Scurt istoric.

Dei primele activiti bancare sunt apar ncepnd chiar cu Epoca Antic,
cum ar fi n Mesopotamia, Egipt, Grecia sau Imperiul Roman, prima banc din
lume n sensul modern al cuvntului a fost nfiinat n Italia, pe 27 februarie
1472, n oraul Siena. Banca Monte di Pashci exist i astzi, dar se pare c este
lovit de criz, potrivit Wall Street.
Referitor la Instituiile Financiare Nebancare sau Nonbancare (IFN), nu
sunt date prea concrete, dar asemenea instituii ar fi aprut dup mijlocul sec.
XIX la iniiativa lui Frederic Guillame Raiffeisen, care e de origine francez.
Aspecte introductive.
n structura unui sistem bancar, activitatea instituiilor bancare este
completat de cea a instituiilor financiare nebancare, acestea fiind
complementare primelor i avnd rolul de a diminua riscurile asumate de clieni
i de a-i servi la standarde calitative ridicate.
IFN-urile fac parte alturi de bnci i de alte instituii financiare expres
prevzute de lege, din sistemul instituional financiar aflat sub controlul BNR.
Din acest punct de vedere, nu este nicio diferent ntre un IFN i o banc.
Condiiile de calitate pe care trebuie s le ndeplineasc acionarii unui
IFN, precum i condiiile privind experiena pe care trebuie s le ndeplineasc
conductorii unui IFN sunt similare cu cele ale bncilor, iar BNR avizeaz
ndeplinirea acestor condiii. Cu alte cuvinte, nu oricine poate nfiina sau
conduce un IFN. Mai mult, organizarea unui IFN este similar cu cea a unei
bnci n ceea ce privete separarea departamentelor angajate n activiti diferite
(spre exemplu acordare credite versus aprobare credite), structura ierarhic,
precum i n ceea ce privete structurile de control interne i de audit.
La evaluarea reputaiei conductorilor, Banca Naional a Romniei are
n vedere cel puin urmtoarele aspecte:
a) existena unei condamnri pentru infraciuni de corupie, splare de bani,
terorism, infraciuni contra patrimoniului, abuz n serviciu, luare sau dare de
mit, fals i uz de fals, deturnare de fonduri, evaziune fiscal, primire de foloase
necuvenite, trafic de influen, mrturie mincinoas, infraciuni prevzute de
legislaia special n domeniul financiar-bancar, de legislaia privind societile
comerciale, insolvena sau protecia consumatorilor ori pentru orice alte fapte
relevante;
b) conductorul este urmrit penal sau judecat pentru oricare dintre
infraciunile prevzute la lit. a);
c) investigaii n curs ori derulate n trecut i/sau msuri aplicate
conductorului ori impunerea unor sanciuni administrative, pentru
nerespectarea prevederilor care reglementeaz domeniul bancar, financiar, al
activitii de asigurare sau a oricrei alte legislaii privind serviciile financiare;
1

d) investigaii n curs ori derulate n trecut i/sau msuri i sanciuni aplicate

de orice organism de reglementare ori profesional pentru nerespectarea oricror
reglementri relevante.
Pentru ndeplinirea cerinei privind experiena profesional solicitantul trebuie
s demonstreze c persoanele desemnate n calitate de conductori dispun de
cunotine teoretice i practice adecvate cu privire la activitile ce urmeaz a fi
desfurate de instituia financiar nebancar, precum i de experien dobndit
ntr-o funcie de conducere1.

