II.

Desfurarea practicii de masterat n cadrul companiei

Asito S.A,prin prisma studierii tipurilor de asigurri
Clasa Asigurri Generale:
2.1 Asigurarea facultativ de grup contra accidentelor din contul
intreprinderi
Este cunoscut faptul ca riscurile care ne nconjoar si consecinele materiale si
morale a acestora pot atesta grav calitatea vieii noastre.
Este cert si faptul, ca anume Patronul ntreprinderii poate influenta soarta
salariailor si, respectiv, poate proteja viata si sntatea lor contactnd asigurarea
facultativa de accidente.
In funcie de necesitile si specificul procesului de producie Compania
ASITO ofer protecie pentru riscurile principale:
- decesul Asiguratului din accident;
- invaliditatea permanent din accident;
- vtmarea corporal din accident, inclusiv accidente de munc
i, n conformitate cu standardul ales, poate opta i urmtoarele riscuri auxiliare:
- indemnizaia zilnic de tratament n condiii de ambulatoriu sau n condiii
spitaliceti;
- pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate (infarct
miocardic acut, accident vascular cerebral, oc, embolie, edem pulmonar
acut, reacie alergic).
- pierderi financiare aferente repatrierii n cazul decesului subit al persoanei
asigurate peste hotarele rii.
Durata proteciei de asigurare:
- 24 din 24 ore ale zilei
- 8 sau 12 ore al procesului de producie (valabil pentru contractele colective),
fr a include drumul de la i spre serviciu.
Prin asigurarea facultativ de accidente pot fi protejai si conductorii
autovehiculelor. Cheltuielile ce in de asigurrile de accidente in procesul de

producie sunt deductibile fiscal din venitul impozabil al ntreprinderii. (Hotrrea

Guvernului nr.484 din 4 mai 1998).
Sumele asigurate sunt achitate asigurailor sau beneficiarilor (motenitorilor
legali) si nu sunt impozabile (Legea nr. 1164 din 24.04.1997 cu modificrile
ulterioare, art. 20(a)).Colectivele mari, la asigurarea de accidente de la ASITO
beneficiaz de reduceri la calculul primei de asigurare.
n R.Moldova Asigurarea facultativ de accidente, din considerente mai mult de
ordin obiectiv, parcurge o perioada de dezvoltare nu prea reusit.Conform datelor
nregistrate la finele anului gestionar 2010 numrul de contracte a continuat s
scad i a atins cifra de 37 470. n anul 2010 s-au nregistrat 1465 cazuri asigurate
reglementate n
valoare de 2 133 471 mii lei. Valoarea medie a unui caz asigurat i despgubit s-a
diminuat n anul 2010 comparativ cu anul 2009.
2.2 Asigurarea individual sau familial contra accidentelor
Asigurarea de accidente valabil pentru persoanele fizice cuprinde asigurarea
de riscul de deces, invaliditate permanenta, vtmri si alte leziuni corporale
cauzate de accidente.
Un mare avantaj de care poate beneficia clientul, suplimentar la despgubirile
pltite pentru riscurile acceptate in asigurare, este si despgubirea cheltuielilor de
tratament spitalicesc i de ambulatoriu, pierderilor financiare aferente decesului
subit al persoanei asigurate, pierderi financiare aferente repatrierii n cazul
decesului persoanei asigurate peste hotarele rii.
Protecia prin asigurare in cazul accidentelor suportate de Asigurat este valabil
att pe teritoriul R.M. cat si in afara lui.
Accident - evenimentul subit (ntmpltor) generat de un factor mecanic sau
chimic, provenit din afar i fr voina Asiguratului, care are ca efect vtmarea
corporal, detectabil din punct de vedere medical, invaliditatea permanent sau
decesul acestuia.
In caz de deces al asiguratului, suma asigurata este pltit beneficiarului.

Subieci ai asigurrii pot deveni ceteni ai R.M., ceteni ai altor state si

persoane fr cetenie in vrst de la 1 an pn la 70 ani mplinii la ziua ncheierii
contractului.
Nu pot fi asigurate persoanele care au o invaliditate de gradul I sau maladii cu
gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate.
Costul poliei- de asigurare se stabilete in dependenta de riscul ocupaional,
protecia acordata si de mrimea sumei asigurate.O polia de asigurare individual
la suma asigurata 10000 lei costa 80 lei.
Asigurarea facultativ de accidente pentru ntreaga familie este de fapt
asigurarea de accidente individual pentru fiecare membru al familiei formate din
cel puin dou persoane: prini i copii necstorii.Avantajul asigurrii familiale
fa de asigurarea separata a fiecrui membru al familiei consta in reducerea
substaniala de prime de asigurare.
Mrimea reducerilor depinde de numrul persoanelor acceptate in asigurare. Cu
cit familia este mai mare, cu att primele sunt mai mici.
Toate clauzele asigurrii de accidente individuale sunt valabile i pentru
asigurarea familial de accidente.(vezi anexa nr.5)
2.3 Asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de
cltori
Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori
este aprobata prin Legea RM "Cu privire la asigurarea obligatorie de raspundere
civila a transportatorilor fata de calatori" nr.1553 din 25 februarie 1998.
Asigurarea obligatorie de raspundere civila a transportatorilor se aplica la
transportarea organizata a calatorilor cu transportul aerian, auto, feroviar si fluvial
si nu se extinde asupra transportatorilor care efectueaza transportarea calatorilor:
1) cu transportul auto urban, inclusiv cu taximetrele si transportul electric;
2) cu transportul auto suburban, cu bacul, precum si cu transportul fluvial pe
traseele pentru plimbari si excursii.

