partea CSA, dei este vorba de o pia
reglementat de o entitate diferit, CSSPP. La mijloc sunt
prerogativele instituiei de supraveghere a asigurrilor, care
includ dreptul de reglementare a activitii tuturor companiilor care au obinut autorizarea de funcionare din partea
Comisiei. Adugarea unui nou obiect de activitate n statut
(intermedierea pensiilor obligatorii) nu se poate face dect
cu avizul CSA. Msura pare cu att mai inutil cu ct noul
obiect de activitate este inclus n acelai Cod CAEN care se


O privire aruncat n ograda rilor care au implementat reforma pensiilor naintea Romniei arat faptul c
nu exist o practic unitar n ceea ce privete reglementarea participrii brokerilor la sistemele private de pensii. i
asta pentru c, pe de o parte, organizarea celor trei piloni
este diferit n rile OECD fa de modelul Bncii Mondiale,
iar pe de alt parte, n statele din Vestul Europei pensiile
ocupaionale reprezint modelul de baz i nu cele obligatorii (n sensul n care sunt ele implementate n Centrul i
Estul continentului). Cteva exemple sunt credem sugestive. n rile unde supravegherea pieelor financiare este
unitar, brokerii sunt autorizai s acorde consultan, s
intermedieze servicii n toate domeniile financiare, inclu
znd aici pensiile i asigurrile de via. Brokerii de asigurri,
n accepiunea clasic a termenului, sunt doar cei care se
ocup de intermedierea polielor non-life. Exemplul cel mai
concludent pentru acest tip de organizare este Germania.
n Polonia, problema apartenenei brokerilor de asigurri la
dou sau mai multe instituii de supraveghere a fost rezol
vat prin aceea c unicul organism care autorizeaz brokerii
este Ministerul Finanelor Publice. La o populaie de circa 39
milioane de locuitori, funcioneaz 600 de brokeri de asigu
rri i pensii, numrul lor scznd, e drept, n ultimii ani, de
la circa 1000.

Revenind la piaa romneasc se pune ntrebarea
cte dintre cele circa 400 companii de brokeraj autorizate
de CSA ndeplinesc condiiile de acces pe piaa pensiilor i
i doresc acest lucru? Pe o pia dominat de segmentul
auto, nu mai mult de 10%. O prim categorie sunt brokerii
de asigurri de via, n special cei cu sistem de distribuie
MLM (ex.: Safe Invest, MBI, EUROBROKERS Group). Acetia
se pot adapta cel mai uor la noul tip de business prin prisma reelei extinse de consultani din portofoliu. Cu toate
acestea, numrul lor este nc sczut pe pia, iar aportul de
pn acum la subscrierile totale pe segmental asigurrilor
de via a fost mai degrab simbolic. n afara acestei categorii, interesate de pensiile private sunt i companiile de
brokeraj multinaionale care intermediaz att asigurri
generale, ct i de via (ex.: AON, MARSH, EOS RISQ etc.), i
care dein n portofoliu un numr mare de clieni corporate. Nu n ultimul rnd, business-ul cu pensii private poate
fi atractiv i pentru brokerii cu acionariat majoritar local,
dar cu o cifr de afaceri semnificativ i un management
performant. Printre acetia se numr LONDON Brokers,
ASIGEST sau MEDIATIS. Rmne de vzut dac n cele cteva luni care au mai rmas pn la nceputul perioadei de
nrolare n Pilonul II acetia vor hotr c business-ul posibil
este suficient de interesant pentru a se nscrie n competiie,
fie i n condiiile nu prea ncurajatoare existente.
g

BULETINE INFORMATIVE DE ASIGURRI

www.1asig.ro
36

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Pensii

> Ne putem imagina viaa noastr ca fiind un sandvi, felia de jos reprezint copilria i tinereea,
umplutura fiind partea n care suntem activi, iar felia de deasupra este vrsta de pensionare. Dac
asupra primei pri avem puin control din cauza presiunilor sociale, dar mai ales economice, n ceea
ce privete celelalte niveluri avem un oarecare control, chiar dac este clar influenat de diveri
factori externi.

V prezentm n rndurile care urmeaz un studiu al gigantului n asigurri AXA, cu privire
la percepia i ateptrile cetenilor fa de perioada de dup pensionare. O perioad n care ceasul
detepttor nu-i mai are rostul i n care ne propunem s mplinim toate visurile.

Liviu HULU
Editor

Pensia, ntre vis i realitate

> Structura, pe grupe de vrst, a populaiei din rile analizate


35

1990

2010

2030

30
25
20
15
10
5
0
38

Legenda
g sub 25 ani
g 15-34 ani
g 35-54 ani
g 55-64 ani
g peste 64 ani

Vacan prelungit
foto: www.dreamstime.com


n 2006 a nceput o perioad care va avea un impact economic, social i politic major asupra omenirii i
anume retragerea din activitate a unui numr mare de persoane, fotii baby boomers. Aceast generaie este rezultatul unei creteri demografice spectaculoase dup cel deal doilea rzboi mondial i care a durat pn n 1963. De
atunci, rata de cretere a populaiei la nivel global a sczut
constant, astfel pn, n 2030, populaia cu vrste de peste
65 de ani se va dubla. n rile membre OECD, n viitorii 25
de ani se vor pensiona circa 70 milioane de persoane, iar n
cmpul muncii vor intra doar 5 milioane n aceeai perioad
de timp. Pe de alt parte, acum 25 de ani situaia era oarecum invers: 45 milioane de pensionari erau nlocuii de nu
mai puin de 120 milioane de baby boomers.

ntr-un articol anterior v vorbeam despre mb
trnirea populaiei, determinat de creterea nivelului de
trai i, implicit, a speranei de via, dar i de scderea
drastic a natalitii. Acest tip de evoluie demografic
implic anumite costuri, n special n ceea ce privete
sntatea, cheltuielile n acest sector crescnd odat cu
creterea populaiei. Pentru a v exemplifica mai bine
situaia vom folosi cazurile rilor membre OECD, clubul
select al Naiunilor Unite. n aceste cazuri, cheltuielile bugetare pentru sntate se ridic, n medie, la 9% din totalul
cheltuielilor bugetare, dublu fa de situaia anilor 1970.
Bineneles c orict de dezvoltat ar fi un stat i orict de
mari ar fi ncasrile sale bugetare, nu-i permite s
cheltuiasc din ce n ce mai mult ntr-un anumit sector. Astfel, ri ca Frana, Austria, Suedia, Polonia sau Romnia i-au
mrit vrsta minim de pensionare, astfel nct s beneficieze din ce n ce mai mult de serviciile acestei generaii
numeroase.


Studiul AXA, citat mai sus, a sondat percepia
subiecilor cu privire la vrsta pensionrii i perioada de
dup. 85% dintre pensionarii intervievai au admis c s-au
pensionat nainte de 65 de ani, acetia vznd perioada de
dup ca o vacan prelungit dup o via petrecut n
cmpul muncii. Aceleai persoane care s-au pensionat
nainte de termen au rspuns, n mod surprinztor ar spune
unii, c ar fi fost api s lucreze, n medie, pn la 76 de ani.
Cu toate c se consider api de munc pn la o vrst
destul de naintat, acetia plnuiesc i reuesc s se retrag
nainte de vrsta legal. Dup cum se poate vedea i din
graficul alturat, circa 42% dintre subieci i propun s ias
la pensie nainte de 65 de ani. Mai mult dect att, 57% din
total fac acest pas, deci mai muli dect cei care i propun
acest lucru.

Experiena ne arat c, per total, calitatea vieii,
dup pensionare, se menine cam la acelai nivel sau crete.
Astfel, 31% dintre pensionarii intervievai au declarat c via
a lor a crescut calitativ dup pensionare. Se pare totui c
nivelul de trai nu determin, n totalitate, calitatea vieii. Ast
fel, dintre subiecii care au declarat c standardul de via a
sczut (35%), doar 25% au raportat o descretere a calitii
vieii. Bineneles, banii nu aduc ntotdeauna fericirea, iar
programul extrem de flexibil pe care i-l poate permite un
pensionar compenseaz lipsa de resurse financiare.

Un studiu fcut n Romnia de ctre compania
LIGHTHOUSE indic faptul c majoritatea angajailor din
Romnia asociaz retragerea din activitate cu o perioad
dominat de singurtate, probleme de sntate i o lips
generalizat a celor necesare pentru un trai decent. Pe de
alt parte, acelai studiu ne arat c segmentul cel mai
preocupat de economisirea pe termen lung pentru pensie
este cel cuprins ntre vrstele de 35 i 44 de ani.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

Pensii
> Vrsta retragerii: realitate i ateptri
60

57%

50

42%

40

31%

30

22%

20
0

16%

11%

10
1%

1% 3%

25 - 34

35 - 44

3%

45 - 54

55 - 64

65 - 74

75 - 84

Legenda
g Vrsta anticipat pentru pensionare de persoanele active
g Vrsta real de pensionare a persoanelor retrase din activitate

Btrnee, unde eti?



Una dintre ntrebrile cheie ale acestui studiu a
fost clar i direct: De la ce vrst v vei considera btrn?
Rezultatul a fost c pe msur ce nainteaz n vrst, res
pondenii vd btrneea la o vrst din ce n ce mai
naintat. Spre exemplu, respondenii cu vrste cuprinse
ntre 25 i 34 de ani spun c se vor considera btrni dup
66 de ani. Pe de alt parte, cei de peste 55 de ani cred c vor
fi cu adevrat btrni aproape de 76 de ani. Totul depinde
de perspectiv: dac vei gsi pe cineva care s fi auzit de
insula Koror, v va spune c este o insul mic n Pacificul
de Sud, dar dac ntrebai pe cineva de pe insula vecin Angaur, v va spune c e insula mare la Nord de ei. Aceeai
atitudine se ntlnete i n cazul ntrebrilor referitoare la
vrsta pn la care respondenii se consider api de munc.
i aceast valoare crete odat cu vrsta.

Pe de alt parte, opiniile legate de viitorul fiec
ruia dup vrsta pensionrii sunt destul de constante n mai
toate rile care au fcut subiectul studiului AXA. Chiar dac
intele pot prea nalte, ele par a se regsi i n viaa de dup
pensionare. S exemplificm puin mai bine situaia actual:
trei sferturi din populaia activ de astzi se ateapt s aib
o calitate a vieii mai bun sau cel puin la fel de bun ca i
n prezent. Cei mai optimiti par a fi chinezii, dintre care
jumtate sunt convini c, dup pensionare, viaa lor se va
mbunti. n alte ri, optimismul angajailor fa de pensionare nu este la cote att de nalte cum ar fi n Japonia i
Portugalia unde 44%, respectiv 40% din respondeni spun
c viaa lor va suferi din punct de vedere al calitii dup
pensionare.

> Cnd ncepe btrneea?


Pn la ce vrst ai fi dispus s lucrai ?
80
60

66,7

62

69,6

71,5

75,9

62,9

64,1

66,9

35 - 44

45 - 54

peste 55

40
20
0

25 - 34

Vrsta respondenilor

Legenda
g Btrneea ncepe la ...
g A fi dispus s lucrez pn la ...
(valori medii ale rspunsurilor, pe categorii de vrst a respondenilor)

MAI 2007


Cnd ne gndim la calitatea vieii nu ne gndim
doar la bani, ci i la sntate sau la timp, pentru a-i putea
cheltui. Banii nu sunt totul, dar perspectiva pe care o avem
asupra vieii depinde cu siguran de veniturile pe care le
avem. Conform studiului amintit, atitudinile pozitive fa de
aceast perioad a vieii sunt legate de posibilitatea de a
practica mai multe activiti de recreere, cum ar fi sportul,
grdinritul sau turismul. Optimitii vd aceast perioad
drept un nou nceput, o via nou cu alte preocupri i cu
totul alt tip de satisfacii. Familia joac un rol important
pentru europeni. Astfel, belgienii, francezii sau germanii au
legat activitile lor de cele ale familiei, aceasta jucnd un
rol vital n viaa lor. Pe de alt parte, sportul pare a fi preferat
de majoritatea subiecilor, n jumtate dintre rile analizate
activitile sportive au fost printre primele menionate
atunci cnd a venit vorba de umplerea timpului liber dup
retragerea din cmpul muncii.

foto: www.dreamstime.com

Sntate, c-i mai bun dect toate!