Definiii.
Definiia bncii.
Banca este definit ca fiind societatea pe aciuni avnd ca obiect principal
de activitate atragerea de fonduri i acordarea de credite, precum i efectuarea de
servicii bancare2.
Pentru a ntelege noiunea de banc trebuie s avem n vedere urmtoarele
noiuni: societatea, societatea comercial i societatea pe aciuni, definindu-le n
ceea ce urmeaz.
Societatea este un contract n temeiul creia dou sau mai multe persoane
(asociai) se neleg s pun n comun anumite bunuri pentru a desf ura
mpreun o anumit activitate, n vederea realizrii i mpr irii beneficiilor care
vor rezulta.
Societatea comercial reprezint acea gupare de persoane constituit pe
baza unui contract de societate i beneficiind de pesonalitate juridic, n care
asociaii se neleg s pun n comun anumite bunuri pentru exercitarea unor
fapte de comer, n scopul realizrii i mpririi beneficiilor3.
Societatea pe aciuni poate fi definit ca fiind acea societate constituit
prin asocierea mai multor persoane, care contribuie la formarea capitalului
social prin anumite cote de participare reprezentate prin titluri, numite ac iuni,
pentru desfurarea unei activiti comerciale (activitate de producie, comer
sau prestri de servicii), n scopul mpririi profitului, i care rspund pentru
obligaiile sociale numai n limita aporturilor lor4.
1

Art. 17 din Regulamentul 20/2009.

Carmen Adriana Gheorghe, Drept Bancar, Curs Universitar, Ediia 3- revzut i adugit, Ed. C.H. Beck,
Bucureti, 2014, pag. 59.
3
St. D. Crpenaru, Tratat de drept comercial romn, Ediia a3-a reviziut conform noului Cod civil, Ed.
Universul Juridic, Bucureti, 2012, pag. 121.
4
St. D. Crpenaru, Tratat de drept comercial romn, Ediia a3-a reviziut conform noului Cod civil, Ed.
Universul Juridic, Bucureti, 2012, pag.305.
2

Banca, fiind la rndul ei o societate, este definit pe baza elementele de

mai sus, cu urmtoarele precizri: este o societate cu un obiect specific de
activitate: atragerea de fonduri de la persoane fizice i juridice, sub form de
depozite sau instrumente nenegociabile, pltibile la vedere sau la termen,
acordarea de credite i diverse servicii bancare: operaiuni accesorii i conexe.
Definiia IFN-urilor
O definiie legal a instituiile financiare nebancare (I.F.N.) este dat de
legea 93/2009 privind instituiile financiare nebancare, cu modificrile i
completrile ulterioare ca fiind acele entiti care desfoar activitate de
creditare cu titlu profesional, n condiiile stabilite de lege, obligate a se constitui
ca societi comerciale pe aciuni. I.F.N- urile i pot desfura activitatea numai
dup nscrierea, dup caz, n funcie de natura activitii n Registrul general,
Registrul special sau n Registrul de eviden inute de ctre B.N.R.
Registrul general este registrul deschis i inut de B.N.R, n care sunt
nregistrate toate I.F.N.-urile care ndeplinesc condiiile generale de funcionare.
Registrul special este registrul deschis i inut de B.N.R., n care se nregistreaz
I.F.N. nscrise deja n Registrul general, dar care ndeplinesc anumite criterii
care determin transferul nregistrrii lor n Registrul special. Registrul de
eviden este registrul deschis i inut de B.N.R., n care se nregistreaz
entitile ce desfoar anumite activiti de creditare exclusiv din fonduri
publice ori puse la dispoziie n baza unor acorduri interguvernamentale, precum
i I.F.N.-uri organizate sub forma caselor de amanet sau a caselor de ajutor
reciproc5. Instituiile financiare nebancare nscrise n Registrul special rmn
nscrise i n Registrul general. Prima deosebire ntre aceste dou noiune este
registrul n care acestea sunt nregistrate: I.F.N.-urile n cele artate mai sus, iar
bncile se nscriu n registrul inut de B.N.R., adic n registrul institutuiilor de
credit, Seciunea 1.
Pentru o definiie mult mai clar a acestei sintagme trebuie s facem
referire la un text de lege care n prezent este abrogat, Ordonan a Guvernului
28/2006 privind reglementarea unor msuri financiar-fiscale. Aceasta prevedea
faptul c instituia financiar nebancar este persoan juridic constituit cu
scopul de a desfura, cu titlu profesional, activiti de creditare de natura celor
stabilite de lege i ale cror surse de finanare provin (nu de la clien i) din
resurse proprii sau mprumutate de la instituii de credit, de la alte instituii
financiare sau, dup caz, din alte surse prevzute n legi speciale.
O alt asemnare ntre cele dou noiuni o reprezint activitatea de
creditare (orice form de finanare), care aa cum prevede legislaia n materie se
5

