Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat
n bani,
Dup cum se poate vedea mai sus, la bunurile ce se supun asigurrii, interesul asigurabil nu
este numai al proprietarului acestuia, ci i alte persoane cum ar fi :
Proprietate n comun o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un
bun sau o cldire, are dreptul legal de a asigura cdirea respectiv la ntreaga valoare. Acest lucru
nu nseamn c, n caz de distrugere total a bunului sau cldirii asigurate, persoana respectiv
va fi singura care va fi despgubit. Acesta va putea beneficia de despgubire numai n limita
dreptului de proprietate, iar dac ncaseaz valoarea total a despgubirii, va aciona ca agent al
celorlali proprietari, fiind obligat s le ofere acestora partea ce li se cuvine din despgubire.
Proprietate ipotecat n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au un interes
asigurabil, debitorul ipotecar n calitate de proprietar i societatea ipotecar n calitate de
creditor. De obicei n asemenea cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare a
proprietii nchiriate, ns, n cazul n care ncheie o astfel de asigurare, el o ncheie n numele i
folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc
asigurat, ci doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.
Proprietate aflat n custodie custodele are un interes asigurabil n ceea ce privete
proprietatea sau bunul pe care l deine n custodie, deoarece este responsabil din punct de vedere
legal, pentru orice daun produs bunului respectiv.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului persoanele din familia asiguratului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa de
bunul respectiv.
Nu se pot asigura bunurile care, din cauza degradrii, nu mai pot fi utilizate potrivit
destinaiei. Despgubirile ce se pltesc de asigurtor se stabilesc n funcie de starea bunului din
momentul producerii riscului asigurat.
Despgubirile nu pot depi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asigurarea.
Aceasta valoare a bunului scade o dat cu trecerea timpului, datorit folosirii acestuia de
ctre proprietar, a modului n care l-a ntreinut, a uzurii morale care are o vitez din ce n ce mai
mare, avnd in vedere c n ziua de azi apar noi materiale, produse, tehnologii. Acestea au caliti
superioare, sunt mai fiabile, cu o durat mai mare de viaa, sunt mai sigure. S-a observat totui c
n perioada 1990 2005 valoarea imobilelor a crescut n continuu, chiar dac acestea s-au
nvechit, nu a aprut acea uzur moral i aceasta s-a datorat cererii mari de locuine fa de
oferta slab datorat faptului ca nu s-au mai construit. n prezent, datorit investiiilor efectuate
n domeniul construciilor, se constat c valoarea imobilelor stagneaz.
n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform creia asiguratul rmne
propriul su asigurtor pentru o franiz sau o sum determinat care nu se despgubete de ctre
asigurtor.
Bunurile se asigur pentru sumele declarate de asigurat i care nu trebuie s depeasc
valoarea lor la data asigurrii, adic :
la mijloacele fixe i obiecte de inventar valoarea din nou a acestora, din care s-a sczut
uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a bunurilor respective.
la materii prime, materiale, produse finite, mrfuri i alte asemntoare preul de cost al
acestora.
la obiectele de muzeu sau de expoziie, precum i la obiectele de art pe sticl, din sticl
ori pe plci de marmur sumele corespunztoare valorii lor de circulaie.
Obligaiile asiguratului i asigurtorului
Asiguratul este obligat s ntrein bunul asigurat n bune condiii i n conformitate cu
dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat.
Asigurtorul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntreinut.
n cazurile stabilite prin contractul de asigurare, n asigurrile de bunuri, asigurtorul nu
datoreaz indemnizaie, dac riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat sau de
ctre beneficiar ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate, care
lucreaz n aceast calitate.
n cazurile prevzute n condiiile de asigurare, la producerea riscului, asiguratul este
obligat s ia, pe seama asigurtorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigurarea, potrivit cu
mprejurrile, msuri pentru limitarea pagubelor.