Transportatorii sint obligati sa incheie anual cu asiguratorii contracte de

asigurare obligatorie de raspundere civila a transportatorilor fata de calatori.
Contractul de asigurare se incheie pana la obtinerea licentei de efectuare a
transportarilor de pasageri.
Obiect al asigurarii este raspunderea civila a transportatorilor pentru prejudiciul
cauzat vietii, sanatatii si bunurilor calatorilor.
Subiect al asigurarii poate fi persoana juridica, indiferent de tipul de proprietate
si forma de organizare juridica, ori persoana fizica care, in baza licentei, obtinute
in ordinea cuvenita, efectueaza transportarea organizata a calatorilor cu transport
aerian, auto, feroviar si fluvial.
Prima de asigurare se stabileste in cuantum de pana la 1% din suma volumului
anual de transportare a calatorilor.
n cazul vatamarii corporale sau decesului calatorului in urma accidentului in
transport, despagubirea de asigurare se plateste in marimea prejudiciului efectiv
cauzat, confirmat de organele competente si de documentele privind cheltuielile
suportate de victima sau de reprezentantii ei, limitata la un plafon egal cu
echivalentul a 10000 de dolari S.U.A.
Despagubirea de asigurare pentru prejudiciul cauzat de vatamarea corporala sau
decesul victimei va include:
- cistigul ratat in timpul perioadei de incapacitate temporara de munca, dar nu
mai mult decit echivalentul a 20 de dolari S.U.A. pentru fiecare zi de
incapacitate de munca;
- cheltuielile pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare
si ingrijire, confirmate de avizul institutiei medicale, precum si cheltuielile
de transport ale victimei si, dupa caz, ale persoanei care o insoteste;
in cazul invaliditatii, in afara de platile prevazute la lit.a) si b):
- cistigul ratat in toata perioada invaliditatii calculat dupa metodica aplicata in
organele de asigurare sociala;
- cheltuielile de funeralii.

- partea cistigului de care, in cazul decesului victimei, au fost lipsite

persoanele inapte de munca intretinute de ea sau avind dreptul la intretinerea
ei.
Despagubirea de asigurare se acorda pentru prejudiciul cauzat calatorilor din
momentul imbarcarii lor in mijlocul de transport la statia de plecare si pina la
momentul coboririi din mijlocul de transport la statia terminus, inclusiv
transbordarile pe ruta.
Persoanele care au dreptul la despagubire de asigurare:
- calatorii care efectueaza calatorii in baza documentului de calatorie;
- calatorii care efectueaza calatorii fara achitare in baza legitimatiei sau a altor
documente, eliberate in conformitate cu legislatia, care le autentifica dreptul
la calatorie.
Despagubirea de asigurare se plateste in cuantumul valorii reale al prejudiciului
cauzat calatorului in temeiul actului asupra accidentului in transport intocmit de
organele care efectueaza controlul asupra securitatii circulatiei, certificatului
eliberat de organizatia autorizata sa confirme decesul sau sa determine gradul de
vatamare corporala, precum si in temeiul documentelor care confirma cheltuielile
pentru tratament, procurarea de medicamente necesare, protezare si ingrijire in
legatura cu cazul asigurat.
2.4 Asigurarea internaional de rspundere civil auto CARTEA VERDE
Republica Moldova a fost admisa de catre Asambleia Generala a Consiliului
Interbirouri de la Londra ca membru al sistemului international "Carte Verde" in
anul 1997, iar de la 01.08.2001 a obtinut dreptul de a emite propria polita de
asigurare internationala "Carte Verde". (vezi model de poli,anexa nr.6)
Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele tertelor persoane pentru
pagubele produse vietii, sanatatii si bunurilor lor in urma accidentelor rutiere, care
au avut loc in afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul tarilor membre ale
sistemului "Carte Verde").

Contractele de asigurare se incheie pe un termen de la 15 zile pina la un an.

Cota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleaca
asiguratul, tipul autovehicului si termenul de asigurare. (vezi tarife,anexa nr.7)
Limitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislatiei tarii
in care s-a produs accidentul.
2.5 Asigurarea facultativ a mijloacelor de transport (CASCO)
Asiguratii tipului respectiv de asigurare pot fi persoane fizice si juridice,
precum si cele straine, detinatori legitimi ai mijlocului de transport, care activeaza
sau locuiesc permanent in Republica Moldova, chiar daca mijlocul de transport
este luat in arenda, fapt certificat prin actul respectiv, dispun de mandat sau de
procura proprietarului, vizata de serviciul notarial in vederea detinerii, utilizarii,
girarii mijlocului de transport.
Obiecte ale asigurarii facultative CASCO - toate mijloacele de transport auto,
remorci, semiremorci si accesorii la ele, posibile de asigurat, adica dispun de
numere aplicate pe caroserii, motoare, nu prezinta deteriorari penetrante ale
elementelor caroseriei, fisurari ale geamurilor. La dorinta clientului poate fi
asigurat utilajul suplimentar, soferul si pasagerii de eventualele consecinte ale
accidentelor de circulatie (vezi anexa 8).
Mijloacele de transport sunt protejate 24/24 ore (non-stop), indiferent de locul
parcarii.
Despagubiri sunt acordate pentru factorii care au provocat deteriorarea mijlocului
de transport: accidente, calamitati naturale, incendii, furturi, evenimente sociopolitice, etc.
De asemenea, sunt despagubite:
- Cheltuielile suportate pentru transportarea mijlocului de transport la atelierul
de reparatie sau terenul de parcare
- Deteriorarile mijlocului de transport in procesul inlaturarii consecintelor
evenimentului asigurat
- Cheltuielile efectuate in vederea diminuarii pagubelor cauzate de factorii ce
se contin in asigurare