Regulament BNR privind institutiile financiare nebancare, nr. 20/2009.

desfoar cu titlu profesional prin instituii de credit i prin instituiile

financiare prevzute la seciunea a 2-a a cap. IV al titlului I al prii I din
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i
adecvarea capitalului, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr.
227/2007, cu modificrile i completrile ulterioare, n conformitate cu
dispoziiile actului normativ sus-menionat, prin prestatori de servicii de plat
care acord credite legate de serviciile de plat, n conformitate cu dispoziiile
Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plat,
aprobat cu modificri prin Legea nr. 197/2010, cu modificrile i completrile
ulterioare, precum i prin instituii financiare nebancare, n condiiile stabilite
prin Legea 93/2009, prin legile speciale care le reglementeaz activitatea i prin
reglementrile emise de Banca Naional a Romniei n aplicarea prezentei legi 6.
Activitile de creditare permise acestor entiti vor fi analizate n cadrul
seciunii dedicate acestui scop n cuprinsul acestui referat.
Banca Naional a Romniei va avea n vedere, la ncadrarea activitilor
de creditare n categoria celor desfurate cu titlu profesional, att n ceea ce
privete o banc sau un I.F.N., aspecte precum: desfurarea acestora ca
activiti economice de sine stttoare, orientate spre obinerea de venituri cu
caracter regulat; existena unor structuri interne specializate n domeniul
creditrii care gestioneaz i analizeaz aceste activiti n mod distinct, pe baza
unor reguli prestabilite i cu luarea n considerare a activitilor de creditare la
proiectarea bugetului societii ori la efectuarea de previziuni referitoare la
activitatea de ansamblu a societii.
O asemnare ntre banc i o instituie financiar nebancar este aceea c
ambele, n ceea ce privete forma juridic, se organizeaz ca societi
comerciale pe aciuni7.

Caracteristici i activiti specifice bncilor i IFN-urilor.

6

OUG 42/2011, publicat n M. Of. 303/2011, modific articolele 1, 2, 5, 14 i 46 din Legea 93/2009 privind
instituile financiare nebancare. Modificrile au intrat n vigoare n data de 03.05.2011.
7
Art. 6 alin.1. din Legea 93/2009 privind instituiile financiare nebancare.

IFN.
n Romnia, activitatea Instituiilor Financiare Nebancare este reglementat
prin legea nr. 93/2009, care stabilete condiiile minime de acces la activitatea de
creditare. Acestea au obligaia de a se constitui ca societi comerciale pe
aciuni. Activitile permise IFN-urilor sunt urmtoarele:
acordare de credite (de consum, ipotecare, imobiliare, microcredite);
finanarea tranzaciilor comerciale; operaiuni de factoring, de scontare
i de forfetare;
leasing financiar;
emitere de garanii, asumare de angajamente de garantare de finanare;
acordare de credite, cu primire de bunuri n gaj (prin case de amanet);
acordare de credite ctre membrii asociaiilor, fr scop patrimonial, pe
baza liberului consimmnt al salariailor, n cadrul caselor de ajutor
reciproc;
alte forme de finanare de natura creditului.
n funcie de activitile desfurate, IFN-urile sunt nscrise fie n Regsitrul
general, fie n Registrul de eviden al BNR.
sunt:

Cele mai importante operaiuni desfurate de IFN-urile din Romnia

factoring-ul;
forfetarea;
microcreditele;
scontarea ;
leasing-ul financiar

In Romania,ponderea portofoliului IFN-urilor in PIB se situa in anul 2010 la

nivelul de 9,89%.
Produsele si serviciile bancare sunt rezultatul activitii bncilor
comerciale. Tipuri de produse bancare:
1) Produse pure realizate exclusiv din activitatea specialitilor bncii
( consultanta, evaluri, produse de inginerie financiara)
2) Produse mixte cnd se mbin activitatea salariailor bncii in
tehnica i echipamente performante ( plile electronice, asistena
pe calculator)
3) Produse care au ca suport K ( depozite, credite, dobnzi, alte active i
pasive).
-