Este de la sine neles c problemele medicale se
nmulesc odat cu vrsta, iar costurile legate de acest sector se multiplic i ele. Pentru starea de spirit a pensionarilor
este foarte important s se simt sntoi. Mai mult de
jumtate din intervievaii care s-au retras din activitate
(53%) s-au descris ca fiind sntoi. n top s-au situat ri
anglo-saxone, din fostul imperiu britanic, cum ar fi: Noua
Zeeland, Australia, Canada sau Statele Unite. Pe de alt par
te, latinii din Frana, Belgia i Portugalia sufer din punct de
vedere al sntii. Cea din urm reprezint lanterna roie a
acestui clasament, doar 47% dintre pensionari conside
rndu-se sntoi. Putem corobora aceste rezultate cu dieta
i ritmul de via practicate de pensionarii din aceste ri.
Astfel, anglo-saxonii sunt cei mai ateni la ceea ce mnnc
i la programul cotidian.

Inflaie de populaie, bogie i bunstare



Aa cum am menionat deja, omenirea a trit un
boom demografic pn n 1963, care s-a continuat i dup
aceast dat n alte ri, cum ar fi China sau India. Aceast
evoluie a adus cretere economic la nivel mondial care se
traduce ntr-un nivel de trai ridicat. Astfel, doar 20% dintre
reprezentanii acestei generaii au venituri mici i se descriu
ca fiind fericii sau foarte fericii de standardul lor de via.

Este foarte interesant de vzut cum ri precum
China sau India au evoluat de-a lungul timpului att din
punct de vedere al fertilitii, ct i din cel al speranei de
via. Aceasta din urm fiind un indicator clar al standardului de via. Statisticile internaionale relev c aceste dou
ri au eliminat mare parte din diferena care le desprea
de rile dezvoltate. Una dintre concluziile pe care le putem
desprinde este c unele ri pe care le consideram apari
nnd lumii a treia pn de curnd, cum ar fi Arabia Saudit,
Algeria sau India, au recuperat enorm, fiind acum mai
aproape ca niciodat de standardele occidentale. Din
pcate, rile africane nu au fcut aceleai progrese ca rile
din Asia. Iat de ce putem observa o similitudine n ceea ce
privete ateptrile i percepia privind viaa de dup pensionare pe toate cele trei continente analizate de AXA:
America, Asia i Europa. Problema retragerilor masive, fie
ele timpurii sau nu, se va accentua ns pe msur ce europenilor i americanilor li se vor altura i asiaticii, care au
trit acest boom demografic ceva mai trziu.
39

Cariere
Diana MITROI

Director Asigurri de Via, ASTRA-UNIQA



ncepnd cu luna aprilie a.c., Diana MITROI s-a alturat
echipei ASTRA-UNIQA, n funcia de Director Asigurri de Via.
A intrat n domeniul asigurrilor n anul 2001, n calitate de
Consultant Asigurri de Via la ING Asigurri de Via, n 2002
a devenit Director de Agenie la INTERAMERICAN urcnd apoi
la poziia de Director Adjunct al Direciei de Pensii din cadrul
OMNIASIG Asigurri de Via.

Studiile de Relaii Internaionale i Integrare Euro
pean, precum i programele absolvite - Master n Politici
Publice (1999-2001) i Master n Management Financiar o
recomand pe Diana MITROI ca bun profesionist, teoretician i
practician deopotriv.

Gicu FIRU

Director Marketing-Vnzari, OMNIASIG Asigurri de Via



Gicu FIRU este noul Director Marketing-Vnzari al
companiei OMNIASIG Asigurri de Via. Cu o experien
bogat n poziii de management, Gicu FIRU este de prere c
cea mai mare provocare este aceea de a transforma obiectivele
propuse ntr-o certitudine i de a continua nalta performan
nregistrat de OMNIASIG Asigurri de Via de-a lungul celor 10
ani de existen pe piaa din Romnia.

Vorbind despre obiectivele pentru perioada urm
toare, acesta declar: Dorim ca ntr-un termen scurt s sporim
numrul de consultani, s consolidm o echip profesionist de
vnzare, pentru a ne recomanda partenerilor notri ca fiind cei
mai buni n ceea ce facem. Vom pune un accent deosebit pe
parteneriatul cu principalul nostru acionar, OMNIASIG S.A., astfel
nct s oferim clienilor servicii financiare integrate.

40


Ileana HORVATH s-a
alturat, ncepnd cu luna mai
a.c., echipei ASIBAN, n calitate de
Director General Adjunct. An
terior, Ileana HORVATH a ocupat
poziia de Director General Ad
junct al Direciei Generale de
Supraveghere i Control din ca
drul Comisiei de Supraveghere a
Asigurrilor.

Experiena anterioar
Ileana HORVATH
n cadrul mai multor companii de
Director General Adjunct, ASIBAN
asigurare, precum i experiena
acumulat la Comisia de Supra
veghere a Asigurrilor o recomand ca un specialist n domeniu.


Marius BARABA este,
ncepnd cu acest an, Director
Proiect Daune n cadrul ALLIANZ
IRIAC. Din noua poziie pe care
o ocup, Marius BARABA i-a
propus mbuntirea sistemului
actual de instrumentare a do
sarelor de daun n vederea cre
terii calitii serviciilor oferite
clienilor ALLIANZ - IRIAC Asi
gurri. n acest sens, este n curs de
implementare un proiect care vi
Marius BARABA
zeaz avizarea telefonic a dau
Director Proiect Daune, ALLIANZ IRIAC
nelor ntr-un Call Center, astfel
nct s obinem o cretere a satisfaciei clientului vizavi de modul de
interaciune cu inspectorul de daune.

Absolvent al Institutului de Mine Petroani i al Facultii de tiine
Economice, specializarea Finane - Asigurri, Marius BARABA a ocupat
anterior funcia de Director al Sucursalei ALLIANZ IRIAC Deva.

Buletin electronic informativ

Cele mai bune oferte de angajare

www.1asig.ro
Anul IX - Numrul 3/2007 48

bistria-Nsud
Piaa asigurrilor n 2005
> Numr de uniti locale: 26
> Prime brute subscrise: 34,21 milioane RON
> Numrul mediu de salariai permaneni n asigurri: 174
bistria

maramure

Piaa asigurrilor n 2005


> Numr de uniti locale: 32
> Prime brute subscrise: 50,93 milioane RON
> Numrul mediu de persoane ocupate n asigurri: 227
BAia Mare

SLAJ

Piaa asigurrilor n 2005


>Numr de uniti locale: 23
>Prime brute subscrise: 32,64 milioane RON
>Numrul mediu de persoane ocupate n asigurri: 155

Jude vizitat
Jude n prezentare

Zalu

acum i on-line pe www.1asig.ro

Parteneri Oficiali

Partener Principal

Programul Unde M Asigur?, realizat i coordonat de ctre Media XPRIMM, cu sprijinul principalelor companii de asigurri, este un program de anvergur
naional destinat cunoaterii, analizrii i promovrii pieei de asigurri din teritoriu.

bistria-Nsud
> Reedin de jude: Bistria
> Suprafa: 5.355 km
> Populaie: 311.657 locuitori
> Numr salariai: 57.663 persoane
> Rata somajului: 3,2%
> Ctig salarial mediu brut: 1.223 RON/persoan

bistria

Piaa asigurrilor n 2005


> Numr de uniti locale: 26
> Prime brute subscrise: 34,21 mil. RON
> Numrul mediu de salariai permaneni n asigurri: 174
> Cheltuieli cu remuneraiile personalului: 2.79 mil RON
> Densitatea asigurrilor: 106,52 RON/locuitor
> Raportul salariailor n asigurri la total locuitori: 1/ 1.833

bistria-Nsud

Judeul Bistria-Nsud este situat n partea de Nord a Romniei, fiind ncadrat de judeele: Maramure, la Nord,

Suceava, la Est, Mure, la Sud, i Cluj, la Vest. Suprafaa judeului msoar 5.355 km2 i nglobeaz zona de contact a Carpailor
Orientali cu Podiul Transilvaniei, respectiv bazinul superior al Someului Mare cu afluenii si, precum i o mic poriune din
bazinul mijlociu al Mureului.

O bogie nsemnat a judeului const n numeroasele
puncte de atracie turistic, reprezentate de rezervaii naturale, mo
numente ale naturii, zone turistice, staiuni balneoclimaterice etc.
Dintre rezervaiile naturale pot fi amintite: Parcul Naional Munii Rod
nei; Parcul Naional al Munilor Climani - cu roci, minerale i struc
turi geologice deosebite, faun i flor montan cu specii foarte rare;
Parcul Dendrologic Arcalia, situat n comuna ieu Mgheru, n care
pot fi ntlnite specii rare de arbori i arbuti; Grdinile istorice din
Beclean, Dobric, Silivau de Cmpie; formaiunile carstice de la
peterile Tausoare - Zalion i din Valea Cobelului etc. Un potenial
turistic uria l are i zona Pasului Tihua unde se afl Hotelul Castel
Dracula.

Agenia ASIBAN
Adresa: Str. Crinilor nr. 1
Bistria
Tel.: 0263 23.53.79
Fax: 0263 21.11.18
Director Agenie: Nicolae Petru POPESCU

Despre asigurri n Bistria-Nsud


Cu subscrieri de 34,21 milioane RON (9,44 mil. euro), indus
tria asigurrilor din judeul Bistria-Nsud a reprezentat, la sfritul
anului 2005, 0,77% din piaa asigurrilor din Romnia.

Prin comparaie cu anul 2004, n 2005, asigurtorii au reuit
o majorare a subscrierilor cu aproape 18%, n timp ce ponderea la
nivel naional a industriei asigurrilor din Bistria-Nsud a rmas
constant.

MAI

41

bistria-Nsud

Agenia BT Asigurri
Adresa: Bd. Decebal, bloc K42
Bistria
Tel./Fax: 0263 21.59.74
Director Agenie: Codrua CIOROIANU
Director Vnzri: Gheorghe BO

Sucursala BCR Asigurri


Adresa: Str. Piaa Morii nr. 56
Bistria
Tel./Fax: 0263 23.11.02
Director Sucursal: Dorel HERINEAN


Totui, se poate remarca o reducere a numrului unitilor
teritoriale ale companiilor de asigurri n 2005 fa de anul precedent,
de la 30 la 24, precum i reducerea numrului persoanelor care acti
vau n asigurri la nivel judeean cu 23.

STRUCTURA PORTOFOLIULUI JUDEEAN DE ASIGURRI - estimare PRIMM


0,71%
Daune la
proprieti

8,15%
Incendiu i
calamiti
naturale

1,97% 4,79%
Credite i Alte clase
garanii

Problemele i rezolvarea lor

13,49%
Asigurri de via

7,50%
Carte Verde


Majoritatea reprezentanilor companiilor vizitate au sem
nalat pericolul dependenei deosebite a pieei locale fa de asigurrile
auto, n condiiile existenei unei rate a daunei relativ mari.

Chiar dac, i la nivel naional, se regsete aceeai situaie,
asigurtorii locali par destul de ngrijorai pentru c soluiile de sub
stituire par s fie mai greu aplicabile n Bistria-Nsud. Cultura n
asigurri este sczut, aproape inexistent. Oamenii, dei sunt speriai
de schimbrile climatice, nu se asigur pentru c ateapt ca statul s-i
despgubeasc, nc mai triesc sub concepia de ce s dau bani cnd
pot primi pe gratis, ne-a relatat Nicolae Petru POPESCU , Director ASI
BAN.

Astfel, conform oficialilor companiilor de asigurri din
Bistria-Nsud, nu exist ncredere n alte produse de asigurare,
dect cele auto.