- Prejudiciile provocate de accidente in momentul producerii carora la volan

se afla o alta persoana decit asiguratul, indicata in declaratia de asigurare
depusa de asigurat la incheierea contractului.
Asigurarea mijloacelor de transport auto, a remorcilor, semiremorcilor si a
accesoriilor instalate pe ele se face in varianta deplina sau partiala de asigurare.
Facilitati se acorda asiguratului care a incheiat pe parcursul a doi si mai multi
ani consecutivi, fara intrerupere, contracte de asigurare facultativa a mijloacelor de
transport. In asa caz el beneficiaza de un termen preferential de o luna pentru
reinnoirea contractului.
Inlesniri sunt prevazute si pentru asiguratul care de-a lungul perioadei de
asigurare nu a revendicat despagubirea daunelor ce s-au produs din propria vina.
Astfel, la reinnoirea contractelor de asigurare, el poate beneficia de reduceri de
prima de la 5%, dupa un an, pina la 30% dupa 6 si mai multi ani.
Achitarea primei de asigurare poate fi efectuata n mod unic, dou rate,
trimestrial si lunar.Persoanele juridice, care au asigurat concomitent mai mult de 5
mijloace de transport, se bucura de o reducere a sumei de prime de la 5% pina la
25%. De asemenea, se aplica sistemul "bonus-malus".
Tarifele variaza de la 3,3 la suta(camioane), 4,3 la suta(autoturisme) in
dependenta de riscuri, capacitatea cilindrica a motorului, termenul de exploatare si
starea

de

intretinere

autovehiculului,

extinderea

teritoriala,

utilizarea

autovehiculului de alte persoane, etc.

Volumul primelor brute subscrise la asigurarea facultativ a autovehiculelor
CASCO n anul 2010 a constituit 22,7 mil. lei, n comparaie cu anul 2009 volumul
primelor subscrise a constituit 23,9 mil. lei, s-a nregistrat o scdere de circa 5,0 la
sut a PBS, n comparaie cu scderea a circa 30 la sut n 2009 n raport cu anul
2008.
Dezvoltarea genului de asigurare respectiv este n deplin msur legat de
scderea numrului de vnzri al autovehiculelor, n 2010 n Moldova au fost
vndute 4665 de automobile noi, ceea ce este cu 14,2 % mai puin dect n anul

2009, sau potrivit datelor oficiale n 2010 au fost nregistrate 17655 automobile cu
6675 mai puine dect n
2009 (24330). n anul 2010 din 2893 contracte de asigurare ncheiate au fost
efectuate 1688 pli (58,3 %) n sum de 14,8 mil. lei.Rentabilitatea acestui tip de
asigurare las de dorit.n acest context s-au ntreprins un ir de modificri la
condiiile de asigurare care au influienat benefic, ca rezultat rata daunei a avut o
tendin de descretere continu, diminuindu-se n 10 luni de la 74 % la 47 %.
2.6Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de
autovehicule (AORCA)
Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto este aprobat prin Legea
Republicii Moldova "Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil
pentru pagube produse de autovehicule" din 22/12/2006

nr. 414 publicat la

09/03/2007 n Monitorul Oficial nr.032.

Asigurarea prevede recuperarea pagubelor produse vietii, sanatatii si bunurilor
tertelor persoane in urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
Republicii Moldova.
Polita de asigurare(R.C.A.) a Companiei Internationale de Asigurari "ASITO"
S.A. garanteaza compensarea daunelor in limita sumelor pe care clientul este
obligat sa le plateasca cu titlu de despagubire persoanelor ce au avut de suferit in
urma accidentelor rutiere, produse din vina clientului, pentru cauzarea leziunilor
corporale sau decesului, deteriorarea sau distrugerea bunurilor ce le apartin,
precum si pentru cheltuielile de judecata, suportate de client la examinarea actiunii
civile in raport cu aceasta.
(vezi model poli,anexa nr.9)
Contractele de asigurare(R.C.A.) cu detinatorii de autovehicule inmatriculate in
Republica Moldova se incheie pe un termen de un an, iar cu detinatorii straini,
aflati temporar pe teritoriul tarii, pe termen de la 15 zile.

Primele de asigurare obligatorie de raspundere civila auto sunt stabilite de catre

Guvernul Republicii Moldova in functie de tipul, caracteristicile tehnice si locul
inmatricularii autovehiculelor.(vezi tarife,anexa nr.10 )
Compania "ASITO"S.A. ofer reduceri pina la 25 % din primele de asigurare
anuale persoanelor fizice pensionate si persoanelor cu deficiente locomotorii,
proprietare de motociclete si de autoturisme adaptate infirmitatii lor, inclusiv cele
primite de acestea in folosinta.
Obligatiunile asiguratilor
In caz de producere a evenimentului asigurat, asiguratii sint obligati:
- sa ia masuri, in limita posibilitatilor, pentru diminuarea pagubelor produse in
urma accidentului rutier;
- sa comunice imediat organelor politiei sau altor organe de mentinere a
ordinii de drept despre accident, cernd intocmirea de acte cu privire la
cauzele si circumstantele producerii accidentului, precum si la pagubele
provocate;
- sa instiinteze in scris, telefonic, telegrafic sau prin sesizare in termen de 48
ore din momentul petrecerii evenimentului asigurat despre producerea lui
sectia de regularizare a daunelor a Companiei "ASITO" (tel.52 81 80), chiar
daca nu s-au ridicat pretentii de catre persoanele pagubite;
- sa solicite organelor competente informatii cu privire la accidentul rutier si
consecintele acestuia;
- sa puna la dispozitia organizatiei de asigurare toate documentele si dovezile
necesare pentru constatarea cauzelor si circumstantelor de producere a
accidentului, evaluarea pagubelor, precum si pentru stabilirea drepturilor la
despagubire;
- sa comunice in scris Companiei pretentiile formulate de cei pagubiti si sa
prezinte toate documentele ce vizeaza accidentul;
- sa se apere in proces tinind seama si de eventualele indicatii scrise ale
Companiei;
- sa puna la dispozitia pagubitului sau a apropiatilor sai informatia necesara cu
privire la asigurator, Compania "ASITO", precum si faptul ca poseda
asigurarea de raspundere civila.