Asiguratului i revine obligaia de a-i comunica asiguratorului, n scris, orice modificare
fa de asigurarea existent la ncheierea asigurrii, modificare ce poate agrava riscul asigurat, ca
de exemplu:
Mijloacele de siguran care existau la momentul cnd s-a fcut oferta sau au fost ulterior
stipulate n poli sunt nlturate sau reduse ca numr, dimensiune sau capacitate.
Urmare a pierderii unei chei de la intrarea cldirii n care se afl bunurile asigurate sau de
la un seif sau tezaur, ncuietoarea nu este nlocuit cu una de aceeai calitate.
n cldirea asigurat sau n care sunt bunurile asigurate ori ntr-o cldire nvecinat se
desfoar lucrri de construcie, se monteaz schele, instalaii.
ncperile direct nvecinate cu cele n care se afl bunurile asigurate, sau situate deasupra
i dedesuptul acestora, devin permanent sau permanent locuite.
Activitatea este permanent sau temporar ntrerupt.
Cladirea care de altfel este permanent ocupat, este nelocuit sau nesupravegheat mai
mult de 30 de zile
Asiguratul are obligatia de a permite reprezentantului asiguratorului s efectueze inspectia de
risc ori de cite ori este necesar i s pun la dispoziia acestuia toate informaiile necesare pentru
evaluarea riscului.
Deci atunci cnd riscul de producere a unui eveniment se mrete atunci i primele de
asigurare se mresc proporional. Aici s-ar mai putea comenta i n sensul c atunci cnd invers,
folosim mijloace de siguran mai bune dect atunci cnd am ncheiat contractul de asigurare,
deci am mai micorat riscul de producere a evenimentului asigurat, ar trebui ca aceste prime s
scad.
n cazul producerii unui risc asigurat, asiguratul este obligat :
Dup efectuarea inspeciei de daun i dup verificarea ncadrrii n riscurile acoperite prin
poli, se evalueaz dauna i se stabilete valoarea despgubirii. Cuantumul pagubei se stabilete
n funcie de tipul pagubei: total sau parial.
Prin paguba total se nelege:
distrugeri sau avarii datorate masurilor de salvare luate de asigurat pentru impiedicarea si/sau
limitarea consecintelor producerii riscului.
Din cuantumul despgubirii se scad:
franiza prevazuta n contractul de asigurare, adica partea din dauna care este
suportata de asigurat, pentru fiecare eveniment in parte;
primele datorate pana la sfarsitul perioadei asigurate.
La cererea uneia dintre parti, dauna se poate evalua prin expertizare, costul expertizei fiind
suportat de catre partea care o solicita. Exista situatii in care societatea de asigurari poate refuza
plata despagubirii, si anume:
avarii sau distrugeri produse din cauze necuprinse in asigurare si nici cele pentru
reparatii, reconditionari sau restaurari nereusite;
pagube provocate de alte riscuri necuprinse in asigurare.
Din cele 11, apte sunt pe pierderi. Dac nici firmele mari nu sunt rentabile pe piaa RCA, asta
nseamn c la polul opus celelalte firme care fac dumping pe piaa RCA-ului au un rol foarte
negativ. Practic ce se ntmpl cu aceste mari societi, efectele nocive ale acestor activiti sunt
de tipul CARITAS.Ele vor s i fac rost de cash flow s i poat plti daunele pe perioada
anterior.ASF vrea s reduc piaa asigurrilor n continuare, justificnd astfel politica de a fora
societile de asigurri de a scumpi poliele RCA. Aadar, oferii nu se pot atepta dect la noi
scumpiri, tocmai pentru ca aceste situaii grave s nu se perpetueze.
"Prima de RCA nu este tarif de gaze, nu este o prim unic, o prim controlat, nu este o prim
pe care noi o manipulm n sus sau n jos. Este un rezultat al preurilor de pia. Vom avea grij
s ne uitm la anumite categorii i s ne implicm n ponderarea acestor preuri, mai ales prin
eliminarea exceselor sau a abuzurilor', a declarat preedintele ASF, ntr-o conferin de bilan.