Caracteristicile principale ale produselor bancare sunt:

sunt imateriale;
sunt condiionate de reglementri bancare i fiscale;
sunt propuse direct clienilor nu exista posibilitatea de
revnzare sau reconcesionare;
implic angajarea clientului in mod direct;
5

PRINCIPALELE OPERATIUNI BANCARE

operaiuni pasive
operaiuni active
operaiuni accesorii
operaiuni conexe
Operaiunile
pasive reprezint constituirea resurselor fiecrei bnci
comerciale. Alturi de operaiunile active constituie baza activitii societii
comerciale. Se pornete de la ideea ca banca este o instituie care primete si
plaseaz capital. Banca are ca principala activitate stimularea i primirea de
depozite in numerar ( colectarea de K ) si plasarea acestora in activitile
economice pe calea creditului, scontului, avansurilor, participanilor.
Operaiunile pasive afecteaz patrimoniul bncii. Ele sunt: - de fructificare ( la
vedere, la termen) - depuneri de economii pe ;librete - conturi curente creditoare
- reesconturi ( la alte bnci si la BNR) - emisiunea de bonuri de casa obligaiuni si nscrisuri financiare
Capitalul permanent nu este suficient, este o prima de asigurare mpotriva
riscurilor determinante de plasarea capitalului. Fondurile atrase de banca din
afara pot avea provenien, scop, condiii si termene diferite.
Dup modul in
care i procura resursele bncilor pot fi : - de depozite - de reescont ( primesc
prin scont portofoliul comercial constituit din circuitul bunurilor si l transfera la
BNR pe calea reescontului) - de emisiune de nscrisuri funciare, obligaiuni
simple sau ipotecare. Operaiunile de procurare de fonduri se grupeaz astfel: primire de sume pentru fructificare ( depuneri) - primire de sume la economii pe
librete - conturi curente creditoare ( contractul de cont curent

Activiti interzise n cadrul bncilor i al IFN-urilor.

Legislaia stabilete i o serie de activiti interzise IFN-urilor, i anume:
6

1. includerea n obiectul principal de activitate a unei activiti care nu este

prevzut n lege.
2. includerea n obiectul secundar de activitate a oricrei altei activiti
dect, dup caz, cele prevzute la art. 14 din legea 93/2009.
3. atragerea de depozite ori de alte fonduri rambursabile de la public;
4. emiterea de obligaiuni, cu excepia ofertei publice adresate investitorilor
calificai, n nelesul legii privind piaa de capital;
5. operaiuni cu bunuri mobile i imobile, cu excepia celor legate de
activitatea de creditare sau a celor necesare funcionrii n condiii
adecvate a entitii;
6. acordarea de credite, condiionat de vnzarea sau de cumprarea
aciunilor instituiei financiare nebancare;
7. acordarea de credite, condiionat de acceptarea de ctre client a unor
servicii care nu au legtur cu operaiunea de creditare respectiv.
Instituiile de credit nu se pot angaja n operaiuni cum ar fi:
-gajarea propriilor aciuni pe contul datoriilor bncii.
-acordarea de credite garantate cu aciuni,alte titluri de capital sau cu obliga iuni
emise de instituia de credit nsi sau de o alt entitate aparinnd grupului din
are face parte instituia de credit.
-atragerea de depozite sau alte fonduri rambursabile, titluri sau alte valori, de la
public, cnd instituia de credit se afl n stare de insolven.
Am inclus aceste operaiuni care nu se pot desfura de ctre instituiile de
credit n ceea ce privete operaiunile interzise bncilor pentru c I.C. se pot
constitui i pot funciona ca bnci, organizaii cooperatiste de credit, bnci de
economisire i creditare n domeniul locativ, bnci de credit ipotecar. I.F.N-urile
NU sunt instituii de credit.
Exist o asemnare cu privire la activitile cu bunuri mobile i imobile
desfurate att de ctre banc, precum i de ctre instituia financiar
nebancar. Ambele pot desfura aceast categorie de activitate doar n msura
n care sunt necesare desfurrii n condiii adecvate a activitilor pentru care
acestea au fost autorizate, i n msura n care bunurile respective sunt necesare
n acest scop.
O alt asemnare ntre cele dou noiuni se refer la anumite interdic ii
care stabilesc categoria persoanelor ce nu pot deine anumite caliti specifice
bncii, respectiv instituiei financiare nebancare, dup cum urmeaz: nu pot
deine calitatea de fondator, acionar, conductor, administrator, membru al
consiliului de supraveghere, auditor financiar al unei instituii financiare
nebancare:

a) persoanele nominalizate n listele prevzute la art. 23 i 27 din Legea

nr. 535/2004 privind prevenirea i combaterea terorismului8;
b) persoanele care se afl n una dintre situaiile prevzute la art. 6 alin.
(2) din Legea nr. 31/1990, republicat, cu modificrile i completrile
ulterioare9;
c) persoanele condamnate n ultimii 5 ani pentru svrirea unei
infraciuni prevzute de Legea 93/2009.
Aceleai interdicii se regsesc i n ceea ce privesc fondatorii, respectiv
acionarii bncii, aa cum sunt acetia asimilai de ctre Regulamentul B.N.R. nr.
11/2007 i O.U.G. nr. 99/2006. Legea societilor comerciale definete astfel
fondatorii: persoanele care semneaz actul constitutiv i care au un rol
determinant n constituirea societii.
Firma10 bncii/ a instituiei financiare nebancare este reglementat n mod
expres de legiuitor, cu elemente specifice fiecrui tip de instituie ce face
obiectul prezentului referat, inandu-se cont de faptul c ambele sunt societi de
capitaluri.
Denumirea unei instituii financiare nebancare va include
sintagma instituie financiar nebancar sau abrevierea acesteia, I.F.N. n cazul
instituiilor financiare nebancare ce fac obiectul nscrierii n Registrul de
eviden, includerea n denumire a sintagmei instituie financiar nebancar sau
a abrevierii acesteia, I.F.N., este opional. Entitile care nu se ncadreaz n
prevederile legi 93/2009 nu pot utiliza n denumire, n legtur cu o activitate,
un produs sau un serviciu, sintagma ori abrevierea, derivate ori traduceri ale
acestora. Instituiilor financiare nebancare le este interzis s foloseasc n
denumire, n antet sau n alte atribute de identificare cuvinte i expresii care pot
induce publicul n eroare cu privire la statutul ori la activitile i operaiunile
desfurate.
Denumirea unei bnci trebuie s fie n limba romn, cu excepia cazului
n care banca face parte dintr-un grup a crui societate-mam este situat n afara
Romniei i preia denumirea sa, parial sau n totalitate, denumirea utilitat n
cadrul grupului. n cazul societilor bancare, constituite obligatoriu ca societi
pe aciuni, firma va cuprinde o denumire proprie, de natur a o deosebi de alte
8

Art. 23 alin. 1. Sunt interzise operaiunile financiar-bancare ntre rezideni i nereziden i, precum i ntre
nerezideni, constnd n operaiuni de cont curent sau de cont de capital, inclusiv operaiunile de schimb valutar.
Alin. 2. Activele persoanelor cuprinse n anexa prevzut la alin. (1) sunt blocate, fiind interzis orice transfer,
prin orice modalitate, inclusiv bancar.
9
Nu pot fi fondatori persoanele care, potrivit legii, sunt incapabile sau care au fost condamnate pentru gestiune
frauduloas, abuz de incredere, fals, uz de fals, nelciune, delapidare, mrturie mincinoas, dare sau luare de
mit, precum i pentru alte infraciuni prevzute de prezenta lege.
10
Firma este numele, sau dup caz, denumirea sub care un comerciant i exercit comerul i sub care se
semneaz, fiind diferit n funcie de forma juridic a societii. ( Legea 29.1990 privind registrul comerului n
art.30)