Obligatiunile Companiei "ASITO"S.A.

Dupa ce i s-a adus la cunostinta despre producerea evenimentului asigurat,
Compania este obligata:
- sa intocmeasca procesul-verbal de constatare si stabilire cuantumului real
al pagubelor, precum si al cuantumului despgubirilor, sa soluioneze cererea
i s achite despgubirea de asigurare n termenele stabilite prin Legea "Cu
privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse
de autovehicule".
"Prime anuale de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru pagube
produse de autovehicule, aprobate prin Hotrrea Guvernului nr.318 din 17 martie
2008 si Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.53/5 din 31 octombrie
2008 Privind stabilirea primei de asigurare de baz i valoarea coeficienilor de
rectificare afereni asigurrii obligatorii de rspundere civil auto intern i
extern, cu modificrile i completrile ulterioare (Decizia CNPF din 24
decembrie 2009 nr. 60/6)".
n anul 2010 piaa asigurrilor obligatorii de rspundere civil pentru pagube
produse de autovehicule (RCA intern i extern Carte Verde) a intrat pe un trend
ascendent al volumului de prime brute subscrise, comparativ cu anul precedent,
cnd s-au nregistrat descreteri nesemnificative. La fel precum n anul precedent,
n 2010, segmentul asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto n cadrul
Companiei ASITO S.A. continu s dein o pondere majoritar de peste 55 la sut
din totalul primelor subscrise, depind valoarea de 105,7 mil. lei.
Astfel, volumul total al primelor brute subscrise pentru anul de subscriere 2010 a
nregistrat o cretere cu 18,8 la sut fat de anul 2009, n condiiile n care numrul
contractelor de asigurare ncheiate s-a diminuat cu 4,6 la sut.
Pentru sectorul asigurrilor de rspundere civil auto anul 2011-2012 poate
deveni unul crucial, cu condiia, c Comisia Naional a Pieei Financiare va
implementa baza unic de date centralizat i emiterea electronic a polielor RCA.
Astfel, emiterea

electronic a polielor va elimina desfurarea activitii de vnzare n spaii care

nu sunt amenajate corespunztor i va contribui la mbuntirea calitii
informaiilor primite ntru aplicarea corect a sistemului bonus-malus, precum i
transmis ctre cei interesai. Aceast procedur, ca rezultat, vine n sprijinul
asigurailor, pgubiilor, dar i reprezentanilor pieei de asigurri.

2.7 Asigurarea ncrcturilor (CARGO)

Acest tip de asigurare este menit sa protejeze riscurile de deteriorare sau
distrugere a incarcaturilor atit in timpul transportarii, cit si la incarcarea
(descarcarea) lor.

Despagubirea de asigurare a incarcaturilor se stipuleaza in

contract si se plateste atit pentru daunele pricinuite, indiferent de cauza (de toate
riscurile), cit si pentru paguba legata de avarii particulare.
Suma de asigurare a incarcaturii este stabilita de asigurat, insa ea nu trebuie sa
depaseasca costul incarcaturii indicat in contul (factura) furnizorului. In suma
asigurata pot fi incluse, de asemenea, cheltuielile de transport si valoarea profitului
planificat.
Taxele tarifare sint fixate prin acordul partilor in functie de tipul incarcaturii
transportate, al unitatii de transport, precum si alte date care permit determinarea
gradului de risc la incheierea contractului de asigurare si pot fi stabilite in marime
de la 0,25% pina la 3,5%.
In caz de decurgere nedeficitara a riscurilor, la expirarea contractului de
asigurare pot fi prevazute un sir de facilitati, prestabilite de parti la incheierea
contractului. Se acorda inlesniri, cum ar fi reducerea primei de asigurare, pentru
fiecare contract incheiat ulterior.
2.8 Asigurarea bunurilor intreprinderilor industriale
Contractele de asigurare a bunurilor intreprinderii se incheie pe termen de un
an, iar cele de bunuri depuse in gaj, arenda, leasing doar pentru perioada de
valabilitate a acordului.

Sumele de asigurare trebuie sa corespunda costului real al bunurilor gajate la

data incheierii contractului de asigurare si pot fi indicate in polita de asigurare atat
in valuta nationala a Republicii Moldova (lei), cit si in dolari SUA sau EURO.
Costul asigurarii depinde de:
-

categoria bunurilor, stocurilor de marfuri;

categoria cladirilor, constructiilor, utilajului, plasarea si integritatea lor;
procesele tehnologice aplicate in procesul de productie;
existenta factorilor de risc sporit (probabilitatea incendiului, cutremurului de

pamant, inundatiei, furtului, etc.);

- gradul de securitate antiincendiara si alte masuri de siguranta.
Taxele primei de asigurare au un caracter contractual si pot fi stabilite in
urmatoarele limite:
-

cladiri, constructii 0,3-0,7%;

strunguri, utilaje 0,7-1,0%;
tehnica electrica 3,0-5,0%;
rechizite de oficiu 1,0-1,5%;
stocuri de marfuri 0,3-2,0% din costul lor (suma asigurata).
Prin acordul partilor pot fi prevazute si inlesniri pentru derularea nedeficitara a

riscurilor, care pot constitui pana la 50% din volumul initial al primelor de
asigurare.