33,64%
CASCO

31,76%
RCA

PRIME BRUTE SUBSCRISE N JUDEUL BISTRIA-NSUD, n perioada 2003 - 2006, pe companii


Compania

Prime Brute Subscrise


2006
mii RON

Evoluie
real n
RON

2005
mii EUR

mii RON

mii EUR

Evoluie
nominal
n EUR

Cota de
pia
pentru
2006*

Prime Brute Subscrise


2004

2003

mii RON

mii EUR

mii RON

mii EUR

1 ALLIANZ - IRIAC

5.621,00

1.594,84

4.513,97

1.245,78

18,74

28,02

13,16

3.498,00

863,02

2.309,00

614,65

2 ARDAF

5.761,99

1.634,84

4.569,79

1.261,19

20,23

29,63

13,49

2.831,76

698,65

1.914,67

509,68

3 ASIROM

6.700,00

1.900,98

NA

NA

15,69

NA

NA

NA

NA

4 ASTRA - UNIQA

4.357,50

1.236,35

3.994,30

1.102,36

4,03

12,15

10,21

3.000,24

740,22

2.157,70

574,38

5 BCR Asigurri*

3.300,00

936,30

NA

NA

7,73

NA

NA

NA

NA

6 BT Asigurri

2.278,91

646,59

1.119,76

309,04

94,07

109,23

5,34

242,73

59,89

NA

NA

276,00

78,31

177,40

48,96

48,36

59,95

0,88

644,00

158,89

251,73

67,01

2.939,00

715,35

8,12

16,57

6,88

NA

NA

NA

NA

7 GENERALI
8 OMNIASIG

833,88

2.592,00

TOTAL COMPANII VIZITATE

31.234,40

8.862,08

16.967,22

4.682,68

TOTAL JUDE*

42.700,00

12.115,19

34.212,00

9.441,96

73,39
19,01

28,31

100

* Estimare PRIMM pentru 2006

42

Anul IX - Numrul 3/2007 48

bistria-Nsud

Sucursala ALLIANZ-IRIAC
Adresa: Str.Al. Odobescu nr. 17 A
Bistria
Tel.: 0263 23.65.15
Fax: 0263 21.61.06
Director Sucursal: Dinu MOCANU

Sucursala ASIROM
Adresa: Str. General Grigore Blan nr. 56
Bistria
Tel.: 0263 21.99.14
Fax: 0263 23.18.12
Director Sucursal: Sofia MOLDOVAN


Soluii? ASIROM s-a orientat ctre asigurrile de via, care
reprezint deja peste 30% din portofoliu. Acest fapt a fost posibil
datorit reelei foarte dezvoltate la nivelul judeului, n special n comune
i sate, unde locuiete marea majoritate a populaiei judeului, a declarat
Sofia MOLDOVAN, Director Sucursal.

Chiar dac nu s-au ndreptat direct ctre alte tipuri de asi
gurare, celelalte companii ncearc prin propriile metode s se adapte
ze situaiei concrete. Astfel, ALLIANZ-IRIAC a introdus cu succes,
pstrndu-i clientela existent, noul model de calcul al primelor de
asigurare aferente clasei auto. Clienii notri au fost mulumii de calitatea serviciilor i promptitudinea cu care soluionm daunele i au acceptat noile condiii impuse, ne-a declarat Dinu MOCANU, Director
Sucursal.

O alt companie care pare a fi rezolvat problema amintit, dar
n alt mod, este ASTRA-UNIQA, care asigur cteva parcuri auto locale
importante. Dup cum a precizat Directorul Sucursalei locale, Nicolae
ARJOCA, soluia adoptat a fost aceea de a acorda personal, direct i
permanent consultan de risc proprietarilor flotelor respective.
Angajaii firmelor sunt obisnuii s maltrateze mainile companiei pentru
c nu sunt ale lor i nu pltesc reparaiile din salariul propriu. Noi am ncercat s consiliem directorii s-i taxeze angajaii dac se ntmpl vreun

incident, pentru a-i obliga s fie mai ateni; astfel, firma nu va mai suferi
pierderi, prima de asigurare nu va crete, iar rata daunei va fi mai mic.

Acelai punct de vedere pare s-l mprteasc i Ileana
URSU, Director Sucursala OMNIASIG: Sunt foarte multe accidente stupide care se produc doar din cauza neateniei i, n aceast situaie, nu
ne rmne dect s cretem prima de asigurare.

Despgubirea - cea mai bun reclam


Pentru c tot am vorbit de riscuri, incidente i prime de
asigurare, ar trebui s dm cteva exemple de promptitudine, plat la
timp i clieni mulumii. Majoritatea reprezentanilor companiilor cu
care am discutat au suferit cele mai multe i costisitoare daune pe
segmentul auto. Un caz aparte l-am ntlnit la Sucursala ALLIANZ-
IRIAC, dauna record fiind provocat de rsturnarea unui autocar cu
turiti, n Italia. Dei dosarul nu este nc total nchis suma total se
ridic la aproximativ 2-3 mil. euro. Echipa noastr s-a ocupat nde
aproape de contactarea clienilor pentru a le satisface nevoile i a
rezolva problemele, a precizat Dinu MOCANU.

Nu am avut daune majore, ns de fiecare dat am fost
aproape de clieni i foarte operativi. n acest sens, exist semnale din

DAUNE PLTITE N JUDEUL BISTRIA-NSUD n perioada 2003 - 2006


Compania

Daune pltite n perioada:


2006

2005

2004

1 ALLIANZ - IRIAC

3.287,75

2.133,50

2.557,60

822,20

2 ARDAF

3.687,62

2.468,27

1.690,91

908,18

NA

NA

NA

NA

4 ASTRA - UNIQA

2.061,70

1.672,45

976,15

511,30

5 BCR Asigurri*

NA

NA

NA

NA

6 BT Asigurri

NA

NA

NA

NA

7 GENERALI

49,00

42,80

222,00

61,58

8 OMNIASIG

2.020,00

1.150,00

NA

NA

3 ASIROM

MAI

2003

Sucursala ASTRA - UNIQA


Adresa: Str. Andrei Muresanu nr. 3
Bistria
Tel.: 0263 21.70.79
Fax: 0263 21.36.84
Director Sucursal: Nicolae ARJOCA

43

bistria-Nsud

Agenia GENERALI
Adresa: Str. Andrei Mureanu bloc 7
Bistria
Tel./Fax: 0263 23.45.23
Director Agenie: Dorin VRMA

Sucursala ARDAF
Adresa: Bd. Decebal nr. 31
Bistria
Tel./Fax: 0263 21.56.81
Director Sucursal: Ioan LAZR

afar, asiguraii ne fac reclam bun pentru c au fost mulumii, a


punctat Directorul OMNIASIG Bistria.

declarat: Economia bistriean are mare nevoie de asigurri i poate


susine o important dezvoltare n acest sens. Probabil c ar mai fi loc de
alte 3 - 4 companii de asigurri i, probabil, de 9 -10 societi de intermediere n asigurri. Oficialul citat a ncercat, prin activitatea sa, s ofere
soluii pentru operatorii din piaa local, adugnd: Oamenii au nevoie
de asigurri, dar nu cunosc produsele oferite, iar faptul c asigurtorii
nu-i promoveaz ndeajuns serviciile genereaz, cu siguran, volume
reduse de prime subscrise.

Ce vor face asigurtorii pn cnd vor avea ncredere n
societile de intermediere? ncercm s crem o for de vnzare
experimentat, bine organizat i orientat spre un nalt standard de
calitate n relaia asigurat asigurtor, a declarat Codrua CIOROIANU,
Director BT ASIGURRI Bistria. De aceeai prere este i Directorul
BCR Asigurri, Dorel HERINEAN: Vom accelera procesul de perfecionare
profesional a personalului n scopul furnizrii de soluii eficiente privind
protecia clienilor; suntem contieni de importana intermediarilor i de
rolul acestora. Astfel, vom ncerca pe viitor dezvoltarea colaborrii, a
adugat oficialul citat.

Cu brokerii cum rmne?


Activitatea de brokeraj este foarte important pentru
societile de asigurare ns, din pcte, la nivelul judeului numrul
brokerilor este redus, ne-au precizat oficialii companiilor de asigurri
din jude.

O alt problem adus n discuie de asigurtori este cea a
profesionalismului societilor de brokeraj. Vom colabora cu brokerii
cnd acetia vor cere comisioane mai mici i cnd vor face ntr-adevar
consiliere i vor recomanda clienilor produsele cele mai bune. Nu m
deranjeaz s tiu c a recomandat unui client o alt companie, dar s
fie ndreptit aceast recomandare i nu fcut pe baza unui bonus
substanial, susine Ioan LAZR, Director Sucursala ARDAF. Pe de alt
parte, unul dintre reprezentanii pieei de brokeraj de asigurri, Radu
ALDROFAN, General Manager al COMSIG Broker de Asigurare, ne-a

Daune pltite n perioada:

44

2006
2005
2004
2003

2.342,64
664,67
2.329,90
643,02
-4,12
3,37
7,50
2.122,74
523,72
1.750,89
466,08
493,41
399,70
215,04
143,12

1.917,06
543,92
1.404,67
387,67
30,14
40,31
6,14
865,52
213,54
411,51
109,54
296,03
93,52
455,23
10,33

Alte asigurri
de DAUNE LA
PROPRIETI

9.920,58
2.814,75
5.429,25
1.498,39
74,24
87,85
31,76
2.505,79
618,23
1.798,85
478,85
3.002,11
2.386,38
1.591,60
806,36

Asigurri de incendiu i calamiti


naturale

CASCO
10.506,50
2.980,99
4.565,32
1.259,96
119,45
136,59
33,64
2.915,56
719,32
1.826,48
486,21
5.092,48
3.078,18
2.965,88
1.139,18

222,30
63,07
234,00
64,58
-9,41
-2,33
0,71
84,29
20,80
66,20
17,62
32,00
18,40
32,15
28,70

TOTAL

2003

27.020,00
7.666,34
15.880,67
4.382,81
62,24
74,92
86,51
9.344,39
2.305,43
6.302,05
1.677,59
11.050,44
7.443,26
5.394,05
2.027,91

Alte clase de
asigurri

Evoluie real n RON


Evoluie nominal n EUR
Pondere n total PBS pentru 2006
2004
Prime Brute Subscrise

4.214,80
1.195,86
1.086,85
299,95
269,79
298,68
13,49
872,34
215,22
331,05
88,13
55,63
23,76
52,61
5,75

Asigurri de credite
i garanii

2005

mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
%
%
%
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR

CARTE VERDE

2006

RCA

Prime Brute Subscrise

Asigurri generale
din care:

Clasa de asigurri

Asigurri de via

PRIME BRUTE SUBSCRISE PE CLASE DE ASIGURRI N JUDEUL BISTRIA - NSUD, n perioada 2003-2006

614,15
174,25
1.238,64
341,84
-52,72
-49,03
1,97
164,87
40,68
38,17
10,16
32,00
99,88
16,82
2,76

1.496,77
424,68
678,88
187,36
110,24
126,66
4,79
685,62
169,16
409,95
109,13
82,41
217,20
117,33
63,16

31.234,40
8.862,08
16.967,22
4.682,68
75,54
89,25
100,00
10.216,73
2.520,66
6.633,10
1.765,72
11.106,07
7.467,02
5.446,66
2.303,26

Anul IX - Numrul 3/2007 48

bistria-Nsud
Acum ori niciodat


Pentru asigurtorii din Bistria-Nsud, clientul se afl pe
primul plan. Astfel, pentru a putea fi ct mai aproape de acetia, com
paniile de profil din jude caut soluii pentru a lrgi gama de servicii
oferite. Aceast operaiune aduce beneficii att pentru clieni, care
beneficiaz de servicii la standarde superioare, ct i pentru asigurtori,
care realizeaz astfel o dispersie a riscului. Potenialul se afl, astfel, n
asigurrile de incendiu i calamiti naturale i asigurrile de via.

