TEMA : Operatiuni privind acordarea de credite categoriiole

de imprumutanti si documentatia necesara pentru obtinerea

unui credit

CUPRINS

I. Introducere
II. Credite acordate persoanelor fizice
II.1 Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunt
urmatoarele:
II.2 Documentatia necesara persoanelor fizice pentru obtinerea
unui credit
III. Credite acordate persoanelor juridice
III.1 Tipuri de credite ce se acord prin bnci agenilor economici:
III.2 Documentaie necesar dosarului de credit persoane juridice
IV. Credite acordate statului
IV.1 Domeniile cheie ale mprumuturilor specializate sunt
VI. Bibliografie

I. Introducere

Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc, care

dac este practicat corect aduce profituri importante.
Procesul de creditare are un rol important economic,
deoarece bncile pun la dispoziie astfel banii necesari
dezvoltrii economice.
ntr-o economie competitiv, activitile specifice
sectorului teriar trebuie s se concentreze asupra nevoilor
clienilor i s dezvolte aceste produse i servicii pentru
satisfacerea noilor cerine, mereu diversificate, ale acestora.

Tipurile de credite acordate de bnci :

n funcie de perioada de acordare
a) Credite pe termen scurt
b) Credite pe termen mediu
c) Credite pe termen lung
n funcie de debitorul bncii
a) Credite acordate persoanelor fizice
b) Credite acordate persoanelor juridice
c) Credite acordate altor bnci
d) Credite acordate statului
n funcie de calitatea lor
a) Credite performante
b) Credite nerambursate la scaden

n funcie de domeniile mprumuturilor specializate

a) Domeniul imobiliar
b) Domeniu energetic
c) Domeniul minereurilor i al exploatrilor miniere
d) Domeniul agriculturii
e) Finanarea activitilor comerciale
f) Coresponden bancar
g) Finanarea proiectelor de investiii
h) Leasing

Creditele pe termen scurt acestea sunt operaiunile de mprumut de

sume de bani, pe o perioad ce nu depete 12 luni. Ele sunt
rambursabile integral la scaden.
Creditele pe termen mediu durata lor de rambursare este de la 1 an
la 5 ani. Se acord pentru activitatea de import-export i investiii.
Termenele i condiiile creditrii sunt cuprinse ntr-un contract de
credit.
Creditele pe termen lung sunt acele mprumuturi a cror durat de
rambursare depete 5 ani. Se acord pentru investiii pe termen
lung, cu durata de folosin ndelungat, de exemplu creditele
pentru construirea de locuine. Aceste tipuri de credite sunt
rambursate ealonat.

II.Credite acordate persoanelor fizice

Acest tip de credit este mai ales un credit de consum,

care se acord pe termene diferite (de la foarte scurt la
lung). El presupune existena unor garanii certe, iar
nivelul dobnzii percepute este ealonat de-a lungul
perioadei creditrii. Multe bnci romneti au evaluat
dimensiunea pieei creditelor acordate persoanelor
fizice.

II.1 Forme ale creditului acordat persoanelor fizice sunt

urmatoarele:
1.

Credit pentru construcii de locuine, pe termen lung, cu garanii

ipotecare.

2.

Credit pentru cumprri de automobile. n acest caz garania o

reprezint automobilul.

3.

Creditul pentru folosin ndelungat.

4.

Creditul pentru cumprri de calculatoare personale. Aceste

credite sunt garantate de venitul lunar al clientului i al garanilor
lui

5.

Creditul pentru studii

6.

Linii de credit pentru crile de credit

7.

Creditele prin conturile de buget revolving presupun ca cei care

utilizeaz un astfel de mprumut s plteasc o sum fix n fiecare
luna n contul de buget revolving printr-un ordin permanent.

8.

mprumuturile testamentare

II.2 Documentatia necesara persoanelor fizice pentru

obtinerea unui credit

Cerere de credit (formular tip)

Declaratia de apartenenta la grup (formular tip)
Adeverinta de salariu pentru solicitant si daca este cazul, pentru
coplatitori (formular tip sau alte modele de adeverinte care sa
cuprinda obligatoriu informatiile solicitate de banca)
Fisa fiscala aferenta anului precedent (original sau copie) cu
stampila oficiala a angajatorului, dupa caz.
Documente care atesta alte venituri realizate de solicitant din
inchirieri, dividende, venituri realizate in strainatate etc. si care
pot fi luate in calcul la determinarea capacitatii de rambursare

BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia si daca

este cazul, pentru coplatitor(i) si garantii cu ipoteca

Documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale

imprumutatului: copie extras de cont, antecontract de vanzare
cumparare, etc.

