U.S.A V.M.

Facultatea de Management, Inginerie Economic n Agricultur i

Dezvoltare Rural

Principalele caracteristici ale contractelor de asigurari de bunuri,

persoane si raspundere civila

BADALAN IULIAN CRISTIAN

GRUPA
ANUL 4

Cuprins

Definitia asigurarilor.
Trasaturi si elemente definitorii..
Conditii contractuale ..
Caracteristici..
Produse si asigurari oferite de societatile de asigurari .....

Principalele caracteristici ale contractelor de asigurari de bunuri,

persoane si raspundere civila

Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge dintr-un contract de asigurare
sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume primite
periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi n urma unor
ntmplri independente de voina lui.

Trasaturi si elemente definitorii

Asigurarile de bunuri, persoane si raspundere civila definesc relatiile juridice si financiare
prin care persoane fizice si juridice (asigurati) se obliga sa participe la formarea unor fonduri financiare
prin plata unor sume de bani numite prime de asigurare, avand dreptul sa fie despagubiti, la producerea
evenimentului asigurat, pentru daunele suferite.
Asigurarea poate fi definita ca o intelegere prin care asiguratul plateste o anumita suma de bani prima de asigurare - in schimbul careia asiguratorul va plati o anumita suma de bani - suma asigurata - in
caz de deces sau de supravietuire. Asigurarea se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita
suma la producerea riscului asigurat in schimbul platii de catre contractantul asigurarii a unei sume,
respectiv "pretul" protectiei oferite asiguratului de catre asigurator.
Contractul de asigurare se incheie in forma scrisa si va cuprinde: numele sau denumirea,
domiciliul sau sediul partilor contractante; obiectul asigurarii: bunuri, persoane si raspundere civila;
riscurile ce se asigura; momentul inceperii si al incetarii raspunderii asiguratorului; primele de asigurare;
sumele asigurate; alte evenimente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.

Partile care intervin, de regula, in raporturile juridice de asigurare sunt:

asiguratorul este persoana juridica care, in schimbul primei de asigurare incasate de la
asigurati, isi asuma obligatia sa plateasca beneficiarilor asigurarii despagubirea cuvenita in cazul
producerii evenimentului asigurat (accident, calamitate naturala etc);
asiguratul este persoana fizica sau juridica care isi asigura bunurile impotriva unor accidente
sau calamitati naturale sau persoana fizica care se asigura impotriva unor riscuri ce vizeaza
sanatatea, integritatea corporala sau viata;

beneficiarul asigurarii este persoana desemnata prin lege, contract de asigurare, testament etc
sa incaseze suma asigurata in cazul in care se produce evenimentul asigurat. De regula,
beneficiarul asigurarii este chiar asiguratul;
tertul pagubit este persoana fizica sau juridica careia i s-au produs daune in urma unui
eveniment asigurat. Tertul pagubit este cunoscut numai in momentul producerii riscului si stabilirii
despagubirii cuvenite.
Avand in vedere domeniul in care se cuprind asigurarile se impart in:

asigurari de persoane - au ca obiect sanatatea, integritatea corporala si viata

persoanelor fizice care pot fi afectate de evenimente ce provoaca boala, invaliditatea sau
decesul;

asigurari de bunuri - au ca obiect valori materiale care pot fi avariate sau distruse de
accidente, calamitati naturale sau alte fenomene;

asigurari de raspundere civila - au ca obiect pagubele aduse de asigurat unui tert.

Din punct de vedere legislativ, asigurarile se impart:

asigurari obligatorii (stabilite prin lege) pe care trebuie sa le detina toate persoanele
fizice sau/si juridice care indeplinesc conditiile impuse in prevederile legale.
asigurari facultative (contractuale) care se incheie la cererea expresa a asiguratului si
care au la baza un contract de asigurare.