Ioan LAZR, Director Sucursala ARDAF subliniaz: Vom
ncerca s ne orientm ctre promovarea claselor de asigurri cu grad de
risc sczut, precum cele de cldiri i coninut i asigurri de asisten
medical. Asigurrile obligatorii sunt cele mai vndute, pentru c acestea sunt impuse de lege, ns trebuie s ajutm populaia s contientizeze
i necesitatea altor tipuri de protecie, pentru c expresia nu mi se
ntmpl mie nu mai este de actualitate.

Astfel, anul 2007 aduce cu sine un numr mare de provocri
pentru asigurtorii din Bistria-Nsud. Suntem de prere totui c
acetia le vor face fa fr probleme, avnd n vedere evoluia pieei
bistriene de profil, de la simplu la dublu, n fiecare an.

Sucursala OMNIASIG
Adresa: Str. Andrei Mureanu nr. 11
Bistria
Tel.: 0263 23.52.36
Fax: 0263 21.01.44
Director Sucursal: Ileana URSU

Alexandra SNDULESCU
Sucursala UNITA
Adresa: Str. Piaa Petru Rare nr. 7A
Bistria
Tel./Fax: 0263 23.23.78
Director Sucursal: Simi TEGLAR

Citii de 2 ori pe lun


reportajele din teritoriu
realizate de echipele
Programului
Unde M Asigur?:
g rezultate financiare
g opinii
g date de contact
ale principalelor
companii de asigurri
care opereaz n
fiecare jude

m
acu

.ro
g
i
as

p
ine

-l
n
io

w.1
w
w

COMSIG Broker
de Asigurare
COMSIG Broker de Asigurare
Adresa: Str. Lucian Blaga nr. 9
Bistria
Tel./Fax: 0263 21.10.91
General Manager: Radu ALDROFAN

STRUCTURA PORTOFOLIULUI COMPANIILOR DE ASIGURRI VIZITATE, Potrivit rezultatelor aferente anului 2006
Compania

Asigurri de
via

Asigurri
generale. din
care:

CASCO

RCA+CARTE
VERDE

CARTE VERDE

Asigurri de
incendiu i
calamiti
naturale

Alte asigurri
de DAUNE LA
PROPRIETI
(Asigurri
AGRICOLE
incluse)

Asigurri
de credite i
garanii

Alte clase de
asigurri

TOTAL

ALLIANZ-IRIAC

22,02

77,98

35,69

14,46

8,90

12,52

0,91

0,50

5,00

100,00

ARDAF

2,67

97,33

31,02

56,12

3,04

4,32

0,37

2,47

100,00

ASIROM

40,30

59,70

22,09

29,25

8,36

100,00

ASTRA

0,01

100,00

28,53

33,42

31,57

2,36

0,05

0,60

3,46

100,00

BCR Asigurri

100,00

54,38

20,79

1,37

18,46

5,00

100,00

BT Asigurri

0,16

99,84

54,23

33,02

3,95

3,73

4,92

100,00

GENERALI

43,12

56,88

10,15

14,13

21,38

9,42

1,81

100,00

OMNIASIG

100,00

31,71

33,34

5,34

3,67

4,87

18,34

2,72

100,00

MAI

45

maramure
> Reedin de jude: Baia Mare
> Suprafa: 6.215 km2
> Populaie: 515.610
> Numr salariai: 100.766
> Rata omajului: 4,5%
> Ctig salarial mediu brut: 1046 RON/persoan

BAia Mare

Piaa asigurrilor n 2005


> Numr de uniti locale: 32
> Prime brute subscrise: 50,93 mil. RON
> Numrul mediu de salariai permaneni n asigurri: 227
> Cheltuieli cu remuneraiile personalului: 3,92 mil. RON
> Densitatea asigurrilor: 98,02 RON/locuitor
> Raportul salariailor n asigurri la total locuitori: 1/2.286

maramure

V prezentm piaa asigurrilor dintr-o zon cu un farmec aparte, cu o istorie secular, Maramureul. Nu v vom vorbi

despre diversitatea peisajului, despre bisericile tradiionale din lemn, ci vom trata piaa asigurrilor n contextul economic
local, aa cum a fost perceput de echipele Programului Unde M Asigur?, n cadrul vizitelor efectuate la sucursalele
principalilor asigurtori din jude.

Sucursala ASIBAN
Adresa: Str. Avram Iancu nr. 14
Baia Mare
Tel.: 0262 22.39.14
Fax: 0262 21.54.48
Director Sucursal: Csaba MIKLOS

MAI


S ncepem cu o scurt incursiune n istoria locurilor. Prima
atestare documentar a oraului de reedin Baia Mare se plaseaz
acum mai bine de ase secole, n anul 1329, cnd cancelaria regelui
Carol Robert emite un document n care se menioneaz prima dat
oraul Baia Mare sub numele de Rivulus Dominarum (Rul
Doamnelor). Cele mai ample informaii despre organizarea
administrativ, eligibilitatea organelor de conducere i competena
lor ne sunt furnizate de un document emis de cancelaria regelui
Ludovic I cel Mare de Anjou la 20 septembrie 1347. n 1446, domeniul
Baia Mare, mpreun cu minele sale, trecute n proprietatea familiei
Corvinetilor, drept rsplat pentru faptele de vitejie ale lui Iancu de
Hunedoara mpotriva invaziei otomane. Din dispoziia acestuia a
nceput construcia unei catedrale Sfntul tefan.

Din punct de vedere al organizrii administrativ - teritoriale,
judeul cuprinde dou municipii : Baia Mare, care este i reedin de
jude, i Sighetu Marmaiei, 11 orae, 63 de comune i 225 de sate.

Printre resursele naturale se numr minereuri neferoaseauro-argintifere, plumb, zinc, cuprifere, minereuri de fier i mangan,
roci calcaroase. Din 2000 de minerale cunoscute n lume, 150 se
gsesc n bazinul maramureean, 15 fiind identificate pentru prima
dat aici.
47

maramure

Agenia BT Asigurari
Adresa: Bd. Independenei nr. 4A
Baia Mare
Tel.: 0262 21.82.95
Fax: 0262 21.82.23
Director Agenie: Marcel MO

Sucursala BCR Asigurri


Adresa: Bd. Unirii nr. 15
Baia Mare
Tel./Fax: 0262 27.47.59
Director Sucursal: Florin ON

Economia

STRUCTURA PORTOFOLIULUI JUDEEAN DE ASIGURRI - estimare PRIMM


1,42%
3,23%
5,42%
Alte asigurri Asigurri de Altele
de daune
credite i
garanii


Industria maramureean este dominat de industria
prelucrtoare, n proporie de 94,6 %, din care industria lemnului i
mobilierului dein peste 35%, urmate de metalurgie, cu 9,5 %, i
industriile alimentar, de confecii, energie electric, termic, gaze si
ap cald. Pe de alt parte, industria extractiv ocup doar 3,7 % din
industria judeului.

Valoarea lucrrilor de construcii realizate n anul 2006 a fost
de 161 mil. RON, cca. 64 % din aceast sum reprezentnd lucrrile de
construcii noi, preponderent cu caracter ingineresc. La sfritul
anului 2006, se aflau n diverse stadii de execuie 2.253 locuine. La
finele anului 2006, erau nregistrai 31.144 ageni economici, din care
mai puin de 30% cu capital de stat sau mixt.

Participarea strin la capitalul societilor mixte este de
60,9 mil. USD, la un numr de 1.459 societi din 51 de ri. Dup suma
investit n capitalul mixt, principalele ri sunt: Olanda, Turcia,
Insulele Bermude, Germania, Marea Britanie, Austria i Italia.

n anul 2006, s-au realizat investiii n valoare estimat de
232.038 mii RON, lucrrile de construcii au reprezentat 55,9 % din
total, iar cheltuielile cu utilajele i mijloacele de transport reprezint

12,54%
Asigurri
de via

6,40%
Incendiu i calamiti
naturale
12,36%
Carte Verde

31,49%
CASCO

30,71%
RCA

2005
Evoluie real n RON
Evoluie nominal n EUR
Pondere n total PBS pentru 2006
2004
Prime Brute Subscrise
2003

Daune pltite n
perioada:

48

2006
2005
2004
2003

17.639,19
5.004,74
10.055,87
2.775,26
67,27
80,33
31,49
6.752,96
1.666,08
4.515,53
1.202,03
15.046,29
8.140,02
5.272,39
3.128,47

17.198,08
4.879,58
8.037,84
2.218,31
104,03
119,97
30,71
5.363,44
1.323,26
2.935,01
781,29
7.455,57
3.979,01
3.211,30
1.516,93

3.433,79
974,26
4.586,81
1.265,89
-28,61
-23,04
6,13
3.773,20
930,92
2.920,51
777,44
642,57
1.051,29
624,49
530,64

1.811,67
514,02
2.142,77
591,37
-19,38
-13,08
3,23
1.346,24
332,14
787,00
209,50
907,37
639,88
339,60
142,90

3.038,36
862,07
1.807,30
498,79
60,31
72,83
5,42
1.304,08
321,74
1.221,86
325,26
448,03
292,18
333,93
342,40

TOTAL

298,67
84,74
415,01
114,54
-31,38
-26,01
0,53
113,77
28,07
31,94
8,50
23,00
203,86
15,45
1,00

Alte clase de
asigurri

5.564,95
1.578,93
3.132,34
864,48
69,41
82,65
9,94
2.451,54
604,84
1.659,55
441,77
960,00
394,92
1.131,77
170,25

Asigurri de
credite i garanii

CARTE VERDE

RCA

48.984,25
13.898,21
30.177,95
8.328,63
54,78
66,87
87,46
21.105,23
5.207,05
14.071,40
3.745,78
25.348,05
14.701,15
10.928,93
5.394,60

CASCO

7.025,30
1.993,28
3.421,32
944,23
95,80
111,10
12,54
1.607,49
396,60
798,28
212,50
284,86
202,46
53,72
26,86

Alte asigurri
de DAUNE LA
PROPRIETI

Prime Brute Subscrise

mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
%
%
%
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR

Asigurri de
incendiu i
calamiti naturale

2006

Asigurri
generale, din care:

Clasa de asigurri

Asigurri de via

PRIME BRUTE SUBSCRISE PE CLASE DE ASIGURRI N JUDEUL MARAMURE, n perioada 2003-2006

56.010,03
15.891,63
33.599,27
9.272,86
58,96
71,38
100,00
22.712,71
5.603,65
14.869,68
3.958,28
29.732,91
14.903,61
10.982,65
5.917,46

Anul IX - Numrul 3/2007 48

maramure

Agenia ALLIANZ - IRIAC


Adresa: Aleea colii nr. 8
Baia Mare
Tel.: 0262 21.58.79
Fax: 0262 21.75.62
Director Agenie: Emil KONYARDY

Sucursala ASIROM
Adresa: Str. Culturii nr. 9
Baia Mare
Tel.: 0262 21.15.26
Fax: 0262 21.12.26
Director Sucursal: Florina MUNTEAN

41,3%. Distribuia investiiilor pe ramuri situeaz pe primul loc


industria prelucrtoare (44,4 %), urmat de construcii (1,7 %).

Piaa asigurrilor maramureene


Cu subscrieri totale de aproape 51 mil. RON n 2005,
Maramureul contribuie cu aproximativ 1,15% la cifra de afaceri a
pieei romneti de asigurri din teritoriu, exclusiv zona Bucureti -
Ilfov. De altfel, ntr-o posibil ierarhie a judeelor dup acest criteriu,
locul ocupat este ntr-un sensibil acord cu cifrele privind populaia,
precum i cu numrul unitilor teritoriale de asigurri existente
(32).