2.9 Asigurarea comercial complex

Polita de asigurare comerciala complexa se vinde cu succes pe pietele de
asigurari din numeroase state. Inspirata din practica acestor state, sustinuta si
asistata in activitatea sa de catre experti nationali si internationali, Compania
Internationala de Asigurari ASITO S.A. este in masura sa presteze acest tip de
asigurare, care include atat produse deja prestate, cum ar fi: asigurarea bunurilor,
asigurarea bunurilor in timpul transportarii, cat si produse noi: asigurarea impotriva
pierderii profitului in caz de intrerupere a activitatii, asigurarea echipamentului
electronic, deteriorarea mecanismelor, asigurarea de raspundere civila generala si
pentru calitatea produselor etc.

Prin acest produs se acorda protectie de asigurare pentru numeroase riscuri, care
pot surveni in activitatea desfasurata de persoane juridice, indiferent de tipul de
proprietate si forma de gospodarire.
Avantaje:
- Cheltuielile suportate pentru incheierea politei de asigurare comerciala
complexa vor fi reduse, deoarece in locul a 10 polite distincte se va emite o
singura polita in conditii avantajoase corelate cu cerintele clientului.
- Asiguratii in baza politei comerciale complexe se bucura de un sir de
beneficii suplimentare sau aditionale, adica de o protectie mai extinsa.
- Asigurarea in baza acestui produs va facilita evitarea dificultatilor financiare
create ca urmare a producerii riscurilor asigurate, asa incat activitatea
desfasurata de catre asigurati nu va fi afectata .
Polita este alcatuita din 10 sectiuni si poate fi procurata doar cu conditia
solicitarii a doua sau mai multe sectiuni:
Sectiunea Bunuri este sectiunea de baza luata in asigurare. Prevede protectie
de asigurare pentru o paguba materiala sau deteriorarea cladirilor, distrugerea
tuturor bunurilor, care se afla in incaperi, indispensabile activitatii de business, care
le apartin sau de care este responsabil asiguratul legal, precum si marfurile
clientilor, neacoperite de o alta asigurare, aflate in incapere; marfurilor din
depozite, altor active imobile, precum si pentru pierderea platii de arenda pe
perioada neutilizarii spatiului arendat din cauza producerii urmatoarelor riscuri:
foc, fulger, vant si apa, scurgeri din instalatiile de stingere, coliziune, explozie,
cutremur de pamant, deteriorarea cauzata de avion, revolte si greve, vandalism si
actiuni premeditate ale tertelor persoane, deteriorare accidentala.
Sectiunea Intreruperea activitatii preconizeaza protectie de asigurare in caz
de pierdere a profitului (venitul brut sau venitul saptamanal) si/sau a cheltuielilor
fixe, ca urmare a intreruperii activitatii de producere, cauzata de distrugerea sau
deteriorarea bunurilor asigurate in conformitate cu sectiunile Bunuri sau Furt.
Sectiunea Furt stipuleaza compensarea pierderilor si daunelor cauzate
bunurilor si stocurilor de marfuri, ca rezultat al furtului, tentativei de furt, atacului

impotriva asiguratului sau a angajatilor sai, fraudei sau inselaciunii din partea
oricaruia dintre angajatii asiguratului.
Sectiunea Bani stabileste recuperarea pierderilor sau daunelor, cauzate banilor
asiguratului, care au tangenta cu activitatea desfasurata de acesta, in cazul
tranzitarii lor pe teritoriul Moldovei, aflarii lor in cladiri pe parcursul programului
de lucru sau in afara lui, la domiciliul asiguratului sau al angajatilor sai, deteriorarii
seifului si camerei-seif.
Sectiunea Deteriorarea masinilor si mecanismelor stipuleaza compensarea
daunelor survenite in urma deteriorarii fizice, accidentale si neasteptate din cauza
defectiunilor interne ale masinilor, echipamentului electric, mecanic si oricarui
boiler si vas sub presiune, folosit de catre asigurat in activitatea de producere.
Sectiunea Echipament electronic specifica acordarea protectiei de asigurare in
cazul pierderilor sau pagubelor materiale cauzate echipamentului asigurat,
compensarea cheltuielilor necesare pentru reproducerea datelor sau informatiei
disparute in urma pierderii echipamentului, precum si a cheltuielilor de utilizare a
unui sistem de substituire pe durata intreruperii activitatii asiguratului.
Sectiunea Raspunderea civila generala prevede protectie de asigurare
detinatorului politei, pentru sumele, pe care el este legal obligat sa le plateasca in
calitate de compensatie pentru daunele cauzate bunurilor si/sau decesul sau
vatamarea corporala, rezultate din cazurile de asigurare enumerate mai sus,
produse in legatura cu activitatea asiguratului; pentru deteriorarea bunurilor si/sau
decesul sau vatamarea corporala cauzate de produsele vandute sau fabricate de
catre detinatorul politei sau din cauza lucrului efectuat de el, precum si pentru
cheltuielile de judecata.
Sectiunea Sticla preconizeaza plata indemnizatiei pentru spargerea geamurilor
interne si externe din incaperile specificate, ca proprietate a clientului, sau pentru
care el este responsabil legal.
Sectiunea Bunuri in tranzit stipuleaza asigurarea pierderilor sau deteriorarilor
bunurilor clientului, sau de care acesta este juridic responsabil, in procesul
transportarii cu vehicule, care ii apartin sau pe care le conduce, pe teritoriul