Raportrile ASF arat c, n prima parte a anului 2014, tariful mediu RCA a crescut cu 3%, la
515 lei. Pe segmentul RCA, pe ansamblul pieei romneti, costurile societilor de asigurare
reprezint 117% din totalul primelor de asigurare ncasate, un dezechilibru ce pune n pericol
despgubirea adecvat a asigurailor.
RCA 2015
'Noi nu ndemnm la creterea primelor RCA, ci la asigurarea resurselor necesare acoperirii
pagubelor', a spus Negrioiu, care a adugat c ASF are n vedere reducerea costurilor, dar i o
recalibrare pe segmentul RCA, n condiiile n care primele pentru persoanele tinere sunt mult
mai mari dect media.Negrioiu a adugat c ASF, chiar dac intervenia sa este limitat la
persuasiune i analize, trebuie s fac un corp comun cu consumatorii pentru a pune presiune pe
pia pentru reducerea costurilor, astfel nct primele de asigurare RCA s nu creasc n 2015 sau
s creasc doar marginal.
Potrivit analistului ef al ASF, Iulian Panait, discrepana major ntre costuri i primele ncasate
pe segmentul RCA nu poate fi rezolvat dect prin reducerea costurilor sau creterea primelor de
asigurare, iar ceea ce probabil va rezulta va fi un echilibru ntre cele dou alternative pe care le
au companiile de asigurri, astfel c ASF nu exclude o cretere a primelor RCA n 2015.
Pe de alt parte, preedintele ASF a apreciat c exist suficient spaiu, dac s-ar umbla suficient
la optimizarea costurilor cu reparaiile auto i la costurile cu intermedierea polielor RCA, pentru
asigurarea resurselor care s acopere pagubele.Potrivit ASF, cheltuielile de intermediere cu
vnzarea polielor RCA reprezint 34% din valoarea primei de asigurare, n primele nou luni
din 2014.n plus, n Romnia, din 100 polie RCA n 7-10 cazuri sunt solicitate despgubiri,
comparativ cu un procentaj de numai 2% - media european.
SCANDALUL ASIGURRILOR FALSE de la Omniasig. Parchetul General:
Contractele cu clien ii au fost antedatate. Nu au fost pltite sumele pentru locuin e
ctre PAID
Parchetul de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie a comunicat c angajaii Omniasig
antedatau contractele de asigurare, dup ce asigurrile pentru locuine au devenit obligatorii, n
iulie, anul trecut. Pentru a ncasa banii de la clieni, care erau obligai s aib i asigurare
obligatorie pentru asigurri facultative de despgubiri mai mari, mai muli angajai au nclcat
legea. Practic, orice contract de asigurare facultativ ncheiat n absena unui contract de
asigurare obligatorie a creat n dauna PAID - societate de asigurare de interes public, component
esenial n cadrul programului romn de asigurarea catastrofelor. (prejudiciu de aprox. 20 de
euro pe contract.)