Maramureul, ca i multe alte zone din Romnia, a trebuit s
se adapteze din mers schimbrii de la o economie planificat la una
capitalist. nainte de 1989, Baia Mare era un centru cunoscut pentru
industria de extracie i de prelucrare a minereurilor feroase i
neferoase. Dar mineritul a murit, iar industria este ntr-o perioad de
reorientare. Valoarea zonei este dat de oameni, persoane
ntreprinztoare care au dezvoltat sectorul IMM, a declarat pentru
echipele Programului Unde M Asigur? Sorin Radu MARIAN,
Director OMNIASIG Baia Mare. Schimbrile se produc i n cadrul

luna viitoare

Programul Unde M Asigur?

Mure

Suceava

Botosani

STRUCTURA PORTOFOLIULUI COMPANIILOR DE ASIGURRI VIZITATE, Potrivit rezultatelor aferente anului 2006
Compania

ALLIANZ-IRIAC

CASCO

Asigurri
generale. din
care:

Asigurri de
via

RCA+CARTE
VERDE

CARTE VERDE

Asigurri de
incendiu i
calamiti
naturale

11,68

88,32

38,71

20,33

12,20

ARDAF

3,64

96,36

15,69

58,34

ASIBAN

14,67

85,33

39,79

14,11

ASIROM

30,00

70,00

19,59

ASTRA-UNIQA

13,44

86,56

BCR Asigurri

100,00

BT Asigurri

1,84

GENERALI

25,29

OMNIASIG

10

OMNIASIG LIFE

11

UNITA

MAI

Alte asigurri
de DAUNE LA
PROPRIETI
(Asigurri
AGRICOLE
incluse)

Alte clase de
asigurri

Asigurri
de credite i
garanii

11,47

0,40

14,31

3,95

1,54

15,44

35,69

16,19

45,64

61,02

10,49

98,16

37,91

74,71

38,60

100,00

31,13

TOTAL

0,84

4,36

100,00

0,00

0,12

3,95

100,00

0,03

10,32

4,10

100,00

5,46

9,26

100,00

8,98

9,66

2,78

0,46

2,85

100,00

1,03

21,33

6,12

100,00

40,32

10,11

5,05

4,78

100,00

19,50

3,10

10,29

3,22

100,00

33,48

2,23

12,28

0,02

13,23

7,61

100,00

100,00

100,00

17,64

82,33

31,16

41,00

4,22

4,21

1,78

100,00

49

maramure
aceleiai industrii, astfel: Industria textil este n regres, n favoarea celei
de confecii mbrcminte care s-a dezvoltat n special pe baza
contractelor de lohn. Astfel, piaa asigurrilor trebuie s se adapteze din
mers la noile condiii economice, a adugat Gherasim DOMIDE, Director
Executiv NORD Broker de Asigurare.

Din discuiile purtate cu reprezentanii de vrf ai pieei
asigurrilor din Maramure a reieit c parte din specificul local al
maramureenilor este preuirea deosebit pe care o au pentru
bunurile imobiliare. Locuitorii din zon au investit mult n sectorul
imobiliar i spre satisfacia noastr vin ctre asigurtori i cer produse de
asigurare care s includ ct mai multe riscuri, a adugat Directorul BT
Asigurri, Marcel MO.

Aceste investiii imobiliare nu sunt doar n interes personal,
ci sunt i investiii n turism. Iar Maramureul poate fi considerat drept
una dintre cele mai pitoreti zone din Romnia. Judeul nostru poate
fructifica potenialul turistic enorm pe care l posed. Cred c dac
lucrurile vor fi puse la punct n ceea ce privete infrastructura i programele
de turism, atunci economia local va nflori i, implicit, piaa asigurrilor,
a adugat Carmen CHIFOR, Director ARDAF Baia Mare.

Profilul local pare a avea o caracteristic marcant: calitatea
oamenilor. Acetia sunt motorul creterii economice care este intens
propulsat de sectorul ntreprinderilor mici i mijlocii. Aceast categorie
de persoane juridice este n plin dezvoltare i reprezint o int pentru
muli asigurtori, inclusiv pentru noi, precizeaz Florin ON, Director
BCR Asigurri, evalund situaia economiei din jude.

Reprezentanii Programului Unde M Asigur? au ncercat
s afle i ameninrile cu care se confrunt locuitorii judeului n
general i asigurtorii n special. Chiar dac majoritatea persoanelor
cu care am discutat nu au tras semnale de alarm, Csaba MIKLOS,
Director ASIBAN Baia Mare, ne-a enumerat cteva dintre riscurile la
care sunt expui locuitorii judeului i cum a reuit s creasc ponderea
asigurrilor de incendii i calamiti naturale. Riscurile catastrofale cu
care se confrunt judeul Maramure sunt alunecrile de teren n zona
Bora, iar pe valea Tisei au loc inundaii. De aceea ne-am hotrt s
mergem mai aproape de clieni i s-i informm cu privire la riscurile la
care sunt expui, ne-a declarat Csaba MIKLOS. n cazul ASIBAN,
ponderea acestei clase de asigurri este de 15,4%, fa de media
naional de circa 10%.

Sucursala ARDAF
Str. Transilvaniei nr. 6
Baia Mare
Tel.: 0262 22.09.35
Fax: 0262 22.09.37
Director Sucursal: Carmen CHIFOR

Sucursala ASTRA
Adresa: Bd. Bucureti nr. 5
Baia Mare
Tel./Fax: 0262 22.69.01
Director Sucursal: Anca VCLA

Dauna Anului

Dup cum v-ai familiarizat deja, una dintre rubricile
Programului Unde M Asigur? trateaz daunele consistente pltite
de asigurtorii din judeele vizitate. Anul trecut am ajutat un client care
a avut o problem destul de nsemnat. Este vorba despre un incendiu la
PRIME BRUTE SUBSCRISE N JUDEUL MARAMURE, n perioada 2003-2006, pe companii
Compania

Prime Brute Subscrise


2006
mii RON

1 ALLIANZ-IRIAC

2005
mii EUR

mii RON

mii EUR

Evoluie
reala n RON

Evoluie
nominal n
EUR

Cota de
pia*
pentru 2006

Prime Brute Subscrise


2004
mii RON

2003
mii EUR

mii RON

mii EUR

12.830,00

3.640,23

12.265,00

3.384,94

-0,25

7,54

15,84

9.042,00

2.230,83

6.335,00

1.686,37

2 ARDAF

6.155,62

1.746,52

5.439,74

1.501,28

7,91

16,34

7,60

4.623,38

1.140,68

3.898,30

1.037,72

3 ASIBAN

7.665,87

2.175,02

6.217,08

1.715,81

17,58

26,76

9,47

3.685,32

909,24

3.073,38

818,13

4 ASIROM

9.800,00

2.780,54

12,10

5 ASTRA-UNIQA

3.890,00

1.103,70

2.865,00

790,69

29,47

39,59

4,80

1.840,00

453,96

1.563,00

416,07

6 BCR Asigurri*

3.200,00

908,5

3,95

7 BT Asigurri

2.545,78

722,31

1.059,36

292,37

129,15

147,06

3,14

512,38

126,41

8 GENERALI

1.312,60

372,42

862,00

237,90

45,20

56,55

1,62

9 OMNIASIG

6.703,68

1.902,02

4.891,09

1.349,86

30,69

40,9

8,28

3.009,63

742,53

2,35

10 UNITA

1.904,48

540,35

TOTAL Companii vizitate

56.008,03

15.891,61

33.599,27

9.272,85

TOTAL JUDE*

80.977,11

22.348,38

50.929,00

14.055,583

69,17
15,9

59,00

100

*estimare PRIMM pentru 2006

50

Anul IX - Numrul 3/2007 48

maramure

Sucursala OMNIASIG
Adresa: Bd. Unirii nr. 11
Baia Mare
Tel.: 0262 22.57.89
Fax: 0262 22.13.20
Director Sucursal: Sorin Radu MARIAN

Agenia GENERALI
Adresa: Str. Crian nr. 2
Baia Mare
Tel.: 0262 21.28.87
Fax: 0262 21. 28.86
Director Agenie: Vasile COTA

un depozit al companiei locale ARAMIS, suma total a despgubirii pe


care am pltit-o clientului nostru a fost de 3 miliarde ROL, a declarat
Csaba MIKLOS. Un alt caz demn de aceast rubric a fost prezentat
de Emil KONYARDY, Directorul Ageniei ALLIANZ-IRIAC: n 2006 am
despgubit cu 75.000 euro un transportator n urma unui incendiu la
unul din autotractoarele din parcul acestuia.

n ceea ce privete rata daunalitii n jude, se poate observa
c a crescut odat cu volumul de prime subscrise, iar aceasta nu a fost
niciodat sczut, mai ales pe sectorul auto.

Broker de Nord

Sucursala OMNIASIG Life


Adresa: Bd. Traian nr. 8
Baia Mare
Tel./Fax: 0262 22.11.51
Director Agenie: Ioan Gheorghe TOMA


Ai fost deja obinuii cu o incursiune n piaa de brokeraj a
zonelor vizitate, dar de aceast dat v vom prezenta un caz oarecum
special. Astfel, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a autorizat un
singur broker bimrean, NORD Broker. Acesta este unul dintre cei
mai puternici brokeri locali din Romnia, nct putem afirma c piaa
de brokeraj din zon se identific cu NORD Broker. Ne-am dezvoltat
constant, odat cu piaa, i ne-am extins treptat activitatea, pentru ca n
prezent s activm n mai multe judee, ne-a declarat Gherasim
DOMIDE, Director Executiv NORD Broker.
DAUNE PLTITE N JUDEUL MARAMURE n perioada 2004-2006, pe companii
Compania

Daune pltite n perioada:


2006

1 ALLIANZ - IRIAC

2005

2004

2003

12.061,00

6.850,00

5.388,00 2.800,00

2 ARDAF

3.166,91

3.026,98

2.564,38 1.788,22

3 ASIBAN

2.898,30

1.877,63

1.099,43

537,24

4 ASIROM

4.100,00

5 ASTRA-UNIQA

1.530,00

1.132,00

875,00

792,00

6 BCR Asigurri*

7 BT Asigurri

8 GENERALI

1.051,00

474,86

9 OMNIASIG

3.117,96

1.542,14

1.055,84

10 UNITA

1.807,74

TOTAL JUDE

29.732,91

14.903,61

MAI

Sucursala UNITA
Adresa: Bd. Traian nr. 8
Baia Mare
Tel.: 0262 21.58.16
Fax: 0262 21.45.76
Director Sucursal: Gabriela MOROIANU

10.982,65 5.917,46

51

maramure
NORD Broker
de Asigurare
NORD Broker de Asigurare
Adresa: Str. G. Cosbuc nr.1
Baia Mare
Tel./Fax: 0262 22.33.70
Director Executiv: Gherasim DOMIDE

promova n 2007 asigurrile de accidente de persoane, ntruct produsele


pe care le-a dezvoltat compania sunt extrem de atrgtoare, a menionat
Anca VCLA, Director Sucursala Baia Mare.

Alte companii ncearc s profite ct mai mult de
mbuntirea percepiei pe care o are populaia fa de asigurri. n
2006, am ncercat s oferim clienilor mai toate produsele de care aveau
nevoie, fie c tiau de existena lor i se interesau, fie c ar fi avut nevoie,
dar nu tiau c pot fi acoperii prin asigurare. Spre exemplu, am reuit s
vindem asigurri de via unei categorii speciale, i anume minerilor, nea declarat Florina MUNTEAN, Director ASIROM Baia Mare.

Primvara pare a se fi instalat i la propriu i la figurat n Baia
Mare, oamenii sunt ncreztori n forele proprii i n viitorul judeului,
i mai ales transmit aceast stare de spirit care genereaz lucruri
pozitive att pentru piaa asigurrilor, ct i pentru economia
maramureean, n general.
Liviu HULU

Programul Unde M Asigur?



Totui, piaa poate susine mai mult de un broker, dac lum
n considerare c 70% din subscrierile brokerului bimrean provin
de la clieni mari, de tipul societilor de leasing. Piaa asigurrilor din
Maramure se afl ntr-o continu expansiune i cred c exist loc i
pentru alte societi de intermediere n asigurri, a declarat Emil
KONYARDY.