Moldovei, cauzate de coliziunea sau rasturnarea autovehiculului prevazut pentru

transportare; foc, fulger sau explozie; furt ca rezultat al intrarii fortate si violente
cu daune vizibile portiunii trainic incuiate a vehiculului ce continea obiectul
asigurat.
Sectiunea Bunuri cu destinatie speciala specifica protectia de asigurare in
cazurile de pierderi sau daune, cauzate de accidente neasteptate si neprevazute
obiectelor portabile si accesoriilor uzuale, proprietatea clientului sau de care el este
responsabil juridic, folosite in activitati normale pe teritoriul Republicii Moldova.
Cota tarifara la acest produs este de la 0,15% din suma totala de asigurare in
dependenta de acoperirea solicitata.
2.10 Asigurare Proprietarul casei
Beneficiari ai tipului respectiv de asigurare pot deveni persoane fizice,
proprietari de locuinte. Polita de asigurare "Proprietarul casei" acopera protectia
pentru urmatoarele cazuri de asigurare (vezi model de poli,anexa nr.11):
- foc sau explozie;
- lovitura casei de fulger;
- cutremur de pamint;
- acte de vandalism;
- furt(sau atentat de furt) a obiectelor specificate in urma patrunderii fortate si
violente in cladirea de locuit;
- scurgere de apa din rezervor, conducte, ulucuri sau drenajuri;
- revolte si agitari in masa;
- impact cu vehicul, aparat de zbor, nava maritima, particele cosmice, parti de
avion, racheta, satelit, caderea unui copac sau a unei crengi;
- furtuna, apa de ploaie.
Produsul respectiv de asigurare este alcatuit din trei sectiuni: casa, continut,
raspundere fata de terti.

Sectiunea: casa Dvs. -se va acorda despagubire pana la suma de asigurare

stabilita in certificat pentru pierderi sau deteriorari ale casei produse in decursul
perioadei de asigurare si cauzate de oricare din cazurile de asigurare.
Sectiunea in cauza prevede beneficii suplimentare si anume compensarea
cheltuielilor de constructie si aferente constructiei in caz de suportare a unor
pierderi sau deteriorari in urma producerii unui caz de asigurare. Se are in vedere
plata onorariilor arhitectilor, surveierilor, cheltuielilor de demolare si transportarea
darimiturilor, compensarea pierderii platii pentru arenda, achitarea gajului.
Sectiunea: continutul -se va achita compensare pina la suma asigurata indicata
in certificat pentru pierderile sau deteriorarile continutului locuintei Dvs: covoare,
presuri, frigidere, masini de spalat, televizoare, imbracaminte s.a.
Sectiunea: raspunderea fata de terte persoane-se va acorda compensare pentru
orice suma, pe care asiguratul sau vreo persoana din familia lui si locuieste
impreuna cu el, trebuie s-o plateasca in legatura cu decesul sau leziunile pricinuite
altor oameni sau prejudiciul adus proprietatii altor persoane.
Asigurarea Proprietarul casei stipuleaza si prevederea de fransiza, adica suma
cu care asiguratul trebuie sa contribuie la despagubirea pierderilor sau
deteriorarilor.
Prima de asigurare pentru sectiunile 1 si 2 se calculeaza separat aplicind taxele
tarifare pentru fiecare sectiune aparte.Prima totala este egala cu suma primelor
pentru fiecare sectiune a politei.
Tarifele de baza sint:
sectiunea casa - 0,15 la suta din suma de asigurare
sectiunea continut de la 0,5 pn la 1% la suta din suma de asigurare
Date statistice privind asigurarrile de proprietate:
Asigurrile de proprietate dein locul al treilea ca importan n portofoliul de
asigurri al companiei,ponderea lor constituind 12,3% cu subscrieri n mrime de
peste 23 mln. lei. Sistemul flexibil de contractare i tarifele optimale au contribuit
la creterea numrului deintorilor de polie de asigurare de proprietate pe

parcursul ntregului an de activitate. Astfel numrul clienilor persoane juridice a

crescut cu 15,3% iar al proprietarilor de locuine cu 12,7%.
Cu toate acestea este necesar de menionat potenialul nalt al pieei de asigurri
pe acest segment care rmne deocamdat nevalorificat.
nviorarea atestat n prezent se datoreaz mai mult solicitrii asigurrilor pentru
bunurile gajate din partea instituiilor financiare dect contientizarea protejrii
investiiilor de ctre populaie.
De remarcat derularea cu succes i pe parcursul anului 2010 a programului
Casa mea cetatea mea lansat n anul 2009, esena cruia const n asigurarea
mixt a locuinei, bunurilor i de accidente a familiei care locuiete n ea. Numrul
deintorilor de asemenea polie a crescut de la 4000 n anul 2009, la 6800 n 2010.
Alegerea n favoarea acestei polie au fcut-o peste 60% din clienii companiei
Asito.

2.11 Asigurarea de rspundere profesional

Subiecte ale acestui tip de asigurare pot deveni persoane fizice si juridice din
Republica Moldova, precum si din alte tari, care manifesta un interes patrimonial
legal pentru incheierea unui asemenea contract de asigurare si care isi desfasoara
activitatea profesionala in mod independent, in baza certificatului respectiv de
calificare, remis in ordinea stabilita de lege.
Obiectul asigurarii sunt interesele patrimoniale ale Asiguratului pentru protectia
carora a si fost contractata asigurarea data, si care sunt interdependente de
obligativitatea acestuia de a compensa in ordinea stabilita de Codul Civil si de alte
normative in vigoare pagubele cauzate unor terte persoane, drept urmare a
exercitarii activitatii profesionale de notar, de medic, judecator, auditor, broker de
asigurare precum si in urma desfasurarii altor tipuri de activitate profesionala.