Conditii contractuale
O prim condiie este aceea c producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea, s
fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este amenin at de niciun fel de risc, asigurarea acestiua nu
devine necesar.
A doua condiie se refer la faptul c evenimentul trebuie s aib caracter ntmpltor.
A treia condiie are n vedere faptul c aciunea evenimentului trebuie s fie nregistrat n
evidena statistic. Datele din evidena statistic referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o
perioad ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Aceste date stau la baza ncheierii
asigurrii, deoarece fr ele asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat.
A patra condiie presupune ca producerea evenimentului s nu depind de voin a asiguratului
sau beneficiarului asigurrii. n cazul n care asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit direct sau
indirect la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau
suma asigurat, acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.

Caracteristici ale contractelor de asigurari de

bunuri ,persoane si raspundere civila
Caracteristicile asigurrilor facultative: se ncheie numai n baza acordului de voin al prilor, prin
contractul de asigurare; cuprind doar o parte din bunurile aflate n posesia persoanelor; suma asigurat
nu este stabilit de norme, ci la propunerea asiguratului, iar limita sa maxim ine cont de valoarea real
a bunului la momentul ncheierii asigurrii; sunt mobile, pentru c ofer condiii de stabilire a asigurrii n
funcie de interesele i posibilitile materiale ale asiguratului; permit completarea asigurrilor obligatorii;
sunt valabile numai pentru o anumit perioad de timp, stabilit clar n contractul de asigurare; la

expirarea duratei de asigurare, rspunderea asigurtorului nceteaz, indiferent dac n aceast perioad
s-a produs sau nu riscul asigurat; intr n vigoare numai dup ndeplinirea tuturor condiiilor stabilite n
contractul de asigurare; ntrzierea plii primelor de asigurare poate duce la rezilierea contractului de
asigurare; dac apar pagube naintea plii primei de asigurare sau dup trecerea termenului pentru
achitarea primei, asigurtorul nu pltete despgubirea.
Brokerii de asigurri sunt organizai n societi pe aciuni, care se angajeaz s acioneze n numele
clienilor, negociind condiii i preuri favorabile. Acestea ofer clienilor lor, cei care ncheie polie de
asigurare prin intermediul societii de brokeri, servicii gratuite, precum: - identificarea i evaluarea
riscurilor; - controlul i gestionarea riscurilor i avizarea scadenelor de rate; - avizarea expirrilor de
contracte; - negocierea costurilor de asigurare la preuri competitive.

Tipuri de asigurari
Asigurarile de bunuri cuprind: cladirile, autovehiculele, echipamentele electronice, animalele,
culturile agricole, mijloacele fixe si activele circulante ale agentilor economici etc.
Cele mai frecvente riscuri asigurate sunt: riscul de incendiu, riscul de trasnet, riscul de explozie,
riscul de cutremur, riscul de inundatie, riscul de vandalism, riscul de furt, riscul de prabusire si/sau
alunecare de teren; riscul cadere accidentala de corpuri (stanci, copaci, stalpi, etc).
Raspunderea asiguratorului incepe cel mai devreme in ziua urmatoare datei emiterii politei si
incasarii primei de asigurare si inceteaza in ultima zi din perioada pentru care s-a incheiat asigurarea. De
obicei, politele de asigurare se incheie pe ani de asigurare dar la cerere, politele pot fi incheiate si pe
perioade subanuale, dar minim pe 3 luni. Primele de asigurare se achita anticipat si integral sau in rate,
din care prima rata se plateste inainte de intrarea in vigoare a politei, iar urmatoarele anterior datelor
scadente mentionate in aceasta. Numarul si cuantumul ratelor sunt cele inscrise in polita de
asigurare. Dupa producerea riscului asigurat, asiguratul trebuie sa instiinteze imediat pompierii, politia
sau alte institutii de cercetare si sa avizeze in scris asiguratorul, in termenul stipulat prin contract despre
producerea riscului asigurat. In caz de dauna totala, cuantumul despagubirii este egal cu suma asigurata
din polita. In caz de dauna partiala, cuantumul despagubirii este stabilit in limita sumei asigurate din
polita, in functie de costul la data daunei al reparatiilor, refacerii, restaurarii, reconditionarii sau inlocuirii
partilor avariate sau distruse, precum si al manoperei necesare pentru readucerea bunului avariat sau
distrus la starea anterioara producerii riscului asigurat.
Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in
cazul producerii unui eveniment care priveste persoana asiguratului: vatamarea corporala, imbolnavirea,
supravietuirea sau decesul. Principalele categorii de asigurari de persoane sunt:
-

asigurarile de viata si pensie facultativa;

asigurarile de accidente.