Deschiderea tot mai larg fa de colaborarea cu brokerii pe
care am constatat-o i n alte judee se manifest i n Baia Mare. Unele
companii pun n capul listei de prioriti colaborarea cu brokerii: n
cazul UNITA, un obiectiv important pe care ni l-am propus pentru 2007
este s intensificm colaborarea cu brokerii. Dac n 2006 am subscris
10,75% din prime prin intermediul societilor de brokeraj, considerm
c n 2007 vom depi cu mult aceast valoare, a adugat Gabriela
MOROIANU, Director UNITA Baia Mare.

Mndria asigurtorilor bimreni



Datele ne arat c grupul principalelor 10 companii pe care

le deineau n 2005, n Maramure, reprezint circa 64% din pia.


Dac presupunem c i-au pstrat cota de pia, atunci putem ajunge
la concluzia c volumul de subscrieri din piaa maramureean se
ridic la circa 85 mil. RON. Tot aici trebuie subliniat rata de cretere a
pieei locale care se poate luda cu faptul c a depit media
naional.

n pofida exodului de populaie, piaa asigurrilor din
Maramure este puternic i poate crete mult n viitor, a declarat Emil
KONYARDY.

Liderii pieei de asigurri privesc cu ncredere spre viitor i
consider c piaa local are un mare potenial de dezvoltare, fapt
vizibil i prin prezena investitorilor strini i a marilor lanuri de
retail.

Un alt semn ncurajator este i prezena unui broker de
asigurri puternic, NORD Broker, companie cu rezultate notabile att
la nivel local, ct i la nivel naional. Baia Mare este ntr-o continu
evoluie, exist multe construcii noi, iar proprietarii acestora sunt
interesai de asigurarea acestora, a adugat Gherasim DOMIDE.

Avnd n vedere c industria specific zonei, cea minier i
de prelucrare, a trecut n conservare, iniiativa privat i investitorii
strini au preluat sarcina dezvoltrii economiei locale, n care
predomin industria mobilei, prelucrrii lemnului i cea textil.

De acest fapt pare a profita din plin i industria asigurrilor,
care are perspective foarte bune de cretere.

Maximizarea profitabilitii reprezint o cerin n orice
segment al economiei, dar soluiile pentru piaa bimrean de
asigurri difer de la companie la companie: Noi, la ASTRA-UNIQA, vom
52

Echipa EDITORIAL

Vlad PANCIU
Coordonator
Program

Alexandra Sndulescu
Coordonator
Program

Costi BORODA
Editor
Coordonator

Liviu HULU
Editor

Mirabela POSTOLACHE
Editor

Claudiu BJAN
Graphic Designer

Alex SPINEANU
Graphic Designer

Octavian GRIGOR
ef Departament IT

Dorin PALADE
IT Consultant

Anul IX - Numrul 3/2007 48

SLAJ
>Reedin de jude: Zalu
>Suprafa: 3864,4 km2
>Populaie: 248.015 locuitori
>Numr salariai: 44.817
>Rata omajului: 6,4%
>Ctig salarial mediu brut: 1.417 RON/persoan

Zalu

Piaa asigurrilor n 2005


>Numr de uniti locale: 23
>Prime brute subscrise: 32,64 milioane RON
>Numrul mediu de salariai permaneni n asigurri: 155
>Cheltuieli cu remuneraiile personalului: 2,87 milioane RON
>Densitatea asigurrilor: 130,97 RON/locuitor
>Raportul salariailor n asigurri la total locuitori: 1/1.608

SLAJ

n Nord - Vestul Romniei, la trecerea dintre Carpaii
Estici i Munii Apuseni, se gsete judeul Slaj, cunoscut din
vremuri strvechi ca ara Silvanei sau ara Pdurilor.

Sucursala ASIBAN
Adresa: Bd. Mihai Viteazul nr. 14
Zalu
Tel./Fax : 0260 61.94.89
Director Sucursal : Ovidiu LUPAS

54

5ntlnirile avute de reprezentanii Programului Unde M Asigur? au inclus i discuii


cu reprezentanii autoritilor locale - RADU SANDU VICTOR CPLNAIU, Primar Municipiul
Zalu i Onorica ABRUDANU, Viceprimar Municipiul Zalu


Situat ntre judeele Satu Mare, Maramure, Bihor i Cluj,
Slajul dispune de un potenial turistic mai mult dect remarcabil,
caracterizat de o aezare geografic, plin de pitoresc i diversitate a
peisajului. Cu toate acestea, contribuia turismului n PIB-ul judeului
este nesemnificativ, uor sub 1%, comparativ cu nivelul regional de
1,6% sau nivelul naional de 2,1%.

Specialitii consider totui c nu turismul va ridica judeul
Slaj, ci agricultura. Prin condiiile naturale i socio-economice pe care
le prezint Slajul (peste 50% suprafa arabil), precum si prin
structura i gradul de ocupare a populaiei, agricultura i industria de
prelucrare a produselor agricole vor constitui n viitor principalele
activiti care s contribuie la dezvoltarea economic a judeului.

Turismul, precum i investiiile n agricultur i alte sectoare
ale economiei ar mai putea fi stimulate de autostrada Braov-Bor,
care urmeaz s traverseze reedina de jude a Slajului, municipiul
Zalu. n anul 2012, cnd construcia va fi finalizat, autostrada va
strbate judeul Slaj pe o distan de 84 km.

Pe ce se bazeaza ins, n acest moment, economia judetui
Slaj? Rspunsul este sectorul IMM-urilor. ntreprinderile mici i
mijlocii din Slaj se caracterizeaz prin dinamism, capacitate ridicat
de adaptare la cerinele pieei, precum i cel mai substanial potenial
de antrenare a competitivitii economice.
Anul IX - Numrul 3/2007 48

SLAJ

Sucursala BCR Asigurri


Adresa : P-a Iuliu Maniu nr. 2
Zalu
Tel. : 0260 61.06.40
Fax : 0260 61.40.18
Director Sucursal : Alexandru CSUROS

Agenia BT Asigurri
Adresa : Str. Corneliu Coposu nr. 21
Zalu
Tel. : 0260 61.16.88
Fax : 0260 66.14.02
Director Agenie : Manuela DASCLU

Slajul - judeul IMM


Astfel, n intervalul 2001-2004, numrul IMM-urilor, la
nivelul judeului, a nregistrat creteri semnificative: numrul
microntreprinderilor, ntreprinderilor mici i ntreprinderilor mijlocii
a crescut cu 43%, 18%, respectiv 40%.


n urma discuiilor purtate cu reprezentanii companiilor de
asigurri din Zalu, reedin de jude, am ajuns la concluzia c viitorul
pieei asigurrilor n Slaj va fi strns legat de evoluia intreprinderilor
mici i mijlocii care, n acest moment, pot fi considerate adevratele
motoare ale economiei judeului.

Ananie BOT, Director Sucursal ALLIANZ-IRIAC Slaj,
subliniaz: Privind n urm putem spune, n mod cert, c dezvoltarea
pieei asigurrilor din judeul Slaj a fost i este foarte strns legat de
evoluia sectorului IMM -urilor.

ntreprinderile mari (precum MICHELIN, SILVANIA, SILCOTUB
etc.) nu prezint totui acelai potenial, conform asigurtorilor din
Slaj, din cauza unei tendine a acionarilor strini ai acestora de a
ncheia asigurri prin brokeri i companii de asigurri din afara
granielor Romniei.

ntruct numrul IMM-urilor este nc mic n judeul nostru,
apreciem c exist un mare potenial de cretere. Cu ct acest sector se
va dezvolta mai repede, cu att serviciile financiare conexe, printre care
i asigurrile, vor nflori, apreciaz Onorica ABRUDANU, Viceprimarul
Municipiului Zalu.

Ca pondere, cifra de afaceri la nivel judeean a IMM - urilor
se ridica, n anul 2006, la aproape 44%, iar dac adugam i

Asigurrile n Slaj


Cu subscrieri de 32,64 mil. RON (9,01 mil. euro), industria
asigurrilor din judeul Slaj a reprezentat, la sfritul anului 2005, 0,74%
din piaa asigurrilor din Romnia.

Fa de anul 2004, 2005 a adus totui o cretere a volumului de
prime brute subscrise cu peste 50%, iar ponderea la nivel naional a
industriei asigurrilor din Slaj a crescut cu 0,17 puncte procentuale.

Aceste date plaseaz Slajul pe locul 28, ntr-un top al judeelor
dup volumul subscrierilor.

Trecnd n revist informaiile referitoare la piaa asigurrilor
din 2004 i 2005, se poate afirm c, n cazul Slajului, exist loc de mai
bine.

Oficialii companiilor de asigurri sunt ns optimiti n ceea ce
privete viitorul: n urmtorii ani, piaa asigurrilor n Slaj se va dezvolta,
fr discuie, datorit apariiei unor noi investitori strini, odat cu integrarea
Romniei n Uniunea European, consider Manuela DASCLU, Director
Agenia BT Asigurri Slaj.

STRUCTURA PORTOFOLIULUI COMPANIILOR DE ASIGURRI VIZITATE, Potrivit rezultatelor aferente anului 2006
Compania

1 ALLIANZ-IRIAC

Asigurri de
via

Asigurri
generale, din
care:

CASCO

RCA+CARTE
VERDE

CARTE VERDE

Asigurri de
incendiu i
calamiti
naturale

Alte asigurri
de DAUNE LA
PROPRIETI
(Asigurri
AGRICOLE
incluse)

Asigurri
de credite i
garanii

Alte clase de
asigurri

TOTAL

14,73

85,27

51,75

13,75

8,81

10,97

100,00

2 ARDAF

3,86

96,14

32,41

38,28

16,86

3,10

0,39

0,65

2,46

100,00

3 ASIBAN

7,25

92,75

44,21

27,38

3,19

8,32

4,78

4,88

100,00

4 ASIROM

60,00

40,00

100,00

5 ASTRA-UNIQA

100,00

30,43

45,48

7,81

8,91

0,04

7,33

100,00

0,02

99,98

53,10

18,84

2,55

19,95

5,53

100,00

7 OMNIASIG

100,00

27,59

34,30

3,55

2,29

4,62

18,43

9,22

100,00

8 UNITA

100,00

26,93

58,64

4,37

7,29

2,77

100,00

6 BT Asigurri

MAI

55

SLAJ

Sucursala ARDAF
Adresa : Str. Iuliu Maniu nr. 7
Zalu
Tel.: 0260 66.19.20
Fax : 0260 66.19.22
Director Adjunct: Anamaria PERNES
Sucursala ALLIANZ-IRIAC
Adresa : Str. Mihai Viteazu nr. 14
Zlau
Tel.: 0260 61.00.86
Fax : 0260 61.18.61
Director Sucursal : Ananie BOT

microntreprinderile, cu peste 13 procente, se poate observa uor


potenialul ridicat al acestui sector.

Este de remarcat i faptul c majoritatea sucursalelor
societilor vizitate i bazeaz, n acest moment, activitatea de tip
corporate (i chiar cea de retail, uneori) pe acest sector economic, din
cauza evoluiei lui pozitive.
Sucursala ASIROM
Adresa : Str. Unirii nr. 16
Zalu
Tel./Fax: 0260 61.10.59
Director Sucursal : Mihai BOGDAN

Auto - ca pretutindeni...


n portofoliul majoritii companiilor de asigurri la nivelul
Slajului ponderea cea mai mare o au asigurrile auto, fapt care pare
s fie o regul la nivel naional.

n portofoliul nostru, de exemplu, 87% reprezint asigurri
auto - CASCO, RCA i Carte Verde. Acest fapt se datoreaz faptului c la
nivelul judeului funcioneaz mai multe companii de leasing i transport
- att intern ct i internaional -, cu care avem colaborari, a precizat
Anamaria PERNES, Director Adjunct ARDAF Slaj.

Clienii au impresia c avarierea autovehicului este un risc mai
probabil dect riscurile existente n cazul altor bunuri. n acest context,
ponderea cea mai mare n portofoliul nostru revine asigurrilor CASCO
i RCA, a subliniat Directorul ASTRA-UNIQA Zalu, Eugen BALC.