Cazuri asigurate sunt recunoscute urmatoarele evenimente produse, ca urmare a

unor abateri profesionale comise de catre Asigurat (erori neintentionate sau
neglijente si care sunt stabilite de catre judecata), cum ar fi:
- decesul sau vatamarea corporala a persoanei (-lor), survenite in urma
exercitarii de catre Asigurat a activitatii profesionale;
- deteriorarea sau distrugerea bunurilor (survenite ca rezultat al exercitarii de
catre Asigurat a activitatii profesionale) asupra carora persoana fizica sau
juridica detin drepturi patrimoniale.
Aceste evenimente sunt recunoscute cazuri asigurate, doar numai atunci cand
survenirea lor implica raspunderea profesionala a Asiguratului.
De asemenea, Compania Internationala de Asigurari "ASITO" S.A. recupera
cheltuielile necesare si rationale legate de stabilirea circumstantelor cazurilor de
asigurare si a gradului de culpa a Asiguratului.
Prima de asigurare depinde in mare masura de limita de raspundere solicitata si
se incadreaza in diapazonul de 0,2 7 % din ea.
2.12 Asigurarea de rspundere civil general
Asigurarea de raspundere civila generala este destinata persoanelor juridice cu
orice forma de proprietate, inclusiv cu capital strain. Prin acest produs C.I.A.
ASITO isi asuma raspunderea pentru prejudiciile cauzate unor terte de catre
asigurat,

cu

exceptia:

recuperarii

pagubelor

cauzate

de

utilizarea

autovehiculelor,utilizarii de catre asigurat, in calitate de transportator, a unitatilor

de transport, exercitarii activitatii profesionale.
Compania ASITO acorda protectie de asigurare doar in cazul cind terte
persoane inainteaza pretentii fata de asigurat privind compensarea pagubei
suportate in urma cazului asigurat, produs pe parcursul termenului de valabilitate a
contractului de asigurare, care s-a manifestat prin daunarea sanatatii sau cauzarea
pagubei materiale unei persoane fizice, cauzarea pagubei materiale unei persoane
juridice.

Suma asigurata se stabileste de comun acord intre asigurat si ASITO in

cuantumul limitei raspunderii pe fiecare tip de protectie aparte.
Marimea primei de asigurare se calculeaza in baza cotelor tarifare.
Contractele de asigurare se incheie pe un termen de pina la un an.
Contractul de asigurare poate stipula participarea asiguratului la achitarea
pagubelor(fransiza). In acest caz plata despagubirii se face pentru pagubele,
volumul carora depaseste marimea fransizei (vezi model de poli,anexa nr.12).
2.13 Asigurarea facultativ de sntate
Contractul de asigurare facultativ de sntate ofer posibilitatea
compensrii cheltuielilor de tratament n cazul mbolnvirii acute, agravrii
maladiei cronice sau interveniei chirurgicale, din contul poliei de asigurare. Polia
de asigurare facultativ de sntate prevede acordarea serviciilor medicale de
performan, oportun n timp i calitate, prestate de cei mai buni specialiti n
domeniu,n instituiile medicale de nivel republican. Compania colaboreaz cu
toate instituiile medicale ale Republicii Moldova. Partenerii sunt instituiile
medicale private, care au implementat metode contemporane de tratament
conservativ i chirurgical. Protecia sigur 24 din 24 ore.
medicilor coordonatori,

Prin intermediul

serviciului de Urgen privat i serviciilor medicale

specializate din instituiile medicale ale Republicii precum: IMSP Spitalul Clinic
Republican, IMSP Institutul de Cardiologie, IMSP Centrul Republican de
Diagnosticare Medical, IMSP Spitalul Clinic al Ministerului Sntii, Policlinica
i Spitalul Asociaiei Curativ Sanatoriale i de Recuperare a Aparatului Guvernului
a Republicii Moldova, problemele de sntate sunt soluionate operativ n timp i
eficient n calitate.
Protecia de asigurare facultativ de sntate este constituit din urmtoarele
opiuni:
-

Asistenta medicala complexa (ambulatoriu si staionar)

Asistenta medicala standard (ambulatoriu si staionar)
Stomatologie
Medicamente compensate

- Tratament de recuperare
- Compensarea cheltuielilor pentru medicamente, prescrise de ctre medicul
curant, indicate la tratament n condiii de ambulatoriu i staionar,
In funcie de statutul Contractantului si persoanele ce urmeaz a fi protejate prin
asigurare, acest tip de asigurare poate fi oferit sub mai multe forme si, anume:
- Contract colectiv (de la 7 persoane si mai muli)
- Contract familial
- Contract individual.
Avantajele asigurarii:
- Confortul financiar n momentul achitrii serviciilor medicale- polia de
asigurare facultativ fiind garantul financiar pentru orice cheltuieli medicale.
- Accesibilitate la servicii medicale de calitate, metode contemporane de
diagnostic de laborator si instrumentale, metode de tratament, achitate nu din
propriul buzunar ci din contul Poliei de asigurare ASITO S.A.
- Acces la servicii medicale stomatologice cu aplicarea metodelor moderne de
diagnostic, profilaxie i tratament.
- Compensarea cheltuielilor pentru medicamente folosite la tratament n
condiii de ambulatoriu i staionar.
- Serviciile medicale prestate in instituiile medicale denumite la ncheierea
contractului, sau, in caz de urgenta, in orice instituie medicala din
Republica Moldova.
- Numrul adresrilor la medic nu este limitat. Deintorii Poliei de asigurare
au posibilitatea de a efectua investigaii medicale si/sau tratamente medicale
de cate ori este necesar in limita sumei de asigurare, indicata in polita.
- Conform Hotrrii Guvernului RM nr.484 din 04 mai 1998, persoanele
juridice au dreptul sa deduc cheltuielile aferente asigurrii de sntate, din
venitul provenit din activitatea de ntreprinztor.
- Legea Bugetului Asigurrilor Sociale de stat nu prevede calcularea
contribuiilor de asigurri sociale de stat obligatorii la sumele utilizate de
ctre angajatori pentru asigurrile de sntate, din mijloacele proprii, pentru
asigurarea benevola a salariailor si.
- Angajatorul dispune de un instrument eficient de motivare si stimulare a
angajatilor ntreprinderii.
- Creterea autoritarii patronului si imaginii ntreprinderii.,