societi fiind nsoit de meniunea scris n ntregime- societate pe ac iuni- sau

scris prescurtat- S.A., excluzndu-se posibilitatea folosirii unui nume.
Legiuitorul prevede la fel ca i n cazul I.F.N. o interdicie expres prin care se
interzice oricrei persoanece nu are autorizaie de la B.N.R. s utilizeze
denumirea de banc, sau derivatele denumirii de banc,n legtur cu o
activitate, un produs sau un serviciu11.
Capitalul social
La constituirea societii bancare, capitalul social reprezint valoarea
tuturor aporturilor n numerar aduse de acionari. La acest moment, societatea
bancar nu are pasive. La fel ca i n cazul I.F.N- urilor, capitalul social minim
este stabilit de B.N.R. prin intermediul regulamentelor.
Capitalul bncilor are un regim juridic special, derogatoriu de la dreptul
comun, cu privire la componen, plafon minim, proporia dintre capitalul
subscris i cel vrsat i durata dintre subscrierea i vrsarea capitalului.
B.N.R nu poate acorda autorizaie dac banca/ instituia financiar
nebancar nu dispune de fonduri proprii distincte sau de un nivel al capitalului
iniial cel puin egal cu nivelul minim stabilit prin reglementri, care nu poate fi
mai mic dect echivalentul n lei a 5 milioane de euro. Capitalul social minim al
institutiilor financiare nebancare nu poate fi mai mic decat echivalentul in lei al
sumei de 200.000 de euro, respectiv 3.000.000 de euro in cazul institutiilor
financiare nebancare care acorda credite ipotecare12.
La constituirea unei bnci capitalul iniial este reprezentat de capitalul
social, cu excepia cazului n care banca este rezultat dintr-un proces de
reorganizare prin fuziune sau prin divizare.
Capitalul social al unei banci trebuie s fie vrsat integral i n numerar la
momentul subscrierii, inclusiv n cazul majorrii acestuia, aporturile n natur
nefiind permise13. Aceeai ipotez este valabil i n cazul instituiei financiare
nebancare, realizndu-se o alt asemnare ntre cele dou14.
Aciunile/ prile sociale ale unei bnci pot fi numai nominative 15, la fel ca
i n cazul instituiei financiare nebancare16. Bncile, ca i institiiile financiare
11

Art. 6 alin. 1 din O.U.G. nr 99/2006.

Art. 18 alin. 1 din Legea 93/2009.
13
Art 12 alin. 2 din O.U.G nr 99/2006.
14
Capitalul social al instituiilor financiare nebancare trebuie vrsat integral la momentul subscrierii, inclusiv n
cazul majorrii acestuia. Capitalul social se constituie i se majoreaz prin aporturi n numerar, nefiind permise
aporturile n natur (art. 18 alin. 3 din Legea 93/2009).
15
Aciunea nominativ este aciunea care identific titularul acesteiaprin menionarea pe titlu a datelor de
identificare a persoanei posesoare,drepturile aferente acesteia putnd fi exercitate doar de ctre titularul ei.
16
Actiunile emise de institutiile financiare nebancare nu pot fi decat actiuni nominative (art. 18 alin. 4 din Legea
93/2009).
12

nebancare nu vor putea stabili excepii de la principiul potrivit cruia o aciune

d dreptul la un singur vot.
Ambele dispun de fonduri proprii, menite s asigure stabilitatea i sigurana
activitii desfurate, cu obligaia de menine un nivel adecvat al fondurilor sale
proprii.
Fondurile proprii ale bancilor sunt alctuite din:
capitalul propriu, alctuit la rndul su din capitalul iniial (capital
social/de dotare, prime, rezerve, rezultatul reportat pozitiv,auditat;
rezultatul net al exerciiului financiar curent = profit) i fondul pentru
riscuri bancare generale
capital suplimentar.
17