Produsele de asigurare de viata au suferit transformari considerabile in ultimii ani, in special o

data cu aparitia politelor de asigurare care ofera nu numai protectia impotriva riscului de deces, ci si
posibilitati de investire. Asigurarile de viata traditionale cuprind : asigurarea mixta de viata, asigurarea
mixta redusa, asigurarea de viata pe termen limitat, asigurarea de viata pe termen nelimitat, asigurarea
de tip renta pentru studii, asigurarea de tip dota etc. Exista in prezent sute de tipuri de asigurari de viata.
Unele dintre ele nu isi mai pastreaza toate caracteristicile, de aceea vor fi prezentate numai cateva dintre
cele mai reprezentative si mai frecvent intalnite.
Asigurarea mixta de viata reprezinta produsul clasic de asigurare care acopera atat riscul de deces, cat si
riscul supravietuirii asiguratului, permitand plata sumei asigurate printr-un singur contract. Astfel, in cazul
decesului persoanei asigurate, beneficiarul asigurarii intra in posesia sumei asigurate, iar in caz de

supravietuire, contractantul asigurarii incaseaza personal suma asigurata prevazuta in contractul de

asigurare.
Asigurarea de viata pe termen limitat obliga pe asigurator sa achite suma inscrisa in contract daca
decesul asiguratului survine in perioada de valabilitate a acestuia. Daca la aniversarea politei asiguratul
este in viata, asiguratorul este exonerat de orice obligatie fata de asigurat. Asigurarea de viata pe o
durata limitata nu este o asigurare de capitalizare (de economisire), ci una de protectie impotriva unui risc
determinat.
Asigurarea tip renta pentru studii asigura acumularea unor fonduri banesti necesare continuarii
studiilor copiilor. Primele vor fi platite pe perioada determinata de plata a acestora, dupa care debuteaza
automat varsamantul rentelor. Plata acestor rente, respectiv suma asigurata, se va face timp de 4,
respectiv 5 ani, in functie de optiunea persoanei asigurate.
Produsele Unit Linked sunt produse noi ale industriei asigurarilor pe plan mondial, lansate in a
doua jumatate a secolului trecut, beneficiind de un real succes atat in Statele Unite, cat si in Europa.
Specificitatea acestor produse consta in faptul ca beneficiile obtinute din investitii sunt stabilite in relatie
cu anumite plasamente investitionale. Deosebirea fundamentala intre un produs Unit Linked si produsele
traditionale consta in faptul ca riscul investitiei este suportat de catre contractantul asigurarii. Produsul
Unit Linked a aparut ca raspuns firesc la dorinta de investire a clientilor, alaturi de nevoia de protectie.
Asigurarile de accidente au ca scop protejarea persoanelor fizice impotriva unor evenimente care
pot afecta sanatatea corporala, capacitatea de munca sau viata asiguratului. Asiguratii au dreptul sa
incaseze suma asigurata numai in masura in care se produce evenimentul asigurat in perioada de
valabilitate a asigurarii. Intre asigurarile de viata si cele de accidente nu exista limite exacte, intrucat
unele forme de asigurari de viata cuprind si asigurari de accidente. Principalele forme ale asigurarilor de
persoane in caz de accidente sunt: asigurarea facultativa a calatorilor pentru cazuri de accidente,
asigurarea de sanatate pentru calatorii in strainatate, asigurarea de accidente a persoanelor care
participa la excursii organizate de oficiile de turism etc.
Asigurarile de raspundere civila
Asigurarile de raspundere civila acopera prejudiciul produs de asigurat unor terte persoane. In
cazul acestei categorii de asigurari, asiguratorul se obliga sa plateasca o despagubire (care nu are o
limita dinainte stabilita) pentru prejudiciul de care asiguratul raspunde in fata legii fata de terte persoane
pagubite. Dupa modul de reglementare din punct de vedere juridic asigurarile de raspundere civila pot fi
grupate in doua categorii:
asigurari obligatorii de raspundere civila;
asigurari facultative de raspundere civila.
Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este cea mai intalnita asigurare obligatorie de
raspundere civila, prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului
auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau vatamarile corporale suferite. Scopul
acestei asigurari este ca cel pagubit sa primeasca obligatoriu despagubiri pentru daunele suferite,
independent de situatia materiala a celui care a produs paguba. Contractul de asigurare RCA poate fi
incheiat cu societatile de asigurare autorizate in acest sens pe o perioada de 6 sau 12 luni. Despagubirile
platite de o societate de asigurare unui tert pagubit intr-un accident auto, in baza asigurarii RCA incheiata
pentru autovehiculul care a produs accidentul, nu vor depasi valoarea prejudiciilor cauzate si nici limitele
maxime (limitele de raspundere) la care s-a angajat asiguratorul.
In Romania, cu incepere de la 1 ianuarie 2007, limitele de raspundere se aliniaza la cele
prevazute in legislatia Uniunii Europene, neputand fi mai mici de echivalentul a 100.000 euro pentru
daune materiale si echivalentul a 350.000 euro/persoana pentru vatamari corporale.