Actul de proprietate al imobilului care constituie garantia creditului

inregistrat la Biroul de Carte Funciara (copie)

Documentatia cadastrala (copie)

Copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit

de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, in cazul clientilor
care beneficiaza de aceste produse oferite de alte banci

Alte documente solicitate de banca

III. Credite acordate persoanelor juridice

nainte ca banca s-i ia acest tip de rspundere ea se

va asigura c acel client are o reputaie bun i c plile
pot fi fcute n orice condiii, chiar i neprevzute.
Banca ia ntotdeauna o contravaloare de la clieni astfel
nct suma obligaiunii ce poate fi solicitat de la client
s acopere suma ce trebuie s o achite.
Lista serviciilor de creditare pentru societi este
foarte mare.Totui se remarc faptul c societatea
prefer in special servicii bancare ca: finanarea
proiectelor de investiii, creane n alte valute pe termen
lung, finanarea exporturilor, a importurilor.

III.1 Tipuri de credite ce se acord prin bnci agenilor economici:

Credite destinate necesarului de capital fix, cum ar fi de exemplu

creditele pentru lucrri de construcii sau de amenajare a locurilor
profesionale.
Credite destinate creanelor comerciale. Creditele creanelor
comerciale nseamn pentru bnci a prelua contra moned, creanele
comerciale pe care ntreprinderile furnizoare le au asupra clienilor
lor.
Credite de trezorerie. Acestea sunt credite pe termen scurt, n general
pna la un an, avnd ca scop acoperirea necesitilor monetare legate
de ciclul de fabricaie i comercializare.
Factoring. Este un tip de credit care, de regul, este oferit de ctre
companii specializate n acordarea acestui tip de finanare. n ultimii
ani l ntlnim i ca serviciu bancar.
Leasing financiar - mai este cunoscut i sub denumirea de contract de
nchiriere i cumprare n rate, i poate fi destinat i persoanelor
fizice.

III.2
Act

Documentaie necesar dosarului de credit persoane juridice

constitutiv
Acte adiionale
ncheieri (ncheierea judectorului delegat de la Reg. Com. inclusiv)
Copie C.I. administrator
Hotrre pentru mputernicire administrtor tip RoCredit
Fi specimen de semntur tip
Certificat de nregistrare
Certificar constatator (nu mai vechi de 30 zile)
Certificat fiscal (dup caz)
Bilan
Balan
Cerere de credit tip

IV. Credite acordate statului

Necesitile guvernelor, legate de adminstrarea

economic a rii, au determinat creterea masiv a
mprumuturilor la care apeleaz att pe termen mediu,
ct i lung.
Guvernele au nevoie s mprumute fonduri, pentru a
acoperi deficitul pe termen scurt, rezultat din diferena
dintre veniturile obinute prin impozite i cheltuielile
bugetare ca urmare a decalajului temporal.
Guvenul se mprumut prin emiterea de obligaiuni
care sunt socotite, de regul, investiii sigure. Bncile
cumpr aceste titluri guvernamentale.

Creditele performante reprezint pentru banc acea

categorie de credite n curs de execuie, a cror durat de
acordare nu este expirat; iar debitorii i-au achitat toate
datoriile fa de banc.
Creditele nerambursate la scaden reprezint creditele
neachitate la termenele stabilite prin contractul de credit.
n cazul expirrii termenului de scaden creditul rmas
se trece ntr-un cont separat, de credite restante, dobnda
acestuia fiind majorat.

IV.1 Domeniile cheie ale mprumuturilor specializate

sunt:
Domeniul

imobiliar -Bncile reevaluaez permanent proprietile

imobiliare.
Domeniul energetic - Marile proiecte ce necesit finanri pe termen
lung sunt atractive pentru bnci
Domeniul minereurilor i al exploatrilor miniere.
Domeniul agriculturii
Finanarea activitilor comerciale
Corespondena bancar
Finanarea proiectelor de investiii, etc.
Opeaiunile de plasament. Operaiunile de plasament sunt alturi
de serviciile de creditare o cale de plasare a resurselor bncilor n
vederea obinerii de profituri. Ele reprezint achiziia de efecte
publice i aciuni.

Bibliografie