- Asigurarea facultativa de sntate prevede alegerea libera a institutiilor

medicale, inclusiv i cele private.
- Medicii nu sunt limitai in termene sau metode de tratament.Limitata este
doar de suma asigurata 10000 - 15000 lei per persoana.
Suma asigurat maxim este de 25000 lei,iar prima constituie 2090 lei.
(vezi model de poli,anexa nr.13)

2.12 Asigurarea de cheltuieli medicale a persoanelor care pleac peste

hotare (Travel Health Insurance)
Polia de asigurare de ASISTEN MEDICAL PESTE HOTARE, ofer
posibilitatea de a beneficia gratis de ajutor medical n cazul cnd apare o dereglare
a sntii clientului n ara strin. Cu alte cuvinte polia ofer garanii financiare
n cazul necesitii acordrii asistenei medicale

in

urma

accidentrii,

mbolnvirii subite sau agravrii maladiei cronice in perioada aflrii asiguratului

peste hotarele Republicii Moldova. Polia de asigurare de la ASITO prevede
acoperirea cheltuielilor: pentru consultaia medicului, investigaii de laborator i
instrumentale, tratament conservativ i chirurgical

n condiii de ambulatoriu

i/sau spital, inclusiv se vor acoperi i cheltuielile de evacuare medicala sau

repatriere post-mortem, in cazul decesului persoanei asigurate.
Compania Internaionala de Asigurare "ASITO" S.A. garanteaza acoperirea
costului asistentei medicale prestate in baza Poliei de asigurare. Protecia se
realizeaz prin intermediul Companiilor de "assistans" cu renume internaional:
MONDIAL ASSISTANCE sau CORIS INTERNATIONAL.
Suma proteciei prin asigurare (suma asigurata) poate fi in limitele 15 000 - 50
000 euro, marimea acesteia fiind corelata cu cerinele financiare de protecie a
cheltuielilor medicale in tara sejurului. Termenul de asigurare poate cuprinde de la
2 zile pn la 365 de zile.

Fiecare deintor de poli poate beneficia de asisten 24 din 24 ore. n limitele

rspunderii financiare, stabilite de contractul de asigurare.
Polia de asigurare pentru un termen de 7 zile, n cazul cltoriei n rile CSI i
Romnia cost 48-50 lei, protecia de asigurare minimal este de 15 000 euro.
Polia de asigurare pentru un termen de 7 zile, n cazul cltoriei n rile
Uniunii Europene cost 68-75 lei, protecia de asigurare minimal este de 30 000
euro.
Polia de asigurare pentru protecia de 10 zile, n cazul cltoriei n SUA i
Canada cost 130-180 lei,protecia de asigurare minimal este de 50 000 euro.
Clasa asigurri de via:
Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de
persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc-via.
Persoana care ncheie asigurarea (contractantul) poate fi o persoan fizic
n vrst de cel puin 18 ani sau o persoan juridic .
Limite de vrst pentru persoana asigurat:
Vrst minim de intrare n asigurare: 15 ani
Vrst maxim de intrare n asigurare: 65 ani
Vrst maxim de ieire din asigurare: 75 ani
Durata asigurrii:
Minim: 10 ani
Maxim: 35 de ani (Limitat de mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 75 de ani).
Vrsta la ncheierea contractului se calculeaz ca diferena dintre anul calendaristic
la nceputul asigurrii i anul naterii persoanei asigurate.
Suma asigurat:
Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta
sub 60 de ani: 350.000 LEI
Suma asigurat maxim fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta
ntre 61 i 65 de ani: 175.000 LEI
Suma asigurat maxim pentru asigurarea n caz de deces din accident : 350.000
MDL

Suma asigurat maxim pentru asigurarea n caz de invaliditate din accident (peste
50%): 350.000 MDL.
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:
- indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de
mortalitate;
- nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;
- principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului
trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume
asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea
n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea
asigurailor, n stabilirea primei nete;
- adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru
eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de
mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru
caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este
prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea
asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului.
Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul
de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la
expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului.
Obinerea sumei de rscumprare:
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de
rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp
acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul
asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele
de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime.
Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin
faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i
rezerva de prime.
ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la
asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se
achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de
rscumprare. Acest sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de

prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii.
Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile
aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate
minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de
asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i
cheltuielilor, aportul dobnzilor este nesemnificativ, iar rezerva matematic este
prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata
acesteia se impune.
Dobnda la mprumutul acordat n asigurarea de via:
Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda
la acest mprumut, chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si.
Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori
n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde
era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s
suporte dobnda la imprumut.
Compania de asigurare S.A Asito nu presteaz servicii de asigurri de
via n totalmente (dect cea facultativ de accidente).n Republica
Moldova,principala societate de asigurri care presteaz acest serviciu este
Grawe-Carat S.A.