Fondurile proprii ale instituiilor financiare nebancare sunt formate din

capital propriu i capital suplimentar, din care se deduc elementele prevzute la
art. 63 alin. (1) din Regulamentul B.N.R. nr.20/200918.
.
Instituiile financiare nebancare precum i bncile19 pot constitui asociaii
profesionale care s le reprezinte interesele colective, inclusiv fa de autoritile
publice, s analizeze problemele de interes comun, s promoveze cooperarea i
s informeze membrii asociaiilor i publicul. Asociaiile profesionale pot
colabora cu Banca Naional a Romniei20.
Ca societate pe aciuni, societatea bancar se constituie prin ncheierea
contractului de societate i prin statut, legea permind ca cele dou acte s se
ncheie sub forma unui nscris unic, denumit act constitutiv, care se semneaz de
ctre toi asociaii. Bncile se constituie numai prin forma de constituire
simultan (concomitent), ca modalitate unic de constituire. Legiuitorul a
interzis n mod expres constituirea prin subscripie public (constituire
continuat)21.
Accesul la activitate.
Accesul la activitate al unei instituii financiare nebancare are loc prin
ndeplinirea urmtoarei proceduri supus unor reguli diferite fa de o societate
bancar: IFN notific BNR-ului nmatricularea n Registrul Comertului ( n
termen 30 de zile) i solicit, prin cerere, luarea n eviden, conform procedurii.
17

Art. 59 din Regulamentul B.N.R. din 2009.

Pentru determinarea nivelului fondurilor proprii se vor deduce din valoarea total a componentelor fondurilor
proprii sumele reprezentnd participaii n alte entiti, care depesc 10% din capitalul social al acestora din
urm, creditele subordonate i alte creane de aceeai natur fa de respectivele entiti.
19
Art. 418 din O.U.G 99/ 2006.
20
Art 73 din Legea 93/2009.
21
Ele nu se pot constitui prin subscripie public- art.32 alin.2 din O.U.G. nr.99/2006.
18

10

Banca Naional a Romniei verific la rndul su ndeplinirea condi iilor

legale pentru desfurarea activitii i elibereaz instituiei financiare
documentul care atest luarea respectivei instituii n eviden (momentul de la
care activitatea IFN poate ncepe legal).
Cerine generale prin ndeplinirea crora are loc nscrierea n Registrul
general al B.N.R.
- capital social (capital de dotare): minim EUR 200.000, vrsat integral, la data
subscrierii;
- capitalul social format exclusiv din aciuni nominative;
- condiii de educaie i experien a conductorilor.
Entitile ndeplinind cerinele generale sunt supuse monitorizrii BNR.
Cerine speciale (ndeplinirea cerinelor = nscrierea n Registrul special BNR)
- nivelul capitalurilor proprii i surselor mprumutate existente n sold s fie de
minimum
50 milioane RON;
- nivelul creditelor/finanrilor acordate i angajamentelor asumate existente n
sold s fie
de minimum 25 milioane RON.
- condiii privind experiena profesional relevant a conductorilor I.F.N.;
- condiii privind existena unor norme interne care implementeaz cerin ele
speciale;
- condiii privind respectarea cerinelor prudeniale referitoare la: fonduri
proprii, expuneri, calitatea activelor, constituirea i utilizarea provizioanelelor de
risc, organizare i control intern.
nscrierea instituiilor financiare nebancare n Registrul special se
efectueaz de ctre Direcia reglementare i autorizare din cadrul Bncii
Naionale a Romniei n situaia n care Direcia supraveghere constat c,
pentru 3 perioade de raportare trimestrial succesive, sunt ndeplinite cumulativ
limitele aferente celor dou criterii artate mai sus.
Entitile ndeplinind cerinele generale sunt supuse supravegherii prudeniale a
B.N.R.

Accesul la activitate n ceea ce privete banca.

Banca Naional a Romniei hotrte cu privire la o cerere de autorizare a
bncii, n sensul acordrii aprobrii de constituire a instituiei de credit sau al
22

22

Art 33 din O.U.G nr.99/2006.