De asemenea, Alexandru CSUROS, Director BCR Asigurri

PRIME BRUTE SUBSCRISE N JUDEUL IN JUDEUL SLAJ, n perioada 2003 - 2006, pe companii
Compania

Prime Brute Subscrise


2006
mii RON

mii EUR

mii RON

mii EUR

Evoluie
nominal n
EUR

Cota de
pia
pentru
2006*

Prime Brute Subscrise


2004

2003

mii RON

mii EUR

mii RON

mii EUR

1 ALLIANZ-IRIAC

6.721,00

1.906,94

5.380,00

1.484,79

19,12

28,43

16,50

NA

NA

NA

NA

2 ARDAF

5.037,83

1.429,37

4.689,16

1.294,13

2,45

10,45

12,37

3.931,23

969,91

5.624,49

1.497,63

3 ASIBAN

3.643,84

1.033,86

2.961,19

817,24

17,34

26,51

8,95

2.203,64

543,68

1.933,39

514,80

4 ASIROM

7.000,00

1.986,10

6.364,00

1.756,36

4,89

13,08

17,18

NA

NA

NA

NA

5 ASTRA-UNIQA

2.381,12

675,59

1.630,72

450,05

39,24

50,11

5,85

1.210,19

298,58

900,00

239,64

6 BCR Asigurri*

2.700,00

766,07

6,63

NA

NA

NA

NA

7 BT Asigurri

1.131,44

321,02

568,70

156,95

89,71

104,54

2,78

0,86

0,21

NA

NA

8 GENERALI

5.230,00

1.483,90

3.304,96

912,12

50,90

62,69

12,84

2.750,87

678,69

2.042,05

543,73

9 OMNIASIG

3.014,53

855,31

2.211,02

610,21

30,01

40,17

7,40

1.404,48

346,51

931,87

248,13

2.121,40

601,90

0,00

5,21

NA

NA

NA

NA

TOTAL COMPANII VIZITATE

34.159,75

10.458,15

27.109,74

7.481,85

TOTAL JUDE*

40.736,31

11.558,04

32.638,00

9.007,56

20,15

28,31

100,00

10 UNITA

56

Evoluie
real n
RON

2005

90,48

Anul IX - Numrul 3/2007 48

SLAJ

Sucursala ASTRA - UNIQA


Adresa : P-a 1 Decembrie 1918 bl. A
Zalu
Tel.: 0260 61.08.23
Fax : 0260 66.11.88
Director Sucursal: Eugen BALC

Sucursala UNITA
Adresa: Str. Simion Barnutiu nr. 29
Zalu
Tel./Fax: 0260 61.28.48
Director Sucursal: Florica Mariana IANCHI

Slaj, ne-a declarat: Consider c ponderea majoritar a asigurrilor auto


poate fi considerat o regul la nivelul companiilor din Slaj. Una dintre
explicaii poate fi numrul mare de autovehicule noi i second-hand
cumprate n sistem leasing.

Asigurrile agricole - un nou nceput


Totui, asigurtorii au remarcat un potenial de dezvoltare
a segmentului asigurrilor agricole n Slaj, judeul avnd o suprafa
arabil de peste 50% i o tradiie n domeniul creterii animalelor i
plantaiilor de pomi fructiferi.

Eu vd un potenial mare al judeului, pentru piaa asigurrilor,
n asigurrile agricole. Mai mult de jumtate din suprafaa judeului
poate fi folosit pentru agricultur i probabil c acest lucru se va
ntmpla ntr-un viitor nu tocmai ndeprtat, a explicat Ioan RADU,
Directorul Ageniei GENERALI Zalu.

De asemenea, Ovidiu LUPAS, Director ASIBAN Slaj,
consider: Odat cu trecerea timpului se va contientiza i nevoia pentru
acest tip de asigurare. Dac lum n considerare i suprafaa agricol a
judeului, putem fi siguri c exist un potenial mare pe acest segment.

Opinia specialitilor este, de asemenea, c judeul Slaj se
va dezvolta, n ceea ce privete domeniul agriculturii, cretere de pe

Sucursala OMNIASIG
Adresa: Str. 22 Decembrie 1989, nr. 7
Zalu
Tel./Fax: 0260 66.17.45
Director Sucursal: Emilian BRUSTAN

DAUNE PLTITE N JUDEUL SLAJ n perioada 2003-2006, pe companii


Compania

Daune pltite n perioada:


2006

2005

2004

2003

1 ALLIANZ-IRIAC

3.776,00

3.512,00

NA

NA

2 ARDAF

3.128,14

3.100,68

1.589,93

4.625,98

3 ASIBAN

1.513,81

645,66

635,36

297,00

4 ASIROM

NA

NA

NA

NA

5 ASTRA-UNIQA

762,03

673,93

431,79

249,29

6 BCR Asigurri

NA

NA

NA

NA

7 BT Asigurri

NA

NA

NA

NA

8 GENERALI

653,18

560,32

166,77

9 OMNIASIG

1.368,51

711,63

1.476,96

394,64

764,61

NA

NA

NA

10 UNITA

MAI

Agenia GENERALI
Adresa: Bd. Mihai Viteazu nr. 30
Zalu
Tel./Fax: 0260 61.19.32
Director Agenie: Ioan RADU

57

SLAJ
urma creia vor beneficia i asigurtorii care practic acest tip de
asigurri.

Dar asigurrile de via?


Lsnd la o parte asigurrile agricole la nivelul judeului
Slaj, ne ndreptm atenia ctre asigurrile de via. Se practic
acestea n Slaj?

Da este rspunsul la aceast ntrebare, un exemplu fiind
ASIROM Slaj. Cu peste 60% din portofoliu asigurri de via, Sucursala
Slaj are cea mai mare pondere pe segmentul via, la nivelul rii, n
cadrul ASIROM.

Ne mndrim cu realizrile noastre pe segmentul asigurrilor
de via. Este o dovad c, chiar dac populaia judeului este redus, i
acest tip de polie pot fi vndute cu succes, a explicat Mihai BOGDAN,
Director Sucursala ASIROM Slaj.

Brokeri n Slaj?


Din nefericire, nu exist brokeri n judeul nostru. Se pare c
Slajul nu reprezint o pia destul de interesant pentru ei, avnd n
structura portofoliului judeean de asigurri - estimare primm
0,39%
Daune la
proprieti
4,23%
Incendiu i
calamiti
naturale
3,41%
Carte Verde

1,88%
Credite i
garanii

3,98%
Alte clase

13,94%
Asigurri de via

18,32%
RCA

23,32%
CASCO

vedere numrul redus al locuitorilor (248.015 locuitori dintre care 110.000


n mediul urban), ct i prin posibilitile economice ale acestora,
consider Directorul ASIBAN Slaj.

O opinie similar are i Directorul ASIROM Slaj: n Slaj nu
exist brokeri de asigurare. Probabil c ei nu vd potenialul judeului n
acest domeniu... n ceea ce privete ASIROM Slaj, pn n acest moment,
nu am colaborat cu nici o firm de brokeraj, dar suntem deschii fa de
acest modalitate de vnzare a produselor.

Se simte nevoia brokerilor i n judeul nostru. Acetia ar putea
contribui att la promovarea produselor noastre, ct i la promovarea
conceptului de asigurare, a completat Directorul BCR Asigurri Slaj.

Cu toate acestea, majoritatea asigurtorilor din Slaj
colaboreaz cu societi de brokeraj din afara judeului, care au o
acoperire zonal. Reprezentative pentru parteneriatele de acest tip cu
intermediarii, n judeul Slaj, sunt companiile ALLIANZ, ASIBAN, BCR
Asigurri i UNITA.

Obiective pentru 2007


La ntrebarea Ce obiective avei pentru anul n curs?,
asigurtorii din Slaj ne-au rspuns c i propun o diversificare a
portofoliului, prin subscrieri mai mari, n afara clasei auto. De
asemenea, n 2007, companiile vor pune accent i pe dezvoltarea
reelei de vnzri, i pe stabilirea unor parteneriate cu brokeri din
afara judeului.

Directorul OMNIASIG Slaj, Emilian BRUSTAN, precizeaz: n
acest an intenionm s deschidem nc dou puncte de lucru n jude,
pentru a rspunde mai bine cererii clienilor; de asemenea, urmrim s
ctigm o poziie mai bun n ierarhia intern a companiei. Nu n
ultimul rnd, avem n vedere i echilibrarea structurii portofoliului
Sucursalei.

i pentru UNITA, anul 2007 aduce o serie de noi provocri:
Avem dou inte principale n anul acesta: creterea cu minimum 30% a
primelor brute subscrise la nivelul Sucursalei i majorarea cu 20% a
subscrierilor aferente clasei asigurrilor auto. Nu vom neglija nici
dezvoltarea reelei proprii de vnzri, care reprezint, de fapt, un obiectiv
permanent al UNITA Slaj, a declarat Florica-Mariana IANCHI, Director
UNITA Slaj.
Vlad PANCIU

2004
Prime Brute Subscrise
2003

Daune pltite n perioada:

58

2006
2005
2004
2003

7.424,44
2.106,52
4.015,29
1.108,15
76,32
90,09
18,32
2.259,99
557,58
2.085,38
555,27
2.464,69
1.263,94
1.003,15
861,06

1.380,54
391,70
1.110,15
306,38
18,58
27,85
3,41
938,81
231,62
1.355,08
360,81
290,25
498,87
1.050,80
2.419,37

1.713,18
486,08
2.828,71
780,68
-42,25
-37,74
4,23
2.399,77
592,07
1.805,17
480,66
278,03
423,45
341,60
303,52

159,59
45,28
704,19
194,35
-78,39
-76,70
0,39
657,30
162,17
467,36
124,44
8,73
304,65
322,16
70,82

762,42
216,32
1.232,29
340,09
-41,00
-36,39
1,88
529,85
130,72
566,42
150,82
294,01
145,28
85,86
80,70

1.612,15
457,41
1.694,78
467,73
-9,29
-2,21
3,98
511,54
126,21
738,57
196,66
209,88
72,87
57,50
31,39

TOTAL

9.449,86
2.681,19
6.782,55
1.871,88
32,86
43,24
23,32
3.536,62
872,55
3.807,47
1.013,81
3.870,24
3.037,40
1.822,75
1.940,33

Alte clase de asigurri

25.402,18
7.207,31
18.367,95
5.069,26
31,87
42,18
62,69
10.833,88
2.672,92
10.825,45
2.882,48
11.258,96
9.258,45
4.683,82
5.707,19

Asigurri de credite i
garanii

5.648,97
1.602,77
2.377,79
656,23
126,54
144,24
13,94
667,38
164,65
606,34
161,45
54,14
38,62
10,54
26,49

Alte asigurri de DAUNE


LA PROPRIETI

CARTE VERDE

Evoluie real n RON


Evoluie nominal n EUR
Pondere n total PBS pentru 2006

RCA

2005

CASCO

Prime Brute Subscrise

mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
%
%
%
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR
mii RON
mii EUR

Asigurri generale,
din care:

2006

Asigurri de via

Clasa de asigurri

Asigurri de incendiu i
calamiti naturale

PRIME BRUTE SUBSCRISE PE CLASE DE ASIGURRI N JUDEUL SLAJ, n perioada 2003-2006

40.521,15
11.496,99
27.109,74
7.481,85
42,53
53,67
100,00
11.501,26
2.837,58
11.431,79
3.043,93
11.313,09
9.297,08
4.694,36
5.733,68

Anul IX - Numrul 3/2007 48

Evenimente
GRAS SAVOYE - 10 ani n Romnia
10 aprilie 2007
Hotel Hilton

GRAS SAVOYE Romnia a aniver
sat n 10 aprilie a.c., 10 ani de activitate n
ara noastr, 2007 fiind un an important
att pentru filiala romn, ct i pen
tru compania mam GRAS SAVOYE care
celebreaz, n acest an, 100 de ani de la
nfiinare.