Produse si asigurari oferite de societatile de asigurari

Scopul principal al activitii societilor de asigurare este reducerea sau eliminarea riscurilor la
care orice persoan fizic este expus n activitatea cotidian
Asigurri pentru cldiri i bunuri se pot asigura locuine aparinnd persoanelor fizice (case,
vile, apartamente, anexe) precum i toate bunurile aflate n acestea. ntre riscurile ce pot fi asigurate n
acest caz se regsesc: incendiu, explozie, cutremur, inundaie, viscol, furtun, alte fenomene atmosferice,
avarii la instalaiile de ap, vandalism, furt.
Asigurrile auto facultative sunt dintre cele mai rspndite tipuri de asigurri facultative din
Romnia riscul de accident auto este foarte rspndit, ajungndu-se adesea la daune mari i frecvente.
Asigurare de via pe termen limitat care acoper doar riscul de deces, iar primele pltite sunt
mici n raport cu suma asigurat. Aceasta se utilizeaz pentru copii fr venituri sau pentru prini cu
venituri mici, al cror susintor financiar dorete s i tie n siguran sau pentru situaia n care s-a
angajat un credit pe termen lung.
Asigurare de via pe termen nelimitat cu acumulare de fonduri sau o asigurare mixt de via
care n caz de deces asigur protecia celor dragi, dar garanteaz i o sum la supravieuire, pentru
situaiile n care se dorete acumularea unui fond, lsarea unei moteniri.
Asigurare tip rent de studii prin care copiilor le poate fi asigurat suma necesar pentru a-i
continua studiile dup 18 ani sau un sprijin financiar pentru a-i porni propria afacere.
Planuri de asigurare pentru pensii. Acestea sunt o alternativ la pensia de stat, care i propune
asiguratului meninerea standardului de via cu care s-a obinuit.
Asigurare de cltorii ofer temporar, protecie suplimentar. Prin polia de asigurare medical
pentru cltorii n strintate se acoper cheltuielile fcute ca urmare a unei mbolnviri sau a unui
accident aprut n timpul cltoriei.
Asigurrile mpotriva riscurilor diverse devin tot mai necesare n condiiile vieii moderne. Este
motivul pentru care piaa asigurrilor este n plin dezvoltare peste tot n lume. Riscurile tot mai frecvente
la care suntem supui transform asigurrile ntr-o necesitate a lumii moderne. Domeniul asigurrilor se
dovedete a fi unul n care, n calitate de persoane fizice, trebuie s fim nu numai interesai, ci i bine
informai.

BIBLIOGRAFIE
www.socio-umane.ct-asachi.ro
http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare
http://www.scritub.com/economie/asigurari/ASIGURARILE-DE-BUNURI-PERSOANE95639.php