Din probatoriul administrat de procurorii Parchetului General i de poli i tii de la Direc ia de
Investigare a Fraudelor din cadrul IGPR, n cazul scandalului de la societatea de asigurri
Omniasig reiese c, pn la acest moment, mai muli angajai au ncheiat cu persoane fizice
contracte de asigurare a locuinelor, cu nclcarea dispoziiilor legale n materie.Astfel,
ncepnd cu data de 27 iulie 2013, s-a instituit pentru proprietarii de locuine obligaia
ncheierii unei polie de asigurare obligatorie a locuinei (PAD poli de asigurare contra
dezastrelor naturale: cutremure, inundaii i alunecri de teren), n format electronic, separat
de ncheierea unei polie de asigurare facultativ care ar acoperi aceste riscuri. Prin
modificrile aduse Legii nr. 260/2008 de dispoziiile Legii nr. 243 din 17 iulie 2013,
publicat n Monitorul Oficial din 24 iulie 2013 i intrat n vigoare la data de 27 iulie 2013,
persoanele fizice i juridice nu mai puteau ncheia contracte de asigurare facultativ a
locuinelor dect dac ncheiau, n prealabil, o asigurare obligatorie a acestora. n aceste
condiii, societile de asigurare puteau ncheia contracte de asigurare facultativ numai dup
ce verificau condiiile existenei asigurrii obligatorii a locuinei, inclusiv, dac asiguratul a
pltit prima obligatorie de 20 euro pentru locuinele de tip A i 10 euro pentru locuinele de
tip B. Sumele de 20, respectiv 10 euro, trebuiau virate de societile de asigurare n conturile
societii de asigurare PAID (Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale, societate
de asigurare de interes public, component esenial n cadrul programului romn de
asigurarea catastrofelor).
Antedatnd polia de asigurare facultativ, s-a creat aparena c respectivele contracte ar fi
fost ncheiate ntr-un moment n care nu exista obligativitatea ncheierii asigurrii obligatorii
i, respectiv, a ncasrii primei de asigurare revenite PAID.Dac ar fi procedat conform
In activitatea comerciala sau industriala este nevoie de investitii importante ce trebuie protejate.
Asigurarea de incendiu si alte calamitati a cladirilor, altor constructii precum si a continutului PHOENIX iti ofera protectie pentru cazul in care bunurile apartinand companiei tale sunt
distruse sau furate si iti ofera siguranta ca, in caz de dauna, vei beneficia de protectie financiara
pentru investitia ta.
Cui se adreseaza?
Persoana juridica care detine cladiri cu destinatii diverse (birouri, magazine, restaurante, bufete,
depozite de marfuri, ateliere, unitati de productie, teatre, cinematografe, cluburi, muzee,
expozitii), precum si continutul acestora.
Persoana fizica autorizata sa-si desfasoare activitatea potrivit unor legi speciale (persoana fizica
autorizata, notari publici, cabinete de avocatura, cabinete medicale, etc.) sau persoane fizice care
folosesc, inchiriaza, cedeaza in comodat, etc. o cladire/apartament, in care se desfasoara o
activitate lucrativa (productiva sau comerciala).
Ce se asigura?
Cladiri si alte constructii si/sau bunuri continute in cladiri, cum ar fi utilaje, echipamente,
instalatii si alte mijloace fixe si obiecte de inventar, stocuri (materii prime, materiale, piese de
schimb, etc).
Cladirile si alte constructii si/sau bunuri continute in cladiri pot fi asigurate, conform optiunii
asiguratului, la valoarea reala, valoarea contabila, valoarea de nou, valoarea evaluata de banca
sau valoarea de circulatie pentru bunurile speciale.
Riscuri acoperite
Riscuri de baza:
Posibilitatea acoperirii unor riscuri suplimentare: furt prin efractie si acte de talharie,
daune provocate vecinilor, raspunderea chiriasului fata de proprietar, spargere si crapare pentru
geamuri si oglinzi si altele.
Acoperirea unor cheltuieli suplimentare, ca de exemplu: cheltuieli pentru demolare,
transport, curatare resturi, cheltuieli necesare stingerii incendiilor, cheltuieli de proiectare.
Tarife avantajoase, asiguratul putand opta pentru asigurarea unor riscuri individuale si
platind numai prima corespuzatoare acestora.
Promptitudine la plata despagubirilor. ASIROM plateste cu maxima operativitate
avansuri de pana la 40% din cuantumul daunei, iar despagubirile finale se platesc in cel mult 10
zile lucratoare de la data furnizarii tuturor documentelor.
Reasigurare: bunurile asigurate sunt protejate prin programe de reasigurare complexe,
incheiate cu cei mai importanti reasiguratori din lume.