Cu acest prilej, Patrick LUCAS,
Preedintele GRAS SAVOYE, a fost prezent
alturi de echipa din Romnia condus
de Laurent CHARLIER, pentru a srbtori
acest eveniment important. Patrick LUCAS
a fost numit Preedinte i CEO al societii
n 1979, iar din 1991 a devenit Managing
Partner.

n afara granielor, compania dis
pune de o reea de filiale n 30 de ri din
Europa, Africa, Orientul Mijlociu i Extremul
Orient. n 2006, compania a intermediat
prime de peste 11,64 milioane euro (41,03
milioane RON), creterea real, n moneda
naional, fiind de 51,89%.

5Laurent CHARLIER, Director General al GRAS SAVOYE Romnia (stnga) i Patrick LUCAS, Preedinte GRAS SAVOYE

GRAS SAVOYE ROMANIA BROKER DE ASIGURARE - REASIGURARE

Str. Armindenului nr. 2, sector 1, Bucureti; Telefon: 231.91.69; Fax: 231.91.70


www.grassavoye.com

2006 cu profit pentru ASIROM

Workshop UNSAR ECAR

17 aprilie 2007
Club ARO

12 aprilie 2007
World Trade Center Bucureti

5Conducerea ASIROM a ncheiat un an profitabil



ASIROM a ncheiat anul 2006 cu un profit brut de
14 milioane RON, 87 milioane RON subscrieri din asigurri
de viaa, respectiv 511 milioane RON prime brute subscrise
din asigurri non-via. Practic, ASIROM a reuit s devin
profitabil dup doi ani consecutivi de pierdere.

Managementul societii s-a preocupat constant
pentru a menine echilibrul financiar al ASIROM, fapt concre
tizat de trecerea pe profit i de plasarea tuturor indicatorilor
specifici activitii de asigurare peste limitele minime impuse
de reglementrile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, a
declarat Boris SCHNEIDER, Director General ASIROM.

Pentru anul n curs, mizm pe o cretere cu
15 procente pe segmentul asigurrilor auto, a adugat
SCHNEIDER.

MAI


n 12 aprilie a.c., a avut loc Workshop-ul UNSAR - ECAR (The Europe
an Campaign for the Freedom of the Automotive Parts and Repair Market) n
legatur cu propunerea Comisiei Europene de a modifica Directiva 98/71/EC.
Problema principal ridicat a fost o posibil interpretare greit a Directivei
98/71/CE privind protecia juridic a desenelor i modelelor industriale care ar
putea conduce la un monopol al productorilor de autovehicule asupra pie
selor de schimb. Productorii [...] pot stabili preurile dup bunul lor plac, situaie
cunoscut ca monopol. Acest fapt va conduce evident la creterea preurilor pentru piesele de schimb, care se va reflecta n bugetul asigurtorilor ca o cheltuial
suplimentar, a declarat Gerhard RIEHLE, CEO ECAR.

n Romnia, se folosete Metoda Nou pentru vechi, care nseamn c
asigurtorul va nlocui piesa avariat a autovehiculului cu una nou. Totui, lum
n considerare i varianta de a nlocui piesa avariat cu una de vechime similar
- metoda care va avea ca efect reducerea preului asigurrii pentru clieni, a declarat
Daniela GRIGORE, Responsabil al Seciunii de Asigurri de Autovehicule din
cadrul UNSAR.

5Gerhard RIEHLE, CEO ECAR, i Daniela GRIGORE, UNSAR


61

Evenimente

Educaie permanent n asigurri


26 aprilie 2007
Academia de Studii Economice
Aula Magna


INSTITUTUL DE ASIGURRI, n parteneriat
cu ase companii de pe piaa romneasc de profil
(ALLIANZ-IRIAC, ASIBAN, AVIVA, ING Asigurri de
Via, OMNIASIG i OMNIASIG Asigurri de Via),
au lansat la data de 26 aprilie a.c., Proiectul E7050
de creare a unui sistem centralizat i comprehensiv
de educaie profesional n industria asigurrilor.

Proiectul se va desfura pe durata a
38 de luni (ianuarie 2006 - februarie 2009) i are
trei componente principale: formarea trainerilor
n asigurri, instruirea a peste 2.000 de ageni de
asigurare i un program de master n tehnici actu
ariale.

Consider c astfel de proiecte, care au
drept rezultat o cretere a colaborrii n cadrul pieei
asigurrilor, este, n primul rnd, n folosul clienilor, a
precizat Mihai TNSESCU, Preedinte al Comisiei
Buget, Finane, Bnci din Camera Deputailor.

Acest proiect se dorete a fi un deschiztor
de drumuri n acest domeniu, adunnd laolalt cei
mai importani lectori n domeniu i permitnd un
schimb reciproc de cunotine ntre persoanele care
activeaz n piaa de profil, a punctat Prof. Univ.
Dr. Dumitru BADEA, Preedintele INSTITUTULUI DE
ASIGURRI.

Revista PRIMM-Asigurari&Pensii a fost
Partener Media al evenimentului, susinnd dez
voltarea proiectului.

5Participanii i-au artat interesul pentru specializarea profesional

5Daniela GHEU, Director Editorial


al Publicaiilor PRIMM

Subscribe NOW and get the latest Romanian Insurance Market Figures!
Produced by Media XPRIMM 

Romanian Market figures


2006 Audited and Q1 2007 preliminary

Your Business Reference

www.insuranceprofile.ro

62
Subscribing
packages starting EUR 99. Online payments available 

Anul IX - Numrul 2/2007 47

Evenimente

Nou sediu pentru BT Asigurri


24 aprilie 2007
Sediul BT Asigurri, Cluj

Compania BT Asigurri,
parte a Grupului Financiar Banca
TRANSILVANIA, are, ncepnd cu luna
aprilie, un nou sediu. Locaia, situat
n centrul municipiului Cluj - Napoca,
pe strada G. Bariiu nr.1, gzduiete i
centralele companiilor BT Assist, BT
Leasing i BT Direct, pri ale aceluiai
grup.

Inaugurarea locaiei [...] este
o etap foarte important pentru identitatea i consolidarea grupului pe plan
local, i nu numai, a precizat Horia
CIORCIL, Preedintele Consiliului de
Administraie al Bncii TRANSILVA
NIA. Banca TRANSILVANIA a investit 7
milioane euro pentru achiziionarea i
amenajarea locaiei, din care 4,4 mili
oane euro au reprezentat costurile de
achiziie ale imobilului.

Odat cu inaugurarea noii
locaii a avut loc i lansarea primei
cafenele bancare din Cluj-Napoca,
BT Cafe, situat n aceeai incint.
Aceasta este cea de a patra unitate
din Romnia, dup cele din Bucureti,
Constana i Timioara.

5Noul sediu al companiei BT Asigurri

n dialog cu presa
7 mai 2007
Restaurantul Mazagran
Bucureti


Continund o tradiie deja bine stabilit de compania
mam, reprezentanii ALLIANZ-IRIAC Societate de administrare a
fondurilor private facultative, Crinu ANDNU, Director General, Do
rin BOBOC, Head of investments i Mioara MRUTER, Business Di
rector, au invitat luni, 7 mai, jurnalitii presei economice la o ntlnire
informal. Pe parcurul prnzului de lucru, gazdele au oferit informaii
pline de interes, att despre planurile de viitor i oferta companiei AL
LIANZ-IRIAC SAFPF, ct i despre problematica de actualitate a pieei
pensiilor private din Romnia.

Vorbind jurnalitilor prezeni despre inteniile de viitor
ale primei societi de pensii private autorizate n Romnia, Crinu
ANDANU a adugat: Aparent greu de crezut, rezultatele unor

cercetari de pia pe care le-am ntreprins n rndul clienilor


ALLIANZ-IRIAC de la nivelul ntregii ri, au pus n eviden faptul
c publicul nostru are un apetit pentru risc mult mai ridicat dect neam fi ateptat, prefernd produsele de investiii cu un randament mai
bun, chiar dac acestea preseupun un risc investiional mai ridicat.
Dorin BOBOC a furnizat cteva explicaii suplimentare: Rolul nostru,
al operatorilor, n aceast privin, va fi cel al unor formatori de pia.
Publicul trebuie educat astfel nct s perceap corect nivelul de risc
financiar care este asociat fiecrui tip de investiii. Numai aa clienii
notri vor putea s fac o alegere n cunotin de cauz i vom obine
un grad satisfctor de nrolare i retenie a participanilor la fondurile
de pensii.

5Crinu ANDNU a prezentat inteniile de viitor ale primei societi de pensii private
autorizate n Romnia

5Reprezentanii ALLIANZ - IRIAC au stat la dispoziia jurnalitilor timp de 3 ore

MAI

63

ASIGURRI & PENSII

INSURANCE & PENSIONS

Anul IX - Numrul 3/2007 48

MAI 2007
are represented nationally by a network
of 139 offices throughout 22 of the 41
administrative units. Alex ROSCA offers
you a dialogue on this topic with the
representatives of the insurance brokerage
companies.

Points of view
Motor Hull abroad an actuarial
dilemma?
19

Insurance Market

10 YEARS OF CONSTRUCTION

10 years from the first insurance market su


pervisory authoritys report, the market reg
istered a ten fold growth in business volume.
The most important representatives of 2007s
insurance market will tell us how, but espe
cially how hard was the journey up to now, all
in an article signed by Daniela GHETU.

Within a new section dedicated to insurance


brokers, Gheorghe GRAD highlights one of
the most important insurance products on
the market: Motor Hull and tackles the pos
sibility of expanding its coverage outside
Romanian borders. The conclusions on
page 19.

Country profile
TURKEY

Andreea IONETE makes a detailed presen


tation of the Turkish insurance market in
2006 and of the evolution perspectives for
this year.

Company profile
HANNOVER Re
Conferina Naional a Asigurrilor de Sntate

HEALTH INSURANCE

NECESSARY CORRECTIONS 

14

In 2006, health insurance registered the high


est growth rate on the market, the underwrit
ing volume going up by 208%. Still, the lack
of a proper legislative framework, especially
when it comes to the applicative norms is
considered to be an obstacle in the way of
voluntary health insurance systems develop
ment. Vlad PANCIU and Andreea IONETE syn
thesized the conclusions of the Health Insur
ance National Conference for you.

Insurance Brokers

The Territorial Network


as an option

18

The top 50 insurance brokerage companies


have a market share of 82% in Romania and

28

Considering that HANNOVER Re registered


in 2006 the best results in its history, Serguei
ZAITSEV, Senior Underwriter Central and
Eastern Europe, shows us the company
perspectives regarding the CEE and CIS
regions and, in particular, Romania.

Angela TONCESCU
President, Insurance Supervisory
Commission
10

> The celebration of the first year


of activity can be a very appro
priate moment to evaluate the
changes brought by the new Pres
ident of the Insurance Supervisory
Commission. Continuity, changes,
accomplishment and present dil
lemmas in an interview signed
Daniela GHETU.

Pensions

Interview
Mircea OANCEA
President, Private Pension System
30
Supervisory Commission

Pensions

Insurance broker Pension


broker 

35

In order to intermediate facultative pen


sions, insurance brokers need just the
Commissions approval and the licensing
of its personnel as marketing agents. The
simple mechanism for Pillar III becomes very
complicated when it comes to compulsory
pensions. At page 35 there is an article on
this hot topic signed Constantin NASTASE.

Careers
Events

Soon available at

64

23

Interview

www.xprimm.ro

40
61

> After a road scattered with hes


itations, Romanias private pen
sion system has finally reached its
starting point. Daniela GHETU of
fers you a dialogue with the Com
missions President on the systems
debut and its unclear aspects.

Pensions, between
expectations and reality 35

> Liviu HULUTA invites to reflect


upon the results of a study made
by the insurance giant AXA, re
garding the citizens perception
and expectations on the period
after retirement. A time when the
alarm clock losses its purpose and
when we want to fulfill all of our
dreams.
Anul IX - Numrul 3/2007 48