11

respingerii cererii, n termen de 4 luni de la data primirii cererii de autorizare

nsoite de documentaia stabilit de norma legal.
n termen de 5 zile lucrtoare de la primirea cererii, Banca Naional a Romniei
comunic titularului, dac este cazul, documentele care nu au fost prezentate
conform alin. (1), n vederea depunerii de ndat a acestora.
Titularul cererii are la dispoziie un termen de o lun de la data comunicrii
solicitrii formulate potrivit alin. (3), pentru prezentarea informaiilor i/sau a
documentelor cerute, respectiv pentru remedierea deficienelor constatate,
perioad pe parcursul creia termenul de 4 luni prevzut la alin. (1) se suspend.
Titularul poate furniza din proprie iniiativ orice alte informaii i/sau
documente considerate relevante, ns acestea trebuie s fie prezentate cel trziu
cu 30 de zile anterior datei expirrii termenului n care Banca Naional a
Romniei trebuie s se pronune asupra cererii de autorizare. Autorizaia
acordat este valabil pe o perioad nedeterminat i nu poate fi transferat unei
alte entiti.
Pentru a contracta un credit de nevoi personale de la Banca Transilvania
trebuie s fii cetean romn cu domiciliul stabil n Romnia i s ob ii venituri
cu caracter permanent pe teritoriul rii. Sunt acceptate o gam variat de
venituri, cum ar fi: salarii, pensii, chirii, dividende, venituri din activit i
independente,
alte
venituri
cu
caracter
permanent.
Vrsta maxim la sfaritul perioadei de creditare trebuie s fie de 70 de ani.
Vrsta minim este de 18 ani, la fel ca i n cazul creditelor acordate n situa ia
nostr de ctre Provident.
Pentru a putea accesa un credit de la o banc este important s nu nregistrezi
restane la alte credite contractate. n acest scop sunt ntrebuinate datele din
Biroul de Credit care arat dac solicitanii unui mprumut sau unei refinanri
au restane la achitarea ratelor, care este valoarea acestora i pe ce perioad. n
funcie de aceste date, bncile decid dac acord sau nu un credit, iar dac
rspunsul este pozitiv, n ce condiii se poate accesa. Exist o deosebire n acest
sens pentru c de exemplu instituia financiar nebancar Provident ia n
considerare toate cererile de mprumut, indiferent dac solicitantul a fost refuzat
de alte instituii financiare.
Pentru a contracta creditul:
1. Acte doveditoare de venit: adeverin de salariu, adeverin centralizatoare
pentru dovada veniturilor din anul anterior, copie contract individual de munc,
cu ultimul act adiional i extras din registrul electronic al salariailor, alte acte
doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activiti
independente,
alte
venituri
cu
caracter
permanent);
2. Act de identitate (pentru sot/soie, n original i o copie) precum i un alt act
de identitate al solicitantului (paaport, permis de conducere sau certificat de
12

natere);
3. Certificat de
4. Cerere de credit.

cstorie

(dup

caz,

original

copie);

n situia instituiei financiare nebancare Provident ai nevoie, spre

deosebire de Banca Transilvania de un act de identitate care s certifice cetenia
romn i domiciliul stabil ntr-unul dintre oraele n care se ofer mprumuturi,
o dovad a unui venit cert (ex: flutura de salariu sau cupon de pensie) i, dup
caz, o dovad a unui cont bancar deschis n lei pe numele tu la orice banc din
Romnia. Dac alegi serviciul de gestionare la domiciliu a creditului prime ti
banii n mn n maximum 48 de ore de la apel, caz n care contul bancar nu mai
este necesar.
Creditul de nevoi personal la Banca Transilvania poate fi de maxim
20.000 de euro, pe o perioada de maxim 5 ani, spre deosebire de cel obinut de
la Provident care n funcie de tipul de mprumut dorit, poate acorda sume
cuprinse ntre 500 i 3.500 de lei. Clienii existeni pot obine pn la 5.000 de
lei, n funcie de comportamentul de plat i de veniturile

Dobnzile pentru mprumuturile fcute la Provident sunt mai mari dect

dobnzile la creditele bancare, dar comparate cu creditele fcute pe termen scurt
la bnci dobnzile sunt similare, suma de plat e cam aceeai.

Lichidarea IFN-urilor i a bncilor.

13